fizetesi rendszer jelentes - mnbfelelőskiadó:hergáreszter 1054budapest,szabadságtér9....
TRANSCRIPT
2019
FIZETESI RENDSZERJELENTES
„Tanuljátok meg, hogy mindenben példát kell mutatni.”
I. (Nagy) Lajos Király
FIZETESI RENDSZER
2019
Kiadja:MagyarNemzetiBank
Felelőskiadó:HergárEszter
1054Budapest,Szabadságtér9.
www.mnb.hu
ISSN2064-9037(nyomtatott)
ISSN2498-7077(on-line)
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS 3
Kiadja:MagyarNemzetiBank
Felelőskiadó:HergárEszter
1054Budapest,Szabadságtér9.
www.mnb.hu
ISSN2064-9037(nyomtatott)
ISSN2498-7077(on-line)
A Magyar Nemzeti Bankról szóló 2013. évi CXXXIX. törvény a Magyar Nemzeti Bank elsődleges céljaként az árstabilitás elérését és fenntartását jelöli meg. A Magyar Nemzeti Banknak (MNB) az MNB törvényben rögzített alapvető feladata, hogy a pénzforgalom zavartalan lebonyolítását és az azt támogató pénzügyi infrastruktúrák megbízható és hatékony működését elősegítse. Mindez elengedhetetlen ahhoz, hogy a reálgazdasági és pénzügyi tranzakciók megvalósuljanak.
A jelentés célja, hogy átfogó képet nyújtson a belföldi pénzforgalomban és a hazai felvigyázott pénzügyi infrastruktúrák működésében megfigyelhető tendenciákról, a főbb kockázatokról, valamint arról, hogy az MNB milyen eszközöket mozgó-sított annak érdekében, hogy a fent jelzett alapvető feladatát megvalósítsa. E kiadvánnyal az MNB hozzájárul a pénzfor-galommal, a pénzügyi infrastruktúrákkal kapcsolatos jegybanki tevékenység transzparenciájának növeléséhez, továbbá fejleszti a pénzügyi kultúrát, ezáltal pedig a jelentést olvasók pénzforgalmi döntéseinek tudatosságát.
Az elemzés az MNB Pénzügyi infrastruktúrák igazgatóságán készült Bartha Lajos ügyvezető igazgató irányítása alatt. A publikációt a Pénzügyi Stabilitási Tanács hagyta jóvá 2019. június 25-i ülésén. A jelentés készítésében részt vettek: Balla Gergely Patrik, Bárdits Zita, Bodnár László, Brosch Judit, Cseh Árpád (szerkesztő), Deák Vivien, Füstös Krisztina, Gábriel-Lajos Brigitta, Harkácsi Gábor József, Kajdi László, Kiss Milán, Luspay Miklós (főosztályvezető), Mészárovics Milán, Pintér Cecília (főszerkesztő), Sin Gábor, Szepesi Ádám, Takács Kristóf, Tornai Miklós, Varga Lóránt (főosztályvezető), Zágonyi Ádám.
A Pénzügyi Stabilitási Tanács a 2019. március 12-i és 2019. június 25-i, a Monetáris Tanács pedig a 2019. június 11-i ülésén tárgyalta az anyag kiemelt üzeneteit, valamint a jelentést, és értékes tanácsokat adott annak elkészítéséhez.
Az MNB szakértői elsősorban a 2018. év releváns információit dolgozták fel, ugyanakkor előre tekintő jelleggel a 2019. évi aktuális folyamatok elemzése is megtalálható a jelentésben.
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS 5
Tartalom
1. Vezetői összefoglaló 7
2. A hazai fizetési rendszer működése 92.1.Pénzforgalmifolyamatok 112.2.Apénzügyiinfrastruktúrákműködése 21
3. Az azonnali fizetés bevezetése 363.1.Aközpontirendszerlétrehozása,illetvearendszertagitesztelésmegkezdése 383.2.Azazonnalielszámoláslikviditásikeretei 393.3.Aközpontiinfrastruktúráraépülőinnovatívfizetésiszolgáltatásokfejlesztése 40
4. A pénzforgalom lebonyolításához kapcsolódó árazási kérdések 42
5. Az új pénzforgalmi irányelv és a hozzá kapcsolódó iránymutatások, ajánlások lényeges, gyakorlati kérdései 45
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS 7
1. Vezetői összefoglaló
Apénzforgalmiinfrastruktúrafejlődésétafizetésikártyáselfogadóihálózatbővülése,valamintazérintésestechnoló-giakorábbiévekhezhasonlórohamosterjedésejellemezte2018-ban.Gyakorlatilagmindenkiskereskedőiméretkate-góriábanfolyamatosannőakártyásfizetéstislehetővétevőüzletekaránya,ésa2018végi145ezerPOSterminálmeg-közelítőleg86százalékatámogattamárazérintésesfizetést.Folytatódottazelektronikusfizetésimódoktérnyeréseis,2018-banösszesenmintegy1milliárd250millióelektroni-kusfizetésiműveletethajtottakvégreazügyfelekMagyar-országon.Alegnagyobbnövekedéstabankkártyásfizetésekprodukálták,amelyekszámaésértékeisközel25százalékkalnőtt2017-hezviszonyítva,azérintéseskártyásvásárlásokszámánakarányapedigmeghaladtaa86százalékot.
Folytatódottahazaipénzforgalomhatékonyságánaknöve-kedéseis,továbbközelítveazeurópaiuniósátlaghoz.En-nekkeretébenabankkártyásvásárlásokértékénekarányaalakosságifogyasztáshozviszonyítva2018-banmeghaladtaa27százalékot,amiközelkétésfélszeresea2012-esérték-nek.Aközüzemiésegyébszámlákelektronikusfizetésénekarányapedigmegközelítettea48százalékot,vagyisötévalattcsaknemmegduplázódott.Azelektronikustranzakciókdinamikusbővülésnekhatásáratehátakészpénzarányafo-lyamatosancsökkenalakosságipénzforgalomban.
Folyamatosannő a hazai bankok és egyébpénzforgalmiszolgáltatókáltalkínáltinnovatív,elsősorbankártyaalapúmobilfizetésimegoldásokköre,ugyanakkorazezekkellebo-nyolítottforgalommégalacsony.Egyretöbbkülföldinembankiszereplőfizetésialkalmazásaiselérhetőhazánkban,de a lebonyolított forgalom tekintetében elsősorban azazonnalifizetésreépülőinnovatívmegoldásokmegjelenésehozhatmajdvalódiáttöréstamobilfizetésekmagyarországiterjedésében.
Abankkártyásvisszaélések2018-asnövekedéseazalacsonybázismiattjelentősnektűnik,azonbanateljeskártyásforga-lomhozviszonyítvaavisszaélésekmértékeazelmúltévekhezhasonlóantovábbraiselhanyagolhatóvoltmindakáresetekszámát,mindazértékéttekintve,ígyahazaikártyásfizetésirendszernemzetköziösszehasonlításbantovábbraisrendkívülbiztonságos.Emellettafogyasztókérdekeitelőtérbehelyezőjogszabályiháttérnekköszönhetőenafizetésikártyásvissza-élésekhez kapcsolódóan a kibocsátói oldalon leírt kárnakmindössze8százalékaterhelteakártyabirtokosokat,afenn-maradórésztakártyakibocsátóéselfogadóbankokviselték.
2018-ban a pénzforgalmi hatósági ellenőrzések soránapénzforgalmiszabálytalanságokmiatt106,1millióforintbírságkerültkiszabásra,ugyanakkora11vizsgáltintézményesetébenáltalánostapasztalat,hogyavizsgáltpénzforgal-miszolgáltatókműködésealapvetőenmegfelelő.Ahatóságiellenőrzésekleggyakrabbanazügyfelektájékoztatásához,akeretszerződésmódosításáhozésmegszüntetéséhez,va-lamintafizetésiműveletösszegénekhaladéktalanjóváírá-sáhozkapcsolódójogszabályszegésekettártakfel.Azellen-őrzésektöbbekközöttrávilágítottakarra,hogyaszigorítottfelelősségiéskárviselésiszabályokatapénzforgalmiszol-gáltatókeltérőenéssokesetbenhelytelenülértelmezték.
2019másodikfelébentöbbúj,azügyfelekpénzforgalmánakhatékonyabblebonyolítását,biztonságosbankolását,illet-veinformáltságátelősegítőjogszabálylépéletbe,amellyelegyidőbenazokbetartásánakellenőrzésétismegkezdiazMNB.Lassulóütemben,deévekótaemelkedikapénzfor-galmiüzemzavarokszámaabankszektorban,deazeset-számapénzforgalmiszolgáltatókszámához,illetveapénz-ügyiinfrastruktúraösszetettségéhezviszonyítvatovábbraisalacsony.
Afelvigyázottpénzügyi infrastruktúrák2018-banhatéko-nyanésbiztonságosanműködtek,magasrendelkezésreál-lásukkalmegfelelőentámogattákapénz-éstőkepiacokmű-ködését.Azincidensekhelyreállításiidejéneknövekedésévelarendszerekbenaműködésikockázat2018-bankismérték-benemelkedett,deemiattnemvoltarésztvevőkszámáraérzékelhetőjelentősszolgáltatásiszintcsökkenés.Ahazairendszerekbenazelőzőévhezviszonyítvaháromszázalékkalnőttalebonyolítottfizetésekszáma,aforgalomértékepedig11,7százalékkalemelkedett.AforgalomazéveshazaiGDP40,6-szorosáttetteki,amiaztjelenti,hogynapontatöbb,mint6ezermilliárdforintkerültelszámolásraéskiegyenlí-tésrearendszerekben.2018-bannemtörténtolyanérdemijegybankiéspénzpiaciesemény,amiérdembenbefolyásol-taafizetésirendszerrésztvevőkpénzforgalmilikviditását.Afizetésirendszerszereplőineklikviditásabőségesmértékűvoltamegnövekedettfizetésiforgalomlebonyolításához.
AzMNBaKELERKSZFnemzetköziengedélyezőkollégiu-mával együttműködvemegtárgyaltaaKELERKSZF2018-as tevékenységét, engedélyezett szolgáltatásait, rövidéshosszútávú terveit. A kollégiuma KELER KSZF tevékeny-ségét az EMIR szabályozás szerintmegfelelőnekminősí-tette.Anemzetközivillamosenergia-piacokonvégbement
MAGYAR NEMZETI BANK
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS8
turbulens folyamatok negatív hatásainak kiküszöböléseérdekébenaKELERKSZFrendkívüliközgyűlése2018októ-berébendöntöttaTársaságalaptőkéjénekfelemeléséről. Annakellenére,hogy2012óta2018-banvoltalegmagasabbakésedelmesteljesítésekértéke,aKELERKSZFmegfelelőenkezelteakialakulthelyzeteket,ígysemarésztvevőket,semaközpontiszerződőfeletnemérteveszteség.
2018-banfolytatódottazazonnalifizetésirendszerbeveze-téséretörténőfelkészülés.Afejlesztésekelőrehaladásávalévvégénmegkezdődtekazelőkészületeka2019-benmeg-indulórendszertagitesztelésekreis.AzMNBésaGIROtar-tottaafejlesztésekelőzetesenkitűzöttmenetrendjét, ígyazazonnali fizetési rendszer központi infrastruktúrájaazeredetiütemezésnekmegfelelően2019.július1-jénelin-dul.AzMNBateszteléssoránszorosanfigyelemmelkísértearendszertagokbelsőprojektjeinekelőrehaladását,amely-nekalapjánmegállapítástnyert,hogyaszereplőkjelentősrészemegfelelőenhaladtafelkészüléssel,azonbannéhánybankesetébenszámottevőkockázat,illetvecsúszáskerültazonosításra.ErreistekintettelazMNBúgydöntött,hogyazügyfelekáltal iselérhetőazonnalifizetési szolgáltatásminden szempontbólbiztonságosműködését szemelőtttartvameghosszabbítjaazéles rendszerek teszteléséhezrendelkezésreállóidőt.Azazonnalifizetésiszolgáltatásígy2020.március2-tólleszelérhetőegységesenésteljesfunk-cionalitássalmindenhazaibankiügyfélszámára.
Véglegesítésrekerültekazazonnalifizetésirendszerlikvidi-táskezelésselkapcsolatoskérdéseiis.Atranzakciókteljesíté-séhezszükségesfedezetetelsődlegesenelőfinanszírozássalkellbiztosítaniukarendszertagoknakazazonnaliteljesítésiszámlájukon,mindazonáltalaVIBERüzemidejénkívülilikvi-ditásbiztonságfokozásaérdekébenazMNBegyújfedezetthiteleszközzelisabankokrendelkezésérefogállni.AzMNBelőzetesszámításaszerintameglévőbankrendszerilikvidi-tás–a200milliárdforintfelettikötelezőjegybankitartalék,atöbbszázmilliárdforintrarúgóO/Nbetétiállományésapotenciálisanrendelkezésreállótöbb,mint2000milliárdforintnyiMNBkedvezményezettségévelzároltértékpapír–bőségesenelegendőleszazazonnalifizetésekfolyamatosfinanszírozásánakbiztosításához.
AzMNBtovábbilépésekettettazazonnalifizetésalapinfra-struktúrájáraépülőinnovatívfizetésiszolgáltatásokfejlesz-tésénekelőmozdításairányába.Azalapszolgáltatásraépülőinnovatívfizetésmegoldások(példáulegyszerűenkezelhe-tőmobilfizetésialkalmazások)fejlesztésekulcsfontosságú,
hiszenezekteszikmajdlehetővé,hogyazügyfelekvalamennyifizetésihelyzetbenkényelmesentudjanakazonnaliátutalá-sokatindítani.AzMNBamásodlagosszámlaazonosítók(mo-biltelefonszám,e-mailcímvagyadóazonosítóhasználatánaklehetőségeaszámlaszámhelyett)ésafizetésikérelemüzenetbevezetéséntúlmenőenafőbbfizetésihelyzetekbenalkal-mazhatóazonnalifizetésifolyamatokravonatkozóútmutatókidolgozásával,valamintegyhazaiQR-kódszabványlétreho-zásávalsegítiazinnovatívfizetésiszolgáltatásokfejlesztését.
Nemzetközi összehasonlításbanmagas a hazai lakosságipénzforgalmi szolgáltatások költségszintje, és a magyarbankok árazásában több olyan szerkezeti sajátosság isfellelhető,amelyahazaipénzforgalomtovábbi fejlődéseszempontjábólkedvezőtlen.Ezekközülalegfontosabb,hogyhazánkbana lakosságiügyfelek jellemzőenazátutalásokszámávalvagyértékévelarányostranzakciósdíjakatfizetnek,szembenanemzetköziszintenlegjobbgyakorlatnaktekint-hetőcsomagárazással.AzössztársadalmiszintenkedvezőbbelektronikuspénzforgalomtovábbiterjedéseérdekébenazMNBcélja,hogyalakosságiügyfelekahaviszámlavezetésidíjakmegfizetésemellettkorlátlanszámbanésértékbenindíthassanakazonnaliátutalásokattovábbiköltségeknél-kül.Azazonnaliátutalási tranzakciókdíjánakelengedéseazügyfelekjelenlegimagasköltségeimiattindokoltanvár-hatóelabankoktól,éssajátérdekeikkelisösszhangbanáll.Versenyképességükelengedhetetlennövelésévelugyanisahazaibankokjelentősentöbbetnyerhetnekközéptávon,mintamennyitrövidtávonelveszítenekapénzforgalmiár-bevételükkismértékűcsökkenésemiatt.Adíjelengedésselszéleskörbenmegvalósulócsomagárazásahazailakosságpénzügyitudatosságátisnagybansegítenéazáltal,hogyát-láthatóságotésösszehasonlíthatóságotteremteneabankiszámlatermékekkörében.
CélegyenesbeértapénzforgalmiszolgáltatásokrólszólóújPénzforgalmiirányelv(PSD2)általalegnagyobbváltozásthozószigorúügyfélazonosításbevezetése,valamintazügy-félszámlákhoztörténőhozzáférésbiztosításaaharmadikfélszolgáltatókrészére. Azinnovációésaharmadikfélszolgál-tatókmegjelenésévelújfajtabiztonságikockázatkezelésrelesz szükség, amelyetazMNBfigyelemmel kísér. Fontosaszolgáltatásokatigénybevevőkkockázatokkalkapcsola-tostudatosságánakerősítése,amihezazMNBsegítségetnyújtakapcsolódóúj,részletesebbadatszolgáltatásokbólszármazóelemzéseirévén.Azújtechnikai,biztonságiköve-telmények,illetveazadatszolgáltatásellenőrzésétazMNB2019szeptemberétőlmegkezdi.
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS 9
2. A hazai fizetési rendszer működése
A pénzforgalom, valamint a pénzügyi infrastruktúrák meg-bízható és hatékony működése elengedhetetlen ahhoz, hogy a reálgazdasági és pénzügyi tranzakciók megvalósul-janak.A jegybankivagykereskedelmibankiszámlapénz-bentörténőfizetések,valamintazértékpapírokkalésegyébpénzügyieszközökkelvégrehajtotttranzakcióklebonyolítá-sáhozolyanközpontirendszerekrevanszükség,amelyek
biztosítják a tranzakciók elszámolását és kiegyenlítését.AVIBERazMNBáltalüzemeltetettvalós idejűbruttóki-egyenlítésirendszer,amelyelsősorbanarésztvevőkegymásközötti,valamintügyfeleiknagyösszegűésidőkritikuspénz-éstőkepiacitranzakcióinak,illetveakapcsolódópénzügyiinfrastruktúrák(BKR,KELER-csoport,CLS)elszámolásánakkiegyenlítéséreszolgál.ABankköziKlíringRendszer(BKR)
1. ábraA hazai pénzügyi infrastruktúra áttekintő ábrája(2018)
Tranzakció típus
átutalás3
postaipénzbefizetés
fizetési számlára
CLS-benkiegyenlített
devizaügyletek(forint oldal)
OTC piac
garantált tőzsdeiazonnali piac
garantált tőzsdeiszármazékos piac
Jelmagyarázat:pénzmozgás(bruttó forgalom) pénzmozgás
értékpapírmozgásügyletkötés(bruttó forgalom)
fizetési kártyávalbelföldön végzett
műveletek
14 518 mrt Ft4
csoportosbeszedés3
Bankközi klíring rendszer (BKR)*
Fizetési kártyaelszámolási rendszerek
Posta ElszámolóKözpont
CLS*
KELER Csoport KELER Csoport
Elszámolás
488 mrd Ft
7 575mrd Ft1
106 950mrd Ft2113 296 mrd Ft
757 000 mrd Ft
2 605 mrd Ft
nettó20 274mrd Ft
184 153mrd Ft
972 mrd Ft
66 mrd Ft
bruttó123 903 mrd Ft
184 153 mrd Ft5
3 300 mrd Ft5
2 322 mrd Ft5
nincs adat
nincs adat nincs adat
Kiegyenlítés
MNBÜgyfélszámla-
vezetőrendszer
VIBER*(RTGS)
*
*
1 A BKR éjszakai elszámolás során normál rend szerint elszámolt megbízások értéke2 A BKR napközbeni elszámolás során elszámolt megbízások értéke4 az on-us tételeket nem tartalmazza5 A teljes forgalomnak csak a bankközi része kerül elszámolásra a kártyatársasági rendszerekben6 Ügyletkötés (bruttó forgalom)* felvigyázott rendszerek
MAGYAR NEMZETI BANK
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS10
aGIROZrt.(GIRO)általműködtetettfőkéntalakosságésvállalatokkisösszegűfizetéseitelszámolóbruttófizetésirendszer,melynekkételszámolásimódjaanapközbeniel-számolásésazéjszakaielszámolás.AGIROafizetésimeg-bízásokelszámolásátvégzi,mígakiegyenlítésazMNB,mintteljesítőfélfeladata.Abankkártyástranzakciókelszámolásaakártyatársaságok(Visa,MasterCard)nemzetközirendsze-reiben,mígapostaifizetésimódokéjellemzőenaPostaEl-számolóKözpontban(PEK)történik.AKELER-csoporttagjai,aközpontiértéktár(KELER)ésaközpontiszerződőfél(KELER
KSZF)értékpapírelszámolásiéskiegyenlítésiszolgáltatástvégeznek,valamintnyilvántartjákahazaikibocsátásúér-tékpapírokat(1.ábra).ACLSaCLSBankáltalműködtetettnemzetközidevizakiegyenlítésirendszer,melytöbbdevizá-bantörténőfizetés-fizetésellenében(PvP)mechanizmusonalapulésadevizakiegyenlítésikockázatkiküszöbölésétteszilehetővé.AT2S(TARGET2Securities)4európaijegybankáltalüzemeltetettpáneurópaiértékpapírkiegyenlítésirend-szer,azeurópaiértékpapírpiacoktranzakcióinakteljesítésétvégzi.
AHAZAIFIZETéSIRENDSZERMűKöDéSE
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS 11
2.1. Pénzforgalmi folyamatok
2.1.1. A FŐBB FIZETÉSI MÓDOK FORGALMÁNAK ALAKULÁSA ÉS AZ EZT BIZTOSÍTÓ INFRASTRUKTÚRA
A pénzforgalmi infrastruktúra fejlődése elsősorban a fize-tési kártyás elfogadói hálózat további bővülésében, va-lamint az érintéses technológia korábbi évekhez hasonló dinamikus terjedésében mutatkozott meg az év során. Apénzforgalmiszolgáltatókáltalvezetettfizetésiszámlákszáma2018-bannemmutatottjelentősváltozástamegelő-zőévhezviszonyítva.Ahazaikibocsátásúfizetésikártyákösszesített számában sem történt szignifikáns változás,azonbanafizetésikártyákonbelülazérintőkártyákszámá-nakközel13százalékosemelkedésekövetkeztébenszámukmeghaladtaa7,4milliót,amivelarányukazösszesfizetésikártyánbelülcsaknem80százalékvolt2018végén(2.ábra).Emellett–azállamilagtámogatottPOStermináltelepítésiprogrameredményeként–továbbfolytatódottazévsoránafizetésikártyáselfogadóiinfrastruktúrabővüléseis.Ennekeredményekéntazévvégénafizikaielfogadóhelyekszámameghaladtaa116ezret,aPOStermináloképedigmegköze-lítettea145ezret.AzelfogadóhelyekenüzemelőPOStermi-nálokonbelülazérintésesfizetéstlehetővétevőkészülékekarányamegközelítőleg86százalékranőtt(2.ábra).Azin-terneteselfogadóhelyekszámánakdinamikusemelkedéseisfolytatódott2018-ban,aközel26százalékosnövekedéseredményekéntszámukmegközelítettea12ezret.
Gyakorlatilag minden kiskereskedői méretkategóriában fo-lyamatosan nő a kártyás fizetést is lehetővé tevő üzletek aránya.2017-benmárakiskereskedelmiszektortjólrepre-zentálóonlinepénztárgép(OPG)alkalmazásárakötelezettüzletek46százalékábanvoltlehetőségkártyásfizetésre,míga2016-osadatokalapjánezazaránymindössze30száza-lékvolt.Anövekedésalegkisebbüzletektőlegészenaz1milliárdforintévesforgalommalrendelkezőüzletekigmin-denméretkategóriábanegyértelműenmegfigyelhetővolt.Ennekeredményekéntakártyaelfogadástbiztosítóüzletekmárazösszestranzakció76százalékátfedtékle2017-ben.Mindazonáltaltovábbraisérvényes,hogyminélnagyobbegyüzletévesforgalma,annálnagyobbakártyaelfogadásvalószínűsége.(3.ábra)
2018-ban töretlen lendülettel bővült az elektronikus pénz-forgalom, amelynek fő húzóerejét továbbra is a bankkár-tyás fizetések jelentették.Afizetésikártyásvásárlásifor-galomtekintetébenakorábbiévekszignifikánsbővülésefolytatódott2018-ban is, a kártyás vásárlások számánakés értékénekemelkedése2017-hez viszonyítvaegyarántközel25százalékotértel(4.ábra).Azinfrastruktúragyorsfejlődésénekkövetkeztében2018-banahazaikártyákkallebonyolított vásárlási tranzakciók számának több,mint86százaléka,értékénekpedigközel78százaléka történt
2. ábraAz érintőkártyás technológia terjedése a magyarországi fizetési kártyás rendszerben(2012-2018)
0 10 20 30 40 50 60 70 80 90 100
0 10 20 30 40 50 60 70 80 90
100
2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018
% %
Érintőkártyák aránya Érintéses POS terminálok aránya Érintéses vásárlások számának aránya Érintéses vásárlások értékének aránya
3. ábraÜzletek gyakorisága és kártyaelfogadási aránya éves forgalom szerint logaritmikus skálán(OPG adatbázis 2017-es adatai alapján összehasonlításban a 2015-2016-os adatokkal)
0
20
40
60
80
100
0
2 000
4 000
6 000
8 000
10 000
12 000 %Darab
Forint
Üzletek száma 2017 (bal tengely) Kártyaelfogadó üzletek számaránya 2017 (jobb tengely) Kártyaelfogadó üzletek számaránya 2015–2016 (jobb tengely)
1 25
8 92
5 1
584
893
1 99
5 26
2 2
511
886
3 16
2 27
8 3
981
072
5 01
1 87
2 6
309
573
7 94
3 28
2 10
000
000
12
589
254
15
848
932
19
952
623
25
118
864
31
622
777
39
810
717
50
118
723
63
095
734
79
432
823
10
0 00
0 00
0 12
5 89
2 54
1 15
8 48
9 31
9 19
9 52
6 23
1 25
1 18
8 64
3 31
6 22
7 76
6 39
8 10
7 17
1 50
1 18
7 23
4 63
0 95
7 34
4 79
4 32
8 23
5 1
000
000
000
1 25
8 92
5 41
2 1
584
893
192
1 99
5 26
2 31
5 2
511
886
432
3 16
2 27
7 66
0 3
981
071
706
5 01
1 87
2 33
6 6
309
573
445
7 94
3 28
2 34
7 10
000
000
000
12
589
254
118
15
848
931
925
19
952
623
150
25
118
864
315
31
622
776
602
39
810
717
055
MAGYAR NEMZETI BANK
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS12
érintéssel(2.ábra).Azátutalásokéscsoportosbeszedésekszáma–akorábbiévekátlagátmeghaladóan–egyarántközel4százalékkalemelkedett.Mindezekeredményekéntazelektronikusfizetésiműveletekszámamegközelítetteaz1milliárd250milliót.Akészpénzfelvételekszámaa2017-bentapasztaltkismértékűnövekedésután,–amegelőzőévek-hezhasonlóan–2018-banújracsökkent,akészpénzfelvételitranzakciókszámábantapasztaltvisszaesésmeghaladtaaz1százalékot.
