พ.อ. มารวย สงทานนทร

12 กมภาพนธ 2555

Stan Hinden

Third Edition

Fully Revised and Updated

McGraw-Hill Companies, 2010

หมายเหต – เปนบรบทของอเมรกา ไมใชไทย ควรเทยบเคยงกนเอง

ผประพนธเกษยณจาก Washington Post ในป ค.ศ. 1996 ขณะท

มอายได 69 ป ท างาน 23 ป ท Post โดย12 ปสดทายเขยน

คอลมนเกยวกบหนและกองทนรวม

หลงเกษยณ ยงเขยนคอลมนใหกบ Post คอ “Retirement Journal”

เกยวกบประสบการณของตนเอง

มเปาประสงคคอ ลดความรสกสบสนใหกบผเกษยณอาย

1.พรอมจะเกษยณแลวหรอยง?

2.สามารถเลยงดตนเองหลงเกษยณไดแลวหรอ?

3.เมอใดจงใชสทธประกนสงคม?

4.จดการกบเงนบ านาญอยางไรด?

5.จดการกบเงนรวมสมทบทนอยางไรด?

6.เมอใดจงสมควรน าเงนออกจากบญชสะสมเลยงชพ?

7.ลงทนหลงเกษยณอยางไรด?

8.ท าอยางไรกบการประกนสขภาพ?

9.เตรยมพรอมกบการปวยหนกอยางไร?

10.หลงเกษยณจะอาศยทไหน?

11.จดการกบกองมรดกอยางไรจงประหยดภาษและไมตองพสจน

พนยกรรม?

12.ท าอยางไรจงจะกาวสการเปนผสงอายดวยด?

Decision 1 Am I ready to retire?

Decision 2 Can I afford to retire?

Decision 3 When should I apply for Social Security?

Decision 4 How should I take my pension payments?

Decision 5 What should I do with the money in my company savings plan?

Decision 6 When do I have to take money out of my IRAs?

Decision 7 How should I invest during retirement?

Decision 8 What should I do about health insurance?

Decision 9 What should I do to prepare for serious illness?

Decision 10 Where do I want to live after I retire?

Decision 11 How should I arrange my estate to save on taxes and avoid

probate?

Decision 12 How can I age successfully?

Decision 1: Am I ready to retire?

คณเคยใฝฝนวาถามเวลาเมอเกษยณอายแลว จะไดทองเทยวไป

ในสถานทตาง ๆ เชน ทองเรอรอบเกาะกรซ ทองเทยว

ออสเตรเลยและนวซแลนด ดการสววกระทงทสเปน หรอ สนก

กบงานคารนวาลในบราซล เปนตน

แตโปรดระลกวา “ถาฟงดแลวเปนเรองดเหลอเชอ มกจะไมเปน

จรง” (If it sounds too good to be true, it probably is.)

เหตผลทดในการเกษยณอาย

การเกษยณคลายกบการเดนทางไปตางประเทศ คณจะตอง

เตรยมใหพรอมในเรอง เงนประกนสงคม การประกนสขภาพ

เงนบ านาญ และเงนออมสะสมเลยงชพ (Social Security,

Medicare, Medigap, long-term care, pensions, and 401(k)

plans)

และตดสนใจวาจะท าอะไรหลงเกษยณอาย

ขอแรก ถงเวลาสมควรแลว (Reason one: The time is right)

การเกษยณอายแลวอยบานเฉย ๆ ไมท าอะไร จะท าใหเกด

ความรสกหดห ไมเปนทตองการ และชวตไมมความหมายอก

ตอไป

คณควรมวตถประสงคของการเกษยณคอ : มรางกายและจตใจท

มความกระปร กระเปราและยงตดตอกบผคนอย

นนจงจะเปนการเกษยณทประสบความส าเรจ

ขอทสอง: ยงมเรองอนทตองท าอก (Reason two: You’ve got more

compelling things to do)

เพอท าพนธกจสวนตวใหลลวง

ตามหาความฝนสวนตวทยงไปไมถง

ขอทสาม : งานเปลยนไป (Reason three: Your job is changing)

ไมพอใจเนองจากถกโยกยายไปอยในต าแหนงทไมชอบหรอไมได

ใชความสามารถพเศษ

นอกจากนน ผคนทคนเคยกนกลาออกไปแลว

เหตผลทดในการไมเกษยณอาย

ขอแรก : การท างานคอชวตจตใจของเรา (Reason one: Work is

your identity)

นนคอแมคณพรอมเกษยณแลวแตยงอยากท างานอย เพราะ

หนาทการงานทท า ท าใหเรามหนามตาอยไดในสงคม (ใน

อเมรกาคณคาของคนขนอยกบต าแหนงและหนาทการงาน)

ขอทสอง: คดถงเพอนรวมงาน (Reason two: You’ll miss the

people you work with)

มหลายคนทมทท างานเปนบานทสอง มความสขและชอบใชเวลา

กบกลมเพอนฝง

ขอทสาม: ยงตองการอยในวงการตอไป (Reason three: You want

to stay in the loop)

เปนจดมงหมายทส าคญในการคงอยในวงการ เพราะตองการ

ความเปนคนททนสมยไมตกยค และชนชอบเทคโนโลยใหม ๆ

ในความเปนจรง มผคนอกมากมายทครบวาระเกษยณ

แลว แตยงคงกลบมาท างานเตมเวลาบาง ไมเตมเวลาบาง

เพราะความมอายยนยาวและยงอยากมผลงานอย

ปจจยเรองอาย จะมผลนอยกวาการมสขภาพทแขงแรง

การมเวลาอยกบคครอง 24 ชวโมงตอวน เปนการทดสอบความ

อดทนของการมชวตค มขอแนะน าคอ

1. หลกเลยงการทะเลาะเบาะแวงเรองสถานท (turf battle) (turf

battle เกดจากความรสกความเปนเจาของบานของภรรยา แลว

อย ๆ มสามทเกษยณอายมานงเกะกะขวางทางในการท างาน

บานประจ าวน)

2. ควรจดตารางชวตใหมการใชเวลารวมกน และบางเวลาเปน

อสระตอกน

Decision 2: Can I afford to retire?

ขนกบรายไดและคาใชจาย ค าถามทส าคญคอ คณมรายรบกบ

รายจายแตละเดอนเปนอยางไร?

