Género, Pobreza y EmpleoGénero, Pobreza y Empleo

SERVICIOS SERVICIOS FINANCIEROS PARA FINANCIEROS PARA

LOS POBRESLOS POBRES

Gerry HofstedeGerry Hofstede

Buenos Aires, Buenos Aires, Marzo 2003Marzo 2003

Objetivos de la Presentacion Objetivos de la Presentacion

Identificar los problemas de la oferta y la Identificar los problemas de la oferta y la demanda en el acceso a los Servicios demanda en el acceso a los Servicios Financieros (SF) para las mujeresFinancieros (SF) para las mujeres

Comparar diferentes mecanismos y Comparar diferentes mecanismos y enfoques para brindar SF que beneficien enfoques para brindar SF que beneficien a las mujeresa las mujeres

Analizar las lecciones aprendidas y las Analizar las lecciones aprendidas y las buenas prácticas con enfoque de género buenas prácticas con enfoque de género de las microfinanzasde las microfinanzas

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TOPICOS TOPICOS

Servicios financieros para los pobres

Panorama Global Panorama Global

Perspectiva desde la Perspectiva desde la demanda para el créditodemanda para el crédito

Perspectiva desde la Perspectiva desde la oferta oferta

Fuentes de crédito no Fuentes de crédito no bancariobancario

MicrofinanzasMicrofinanzas

Ejemplos de diferentes Ejemplos de diferentes enfoques de microfinanzas: enfoques de microfinanzas: estudios de casosestudios de casos

Leccionen aprendidasLeccionen aprendidas

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Servicios Financieros para la Servicios Financieros para la MayoríaMayoría

Beijing (1995)Beijing (1995): el acceso al crédito y ahorros para las : el acceso al crédito y ahorros para las mujeres es el objetivo estratégico en el marco de la mujeres es el objetivo estratégico en el marco de la erradicación de la pobreza.erradicación de la pobreza.

Cumbre Mundial del Desarrollo Social (1995): Cumbre Mundial del Desarrollo Social (1995): acceso al crédito prioritario para mujeresacceso al crédito prioritario para mujeres

Servicios financieros que funcionan para la Servicios financieros que funcionan para la mayoríamayoría (WWB) (1995): (WWB) (1995):

   - 500 millones de microempresarios a nivel - 500 millones de microempresarios a nivel mundial mundial

- 2% tiene acceso a servicios financieros- 2% tiene acceso a servicios financieros

MicroCredit SummitMicroCredit Summit (1997)(1997) – Campaña Global: – Campaña Global:

““Crédito para 100 millones de familias pobres, Crédito para 100 millones de familias pobres, especialmente para las mujeres en 2005”.especialmente para las mujeres en 2005”.

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Situación GlobalSituación Global

 

Existe una gran demanda que no Existe una gran demanda que no está siendo satisfechaestá siendo satisfecha

Existe una oferta inadecuada que Existe una oferta inadecuada que no “funciona” para la mayoría, no “funciona” para la mayoría, epecialmente mujeres de bajos epecialmente mujeres de bajos ingresosingresos

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Mujeres empresarias Mujeres empresarias en América Latinaen América Latina

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Características de las Características de las

Mujeres EmpresariasMujeres Empresarias

Entre 25-35% en sector empresarialEntre 25-35% en sector empresarialConcentración en la microempresa: en Concentración en la microempresa: en cuanto más pequeño el negocio, mayor cuanto más pequeño el negocio, mayor proporción de mujeresproporción de mujeresPosición de desventaja y marginalidadPosición de desventaja y marginalidadEmpresas pequeñas y recientesEmpresas pequeñas y recientesEstrecha vinculación empresa – hogarEstrecha vinculación empresa – hogarMenor capacidad de crecimientoMenor capacidad de crecimientoBajo nivel de escolaridadBajo nivel de escolaridad

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Las mujeres tienen acceso Las mujeres tienen acceso limitado al crédito bancariolimitado al crédito bancario

Competencias Baja escolaridad Concentración en

sectores productivos femeninos con pocas ganancias

Responsabilidades domésticas: limitan el tiempo y experiencia en negocios

Recursos económicos

Limitado acceso a recursos económicos, propiedad e información

Barreras institucionales Desigualdad en la toma

de decisiones en el hogar Vinculación empresa-

hogar

Obstáculos en la

demandaPercepción

Desigualdad en valoración del trabajo económico y reproductivo

Bajo nivel de autoestima

Asociatividad Poca participación en

redes empresariales Limitado poder de

negociación Escasa visibilidad de

empresarias

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Obstáculos en la OfertaBarreras