Az elektronikus fizetések részarányának folyamatos emel-kedése ellenére a lakossági pénzforgalomban továbbra is jelentős a készpénzes tranzakciók szerepe.Azelektroni-kustranzakciókdinamikusbővülésnekhatásáraakészpénzarányafolyamatosancsökkenalakosságipénzforgalomban.
Acsökkenésmértékeazonbanviszonylaglassú:azOPGal-kalmazásárakötelezettüzletekben2015és2017között90százalékról85százalékalácsökkentakészpénzesfizetésekszámánakaránya.Akészpénzesfizetésekértékéttekintveazonbanmár jelentősenkedvezőbbakép,ennekaránya75százalékközeléből68százalékalácsökkent.(1.táblázat)
Folyamatosan nő a hazai fogyasztók számára elérhető in-novatív, elsősorban mobiltelefonos kártyaalapú fizetési megoldások köre, ugyanakkor az ezekkel lebonyolított forgalom még nagyon alacsony.Amobilfizetésimegoldá-sokesetébenahazaibankokleggyakoribbmegoldásaakár-tyaalapúmobiltárcákfejlesztése,2018végéretöbb,mint100ezerkártyátregisztráltakvalamelymobiltárcaalkalma-zásba.Mígateljeshazaiforgalmatvizsgálvaegykártyára
4. ábraA fizetési számlához kapcsolódó főbb fizetési műveletek forgalmának alakulása(2012-2018)
0 100 200 300 400 500 600 700 800 900
0 100 200 300 400 500 600 700 800 900
2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018
Millió darab Millió darab
Átutalás
Fizetési kártyás vásárlás Csoportos beszedés
Készpénzfelvétel
10 12 14 16 18 20 22 24 26 28 30
10 12 14 16 18 20 22 24 26 28 30
2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018
% %
Fizetési kártyás vásárlások számának éves növekedési üteme Fizetési kártyás vásárlások értékének éves növekedési üteme
1. táblázatFizetési módok megoszlása az online pénztárgépeken végrehajtott vásárlások körében(2015-2017)
2015 2016 2017
Fizetési műveletek száma összesen 3,63milliárddb 3,74milliárddb 3,82 milliárd db
Készpénzes fizetések száma 90,0% 87,7% 84,8%
Kártyás vásárlások száma 8,7% 10,4% 12,6%
Egyéb fizetési műveletek száma 2,5% 3,1% 3,1%
Fizetési műveletek összesített értéke 9134milliárdFt 9780milliárdFt 11 011 milliárd Ft
Készpénzes fizetések értéke 74,3% 71,5% 67,8%
Kártyás vásárlások értéke 21,7% 23,7% 25,7%
Egyéb fizetési műveletek értéke 4,0% 4,8% 6,5%
Megjegyzés: A készpénzes, kártyás és egyéb fizetések arányának egy éven belüli összege meghaladhatja a 100 százalékot, mivel előfordulhat olyan tranzakció, ahol egyszerre több fizetési módot is használnak.
AHAZAIFIZETéSIRENDSZERMűKöDéSE
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS 13
körülbelül83vásárlásitranzakciójut,addigamobiltárcábaregisztráltkártyákesetébenezaszám34darabvolt.Ezenaterületenteháttovábbibővülésképzelhetőel,amittámo-gathataz,hogyahazaikártyabirtokosokmárnagymérték-benhozzászoktakazérintésestechnológiahasználatához.Akártyaalapúmegoldásokelterjedésétsegíthetiemellettakibocsátótólfüggetlenmegoldásokalkalmazása,azazazolyanmobiltárcákkifejlesztése,amelyekbebármelypénz-forgalmiszolgáltatónálkibocsátottfizetésikártyátbelehetregisztrálni.Fontosazis,hogyezeknekamegoldásoknaknagyelőnyeahagyományos,fizikailagkibocsátottkártyák-kalszembenazún.tokenizálás,vagyisaz,hogyakönnyenmegszerezhetőkártyaszámokhelyettegyszerhasználatosazonosítókatalkalmaznak.
Egyre több külföldi nem banki szereplő fizetési alkalmazása is elérhető hazánkban, de a lebonyolított forgalom tekin-tetében elsősorban az azonnali fizetésre épülő innovatív megoldások megjelenése hozhat majd valódi áttörést. Számtalan,akülönbözőfintech,deméginkábbaglobálistechnológiaibigtechcégekáltalnyújtottinnovatívfizetésiszolgáltatásérhetőmárelamagyarügyfelekszámára is.Afentiekbenemlítettkártyaalapúmegoldásokmellettjelenvannakpéldáule-pénzalapúrendszerek,ésahagyományosinfrastruktúrákraráépülőegyébinnovatívszolgáltatásokis.Ahazánkbanelérhetővagyaközeljövőbenmegjelenőkül-földiinnovatívfizetésiszolgáltatásokközésorolhatótöbbekközöttaPayPal,Tranferwise,Alipay,valamintazApplePay.Ezen megoldások hátránya ugyanakkor, hogy zárt, egy-mássalpárhuzamosanműködőrendszerekethoznaklétre,amikényelmetlenafogyasztókszempontjából,mivelnem
mindenfizetésihelyzetbenjelentenekrelevánsopciót.Eztfigyelembevéveazinnovatívfizetésimegoldásokatprefe-ráló fogyasztók számárakülönbözőfizetésihelyzetekbenkülönbözőszolgáltatásokigénybevételére,ígymásésmásalkalmazásokletöltésére,illetvepárhuzamoshasználatáravanszükség.Mindezekmelletttovábbilehetőségazátuta-lás-alapúmobilfizetésialkalmazásokkifejlesztése,azonbanezekelterjedtségemégmérsékelt,mivelazátutalás,mintfizetésimódjelenlegnemalkalmasakészpénzhezhasonlóazonnaliteljesítésre.Ezenváltoztathatnakazazonnalifize-tésiinfrastruktúráraépülőinnovatívfizetésiszolgáltatások,amelyekrőlrészletesebbena3.3.alfejezetbenírunk.
2.1.2. A PÉNZFORGALOM HATÉKONYSÁGA NEMZETKÖZI ÖSSZEHASONLÍTÁSBAN
2018-ban is folytatódott a hazai pénzforgalom hatékony-ságának növekedése, tovább közelítve az uniós átlaghoz. AhazaipénzforgalomfejlettségéthárommutatóvalmériazMNB,amelyeka legfontosabbfizetésihelyzeteket fe-dik le(2.táblázat).Ezekalapján2018-banisfolytatódotta magyarországi pénzforgalom hatékonyságának növe-kedése, amelyhez nagymértékben hozzájárult a korábbiévekelőremutató,aktívjegybankiszerepvállalásaahazaifizetésirendszerfejlesztésében.AzátutalásokGDP-hezvi-szonyítottarányátérintőkismértékűvisszaeséselsősorbanaGDPkorábbiévekhezviszonyítottjelentősbővülésénekakövetkezménye,azonbanebbena tekintetben tovább-ra is csekély a lemaradásunk az EurópaiUnió átlagához képest.
2. táblázatA magyarországi pénzforgalom fejlettségét jellemző mutatószámok alakulása uniós összehasonlításban(2012-2018)
Mutató SzámításMagyarország Európai
Unió
2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2017
Átutalások Átutalásokévesösszege/GDP 13,6 13,5 14,2 14,5 16,0 16,1 15,5 17,7
Vásárlásokelektronikusfizetése
Bankkártyásésegyébelektronikusanfizetettvásárlásokévesösszege/ éveslakosságifogyasztás
11,7% 12,8% 14,6% 17,2% 20,6% 24,2% 27,4% 36,5%
Közüzemiésegyébszolgáltatásokszámláinakelektronikusfizetése
Csoportosbeszedésekésegyébelektronikusszámlafizetésekbecsültévesdarabszáma/ Számlafizetésekbecsültévesdarabszáma
23,5% 24,2% 25,4% 33,3% 39,2% 43,9% 47,8% 70%1
Forrás: MNB, KSH, EKB, EurostatMegjegyzés: Adatszolgáltatói javítások miatt eltérések tapasztalhatók a korábban publikált adatoktól.1 Becsült értékek az EU-országok egy főre jutó csoportos beszedési adatai, és jegybanki elemzések alapján.
MAGYAR NEMZETI BANK
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS14
A hazai fizetési kártyás infrastruktúra fejlődésének, vala-mint a vásárlási forgalom jelentős mértékű bővülésének hatására a vásárlások elektronikus fizetése 2018-ban is tovább közelített az európai fejlettségi szinthez.Avásár-lásokelektronikusfizetésérevonatkozómutatóértéke3,2százalékponttal emelkedett 2018-ban amegelőző évhezképest(2.táblázat).MagyarországebbenavonatkozásbanmárstabilanazEurópaiUnióközépmezőnyéhezsorolható(5.ábra).Azuniósátlaghoztörténőfelzárkózáselsősorbanafizetésikártyásvásárlási forgalomdinamikusbővülésé-revezethetővissza,aminagybanköszönhetőazérintésestechnológia széles körű elterjedésének, valamint ehhezkapcsolódóan– az érintésesfizetésekhez kötődőpozitívügyfélélményhatására–azügyfélszokásokegyesfizetésihelyzetekbenérzékelhetőmegváltozásának.
A számlafizetések terén korábban történt fejlesztések 2018-ban is éreztették hatásukat, jelentős mértékben hozzájárulva ahhoz, hogy a közüzemi és egyéb szolgálta-tások elektronikus fizetésének aránya öt év alatt csaknem megduplázódott, megközelítve az 50 százalékot.AMagyarPostaZrt.általakorábbiévekbentettlépésekahazaisa-játosságnak tekinthető sárga és fehér csekkes forgalomelektronizálásairányába,valamintazelsősorbanrendsze-resszámlafizetésekrehasználtcsoportosbeszedésekforgal-mánaktovábbraisstabilrészarányajelentősenhozzájárultamutatóértékénekdinamikusnövekedéséhez.Mindezekeredményeként az elektronikus számlafizetések arányaazösszesszámlafizetésenbelül2018-banmegközelítetteaz50százalékot,amicsaknemduplájaa2013-asértéknek. (2.táblázat)
2.1.3. AZ ELEKTRONIKUS PÉNZFORGALOMHOZ KAPCSOLÓDÓ VISSZAÉLÉSEK ALAKULÁSA
2018-ban is elhanyagolható mértékű volt a kártyás vissza-élések forgalomhoz viszonyított aránya. Azévelsőháromnegyedévébenakibocsátóioldalonmintegy45ezervissza-éléstkövettekel,amelyekkel1,2milliárdforintoskártokoz-tak.Báravisszaéléseknövekedéseazalacsonybázismiattjelentősnektűnik,ateljeskártyásforgalomhozviszonyítvaavisszaélésekmértékeazelmúltévekhezhasonlóantovább-ra iselhanyagolhatóvoltmindakáresetekszámát,mindazértékéttekintve(6.ábra).Azelfogadóioldalonennélisalacsonyabbszintűvoltavisszaélésekmértéke:akevesebbmint6400esetsorán292millióforintoskártokoztak2018elsőháromnegyedévében.
A magyar kártyás fizetési rendszer nemzetközi összeha-sonlításban is kimagaslóan biztonságos. AzEurópaiKöz-pontiBank2018-banimmárötödikalkalommalkészítetteelakártyásvisszaélésekkel foglalkozó,európaiszintűát-tekintéstnyújtójelentését.Azelmúltévekhezhasonlóanalegújabbnemzetköziösszevetésisaztmutatja,hogyaha-zaifogyasztókésvállalkozásokkimagaslóbiztonságiszintmelletthasználhatjákakártyásfizetésimódot.Regionálisösszehasonlításbanelmondható,hogyakelet-európaior-szágokbanjellemzőenalacsonyabbakártyásvisszaélésekforgalomhozviszonyítottaránya.(7.ábra)
A fogyasztók érdekeit előtérbe helyező jogszabályi hát-térnek köszönhetően a kibocsátói oldalon leírt károknak mindössze 8 százalékát viselték a kártyabirtokosok.2018
5. ábraVásárlások elektronikus fizetése az európai országokban(2017)
0 10 20 30 40 50 60 70 80
0 10 20 30 40 50 60 70 80
UK
DK
PT
LU
SE
IE
EE
FR
NL
FI
BE
MT
LV
CY
HR
HU*
SI
CZ
ES
PL
LT
AT
GR
IT
BG
DE
RO
%%
Forrás: EKB és Eurostat adatok alapján MNB szerkesztés* Módszertani eltérések és árfolyamváltás miatt kismértékben eltér a 2. táblázatban közölt magyar értéktől.
6. ábraVisszaélések és az ezekkel okozott kár aránya a kibocsátói oldalon az összes fizetési kártyás forgalomhoz képest(2010 – 2018 I-III. negyedév)
0,000
0,002
0,004
0,006
0,008
0,010
0,012
0,000
0,002
0,004
0,006
0,008
0,010
0,012
2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018
%%
Kártyás visszaélések aránya az összes kártyás tranzakció számához képestKártyás visszaélésekkel okozott kár aránya az összes kártyás tranzakció értékéhez viszonyítva
AHAZAIFIZETéSIRENDSZERMűKöDéSE
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS 15
elsőháromnegyedévébenakibocsátóioldalon91millióforintvisszaélésekbőlszármazókárterhelteakártyabirtoko-sokat,amelyazösszeskibocsátóioldalonleírtkármindössze8százalékáttetteki.Afogyasztóknakkedvezőjogszabályiháttérmiatttehátafizetésikártyásforgalommalkapcso-latbanleírtkártöredékétviselikcsupánafogyasztók.Aki-bocsátóioldalonleírt1,1milliárdforintos1kárlegnagyobbrésze a kártyakibocsátó (53 százalék) és az elfogadó (39százalék)bankokatterhelte.Azelfogadóioldalonleírt270millióforintos2kárértékesetébenszinténakártyakibocsátóbankokatérintettealegnagyobbmértékű(59százalékos)veszteség,mígahazaikereskedőknek105millióforintosterhet(39százalék)okoztakavisszaélések.(8.ábra)
1Akibocsátóioldalonténylegesenleírtkárokösszegeeltérhetafelmerültkárokösszegétőlegyestételekrendezésénekkésőbbiidőszakratörténőáthúzódásamiatt.
2Azelfogadóioldalonténylegesenleírtkárokösszegeeltérhetafelmerültkárokösszegétőlegyestételekrendezésénekkésőbbiidőszakratörténőáthúzódásamiatt.
2.1.4. A PÉNZFORGALMI BEVÉTELEK ALAKULÁSA
Folytatódott a bankok pénzforgalmi szolgáltatásokból szár-mazó díjbevételeinek növekedése, és továbbra is az átuta-lások jelentik a legnagyobb bevételi forrást. Apénzforgalmiszolgáltatókpénzforgalmiszolgáltatásoknyújtásábólszár-mazódíjjellegűbevételei2018-ban7,2százalékkalnőttekamegelőzőévhezképest,átlépveaz530milliárdforintot.2018-banisazátutalásokhoz(mintegy127milliárdforint),illetveaszámlacsomaghozésszámlavezetéshez(közel104milliárdforint)kapcsolódóbevételekvoltakalegjelentőseb-bek,amelyekrendreazösszespénzforgalmibevételközel24,illetve20százalékáttettékki(9.ábra).Azátutalásokhozkapcsolódó,kiemelkedőenmagasbevételekarravezethetőkvissza,hogyegyrésztajelentősvolumenűvállalatipénzforga-lommiattazelektronikusfizetésimódokközülazátutalásokösszértékealegnagyobb,másrésztennélafizetésimódnálapénzforgalmiszolgáltatókárazásajellemzőenközvetlenülafizetésiműveletetterheli,éssokszoratranzakcióértékévelarányos.Azazonnalifizetésirendszerbevezetésétkövetőenezazárazásimagatartásnemleszfenntarthatóabankokré-széről,amelyrőlrészletesena4.fejezetbenírunk.
A kártyaelfogadási költségek tekintetében továbbra is magasabbak a kisebb kereskedők terhei, de az államilag támogatott POS terminál telepítési program hatására csök-kenő tendenciát mutatnak. Apénzforgalmi szolgáltatók
7. ábraFizetési kártyás visszaélések forgalomhoz viszonyított aránya Európában
0,080,070,060,050,040,030,020,010,00
DK GB FR IE MT
SEPA LU FI AT BE SE
EA-1
9 ES CY DE PT BG NL IT LV EE SI CZ HR SK HU RO GR LT PL
0,080,070,060,050,040,030,020,010,00
%%
Visszaélések forgalomhoz viszonyított aránya a kibocsátói oldalonVisszaélések forgalomhoz viszonyított aránya az elfogadói oldalon
Forrás: ECB Fifth report on card fraud (2018)
8. ábraA fizetési kártyás visszaélések kapcsán leírt kár a kibocsátói és az elfogadói oldalon(2018. I-III. negyedév)
0 10 20 30 40 50 60 70 80 90 100
0 10 20 30 40 50 60 70 80 90
100
Kibocsátóioldal
Elfogadóioldal
% %A külföldi vagy magyar elfogadóra terhelt veszteség A kártyabirtokosra terhelt veszteség A kibocsátó által lekönyvelt veszteség A külföldi vagy magyar kibocsátóra terhelt veszteség A hazai kereskedőre terhelt veszteség Az elfogadó által lekönyvelt veszteség
9. ábraA pénzforgalmi szolgáltatásokhoz kapcsolódó bevételek megoszlása bevétel-típusonként(2018)
20%
5%4%
24%
1%3%
12%
17%
1%2%
11%
SzámlavezetésKártyakibocsátásEgyéb, nem tranzakciókhoz kapcsolódó bevételekÁtutalásokCsoportos beszedésekKártyás vásárlásokKészpénzfelvételekEgyéb terhelési tranzakciókhoz kapcsolódó bevételekKészpénzbefizetésekEgyéb jóváírás tranzakciókhoz kapcsolódó bevételekBankközi bevételek
MAGYAR NEMZETI BANK
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS16
kártyaelfogadáshoz kapcsolódó bevételeinek szerkezetevonatkozásában–amiakereskedőkszámáraamásikol-dalon költséget jelent – alapvető változás nem történt. A2,5millióforintalattinegyedévesforgalmatgenerálóki-sebbkereskedőicsoportokszámárarelatívetovábbraisdrá-gábbazelfogadóiszolgáltatásakártyásvásárlásiforgalom-hozviszonyítva,azonbanadinamikusancsökkenőtendencia2018-banisfolytatódott.Aváltozásfőkéntaz1millióforintalattinegyedévesforgalommalrendelkezőcsoporttekinte-tébenvoltlátványos,amelynekeredményekéntalegkisebbkereskedőkesetébenmárcsakaforgalomkevéssel2száza-lékfellettirészérevoltaktehetőkapénzforgalmiszolgálta-tókbevételei2018-ban.Ezviszontmégmindigjelentősenmagasabba250millióforintfelettinegyedévesforgalmatgenerálókereskedőkvonatkozásábantapasztalható0,5szá-zalékosaránynál.(10.ábra)
2.1.5. A PÉNZFORGALMI ELLENŐRZÉSEK TAPASZTALATAI
A 2018-ban elvégzett pénzforgalmi hatósági ellenőrzések általános tapasztalata, hogy a vizsgált pénzforgalmi szolgál-tatók működése megfelelő, azonban hiányosságok minden esetben feltárásra kerültek.2018-ban11intézményhelyszí-nivizsgálatatörténtmeg,melyekközül7esetbenavizsgá-lathatározathozatallaltörténőlezárásaismegtörténtmég2018-ban,illetve2019.elsőnegyedévében.Azintézkedé-sekalkalmazásamellett106,1millióforintösszegűbírságkiszabásásrakerültsor.Akorábbiévekhezképestújdonság,hogyazMNB-nekazintézkedésekelőírásamellettabírsá-goláseszközével isélniekellettegyutalványkibocsátóvalszemben.(3.táblázat)
A Pénzforgalmi törvényhez kapcsolódóan, a hatósági ellen-őrzés leggyakrabban az ügyfelek tájékoztatásához, a keret-szerződés módosításához és megszüntetéshez kapcsolódó jogszabályszegéseket tárt fel.AzellenőrzéseksoránfeltárthiányosságokfeleaPénzforgalmitörvénymegsértéséhezkötődött,amelyrészbenösszefüggazzal,hogyaszövetke-zetihitelintézetiegyesülésekmégmindiginkábbcsakjogiértelembenvettszervezetiegyesüléstjelentettek,ameglé-vőfolyamatok,pénzforgalmiinfrastruktúraösszehangolásaapénzforgalmiszolgáltatásnyújtásáravonatkozómegállapo-dás(atovábbiakban:keretszerződés)tekintetébenegyelőrekorlátozottantörténtmeg.Akülönbözőtájékoztatási,ake-retszerződésmódosításáraésmegszüntetésérevonatkozószabályokmegsértéseazösszesjogsértésközelnegyedéttetteki.Afizetésiműveletekhelyesbítése,felelősségiéskár-viselésiszabályokbenemtartásavoltmégjelentősarányúatárgyévbenfeltártösszesszabályszegésenbelül.(11.ábra)
A készpénz-helyettesítő fizetési eszközök használata önma-gában nem bizonyítja, hogy az ügyfél csalárd vagy súlyosan gondatlanul járt el, továbbá ennek egyértelmű bizonyítá-sa minden esetben a pénzforgalmi szolgáltató feladata. Azellenőrzéseksorántöbbszörmegállapításrakerült,hogyapénzforgalmi szolgáltatókegy része semakeretszerző-désben, sema reklamációséspanaszkezelésigyakorlatá-bannemmegfelelőenalkalmazzaahelyesbítésszabályait(értéknap,visszatérítéshatárideje,visszatérítésjogosságastb.).Akészpénz-helyettesítőfizetésieszközökkel(bankkár-tya, internetbank,mobilbank)kapcsolatosfelelősségetéskárviseléstapénzforgalmiszolgáltatókakeretszerződések-bennagyonsokesetbenáltalánosanazügyfelekrekívánjákhárítani,mentesítvemagukataPénzforgalmi törvénybenrögzítettbizonyításikötelezettségükalól.Ezenintézményekagyakorlatuksorán,akonkrétvisszaélésekhelyesbítésétszinténolyan indokokalapjánutasítottákel,melyeknemfelelnekmegatörvénybenfoglaltaknak.AzMNBazellenőr-zéseisorántovábbrasemfogadjaelazoneljárásokat,amikorapénzforgalmiszolgáltatónembizonyítottaazügyfélcsalárd,vagysúlyosangondatlanmagatartását.Abizonyításnakkellő-képpenmélynekésalaposnakkelllennie,tehátazonesetek,amikoraPINkódvagyegyébjelszavakhasználatáratörté-nikhivatkozástovábbrasemelfogadott,ahogyanazsem,haapénzforgalmiszolgáltatócsakannyitigazol,hogypl.azSMSkódotkiküldteazügyféláltalmegadotttelefonszámra,hiszenegymobilbankesetébenamobiltelefononjelenlévőrosszindulatúszoftversegítségévelmegtörténhetazis,hogyazügyféltudomástsemszerezazSMSbeérkezéséről.
A pénzforgalmi szolgáltatók a pénzforgalmi számlanyitá-sokhoz kapcsolódó cégnyilvántartási adatok ellenőrzése során a papír alapú cégkivonatok, végzések stb. helyett egyre gyakrabban alkalmaznak elektronikus, automati-kusan megvalósuló ellenőrzést. A pénzforgalmi számla
10. ábraBanki bevételek aránya a kártyás fizetési forgalomhoz viszonyítva a kereskedők negyedéves kártyás forgalma szerinti kategóriákban (2013-2018)
0,0 0,5 1,0 1,5 2,0 2,5 3,0 3,5 4,0 4,5
0,0 0,5 1,0 1,5 2,0 2,5 3,0 3,5 4,0 4,5
2013 2014 2015 2016 2017 2018
%%
0–1 millió forint 1–2,5 millió forint 2,5–25 millió forint 25–250 millió forint 250 millió forint felett
AHAZAIFIZETéSIRENDSZERMűKöDéSE
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS 17
megnyitásávalkapcsolatosjogsértés,bárjelenlegmégre-latívesokelmarasztalómegállapítástokoz,atapasztalatokszerintcsökkenőtendenciátfogmutatniajövőben.Ennekokarészbenaz,hogyazelmúltévekbenetémábanfoly-tatottellenőrzésekkelapiaciszereplőklegnagyobbrészemármódosítottafolyamatait,részbenpedigaz,hogyajog-szabálykorábbanszigorúbbelőírása2018-tólmegváltozott.APénzforgalmitörvényugyanismárnemírjaelőacégnyil-vántartásidokumentumokügyféláltalibenyújtását,hanemelegendő,haapénzforgalmiszolgáltatóafolyamataibabe-építiacégnyilvántartórendszerhezvalóhozzáféréstazadatlekérdezéseérdekében.Apénzforgalmiszolgáltatókezenhozzáféréstnemcsakaszámlanyitáshoz,hanemakülön-bözőadatváltozásokkövetéséhezishasználják.