ถาไมพอเพยง มทางแกอย 2 วธคอ เพมรายไดและลดคาใชจาย

ซงพดงายแตท ายาก

อกทางเลอกหนงคอ ใชเงนทออมไวมาอดชองวาง ซงจะตองถอน

เงนมาใชอยางระมดระวง อยาบอยและอยามากเกนไป

แหลงรายไดของแตละเดอนทคงท จะมาจากเงนประกนสงคม

(monthly Social Security benefits) และเงนบ านาญ (pension

checks)

ในอเมรกา เงนบ านาญแตละเดอนจะคงท แตเงนจาก

ประกนสงคมจะมการปรบปรงตามคาครองชพทเพมขน

เมอยงท างานเตมเวลาอย ยงมการปรบอตราขนเงนเดอนได หรอ

ไดรบเงนโบนส และถาท างานเกนเวลาจะมคาลวงเวลาให ท าให

มรายไดเพมขน แตถาเกษยณอายแลว รายไดจะคงท

คาใชจายในการรกษาพยาบาลมแตจะเพมขน เมอเกษยณอาย

แลว (อาย 65 ป) จงจะไดรบสทธคารกษาพยาบาลจากรฐ

(Medicare benefits) แตกไมครอบคลมทกอยาง

จงมความจ าเปนทจะตองซอการประกนสขภาพเพมเตม

(Medigap) ในสวนทรฐไมจายให

ในการออมเงนเพอเกษยณอาย ตองคดเผอไวตอนทตองเสยภาษ

รายไดดวย

เปนการดทจะปรกษากบฝายการเงน ถงรายละเอยดในการเสย

ภาษรายไดภายหลงเกษยณอายไปแลววามอะไรบาง จะได

เตรยมพรอมไวลวงหนา

การออมเงนในรปแบบกองทนเลยงชพเพอใชลดหยอนภาษ

รายไดประจ าป (401(k) และ IRA ) ขณะทยงท างานทก ๆ ป

เปนเรองทด

แตทกครงทมการถอนเงนจากกองทนนตองเสยภาษรายได

จนกวาจะมอาย 70.5 ป รฐบาลจงจะยกเวนภาษรายไดให

การทยงอาศยอยสถานทเดม รายจายกยงคงเทาเดม นอกเสย

จากจะหาสถานทอยอาศยใหมทมคาครองชพถกลง

ตองค านงถงคาอาหารการกน คาเสอผา คาน ามนรถทเตมเวลาไป

ศนยการคา คาไฟฟา คาโทรศพท และคาความบนเทง ตาง ๆ ท

มแตจะเพมขน

เวลาเปนของมคา การรจกออมเงนเมออายยงนอยจะสงผล

มหาศาลตอนเกษยณแลว

เปนเรองของดอกเบยทบตน (Compound interest) เชนถาออม

เดอนละ $100 เปนเวลา 15 ป ดอกเบยรอยละ 6 จะไดรบเงน

$29,082 ถาออมเปนระยะเวลา 30 ป จะไดเงนทงสน

$100,452 ซงจะมากกวาเปนสามเทา

วธทท าใหเงนงอกเงย

ออมเงนไวในโครงการ 401(k) plan

เปลยน IRA เปน ROTH IRA ค.ศ. 2010 เปนปทดทจะเปลยน

ออมใน ROTH 401(K) คลายกบ 401(k) plan

ลงทนใน Tax-efficient funds เพอใชลดหยอนภาษรายไดประจ าป

การมชวตหลงเกษยณตองอาศยเงนประกนสงคมและเงนบ านาญ

ซงจะชวยไดมาก แตการมเงนออมไว จะชวยใหเรามชวตในวย

เกษยณไดอยางสขสบาย ดงนนควรออมเงนใหมากเขาไว

ใหระวงวา เมอรสกตวกสายเสยแลว “Too old, too soon. Too

wise, too late.”

Decision 3: When should I apply for Social Security?

ในอเมรกาใหโทรศพทฟรทหมายเลข 1-800-772-1213 และ

แจงกบเจาหนาทวาพรอมลงทะเบยนใชสทธประกนสงคม

การประกนสงคมไมใชธนาคาร แตเปนระบบประกนระดบชาต

วา คนท างานเสยภาษทกคนจะไดรบสวสดการจากรฐเมอ

เกษยณอาย

จดประสงคคอการมรายไดขนต าของบคลากรและครอบครว

“floor of protection” ในการเลยงชวตรอด

สตรในการค านวณจงตองดจากพนฐานหลายประการ เชน

จ านวนเงนทหกจากนายจางและลกจาง

ผมรายไดนอยจะไดปนสวนตามความจ าเปน สดสวนอาจมากกวา

ผทถกหกเงนมากกวากได เพราะมรายไดนอยกวาจงสงเงนได

นอย แตมภาระเลยงดบตรและภรรยาดวย

เวลาเหมาะสมทจะเรมคดถงเงนประกนสงคมคอชวงอาย 50-

60 ป

สภาคองเกรสตดสนใจเพมอายเกษยณจาก 65 ปเปน 67 ป ในป

ค.ศ. 1983 ท าใหรฐสามารถประหยดเงนประกนสงคมไดหลาย

พนลานเหรยญ ในชวง ค.ศ. 2009 – 2014

หากใครท างานเกนอายเกษยณ รฐบาลจะค านวณเพมเงน

ประกนสงคมใหอกดวย

ปจจบน การคาดหมายอายเฉลยของประชากร ผชายอยท 82 ป

ผหญง 84 ป

ในอเมรกาเกษยณอายท 65 ป

(เพมเปน 67 ปส าหรบผเกดหลง

ค.ศ. 1960) การเกษยณกอน

ก าหนดท าไดเมออาย 62 ป ใน

การท างานอาจท าไดถงอาย 70

ป

ทางเลอกแรก เกษยณกอนก าหนด (early retirement)

แมวาก าหนดอายไวท 67 ป แตสามารถเกษยณกอนก าหนดท

อาย 62 ป เงนประกนสงคมจะไดรบลดลง เนองจากระยะเวลา

รบนานขน

ขอเตอนใจ - ใหค านงถงผลกระทบกบคครองทจะไดรบเงนจาก

ประกนสงคมทนอยลงดวยกรณทเราเสยชวต

ทางเลอกทสอง เกษยณตามปกต (normal retirement)

เมอถงอายทก าหนด จะเลอกเกษยณเมอใดกได

ขอค านงคอ “ตองการจะเกษยณชาลง เพอเพมเงนประกนสงคม

หรอไม?”

