:حولالسابع الملتقى الدولي "- تجارب الدول –الصناعة التأمينية، الواقع العملي وآفاق التطوير "

جامعة حسيبة بن بوعلي بالشلف .كلية العلوم اإلقتصادية، العلوم التجارية و علوم التسيير

2012ديسمبر 04-03يومي

كمال رزيق: اإلسم و اللقب

العاليأستاذ التعليم:الرتبة العلمية

جامعة سعد دحلب بالبليدة:مكان العمل

0661575531:الهاتف

kamel_rezig@yahoo.fr:البريد اإللكتروني

محمد لمين مراكشي: اإلسم واللقب

أستاذ محاضر ب:الرتبة العلمية

جامعة سعد دحلب بالبليدة :مكان العمل

0773127318 / 0557247302:الهاتف

MAGMERRAKCHI@GMAIL.COM: البريداإللكتروني

BLIDA.DZ-MLMERRAKCHI@UNIV

.التأمنيإعادةوالتأميناتقطاعواقع:محور البحث

.)حالة اجلزائر(واملتوسطةالصغريةاملؤسساتو أمهيته لدىالتأمنيقطاعخصوصية:عنوان البحث

:لملخص ا

بعد التغريات اليت شهدها االقتصاد اجلزائري من خالل حماولة تطوير قطاع التأمني من جهة ومع ظهور املؤسسات الصغرية واملتوسطة اليت تعترب من أهم املواضيع االقتصادية املطروحة اليوم على الساحة االقتصادية

جاءت هذه الدراسة لتبني دور ة من جهة أخرى،والت اقتصادية عميقخاصة يف الوقت الراهن الذي يتميز بتحمن أمهية كبرية يف تقدمي احلماية ذلك من خالل ما يتضمنه التأمني ،و التأمني يف املؤسسات الصغرية واملتوسطة

الشاملة والكافية للمؤسسات حىت يتسىن هلا بلوغ األهداف والدور احلقيقي يف احلياة االقتصادية ومواكبة .على االقتصاد الوطين إجيابا مما يؤثر التوجهات احلدي

.اإلقتصاد الوطين،املؤسسات الصغرية و املتوسطة ، قطاع التأمني : الكلمات المفتاحية

:تمهيد أصبح التأمني اليوم من معايري التمايز يف العصر احلديث فقياس التقدم االقتصادي ألي دولة يعتمد على

وقد . قياس صناعيت مما ) اخل…الصناعية، الزراعية و اخلدماتية ( بات التأمني أحد أهم متطلبات التنمية االقتصادية مبختلف أنواعها .لعديد من الدولأحدثه هذا النظام من قفزة نوعية خاصة يف االقتصاديات الصناعية ل

إىل األمهية االقتصادية و االجتماعية للتأمني فعملت على تطوريه إن اجلزائر كغريها من الدول فد تنبهت متثل ذلك يف قيامها بتغيريات جذرية على هذا القطاع من خالل سن جمموعة من القوانني اليت بكافة الوسائل

.نادت يف جمملها بضرورة رفع احتكار الدولة لهن التأمني بكافة أنواعه مل يعد حمصور فقط على املؤسسات الكربى املتعلقة بقطاع احملروقات وإمنا وسع إ

اهتماماته باملؤسسات خارج قطاع احملروقات اليت تعرف باملؤسسات الصغرية واملتوسطة واليت برزت يف اجلزائر نتيجة للعديد من التقلبات يف سياستها االقتصادية حيث ظهرت من أج

أدت باجلزائر إىل القيام بالعديد من اإلصالحات .السياسية، االجتماعية واالقتصادية السائدة يف كل مرحلة.مسحت بإعادة االعتبار للمؤسسات خاصة للدور الذي تلعبه يف التنمية الشاملة

:لتأمينمدخل نظري ل.1ري بشكل أساسي على اإلنتاج الذي ميثل حصيلة اجلهد البشري يف إستغالل املوارد يعتمد التقدم البش

اإلقتصادية و حتويلها إىل سلع و خدمات ،وهنا يربز دور األمني يف توفري الضمانات لرأس املال و إستمراره .واحلفاظ عليه من التلف الكلي أو اجلزئي يف أداء دوره يف العملية اإلنتاجية

:التأمينتعريف 1.1بأفكار أخرى كالتعاون والتبادل والتضامن همل يكن مصطلح التأمني معروفا يف القدمي بل كان يعرب عن

.نتجةتعبئة املدخرات يف سبيل متويل املشاريع االستثمارية امليف الّلغة مصدر أّمن يؤّمن مأخوذة من اإلطمئنان الذي هو ضد اخلوف ومن :التعريف الّلغوي للتأمين1.1.1

وله معاين .حيث تستعمل كلمة األمن عند اخلوف1األمانة اليت هي ضد اخليانة، يقال أّمنه تأمينا وائتمنه واستأمنهنزل يف بالد املسلمني، ومنها التأمني على الدعاء وهو قوله آمني منها إعطاء األمان، مثل التأمني احلريب إذا :عديدة

وإذ ﴿وكذلك قوله تعاىل ﴾ءامنهم من خوف﴿:أي استجب ومن ذلك قوله تعاىل بعد بسم اهللا الرمحان الرحيم

ذلك أنّ " إعطاء األمن"وأقرب معاين التأمني يف املصطلح املايل املعاصر هو.﴾جعلنا البيت مثابة للناس وأمنا.التأمني هو نشاط جتاري غرضه أن حيصل األفراد والشركات من بعض ما خيافون من املكاره مقابل عوض مايل

عقد «بأنهPlaniolفقد عرفه الفقيه : لقد اختلف الفقهاء يف تعريف التأمني:التعريف الفقهي للتأمين2.1.1من املال يف حالة وقوع خطر معني مقابل دفع يتحصل مبقتضاه املؤمن له على تعهد من املؤمن بأن يقدم له مبلغا

عملية مبوجبها حيصل أحد الطرفني وهو املؤمن «فقد عرّفه أنه Hemardأّما هيمار .2»قسط أو إشرتاك مسبقله نظري مقابل يدفعه هو القسط على تعهد لصاحله أو لصاحل الغري من الطرف اآلخر وهو املؤمن وذلك عن طريق

.3»خاطر وإجراء املقاصة بينهما وفقا لقوانني اإلحصاءجتميع جمموعة من املعقد يلتزم مبوجبه شخص يسمى املؤمن بالتبادل مع شخص آخر يسمى «:Sumienيف حني عرّفه سوميان

. 4»املؤمن له بأن يقدم هلذا األخري اخلسارة احملتملة نتيجة حدوث خطر معني مقابل مبلغ معنيمن القانون املدين اجلزائرييعرف 619إن التأمني يف مفهوم املادة :في الجزائرلتأمينالتعريف القانوني ل3.1.1

الذي اشرتط التأمني لصاحله مبلغا من املال أو إيرادا ) املستفيد(عقد يلتزم املؤمن له أو الغري«: على النحو التايل .5»أقساط أو أية دفوع مالية أخرىأو أي أداء مايل آخر يف حالة حتقق اخلطر املبني يف العقد وذلك مقابل

أو املؤسسات عملية يساهم من خالهلا األفراد ما هو إال التأمنيميكن التوصل إىل أن من خالل ماسبق شكل تعويض تدفعه هيئة يفبأقساط متكنهم من احلصول على حق احلماية يف حالة وقوع األخطار املؤمن عليها

