forsikringsmanus pardag98

Præsentation af PAR-virksomhedernes professionelleansvarsforsikringer 1

Ref. J.nr. DatoPKJ/- 222/5 2023-04-10

ANSVAR

IFLG. ABR 89

I henhold til almindelige bestemmelser for teknisk rådgivning og bistand - ABR 89 - er arkitekter og ingeniører som udgangspunkt ansvarlige efter dansk rets almindelige erstatningsregler for fejl og forsømmelser ved opgavens løsning. Ansvaret er igennem ABR begrænset til 5 år efter afslutningen af den rådgivningsopgave, som fejlen eller forsømmelsen vedrører, ved bygninger dog 5 år efter afleveringen af den bygning eller det anlæg, fejlen eller forsømmelsen vedrører. ABR 89 indeholder her udover yderligere detaljering af arkitektens og ingeniørens ansvar.

HUSEFTERSYN For huseftersyn udført af beskikkede konsulenter løber ansvaret lidt længere. Hele spørgsmålet om huseftersyn vil jeg behandle senere i dag.

INGEN FORSIK-

RINGSKRAV

I ABR

ABR 89 stiller ingen krav om forsikringsdækning af ansvaret. Forsikringsdækning er principielt derfor et spørgsmål, dels om beskyttelse af arki-tektvirksomheden mod udgifterne ved ho-norering af eventuelle erstatningskrav, dels et spørgsmål om bygherrens sikkerhed for, at arkitekten er i stand til at honorere berettigede erstatningskrav. Bygherrer kan derfor ikke bruge ABR som begrundelse når der stilles krav om særlige forsikringer.


Ref. J.nr. DatoPKJ/- 222/5 2023-04-10

PAR-

MEDLEMMER ER FORSIKRET

Derimod har PAR for vores mere end 500 medlemsvirksomheder, der forestår størstedelen af det arkitekttegnede byggeri i Danmark, i mange år haft krav om, at medlemmerne - både til egen sikkerhed og til sikkerhed for bygherrens mulighed for erstatning - har forsikret deres professionelle ansvar.

SKADER ER

SJÆLDNE OG

SMÅ

Erfaringen viser, at der over for PARs medlemmer kun sjældent rejses krav, der nødvendiggør forsikringsanmeldelser. I gen-nemsnit ca. én skade pr. 6. år pr. virksomhed - og totalt af et omfang af normalt 10-15 mio. kr. om året for over 500 virksomheder.

På det før kendte professionelle for-sikringsmarked for arkitekter - og for den sags skyld også ingeniører - har der normalt kunnet vælges mellem to former for forsikringsdækning, nemlig løbende ansvarsforsikring og projektfor-sikringer, sidstnævnte også kaldet objektforsik-ringer.

HIDTIDIGE

LØBENDE

FORSIKRINGER

De løbende ansvarsforsikringer er hidtil - og er fortsat uden for PARs område - normalt stadig kendetegnet ved følgende forhold:

1.

Forsikringen løber normalt 1 år ad gangen.

2.

Inden for det enkelte forsikringsår er der én aftalt forsikringssum til rådighed til dækning af


Ref. J.nr. DatoPKJ/- 222/5 2023-04-10

samtlige erstatningskrav, for hvilke der ikke er tegnet projektforsikring.

3.

Forsikringen dækker kun virksomhedens eget arbejde, dvs. normalt kun arkitektarbejde.

4.

Der er ingen ophørsdækning knyttet til forsikringen.

Erstatningsreglerne er udformet således, at forsikringen skal være i kraft, dvs. præmien skal være betalt, for den dag, skaden konstateres og anmeldes til forsikringsselskabet. Traditionelt har der således ikke været dækning på den løbende ansvarsforsikring for skader, udløst af fejl begået på et tidspunkt, hvor forsikringspræmien var betalt, med mindre der også var betalt forsikringspræmie for det tidspunkt, skaden blev konstateret og anmeldt til selskabet.

HIDTIDIGE

PROJEKT-

FORSIKRINGER

Alternativet til den løbende forsikring har været de særlige projektforsikringer, der kan karakteri-seres således:

1.

Forsikringen dækker med hele sin dækningssum for det enkelte projekt, den er tegnet til.

2.


Ref. J.nr. DatoPKJ/- 222/5 2023-04-10

Forsikringen er tegnet, og præmie er betalt for hele ansvarsperioden, dvs. frem til 5 år efter byggeriets aflevering.

3.