ทางเลอกทสาม เกษยณชากวาก าหนด (late retirement)

การเกษยณชาท าใหไดรบเงนประกนสงคมเพมขน รอยละ 8 ใน

แตละปทเพม การเพมสนสดทอาย 70 ป แมวาจะยงท างานเตม

เวลาอกตอไปเรอย ๆ

การเลอกหนทางใดมปจจยทตองค านงคอ – ความ

ตองการเงนสด สขภาพและประวตอายยนยาวของ

ครอบครว รายไดอน ๆ ความตองการเงนในอนาคต การ

คงท างานตอไป ฯลฯ

ดงนนการตดสนใจจงไมใชขนกบยอดเงนทสงสดเพยง

อยางเดยว แตขนกบจ านวนเงนและระยะเวลาดวย

การยนแบบแลวชะลอการจายไวกอน (file and suspend)

หมายถงผทถงก าหนดเกษยณยนแบบรบสทธ แลวงดการรบไว

กอน

เพอประโยชนคอ จะไดรบเงนจากประกนสงคมเพมขนในแตละ

เดอน แตตองดสภาวะสขภาพและความมอายยนยาวของ

ครอบครวดวย กอนตดสนใจใชวธน

ทกคนทมรายไดจะถกหกเงนเขากองทนประกนสงคม รวมถง

นายจางทจะถกหกดวยจ านวนเงนทเทากน ซงปจจบนอยทรอยละ

7.65

ผท ากจการของตนเองตองสงเงนเขารฐรอยละ 15.3 แตสามารถ

น าไปลดหยอนภาษรายไดประจ าปไดครงหนง

ผมสทธไดรบเงนประกนสงคมคอผทเกดหลง ค.ศ. 1929 และ

ตองมเครดต 40 หนวย ซงหมายถงมอายการท างานเฉลยอยาง

นอย 10 ป

ในป ค.ศ. 2010 รายไดทก $1,120 จะไดเครดต 1 หนวย แต

ละปไดไมเกน 4 หนวย

ตงแตเดอนตลาคมป ค.ศ. 1999 หนวยงานประกนสงคมจะม

จดหมายใหกบผท างานอาย 25 ปขนไป และยงไมไดใชสทธ

ทราบถงบนทกของประวตรายได และประมาณการเงน

ประกนสงคมทจะไดเมอเกษยณอาย

การประมาณการจะระบจ านวนเงนทจะไดแตละเดอน เมอมการ

เกษยณกอนอายท 62 ป การเกษยณตามปกตทอาย 67 ป และท

อาย 70 ป

การยนแบบขอใชสทธประกนสงคม ม 3 วธคอ

ยนไดท www.socialsecurity.gov

แจงขอใชสทธทางโทรศพท

วธสดทายคอนดหมายกบเจาหนาทวาตองการยนแบบเปน

รายบคคลทส านกงานประกนสงคม

รายไดจากการท างานหลงเกษยณมขอจ ากด เรยกวา earnings

limits ใชกบกลมอาย 62-64 ป และกลมอาย 65-69 ป

หลงจากอาย 70 ไปแลว ไมมขอจ ากดของรายได

ในป ค.ศ. 2010 ผเกษยณทมรายไดตอปเกน $14,160 นน

สวนทเกนทก $2 จะน ามาหก $1 จากเงนประกนสงคมทจะได

ท าใหผเกษยณอายจะท างานแคมรายไดถงขอจ ากด (up to the

limit) แลวจะไมท างานตอ เพราะจะถกหกเงนมาก

รายงานในป ค.ศ. 2009 กลาววาเงนประกนสงคมมพอจาย

“adequately financed” ไดถง ค.ศ. 2037 เทานน

ในป ค.ศ. 2075 จะมผรบเงนประกนสงคม 50 คนตอผท างาน

100 คน

แตประธานาธบด โอบามา มความพยายามรกษากองทนนไว

โดยไมใหแปรรปเปนเอกชน เพอสทธประโยชนของคนท างาน

ตอไป

Decision 4: How should I take my pension payments?

ปละครง บคลากรจะไดรบรายงาน ถงจ านวนเงนบ านาญทจะได

ในแตละเดอน ตอนเกษยณอาย เมอมอายครบ 65 ป

เงนบ านาญ ทบคลากรสามารถเลอกได 3 แผน พรอมตวอยาง

คอ

รบแตผเดยว (A single life pension) (รบเดอนละ $2,532 เมอ

เสยชวตคครองไมไดอะไร)

ใหคครองรอยละ 50 (A 50 percent spousal benefit)(รบเดอน

ละ $2,160 เมอเสยชวต คครองไดเดอนละ $1,080 ตลอดชพ)

ใหคครองรอยละ 100 (A 100 percent spousal benefit)(รบ

เดอนละ $1,900 เมอเสยชวต คครองไดเดอนละ $1,900

ตลอดชพ)

เนองจากไมมใครลวงรอนาคตได จงเปนขอจ ากดในการตดสนใจ

วาจะรบเงนบ านาญวธใดด

รฐตองการใหคครองรวมรบรในการเลอกบ านาญในแตละแบบ

ดวย เพราะมผลเกยวเนองถงการเปนอยในอนาคต

การรบเงนกอน ขอด (PROS): สามารถน าเงนกอนไปลงทน ซง

อาจจะไดผลประโยชนมากกวาเงนบ านาญในแตละเดอน เพราะ

เมอเสยชวตกไมไดรบเงนบ านาญอกตอไป แตเงนกอนยงเปน

มรดกใหลกหลานตอไปได

การรบเงนกอน ขอเสย (CONS): มแนวโนมวาจะใชจายเงนกอน

จนหมดโดยเฉพาะเมอสภาวะเศรษฐกจไมด และถอวาเปนเงน

รายไดทตองเสยภาษ

รบบ านาญเปนรายเดอน ขอด (PROS): รบรรายไดทแนนอนใน

แตละเดอน ถาเกดมอายยนกถอวาคม

รบบ านาญเปนรายเดอน ขอเสย (CONS): บ านาญในอเมรกาไม

ปรบตามคาเงนเฟอ ท าใหก าลงซอลดลงเมอขาวของแพงขน

และถาเสยชวต เงนบ านาญไมไดรบอกตอไป (ขนกบการเลอก

แผนการรบบ านาญใหคครองดวย)

มหนวยงานของรฐ คอ the Pension Benefit Guaranty Corporation:

PBGC คอยตดตามบ านาญทบคลากรควรจะได

มบคลากรในอเมรกาหลายพนราย ทตองสญรายไดจากเงน

บ านาญทหายไป (“missing” pension) เพราะไมรจะคนหาไดจาก

ทใด เชนจากบรษททเคยท างานแลวลมละลาย หรอมการควบ

รวม หรอไมอยในสารบบธรกจอกตอไป เปนตน

Decision 5: What should I do with the money in my company savings plan?

