@Kredito24es

Índice

Resumen ejecutivo

Carta de Tomas Marty, Director General de Kredito24.es

1. Perfil del solicitante de minicréditos online en España 1.1. Sexo, edad y situación familiar 1.2. Procedencia 1.3. Situación laboral 1.4. Importe solicitado

2. Gastos necesarios y prescindibles: improvisación vs. planificación 2.1. Consumidores improvisadores y consumidores planificadores 2.2. ¿Para qué se utilizan los minicréditos? 2.3. ¿Cómo se toma la decisión de solicitar un minicrédito?

3. Características de los minicréditos más valoradas por los usuarios

4. Minicréditos vs. otras opciones de financiación 4.1. Minicrédito vs. tarjeta de crédito 4.2. Minicrédito vs. ayuda de familiares y amigos 4.3. Minicrédito vs. banca tradicional

5. Conclusiones

Índice de tablas

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...............................................................7..................................................................................7

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Resumen ejecutivoDesde Kredito24.es presentamos nuestro estudio Por qué los usuarios han elegido los minicréditos, que hemos elaborado con datos correspondientes al año 2016. Se trata de un análisis que nos ha permitido dibujar un perfil de los usuarios de minicréditos online en España atendiendo a variables de edad, situación laboral, sexo y ubicación geográfica; además de identificar las ventajas que los consumidores atribuyen a los minipréstamos y las razones que les llevan a solicitar este tipo de financiación.

Para ello, nos hemos servido del análisis de las solicitudes de préstamos registradas en nuestro sistema a lo largo de 12 meses, en combinación con un estudio de carácter cualitativo encargado por Kredito24.

De este modo, podemos describir al usuario de minicréditos en España con los siguientes rasgos:

• Es hombre. Un 54% de las solicitudes realizadas en Kredito24.es fueron efectuadas por varones.• Tiene entre 30 y 39 años. Esta franja de edad agrupó el 34% de las solicitudes.• No tiene hijos. El 65% de los solicitantes afirmaron no tener descendencia.• Es empleado por cuenta ajena. Considerando únicamente las solicitudes que especificaron la situación laboral, el 76% afirmó contar con un contrato con una empresa o institución.• Solicita entre 150 y 300 euros. Dentro de esta horquilla se situaron el 50% de las solicitudes.

Además, con la explotación por separado de las solicitudes en las que se indicó la comunidad autónoma de origen, observamos que el mayor número de solicitudes de minipréstamos llegó desde Cataluña (el 22% del total). Le siguen Madrid (con el 18%) y Andalucía (con el 14%).

Comodidad, simplicidad e inmediatezEn cuanto a las razones que han llevado a los usuarios a preferir los minicréditos en 2016 frente a otras opciones de financiación, la mayoría hace hincapié en la simplicidad del proceso de solicitud, la comodidad de poder llevarlo a cabo por Internet y la inmediatez en la aprobación y en la emisión del dinero.

Asimismo, cabe destacar que los consumidores consideran positivo que la solicitud de un minicrédito se desarrolle en un entorno privado, donde no es necesario aportar una gran cantidad de información personal ni dar explicaciones acerca de los motivos por los que se quiere el dinero. Esto supone un claro incentivo para apostar por los minipréstamos online frente a los préstamos personales de los bancos tradicionales.

Todas estas ventajas han hecho que el minicrédito sea una posibilidad de financiación valorada tanto por los individuos que tienden a la improvisación en su gestión económica personal como por aquellos que llevan a cabo una planificación ordenada de sus gastos e ingresos. En el primer caso, el minicrédito se utiliza para afrontar un gasto urgente e inesperado; en el segundo, se recurre a él cuando surge una necesidad, pero después de compararlo con otros productos de crédito y mediante una evaluación racional de su idoneidad frente a las demás posibilidades.

