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Fórum Pagamentos Instantâneos
22 de julho de 2019
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As informações oficiais estão detalhadas no documento de especificação.
Essa apresentação foi utilizada apenas para discussões no Fórum PI de 22/07/2019.
Link para o documento de especificação:https://www.bcb.gov.br/estabilidadefinanceira/forumpagamentosinstantaneos
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1. Contribuições
2. Novo diagrama: liquidação e iniciação do pagamento
3. Definições
4. Fluxo do envio de informações pelo recebedor (QR Code)
5. Fluxo do envio de informações pelo pagador (QR Code offline)
6. Participação no ecossistema e no SPI
1. Contribuições e definições
2. Base de endereçamento
3. Chaves para endereçamento
4. Padrão de QR Code
GT PADRONIZAÇÃO E REQUISITOS TÉCNICOS
Encaminhamentos
GT NEGÓCIOS
1. Interação com GT2. Documento de especificação3. Status das ações e tópicos para o próximo ciclo
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GT Negócios:Contribuições
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Contribuições dos questionários
1º questionário:Tipos de transferência
• Processo de envio prévio de informações pelo recebedor
• Segurança no processo de envio de informações para minimizar requisições indesejadas ou fraudulentas
• Existência de base centralizada para validação das informações contidas no QR Code (a definir)
• Data e hora de validade no QR Codedinâmico (a definir)
• Regras para o “campo livre” do QR Code dinâmico (a definir)
2º questionário:Fluxos
• Momento no qual a transação é considerada final e irrevogável
• Transações em que a base será consultada e chaves possíveis para endereçamento
• Timeouts da transação
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GT Negócios:Novo diagrama: liquidação e iniciação do pagamento
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Processo estruturado prévio de envio de informações pelo recebedor ao pagador?
Conjunto de informações?
Informações digitadas pelo pagador
Pagador inicia a transação de pagamento
+ Valor+ Código verificador
1.Instituição2.Agência3.Conta4.CPF/CNPJ5.Nome/Razão
social
+ Conjunto livre de informações (com algum limite máximo)
Pagador complementa informações
enviadas pelo recebedor
Simples Intermediário Completo
Qual o tempo para submissão?
Tempo de processamento X
Tempo de processamento n*X
Imediata Agendada
SIM NÃO
Diagrama de liquidação e iniciação do pagamento: Versão anterior
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Envio prévio sistematizado de informações?
Que usuário envia?Inserção manual dos dados pelo pagador
Pagador inicia a transação de pagamento
Quantidade de transações?
QR Codegerado off-line
QR Codeestático
Recebedor Pagador
Nível de prioridade da liquidação?
Prioritária Não Prioritária
SIM NÃO
Diagrama de liquidação e iniciação do pagamento: Nova versão
QR Codedinâmico
Diversas Única
Nova versão
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GT Negócios:
Definições
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Fluxo de transações entre participantes
diretos
Definições
Fluxo de transações entre participantes
indiretos
Inserção manual dos dados pelo pagador
Fluxo de transações nos livros do PSP
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GT Negócios:
Fluxo do envio de informações pelo recebedor (QR Code)
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QR Code estáticoEtapa 1: Geração pelo recebedor
Usuário recebedor PSP do recebedor
Acessa canal de atendimento
Solicita criação de QR Code
Envia solicitação de QR Code Recebe solicitação de QR Code
Cria QR Code
Informa QR Code
Recebe QR Code
QR Code disponível para usuário
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QR Code estáticoEtapa 2: Leitura pelo pagador
Usuário pagador PSP do pagador Base de endereçamento
QR Code disponível para usuário
Lê QR Code
Envia dados lidos ao PSP Recebe dados do usuário
Encaminha consulta Recebe consulta
Consulta e valida os dados
Envia respostaRecebe resposta
Msg solicita confirmaçãoRecebe msg
Confirma transação?
Sim.Ordem de
pagamento
Não.Transação
não efetuada.
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QR Code dinâmico
Usuário recebedor Usuário pagador
Acessa canal de atendimento
Solicita criação de QR Code Recebe solicitação de QR Code
Gera URL/URI e cria QR Code
Informa QR Code/URL/URI
. Lê QR Code. Consulta URL/URI
. Faz validações de segurança. Recupera payload json e
verifica assinatura
Confirma transação?
Sim.Ordem de
pagamento
Não.Transação
não efetuada.