.ا حتمل األخطار املؤمن عليها التأمني اليت تأخذ على عاتقه:التأمين أنواع2.1

ميكن تقسيم التأمني إىل أنواع عديدة وخمتلفة وذلك حسب الزاوية اليت ننظر فيها للتأمني ، فينقسم التأمني من والتأمني اخلاص أو التجاري وكذلك التأمني اإلجتماعي ،أّما حسب ) تباديل(حيث شكله إىل تأمني تعاوين

.التأمني ينقسم إىل تأمني األشخاص وتأمني املمتلكات باإلضافة إىل تأمني املسؤولية املدنيةموضوع:ميكن تقسيم التأمني حسب هذا املعيار إىل ثالثة أنواع رئيسية:التأمين حسب الشكل1.2.1

يف هذا النوع من التأمني جيتمع عدة أشخاص معرضني ألخطار مت:)التبادلي(التأمين التعاونيفيقوم هنا التأمني على .وختصص هذه اإلشرتاكات ألداء التعويض املستحق ملن يصيبه الضرر.6منهم اشرتاكا معينا

، بل توفري التغطية التأمينية لألعضاء بأقل تكلفة ممكنة 7أساس تعاوين حبت وال يكون الغرض منه حتقيق الربحات التأمني التباديل، و اجلمعيات التعاونية للتأمني وصناديق التأمني

.8اخلاصة

يقوم هذا النوع من التأمني أساسا على اإلختيار بني كل من املؤمن ):اإلختياري( التأمين الخاص أوالتجاريو للدولة يف صورة شركات 9واملؤمن له

،وجند يف هذا النوع من التأمني، تأمني 10أو مجعيات حيكمها القانون اخلاص الذي ينظم املعامالت املالية يف الدولة. 11احلوادث واحلريق واملمتلكات وغريها

ي للعامل أو إن التأمني االجتماعي هو تأمني إجباري، وليس إختيار ) :اإلجباري( التأمين اإلجتماعي : ثالثافاإلشرتاك يف هذا التأمني هو التزام مصدره القانون الذي حيدد أحواله .صاحب العمل، مىت توافرت شروطه

حيث خيتلف التنظيم القانوين هلذا التأمني . وشروطه وآثاره وال ميلك أي طرف من أطراف العالقة التعديل يف ذلكاص خيضع لقاعدة العقد و ذلك يف إطار القواعد اآلمرة اليت فالتأمني اخل. عن ذلك الذي خيضع له التأمني اخلاص

أمّا التأمني اإلجتماعي فيتوىل املشرع تنظيمه وذلك من كافة جوانبه سواء من حيث .أوردها املشرع يف هذا الشأن.12الشروط واألحكام، كما تتوىل الدولة مراقبة تنظيمه وتتوىل إدارة شؤونه

: ميكن تقسيم التأمني حسب املوضوع إىل ثالثة أنواع :ضوع أنواع التأمين حسب المو 2.2.1هي اتفاقية إحتياط بني املؤمن له واملؤمن، ويلتزم املؤمن مبوجبها بأن يدفع للمكتب أو :تأمينات األشخاص

ب ويلتزم املكتت.للمستفيد املعني مبلغا حمددا،يف حالة حتقق احلادث أو عند حلول األجل املنصوص عليه يف العقدحيث يقوم املؤمن له بتأمني نفسه من األخطار اليت تقدر .13بدفع األقساط حسب جدول استحقاق متفق عليه

التأمني على احلياة، والتأمني ضد املرض، والتأمني : قدرته على العمل مثل حياته أو سالمه جسمه أو صحته أو. 14ضد البطالة والتأمني ضد احلوادث الشخصية

يغطي تأمني املمتلكات اخلسائر اليت يتعرض هلا الشخص لدى تعرض ممتلكاته ألخطار :تأمينات الممتلكات. 15خطر احلريق و خطر السرقة وخطر الزالزل و خطر الغرق: مثلعليه بسبب يهدف هذا النوع من التأمني إىل ضمان املؤمن له ضد رجوع الغري:تأمينات المسؤولية المدنية

فالتأمني يهدف . خري من خطأ يرتكبه املؤمن له قبله ويسبب له ضررا يوجب مسؤوليته و . 16يف هذه احلالة إىل تعويض الضرر الذي يلحق بالذمة املالية للمؤمن له بسبب انعقاد مسؤوليته جتاه الغري

رور، وهنا نكون بصدد يغطي تأمني املسؤولية اخلسارة اليت تلحق املؤمن له بسبب التعويض الذي يدفعه للمضثالثة أشخاص املؤمن و املؤمن له و املصاب الذي يكون له دعوى ضد املؤمن مباشرة للحصول على التعويض

.17بالرغم من أنه ليس طرفا يف العقد

:وظائف التأمين 3.1عل للتأمني هو وسيلة ملواجهة املخاطر اليت هي أساسها التكافل، وهذا األساس من شأنه أن جيالتأمنيإنّ

فالتأمني فضال عن وظيفته يف توفري احلماية، يؤدي دورا فعاال يف تقوية اإلئتمان وجتميع رؤوس .وظائف متعددة، باإلضافة إىل كونه عامل من عوامل الوقاية، والتقارب بني النظم الدولية، وتطوير كثري من نظم القانون 18األموال:19ف التأمني على النحو التايلوعلى هذا األساس ميكن توضيح وظائ.اخلاص

يوفر التأمني األمان للمؤمن له ضد خطر معني قد يتعرض له :التأمين عامل من عوامل الحماية واألمان1.3.1سواء يف نفسه أو يف ماله أو من يعنيه أمره، فالشخص يؤمن نفسه من اخلسارة اليت ميكن أن تصيبه يف ماله أو

على احلياة يهيئ للمؤمن له أو للمستفيد مبلغا من املال عند حلول اخلطر فالتأمني.20متسه يف شخصه أو غريهاملؤمن منه، يف حالة الوفاة أو العجز أو حىت الشيخوخة، وهذا يساعد يف بث روح األمان يف نفوس

لشخص والتأمني من األضرار يؤمن املؤمن له ضد األخطار اليت قد تصيبه يف ذمته املالية وذلك بتعويض ا.األفرادفقد أدت التطورات .عن الشيء املؤمن عليه للخطر، كاحلريق أو السرقة مثال، وكذلك احلال يف تأمني املسؤولية

. 21املسؤولية وأن يباشر نشاطه حبرية واطمئنان دون خوفيعترب التأمني وسيلة هامة من وسائل اإلئتمان :التأمين وسيلة من الوسائل المساعدة للعملية االئتمانية2.3.1

بالنسبة للفرد واجلماعة، فالبنسبة للفرد يسهل التأمني له احلصول على ما حيتاج إليه من القروض بوسائل وصور ميكن للمدين أن يقدمها للدائن، وبالتايل يسهل احلصول وميّكن كذلك التأمني من تقوية الضمانات اليت.22خمتلفة

أّما بالنسبة للجماعة فتلعب رؤوس األموال املتجمعة من األقساط لدى شركات . 23على اإلطمئنان الذي حيتاجهالتأمني دورا هاما يف تدعيم اإلئتمان العام بالدولة، حيث يساعدها التأمني يف احلصول على ما حتتاجه من قروض

