haz tu testamento sacar dinero del cajero

AGOSTO 2011 AO 12. NM. 137. ISSN 1405955X.

No desperdicies, ahorra

No firmes a ciegasConsulta el RECA

Tiras comida?

Mitos y realidadesCrditos Infonavit

Educacin Financiera

No desperdicies, ahorra

No firmes a ciegasConsulta el RECA

Tiras comida?

Mitos y realidadesCrditos Infonavit

EducacinEducacinEducacinEducacinEducacinEducacinEducacinEducacinEducacinEducacin Financiera

Haz tu TESTAMENTO

Sacar dinero del cajero

No dejes problemas a los tuyos

Alcanza tus metas Tiempo y dinero: tus mejores aliados

De verdad conviene?

Invierte e

n

Cetesdire

cto

137.indb 1 25/07/11 12:38 p.m.

QUEJAS, DENUNCIAS,SOLICITUDES, SUGERENCIAS,

CONSULTAS O RECONOCIMIENTOS

Titular del rgano Interno de ControlLic. Manuel Galn Jimnez [email protected] 48 71 77 Fax 54 48 71 76

Titular de Quejas y de ResponsabilidadesLic. Csar Larriva Ruz [email protected] 48 71 75

Porque nos interesa promover la transparencia dela gestin pblica y lograr la participacin ciudadana,

ponemos a tu disposicin los medios para presentar unaQueja, Denuncia, Solicitud, Sugerencia,

Consulta o Reconocimiento

Aydanos a combatir la Corrupcin

No permitas irregularidades,

estamos para servirte

Ubicacin:Av. Insurgentes Sur No. 762, Piso 9, Col. Del Valle, Mexico, D. F. 03100 Delegacin Benito Jurez.

Horario

de Atencin:

Lunes a Viernes

de 9:00

a 18:00 horas

1. Personalmente acudir al 9 piso, y presentarse

en el rea de Quejas.2. Va telefnica por lnea directa o a los nmeros

54 48 71 80 y 01 800 71 71 7743. Por Buzones instalados en las reas de

atencin al pblico.

4. Pgina de internet http://www.condusef.gob.mx en el sitio del rgano Interno de Control5. Correo electrnico: [email protected] atencin de la C. Yolanda Rodrguez

Snchez6. A travs de la Secretara de la Funcin Pblica asesora las 24 horas los 365 das del ao

Sancionar las conductas indebidas,satisfacer las necesidades y expectativas

de los usuarios de la CONDUSEF, es tarea de todos

Distrito Federal: 2000 2000De Estados Unidos 1 800 475 [email protected]

137.indb 2 25/07/11 12:39 p.m.

La revista Proteja su dinero, publicada mensualmente por la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), est destinada a informar y orientar sobre temas de Educacin Financiera. Los ejercicios comparativos, listados y descripcin de productos y servicios financieros se publican con fines informativos. Las opiniones, puntos de vista, citas y estimaciones presentadas no debern considerarse como recomendaciones para la contratacin, compra o venta de ningn tipo de valores, bienes, productos o servicios. La informacin generada por fuentes distintas a Condusef es responsabilidad de las mismas. El contenido de los artculos firmados no necesariamente refleja la opinin de la revista ni de Condusef.

Contenido agosto Nm. 1372011

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42

PON EL EJEMPLO Aprendo a comprarS un consumidor inteligente.

PLANEA TU RETIROCul de todos eres t?Problemas con tu NSS resulvelos!

SCALE PROVECHO AL CRDITOEn efectivo sale caroDispones de dinero con tu plstico?

22PRIMER PLANO

Crditos universitarios

Estudia ahora y paga despus!

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CARTA DE LA REDACCIN

Uniendo esfuerzosPara qu un Comit de Educacin Financiera?

AGENDA PARA LLEVARActividades para agostoRecomendaciones que te ayudan a cuidar tu dinero.

EN CORTONoticias de Mxico y el mundo.

MITO O REALIDADSe dicen cosas sobre los crditos Infonavit son ciertas?

DILOGOSEvita problemasHaz tu testamento.

HAZ CRECER TU DINERO

Ahorra en alimentos Sueles tirar comida?

34CONSUMO CUIDADO 38 No firmes a ciegas:

consulta el RECA!

EN LA RED Cotiza y comparaAgencia de seguros automotrices en lnea.

A FIN DE CUENTASA la universidadLa mejor opcin para garantizar los estudios.

CONDULETRASAprende jugando.

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Agencia de seguros automotrices en lnea.

A FIN DE CUENTAS

Registro donde puedesencontrar miles de contratos.

Tengo un sueoInvierte para hacerlo realidad.

1www.condusef .gob.mx

Proteja su dinero

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Tu opinin es importante. Enva tus comentarios, opiniones y sugerencias a:

Tambin sguenos por twitter:Proteja su dinero se reserva el derecho de publicar y editar los comentarios recibidos.

[email protected]@condusefMX

escrbenos !

Mayela: Las instituciones financieras estn en su derecho de recuperar su dinero si no les has pagado y, toda vez que los crditos otorgados en una tarjeta de crdito son actos de comercio, tienen, en trminos del Artculo 1047 del Cdigo de Comercio, hasta diez aos para cobrarte. Pero hay formas adecuadas de hacerlo, no deben agredirte ni invadir tu privacidad. Segn el Convenio de colaboracin en materia de cobranza celebrado entre Condusef y la Asociacin de Profesionales en Cobranza y Servicios Jurdicos (APCOB), los despachos de cobranza tienen prohibido: llamarte en horarios inadecuados; utilizar palabras altisonantes u ofensivas; hacerte ofrecimientos tales como quitas, descuentos, cancelacin de intereses o comisiones con la finalidad de obtener el pago de la deuda, de no estar autorizado por el acreedor.

Los editores

escrbenos !

Respuesta: Las aportaciones acumuladas por los trabajadores que cotizaron al IMSS entre el 1 de marzo de 1992 y el 30 de junio de 1997, periodo conocido como SAR-92, fueron depositadas en el banco que en su momento eligi tu patrn. Si tuviste ms de un patrn durante ese periodo, pudiste tener ms de una cuenta. Si cotizaste en ese periodo pero en tu estado de cuenta que te enva tu Afore aparece reportado saldo cero en el rubro SAR IMSS 1992 y SAR INFONAVIT 1992, con ayuda de tu Afore puedes

recuperar tus recursos para que sean traspasados a tu cuenta individual: slo necesitas llenar la Solicitud de traspaso SAR 92-97 (documento que te proporciona tu Afore), anexando copia de la siguiente documentacin:

1. Identificacin oficial.2. Al menos un documento emitido por el banco que administr la(s) cuenta(s) (estado de cuenta o comprobante de operaciones).

Te lo dice un pajarito

Conforme a lo publicado en la cuenta de twitter de Condusef.

Hasta cundo puede un banco cobrar una tarjeta de crdito? hace aproximada-mente tres o cuatro aos que me haban dejado tranquila, ahora estn de nuevo molestndome.

Mayela

Justo estaba pensando en llevar un presupuesto cuando me encontr con esta revista que explica cmo hacerlo. Me gusta y he aprendido bastante.

Alfredo Hernndez Gonzlez

Lo que nuestros lectores escriben y opinan

Presupuesto

Cmo recupero mi ahorro en el SAR-92? o ya se perdi?

2www.condusef .gob.mxProteja su dinero

Buzn

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Proteja su dinero

PresidenteLuis Pazos de la Torre

Secretaria de la Junta de GobiernoGabriela Snchez Santilln

Vicepresidenta de DelegacionesMara Isabel Velasco Ramos

Vicepresidente JurdicoBernardo Horacio Castellanos Fernndez

Vicepresidente de Planeacin y Administracin

Lauro Lpez Snchez Acevedo

Vicepresidente TcnicoLuis Fabre Pruneda

Director General de Educacin FinancieraArturo Luna Canales

Directora de Promocin y Desarrollo Educativo

Vanesa Oliva Bautista

Director de Anlisis de Servicios y Productos Financieros

Jess Chvez Ugalde

Consejo EditorialArturo Luna Canales (coordinador)

Jos Mara AramburuLuis Alberto Amado Castro

Editor responsableVicente A. Rodrguez Aguirre

Coordinacin EditorialAna Eunice Rocha Chvez

RedaccinVicente A. Rodrguez Aguirre

Ana Eunice Rocha ChvezGabriela Guilln Ortega

DiseoArturo Vazquez Valdez

Oscar T. Martnez TorresArturo Olivier Gonzlez

Paola Espinosa Prez

Investigacin y AnlisisElas Blanco Zepeda

Eduardo Miranda SalvadorAarn Caballero Garca

Administracin y DistribucinGeorgina Garca Gonzlez

Diseo de portadaOscar T. Martnez Torres

Proteja su dinero es una revista mensual editada y publicada por la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en Insurgentes Sur 762, Col. del Valle, C.P. 03100, Deleg. Benito Jurez, Mxico, D.F. Tel.: 54 48 70 00. Editor responsable: Vicente Alfonso Rodrguez Aguirre. Distribucin Condusef Insurgentes Sur 762, Col. del Valle, C.P 03100, Deleg. Benito Jurez, Mxico, D.F. Certificado de Licitud de Ttulo nm. 11251, Certificado de Licitud de Contenido ante la Comisin Calificadora de Publicaciones y Revistas Ilustradas de la Secretara de Gobernacin Nm. 7874, Certificado de Reserva de Derechos Nm. 04-2001-022314413700-102. Impresa en: Reproducciones Fotomecnicas, S.A. de C.V. Democracias nm. 116, Col. San Miguel Amantla, Deleg. Azcapotzalco. C.P. 02700, Mxico, D.F.

Carta de la redaccin

Financiando el futuro

E studio y bienestar estn ligados. Ms que un sitio don-de se memorizan datos, las escuelas son instituciones que generan y difunden conocimientos que nos per-miten entender nuestro entorno y mejorar nuestras condiciones de vida. Esto aplica especialmente para las uni-versidades, pues en ellas se desarrollan muchas investigacio-nes cuyos resultados nos benefician a todos.

De acuerdo con la Organizacin de las Naciones Unidas para la Educacin, la Ciencia y la Cultura (UNESCO); nunca antes el bienestar de las naciones haba estado tan estrecha-mente vinculado a la calidad y al alcance de sus sistemas e instituciones de enseanza superior1.

Como muchos otros pases en el mundo, Mxico enfrenta una paradoja: quienes ms se beneficiaran haciendo estudios universitarios, a veces no tienen acceso a ellos.

Para quienes no pueden pagar una universidad privada, un crdito educativo puede ser la diferencia entre prepararse y no hacerlo. Por eso llama la atencin que comparado con otros tipos de crdito existan muy pocos planes para finan-ciar estudios. Facilitar los caminos a la educacin superior es abrir rutas a un mejor futuro para todos. Por esa razn, cons-truir esos caminos debe ser tambin tarea de todos.

1. www.unesco.org

137.indb 3 25/07/11 12:39 p.m.


