hustopeče 10. – 11. října 2006

HustopečeHustopeče10. – 11. října 200610. – 11. října 2006

Český pojistný trh a Český pojistný trh a boj s pojistným boj s pojistným

podvodempodvodem

2

Zpracovali:

JUDr. Aleš ČermákJUDr. Milan Lehuta

JUDr. Karel KopeckýJUDr. Vlastimil Pršal, Ph. D.

PhDr. Jiří Růžekdoc. RNDr. Milan Šulista, CSc.

Ing. Pavel Východský

Subjekty reprezentující boj Subjekty reprezentující boj s pojistným podvodem (BPP)s pojistným podvodem (BPP)

Orgány pojistitelů na celostátní úrovni:

Česká asociace pojišťoven (ČAP) – www.cap.czzájmové sdružení 26 komerčních pojišťoven ze 46působících v ČRčlenové ČAP zaujímají 98,8 % pojistného trhu v ČRřádný člen Comité Européen des Assurance (CEA)korporátní člen International Association of Insurance FraudAgencies (IAIFA)

Česká kancelář pojistitelů (ČKP) – www.ckp.czbyla zřízena zákonem č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla profesní organizace pojistitelů s licencí provozovat pojištěníodpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidlavytváří technické, informační a legislativní podmínky pro BPPv oblasti pojištění vozidelpřidružený člen ČAP

3

Subjekty reprezentující boj Subjekty reprezentující boj s pojistným podvodem (BPP)s pojistným podvodem (BPP)

Sekce pojistného podvodu ČAP (SPP)

doporučuje a prosazuje společné zájmy pojišťoven v BPP a

organizuje spolupráci s orgány státní správy a jinými subjekty věcně zpracovává připomínky k právním předpisům připravuje metodické doporučení pro odhalování a

dokumentování pojistných podvodů včetně organizačně

technických a preventivních opatření na pojistném trhu i

v pojišťovnách zabezpečuje výměnu zkušeností mezi pojišťovnami komunikuje se zahraničními pojistnými trhy, organizuje

spolupráci s jejich specializovanými orgány podílí se na prevenci BPP a získává informace ve vztahu

k veřejnosti

4

Subjekty reprezentující boj Subjekty reprezentující boj s pojistným podvodem (BPP)s pojistným podvodem (BPP)PojišťovnyVe většině pojišťoven existují zvláštní útvary složené ze

specialistů – vyšetřovatelů pojistných podvodů

Odpovědný garant (OG): vedoucí pracovník útvaru vyšetřování pojistného podvodu v pojišťovně jediná kontaktní osoba pro styk pojišťovny s policií a dalšími orgány činnými v trestním řízení koordinuje činnosti ke zvýšení ochrany pojišťovny před pojistným podvodem realizuje společnou bezpečnostní politiku ČAP ve své

pojišťovně může požadovat od všech útvarů pojišťovny informace, týkající se problematiky pojistného podvodu shromažďuje za pojišťovnu všechna rozhodnutí orgánů činných v trestním řízení vznáší podněty k pojistně-technickým dokumentům a vnitřním normám pojišťovny z aspektu pojistného podvodu poskytuje informace SPP, případně OG jiných pojišťoven v souladu se zákonem o pojišťovnictví

5

Legislativa pro boj s pojistným Legislativa pro boj s pojistným podvodem v ČRpodvodem v ČR

Základní zákony regulující pojišťovnictví (www.mvcr.cz):

zák. č. 363/1999 Sb., o pojišťovnictvízák. č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvězák. č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a

likvidátorech pojistných událostízák. č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla

Další právní předpisy:zák. č. 140/1961 Sb., trestní zákonzák. č. 141/1961 Sb., o trestním řízení soudním (trestní řád)zák. č. 71/1967 Sb., o správním řízení (správní řád)zák. ČNR č. 200/1990 Sb., o přestupcíchzák. č. 101/2000 Sb., o ochraně osobních údajů a o změně

některých zákonůzák. č. 61/1996 Sb., o některých opatřeních proti legalizaci výnosy z trestné činnosti

6

Legislativa pro boj s Legislativa pro boj s pojistným podvodem v ČRpojistným podvodem v ČR