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Carta de Tomas Marty,Director General de Kredito24.esEn Kredito24 afrontamos 2017 con nuevos retos y objetivos, y en el epicentro de estas nuevas metas se encuentran nuestros clientes. Desde que aterrizáramos en España en el año 2012, los clientes han sido el foco de nuestra atención. Constantemente hemos intentado comprender sus necesidades en un mercado altamente cambiante, marcado no solo por la competitividad del sector sino también por la situación económica en España.

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Durante estos años hemos tenido una constante preocupación en conocer en profundidad la demanda de los microcréditos en España y este estudio es fruto de ello. Mediante esta publicación queremos crear un precedente haciendo una revisión anual sobre lo que los españoles demandan en nuestro sector.

De esta forma, en el estudio Por qué los usuarios han elegido los minicréditos en 2016, damos a conocer el perfil del solicitante de un minicrédito online; el lugar que ocupan los minicréditos dentro de la economía doméstica española; en qué circunstancias se solicitan a través de Internet; cuáles son las características más valoradas de estos productos y por qué son elegidos frente a otros métodos de financiación.

Este recorrido nos permite presentar los minicréditos como lo que son: una opción real que la sociedad de hoy día elige frente a otras opciones de financiación tradicionales. La era digital nos brinda posibilidades reales, tangibles, a una velocidad y con una simplicidad sin precedentes. Esto ha convertido la solicitud de un préstamo en la actualidad, en una solución sin complicaciones.

Los resultados de este estudio nos han demostrado que los minicréditos online suponen un complemento a las necesidades que surgen de forma fortuita y aleatoria y que no podemos prever. Pero también se da el caso de quienes lo usan con una planificación, y siempre comparando con otras vías de financiación.

Por otra parte, la inmediatez, conveniencia y simplicidad, se han revelado como las características más valoradas por nuestros usuarios a la hora de solicitar un minicrédito. También al compararlos con otras alternativas de financiación, los usuarios valoran la comodidad y la privacidad frente a otros métodos que, además de no ser tan flexibles, no están al alcance de todos.

Partiendo de las conclusiones de este estudio, queremos en 2017 ofrecer el mejor servicio para que la relación con nuestros clientes se base en 3 pilares fundamentales: transparencia, confianza y seguridad. Con estas premisas, queremos continuar trabajando en el mercado español con unas ganas inquebrantables de ofrecer lo mejor para aumentar siempre la satisfacción de nuestros clientes.

Tomas MartyDirector General de Kredito24.es

Hombre, de entre 30 y 39 años, sin hijos y que demanda una financiación de entre 150 y 300 euros: este fue el perfil mayoritario del solicitante de minicréditos en España en 2016, de acuerdo con los datos de solicitudes recogidos a lo largo del año por Kredito24. En cuanto a la procedencia de las solicitudes por comunidades autónomas, y descartando del cálculo aquellas que no incluían ninguna referencia territorial, la mayoría llegaron desde Cataluña (22%) y Madrid (18%). Por último, y atendiendo a la situación laboral, predominaron los trámites abiertos por trabajadores por cuenta ajena (76% de quienes confesaron su situación laboral en el proceso de solicitud online).

A continuación analizamos con más detalle las características demográficas y sociales de los solicitantes de minicréditos en 2016.

1.1. Sexo, edad y situación familiarLos hombres superan ligeramente a las mujeres en el número de solicitudes recibidas. De las 441.115 solicitudes registradas en 2016 por Kredito24, el 54% (238.442) correspondieron a varones, mientras que el 46% restante (202.673) fueron completadas por ellas.

El 54% de las solicitudes de minicréditos correspondieron

a hombres

1. Perfil del solicitante deminicréditos online en España

Tabla 1: Distribución de las solicitudes por sexos

Hombres

Mujeres

7

8

Por edades, observamos que a los minicréditos se recurre, fundamentalmente, en la franja de edad que va de los 30 a los 39 años. Esta concentró el 34% de las solicitudes en 2016, con un total de 151.958.

Este producto financiero es también muy popular en las horquillas de 20-29 años (24%) y 40-49 años (24%), descendiendo el interés por él cuando se trata de los mayores de 50. Aun así, cabe destacar su apreciable uso por parte de los mayores de 60 años -a pesar de tratarse de financiación netamente online-: este segmento de población completó 19.912 solicitudes en nuestro sistema.