401(k) savings plan เปนโครงการทกระตนใหบคลากรเกบเงน

สะสมไวใชยามเกษยณ

เงนทสะสมเขากองทนเลยงชพน สามารถใชลดหยอนภาษรายได

ประจ าป

บางบรษทมการสบทบทนรวม “a company match” ใหกบ

บคลากร

แตบคลากรตองตดสนใจวาเงนจ านวนดงกลาวจะลงทนใน

กองทนรวมใดเอาเอง

เงนทบรษทรวมสมทบถอวาไดมาฟร ๆ (free money)

เงนทสะสมไวใน 401(k) plan ไมตองเสยภาษจนกวาจะถอน

ออกมา (ถาไมอยากเสยภาษใหถอนออกตอนมอาย 70½ ป)

401(k) plan ท าใหเรามการสะสมโดยอตโนมตทกเดอน แตการ

ลงทนมความเสยง เชน ในป ค.ศ. 2008–2009 ดชนหน S&P

500 ตดลบรอยละ 2.5

บทเรยน : อยาคาดเดาทศทางตลาดลวงหนาในการเปลยนการ

ลงทน ถาวางแผนระยะยาวมาอยางด อยาเปลยนไปเปลยนมา

อาจท าใหสญเสยผลประโยชนทควรจะได

รฐมแนวคดใหบคลากร มความรดานการเงนการคลง “financial

literacy” เพมมากขน เพอจดการการลงทนไดอยางชาญฉลาด

เกดประโยชนตอตนเองและครอบครว

วธการจดการกบเงนสะสมเลยงชพเมอเกษยณ ม 3 วธ

A rollover IRA: เพอใหเงนลงทนงอกเงยอยเรอย ๆ

Indirect rollover IRA: บคลากรจะถกกนเงนไวรอยละ 20 เพอ

ช าระภาษเงนได

A cash distribution: การถอนออกมาเปนเงนสด ไมแนะน าอยาง

ยง เพราะจะถกหกภาษมาก

บางแผนของ 401(k) plans อนญาตใหคงเงนไวในแผนตอไปได

ถาบคลากรยงคงท างานบางเวลา เชนบคลากรสายแพทย ควรคง

รกษาเงนสะสมไวในแผนของ 401(k) plans ดกวาสะสมไวใน

IRA

ถาในแผน 401(k) plan มหนของบรษททท างานอย สามารถโอน

ไปยงบญช IRA rollover account หรออยากจะขายกได

แตถาไมตองการขาย จะเปนผลดดานภาษมากกวา กลาวคอ :

เมอทายาทขายหนบรษท เขาไมตองเสยภาษทเกดจากมลคาเพม

ของหน นบตงแตการโอนหนเขาบญชจนกระทงถงวนเสยชวต

ของคณ (คอคดราคาหน ณ วนทโอนหน ไมใชราคาปจจบน ณ

วนทขาย)

สภาวการณปจจบนส าหรบคนในรน baby boomers ทอายไมครบ

65 ป จะยงคงท างานตอไป เพราะจะไดไมเสยสทธดานประกน

สขภาพทบรษทจายให (Medicare ใชสทธไดเมอมอาย 65 ป)

ยงเปนการเพมเงนสะสมใน 401(k) plans และรอเวลาให

เศรษฐกจฟนตว จะไดมเงนออมเพมขน

Decision 6: When do I have to take money out of my IRAs?

การสะสมเงนไวในบญช IRA เปนการลดหยอนภาษรายไดขณะท

เราท างานอย เมอเกษยณอายตองถอนเงนมาใชซงตองเสยภาษ

รายไดประจ าป และทก ๆ ดอลลารตองเสยภาษ 25 เซนต

เพราะกฎของสรรพากรถอวาเงนทถอนจากบญช IRAs เปนรายได

การถอนเงนจากบญชเปนจ านวนเทาใดในแตละปนนตองอาศย

ตาราง—the Uniform Lifetime Table—ในการค านวณ คอยอดเงน

ทงหมด หารดวยดชนทใหไวในตาราง ผลลพธเปนจ านวนเงนขน

ต าในแตละปทตองถอนออกมา

ขอควรระวงคอการถอนเงนตองไมนอยกวาจ านวนต าสดท

ค านวณได หามนอยกวาเดดขาด ไมเชนนนจะถกปรบเปนเงน

ครงหนงของความแตกตางระหวางเงนทสมควรถอนกบจ านวน

เงนถอนจรงทนอยกวาทก าหนด

การถอนเงนครงแรกท าไดเมอมอาย 70½ ป แตสามารถรอไดถง

วนท 1 เมษายนในปถดไป จากนนถอนครงทสองกอนวนท 31

ธนวาคม

การถอนปละสองครงท าใหตองเสยภาษรายไดรวมของทงสอง

ครง

บญช IRAs ทตองเสยภาษ มดงน

TRADITIONAL IRAS

IRA ROLLOVER ACCOUNTS

SIMPLIFIED EMPLOYEE PENSION PLAN (SEP-IRA)

SAVINGS INCENTIVE MATCH PLAN FOR EMPLOYEES (SIMPLE-IRA)

DEFINED CONTRIBUTION PLANS (INCLUDING PROFIT-SHARING AND

MONEY PURCHASE PLANS)

COMPANY 401(K) PLAN

403(B) PLAN

เมอรวบรวมยอดเงนจากบญชทตองถอนออกมาทงหมดแลว ตอง

ค านวณยอดเงนทตองถอนจากแตละบญชเปนจ านวนเทาใดกอน

วนท 31 ธนวาคม เรยกวายอดต าสดทตองถอน (RMDs -

“required minimum distributions”)

สรรพากรมเปาประสงคใหถอนเงนออมเพอการเกษยณในแตละ

ปและเสยภาษใหถกตอง

โปรดจ าไววาสามารถถอนไดมากกวาทค านวณ หามนอยกวา

ตวอยางการค านวณโดยใชยอด $100,000 ของบญช IRA

เมออาย 70½ ป จากตารางค านวณตวหารคอ 27.4 น าไปหาร

ยอดเงน $100,000 จะได $3,649 เปนยอดเงนขนต าทตอง

ถอนออกในปนน

ปถดไป จากตาราง ตวหารจะเปน 26.5 ใหน าไปหารยอดเงนใน

บญช กจะเปนยอดเงนขนต าทตองถอนในปนน ๆ กอนวนท 31

ธนวาคม

ถายงมความสบสน ใหค านวณแตเนน ๆ ดรายละเอยดใหด และ

แสวงหาค าแนะน าเทาทจะหาได

แลวจะท าเปน

Decision 7: How should I invest during retirement?

