Kepentingan SistemMuamalat Kewangan Dalam

Urusan Harta

Oleh : Dr. Hj Zaharuddin Hj Abd Rahman

www.elzargroup.com

Prof. Adjung, UNISEL

• Ekonomi?

• Muamalat Islam?

Perbetul Matlamat & Niat

Termasuk dalam kategori dunia ialah harta.

غناه يف قـل نـيا وهي راغمة به ومجع له مشله وأتـته من كانت اآلخرة مهه جعل ا� ومن الد فـقره بـني ع نـيا مهه جعل ا� نـيه وفـرق عليه مشله ومل كانت الد نـيايـ إال ما قدر 8ته من الد

.له Sesiapa yang menjadikan akhirat sebagai tujuannya, Allah menjadikankekayaan di dalam hatinya, menghimpunkan bagi segala urusannya dandunia datang kepadanya dalam keadaan tunduk. Sesiapa yang menjadikandunia sebagai tujuannya, Allah menjadikan kefakiran dekat kepada kedua-dua matanya, memisah-misahkan urusannya dan dunia tidak akanmendatanginya melainkan apa yang telah ditentukan baginya. ( Riwayat al-Tirmizi dan dinilai sahih oleh al-Albani).

Wang & Manusia

KuasaHartaWang

اف نفس لم بورك لھ فیھ ، ومن أخذه بإشر ھذا المال حلو خضر ، فمن أخذه بسخاوة نفس إن فل فیھ ، وكان كالذي یأكل وال یشبع ، وال لھ یبارك ىید العلیا خیر من الید الس

Ertinya : Wahai Hakim, sesungguhnya harta merupakan seperti buahanyang subur, manis lagi disukai, barangsiapa yang mengambilnya denganjiwa yang zuhud (dan tidak meminta-minta) nescaya akan diberkatibaginya pada harta itu, barangsiapa mengambilnya dengan tinggi diri(serta tamak) tiada berkat di dalamnya, sebagaimana orang yang makantetapi tidak kenyang" (Riwayat Al-Bukhari dan Muslim)

Item Dasar

1. Pendapatan & Perbelanjaan Negara dan negeri

2. Pendapatan tetap isirumah

3. Perbelanjaan isirumah

4. Pendapatan sampingan

5. Ilmu, ambil tahu dan kepakaran

Fakta & Data

1. PerbelanjaanA. Asasi

• Rumah

• Kereta, Pengangkutan & Berkaitan

• Sekolah

• Makanan asasi

• Pakaian biasa

B. Tahsini (berlebihan)• Kos Hiburan : Siaran televisyen berbayar, internet, telefon 3G.

• Kos Percutian : Kawasan percutian percuma seperti kawasan air terjun, air panas dan

sebagainya.

• Kos perhiasan kediaman : Cukuplah dengan perabot yang sedia ada selagi ia masih boleh

berfungsi. Demikian juga langsir, alas meja, pinggan mangkuk cantik dan sebagainya.

• Kos Makanan : Kembalikan dapur untuk berasap. Para isteri boleh mula memasak bekal

untuk dibawa suami dan anak setiap pagi. Memang cara ini nampak remeh tetapi secara

terkumpul ia boleh menjimatkan.

• Kos-kos Kecantikan : Kos alatan kecantikan perlu dikurangkan, segala jenis bedak, krim,

vitamin C dan pelbagai kosmetik perlu dikurangkan. Kita perlu tukar cara hidup. Penjimatan

yang kecil jangan sesekali dirasakan tiada erti. Ia besar ertinya.

C. Pelaburan• Tanpa ilmu ke skim cepat kaya

• Perniagaan tanpa ilmu

Fakta & Data

2. Pendapatan

A. Asasi• Gaji Tetap

B. Sampingan• Kerja sampingan halal

• Pendapatan tidak halal

C. Pelaburan• Pulangan syubhat dan haram

• Penipuan

• Pelaburan halal namun kecil

Ilmu Pengurusan Kewangan

Diperlukan

Pengurusan Kewangan - UMUM

1. Info Lengkap Hutang

2. Penggunaan wang KWSP

a. Pelaburan untuk pulangan aktif – 15 tahun

b. Menyelesaikan hutang perumahan

3. Kawalan Perbelanjaan harian bulanan.

4. Simpanan nilai tunai (emas, hartanah etc)

5. Kerjaya Side Income

6. Wasiat dan pusaka

Pengurusan Kewangan - UMUM

7. Harta Sepencarian

8. Elakkan membeli menggunakan kad kredit.

9. Sedeqah dan zakat jangan sekali dilupakan.

Sara Diri & Tambahana. Pelaburan di Bank Islam.

b. Takaful link pelaburan

c. Unit Amanah Islam (Islamic Unit Trust)

d. Pelaburan emas (bullion, wafer dan siling- dinar)

e. Exhange Traded Fund

f. Pelaburan Saham

g. Multi Level Marketing?