. 24لك من خالل توظيف األموال املذكورة يف السندات العامة اليت تصدرهاوذيؤدي تراكم األقساط إىل جتميع رؤوس األموال لدى شركات :التأمين وسيلة لتجميع رؤوس األموال 3.3.1

حيث تلعب رؤوس األموال اليت تتكون لدى شركات .التأمني حيث تقوم باستثمارها لتدعيم اإلقتصاد القوميفشركات التأمني تزود اإلقتصاد القومي برؤوس األموال اليت تتكون لديها واليت .لتأمني دورا هاما يف تنميته وازدهارها

.25تساعدها على حتقيق أهداف التنمية االقتصادية

باإلضافة إىل دور التأمني يف تغطية املخاطر فإنه يؤدي بطريقة غري :أمين عامل من عوامل الوقايةالت4.3.1وتقوم شركات التأمني بتشجيع املؤمن له على اجتناب املخاطر . مباشرة بالتقليل من نسبة احلوادث وجتنب وقوعها

اجلزئي منه وذلك عقب مرور عدة والتقليل من نسبة وقوعها وذلك من خالل خفض نسبة القسط أو اإلعفاء .سنوات دون وقوع اخلطر

يساعد هذا التقارب ارتباط شركات التأمني احمللية :يؤدي التأمين إلى الربط والتقارب بين الدول5.3.1

ا ألكثر من دولة، مثل خماطر الشحن والنقل، باإلضافة إىل ذلك دور التأمني يف العمل على إزدهار ومنو نطاقه.التجارة الدولية وذلك من خالل تشجيعها بالتأمني عليها

:قطاع التأمين في الجزائر .2اليت فرضتها ان قطاع التأمني كغريه من القطاعات االقتصادية األخرى قد مر جبملة من االصالحات

وهذه .السياسات االقتصادية املختلفة واليت وضعته أمام حتديات تتطلب االستجابة للتغيريات املختلفة يف احمليط. التغيريات ليست إال من أجل حتسني هذا القطاع وتطويره حىت يثبت وجوده بني القطاعات األخرى

:التطور التاريخي لقطاع التأمين في الجزائر1.2جزائريةقواننيسنإىلاجلزائرياملشرعجلأأنإىل،الفرنسيالتأمنيبنظامالعملامتدتقاللاالسبعد

:وهيمراحل،ثالثةإىلاجلزائريفالتأمنيمراليتاملراحلتقسيمميكن.التقليديمبفهومهبالتأمنيخاصةجويلية 13ملتعلق بالتأمني خاصة قانون هذه املرحلة مت تطبيق التشريع الفرنسي ايف :مرحلة االحتالل1.1.2أغلبها شركات (ويف هذه الفرتة كان القطاع مستغال من طرف شركات أجنبية. املنظم لعقد التأمني1930أهم ما ميز هذه املرحلة هو امهال املشرع الفرنسي لفرع التأمني .شركة تأمني270،اذ بلغ عددها انذاك )فرنسية

لفرع التأمني البحري الذي كان يدر أمواال كثرية على شركات التأمني، فيما بعد الربي أين كانت حصة األسد :

الذي نظم عقود التأمني الربي1938جويلية 13قانون. الذي ينظم عمل شركات التأمني 1941مرسوم أوت. الذي نص على الزامية التأمني على املسؤولية املدنية ملالكي السيارات 1958أوت 27قانون.

ما ميكن قوله عن هذه املرحلة أن هذه القوانني نظمت قطاع التأمني لكنها يف املقابل أعطت لشركات دمة واليت ترتكز على محاية التأمني الفرصة للحصول على أموال ضخمة من املؤمن هلم دون النظر اىل اخلدمات املق

مصاحلهم من اخلطر حيث كانت يف الكثري من االحيان تتهرب من دفع التعويضات املستحقة ألصحاب 26.احلوادث

املؤرخ يف 201-36وذلك بصدور القانون رقم )1963سنة( مرحلة الرقابة على الشركات األجنبية2.1.2وفيها،اجلزائريفالتأمنيجماليفاألجنبيةالشركاتلىعوضماناتاملتعلق بفرض التزامات 08/06/1963.27

الرئيسيمقرهايوجدلشركاتفروعأو.فرنسيةشركاتالتأمنيجماالتخمتلفيفالعاملةالشركاتأغلبكانتاليتالشركاتهذهعملعلىرقابةفرضإىلآنذاكباالستقاللالعهداحلديثةاجلزائريةالدولةفلجأت.بفرنسااجلزائريةالشركةمثلاجلزائريةالشركاتبعضإنشاءإىلإضافة.القانونهذامبوجبشركة270إىلددهاعيصل

األمربدايةيفمصريةجزائريةخمتلطةشركةشكلعلى12/12/1963أنشئت بتاريخ اليت (saa)للتأمنيالصندوقوكذلكللتأمنينيةالوطالشركةاآلنتدعىوأصبحتاألساسيةقوانينهايفتعديالتعدتوعرفت.63/197أمر مبوجب1963سنة(caar)التأمنيوإعادةللتأمنيالوطين

66/127األمر رقم بصدوردشنتقد)1966سنة (مرحلة احتكار الدولة للتأمين وإعادة التأمين 3.1.2األمرهذاويعترب.رئجلزاباالتأمنيتاعمليجلميعاجلزائريةالدولةباحتكاراملتعلق1966ماي27يفالصادرإنشاءعلىبالنصاملرحلةهذهومتيزتالفرتةتلكيفالدولةتتبناهاكانتاليتاالشرتاكيةالسياسةظليفمنطقيا

الشركة إنشاءعلىالتأكيدفتمباجلزائرالتأمنيوإعادةالتأمنيبأعمالتنفردحبيثاملوجودةالشركاتتطويرأو) الكار( شركةنشاطتوسيعومت1966ماي27بتاريخ66/129رقماألمروجبمبللتأمنياجلزائرية

26يفالصادرالقراروجبمبوذلكالتأمنيعملياتمجيعليشملالتأمنيوإعادةللتأمنياجلزائريالصندوق.للتأمنياجلزائريةالشركةامسهحليصب1985سنةبعدفيمااألساسيقانونهتعديلومت1969فيفري

ميكناليتاملخاطرتأمنيإليهاوأوكل(CCR)أنشأت الشركة اجلزائرية إلعادة التأمني 01/10/1973وبتاريخ علىقادرةأجنبيةشركاتلدىاملخاطرتلكبتأمنيالشركةهذهتقومحبيثالوطنيةالشركاتعنهاتتخلىأن

مبوجب املرسوم 1985أفريل 30يف (caat)لاجلزائرية لتأمينات النقالشركةبعدفيماكذلكوأنشئت.82/85.28رقم

صالح الذي جاء من ظهر ذلك يف اال)الى يومنا هذا1995من (مرحلة الغاء احتكار الدولة للقطاع4.1.2الذي الغى احتكار الدولة للتأمني ومسح مبيالد عدة 1995جانفي 25املؤرخ يف 95/07خالل األمر

لقضاء على احتكار الدولة وأصبحت هذه املؤسسات املتواجدة يف امليدان مؤسسات خاصة، مسجلة بذلك اومنه ظهرت شركة الربكة ، اجلزائرية 29.عمومية كانت أو خاصة تتنافس مع بعضها من أجل حتقيق اهدافها

كات للتأمني وتروست اجلزائر للتأمني، ورغم أن التأمني على السيارات مبختلف أنواعها ال يزال اجباريا فان شر الذي نص على الفصل بني 2006فيفري - 20أخريا ظهر قانون . القطاع العام مل تعد حتتكر عمليات الـتأمني

. تأمني األشخاص وتأمني األضرار

هيكل قطاع التأمين في الجزائر 2.2:يتكون قطاع التأمني يف اجلزائر من اهلياكل التالية

:الشركات 1.2.2التامني اجلزائرية للتامني وإعادةRAAC مليار دينار تتخصص يف األخطار 27برأمسال 1963أنشئت سنة

.ةيالصناع شركة مصرية جزائرية (اجلزائرية للتامني(AAS مليار دينار تتخصص يف 3.1برأمسال 1963أنشئت سنة

.السيارات اجلزائرية للتامني الشاملTAAC يف أخطار النقلمليار دينار تتخصص 1.5برأمسال 1985أنشئت سنة. املركزية إلعادة التامنيRCC مليار دينار تتخصص يف إعادة التأمني 2برأمسال 1975أنشئت سنة.