El volumen de solicitudes de crédito entre los menores de 20 es el más modesto, pero recordemos que solo es posible pedir un préstamo online en Kredito24 si se acredita tener la mayoría de edad (18 años cumplidos).

En cuanto a la situación familiar de los solicitantes de microcréditos, una gran mayoría (el 65%, 288.407 personas) carece de descendencia. Queda desmontada así la presunción de que uno de los motivos para optar por un préstamo rápido por Internet es afrontar un gasto relacionado con los hijos.

El 65% de los solicitantes deun minicrédito online no

tiene hijos35%

200.000

150.000

100.000

50.000

0< 20 20-29 30-39 40-49 50-59 60+ NS/NC

Tabla 2: Número de solicitudespor tramo de edadSolicitudes

Edad

9

Justo por detrás predominan los individuos con un hijo (16%), que protagonizaron 71.660 procesos. Los que tenían dos hijos ascendieron a 46.771 (11%), y los que contaban con tres, a 12.459 (3%).

Tabla 3: Solicitudes en funcióndel número de hijos

0 1 2 3 4 o más N/ANúmero de hijos

65%

4%1%3%

11%

16%

Antes hemos apuntado que las solicitudes de préstamos llevan en un mayor número de ocasiones una firma masculina (54%). Pero, si además tenemos en cuenta el número de hijos, comprobamos que, dentro del conjunto de usuarios sin descendencia, los hombres suponen el 58% de los registros (167.183), frente a 121.224 solicitudes de mujeres (el 42%).

La tendencia cambia entre la población con hijos, ya que el número de féminas solicitantes que revelaron tener al menos un hijo fue de 72.264, frente a 62.309 varones. Dentro de este segmento, por tanto, las mujeres lideraron un 54% de los procesos. Esto nos empuja a pensar que los hombres se ven empujados a solicitar un minipréstamo cuando se encuentran ante imprevistos de índole individual; mientras que las mujeres optan por esta solución financiera a través de Internet para afrontar estrecheces económicas de carácter familiar.

1.2. ProcedenciaDe las 441.115 solicitudes de crédito que registró Kredito24 a lo largo de 2016, un total de 59.620 indicaron la procedencia geográfica del usuario. Centrándonos en el análisis específico de esta porción, podemos constatar que la comunidad autónoma desde la cual se remiten un mayor número de solicitudes es Cataluña, con 13.368, un 22% del total.

HIJOSNO

Sí

NS/NC

121.224

72.264

9.185

167.183

62.309

8.950

288.407

134.573

18.135Total 202.673 238.442 441.115

MUJERES HOMBRES TOTAL

La comunidad autónoma desde la que se remiten un

mayor número de solicitudes de minipréstamos es Cataluña

10

Tabla 4: Solicitudes por sexo y en función de la existencia o no de hijos

11

Justo por detrás se sitúan Madrid, con 10.529 (18%), y Andalucía, con 8.142 (14%). También apreciamos un volumen de procesos significativo en la Comunidad Valenciana, con 6.283 solicitudes (11%); y en Canarias, con 4.602 (8%).

En la cola, y dejando aparte a las ciudades autónomas de Ceuta y Melilla, los que menor número de préstamos requirieron fueron los riojanos (318) y los cántabros (560).

PAÍS VASCO

NAVARRA

MURCIA

MADRID

LA RIOJA

ISLAS CANARIAS

ISLAS BALEARES

GALICIA

EXTREMADURA

COMUNIDAD VALENCIANA

CIUDAD AUTÓNOMA DE MELILLA

CIUDAD AUTÓNOMA DE CEUTA

CATALUÑA

CASTILLA LA MANCHA

CASTILLA Y LEÓN

CANTABRIA

ASTURIAS

ARAGÓN

ANDALUCÍA

0 2.000 4.000 6.000 8.000 10.000 12.000 14.000 16.000

Tabla 5: Solicitudes por región

Solicitudes

Región

12

En todas las comunidades autónomas el número de hombres que solicitaron minicréditos superó al de mujeres. La región con la diferencia más acusada, en términos proporcionales, entre los dos sexos, fue el País Vasco, donde 1.116 hombres rellenaron la solicitud de financiación en la página de Kredito24, frente a tan solo 657 mujeres; es decir, el 63% de los procesos tuvieron como protagonista a un varón.