Uni

endo

esfu

erzo

s os productos y servicios fi-nancieros estn cada vez ms presentes en nuestra vida. Los avances tecnolgicos y las nuevas formas de hacer nego-cios hacen posible que las institu-ciones financieras puedan ofrecer sus productos y servicios a meno-res costos y en lugares remotos. Muchos mexicanos que nunca ha-ban tenido acceso a stos, ahora pueden contratarlos. Llamamos a eso inclusin financiera.

No obstante, de poco sirve te-ner acceso a estos servicios si se desconocen las ventajas que pue-den obtenerse al usarlos. Por ello, la inclusin financiera debe ir de la mano con la difusin de cono-cimientos prcticos que permitan a los usuarios administrar, incre-mentar y proteger su patrimonio, as como tomar mejores decisio-nes econmicas en las diferentes

L etapas de la vida. A este conjunto de herramientas y conocimientos le nombramos educacin financiera.Muchas personas tienen la

idea de que la educacin financie-ra es un tema complejo, que slo unos cuantos pueden compren-der. Por el contrario, nos permite tomar decisiones tiles en el da a da: presupuestar los gastos de la casa, identificar la tarjeta de cr-dito ms barata, proteger nuestro patrimonio con un seguro, prepa-rar nuestro retiro, entre otras si-tuaciones cotidianas. Cada uno de nosotros es responsable de las de-cisiones que toma, y para tomar decisiones que nos beneficien de-bemos estar preparados.

Transmitir estos conocimien-tos a todos los mexicanos es un reto enorme que requiere los es-fuerzos conjuntos de gobierno, organizaciones sociales e institu-

Nios Primera cuenta de ahorro

Jvenes Primera cuenta de ahorro Primer telfono celular

Adultos jvenes Primera tarjeta de crdito Educacin profesional Comienzan a trabajar Primer coche Primer seguro Dejan la casa Invierten en su estilo de

vida (viajes, vacaciones) Amueblan su casa

137.indb 4 25/07/11 12:39 p.m.


Proteja su dinero

ciones financieras y educativas. Surge de inmediato una pregun-ta: por dnde empezar, cules son los conocimientos y habilida-des que urge difundir? Hasta hoy las respuestas han sido en su ma-yora empricas, tomando en cuen-ta las necesidades ms evidentes de la poblacin. Pero no todos ne-cesitamos lo mismo, ni precisamos tomar las mismas decisiones. Una alternativa que parezca la mejor para una persona puede ser el ini-cio de un problema para otra.

En Mxico existen diversos pro-gramas de educacin financiera: para nios, para microempresa-rios, para migrantes, para perso-nas de escasos recursos, por citar algunos. Existen tambin progra-mas que se enfocan en un pro-ducto o servicio especfico, y por medio de talleres o campaas pro-mueven entre la poblacin el desa-

rrollo de habilidades relacionadas con la contratacin y el manejo de dicho producto. Pero es una reali-dad que hasta hace poco no exista un hilo conductor entre estos es-fuerzos: una institucin encargada de trazar, con base en las distin-tas necesidades de la poblacin, la cartografa de la educacin finan-ciera. Por esa razn tampoco exis-te un mtodo que permita saber si esas acciones van en el camino co-rrecto, ni cul es su impacto real entre la poblacin.

Para coordinar las distintas ini-ciativas, y para establecer una metodologa que permita medir los avances y rezagos en la ma-teria, la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico (SHCP) instal en mayo pasado el Comit de Educa-cin Financiera. Presidido por el Subsecretario de Hacienda y Cr-dito Pblico, est integrado por

las autoridades que supervisan y regulan a las instituciones que conforman el sistema financiero, y contempla tambin invitar a re-presentantes del sector privado a sumarse a los trabajos.

La estrategia que derive del trabajo de este Comit buscar abarcar a todos los segmentos de la poblacin.

Entre las primeras tareas del Comit de Educacin Financie-ra estn:

a) Recopilar e integrar una re-lacin detallada de todas las ini-ciativas que se realizan en materia de educacin financiera.

b) Desarrollar un plan anual de trabajo que refleje esos esfuerzos.

Si bien se trata de un primer es-fuerzo, es el inicio de una accin sin precedentes cuyas implicaciones se traducen en un mayor bienestar para la poblacin.

Adultos Compran una casa Compran un seguro Se casan Tienen familia Educacin de sus hijos Invierten Ahorran para el retiro Cambian de trabajo Se independizan Pagan una hipoteca Planean su retiro Viajan, festejan, tienen

hobbies

Adultos mayores Disminuye el ingreso Quienes ya no trabajan

viven de su ahorroo de una pensin

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Agenda

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FMFMFMFMFM 100.1100.1100.1100.1100.1100.1100.1100.1100.1100.1100.1AMAM 1000 1000

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J

FMFM 88.188.1

Consejos para tu bolsillo en la radio

PROGRAMA

Gianco Abundiz y sus finanzas personalesConductor: Gianco Abundiz

Enfoque FinancieroConductor: Alicia Salgado

Don DineroConductor: Alberto Aguilar

Imagen NegociosConductor: Daro Celis

Universo PymeConductor: Eduardo Torreblanca

Frmula FinancieraConductores: Maricarmen Corts, Marco Antonio Mares y Jos Yuste

Saldo a FavorConductor: Eduardo Sastry Aarn Constantiner

GRUPO ACIR

NCLEO RADIO MIL

GRUPO RADIO CENTRO

GRUPO IMAGEN

RADIO TRECE

GRUPO FRMULA

GRUPO IMER

21:00 a 22:00

19:00 a 20:00

17:00 a 18:00

20:00 a 21:00

20:00 a 21:00

20:00 a 22:00

7:00 a 7:30

8. Semana Regional PyME Noreste, Monterrey 2011Qu? exposicin en la que descubrirs herramientas y programas de apoyo para los negocios, as como oportunidades para mejorar su productividad.Para quin? dueos de PyMEs y emprendedores.Cundo? del 22 al 26 de agosto de 11:00 a 20:00 hrs.Dnde? en las salas B y C de Cintermex, ubicado en Av. Fundidora 501, Col. Obrera, Monterrey, Nuevo Len.Cunto? acceso libre.Para ms informacin: visita: www.semanapymemonterrey.org.mx

EXPO

Expo Ahorro Energtico 2011Qu? exposicin en la que encontrars alternativas para disminuir los daos causados al medio ambiente, a travs del ahorro de energa. Para quin? pblico en general.Cundo? del 11 al 13 de agosto de 10:00 a 20:00 hrs.Dnde? en el Poliforum Len, ubicado en Blvd. Adolfo Lpez Mateos Ote., esquina Francisco Villa, Len, Guanajuato.Cunto? entrada gratuita.Para ms informacin: escribe un correo a [email protected] o visita expoahorroenergetico.org

EXPO

Diplomado en Historia Econmica de MxicoQu? diplomado que te ofrece un panorama general y riguroso de los hechos his-tricos ms importantes en los ltimos cinco siglos de la economa mexicana. Al cur-sarlo, podrs comprender la situacin de Mxico en el mundo actual. Para quin? profesionistas y pblico interesado.Cundo? del 4 de agosto al 24 de noviembre, los jueves de 17:00 a 20:00 hrs.Dnde? en el Museo Interactivo de Economa, ubicado en Tacuba 17, Centro Histrico, delegacin Cuauhtmoc, C.P. 06000, Mxico D.F.Cunto? cuatro mensualidades de $1,400 cada una.Para ms informacin: escribe un correo a [email protected] o al tel. 51 30 46 00, ext. 792, 793 y 794.

DIPLOMADO

137.indb 6 25/07/11 12:39 p.m.

Proteja su dinero 7www.condusef .gob.mx

DINERO AL AIREDINERO AL AIRE

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PARA LEER

BLOGS

Pequeas empresas, grandes instituciones

Autor: Patricia Zepeda GonzlezEditorial: Lid Editorial Empresarial ISBN: 9786077610144

Esta es una gua de mejores prcticas di-rectivas. La autora muestra qu pueden hacer las Pymes para ser instituciones fuertes, sanas y bien manejadas. Los con-ceptos bsicos que aborda son: la pla-neacin estratgica, estructuracin, generacin de polticas, la problemtica del dinero en cuanto a utilidades, el ma-nejo de los intereses y crditos, qu es y cmo funciona el bur de crdito, y cmo interpretar los estados financieros.

La riqueza en cu4tro pisos

Autor: Xavier SerbiaEditorial: AguilarISBN: 9786071109040

Este libro muestra el camino hacia la independencia financiera. Su autor destaca que para lograrlo, primero hay que concentrarse en lo necesa-rio: proteger lo que tenemos; como segundo paso est prepararse para lo inesperado y adquirir seguridad; luego planear de manera prudente inversio-nes, negocios y el retiro para alcan-zar estabilidad y, finalmente, lograr la independencia.

Eloy Lpez, experto en seguros es el autor de este sitio. En l pue-des encontrar textos y videos en donde te explica conceptos rela-cionados con el sector de los seguros. Habla de la importancia de contar con un Seguro de Gastos Mdicos y de los conceptos rela-cionados: el deducible y el coaseguro.

Adelante con tu Futuro es una iniciativa de Grupo Banco-mer que pone a tu disposicin en este sitio, informacin bsica financiera. Te permite cursar talleres gratuitos en lnea; los mdulos disponibles son: Ahorro, Crdito Hipo-tecario y Crdito. Slo es necesario que te registres en el sitio para tener acceso a los talleres.

Sofa Macas, periodista en Finanzas, es quien est detrs de este blog. Sitio dedicado a las finanzas personales, que explica con un lenguaje claro y sencillo sobre el cuidado de los recur-sos, el ahorro, las inversiones, los seguros y ofrece tips para sacarle provecho a tu dinero.

http://previsionfinanciera.com/blog/

http://pequenocerdocapitalista.blogspot.comwww.adelantecontufuturo.com.mx

En Financialred puedes encontrar informacin actual sobre las finanzas del pas, la Bolsa Mexicana de Va-lores, el tipo de cambio peso-dlar, crditos hipote-carios, los impuestos, Afore, as como noticias sobre algunas instituciones financieras.

www.financialred.com.mx

FINANZAS EN LNEA

Microfinanzas en Amrica Latina

Autor: Carlos Barber, Jos Carlos Gonzlez, et al.Editorial: Lid Editorial EmpresarialISBN: 9786077610076

Sus autores analizan las expe-riencias y mejores prcticas de microfinanzas en pases como El Salvador, Brasil y Mxico. El texto plantea la importancia del desarrollo de las microfi-nanzas como una alternativa real de desarrollo.

137.indb 7 25/07/11 12:39 p.m.


EnCorto

Cuida los pequeos gastos; un pequeo

agujero hunde un barco.Benjamn Franklin

Los jvenes, hoy en da, se imaginan que el dinero

lo es todo. Y, cuando llegan a viejos, descubren que

lo es realmente.Oscar Wilde

Un estudio reciente realiza-do por la Organizacin de las Naciones Unidas para la Agricultura y la Alimen-tacin (FAO) seala que se desperdicia una tercera par-te de los alimentos que se producen cada ao en el mundo para el consumo hu-mano. Esto equivale aproxi-madamente a 1,300 millones de toneladas.

