de rol van het inkomen in de aov
DESCRIPTION
De rol van het inkomen in de AOV. Pieter Leerink ACIS Symposium Amsterdam, 12 november 2010. Schade- of sommenverzekering?. HR 3 oktober 2008, NJ 2009, 80 HR 6 juni 2003, NJ 2004, 670 Precieze inkomensschade lastig Mate ao x verzekerde som (% inkomen) = acceptabele fixatie. - PowerPoint PPT PresentationTRANSCRIPT
![Page 1: De rol van het inkomen in de AOV](https://reader036.vdocuments.mx/reader036/viewer/2022062322/56814e2f550346895dbb94ae/html5/thumbnails/1.jpg)
De rol van het inkomen in de AOV
• Pieter Leerink • ACIS Symposium • Amsterdam, 12 november 2010
![Page 2: De rol van het inkomen in de AOV](https://reader036.vdocuments.mx/reader036/viewer/2022062322/56814e2f550346895dbb94ae/html5/thumbnails/2.jpg)
Schade- of sommenverzekering?
• HR 3 oktober 2008, NJ 2009, 80 • HR 6 juni 2003, NJ 2004, 670• Precieze inkomensschade lastig• Mate ao x verzekerde som (% inkomen)
= acceptabele fixatie
![Page 3: De rol van het inkomen in de AOV](https://reader036.vdocuments.mx/reader036/viewer/2022062322/56814e2f550346895dbb94ae/html5/thumbnails/3.jpg)
Schade- of sommenverzekering?
• Zie mijn bijdrage in de bundel• Stelling AOV = schadeverzekering,
indien verzekerde som is afgestemd op daadwerkelijk inkomen
![Page 4: De rol van het inkomen in de AOV](https://reader036.vdocuments.mx/reader036/viewer/2022062322/56814e2f550346895dbb94ae/html5/thumbnails/4.jpg)
Schade- of sommenverzekering?
• Maar!• Conclusie Spier, wees duidelijk• Noot Mendel, contra preferentem• Hof Den Haag 28 mei 2010, LJN:BM5499• Rechtbank Utrecht 16 juni 2010 en 7 juli
2010, LJN: BM 8006 en BN 0731
![Page 5: De rol van het inkomen in de AOV](https://reader036.vdocuments.mx/reader036/viewer/2022062322/56814e2f550346895dbb94ae/html5/thumbnails/5.jpg)
Schade- of sommenverzekering?
• Polisvoorwaarden aanpassen• Rol inkomen verduidelijken• GC Kifid 2 november 2009 nr. 102
![Page 6: De rol van het inkomen in de AOV](https://reader036.vdocuments.mx/reader036/viewer/2022062322/56814e2f550346895dbb94ae/html5/thumbnails/6.jpg)
Schade- of sommenverzekering?
• De kwalificatie is minder relevant, als verzekerbaar belang en indemniteit in de polisvoorwaarden zijn uitgewerkt.
• Wel relevant voor subrogatie, evt. werken met cessie/voorschotconstructie
![Page 7: De rol van het inkomen in de AOV](https://reader036.vdocuments.mx/reader036/viewer/2022062322/56814e2f550346895dbb94ae/html5/thumbnails/7.jpg)
Verzekerbaar belang
• Verzekerbaar belang is het daadwerkelijke inkomen voor ao
• Maximaal te verzekeren 80 of 90%• Definitie inkomen• DGA/normalisatie/reële toerekening
![Page 8: De rol van het inkomen in de AOV](https://reader036.vdocuments.mx/reader036/viewer/2022062322/56814e2f550346895dbb94ae/html5/thumbnails/8.jpg)
Verzekerbaar belang
• Periodiek toetsen inkomen / verzekerde som / maximale dekking
• Initiatief bij verzekerde, intermediair of verzekeraar?
• Helder zijn over consequenties onder- en oververzekering
![Page 9: De rol van het inkomen in de AOV](https://reader036.vdocuments.mx/reader036/viewer/2022062322/56814e2f550346895dbb94ae/html5/thumbnails/9.jpg)
Verzekerbaar belang
• Advies aan verzekeraars om zelf periodiek te toetsen met heldere voorlichting over belang correcte opgave en consequenties
• Duidelijk zijn over inkomensdefinitie
![Page 10: De rol van het inkomen in de AOV](https://reader036.vdocuments.mx/reader036/viewer/2022062322/56814e2f550346895dbb94ae/html5/thumbnails/10.jpg)
Verzekerbaar belang
• Na ao-melding toetsing verzekerde som• Aanpassen aan daadwerkelijk inkomen /
maximale dekking• Premierestitutie?
![Page 11: De rol van het inkomen in de AOV](https://reader036.vdocuments.mx/reader036/viewer/2022062322/56814e2f550346895dbb94ae/html5/thumbnails/11.jpg)
Indemniteit
• Niet beter worden van ao• Duidelijk voordeliger positie• Erosie (herbouwwaarde, nieuwwaarde)• Regelen in polisvoorwaarden
![Page 12: De rol van het inkomen in de AOV](https://reader036.vdocuments.mx/reader036/viewer/2022062322/56814e2f550346895dbb94ae/html5/thumbnails/12.jpg)
Indemniteit
• Correctiebepaling• Diverse varianten • Onder- en bovengrens • Andere ao-uitkeringen• Reïntegratie belonen
![Page 13: De rol van het inkomen in de AOV](https://reader036.vdocuments.mx/reader036/viewer/2022062322/56814e2f550346895dbb94ae/html5/thumbnails/13.jpg)
Indemniteit
• Mengvorm: financieel nadeel als entree-eis
• Alleen strekkingsbepaling werkt niet.
