FINANTSAABITSA TUTVUSTUS

IGAPÄEVASED PANGATEENUSEDIGAPÄEVASED PANGATEENUSED

LAENAMINELAENAMINE

LY HÕBELY HÕBE

Ettevõtete panganduse valdkonnajuht, Sampo PankEttevõtete panganduse valdkonnajuht, Sampo Pank

Finantskirjaoskuse toimkond, Eesti PangaliitFinantskirjaoskuse toimkond, Eesti Pangaliit

Eesti Pangaliit

PANGANDUSE PÕHIALUSED

PÕHIFUNKTSIOONID:PÕHIFUNKTSIOONID: Hoiuste kaasamineHoiuste kaasamine LaenamineLaenamine

TÄIENDAVAD TEENUSED:TÄIENDAVAD TEENUSED: Arveldusteenuste pakkumineArveldusteenuste pakkumine Investeerimisteenuste pakkumineInvesteerimisteenuste pakkumine

FINANTSAABITSA TUTVUSTUS

TÄNASED TEEMADTÄNASED TEEMAD

Laenuga seonduvad põhimõistedLaenuga seonduvad põhimõisted

Eraisikute laenude liigidEraisikute laenude liigid

Makseraskustes klientMakseraskustes klient

Igapäevased pangateenusedIgapäevased pangateenused

Eesti Pangaliit

LAEN EHK KREDIIT

raha võlgu andmine võiraha võlgu andmine või

raha võlgu võtmine raha võlgu võtmine

teatud ajaperioodiksteatud ajaperioodiks

Laenuintress on raha hind ehkLaenuintress on raha hind ehk

tasu riski võtmise eest tasu riski võtmise eest

tasu laenu kasutamise eesttasu laenu kasutamise eest

MÕISTED 1/11

Laenusumma ja valuuta Laenusumma ja valuuta

IntressIntress

MaksegraafikMaksegraafik

TähtaegTähtaeg

TagatisTagatis

OmafinantseeringOmafinantseering

MÕISTED 2/11

KREDIIDILIMIIT - KREDIIDILIMIIT -

maksimaalne summa, mille ulatuses võib klient oma maksimaalne summa, mille ulatuses võib klient oma

arvelduskontoga miinusesse minna.arvelduskontoga miinusesse minna.

LAENUSUMMA - LAENUSUMMA -

maksimaalne rahasumma, mille klient kohustub maksimaalne rahasumma, mille klient kohustub

koos laenuintressidega tagastama lepingus toodud koos laenuintressidega tagastama lepingus toodud

tingimustel ja/või vastavalt Laenu tagastamise tingimustel ja/või vastavalt Laenu tagastamise

graafikule.graafikule.

MÕISTED 3/11

INTRESS:INTRESS: laenusaaja poolt raha kasutamise eest laenusaaja poolt raha kasutamise eest

laenuandjale makstav tasulaenuandjale makstav tasu

Intress jaguneb:Intress jaguneb: Fikseeritud intress (nt.15%)Fikseeritud intress (nt.15%) Ujuv (muutuv) intress (nt. 6 kuu EURUjuv (muutuv) intress (nt. 6 kuu EUR++

riskimarginaal)riskimarginaal)

MÕISTED 4/11

Fikseeritud intressimääraga laen Fikseeritud intressimääraga laen

laen, mille intressimäär jääb muutumatuks laen, mille intressimäär jääb muutumatuks

laenuperioodi lõpunilaenuperioodi lõpuni

Ujuva intressimääraga laenUjuva intressimääraga laen

laen, mille intressimäär muutub kindla laen, mille intressimäär muutub kindla

sagedusega tulenevalt intressimäärade sagedusega tulenevalt intressimäärade

muutustest pankadevahelisel rahaturulmuutustest pankadevahelisel rahaturul

MÕISTED 5/11

RISKIMARGINAAL RISKIMARGINAAL

osa intressimäärast, mis lisandub osa intressimäärast, mis lisandub

baasintressimäärale ning sõltub laenuprojekti ja baasintressimäärale ning sõltub laenuprojekti ja

kliendi finantseerimisega kaasneva riski kliendi finantseerimisega kaasneva riski

suurusestsuurusest

KREDIIDIKULUKUSE MÄÄR KREDIIDIKULUKUSE MÄÄR – laenu kasutamise – laenu kasutamise

eest protsentides arvutatav kulude koormuseest protsentides arvutatav kulude koormus