Cabe destacar, también, a la Ciudad Autónoma de Melilla, donde este salto fue aún más pronunciado, ya que las solicitudes de préstamos fueron encabezadas por los hombres en un 82% de los casos (119 registros por 22 llevados a cabo por mujeres).

PAÍS VASCO

NAVARRA

MURCIA

MADRID

LA RIOJA

ISLAS CANARIAS

ISLAS BALEARES

GALICIA

EXTREMADURA

COMUNIDAD VALENCIANA

CATALUÑA

CASTILLA LA MANCHA

CASTILLA Y LEÓN

CANTABRIA

ASTURIAS

ARAGÓN

ANDALUCÍA

CIUDAD AUTÓNOMA DE MELILLA

CIUDAD AUTÓNOMA DE CEUTA

COMUNIDAD AUTÓNOMA

TOTAL 24.426

3.155 4.987 8.142

562 753 1.315

463 570 1.033

252 308 560

1.038 1.399 2.437

865 1.431 2.296

5.648 7.720 13.368

2.465 3.818 6.283

339 548 887

999 1.473 2.472

651 769 1.420

2.144 2.458 4.602

128 190 318

4.252 6.277 10.529

463 786 1.249

287 419 706

657 1.116 1.773

32 53 85

26 119 145

35.194 59.620

SOLICITUDES MUJERES SOLICITUDES HOMBRES TOTAL SOLICITUDES

Tabla 6: Solicitudes por sexo y comunidad autónoma

1.3. Situación laboralLos solicitantes de préstamo indicaron su situación laboral en 239.981 solicitudes de las 441.115 que procesó Kredito24 en 2016. Dejando de lado a los usuarios que no precisaron este dato, podemos comprobar que una gran mayoría, el 76%, se definieron como empleados por cuenta ajena, colectivo que abrió 183.364 casos.

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El 76% de las solicitudes de minicréditos procedió de

trabajadores por cuenta ajena

Mientras tanto, un 13% (30.311) de las solicitudes fueron tramitadas por desempleados y un 11% (26.306) por empresarios y autónomos.

DESEMPLEADO

AUTÓNOMO

EMPLEADO

0 50.000 100.000 150.000 200.000

Tabla 7: Solicitudes en función de la situación laboral

Solicitudes

Situación laboral

En dos de estos tres segmentos (empleados por cuenta ajena y autónomos-empresarios), el número de hombres solicitantes volvió a superar, una vez más, al de mujeres. Justo al revés de lo que sucede en el conjunto de los parados, dentro del cual las mujeres pidieron 17.205 créditos, frente a los 13.106 que demandaron los hombres.

14

NS/NC

DESEMPLEADO

AUTÓNOMO - EMPRESARIO

EMPLEADO POR CUENTA AJENA

SITUACIÓN LABORAL

TOTAL 202.673

79.440 103.924 183.364

10.311 15.995 26.306

17.205 13.106 30.311

95.717 105.417 201.134

238.442 441.115

MUJERES HOMBRES TOTAL

Tabla 8: Solicitudes por sexo y situación laboral

1.4. Importe solicitadoLa demanda más habitual entre los solicitantes de minicréditos de Kredito24 a lo largo de 2016 fue una financiación de entre 150 y 300 euros. La mitad de las solicitudes registradas en nuestro sistema se circunscribieron dentro de esta horquilla.

El 50% de las solicitudes se realizó porun importe de entre 150 y 300 euros

200.000

250.000

150.000

100.000

50.000

0Hasta150€

De 150a 300€

De 300a 450€

De 450a 600€

De 600a 750€

Tabla 9: Solicitudes en función del importe solicitadoSolicitudes

Importe solicitado

A continuación, los usuarios prefirieron, en un 17% de los casos, acudir a la opción más elevada; es decir, a préstamos de entre 600 y 750 euros, suma límite a la que los clientes de Kredito24 pueden acceder.

