la gestione delle garanzie assicurative in edilizia · parte ii: la polizza + due diligence...
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C.D.10.EDI.01 Società Italiana Risk Management s.r.l.
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LA GESTIONE DELLE GARANZIE ASSICURATIVEIN EDILIZIA
Relatore: Dott. Filippo Bonazzi([email protected])
INDICE:Parte I: il rischioParte II: la polizzaParte III: la negoziazione della polizzaParte IV: la gestione della polizza in azienda
Vicenza, 20 ottobre 2011
workshop
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DEMATERIALIZZAZIONE DEL RISCHIO (1):
Parte I: il rischioNote- La dematerializzazione del rischio procede di pari passo con la dematerializzazione dell’economia e la transizione da un’economia di tipo industriale e un’economia cosiddetta della flessibilità o postmoderna.
- Per approfondimenti vedasi:
A. d’Atri, Le attivitàimmateriali, Ferrara, SIRM, 2001
T. Davenport, L. Prusak, Il sapere al lavoro, Milano, Etas, 2000.
E. Vasco, La valutazione dei beni intellettuali nelle Pmi, Milano, IPSOA, 2004
PER CAUSE ECONOMICHE
•Danno all’immagine•Marchi e brevetti•Capitale intellettuale•Asset intangibili•Interruzione attività•………………
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DEMATERIALIZZAZIONE DEL RISCHIO (2):
Parte I: il rischioNote- L’opinione pubblica ha un impatto crescente sulle attività, per effetto della quantità di informazioni e per una maggiore coscienza individuale e collettiva dei diritti.
- Per approfondimenti vedasi:
C. Cattaneo, Il bilancio sociale nell’evoluzione dei rapporti tra economia e società, Milano, Giuffrè, 2003
A. Bonomi, E. Rullani, Il capitalismo personale, Torino, Einaudi, 2005
E. Rullani, La fabbrica dell’immateriale, Roma, Carocci, 2004.
PER CAUSE SOCIALI
•Opinione pubblica•Stampa•Incertezza •Comunicazione •……………..
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DEMATERIALIZZAZIONE DEL RISCHIO (3):
Parte I: il rischioNote
- Il nostro ordinamento sempre piùriconosce il diritto al risarcimento di danni di tipo immateriale.
- Per approfondimenti vedasi:
A. De Nicola, Il diritto dei controlli societari, Milano, Gruppo 24 Ore, 2010.
P. Previtali, Modelli organizzativi e compliance aziendale, Milano, Giuffrè, 2009.
M. Cafagno, Principi e strumenti di tutela dell’ambiente, Torino, Giappichelli, 2007.
PER CAUSE GIURIDICHE
•Diritti del «consumatore»•Class action•D.lgs. N. 231/2001•Tutela dell’ambiente•……………………..
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MAPPATURA RISCHI RC CANTIERI:
Parte I: il rischioNote
- Questa classificazione èfinalizzata a valorizzare i rischi di natura immateriale.
MATERIALI DIRETTI
MATERIALI INDIRETTI
IMMATERIALI DIRETTI
IMMATERIALI INDIRETTI
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RISCHI DI NATURA MATERIALE (1):
Parte I: il rischioNote
- Si tratta di rischi che minacciano direttamente beni tangibili.
MATERIALI DIRETTI
•Infortunio sul lavoro•Danni a cose proprie•Danni a cose di terzi in consegna•Danni a terzi estranei (persone e cose)
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RISCHI DI NATURA MATERIALE (2):
Parte I: il rischioNote
- Si tratta di rischi che minacciano indirettamente beni materiali.
MATERIALI INDIRETTI
•Spese di demolizione e sgombero•Spese di smaltimento rifiuti•Bonifica sito•Guasti cagionati dall’Autorità•Fumo
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RISCHI DI NATURA IMMATERIALE (1):
Parte I: il rischioNote
- Si tratta di rischi che minacciano direttamente beni immateriali.
IMMATERIALI DIRETTI
•Perdita immagine•Revoca autorizzazioni•Blocco pagamenti•Contenzioso legale•Fabbricati storici•Macchinari complessi
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RISCHI DI NATURA IMMATERIALE (2):
Parte I: il rischioNote
- Si tratta di rischi che minacciano indirettamente beni intangibili.
