Alberto Tovar

“La felicidad trasciende al dinero, pero sin duda es parte de nuestras vidas, nos ayuda a cubrir necesidades, a llevar a cabo aspiraciones a cumplir nuestro sueños”

Principios Rectores

Rentabilidad

Debe de generar un beneficio

Mejores decisiones

Mejores inversiones

Mejor manejo del gasto

Mejor planeación

Sentido de régimen

“Tan malo es gastar compulsivamente, como ahorrar compulsivamente”

“Aprender a gastar con responsabilidad a largo plazo”

Sentido de abundancia

Ahorrar e invertir para disfrutar lo que se tiene

Alcanzar metas

Trazar mapas que nos permitan alcanzar nuestros objetivos

─ “¿Podrías decirme, por favor, qué camino he de tomar para salir de aquí?”

─ “Depende mucho del punto a donde quieras ir “

─ “Me da casi igual adonde”

─ “Entonces, no importa qué camino sigas”

Diálogo de Alicia en el país de las maravillas

¿Adónde queremos ir?

¿Cómo empezamos?

¿Cuál es el mejor camino para llegar?

Primero: definir un destino

Trazar un mapa

Hay muchos mapas, ¿cuál es el mejor para ti?

El mapa no es un territorio: ¡Cambio de planes!

Mapa conceptual

Metasy

Objetivos

Definición

DiagnósticoFinanzas

Personales

Instrumentos

Escollos

Comprensióny

Aplicación

Búsqueda del balance permanente

Ingresos Gastos

Ahorro Deuda

Inversión Riesgo

Consumo presente Consumo futuro

Aseguramiento Incertidumbre

Metodología toma de decisiones

PresupuestoIngreso vs. Gasto

Ahorro

Inversión Crédito Seguros

Retiro

¿El Dinero es la felicidad?

Felicidad = Satisfacción Espiritual Corporal Económica Familiar Profesional

Satisfacción = Posesiones – Deseos insatisfechos

¿Cómo podemos elevar la satisfacción? Aumentando las posesiones Reduciendo los deseos

¿El dinero es la felicidad?

Bajo una perspectiva financiera: Elevar los ingresos y la riqueza Tener menos aspiraciones

Diferencia entre conformismo y satisfacción

Aumentar las posesiones: riqueza material

Reducir los deseos: riqueza espiritual

Riqueza vs. Disfrute

¿Cuánto se requiere para ser rico?...del latín “rich” = poderoso

¡Hay que disfrutar!... del latín, dis (separar), fructus (fruto)

“Sacar la fruta” o “gozar del producto de algo”

Toma de Decisiones

“La mejor decisión es evitar una mala decisión”

¿Qué es una decisión? Proceso mental para elegir una alternativa de acción o inacción de

un evento en particular

Elementos en la toma de decisión Deseos = Emociones = Cálido

Necesidades = Reales y Cuantificables = Tibio

Posibilidades = económicas = Frío

¿Existe un balance? ¿Cuál es la ponderación adecuada?

¿Por qué es difícil tomar una decisión?

I.- Los que sabenque saben

Los Sabios

III.- Los que nosaben que saben

Los Intuitivos

II.- Los que sabenque no saben

Los Prudentes

IV.- Los que nosaben que no saben

¡De Cuidado!

¿Cómo decidimos?

¿Hay Tiempo de Planear?

CrisisProblemasDead lines

InterrupcionesLlamadas telefónicasCorreos ElectrónicosJuntas intempestivas

PreparaciónPrevenciónClarificaciónPlaneación

TrivialidadesPérdida de tiempoMail irrelevanteTV Excesiva

Urgente No UrgenteIm

po

rta

nte

No

Im

po

rta

nte

25 - 30 %

Urgente No urgenteIm

po

rta

nte

No

Im

po

rta

nte

15%

50 - 60% 2 - 3%

20 - 25 % 65 - 80%

15% Menos de 1%

¿Hay tiempo de planear?

Ejercicio de planeación

Visión

Metas

Objetivos

Planeación

Programación

Presupuesto

Cambio del Entorno

Hacia dónde vas Propósito de Vida

Específicas y Cuantificables

AterrizadosPlazos Específicos

Estrategia¿Cómo los vas a lograr?

AcciónCuándo, Dónde, Cómo

Calibrar con recursos

Metas por etapasEstablecer mínimos alcanzados

18 - 25

26 - 35

36 - 45

46 - 60

61 - 75

76 y más

RangodeEdades

Soltero

CasadoHijospequeños

Hijosadolecentes

Hijosuniversitarios

Jubilación

Vejez

NecesidadesDiferentes

Metas:

PosesionesDiversiónCasaAutosEstudiosAhorroJubilación digna

¡¿En qué se fue el dinero?!

Administración del Presupuesto

¿En qué se va el dinero?

¿Gastar menos o saber gastar?

