Créditos Comerciales y su riesgoIntegrantes: Rodrigo Cabrera

Grace Guerra

Que son los Créditos Comerciales

Son montos de dinero que otorga el Banco a empresas de diverso tamaño para satisfacer necesidades de Capital de Trabajo, adquisición de bienes, pago de servicios orientados a la operación de la misma o para refinanciar pasivos con otras instituciones y proveedores de corto plazo y que normalmente es pactado para ser pagado en el corto o mediano plazo.

• Para acceder a este tipo de financiamiento, las empresas deben proveer amplia información al banco respecto de sus operaciones y de los flujos de ingreso y gasto que genera, con el fin de garantizar el pago del crédito que se otorga. Por lo mismo las empresas sin historia comercial o que no tengan balances auditados por terceros, enfrenten problemas para acceder a este tipo de financiamiento.

• La Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras en conjunto con la Asociación de Bancos e Instituciones Financieras ha creado una ficha de información estandarizada, más conocida como la FECU-PYME, que permite llenar este vacío.

Tipos de Créditos• CRÉDITO PÚBLICO, o sea aquel que solicita un Estado

(nación, provincia, municipio, etc.) para una finalidad determinada. 

• CRÉDITO PRIVADO, o sea aquel que se practica entre particulares, comerciantes, industriales e instituciones mercantiles y civiles.

Tomando en cuenta la garantía que puede proporcionar la persona que solicita un crédito, éste puede clasificarse en Crédito personal y Crédito real. 

• Crédito Personal: es aquel que se basa en la confianza o fe que merece quien lo solicita, teniendo en cuenta la honorabilidad, su capacidad para el comercio o industria, la lealtad de sus procedimientos y demás cualidades que aseguren y justifiquen la confianza depositada en él.

• Ejemplo: El comerciante toma las referencia personal para vender mercadería a plazo y los banco dan crédito ofreciendo adelantos de la cuenta corriente.

• CRÉDITO REAL: Es decir cuando el acreedor, al otorgarlo, se reserva un derecho especial sobre uno o algunos bienes del deudor; el prestamista goza del derecho de ser pagado con esos bienes, con prelación a los demás acreedores. El crédito real se subdivide, a su vez, en Crédito prendario y Crédito hipotecario.

Tipos de Crédito Comercial

Créditos de Consumo:• Monto de dinero que otorga el

Banco a personas para la adquisición de bienes o pago de servicios, y que normalmente es pactado para ser pagado en el corto o mediano plazo (1 a 4 años).

Créditos Corporativos

• Monto de dinero que otorga el Banco a empresas de diverso tamaño para satisfacer necesidades de Capital de Trabajo, adquisición de bienes, pago de servicios orientados a la operación de la misma o para refinanciar pasivos con otras instituciones y proveedores de corto plazo y que normalmente es pactado para ser pagado en el corto o mediano plazo (1 a 4 años).

Créditos Hipotecarios:

• Crédito que otorga el Banco para la adquisición de una propiedad ya construida, un terreno, como también para la construcción de viviendas, oficinas y otros bienes raíces, con la garantía de la hipoteca sobre el bien adquirido o construido; normalmente es pactado para ser pagado en el mediano o largo plazo (8 a 40 años, aunque lo habitual son 20 años).

Crédito Vehicular

• Consiste en un sistema de financiamiento para la adquisición de uno o varios vehículos nuevos, a través de un concesionario de marca autorizada, permitiendo al interesado cancelar dicho crédito en un plazo máximo establecido, con una tasa de interés variable y cuotas fijas ajustadas al presupuesto del cliente o mediante programas especiales de financiamiento.

Cuentas Comerciales

• Se usan varios tipos de crédito comercial en los negocios. Entre los más comunes se cuentan los siguientes:

• Cuenta corriente (son las mas usuales): A veces se ofrecen descuentos por pronto pago o hay plazos hasta 90 días para clientes grandes.

• Contra créditos bancarios o pagarés: Un comerciante necesitado de fondos puede hacer que sus facturas sean pagadas por un banco. El banco generalmente le permite girar hasta un 70 %. En un caso se envían las facturas al banco y se notifica al cliente para su pago o el banco actúa directamente como agente de cobro de esta cuenta. EL dinero también puede obtenerse por pagares, promesa incondicional de pago a fecha fija. Estos pagarés podrán ser descontados en el banco, y en esta forma el vendedor podrá recibir su pago en forma inmediata, menos los intereses. 

• Cartas de crédito documentadas: Es un convenio en virtud del cual el Banco, actuando a petición de un importador, cliente (Ordenante) y de conformidad con sus instrucciones, se compromete a efectuar un pago a un exportador, tercero (Beneficiario) contra presentación de una serie de documentos exigidos dentro de un tiempo límite especificado, siempre y cuando se hayan cumplido los términos y las condiciones del crédito. Es un medio internacional de pago.

• Es la modalidad de financiamiento por medio de la cual el Banco le anticipa en calidad de préstamo, el monto de una(s) letra(s) de cambio, antes de su vencimiento previa deducción de interés (tasa de descuento) y previo endoso de dicha(s) letra(s) a favor de la institución, para que sea reembolsado al Banco por el librado a su vencimiento, o en su defecto, por el Cedente. "Los Giros no pueden ser condicionados u causados, deben indicar expresamente “valor entendido”. No se permiten los giros a favor, de empresas relacionadas o que no provengan de una legítima transacción comercial.“

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