Pojistný podvod - § 250a trestního zákona

1. Kdo při sjednávání pojistné smlouvy nebo při uplatnění nároku na plnění takové smlouvy uvede nepravdivé nebo hrubě zkreslené údaje nebo podstatné údaje zamlčí, bude potrestán odnětím svobody až na dvě léta nebo zákazem činnosti nebo peněžitým trestem nebo propadnutím věci

2. Stejně bude potrestán, kdo úmyslně vyvolá pojistnou událost nebo kdo stav vyvolaný pojistnou událostí udržuje v úmyslu zvýšit vzniklou škodu

3. Odnětím svobody na šest měsíců až tři léta nebo peněžitým trestem bude pachatel potrestán, způsobí-li činem vedeným v odstavci 1 nebo 2 na cizím majetku škodu nikoliv malou

7

Legislativa pro boj s Legislativa pro boj s pojistným podvodem v ČRpojistným podvodem v ČR

Pojistný podvod - § 250a trestního zákona

4. Odnětím svobody na dvě léta až osm let bude pachatel potrestán

a) spáchá-li čin uvedený v odstavci 1 nebo 2 jako člen

organizované skupiny

b) způsobí-li takovým činem na cizím majetku značnou škodu nebo jiný zvlášť závažný následek

5. Odnětím svobody na dvě léta až osm let bude pachatel potrestán, způsobí-li činem uvedeným v odstavci 1 nebo 2 na cizím majetku škodu velkého rozsahu

8

Statistiky pojistného Statistiky pojistného podvodupodvodu

I. Počet všech případů vyšetřování1 pojistných podvodů

Rok Trestný čin pojistného podvodu (§ 250a tr. zákona)

Policie Státní zastupitelství Soudy

Počet stíhaných a vyšetřovaných osob

Počet trestně stíhaných osob

Počet odsouzených osob

2001 566 394 113

2002 638 697 209

2003 822 870 242

2004 731 860 403

2005 589 698 357

Celkem 3935 4217 1681

Zdroje: Statistiky Policie ČR, Statistiky státních zastupitelství, Statistiky soudů-------------------------------

1 orgány činnými v trestním řízení

9


II. Počet všech případů vyšetřování pojistných podvodů ve specifikovaných oborech pojištění (2005)

Obor pojištění Počet Výše nárokovaných škod/v tisících Kč/

Výše uchráněných hodnot /v tisících Kč/

Výše nárokovaných škod /v tisících EUR2/

Výše uchráněných hodnot /v tisících EUR/

Pojištění vozidel

2341 341 677 224 363 11 989 7 872

Pojištění přepravy

4 26 304 25 086 923 880

Pojištění majetku a odpovědnosti

506 768 194 268 679 26 954 9 427

Pojištění osob 459 205 801 198 043 7 221 6 949

Celkem 3 310 1 341 976 716 171 47 087 25 128

Zdroje: členské pojišťovny ČAP-------------------------------------2 Použitý kurz: 1 EUR = 28,50 Kč

10


III. Statistika v oblasti motorových vozidel

POLOŽKAPočet/podíl

2003 2004 2005

Počet registrovaných vozidel3 5 829 249 5 997 306 6 231 601

Počet havarijně pojištěných vozidel 1 230 844 1 114 317 1 172 136

Počet odcizených vozidel 29 367 28 382 31 278

Počet národních odcizených vozidel 26 821 27 589 29 068

Počet odcizených vozidel cizincům 2 546 793 2 210

Počet havarijně pojištěných odcizených vozidel 10 333 8 722 7 077

Podíl havarijně pojištěných vozidel na celkovém počtu registrovaných vozidel v %

21,11 18,58 18,81

Podíl havarijně pojištěných odcizených vozidel na celkovém počtu odcizených vozidel v %

38,53 31,61 24,35

Počet celkově odcizených vozidel havarijně pojištěných na 1000 pojištěných vozidel

8,40 7,83 6,04

Počet celkově odcizených vozidel na 1000 registrovaných vozidel

5,04 4,73 5,02

Zdroje: Ročenky dopravy ČR/MD/ podle evidence Centrálního registru vozidel ČR--------------------------------------------3 vozidla všech druhů a kategorií

11

Spolupráce ČAP s Spolupráce ČAP s policií policií

a jinými subjektya jinými subjektyKlíčové smlouvy a aktivity:

Smlouva o spolupráci mezi ČAP a Úřadem vyšetřování pro ČR

uzavřena 1996

zahájena spolupráce mezi orgány státní správy a komerčními

pojišťovnami při ochraně jejich zájmů

umožněno pojišťovnám nahlížet do vyšetřovacích spisů

spolupráce pokračovala i po spojení Úřadu vyšetřování a

oddělení kriminální služby

zahájena spolupráce v oblasti školení vybraných pracovníků

policie komerčními pojišťovnami

12

Smlouva o vzájemné spolupráci mezi Policejním prezidiemČR a ČAP

uzavřena (duben 2005)spolupráce s Úřadem služby kriminální policie a vyšetřování

(ÚSKPV) na vyšší úrovnivzájemná výměna informacípomoc pojišťoven při vzdělávání pracovníků policie v

oblasti

vyšetřování pojistných podvodůČAP (SPP) zajišťuje celorepublikové školení policejních

vyšetřovatelů a kriminalistů k pojistným podvodům se

zaměřením na autokriminaliturozšíření a prohloubení spolupráce (květen 2006)spolupráce zahrnuje i dopravní policii a pořádkovou službuČAP bude spolupracovat s policií na projektu a realizaci

jejího jednotného informačního systému

Spolupráce ČAP s Spolupráce ČAP s policií policií

a jinými subjektya jinými subjekty

13

Spolupráce se specializovanými agenturami

detektivní a informační agentury: odhalování a vyšetřování

pojistných podvodů a dohledávání údajně odcizených

motorových vozidel v zahraničí získané poznatky slouží také policii problém: rivalita a neserióznost některých agentur při

získávání zakázek /havarovaná vozidla/ a snaha o maximální

zisk

Probíhá jednání ČAP s Nejvyšším státním zastupitelstvím o možnostech spolupráce

Spolupráce ČAP s policií Spolupráce ČAP s policií a jinými subjektya jinými subjekty

14

Nové metody a trendy Nové metody a trendy pojistného podvodu v ČRpojistného podvodu v ČR

Nárůst profesionality při realizaci fingovaných dopravních nehod

k standardnímu provázání organizovaného zločinu, při

fingování dopravních nehod – organizátoři, tzv. bílí koně,

pojišťovna, policie, přistupuje dnes navíc i vysoce odborný

subjekt – soudní znalci využívání počítačových systémů (PCCRASH apod.)

15


1. Fingované havárie motorových vozidel

Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla:

Po zavedení bodového systému pro postihování dopravních

přestupků je patrná maximální snaha řešit dopravní nehodu bez

účasti policie, která určí konkrétního viníka

dopravní nehody nad 50 tis. Kč musí řešit policie

Havarijní pojištění:

stejné podvody jako u předchozího typu pojištění

u výrazně vyšších škod očekáváme nárůst fingovaných

dopravních nehod vyšetřovaných policií, kdy bude

prezentováno, že viník z místa nehody ujel

škody způsobené neznámými pachateli na zaparkovaných a

odstavených vozidlech

16


2. Fingovaná odcizení luxusních motorových vozidel

vozidla v majetku leasingových společnost individuální dovozy ze zahraničí firmy vlastníků automobilů jsou personálně provázány nabývací doklady (faktury) jsou falešné, údajní prodejci také

3. Živelní škody v souvislosti s kalamitními situacemi (povodně, přívaly sněhu, vichřice, krupobití)

tlak postižených na dodatečné sjednávání pojištění na

zničený a poškozený majetek (antidatování pojistných smluv) organizování těchto podvodných aktivit zločineckými

strukturami nebo i některými obchodními zástupci pojišťoven

17

Metody odhalování pojistných Metody odhalování pojistných podvodůpodvodů

Pojistnému podvodu nahrávají společenské podmínky: nízké hodnocení společenské nebezpečnosti malé % odhalených pojistných podvodů (PP) nízké % odsouzených PP benevolentní přístup pojišťoven při uplatnění škody