Cuando se desperdi-cian alimentos tambin se desaprovechan recursos importantes como agua, tierra, energa, mano de obra y capital. Es impor-tante cambiar la actitud del consumidor: en pases ri-cos se incentiva a comprar ms alimentos de los nece-sarios. Planificar permite aprovechar no slo los ali-mentos, tambin los recur-sos naturales.

Fuente: FAO.

Contra el cncer

Conoce ms sobre el tema y participa en el XVIII Premio de Investigacin sobre Seguros y Fianzas Antonio Minzoni Consorti que organizan la Co-misin Nacional de Seguros y Fianzas, la Asociacin Mexicana de Institu-ciones de Seguros, A.C. y la Asociacin de Compaas Afianzadoras de Mxico, A.C. La convocatoria est abierta para profesionales que laboran en los sectores asegurador y afianzador mexicanos; a los investigadores, profesores y estudiantes de las instituciones de investigacin y enseanza superior del pas y al pblico en general.

Fecha lmite de entrega de trabajos: 29 de agosto de 2011.

Categora

SEGUROS

FIANZAS

1er. Lugar

$100,000

$100,000

2do. Lugar

$50,000 $35,000

$35,000$50,000

3er. Lugar

Consulta los requisitos y las bases en http://www.cnsf.gob.mx/Eventos/Premios/Paginas/2011.aspx

El cncer es la principal causa de mortalidad en el mundo, segn la Organizacin Mundial de la Sa-lud (OMS). En Mxico, por cada 100,000 habitantes hay 128 per-sonas que padecen esta enferme-dad y 77 mueren.

Esto ha originado que las empre-sas aseguradoras lancen al mercado seguros para el cncer, una alterna-tiva para poder cubrir los gastos que se originen en caso de que se les de-tecte esta enfermedad.

La mayora de las aseguradoras cuentan con este seguro, pero es necesario solicitar informa-cin para elegir la mejor opcin, ya que pue-den existir varia-ciones en cuanto al pago de la prima y la cobertura.

Qu tanto sabes sobreseguros y fianzas?

137.indb 8 25/07/11 12:40 p.m.


Proteja su dinero

Qucuentas?

James Varone, desempleado de 59 aos, rob un dlar a un banco de Carolina del Norte, Estados Unidos, a fin de ser arrestado y recibir atencin mdi-ca en la crcel, informaron medios locales.

Varone entr a las instalaciones del Banco RBC en Gastonia, y desliz una pequea nota que deca: Este es un asalto, por favor dme slo un dlar. Despus se sent a esperar en una silla a que llegara la polica.

Soy una persona lgica y esa fue mi lgica, explic una vez encarcela-do, al justificar el crimen simblico como su nica salida para recibir atencin mdica. Varone es uno de los 45 millones de estadounidenses sin seguro m-dico, decidi pedir slo un dlar para dejar en claro a las autoridades que no cometa el robo por razones monetarias, sino de salud.

Cuntos crditos hipotecarios otorgan las instituciones financieras?

El total de crditos otorgados en Mxico es de 759,215 de los cuales cada institucin maneja:

339,039

158,354

93,535

60,019

49,737

otras

11,290

32,016

4,115

1,912

9,198

Fuente: Tercer Reporte de Inclusin Financiera, 2011, CNBV

Un inslito robo bancario

137.indb 9 25/07/11 12:40 p.m.


son ciertas?

Mitoo realidad

Cosas que has escuchado sobre los crditos

InfonavitDE LA REDACCIN

Los crditos de Infonavit se pueden usar para comprar casas nuevas, casas usadas,

para construir y hasta para remodelar. Tu cr-dito Infonavit lo puedes usar para alguna de es-tas cuatro opciones: a) comprar una casa, ya sea nueva o usada, b) construir en un terreno que sea tuyo c) ampliar una casa que ya tengas d) pagar algn crdito para vivienda que tengas con otra institucin que no sea el Infonavit.

Realidad

Mito

En Infonavit, todos los crditos se pagan en 30 aos. Ese es el plazo mximo para liquidar

tu crdito, pero las tablas de amortizacin (es decir, el esquema que establece cunto irs pagando mes con mes) se calculan para plazos menores. Los pla-nes se disean para que los trabajadores de menos ingresos paguen su crdito en 25 aos. Si haces pa-gos anticipados a capital, ese lapso se har ms cor-to y pagars menos intereses!

Si adquiriste tu casa con un crdito y no has terminado de pagarla, no puedes rentarla:

Si ests al corriente en los pagos de tu crdito, s puedes rentar tu casa. Simplemente tienes que no-tificarlo al Infonavit, hacerlo no generar repercu-siones en tu crdito. Rentar tu casa sin notificar al Infonavit y sin hacer un contrato formal con el in-quilino, s podra traerte muchos problemas. Si no existe un contrato formal ests desprotegido, y en caso de que el inquilino deje de pagar la renta o dae tu propiedad, no tendrs manera de hacer valer tus derechos.

La Afore que administra mi aho-rro para el retiro tiene mi dinero de la

subcuenta de vivienda. Probablemente esta creencia se origina en el hecho de que los es-tados de cuenta que te enva tu Afore te in-forman acerca de las aportaciones que se han hecho a tu subcuenta de vivienda. Lo cierto es que los recursos que se destinan a tu subcuen-ta de vivienda los tiene el Infonavit.

Mito

Mito

Fuente: Taller de orientacin Saber para decidir, Manual del participante.

137.indb 10 25/07/11 12:40 p.m.

137.indb 11 25/07/11 12:40 p.m.


Dilogos

Evita problemas:haz tu testamento

137.indb 12 25/07/11 12:40 p.m.


Proteja su dinero

No hay que esperar a estar viejos o enfermos para hacer

un testamento. Es importante acudir a esta herramienta

para tener certeza de qu pasar cuando no estemos.

n Mxico tenemos poca cultura de la prevencin. He es-

cuchado a gente decir por qu otorgar un testamento si toda-va no me pienso morir, ni estoy muy enfermo ni muy viejo? Te-nemos que cambiar esa forma de pensar. Es como decir por qu he de comprar un seguro para mi coche si no pienso chocar?, expone Jos Eugenio Castaeda Escobedo, titular de la Notara 211 de la Ciudad de Mxico, con quien conversamos sobre esta he-rramienta jurdica, acaso la que ms dudas y mitos despierta en-tre los mexicanos.

Llegamos a su oficina con una lista de dudas e inquietudes res-pecto al testamento. Una a una, el notario nos aclar cules afirma-ciones eran ciertas, cules no, y nos dimos cuenta de que hacer un testamento, adems de muy til, es muy sencillo.

Se necesita mucha documenta-cin para hacer un testamento?En realidad slo se requiere iden-tificarse plenamente ante el nota-rio (lo que puede hacerse con la

credencial de elector, con el pasa-porte u otra identificacin oficial). No es necesario ningn otro do-cumento. Un listado de los bienes se puede hacer en ciertos casos. Por ejemplo, personas que tie-nen un patrimonio muy nume-roso (no necesariamente muy valioso en trminos econmicos) como aquellas personas que di-cen: quiero dejarle mis aretitos de perla a mi nietecita fulana, mi anillito a mi nuera. Si alguien tiene inters en hacer un listado de bienes pormenorizado se pue-de hacer, pero por lo general no se requiere. Basta una idea clara

E de lo que quieres y buscar la ase-sora del notario, que es experto en la materia. Para quienes estn casados por rgimen de sociedad conyugal, es necesario que la pareja haga su testamento al mismo tiempo? Es muy recomendable, porque en la sociedad conyugal los bienes se dividen por lo general al 50%, es decir, en partes iguales. Su-pongamos que compro un bien inmueble con las escrituras nica-mente a mi nombre: si lo adqui-r ya casado en sociedad conyugal (coloquialmente conocida como

Quienes no hacen un testamento

porque estn pagando su

casa cometen un error.

J. Eugenio Castaeda, titular de la Notara 211.

137.indb 13 25/07/11 12:40 p.m.


Dilogos

ditos hipotecarios contemplan la contratacin de un seguro de vida para el titular: as, en caso de que ste falte, su familia hereda la casa y la deuda queda saldada.

Es fcil impugnar un testamento? Existe la idea generalizada, quiz derivada de pelculas, programas de televisin y obras de ficcin, de que un testamento se puede impugnar con facilidad. Acudir a un notario genera la tranqui-lidad de que ste cuidar todos los aspectos jurdicos para que el testamento surta plenos efec-tos legales. Los notarios verifica-mos que quienes acuden a hacer su testamento tengan plena ca-pacidad jurdica, es decir que es-tn en sus cabales y en sus cinco sentidos. Tambin constatamos que no estn sujetos a violencia f-sica o moral para que instituyan heredero a una u otra persona. Para hacer un testamento actua-mos personalmente, atendemos las dudas del testador para dar-le tranquilidad. La ley contem-pla medios de impugnacin, pero una cosa es que alguien inten-te impugnar un testamento y otra que lo logre. La gente debe tener la tranquilidad de que, cuando otorga un testamento ante no-tario, ste se ocupar de que se cumplan todos los requisitos le-gales y lo redactar con clusulas claras y precisas.

bienes mancomunados), au-tomticamente el 50% es de mi cnyuge, a pesar de que en las es-crituras aparezca slo mi nombre.

Si estoy pagando mi casa a crdito, puedo heredarla? Por supuesto. A veces la gente tie-ne la idea equivocada de que, si est pagando su vivienda a crdi-to y todava no tiene liberadas las escrituras, no puede hacer su tes-tamento. No es as: no se requieren las escrituras liberadas. Quienes no hacen un testamento porque es-tn pagando su casa cometen un error, pues la mayora de los cr-

Un testamento sirve para imponer condiciones a los herederos? El testamento es la ltima voluntad sobre los bienes, no sobre las per-sonas. El notario tambin se ocu-pa de que no se incluyan clusulas que pudieran ser nulas. Hay con-diciones que se pueden poner en un testamento y condiciones que no, por ejemplo: instituyo herede-ra a mi hija Juanita a condicin de que nunca se case con el seor En-rique Lpez o dejo heredera a mi hija con la condicin de que se haga monjaeso no se pue-de, eso slo pasa en las pelculas de Pedro Infante. Lo ms segu-ro es ir y plantearle al notario lo que uno quiere y recibir la aseso-ra de ste. Un testamento hecho ante notario tiene 99.9% de posi-bilidades de ser vlido.

En Mxico tenemos libre testa-mentifaccin, es decir, podemos disponer de nuestros bienes como nos plazca; en otros pases Espa-a por ejemplo se tiene que dis-poner la mayor parte de los bienes en favor de la familia, de los des-

En septiembre, miles de nota-rios a lo largo del pas hacen descuentos de hasta 50% en el precio del testamento. Si ya te decidiste a realizarlo, tienes dos opciones: si vas a la notara, te costar hasta $2,558 (en septiembre es de $1,279) si haces una cita para que el notario acuda a tu domicilio, te costar $5,118 (en septiembre es de $2,559)

Fuente: Notaria 211, segn Arancel de Notarios.