A hatósági átutalások feldolgozása során – a manuá-lis munkafolyamatok miatt – továbbra is előfordulnak olyan esetek, amikor a kedvezményezett később vagy egyáltalán nem jut a követeléséhez.Ahatóságiátuta-lásimegbízásokkezelésére,feldolgozásáraésteljesítéséreaPénzforgalmitörvényésaPénzforgalmiMNBrendeletegyaránttartalmazszabályokat.Eszabályszegéseketleg-gyakrabbanazokozta,hogyahatóságiátutalásokfolya-matacsakrészbenautomatizált.Aleggyakoribbhibánakahatóságiátutalásimegbízásokkésedelmesfeldolgozásabizonyult,amelymiattazügyfelek,mintfizetőfeleksa-játfizetésimegbízásai(jellemzőenarendszeresátutalásimegbízások,aterhelésinappalmegadottfizetésimegbízá-sokésazelőzőnapzáróidőpontjautánbeérkezettfizetési
3. táblázatAz MNB által elvégzett ellenőrzések főbb adatai, intézményi típusokra bontva(2015–2018)
Ellenőrzések főbb adatai Intézmények típusa 2015 2016 2017 2018
Azellenőrzöttintézményekszáma (avizsgálatévében)
Bank 7 2 7 5
Szakosítotthitelintézet – – 1 1
Szövetkezetihitelintézet 15 13 5 3
Egyébpénzforgalmiszolgáltató – – 1 1
Utalványkibocsátó – 4 1 1
Összesen: 22 19 15 11
Megállapításokszáma (avizsgálatévében)
Bank 69 0 67 12
Szakosítotthitelintézet – – 6 2
Szövetkezetihitelintézet 115 88 67 44
Egyébpénzforgalmiszolgáltató – – 13 10
Utalványkibocsátó – 6 3 2
Összesen: 184 94 156 70
Intézkedésekkeretébenelőírt kötelezettségekszáma
Bank 48 0 16 6
Szakosítotthitelintézet – – 5 1
Szövetkezetihitelintézet 78 48 35 27
Egyébpénzforgalmiszolgáltató – – 7 8
Utalványkibocsátó – 2 – 0
Összesen: 126 50 63 42
Bírságokszáma (adöntéshozatalévében)
Bank 4 4 4 3
Szövetkezetihitelintézet 9 3 4 4
Egyébpénzforgalmiszolgáltató – – 1 –
Utalványkibocsátó – – – 1
Összesen: 13 7 9 8
Bírságokösszege–millióFt (adöntéshozatalévében)
Bank 43,5 24,5 56,5 64,5
Szövetkezetihitelintézet 23,2 5,6 15 39,5
Egyébpénzforgalmiszolgáltató – – 3,5 –
Utalványkibocsátó – – – 2,1
Összesen: 66,7 30,1 75 106,1
MAGYAR NEMZETI BANK
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS18
megbízások)esetenkéntmegelőztékahatóságiátutalásokteljesítését.(11.ábra)
A Pénzforgalmi MNB rendeletben előírtak ellenőrzésének alapján főként a fizetési művelet összegének haladékta-lan jóváírására vonatkozó szabályokat nem tartották be a pénzforgalmi szolgáltatók. APénzforgalmiMNBrende-letetérintőjogsértésekazösszesmegállapításbőegyhar-madáttettékki,ezenbelülkiemelkedikafizetésiszámlákjavárabeérkezőfizetésiműveletek jóváírásáravonatkozószabályokmegsértése,amelyönmagábanafeltártjogsér-tések több,mint egyötödét adta. A késedelmesen vagyhibásanteljesítettfizetésimegbízások,fizetésiműveletekesetenkéntugyanzavarták,deösszességébennemveszé-lyeztettékazügyfelekfizetésiforgalmánakkiszámíthatósá-gát.Azelőzőévekhezhasonlóantovábbrasemtörténtmegmindenalkalommalafizetésiműveletekösszegénekaked-vezményezettrészéretörténőhaladéktalanrendelkezésrebocsátása,elsősorbanafizetésikártyávalkezdeményezettjóváírások esetében,mind kereskedőimind a fogyasztóiügyfélszegmensetérintően.Szinténgyakoriakésedelemapostaikészpénzátutalások,valamintadevizaátutalásokvonatkozásábanis.EzenelőírásnakamegszegésétazMNBtovábbraisszigorúanbíráljael,mivelazinformációtechno-lógiafejlettségiszintjeajogszabálymegjelenéseótanagy-ságrendekkelgyorsabbfeldolgozástteszlehetővéabankirendszerekben.(11.ábra)
A fizetési számlaváltás és a hozzá kapcsolódó számlameg-szűntetés gyors és zökkenőmentes végrehajtását akadá-lyozza a fizetési kártyákhoz kapcsolódó, indokolatlanul szigorú szerződéses feltételek, melyeket a pénzforgalmi szolgáltatók támasztanak ügyfeleikkel szemben. AFizeté-siszámlaváltásirendeletcélja,hogyelősegítseafogyasztókgyorséshatékonybankváltását,élénkítveezzelapénzfor-galmiszolgáltatásokterénaversenynövelését.A2018.évihatóságiellenőrzéseksoránazMNBmegállapította,hogyaszámláváltásifolyamathozkapcsolódószámlamegszünte-tést–amelyaszámlaváltásifolyamatbefejezőlépésénektekinthető–,apénzforgalmiszolgáltatóktöbbalkalommalolyan esetben ismegtagadták, amelyre a rendelet nembiztosítottlehetőséget.Azelutasításleggyakoribbindokaafizetésikártya,illetveegyébszolgáltatások(internetbank,SMSszolgáltatás)meglétéhezkapcsolódott–azazazokbanazesetekben,amikorazügyfélkorábbiszámlájáhozfizeté-sikártyatartozott-,ígyakorábbipénzforgalmiszolgáltatóerrehivatkozvautasítottaelaszámlamegszűntetését.AFi-zetésiszámlaváltásirendeletmegalkotásasoránazonban
3A30.cikk(3)és(5)bekezdésétmár2019.március14-tőlalkalmaznikell.
rögzítvelettazonjogalkotóiszándék,hogyabankváltásnakazügyfelekszempontjábólalehetőlegkényelmesebbnekészökkenőmentesnekkelllennie,továbbáolymódonkellaztbiztosítani,hogyaszámlaváltássoránneszakadjanakmega fogyasztóknaknyújtottpénzforgalmiszolgáltatások (pl.afizetésikártyahasználatánaklehetősége).Továbbiprob-lémátjelentésazegykapusfizetésiszámlaváltástnehezítiazonadminisztratívjellegű,akeretszerződésbenrögzítettfeltétel,miszerintazügyfélnekafizetésiszámlamegszűn-tetésekorafizetésikártyájátlekelladniaakorábbiszámla-vezetőkirendeltségén,holottakártyafizikaivisszaszolgál-tatásanemcsökkentiannakazesélyét,haazügyfélvagymáscsalárdmódonakarakártyávalvisszaélni.(11.ábra)
2019. második felében több új, az ügyfelek pénzforgal-mának hatékonyabb, biztonságos bankolását, illetve in-formáltságát elősegítő jogszabály lép életbe, amellyel egyidőben azok betartásának ellenőrzését is megkezdi az MNB. AzelőzetestervekszerintazMNB2019-benhétpénzforgalmiszolgáltatónálvégezpénzforgalmitárgyúel-lenőrzést.2019-benavizsgáltjogszabályokkörekiegészüla2019.július31-énhatálybalépőDíjtájékoztatásirendeletegyeselőírásainakellenőrzésével.Ejogszabálycélja,hogymegkönnyítsea fogyasztókrészéreakülönbözőpénzfor-galmiszolgáltatókáltalkínáltfizetésiszámlákösszehason-líthatóságátazokdíjazásaalapján.Szinténazellenőrzésikörbővüléséhezkapcsolódik,hogyazerősügyfél-hitelesítésRTSszabályainakdöntőtöbbségét2019.szeptember14-től3kellalkalmazni.
11. ábraA főbb pénzforgalmi szabálysértés típusok alakulása egy intézményre vetítve (2015-2018)
0 0,5
1 1,5
2 2,5
3 3,5
4
0 0,5 1 1,5 2 2,5 3 3,5 4
2015 2016 2017 2018
Darab Darab
Fizetési számla váltáshoz kapcsolódó szabálysértésekFizetési megbízások teljesítése, sorbaállításSzerződéskötés, számlanyitásTájékoztatási kötelezettségek (előzetes, utólagos) Pft., MNBr.Hatósági átutalások kezeléseFizetési műveletek helyesbítéseNem haladéktalan jóváírás, értéknapos hiányosság
AHAZAIFIZETéSIRENDSZERMűKöDéSE
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS 19
2.1.6. A PÉNZFORGALMI SZOLGÁLTATÓKNÁL JELENTKEZŐ ÜZEMZAVAROK 2018. ÉVI TAPASZTALATAI
Lassuló ütemben, de évek óta emelkedik a pénzforgalmi üzemzavarok száma a bankszektorban, ugyanakkor az eset-szám a pénzforgalmi szolgáltatók számához, illetve a pénz-ügyi infrastruktúra összetettségéhez viszonyítva továbbra is alacsony.Azelmúltévekbenfolyamatosanemelkedettahitelintézetekáltaljelentettüzemzavarokszáma(12.ábra).2018-banösszesen30hitelintézet506incidensérőlkapottadatszolgáltatástazMNB.Azévsoránazüzemzavarokbe-következésétőlelhárításukigmértidőtartamátlagosan15óra49percvolt,amiközelnégyóranegyvenötperccelhosz-szabba2017-benmértidőnél.Azüzemzavarokközülaleg-hosszabbkb.kéthónapigálltfenn,amikorisegyrendszerparaméterthibásanállítottakbeegyváltozáskezelésieljárássorán.Ezenhibátnemisapénzforgalmiszolgáltatóvetteészre,hanemazügyfeleijelezték.AzMNBrészéremegkül-döttincidensjelentésekalapjánazonbanazüzemzavaroktúlnyomótöbbségétabankokmégügyfeleikjelzéseelőttészlelik.Az incidensekbekövetkezéseésészleléseközötteltelt idő előző évhez képest közel háromnegyed órávalcsökkent3óra27percre.
Az előző évekhez hasonlóan 2018-ban is a legtöbb pénzforgalmi incidens az internetbanki rendszerekhez kapcsolódott időtartamban azonban a leghosszabb inci-densidőt a kimenő BKR éjszakai elszámoláshoz (IG1) kö-tődő problémák okozták. Abeküldöttincidensjelentésekalapjánegyüzemzavaráltalábanegyszerretöbbrendszerre
42018-ban160üzemzavarazinternetbanki,89incidensamobilbankiés44esetahomevagyofficebankingszolgáltatásokhozkapcsolódott.
ishatássalvolt.Amobilbankkal,bankkártyával,kimenőVIBERés kimenőBKR IG2-vel kapcsolatosüzemzavaroka nagyobb (TOP10) pénzforgalmi szolgáltatóknál jóvalgyakrabbanfordultakelő,mintakisebbeknél.AzInterne-tesvásárlással,bejövőVIBER,bejövőBKRIG1ésbejövőBKRIG2-velkapcsolatosüzemzavarokpediginkábbaki-sebbszolgáltatókra jellemzők.2018-banazelőzőévhezhasonlóanazüzemzavarokközel50százalékavolthatás-salazinternetbankiésmobilbankirendszerekreis.Ezeka meghibásodások korlátozták az ügyfeleket – többekközött–azátutalásokelindításában,aszámlaforgalmuklekérdezésében, illetveegyébmobilbankiszolgáltatásokigénybevételében.(13.ábra).42018-bana100órátmeg-haladóüzemzavarokjellemzőenazalkalmazásokhibásmű-ködésének,anemmegfelelőenelvégzettkarbantartásnakésazautomatikusadatfeldolgozássoránelőfordulónemvártbemenetiértékeknekvoltakköszönhetőek.Ugyanak-korazösszesincidenstfigyelembevéveahibáklegnagyobbrészeazüzemeltetéshezésakülsőszolgáltatókhozvoltakköthetők.2017-hezhasonlóan2018-bansemvoltakel-hanyagolhatóakazüzletifolyamatokhozköthetőemberihibák. 2018-ban kismértékben növekedett a hitelesítőSMSküldése soránbekövetkezőhiba,mely24esetbenokozottüzemzavart.2018-banazelőzőévhezhasonlóan
12. ábraA pénzforgalmi szolgáltatóknál jelentkező üzemzavarok esetszámának és általuk érintett hitelintézetek számának alakulása (2016 – 2018)
0
5
10
15
20
25
30
0
100
200
300
400
500
2016 2017 2018
DarabEsetszám
Érintett hitelintézet (jobb tengely) Esetszám
13. ábraA pénzforgalmi szolgáltatóknál jelentkező üzemzavarok esetszámának és időtartamának tevékenységenkénti megoszlása, kiemelve a TOP10 pénzforgalmi szolgáltatók adatait (2018)
0:00
Inte
rnet
bank
Mob
ilban
kBa
nkká
rtya
Hom
e v.
offi
ce b
anki
ngIn
tern
etes
vás
árlá
sKi
men
ő IG
2Be
jövő
IG2
Belső
kör
i tét
elek
Egyé
bCa
ll ce
nter
Szám
lave
zető
rend
szer
Trea
sury
v. é
rték
papí
rBe
jövő
VIB
ERKi
men
ő de
viza
Kim
enő
VIBE
RBe
jövő
dev
izaKi
men
ő IG
1Be
jövő
IG1
480:00
960:00
1440:00
1920:00
2400:00
2880:00
3360:00
3840:00
0 20 40 60 80
100 120 140 160 180
óra:percEsetszám
Esetszám (összes) Esetszám (TOP10) Időtartam (összes)(jobb tengely) Időtartam (TOP10)(jobb tengely)
MAGYAR NEMZETI BANK
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS20
1. keretes írásSúlyosabb működésbiztonsági eseményekkel kapcsolatos új adatszolgáltatás
alakultafizetésikártyákhozésATM-készülékekhezkap-csolódóhibákaránya.5Ahibákjelentősrészéttovábbraisakülönbözőhálózatihibákokozták,amiösszhangbanállazzal,hogyafizetésikártyákhozésazATM-készülékekhez
52016-ban19 százalékában (62eset), 2017-ben16 százalékéban (75eset), 2018-ban17 százalékában (87eset) volt bankkártyát vagyATM-etérintőüzemzavar.
6AzincidenssúlyosságánakmeghatározásánakpontoskritériumaitazMNBadatszolgáltatásirendeletetartalmazza(P64adatszolgáltatás).
köthetőüzletifolyamatokmegfelelőműködéséheztöbb,függetlenszereplőösszehangolttevékenységeszükséges(kártyatársaságok,kereskedők,hitelintézetek,távközlésicégekstb.).
2018elejétőlapénzforgalmiszolgáltatóknakasúlyosesemények6bekövetkezéséről,kivizsgálásáróléslezárásáróljelentéstkellküldenieazMNBrészére.AmegküldöttjelentéseketazMNBfeldolgozzaéstovábbítjaazEBAésEKBrészéreis.Azújadatszolgáltatáselsőlépésazegységeseurópaiincidensjelentésirányába.Azújadatszolgálta-tásikötelezettségháromrészretagolódik(kezdeti,időköziészárójelentés).Akezdetijelentést,amicsaknéhányalapvetőinformációttartalmazapénzforgalmiszolgáltatóknakazincidensészlelésétőlszámítva4óránbelülkellmegküldeniük.Akezdetijelentéscélja,hogyahatóságokminélhamarabbértesüljenekazincidensekről.Azidőközijelentéseketrendszeresidőközönkéntegészenazincidenskezeléslezárásáigkellküldeni.Ezenjelentésmárrészletesadatokattartalmazazérintettrendszerekkel,üzletifolyamatokkalésahibaokávalkapcsolatban.
Azárójelentés,amelyetazincidenskezeléslezárásátkövetőenkellaszolgáltatóknakmegküldeniük,azincidensalapvetőokaival és a tervezettmegelőző intézkedésekkel kapcsolatban tartalmaz információkat. 2018-ban14pénzforgalmiszolgáltató28incidenstjelentett,amelyek15intézménytérintetettek.Atapasztalataztmutatja,hogysokazadatszolgáltatássalkapcsolatosadminisztratívprobléma(többesetbennemtartottákbeahatáridő-ket, nem jó sorrendben küldték a jelentéseket, mezőkmaradtak üresen). Az incidensjelentések elemzésébőlkiderült,hogyleggyakrabbanrendszerlassulás,elakadthibajelzéséstesztelésihiányosságokoztaazincidenseket.Ebbőlkövetkezőenazincidensekleggyakrabbanarendszerekelérhetőségérevoltaknegatívhatással,ugyanakkoregyikincidenssemérintetteazadatokbizalmasságát.
AHAZAIFIZETéSIRENDSZERMűKöDéSE
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS 21
2.2. A pénzügyi infrastruktúrák működése
2.2.1. A PÉNZÜGYI INFRASTRUKTÚRÁK FORGALMA
A felvigyázott rendszerekben 2018-ban előző évhez viszo-nyítva három százalékkal nőtt a lebonyolított fizetések száma, a forgalom értéke 11,7 százalékkal emelkedett. Összességében a forgalom az éves hazai GDP 40,6–szorosát tette ki (4. táblázat). 2018-banaVIBER,aBKRésaKELERKSZFrealizáltértékbeliforgalomnövekedést,aKELERese-tébenforgalomcsökkenéstörtént.AVIBERforgalomértéke14százalékkal,atételszámpedig5százalékkalnövekedettazelőzőévhezképest.Aforgalomértékénekbővülésétajegy-bankiO/Néspreferenciálisbetételhelyezések,abankköziügyletek, aBKRnapközbeni elszámolás kiegyenlítéséhezkapcsolódótranzakciók,valamintaHUFIRSmarginelszá-molásokokozták.EgytranzakcióátlagosértékeaVIBER-ben1évalattmintegy60millióforinttalemelkedett.Atétel-számnövekedésénekhátterébennagyrésztazügyféltételekésabankközitranzakciókszámánakemelkedéseáll.ABKRtételszám szerinti forgalma 3 százalékos növekedést értel,amelyhezértékben11,7százalékosemelkedéstársult.Atranzakcióbővüléselszámolásiplatformonként,valaminttranzakciótípusonkéntisjelentőseltéréstmutat.Anöve-kedést a napközbeni elszámolás egyedi (5,6 százalékos)valamint a napközbeni elszámolás csoportos átutalásaieredményezték(3,7százalékos).Acsoportosbeszedésekdarabszámábanazelőzőévikomolyvisszaeséstkövetően2018-ban már 1,91 százalékos emelkedés mutatkozott.AKELERforgalmaalebonyolítotttranzakciókszámát(6szá-zalékkal),illetveazokforintbankifejezettértékét(5százalék-kal)illetőeniscsökkent.ATARGET2-Securitiespáneurópai
értékpapír-kiegyenlítésiplatformon(T2S)aKELERforgalma 142darab tranzakció volt 1842milliárd forint értékben. AKELERKSZFáltalelszámolttőkepiaciügyletekértékekö-zel8százalékkalnövekedett,addigazokdarabszámanemváltozottérdemlegesen.
A CLS-ben kiegyenlített forintforgalom stabilan növeke-dett 2018 során, 2019 első negyedéve pedig kiemelke-dő növekedési ütemet mutatott. 2017-ben82ezerolyandevizaügyletetegyenlítettkiaCLS,melynekegyikoldalánamagyarforintszerepelt,2018-banviszontmár125ezerrerúgottezaszám.Adarabszámnövekedésemellettanapon-takiegyenlítettbruttóösszértékisnövekedett:2017-bennaponta448milliárdforintkerültarendszerbe,2018-banviszontmárnapi507milliárdforintotegyenlítettkiaCLS.Ezzelegyüttanettósításihatás80százalékról82százalékraemelkedett.Anapontakiegyenlítettbruttóösszérték2019elsőnegyedévében56százalékkalmagasabbvolta2018-asértékhezképest,ésmegközelítetteanapi800milliárdforintot.(14.ábra)Anövekedésindokaahazaiszámlave-zetőipiacbővülése,mivelazMNBelvárásánakmegfelelőenegyretöbbhelyihitelintézetnyújtCLS-forgalomhozkötődőszámlavezetésiszolgáltatástaCLSrendszertagjaiszámára.Ajegybanktovábbraisközelrőlfigyeliaszolgáltatáskereté-benkiegyenlítettforintforgalomalakulását,mivelaCLSáltalnyújtottkockázatcsökkentésieszközöknagybanhozzájárul-nakahazaidevizapiac fejlődéséhez.EnnekkeretébenazMNBközvetítőszerepettöltbeaprojektérintettjeiközött,valamintfolyamatosanegyeztetaCLS-selannakérdekében,hogyaszolgáltatásigénybevételénekfeltételeimégkedve-zőbbeklegyenek.
4. táblázatA hazai pénzügyi infrastruktúrák forgalmának alakulása (2016–2018)
Felvigyázott rendszerek Darabszám (ezer db)
Érték (ezer milliárd forint)
GDP arány
2016 2017 2018 2016 2017 2018 2016 2017 2018
VIBER 1545 1565 1649 1113,1 1234 1403 31,58 32,32 33,35
BKR éjszakaielszámolás 149529 150527 142206,6 13,7 15,8 7,58 0,39 0,41 0,18
napközbenielszámolás 190176 199351 218172,7 82,9 86,8 106,95 2,35 2,27 2,54
KELER 697 680 639 240,7 196,4 186,4 6,83 5,14 4,43
KELER KSZF* 1731,8 2015,9 2004,1 5,1 5,3 5,7 0,014 0,13 0,14
*Az adatok a tőkepiacra vonatkoznakMegjegyzés: A BKR éjszakai elszámolás forgalmába nem szerepelnek a pénzmozgással nem járó ún. non-klíring tételek, mivel ezek csak technikai tranzakciók, azoknak csak a rendszer kapacitására és teljesítőképességére van hatása.
MAGYAR NEMZETI BANK
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS22
2.2.2. A PÉNZÜGYI INFRASTRUKTÚRÁK SZOLGÁLTATÁS ELLÁTÁSÁNAK KOCKÁZATA
A felvigyázott pénzügyi infrastruktúrák 2018-ban hatéko-nyan és biztonságosan működtek, magas rendelkezésre állásukkal megfelelően támogatták a pénz és tőkepiacok működését. Arendszerekegészévbenrobosztusanműköd-tek,aBKR,KELER,KELERKSZFrendelkezésreállásaazelőző
évhezképestjavult,mígaVIBER-ékismértékbenromlott.Afelvigyázottrendszerekbenaműködésikockázatésakap-csolódórendszerkockázat2018-bankismértékbenemelke-dettazincidensekhelyreállításiidejéneknövekedésemiatt.AzMNBrészvételévelnemzetközifelvigyázásalattállóCLSésT2Spénzügyiinfrastruktúrákahazairendszerekhezha-sonlóanbiztonságosanéshatékonyanüzemeltek.
A VIBER 2018-ban magas megbízhatósággal üzemelt, elő-ző évhez képest kismértékben növekedett a szolgáltatás ellátásának kockázata a teljes szolgáltatás kiesések inci-dens idejének növekedése miatt.AVIBERrendelkezésreállásamindenhónapbanfelettemaradtahazaifelvigyázóigyakorlatban elvárásként rögzített 99,7 százaléknak (15.ábra),éscsaknégyhónapbancsökkent100százalékalá.Azincidensekkezdeteéselhárításaközöttiidőkismértékbennövekedett2017-hezképest,aleghosszabbkiesés21percesvoltésaz5teljeskieséstokozóincidensbőlháromesetbenhaladtameganegyedórát.Ateljeskiesésekösszesítettévesincidensidejeelőzőévhezképest2,27-szeresérenövekedett.Azincidenseketkövetőenarendszerüzemeltetőkatanulsá-gokatáttekintettékésaholszükségesnekláttákjavaslatottettekajövőbenielkerülésükérdekében.Azincidenseknemokoztakfennakadástapénzéstőkepiacokon.
A BKR éjszakai és napközbeni elszámolás egész évben megbízhatóan üzemelt, és mindkét elszámolási rendsze-rének a rendelkezésre állási mutató javult az előző évhez viszonyítva.(16.ábra)ABKRmindkételszámolásirendsze-renagygyorsasággalésmegfelelőhatékonysággaldolgoztafelatételeket.Azéjszakaielszámolásrendelkezésreállási
14. ábraA CLS-rendszerben kiegyenlített napi bruttó forintforgalom, illetve az ehhez kapcsolódóan VIBER-ben kiegyenlített napi nettó forintforgalom(2015. november 17 – 2019. március 17.)
0
500
1 000
1 500
2 000
2 500
0
500
1 000
1 500
2 000
2 500
2015
/11/
17
2016
/01/
17
2016
/03/
17
2016
/05/
17
2016
/07/
17
2016
/09/
17
2016
/11/
17
2017
/01/
17
2017
/03/
17
2017
/05/
17
2017
/07/
17
2017
/09/
17
2017
/11/
17
2018
/01/
17
2018
/03/
17
2018
/05/
17
2018
/07/
17
2018
/09/
17
2018
/11/
17
2019
/01/
17
2019
/03/
17
Bruttó napi forgalom VIBER-ben kiegyenlített nettó napi forgalom Átlagos bruttó napi forgalom (30 nap) Átlagos nettó napi forgalom (30 nap)
Milliárd forint
Milliárd forint
15. ábraA VIBER teljes szolgáltatás rendelkezésre állási mutató havi alakulása (bal oldali ábra), illetve adott hónapban a teljes szolgáltatás kiesések előfordulása és hossza percben kifejezve (jobb oldali ábra)(2016–2018)
jan.
febr
.
már
c.
ápr.
máj
.
jún.
júl
aug.
szep
t.
okt.
nov.
dec.
jan.
febr
.
már
c.
ápr.
máj
.
jún.
júl
aug.
szep
t.
okt.
nov.
dec.