Forsikringen er tilpasset den enkelte rådgivningskontrakt og kan således, afhængig af den valgte rådgivningsform, dække enten arkitektarbejde alene eller totalrådgivning - typisk, hvor arkitekten fungerer som total-rådgiver og samtidig indgår under-rådgiverkontrakter med de øvrige rådgivere på sagen som eksempelvis rådgivende ingeniører.

FORDELE OG

ULEMPER VED

HIDTIDIGE FOR-MER

Ved en sammenligning af de to forsikringsformer ses, at projektforsikringen traditionelt har givet rådgiveren og klienten den største sikkerhed for forsikringsdækning.

Projektforsikringen forhindrer således, at det til rådighed stående erstatningsbeløb er brugt på andre skader, ligesom den sikrer en femårig dækning. Endelig har samtlige rådgivnings-ydelser, omfattet af kontrakten, kunnet dækkes af én forsikring.

Den løbende forsikring har til gengæld givet mulighed for, at der på samme sag kan udbetales flere store erstatninger, blot skaderne konstateres, og erstatningssagerne rejses i forskellige år. Dækningen her er således ikke på samme måde begrænset af den engang


Ref. J.nr. DatoPKJ/- 222/5 2023-04-10

fastsatte sum for hele perioden, men fornys hvert år - men indebærer til gengæld risikoen for, at summen skal deles med skader på andre sager.

Den store fordel ved løbende forsikring har traditionelt været præmiestørrelsen. Præmien har i almindelighed kunnet indeholdes i det aftalte honorar, hvorimod præmien for projekt-forsikringer har været - og er - på et væsentligt højere niveau, hvorfor udgiften hertil har måttet betales af de klienter, der ønskede de særlige fordele ved denne forsikringsform.

NYE DÆKNIN-

GER

I den nuværende forsikringsaftale indgår adskillige nye forsikringsprodukter i form af nye dækningsmuligheder, der kun er tilgængelige for medlemmer af PAR. PARs forsikring bliver dermed langt bedre end det man kan få udenfor - noget der ikke blot giver tryghed for arkitekten, men også gør bygherren sikker og dermed styrker dennes interesse i at vælge et PAR-medlem. Set i forhold hertil de vigtigste nyskabelser specialdækningen ved total-rådgivning og en automatisk ophørsdækning.

Ud over de i forsikringen direkte indbyggede dækningsmuligheder er medlemmerne af PAR forpligtet forsikringsmæssigt - også efter udmel-delse. Tilsammen giver de nye bestemmelser væsentlige forbedringer for bygherrerne og gør det dermed muligt at vælge andre forsik-ringstyper end de dyre projektforsikringer i mange tilfælde.


Ref. J.nr. DatoPKJ/- 222/5 2023-04-10

Mulighederne herfor er bl.a. skabt af en ny præmieberegningsmodel, hvor præmien for den enkelte opgave afhænger af an-svarsbelastningen på den konkrete opgavetype.

Ved årets start beregnes en forskudspræmie ud fra hidtidige erfaringer og forventninger til det kommende år, mens der ved årets afslutning beregnes endelig præmie ud fra den faktiske opgavefordeling i det afsluttede forsikringsår. Denne form giver arkitekten den ønskede flek-sibilitet i dækningen, der muliggør valg af nye dækningstyper i løbet af et forsikringsår uden at foretage nytegning eller omtegning af den eksisterende forsikring.

TOTAL-

RÅDGIVNING

Den første dækningsforbedring i forhold til andre forsikringer er totalrådgivningsmodellen. Modellen indebærer, at arkitektvirksomheden som totalrådgiver, mod betaling af et på forhånd fastsat præmietillæg på den konkrete sag - men med opgørelse, når året er omme - er dækket for erstatningskrav, der rettelig burde honoreres af underrådgivere, men hvor disse er gået kon-kurs eller har opbrugt egen forsikringssum, således at arkitektfirmaet hæfter for ansvaret uden at kunne hente dækning hos under-rådgiverne.

Den nye totalrådgivningsordning dækker det hul, der hidtil har været mellem totalrådgivning, hvor de enkelte rådgivere har haft hver sin forsikring, og på den anden side totalrådgivning med en ofte dyr projektforsikring. Valg af ordningen


Ref. J.nr. DatoPKJ/- 222/5 2023-04-10

forudsætter - ud over en ekstra præmiebetaling - at arkitekten hos sine underrådgivere sikrer sig skriftlig dokumentation for disses forsikrings-dækning under opgavens udførelse samt modta-ger erklæring om, at de pågældende vil opretholde og vedligeholde forsikringen i mindst 5 år efter opgavens afslutning.

