contratos bancarios en el codigo civil y comercial de la nacion argentina

8/16/2019 Contratos Bancarios en el Codigo Civil y Comercial de la Nacion Argentina

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C O N T R ATO S B A N C A R IO S .


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Origen del banquero y de lasinstituciones bancarias Los primeros “banqueros” fueron

“cambistas” porque se dedicaban a“intercambiar” cosas quedesempeñaban la función deldinero.

Con el tiempo, fuero adquiriendo lacon anza de quienes loscontrataban para realizar sustransacciones y se icieron“custodios” de su dinero.


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!ste “custodio” de fondos a"enos, tras#eri car que el dinero que scalizaba

permanec$a muc o tiempo sinutilizarse, e impulsado por la codicia,decide prestar tales fondos a terceros,con el ob"eto de tener un bene cio.

%ara ello, analizaba el tiempo promedioen que sus “depositantes” lescon aban su dinero, y en base a elloanalizaban el “riesgo” del pr&stamo,riesgo que estaba representado por elretiro anticipado de los fondos porparte de los “depositantes”.


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'e esta manera, el “cambista”primiti#o se transformó en

“banquero” a medida queaumentaba el giro de sus“negocios”.

(us principales clientes eran reyes,pr$ncipes y otros interesados ennanciar conquistas o guerrasdefensi#as) tambien señoresfeudales, campesinos, el sectorpobre del clero, artesanos y

mercaderes.


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*ambi&n, desde antiguo, losbanqueros se dedicaban a efectuar

pagos a distancia, trans riendofondos entre distintas plazas, ytambi&n a nanciar esos pagosanticipando fondos.

!l perfeccionamiento de esosser#icios dio lugar desde elmedioe#o a grandes emporios, delos cuales son paradigm+ticosasta oy en d$a el de los edici,

-ot sc ild y organ.


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partir de entonces, surge laconcepción de la acti#idad bancaria

como “interposición lucrati#a en elcambio de dinero”.

!sto implica la toma de dinero delp/blico 0mediante depósitobancario1, su transferencia alpúblico en general 0en calidad deprestamos y otros cr&ditos1, y lapercepción del bene cioconsistente en el inter&s que cobran

por su acti#idad intermediadora.


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La regulación de la acti#idadbancaria. !l mane"o del dinero de los

distintos pueblos con#irtió a losbanqueros en personas de muc opoder, con ri&ndoles una “posicióndominante” en la #ida com/n.

!sa “posición dominante” setrasladó al plano contractual, loque se tradu"o en la utilización decontratos predispuestos o deadhesión .


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!sto lle#ó tambi&n a que desde laantig2edad, algunos gobernantes

establecieran reglas tendientes alimitar ese poder y su posicióndominante en la sociedad.

Las primeras limitaciones a laacti#idad bancaria se encuentranen el Codigo 3ammurabi, pasandopor las leyes de (olón en 4recia ylas primeras leyes romanas.


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!n nuestro pa$s se sancionarondi#ersas leyes con el propósito de

regular la acti#idad, tales como5

Ley de creación del 6C- 78

9:.9;; 09 09 09


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Ley :A.9AA 09


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D/e son los Contratos 6ancariosE

Fn contrato bancario es cualquierrelación que se establece entre unaentidad nanciera autorizada ycualquiera de sus clientes, por laque surgen una serie deobligaciones para las partes y que

guarda relación con los productos yser#icios ofrecidos por dic aentidad.


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La denominación Contratos6ancarios se limita a aquellos

celebrados por la entidadnanciera y el cliente, y que se#incula con las operacionesdesplegadas por aquella.

7o son contratos bancarios los queperfecciona la entidad con otrosterceros 0como contratos depublicidad1.


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Caracteres5 'e ad esión.

Onerosos.

6ilaterales.

Conmutati#os.

Comerciales 0art. G inc. = Cod.

Comercio1.


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etodolog$a. Los Contratos 6ancarios se

encuentran regulados en elCapitulo 9:, del *$tulo HI, Libro HHH,del Código Fni cado.

!l cap$tulo 9: se descompone de :

secciones5 la %rimera, que contieneDisposiciones Generales a todoslos Contratos 6ancarios, y la(egunda, dedicada a losContratos en Particular .


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mbas (ecciones, a su #ez, sesubdi#iden en Parágrafos .

La Sección 1ra contiene :%ar+grafos5

J 95 *ransparencia de lasCondiciones Contractuales, y

J :5 Contratos 6ancarios conconsumidores y usuarios


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La Sección 2da abarca > %ar+grafos5

J 95 'epósito 6ancario. J :5 Cuenta Corriente 6ancaria.