Cíl pojistného podvodu: podvodník - jednorázově nebo opakovaně cestou

pojistného podvodu získávat od pojišťovny neoprávněné

pojistné plnění pojišťovny – předcházet a zamezovat pojistnému podvodu

Jak zamezit pojistnému podvodu? kvalifikovanou a řízenou činností při získávání a správě pojistných smluv (PS) a likvidaci pojistných událostí (PU) činností specializovaného pracoviště pro odhalování

pojistného podvodu využívání informačního systému (AFMS)

18

AFMS je informační systém, který pracuje s daty pojišťovny

AFMS pracuje na principu skórování PS/PU a klienta přes

filtr, složený z indikátorů pojistného podvodu

AFMS periodicky vytváří report, v němž jsou strukturovány

PS/PU a klienti podle míry rizika

rozvinutím reportu vzniká seznam jednotlivých PS/PU a

klientů s vyjádřením váhy rizika

rozvinutím jednotlivého případu získáme komplexní

informaci o indikovaném riziku

Informační systém v Informační systém v boji s pojistným boji s pojistným

podvodempodvodem

19

Adastra Fraud Management Systém (AFMS) – příklad Kooperativa, pojišťovna, a.s.

Informační systém AFMSInformační systém AFMS

20


21


22

Přínos AFMS pro odborné pracoviště sjednocení informační základny (skóring-reporting) sjednocení evidence a work-flow rozvoj know – how při šetření pojistného podvodu schopnost AFMS k sebeučení (možnost upravovat definici

indikátorů a korekci filtru podle potřeb vyšetřování)

Přínos AFMS pro pojišťovnu on-line reporting pro oblast rizika pojistného podvodu, včetně

vnitřního pojistného podvodu prevence v podobě „black-list“ kontrola a reporting vytipovaných entit on-line skóring pro oblast pohledu na „finanční výhodnost

klienta pro pojišťovnu“- bonita klienta cesta k čištění portfolia a výrazná úspora pojistného plnění


23


Stav šetření Počet případůOK 415

V šetření 231Podvod neprokázán 101

Podvod prokázán 126Celkem 873

Uchráněná hodnota 45 000 000 Kč

24

Statistika k 30. 9. 2006

Návrhy ČAP na opatření k Návrhy ČAP na opatření k větší efektivitě a užší větší efektivitě a užší

spolupráci spolupráci v boji s pojistným podvodemv boji s pojistným podvodem

Proč potřebujeme přijmout společná opatření?

škody způsobené pojistným podvodem rostou - je nutné jim

zabraňovat a snižovat je

roste páchání, profesionalita a organizovanost

mezinárodního pojistného podvodu s účastí delikventů

z různých států EU

možnost volného pojišťování rizik v rámci EU

rozšiřuje se volný pohyb osob (pracovní, společenský,

turisticky, apod.)

vzájemné propojení a geografická poloha zúčastněných států

25

Zastoupené asociace pojišťoven:

a) stanoví operační kontaktní osoby za účelem zprostředkování

výměny informací o pojistném podvodu mezi členskými

pojišťovnami asociací

b) operační kontaktní osoby předají seznamy kontaktních osob

za jednotlivé pojišťovny a budou ho 1x ročně aktualizovat

c) posoudí konkrétní možnosti a způsoby předávání informací

do 31.12.2006

d) budou se vzájemně informovat o výsledcích posouzení sub

c) do 1.1.2007

Návrhy ČAP na opatření k větší Návrhy ČAP na opatření k větší efektivitě a užší spolupráci efektivitě a užší spolupráci

v boji s pojistným podvodemv boji s pojistným podvodem

26

e) v rámci CEA navrhnou zřízení průřezového výboru CEA pro

pojistný podvod, který se bude zabývat problematikou

pojistného podvodu v celé šíři

f) doporučují, aby příští setkání v roce 2007 se konalo v

některém ze zúčastněných států

g) budou pokračovat v pravidelném každoročním setkávání

odborníků pro pojistný podvod za účelem výměny poznatků

o nových problémech a trendech, osvědčených metodách a

aktivitách na jednotlivých pojistných trzích v oblasti boje s

pojistným podvodem.

Návrhy ČAP na opatření k větší Návrhy ČAP na opatření k větší efektivitě a užší spolupráci efektivitě a užší spolupráci

v boji s pojistným podvodemv boji s pojistným podvodem

27

Děkuji za pozornost!

28

hustopeče 10. – 11. října 2006

Documents