% %
0
5
10
15
20
25
0
5
10
15
20
25 Perc Perc
20172016
2018
2016
99,7%
20172018
99,65
99,70
99,75
99,80
99,85
99,90
99,95
100,00
99,65
99,70
99,75
99,80
99,85
99,90
99,95
100,00
AHAZAIFIZETéSIRENDSZERMűKöDéSE
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS 23
mutatója7egyetlenhónapbansemesettavállaltszolgál-tatási szintalá. Anapközbenielszámolásban is csakkétolyaneseményvolt,amelysoránaGIROnemtartottabeazÜSZ-bendefiniáltidőhatárokat.Arendkívülieseményeksoránahibafelismerése,areakcióidőkésaproblémael-hárításamegfelelőgyorsasággaléshatékonysággaltörtént.Súlyosnaktekintjükazoktóberbenbekövetkezettrendkívülieseményt,amelysoránaszolgáltatáskieséskövetkeztébenanapközbenielszámolásban több rendszertagkötegei isvisszautasításrakerültek.Anovemberirendkívülieseménytateljesítőfélüzemzavaraokozta,melynekkövetkeztébenaszolgáltatáskiesésazelsőháromciklustérintette.Azin-cidensselkapcsolatbanfontosnaktartjukkiemelniakap-csolódórendszerkockázatot,mintolyankockázatitényezőtmelyetkiemeltfigyelemmelszükségeskezelni,hiszenmintapéldaismutatjaolyanrendkívülieseményhezvezethet,melynemcsakaBKRüzletifeltételekbenrögzítettfedezetiösszeglehívásáravonatkozóidőintervallumánaksérülésétokozza,hanemtöbbciklusonisátívelőszolgáltatáskiesést.
A KELER számítása szerint az ügyfelek számára érzékelhető üzemzavarok száma és időtartama továbbra is alacsony, az értéktár 2018-ban is kiemelkedő ügyfél rendelkezésre állás mellett üzemelt. A2017-esévhezképestkismérték-benemelkedett(99.95%-ról99.98%-ra)aKELERszolgálta-tásainakügyfél rendelkezésreállása.Tavalycsakegyhó-napbanmaradtelaKELERrendelkezésreállásaazelvárt
7 Havi rendelkezésreállásimutató: ((munkanapok száma*GIRO (éjszakai vagynapközbeni)nyitva tartás– incidensmiatti kiesés)/(munkanapokszáma*GIRO(éjszakaivagynapközbeni)nyitvatartás))*100;BKRéjszakaielszámolásSLA99,90százalék;BKRnapközbenielszámolásSLA99,80százalék
99,9százalékosszinttől(17.ábra).Ajanuárialacsonyabbrendelkezésreállástkettő,abefektetésijegyekkezeléséértfelelősrendszerbenbekövetkezőhibaokozta.Ezeninciden-seketaKELERakorábbiévekhezhasonlóanmostisprofesz-szionálismódonoldottameg.Azincidensekkivizsgálásánakeredményekéntfoganatosítottintézkedésekkövetkeztébencsökkentazüzemzavarminősítésűesetekszáma.
17. ábraKELER központi értéktár ügyfél rendelkezésre állása(2016–2018)
99,50 99,55 99,60 99,65 99,70 99,75 99,80 99,85 99,90 99,95 100,00
jan.
febr
.
már
c.
ápr.
máj
.
jún.
júl.
aug.
szep
t.
okt.
nov.
dec.
99,50 99,55 99,60 99,65 99,70 99,75 99,80 99,85 99,90 99,95
100,00 % %
Normalizált 2018 Normalizált 2017 Normalizált 2016 Elvárt
16. ábraAz éjszakai (bal oldali ábra) és napközbeni (jobb oldali ábra) elszámolást érintő incidensek hatása a rendelkezésre állásra (2015-2017)
100,0
99,4
99,5
99,6
99,7
99,8
99,9
99,4
99,5
99,6
99,7
99,8
99,9
100,0
jan.
febr
.
már
c.
ápr.
máj
.
jún.
júl
aug.
szep
t.
okt.
nov.
dec.
% %
jan.
febr
.
már
c.
ápr.
máj
.
jún.
júl
aug.
szep
t.
okt.
nov.
dec.
% %
201620172018
201620172018
97,898,098,298,498,698,899,099,299,499,699,8
100,0
97,898,098,298,498,698,899,099,299,499,699,8100,0
MAGYAR NEMZETI BANK
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS24
2. keretes írásKiberbiztonság – CROE módszertan
A KELER KSZF által rendelkezésre bocsátott adatok alap-ján a rendszer 2018-ban is magas megbízhatóság mellett üzemelt, ügyfél rendelkezésre állási szintje tovább javult az előző évhez képest.AKELERKSZFüzletiszolgáltatásaittámogatóinformatikaiarchitektúraüzemeltetésétaKELERlátja el, így a KELER informatikai rendszereiben történtmeghibásodásokközvetlenvagyközvetettmódonjelentőshatássalvannakaKELERKSZFrendelkezésreállásiszintjéreis.2018-banaKELERKSZFüzletiszolgáltatásainakrendel-kezésreállásimutatója100százalékraemelkedett,ugyanisnemtörténtügyfeleketérintősúlyosüzemzavar.(18.ábra)
A fizetési rendszerekben a tranzakciók elszámolásának és kiegyenlítésének átfutási ideje megfelelt a rendszerekkel szemben támasztott hatékonysági elvárásoknak.AhazaifizetésimegbízásokteljesítésiidejénekegyrészétaVIBERfeldolgozókapacitásanagymértékbenbefolyásoljajelenleg,
8AmódszeraSWIFT-enazMNB-beérkezőegyeditranzakcióidőbélyegeésennekatranzakciónakaVIBER-benvalóteljesítésétkövetőenaválasz-üzenetSWIFT-envalókiküldésének–melyateljesítéstigazolja–időbélyegeközöttelteltidőtméri.
9Egyciklusátlagosteljesítésiidejeazadottciklusratörténőbefogadásiidőszaklezárásátólazeredményekbankirendelkezésreállásáigterjed.
mivelaVIBERrésztvevőifizetésiforgalmánaklebonyolításamellettakapcsolódópénzügyiinfrastruktúrákelszámolásá-nakakiegyenlítéséreisszolgál.AVIBER-tranzakciókátfu-tásiidejeaSWIFT-üzenetekidőbélyegei8 alapjánkerülnekkiszámításra.Amennyibenelegendőfedezetállrendelke-zésrea résztvevőfizetési számláján,akkorabankköziésügyféltranzakciókteljesítésénekidejeátlagosan12mp,azértékpapírügyletekpénzoldalikiegyenlítése,illetveaBKRnapközbeni elszámolás fedezetbekérése átlagosan keve-sebb,mint15-16másodpercetalattmegtörténik.ABKRnapközbenielszámolásábanateljes2015-2018időszakotvizsgálvaegyciklusátlagosteljesítésideje9folyamatosancsökkent,2018-banelérvea4,4percet.Ajelentősgyorsu-láshátterébenfőkénta10ciklusbevezetéseáll,továbbáazehhezkapcsolódóazelszámolásforgalmirendszertelje-sítményéneknövekedéséteredményezőváltozások.2018-ban amaximális ciklus teljesítési idő legnagyobbértékeelértea34percet,azonbanalegnagyobbtételszámúelsőciklusbanegészévbennemhaladtamega14ésfélpercet. (19.ábra)
Apénzügyiinfrastruktúrákbiztonságosműködéseelengedhetetlenapénzügyistabilitásfenntartásához,ugyan-isközpontiszerepettöltenekbeakülönbözőfizetésiésértékpapírelszámolásifolyamatokban.Ezenrendszerekelektronikustérbenműködnek,ezértabiztonságosműködéshezszükségesamegfelelőszintűkibertámadásokkalszembeniellenállóképesség.Azegyesországokpénzügyiinfrastruktúráitöbbpontoniskapcsolódnakegymáshoz,ezértazegészökoszisztémamegfelelővédelmeérdekébenszükséges,hogymindenrésztvevőközelazonoskiberellenállóképességgelrendelkezzen.AzEKBeztfelismervekialakítottaakiberellenállóképességgelkapcsolatosfelvi-
18. ábraKELER KSZF központi szerződő fél rendelkezésre állása(2016–2018)
jan.
febr
.
már
c.
ápr.
máj
.
jún.
júl.
aug.
szep
t.
okt.
nov.
dec.
% %
Normalizált 2018 Normalizált 2017 Normalizált 2016 Elvárt
99,00
99,20
99,40
99,60
99,80
100,00
99,00
99,20
99,40
99,60
99,80
100,00
19. ábraA BKR napközbeni elszámolási folyamat időszükséglete (2015-2018)
0
2
4
6
8 Perc Perc
0
2
4
6
8
2015 2016 2017 2018
Egyéb köztes elszámolási idő Eredmények rendelkezésre állása Fedezeti összeg VIBER-ben való könyvelése Fedezeti összeg meghatározása
AHAZAIFIZETéSIRENDSZERMűKöDéSE
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS 25
gyázóielvásárokat(CROE),mely2018.őszénjelentmeg.ACROE-nakakövetkezőháromfőcéljavan:(1)apénzügyiinfrastruktúrákatüzemeltetőkszámáravilágosésegyértelműelvárásokatfogalmazzonmeg–azirányítás,azonosítás,védelem,detektálás,válaszéshelyreállás,tesztelés,biztonságtudatosságésfolyamatosfejlődéstémakörökben–(2)afelvigyázókszámárakönnyenérthetőútmutatástadjonarendszerekértékeléséhez,illetve(3)támogassaapénz-ügyiinfrastruktúrákésafelvigyázókközöttirendszereséskonstruktívegyeztetéseket.ACROEelsősorbanafizetésirendszerekrevonatkozik,azonbananemzetihatóságoksajáthatáskörbenkiterjeszthetikalkalmazásátmáspénz-ügyiinfrastruktúrákrais,mintpéldáulaközpontiértéktárakravagyaközpontiszerződőfelekreis.AzMNBatöbbitagországfelvigyázóivalösszhangbanmegkezdteaCROE-banszereplőelvárásoknakabeépítésétasajátfelvigyázóimódszertanábaésalkalmaznifogjatöbbekközöttasaját,GIRO,KELERésKELERKSZFáltalműködtettrendszerekreis.
2.2.3. A PÉNZÜGYI INFRASTRUKTÚRÁK ELSZÁMOLÁSI ÉS KIEGYENLÍTÉSI KOCKÁZATA
2.2.3.1. Elszámolási és kiegyenlítési kockázat a VIBER-ben és a BKR-ben
2018-ban a fizetési rendszerekben az elszámolási és ki-egyenlítési kockázat alacsony volt, a fizetési tranzakciók teljesítésére a likviditás elegendő mértékű volt mind rend-szer, mind pedig egyedi banki szinten. AVIBER-ésBKR-rendszereklikviditásáraalapvetőenazonostényezőkhatnak,ígyazabbanbekövetkezőváltozásmindkét rendszertésazokrésztvevőitegyarántérinti.AVIBERésaBKRközvetlen
résztvevőikörenagymértékbenmegegyezik,ugyanisaBKR-elszámolások kiegyenlítése a VIBER-ben történik megarésztvevőkMNB-nélvezetettfizetésiszámláin.Ennekkö-vetkeztébenafizetésiforgalomlebonyolításáraarésztvevőkmindkétrendszerbenugyanaztalikviditásthasználják:afi-zetésiszámlájukonrendelkezésükreállószámlaegyenleget,valamintazMNBjavárazároltértékpapír-állományukelle-nébenkapottnapközbenihitelkeretet.Afizetésirendszerrésztvevőktovábbraisrendkívülmagaslikviditássalrendel-keznek,melynekszintje2018-bannemváltozottlényegesen,azelmúltkétévbenstabilana2350±250milliárdforintossávbanmozgott (20. ábra). 2018-ban a fizetési rendszerrésztvevőkmegnövekedettforgalmukatarendelkezésükreállólikviditássalteljesítenitudták.
20. ábraA VIBER tagok számlaegyenlegének és likviditásának, potenciális likviditásának, forgalmának alakulása (baloldali ábra), kiemelve a számlaegyenleg és a pénzforgalmi likviditás alakulását (jobboldali ábra) (2016–2018)
0
2 000
4 000
6 000
8 000
10 000
12 000
0
500
1 000
1 500
2 000
2 500
3 000
0
500
1 000
1 500
2 000
2 500
3 000
0
2 000
4 000
6 000
8 000
10 000
12 000
2016
. jan
.20
16. f
ebr.
2016
. már
c.20
16. á
pr.
2016
. máj
.20
16. j
ún.
2016
. júl
.20
16. a
ug.
2016
. sze
pt.
2016
. okt
.20
16. n
ov.
2016
. dec
.20
17. j
an.
2017
. feb
r.20
17. m
árc.
2017
. ápr
.20
17. m
áj.
2017
. jún
.20
17. j
úl.
2017
. aug
.20
17. s
zept
.20
17. o
kt.
2017
. nov
.20
17. d
ec.
2018
. jan
.20
18. f
ebr.
2018
. már
c.20
18. á
pr.
2018
. máj
.20
18. j
ún.
2018
. júl
.20
18. a
ug.
2018
. sze
pt.
2018
. okt
.20
18. n
ov.
2018
. dec
.
2016
. jan
.20
16. f
ebr.
2016
. már
c.20
16. á
pr.
2016
. máj
.20
16. j
ún.
2016
. júl
.20
16. a
ug.
2016
. sze
pt.
2016
. okt
.20
16. n
ov.
2016
. dec
.20
17. j
an.
2017
. feb
r.20
17. m
árc.
2017
. ápr
.20
17. m
áj.
2017
. jún
.20
17. j
úl.
2017
. aug
.20
17. s
zept
.20
17. o
kt.
2017
. nov
.20
17. d
ec.
2018
. jan
.20
18. f
ebr.
2018
. már
c.20
18. á
pr.
2018
. máj
.20
18. j
ún.
2018
. júl
.20
18. a
ug.
2018
. sze
pt.
2018
. okt
.20
18. n
ov.
2018
. dec
.Milliárd forint Milliárd forint Milliárd forint Milliárd forint
SzámlaegyenlegLikviditás (számlaegyenleg és hitelkeret)
Potenciális likviditás (likviditás és a potenciálisan zárolható elfogadható fedezetállomány)
MNB-nél elhelyezett 3 hónapos betétállományMNB-nél elhelyezett kéthetes betétállomány
ForgalomSzámlaegyenlegLikviditás (számlaegyenleg és hitelkeret)Hitelkeret
MAGYAR NEMZETI BANK
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS26
2.2.3.2. A VIBER- és BKR-résztvevők likviditását befolyásoló tényezők hatása
A fizetési rendszer résztvevők likviditását 2018-ban jegy-banki eszköztár módosítás érdemben nem befolyásolta. 2018folyamánfolytatódottaháromhónaposbetétieszközkivezetése,azígyfelszabadulólikviditástazonbannemcsator-náztákátarésztvevőknapközbenihitelkeretükbe.2018elsőfelébenahitelkeretszintjekismértékben,100-200milliárdforinttalcsökkent.Akötelezőtartalékrátanagysága2018-bannemváltozott,ígyafizetésiszámlaegyenlegszintje2018-banazelőzőévhezképestlényegébenváltozatlanmaradt.Alik-viditása2018elejénjellemző2400-2600milliárdforintrólkismértékbencsökkent(lekötvetveahitelkeretalakulását),azévutolsónegyedévében2300-2500milliárdforintosszintenstabilizálódott.Arésztvevőkpotenciálislikviditásának10két-harmadátteszikiarésztvevőkmérlegébenlévőopcionálisanzároltathatóértékpapírállomány,ígynagymértékűlikviditásipufferállrendelkezésükrefizetésiforgalmuklebonyolításá-hoz.Afolyamatosankivezetésrekerülő3hónaposbetétállo-mány,illetvealejáróNövekedésiHitelprogramügyletekmiattcsökkenőfedezetiigénykövetkeztébenfelszabadulólikviditásazelőző2évbenapénzforgalmihitelkeretmellett(részben)azároltathatóértékpapírokállományáhozcsatornázódottát.
10PénzforgalmiszempontbólpotenciálislikviditásafizetésirendszerrésztvevőkMNB-nélvezetettpénzforgalmiszámlájánlévőszámlaegyenleg,a jegybankikedvezményezettséggelzároltértékpapírokellenébenkapottnapközbenihitelkeret,valamintahitelintézetmérlegébenszereplőegyéb,opcionálisanzároltathatóértékpapírokösszessége.
Ígyezenértékpapírokszintjea2017éveleji3000milliárdrólmintegy4300-5000milliárdranőtt2018évvégére.összessé-gébenapotenciálislikviditásszintje7500-8000milliárdforintközöttmozgott2018-ban.(20.,21.és22.ábra).
21. ábraA jegybanki eszköztár változásának hatása a pénzforgalom számára felhasználható fedezetekre(2016–2018)
kéthetes betétkivezetése 2016
áprilisig
háromhónapos betét
tenderénekritkítása
három hónaposbetét mennyiségi
korlátozása(max 900 mrd
2016 év végéig)
három hónaposbetét mennyiségi
korlátozása(max 75 mrd
2017 év végéig)
három hónaposbetét kivezetése2018 év végéig
0
500
1 000
1 500
2 000
2 500
3 000
3 500
4 000
0
500
1 000
1 500
2 000
2 500
3 000
3 500
4 000
2018
. jan
.20
18. f
ebr.
2018
. már
c.20
18. á
pr.
2018
. máj
.20
18. j
ún.
2018
. júl
.20
18. a
ug.
2018
. sze
pt.
2018
. okt
.20
18. n
ov.
2018
. dec
.
2016
. jan
.20
16. f
ebr.
2016
. már
c.20
16. á
pr.
2016
. máj
.20
16. j
ún.
2016
. júl
.20
16. a
ug.
2016
. sze
pt.
2016
. okt
.20
16. n
ov.
2016
. dec
.20
17. j
an.
2017
. feb
r.20
17. m
árc.
2017
. ápr
.20
17. m
áj.
2017
. jún
.20
17. j
úl.
2017
. aug
.20
17. s
zept
.20
17. o
kt.
2017
. nov
.20
17. d
ec.
Milliárd forint Milliárd forint
Értékpapír-fedezet (befogadott KKV-hitelek nélkül) Pénzforgalmi célra fordítható hitelkeret rendszerszinten
22. ábraA zárolt értékpapír-állomány, valamint a pénzforgalmi célra fordítható hitelkeret-állomány aránya a teljes zárolt értékpapír-fedezethez képest (baloldali ábra) és a zárolt értékpapír-állomány összetételének megoszlása (jobboldali ábra)(2016–2018)
30
40
50
60
70
80
90
100
30
40
50
60
70
80
90
100
30
40
50
60
70
80
90
100
0
1 000
2 000
3 000
4 000 Milliárd forint
Kötvény Kamatozó kincstárjegy Jelzáloglevél Diszkont kincstárjegy Államkötvény Pénzforgalmi célra fordítható hitelkeret viszonyítva a teljes zárolt (KKV-hitelek nélkül számított) értékpapír-fedezethez
% %%
Külföldön kibocsátott értékpapír
2016
.01.
05.
2016
.03.
05.
2016
.05.
05.
2016
.07.
05.
2016
.09.
05.
2016
.11.
05.
2017
.01.
05.
2017
.03.
05.
2017
.05.
05.
2017
.07.
05.
2017
.09.
05.
2017
.11.
05.
2018
.01.
05.
2018
.03.
05.
2018
.05.
05.
2018
.07.
05.
2018
.09.
05.
2018
.11.
05.
2016
.01.
05.
2016
.03.
05.
2016
.05.
05.
2016
.07.
05.
2016
.09.
05.
2016
.11.
05.
2017
.01.
05.
2017
.03.
05.
2017
.05.
05.
2017
.07.
05.
2017
.09.
05.
2017
.11.
05.
2018
.01.
05.
2018
.03.
05.
2018
.05.
05.
2018
.07.
05.
2018
.09.
05.
2018
.11.
05.
Államkötvény Diszkont kincstárjegy Jelzáloglevél Kamatozó kincstárjegy Kötvény Külföldön kibocsátott értékpapír
AHAZAIFIZETéSIRENDSZERMűKöDéSE
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS 27
A BKR napközbeni elszámolási ciklusok forgalma kiegyen-lített, a rendelkezésre álló likviditás bőséges a forgalom lebonyolításához, mely következtében a potenciális elszá-molási és kiegyenlítési kockázat továbbra is alacsony szin-tű.AjelentősforgalomnövekedésttöbbekközöttaMagyarÁllamkincstáréjszakaielszámolásbólnapközbenielszámo-lásbatereltegyediátutalásieredményezték. összességébenmindenhónapban5–13százalékosemelkedésmutatko-zottanapközbenielszámolástételszámábanazelőzőévhezviszonyítva,amihezértékben14-40százalékosemelkedéstársul. Továbbrais azelsőciklusalegmagasabbtételszámúciklus,mivelekkorkerülelszámolásraazelőzőüzletinapvégeutánindított,túlnyomótöbbségébenlakosságiátuta-lások.2018-banalegnagyobb,30százalékfelettinövekedésamásodikciklusdarabszámszerintiforgalmábantörténtazáprilis,májusés júniusi időszakokban,melyadecemberiünnepiidőszaknövekedésétismeghaladta.Aforgalomnagyrészeértékbentovábbraisanyolcadikéskilencedikciklu-sokbankoncentrálódik.Anapközbenielszámolásterhelésiforgalma2018-banateljes,adottpillanatbanarendszerbenrendelkezésreállólikviditásnakátlagosan0,69százalékáttetteki.ABKRforgalomarányaateljeslikviditáshozképestcsakazadófizetésinapokon, valamintanyáriésévvégitradicionálisanmagasabbforgalmúidőszakidejénhaladtamegazátlagot,demégígyiscsakamájus-június,valamintaugusztus-szeptemberidőszakokbanhaladtamegcsekélymértékbenateljeslikviditás2százalékát.
11A16:00utánteljesültforgalmukrészarányaanapiösszforgalmonbelüla2017.évi18százalékról2018-re21százalékranőtt.12A17:00–18:00köztiforgalmukrészarányaanapiösszforgalmonbelüla2017.évi11százalékról2018-ra14százalékranőtt.
2.2.3.3. A VIBER- és BKR-résztvevők likviditáskezelése
A fizetési rendszer résztvevők 2018-ban is aktívan és hatékonyan menedzselték likviditásukat. A fizetési for-galmuk teljesítéséhez szükséges likviditás napon belüli megfelelő allokálása továbbra is fontos az elszámolási és kiegyenlítési kockázat csökkentése érdekében. 2017-hezhasonlóan2018-banisaVIBERrésztvevőknagyobbértékűtranzakcióinakteljesítéseanapfolyamánakésődélutáni–estiórákbantörtént,napiforgalmukjelentősrészétpedigaVIBERzárástmegelőző1órábanteljesítették.AVIBERfor-galomértékéneknaponbelülilefutásanormáleloszláshozhasonlótkövet,9:00és15:00közöttteljesültaforgalommintegy 60 százaléka. Ezzel ellentétben a lebonyolítottforgalomdarabszámadélelőttre koncentrálódott, a napitételszám67százalékamár11:00-igteljesült(balraferdeeloszlásjellemző).Azelőzőévhezképest14százalékosévesVIBERforgalomnövekedésnaponbelülmindegyikidősáv-banjelentkezett.AVIBER-résztvevőknagyobbértékűtéte-leikteljesítésétváltozatlanuljellemzően16:00órautánrahagyták11,napiforgalmukegyjelentősrészétpedig17:00–18:00közt teljesítették12.2018-banazelőzőévhezké-pestatételidőzítésimintázatoklényegébennemváltoztak,atranzakciókindításakapcsánérdemiváltozásnemtörtént. (23.és24.ábra)
23. ábraA VIBER forgalom értékének, átlagos tranzakciónagyságának (baloldali ábra) és darabszámának (jobb oldali ábra) alakulása napon belül, óránkénti bontásban (2018)
0,01,02,03,04,05,06,07,08,09,010,0
0 20 000 40 000 60 000 80 000
100 000 120 000 140 000 160 000 180 000 200 000
6:00
–7:0
0
7:00
–8:0
0
8:00
–9:0
0
9:00
–10:
00
10:0
0–11
:00
11:0
0–12
:00
12:0
0–13
:00
13:0
0–14
:00
14:0
0–15
:00
15:0
0–16
:00
16:0
0–17
:00
17:0
0–18
:00
6:00
–7:0
0
7:00
–8:0
0
8:00
–9:0
0
9:00
–10:
00
10:0
0–11
:00
11:0
0–12
:00
12:0
0–13
:00
13:0
0–14
:00
14:0
0–15
:00
15:0
0–16
:00
16:0
0–17
:00
17:0
0–18
:00
Idősávonként teljesült összforgalom (2018) Idősávonként teljesült összforgalom (2017) Idősávonkénti átlagos tételnagyság (2017, milliárd forint/darab, jobb tengely)
Érték (milliárd forint)Átlagos tranzakciónagyság
(milliárd forint/darab)
0 50 000
100 000 150 000 200 000 250 000 300 000 350 000
0 50 000 100 000 150 000 200 000 250 000 300 000 350 000
Darabszám Darabszám
MAGYAR NEMZETI BANK
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS28
2018-ban a VIBER résztvevők maximális hitelkeret-kihasz-náltsága (MHKK)13 összességében nem változott, folytat-va a korábbi évek trendjét a felhasznált hitelkeret abszo-lút nagysága rendszerszinten tovább csökkent, továbbá
13Ahitelkeret-kihasználtságaztméri,mekkorarészéthasználjafelegybankahitelkeretének.Anaponbelüli legalacsonyabbszámlaegyenlegetviszonyítjaarendelkezésreállóhitelkerethez,ígyezegypillanatfelvételnekszámít.