J =5 %r&stamo y descuento bancario.

J A5 pertura de Cr&dito.

J ;5 (er#icio de Ca"a de (eguridad.

J>5 Custodia de *$tulos.


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Disposiciones

Generales

0(ección 9ra1.


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*ransparencia de las CondicionesContractuales. !ransparencia K eliminación de todas

aquellas pr+cticas que afectan el buenfuncionamiento de los mercadosnancieros y la con anza de a orristas ein#ersores.

!sas practicas sucias consisten en el

encarecimiento del cr&dito, tasas deinter&s usurarias, costos “administrati#os”ele#ados 0en#$o de informes y a#isos a losclientes1, #ariaciones unilaterales en lascondiciones contractuales en desmedrodel cliente, etc.


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edios de asegurar la *ransparencia.

Publicidad" Los bancos debeninformar en sus anuncios, en formaclara, la tasa de inter&s, gastos,comisiones y dem+s condicioneseconómicas de las operaciones yser#icios ofrecidos 0art. 9=@


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Claridad en el contenido" !l contratodebe especi car la tasa de inter&s ycualquier precio, gasto, comisión yotras condiciones económicas a cargodel cliente 0art. 9=G91.

Prohibición de remisión a usos $prácticas bancarias paradeterminar ciertos aspectos de lacontratación 0art. 9=G91.

#nformación periódica% clara $precisas sobre el desen&ol&imientode las operaciones 0art. 9=G:1.


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Contratos bancarios conconsumidores y usuarios. M'claración" 7o son contratos bancarios

autónomos, respecto de los dem+s pre#istosen el Cap$tulo 9:.

*odos los Contratos 6ancarios son deConsumo, conforme al art$culo 9


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Contratos bancarios conconsumidores y usuarios. (e considera consumidor a la

persona humana o *ur+dica queadquiere o utiliza, en formagratuita u onerosa, bienes oser#icios como destinatario nal,en bene cio propio o de su grupofamiliar o social 0art. 9


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%ublicidad. Los anuncios del banco deben

contener en forma clara, concisa ycon un e*emplo representati&o ,

información sobre las operaciones quese proponen u ofrecen.

'eben especi car5 Los montos m$nimos y m+Bimos de las

operaciones indi#idualmenteconsideradas 0pr&stamos, depósitos,

etc&tera1)


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La tasa de inter&s y si es "a o #ariable)

Las tarifas por gastos y comisiones)

!l costo nanciero total en lasoperaciones de cr&dito)

La eBistencia de e#entuales ser#iciosaccesorios y los costos relati#os a tales

ser#icios) La duración del contrato.


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?orma del Contrato5 !l contrato debe ser redactado por

escrito en instrumentos que permitan alconsumidor5

J Obtener una copia)

J Conser#ar la información que le seaentregada por el banco)

J cceder a la información)

J -eproducir la información arc i#ada.


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Contenido del cuerdo. 7inguna suma puede ser eBigida si no se

encuentra e)presamente pre&ista enel contrato .

!n ningún caso pueden cobrarsecomisiones o costos por ser#icios noprestados efecti#amente.

Las cl+usulas relati#as a costos a cargodel consumidor que no est+n incluidas oque est+n incluidas incorrectamente, se

tienen por no escritas


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Contenido del cuerdo. Los Contratos de Cr&dito deber+n

especi car5

J !l tipo de contrato) J Las partes del contrato) J !l importe total del nanciamiento) J !l costo nanciero total, y J Las condiciones de desembolso y

reembolso.

De lo contrario% serán nulos


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Contratos,ancarios enparticular

0(ección :da1.


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Depósito ,ancario !s el acto por el cual una persona entrega a

una entidad nanciera una suma de dinerocon la obligación para &sta de restituirla a laprimera solicitud o a la fec a que se ubiera

con#enido.

!s el medio por eBcelencia del cual se #ale laentidad nanciera para obtener fondos del

p/blico y poder lle#ar a cabo su acti#idadintermediadora.

Los depósitos bancarios son =5 en dinero , a

la &ista y a plazo


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.' /uien se debe efectuar larestitución0

(i el depositante es una persona f+sica , el bancodeber+ restituir el depósito a &sta. (i el depositanteactuara por medio de representante, el bancodeber+ pagar el depósito a un apoderado conpoder especial. (i la persona ubiere fallecido debeentregarlo a los erederos a cuyo fa#or se ubieredictado declaratoria de erederos.

(i se trata de una persona *ur+dica , se deber+efectuar el reembolso al representante legal de esapersona o a un apoderado con poder especial.