:التعاضديات2.2.2 الصندوق الوطين للتعاون الفالحيAMNC مليون دج تتخصص يف تأمني األخطار 100برأمسال

.الفالحية

التعاضدية اجلزائريةCBTAM يون دج تتخصص يف تامني أعمال الرتبية و الثقافةمل100برأمسال.

:المتعلق بالتأمينات07-91الشركات المعتمدة بعد صدور األمر 3.2.2الشركة اجلزائرية لضمان الصادراتXEGAC مليون دج تتخصص لضمان العمليات املوجهة 450رأمساهلا

1996للتصدير تأسست عام

شركة ضمان القرض العقاريICGSمساهلا مليار دج تتخصص يف لتقدمي ضمانات القروض العقارية رأ1997تأسست عام

الشركة اجلزائرية لضمان قرض االستثمارICGA مليار دج تتخصص ملمارسة عماليات التامني 2رأمساهلا1998الصغرية و املتوسطة تأسست عام تاملرتبطة مبنح قروض االستثمار املوجهة للمؤسسا

مني و إعادة التامني شركة التاAIREGLA TSURT مليار مليون دج شركة 1.8برأمسال رأمساهلا1997جزائرية حبرينية قطرية تأسست عام

الشركة الدولية للتامني و إعادة التامنيRAIC مليار مليون دج ، تتخصص للقيام مبختلف 450رأمساهلا1998أنواع التامني تأسست عام

مينات اجلزائرية للتأA2 مليون دج500برأمسال 1998تأسست سنة شركة تامني احملروقاتHSAC مليار مليون دج1.8ختصصت القيام بتامني احملروقات، رأمساهلا الشركة املتوسطية للتامنيMAG 2001تتخصص بالقيام مبختلف أنواع التامني تأسست عام

الشركة العابرة للقارات و إعادة التامنيANAH -RATS 2001تأسست عام. 2001شركة ريان للتامني، تأسست عام

فهي متخصصة يف التأمني على األشخاص و قد صنفت 2006باجلزائر سنة أما كارديف اجلزائر اليت أنشئتبلدا و 36يف يف املرتبة الرابعة بفرنسا يف قائمة املؤمنني على احلياة و هي ناشطة" كارديف أس أ"الشركة األم

بنكا 150لشركائها عرب مليون شخصا و هي ال متتلك شبكة خاصة بل تعتمد على شبكات بنكية35تؤمن.يف العامل

: هيئات المراقبة و التاطير 4.2.2:القطاع ومن أمهها

أو إعادة التأمني اليت ال/ني وتقوم بتقدمي الرتخيص لفتح شركات التأم:وزارة المالية.

يعمل حتت وصاية وزارة املالية، ويتكون من ممثلي األطراف الفاعلة يف النشاط :المجلس الوطني للتأميناتاللجنة ة التسعري ، جلنة تنظيم وتطوير السوق وجلنلالعتماد،املاحنةاللجنة : التأميين ، ويضم أربع جلان وهي

. حيث يقوم مبراقبة تطبيق القوانني من قبل شركات التأمني والنظر يف تطويرها.القانونية

التشريعيةلألحكاماملعتمدينالتامنيءووسطاشركاتاحرتاممدىمبراقبةوتقوم:لجنة االشراف على التأميناتعقودمنواملستفيديناملستأمننيمصاحليعرتضمااهلتبنيوإذا،منيأالتوإعادةبالتامنيتعلقةاملوالتنظيمية

.منيأللتفروععدةأوفرعيفالشركةهذهنشاطتقليصميكنهافإنه،للخطرمنيأالتأواملسـتأمننيجتـاهالـديونمـنجـزءأوكـلسـواءمنيأالتـركاتشـعجـزيتحمـل:لهـمالمـؤمنضـمانصـندوق

وفـروعمنيأالتـإعـادةأو/ومنيأالتـلشـركاتسـنوياشـرتاكمـنمـواردهوتتشـكلمنيأالتـعقـودمـناملسـتفيدين.اإللغاءاتمنالصافيةالصادرةاألقساطمن1 %يتعدىالأنعلى،املعتمدةاألجنبيةالشركات 30

وفـروعالتـأمنيفشـركاتنـات،يالتأمةيـر يمبدومرتبطـةاملاليـةبـوزارةموجـودةئـةياهلهـذه:لألخطـارةيـز المركئـةيالهحـددوقـد.مهامهـاإلمتـاموهـذااألخطـارهليئـةالضـروريةاملعلومـاتكـلتـوفربـأنالتـأمني األجنبيـة ملزمـةشـركات:اجلهازهذامهامزيح138-07ذي رقم يالتنفاملرسوم

والفروع التابعةالتأمنيوإعادةالتأمنيشركاتلدىاملكتتبالتأمنيبعقوداملتعلقةاملعلوماتكلركزيو معجي- ..األجنبيةللشركات

.املصدرةالتأمنيعقودمجيععنبالتصريحجهتهامنالتأمني ملزمةشركات- 31

شـركاتعلـىفيهـاالعضـويةؤمنني،وتقتصـراملمبشـكالتخمتصـةمهنيـةمجعيـةيعتـربالجزائـريينالمـؤمنيناتحـادقبـلمـناملقدمـةواخلـدماتالنشـاطاتتطـويريفاإلسـهامإىليهـدفحيـثفقـط،التـامنيإعـادةأو/والتـامني.32احلديثةالتأمينيةالصناعةمستجداتمتابعةخاللمنالتأمني،وإعادةالتامنيشركات

:باألرقام ئري الجزاتحليل نشاط قطاع التأمين3.268تتميز اجلزائر يف املقام األول بالضعف النسيب يف سوق التأمني حيث أن التأمينات اجلزائرية حتتل املركز

.من السوق العاملي%0.016يف مجيع أحناء العامل مع حصة يف السوق تبلغ يت تشارك مبا يزيد قليال على من سوق التأمني يف القارة األفريقية ال%1.3اجلزائر تشارك فقط مبا يصل اىل

. مليون نسمة1.1%900ـــار ـــا الـــيت دون األخـــذ بعـــني االعتب %تبلـــغوحـــدهاجنـــوب أفريقي ـــر متثـــل مـــن82 الســـوق القـــاري، فـــإن اجلزائ