14Ezekazértékekcsakazokraabankokravonatkoznak,amelyekpénzforgalmuklebonyolításáraténylegesenigénybeisvettékhitelkeretüket.
a résztvevők hitelkeretüket rövidebb ideig használták. AzMHKKrendszerszintentovábbraisalacsonynaktekint-hető(2-12százalék),azelőzőévhezképestlényegébennemváltozott.EgyedibankiszintenazMHKKabszolútnagyságatovábbraisjelentősszórástmutat.Ahitelkeretetleginkábbhasználó4VIBER-résztvevőMHKK-jaátlagosan11százalék-ponttalnövekedett,arésztvevőktöbb,mintfeleazonbanegyáltalánnem, vagy csak ritkánhasználtahitelkeretét.AzMHKKmellettfontosannakavizsgálata,hogyahitel-keretüketmilyenmértékbenésmilyenhosszanhasználjákfelarésztvevők.Mindkettőesetében2016ótafokozatosancsökkenőtrendfigyelhetőmeg.2018-bananaponbelülfelhasználthitelkeretátlagosértékeközel30százalékkal(mintegy50milliárdforinttal)esettazelőzőévhezviszo-nyítva.Mindemellettahitelkeretetátlagosan10perccelrövidebbideigvettékigénybearésztvevőklikviditásukbiz-tosításához,ígyaztarésztvevőkösszességébennapontaátlagosan2,5óránkeresztülhasználták14 (25. jobboldaliábra).Anapközbenihitelkeretfelhasználás2018-banisfüg-göttaVIBERüzemidőnapszakátólésaVIBER-résztvevőktársasági formájától.Míg a délelőtti órákban csökkent,addigazügyfélüzemidőzárásátkövetőenmegnövekedettahitelkeretigénybeétele.Aváltozástahazaibankokokoz-ták,afióktelepekhitelkeret-használataelőzőévhezhason-lóanalakult.Afióktelepekévekótanaponbelülhasonló
24. ábraVIBER-forgalom időzítésének alakulása (meghatározott időpillanatig a forgalom hány százaléka teljesült napon belül) (2016–2018)
0102030405060708090100
0102030405060708090
100
2016
. jan
.20
16. f
ebr.
2016
. már
c.20
16. á
pr.
2016
. máj
.20
16. j
ún.
2016
. júl
.20
16. a
ug.
2016
. sze
pt.
2016
. okt
.20
16. n
ov.
2016
. dec
.20
17. j
an.
2017
. feb
r.20
17. m
árc.
2017
. ápr
.20
17. m
áj.
2017
. jún
.20
17. j
úl.
2017
. aug
.20
17. s
zept
.20
17. o
kt.
2017
. nov
.20
17. d
ec.
2018
. jan
.20
18. f
ebr.
2018
. már
c.20
18. á
pr.
2018
. máj
.20
18. j
úni.
2018
. júl
.20
18. a
ug.
2018
. sze
pt.
2018
. okt
.20
18. n
ov.
2018
. dec
.
% %
10:00-ig 12:00-ig 14:00-ig 16:00-ig 17:00-ig
Megjegyzés: MNB, KELER, MÁK, GIRO, Magyar Posta tételei nélkül.
25. ábraA napközbeni hitelkeret felhasználásának napon belüli értéke a VIBER-ben (baloldali ábra), és átlagos napi időtartama, illetve a napon belüli átlagos értéke hazai bank és fióktelep szerinti bontásban (jobboldali ábra)(2016-2018)
60
50
40
30
20
10
0
60
50
40
30
20
10
0
300
250
200
150
100
50
0
230
210
190
170
150
130
110
7:00
8:00
9:00
10:0
0
11:0
0
12:0
0
13:0
0
14:0
0
15:0
0
16:0
0
17:0
0
18:0
0
Milliárd forint Milliárd forint Milliárd forintPerc
Összes rendszertag, kivéve MNB (2016)Összes rendszertag, kivéve MNB (2017)Összes rendszertag, kivéve MNB (2018)
Napközbeni hitelkeret felhasználásának átlagos napi idtartama – Hazai bank (bal tengely)
Napközbeni hitelkeret felhasználásának átlagos napi időtartama – Fióktelep (bal tengely)
Napközbeni hitelkeret felhasználásának átlagos napi idtartama – mind (kivéve MNB, bal tengely)
Napon belül maximálisan felhasznált hitelkeret összegek átlagos értéke – Hazai bank Napon belül maximálisan felhasznált hitelkeret összegek átlagos értéke – Fióktelep
2016 2017 2018
AHAZAIFIZETéSIRENDSZERMűKöDéSE
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS 29
mértékbenésahazaibankoknálkiegyenlítettebbenhasz-náljákhitelkeretüketfizetésiforgalmuklebonyolításához.(25.baloldaliábra)
A CLS felé történő befizetések a VIBER-ben továbbra sem okoztak likviditási problémát, így az elszámolási és kiegyenlítési kockázat ehhez kapcsolódóan továbbra is alacsony. ACLSközvetlentagjaia forintdevizaügyleteik-hezkapcsolódóCLSelszámoláshozafedezetet2018-ben5VIBER-résztvevőn,mintnostroszámlavezetőjükönkeresz-tülbonyolították le.ACLSműködési rendjéből fakadóanazelszámoláshozkapcsolódóbe-illetvekifizetésekaCLSáltalmeghatározott2idősávban7:00-8:00,valamint8:00-9:00közöttkellteljesíteniük.AzidőszakinapiátlagosCLSbefizetésiforgalom2018-banelértea83milliárdforintot15,amiazadottnaponteljesültösszesVIBERforgalom1-2,5százalékáttesziki.(26.ábra)AjelentősforgalomellenéreanostroszámlavezetőkCLS-hezkötődőbefizetéseiket2018-bantöbbnyireszámlaegyenlegükterhéreteljesítették,hi-telkeretigénybevételéreelvétvekerültsorésakkoriscsakelhanyagolhatómértékben(anostroszámlavezetőVIBERrésztvevőkátlagoshitelkeret-kihasználtságaaCLSbefizetésiidőszakbancsekély0,002–1,6százalékközöttalakult).
2018-ban a VIBER-ben a megnövekedett forgalom miatt a sorbanállások előfordulása ugyan kismértékben növe-kedtek azonban a sorban eltöltött átlagos idő 20 perccel csökkent. Egybankáltalindítotttranzakcióún.teljesítésisorbakerüladdig,amígnemállrendelkezésreismétele-gendőfedezetateljesítéshez(abeérkező,jóváírttranzak-ciókfinanszírozóhatásának,vagyhitelkeretmegnövelés,vagysorátrendezésnekköszönhetően).Asorbanállástényeönmagábannemfeltétlenül jelentiarésztvevő likviditási
15AmennyibenaCLS felé történőbefizetéseketésaCLSáltal indított kifizetéseket is figyelembevesszük,akkoranapiátlagos forgalmiértékaduplájára,mintegy166milliárdforintrabővül.EzanapiátlagosVIBERforgalom2-5százaléka.
problémáját,mivelannakmeglétetermészetesrészeegyva-lósidejűnagyértékűfizetésirendszerműködésének.Emiattasorbanállásokvizsgálataalapjáneldönthető,hogytényle-geslikviditásiproblémaállt-emögötte,vagyasorbanállásegyedibankilikviditáskezelésigyakorlatravezethetővissza.Asorbanállótételekszámakismértékben,20százalékkalemelkedettelőzőévhezképest (összesenközel4000da-rabtételkerültsorba),amiakorábbi(2014-2015-ös)éveknagyságrendjénekmégígyiscsakaharmada.Amunkana-pokszintemindegyikénelőfordultsorbanállás,ugyanakkorasorbaneltöltöttidőmintegy23százalékkalcsökkent.Até-telekátlagosan1órátálltaksorban,20perccelrövidebbide-ig,mintelőzőévben.(27.ábra).Naponbelülasorbanállásjellemzően a VIBER nyitásától számított első két-három
26. ábraA CLS elszámoláshoz kapcsolódó be- és kifizetések átlagos forgalmi értékének napi eloszlása(2018)
0
10
20
30
40
50
60
70
0
10
20
30
40
50
60
70
7:00
8:00
9:00
10:0
0
11:0
0
12:0
0
Milliárd forint Milliárd forint
CLS-be történő befizetési forgalom CLS-ből irányuló kifizetési forgalom
27. ábraA sorbanállással töltött napi átlagos időtartam (jobboldali ábra – (2016-2018)) és megoszlása (baloldali ábra – 2018)
0:00
0:30
1:00
1:30
2:00
2:30
3:00
3:30
4:00
0:00
0:30
1:00
1:30
2:00
2:30
3:00
3:30
4:00
51%
16%4%
29%
2016
. jan
.
2016
. már
c.
2016
. máj
.
2016
. júl
.
2016
. sze
pt.
2016
. nov
.
2017
. jan
.
2017
. már
c.
2017
. máj
.
2017
. júl
.
2017
. sze
pt.
2017
. nov
.
2018
. jan
.
2018
. már
c.
2018
. máj
.
2018
. júl
.
2018
. sze
pt.
2018
. nov
.
Időtartam (óra : perc) Időtartam (óra : perc)
15 percnél kevesebb 15 perc – 1 óra 1 óra – 3 óra 3 óránál több
MAGYAR NEMZETI BANK
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS30
órábanelkezdődöttésatranzakcióklegkésőbb13:00-igkike-rültekasorból.Arésztvevőkeltérőlikviditásmenedzsmentjemiattasorbanálláshosszábanjelentőseltérésmutatkozik.Ahaviszintenviszonylaggyakransorbanállórésztvevőkti-pikusanazaktívlikviditásmenedzsmentetfolytató,magashi-telkeret-kihasználtsággalrendelkezőbankok,akik2017-hezhasonlóannapiszintenátlagosan60percigálltaksorban.Lényegesenhosszabb,3órátmeghaladósorbanállásokiselőfordultak,ezekazesetekazonbanszámosságukbanel-enyészők(azösszessorbanállás4százaléka),ésakevésbéaktívlikviditásmenedzsmentetfolytatórésztvevőketjelle-mezte.Ahosszúideigtartósorbanállásokatarésztvevőktudatosanvállalták.MivelezenrésztvevőkVIBERforgalmaalacsonymásrésztvevőkszámáranemokoztaklikviditásinehézséget.
A BKR napközbeni elszámolásban a ciklusok közötti átgör-getések száma, valamint az érintett tranzakciók és kötegek száma is nőtt, azonban mindez két kis forgalmat lebonyolí-tó rendszertaghoz köthető. 2018-banvalamiveltöbbmintakétés félszeresérenőttaciklusokközöttiátgörgetésekszáma,azabbanérintettkötegekszáma363százalékkal,azérintetttranzakciókszámapedig43százalékkalnőtt,mely-hez43,5milliárdforintátgörgetettértéktartozik.Azátgör-getésekmögöttegyrésztlikviditáshiány,másrésztazelőzőévhez hasonlóan likviditásmenedzselési hiba vagy hibásgyakorlatállt.Azátgörgetések60 százalékaazonbankétmarginálispiacirészesedésselrendelkezőrendszertaghozköthető.Amellett,hogyazegyikfelelazátgörgetések38százalékáért,hozzáköthetőazösszesháromciklustmeg-haladóan átívelő átgörgetés is. A jelenlegi 10 ciklusbantörténőelszámolássoránakétciklusonkeresztültörténőátgörgetéseknemvezetnekmégazúgynevezettnégyórásszabálysérüléséhez,azonbanaháromvagytöbbciklusonáttörténőátgörgetéseksoránmársérüla4órásszabály.
Azátgörgetések59százalékaegyciklusonáttörténőátgör-getés,16százalékakettőmíg13százalékahároméscsak12százalékanégyvagytöbbciklusonáttörténőátgörgetés.Azátgörgetésektovábbi40százalékánhétrendszertagel-térőszázalékokbanosztozik.(28.ábra)
2.2.3.4. Elszámolási és kiegyenlítési kockázat a KELER-ben
Bár 2018-ban az előző évhez képest, a szállítás fizetés el-lenében típusú tranzakciók száma csökkent, az ügyletek összértéke növekedett.AKELER-benatőzsdénkívüli(OTC)ügyletekentúlatőzsdénkötöttfixésaukciósügyletekelszá-molásaisszállításfizetésellenében(DvP)elvszerinttörténik.AzügyletekkiegyenlítésénekkockázatátaDvPelvalkalmazá-sajelentősenmérsékli.Ennekoka,hogyaddignemtörténikmegafizetés,illetveazértékpapírokjóváírása,amígnemállrendelkezésreafeleknélazügyletteljesítéséhezszükségesfedezet.Azelőzőévhezképest2018-banatranzakciókda-rabszáma7,5százalékoscsökkenéstmutatott,atranzakciókösszértékeugyanakkorezzelellentétesiránybamozgott:7,6százalékkallettmagasabb.AKELERáltalvégzettkiegyenlítés-benaDvPtranzakciókképviselikalegmagasabbügyletérté-ket.2018-banaDvPügyletekértékeateljesforgalom77,7százalékáttetteki,atranzakciókdarabszámapedigannak33százalékát.Akiegyenlítetttranzakciókpénznemedöntőtöbbségébenforintvolt,melynekarányaaforgalomértékéttekintve2017-ben99,5százalék,2018-ban98,7százalékvolt.2018-benaforintonkívül11különböződevizanembentör-téntszállításfizetésellenében típusúügyletekkiegyenlítése,melyekközülazEURésazUSDképviseltealegnagyobbsúlyt.AKELERáltallebonyolítottDvPalapúforgalomjelentősrész-benOTCügyletekelszámolásáhozéskiegyenlítéshezkapcso-lódik.2017-benés2018-benazOTCügyletekarányaaDvPforgalomértékének99,9százalékáttettékki.
28. ábraÁtgörgetések aránya az összes átgörgetéshez viszonyítva (2017 (baloldali ábra) – 2018 (jobboldali ábra))
8%8%3%3% 3%3% 3%3% 3%3%
59%59%
16%16%
13%13%
84%84%
8%8%
Egy ciklust érintő átgörgetésKét ciklust érintő átgörgetésHárom ciklust érintő átgörgetés
Egy ciklust érintő átgörgetésKét ciklust érintő átgörgetésHárom ciklust érintő átgörgetésNégy ciklust érintő átgörgetésÖt ciklust érintő átgörgetésHat ciklust érintő átgörgetésHét ciklust érintő átgörgetés
AHAZAIFIZETéSIRENDSZERMűKöDéSE
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS 31
A DvP tranzakciók döntő többsége továbbra is jegybank pénzben került kiegyenlítésre. A DVP forgalom értékéttekintve2018-benajegybankpénzaránya95,97százalékvolt,mígegyévvelkorábbanezazérték96,76százalékotmutatott.Ajegybankpénzbentörténőkiegyenlítésmagasértékeüdvözlendő,mivelazMNB-nélpénz-számlavezetettrendszerrésztvevők élhetnek a jegybank eszköztárábanmegtalálható, likviditáshiánykezelésérekialakítotteszkö-zökkel,ígyazértékpapírtranzakciópénzlábánakteljesüléseesetükbennagyvalószínűséggelbiztosított.Megjegyzendőugyanakkor,hogynemmindenKELERügyfélszámárave-zetszámlátazMNB.EsetükbenapénzoldalikiegyenlítésaKELER-nélvezetettpénzszámlákonkeresztültörténikke-reskedelmibankipénzben.Mindazonáltalajegybankpénzkiemelkedőarányátfigyelembevéveakiegyenlítésikockázattovábbraisalacsonynaktekinthető.
2018-ban a fizetés nélküli szállítással (FoP) kiegyenlített ügyletek forgalma jelentősen csökkent az előző évhez képest, ami mérsékelte a kiegyenlítési kockázatot. FoPügyletként tartja nyilván a KELER azokat az értékcserésügyleteket,amelybenazügyletpénzésértékpapírlábael-válikegymástól.EzekbenazesetekbentechnikailagaKELERcsakértékpapírterhelésiés/vagyjóváírásiinstrukcióthajtvégre.AzFoPügyletatőkepiacszámárakockázatothordoz-hatmagában,mertnemismert,hogyazértékpapírügyletpénzoldalikiegyenlítésemikorésmilyenmódontörténikmeg.Megkellugyanakkorjegyezni,hogybáraKELERKSZF-enkeresztülelszámoltértékpapírügyletekistechnikailagFoPtranzakciókéntjelentkeznek,ugyanakkorkiegyenlíté-süket a központi szerződő fél garantálja, vagyis ezekbenazesetbennemjelentkezikkiegyenlítésikockázat.AFoPtranzakciók16összértékeazelőzőévihezképest33száza-lékkalcsökkent,mígazügyletekszáma5százalékkalmér-séklődött.ADvPügyletekkelellentétbenaFoPtranzakciókalacsonyabbügyletértéketképviselnek.2018-benaKELERáltalelszámoltFoPügyletekszámaugyanateljesforgalom67,42százalékátadta,viszontértékbelirészesedésükcsupán22,35százalékvolt.
2.2.3.5. Elszámolási és kiegyenlítési kockázat a KELER KSZF-ben
2018-ban az elszámolt piacok forgalma nőtt 2017-hez vi-szonyítva, a legjelentősebb forgalom emelkedés az azon-nali gáz- és villamosenergia-piacok esetében volt megfi-gyelhető. AKELERKSZFközpontiszerződőfélkéntszámoljaelaBudapestiértéktőzsdénésazMTSHungary-nkereske-dettpénzügyieszközöket,számoljaelahazaiföldgázpiaco-kat,valamintenergiapiaciklíringtagkéntnyújtalklíringtagi
16 zárolásiésértékpapírkeletkeztetésitranzakcióknélkül
szolgáltatástazECCpiacokonkereskedhetőazonnali,vala-minthatáridősvillamosenergia,földgázésemisszióskvótatermékekre.2018-banaközpontiszerződőféláltalelszámoltazonnalitőkepiaciügyletekösszértékemeghaladtaa3300milliárdforintot,ami15,4százalékosnövekedésazelőzőévhezképest.Aszármazékostőkepiaciügyletekesetében2017-hezképestazévesösszforgalom1,8százalékosvissza-esésevolttapasztalható,amelynagyságrendileg43milliárdforintoscsökkenéstjelentett.Aközpontiszerződőfélkéntel-számoltazonnaligázpiacokesetébenaforgalomjelentősenemelkedett2017-hezviszonyítva,melynekhátterébenazáll-hat,hogyazegyikhazaipiackereskedésiéselszámoláside-vizanem2017másodikfelébenaforintróleuróraváltozott.Ezazeseményvélhetőenkedvezettakülföldivagykülföldiüzletikapcsolatokkalrendelkezőkereskedőkszámára.Aha-táridősgázpiacokesetébenmindazügyletkötésekszámá-ban,mindazelszámoltügyletekösszértékébencsökkenésvolttapasztalható.Ebbenaszegmensbentavalyazelszámoltügyletekösszértékeközel20százalékkalvoltkevesebb2017-hezképest.Avillamosenergia-piacialklíringtagiszolgáltatástesetébenakorábbiévekhezhasonlóanaforgalomtovábbnőtt,ígya2018-banalebonyolítottügyletekösszértékekö-zel75százalékkalhaladtamega2017-esértékeket.
2018-ban egyetlen alkalommal hajtott végre a KELER KSZF azonnali klíringet. Jelentősárfolyamváltozáseseténelőfor-dulhat,hogyarendszertagokáltalkorábbanszolgáltatottbiztosítékeszközökértékemárnem fedezi teljesmérték-benanyitottpozíciókkialakultértkét.Ebbenazesetbenaközpontiszerződőfélazonnaliklíringet,vagyisrendkívülielszámolásieseménytalkalmazhat.Azazonnaliklíringsoránmeghatározásrakerülnekanegatívárkülönbözetekésafe-dezésüketszolgálóeszközök,biztosítékok.2018november15-énatőzsdeiderivatívrészvénypiaconkerültsorazonnaliklíringre,melynekokaazvolt,hogyazegyikvállalatrész-vényeinekegyeshatáridőslejáratailekövettékazazonnalipiaciárfolyammozgást.Arészvényárfolyammozgásánakhátterébenolyansajtóértesülésekállhattakmelyekszerintavállalattöbbségitulajdonosaajánlatotkaphatottacégbenmeglévőtöbbségirészesedésénekértékesítésére.Eztmeg-előzőenutoljára2015-benalkalmazottaközpontiszerződőfélazonnaliklíringet,amelyszinténaderivatívpiacokatérin-tette.Mivelaköztesidőszakbanés2018jelentősrészébenazárelmozdulásoknemindokoltákazazonnaliklíringelren-delését,ezértazárakvolatilitásábólfakadóelszámolásiéskiegyenlítésikockázattovábbraisalacsonynaktekinthető.
2018-ban főként a tőkepiaci résztvevők esetében ke-rült sor addicionális kockázatcsökkentő eszközök al-kalmazására. AKELERKSZFáltal garantált tőke-, gáz-és
MAGYAR NEMZETI BANK
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS32
villamosenergia-piaciügyletektekintetébenaTársaságnaklehetőségevanafelmerültkockázattípusátólfüggőenki-egészítőpénzügyifedezetés/vagybiztosítékpótlékkiveté-sére.Erreabbanazesetbenkerülsor,haarendszertagvagyavillamosenergia-piacialrendszertagkereskedésigyakorla-táhozkapcsolódókockázatok,arésztvevőknemmegfelelőlikviditásivagytőkehelyzete, illetveagaranciaalapokhoztörténőelégtelenhozzájárulásaeztmegköveteli.Akivetettkockázatcsökkentésieszközökvisszavonásáraakkortörténikmeg,amikorazindokkéntszolgálókockázatmegszűnikvagyarésztvevőKELERKSZF-velfennállójogviszonyafelmondás-rakerül.2018-ban13alkalommalkerültsorkiegészítőpénz-ügyifedezetés1alkalommalbiztosítékpótlékkivetésére.Akockázatokvagyarendszertagságmegszűnésemiattazévsorán10alkalommalkerültsorkiegészítőpénzügyifedezetés5alkalommalbiztosítékpótlékvisszavonására.A2018-askivetésekszámamindkiegészítőpénzügyifedezetek,mindabiztosítékpótlékoktekintetébenelmarada2017-bentör-téntesetekszámától.172018-banazazonnalitőkepiacrész-vényszekciósklíringtagoktekintetében8alkalommalkerültsorkiegészítőpénzügyifedezetkivetésére.Atöbbiesetbenazazonnaligázpiacokrendszertagjaiésazonnaliárampiacalrendszertagjavoltakazérintettszereplők.Ebbőlaszem-pontbóljelentőseltérésvolttapasztalható2017-hezképest,amikorakivetésekdöntőtöbbségeagáz-ésvillamosener-gia-piaciszereplőkhözvoltkapcsolható.2018-banakive-tések jelentős része tőkepiaci ismételt nemteljesítéshezkötődött.Atöbbiesetbenarésztvevőkrészérőlelmaradtadatszolgáltatás, auditált pénzügyi kimutatást érintő el-utasító,korlátozóvagy függőzáradék, illetveegyébnemnevesítettkockázatnövekedésvoltaszankcionálásindoka.
2018-as év folyamán a tagokra kivetett kiegészítő pénz-ügyi fedezetek és biztosítékpótlékok összértéke jelentősen megemelkedett, melynek eredményeként a KELER KSZF hatékonyan csökkentette résztvevőkkel kapcsolatban felmerült kockázatokat. 2018során akivetettkiegészítőpénzügyi fedezetekésbiztosítékpótlékok legalacsonyabbösszértéke januárban446millió forint volt, amely az évsoránfolyamatosanemelkedvetöbbidőszakoscsúcsotkö-vetőennovemberben988millióforintosértékkeltetőzött,melyévvégére805millióforintosállománnyalzárult(29.ábra).EmiattaKELERKSZFáltal szankcionálásiésáltalá-noskockázatkezelésicéllalkivetetteszközökösszértékeazévsorántöbb,mintaduplájáraemelkedett.Ugyanakkorfontosnaktarjukkihangsúlyozni,hogyaszankcionálásiesz-közökalkalmazása fokozzaapiaci szereplők,valamintazelszámolásiéskiegyenlítésifolyamatokbiztonságát.Ennekoka,hogycsökkentiaKELERKSZFegyestagokkalszembenfelmerültkockázatikitettségétésösszességébenmérsékli
172017-ben24alkalommalkerültsorkiegészítőpénzügyifedezetés10alkalommalbiztosítékpótlékkivetésére.
akereskedésutánifolyamatoksoránpotenciálisfelmerülőkockázatokmértékét.
Annak ellenére, hogy 2012 óta 2018-ban volt a legmagasabb a késedelmes teljesítések értéke, a KELER KSZF megfelelő-en kezelte a kialakult helyzeteket, így sem a résztvevőket, sem a központi szerződő felet nem érte veszteség. AKELERKSZFáltalelszámolttőke-ésgázpiacokesetébenalapvetőcél,hogyabefogadottügyletekteljesüljenek,melynekérdekébenaközpontiszerződőfélrendszertagsági-ésgaranciarendszertműködtet.Haegyrendszertagnálazesedékességkorvalami-lyenoknálfogvanemállrendelkezésreazügyletkiegyenlíté-séhezszükségespénzeszköz,értékpapírvagybiztosítékeszköz,akkoréletbelépaKELERKSZFnemteljesítés-kezelésieljárása.EnneksoránaTársaságintézkedikanemteljesítőrendszertagkereskedésijogánakfelfüggesztésérőlésmegkezdiarendel-kezéséreállóbiztosítékeszközökelvonását.Afolyamatrésze-kéntanemteljesítésbenlévőrendszertagnakegybizonyostürelemiidőlejártáiglehetőségevanazelmaradtkötelezett-ségek teljesítésére.Amennyibenerre sor kerül, abbanazesetbenkésedelmesteljesítésrőlbeszélhetünk.AKELERKSZFagázpiaciügyletekesetébenkizárólagpénzügyi,atőkepiacokesetébenpénzügyiésértékpapíroldaligaranciavállalástnyújt.Ebbőlkifolyólagazügyletkötésekesetében–azokjellegébőlfakadóan–anemteljesítéslehetpénzügyi,illetveértékpapíroldaliegyaránt.2018-banarésztvevőkrészérőlösszesen74alkalommal,hozzávetőlegesen13milliárdforintértékbentör-téntmegakötelezettségekhatáridőretörténőteljesítésénekelmulasztása.Azévsoránmindesetszámban,mindértékben
29. ábraA kiegészítő pénzügyi fedezetek és biztosítékpótlékok összértékének alakulása(2018)
0 100 200 300 400 500 600 700 800 900 1,000
0 100 200 300 400 500 600 700 800 900
1,000
2018
.01.
02
2018
.01.
17
2018
.02.
01
2018
.02.
16
2018
.03.
03
2018
.03.
18
2018
.04.
02
2018
.04.
17
2018
.05.
02
2018
.05.
17
2018
.06.
01
2018
.06.
16
2018
.07.
01
2018
.07.
16
2018
.07.
31
2018
.08.
15
2018
.08.