MÕISTED 6/11

ANNUITEETGRAAFIK 1/2ANNUITEETGRAAFIK 1/2

laen, mille puhul toimuvad laenu tagasimaksed laen, mille puhul toimuvad laenu tagasimaksed

võrdsete summade kaupa kindlate perioodide võrdsete summade kaupa kindlate perioodide

järeljärel

Annuiteetgraafik

laenu tähtaeg

laenusumma

intress

põhiosapõhiosa

MÕISTED 7/11

ANNUITEETGRAAFIK 2/2ANNUITEETGRAAFIK 2/2

+ alguses on maksed väiksemad+ alguses on maksed väiksemad

+ stabiilne kuumakse+ stabiilne kuumakse

- suurem intressikulu- suurem intressikulu

- laenujäägi tagastamine graafiku alguses väga - laenujäägi tagastamine graafiku alguses väga

aeglaneaeglane

MÕISTED 8/11

VÕRDSETE PÕHIOSAMAKSETEGA GRAAFIK 1/2VÕRDSETE PÕHIOSAMAKSETEGA GRAAFIK 1/2

laen, mille põhiosa makstakse tagasi võrdsetes osades laen, mille põhiosa makstakse tagasi võrdsetes osades

kogu laenuperioodi vältelkogu laenuperioodi vältel

Fikseeritud (võrdse) põhiosamaksegagraafik

laenu tähtaeg

laenusumma

põhiosa

intress

MÕISTED 9/11

VÕRDSETE PÕHIOSAMAKSETEGA GRAAFIK 2/2VÕRDSETE PÕHIOSAMAKSETEGA GRAAFIK 2/2

+ laenujääk väheneb kiiremini+ laenujääk väheneb kiiremini

+ intressikulu väiksem+ intressikulu väiksem

+ maksekoormus väheneb pidevalt+ maksekoormus väheneb pidevalt

- alguses maksed suuremad- alguses maksed suuremad

- ebastabiilsemad rahavood- ebastabiilsemad rahavood

MÕISTED 10/11

Erigraafik(bulletgraafik)

laenu tähtaeg

laenusumma

põhiosa

intress

põhiosa

Maksepuhkusegaannuiteetgraafik

laenu tähtaeg

laenusumma

põhiosa

intress

MÕISTED 11/11

TAGATISTAGATIS

tagatislepinguga panga kasuks koormatud varatagatislepinguga panga kasuks koormatud vara

OMAFINANTSEERINGOMAFINANTSEERING

kliendi omaosalus nt. kinnisvara soetamisel, mis kliendi omaosalus nt. kinnisvara soetamisel, mis

sõltub ostetava kinnisvara väärtusest ning sõltub ostetava kinnisvara väärtusest ning

vanusestvanusest

PÕHIMÕTTED LAENUDE ANDMISEL

Laenuandmise aluseks on krediidivõime ja maksevõimeLaenuandmise aluseks on krediidivõime ja maksevõime

Laenamine peab tuginema analüüsileLaenamine peab tuginema analüüsile

Laenamine peab olema vastavuses tagasimaksmise Laenamine peab olema vastavuses tagasimaksmise võimegavõimega

Üldiselt on nõutav alternatiivne laenu tagasimaksmise Üldiselt on nõutav alternatiivne laenu tagasimaksmise allikasallikas

Laenu otstarve peab olema täielikult arusaadavLaenu otstarve peab olema täielikult arusaadav

Laenusaaja omafinantseering peab olema piisavLaenusaaja omafinantseering peab olema piisav

Laenamisel tuleb arvestada ka võimalike negatiivsete Laenamisel tuleb arvestada ka võimalike negatiivsete arengutegaarengutega

LAENURISKID:NELI KOHUSTUSLIKKU KÜSIMUST

Laenuvõtja neli küsimust iseendale:Laenuvõtja neli küsimust iseendale:

MaksevõimeMaksevõime: kui suurt intressi : kui suurt intressi

suudan tasuda?suudan tasuda?

SäästudSäästud: mis saab, kui : mis saab, kui

sissetulekud vähenevad?sissetulekud vähenevad?

Muud laenud ja liisingudMuud laenud ja liisingud: kui : kui

kui palju raha jääb teiste kui palju raha jääb teiste

kohustuste täitmiseks?kohustuste täitmiseks?

PuhverPuhver: kas ja millised on : kas ja millised on

võimalused võimaliku võimalused võimaliku

laenukoormuse tõusuga laenukoormuse tõusuga

toimetulemiseks?toimetulemiseks?

