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Género en el Sistema Financiero
Eric Parrado H. @eric_parradoSuperintendente de Bancos e Instituciones Financieras Noviembre 2017
Antecedentes de contexto
Acceso y uso de productos financieros
Comentarios finales
Introducción
Integridad financiera
Introducción
Nuestro objetivo
Contribuir al diseño e implementación de políticas públicas en materia de equidad de género en el ámbito económico financiero.
La generación de diagnósticos desagregados por sexo constituye un paso fundamental para avanzar en el cierre de las brechas exhibidas por el país en materia de equidad de género.
¿Qué estamos haciendo para fomentar un sesgo consciente a
favor de las mujeres?
La SBIF está comprometida con las mujeres:
Es el único país en el mundo que tiene seguimiento constante de los datos desagregados por sexo en su sistema bancario por más de 15 años.
¿Qué estamos haciendo para fomentar un sesgo consciente a
favor de las mujeres?
Aplicar este sesgo dentro de la organización, sin afectar la meritocracia
Incorporar en el sistema institucional un sistema de información con enfoque de género:
Género en el sistema financiero
Brecha de género del mercado laboral en el sistema financiero
Nuestra estrategia comunicacional
Desarrollamos una estrategia comunicacional que identificó la información relevante del informe y agregó nueva información, la que despertó el interés periodístico de esta publicación. Adicionalmente el informe se publicó con un nuevo diseño, mucho más atractivo, gráfico y moderno.
Infografía
Minisitiogenero.sbif.cl
Nuestra estrategia comunicacional
Nuestra estrategia identificó a los socios estratégicos que permitieron expandir el impacto de este informe, incluso más allá de nuestras fronteras.
Diario El Mercurio(Chile)
Noticias de América Latinay El Caribe
Diario La Vanguardia(España)
Este impacto no solo fue a nivel comunicacional, sino que también despertó el interés de hacedores de políticas públicas en diversos países.
Reunión con ex Secretario del Tesoro de EE.UU., Jacob J. Lew
(04/2016)
Conversación con la Directora Gerente del FMI, Christine
Lagarde (06/2017)
Participación y exposición en Conferencia WEF – The Guardian
en Argentina (04/2017)
Nuestra estrategia comunicacional
Este informe analiza la dimensión económica de la equidad de género, entregando antecedentes de integridad financiera y de acceso a productos de ahorro, crédito y administración del efectivo en Chile.
PréstamosConsumidorConsumoVivienda
AhorrosDepósitos a la vistaDepósitos a plazo
Gestión de efectivoUso de productos de débito
IntegridadCheques protestadosMorosidad
Temas que aborda el informe
Antecedentes de contexto
Fuente: The Golbal Gender Gap Report 2017, Foro Económico Mundial
Chile se encuentra en la posición 63 en el reporte de brechas de género del WEF, pero su peor desempeño es en participación económica
Posición (nº) en el ranking
global
(Total de países: 144)
• Equidad de salarios para similar trabajo• Ingresos estimados• Participación en la fuerza laboral
12710292
10996
111
Educación
39
Salud
47
Empoderamientopolítico
3641 40
79
27
104
Participación económica
117
0
20
40
60
80
100
120
63
Índice global
Chile Costa RicaChile
Costa Rica
Lento avance en el cierre de las brechas de participación laboral de las
mujeres
Brecha de participación laboralBrecha de participación laboral entre hombres y mujeres (puntos porcentuales)
En el último periodo, la tasa de participación laboral de las mujeres es de 48% cifra 23 pp menor a la de los hombres (71%).
-28
-26
-24
-22
-20 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016
-26,8
-23,3
Fuente: Elaboración propia sobre la base de INE (2017)
Las brechas de ingreso entre hombres y mujeres tienden a
mantenerse
Fuente: Elaboración propia sobre la base de INE (2017)
Brecha de IngresoDiferencias de ingreso por sexo (%)
Durante el periodo la brecha de ingreso de las mujeres se mantiene en torno al 30%.