Septiembre con descuento

Toma nota

137.indb 14 25/07/11 12:40 p.m.


Proteja su dinero

mento ante nosotros. La autoridad local comparte ese registro con la Secretara de Gobernacin, de for-ma que si una persona otorga un testamento en Acapulco, el juez o el notario que tramite en su momento la sucesin solicitar informes a la autoridad local, y sta a su vez pe-dir informes a la autoridad nacio-nal. Cruzando la informacin hay forma de saber cul fue el ltimo testamento que hizo esa persona.

Si una persona pierde su tes-tamento no importa, porque el notario conserva el testamen-to original. Despus de 5 aos, ese testamento va a parar al Ar-chivo General de Notaras. Si el da de maana se pierde, se puede pedir al archivo una co-pia del documento.

Aunque por cuestin natural nos resistimos a la idea de que alguno de nuestros hijos falte, eso puede ocurrir, por ello, al hacer tu testamento no olvides nombrar herederos sustitutos.

Piensa adems en otra fi-gura: el albacea, que es una persona de tu confianza, que puede o no ser heredero y que se ocupar de ejecutar o verifi-car que se cumpla tu voluntad. Por esa razn, piensa tambin en un posible albacea sustituto. Fuente: Notara 211.

Nombra sustitutos

Toma nota

cendientes directos. En el caso de quienes tienen hijos menores de edad, el testamento es esencial porque no slo tiene qu ver con qu les dejamos, tambin es una manera de protegerlos, pues en el testamento se nombra un tutor para el caso de que llegasen a fal-tar los dos padres.

Qu pasa cuando el fallecido deja deudas y no hay un seguro que las cubra? Hay un principio jurdico que sea-la que la herencia se recibe a bene-ficio de inventario. Esto quiere decir que el patrimonio del testador tiene un debe (deudas) y un haber (bienes y recursos). Si el haber supera al debe, habr con qu pagar las deu-das. Si la persona que falleci deba ms de lo que tena, los compromi-sos se pagarn hasta donde alcan-ce. Las deudas no pueden ir ms all de los bienes que haya deja-do el fallecido. Los herederos, al aceptar la herencia, no estn obli-gados a pagar las deudas ms all del beneficio de inventario.

Cuntas veces se puede rehacer un testamento? Cuantas veces se quiera. El princi-pio jurdico que rige es que el tes-tamento vlido es el ltimo que otorga una persona. Hay quien hace su testamento una sola vez y hay quien lo hace cada seis meses.

Siempre el testamento posterior es el vlido y deja sin efectos a los anteriores. La forma de cambiar un testamento es hacer uno nuevo. Por eso es recomendable hacer el testa-mento de manera muy cuidadosa, bien pensada, de modo que sea un instrumento que nos genere tran-quilidad, en vez de preocupacin.

Es difcil establecer cul fue el lti-mo testamento que alguien hizo?Existe el Registro Nacional de Avi-sos de Testamento que est a car-go de la Secretara de Gobernacin. Cuando se otorga un testamento ante nosotros, los notarios debemos avisar a la autoridad local que se otorg ese testamento. No informa-mos el contenido del testamento, slo que esa persona hizo un testa-

137.indb 15 25/07/11 12:40 p.m.

Haz crecertu dinero

16www.condusef .gob.mxProteja su dinerowww.condusef .gob.mxProteja su dineroProteja su dinero

Ahorrar e invertir son

cosas distintas, aunque

complementarias: para

lograr una meta lo idneo

es invertir, haciendo del

dinero y el tiempo tus

mejores aliados.

137.indb 16 25/07/11 12:40 p.m.


Proteja su dinero

que desean lograr, despus la se-gunda y as. La mayora de las personas ubican la compra de una casa y de un auto como dos de sus principales metas. Y la primera es la que exige un mayor esfuerzo fi-nanciero por el valor de mercado que puede alcanzar.

Es importante ponernos metas realizables; es decir, que nues-tra capacidad financiera sea sufi-ciente para alcanzarlas. De no ser as, esta tarea se puede complicar y desanimarnos.

Entre mayor sea el plazo que fijes para alcanzar una meta; ms opciones de inversin tendrs, adems, eso permite tomar ms riesgo (no ms all de lo que nos permite nuestro perfil o nivel de tolerancia al riesgo) y con ello ob-tener mejores rendimientos, lo que a su vez, nos da la posibili-dad de reunir en menos tiempo el dinero que necesitamos.

Las metas: casa y autoAtendiendo a nuestro nivel de ingreso y capacidad de ahorro podremos trazarnos metas alcan-zables. Fjate en los ejemplos de las pginas siguientes.

Tengoun sueo

CMATIANA FLORES*

*Colaboradora externa.

uando somos nios so-lemos decir cuando sea grande voy a tener una

casa muy grande. Una vez que somos adultos seguimos teniendo el sueo de tener una casa, pero debemos dar respuesta a los si-guientes cuestionamientos: cul? cunto necesito para comprarla? cunto tiempo tengo que esperar para lograrlo? qu puedo hacer para asegurarme de que, efectiva-mente, la tendr? Para hacer el sue-o realidad, es preciso tener pleno conocimiento de nuestra situacin financiera y buscar la mejor forma (estrategia) para lograrlo.

Es hora de ponerle nombre, n-mero y fecha a la realizacin de tus metas; este paso te ayudar a enfo-carte y a realizar, en menos tiempo lo que te propongas, pues te per-mitir elegir el tipo de inversin que se ajuste mejor al logro de esa meta u objetivo.

Por escritoRene a tu familia y escriban to-das las metas que se les ocurran, despus ordnenlas segn la im-portancia que tengan para uste-des, es decir, cul es la primera

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Haz crecertu dinero


Cunto ganan al mes?

Cunto tienen ahorrado?

Cunto quieren reunir?

Cunto pueden ahorrar al mes?

Luis y Gaby son una pareja sin hijos

(entre los dos)

(20% de su ingreso mensual)

(40% del enganche de una casa con valor de $500,000)

$15,000

$10,000

$200,000

$3,000

enganche $238,000

30 aos

De aqu a cinco aos, la casa que Luis y Gaby de-sean va a costar, probablemente, alrededor de 19% ms por efecto de la inflacin1. As pues, el monto que necesitan reunir para enganchar la casa es alre-dedor de $238,000. El restante 60% del valor de la casa lo cubrirn con un crdito hipotecario a un pla-zo de 30 aos porque no quieren (ni pueden) pagar hipotecas mensuales superiores a los $3,000.

Adems quieren comprar un auto cuyo valor no ex-ceda los $100,000 y para ello, tienen el objetivo de reunir un enganche equivalente al 40% de su valor; es decir, necesitan ahorrar $40,000 ($42,880 con el efecto de la inflacin). El resto del auto lo cubrirn con un crdito automotriz en un plazo de cuatro aos (48 meses); quieren que la mensualidad a pagar por este concepto no supere los $2,000.

enganche $42,880

4 aos

$238,000 $280,880$42,880 (en 5 aos)

Luis y Gaby son

1.Considerando una inflacin anual promedio de 3.5% para los prximos aos (medido por el ndice Nacional de Precios al Consumidor), y que entra dentro del rango de inflacin objetivo que se plantea el Banco de Mxico: 3% a 4%.

137.indb 18 25/07/11 12:41 p.m.


Proteja su dinero

Cmo lograr estas metas?Luis y Gaby evalan las siguientes opciones:

a)Ahorrar debajo del colchn: en cinco aos Luis y Gaby po-dran reunir $180,000 con slo acumular debajo del colchn su aho-rro mensual de $3,000. Adicionalmente, sumaran cinco aguinaldos de $10,000 y cinco repartos de utilidades por $5,000 cada uno. Con esto, sumaran $255,000 en total. Esta cantidad les resulta insuficiente para cubrir los enganches de la casa y auto que quieren.

b)En una cuenta de ahorro. Si depositaran estas cantidades en una cuenta de ahorros bancaria que paga una tasa de inters bruta (antes de impuestos) de apenas 0.64% anual en promedio2, al cabo de cinco aos se encontrarn con que no tienen $255,000, sino una cantidad ligeramen-te inferior por efecto del pago del impuesto y del pago de comisiones al banco. Cabe sealar que casi todos los bancos ofrecen tasas de inters sensiblemente inferiores a la inflacin a sus clientes, aun en sus produc-tos ms rentables: depsitos a plazo, pagars y certificados de depsito en los que te requieren fuertes montos. Recuerda que para aadir valor al ahorro se requiere tener acceso a una tasa de inters superior a la infla-cin, y las opciones bancarias tradiciones, bajo este concepto, no son via-bles para lograr metas patrimoniales.

c)En Fondos de inversin: Luis y Gaby pueden invertir en una ca-nasta de fondos de inversin a travs de una Operadora de fondos o de una Distribuidora de fondos. Principalmente en las segundas puedes abrir un contrato de inversin con un monto mnimo de $10,000 y hacer posteriores aportaciones de $3,000, tal y como Luis y Gaby lo planean, pero en realidad las aportaciones peridicas pueden ser ms accesibles. En nuestro ejemplo, si ellos decidieran canalizar todos sus ahorros a fon-dos de deuda de mediano y largo plazo (cuyo rendimiento promedio es de 6%), al cabo de cinco aos habrn reunido $295,518. Ya les alcanza para cumplir sus dos metas (y hasta queda un excedente). Luis y Gaby realizaran sus metas en cuatro aos y nueve meses.

d) Inversin diversificada: otra opcin es invertir 80% del aho-rro en fondos de deuda de mediano y largo plazo y 20% en un fondo de renta variable indizado al ndice de Precios y Cotizaciones (IPC) de la Bolsa Mexicana de Valores (BMV) cuyo rendimiento anual promedio se ha ubicado en los ltimos 10 aos en 15%. El resultado financiero de se-guir esta estrategia seran aproximadamente $315,384. (En cuatro aos y medio tendran la cantidad buscada).

1234 5678 9876LUIS RAMREZ

AHORRO

2. Este dato corresponde al mes de abril de 2011 segn datos del Banco de Mxico.

137.indb 19 25/07/11 12:41 p.m.

Haz crecertu dinero


Enumera tus metas de acuer-do a la importancia que tengan para tu vida.

Considera tu nivel de ingreso y el nivel de seguridad que tienes de seguirlos percibiendo en el futuro.

Cuantifica tu capacidad de aho-rro mensual.

Ponle precio y plazo a tus metas.

Plantate metas realizables, acordes a tu situacin financiera.

Considera siempre el efecto de la inflacin, sobre todo en las metas que planeas a mediano y largo plazo (ms de dos aos).

Busca instrumentos de inver-sin cuya rentabilidad te facilite y acorte el tiempo de realizacin de tus metas.

No pongas todos los huevos en la misma canasta. Diversifica tus inversiones.

En la adquisicin de bienes patri-moniales a crdito procura dar un enganche sustancial; de esta ma-nera pagars menos intereses y li-quidars en menos tiempo.