AUTOMATISK

OPHØR

Den anden store PAR-forskel er en automatisk ophørsdækning, der kun er muliggjort af den kollektive ordning, idet den forudsætter, at skader efter ophør dækkes af tilbageværende virksomheders præmiebetaling.

Ophørsdækningen betyder, at en virksomhed, der samtidig med lukning udmeldes af PAR - det være sig på grund af indehaverens pensionering, konkurs eller andre årsager - er dækket i 5 år efter ophøret i overensstemmelse med den inden ophøret gældende forsikringspolice. Dermed fjernes bygherrens risiko for manglende dækning i en konkurssituation eller i en situation, hvor virksomhedens ejer ved lukning ikke har haft mulighed for at finansiere en omkost-ningskrævende ophørsdækning.

VIDEREFØRELSE VED

UDMELDELSE

Virksomheder, der udmeldes af PAR uden samtidig lukning er, i henhold til årsmødevedta-gelse i PAR, forpligtet til at opretholde en forsik-ringsdækning i overensstemmelse med PARs krav i mindst 5 år efter den seneste afslutning af opgaver, hvorunder der blev indgået kontrakt under medlemskabet. Efter supplerende årsmødebeslutninger i 1994 har PAR nu ret til at


Ref. J.nr. DatoPKJ/- 222/5 2023-04-10

sikre dækningen via incassoopkrævning hvilket definitivt giver klienten fuld sikkerhed for forsikringens opretholdelse i ansvarsperioden.

Med ovennævnte dækninger bortfalder de fleste begrundelser for tegning af projektforsikringer. Yderligere begrundelser for projektforsikring kan være ønsket om opretholdelse af en reserveret forsikringssum til den pågældende sag. I sin yderste konsekvens kan dette mål kun opnås ved betaling af særskilt projektforsik-ringspræmie. Også på dette punkt rummer den nye aftale imidlertid nogle forbedringer på den løbende ansvarsforsikring.

2 X SUM For det første kan den enkelte virksomhed mod et præmietillæg tegne den løbende an-svarsforsikring med 2 gange dækningssum. Erfaringsmæssigt går der mange år mellem enkeltskader med en udgift på mere end 2,5 mio. kr., hvorimod der - om end også sjældent - statistisk er større sandsynlighed for flere krav, der sammenlagt overstiger den valgte dæk-ningssum.

Efter en almindelig skadesanmeldelse vil der dermed fortsat være mindst en normal dækningssum til rådighed for resterende sager.

RETABLERING

AF FORBRUGT

SUM

Er uheldet ude, og der bliver brug for ansvarsforsikringen - og det sker som sagt i gennemsnit kun hvert 6. år for PARs med-lemsvirksomheder - vil virksomheden efter anmeldt skade normalt kunne foretage en årlig retablering af forbrugt forsikringssum. Dette


Ref. J.nr. DatoPKJ/- 222/5 2023-04-10

betyder, at virksomheden efter skades-anmeldelse kan genkøbe den til skaden disponerede sum - mod ny præmiebetaling - og derved sikre, at summen er intakt til anvendelse ved eventuelle andre skader.

Sammenfattende er der således sket følgende forbedringer på den løbende forsikring:

1. Mulighed for specialdækning for totalrådgivning.

2. Indbygget ophørsdækning.

3. Mulighed for valg af flere tingskadesummer.

4. Mulighed for retablering af forbrugt forsikringssum.

PROJEKT-

FORSIKRINGER TEGNES FORT-

SAT FRIT

For projektforsikringernes vedkommende er der ikke sket ændringer i det hidtidige koncept. Projektforsikringer er omfattet af sam-arbejdsaftalen mellem PAR og Topdanmark som en valgmulighed, således at medlemmerne - i modsætning til den løbende forsikring - ikke er forpligtet til at tegne deres projektforsikringer i Topdanmark. Ved tegning af projektforsikringer skal PARs minimumskrav for forsikrings-dækningen, dvs. en tingskadesum på 2,5 mio. kr., dog altid være opfyldt.