ไมมสตรส าเรจวาจะน าเงนออมไปลงทนอยางไรใหม

ผลประโยชนงอกเงย ความส าเรจคอ สามารถเพมรายได ลด

รายจาย

ผเกษยณอายมกประเมนคาใชจายต ากวาความเปนจรง

ดงนน การถอนเงนออมตองดสถานการณตลาดใหรอบคอบ อยา

ใชเงนเกนตว

การลงทนเปนเรองของปจเจกบคคล ขนกบความจ าเปนในการใช

เงน ระยะเวลาทใช และความเสยง

วธใหญ ๆ ในการน าเงนออมไปลงทนคอ เพอใหเงนงอกเงย เพอ

น าดอกผลมาใช หรอเพอทงสองประการขางตน

1.ตองเรยนรในการลงทน (YOU MUST LEARN HOW TO INVEST)

มกองทนรวมมากมาย การลงทนในหน กองทนแลกเปลยน และ

พนธบตร

ความสามารถในการลงทน ท าใหผเกษยณอายมความเปนอยทด

ได

ขอเตอนใจ : กอนลงทนทกครง ตองมการศกษาลวงหนาเกยวกบ

การลงทนพนฐาน มนไมยากจนเกนไป แตตองท าดวยตนเอง

2.ผลตอบแทนสงความเสยงยงมมาก (THE GREATER THE RISK,

THE GREATER THE REWARD)

ความเสยงกบผลตอบแทนมกไปดวยกน โปรดจ าไววา

ผลตอบแทนสงแลวมความเสยงต าหาไดยาก และอะไรทขนเรว

มกจะลงเรว

3.อยาท าตวฉลาดกวาตลาด (NEVER TRY TO OUTGUESS THE

MARKET)

นกลงทนทมประสบการณจะรวา แนวโนมระยะยาวของตลาดหน

มแตจะเพมขน แตอาจมความผนผวนระยะสนได ไมควร

ตระหนกจนเกนไป เพราะอาจท าใหเจบตวได

4.มงสราคาเฉลย (GO FOR THE AVERAGES)

เปนการทยอยซอเปนรายเดอน ในระยะเวลานาน

บางครงซอในราคาสง บางครงซอไดในราคาต า แตใน

ระยะยาวแลว ราคาทซอมาจะไดเปนราคาเฉลย ซงเปน

ผลดกวาซอคราวเดยวทละมาก ๆ

5.กระจายความเสยง (SPREAD YOUR RISK)

อยารวมไขทงหมดไวในตะกราเดยวกน (“Don’t put all your eggs

in one basket.”)

การกระจายการลงทน (diversification) นกลงทนทประสบ

ความส าเรจ มกจะมการลงทนแบบกระจายหลายรปแบบ มทง

ลงทนในหน พนธบตร หรอกองทนรวม

การกระจายการลงทน ลดโอกาสเสยง จากการทสวนใดสวนหนง

ของตลาดเกดทรดขนมา

นอกจากการกระจายความเสยงแลว ยงมการโยกเงนลงทน

(asset allocation.)

เชนถาหนดดตวขน กโยกเงนจากพนธบตรมาลงทนในหนเพมขน

เงนเฟอ อาจจะท าใหเงนออมทมอยไมพอเพยง

เปาหมายของการลงทนคอ ใหมรายไดเพมขนสามารถคมกบคา

ของเงนเฟอ

ท าไดโดยลงทนในหน พนธบตร กองทนรวม และมการ

ปรบเปลยนตามสถานการณทเปลยนไป

การเปลยนแปลงของตลาด เชน

การเพมแผนเงนออม 401(k) plan

การขยายตวของกองทนรวม

ธรกรรมการเงนทรวดเรว สามารถซอขายหนหลายลานหนวยใน

ไมกวนาท

ความไมโปรงใสของ Wall Street เชน มขาวเกยวกบการประพฤต

ทไมถกตองตามกฎหมายของบรษทในตลาดหน

เปาหมายของการลงทนของผเกษยณอายคอ เพมรายไดและ

รกษาสนทรพยไวใหนานทสด ซงในแตละปไมควรถอนเงนออม

ออกมาใชมากกวารอยละ 5

เปาหมายสงสดไมเพยงแตเพมรายไดและรกษาทรพยสนเทานน

แตตองใหเทาทนกบคาของเงนเฟอ หนทางทดคอลงทนในหน

การลงทนในกองทนรวมตองดการใหระดบความนาเชอถอของ

กองทนนนดวย ล าดบทดทสดคอ AAA ถง BBB ถาต ากวา BBB

ถอวาไมนาไวใจ (junk bond)

การไดผลประโยชนมากจากกองทนทไมนาไวใจ ถอวาความเสยง

สง

กองทนพนธบตรถอวามความเสยง เพราะเมอใดทดอกเบยสง คา

ของพนธบตรจะลดลง และถาดอกเบยต ามลคาพนธบตรจะสงขน

การลงทนตองวเคราะหวาอยในชวงใด ถาเศรษฐกจอย

ในชวงถดถอย และตลาดหนอยชวงขาลง ตองลงทนแบบ

อนรกษนยม

Decision 8: What should I do about health insurance?

ในอเมรกา ตอนท างานอย บรษทจะมสวสดการการเจบปวยให

แตเมอเกษยณสมควรซอประกนสขภาพเอง (เชนเดยวกบการ

ประกนรถยนต คอถาไมใชกเสยสทธ แตถาไดใชสทธกคมกวา

ตองจายเอง)

ระบบประกนสขภาพ Medicare รบผดชอบโดย the Centers for

Medicare and Medicaid Services (CMS) ซงเปนหนวยงานประกน

สขภาพของรฐส าหรบผมอายมากกวา 65 ป (เกษยณการท างาน

แลว) หรอผมความทพลภาพ และผปวยทเปนโรคไตระยะ

สดทาย

ระบบแรกเรยกวา Medicare Part A ซงจายเมอผปวยเขารกษาใน

โรงพยาบาล คารกษาพยาบาล และการดแลทบาน

ในป ค.ศ. 2010 ผปวยทเขารกษาตวในโรงพยาบาลจาย

$1,100 คมครอง 1-60 วน ในวนท 61–90 ผปวยจาย $275

ตอวน และวนท 91–150 ผปวยจายวนละ $550 (โดย 60 วน

สดทายใชสทธไดครงเดยวตลอดชวต) ถาพกนานเกน 150 วน

วนทเกนผปวยเสยคาใชจายเองทงหมด

ระบบทสองคอ Medicare Part B ซงเปนการประกนเพอไวจายคา

แพทย การทดสอบตาง ๆ และเครองมออปกรณทางการแพทย

ส าหรบ Part B คาประกนตอเดอนสามารถหกออกจากเงน

ประกนสงคมได ในป ค.ศ. 2010 คาประกนเพมจาก $96.40

เปน $110.50

ระบบทสาม Medicare Part C เปนระบบการประกน เพอใหผปวย

สามารถใชสทธไดในโรงพยาบาลเอกชน เชน health

maintenance organizations (HMOs) หรอรปแบบอนทคลายกน

เพอคณภาพการรกษาและการประหยด

แตการไดรบเงนชดเชยนอย ท าใหบรษทเอกชนถอนตวออกจาก

โครงการนมาก

มการเสนอรปแบบการประกนคอ Medicare Advantage program

ซงมดงน:

MEDICARE HEALTH MAINTENANCE ORGANIZATIONS (HMOS)

PROVIDER-SPONSORED ORGANIZATIONS (PSOS)

PREFERRED-PROVIDER ORGANIZATIONS (PPOS)

REGIONAL PREFERRED-PROVIDER ORGANIZATIONS (RPPOS)

PRIVATE FEE-FOR-SERVICE PLANS (PFFSS)

MEDICAL SAVINGS ACCOUNT PLAN (MSAS)

SPECIAL NEEDS PLANS (SNPS)

รปแบบสดทายคอ Medicare Part D เปนการประกนใหกบผปวย

เพอชวยคาใชจายยาตามใบสงยาของแพทย

สภาคองเกรส ไดผานกฎหมายเพอใหบรษทเอกชนมความออน

ตวในการใหสทธกบผปวยตามเกณฑทวางไวของ Medicare

การเลอกซอประกนส าหรบใบสงยาของแพทยเปนสงทาทาย คา

เบยประกนขนกบพนททอาศยอย ประเภทการคมครอง และ

สวนลด ในป ค.ศ. 2010 เบยประกนก าหนดไวหามเกน $310

รายละเอยดศกษาไดท www.medicare.gov แลวเลอก “Compare

Medicare Prescription Drug Plans.”