Väldi võlgnevuste teket - pöördu panga poole enne, kui probleem jõuab süveneda

Sissetuleku vähenemise ohu korral vaata koos oma kliendihalduriga laenugraafik üle ja otsi võimalusi maksekoormuse vähendamiseks

ERAISIKUTE LAENUD

ArvelduskrediitArvelduskrediit

TarbimislaenTarbimislaen

Riiklik õppelaenRiiklik õppelaen

EluasemelaenEluasemelaen

KrediitkaartKrediitkaart

ARVELDUSKREDIIT

ARVELDUSLAENARVELDUSLAEN

lühiajalise limiidiga laen, mis on mõeldud ajutiste lühiajalise limiidiga laen, mis on mõeldud ajutiste

vajaduste finantseerimiseksvajaduste finantseerimiseks

ARVELDUSLAENU OHUDARVELDUSLAENU OHUD

laenu tagastamine perioodi lõppemisellaenu tagastamine perioodi lõppemisel

TARBIMISLAEN

TARBIMISLAENTARBIMISLAEN

on laen kodumasinate on laen kodumasinate

või sõiduauto või sõiduauto

soetamiseks, õppe- soetamiseks, õppe-

või reisikulude ning või reisikulude ning

eluaseme remondi eluaseme remondi

finantseerimiseksfinantseerimiseks

RIIKLIK ÕPPELAEN

ÕPPELAENÕPPELAEN

on üliõpilastele antav riigi tagatud laen hariduse on üliõpilastele antav riigi tagatud laen hariduse

omandamisega kaasnevate kulutuste katmiseksomandamisega kaasnevate kulutuste katmiseks

ELUASEMELAEN

ELUASEMELAEN (K.A. HÜPOTEEKLAEN)ELUASEMELAEN (K.A. HÜPOTEEKLAEN)

on laen, mille eesmärgiks on eluaseme ostmine, on laen, mille eesmärgiks on eluaseme ostmine,

ehitamine või renoveerimineehitamine või renoveerimine

AUTOLIISING

LIISINGLIISING

on tehing, mille on tehing, mille

puhul rentnik puhul rentnik

kasutab kasutab

kokkulepitud kokkulepitud

perioodi jooksul vara perioodi jooksul vara

tasudes selle eest tasudes selle eest

rendimakseidrendimakseid

KREDIITKAART

KREDIITKAARTKREDIITKAART

on pangakaart, millega võib teha kaarditehinguid on pangakaart, millega võib teha kaarditehinguid

lepingus määratud krediidilimiidi ulatuseslepingus määratud krediidilimiidi ulatuses

KIIRLAEN

KIIRLAENKIIRLAEN

Kergesti kättesaadavadKergesti kättesaadavad

Kõrge intressimäärKõrge intressimäär

Lühike perioodLühike periood

Suured kuumaksedSuured kuumaksed

Kiireim ja lihtsaim viis oma tuleviku rikkumiseksKiireim ja lihtsaim viis oma tuleviku rikkumiseks

KIIRLAENUDE OHUD

Võetakse liiga kergekäeliselt ja ei mõelda läbi tegelikku Võetakse liiga kergekäeliselt ja ei mõelda läbi tegelikku

kulukulu

Võetakse ka ilma tagasimakse võimalust omamataVõetakse ka ilma tagasimakse võimalust omamata

Püütakse lahendada juba tekkinud probleemi ehk siis Püütakse lahendada juba tekkinud probleemi ehk siis

laenatakse juurde olemasolevate laenukohustuste laenatakse juurde olemasolevate laenukohustuste

katmisekskatmiseks

Pangad ei anna tulevikus laenuPangad ei anna tulevikus laenu

Info MaksehäireregistrisseInfo Maksehäireregistrisse

SMS LAEN

SMS LAENU HINNAD

Laenu tähtaeg 15 päeva 30 päeva2 kuud60 päeva

3 kuud90 päeva

4 kuud120 päeva

5 kuud150 päeva

6 kuud180 päeva

Osamaksete hulk 1 1 2 3 4 5 6

LAEN 1000 KROONI

Krediidi netosumma 1000.- 1000.- 1000.- 1000.- 1000.- 1000.- 1000.-

Osamakse suurus 1200.- 1300.- 700.- 530.- 425.- 360.- 330.-

Krediidi brutosumma 1200.- 1300.- 1400.- 1590.- 1700.- 1800.- 1980.-

Intressimäär aastas 480,00% 360,00% 308,30% 327,86% 302,48% 281,26% 286,33%

Intressi kogusumma 200.- 300.- 400.- 590.- 700.- 800.- 980.-

Krediidi kulukuse määr aastas

5569,39% 2229,81% 1454,83% 1714,74% 1384,32% 1151,38% 1203,77%

RASKUSTES KLIENDI TÜÜPOMADUSED

Muutuvpalga osatähtsus suur, sõltuvus renditulustMuutuvpalga osatähtsus suur, sõltuvus renditulust