Consumo presente vs. Consumo futuro

Ahorro o deuda Gasto vs. Ingreso

Propuesta

Gasto responsable:

En función de metas y propósitos

En función de presupuesto

Tres pasos para armar el presupuesto

Determinación de ingresos

Radiografía de los gastos

Evaluación y corrección

Radiografía de los gastos

Registro de gastos por destino

Definir conceptos presupuestales

Gastos casa

Mantenimiento casa

Gastos en víveres

Educación/cuotas

Diversión

Seguros

Deudas varias

Gastos auto

Ropa

Regalos y donaciones

Otros

Disponerlos en el tiempo / apoyo con Excel

Archivos de Excel: www.finanzasparami.com

Necesario registrarseEntrar al apartado de herramientas.

Presupuesto

Presupuesto

Concepto Enero Febrero ……. Diciembre Total

Gastos Casa

Mantenimiento Casa

Gasto en Víveres

Educación/ cuotas

Diversión

Seguros

Deudas Varias

Gastos Auto

Ropa

Regalos y donaciones

Otros

Total por Mes $ -

Promedio Mensual

Ingresos

Ahorro

Tercer paso:Evaluación y Corrección

Resultado 1: Gastos mayores que Ingresos

Urgencia de solución, bajar gastos y evaluar trabajo

Resultado 2: Gastos iguales que los Ingresos

Precaución: evaluar gastos

Resultado 3: Gasto menores que los Ingresos

Preguntarnos si es la cantidad que deseo ahorrar (no es un sobrante)

Ahorro, ¿objetivo o sobrante?

Fijar una meta de ahorro: % o monto

Definir motivos y prioridades

Liquidez/ situaciones de muy corto plazo (caja chica)

Contingencia/ desempleo, enfermedad, etc.

Compra futura/ viajes, enseres, compromisos, etc.

Patrimonio/ seguridad, vejez, herencia, etc.

Evaluar tendencia de ingresos y gastos

18 - 21 40-50 55 - 70 65 - 75AÑOS

INGRESOS

A

B

C

D

E

A: Desahorro/ Financiamiento padres

B: Ahorro/ consumismo

C: Desahorro/ financiamiento bancos

D: Ahorro/ patrimonio y jubilación

E: Desahorro/ Jubilación y Patrimonio

Ingresos y gastos: típicos

Ingresos

Gastos

18 - 21 40-50 55 - 70 65 - 75AÑOS

INGRESOS

A

B

BB

C

Ingresos y gastos óptimos

A: Desahorro/ Financiamiento padres

B: Ahorro

C: Jubilación Holgada

Ingresos

Gastos

Resultado:

• Tranquilidad• Metas alcanzadas• Vejez digna

Ahorro¿Qué porcentaje de mi ingreso debo ahorrar?

Ahorro o Desahorro

Consumo

Ahorro

Impuestos

Ingreso

Deudas

Des Ahorro

Objetivos y Liquidez

Ahorro como objetivo y no como remanente

¿Cuáles son los objetivos del Ahorro?

Contingencia

Compra futura

Fondo patrimonial/ vejez, desempleo o enfermedad

Liquidez en función de objetivos

Contingencia = Inmediata

Compra futura = Mediano Plazo

Fondo patrimonial = Largo Plazo

Niveles de Tasas de Interés Pasivas

Monto a Depositar: Saldo Alto = Ti Mayor

Liquidez/ Plazo: Liquidez Baja = Ti Mayor

Riesgo: Riesgo Alto = Ti Mayor

Servicios: Menos servicios = Ti Mayor

- Tasa

+ Liquidez - Liquidez

- Riesgo

+ Riesgo

+ Tasa

-Tasa

- Tasa - Tasa

+ Tasa

+ Tasa

+ Tasa

Muy Bajo Bajo

Intermedio Muy Alto

Rendimiento, Riesgo y Liquidez

Chequera

Cuenta de Ahorro

Tasa, Riesgo y Liquidez

+ Liquidez - Liquidez

- Riesgo

+ Riesgo

Muy Bajo Bajo

Intermedio Muy Alto

Pagares Liquidables al Vencimiento

Fondos de Inversión

Mercado de deuda

Bolsa Mexicana de Valores

Mercado de deuda

Inversión

¿Hay inversiones sin riesgo?

Elementos de la Inversión

Ahorro/ Conservar Poder Adquisitivo

Inversión/ Rentabilidad

Mayor rentabilidad = Mayor riesgo

¿Cuál es el nivel óptimo de riesgo?

¿Cuál es mi percepción de riesgo?

Te regalo$100

Pero si tiras una moneda al aire y ganas, te doy $200 si pierdes no te doy nada y quedas igual que como estabas.

Relación Financiamiento - Mercados

Reinversión de Utilidades

Requerimientos Financieros de

Empresas o Gobierno

Aportación de Capital

Deuda Bancaria

Emisión de Deuda

Colocación en Bolsa

Mercado

de Deuda

Mercado

Accionario

Ahorro

Bancario

Fondos de

Inversión

¿Qué son los Fondos de Inversión?