เมอคดวาพรอมทจะเกษยณตอนครบอาย ใหลงทะเบยนเลอก

Part A, Part B, และ Part D โดยแจงกบส านกงานประกนสงคม

ลวงหนาเปนเวลา 3 เดอน ถาทงเนนนานคาใชจายจะสงขน

การลงทะเบยน Medicare ตดตอส านกงานประกนสงคมทเบอร

โทรฟร : 1-800-772-1213

เพอลดชองวางของสงท Medicare ไมคมครองคาใชจายทเกดขน

ทงหมด จงมการประกนเสรมทเรยกวา Medigap ซงมความ

คมครองทงหมด 11 ประเภท

แตตองระลกวา สงใดท Medicare ไมคมครอง Medigap กไม

คมครองเชนกน (Medigap เปนการรวมจายในกรณท Medicare

คมครองแตมสวนหนงทผปวยตองจายเอง Medigap จะจายสวนท

ผปวยตองจายเองให)

การจะซอประกน Medigap ใหส ารวจรอบ ๆ กอนตดสนใจซอ

จดเรมตนควรเรมตนทหนวยประกนของมลรฐ

ผทม HMOs และ Medicare Advantage แลวไมจ าเปนตองซอ

ประกน Medigap อก

Decision 9: What should I do to prepare for serious illness?

สขภาพรางกายคนเราอาจทรดลงเรอย ๆ จนกระทงตองอาศยท

พกผสงอาย (nursing home) เปนเวลานาน ซงมคาใชจายสง (หอง

เดยววนละ $219 หรอปละ $79,935 )

แตถาตองอาศยอยทพกผสงอายไมมก าหนด ควรใชสทธ Medicaid

ซงเปนโปรแกรมส าหรบผยากจน โดยไมเสยคาใชจายใด ๆ แต

การจะใชสทธนไดตองจายคาทพกผสงอาย จนหมดเงนจรง ๆ จง

จะใชสทธนได

มการประกนสขภาพระยะยาวทเรยกวา long-term-care policy

ซงเปนเชนเดยวกบการซอประกนภยรถยนต เมอผซอประกน

ตองเขาทพกผสงอาย บรษทประกนจะชวยรวมจาย เปนเงนวน

ละ $100, $150, หรอ $200 ขนกบเงอนไขการรบประกน

ผซอประกนทมอายนอยจะมเบยประกนถกกวาผมอายมาก

เบยประกนขนกบ อาย สขภาพ สถานทอาศย และเงอนไขการรบ

สทธประกน

การซอประกนสขภาพระยะยาว (long-term-care insurance)

เชนเดยวกบการประกนรถยนต ถาเลกสงเบยประกนจะถกตดสทธ

ไมวาจะเคยสงมานานเทาใด

ดงนนผจะซอประกนภยสขภาพระยะยาวได ควรมรายไดมากกวา

$50,000 และมสนทรพย $100,000 - $500,000 ยงไมรวม

บานและรถยนต

ไมควรเซนสญญาใด ๆ ถายงไมเขาใจเงอนไขการประกนอยาง

ถองแท และยงไมไดเปรยบเทยบประโยชนทไดจากหลาย ๆ

บรษท

ทางเลอกอน มนคมทเรยกวา group homes, assisted-living

facilities, และ continuing-care retirement communities

อตสาหกรรมพเลยง (assisted-living industry) คอ มการเตรยม

อาหารให ชวยแตงตว อาบน า และท ากจกรรมในชวตประจ าวน

แนวโนมนคมการดแลตอเนองหลงเกษยณ (care retirement

communities หรอ CCRCs) ก าลงรงเรอง ทผยงมสขภาพด

สามารถเขาพกอาศยไดจนกระทงสขภาพทรดลงเรอย ๆ

จนกระทงถงระดบของทพกผสงอาย

นคมดแลตอเนองผสงอาย มคาใชจายแรกเขา และคาใชจายราย

เดอน

ถาตองการเขาอาศยในนคมทกลาว ควรปรกษาทนายกอนเซน

สญญาใด ๆ

CCRC จดสรรใหทงบาน และการดแลทงสามระดบ คอ:

ผอาศยพงพาตนเองได (Independent living.)

ผอาศยตองมพเลยง (Assisted living.)

ผอาศยตองมผเชยวชาญดแล (Skilled nursing care.)

Decision 10: Where do I want to live after I retire?

เปนความฝนของผคนวา ภายหลงเกษยณ จะไดยายไปอยใน

ดนแดนมหศจรรย (Fantasy Island)

การโยกยายมผลกระทบทงครอบครว

การไดอยใกลชดกบครอบครวและลกหลาน เปนสงส าคญทไม

ควรมองขาม โดยเฉพาะการไดเลยงดหลาน ๆ

การโยกยายมผลกระทบทงกายภาพและจตใจ

การโยกยายมคาใชจาย

คาใชจายทพกใหมควรมราคาถกกวาปจจบน

การปรบตวมทงการคดถงเพอนบาน และสงแวดลอมทเคยอาศย

โดยเฉพาะการคดถงหลานตวเลก ๆ “Out of sight, out of mind.”

ปจจยส าคญ: เมอมการเจบปวยหนก ไมควรอาศยอยไกลจาก

ลกหลานและญาตพนองเกนไป (ใหค านงถงการเดนทางไกล

ดวย)

ผทคดจะโยกยาย ควรคดกอนลวงหนาอยางนอย 5 ป และลอง

ไปใชชวตในสถานทใหมวามความเหมาะสมกบเราหรอไม

อยางไร

ผคนมกจะตดท (a sense of place) หรอไมมทใดสขใจเทาบาน

(There’s no place like home.)