33.األفريقيةالسوقمن%7

ين في الجزائرالتأمقطاع إنتاجتطور 1.3.2

مليار دج أي بزيادة قدرها 86.5رقم أعمال يقدر ب 2011لقد حققت شركات التأمني خالل سنة على عكس %8الذي حقق تطور اجيايب ملحوظ بنسبة األضرار السابقة وهذا بفضل تأمني ةعن السن6.7%

األضرار بالفصل بني تأمني متيزت 2011مع العلم أن سنة .%7-بنسبة تدهورالذي حقق األشخاصتأمني بشكل عام إن الدافع وراء منو تأمني األضرار يعود إىل تأمني .2011وذلك ابتداء من جويلية وتأمني األفراد

إىل %50مع حصة يف السوق تقدر ب %9.5زيادة تقدر 31/12/2011السيارات الذي سجل يف .%30مع حصة يف السوق تقدر ب %8جانب تأمني احلريق و األخطار امللحقة مبعدل

)مليار دج(تطور انتاج قطاع التأمين في الجزائر: 01الجدول رقم

السنة2000

20012002200320042005200620072008200920102011

االنتاج

)مليار(دج19.5

21.829.131.236.741.446.553.867.677.381.386.5

%معدل النمو/

11.7933.497.2217.6312.8112.3215.7025.651456.7

La source: : benilles billel, l’evolution du secteur algerien des Assurances. colloque international sur lessociétés d’assurances takaful et les sociétés d’assurances traditionnelles entre la théorie et l’expérience

-26 avril 2011. p 18.

حيث شهد ارتفاع 2011وسنة 2000ميثل اجلدول تغريات رقم أعمال قطاع التأمني ما بني سنة 2011مليار دج سنة 68.5اىل 2000مليار دج سنة 19.5ملحوظ من

.وتأكيد مدى امهيته رغم أنه الزال متأخر نوعا ما عن القطاعات األخرىالقطاع2011.34-2010قطاع التأمين في الجزائر للفترةمبيعاتتطور 2.3.2

أي ما يعادل النصف وقد حقق زيادة 2011سنة %50.17تأمني السيارات املرتبة األوىل بنسبة حيتل على األفراد حيث أن معظمهم أصبح ميلك إجباريكونه إىلوذلك يعود %9.5مبعدل منو 2010عن سنة

مث يليه تأمني احلريق .أصبحتأن املؤسسات إىلإضافةسيارة على األقل ويرجع ذلك %8.2اليت حققت نسبة مبيعات 2010مع زيادة عن سنة 33.16%واألخطار امللحقة بنسبة

من العقود أصبح مطلوب بكثرة من قبل املؤسسات سواءا كبرية أو صغرية ومتوسطة ملا يتصف لكون هذا النوع مث يأيت تأمني األشخاص ،مدرج معهمن تأمني الكوارث الطبيعية %50به من الشمولية والتعدد يف أنواعه كما ان

يف اجلزائر، وذلك لكونه الزال حديث 2010حيث عرف اخنفاض عن سنة 2011يف سنة %8.85بنسبة اىل جانب أن الدولة .حيث أن األفراد ال يطلبون هذا النوع وذلك لتدخل الدين مع عدم وجود ثقافة تأمينة

قد حقق اخنفاض رغم %7.51ا حيتل تأمني النقل نسبة مبين،فرضت قانون ينص بفصله عن تأمني األضرارؤسسات الصغرية واملتوسطة تطلبه عند نقل بضائعها أمهيته الكبرية يف اجلزائر خاصة التأمني البحري كما أن امل

وذلك لغياب ثقافة تأمينية فبالنسبة أما بالنسبة للتأمينات األخرى فهي بنسب ضئيلة جدا ،.لتوفري احلماية هلا.للتأمني الزراعي جيب بذل جمهودات قصوى إلقناع املزارعني بأمهية التأمني

سسات الصغيرة و المتوسطة بالجزائر المؤ تفعيل نشاطدورقطاع التأمين في 3للتأمني أثار على املؤسسات الصغرية واملتوسطة تتجلى يف وظائفه املتعددة يف املؤسسة اليت ال تقتصر فقط

هذا إىل جانب دوره يف مسانداها على .وبزيادة أمهية املؤسسات الصغرية واملتوسطة تزداد .هداف والطموحات اليت تسعى إليها النمو واالزدهار وحتقيق األ

.أمهية تأمينها يف االقتصاد الوطين الذي أصبحت لديه توقعات وأفاق خبصوص التأمني اخلاص باملؤسسات35المؤسسات الصغيرة و المتوسطة في الجزائرنشأة1.3

:غرية و املتوسطة يف اجلزائر بأربعة مراحل أساسية هيمر تطور املؤسسات املؤسسات الصعلى ركزت1967العاممنـذاملنتهجةالتخطيـطسياسةإن): 1980- 1963(المرحلة األولى 1.1.3

لتدعيمكأداةاملتوسطةوالصغريةاملؤسساتإىلينظركانبينمااإلنتاج،لوسائـلاملنتجةالكبريةالصناعات)التابعةبالصناعاتاملؤسساتهذهعرفتاملوجود لذلكالصناعيالنسيجتكثيفوالشاملةالتصنيععمليات

les industries entraîner )اخلاص،للقطـاعالتابعةاملتوسطةالصغريةباملؤسساتيتعلقفيما، و أما. التنميةاسةلسيالعامةحسب األهدافوموجهة،1966للعاماالستثمارقانونمبوجبمؤطرةفكانت

و ذلك االقتصاديةللسياسةجديدتصـوريف هذه املرحلة ظهر): 1990-1980(المرحلة الثانية 2.1.3للمؤسسـاتبذلكينظرفأصبحمفتوح،اقتصـادإىلمركزياقتصاداجلزائري منمن خالل االنتقـال باالقتصاد

)1984-1980(األول اخلماسياملخطـططلق أكداملنهذامنبديل، ووجديدكتوجهاملتوسطةوالصغريةاهلامةالعجزحاالتامتصـاصيفعليهااالعتمادواملتوسطة،والصغريةاملؤسساتقطاعترقيةضرورةعلى

يف تعزيزالفعالةواملسامهةاآلنية،الطلبـاتتغطيةإىلذلكمنيهدفكانوالسابقني،العقدينيفاملسجلةاخلفيفةالصنـاعةوحداتوالثقيلةالصنـاعاتمنباالستثمـاراتاالنتقاليفشرعولكربى،االعامةالوحدات

الصناعةيفاالستثمارإىلومكلفة،ضخمةومركباتمتنوعةوعاليةتكنولـوجيااليت تتطلباحلجمالكبيـرة).الكثيفةالصناعةإىلالصناعة الواسعةمناالنتقال(املتوسطةوالصغريةحقيقيقطاعإقامةحنوالنوعيةالقفزةالتسعيناتتعترب):2001-1990(المرحلة الثالثة 3.1.3

يساعدو يالئم االقتصادي الذياملناخوذلكالصغرية املتوسطة يف اجلزائر،للمؤسسات:اءات و التدابري واليت نذكر منهامن خالل اختاذ جموعة من اإلجر هذه املؤسسات،وتطورعلى منو

يهدف إىل توجيه عمـل البنوك و إعادة حتديد دور البنك 1990أفريل 14إصـدار قانون النقد و القرض يف ،املركزي؛

؛1993إنشـاء بورصة اجلزائر لتبادل األوراق املالية سنةوطنيةوكالةتأسيسمتإثرهو على، 1993عامقانونو هواالستثمارلتوجيهمستقلقانونإصـدار