!n el caso de que sean m+s de uno losdepositantes, se debe aplicar la regla del art. 9=


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. n /u lugar se debe efectuarla restitución0

!n principio, la restitución se debeefectuar en la casa bancaria dondefue constituido el depósito.

(al#o que el certi cado indicara otracasa o la casa matriz del banco.


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91 'epósito en 'inero. 3ay depósito de dinero cuando el

depositante trans ere la propiedadal banco depositario, quien tiene la

obligación de restituirlo en lamoneda de la misma especie, asimple requerimiento deldepositante, o al #encimiento delt&rmino o del prea#isocon#encionalmente pre#isto 0art.9=< 1


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lementos"

J *ransferencia del dominio sobrelos importes dinerarios.

J Flterior restitución de los fondosdepositados5 en moneda de lamisma especie que la depositada.

la orden deldepositantel #encimiento del plazo oprea&iso con#enido


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La norma no enuncia ningunamodalidad de depósito en dinero.

Las modalidades nacen de lanormati#a reglamentaria del 6C- .

(e trata de un contrato dee"ecución instant+nea para eldepositante.

qu$ no ay compromiso derestitución. La restitución es unefecto del depósito.


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Partes del contrato"

J 'epositario5 banco o entidadnanciera legalmente autorizada)

J 'epositante5 persona umana o "ur$dica.


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#mportancia de este tipode Depósito"

!s la fuente natural de obtenciónde fondos que el banco utiliza para

lle#ar a cabo su ob"eto social0interposición en el cambio dedinero1.

!s parte necesaria para que losbancos comerciales puedan creardinero bancario.


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:1 'epósito a la #ista. qu&l en que los bienes depositados

pueden ser solicitados por eldepositante en cual/uier

momento .

Consiste en la entrega de dinero,

t$tulos o #alores a una instituciónbancaria con el ob"eto de que seguarden y se regresen mediante lapresentación de un documento a la

#ista que ampare dic os bienes.


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!l depósito a la #ista debe estarrepresentado en un documento materialo electrónico que rePe"e elmente losmo#imientos y el saldo de la cuenta delcliente.

!l banco puede de"ar sin efecto laconstancia por &l realizada que nocorresponda a esa cuenta.

(i el depósito est+ a nombre de dos om+s personas, cualquiera de ellas puededisponerlo, aun en caso de muerte deuna, e)cepto /ue se ha$a con&enido

lo contrario 0art. 9=


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=1 'epósito a plazo. !s el depósito que una persona

umana o "ur$dica mantiene en unainstitución bancaria, y del que no

puede disponerse asta despu&sde transcurrido un per$odo detiempo o bien despu&s de noti car,con el prea#iso "ado, la intenciónde retirarlo.


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!l depósito a plazo otorga aldepositante el derec o a una

remuneración si no retira lasuma depositada antes delt rmino o del prea&isocon&enidos .

!l banco debe eBtender uncerti cado transferible por endoso,e)cepto /ue se ha$a pactado locontrario , en cuyo caso latransmisión sólo puede realizarse a

tra#&s del contrato de cesión de


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Cuenta Corriente,ancaria !s un contrato por el cual el banco se

compromete a inscribir diariamente, y porsu orden, los cr&ditos y d&bitos de modode mantener un saldo actualizado y endisponibilidad del cuentacorrentista y, ensu caso, a prestar un ser#icio de ca"a 0art.9=


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#mportancia"

Constituye el gran pulmon deabsorcion de la mayoria de lasoperaciones económicas.

-epresenta una gran #enta"a parael cliente y para el banco, al

permitir conocer f+cilmente elmo#imiento patrimonial indi#idual.


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Caracteres"

J 'e ad esión a cl+usulas generalespredispuestas.

J !s bilateral

J !s de larga duración o de tiempoindeterminado.


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lementos de la cuenta3cr ditos $ d bitos4"

Cr ditos"

- 'epósitos.- -emesas de dinero.- Cobros de titulos #alores.- Creditos otorgados por el banco.


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Ser&icio de che/ues" (i el contrato incluye el ser#icio de c eques, el

banco debe entregar al cuentacorrentista, a susolicitud, los formularios correspondientes.

Solidaridad" !n las cuentas a nombre de dos o m+s personas

los titulares son solidariamente responsablesfrente al banco por los saldos que arro"en.

Propiedad de los fondos" )cepto prueba en contrario , se presume

que la propiedad de los fondos eBistentes en lacuenta abierta, con"unta o indistintamente, anombre de m+s de una persona pertenece a los

titulares por partes iguales.