h. Forex trading ?

i. Sukuk

j. Property

k. Real Estate Investment Fund (Reits)

Simpanan

Penjagaan nilai untuk jangka panjang.

a. Emas Jongkong

b. Hartanah

c. Precious items

a. Unit trust

b. Akaun pelbagai di bank-bank Islam.

c. Saham

d. Reits

e. Pelaburan langsung

Pelaburan & Pendapatan Berkala

KERJA & BISNES

� Rasulullah shallallahu 'alaihi wasallam: فـيسأله رجال 8يت ن أ من له خيـر ظهره على يحتطب فـ حبـله أحدكم 8خذ ألن بيده نـفسي والذي�

.منـعه أو أعطاه � Demi Allah yang diriku berada di tangan-Nya,

seseorang di antara kalian yang mengambil talinya

lalu mengikat kayu bakar dan membawa di atas

bahunya adalah lebih baik daripada dia mendatangi

seseorang dan meminta-minta kepadanya, sama ada

orang itu memberi atau menolaknya. (Riwayat al-

Bukhari).

KAYA & ISLAM

�Digalakkan atau tidak?

�Tangan atas dan tangan bawah?

�Kisah sahabat miskin mengadu hal akan yang

kaya

�Dialog Nabi dengan sahabat yang diketahui

berduit tapi..

ETIKA BISNES DALAM ISLAM

�Antara Matlamat dan Alat

�Zikrullah dalam kesibukan?

�Kajian, Tahu, Kenal, Usaha dan Tawakkal

�Merit diutama berbanding yang lain

�Pengurusan aliran kewangan dan rancang

SANGAT PENTING. – contoh zakat

�Penentuan Kadar Untung

�Untung dan sikap

�Hak yang lain jangan dilupa

Pengharaman Rasuah

1) Firman Allah s.w.t

ن فریقا لتأكلوا الحكام ىإل بھا وتدلوا بالباطل بینكم أموالكم تأكلوا وال تعلمون وأنتم باإلثم ناس ال أموال م

Ertinya : " Dan janganlah sebahagian kamu memakan harta sebahagian yanglain di antara kamu dengan jalan yang batil dan (janganlah) kamu membawa(urusan) harta itu kepada hakim, supaya kamu dapat memakan sebahagiandaripada harta benda orang lain itu dengan (jalan berbuat) dosa, padahal kamumengetahui." ( Al-Baqarah : 188 )

2) Disebutkan dalam hadith :-

رسول لعن اشي ا; الحكم في والمرتشي الر

Ertinya : "Rasulullah s.a.w telah melaknat pemberi rasuah dan penerima rasuahdalam penetapan keputusan (pemerintahan, pentadbiran, kehakiman dll)" (Riwayat At-Tirmidzi, 3/622 : Imam Tirmidzi berkata : Hadis Hasan Sohih)

2) Pernah juga di riwayatkan bahawa :-

إن هللا إذا حرم شیئا حرم ثمنھ

Ertinya : Sesungguhnya Allah apabila telah mengharamkan sesuatu maka akanharam jugalah harga jualan (keuntungan yang terhasil dari yang haram) ( Ar-Rawdu Al-Murabba', 2/30 ; Riwayat Ibn Hibban, 11/312 )

3) Nabi SAW juga pernah mencela orang Yahudi yang apabila diharamkanmemakan daging babi dan lain-lain, mereka membuat helah denganmengambil lemaknya dan dihiaskan lalu dijualnya. Apabila Nabi mendapattahu lalu terus berkata :-

م علیھم الشحم فباعوه وأكلوا ثمن ھ قاتل هللا الیھود حر

Ertinya : "Allah akan menghancurkan Yahudi yang mana mereka ini apabilaAllah mengharamkan makan lemak (babi, bangkai dan lain-lain yangdiharamkan), lalu mereka membuat helah dengan menjualnya serta menikmatihasil jualannya" ( Riwayat Al-Bukhari no 2111, 2/775 ; Muslim, Baihaqi )

Ingatlah sekali lagi beberapa penekanan Islam berikut :-

1) Nabi Muhammad s.a.w bersabda : " Barangsiapa yang telah kami ambil untukmelakukan sesuatu kerja, dan telah ditetapkan baginya sesuatu rezeki (gaji atau upah),maka apa yang diambilnya selepas itu adalah ghulul (pengkhianatan) " ( Riwayat AbuDaud, no 2943, Albani : Hadith Sohih ; Ma'alim as-Sunan, Al-Khattabi, 3/8 cet Dar KutubIlmiah)