La franja económica que menor interés despertó fue la de 450 a 600 euros, por la que se decantaron tan solo un 10% de los casos abiertos.

Solicitar entre 150 y 300 euros fue, de hecho, la opción preferida por usuarios de todas las edades. No obstante, debemos subrayar que los solicitantes menores de 29 años se decidieron en segundo lugar por minipréstamos inferiores a 150 euros (en vez de por créditos de 600 a 750 euros, como sí eligieron como segunda opción el resto de las franjas de edad). Este tramo más joven rellenó 20.834 solicitudes con cuantías que se quedaron por debajo de los 150 euros, mientras que pidió entre 600 y 750 euros en 17.225 ocasiones. Una circunstancia de la que se deduce que, a mayor edad, es necesario un importe superior para hacer frente a las situaciones sobrevenidas; mientras que los imprevistos que afronta la población más joven requieren un menor desembolso económico.

A esto se suma el hecho de que, posiblemente, los solicitantes de menor edad no son capaces de acumular ahorros suficientes para cubrir ningún tipo de imprevisto; mientras que, a partir de los 30 años, los usuarios disponen de cierto remanente para tapar pequeños agujeros cuando estos aparecen y, para ellos, el apoyo de un minicrédito se torna imprescindible cuando el gasto previsto es más elevado.

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40-49

30-39

20-29

NS/NC

60 y más

50-59

<20

TRAMODE EDAD

TOTAL

TOTAL

56.623

1.665

19.169

17.910

11.574

4.693

1.611

1

HASTA 150€

220.141

3.435

51.633

78.892

55.432

21.534

9.175

40

DE 150A 300€

DE 300A 450€

45.818

827

11.112

15.170

10.943

5.282

2.481

3

DE 450A 600€

42.903

711

9.357

14.284

10.854

5.275

2.421

1

DE 600A 750€

74.661

1.231

15.994

25.327

18.809

9.106

4.181

13

CUANTÍA NOESPECIFICADA

969

8

251

375

202

90

43

0

441.115

7.877

107.516

151.958

107.814

45.980

19.912

58

Tabla 10: Solicitudes por edad e importe

€dad

Estar desempleado también correlaciona con el hecho de pedir préstamos de menor importe. Mientras los empleados por cuenta ajena y los autónomos y empresarios optaron por los créditos de entre 600 y 750 euros como su segunda preferencia a la hora de solicitar financiación, la segunda opción para los parados fue el tramo de sumas inferiores a 150 euros.

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EMPLEADO PORCUENTA AJENA

AUTÓNOMO -EMPRESARIO

DESEMPLEADO

NS/NC

SITUACIÓNLABORAL

TOTAL

TOTAL

56.623

23.610

1.961

5.735

25.317

75.829

9.210

14.104

120.998

25.478

3.256

3.665

13.419

20.946

3.499

2.360

16.098

36.798

8.301

4.393

25.169

703

79

54

133

183.364

26.306

30.311

201.134

HASTA 150€

220.141

DE 150A 300€

DE 300A 450€

45.818

DE 450A 600€

42.903

DE 600A 750€

74.661

CUANTÍA NOESPECIFICADA

969 441.115

Tabla 11: Solicitudes por cuantía y situación laboral

2. Gastos necesariosy prescindibles: improvisación vs. planificación

2.1. Consumidoresimprovisadores y consumidores planificadores

De acuerdo con el estudio Necesidades financieras en el mercado español, desarrollado por Kredito24 en septiembre de 2016, es posible identificar en el consumidor de nuestro país dos tipos de actitudes relacionadas con la gestión de las finanzas personales: la improvisación y la planificación.