Tööjõupuudustest tulenevalt ülekuumenenud palgagaTööjõupuudustest tulenevalt ülekuumenenud palgaga

Peres üks tulutooja/ pereliikmed töötavad ühes valdkonnasPeres üks tulutooja/ pereliikmed töötavad ühes valdkonnas

Omafinantseeringu osa üldiselt väike, säästud puuduvadOmafinantseeringu osa üldiselt väike, säästud puuduvad

Segased pere- ja sõbrasuhted, puudub kaastaotleja seotud varagaSegased pere- ja sõbrasuhted, puudub kaastaotleja seotud varaga

Maksevõime piiripealne juba lepingu sõlmimiselMaksevõime piiripealne juba lepingu sõlmimisel

Passiivsus kulutuste piiramisel, ületarbiminePassiivsus kulutuste piiramisel, ületarbimine

Ja seega on põhjusteks …Ja seega on põhjusteks …

Allikas: SwedbankAllikas: Swedbank

21-04-23

MAKSERASKUSTE PÕHJUSED

TöötusTöötus Palga viivitusPalga viivitus Palga väheneminePalga vähenemine Töökoha vahetusTöökoha vahetus Tööandja probleemidTööandja probleemid HooletusHooletus

Allikas: SwedbankAllikas: Swedbank

21-04-23

IGAPÄEVATEENUSED

Eesti Pangaliit

MAKSEKORRALDUS

MAKSEKORRALDUSED JAGUNEVAD:MAKSEKORRALDUSED JAGUNEVAD: Pangasisesed maksed - kohePangasisesed maksed - kohe Siseriiklikud maksed (läbi EP arveldussüsteemi) – 30-90 Siseriiklikud maksed (läbi EP arveldussüsteemi) – 30-90

minmin Välismaksed – Euroopa Liidus 3 pangapäeva; EL Välismaksed – Euroopa Liidus 3 pangapäeva; EL

sisesed ja siseriiklikud euromaksed- samadel tingimustel sisesed ja siseriiklikud euromaksed- samadel tingimustel Mobiilimaksed Mobiilimaksed

OtsekorraldusedOtsekorraldused

PüsikorraldusedPüsikorraldused

PANGAKAARDID

DEEBETKAARTDEEBETKAART

Kaardiga kasutatakse omaniku kontol olevat Kaardiga kasutatakse omaniku kontol olevat

raharaha

KREDIITKAARTKREDIITKAART

Võimaldab tasuda ostude eest laenulimiidi Võimaldab tasuda ostude eest laenulimiidi

arveltarvelt

ELEKTROONILISED KANALID

ELEKTROONILISED KANALID JAGUNEVAD:ELEKTROONILISED KANALID JAGUNEVAD:

InternetipankInternetipank

TelefonipankTelefonipank

MobiilipankMobiilipank

PangaautomaadidPangaautomaadid

MAKSEINSTRUMENDI VALIK

Valik sõltub:Valik sõltub:

makse saaja asukohast (nt. siseriiklik või välismakse)makse saaja asukohast (nt. siseriiklik või välismakse)

makse kiiruse olulisusest (nt. tavamakse või kiirmakse)makse kiiruse olulisusest (nt. tavamakse või kiirmakse)

makseinstrumendi hinnast (nt. välismakse või tshekk)makseinstrumendi hinnast (nt. välismakse või tshekk)

makse summalisest suurusest (nt. makse sooritamine makse summalisest suurusest (nt. makse sooritamine

elektroonilistes kanalites piiratud summas või elektroonilistes kanalites piiratud summas või

pangakontoris piiramatus summas)pangakontoris piiramatus summas)

makse tegemise regulaarsusest (nt. ühekordne makse makse tegemise regulaarsusest (nt. ühekordne makse

pangakontoris või regulaarne makse püsikorraldusega)pangakontoris või regulaarne makse püsikorraldusega)

makseviisist (nt. maksekorraldus või kaardiga tasumine)makseviisist (nt. maksekorraldus või kaardiga tasumine)Eesti Pangaliit

LÕPETUSEKS

Täiendav informatsioon:Täiendav informatsioon:

Finantsaabits (peatükid 2 ja 6)Finantsaabits (peatükid 2 ja 6)

Pankade koduleheküljedPankade koduleheküljed

Täiendavad küsimused:Täiendavad küsimused:

Ly.Hobe@sampopank.ee

Tel. 5272097Tel. 5272097

Eesti Pangaliit