curs politici bancare

Download Curs Politici Bancare

Post on 19-Jul-2015

67 views

Category:

Documents

1 download

Embed Size (px)

TRANSCRIPT

ION DAN COJOCARU

TEHNICILE I OPERATIUNILE INSTITUTIILOR DE CREDIT

PREZENTARE GRAFIC I COPERTA: Ionu Ardeleanu - Paici

2010EdituraPaideia Str. Tudor Arghezi, nr. 15, sector 2 020942 Bucureti, Romania tel: (021)316.82.08 fax: (021)316.82.21 e-mail: office@paideia.ro www.paideia.ro

Descrierea CIP a Bibliotecii Nationale a Romniei COJOCARU, ION - DAN Tehnicile i operatiunile instituiilor de credit - Ion Dan Cojocaru. - Bucureti: Paideia, 2010 ISBN 978-973596-602-7

ION DAN COJOCARU

TEHNICILE I OPERATIUNILE INSTITUTIILOR DE CREDIT

paideia

CAPITOLUL I SISTEMUL SI STRUCTURA INSTITUTIILOR DE CREDIT I.I Structura instituiilor de credit din Romania Referitor la organizarea instituiilor de credit , in Romania s-a inut cont dup 1990 de urmtoarele aspecte: experiena dobndit n acest domeniu de ctre alte state, referindu-ne la rile cu o economie de pia flincional ; *experiena rii noastre din perioada interbelic, innd cont c n aceea perioad sistemul instituiilor de credit era bine organizat, compatibil cu eel international, funcionnd pe lng Banca Naional a Romniei o serie de bnci comerciale, precum i numeroase bnci populare care constituiau un segment puternic al creditului cooperatist; *recomandri ale organismelor fnanciare internaionale, respectiv ale FMI i ale BERD. Putem spune c n ultima perioada s-a urmrit constituirea unei reele de instituii de credit viabile, credibile i eficiente, care s confere , pe lng celelalte componente ale sistemului economic national , posibilitatea dezvoltrii economice. Dac pn n 1990 capitalul social al instituiilor de credit era exclusiv de stat, fund ncorporat n afar de Banca Naional a Romniei ,n alte trei bnci care aveau atribuiuni bine determinate, respectiv Banca Romn de Comer Exterior, cu monopol pe operaiuni financiar-valutare internaionale, unic pe ntreaga ar, Banca de Investiii, orientat spre toate problemele de fmanare, urmrire i control a investiiilor din toate ramurile economiei i Banca Agricol , cu sarcini specifice sectorului agricol, dup aceast data au fost nfiinate instituii de credit cu capital de stat sau privat. Astfel, Banca Romn pentru Dezvoltare, Banca Agricol i Banca

Comercial Romn au fost privatizate , find achiziionat pachetul majoritar de aciuni de ctre parteneri internaionali ca Societe Generale, Raiffeisen Bank ori Erste. Alte instituii de credit au dat faliment, disprnd de pe piaa bancar romneasc, cum ar fi : Banca Romn de Comer Exterior, Banckoop, Banca Albina, Banca Internaional a Religiilor, Banca Turco-Romn, Banca Romn de Scont. De asemenea au aprut i o serie instituii de credit cu capital strain (In general sucursale ale unor bnci nerezidente) sau cu capital mixt, romnesc i strain. Astfel, sistemul instituiilor de credit romnesc are la baz dou elemente principale: 1. Banca Naional. Aceasta este o instituie de credit cu personalitate juridic ce i desfoar activitatea n baza Legii nr. 312 din 2004 privind statutul BNR, cu modifcrile ulterioare, ea avnd autonomie financiar i valutar-monetar. Banca Naional a Romniei este autoritatea competent cu privire la reglementarea, autorizarea i supravegherea prudenial a instituiilor de credit. n exercitarea competenelor sale prevzute de lege, Banca Naional a Romniei poate colecta i procesa orice date i informaii relevante, inclusiv de natura datelor cu caracter personal Banca Naional a Romniei este abilitat s determine dac o activitate reprezint ori nu atragere de depozite sau alte fonduri rambursabile de la public, activitate bancar, activitate de emitere de moned electronic ori activitate de atragere i/sau gestionare de sume de bani provenite din contributiile membrilor unor grupuri de persoane constituite in vederea acumulrii de fonduri colective i acordrii de credite/mprumuturi din fondurile astfel acumulate pentru achiziionarea de bunuri i/sau servicii de ctre membrii acestora. Determinarea naturii activitii, exprimat de Banca Naional a Romniei este obligatorie pentru prile interesate.