มประชากรนอยกวารอยละ 5 ของผมอายมากกวา 60 ทมการ

โยกยาย สาเหตการโยกยายมาจากเหตผลดานเศรษฐกจ มากกวา

สภาพอากาศ

การสรางสมพนธใหมกบเพอนบาน เปนสงจ าเปนตอการโยกยาย

ทอยอาศย ทางทดควรคอยเปนคอยไป

เชนเดยวกบการเขารวมกจกรรมทางสงคม หรอการเปน

อาสาสมคร

Decision 11: How should I arrange my estate to save on taxes and avoid

probate?

การเสยชวต ไมเพยงเปนความรสกทางอารมณเทานน แตเปน

เรองทางกฎหมายและภาษอกดวย

เปาประสงคของการเตรยมพรอมกอนเสยชวต คอ

หนง ตองการจากโลกนไปดวยดไมสรางความล าบากใหลก ๆ

สอง มนใจวามรดกตกทอดดงทเราตงใจ

และสาม เสยภาษใหนอยทสดและไมเกดความยงยาก

มการเตรยมพรอมงานศพ คอ งานพธในโบสถและหลมฝงไว

ลวงหนา โดยการช าระลวงหนาไวใหเรยบรอย

การเตรยมพรอมลวงหนาถามอาการปวย จนไมสามารถตดสนใจ

ดวยตนเองเกยวกบการรกษาพยาบาล โดยมการท าหนงสอ

เจตจ านง (advance medical directive) วาจะไมยดชวตตอ ใน

กรณทมอาการขนโคมา (persistent coma) ทไมอาจฟนคนได

นนคอหนงสอปฏเสธการรกษาพยาบาล (the final expression of

legal right to refuse medical or surgical treatment) เพอจะ

เสยชวตตามธรรมชาต โดยไมตองชวยฟนชวต (“no code” or

“do not resuscitate” )

อยางไรกตาม ทกโรงพยาบาลจะมกรรมการดานจรยธรรมในการ

ตดสนใจยตการการรกษาพยาบาล (pull the plug) ซงตอง

พจารณาอยางรอบคอบและใชเวลา

ปญหายงยากอกประการหนง คอ การไรความสามารถทางนกคด

(mental incapacitation)

การเตรยมลวงหนาคอเขยนหนงสอมอบหมายอ านาจ (general

durable power of attorney) ในการตดสนใจแทนในเรองเกยวกบ

ดานกฎหมายหรอดานการเงน

หนงสอมอบอ านาจนตองเกบไวเปนอยางด และไมน ามาใช

จนกวาบคคลจะไรความสามารถดานความนกคด และควรมอบ

อ านาจใหกบคนทไววางใจมากทสด

การท าพนยกรรมแบบครก (sweetheart wills) นนคอ การทสาม

มอบหมายทกสงทกอยางใหกบภรรยา และท านองเดยวกน

ภรรยาท าพนยกรรม มอบหมายทกสงทกอยางใหสาม

การพสจนพนยกรรม (probate) เปนขนตอนดานกฎหมายส าหรบ

ทรพยสนของผเสยชวต ทผทไดรบมอบหมายใหจดการกอง

มรดก ตองรบผดชอบเรองการช าระภาษใหถกตอง และ

ด าเนนการตามสงทระบไวในพนยกรรม

ซงจะตองผานการพสจนตามขนตอนของศาลยตธรรม

การเสยภาษใหนอยทสดและไมตองเสยเวลาพสจนพนยกรรม

ตามกฎหมาย วธทดทสดคอท าหนงสอสญญา การเพกถอนการ

ไววางใจ (“revocable living trust”) ส าหรบคครองทงสองฝาย

เมอฝายหนงฝายใดเสยชวต ทรพยสนทอกฝายไดจะไดรบการ

ยกเวนภาษในระดบหนง ขนกบกฎหมายในแตละมลรฐ

ขนตอนการเตรยมความพรอม ขนทหนง (STEP ONE)

จดทกรายการ เชน สมดบญชธนาคาร หน พนธบตร กองทนรวม

กรมธรรมประกนชวต ราคาบานและทดน รถยนต เรอ เครอง

เรอน เครองเพชร บญชบ านาญ ฯลฯ

รวมทงหนสนทม ไมวากเงนจากธนาคาร การจ านอง เชาซอรถ

หรอ บตรเครดต

ขนตอนการเตรยมความพรอม ขนทสอง (STEP TWO)

เกบเอกสารไวในทปลอดภยและหาไดงาย เชนในตนรภยทกนไฟ

ไดทบาน ซงจะสะดวกดกวาตนรภยของธนาคาร

และใหทกคนทเกยวของรวาเอกสารเหลานเกบไวในทใด ถาเกบ

ไวในตนรภยของธนาคาร ใหท ารายการทงหมดของสงของทมอย

ในตไวดวย ระบเลขทต สาขาของธนาคาร

อยาลมระบชอ เลขท รายละเอยดของการประกนชวต ประกน

รถยนต และประกนบาน

เมอมเงนมาเกยวของ ความสมพนธฉนทพนองกโบยบนออกทาง

หนาตาง (When it comes to money, family loyalty goes out the

window)

บดามารดาควรแบงมรดกอยางยตธรรม ทมขอควรระวงเชน

การแบงไมเทากน (Unequal shares) ไมสมควรท า เพราะอางเหตวา

ความจ าเปนดานสถานการเงนของบตรแตละคนไมเทากน

การแตงงานใหมของคครอง (Second marriages) ควรระบไวใน

พนยกรรมใหชดเจนวา บตรแตละคนจะไดอะไร เทาใด

ระวงสะใภหรอเขย (Watch out for those in-laws) ใหระบในพนยกรรม

วาหลานคนใดไดรบอะไร จ านวนเทาใด และในเวลาใด

ขอควรค านง: (ตอ)

กรณบตรขอยมเงน (When children owe money to their parents) ให

ระบในพนยกรรมอยางชดเจน ถงรายละเอยดการกยมเงน

ชอผจดการมรดก (Naming the executors and trustees) ควรใสทงหมด

(all of them) คงไมมบตรคนใดพอใจทถกละเลย

ใครไดกจการ (Getting the business) โดยมากมกจะยกใหบตรคนทชวย

ท าธรกจ ดงนนในพนยกรรมตองระบใหชดเจนวา หามขดขน (no

contest) ถาบตรคนใดไมเชอฟงและมการฟองรอง จะไมไดสวนแบง

อะไรเลย (If they sue, they get nothing)

ขอควรค านง: (ตอ)

ลกไมรกด (Disinheriting children) มเหตผลหลากหลายทบตรบางคน

ไมไดสวนแบงเลย เนองจากไมมาดแลยามแกเฒา ตดสราหรอตดยา

เสพตด หรอกระท าผดกฎหมาย ทางทดควรใหมรายชออยในผรบมรดก

ดวย แตตองมเงอนไขวา จะตองท าตนแบบใด อยางไร หรอเมอใด จง

จะไดรบสวนแบงในมรดกนน ๆ

เปนการดทจะมการพดคยกนในเรองรายละเอยดของการแบง

สนทรพย

บตรทงหมดจะไดเขาใจในเจตนารมณของบดามารดา ถาเกดม

ปญหาใด ๆ จะไดซกถามและชแจงใหเปนทเขาใจกอนทจะสาย

เกนไป

Decision 12: How can I age successfully?