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5esumen de cuenta"

!Bcepto que resulten plazos distintos de lasreglamentaciones, de la con#ención o de los usos5

J !l banco debe remitir al cuentacorrentistadentro de los ocho d+as de nalizado cada mes,

un eBtracto de los mo#imientos de cuenta y lossaldos que resultan de cada cr&dito y d&bito)

J !l resumen se presume aceptado si elcuentacorrentista no lo obser#a dentro de losdiez d+as de su recepción o alega no aberlorecibido, pero de"a transcurrir treinta d$as desdeel #encimiento del plazo en que el banco debeen#iarlo 0G d$as de nalizado el mes1, sinreclamarlo.


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Cierre de la cuenta corriente"

(eg/n el articulo 9A A, la cuenta corriente secierra5

J %or decisión unilateral de cualquiera de laspartes, pre#io a#iso con una anticipación de diez

d$as, e)cepto pacto en contrario )

J %or quiebra, muerte o incapacidadsobre#iniente del cuentacorrentista )

J %or re#ocación de la autorización parafuncionar, quiebra o liquidación del banco )

J %or las dem+s causales que sur"an de la

reglamentación o de la con#ención.


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Garant+as por el saldodeudor"

!l saldo deudor de la cuentacorriente puede ser garantizado conipoteca, prenda, anza o cualquierotra clase de garant$a 0art. 9A @1.


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Pr stamo bancario !l pr&stamo bancario es el contrato

por el cual el banco se comprometea entregar una suma de dinerooblig+ndose el prestatario a sude#olución y al pago de losintereses en la moneda de la

misma especie, conforme con lopactado 0art. 9A G1.

!s, b+sicamente, un mutuooneroso.


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Descuento bancario !l contrato de descuento bancario obliga al

titular de un cr&dito contra terceros acederlo a un banco, y 0obliga1 a &ste aanticiparle el importe del cr&dito, en la

moneda de la misma especie, conforme conlo pactado.

!l banco tiene derec o a la restitución de las

sumas anticipadas, aunque el descuentotenga lugar mediante endoso de letras decambio, pagar&s o c eques y aya e"ercidocontra el tercero los derec os y acciones

deri#ados del t$tulo.


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'pertura de Cr dito

n la apertura de cr dito% elbanco se obliga% a cambio de unaremuneración en la moneda de lamisma especie de la obligación

principal% a mantener a disposiciónde otra persona un cr dito dedinero% dentro del l+mite acordado $por un tiempo *o o indeterminado

Si no se e)presa la duración de ladisponibilidad% se considera deplazo indeterminado 3art 16174


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-b*eto del contrato"

!n este contrato el banco no entregadinero al cliente, sino que le “abre” uncr&dito asta una suma determinada

y para ser utilizado dentro de untiempo tambi&n establecido.

'e modo que el ob"eto del contrato noes el dinero, sino el “cr&dito” o dic ode otra forma “la disponibilidad dedinero”, que consiste en el poder deempleo de una suma de dinero a"ena.


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Caracteres"

!l cr&dito es un contrato dee"ecución continua.

(e trata de un contrato 'e niti#o.

!s un contrato principal yautónomo.


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!tapas del contrato5

!l cliente solicita el cr&dito y el bancoacepta, establece el monto, el inter&s, elplazo y la comisión que cobra el banco porla apertura del cr&dito.

!l cliente ace uso del cr&dito que tienen asu disposición dentro del plazo estipulado,disposición que puede ser en un solo acto oen #arios actos.

!l cliente debe restituir el capital ypagar los intereses con#enidos .

Di ibilid d"


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Disponibilidad"

!l articulo 9A < pre#& : modalidades de lautilización de la “disponibilidad”5

8odalidad ordinarias" las obligaciones del6anco se eBtingue cuando el cliente utiliza

toda la disponibilidad.

8odalidad 9re&ol&ing:" el banco se obliga amantener un cr&dito asta una cierta suma de

dinero, durante todo el tiempo de duración delcontrato, con derec o del cliente de efectuaramortizaciones totales o parciales en cualquiermomento, y el cliente tiene la facultad deutilizar el monto “disponible” del cr&dito.

b l d d


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Disponibilidad"

7o es in#ocable por terceros. !s inembargable. 7o puede ser utilizada para

compensar cualquier otraobligación del acreditado.

M La “disponibilidad” no es underec o adquirido de cr&dito delcliente, sino que es sólo un derec o ala “utilización” de esa disponibilidad.