Institucionales Garantías

exigentes Marco legal Papeleo Escasez de

sucursales Costos de transacción Tecnología inadecuada

Información Falta de

estadísticas sobre el rol económico de la mujer

PercepciónRiesgo crediticio

Ausencia de garantías, estados financieros, sueldos fijos, historial crediticio

Actitud Actitud negativa

hacia mujeres pobres

Preferencia de empresas grandes

OfertaOferta:: Percepción MujeresPercepción Mujeres

““Para prestarme 3 mil soles, me pidieron la Para prestarme 3 mil soles, me pidieron la hipoteca de mi casa como garantía”hipoteca de mi casa como garantía” ““Para mi que tengo una juguería, me es Para mi que tengo una juguería, me es suficiente 1 mil soles”suficiente 1 mil soles”““Solicité un préstamo de 4 mil soles y me Solicité un préstamo de 4 mil soles y me dieron sólo 2 mil”dieron sólo 2 mil”““Las tasas de interés son importantes para Las tasas de interés son importantes para aceptar un préstamo, pero las facilidades y aceptar un préstamo, pero las facilidades y la rapidez en otorgarlo son decisivas; ¿por la rapidez en otorgarlo son decisivas; ¿por qué la caja se demora tanto en los qué la caja se demora tanto en los trámites?” trámites?”

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Oferta: Percepción MujeresOferta: Percepción Mujeres

““Queremos un trato personalizado, Queremos un trato personalizado, amable (una sonrisa) e igual para los amable (una sonrisa) e igual para los demás”demás”

““Quiero que dispongan de toda la Quiero que dispongan de toda la información que busco y que me la información que busco y que me la digan de manera sencilla. ¿Cómo es que digan de manera sencilla. ¿Cómo es que se calculan los intereses?” se calculan los intereses?”

““Queremos que el analista de crédito Queremos que el analista de crédito sea una persona de confianza”sea una persona de confianza”

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Fuentes de crédito no Fuentes de crédito no bancariobancario

AhorrosAhorros

Juntas / Panderos. Associaciones Juntas / Panderos. Associaciones de Ahorro y Crédito Rotativode Ahorro y Crédito Rotativo

PrestamistasPrestamistas

Familia / AmigosFamilia / Amigos

MicrofinanzasMicrofinanzas

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MicrofinanzasMicrofinanzas

Micro: créditos de tamaño reducidoMicro: créditos de tamaño reducidoFinanzas: sistemas financieros Finanzas: sistemas financieros MF: herramienta para combatir la pobreza MF: herramienta para combatir la pobreza

Principios clavesPrincipios clavesLos pobres necesitan acceso al crédito y Los pobres necesitan acceso al crédito y tienen capacidad de pagotienen capacidad de pagoConocimiento profundo del mercado PyMEConocimiento profundo del mercado PyMEEstándares de Performance: Alcance en Estándares de Performance: Alcance en Cobertura, Eficiencia y SostenibilidadCobertura, Eficiencia y Sostenibilidad

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10%

-8%-15%

-7%

21%

7% 7%2%

-20%

-10%

0%

10%

20%

30%

Banca Comercial ROE Retorno sobre patrimonio

IMF ROE

1998 1999 2000 2001

BOLIVIA- Comparación BOLIVIA- Comparación Rentabilidad Banca - IMFRentabilidad Banca - IMF

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8%4% 3% 4%

14%17%

19%

28%

0%

5%

10%

15%

20%

25%

30%

1998 1999 2000 2001

Banca Comercial ROE Retorno sobre patrimonio IMF ROE

PERU: Comparación PERU: Comparación Rentabilidad Banca - IMFRentabilidad Banca - IMF

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Clasificación MicrofinanzasClasificación Microfinanzas

Según metodologíaSegún metodología : : Crédito grupalCrédito grupal: Grupos Solidarios y : Grupos Solidarios y

BancosBancos ComunalesComunales Crédito IndividualCrédito Individual

Según tipo de instituciónSegún tipo de institución:: Supervisado / regulado y no regulado:Supervisado / regulado y no regulado: --- ONG, Cooperativas de Ahorros y --- ONG, Cooperativas de Ahorros y