2) Nabi bersabda kepada seorang gabenornya yang telah ditugaskan mengutip zakatkabilah Azad, maka apabila ia selesai kerjanya dan kembali berjumpa Nabi, lalu iamenyimpan sebahagian dari wang yang dikutip sambil berkata :

"ini untukmu (bahagian untuk Islam) dan ini untukku yang diberikan sebagai hadiah(oleh orang ramai), maka jatuh murka Baginda sambil bersabda :" Ketahuilah, pergilahkamu duduk di rumah bapamu atau ibumu, sehingga datang kepadamu hadiahmu,jika kamu benar-benar betul (layak mendapat hadiah)" (Al-Bukhari & Muslim )

3) Di dalam sebuah riwayat disebutkan bahawa Rasulullah Sallallahu ‘alaihi wa Sallammengutus Abdullah bin Rawahah berangkat ke Khaibar (daerah Yahudi yang tundukkepada kekuasaan Islam) untuk menilai hasil buah kurma di daerah itu keranaRasulullah Sallallahu ‘alaihi wa Sallam telah memutuskan bahawa hasil bumi Khaibardibahagi dua; separuh untuk kaum Yahudi sendiri, dan yang separuh lagi diserahkankepada kaum Muslimin.

Ketika Abdullah bin Rawahah sedang menjalankan tugasnya, orang-orang Yahudi datangkepadanya membawa berbagai perhiasan dan berkata kepada Abdullah:

"Perhiasan ini untuk anda, ringankanlah kami dan berilah kepada kami lebih dariseparuh," Abdullah menjawab:

؛ هللا خلق أبغض لمن إنكم وهللا الیھود، معشر یا :رواحھ بن هللا عبد فقال على وكذبتم وجل، زع هللا أنبیاء قتلتم إلي أكلھا،ن ال وإنا سحت، فإنھا الرشوة من عرضتم ما فأما علیكم، أحیف أن على إیاكم بغضي یحملني ولیس هللا،

واألرض السموات قامت بھذا :فقالوا

"Wahai kaum Yahudi! Demi Allah kalian memang makhluk Allah yang paling aku benci.Apa yang kalian lakukan ini justeru membuatkan diriku lebih membenci kalian. Rasuahyang kalian tawarkan itu adalah barang haram, dan kami kaum Muslimin tidakmemakannya!"

Mendengar jawaban tersebut mereka (Yahudi) berkata, "Kerana (sikap) inilah langitdan bumi tetap tegak!" [Imam Malik, Al Muwattha':1450].

KEPENTINGAN TAHU HUKUM URUSAN HARTA

Pesanan Nabawi:

نـي وأتـته مشله له ومجع قـلبه يف غناه ا� جعل مهه اآلخرة كانت من كانت ومن راغمة وهي االدنـيا نـي بـني فـقره ا� جعل مهه الد نـيا من 8ته ومل مشله عليه وفـرق ه عيـ .له قدر ما إال الد

Sesiapa yang menjadikan akhirat sebagai tujuannya, Allah menjadikan kekayaan di

dalam hatinya, menghimpunkan bagi segala urusannya dan dunia datang

kepadanya dalam keadaan tunduk. Sesiapa yang menjadikan dunia sebagai

tujuannya, Allah menjadikan kefakiran dekat kepada kedua-dua matanya,

memisah-misahkan urusannya dan dunia tidak akan mendatanginya melainkan

sedikit yang telah ditentukan baginya. ( Riwayat al-Tirmizi dan dinilai sahih oleh al-

Albani).

ل�س الغىن عن كرثة العرض ولكن الغىن غىن النفس Ertinya: Bukanlah kaya itu (hanya sekadar) kaya pada harta, tetapi kaya itu adalah kaya

jiwa (Riwayat Muslim)

Muamalat Yang DiberkatiIstighfar & Taubat

�ه اكن غف�ارا ن��مك ا تغفروا ر" درارا,رسل ال فقلت اس% ماء 1لیمك م �مك ویمددمك ب>;موال وبنني وجي س� عل ل �ات وجي Aمك ج� عل ل

D;هناراMaka aku katakan kepada mereka: ""Mohonlah ampun kepada Tuhanmu,

sesungguhnya Dia adalah Maha Pengampun, nescaya akan diturunkan hujan mencurah-

curah, dan dipanjangkan untukmu harta dan anak…( Nuh: 10-12)

Silaturrahim

همن Dحب� Dن یQسط L يف رزقه، ویMس> L يف IDره، فلیصل رمحErtinya: Siapa yang ingin diluaskan rezekinya, dipanjangkan umurnya hendakah dia

menyambung silaturrahim ( Bukhari & Muslim)

Niaga Halal

ان الرW وان كرث 1اقVته اىل قلErtinya: Sesungguhnya riba, walaupun banyak (untung dunianya) akhirnya ia membawa

kepada sedikit (Ibn Majah, Hadis Hasan)