Tus metas deben ser realizables. Es decir, tu capacidad financie-ra debe corresponder a las metas que deseas lograr en el tiempo.

Entre ms joven inicies tu plan de ahorro, menos esfuerzo financie-ro te requerirn las metas de lar-go plazo como el retiro.

La inversin en instrumentos de deuda, que para este ejemplo su-pusimos se realizara en fondos de deuda de mediano y largo plazo, tambin puede hacerse a travs de otras dos opciones: Ce-tesDirecto, portal en donde se pue-de invertir montos mnimos de $100 en instrumentos como ce-tes que al 23 de junio pagaban una tasa de rendimiento anual de 4.35% en sus plazos de 28 y 91 das, y de 4.55% a 175 das; bonos a 5 aos 5.94%; y udibonos a 10 aos una tasa real de 2.85% (si le sumamos la inflacin, la tasa no-minal sera de alrededor de 6%).

Una segunda opcin sera la cuenta de ahorro voluntario de las Afore (y que puedes abrir seas o no derechohabiente del IMSS)

Tips para lograr metas

Una herramienta que puede ayudarte a calcular cunto tiempo te tomar cumplir tus metas son las calculadoras de crdito hipotecario y de crdito automotriz de la Condusef, disponibles en www.condusef.gob.mx. Consi-dera que las calculadoras son slo un referente, y que no te exime de acu-dir a las instituciones financieras a solicitar la informacin pertinente.

donde no hay mnimos, se pue-de invertir desde un peso. Ntese que a mayor plazo, los instrumen-tos de inversin seleccionados pueden ser ms rentables que en el caso de los de corto plazo que para las inversiones financieras suelen ser inferiores a los cinco aos.

Por cierto, para fondos de in-versin tambin puedes acudir a otras instancias financieras, como algunas aseguradoras que tienen la infraestructura para ayudarte a alcanzar tus metas patrimonia-les. Te brindan asesora y cuentan con calculadoras que te permi-ten disear un plan de ahorro y una estrategia de inversin consi-derando tu capacidad de ahorro, plazo en el que quieres lograrlo y tu perfil de inversionista.

Toma nota

137.indb 20 25/07/11 12:41 p.m.

Un consumidor inteligente es la

persona que consume lo necesario al

mejor precio. Para hacerlo hay que compa-rar dos aspectos distintos: calidad y precio. La calidad es la caracterstica esencial del

producto que nos interesa: aquello que nos permite satisfacer una necesidad especfica. Si necesitamos una chamarra, por ejemplo,

su caracterstica esencial es que nos proteja del fro, no que sea de cierta

marca o que tenga estampa-da alguna imagen.

Adquiere slo lo necesario y

no compres por impulso: basar tus decisiones de compra slo en la

publicidad no es correcto, pues los productos a veces no cumplen

con lo que anuncian.

Ser un consumidor inteligente

no significa comprar siempre lo ms

barato, sino analizar en cul de las opciones resulta ms conveniente la

relacin entre los beneficios que brinda un producto o servicio y su

costo. Adems, un consumidor inteligente cuida las cosas que

tiene a su alrededor.

Supongamos que tu hijo quiere una bicicleta, pero se

acerca el regreso a clases y con ste los gastos de inscripcin, tiles y

uniformes, y no tienes dinero para las dos cosas. Qu haces? sta es una oportunidad para ensearle a tu

hijo cmo ser un consumidor inteligente.

Consume inteligentemen-

te: recuerda que los

ninos imitan las acciones

que ven en su familia. Cuando buscas el mejor precio

y calidad, tambin ahorras. Explca-le a tu hijo que el dinero que dejen de

gastar servir para comprar otras cosas en el futuro (inclusive la bicicleta). Puedes darle una parte de lo que

juntaron, para que vaya ahorrando para su bicicleta. Eso servir

como incentivo.

Ens

ale a comprar1 2

3

4

5


Proteja su dinero

Pon elejemplo

MARGARITA CASASOLA

137.indb 21 25/07/11 12:41 p.m.


Primerplano

Cules son los requisitos para

acceder a un crdito educativo?

Cules son

las condiciones para pagarlo?

Es necesario un promedio mnimo

de calificacin?

137.indb 22 25/07/11 12:41 p.m.


Proteja su dinero

os nmeros no mienten: la competencia por un lugar en las universidades pbli-

cas es cada vez ms reida. De los 170,558 jvenes que el ao pasado presentaron el examen para ingre-sar a una licenciatura en la UNAM, se quedaron slo 16,170. Eso signi-fica que, en nmeros redondos, slo uno de cada diez logra ins-cribirse. Para los nueve restan-tes, una alternativa es buscar una universidad privada que ofrezca la carrera que desean estudiar y que puedan pagar.

Para que el dinero no sea un obstculo en tu preparacin, hay esquemas de crdito que te per-miten entrar hoy a la universidad y pagar cuando seas profesionis-ta. Incluso existen planes que, adems del prstamo que recibes por parte de la institucin finan-ciera, contemplan un porcentaje de beca financiado por la univer-sidad, cantidad que no tienes que

pagar. Conscientes de que estos esquemas son poco difundidos en nuestro pas, hicimos nuestra tarea e investigamos cules alter-nativas tienes para estudiar aho-ra y pagar despus.

Crditos universitariosLlamados tambin crditos edu-cativos, esta primera opcin con-siste en un prstamo con el que puedes financiar, en algunos ca-sos, hasta el 100% de tus estudios universi-tarios (eso depende de las condiciones del crdito que contrates). El dinero se te entrega en partes: cada vez que tienes que pagar el semestre, el banco te depo-sita la cantidad pactada. Tambin puedes solicitar un crdito de este tipo si ya ests estudiando y de pronto se te dificulta pagar tus estudios.

L

DE LA REDACCIN

10% de quienes

en 2010 presentaron el examen para

ingresar a una licenciatura en la UNAM, fue

aceptado.

Slo

Fuente: UNAM.

137.indb 23 25/07/11 12:41 p.m.


Primerplano

Los crditos universitarios pue-den ser otorgados por un ban-co, una Sociedad Financiera de Objeto Limitado (Sofol) o una Sociedad Financiera de Objeto Mltiple (Sofom). Estas ltimas son instituciones especializadas en otorgar crditos para un des-tino especfico, por ejemplo hay Sofoles que se dedican a dar cr-ditos para adquirir autos, Sofo-les y Sofomes que se dedican a dar crditos para adquirir casa y por supuesto, otras que se dedi-can a dar crditos para financiar estudios universitarios. Por lo ge-neral, los bancos y las Sofoles que trabajan esta clase de crditos esta-blecen convenios con algunas uni-versidades, pues as pueden llevar un mayor control sobre el pago de las colegiaturas y reportar a la uni-versidad directamente cuando hay algn atraso en el pago del crdito para que tomen medidas.

Una vez que hayas elegido la universidad en la que quieres es-tudiar, investiga cules bancos o Sofoles tienen convenios con esa escuela, y si la carrera que deseas est incluida en el plan de finan-ciamiento, pues algunas insti-tuciones financieras limitan los crditos a determinadas carreras.

La siguiente cuestin es quin va a solicitar el crdito. Toma en cuenta que adems del solicitante, estos prstamos casi siempre con-templan un coacreditado u obligado solidario, es decir, alguien que res-ponder ante la institucin finan-ciera si el contratante incumple con los pagos. Si eres mayor de edad, puedes ser t quien lo soli-cite y uno de tus padres puede ser

tu obligado solidario. Los requisitos ms comunes son:

Para el estudianteTener entre 18 y 26 aos de edad.No contar con otro crdito educativo.Haber sido admitido en la institu-cin educativa (o no estar condi-cionado si ya eres alumno regular).Acta de nacimiento.Carta de postulacin (tienes que pedirla en la universidad).Promedio mnimo de calificacio-nes (por lo general de 8.0).

Para el coacreditadoSer familiar en lnea directa del alumno (padres, abuelos paternos o maternos, hermanos o tos).Tener buen historial en el bur de crdito.No superar los 70 aos de edad (cuando termine la vida del crdito).Ingresos mnimos comprobables (la cantidad vara de una institu-cin a otra).Identificacin oficial vigente (IFE, pasaporte, cdula profesional).Comprobante de ingresos con antigedad generalmente no ma-yor a dos meses.Comprobante de domicilio con antigedad, generalmente no ma-yor a dos meses.Acta de nacimiento. Estabilidad laboral.

Toma en cuenta que las condicio-nes del acreditado y del obligado solidario pueden cambiar de una institucin a otra, por ejemplo: al-gunas no permiten que t como alumno seas el titular del crdito, mientras que en otras puedes ser-

requisitos que establ

ece

la institucin financie

ra.

Los crditos educativos casi

siempre contemplan un obligado solidario, es decir, alguien que

responder por ti

137.indb 24 25/07/11 12:41 p.m.


Proteja su dinero

lo, pero tus padres no pueden ser tus obligados solidarios. Otras te permiten tener hasta dos coacre-ditados, lo que aumenta la posi-bilidad de que tu solicitud sea aprobada. Si tienes varias opcio-nes de bancos o Sofoles para tra-mitar tu crdito, identifica el que ms te conviene comparando los siguientes aspectos:

Esquema de pagos: se refiere a la forma en la que realizars tus pa-gos, es decir si se trata de pagos fi-jos o variables y la periodicidad de stos (mensuales o quincenales).

Plazo: tiempo para pagar el fi-nanciamiento otorgado y a partir de cundo debers hacerlo. El plazo en muchas ocasiones va en relacin a los semestres que te hayan financia-do, y puede ser de hasta doce aos.

Periodo de gracia: tiempo que se calcula para que, una vez que termines tus estudios, ingreses al mercado laboral y puedas comen-zar a hacer pagos mayores. Por lo general es de seis meses.

Monto: cantidad de dine-ro que te prestar el banco. Al-gunos lo hacen por un monto fijo (ya determinado), otros pueden prestarte un porcentaje de lo que costarn tus estudios (que puede ir desde el 30% hasta el 100%).

Seguros: muchos crditos contemplan un seguro que te da la certeza de que, si llegaras a fallecer, la cantidad que resta por pagar queda cubierta auto-mticamente. Si quien fallece es tu obligado solidario, el segu-ro tambin liquida el resto de tu adeudo y cubre el total de tus es-tudios. Antes de firmar, investiga si tu crdito incluye algn seguro

de este tipo, y en caso de que as sea, cercirate de que te aclaren si es gratuito o tiene algn costo.

Comisiones: son todos aquellos pagos que debes rea-lizar asociados al costo del cr-dito (apertura, penalizaciones, manejo del crdito y comisin por disposicin, entre otros).

Tasa de inters: es el cos-to del crdito, se expresa en por-centaje y se establece desde que te otorgan el crdito. En crditos educativos lo comn es que esa tasa permanezca fija durante la vigencia del crdito.

Costo Anual Total (CAT): es un indicador que resume en un solo nmero la mayora de los gastos a pagar en un crdito (tasa de in-ters, seguros y al-gunas comisiones). Entre ms alto sea el CAT de un crdito, ms caro te costar.