30
2018
.09.
14
2018
.09.
29
2018
.10.
14
2018
.10.
29
2018
.11.
13
2018
.11.
28
2018
.12.
13
2018
.12.
28
Millió forint Millió forint
CEEGEX gázpiac KEP gázpiac Tőkepiac Energiapiac
AHAZAIFIZETéSIRENDSZERMűKöDéSE
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS 33
alegtöbbmulasztásieseményatőkepiacokhoz,azonbelülisatőzsdeiazonnalipiacrészvényszekcióhozvoltköthető.18
2012-ig visszatekintve elmondható, hogy a nemteljesítési események főként a tőzsdei azonnali részvény és kötvény-piacokhoz voltak kapcsolhatók, így a 2018-as év eseményei nem jelentettek érdemi változást a korábbi időszakok ta-pasztalataihoz képest. Atőkepiacokontúlatavalyiévso-ránösszesen25nemteljesítés1,6milliárdforintértékbentörténtaKELERKSZF-hezköthetőgáz-ésvillamosenergia-piacokon.2012-igvisszamenőlegelmondható,hogyezen2018-asértékekkimagaslónakszámítanak.Agáz-ésvilla-mosenergia-piacielmaradásokmagasabbértékeielsődle-gesenannakvoltköszönhető,hogyakorábbiévekhezké-pest2017másodikfelétőljelentősmértékbennövekedettaforgalomahazaiszékhelyűgázpiacokon.Ennekhattérébenfőkéntazegyikhazaipiackereskedésidevizájánakforintróleuróratörténőátállásaáll.2018-banösszesen705millióFtértékbenfordultelőolyaneset,amikorgázpiacirendszer-tagoknemtudtákhatáridőrerendelkezésrebocsátaniavo-natkozásukbanelőírtbiztosítékeszközöket.Atöbbieseményvételároldalinemteljesítéshezkapcsolódott,valamintazECC-velközreműködésbenvégzettalrendszertagiszolgálta-tásesetében51millióFtértékbennemtörténtmegakö-telezettségekhatáridőretörténőteljesítése.Atőkepiachozhasonlóanagázpiacokesetébeniselmondható,hogyaleg-többéslegnagyobbösszértékűrésztvevőimulasztásokazazonnalipiachozkapcsolódtak. Bára2018-asnemteljesítésiesetszámésösszértékkiemelkedika2012ótarendelkezésreállóadatokközüléshistorikuscsúcsnakszámítanak,aKELERKSZFkockázatkezelésigyakorlatamindenesetbenbiztosítot-ta,hogyavétlenfelekveszteségnélkülhozzájussanakköve-teléseikhez.Ezzelfolyamatosanbiztosítottaahazaitőke-és
1847eset10,6milliárdforintértékben.
gázpiacokhatékonyságátésmegőrizteazokbiztonságábavetettbizalmat.(30.ábra)
A 2018-as év során a nemteljesítésekhez kapcsolódó biztosítékeszköz felhasználások elsődlegesen a gázpiaci elszámolási és garanciavállalási tevékenységhez kapcso-lódtak. AKELERKSZFabbanazesetbenhasználjafelazügy-felekáltalrendelkezésérebocsátottbiztosítékeszközöket,amennyibenanyitottpozícióklezárásaszámáraveszteségetokozna.Ilyenesetekbenafelmerülőveszteségekazügyfelekbiztosítékeszközeibőlkerülnekfedezésre.Afedezetekfel-használásra2018-ban16alkalommalkerültsorhozzávető-legesen550millióFtértékben.Ezekazeseményekolyangázpiacinemteljesítésieseményhezkapcsolódtak,amelyeksoránrendszertagokelmulasztottákapénzügyikötelezett-ségeik teljesítését.A2018során felhasználtbiztosítékokértékeszámottevőenmeghaladtaa2017-bentapasztalta-kat.2017-ben9alkalommalkerültsor206millióFtértékűbiztosítékfelhasználásra.Ezeneseményekszinténgázpiacirendszertagokhozkapcsolódtak,amelyekesetébenmindazazonnalipiacivételár,mindahatáridőspiaciárkülönbözetikötelezettségétnemkerültteljesítésre.összességébenel-mondható,hogyaKELERKSZFáltalkalkuláltésbeszedettbiztosítékeszközökértékemindenesetbenfedezteaköz-pontiszerződőfélkockázatikitettségétésazesetlegesenfelmerülőveszteségekmértékét.
2.2.4. A KELER CSOPORTHOZ KAPCSOLÓDÓ AKTUALITÁSOK
A nemzetközi villamosenergia-piacokon végbement turbu-lens folyamatok negatív hatásainak kiküszöbölése érdeké-ben a KELER KSZF rendkívüli közgyűlése 2018 októberében döntött a Társaság alaptőkéjének felemeléséről. AKELERKSZF a nemzetközi villamosenergia-piacok elszámolásakapcsánközvetítialipcseiszékhelyűEuropeanCommodityClearing (ECC) szolgáltatásaitolyankereskedők számára,amelyeknemtudjákvagynemakarjákteljesíteniaközvetlencsatlakozáselvárásait.Aszolgáltatásrévénazenergiakeres-kedőkaKELERKSZF-nkeresztülérikelanémet,afrancia,asvájci,acseh,aszerb,abeneluxállamokbeliazegyesültkirályságbeliárampiacokkalkapcsolatoselszámolásiésga-ranciavállalásiszolgáltatásokat.Anemzetközienergiapiaco-katérintőszabályozásbólésapiacieseményekbőleredőenazECCközpontiszerződőféláltalfenntartottgaranciaalapértékea2018-asévsoránjelentősenmegemelkedett,amelyfolyamatközvetlenülérintetteaKELERKSZF-etis.Anegatívhatásokataközpontiszerződőfelekesetébenhatályosnem-zetköziszabályozásésazEUR/HUFárfolyamalakulásaisje-lentősenfelerősítette.Azenergiapiaciturbulensesemények
30. ábraKésedelmes teljesítések számának és értékének alakulása (2012-2018)
– 10 20 30 40 50 60 70 80
0 2 4 6 8 10 12 14
Késedelmes teljesítések száma Késedelmes teljesítések értéke (jobb tengely)
Esetszám
2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018
Milliárd forint
MAGYAR NEMZETI BANK
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS34
hatásaként aKELERKSZFhozzájárulásikötelezettségeako-rábbanstabil3-4millióEUR-osszintről2018szeptemberé-nekmásodikfelére10,1millióEUR-raemelkedett.EnnekkövetkeztébenaKELERKSZFtőkemegfelelésiszámításokbanfigyelembevehetőtőkeértékefolyamatosancsökkent,mi-velasajáttőkébőlkötelezőenlekellvonniamásközpontiszerződőfélgaranciaalapjáhozvalóhozzájárulást.Azese-ményekfolyományakéntrendkívüliKözgyűlésösszehívásárakerültsor,aholatulajdonosokdöntöttekaKELERKSZFtő-kéjének2milliárdforinttaltörténőmegemeléséről.EnnekhatásáraaTársaságsajáttőkéjehozzávetőlegesen8milliárdforintraemelkedett.Azintézkedéseredményekéntrendező-döttaKELERKSZFtőkeéslikviditásihelyzeteésjelentősenmegerősödöttaTársaságpénzügyistressztűrőképességeis.Atőkeemelésentúltöbbolyanintézkedésiselfogadásrakerültmelyekcélja,hogyajövőbentompítsákahasonlóstresszszituációknegatívhatásait
Továbbra is folyamatban van a KELER Központi Értéktár Zrt. CSDR19 szerinti engedélyezése.ACSDR,azazazEuró-paiUnión(EU)belüliértékpapír-kiegyenlítésfejlesztésérőlésaközpontiértéktárakról szóló szabályozás célja,hogyapénzügyieszközökUniónbelülibiztonságos,hatékonyészökkenőmentes kiegyenlítése érdekében egységes köve-telményekethatározzonmeg.A2014.szeptember18-ánhatálybalépettCSDRszabályozásrendeletiformábanjelentmeg,ezértazEU-nbelül– ígyMagyarországon is–köz-vetlenülalkalmazandó.Aközpontiértéktárakravonatkozórészletszabályokattartalmazótechnikaisztenderdek(RTS)megjelenését követő-en hat hónapon belül, azaz 2017.szeptemberigvoltlehetőségükbenyújtaniukaközpontiér-téktáraknakazengedélyezésirántikérelmüketazilletékeshatóságokhoz.Azengedélyezésieljárásháromfőmérföld-kőrebontható:azengedélyezéssoránbenyújtottdokumen-tációteljességénekmegállapítása,azengedélykérelemér-tékelése,döntésazengedélykérelemjóváhagyásárólvagyelutasításáról.AKELER2017.szeptemberébenkezdemé-nyezte azMNB-nél az engedélyezési eljárás elindítását,melyjelenlegisfolyamatbanvan.AKELER-hezhasonlóanösszesen27európaiuniósközpontiértéktárnyújtottabeengedélykérelmétazilletékeshatóságoknak,melyekközül2019.áprilisvégéigösszesen11központiértéktáratminő-sítettekCSDR-nakmegfelelőnek,atöbbiekesetébenpedigazengedélyezésieljárásegyelőrefolyamatbanvan.
2018-ban a KELER-KSZF nemzetközi engedélyező kollégiu-ma megállapította, hogy a központi szerződő fél működése az év során összhangban állt a vonatkozó EMIR szabályozás
19 Azeurópaiparlamentésatanács909/2014/EUrendeleteazEurópaiUniónbelüliértékpapír-kiegyenlítésjavításárólésaközpontiértéktárakról,valamint98/26/EKésa2014/65/EUirányelv,valaminta236/2012/EUrendeletmódosításáról.
20A909/2014/EUeurópaiparlamentiéstanácsirendeletnekakiegyenlítésifegyelemrevonatkozószabályozástechnikaistandardoktekintetébentörténőkiegészítésérőlszóló2018.május25-ei2018/1229/EUfelhatalmazásonalapulóbizottságirendelet
elvárásaival. AKELERKSZF-nek,mintazEurópaiUniónbelüliközpontiszerződőféltevékenységetellátóintézménynekazEMIR-nekvalómegfelelésbiztosításaérdekében2014-benegyújraengedélyezésifolyamatonkellettátesnie.Azeljárástegynemzetközitagokbólállóengedélyezőkollégiumvégzettel.AzEMIRelőírásaialapjánaKELERKSZF-nekfolyamatosanmegkellfelelnianemzetköziszabályozáskövetelményeinek,amelyetazengedélyezőkollégiuméventelegalábbegyszerfelülvizsgál. Emellett pedig rendszeresen értesíteni kellatestületetmindenolyan jelentősműködésiváltozásról,amelyérintiazengedélyezetttevékenységet.A2018-banazévesfelülvizsgálatradecemberbenkerültsor.Ennekered-ményekéntakollégiummegállapította,hogyKELERKSZFműködéseazévsoránösszhangbanálltazEMIRelőírásai-val.Azévesüléskiemelttémáiközöttaközpontiszerződőféllelkapcsolatoskiberbiztonság,ITműködésésatőkepiacinemteljesítésieljárásokáttekintéseszerepelt.AKELERKSZFkollégiumábanazMNB-n,aMagyarEnergetikaiésKözmű-szabályozásiHivatalonésazEurópaiértékpapír-piaciHató-ságon(ESMA)kívülolyanországokhatóságaiisrésztvesz-nek,amelyországokbólrésztvevőjevanaKELERKSZF-nek.Ennekmegfelelőenazír,abelga,valamintazangolpénzügyifelügyeletihatóságisképviseltettemagát.
2.2.5. AZ ÉRTÉKPAPÍRPIACI PÉNZÜGYI INFRASTRUKTÚRÁKHOZ KAPCSOLÓDÓ NEMZETKÖZI KITEKINTÉS
2018. szeptember 13-án kihirdetésre került az a szakma által várt, a CSDR rendelet felhatalmazása alapján szüle-tett rendelet20, melynek célja, hogy az értékpapír-ügyletek meghiúsulását csökkentse, tervezett időpontban való ki-egyenlítésük elősegítésével pedig minimalizálja az érték-papír-kiegyenlítési rendszer résztvevői számára a partner-kockázatnak és likviditási kockázatnak való kitettséget. Arendeletabefektetésivállalkozásokésazértékpapír-ki-egyenlítési rendszereketműködtető központi értéktárakrészérehatározmeg intézkedéseket, kialakítandóeljárá-sokat, mechanizmusokat, melyek a kiegyenlítésekmeg-hiúsulásánakmegelőzését, valamintkezelését szolgálják.Akiegyenlítésekmeghiúsulásánakmegelőzésétaközpontiértéktárnak a rendelet értelmében eszközrendszerével,egyesmeghatározott,alapvetőenazautomatizáltműkö-désttámogatófunkciók,valaminteljárásokkialakításávalkellösztönöznie.Ameghiúsultkiegyenlítésekkezelésétcélzóintézkedésekakiegyenlítésekmeghiúsulásánaknyomonkö-vetéséhez,ameghiúsuláseseténalkalmazandópénzbírság
AHAZAIFIZETéSIRENDSZERMűKöDéSE
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS 35
beszedéséhezésfelosztásához,valamintalenemszállítottpénzügyieszközökbeszerzéséreindítottkényszerbeszerzésieljárásműködésirészleteinekmeghatározásáhozkötődnek.Jogalkotóiszándékszerintarendeletelőírásainakbetartá-sávalvárhatóanazegészEUszintjénnőakiegyenlítésife-gyelem.Arendeletakihirdetésétőlszámított2évmúlvaléphatályba,tehátazeurópaiközpontiértéktáraknak–ígyhazai viszonylatbanaKELER-nek–mégeddig van ideje,hogyteljeskörűenésajogszabályielvárásoknakmegfelelőenlétrehozzaakiegyenlítésekmeghiúsulásánakmegelőzését,valamintkezelésétszolgálóintézkedéseketéseljárásokat.
Az MNB, mint a kereskedési utáni infrastruktúrákkal foglal-kozó Post Trading Standing Committee (PTSC) tagja, 2018-ban is részt vett azon szakértői elemzésben, melynek célja a felügyeleti gyakorlat uniós tagországonkénti összehason-lítása.APTSCfeladataazEurópaiértékpapír-piaciHatóság(ESMA)munkájánaktámogatása,kiemelttevékenységeazonterületekfeltérképezése,aholuniónbelüleltérőfelügye-letigyakorlat tapasztalható. Ígycéljaazuniós felügyeletitevékenységminélmagasabbszintűösszehangolása,melyeléréséhez jogértelmezési kérdésekbenállásfoglalástad,ajánlások,iránymutatásokkialakításábanveszrészt.Abi-zottságmindenévbenmeghatározegy-egytémát,melyetazunióstagországokfelügyeleteivelegyüttműködveszakértőiszintenelemez(peerreview).Azelemzésalapjánmegálla-pítottesetlegeseltérésekmegvizsgálásrakerülnekésaholszükségesjavaslatokatalakítanakkiafelügyeletekrészére.A2018-aselemzéstémájaaközpontiszerződőfelekáltalgyűjtöttbiztosítékeszközökéslikviditásforrásokmegfelelő-ségénekvizsgálatavolt,melynekeredményeiegyelőrenemkerültekösszegzésre.2018-banugyanakkora2017-eselem-zésutókövetéseiszajlott,melyneksoránanemteljesítésieljárásokkerültekértékelésre.Ennekrészekéntabizottságmeghatározta azon hét legjobb felügyeleti gyakorlatot,amelyeknemzetifelügyeletigyakorlatbatörténőintegrá-lásaelvárt.AzMNBvállalta,hogy2019.évvégéigennekelegettévekiegészítisajáteljárásait.Afelügyeleteknekter-mészetesenmindenkortörekedniükkellarra,hogyaPTSC
21Aközpontiszerződőfelekműködésétaközpontiszerződőfelekrőlésakereskedésiadattárakrólszóló648/2012/EUeurópaiparlamentiéstaná-csirendelet
általmeghatározottirányelvek,gyakorlatokszerintjárjanakel.APTSCezentevékenységenagymértékbenhozzájárulfelügyeletikonvergenciaerősítéséhez.
Folyamatban van a központi szerződő felek helyreállítási és szanálási keretrendszerének európai uniós szintű ki-alakítása. Aközpontiszerződőfelekkritikusfunkciótellátópénzügyiinfrastruktúrák,melyeknekmegfelelőéskiegyen-súlyozottműködésekiemeltfontosságúapénzügyipiacokzavartalanságánakbiztosítása érdekében. Ezenokból lé-nyeges,hogyaközpontiszerződőfelekesetlegespénzügyiválságavagypotenciáliscsődjeeseténaszanálásihatóságokmegfelelőeszközökkelrendelkezzenekakritikusfunkciókfenntartása és pénzügyi veszteségek minimalizálása ér-dekében.Ugyanazeurópaiuniósrendeletek(elsősorbanEMIR21)részletesenszabályozzákaközpontiszerződőfelekműködését,deazok szanálásáraegyelőrenincshatályosuniósszintűjogszabály.Ezenokból jelentősváltozástfoghozniajelenlegkialakításalattállóeurópaiuniósrendelet-tervezetjövőbenielfogadása,melymindaszanálásiható-ságokra,mindaközpontiszerződőfelekreújszabályokatírelő.Arendelettervezetértelmébenaszanálásihatóságnakkollégiumokat kell létrehozniuk, amely legfontosabb fel-adataaközpontiszerződőfélszanálhatóságánakvizsgálataésaszanálási tervmegalkotása lesz.Aszanálási tervbenkerülnekmeghatározásraaszanálássoránalkalmazandóin-tézkedések.Arendelettervezetalapjánakövetkezőkszerintcsoportosíthatókaszanálásihatóságeszközei:apozíció-ésveszteségelosztás,tulajdon-vagyhitelviszonytmegtestesítőeszközökleírásaésátalakítása,vagyonértékesítés,áthidalóközpontiszerződőféllétrehozása,illetveegyébeszközök.Aszabályozásértelmébenaközpontiszerződő feleksza-nálásasoránavétlenfelekrefizetésikötelezettségróható,aszanálásalattállóközpontiszerződőféleszközeiértékesí-tésrekerülhetnek,illetveaszanálásihatóságfelmondhatjaa nemteljesítő rendszertagok szerződéseit. Kiemelendő,hogyasokrétűeszköztáralkalmazásánakelsődlegescéljaapénzügyirendszerkáránakmérsékléseésaközpontiszer-ződőfélkritikusfunkciónakfolyamatosfenntartása.
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS36
3. keretes írásPán-európai azonnali fizetési körkép
3. Az azonnali fizetés bevezetése
2018-ban folytatódott az azonnali fizetés bevezetésére történő felkészülés.EnnekkeretébenaGIROésazMNBoldalánmegkezdődötta központi infrastruktúra létreho-zása,amellyelpárhuzamosanaleendőrendszertagokfej-lesztésiprojektjeiiselindultak.Afejlesztésekelőrehaladá-sávalévvégénmegkezdődtekazelőkészületeka2019-ben
megindulórendszertagitesztelésekreis.Emellettvéglege-sítésrekerültekalikviditáskezelésselkapcsolatoskérdések,valamintazMNBtovábbilépésekettettazalapinfrastruk-túráraépülőinnovatívfizetésiszolgáltatásokfejlesztésénekelőmozdításaérdekében.
2018.november30-ánelindultazEKBharmonizáltésszabványosítottpán-európaiazonnalielszámolásiszolgáltatásaaTARGETInstantPaymentSettlement(TIPS),amelylehetővétesziapénzforgalmiszolgáltatókszámára,hogyazévmindennapján,éjjel-nappalvalósidőbennyújtsákátutalásiszolgáltatásukatfelsőértékhatárnélkülazügyfeleikszámára.ATIPSszolgáltatásvalósidejűbruttóelszámolástbiztosítmindanemzetgazdaságokonbelüli,mindpedigahatárokonátnyúlóazonnalifizetésitranzakciókhoz.Ennekköszönhetőenazokamagánszemélyekésvállalatok,amelyekpénzforgalmiszolgáltatójacsatlakozikapán-európaiazonnalielszámolásiplatformhoz,másodpercekenbelül,apénzforgalmiszolgáltatójuknyitvatartásiidejétőlfüggetlenülküldhetnekésfogadhatnakátutalásokat.
ATIPSaTARGET2,anagyértékűfizetésiműveletekfeldolgozásánakEKBáltalüzemeltettplatformjakiterjesztésekéntkerültkifejlesztésreannakérdekében,hogyfolyamatosanelérhetővéglegesésvisszavonhatatlanazonnalielszámo-lásiszolgáltatásváljonelérhetővéaretailfizetésiműveletekesetébenis.Arendszerkereteinbelülazelszámolásközpontibankipénzbenésegyelőrekizárólageuróbantörténik,azonbanegyébigényekfelmerüléseeseténmásdevizákisintegrálhatóaklesznekarendszerbe.AtranzakciókfedezetéhezszükségesforrásokaTARGET2-benlévőszámlákrólbiztosíthatóak.ATIPS24/7/365elvenműködik,viszontabejövő,illetvekimenőlikviditásiátutalásokcsakaTARGET2üzemidejealattbonyolíthatóakle,ezértaTIPSrésztvevőinekfigyelembekellvenniükaTARGET2üzemidejénkívülilikviditásiszükségleteiket.
ATIPSköltség-megtérülésiésnemprofitalaponműködik,ezzelistámogatva,hogyapénzforgalmiszolgáltatókversenyképesárazástalkalmazhassanakazáltalukkínáltazonnaliátutalásiszolgáltatásokesetében,ésígylehetővéváljonazelektronikusfizetésimódokmindszélesebbkörűelterjesztése.Arendszerheztörténőcsatlakozásdíjmentes,nemkerülérvényesítésrebelépésivagyszámlavezetésidíj.Azazonnalielszámolásiszolgáltatásigénybevételesoránpedigmindössze0,2eurócentdíjkerülfelszámításratranzakciónként,ami2020-igmaximálásrakerült.Emellettarendszertagokáltal2019végeelőttvégzettelső10milliótranzakcióingyenes.
ATIPSindulásaazEgységesEuróFizetésiövezetazonnaliátutalásisémájára(SCTInst)építveazazonnaliátutalásiszolgáltatáspán-európaielérésénekerősítésétcélozza.AzSCTInst2017novemberébentörténtbevezetéseótamártöbb,mint2000pénzforgalmiszolgáltatóadaptáltaazt.Azadaptálásarányaazonbanországonkéntjelentőseneltérőképetmutat,mégazeuróövezetheztartozóországokonbelülis.Ugyanszámoseuróövezetheztartozóország-banelőrehaladottállapotbanvanazSCTInstszolgáltatáshozvalóhozzáférésbiztosításaafizetésiszámlákdöntőtöbbsége(jellemzőentöbb,mint90százaléka)esetében,azonbanakadnakolyanokis,aholméggyerekcipőbenjárazadaptálás.Mindazonáltalazeuróövezetenbelüljelentőselőrelépésrelehetszámítani2019és2020folyamán.AzeuróövezetenkívülazSCTInstsémaadaptálásánakarányaazonbanjelentősenalacsonyabb,elsősorbananemzetivalutákraépülőazonnalifizetésimegoldásokfejlesztésére,illetvebevezetéséretekintettel.
AZAZONNALIFIZETéSBEVEZETéSE
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS 37
Amiazazonnaliátutalásraépülő,különbözőfizetésihelyzetekben(személyekközöttipénzküldés,számlafizetés,fizikaielfogadóhelyekentörténővásárlás,onlineelfogadóhelyekentörténővásárlás)alkalmazhatóinnovatívvégfelhasz-nálóifizetésimegoldásokatilleti,azeuróövezetheztartozóországoknakcsakegyrészébenbeszélhetünkműködőszolgáltatásokról.Belgiumban,észtországban,Franciaországban,Litvániában,Németországban,Olaszországban,SpanyolországbanésSzlovéniábanérhetőkelilyenjellegűszolgáltatások,amelyektöbbségeegyelőreelsősorbanszemélyekközöttipénzküldésre,számlafizetésreésonlineelfogadóhelyekentörténővásárlásrakínálinnovatívfizetésimegoldást,mígafizikaielfogadóhelyekentörténővásárlástlehetővétevőmegoldásokjellemzőencsaktervezésiszakaszbanvannak.EzenfelülazeuróövezetheztartozóországokonkívülDániában,azEgyesültKirályságban,Len-gyelországbanésSvédországbanérhetőkelinnovatívvégfelhasználóiszolgáltatásokazottmeglévőazonnalifizetésiinfrastruktúráraépülve.
AzSCTInsttranzakciókfeldolgozásajelenlegazeuróövezetheztartozóországokmintegyegyharmadánálahelyielszámolóházonkeresztültörténik.EmelletttovábbiegynegyedüknélvárhatóanszinténilyenmódonfogmegvalósulniazelszámolásazSCTInstsémapénzforgalmiszolgáltatókáltaliadaptálásátkövetően.Apán-európaielérhetőségbiztosításaérdekébenpedigazérintettelszámolóházakazEBAClearingáltalnyújtottpán-európaiazonnalielszámo-lásiszolgáltatáshoz(RT1),vagyaTIPS-hezcsatlakoznak.Azoneuroövezetheztartozóországokban,aholnincsolyanhelyielszámolóház,amelySCTInstfeldolgozásiszolgáltatástkínál,azRT1-heztörténőcsatlakozásazelsődlegesenpreferáltmegoldásapénzforgalmiszolgáltatókszámára,azonbannéhányesetbenaTIPSismegjelenikválasztottmegoldásként.EnnekmegfelelőenazSCTInsttranzakciósforgalomjelentősrészeegyelőreahelyielszámolóházakon,illetveazRT1-nkeresztülbonyolódik.ART1indulásátkövetőentizenegyhónappalanapontaelszámoltSCTInsttranzakciókszámaátlagosan70ezerföléemelkedett,ígyazRT1-benösszesenelszámolttranzakciókszáma2018októberébenelérteaz5milliót.