Los minicréditos online son percibidos como una herramienta útil por parte de usuarios que exhiben ambos tipos de actitudes. Igualmente, los participantes en el estudio consideraron apropiados los minipréstamos para cubrir tanto gastos necesarios como prescindibles dentro de la gestión económica de su día a día.

Ahondando más en las características de cada una de las tipologías de consumidores, vemos que existen claras diferencias entre los improvisadores y los planificadores:

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Afronta los gastos cuando llegan,utilizando los recursos que tienedisponibles en ese mismo momento

Establece una previsión de gastos,ajustándolos en función de sunivel de ingresos

Gestiona sus finanzas de acuerdo conun plan establecido, dentro del cualtambién tiene en cuenta los gastosimprevistos

Realiza una valoración racional de lasfuentes de financiación a su alcancecuando se encuentra ante undesembolso extra

Consumidor que concibe los minicréditoscomo una solución financiera más, a laque podría acudir después de realizar unanálisis de la oferta y compararla con otrassoluciones financieras disponibles

Posee una mentalidad cortoplacista

Asume cualquier evento comouna emergencia

Consumidor proclive a solicitar unminicrédito cuando se ve obligado aafrontar un gasto inesperado

IMPROVISADOR PLANIFICADOR

Tabla 12: Consumidor improvisador vs. consumidor planificador

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2.2. ¿Para qué se utilizan los minicréditos?La gestión de las finanzas personales conlleva la cobertura de dos áreas de gasto: la de los pagos ineludibles, o necesarios, a los que todo ser humano se ve abocado para mantener una vida estructurada dentro de la sociedad; y la de los pagos prescindibles, que llegado el caso podrían eliminarse sin consecuencias del presupuesto familiar.

Dentro de ambos grupos, existen gastos que se pueden planificar, mientras que hay otros cuyo afrontamiento tiende a ser improvisado.

GASTOS PRESCINDIBLES

IMPROVISACIÓN PLANIFICACIÓN

GASTOS NECESARIOS

RopaElectrónica

OcioRestauración

ViajesRegalos

RopaVacaciones

ViajesOcio

DeporteBienes de consumo

MultasAverías

ReparacionesImpuestos

ImprevistosRequerimientos legales

AlojamientoSeguros

ImpuestosFacturas del hogar

Mantenimiento y consumos de vehículosEducación

Realización de obrasPagos a plazos

Material de trabajoBienes de consumo

Tabla 13: ¿Para qué tipo de gastos se utilizan los microcréditos?

Los minicréditos se han incorporado con naturalidad en los últimos años al manejo financiero diario de las familias, en una coyuntura en la que el endeudamiento de los hogares está reduciéndose poco a poco. De acuerdo con datos del Banco de España*, a finales del tercer trimestre de 2016 la deuda de las familias ascendía a 715.653 millones de euros, lo que supone una caída del 2% en términos interanuales. Esto se debe, sobre todo, a la aceleración en la amortización de préstamos hipotecarios, a los cuales cabe atribuir 550.090 millones dentro del total de la deuda.

De hecho, desde el estallido de la crisis económica, los hogares han conseguido recortar su endeudamiento en un 25%.

A través de estos datos podemos inferir que el consumidor español ha cambiado en la última década su forma de utilizar los instrumentos de financiación que existen en el mercado: se ha inclinado por esforzarse en rebajar el endeudamiento estructural (hipotecas, préstamos personales bancarios) y ha preferido quedarse con opciones que no requieren un compromiso a largo plazo (como los minicréditos online) para afrontar problemas de liquidez coyunturales.

*Banco de España. Estadísticas de financiación (crédito) a familias y empresas, septiembre de 2016 (www.bde.es/bde/es/secciones/prensa/Agenda/Financiacion__c_d32c6a17e18f751.html).

19

20

2.3. ¿Cómo se toma ladecisión de solicitar un minicrédito?Según los testimonios de los participantes en el estudio de Kredito24, el proceso de solicitud de un minicrédito tiene un desencadenante claro: la aparición de un problema financiero que es necesario resolver. A partir de aquí, el individuo ejecuta los siguientes pasos, que compondrían lo que en términos de marketing se conoce como customer’s journey:

1. Aparición del problema financiero.

2. Análisis de posibilidades. El usuario evalúa si recurrirá a sus propios ahorros, a su tarjeta de crédito, a la ayuda de la familia o los amigos, a los bancos o a los minicréditos.