ومتابعة ترقيةبوكالةمسيواحدشباكيفملصـاحلاكل جتميعمتحيثعمليـات االستثمـارتسهيلإىل؛APSIاالستثمارات

الذي يهدف إىل 2001ديسمرب 12القانون التوجيهي لرتقية املؤسسـات الصغرية و املتوسطة يف إصدار ،ؤسسات الصغرية و املتوسطة؛حتسني احمليط اخلاص بامل

زاد عـدد املؤسسـات الصغرية و 2001انطـالقا من سنـة ):2001ما بعد( المرحلة الرابعة 4.1.3املتوسطـة، فاإلحصائيات املوجودة بني يدينا تشري إىل أن نصف عدد املؤسسات الصغرية و املتوسطة املوجودة يف

القانون التوجيهي لرتقيـة املؤسسات الصغرية و صـدور أي بعد،2007- 2001اجلزائر أنشأت خالل الفرتة عرف عدد املؤسسات الصغرية و املتوسطة اخلاصة 20012010ديسمرب 12املتوسطة يف

606تطورا ملحوضا، حيث مت إحصـاء أكثـر من و اليت متثل حـوايل ثالثة أضعـاف العدد مؤسسـة،737207( 2003املسجـل يف سنة ، و خالف ذلك فقد شهد قطـاع املؤسسات الصغرية و )مؤسسة949

سنوات، أما املؤسسـات احلرفية فقد ارتفع عددها 07مؤسسة خالل 288املتوسطة العمومية اخنفاض مسجل بـ 79من 162ليصل إىل 2003مؤسسة خالل سنة 850 0852009.

لصغيرة والمتوسطة بالجزائروظيفة التأمين في المؤسسات ا2.3وظائفه اخلاصة باملؤسسة الصغرية واملتوسطة باجلزائر رسنختص،وظائف التأمني بصفة عامة إىلبعد التطرق

:واليت تتمثل يف

تسمح ختتلف تكلفة املخاطر من سنة اىل أخرى كما أن التشريعات الضريبية ال عالج تكلفة المخاطرة 1.2.3سنوات لذا فالتأمني هو احلل الوحيد الذي أمام 3ألكثر من ات خلسائر غري مؤكدة بتشكيل احتياطللمؤسسة

املؤسسة فهو يتحكم يف اخلسارة املكن حتققها ويقوم على التقليل من نتائج حالة عدم التأكد وبالتايل تكلفة .املخاطرة تصبح مستقرة

ر املايل الالزم الذي يسمح للمؤسسة التأمني يوفر االستقراالسوقضمان تعامالت المؤسسة مع 2.2.3فهو يضمن قدرة املؤسسة يف اصالح الضرر الذي قد يسبب أو .

أيضا التأمني مينح الضمان لكل من الدائنني والزبائن ضد خماطر عدم . خرى عن غري قصدأيتسبب فيه أطراف .السداد أو عدم التنفيذ

الكثري من األخطار بطبيعتها قد تؤدي اىل نشوء العديد من حماية العالقات التجارية للمؤسسة3.2.3يف كلتا .حلصول على تعويضاتاالتماس ب أول

عات الناشئة بني املؤمن واملورد من جهة وبني احلالتني التأمني يستطيع حتويل النزاع بني املوردين والعمالء أو النزا.املؤمن والعميل من جهة أخرى

على املؤمن له أن يقوم بإخطار شركة التأمني جبميع مواصفات الشيء املؤمن االمتثال لبعض االجراءات 4.2.3تستفيد يف حالة عليه بدقة ومن مجيع النواحي وتدرج مجيعها يف العقد يف حالة اخلسارة فأن الشركة ميكنها أن

. عدم الدقة أو نقص يف املعلومات وذلك باحلد من نطاق الضمان أو رفض التعويض.معينةبإجراءاتاملؤسسات لالمتثال بإخضاعكذلك يستفيد املؤمن من هذا التهديد

املؤرخ يف تاريخ 07- 95وذلك مبوجب املرسوم رقم تلبية االلتزامات المنصوص عليها في القانون5.2.3الذي خيص . 20/02/2006املؤرخ بتاريخ 06- 04املعدل واملتمم مبوجب القانون رقم 25/01/1995

.عدد من التأمينات االجبارية

تأثير تأمين المؤسسات الصغيرة والمتوسطة على االقتصاد الوطني3.3هداف والدور الغرض من التأمني هو تقدمي محاية شاملة، وكافية للمؤسسة حىت يتسىن هلا بلوغ األإن

وتسيري املخاطر والعمل على إدارةواالسرتاتيجيات التأمينية واملتمثلة أساسا يف كل من عملية اإلجراءاتخالل أساس عملية دعم وتطوير املؤسسات الصغرية واملتوسطة وعملها مبختلف

فرغم حرص املؤسسة على التطبيق اجليد لألساليب الوقائية والعالجية املانعة للخطر واملقللة من حدته قد .جوانبه ).ض األحيانالتوقف املؤقت أو النهائي يف بع(تتفاجأ بتحقق بعضها مما يؤثر يف نشاط واستمرارية املؤسسة

ولذلك فقد تلجأ إىل وسائل أخرى ملواجهة األخطار كنقل اخلطر ومتويله إىل جهات أخرى باستعمال أساليب 36التأمني، واليت تعترب من أهم وسائل إدارة اخلطر باإلضافة إىل عملية متويل اخلطر من خالل التأمني أي التحكم يف

كما أن التأمني يؤدي إىل ختفيض درجة عدم التأكد والقلق .م التأكداخلسارة املمكن حتققها والتقليل من نتائج عدحيث أن شركات التأمني يكون لديها القدرة على .الناجتني عن عدم القدرة على توقع اخلسارة املستقبلية لألحداث

سات أن التنبؤ وتوقع اخلسارة بصورة أكثر دقة نتيجة استخدامها وجتميعها ألخطار متجانسة واليت ميكن للمؤسوختفيض درجة عدم .تتأثر بتحققها من خالل تطبيق واستخدام بعض اآلليات واألساليب اإلحصائية والرياضية

يف شكل أقساط اليت يدفعها ) املؤسسات(التأكد يؤدي إىل زيادة دقة توقع اخلسارة وتوزيعها على املؤمن هلم التأمني اليت تساعد على تطوير املؤسسات من جهة ومن هنا ميكن إمجال فوائد. طالبوا التأمني أو املؤمن هلم

:وتطوير االقتصاد من جهة أخرى ذلك خالل اجلوانب التاليةات الصغرية و املتوسطةان التأمني من أهم الفوائد املساعدة على زيادة ودعم نشاط املؤسس1.3.3

التنافسية ويتجلى ذلك من خالل تغطيتها ملعظم املخاطر اليت تت .