Crédito, Bancos Privados ---Crédito, Bancos Privados ---

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Cooperativas de Ahorros y Cooperativas de Ahorros y CréditoCrédito

Ser socio: estrecha relación entre el socio y Ser socio: estrecha relación entre el socio y la instituciónla instituciónEntidades reguladasEntidades reguladasCapital Social = ahorros de los sociosCapital Social = ahorros de los sociosGarantías = ahorros; 1:3Garantías = ahorros; 1:3Crédito individualCrédito individualEvaluación del carácter del socio + aval Evaluación del carácter del socio + aval otro sociootro socioOferta de diferentes tipos de crédito y otros Oferta de diferentes tipos de crédito y otros servicios (seguro, salud, hipotecas)servicios (seguro, salud, hipotecas)

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ONG:Bancos Comunales y ONG:Bancos Comunales y Grupos SolidariosGrupos Solidarios

Crédito grupal para las mujeres de bajos Crédito grupal para las mujeres de bajos ingresos para reducir costos de transaccióningresos para reducir costos de transacciónUso de la garantía solidariaUso de la garantía solidariaBancos de auto-gestión: 95% mujeresBancos de auto-gestión: 95% mujeresDentro de los bancos se constituyen Grupos Dentro de los bancos se constituyen Grupos SolidariosSolidariosCiclos de 4 – 6 meses con montos desde $ Ciclos de 4 – 6 meses con montos desde $ 100.100.T.d.i. 2.5% T.d.i. 2.5% Enfoque minimalista o programas integralesEnfoque minimalista o programas integrales

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ADELH

CICLO DE 4 MESES CON 20 SOCIOS

ORGANIZACIÓN DE BASE

 BANQUITO COMUNAL

20 SOCIOSAhorro inicial de US$ 5.00 por soci@

CUENTA DIRECTA:Préstamo a soci@s al 5% mensual Préstamo a no soci@s 10% mensual (los % están en promedio)

CUENTA INTERNA

Crédito a cada soci@

US$ 100.00RECUPERACIÓN en 8 quincenasTASA 5% mensual.CUOTA = capital + interés + ahorro programado (10% de capital + interés)

Monto de crédito directo según la disponibilidad cada 15 días

 

CUENTA EXTERNA

Crédito US $ 2000

Tasa 3% mensual

Período de gracia 3 meses

Metodología de un Banco Metodología de un Banco ComunalComunalADELH - PERUADELH - PERU

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De ONG a Banco PrivadoDe ONG a Banco Privado

Tendencia hacia la formalización en ALTendencia hacia la formalización en ALVentajas: acceso a mercados de capital, Ventajas: acceso a mercados de capital, captación de ahorros, imagen institucionalcaptación de ahorros, imagen institucionalEjemplos: Mibanco (Perú); BancoSol y FIE Ejemplos: Mibanco (Perú); BancoSol y FIE (Bolivia), Banco Caja Social (Colombia)(Bolivia), Banco Caja Social (Colombia)Misión para servir PyME + Rentabilidad Misión para servir PyME + Rentabilidad FinancieraFinancieraOferta ampliada de SF: tarjetas de débito, Oferta ampliada de SF: tarjetas de débito, cajeros automáticos, solicitud on-line, palm cajeros automáticos, solicitud on-line, palm Costos de crédito aun altos Costos de crédito aun altos

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Lecciones Aprendidas y Lecciones Aprendidas y RetosRetos

Fomento de la cultura de pago y revertir cultura Fomento de la cultura de pago y revertir cultura de subsidio de subsidio Énfasis en sostenibilidad financiera puede causar Énfasis en sostenibilidad financiera puede causar alejamiento de los pobresalejamiento de los pobresNecesidad de balancear rentabilidad financiera Necesidad de balancear rentabilidad financiera con rentabilidad social: Misión e inversión socialcon rentabilidad social: Misión e inversión socialInvolucrar al sector público, corporativo y Involucrar al sector público, corporativo y donantesdonantesEnfoque de Enfoque de génerogénero : E: Escuchar a la mujer, scuchar a la mujer, asociatividad, desarrollar competencias y asociatividad, desarrollar competencias y visibilidadvisibilidadEnfoque de Enfoque de género: género: un rango amplio de servicios un rango amplio de servicios adecuados a demanda empresarial y familiaradecuados a demanda empresarial y familiarInformación y estadísticas es clave Información y estadísticas es clave

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