Garantas: algu-nos crditos te pi-den que dejes un bien a fin de redu-cir el riesgo crediticio y asegurar que pagues.

Formas de pagoAunque las condiciones de pago varan segn la institucin finan-ciera con la que contrates, por lo general el pago del crdito se di-vide en dos fases: en la primera, durante tu vida estudiantil, pagas slo los intereses (por esa razn, tus pagos son menores que en la segunda etapa del crdito). Una vez egresado comienza a correr el perodo de gracia, y terminado

ste, comienza la segunda fase, en la que tus pagos son mayores y se destinan a intereses y capital.

Sin salir de la escuelaLas universidades privadas tienen sus propios esquemas de financia-miento. stos toman en cuenta tu promedio acadmico y tu situacin econmica, de all que algunas uni-versidades realicen un estudio so-cioeconmico a los solicitantes de estos beneficios. Las opciones ms comunes son: a) crdito educativo

Los crditos universitarios contemplan un periodo

de gracia, que te permite conseguir trabajo una vez que termines los estudios.

operado directamente sin la inter-mediacin de una institucin fi-nanciera y b) beca-crdito. El crdito educativo es un finan-ciamiento destinado a los alum-nos que tienen una limitacin econmica que les impide pagar el total de sus estudios. Como en el crdito que otorgan los bancos, el crdito se otorga al estudiante y a un coacreditado, con el compro-miso de pagarlo cuando el estu-diante concluya sus estudios.

La beca-crdito, por su parte, est destinada a estudiantes con

137.indb 25 25/07/11 12:41 p.m.


Primerplano

un alto rendimiento acadmico y condicin econmica limitada. Puedes solicitarla antes de ingre-sar a la carrera o en el transcur-so de la misma. Es, por decirlo as, una mezcla de crdito y beca, en la que el pago de la carrera se divi-de en tres: mientras estudias pagas un porcentaje de la colegiatura, una segunda parte te es otorgada como beca por la universidad y la tercera parte se pacta como un cr-dito que debers pagar al terminar tus estudios. Por lo general, ese pago debers hacerlo en un pero-do equivalente a aquel en el cual obtuviste la ayuda.

La beca crdito debe renovar-se cada semestre y est sujeta a que mantengas un promedio m-nimo en tus calificaciones y a que cumplas con el reglamento de becas. (En algunas institucio-nes debes cumplir incluso con cierto nmero de horas de servi-cio como becario).

Cmo funcionan estos esque-mas? En ambos casos la universi-dad recibe las solicitudes de beca o de crdito para los alumnos de nuevo ingreso durante el pero-do de los exmenes de admisin, y para los de reingreso en el ciclo escolar anterior al que se quie-re gozar el crdito. Las solicitu-des son estudiadas por un comit

que da la resolu-cin de otorga-miento o no antes

del inicio de cla-ses. Aunque cada

universidad maneja su modelo, los aspectos comunes son:

Plazo de pago: tiempo para liquidar el crdito. Por lo gene-ral es posterior a que aprobaste el 100% de las materias de la licen-ciatura y que el tiempo mximo sea el mismo plazo en el que se te otorg el financiamiento (ms el periodo de gracia).

Tasa de inters: se define por lo regular al inicio del crdito y suele ser fija.

RequisitosSer mexicano o demostrar tu resi-dencia legal permanente en Mxico.Estar inscrito en la universidad.Entregar la solicitud de financia-miento al Departamento de Becas y Crdito o similar, con todos los documentos que te soliciten.Tener un promedio general mni-mo (entre 7.0 y 9.0, dependiendo de cada universidad).

Ventajas DesventajasLos pagos que realizas mientras estudias

son menores a lo que desembolsas cuando egresas.

A diferencia de otros tipos de crditos, algunos bancos te permiten realizar

pagos a capital sin penalizacin, y eso se traduce en que pagues menos intereses. Debido a que el crdito es otorgado

al estudiante y al coacreditado, el historial de ambos es registrado en el bur de crdito. Si pagan

puntuales generarn un historial positivo que facilitar el

otorgamiento de futuros crditos.

Puedes solicitar la cancelacin del crdito, pero debers continuar con tus pagos fijos mensuales

hasta liquidar el adeudo ya contrado. Esto implica que si no has concluido tu carrera debers pagar

tambin tu colegiatura a la universidad directamente. Lo anterior no es muy recomendable porque estars

haciendo doble pago, uno del crdito solicitado y otro a la universidad.

En algunos casos, la reinscripcin a la universidad est sujeta a que ests al corriente con los pagos de tu crdito. Si caes en cartera vencida (es decir, si dejas de pagar tres meses consecutivos), la universidad te

podra dar de baja.

Puntos buenos, puntos malosAntes de contratar un crdito educativo analiza los siguientes pros y contras:

Fuente: investigacin Proteja su dinero.

137.indb 26 25/07/11 12:41 p.m.


Proteja su dinero

Demostrar que no puedes pa-gar total o parcialmente la colegiatura, para ello puedes en-tregar documentos que avalen los ingresos familiares. Algunas universidades te proporcionan un documento en el que puedes hacer estos clculos.Presentar un aval que garantice la recuperacin del prstamo. En algunos casos la universidad no permite que sean los paps del alumno.No contar con otro crdito educativo.Autorizacin para consultar el historial del acreditado y del aval en el bur de crdito.

Motivos de cancelacin de la becaCada institucin maneja un regla-mento de becas y crditos, pero la forma ms comn para que te condicionen la beca es que ba-jes del promedio mnimo esta-blecido. Si esto ocurre podran condicionarte la beca, es decir, la mantienes un semestre pero para conservarla debers alcanzar el promedio que se te exige. Tam-bin puedes perderla cuando de-jas de pagar la colegiatura que te corresponde, es decir que tienes atrasos en tus pagos.

Sin importar quin te haya otorgado el crdito, sea la uni-versidad o el banco, ambos es-quemas te permiten llevar ms materias o sobrecargarte, irte de intercambio, o transferirte a otro campus universitario para conti-nuar con tus estudios. Cada uni-versidad contempla requisitos y pasos diferentes para realizar cualquiera de stos.

ya casi!!!

Costo aproximado total para una carrera de humanidades en escuela particular $500,000

Crdito universitario Crdito personalTasa

Tiempo

Pago mensual

Pago total

Intereses

11%

10 aos

$7,394.93

$887,391.04

$387,391.04

25%

4 aos

$17,713.36

$850,241.22

$350,241.22

Clculos realizados con base en los precios promedio de algunos crditos universitarios y personales del mercado.Las tasas incluyen IVA.Investigacin y anlisis: Eduardo Miranda.

Hay quienes aconsejan que contrates un crdito personal para fi-nanciar tus estudios. Aunque siguen esquemas muy parecidos, entre ambos productos existen diferencias que puedes utilizar a tu favor:

Los crditos universitarios contemplan un periodo de gracia, que te permite conseguir trabajo una vez que termines tus estudios.

Los crditos universitarios contemplan que durante los primeros aos estars estudiando y tendrs bajos ingresos. Esos aos slo pa-gas intereses. Al terminar tus estudios, tus pagos sern mayores, y se destinarn a pagar tanto intereses, como la cantidad que te prestaron.

Si bien los dos esquemas contemplan a un obligado solidario (es decir, alguien que responda en caso de que incumplas con los pagos) si eres joven, estudiante, con bajos ingresos, difcilmente te autorizarn un cr-dito personal que realmente te ayude a pagar tus estudios. As que al-guien ms deber solicitarlo por ti.

Y por qu no un crdito personal?

Como siempre, la decisin es tuya.

Te presentamos a manera de ejemplo una simulacin en donde com-paramos la tasa, el tiempo y los pagos entre un crdito universitario y uno personal:

Como te dars cuenta, las tasas de inters y las mensualidades de los crditos universitarios son mucho ms bajas que las de los crdi-tos personales. Es cierto que acabars pagando ms por concepto de intereses y por el total de tu adeudo en los crditos universitarios, pero tambin considera que tendrs mucho ms tiempo para pagar, en nuestro ejemplo ms del doble.

137.indb 27 25/07/11 12:42 p.m.


Primerplano

Financiamiento universitarioTe presentamos un comparativo de los crditos universitarios que ofrecen algunas instituciones financieras en el mercado:

Fuente: pginas de internet de las propias instituciones. Todos los trmites del crdito se realizan directamente en las universidades.Investigacin y anlisis: Eduardo Miranda.

Institucin Monto del crdito Con cules universidades tiene convenio? Requisitos Plan de pagos CAT

Creditn Educativo

Desde $5,000 y hasta el 100% del total de la Licenciatura. Tecnolgico de Monterrey (ITESM).

- Carta de aceptacin (emitida por la universidad).- Edad: 18 a 65 aos.- Coacreditado u obligado solidario (Hasta 2 coacredita-dos, puede ser cualquier familiar del estudiante consanguneos): no exceda los 70 aos edad, ingresos mnimos comprobables de acuerdo al esquema seleccionado, comprobante de ingresos con antigedad no mayor a 2 meses.

Plazo: desde 1 y hasta 12 aos.Pagos fijos mensuales: financiamiento del 100% de la Licenciatura y te brindan certeza del monto a depositar durante la vigencia del crdito.Pagos crecientes: financiamiento de hasta el 90% de valor de tus estudios. En el cual se pagarn nicamente intereses, durante el periodo de estudios. Una vez que concluyas tus estudios comenzaras a pagar capital ms intereses.

Pagos Fijos: 17.29%sin IVA

Pagos Crecientes: 13.94

sin IVA

Crdito Educativo SantanderCrdito hasta por $215,000.

Tecnolgico de Monterrey (ITESM); Universidad Anhuac Mxico Norte y Sur; Universidad de Monterrey; Universidad Regiomontana; Universidad Panamericana (UP); Universidad del Mayab; ITESO Universidad Jesuita de Guadalajara; CETYS Universidad.

- Carta de aceptacin (emitida por la Universidad).- Edad: hasta 26 aos para Licenciatura.- Obligado solidario (Padre o Tutor): edad 25 a 63 aos, ingresos mnimos mensuales de $7,500 netos. Capacidad de pago 2 aos con un trabajo estable (Se podr incluir el ingreso de tu mam o esposa de tu tutor).

Plazo: hasta 10.5 aos, dividido en dos partes:La primera: corresponde al periodo de estudios, ms 6 meses adicionales en donde pagas slo intereses.La segunda: es siempre de 60 meses en donde pagas intereses y capital.

11.5% sin IVA

Crdito HSBC-Universidad Panamericana

Financiamiento del 80% dependiendo del total de la Licenciatura. Universidad Panamericana (UP).

- Carta de aceptacin por parte de la Universidad Panamericana. - Edad: mnimo 17 aos.- Coacreditado u obligado solidario: edad mxima 60 aos, solicitud contrato firmado por el aval-solicitante (estudiante), comprobante de ingresos, pagar firmados por ambos.

Plazo: 12 aos.Periodo de estudios: pago fijos ms comisiones.Periodo de repago: terminando la carrera tienes 8 aos ms para continuar con los pagos a capital y comisiones. Sin penalizacin por pagos anticipados.