PSP do recebedor
Recebe e disponibiliza QR Code
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GT Negócios:
Fluxo do envio de informações pelo pagador (QR Code offline)
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QR Code offline
Ordem de pagamento
Usuário pagador Usuário recebedorPSP do recebedorPSP do pagador SPI*
Gera QR Code no appdo seu PSP de forma
off-line
Apresenta QR Codena tela do seu smartphone
Lê QR Code
Envia informação de pagamento
Recebe informaçãodo pagamento
Encaminha informação do pagamento
Acessa canal de atendimento
Recebe informaçãodo pagamento
Encaminha informação do pagamento
Recebe informação do pagamento
Faz validações de segurança do QR
Code
*Módulo de roteamento
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GT Negócios:
Participação no ecossistema e no SPI
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.Instituição financeira
.Instituição não financeira
.Instituição de pagamento
Requisitos:
• Autorizada a funcionar pelo BC
•Oferta conta transacional para usuário final
• Titular de conta PI (conexão com SPI)
Participação no ecossistema
.Instituição financeira
.Instituição não financeira
.Instituição de pagamento, incluindo aquelas não autorizadas a funcionar pelo BC
Requisitos:
•Oferta conta transacional para usuário final
•Não é titular de conta PI (não tem conexão com SPI)
*Liquida suas transações por intermédio de um participante direto, mediante relacionamento contratual bilateral de prestação de serviços
Participação direta Participação indireta
.Forma de participação
está condicionada
a regulação específica,
ainda não existente (open banking)
Participação como provedor de serviço de iniciação de
pagamento
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Participação no SPI
Titularidade da conta PI
Obrigatória
Bancos comerciais
Bancos múltiplos com carteira comercial
Caixa Econômica
Facultativa
Outras instituições autorizadas a funcionar pelo BC (não
é necessário ser titular de Conta Reservas Bancárias ou
Conta de Liquidação)
Secretaria do Tesouro Nacional
BC também será participante do SPI
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GT Padronização e Requisitos Técnicos:
Contribuições e definições
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Contribuições e definições
Identidade digital ISO 20022
Autenticação e criptografia
Conectividade
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GT Padronização e Requisitos Técnicos:
Base de endereçamento
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Workshop: Dia 17.06
Participantes: quem já havia contribuído com o tema
Foco:Prós e contras dos 2 modelos
Resultado: .Mapeamento dos prós e contras dos 2 modelos.Consolidação da percepção de que o BC vai ser o regulador da base.Discussão sobre chaves de endereçamento
Workshop
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BC define e altera por meio de Circular específica
Neutralidade na coordenação dos agentes privados
Acelera a construção do sistema
Facilita harmonização e padronização
Garante acesso aberto e não discriminatório
BC como regulador da base
Regras do sistema
Em conformidade com o Comunicado nº 32.927
“As regras do ecossistema de pagamentos instantâneos serão definidas pelo Banco Central do Brasil”
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Próximos passos da base de endereçamento
.Definição do modelo:- Centralizada- Descentralizada com blockchain
.Definição do desenvolvedor:- BC- Agente privado
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GT Padronização e Requisitos Técnicos:
Chaves para endereçamento
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Local Chave utilizada
Reino Unido (Pay-M) Número de telefone
Dinamarca (Mobile Pay) Número de telefone
Austrália (NPP)Arquitetura livre (Indústria: e-mail, nº telefone, CNPJ, nome da empresa)
Índia (IMPS)Número de telefone + (Identidade ou código bancário)
México (SPEI)Número de telefone, nº cartão débito ou código bancário
China (Alipay e Wechat) Sem chave (QR Code apenas)
Europa (TIPS) Número de telefone
EUA (Zelle) Número de telefone ou e-mail
Experiência Internacional
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Usuários podem preferir outras chaves por diversos motivos
– Mudança frequente de chip pré-pago
– Privacidade
– Empresas
– ...
Avaliação
Necessária opção de número de telefone
– Forte amparo na experiência internacional
– Intuitivo (smartphone)
Não há razão para restringir a apenas um tipo de chave
– Mais de uma chave minimiza problemas em relação ao nº de telefone
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Proposta
Tipos de chave:
nº de telefone + xx (xx) xxxxx-xxxx
CPF/CNPJ 11 ou 14 números
E-mail [email protected]
Definição de limite de chaves para cada conta
Validação ativa de chaves
Validação do cliente
Não usar a mesma chave para 2 contas
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GT Padronização e Requisitos Técnicos:
Padrão de QR Code
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Modelo híbrido
Nova proposta
EMV®
+
URL/URI
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Livros de regras com especificações prontos
Padrão adotado em diversos países
Compatível com URL/URI
Permite padronização de QR Code no mercado de pagamentos de varejo
Razões para nova proposta
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Encaminhamentos
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. Interação por meio de questionário
. Workshop
Ciclos anteriores
Interação com GT
• Disponibilização do documento de especificação
• Coleta de sugestões de melhoria em seções indicadas
Não é necessário responder, caso concorde com as proposições
Este ciclo
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Documento de especificação
https://www.bcb.gov.br/estabilidadefinanceira/forumpagamentosinstantaneos
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Status das ações e tópicos para o próximo ciclo
Fluxo de transações entre participantes diretos
Fluxo de transações entre participantes indiretos
Fluxo de transações nos livros do PSP
Inserção manual dos dados pelo pagador
Padrão de comunicação
Conectividade
Princípios de segurança
Autenticação digital dos usuários
Encerradas
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Fluxos QR Code estático
Fluxo QR Code dinâmico
Fluxo QR Code offline
Padrão do QR Code
Cenários de insucesso na liquidação
Diagrama de estados na liquidação
Participação no ecossistema e no SPI
Base de dados de endereçamento
Chaves para endereçamento
Gestão da conta PI
Em andamento
Status das ações e tópicos para o próximo ciclo
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Priorização dos tipos de transferência e de iniciação de pagamentos
Fluxo da liquidação não prioritária (pagamento agendado)
Informações contidas no QR Code
Mecanismos de liquidez para o SPI
Contabilização da conta PI
Interface de comunicação entre participantes diretos e SPI
Catálogo de mensagens ISO 20022
Questões focadas na experiência do usuário
Criptografia e assinatura das mensagens
Processo de atualização de certificados
Não iniciadas
Status das ações e tópicos para o próximo ciclo