MAGYAR NEMZETI BANK
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS38
3.1. A központi rendszer létrehozása, illetve a rendszertagi tesztelés megkezdése
Az MNB és a GIRO tartotta a fejlesztések előzetesen ki-tűzött mentrendjét, így az azonnali fizetési rendszer köz-ponti infrastruktúrája az eredeti ütemezésnek megfelelő-en 2019. július 1-jén elindul. AGIROoldaliinfrastruktúrakialakításánakelsőszakasza2018.július31-énsikeresenlezárultaközpontiszoftverleszállításávalésakapcsolódóinfrastruktúra kiépítésével. A lefuttatott tesztek alapjánarendszertszállítóNetsA/Sdáncégcsoportáltalátadottszoftververziókarendszerösszetettségéhezképestkevéshibáttartalmaztak.2018végéreazMNBésaGIROolda-lánislétrejöttatesztelésmegkezdéséhezszükségesinfra-struktúra,ígydecemberbenmegkezdődtekazMNBésGIROközöttitesztek.2019.január31-énaterveknekmegfele-lőenátadásrakerültaközpontirendszerutolsófőverziójaisaszállítóáltal, így2019februárjátólmegkezdődhetettaközpontirendszerezenverziójánakteszteléseésezzelpárhuzamosan a felmerült problémák kezelése, illetvejavítása.Ezzelpárhuzamosanelindultazélesrendszerrelmindenparaméterébenazonos,tesztelésrealkalmasplat-formfelépítéseannakérdekében,hogyaterhelésestesztekvalóskörülményekközötttörténhessenekmeg.Arendszerfunkcionálistesztelésemellettteljesítménytesztekisvégre-hajtásrakerültek2019elsőnegyedévefolyamán,amelyneksoránsikerültelérniazelvártkövetelményeket.Ennekkere-tébenarendszersebességéhezésrendelkezésreállásáhozkapcsolódótesztekigazolták,hogyarendszerteljesítményemegfelel azelvártmaximális500 tranzakció/másodpercfeldolgozásielvárásnak.Továbbáfolyamatosvoltazélesindulásratörténőfelkészülés, ígyazélesüzemiplatformépítéseis.
A központi rendszer kialakításával párhuzamosan a leen-dő rendszertagoknál is zajlottak a fejlesztések, így 2018 végén megkezdődhetett a tesztelési fázis. Az év végénsikeresenmegtörténtek a technikai csatlakozási tesztek,ígykiépültekaszükségeskapcsolatok.Eztkövetően2019januárjábanmegkezdődtekazönkéntesrendszertagiüzletitesztek,amelyeksoránmárteljesfunkcionalitásábantesz-telhettékaszereplőkaközpontirendszert.Arendszertagoktöbbségeazáltalukelőremeghatározottütemtervszerinthaladtafelkészüléssel,mindazonáltalegyesesetekbenmárekkorkésedelmesteljesítésekjelentésérekerültsor. Azön-kéntesteszteketkövetően2019.április1-jénmegkezdődött
a kötelező rendszertagi tesztelési fázis, amelynek soránemelkedettateszteléskomplexitása,ezzelpárhuzamosanpedigtöbbproblémakerültfelszínrearendszertagokolda-lán.AzMNBszorosanfigyelemmelkísérteazegyesrend-szertagokelőrehaladását.Aszereplőkjelentősrészeugyanmegfelelőenhaladtazeredetitervekszerintiélesindulásratörténőfelkészüléssel,azonbannéhányesetbenszámottevőkockázatok, illetvecsúszásokkerültekazonosításra. Ezeka problémák egyes rendszertagoknál befolyással bírtakatesztelésiszakaszteljeskörűéssikereslezárásának,illetveegyesesetekbenazeredetitervekszerintiélesindulásnakatarthatóságáranézve.
Az azonnali fizetési szolgáltatás az MNB döntésének ér-telmében 2020. március 2-tól lesz elérhető egységesen és teljes funkcionalitással minden hazai banki ügyfél számára. Azügyfelekáltaliselérhetőazonnalifizetésiszolgáltatásmin-denszempontbólbiztonságosműködésétszemelőtttartvaazMNBabankok fejlesztési és tesztelési eredményeinekmélyrehatóelemzésealapjánúgydöntött,hogymeghosz-szabbítjaazélesrendszerekteszteléséhezrendelkezésreállóidőt.Azélesindulás2020.március2-ratörténőhalasztásaannakérdekébentörtént,hogymindenszereplőnekmegfe-lelőidőálljonrendelkezésreafejlesztésekbefejezéséhezésteljeskörűkiteszteléséhez. Aközpontirendszerteljeskörűélesítéseazonban2019.július1-jénmegtörténikannakérde-kében,hogylehetővéváljonateljesfunkcionalitásteszteléseésegyhosszabbélespróbaüzemfolyamatbatörténőiktatása,amelynekeredményekéntamegfogalmazottelvárásokszerintegyteljesenkiforrottrendszerfogafogyasztókrendelkezé-séreállni2020.március2-tól.Azélespróbaüzemkeretében2019.július1.és2019.augusztus31.közöttönkéntesala-pontörténikarendszertagokrészvétele.Eztkövetően,2019.szeptember1-jétőlazonbankötelezőleszarészvételmindenszereplőszámára.A2020.március2-iegységesélesindulásbiztosításaérdekébenrészletesésfeszesforgatókönyvkerülkidolgozásraazélespróbaüzemidőszakára,amimagasköve-telményeketfogállítaniarendszertagokelé.Mindezekenfelültöbbidőfogarendszertagokrendelkezéséreállniahhoz,hogyazélesindulássalegyidőbenképeseklegyenekarra,hogyazalapinfrastruktúráraépülőinnovatívfizetésimegoldásokatnyújtsanakazügyfeleikrészére,ezzelistámogatvaazazon-nalifizetésgyorselterjedését.
AZAZONNALIFIZETéSBEVEZETéSE
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS 39
3.2. Az azonnali elszámolás likviditási keretei
22Errőlbővebbenlásda2019.július1-tőlhatályos,akötelezőjegybankitartalékkiszámításáról, illetveképzésénekéselhelyezésénekmódjárólszóló10/2005.(VI.11.)MNBrendeletet.
Az azonnali fizetések teljesítése az azonnali teljesítési számlákon rendelkezésre bocsátott likviditásból fog tör-ténni. Azoknálazazonnalifizetésitranzakcióknál,aholklí-ringtagokközöttikiegyenlítésrevanszükség,aklíringtagokáltalbiztosítottjegybankpénzbenfogtörténniakiegyenlítés.Ezagyakorlatbanaztfogjajelenteni,hogyamennyibenegytranzakcióeseténaküldőfélpénzforgalmiszolgáltatójaeltératranzakciótfogadófélszolgáltatójától,azMNBáltal,különerreacélralétrehozottazonnaliteljesítésiszámlákonkerülátkönyvelésreatranzakcióellenértékeafizetőfélpénzfor-galmiszolgáltatójánakazonnaliteljesítésiszámlájárólafo-gadófélpénzforgalmiszolgáltatójánakazonnaliteljesítésiszámlájára.
Az azonnali teljesítési számlákon a tranzakciók teljesíté-séhez szükséges fedezetet elsődlegesen előfinanszírozás-sal kell biztosítaniuk a BKR közvetlen rendszertagjainak. AsajátésalevelezettrendszertagokkimenőtranzakcióinakteljesítéséhezszükségesfedezetetaközvetlenBKRrend-szertagoknakmindennap,anap24órájábanfolyamatosanbiztosítaniukkell.AVIBERnyitvatartásiidejealatt(munka-napokon7és18óraközött)arendszertagokaGIROInstant
központi likviditáskezelésimegoldásasegítségével tudjákapénzforgalmibankszámlájukegyenlegébőlazazonnalitel-jesítésiszámlájukraátvezetniazelőfinanszírozottlikviditást.ArendszertagoknakaVIBERüzemidejealattkellgondoskod-niukarról is,hogynecsupánanapközbenitranzakciókralegyenmegaszükségesfedezet,hanemamunkaidőnkívül–éjszakaésmunkaszünetinapokon–benyújtottazonnalifizetésekiszavartalanulteljesüljenek.Atartalékköteleshi-telintézetekneklehetőségükleszarra,hogyapénzforgalmiszámlájukegyenlegébőlelőfinanszírozottlikviditásukatazMNB-velbeszámíttathassákakötelezőjegybankitartalékteljesítésébe,amiazteredményezi,hogyazelőfinanszíro-zásraelkülönítettlikviditásraahitelintézetekszámáraale-hetőlegkedvezőbbkamatkondíció,ajegybankialapkamatfogvonatkozni.22
A rendszertagok számára nem okoz majd nehézséget az előfinanszírozás biztosítása, mindazonáltal a VIBER üzemidején kívüli likviditásbiztonság fokozása érdekében a jegybank egy új hiteleszközzel készül. AzMNBelőzetesszámításaszerintameglévőbankrendszerilikviditás–a200milliárdforintfelettikötelezőjegybankitartalék,atöbbszázmilliárdforintrarúgóO/Nbetétiállományésapotenciálisanrendelkezésreállótöbb,mint2000milliárdforintnyiMNBkedvezményezettségévelzároltértékpapír–bőségesenele-gendőleszazazonnalifizetésekmögöttielőfinanszírozásbiz-tosításához.Azazonnalifizetésekéjszakaiésmunkaszünetinapokravonatkozólikviditásbiztonságánakfokozásaérdeké-benazonbanazMNBkidolgoztaaVIBERüzemidejénkívülihitelfolyósítási koncepcióját. A koncepció lényege, hogyajegybankaVIBERzárásátkövetőenegyújhiteleszközzel,azazonnalihitellelfogarendszertagokrendelkezéséreállni.Azazonnalihitelegyfedezettjegybankihiteleszköz,amelyetelőzetesenzároltértékpapír-biztosítékokmelletttudnyújta-niazMNB.Annakérdekében,hogyahiteleszközlikviditás-biztonságotnövelőfunkciójamegmaradjon,azMNBazO/Nhiteleszközéhezképest2százalékponttalmagasabbárazástalkalmazazazonnalihiteligénybevételeesetén.
31. ábraAz azonnali fizetések mögé bevonandó forintlikviditás forrásai
A VIBER üzemidején kívüli időszakokban
Azonnalihitel
Likviditásbővítés
Előfinanszírozás(likviditás-
bővítés)Likviditáscsökkentés
Pénzforgalmiszámlák
Munkanapokon 7–18 óráig
Azonnali teljesítési számlák
MAGYAR NEMZETI BANK
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS40
3.3. A központi infrastruktúrára épülő innovatív fizetési szolgáltatások fejlesztése
Az alapszolgáltatásra épülő innovatív fizetési megoldá-sok fejlesztése kulcsfontosságú, hiszen ezek teszik lehe-tővé, hogy az ügyfelek valamennyi fizetési helyzetben kényelmesen tudjanak azonnali átutalásokat indítani. Azalapinfrastruktúraugyanlehetővéteszi–akészpénzesfizetésekhezhasonlóan–azátutalásokfolyamatoselérésétésgyorsvégrehajtását,azonbanahhoz,hogyazazonnaliátutalásvalamennyifizetésihelyzetbenvalóbanrelevánsalternatívátképezzenakészpénzzelszemben,kényelmesenésegyszerűenhasználhatóinnovatívfizetésimegoldásokravanszükség.Agyakorlatbanezpéldáulolyanmobiltelefonosapplikációkfejlesztésétjelenti,amelyekegyszerűenkezel-hetőekéspárkattintással,egyQR-kódbeolvasásávalvagyNFCalapúadatátvitelitechnológiaalkalmazásával(fizetésikártyákesetébenelérhetőérintésestechnológiáhozhasonlómegoldással)lehetővéteszikafizetést.Fontosalétrejövőmegoldásokközöttiátjárhatóságbiztosításaisannakérdeké-ben,hogyazokvalamennyifizetésihelyzetbenhasználhatóklegyenek.Ezzelkerülhetőelazazállapot,hogykülönbözőfizetésihelyzetekbenkülönbözőalkalmazásokletöltésére,telepítésére,illetvehasználatáralegyenszükségeafogyasz-tóknak,amijelentősmértékbeneltántoríthatjamégadigi-tálismegoldásokhasználatárafogékonyfelhasználókatis.
Az MNB a főbb azonnali fizetési folyamatokra vonatko-zó útmutató kidolgozásával segíti a kiegészítő innovatív fizetési szolgáltatások fejlesztését. Az azonnali fizetésirendszerbenrejlőelőnyökakkoraknázhatókkimaradékta-lanul,haazonalapulvaszéleskörbenhasználhatóújfizetésimegoldásoklesznekelérhetőkalakosságésavállalkozásokszámára.Eztelősegítendő,azMNBútmutatótdolgozkiazazonnalifizetéslegfőbbfizetésifolyamataira,amelysegítiapiacifejlesztőketazazonnalifizetésfelhasználásilehető-ségeinekmélyebbmegismerésében.Azútmutatókeretébenrészletesleírásállmajdapiaciszereplőkrendelkezéséreazegyesfizetésihelyzetekben(személyekközöttipénzküldés,számlafizetés,fizikaielfogadóhelyentörténővásárlás,onlineelfogadóhelyentörténővásárlás)alkalmazhatófőbbazon-nalifizetésifolyamatoklépéseirőlésarésztvevőszereplőkfeladatairól.
A kiegészítő innovatív szolgáltatások fejlesztését támogatja az MNB által kidolgozás alatt álló hazai QR-kód szabvány is.Azazonnalifizetésifolyamategyikkulcsfontosságúele-me,hogyafizetőfélésakedvezményezettképeslegyen
azonosítaniegymástannakérdekében,hogyfizetésikérel-metvagyazonnalifizetéstindíthasson.Ennekleggyorsabb,legkényelmesebbmódja,haazegyesszereplőkadataikatvalamilyen automatizált adatátvitelimódonosztjákmegegymással.ErretöbbekközöttaQR-kódokisalkalmasak,amelyeksegítségévelmárszámos(mobil)fizetésimegoldásérhetőelvilágszerte.Mivelahazaiazonnalifizetéseseté-benjogszabályielőírás,hogyazadatbevitelimódoknak–ígyaQR-kódoknakis–bárkiáltalszabadonértelmezhetőnekkelllenniük,ezértasajátadatbevitelimegoldásokfejleszté-sébőlönmagábannemszármazhatversenyelőny,ugyanak-koraszámoskülönbözőmegoldásnövekvőfejlesztésiigénytjelentapiacioldalon.Azazpéldáulamobilfizetésialkalma-zásokesetébentöbbkülönbözőadatbevitelimódkezeléséreisfelkellkészíteniafizetésimegoldásokatamegfelelőpiacilefedettségérdekében.Ennekahelyzetnekakezelésére–összhangbanapiaciszereplőkigényeivel–azMNBvezetésé-velhazaiQR-kódszabványkerülkidolgozásra,aminagybantámogathatjaaszéleskörbenhasználhatóazonnalifizetésenalapulófizetésimegoldásoklétrejöttét.
Az azonnali fizetési rendszerhez kapcsolódóan már számos piaci szereplő megkezdte kiegészítő szolgáltatások fejlesz-tését.AzMNB,mintazazonnalifizetéshazaibevezetésétcélzóprojekt szakmaivezetője folyamatosanmonitorozzanemcsupánabankokbelsőinformatikaifejlesztéseinekelő-rehaladását,deakiegészítőszolgáltatásokfejlesztésétis.Ezutóbbitémakörbenkülönerreatémárafókuszálórészleteskérdőíviskiküldésrekerültaszámlavezetőpénzforgalmiszol-gáltatókrészére,amialapjánahazaibankszektortöbbszerep-lőjeistervezikiegészítőszolgáltatásoknyújtásátarendszerindulásátkövetően.Fontos jellemzőjetovábbáaközpontiinfrastruktúránakanyíltságésátjárhatóság,amiaszolgál-tatásfejlesztésszempontjábóltöbbekközöttaztjelenti,hogynembankipénzforgalmiszolgáltatókéskereskedőkegyaránttudnakcsatlakozni.Eztehátaztjelenti,hogyolyanpénzforgal-miökoszisztémajöhetlétreazazonnalifizetésiinfrastruktú-ráhozkapcsolódóan,amelyhezaszámlavezetőpénzforgalmiszolgáltatókmellettfizetéskezdeményezési szolgáltatókéskereskedőkisközvetlenülcsatlakozhatnak.
Az MNB határozott elvárása a pénzforgalmi szolgáltatóktól, hogy kiegészítő innovatív szolgáltatások fejlesztésével te-gyék lehetővé ügyfeleik számára az azonnali fizetések hasz-nálatát. Abbanazesetben,haapénzforgalmiszolgáltatók
AZAZONNALIFIZETéSBEVEZETéSE
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS 41
csakazelvártminimumteljesítéséretörekszenekazazon-nalifizetésselkapcsolatosfejlesztéseknél,akkorverseny-hátránybakerülhetnekmárakár rövidtávon is.Ezabbannyilvánulhatmeg, hogy ügyfeleik amás szolgáltatókhozképestalacsonyabbszolgáltatásiszínvonalmiattcsakrend-kívülkorlátozottanlesznekképesekhasználniazazonnalifizetéseket,amiviszontazügyfélkapcsolatokgyengüléséhezésügyfélvesztéshezvezethet.Ezértapénzforgalmiszolgál-tatóknakproaktívhozzáállással,innovatívfizetésiszolgálta-tásokhasználatátkellbiztosítaniukügyfeleikrészére,amibe
az isbeletartozik,hogyügyfeleiknek lehetőségük legyenfizetésikérelmekfogadásáraésküldésére.Mindezekalap-jánazMNBhatározottelvárása,hogyazazonnalifizetésirendszerélesindulásánakújdátumáraminéltöbbinnovatívvégfelhasználóifizetésiszolgáltatásálljonrendelkezésreazügyfelekszámára,továbbáettőlazidőponttóllegyenlehető-ségfizetésikérelmekindításáraésfogadásárais.Ezjelentősmértékbenhozzájárulhatazazonnalifizetésekkezdetigyorselterjedéséhezésaforgalomdinamikusfelfutásához,amivalamennyiérintettszereplőközösérdeke.
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS42
4. A pénzforgalom lebonyolításához kapcsolódó árazási kérdések
23 https://www.mnb.hu/letoltes/mnb-penzforgalmi-arazas-nemzetkozi-osszehasonlitasban-002.pdf
Nemzetközi összehasonlításban magas a hazai lakossági pénzforgalmi szolgáltatások költségszintje.Mivelapénz-forgalmiszolgáltatásokárazásanagymértékbenbefolyásoljaazelektronikusfizetésimódokhasználatát,ezért2018-banajegybanknemzetköziösszehasonlításbanvizsgáltaahazaibankokárazásánakjellemzőit23.Alakosságiügyfelekrelatív(adottjövedelemkategóriáhoztartozóátlagosnettóbérszín-vonalhozviszonyított)havipénzforgalmidíjterheiMagyaror-szágonmindenvizsgáltországnálmagasabbakvalamennyifogyasztóiprofil(alacsony,átlagos,magasjövedelmű)ese-tébenapénzügyitranzakciósilleték(PTI)hatásávalkorrigál-vais,amijelentősenhátráltathatjaazelektronikusfizetésimódokjelenleginélszélesebbkörűelterjedését(32.ábra).Ennekegyikfőoka,hogyMagyarországonatranzakciókhozközvetlenülkapcsolódódíjakdominálnak.
A magyar bankok árazásában több olyan szerkezeti sajátos-ság is fellelhető, amely egyrészt nemzetközileg egyáltalán nem vagy kevéssé jellemző, másrészt a hazai pénzforgalom további fejlődése szempontjából kedvezőtlen.Hazánkbanalakosságiügyfelekáltalábanatranzakciókszámávalvagy
értékévelarányosdíjakkalszembesülnek.Mígatranzakci-óhozközvetlenülkötődődíjakalkalmazásánálagyakoribbhasználatnövekvődíjterheketjelentazügyfeleknek,addigacsomagárazásesetébenezahasználatotellenösztönzőhatásnemérvényesül.Hazánkbanaleggyakoribb,ésakész-pénzesfizetésekelektronizálásaszempontjából legfonto-sabbkisösszegűlakosságiátutalásokterheiaszéleskörbenalkalmazottminimumdíjakmiattaránytalanulmagasak,mígazértékarányosdíjakanagyobbösszegűtranzakciókkölt-ségeitnövelikmegindokolatlanmértékben(33.ábra).Ezagyakorlatnagybanhátráltatjaajellemzőenkisebbértékűkészpénzestranzakciókelektronizálását.
Az átutalási műveletekhez közvetlenül kapcsolódó díjak dominanciája különösen hátrányos abból a szempontból, hogy az azonnali fizetés bevezetésével az átutalások hasz-nálati lehetőségei jelentősen kibővülnek a korábbiakhoz képest.Ajelenlegibankidíjszerkezetváltozatlanságaeseténahazaifogyasztókésvállalkozásokazzalszembesülhetnek,hogy csak jelentősen növekvő költségek mellett tudják
32. ábraEgyes régiókra jellemző jövedelemarányos pénzforgalmi költségek (átlagos jövedelemmel rendelkező ügyfelek esetében) (2018)
0,09%
0,16%
0,27%
0,13%
0,16%
0,21%
0,36% 0,52%
0,15%
0,32%
0,43%
0,52%
0,0% 0,1% 0,2% 0,3% 0,4% 0,5% 0,6%
Észak-Európa
Nyugat-Európa
Mediterránországok
Kelet-Európa
Magyarország(PTI-vel korrigálva)
Pénzforgalmi költségek régiónkéntaz átlagjövedelem arányában
Pénzforgalmi költségek a régió vizsgált országaiban Népességszámmal súlyozott régiós átlag
33. ábraKisértékű átutalások ügyfélszámmal súlyozott, tranzakciós illetékkel korrigált, tranzakciónkénti átlagos díjterhelésének alakulása a tranzakció értéke szerint(2018)
0 20 40 60 80 100 120 140 160 180 200
0 20 40 60 80
100 120 140 160 180 200
Forint Forint
Tranzakciók értéke (ezer forint)
Bankon kívüli átutalások Bankon belüli átutalások
0 5 10
15
20
25
30
35
40
45
50
55
60
65
70
75
80
85
90
95
100
APéNZFORGALOMLEBONyOLÍTÁSÁHOZKAPCSOLóDóÁRAZÁSIKéRDéSEK
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS 43
majdazáltalukigényeltéselvártmértékbenkihasználniazújonnanbevezetésrekerülőazonnalifizetési szolgáltatásjelentetteelőnyöket.Arendszer–magasügyféldíjakmiatti–alacsonykihasználtságaabankokszempontjábólpedigaztjelentheti,hogyazazonnalifizetésbevezetéséhezkapcsoló-dószámottevőfejlesztésiköltségeiknemeredményezikazügyfélkapcsolatokerősödését,abankiszolgáltatásokinten-zívebbhasználatátésabankokszámáraisköltségeskész-pénzhasználatvisszaszorulását.Aközjószempontjábólpedigaztakockázatothordozzaajelenlegibankiárazásistruktúra,hogyazalacsonyabbtársadalmiköltségűelektronikusfizeté-simódokelterjedésenemazoptimáliskörülményekközöttelérhetőmértékbenfogmegvalósulni.
A pénzforgalmi szolgáltatások tekintetében a legjobb nem-zetközi gyakorlatot már egyértelműen a csomagárazás je-lenti, amelynek keretében nem kapcsolódnak közvetlen díjak az átutalásokhoz.Akülföldiadatokelemzésealapjánmegállapítható, hogy az európai országok többségébenjellemzően nem a tranzakciók darabszáma vagy értékealapjánhatározzákmegabankokapénzforgalmiszolgál-tatásokdíjait,hanemcsomag-jelleggel, a számlavezetésidíjakbanérvényesítik.Eztehátaztjelenti,hogykülföldönabankiügyfelek–hasonlóanakészpénzesésbankkártyásfizetésekhez–jellemzőennemszembesülnekazegyesát-utalások alkalmával külön díjakkal. A sikeresenműködőazonnalifizetésirendszerekbensemterheliktranzakciók-hozkapcsolódóközvetlenköltségekalakosságifogyasztókat.AzEurópaiKözpontiBanktanulmánya24alapjánamármű-ködőeurópaiazonnalifizetésirendszerektöbbségében(pl.angol,dán,svéd)alakosságifogyasztókjellemzőeningyenvehetikigénybeaszolgáltatást.Emellettszámosegyébolyanlakosságiszolgáltatásesetébenisacsomagárazásadomi-nánsanalkalmazottárazásirendezőelv,aholadigitalizációjelentősszerepetjátszikaszolgáltatásfejlődéseszempont-jából(internethozzáférés,mobilkommunikáció,streamingszolgáltatások,stb.).
A helyes ösztönzést megvalósító árazás fontosságára jó példát mutat a bankkártyás fizetések díjszerkezete.Ahazaibankokabankkártyaüzletágbanmárévekkelezelőttmaguk-tólbevezettékacsomagárazást,aminekkeretébenazéveskártyadíjmegfizetésemellettazügyfelekkorlátlanszámúésösszegűkártyásvásárlásthajthatnakvégremindentovábbiköltségnélkül.Biztosaklehetünkbenne,hogyhaajelenlegigyakorlattalszembenazügyfeleketazéveskártyadíjontúlazegyeskártyásfizetésekutánisdíjakterhelnék,akkornemfigyelhettünkvolnamegtartós,évi20-25százalékos for-galombővüléstennélafizetésimódnálazelmúltévekben,ésakisebbösszegűkártyásvásárlásokatgyorsítóérintéses
24 https://www.ecb.europa.eu/pub/conferences/shared/pdf/20171130_ECB_BdI_conference/payments_conference_2017_academic_paper_hartmann_hernandez_plooij_and_vandeweyer.pdf
fizetéssemértvolnaelolyanelsöprősikert,mintamitje-lenlegtapasztalhatunk.