Las condiciones definitivas del crdito quedarn sujetas una

vez aprobado el mismo

FINANCIERA EDUC ATIVA DE MXIC OFINEM

Crdito Educativo a Largo Plazo

Te cubre hasta el 80% del pago de colegiatura e inscripcin, con un tope de hasta $200,000.

Universidad Tecnolgica de Mxico (UNITEC); Universidad Latinoamericana (ULA); Universidad Justo Sierra; Claustro de Sor Juana; Universidad Intercontinental (UIC); La Universidad Catlica (UNIVA); Universidad Contempornea (UCO); Universidad Latina (UNILA); Universidad Tangamanga.

- Carta de aceptacin (emitida por una universidad incorporada al programa), presentar un promedio mnimo de 7.0.- Coacreditado u obligado solidario: Tener un bien inmueble (preferentemente libre de gravamen), capacidad de pago suficiente, demostrar historial crediticio del estudiante y obligado solidario.

Plazo: mximo 15 aos.Pago de capital: mensual (posterior al periodo de estudios y de gracia, 6 meses adicionales).Amortizacin: hasta 10 aos dependiendo de los ciclos financiados y la duracin de la carrera.

17.72% sin IVA

LAUDEXCrditos Educativos

Hasta 100% de la Licenciatura.

Universidad del Valle de Mxico (UVM); Universidad Tecnolgica de Mxico (UNITEC); Escuela Bancaria y Comercial (EBC); Universidad de Len; Centro Universitario de Comunicacin; Universidad Insurgentes; Universidad Metropolitana de Monterrey; Instituto Universitario de Posgrado (IUP); Universidad Gestalt; ICAMI; CEPADE; FUNDESEM; UNID.

- Carta de aceptacin (emitida por la Universidad). - Edad: mnimo 18 aos.- Coacreditado u obligado solidario: buen historial crediticio, comprobante de ingresos, propiedad escriturada a su nombre.

Plazo: hasta 12 aos.No pagas capital hasta terminar tus estudios, t decides el monto a pagar cada periodo escolar.

22% incluye IVA

FINAE

Crdito Finae

Del 20% al 60% de la colegiatura.

Tecnolgico de Monterrey (ITESM); Universidad Intercontinental (UIC); Universidad Tecnolgica de Mxico (UNITEC); CESSA Universidad; Universidad Latinoamericana (ULA); Universidad Panamericana (UP); Proximamente: Universidad del Valle de Mxico (UVM); UNIDEP.

- Ser estudiante de alguna de las universidades participantes. - Ser mexicano, tener promedio mnimo de 7, tener buen historial de crdito.- Coacreditado u obligado solidario (puede ser familiar o amigo): edad entre 18 y 65 aos, ingresos comprobables, buen historial de crdito, propietario de un bien inmueble (sin importar si est gravado).

Plazo: 2 veces la duracin de los estudios financiados.Pago de intereses, IVA y seguro durante la etapa de estudios.Pagos crecientes al terminar la carrera, de acuerdo a tu capacidad de pago.

Las condiciones del crdito se dan de

acuerdo a la carrera e institucin educativa

Plan de pagos universitario

FINAEPlan de Pagos Universitarios

Hasta 100% de la colegiatura.

Tecnolgico de Monterrey (ITESM); Universidad Intercontinental (UIC); Universidad Tecnolgica de Mxico (UNITEC); CESSA Universidad; Universidad Latinoamericana (ULA); Universidad Panamericana (UP); Universidad Popular Autonoma del Estado de Puebla (UPAEP).

- Estar matriculado o ya haber sido aceptado para estudiar en alguna universidad ennti. Mantener promedio mnimo de 7.0. - No tener historial de pago negativo.- Coacreditado u obligado solidario: edad: entre 18 y 65 aos, ser propietario de un bien inmueble, tener ingresos comprobables (recibo de nmina, declaracin de impuestos o estados de cuenta), no tener historial de pago negativo.

Plazo: hasta 3 veces el periodo de estudios dentro del plan de pagos ennti.Plan de pagos: se distribuye en el costo de las colegiaturas a lo largo de la carrera y durante los primeros aos de vida profesional.Mientras cursas la carrera slo pagas una cantidad muy accesible. (Desde que inicia la etapa de estudios hasta que la termines, pagars siempre lo mismo, aunque incrementen las colegiaturas).

Del 20.08% al 29.19% incluye IVA

FINAEPagos de Educacin Superior

Hasta 100% de la colegiatura e inscripcin.


- Estar inscrito o en proceso de inscripcin en alguna de las universidades que pertenecen al Sistema PES. Ser mexicano. - Edad: 18 aos al momento de la firma.- Coacreditado u obligado solidario: acta de nacimiento, autorizacin consulta en bur de crdito, copia de las escrituras o boleta predial (bien inmueble a su nombre), comprobante de ingresos.

Plazo: equivalente a 2 veces el periodo de estudios financiado como mximo. El plazo mximo es de tres veces el periodo financiados.Periodo de estudios: pago fijo ms comisiones.Periodo de repago: calculado con base en el salario esperado del estudiante al concluir sus estudios con incrementos anuales del 12%.



cul conviene?

137.indb 28 25/07/11 12:42 p.m.


Proteja su dinero

Institucin Monto del crdito Con cules universidades tiene convenio? Requisitos Plan de pagos CAT

Creditn Educativo

Desde $5,000 y hasta el 100% del total de la Licenciatura. Tecnolgico de Monterrey (ITESM).

- Carta de aceptacin (emitida por la universidad).- Edad: 18 a 65 aos.- Coacreditado u obligado solidario (Hasta 2 coacredita-dos, puede ser cualquier familiar del estudiante consanguneos): no exceda los 70 aos edad, ingresos mnimos comprobables de acuerdo al esquema seleccionado, comprobante de ingresos con antigedad no mayor a 2 meses.

Plazo: desde 1 y hasta 12 aos.Pagos fijos mensuales: financiamiento del 100% de la Licenciatura y te brindan certeza del monto a depositar durante la vigencia del crdito.Pagos crecientes: financiamiento de hasta el 90% de valor de tus estudios. En el cual se pagarn nicamente intereses, durante el periodo de estudios. Una vez que concluyas tus estudios comenzaras a pagar capital ms intereses.

Pagos Fijos: 17.29%sin IVA

Pagos Crecientes: 13.94

sin IVA

Crdito Educativo SantanderCrdito hasta por $215,000.

Tecnolgico de Monterrey (ITESM); Universidad Anhuac Mxico Norte y Sur; Universidad de Monterrey; Universidad Regiomontana; Universidad Panamericana (UP); Universidad del Mayab; ITESO Universidad Jesuita de Guadalajara; CETYS Universidad.

- Carta de aceptacin (emitida por la Universidad).- Edad: hasta 26 aos para Licenciatura.- Obligado solidario (Padre o Tutor): edad 25 a 63 aos, ingresos mnimos mensuales de $7,500 netos. Capacidad de pago 2 aos con un trabajo estable (Se podr incluir el ingreso de tu mam o esposa de tu tutor).

Plazo: hasta 10.5 aos, dividido en dos partes:La primera: corresponde al periodo de estudios, ms 6 meses adicionales en donde pagas slo intereses.La segunda: es siempre de 60 meses en donde pagas intereses y capital.

11.5% sin IVA

Crdito HSBC-Universidad Panamericana

Financiamiento del 80% dependiendo del total de la Licenciatura. Universidad Panamericana (UP).

- Carta de aceptacin por parte de la Universidad Panamericana. - Edad: mnimo 17 aos.- Coacreditado u obligado solidario: edad mxima 60 aos, solicitud contrato firmado por el aval-solicitante (estudiante), comprobante de ingresos, pagar firmados por ambos.

Plazo: 12 aos.Periodo de estudios: pago fijos ms comisiones.Periodo de repago: terminando la carrera tienes 8 aos ms para continuar con los pagos a capital y comisiones. Sin penalizacin por pagos anticipados.

Las condiciones definitivas del crdito quedarn sujetas una

vez aprobado el mismo

Crdito Educativo a Largo Plazo

Te cubre hasta el 80% del pago de colegiatura e inscripcin, con un tope de hasta $200,000.

Universidad Tecnolgica de Mxico (UNITEC); Universidad Latinoamericana (ULA); Universidad Justo Sierra; Claustro de Sor Juana; Universidad Intercontinental (UIC); La Universidad Catlica (UNIVA); Universidad Contempornea (UCO); Universidad Latina (UNILA); Universidad Tangamanga.

- Carta de aceptacin (emitida por una universidad incorporada al programa), presentar un promedio mnimo de 7.0.- Coacreditado u obligado solidario: Tener un bien inmueble (preferentemente libre de gravamen), capacidad de pago suficiente, demostrar historial crediticio del estudiante y obligado solidario.

Plazo: mximo 15 aos.Pago de capital: mensual (posterior al periodo de estudios y de gracia, 6 meses adicionales).Amortizacin: hasta 10 aos dependiendo de los ciclos financiados y la duracin de la carrera.

17.72% sin IVA

Crditos Educativos

Hasta 100% de la Licenciatura.

Universidad del Valle de Mxico (UVM); Universidad Tecnolgica de Mxico (UNITEC); Escuela Bancaria y Comercial (EBC); Universidad de Len; Centro Universitario de Comunicacin; Universidad Insurgentes; Universidad Metropolitana de Monterrey; Instituto Universitario de Posgrado (IUP); Universidad Gestalt; ICAMI; CEPADE; FUNDESEM; UNID.

- Carta de aceptacin (emitida por la Universidad). - Edad: mnimo 18 aos.- Coacreditado u obligado solidario: buen historial crediticio, comprobante de ingresos, propiedad escriturada a su nombre.

Plazo: hasta 12 aos.No pagas capital hasta terminar tus estudios, t decides el monto a pagar cada periodo escolar.

22% incluye IVA

Crdito Finae

Del 20% al 60% de la colegiatura.


- Ser estudiante de alguna de las universidades participantes. - Ser mexicano, tener promedio mnimo de 7, tener buen historial de crdito.- Coacreditado u obligado solidario (puede ser familiar o amigo): edad entre 18 y 65 aos, ingresos comprobables, buen historial de crdito, propietario de un bien inmueble (sin importar si est gravado).

Plazo: 2 veces la duracin de los estudios financiados.Pago de intereses, IVA y seguro durante la etapa de estudios.Pagos crecientes al terminar la carrera, de acuerdo a tu capacidad de pago.



FINAEPlan de Pagos Universitarios

Hasta 100% de la colegiatura.

Tecnolgico de Monterrey (ITESM); Universidad Intercontinental (UIC); Universidad Tecnolgica de Mxico (UNITEC); CESSA Universidad; Universidad Latinoamericana (ULA); Universidad Panamericana (UP); Universidad Popular Autonoma del Estado de Puebla (UPAEP).