Ref. J.nr. DatoPKJ/- 222/5 2023-04-10

PAR-MEDLEM-MER FÅR

BILLIGERE

PROJEKTFOR-SIKRINGER

Uanset valgfriheden indebærer samar-bejdsaftalen dog, at PAR-medlemmerne tilbydes projektforsikring til lavere præmie end den, der er gældende for ikke-PAR-medlemmer. Da pro-jektforsikringer er en ekstraomkostning for bygherren, indebærer dette, at bygherren også ved valg af projektforsikring opnår fordele ved samarbejdsaftalen.

PROJEKT-

FORSIKRINGER NÆSTEN OVER-FLØDIGE

Ved sammenligning mellem den nye, løbende ansvarsforsikringsform og de nye muligheder for projektforsikring kan det konstateres, at den løbende ansvarsforsikring i de fleste tilfælde vil dække de behov, der hidtil har nødvendiggjort særlige projektforsikringer.

Behovet for dækning i hele ansvarsperioden er klaret via PARs ophørsdækning og medlemsforpligtelser i øvrigt.

Behovet for reservation af forsikringssummen klares i vid udstrækning gennem dels virksom-hedernes mulighed for valg af flere forsikrings-summer og dels mulighederne for retablering.

Endelig er der gennem totalrådgivningsmodellen skabt sikkerhed for dækning af underrådgivers ansvar.

Tilbage står der i sammenligning mellem løbende forsikring og projektforsikring kun spørgsmålet om forsikringssummens størrelse. Ønsker man som bygherre en meget stor


Ref. J.nr. DatoPKJ/- 222/5 2023-04-10

dækningssum og er villig til at betale herfor, kan der naturligvis forsat tegnes projektforsikring.

De hidtidige erfaringer fra skadesopgørelserne sætter dog spørgsmålstegn ved behovet for valg af meget store dækningssummer. Generelt bør kravet om forsikringsdækning derfor være afpasset efter de faktiske risici, og der bør natur-ligvis altid være sammenhæng mellem for-sikringsdækningen og ansvarets størrelse.

OPHØR AF

SAMARBEJDS-

AFTALEN?

Samarbejdsaftalen er indgået for en 2-årig periode og kan opsiges med 3 måneders skriftlig varsel til udløbet af et kalenderår.

Hvis samarbejdsaftalen opsiges, videreføres de etablerede ophørsforsikringer for lukkede medlemsvirksomheder.

Den fortsatte forsikringsdækning for de ved evt. ophør af samarbejdsaftalen eksisterende med-lemsvirksomheder er afklaret gennem PARs vedtægtsmæssige bestemmelser til at deltage i den i PAR til enhver tid besluttede forsikrings-ordning. Denne vil naturligvis altid vil være afpasset efter behovene i gældende love og regler, som de p.t. er udmøntet i ansvarsbestem-melserne i ABR 89.

HVAD AFGØR

FORSIKRINGS-

Som det fremgår af det, der allerede er sagt er valget af forsikringsform bestemt af primært tre


Ref. J.nr. DatoPKJ/- 222/5 2023-04-10

VALGET forhold:

1. Den ønskede rådgivningsmodel

2. Egne ønsker om sikkerhed

3. Bygherrekrav

RÅDGIVNINGS-MODELLER

Altafgørende for valg af forsikringsform er den anvendte rådgivningsform. Allerede når man får den første henvendelse fra en bygherre eller beslutter ansøgning om eksempelvis prækva-lifikation, bør rådgivningsmodellen være overvejet.

Grundlæggende er der tale om 3 rådgivningsmodeller med hver sin kontraktform og ansvarsbestemmelse:

1. Delt rådgivning - hver rådgiver har sin egen kontrakt med

klienten. Den enkelte rådgiver hæfter kun for egne

arbejder ( incl. tilsynsfejl). Gælder også hvor rådgiver er un-derrådgiver i en totalrådgivningsopgave

2. Totalrådgivning hvor én rådgiver har kontrakt med

klienten og de øvrige er underrådgivere og har kontrakt

med totalrådgiveren. Totalrådgiveren hæfter for alles

ydelser overfor klienten og underrådgivere hæfter for egne

ydelser overfor totalrådgiver.


Ref. J.nr. DatoPKJ/- 222/5 2023-04-10

3. Totalrådgivergruppe hvor flere rådgivere i fællesskab

indgår kontrakt med klienten om at udføre arbejdet i

fællesskab. Alle rådgivere hæfter solidarisk for alles ydelser.

EGNE ØNSKER OM SIKKERHED

Rådgiveren har typisk følgende ønsker til sikkerhed gennem forsikringsdækningen:1.