IMMATERIALI INDIRETTI
•Interruzione cantiere•Penali per tardata consegna•Lucro cessante del cliente•Perdita immagine del cliente
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SOGGETTI RESPONSABILI:
Parte I: il rischioNote
- Questi soggetti sono solidalmente responsabili.
- Gli amministratori sono responsabili solo per culpa in vigilando o in eligendo.
• Appaltatore/impresa esecutrice• Subappaltatori• Coappaltatori• Committente • Direzione lavori• Progettisti• Fornitori
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E LORO AMMINISTRATORI
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POLIZZE DI ASSICURAZIONE PERTINENTI ALL’EDILIZIA (1):
Parte II: la polizzaNote
- Sono le coperture piùdiffuse sul mercato assicurativo per l’assicurazione dei rischi edili.
• C.A.R. (contractor’s all risks)• E.A.R. (erection all risks)• RCT/RCO• Incendio e furto attrezzature di cantiere• RC del committente• Tutela legale• RC del progettista• Fideiussorie
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POLIZZE DI ASSICURAZIONE PERTINENTI ALL’EDILIZIA (2):
Parte II: la polizzaNote
- Sono le coperture piùdiffuse sul mercato assicurativo per l’assicurazione dei rischi edili.
• Decennale postuma• Infortuni• Dirigenti (CCNL)• Trasferte• RC prodotti• RC amministratori• Incendio fabbricati• Danno ambientale
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PRIMA DELL’INIZIO DEI LAVORI (1)
POLIZZE FIDEIUSSORIE
Parte II: la polizza
+Adattabilità
Nuovo “castelletto”
-Garanzie tra privati
Entità fidi
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PRIMA DELL’INIZIO DEI LAVORI (2)
POLIZZA DI TUTELA LEGALE
Parte II: la polizza
+Varietà di formeCivile, penale,
parapenale
-Controversie contrattual
Delitti dolosi
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PRIMA DELL’INIZIO DEI LAVORI (3)
POLIZZA DANNO AMBIENTALE
Parte II: la polizza
+Due diligence
Bonifica inquinamento preesistente
-Scarsa
personalizzazioneRischi esclusi
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PRIMA DELL’INIZIO DEI LAVORI (4)
POLIZZA RC AMMINISTRATORI
Parte II: la polizza
+Specializzazione
Adeguamento normativaAdattabilità
-Questionario prelimin.
Rischi esclusiComplessità
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DURANTE L’ESECUZIONE DEI LAVORI (1)
POLIZZA RC VERSO TERZI E VERSO PRESTATORI DI
LAVORO
Parte II: la polizza
+Massimale
Garanzie aggiuntivePersonalizzazione
-ComplessitàRischi esclusi
Sottolimiti risarcimento
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DURANTE L’ESECUZIONE DEI LAVORI (2)
POLIZZA C.A.R.(contractor’s all risks)
Parte II: la polizza
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+SpecializzazioneDurata copertura
-Scarsa personalizzaz.Aggiornamento valori
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DURANTE L’ESECUZIONE DEI LAVORI (3)
POLIZZA E.A.R.(erection all risks)
Parte II: la polizza
+SpecializzazioneDurata copertura
-Scarsa personalizzaz.Aggiornamento valori
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DURANTE L’ESECUZIONE DEI LAVORI (4)
POLIZZA ATTREZZATURE E IMPIANTI ESTERNI
Parte II: la polizza
+Assenza limiti spaziali
Specializzazione Semplificazione gestione
-Massimali
Scarso mercatoValutazione danno
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DURANTE L’ESECUZIONE DEI LAVORI (5)
POLIZZA RCAUTO
Parte II: la polizza
+Massimale
Personalizzazione Garanzie aggiuntive
-Rivalse compagniaVeicoli non targati
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DURANTE L’ESECUZIONE DEI LAVORI (6)
POLIZZA RC DA COMMITTENZA
Parte II: la polizza
+Adattabilità
Tutela specialistica
-Sottolimiti risarcimento
Scarsità mercato
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DURANTE L’ESECUZIONE DEI LAVORI (7)
POLIZZA INFORTUNI
Parte II: la polizza
+Capitali assicuratiRischi assicurati
Colpa grave
-Tempi pagamento
danniRischio volo
Valutazione danno
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DURANTE L’ESECUZIONE DEI LAVORI (8)
POLIZZE CCNL DIRIGENTI INDUSTRIA
Parte II: la polizza
+Specializzazione
Capitali rischi profess.