Cuando se invierte en un fondo de inversión se compran acciones de una sociedad que posee una determinada cartera de valores

CetesBondesPapel

ComercialAcciones

etc.

Sociedad de Inversión

Inversionista 1

Inversionista 2

Inversionista 3

Inversionista n

Se compra un determinado número de acciones a un precio determinado y la ganancia o pérdida se determina por la diferencia de precios de compra y venta

Riesgo vs. Rentabilidad

Contingencia

Corto Plazo

Mediano Plazo

Largo Plazo

Recurso Alto Riesgo

- Riesgo - Riesgo

+ Riesgo + Riesgo

Menor Rendimiento

Mayor Rendimiento

Elementos básicos para invertir

Tener claras las metas establecidas de ahorro

Invertir sobre mediano y largo plazo

Mayor riesgo: recursos que no se requieren

Teoría de Portafolio

Inversiones con diferentes niveles de riesgo

Evaluar la inversión de portafolio como un todo

Compensar la volatilidad de las diferentes opciones

Invertir en los mercados implica análisis

¿Tengo tiempo y conocimiento para hacerlo?

Crédito

¡El Crédito no es una forma de vida!

Pero es parte de nuestras vidas

¿Por qué endeudarme?

• Se carece del dinero para llevar a cabo un gasto

Sistema Financiero

Ahorrador Particulares

Ahorros Créditos

ActivasPasivasMargen

La tasa de interés por el crédito siempre será más alta

¿En qué me endeudo?

Adelantar el consumo futuro

• ¿vale la pena el costo?

• ¿podría ahorrar para adquirirlo?

Regla Básica:

• No endeudarse para gasto corriente

• Endeudarse para gastos de inversión

Gastos de Inversión

• Vivienda

• Educación

• Negocio

• Automóvil (utilitarista)

Emergencia coyuntural

• El fondo de contingencia fue insuficiente

• Falló el presupuesto

¿Conviene endeudarme?

Costo del Crédito

Beneficio o Rentabilidaddel Crédito

VS.

Seguros

“Si me aseguro por todo, ¿con qué como?”

“Es regalarle el dinero a las aseguradoras”

“Murió mi esposo, tengo que sacar a mis hijos de la universidad”

“¿No se qué hacer? Mi hijo necesita una operación y no tengo suficiente dinero”

¿Para qué me aseguro?

¿Qué es un seguro?

Contrato donde una compañía de seguros se compromete a pagar una determinada cantidad en caso de que un evento ocurra, mediante el pago de una prima.

La compañía . “Apuesta a que No Sucede”

Calcula la probabilidad de ocurrencia de un evento en particular y define un costo para el seguro

El cliente “Apuesta a que Sucede”

Compra cobertura financiera contra actos catastróficos.

Similar a un derivado

El cliente desea fallar

Compra de tranquilidad: cubierto contra catástrofes

¿Cuándo y en Cuánto me aseguro?

¿A partir de cuándo debo asegurarme?

Seguro de gastos médicos (o cobertura social): siempre

Seguro de vida: ¿Cuántos dependientes? ¿Cuánto patrimonio?

Seguro escolar: al momento de nacer (si se quiere educación privada)

No asegurar eventos que pueden ser soportados financieramente sin problema.

Asegura tu vida, tu salud, tu negocio, la educación de tus hijos.

Autos al menos contra terceros.

Mantener el valor adquisitivo: ¿cobertura de inflación o dólares?

Retiro

¿Cuándo conviene iniciar el ahorro para el retiro?

¡¿No has iniciado?!

¿Por qué es importante pensar en el retiro?

¿Por qué es importante pensar en el retiro?

¿Qué edad tendrán en el 2050 quienes hoy tienen entre 20 y 25 años?

El Gran Reto de la Jubilación

No tener la “necesidad” de trabajar

Ser autosuficiente financieramente

Tener una vida digna en la cobertura de las necesidades básicas

Cobertura de salud en instituciones privadas

Llevar a cabo los hobbies que nos interesan

Viajar y visitar a la familia en forma holgada

Metas por Etapas

18 - 25

26 - 35

36 - 45

46 - 60

61 - 75

76 y más

RangodeEdades

Soltero

CasadoHijosPequeños

HijosAdolecentes

HijosUniversitarios

Jubilación

Vejez

NecesidadesDiferentes

Meta: Jubilación Digna

Propuesta

Permite mantener más tiempo el patrimonio

Podría ser factible un ahorro mayor

Mayor colchón para contingencias

Vida productiva = más y mejor vida

Pensión Ahorro Trabajo Parcial = Vejez Digna y Productiva

+ +

Alberto Tovar

“La felicidad trasciende al dinero, pero sin duda es parte de nuestras vidas, nos ayuda a cubrir necesidades, a llevar a cabo aspiraciones a cumplir nuestro sueños”

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