.من السلع الرأمسالية وحتفيز منو وتنافسية املؤسسات الصغرية واملتوسطة وتنميتهاوتعترب هذه امليزة من أهم ) حرائق غريها(ء املؤسسات عند تعرضها لألخطار يسهل إعادة بناالتأمني 2.3.3

ا يف وقت قياسي مما ملستواهاإلنتاجيةكما أنه يساعد على عودة العملية 37.إىلأحدث من التالفة نتيجة احلادث باإلضافة إنتاجيةحيفز على التوسعات واالبتكارات واستخدام وسائل

.الية ومستقرة واليت هي نتائج التأمني مينح املؤسسة فرصا استثمارية قيمة وآمنة ضمن بيئة استثمارية مث3.3.3

.للمؤسسة خبفض التباينات يف الدخل الناتج عن اخلسائر اإلمجايلالتأمني ميكن أن يساهم يف األداء 4.3.3

ناتج عن توقف العمل بسبب التأمني من خماطر نقص الدخل ال( أقل مستوى ممكن إىلاملرتبطة باملخاطر البحتة

وهو ما يساهم يف استمرارية النمو فعندما يكون النمو أحد أهداف التأمني اهلامة ) حتقق خطر مؤمن عليه.38

لتايل تنخفض 5.3.3.تكلفة التمويل ويزداد حجم االستثمارات نتيجة عدم احلاجة إىل التأمني الذايت الذي يقوم به بعض املستثمرين

ملواجهة الظروف الطارئة واألخطار املختلفة بدون خربة كافية كشركات التأمني اليت يتوفر لديها الكوادر املؤهلة 39.ل أخطار حمددةإلدارة املخاطر املختلفة للمؤسسات مقاب

أفاق تأمين المؤسسات الصغيرة والمتوسطة في الجزائر4.3املؤسسات الصغرية واملتوسطة أصبحت ذات أمهية كبرية يف االقتصاد اجلزائري ولذلك أنكما هو واضح

ومنه فان أصبح توفري غطاء تأميين هلا ضرورة حتمية حىت حتقق نتائج اجيابية وتكون ذات تأثري جيد على االقتصاد:تتمثل يف إسرتاتيجيةقطاع التأمني اخلاص باملؤسسات كذلك لديه أفاق

.التخصص أكثر يف تأمني أخطار املؤسسات الصغرية واملتوسطة1.4.3.منح الزبائن خدمة ذات جودة عالية2.4.3.سساتعرض ضمانات تأمني مالئمة من أجل تغطية كاملة لكل األخطار املرتبطة بنشاطات املؤ 3.4.3فيه إدراجيف عقد التأمني الشامل اخلاص باملؤسسات الصغرية واملتوسطة وذلك من خالل أكثرالتوسع 4.4.3

.أنواع أخرى من الضمانات .جتديد وتطوير منتجات التأمني اخلاصة باملؤسسات الصغرية واملتوسطة5.4.3.صول على أرباح معتربةاملسامهة يف خمتلف الشركات الدولية من اجل كسب خربة عاملية واحل6.4.3.فتح فروع تأمني املؤسسات الصغرية واملتوسطة قي املدن النائية من أجل تشجيع هذا القطاع فيها7.4.3.تشجيع الندوات و امللتقيات خارج الوطن لتحسني الكفاءات وتبادل األفكار8.4.39.4.3

10.4.3.40

:خالصة

لقد زادت أمهية التأمني يف العصر احلديث بعد اتساع جماالت النشاط االقتصادي لتشمل خمتلف يري العمل الصناعي يف ظل املنافسة حيث يعترب التأمني من أهم االجتاهات والنماذج احلديثة يف إدارة وتس.النواحي

فاالهتمام املتزايد بالتأمني مع تفاقم املشكالت . واقتصاد السوق ،ويف خمتلف اهليئات واملؤسسات االقتصاديةوتنوعها وإميانا بالدور الذي ) املؤسسات الصغرية واملتوسطة( النامجة عن ممارسة األنشطة خارج قطاع احملروقات

يف إجياد السبل الكفيلة للتخفيف من حدة هذه املشكالت ومسايرة التحوالت الدولية يف هذا تلعبه إدارة التأمني

.

:،املتاح على املوقع 8/4/2012: وجزة ألبرز مسائله، تاريخ اإلطالعهاين بن عبد اهللا بن جبري،عقد التأمني نظرة فقهية مِ 1

http://www.kantakji.com/fiqh/files/insurance/15203.doc. 10،ص 1999طبوعات اجلامعية،اجلزائر، جديدي معراج،مدخل لدراسة قانون التأمني اجلزائري،الطبعة الثانية،ديوان امل2

،مذكرة لنيل شهادة مهندس دولة يف التخطيط -وكالة احلراشحالة الشركة اجلزائرية للتأمينات دراسة -خلفوين يامسني،التأمني وإعادة التأمني3. 7ص،2008-2007مالية وحساب املخاطرة،املعهد الوطين للتخطيط و اإلحصاء،بن عكنون،:واإلحصاء،ختصص

.10جديدي معراج،نفس املرجع السابق،ص4املتعلق ،25/01/1995املؤرخ يف 95/07،األمر رقم 8/03/1995،الصادرة بتاريخ 13اجلريدة الرمسية للجمهورية اجلزائرية،العدد5

.04ص،بالتأمينات:املتاح على املوقع التايل،23/04/2012:،تاريخ اإلطالعاهللا الشبيلي،التأمنييوسف بن عبد6

http://www.shabily.com/books/insurance.pdf.104، ص2005املبادئ العامة للتأمني، دار الفكر اجلامعي، اإلسكندرية، شهاب أمحد جاسم العنكيب،7.38، ص2008حريب حممد عريقات،سعيد مجعة عقل،التأمني وإدارة اخلطر، الطبعة األوىل، دار وائل للنشر والتوزيع األردن،8.61، ص2001خمتار حممود اهلانسي، إبراهيم عبد النيب محودة،مبادئ اخلطر والتأمني، الدار اجلامعية، اإلسكندرية، 9

.150، ص2003عبد اهلادي السيد حممد تقي احلكيم،عقد التأمني حقيقته ومشروعيته، الطبعة األوىل،منشورات احلليب احلقوقية، بريوت،10.71، ص2003ان، األردن، ة الشحن والتأمني، الطبعة األوىل، دار صفاء للنشر والتوزيع،عمّ علي املشاقبة،وآخرون،إدار 11.53-52ص ص ،1999حممد حسن قاسم، حماضرات يف عقد التأمني، الدار اجلامعية، بريوت، 12

، املتعلق 25/01/1995ملؤرخ يف ا95/07ألمر رقم ،8/3/1995الصادرة بتاريخا،13اجلريدة الرمسية للجمهورية اجلزائرية، العدد 13.12،صبالتأمينات

.95، ص"مرجع سابق"أسامة عزمي سالم، شقريي نوري موسى، 14.45، ص2006، الطبعة األوىل، دار كنوز املعرفة للنشر والتوزيع، األردن، "إدارة التأمني واملخاطر" زيد منري عبوي، 15.55، ص"مرجع سابق"حممد حسن قاسم، 16