![Page 14: De rol van het inkomen in de AOV](https://reader036.vdocuments.mx/reader036/viewer/2022062322/56814e2f550346895dbb94ae/html5/thumbnails/14.jpg)
Rol inkomen bij bepaling mate ao
• Spiegelen (vb. uitval 30%, derving 80%)• Passende arbeid, lager inkomen• Beroeps-ao, inkomensgevolgen van
taakverschuivingen en aanpassingen werkzaamheden in eigen bedrijf
![Page 15: De rol van het inkomen in de AOV](https://reader036.vdocuments.mx/reader036/viewer/2022062322/56814e2f550346895dbb94ae/html5/thumbnails/15.jpg)
Zuivere sommenverzekering
• Gevoelig voor misbruik• Lage prikkel tot reïntegratie• Vooraf controle op inkomen• Starters• Ondernemers met sterk wisselende
inkomsten
![Page 16: De rol van het inkomen in de AOV](https://reader036.vdocuments.mx/reader036/viewer/2022062322/56814e2f550346895dbb94ae/html5/thumbnails/16.jpg)
Inkomensderving door ao
• Bepalen financieel nadeel door ao is niet eenvoudig
• Niet alleen winst voor en na ao• Arbeidsdeskundige inzet
![Page 17: De rol van het inkomen in de AOV](https://reader036.vdocuments.mx/reader036/viewer/2022062322/56814e2f550346895dbb94ae/html5/thumbnails/17.jpg)
Inkomensderving door ao
• Omzetontwikkeling• Arbeidskosten in % omzet• Economische Waarde van de
Ondernemer • (EWO) = bruto winst – alle arbeidskosten• branchecijfers
![Page 18: De rol van het inkomen in de AOV](https://reader036.vdocuments.mx/reader036/viewer/2022062322/56814e2f550346895dbb94ae/html5/thumbnails/18.jpg)
Inkomensderving door ao
• Elimineren posten die weinig of niets te maken hebben met uitval ondernemer
• Omstandigheden die niet toe te rekenen zijn aan de arbeidsprestatie van de ondernemer
![Page 19: De rol van het inkomen in de AOV](https://reader036.vdocuments.mx/reader036/viewer/2022062322/56814e2f550346895dbb94ae/html5/thumbnails/19.jpg)
Modelpolis
• Inkomensdefinitie te summier• Het bruto inkomen van de verzekerde uit
arbeid en/of winst uit onderneming in de zin van de wet IB
![Page 20: De rol van het inkomen in de AOV](https://reader036.vdocuments.mx/reader036/viewer/2022062322/56814e2f550346895dbb94ae/html5/thumbnails/20.jpg)
Modelpolis
• Geen regeling over maximale dekking,• Geen regeling wijzigingen inkomen,• Geen (actieve) toets van verzekerd
bedrag op daadwerkelijk inkomen
![Page 21: De rol van het inkomen in de AOV](https://reader036.vdocuments.mx/reader036/viewer/2022062322/56814e2f550346895dbb94ae/html5/thumbnails/21.jpg)
Modelpolis
• Correctiebepaling: “Indien en zolang de verzekerde na de intreding van de arbeidsongeschiktheid in totaal aan inkomen, met inbegrip van schadevergoedingen krachtens deze polis of enige andere voorzieningen van inkomstenderving wegens
![Page 22: De rol van het inkomen in de AOV](https://reader036.vdocuments.mx/reader036/viewer/2022062322/56814e2f550346895dbb94ae/html5/thumbnails/22.jpg)
Modelpolis
• …arbeidsongeschiktheid, meer zou ontvangen dan een bedrag gelijk aan het gemiddelde inkomen dat verzekerde realiseerde in de 3 kalenderjaren voorafgaande aan de aanvang van de arbeidsongeschiktheid,
![Page 23: De rol van het inkomen in de AOV](https://reader036.vdocuments.mx/reader036/viewer/2022062322/56814e2f550346895dbb94ae/html5/thumbnails/23.jpg)
Modelpolis
• …heeft de verzekeraar het recht het meerdere in mindering te brengen op de schadevergoeding.”
• “recht hebben” laat ruimte voor debat
![Page 24: De rol van het inkomen in de AOV](https://reader036.vdocuments.mx/reader036/viewer/2022062322/56814e2f550346895dbb94ae/html5/thumbnails/24.jpg)
Modelpolis
• Verzekerde som 60, inkomen 30, 50% te veel premie betaald?
• Mate ao 60%, inkomstenderving 30%, uitkering 60 of 30%? Indemniteit? Uitkering niet hoger dan omvang derving?
![Page 25: De rol van het inkomen in de AOV](https://reader036.vdocuments.mx/reader036/viewer/2022062322/56814e2f550346895dbb94ae/html5/thumbnails/25.jpg)
Slotsom
• De AOV is een inkomensverzekering• De rol van het inkomen in de AOV is een
kwestie van heldere voorwaarden en actieve voorlichting
• Variaties in de markt, ondoorzichtig• Verantwoordelijkheid aanbieder en
intermediair
![Page 26: De rol van het inkomen in de AOV](https://reader036.vdocuments.mx/reader036/viewer/2022062322/56814e2f550346895dbb94ae/html5/thumbnails/26.jpg)
Einde