Funciile BNR pot f grupate astfel: a. Emisiunea i politica monetar, ce confer BNR funcia de banc central, ea find singura instituie autorizat s emit bancnot i moned metalic. Astfel o emisiune reglementat i care are girul statului reprezint un element de stabilitate al climatului economiei de pia, inndu-se cont totodat de faptul c aceast instituie de credit este considerat autonom i independent. b. Efectueaz operaiuni cu celelalte instituii de credit, avnd rolul de banc a bncilor, inclusiv de creditare a acestora, utiliznd n principal urmtoarele prghii: - refinanarea, care presupune asigurarea , la cererea instituiilor de credit interesate, a volumului necesar de lichiditi. Aceast operaiune const n acordarea unor credite pe termen scurt bncii solicitatoare, n baza unor garanii n titluri de valoare ,prezentate de ctre aceasta. Astfel, instituiile de credit pot beneficia de anumite modaliti de a fi refinanate, din care, o parte a acestora, sunt: *creditul structural- reprezint un credit de valoare fix acordat de o perioad de timp determinat. Rata dobnzii fixat de ctre BNR este rata oficial a scontului. *creditul prin licitaie - constituie principala modalitate de creditare pentru instituiile de credit , iar rata dobnzii i suma oferit sunt stabilite prin licitaie. Acest credit se acord pentru maxim 15 zile calandaristice. - creditul special - este o modalitate exceptional de credit, utilizat n situaia asistrii unei instituii de credit cu probleme de lichiditate. El poate fi acordat pentru o perioad de maxim 30 de zile, fiind garantat cu capitalul instituiei de credit interesate. - creditul lombard - sau over-draft, nseamn existena unui sold debitor al contului curent al instiruiei de credit deschis la BNR. Reprezint un credit un credit deosebit, care se acord pentru asigurarea plilor zilnice, n limita unui

plafon anterior determinat. Rata dobnzii la acest tip de credit este ridicat, ea avnd totodat i un caracter penalizator. - stabilirea regimului rezervelor instituiilor de credit la BNR , reprezentnd obligativitatea impus prin acte normative ca instituiile de credit s-i deschid conturi curente la BNR i s menin n acestea rezerve minime obligatorii. Sistemul acestor rezerve este instituit in scopul de a asigura o lichiditate minimal, msur care este privit i sub aspect al politicilor prudeniale impuse de BNR. c. Efectueaz operaiuni cu Trezoreria statului, ceea ce confer atributul de banc a statului. BNR ine evidena contului curent al Trezoreriei statului, efectund ncasri i pli n i din acesta. n acest caz rolul BNR este de a emite, de a vinde i de a rscumpra nscrisurile emise pe numele statului i de a plti dobnda creditelor. Toate operaiunile legate cu Trezoreria statului sunt menite s acopere deficitul bugetar temporar, n acest sens BNR putnd acorda mprumuturi statului pn la concurena a 7% din veniturile bugetului realizat n anul precedent, iar ca acesta s depeasc dublul capitalului social al BNR plus fondurile sale de rezerv. Pentru aceast operaiune BNR nu percepe comision. Toate instituiile bugetare sunt obligate s-i deschid conturi la Trezorerie. Aceste conturi sunt alimentate cu alocaiile bugetare , care se diminueaz pe parcursul utilizrii lor cu cheltuielile bugetare, soldul lor reflectnd n orice moment execuia bugetar. Astfel nici o instituie public nu poate consuma mai mult dect alocaia bugetar care i-a fost atribuit. Eventualele necesiti peste alocaie sunt aprobate de Ministerul Finanelor Publice la o proxim rectificare a bugetului. d. Efectueaz operaiuni cu aur i valute, ceea ce-i determin funcia de centru valutar. In acest context, BNR promoveaz politica valutar a statului, elabornd reglementri

sub forma regulamentelor, publicate in Monitorul Oficial al Romniei. De asemenea ,coordoneaz politica valutar , constituie, pstreaz i administreaz rezervele internaionale al statului, ntocmete balana de pli externe, precum i balana creanelor i angajamentelor externe, ncheie acorduri de cliring i de pli cu instituii publice i private din strintate, stabilete i public cursul de schimb al aurului i al principalelor valute, vinde i cumpr aur i face tranzacii cu valuta. e. Reglementeaz i controleaz tranzaciile valutare pe teritoriul Romniei, elabornd n acest sens Regulamentul operaiunilor n valuta; supravegheaz i autorizeaz casele de schimb valutar. f. Efectueaz operaiuni cu titluri se stat n conformitate cu reglementrile proprii, acionnd ca agent pe contul statului, in ceea ce privete: *plasarea emisiunilor de titluri de stat i alte efecte negociabile de ndatorare a statului romn. *exercitarea funciilor de agent de nregistrare, depozitare i transfer a titlurilor de stat. plata capitalului, dobnzilor i comisioanelor aferente. g. Acordarea de autorizaii de funcionare pentru bncile nou nfiinate , stabilirea capitalului social minim, a structurii i a modului de subscriere i vrsare a acestuia. Banca Naional a Romniei acord autorizaie unei instituii de credit, persoan juridic romn, numai dac este ncredinat c instituia de credit poate asigura desfurarea unei activiti n condiii de siguran i de respectare a cerinelor unei administrri prudente i sntoase, care s asigure protejarea intereselor deponenilor i ale altor creditori i buna funcionare a sistemului bancar, sens n care trebuie s fie respectate dispoziiile prezentei ordonane de urgen i ale reglementrilor emise n aplicarea acesteia. Banca Naional a Romniei decide cu privire la o cerere de autorizare a unei institutii de credit n termen de eel

mult 4 luni de la primirea cererii n sensul aprobrii constituirii instituiei de credit sau al respingerii cererii i comunic n scris solicitantului hotrrea sa. Instituia de credit este obligat ca, m termen de maxim 2 luni de la comunicarea aprobrii de constituire, pentru obinerea autorizaiei de funcionare, s prezinte Bncii Naionale a Romniei documentele care atest constituirea legal a instituiei de credit conform dispoziiilor aplicabile. Banca Naional a Romniei