ทกคนยอมรบวา การแกตวลงเปนเรองธรรมชาต

มนคบคลานหาเราทกวน เชน เรมมผมหงอกเมออาย 30 สายตา

เรมยาวเมออาย 40 หเรมตงเมอ 50 ผาตดหวใจเมออาย 60

และมอาการหลงลม

จากการส ารวจผสงอาย พบวา รอยละ 49 ของผมอาย 65 – 69

ป กลาววา เปนชวงเวลาดทสดของชวต (These are the best

years of my life.)

การเปนผสงอายดวยด ม 3 คณลกษณะคอ

• มความเสยงตอการเปนโรคหรอทพลภาพต า (A low risk of

disease and disease-related disability)

• มความสามารถสงทงรางกายและจตใจ (High mental and

physical abilities)

• มความกระปร กระเปราและยงมการสมาคมอย (The desire to

remain actively engaged with people)

เราเลยงการเปนโรคไดยาก

เมอเกษยณแลว อยากท าอะไรใหรบท า

ดงค าพดทวา จตใจทสดใสอยในรางกายทแขงแรง (With good

health, everything is possible. Without it, nothing is possible.)”

การลงทนดวยการออกก าลงกายมแตจะได ไมมขาดทน

เพราะเมอออกก าลงกาย รางกายจะหลงสาร “เอนดอรฟนส”

Endorphins ท าใหเรารสกสดชน สบาย ผอนคลาย (runner’s

high)”

การออกก าลงกาย ไมเพยงเปนผลดตอรางกายเทานน ยงมผลด

ตอจตใจดวย

อาการหลงลม “senior moments.” เชน

คนหนา แตนกชอไมออก

จ าไมไดวาจอดรถทไหน

จ าไมไดวามาจะท าอะไรตรงน

รบโทรศพทแลวลมบอกตอ วามคนโทรศพทมาหา

นกชอเมองหลวงของรฐนน ๆ ไมออก

มวธชวยความจ าคอ

ใชปฏทนรายเดอน ทมชองวางใหญ ๆ ใชจดการนดหมายได

มทวางประจ าของของใชทจ าเปน เปนทหาของไดสะดวกและวาง

คนทเมอใชเสรจ

จอดแลวจด เมอจอดรถใหจดต าแหนงและชนทจอดรถไว

มรายการทตองท า จดรายการทเรยงตามล าดบความส าคญ

การจดจ าชอ พดซ า ๆ จนจ าได มการท าแผนผงครอบครวแลว

ระบชอสมาชกในครอบครวนน ๆ

พยายามใชสมองอยเสมอ การมรางกายทแขงแรง รบประทาน

อาหารทมประโยชน มกจกรรมสนทนาการ อานหนงสอ

หนงสอพมพ

เพอนชวยเพอน ใหคครองหรอเพอนฝงชวยกนจดจ าเรองท

ส าคญเอาไว

การสรางสรรคทเกดจากการมเสรภาพ (liberation phase) ผท

เกษยณอายแลว จะมเวลาวาง และมรายไดทประคองตนเองได

จงเปนโอกาสทจะใชประโยชนในการท าสงใหม ๆ โดยเฉพาะ

ดานศลปะ

อาจมบทบาทเปนผน าหรอผชน าสงคม (role of ‘shapers’ or

‘shakers’ of society.) เชนเดยวกบ Socrates, Copernicus, Galileo,

Mahatma Gandhi, Golda Meir, และ Nelson Mandela.

บทบาทฐานะผสงสมประสบการณ (The summing-up phase )

โดยเปนผรกษาศลปวฒนธรรม (keepers of the culture) มการ

เขยนหนงสอเลาประสบการณชวต เปนผเลาเรองราว เปนผมจต

อาสา ฯลฯ

ผสงวยยงท าตนเปนประโยชนไดหลายอยาง เชนท างานหรอเปน

อาสาสมคร ชวยดแลหลาน ๆ มการออกก าลงกาย หรอทองเทยว

เปนตน

เรองทไมควรท า (The don’ts)

อยาท าตนเปนทนาเบอหนาย ดวยการบนถงสขภาพทไมดของ

ตนเอง

อยาเลาเรองเดมใหคนเดมฟงซ าอก

อยาดดายเพอนเกา ทมความส าคญกบเรา

อยาท าตนเปนคนขโมโห หลกเลยงการทะเลาะเบาะแวง โลกนไม

สมบรณแบบ ผคนยงเกดการพลงพลาดได

เรองทไมควรท า (The don’ts)

อยาคดวาตนเองฉลาด ใหค าแนะน าผอน โดยไมตองรอใหเขา

รองขอ

อยายดตดกบอดต

อยาพลาดโอกาสอนดงาม ถาไมท าตอนนจะไปท าตอนไหน

อยาท าตนเปนคนอารมณไมด

อยารบกวนผอน โดยท าตนนาร าคาญ เชนถาหตงใหหา

เครองชวยฟงมาใช ไมใชใหคนตองพดตะโกน

อยาพร าบนเรองอายของตนเอง

เรองทสมควรท า (The dos)

มกจกรรมทชนชอบ เชน ท างานแบบไมเตมเวลา เปน

อาสาสมคร มงานอดเรก หรอเลนกฬา

ออกก าลงกายสม าเสมอ ซงจะสงผลดทงรางกายและจตใจ

รบประทานอาหารทมประโยชน

เปนคนทนเหตการณ

พบปะและผกสมพนธกบผคนใหม ๆ

เรองทสมควรท า (The dos)

อยไดโดยตนเอง

เปนทปรกษาใหกบบตรหลาน เมอเกดปญหา

ท าตมใหสมวย เดนชาลง รอคอยควได ขบรถใจเยน

มอารมณขน หวเราะวนละนดจตแจมใส “Laughter is the best

medicine.)

พยามยามผกมตรกบลกและหลานไว อยางไรเสย กยงตองอาศย

พงพายามยาก

สดทายน ขอใหทกทานมความสขกบการเกษยณอาย ทตองเจอ

เขาสกวน

คดเสยวา การเกษยณเปนการเปดโอกาสทดส าหรบเรา ในการได

ชวยเหลอสงคม ในการมสมพนธภาพทดกบเพอนฝง ครอบครว

รวมทงบตรหลาน และโอกาสในการท าอะไรทชาลง ไมตอง

รบเรงอกตอไป