-32,8
-35
-34
-33
-32
-31
-30
-29
-28
-27 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016
-29,6
La participación de las mujeres en altas instancias de decisión
económica sigue siendo escasa
Brecha de Participación en DirectoriosDiferencia en proporción de plazas ocupadas por hombres y mujeres en empresas del IPSA (puntos porcentuales)
En el último periodo, un 5,8% de las plazas de directorios de las empresas IPSA son ocupadas por mujeres.
Fuente: Elaboración propia sobre la base de IPG (2016) y otras fuentes.
-88
-100
-95
-90
-85
-80 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016
-98
Existe evidencia creciente respecto a que el cierre de brechas económicas de género puede
contribuir al crecimiento económico
Fuente: SBIF
Ámbito Estudios Impacto sobre el producto*Brechas de género y crecimiento económico
Strategy & PWC (2012)
Goldman Sachs (2010)
McKinsey (2015)
Cuberes y Teigneir (2015)
Ministerio de Economía (2016)
Argentina 19%; Brasil 15%; Estados Unidos 8%; Reino Unido 8%; Francia y Alemania 7%Japón: 15%
Mundo 11% y Latinoamérica 14%
Países de la OCDE: 15% y América Latina: 17%Chile: 10,5% (0,65% del PIB por cada 100 mil mujeres que se incorporan al mercado).
*En general el impacto se mide sobre el PGB. La única excepción presentada es MINECON (2016) cuya evaluación se realiza sobre el PIB.
Acceso y uso de productos financieros
El país ha alcanzado una alta cobertura poblacional para los productos de ahorro y
administración del efectivo
Fuente: SBIF
Administración del efectivo
Cobertura poblacional de productos bancarios(Productos contratados por cada sexo sobre población adulta de cada sexo)
230
Hombres Mujeres2002 2016
20
40
60
80
100
120
140
160
180
131
38
2002 2016
147
Cobertura poblacional de productos bancarios(Productos contratados por cada sexo sobre población adulta de cada sexo)
El país ha alcanzado una alta cobertura poblacional para los productos de ahorro y
administración del efectivo
Fuente: SBIF
Ahorro 121
0
Hombres Mujeres2002 2016
20
40
60
80
100
120
140
160
180
158
124
2002 2016
117
Fuente: SBIF
Se observa la disminución de las brechas de género asociadas a
crédito
Crédito
160
Hombres Mujeres2002 2016
20
40
60
80
100
120
140
160
180
4529
2002 2016
49
Cobertura poblacional de productos bancarios(Número de deudores sobre población adulta de cada género)
Fuente: SBIF
Se observa una reducción significativa en las brechas de género en relación al
número de clientes, pero menor en el caso de los montos de crédito
Crédito a las mujeres en la Banca(Agregados de las mujeres expresadas como % de los agregados de los hombres)
En el último periodo, la base de deudoras mujeres es 6 pp menor que la base de deudores hombres, y el monto total de crédito de las mujeres es 44 pp menor que el de los deudores hombres.
56 5654
3620
40
60
80
100
2002
2003
2004
2005
2006
2007
2008
2009
2010
2011
2012
2013
2014
2015
2016
Número de deudores Monto de deuda
9492
Fuente: SBIF
Se observan diferencias en las condiciones de otorgamiento
aplicadas a hombres y mujeres
Condiciones de crédito segregadas por sexo
Cartera Comercial (2016)
-50%
-30%
-10%
10%
30%
50%
Brecha de tasa
Brecha de plazo
Brecha de monto
-46%
20%30%
Se observan diferencias en las condiciones de otorgamiento
aplicadas a hombres y mujeres
Condiciones de crédito segregadas por sexo
Cartera de Vivienda (2016)
-35%
-25%
-15%
-5%
5%
15%
Brecha de tasa
Brecha de plazo
Brecha de monto
2% 1%
-17%
Se observan diferencias en las condiciones de otorgamiento
aplicadas a hombres y mujeres
Condiciones de crédito segregadas por sexo
Cartera Consumo (2016)
-35%
-25%
-15%
-5%
5%
15%
Brecha de tasa
Brecha de plazo
Brecha de monto
-31%
13%
-3%
Fuente: SBIF
La cartera crediticia de las mujeres está más orientada al crédito
hipotecario
Composición de la deuda de hombres y mujeres(Cifras expresadas como % de la deuda total de cada sexo)
Crédito para la vivienda:Por cada 100 unidades decrédito, las mujeresdestinan 61 alfinanciamientohabitacional, mientras los hombres destinan 57.