- Estar matriculado o ya haber sido aceptado para estudiar en alguna universidad ennti. Mantener promedio mnimo de 7.0. - No tener historial de pago negativo.- Coacreditado u obligado solidario: edad: entre 18 y 65 aos, ser propietario de un bien inmueble, tener ingresos comprobables (recibo de nmina, declaracin de impuestos o estados de cuenta), no tener historial de pago negativo.

Plazo: hasta 3 veces el periodo de estudios dentro del plan de pagos ennti.Plan de pagos: se distribuye en el costo de las colegiaturas a lo largo de la carrera y durante los primeros aos de vida profesional.Mientras cursas la carrera slo pagas una cantidad muy accesible. (Desde que inicia la etapa de estudios hasta que la termines, pagars siempre lo mismo, aunque incrementen las colegiaturas).

Del 20.08% al 29.19% incluye IVA

FINAEPagos de Educacin Superior

Hasta 100% de la colegiatura e inscripcin.


- Estar inscrito o en proceso de inscripcin en alguna de las universidades que pertenecen al Sistema PES. Ser mexicano. - Edad: 18 aos al momento de la firma.- Coacreditado u obligado solidario: acta de nacimiento, autorizacin consulta en bur de crdito, copia de las escrituras o boleta predial (bien inmueble a su nombre), comprobante de ingresos.

Plazo: equivalente a 2 veces el periodo de estudios financiado como mximo. El plazo mximo es de tres veces el periodo financiados.Periodo de estudios: pago fijo ms comisiones.Periodo de repago: calculado con base en el salario esperado del estudiante al concluir sus estudios con incrementos anuales del 12%.



137.indb 29 25/07/11 12:42 p.m.

Planeatu retiro

Cul de todoseres t

AARN CABALLERO

?Revisas el estado de cuenta de tu Afore? tu nombre est escrito como en tu acta

de nacimiento? tus aportaciones no se ven reflejadas?

uando hablamos de do-cumentos que tienen que ver con tu ahorro para el

retiro, debes saber que los errores en tus datos personales, por m-nimos que parezcan, pueden con-vertirse en un problema cuando quieras disponer de tus recursos para el retiro o acceder a los ser-vicios que proporciona el Insti-tuto Mexicano del Seguro Social (IMSS) como son:

1) Asistencia mdica.

2) Ayuda por desempleo y matrimonio.

3) Ayuda para gastos funerarios.

4) Servicio de guardera para tus hijos.

5) Pensin por retiro o cesanta en edad o vejez.

6) Pensin en caso de incapaci-dad permanente o parcial por riesgos de trabajo.

7) Pensin por invalidez.

C


137.indb 30 25/07/11 12:42 p.m.

Adems, en caso de que fallecie-ras, esto podra traerles problemas a tus familiares al momento de re-cuperar tus ahorros para el retiro.

Verifica tus datosRevisa minuciosamente todos los datos que aparecen en el es-tado de cuenta que te enva tu Afore como tu nombre, la Clave nica de Registro de Poblacin (CURP), el Registro Federal de Contribuyentes (RFC) y el N-mero de Seguridad Social (NSS), pon especial atencin en este l-timo dada la importancia que tiene para trmites posteriores. Compralos con tu documenta-cin oficial y verifica que estn correctos.

El NSS debe coincidir con el registrado en tu hoja rosa, que es el comprobante que te da el IMSS cuando te das de alta.

Qu es el NSS?Es un nmero de 11 dgitos que como trabajador afiliado te iden-tifica ante el IMSS, este nmero es nico e intransferible duran-te toda tu vida laboral. Si ste no coincide o tus aportaciones no se ven reflejadas, posiblemente ten-gas dos nmeros de seguridad so-cial o ests compartiendo el tuyo con otra persona (lo que se conoce como homonimia).

Si te encuentras en uno de es-tos casos, debers solicitar la co-rreccin tanto en el IMSS como en tu Afore, con la finalidad de uni-ficar tus recursos en una cuen-ta bajo un solo nmero o solicitar la separacin de cuentas. Te deci-mos qu pasos debes seguir.


Proteja su dinero

1. Solicita en tu Afore el For-mato de Enlace IMSS-INFONA-VIT-AFORE de Certificacin de NSS y Nombre.

2. Acude al rea de Afiliacin y Vigencia de la subdelegacin del IMSS que te corresponda, de acuerdo a tu domicilio. Entrega el Formato de Enlace para su va-lidacin y solicita el Certificado de cancelacin de duplicidad de NSS, a travs del cual se har la afiliacin, es decir se validar cul nmero es el correcto.

3. Presenta a tu Afore la si-guiente documentacin:

Copia de identificacin oficial.

Acta de nacimiento. Comprobante de

domicilio. NSS. CURP. RFC.

Qu hago si tengo dos o ms NSS?

(unificacin de cuentas)

Toma nota

No sabes en qu Afore ests?

Puedes consultarlo en la pgina de Consar:www.consar.gob.mx/en_que_afore_estoy/consulta.shtmlSlo necesitas tu Nmero de Seguridad Social (NSS) o tu Clave nica de Registro de Poblacin (CURP) y tu cuenta de correo electrnico.

Afore

Formato de Enlace validado. Certificado de cancelacin de

duplicidad de NSS. Escrito libre solicitando la

asignacin de un solo nmero.

Aunque no existe un tiempo es-pecfico para que concluya el trmite, el tiempo aproximado es de 3 meses.

137.indb 31 25/07/11 12:42 p.m.

Planeatu retiro

$Educacin Financiera


Toma nota

1. Solicita en tu Afore el For-mato de Enlace IMSS-INFONA-VIT-AFORE de Certificacin de NSS y Nombre.

2. Acude a la subdelegacin del IMSS, al rea de Afiliacin y Vi-gencia y solicita la Consulta de Datos Estadsticos del Asegura-do, a travs del cual el Instituto verificar el problema e iniciar el trmite correspondiente.

3. Recibe del Instituto el Formato HOM-02 y el Formato de Enlace, debers llenarlos y esperar a que el Instituto los valide.

4. Entrega en la Afore el Forma-to HOM-02 y el Formato de Enlace validados por el IMSS.

Qu hago si comparto mi NSS con otra persona?

(separacin de cuentas)

NSS

5. Solicita a tu Afore el Forma-to HOM-06 (solicitud de regulari-zacin de probable homonimia), como comprobante de que el tr-mite para correccin se ha ini-ciado. Entrega a la Afore los comprobantes de pago emitidos por los patrones que hayas tenido desde julio de 1997, as como co-pia de tu identificacin oficial.

No existe un tiempo especfico para que concluya el trmite, por lo que te recomendamos estar en contacto con tu Afore para cono-cer el estatus de tu trmite.

Darte de alta ante el IMSS y obte-ner tu NSS es un trmite que por lo general realiza tu primer pa-trn cuando comienzas a trabajar. Pero debes saber que t tam-bin puedes hacerlo: acude a la Subdelegacin del IMSS que te corresponda, de acuerdo a tu do-micilio, y dirgete al Departamen-to de Afiliacin y Vigencia con la siguiente documentacin: original y copia del acta de

nacimiento, identificacin oficial con foto-

grafa (IFE, pasaporte, cartilla militar, cdula profesional),

CURP impresa, comprobante de domicilio re-

ciente (vigencia no mayor de tres meses), y

el formato Aviso de Inscrip-cin del Trabajador (AFIL-02) el cual podr ser llenado di-rectamente por el interesado, el patrn o el personal del Ins-tituto. Dicho formato deber contener la firma o huella digi-tal del interesado (trabajador a quien se dar de alta).

El Instituto otorgar el NSS en un plazo de dos horas, a par-tir de la recepcin de la solicitud correspondiente.

Fuente: Afore XXI, IMSS, Consar.

137.indb 32 25/07/11 12:42 p.m.

$Educacin Financiera

Corrobora tambin que tu nombre(s) y apellidos estn bien es-critos (incluso si parece insignifi-cante, por ejemplo que en tu acta de nacimiento tu nombre est re-gistrado como Mara y en tu es-tado de cuenta aparezca abreviado como Ma.). Para solucionar el

problema acude a la oficina admi-nistrativa del IMSS que te corres-ponda conforme al domicilio de tu centro de trabajo y solicita la rectifi-cacin de tu nombre. Debers pre-sentar el formato AFIL-02 (Aviso de inscripcin del trabajador) en copia, la Solicitud de Regulariza-cin de Nmero de Seguridad So-

cial y/o Nombre (HOM-01) y el formato AFIL-07 con los cuales el Instituto verificar cules son tus datos correctos. El Instituto te dar respuesta en un plazo mxi-mo de dos das hbiles posterio-res a la recepcin de la solicitud. Despus debers acudir a tu Afo-re para terminar el trmite.

Todo en orden?

137.indb 33 25/07/11 12:42 p.m.


Consumocuidado

ahorraANA EUNICE ROCHA

ompra tres y paga dos es una de las promocio-nes que con frecuencia

vemos en los supermercados, a simple vista atractivas, pero en realidad te benefician?, esa es la pregunta que debes hacerte an-tes de aadir un producto al ca-rrito, sobre todo tratndose de productos perecederos.

Sueles tirar comida? Un tercio de los alimentos que se producen cada ao en el mundo se pierden

o se desperdician, segn el infor-me Global food losses and food was-te, publicado recientemente por la Organizacin de las Naciones Unidas para la Agricultura y Ali-mentacin (FAO).

Si en las casas hay desperdi-cios, significa que existe una ma-yor demanda de alimentos de la que debera existir. Esto, sumado a una menor oferta por lo que ti-ran la industria y los supermer-cados, podra provocar aumentos

en los precios de algunos produc-tos, afectando nuestros bolsillos.

La fuga de dinero puede estar en tu cocina: 1) por comprar ali-mentos que no consumes y 2) por el costo de tirarlos (lo que le pagas a quien recolecta la basura). Toma conciencia: la comida que desper-dicias podra alimentar a otros.

Por ello, aqu te damos 20 sen-cillos consejos para comprar slo lo necesario y ahorrar en tus com-pras del sper:

C

ahorraahorraNo desperdicies,

ANA EUNICE

No desperdicies,No desperdicies,

ahorraNo desperdicies,

ahorraANA EUNICE

No desperdicies,

recomendaciones para ahorrar en las compras del sper20

137.indb 34 25/07/11 12:42 p.m.


Proteja su dinero

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6

8

2

Programa tus compras Haz una lista

Enfcate en lo que necesitas

Compara precio y calidad

Platica con tus hijosantes de ir al sper

Planifica tus comidas semanales o quincenales

Contempla dentro de tu presu-puesto las compras del supermer-cado bajo tres conceptos:

alimentacin, artculos para limpieza del

hogar, artculos para higiene personal.

Debes tener claro la cantidad con la que cuentas para estos gastos, si la rebasas, dejars otros conceptos sin cubrir como el pago de deudas o la cantidad que destinas al ahorro. Lleva una calculadora y suma cada producto que agregues al carrito.

Esto te permitir prever qu ne-cesitars para cocinar tus platillos y no gastar en otros que no vas a requerir. Si compras de ms, aca-bars tirando

haz tu testamento sacar dinero del cajero

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