Ibadah khas : DhuhaRasulullahshallallahu ‘alaihi wasallam bersabda Allah Azza Wa Jalla berfirman:

ل هن ربع ركعات يف D;و� ;D دم ال تعجزين منD خره ا"نD كفك ;D ارك. Ertinya: Wahai anak Adam, janganlah engkau sampai tertinggal untuk mengerjakan

solat empat rakaat pada permulaan siang (waktu Dhuha), nescaya Aku akan

memberi kecukupan kepadamu sampai akhir siang. - (Riwayat Imam Abu Dawud,

Kitab al-Sholaah, no: 1097)

Zakat & SedeqahRasulullahshallallahu ‘alaihi wasallam bersabda

ما نقصت صدقة من مالErtinya : Tiadalah Sedeqah itu mengurangkan harta (Riwayat Muslim)

ELEMEN-ELEMEN UTAMA LARANGAN

Riba

Gharar

Judi

PEMBAHAGIAN RIBA

RibaDuyun(hutang & pinjam)

•Qard (pinjaman)•Jahiliyyah (lewat bayar)

RibaBuyu’(Jual beliItem Ribawi)

•Fadhl (lebih timbangan)•Nasiah (tangguh)

Syarat : a) Dalam satu masa b) sama berat, kuantiti

Syarat : Mestilah serah terima dalam satu masa sahaja

Garam

Kurma

Barli Asasi

GandumMakanan

MYR

USD

Perak

EmasMatawang

GaramKurmaBarliGandum MYR

Matawang USD PerakEmas

Makanan AsasMatawangJenis

JADUAL RIBA BUYU’ (JUAL BELI)

HUKUMAN RIBA DALAM ISLAM

a) Pemakan dan Pemberi Riba Perangi Allah SWT dan Rasulullah SAW

Surah Al-Baqarah : 277

b) Kehilangan Berkat Harta dan Kehidupan

Surah Al-Baqarah : 276

c) Neraka dan kekal di dalamnya

Surah Al-Baqarah : 275

d) Seperti Berzina Dengan Ibu Bapa Sendiri

e) Lebih Berat dari 36 Kali Zina

f) Salah satu dari Tujuh Dosa Terbesar

RIBA DUYUN KONTEMPORARI

RIBA BUYU’ KONTEMPORARI

RibaBuyu’ Moden

Insuran

AkaunEmas

ForexTrading

BeliEmas

Bertangguh

URUSAN PERBANKAN

PERBANKAN

BIL ISLAMIK WINDOWS TAK ISLAMIK

1 Bank Islam Malaysia Berhad

Exim bank

BNP Paribas Najmah

UOB

2 Bank Mu’amallat Malaysia Berhad Bank of Bangkok

3 Affin Islamic Bank Berhad Scotia Bank

4 RHB Islamic Bank Berhad

5 Am Islamic Bank Berhad

6 Hong Leong Islamic Bank Berhad

7 CIMB Islamic Bank Berhad

8 Maybank Islamic Berhad

9 Allaince Islamic Bank Berhad

10 Eoncap Islamic Bank Berhad

11 Public Islamic Bank Berhad

12 Standard Chartered Saadiq Berhad

13 HSBC Amanah Malaysia Berhad

14 OCBC Al-Amin Bank Berhad

15 Kuwait Finance House Malaysia Berhad

16 Asian Finance Bank

17 Al-Rajhi Banking & Corporation Malaysia Berhad

18 Bank Rakyat Berhad

19 Agro Bank

PENGURUSAN HARTA - AMANAH KHALIFAH ALLAH

Takaful Operators

No. Name Ownership

1 AIA PUBLIC Takaful Bhd F

2 AmMetLife Takaful Berhad L

3 Etiqa Takaful Berhad L

4 Great Eastern Takaful Berhad F

5 HSBC Amanah Takaful (Malaysia) Berhad L

6 Hong Leong MSIG Takaful Berhad L

7 MAA Takaful Berhad L

8 Prudential BSN Takaful Berhad L

9Sun Life Malaysia Takaful Berhad

(formerly known as CIMB Aviva Takaful Berhad)L

10 Syarikat Takaful Malaysia Berhad L

11 Takaful Ikhlas Berhad

PENUTUP

بورك وبـيـنا صدقا إن ف يـتـفرقا حىت قال أو ايـتـفرق مل ما Pخليار البـيعان .ابـيعهم بـركة حمقت وكذP كتما وإن بـيعهما يف هلما

Dua orang yang melakukan jual-beli boleh saling menyatakan pilihansebelum mereka berpisah. Jika mereka berdua jujur dan berterus-terang, jual-beli mereka akan diberkati. Sebaliknya jika merekasaling menyembunyikan dan berdusta, dihapuskan keberkatandalam jual-beli itu. ( Riwayat al-Bukhari).

34