23
2
1
16
1
3
12
1
2
12
1
2
12
1
2
13
1
3
13
1
3
13
35
3
2
26
2
3
21
2
0
19
1
9
18
1
8
17
1
7
16
1
6
16
54
5
4
52
5
4
54
5
6
58
5
8
59
5
9
59
5
9
60
6
1
61
45
4
7
48
4
8
48
5
1
53
5
3
53
5
3
54
5
4
56
5
7
57
23
2
5
31
3
3
34
3
2
31
2
9
29
2
9
28
2
8
27
2
6
26
20
2
1
26
2
9
30
2
9
29
2
8
28
2
9
29
2
9
28
2
7
27
0
20
40
60
80
100
2002
20
03
2004
20
05
2006
20
07
2008
20
09
2010
20
11
2012
20
13
2014
20
15
2016
2002
20
03
2004
20
05
2006
20
07
2008
20
09
2010
20
11
2012
20
13
2014
20
15
2016
Mujeres Hombres
Comercial Vivienda Consumo
La cartera de créditos habitacionales de las mujeres se concentra en
montos menores a los de los hombres
Fuente: SBIF
Montos colocados según valor original del crédito - Tramos en UF(Porcentaje del monto total a diciembre de 2016)
Hombres Mujeres
Existe un amplio acceso a productos de ahorro tanto para hombres como
para mujeres
Fuente: SBIF
Ahorro de las mujeres en la banca(Agregados de las mujeres expresadas como % de los agregados de los hombres)
0
40
80
120
160
2002
2003
2004
2005
2006
2007
2008
2009
2010
2011
2012
2013
2014
2015
2016
Número de cuentas mujeres Saldo de cuentas mujeres
101
14013
96 96
95 Globalmente las mujeres mantienen un mayor número de cuentas.
Fuente: SBIF
Las mujeres hacen un uso más intensivo de los productos de ahorro para la vivienda y presentan
mayor cumplimiento de los planes de ahorro asociados
Cuentas de ahorro para la vivienda
Diciembre 2016 Mujeres Hombres TotalNúmero de cuentas 2.810.127 1.711.332 4.521.459Saldo (MM$) 501.345 283.587 784.933Saldo promedio (M$) 178 166 174
El año 2002 las cuentas de administración del efectivo mantenidas por mujeres eran equivalentes
al 62% de las cuentas de los hombres. Actualmente, dicha proporción es de un 92%
Fuente: SBIF
Tenencia de Instrumentos de administración del efectivo(Agregados de las mujeres expresadas como % de los agregados de los hombres)
20.0
40.0
60.0
80.0
100.0
2002
2003
2004
2005
2006
2007
2008
2009
2010
2011
2012
2013
2014
2015
2016
Número de Cuentas Saldo Acumulado
62
36
5251
92
92
Integridad financiera
Las mujeres presentan un menor índice de cheques protestados que los
hombres
Fuente: SBIF
Cheques ProtestadosNúmero de cheques protestados por cada 1.000 cheques presentados a cobro
Cheques ProtestadosCada 1.000 cheques presentados a cobro
5
8
11
14
2003
2004
2005
2006
2007
2008
2009
2010
2011
2012
2013
2014
2015
2016
Hombres Mujeres
6,8
10,4
11 protestos 13 protestos
11,5
12,113,1
7,7
Las mujeres presentan coeficientes de morosidad menores que los de los
hombres
Fuente: SBIF
Mora de 0 - 90 días(% de la deuda total)
Mora de 90 días o más(% de la deuda total)
Hombres Mujeres
0,2
0,4
0,6
0,8
1,0
2009
2010
2011
2012
2013
2014
2015
2016
2,0
2,5
3,0
3,5
4,0
4,5
5,0
5,5
2009
2010
2011
2012
2013
2014
2015
2016
0,64
0,403,26
0,38 2,92
0,76
4,90
4,074,13
0,45
4,26
0,43
Fuente: SBIF
Las mujeres presentan un mejor comportamiento de pago que los hombres, en todas las carteras
Los coeficientes de mora de las mujeres (deuda en mora sobre total de deuda) es menor que el de los hombres. Esto ocurre en todas las carteras (comercial, consumo y vivienda).