3. Elección del minicrédito como solución preferida.

4. Búsqueda de proveedores. El usuario recopila información basándose en recomendaciones de terceros, su propio conocimiento, recuerdos de marca que le han dejado ciertas campañas publicitarias… En este paso, los planificadores suelen seguir un método de consulta muy estructurado, que incluye el análisis y la comparación de las ventajas e inconvenientes de cada oferta; mientras que los improvisadores efectúan una búsqueda errática.

5. Solicitud del minicrédito.

6. Resolución del problema. Valoración de la experiencia como positiva.

Análisis deposibilidades

Elección delminicrédito

como soluciónpreferida

Búsqueda deproveedores

Solicitud delminicrédito

Resolucióndel problema Aparición de

un problemafinanciero

1

2

3

4

5

6 !

Tabla 14:Proceso típicode solicitud deun minicrédito

3. Características de losminicréditos más valoradas por los usuarios¿Qué inclina a un consumidor a apostar por un minicrédito cuando necesita resolver un contratiempo financiero? De acuerdo con los consultados por Kredito24, tanto los perfiles improvisadores como los planificadores aprecian estas cuatro ventajas:

En resumen, los minicréditos son percibidos como una solución inmediata, conveniente y simple ante cualquier bache financiero.

Rapidez: en la respuesta ante la solicitud y en la emisión del dinero.

Comodidad: por el hecho de que el préstamo se puede pedir por Internet, durante las 24 horas del día y desde cualquier lugar.

Sencillez: por los escasos trámites que se requieren y el mínimo papeleo necesario para conseguir que el crédito sea aprobado, lo que inspira una sensación de privacidad en la transacción.

Adecuación del importe: ya que es posible solicitar una cantidad de dinero baja, incluso de tan solo 75 euros.

21

22

A estas ventajas que acabamos de mencionar, podemos sumar otras que también ponen de relieve los clientes de Kredito24:

Por todos estos motivos, los usuarios han elegido los minicréditos en 2016 para cubrir sus necesidades de financiación.

No hay que presentar garantías ni avales económicos, con lo cual se evita implicar a terceros.

El proceso es transparente y en todo momento es fácil consultar a cuánto ascenderá el minicrédito concedido y la cuantía de los intereses que habrá que abonar.

No hace falta dar explicaciones: para otorgarte el minipréstamo online, la financiera no pregunta a qué se va a destinar el dinero.

4. Minicréditos vs. otras opciones de financiaciónDentro del customer’s journey, el proceso de contratación de un minicrédito que sigue cada consumidor, el usuario confronta los minipréstamos online con otras alternativas de financiación que el mercado pone a su disposición: las tarjetas de crédito, la red familiar y los bancos tradicionales. En esta comparativa, ¿cuáles son las razones por las que los minicréditos salen vencedores?

4.1 Minicrédito vs. tarjeta de créditoLos participantes en el estudio de Kredito24 resaltaron que la tarjeta de crédito no es un instrumento financiero que se encuentre al alcance de todos los públicos, mientras que los préstamos online están abiertos, en principio, a todo tipo de consumidores.

Por otro lado, subrayaron que los minicréditos permiten una mayor flexibilidad en los pagos, además de garantizar la libertad del prestatario: nadie pregunta en qué se invertirá el dinero concedido ni la asignación del préstamo queda condicionada a los fines a los que este vaya destinado.

4.2 Minicrédito vs. ayuda de familiares y amigosFrente al recurso de pedir dinero prestado a familiares y amigos, los usuarios prefieren los minicréditos para ahorrarse preocupaciones y, a la vez, demostrar a sus allegados que son individuos autónomos y responsables financieramente hablando.

Una vez más, cobra una gran importancia la privacidad y no estar obligado a revelar por qué motivo se necesita ese dinero extra.