-Franchigia
Capitali rischi extraprof.Adeguatezza garanzie
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DURANTE L’ESECUZIONE DEI LAVORI (9)
POLIZZA TRASFERTE ESTERO
Parte II: la polizza
+Specializzazione
Innovazione
-Validità territoriale
Novero degli assicurati
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DOPO L’ESECUZIONE DEI LAVORI (1)
POLIZZA DECENNALE POSTUMA
Parte II: la polizza
+Obblighi di legge
Premio una tantumGaranzie aggiuntive
Assicurazione per conto
-Gravi difetti strutturaliPreesistenza C.A.R.
Scarso mercato
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DOPO L’ESECUZIONE DEI LAVORI (2)
POLIZZA RC PRODOTTI
Parte II: la polizza
+Specializzazione
Adeguamento normativoRetroattività garanzia
-Questionario prelimin.
Rischi esclusiSottolimiti risarcimento No ultrattività garanzia
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DOPO L’ESECUZIONE DEI LAVORI (3)
POLIZZA INCENDIO FABBRICATI
Parte II: la polizza
+Varietà dell’offertaVarietà garanzieCosti contenuti
-Fabbricati disabitati
Limiti terremotoDurata annuale
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PROGRAMMA ASSICURATIVO NAZIONALE (1)
UNIFICAZIONE POLIZZEPER TIPO DI RISCHIO
Parte II: la polizza
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PROGRAMMA ASSICURATIVO NAZIONALE (2)
ASSICURAZIONE PER CONTO ALTRUI
(art. 1891 c.c.)
Parte II: la polizza
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PROGRAMMA ASSICURATIVO NAZIONALE (3)
MASSIMA ESPOSIZIONE DELL’ASSICURATORE
Parte II: la polizza
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PROGRAMMA ASSICURATIVO NAZIONALE (4)
FINANZIAMENTO DEL DANNO
a)autofinanziamento (franchigia)b)assicurazionec)altre forme di trasferimento delle perdite
Parte II: la polizza
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PROGRAMMA ASSICURATIVO INTERNAZIONALE (1)
A) DECENTRALIZZATO
Parte II: la polizza
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PROGRAMMA ASSICURATIVO INTERNAZIONALE (2)
B) CENTRALIZZATO
Parte II: la polizza
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PROGRAMMA ASSICURATIVO INTERNAZIONALE (3)
C) POLIZZA MASTER
differenza per condizioni (D.I.C.)differenza per limiti (D.I.L.)
clausola drop down
Parte II: la polizza
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PROGRAMMA ASSICURATIVO INTERNAZIONALE (4)
R.C.O.?
Parte II: la polizza
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PROGRAMMA ASSICURATIVO INTERNAZIONALE (5)
EFFICIENZA ORGANIZZATIVA DI:
a) Compagniab) Intermediario
Parte II: la polizza
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OTTIMIZZARE LA CONCORRENZA TRA COMPAGNIE
Parte III: la negoziazione della polizzaNote
• La procedura di gara presenta tempi di realizzazione medi di 2/3 mesi. E’ opportuno, pertanto, attivarla con largo anticipo rispetto alla scadenza annuale della polizza.
• Condizione essenziale ai fini dell’aggiudicazione dei contratti èche siano state disdettate nei termini eventuali polizze in corso.
• La procedura in esame consente di ottenere sensibili risparmi sui costi assicurativi a parità di condizioni di polizza.
PROCEDURA DI “GARA AD INVITO”:1 - predisporre l’elenco delle garanzie necessarie2 - predisporre il “bando” di gara (con termini di presentazione
offerta)3 - preselezionare gli assicuratori interessati a presentare un’offerta4 - trasmettere agli assicuratori interessati bando ed elenco delle
garanzie richieste 5 - raccogliere le offerte e compararle6 - aggiudicare in base al miglior rapporto costo/esaustività della
copertura
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IL “RATING ASSICURATIVO”
criterio di misurazione
QUANTITATIVOe
QUALITATIVO
della polizza sottoscritta o da sottoscrivere
Parte III: la negoziazione della polizzaNote
• Il rating è uno strumento pressochèsconosciuto per la valutazione delle singole polizze di assicurazione. In campo assicurativo, infatti, il suo impiego è limitato alla valutazione del grado di solvibilità delle compagnie.