Sikkerhed for en passende dækningssum og selvrisiko

afstemt dels efter opgavens ansvar og omfang, dels efter

andre egne opgavers risikobelastning på samme forsikring.

2. Sikkerhed for dækning for ansvar for arbejder udført i

totalrådgivning af underrådgivere og medrådgivere.

BYGHERREKRAV TIL SIKKERHED

Bygherren har typisk 3 krav til sikkerhed:

1. Tilstrækkelig og vedligeholdt dækningssum

2 Dækning af alle rådgiverydelser

3. Dækning i hele ansvarsperioden

HVILKEN FOR-SIKRING HVOR-NÅR?

1. DELT RÅDGIVNING

Ved delt rådgivning vil de fleste opgaver kunne dækkes af den løbende forsikring. Meget store opgaver bør dog projektforsikres fordi risikoen vil være større end det, der kan bæres af den løbende forsikring.


Ref. J.nr. DatoPKJ/- 222/5 2023-04-10

Hvis virksomheden vokser er det klogt at tage den samlede dækningssum op til nærmere overvejelse en gang i mellem.

Bygherrekrav om projektforsikring på mindre opgaver bør enten forhandles væk med henvisning til

a. Dækningssummen kan genopfyldes

b. Kontrakten vedrører kun arkitektydelser

c. PARs ophørsdækning sikrer hele perioden

Eller der bør, med henvisning til det unødvendige krav, indgås aftale om at bygherre betaler merudgiften til projektforsikringen. Husk i så fald at bygherre selv skal dække den øgede selvrisiko. I modsat fald kan en skade koste arkitekten flere penge end nødvendigt med normalforsikringen.

2. ARKITEKTEN SOM TOTAL-RÅDGIVEREN

Hvor arkitekten er totalrådgiver gælder, udover samme retningslinjer som ovenfor, at det overordnede ansvar for alle ydelser skal være afdækket på tilstrækkelig vis.

På mindre sager anvendes specialdækningen "Totalrådgivning med særlig underrådgiverdækning". Når betingelserne herfor i øvrigt er opfyldt sikrer ordningen mod følgerne af underrådgiverkonkurs eller manglende dækning som følge af underrådgivers andre skader.

Dækning sker alene inden for den af arkitektvirksomheden valgte dækningssum.


Ref. J.nr. DatoPKJ/- 222/5 2023-04-10

Derfor vil en flittig brug af dækningen øge risikoen for helt at opbruge den valgte sum. Det anbefales at overveje enten at forhøje eller at vælge den billigere løsning med 2x sum.

Hvis underrådgiverens normalforsikring ikke lever op til arkitektens kan formen ikke bruges. Underrådgiver kan i så fald være tvunget til at tegne projektforsikring for egne arbejder.

Hvis sagen er stor eller bygherren insisterer, tegnes der projektforsikring. Her bør bygherren igen betale merudgiften og/eller indestå for en eventuel forhøjet selvrisiko.Tegning foregår ved henvendelse til Topdanmark. Der kan indhentes konkurrerende tilbud, men i så fald bør vilkårene studeres meget nøje. F.ex. dækker ikke alle andre selskaber for følger af forsinkelser, f. ex. forøgede entreprenørudgifter.

3. FORSIKRING FOR TOTALRÅD-GIVERGRUPPER

Medlemmer af en totalrådgivergruppe som alle er med på kontrakten med bygherren hæfter solidarisk overfor denne.

Der er ingen mulighed for afdækning af medrådgivere i PARs ordning medmindre der tegnes projektforsikring. Når der er tegnet projektforsikring er alle parter fortsat i risiko for selvrisikobetaling for de andres skader.

Når man som indgår i en totalrådgivningsgruppe som mindre rådgiver i en stor sag vil projektforsikringen ofte have en selvrisiko langt over den normale på virksomhedens løbende forsikring.

Selvrisikoen fastsættes efter den samlede sags forhold, så en stor byggesum vil pr. automatik


Ref. J.nr. DatoPKJ/- 222/5 2023-04-10

udløse en stor selvrisiko. I sådanne tilfælde bør det overvejes enten at få sin egen kontrakt med bygherren eller blive underrådgiver til en af de store med aftale om at dække egne arbejder med egen forsikring.

ANDRE FORHOLD

HEO og EM

Forsikring af konkurrencenrådgivning

År 2000

Topdanmarks påmindelser

Kontraktsspecialiteter

Boligministeriets liste.

forsikringsmanus pardag98

Documents