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4.3 Minicrédito vs. banca tradicionalAnte la banca tradicional, las prevenciones se multiplican. Quienes optan por un minicrédito en vez de acudir a una sucursal a pedir un préstamo convencional lo hacen para:

Comprobamos que, en todos los casos, las razones para elegir un minicrédito frente a otro instrumento de financiación combinan la constatación de ventajas objetivas (rapidez, simplicidad, flexibilidad…) con la valoración de argumentos subjetivos (evitar problemas con la familia, no tener que dar explicaciones acerca de por qué hace falta el dinero, etc.).

Mantener su privacidad y asegurarse, de nuevo, de que el hecho de que estén requiriendo financiación adicional no va a convertirse en una cuestión pública.

Evitar papeleos y esperas.

Obtener con facilidad cantidades de dinero relativamente modestas.

Y ahorrarse el proceso de evaluación de sus finanzas personales por parte del banco.

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La rapidez, la inmediatez en la gestión y en la emisión del dinero.

La comodidad del proceso de solicitud, a través de Internet.

La simplicidad en los trámites, ligada a una imagen de discreción y privacidad transmitida por los proveedores.

Su utilidad cuando se necesitan importes reducidos, a partir de unos 75 euros.

Los minicréditos son valorados como una alternativa más cómoda, simple y rápida frente a la rigidez de los productos financieros de la banca tradicional

5. ConclusionesA comienzos de 2017, podemos afirmar que los minicréditos online han encontrado ya su lugar en España, aupados por las ventajas que presentan frente a los préstamos personales que proporciona la banca tradicional, un producto financiero que no resulta del todo cómodo a un amplio espectro de consumidores.

Observamos, además, que existe un marcado perfil de consumidores de minicréditos. En su mayoría son hombres, pero, sobre todo, cabe subrayar que se trata de empleados por cuenta ajena que tienden a ubicarse en una franja de edad de entre 30 y 39 años y que, en más de la mitad de los casos, no tienen hijos. Sus necesidades de financiación son muy concretas, restringiéndose a cantidades reducidas: entre 150 y 300 euros.

Por otro lado, el uso de los minicréditos es más popular en comunidades autónomas como Cataluña, Madrid y Andalucía.

Existen una serie de características que los usuarios asocian claramente a los microcréditos online:

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El proceso típico de solicitud de un minicrédito online se inicia cuando surge un problema económico personal que es necesario afrontar sin dilación. Es entonces cuando el usuario busca soluciones de financiación y lleva a cabo un ejercicio comparativo entre ellas, primando los minicréditos cuando necesita una cantidad relativamente baja de efectivo de forma inmediata, no quiere complicarse con papeleos y se siente receloso ante la idea de que un tercero investigue con detalle su situación económica.

Los minicréditos se posicionan, por tanto, como un instrumento útil y novedoso, alejado de la rigidez que todavía predomina en la banca tradicional e idóneo para satisfacer las necesidades financieras cambiantes de los consumidores del siglo XXI.

Índice de tablasTabla 1: Distribución de las solicitudes por sexos

Tabla 2: Número de solicitudes por tramo de edad

Tabla 3: Solicitudes en función del número de hijos

Tabla 4: Solicitudes por sexo y en función de la existencia o no de hijos

Tabla 5: Solicitudes por región

Tabla 6: Solicitudes por sexo y comunidad autónoma

Tabla 7: Solicitudes en función de la situación laboral

Tabla 8: Solicitudes por sexo y situación laboral

Tabla 9: Solicitudes en función del importe solicitado

Tabla 10: Solicitudes por edad e importe

Tabla 11: Solicitudes por cuantía y situación laboral

Tabla 12: Consumidor improvisador vs. consumidor planificador

Tabla 13: ¿Para qué tipo de gastos se utilizan los microcréditos?

Tabla 14: Proceso típico de solicitud de un minicrédito

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Estudio completo con información adicional en:https://www.kredito24.es/content/estudio-por-que-los-usuarios-han-elegido-los-minicreditos-en-2016/

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