Para ambos sexos, la cartera consumo posee el coeficiente de mora más alto.
2016 2015 Hombre Mujeres Hombres MujeresCartera Comercial 4,9% 3,7% 5,5% 4,4%Cartera Consumo 10,6% 8,2% 10,2% 8,3%Cartera Vivienda 0,7% 0,5% 0,8% 0,6%
Fuente: SBIF
Los indicadores de mora de mujeres son menores que los de los hombres, y la tendencia
permanece en el tiempo
Coeficiente de mora por cartera y sexo (%)
5,5
10,2
0,8
4,4
8,3
0,6
4,9
10,6
0,7
3,7
8,2
0,50
2
4
6
8
10
12
Cartera Comercial
Cartera consumo
Cartera consumo
Cartera vivienda
Cartera Comercial
2015
Cartera vivienda
Hombres Mujeres
2016
Entre 2015 y 2016 los coeficientes de mora de hombres, en todas las carteras, cayeron en promedio 0,1 puntos porcentuales. Para las mujeres, en cambio, esta caída fue de 0,3 pp.Para el mismo período, el coeficiente de mora en consumo aumentó en el caso de los hombres, mientras que disminuyó en el caso de las mujeres.
Comentarios finales
Comentarios finales
Buscar que las autoridades de las instituciones se involucren.
Equilibrar las necesidades de información y los costos de oportunidad.
Los datos no son un fin por sí mismos. Se debe pensar en los próximos pasos.
Aplicar un sesgo consciente a favor de las mujeres en todos los niveles:
Dentro de las organizaciones.
Encontrar la dimensión de género en sus acciones y productos.
La SBIF promueve la igualdad de género utilizando datos y políticas y prácticas internas.
Género en el Sistema Financiero
Eric Parrado H. @eric_parradoSuperintendente de Bancos e Instituciones FinancierasNoviembre 2017
Anexo: Resumen
El contar con igual acceso en la dimensión económica, no solo es justo, sino que también produce significativos dividendos económicos para los países.
En Chile estamos mal en este aspecto. A pesar de que el Foro Económico Mundial nos clasifica en la posición 63 de 144 países en su indicador global de brechas de género, Chile aparece en la vergonzosa posición 119 en la dimensión económica.
Se estima que, por cada 100 mil mujeres que se incorporan activamente al mercado laboral, puede lograrse un incremento promedio de 0,65% en el Producto Interno Bruto (PIB).
A la tendencia que vamos, la completa paridad solo se lograría en 170 años. ¿Cómo logramos cambiar esta tendencia?
Anexo: Resumen
Lo logramos si es que no esperamos que los problemas lo resuelvan los demás y tratamos de ser parte de la solución. Todos de alguna manera podemos contribuir.
La SBIF tiene el compromiso de contribuir con su sistema estadístico con enfoque de género. Este esfuerzo ha transformado a Chile en el único país del mundo que ha producido sistemáticamente un informe con datos desagregados por sexo sobre su sistema financiero.
La Iniciativa de Paridad de Género (IPG) de Chile también es un excelente ejemplo de cómo distintos actores podemos actuar en forma coordinada y con convicción para cambiar el status quo.
Anexo: Resumen
Aunque el país va cerrando la brecha de acceso a servicios financieros esenciales y aumenta modestamente la participación laboral femenina, la porfiada diferencia de ingreso y la ausencia de mujeres en posiciones directivas sigue siendo una grave desventaja que se refleja de alguna manera en los resultados del informe.
Las mujeres privilegian el ahorro de largo plazo, son mejores pagadoras, pero aún tienen menor acceso al crédito.
Esto es evidencia concreta que ayuda a entender las brechas de género en el ámbito económico y así poder generar cambios tanto en políticas públicas como políticas comerciales.
Caso contrario, nos seguiremos perdiendo oportunidades de contar con una sociedad más justa, diversa y próspera.
Género en el Sistema Financiero
Eric Parrado H. @eric_parradoSuperintendente de Bancos e Instituciones FinancierasNoviembre 2017