.33، الدار اجلامعية، بريوت، دون سنة، ص"مبادئ غقد التأمني"حسني منصور، حممد 17.13، ص1999الطبعة األوىل،منشورات احلليب احلقوقية، بريوت، )"عقد الضمان(أصول التأمني "مصطفى حممد اجلمال، 18.36، ص"مرجع سابق" حممد حسن قاسم، 19. 14ار اجلامعة اجلديدة للنشر، بريوت، دون سنة، ص، د"مبادئ قانون التأمني"حممد حسني منصور،20.37، ص"نفس املرجع السابق أعاله"حممد حسن قاسم، 21.45-44، ص ص 2009جلامعي، اإلسكندرية، ، الطبعة األوىل، دار الفكر ا"عقد التأمني بني النظرية والتطبيق"أبو السعود، أمحد2214، ص"مرجع سابق"مصطفى جممد اجلمال، 23.17، ص"مرجع سابق"،"مبادئ عقد التأمني "حممد حسني منصور، 24.39، ص"مرجع سابق"حممد حسن قاسم،25.86، ص2005، جامعة البليدة، ختصص تسويقمقدمة لنيل درجة ماجستريرسالة ، تسويق خدمات التأمني وتأثريه على الزبون،بيشاري كرمي26حولاألولالدويل، امللتقى)اجلزائرللتأميناتسالمةشركةإىلاإلشارةمع(باجلزائر اإلسالميالتأمنيدماتخالرمحان، واقععبدحوتية،عمر حوتية27.15ص،2011فييفري، 23/24جامعة غرداية، اجلزائر، املستقبل،ورهانات..الواقع،اإلسالمياالقتصاد:

.16الرمحان، مرجع سابق، صعبدعمر، حوتيةحوتية28.88، مرجع سابق ، صكرميبيشاري 29

.18-17صص ، الرمحان، مرجع سابقعبدعمر، حوتيةحوتية30ندوة حول مؤسسات التأمني التكافلي والتأمني التقليدي بني األسس النظرية صربينة شراقة، دور الرقابة واإلشراف يف تنمية قطاع التأمني يف اجلزائر، 31

.11، ص 2011أفريل 25/26ف، اجلزائر، والتجربة التطبيقية، جامعة فرحات عباس سطي.18، ص الرمحان، مرجع سابقعبدعمر، حوتيةحوتية32

33 KPMG, guide des assurances en algerie34 Conseil National Des Assurances. . 1er Trimestre.2012.P03.35 Samia GHARBI, LES PME/PMI EN ALGERIE : ETAT DES LIEUX, Laboratoire de Recherche sur l’Industrie et

08.، امللتقى نافسة الدولية والبيئيةالتأمين ودوره في دعم القدرات التنافسية للمؤسسة الصناعية وتحقيق متطلبات المشنافة أمحد، محول طارق، بو 36

املنافسة واالسرتاتيجيات التنافسية للمؤسسات الصناعية خارج قطاع احملروقات يف الدول العربية،جامعة حسيبة بن بوعلي الشلف، : الدويل الرابع حول).بتصرف(.08-07،ص ص2010نوفمرب 8/9اجلزائر،

).بتصرف.(08-07شنافة أمحد، محول طارق، مرجع سابق، صبو 37-http://www.fakieh: ،من املوقع االلكرتوين، التأمين ودوره االقتصادي واالجتماعي وتحدياتهمركز فقيه لألحباث والتطوير38

rdc.org/images/42802.pdf ،16/05/2012: تاريخ االطالع..09-08طارق، مرجع سابق، صشنافة أمحد، محول بو 39

40 Ait abed elmalek farida.journée d’étude sur les assurances des risques d’entreprises .Blida 13/10/2009.p02.

:المراجع :الكتب

، الطبعة األوىل، دار الفكر اجلامعي، اإلسكندرية، "عقد التأمني بني النظرية والتطبيق"أبو السعود، أمحد)12009.

1999جديدي معراج،مدخل لدراسة قانون التأمني اجلزائري،الطبعة الثانية،ديوان املطبوعات اجلامعية،اجلزائر، )2

حريب حممد عريقات،سعيد مجعة عقل،التأمني وإدارة اخلطر، الطبعة األوىل، دار وائل للنشر والتوزيع )3.2008األردن،

2006األوىل، دار كنوز املعرفة للنشر والتوزيع، األردن، ، الطبعة "إدارة التأمني واملخاطر" زيد منري عبوي، )42005شهاب أمحد جاسم العنكيب،املبادئ العامة للتأمني، دار الفكر اجلامعي، اإلسكندرية، )5عبد اهلادي السيد حممد تقي احلكيم،عقد التأمني حقيقته ومشروعيته، الطبعة األوىل،منشورات احلليب احلقوقية، )6

2003بريوت،2003شاقبة،وآخرون،إدارة الشحن والتأمني، الطبعة األوىل، دار صفاء للنشر والتوزيع،عّمان، األردن، علي امل)71999حممد حسن قاسم، حماضرات يف عقد التأمني، الدار اجلامعية، بريوت، )8.، الدار اجلامعية، بريوت، دون سنة"مبادئ غقد التأمني"حممد حسني منصور، )9

. ، دار اجلامعة اجلديدة للنشر، بريوت، دون سنة،"انون التأمنيمبادئ ق"حممد حسني منصور،)102001خمتار حممود اهلانسي، إبراهيم عبد النيب محودة،مبادئ اخلطر والتأمني، الدار اجلامعية، اإلسكندرية، )11الطبعة األوىل،منشورات احلليب احلقوقية، بريوت، )"عقد الضمان(أصول التأمني "مصطفى حممد اجلمال، )12

1999الرسائل و المذكرات

رسالة مقدمة لنيل درجة ماجستري ختصص تسويق، ، تسويق خدمات التأمني وتأثريه على الزبون،بيشاري كرمي)12005جامعة البليدة،

،مذكرة لنيل شهادة - دراسة حالة الشركة اجلزائرية للتأمينات وكالة احلراش- خلفوين يامسني،التأمني وإعادة التأمني)2مالية وحساب املخاطرة،املعهد الوطين للتخطيط و اإلحصاء،بن :لتخطيط واإلحصاء،ختصصمهندس دولة يف ا

2008- 2007عكنون،:الندورات و المؤتمرات

شنافة أمحد، محول طارق، التأمني ودوره يف دعم القدرات التنافسية للمؤسسة الصناعية وحتقيق متطلبات بو )1املنافسة واالسرتاتيجيات التنافسية للمؤسسات الصناعية خارج : رابع حولاملنافسة الدولية والبيئية، امللتقى الدويل ال

2010نوفمرب 8/9قطاع احملروقات يف الدول العربية،جامعة حسيبة بن بوعلي الشلف، اجلزائر،ندوة حول مؤسسات التأمني التكافلي صربينة شراقة، دور الرقابة واإلشراف يف تنمية قطاع التأمني يف اجلزائر، )2أفريل 25/26تأمني التقليدي بني األسس النظرية والتجربة التطبيقية، جامعة فرحات عباس سطيف، اجلزائر، وال

2011

للتأميناتسالمةشركةإىلاإلشارةمع(باجلزائر اإلسالميالتأمنيخدماتالرمحان، واقععبدحوتية،عمر حوتيةجامعة غرداية، اجلزائر، املستقبل،ورهانات..الواقع،مياإلسالاالقتصاد:حولاألولالدويل، امللتقى)اجلزائر

2011فييفري، 23/24:القوانين

8/3/1995،ا الصادرة بتاريخ 13اجلريدة الرمسية للجمهورية اجلزائرية، العدد :املواقع اإللكرتونية

1)http://www.fakieh-rdc.org2)http://www.shabily.com3)http://www.kantakji.com

:املراجع باللغة األجنبية REVU :

1) Conseil National Des Assurances. .1er Trimestre.2012

Rapport1)KPMG, guide des assurances en algerie2)Samia GHARBI, LES PME/PMI EN ALGERIE : ETAT DES LIEUX,Laboratoire de Recherche sur l’Industrie et l’Innovation, Université du