A magyar elektronikus pénzforgalom további optimális fejlődésének fontos feltétele, hogy a bankok az átutalá-sok esetében is alapszolgáltatásként biztosítsák a jövőben minden hazai lakossági ügyfél számára, hogy a havi szám-lavezetési díj megfizetése ellenében korlátlan számú és összegű tranzakciót indíthasson további költségek nélkül.Ecélmegvalósításáravéleményünkszerintahazaipénzforga-lomfejlődéseszempontjábólalegkedvezőbbmódazlenne,haabankokegyoldalúanelengednékazazonnaliátutalásszabályainakmegfelelőtranzakciókhozközvetlenülkapcso-lódójelenlegidíjaikatvalamennyi,lakosságiügyfelekáltalhasználtszámlatermékesetében,ésilyendíjatajövőbenbevezetésrekerülőszámlatermékekesetébensemalkalmaz-nának.E lépéstnagymértékbentámogatjaaGIROZrt.újárazásipolitikájaésatranzakciósilleték2019-esváltozása.Akorábbiévekdíjcsökkentéseiutánazelektronikusfizeté-sektovábbiösztönzéseérdekébenaGIROZrt.2019.január1-jétőláttértazátutalásokforgalombővülésétjobbantámo-gatócsomag-jellegűdíjalkalmazására.Ezaztjelenti,hogymárnemazegyestranzakciókhozközvetlenülkapcsolódódíjakkerülnekalkalmazásra,hanemévesrendszerhasználatidíjatállapítmegaGIROZrt.arendszertagoknak.Akormány-zatoldalárólpedigkedvezőlépésvolt,hogy2019.január1-jétőlalakosságiátutalások20ezerforintalattirészemen-tesülatranzakciósilletékmegfizetésealól.
Az átutalásokhoz kapcsolódó tranzakciós díjak megszűnte-tése a bankok érdekeivel is összhangban áll, mert verseny-képességük elengedhetetlen növelésével jelentősen többet nyernek középtávon, mint amennyit rövidtávon elveszítenek a pénzforgalmi árbevételük kismértékű csökkenése miatt.AzMNBelemzéseiaztmutatják,hogyahazailakosságiügyfe-lekanemzetköziszintnéldrágábbanvehetikigénybeapénz-forgalmiszolgáltatásokat,ennekmérsékléséhezjárulhatnahozzáazátutalásokhozközvetlenülkapcsolódódíjakelen-gedése,amiabankszektorpénzforgalmidíjbevételeinek4-7százalékoscsökkenéséveljárna(34.ábra).Azilletéktörvény2019-esmódosításátkövetőena20ezerforintalattilakosságiátutalásokesetébenmáregyértelműenelvárhatóabankoktólatranzakciósdíjakeltörlése,azonbana20ezerforintfelettitranzakcióktekintetébenisérdekükbenáll.Elsősorbanazért,mertbárkétségtelenülérzékenyenérintenéőketezabevé-telkiesés,azonbanvárhatóanmáraközeljövőbenjelentősenfokozódnifogazaverseny,amitajellemzőentranzakciósdí-jaktólmentes,vagynagyonolcsófizetésimegoldásokatkíná-lófintechésbigtechvállalatoktámasztanakahagyományosbankokkalszemben.Jelenlegiárazásiszerkezetükkelahazai
MAGYAR NEMZETI BANK
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS44
bankokkomolypiacvesztésselszámolhatnakazújversenytár-sakkalszemben,különösenafiatalabb,innovatívtechnoló-giákranyitottabbfogyasztóicsoportoknál,amiügyfélkapcso-lataikerősségétésügyfélkörükösszetételétisszámottevőenbefolyásolhatja.
A díjelengedéssel széles körben megvalósuló csomagárazás a hazai lakosság pénzügyi tudatosságát is nagyban segíte-né azáltal, hogy átláthatóságot és összehasonlíthatóságot
teremtene a banki számlatermékek körében.Azátalakításkedvezőhatásaazügyfelekszempontjábólabbanistettenérhetőlenne,hogyajelenlegirendkívülbonyolultésne-hezenáttekinthetőárazási struktúrákkal szemben lénye-gesenkönnyebbenösszehasonlíthatóváválnánakabankidíjak.Ezaváltozástehátahazaipénzügyitudatosságotiserősítheti,aszámlaváltásidöntésekettámogathatja,ezenkeresztülpedigapénzforgalmiszolgáltatókközöttiversenytisélénkítheti.
34. ábraA bankszektor lakossági átutalásokhoz kapcsolódó éves díjbevétele (2018)
4,5%4,5% 7,4%7,4%
a bankszektor teljes pénzforgalmidíjbevételéhez (532 mrd Ft) viszonyítva
a bankszektor teljes illetékterhévelcsökkentett pénzforgalmi
díjbevételéhez (321 mrd Ft) viszonyítva
A lakossági átutalásokhoz kapcslódó 2018-as éves díjbevétel (24 mrd Ft) aránya:
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS 45
5. Az új pénzforgalmi irányelv és a hozzá kapcsolódó iránymutatások, ajánlások lényeges, gyakorlati kérdései
ApénzforgalmiszolgáltatásokrólszólóújPénzforgalmiirány-elv2018január13-ánlépetthatályba.AzújPénzforgalmiirányelvetkiegészítőszabályokközülazegyiklegfontosabbabiztonságoskommunikációróléserősügyfél-hitelesítésrőlszólószabályozástechnikaisztenderdek(erősügyfél-hitelesí-tésRTS).Azerősügyfél-hitelesítésRTSszabályaiMagyaror-szágon2019.szeptember14-tőlalkalmazandók.Akétidő-pontközöttiátmenetiidőszakbanafizetésekbiztonságáravonatkozóegyeselőírásoknakeltérőenkellapénzforgalmiszolgáltatóknakmegfelelni.
Célegyenesbe ért a pénzforgalmi szolgáltatásokról szóló új Pénzforgalmi irányelv által egyik legnagyobb változást hozó szigorú ügyfélazonosítás bevezetése, valamint az ügy-félszámlákhoz történő hozzáférés biztosítása a harmadik fél szolgáltatók részére. Azátmenetiidőszakbanaszám-lavezetőpénzforgalmiszolgáltatóknakazújharmadik félszolgáltatók–afizetés-kezdeményező,illetveszámlainfor-mációsszolgáltatók–részérebiztosítaniukkellazügyfél-számlákhozvalóhozzáférést,denemkötelezőaztazerősügyfél-hitelesítésRTSszabályaiszerintmegtenni.Azerősügyfél-hitelesítésRTSszabályait2019.szeptember14-étőlkellalkalmazniésennekmegfelelőenapénzforgalmiszol-gáltatóknakarendszereikhezhozzáférésiinterfészt(API)kellbiztosítani.AzAPIrendelkezésreállásánakmegkellegyez-nie,azon interfészekrendelkezésreállásával,amelyekkellehetővéteszikaszámlavezetőkazonlinefelületeikenazügyfelekszámáraafizetésimegbízásokbenyújtását,illetveafizetésiszámlaegyenlegeklekérdezését.Aszámlavezetőpénzforgalmiszolgáltatóknakmár2019.március14-től–illetve,haazAPIpiacimegjelenése2019.szeptember14-étkövető,akkorannakcéldátumaelőtt6hónappal–biz-tosítaniukkell,hogyazAPIdokumentációjadíjmentesenrendelkezésreálljonazengedélyezett/bejelentettharmadikfélszolgáltatókszámára, illetveazokszámáraisakikmármegkezdtékabejelentési/engedélyezieljárásukat.Adoku-mentációösszefoglalójátnyilvánosaniselérhetővékelltennihonlapjukon.TovábbáezenhatáridőkszerintaszámlavezetőpénzforgalmiszolgáltatóknakazAPIkapcsolatotésaműkö-déstesztelésétbiztosítaniukkell.AzAPIhasználatáhoznemszabhatófeltételül,hogyszerződésesjogviszonyálljonfentaharmadikfélszolgáltatóésaszámlavezetőpénzforgalmi
szolgáltatóközött.Aszámlavezetőpénzforgalmiszolgáltatókközül2019.májusvégéigháromnemtetteközzéAPIdoku-mentációjátahonlapján.Aközzétettdokumentációkeléré-senemvoltmindenesetbenzökkenőmentes,márciusbanközvetlenülaközzétételihatáridőtkövetőnapokbannéhányesetbentechnikaihibamiattazoknemvoltakelérhetők.Azokaszámlavezetőpénzforgalmiszolgáltatók,amelyekazelőírthatáridőrenemteljesítettékközzétételikötelezettsé-güketakárbírságkiszabásáraisszámíthatnak.
Amennyiben a számlavezető pénzforgalmi szolgáltatók az API-t dedikált interfészként (dedikált API) valósítják meg, akkor tartalékmechanizmust is biztosítani kell, amely alól mentességet az MNB adhat. Atartalékmechanizmusbeve-zetésénekazvoltacélja,hogyaszámlavezetőpénzforgalmiszolgáltatóadedikáltAPIgyengébbteljesítményével,minő-ségévelnehozhassahátrányoshelyzetbeazújharmadikfélszolgáltatókat.Így,haadedikáltAPIrendelkezésreállásaegymeghatározottszintaláesik,aharmadikfélszolgáltatóto-vábbraishozzátudférniatartalékmechanizmusonkeresztülazügyfelénekfizetésiszámlaadataihoz.AzMNBapénzfor-galmiszolgáltatókérelméreatartalékmechanizmuslétreho-zásánakkötelezettségealólmentességetabbanazesetbenadhat, amennyibenazerősügyfél-hitelesítésRTS-benelőírtmentességrevonatkozófeltételekteljesülnek.Mentességki-adására2019.májusvégéigmégnemkerültsor,tekintettelarra,hogyilyenkérelemmégnemérkezettbeazMNB-hez.Aszámlavezetőpénzforgalmiszolgáltatóelveszítiamentes-ségétamennyibenegymástkövetőkéthétentúladedikáltAPInemteljesítiazelőírtrendelkezésreállássalésatelje-sítménnyelkapcsolatosparamétereket.
A nem banki innovatív szereplők piacra lépése várhatóan nagy mértékben emelni fogja az ügyfeleknek nyújtott szol-gáltatások színvonalát, ugyanakkor újfajta biztonsági koc-kázatkezelésre lesz szükség, amelyet az MNB figyelemmel kísér. Azügyfélszámlákhozvalóhozzáférésnek,valamintazelektronikusfizetésiműveleteklebonyolításánakbiztonsá-gosnakkelllennieannakérdekében,hogyazadatlopásokéscsalásokelkerülhetőklegyenek.Azerősügyfél-hitelesí-tésmellettfontosamegfelelőcsalásmonitoringkialakítása,amelybiztosítjaapénzforgalmiszolgáltatókszámáraanem
MAGYAR NEMZETI BANK
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS46
4. keretes írásA számlainformációs szolgáltatás keretében megszerzett adatok felhasználhatósága
engedélyezettvagycsalárdfizetésiműveletekészlelését,il-letvemegakadályozását.Amoderncsalásmonitoringrend-szermamáralegritkábbanegyetleneszköz,sokkalinkábbolyanmegoldás,amelyintegráljaakülönfélemoderntech-nológiákatésmegfelelnekalegjobbpiacigyakorlatnakésalegfrissebbpiacikövetelményeknek.Általánosságbanvéveezeknekamegoldásoknakfigyelembekellvenniükavégfel-használókvalamintaharmadikfélszolgáltatókújgenerá-cióját,azújésösszetettebbtámadásitípusokat,biztonságikockázatokat,valamintaváltozószabályozástis.Mindezekmellettapénzforgalmiszolgáltatóknakazáltaluknyújtottpénzforgalmi szolgáltatásokhoz kapcsolódóanmegfelelőműködésiésbiztonságikockázatkezelésikeretrendszerrelkellrendelkezniük.EnnekkialakításáhozazEurópaiBank-hatóság(EBH)részletesiránymutatástadottki,amelyben
25 AMagyarNemzetiBank26/2018.(VIII.16.)számúajánlásaapénzforgalmiszolgáltatásokműködésiésbiztonságikockázataivalkapcsolatosbiz-tonságiintézkedésekről
meghatározzaapénzforgalmiszolgáltatásokhozkapcsoló-dóműködésiésbiztonságikockázatokkezelésétszolgálóbiztonsági intézkedésekkidolgozásának,végrehajtásánakés felügyeleténekkövetelményeit.AzEBH iránymutatást2018.január13-átólkellalkalmazni.AzMNBaziránymuta-tásmegfelelőalkalmazásánakelősegítésecéljából,apiaciszereplőkkeltörténőegyeztetéstkövetőenMNBajánlást25 adottki,mely2018.november1-jétőlalkalmazandó.Esze-rintaműködésiésbiztonságieseményekkockázatibeso-rolásaszerintihatékonykockázatkezelésieljárástésehheztartozótesztelésikeretrendszertkellkialakítani.Továbbáazügyfelekbiztonságikockázatokkalésakockázatcsökkentőintézkedésekkelkapcsolatostudatosságátnövelőeljáráso-kat(pl.ügyféltájékoztatás,biztonságtudatosságiképzés)iskikelldolgozni.
Aharmadikfélszolgáltatókaszámlainformációsszolgáltatáskeretébenafizetésiszámláhozkapcsolódóösszesszemé-lyesésfizetésiadathozhozzáférhetnek.Mindezvisszaélésreadhatlehetőséget,ezértaszámlainformációsszolgáltatónemkérhetolyanadatot,amelyérzékenyfizetésiadatnakminősül.Aszámlainformációsszolgáltatástekintetébennemérzékenyfizetésiadataszámlatulajdonosneveésafizetésiszámlájánakszáma,továbbámindenolyanadat,amelyaszolgáltatásnyújtásáhozszükséges.Ennekmegítéléséhezmindenesetbenaszolgáltatástegyedilegkellvizsgálni.Aszámlainformációsszolgáltatóaszolgáltatástóleltérőcélbólnemhasználhatésnemtárolhatadatokat,valamintnemférhethozzáadatokhozazadatvédelmijogszabályokelőírásaivalellentétesen.Kiemeltenfontos,hogyaszolgáltatásigénybevételeelőttazügyfélpontosésteljeskörűtájékoztatástkapjonarról,hogyaszolgáltatómilyenadatokhozférhozzáésezeketmilyencélbólhasználjafel.Aszámlainformációsszolgáltatóabirtokábajutott,azügyfélfizetésiszámlájáhozkapcsolódóadatokonalapulóésezekfeldolgozásasoránlétrehozottösszesítettadathalmaztegyébjogivagytermészetesszemélyekrészéreisátadhatja,vagysajátmagaisfelhasználhatja,amennyibenazügyfélkifejezettenhozzájárulazilyenirányúmegosztáshoz,illetvefelhasználáshoz.
Az MNB segítséget nyújt a kapcsolódó új, részletesebb adatszolgáltatásokból származó elemzései révén a szolgál-tatásokat igénybe vevők kockázatokkal kapcsolatos tuda-tosságának erősítésében. Apénzforgalmiszolgáltatóknakmár2018-ban,rögtönaújPénzforgalmiirányelvbeveze-tésévelúj,illetverészletesebbadatszolgáltatásikötelezett-ségeknek kellmegfelelniük, azonban az adatszolgáltatásátalakításamégnemfejeződöttbeAsúlyoseseményekkel,hitelesítésseléskivételkezeléssel,működésiésbiztonságikockázatokértékeléséveltovábbáamegnemtérítettfizetésiműveletekkel,csalássalkapcsolatosrészletesadatszolgál-tatásikötelezettségekreazonbannempluszteherkéntkelltekinteni,sokkalinkábbsegítségkéntazügyfélbizalomfenn-tartása,valamintakockázatokkalkapcsolatostudatosságerősítéseérdekében.Azügyfelekrendszerestájékoztatá-saapénzforgalmiszolgáltatásoknyújtásávalkapcsolatban
őket érintő kockázatokról elsődlegesen a pénzforgalmiszolgáltatók feladata,azonbanebbenazadatszolgáltatá-sokalapjánazMNBhivatalosoldalánközzétettstatisztikákissegítségetnyújtanak.Azadatszolgáltatásokbólszárma-zóinformációkalapján–melyekmegosztásrakerülnekazeurópaifelügyeletihatóságokkal–afelügyeletihatóságokpontos, részletesképetkapnakapénzforgalmiszolgálta-tókról, a kapcsolódó szolgáltatások igénybevételéről éskockázatairól,valamintatrendekről,melyekpublikálásá-val,közérthetővétételévelsegítiaszolgáltatásokatigénybevevőktájékoztatásátapénzforgalmiszolgáltatásoknyújtá-sávalkapcsolatbanőketérintő lehetségeskockázatokról.Ezen információkbirtokábana felügyeletihatóságoknak,valaminta jogalkotónak lehetőségükvana jelenlegi sza-bályozásfinomítására,amielősegíthetiacsalásoktovábbi csökkenését.
AZúJPéNZFORGALMIIRÁNyELVéSAHOZZÁKAPCSOLóDóIRÁNyMUTATÁSOK,AJÁNLÁSOK...
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS 47
5. keretes írásA pénzforgalmi szolgáltatók felelőssége a jóvá nem hagyott fizetési műveletek esetén
A pénzforgalmi szolgáltatók részéről fontos a jogszabá-lyon alapuló adatszolgáltatási kötelezettségek pontos és határidőre történő teljesítése, melyet az MNB folya-matosan ellenőriz.Azellenőrzésekáltalános tapasztala-ta,hogyapénzforgalmiszolgáltatókegyrészenemvettekomolyanafentiekbenemlítettadatszolgáltatásokbekül-désévelkapcsolatoskötelezettségeit.Ezekközülazegyiklegsúlyosabb,hogyazelőírt2019. január13-ihatáridőignem küldtékmeg aműködési és biztonsági kockázatok-ról, továbbá az e kockázatok mérséklésére alkalmazottintézkedésekésakapcsolódóellenőrzésimechanizmusok
megfelelőségérőlszólóaktualizáltésátfogóértékelésüket.Az érintettpénzforgalmi szolgáltatókat azMNB felszólít-ja az előírt adatszolgáltatási kötelezettségmaradéktalanteljesítésére, ellenkező esetben bírság kiszabására kerülsor. Az új adatszolgáltatások kialakítása és a meglévőkátalakításaavégsőfázisbakerült,így2019végéiglezárulafolyamat.Eztkövetőenapénzforgalmiszolgáltatókegyátláthatóbb,integráltéskellőenrugalmasadatstruktúrábantehetnekeleget jelentésikötelezettségeiknekazújnem-zetköziadatigényeknekmegfelelőbontásbanésstruktúrá- ban.
AzújPénzforgalmiirányelvmegújítottkárfelelősségiszabályainagymértékbenszigorítottákapénzforgalmiszolgál-tatókfelelősségétajóvánemhagyottfizetésiműveletekesetén.Ilyenesetbenafizetésimegbízástugyanisnemazarrajogosultszámlatulajdonosvagykártyabirtokoshagytajóvá,azonbanajogosultpénzforgalmiszolgáltatójateljesítetteazt.APénzforgalmitörvényafizetőfélszámlavezetőpénzforgalmiszolgáltatójáratelepítiajóvánemhagyottfizetésiműveletekteljesítésébőleredőkárviselést,abbanazesetbenis,haafizetésimegbízástnemközvet-lenülnála,hanemfizetés-kezdeményezésiszolgáltatóútjánkezdeményezték.Afizetőfélszámlavezetőpénzforgalmiszolgáltatójaviszontfizetés-kezdeményezésiszolgáltatóigénybevételeesetében,haezutóbbifelelősségefennáll,kártérítésiigénnyelléphetfelveleszemben.Akészpénz-helyettesítőfizetésieszközhasználataeseténafogyasztóvagymikrovállalkozásszámlavezetőpénzforgalmiszolgáltatójacsakabbanazesetbenmentesülhetezenszigorúfelelősségalól,habizonyítja,hogyajóvánemhagyottfizetésiművelettelokozottkártafizetőfélcsalárdmódoneljárvavagyaPénzforgalmitörvénybenmeghatározottkötelezettségeinekszándékos,vagysúlyosangondatlanmegszegésévelokozta.Ígypéldául,haazügyfélaPINkódotafizetésikártyamelletttartottavagyazinternetbankifelhasználónevétésjelszavátelmentetteamobiltelefonjábavagyezenszemélyeshitelesítésiadataitharmadikszemélyrészérekiadta.
Aszámlavezetőpénzforgalmiszolgáltatóajóvánemhagyottfizetésiműveletrőlvalóértesüléstkövetőenegymunka-naponbelülkötelesmegtéríteniannakösszegétazügyfelerészéreúgy,minthaazmegsemtörténtvolna.Amennyibenapénzforgalmiszolgáltatóésszerűokbólcsalásragyanakszik,továbbáerrőlbejelentéstteszazMNBrészére,úgymentesülhetazegymunkanaponbelülimegtérítésalól.Azonbanabejelentésselnemmentesülafelelősségalól,csupánahatályospanaszkezelésielőírásokalapjánhaladékotkapakármegfizetésére,avagyannakbizonyítására,hogyazügyfelecsalárdmódonvagyszándékosan,illetvesúlyosangondatlanuljártel.
Aszámlavezetőpénzforgalmiszolgáltatókmindenpanaszbejelentéstegyedilegkötelesekmegítélni,tehátapénz-forgalmikeretszerződésbennemzárhatjákkiáltalánosságbanafelelősségüket.Abizonyításieljáráskeretébenazesetkörülményeitalaposankötelesekkivizsgálni,bizonyításieszközöketgyűjteniésapanaszelfogadásátvagyel-utasításáttartalmazóérdemiválaszleveletarendelkezésreállóbizonyítékokkalegyüttmegküldeniazügyfélrészére,avonatkozóhatáridők(15,delegfeljebb35munkanap)figyelembevételével.
Abizonyítássoránaszámlavezetőpénzforgalmiszolgáltatónakfigyelembekellvennie,hogyakészpénz-helyettesítőfizetésieszközhasználataönmagábannembizonyítja,hogyazügyfélcsalárdmódonjártel,vagyafizetésiműveletetjóváhagyta,illetveakészpénz-helyettesítőfizetésieszközrevonatkozókötelezettségeitszándékosanvagysúlyosangondatlanulmegszegte.
I. (Nagy) Lajos Király(Visegrád,1326.március5.–Nagyszombat,1382.szeptember10.)
Magyarország(1342-1382)ésLengyelország(1370-1382)Anjou-házikirályavolt.
UralkodásaaközépkoriMagyarKirályságegyikfénykora:azországbelsőbékéjeésdinasztikuskapcsolatailehetővétették atársadalom,agazdaságésakultúrafejlődését,ígyazországfejlettségeközelebbkerültanyugat-európaiországokéhoz.AktívkülpolitikájaéshadjáratairévénMagyarországeurópainagyhatalommávált.Alovagkirályszemélyeskvalitásaiésdicső-ségeshadjárataimegihlettékméga19.századimagyarnemzetiromantikaköltőitis.
Lajos,KárolyRóbertmagyarkirályésŁokietekErzsébetlengyelhercegnőházasságábólszületett.Trónörökösnekkijárógondosneveltetéstkapott.Jogi,történelmiéspolitikaiismeretekmellettegyházinevelőibevezettékahittudománybaésahétszabadművészetbe(grammatika,dialektika,retorika,aritmetika,geometria,csillagászat,zene),valamintalovagiismeretekbeis.Apjahalálátkövetően1342.július21-énkoronáztákmegSzékesfehérváronazországfőembereinek„egyszívvel,egyakarat-tal”valóhozzájárulásával.
Lajostelekincstárat,stabilésjólműködőállamszervezetetörökölttehetségeséshűséges,őtmindenbensegítőéstámogatófőnemesekkel,ígyenergikusanpróbálhattaelérninagyváradifogadkozásábanösszegzettkülpolitikaicéljait.Buzgónvallásos,egybenalovagierényeketmegtestesítőférfiúvolt,akiemelletterőskézzelirányítottaországait.Feltétlenhíveésbiztostá-maszavoltapapságnak,mégannakellenéreis,hogyaznemmindigszolgálta(ki)azérdekeit.
Lajosalapvetőenafőurakkalegyetértésbenkormányzott,deaköznemességetisigyekezettmegnyernimagának.Az1351-benkihirdetetttörvényeiegészen1848-igamagyarnemesialkotmányosberendezkedésgerincétképezték.EnnekrészevoltazAranybullamegújítása,amiaz1222-esoklevélkeletkezéseutánmásfélévszázaddalanemesiszabadságokalaptörvényévévált.Kimondtaazegyazonszabadság(latinulunuseademquelibertas)elvét,azazaköznemességnekazonosjogokatbiztosítottafőnemességgel.Kiemelendőmégazősiségtörvénye,amelynekértelmébenhakihaltegybirtokoscsalád,aföldekaSzentKoronáraszálltakvissza.(AzAranybullaugyanlehetővétetteaszabadörökítést,deaznemkerültátagyakorlatba,ésakirályrendelkezésévelcsakeztahelyzetetrögzítette.)Lajoskirályságánakutolsószakaszábanreformjaikeretébentöbbátalakítástisvégrehajtottazállamigazgatásbanésabíróságirendszerben.
Apápakéréséregyakranviselthadat„azigazhitvédelmében”:holapogánylitvánok,holazeretnek(bogumil)vagyortodoxkereszténydélszlávokellen.Lajosuralkodásátvégigkísértékazitáliai,dalmáciai,litvániaiésbalkánihadjáratokis.Ezekjelen-tősenigénybevettékazországpolitikai,pénzügyiéskatonaiteherbíróképességét,deaKárolyRóbertáltalstabilizáltállam-szervezetsikeresenkiálltaamegpróbáltatásokat.AMagyarKirályságLajosuralmaalatteurópainagyhatalommávált(„MagyarArchiregnum”).Lajosdiplomáciaitevékenységeközvetlenérdekeltségeinkívüliskiterjedttöbbeurópaiállamra:semelőtte,semutánanemvoltmagyaruralkodó,akiilyenaktívkülpolitikátfolytatottvolnaazországhatáraintúl.Lajosbelviszályoktóléskülsőtámadásoktólmenteskirályságalehetővétetteazországválságoktólmentesfejlődését,mindpolitikai,mindgazda-ságitekintetben.
FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS
2019.július
Nyomda:Pauker–Prospektus–SPLkonzorcium
8200Veszprém,Tartuu.6.
mnb.hu©MAGYAR NEMZETI BANK
1054 BUDAPEST, SZABADSÁG TÉR 9.