• Il rating assicurativo facilita la misurazione e la conoscenza dell’intero programma assicurativo aziendale.
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Parte III: la negoziazione della polizzaNote
• L’attribuzione di un peso ponderale differente per ciascun indicatore dipende dalle caratteristiche specifiche del rischio che si intende assicurare.
• Il grado di efficacia di ciascuna garanzia analizzata èespresso in centesimi.
EFFI CAC.
( B) ( %)
VALUTAZ.
( Ax B :10 0 )
EFFI CAC.
( B ) ( %)
VALUTAZ.
( Ax B:10 0 )
EFFICAC.
( B ) ( %)
(1) Definizione di assicurato 10 0 0
(2) Definizione di perdita patrimoniale 10 0 0
(3) Novero dei terzi 7 0 0
(4) Eredi/ tutore 3 0 0
(5) Coniuge 3 0 0
(6) Incarichi esterni 3 0 0
(7) Società controllate/partecipate 3 0 0
AI G
IN D IC A T OR I D I M ISU R A Z ION E
B EN C HM A R K: C ON D IZ ION I C ON T R A T T U A LI S.I .R .M . -
( A ) P ES O
P ONDERA
LE ( %)
CHUBBGENERALI
ESEMPIO DI “RATING ASSICURATIVO”
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MODIFICARE LE POLIZZE IN VIGORE
richieste di modifica “formali”all’assicuratore
ottenere modifiche attraverso appendici di polizza dedicate
Parte III: la negoziazione della polizzaNote
• Ai fini della piena efficacia della copertura, non è sufficiente la semplice conferma verbale espressa dall’intermediario.
• Una polizza può essere modificata in qualunque periodo dell’anno assicurativo, senza bisogno di attendere la scadenza.
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ERRORI DA EVITARE NELLA NEGOZIAZIONE
A) Relativamente alla “Gara ad invito”• invitare più intermediari di una medesima compagnia • non chiarire preliminarmente i termini della gara• ad offerte pervenute, negoziare ulteriormente costi e
garanzie
B) Relativamente alle modifiche alle polizze in vigore• accettare il procrastinarsi delle risposte • accettare modifiche “informali”• accettare un diniego senza effettuare una verifica di
mercato
Parte III: la negoziazione della polizzaNote
• E’ indispensabile che, nella fase di negoziazione in qualunque forma, l’assicurato dimostri la stessa trasparenza richiesta agli intermediari assicurativi. Sono, quindi, da evitare favoritismi personali ed altre prassi eticamente discutibili.
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LA FORMAZIONE INTERNA
Individuazione della risorsa umana
Percorso formativo personalizzato
Trasferimento di competenze
Crescita del patrimonio intellettuale aziendale
Aggiornamento periodico
Parte IV: la gestione della polizza in aziendaNote
• L’obiettivo perseguito èquello di rendere l’azienda piùautonoma nella definizione della sua politica assicurativa e nella gestione delle relazioni con il mercato assicurativo. Il responsabile delle polizze in azienda, se adeguatamente formato, è in grado di agire piùconsapevolmente ed efficacemente nella gestione delle relative problematiche.
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LA QUALITA’ APPLICATA AI PROCESSI
Procedura di archiviazione informatica
+Procedura di archiviazione cartacea
=CODICI
(A. polizze; B. sinistri; C. corrispondenza)
Parte IV: la gestione della polizza in aziendaNote
• Definire un criterio di archiviazione cartacea delle polizze èfunzionale ad accelerare l’attività di individuazione di un contratto originale anche a distanza di molto tempo dalla sua archiviazione. Inoltre, l’originale di polizza ha una valenza probatoria sotto il profilo giuridico, e deve essere conservato con cura.
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LA GESTIONE DEL SINISTRO
Deve essere:
1. formale
2. tempestiva
3. continua
4. trasparente
Parte IV: la gestione della polizza in aziendaNote
• Occorre prestare particolare attenzione ai termini di polizza per la denuncia di sinistro.
• Il diritto dell’assicurato al pagamento dell’indennizzo si prescrive in 2 anni dalla denuncia di sinistro.
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