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-bligaciones de laspartes"

Ser&icio de Ca*a de


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Ser&icio de Ca*a deSeguridad

%or este contrato el banco pone a disposición delcliente el uso indi#idual de un cofre o ca"a fuerte,cuya lla#e le entrega, y que est+ integrado 0elcofre o la ca"a1 a una instalación especialmentesegura, a prueba de robos e incendios, para queel cliente pueda guardar #alores u ob"etos.

!l cliente no tiene acceso directo a la zona dondeest+ su cofre o ca"a fuerte, que generalmente sealla ubicado dentro del “tesoro” del banco, quees una zona especialmente construida yprotegida del edi cio del banco. %ara entrar aesta zona ay que indi#idualizarse y registrarseen un libro.


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!n ambos casos, el banco norecibe los ob*etos /ue &an a ser

depositados o introducidos en elcofre% ni los controla .

!s el cliente quien procede a laapertura del cofre e introduce all$ los#alores y ob"etos que desea guardar.

!l banco eBige sólo laindi#idualización del cliente y larma en un libro de registro.


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Caract+sticas"

(e trata de un contrato “deser#icio”, no de locación.

!l banco contrae una obligaciónde resultado .

!l contrato de ca"a de seguridadno es un contrato aleatorio.


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-bligaciones de las partes"

!l prestador de una ca"a de seguridadresponde frente al usuario5

%or la idoneidad de la custodia de los locales

%or la integridad de las ca"as%or el contenido de ellasConforme con lo pactado y lase)pectati&as creadas en el usuario .

7o responde por caso fortuito eBterno a suacti#idad, ni por #icio propio de las cosasguardadas.


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-bligaciones"

,anco" Cliente"

%oner la ca"a de seguridad ocofre a disposición del cliente.

%agar el precio con#enido.

4arantizar el libre acceso alcliente a la zona donde se alla

el tesoro del banco.

7o introducir en la ca"asustancias noci#as, peligrosas o

de il$cito comercio) fuera deesto puede darle el uso que

quiera.

Custodiar el lugar y #igilarlopermanentemente.

Comunicar inmediatamente albanco la p&rdida de la lla#e,como medida de seguridad.


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-bligaciones"

,anco" Cliente"4arantizar al cliente la debida

reser#a para la eBtracción eingreso a la ca"a de #alores yob"etos, que desee eBtraer o

guardar el usuario.

l nalizar el plazo contractualdebe de#ol#er la lla#e al banco

y de"ar la ca"a #ac$a.

Cumplir con las reglas deseguridad bancaria.

Cumplir cualquier otraobligación pre#ista en el

contrato.

?acilitar al cliente unresultado.

Hdenti carse cada #ez queconcurra a utilizar la ca"a y

rmar el libro respecti#o.


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;+mites a la responsabilidad"

La cl+usula que eBime de responsabilidadal prestador se tiene por no escrita .

La cl+usula de limitación de laresponsabilidad del prestador es #+lida5

3asta un monto m+Bimo(ólo si el usuario es debidamente

informado!l l$mite no importa unadesnaturalización de las obligacionesdel prestador.


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Prueba del depósito"

La prueba del contenido de la ca"a deseguridad puede acerse por cualquiermedio.

Pluralidad de usuarios"

(i los usuarios son dos o m+spersonas, cualquiera de ellas,indistintamente , tiene derec o a

acceder a la ca"a.

5 ti d l b* t "


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5etiro de los ob*etos"

cabado el contrato, el prestador debe dar a la otra partea#iso fe aciente del #encimiento operado, con elapercibimiento de proceder, pasados treinta d$as del a#iso,a la apertura forzada de la ca"a ante escribano p/blico.

(i se procede a la apertura forzada de la ca"a, el bancodeber+ poner a disposición del usuario su contenido, pre&io

pago de lo adeudado , por el plazo de tres meses.

Iencido dic o plazo y no abi&ndose presentado el usuario,puede utilizar los fondos allados en la ca"a para cobrarse.

!n su defecto, puede proceder a la #enta de los ob"etosnecesarios para cubrir lo adeudado. !n tal caso, elproducido de la #enta se aplicar+ al pago de lo adeudado.

Los bienes remanentes deben ser consignados "udicialmente.


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Custodia de !+tulos !s un t$pico contrato bancario, por el

cual un cliente entrega al banco t$tulos#alores y el banco se obliga ade#ol#erlos 0depósitos en custodia1,pero tambi&n se puede obligar a cobrarsu renta y realizar los dem+s actosnecesarios para la me"or protección delos derec os del cliente, como laasistencia a asambleas, realizar lostr+mites y obtener las nue#as accionesen el caso de nue#as emisiones, etc.

bli i d l


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-bligaciones de laspartes"

,anco" Cliente"Custodia de los t$tulosconferidos por el cliente.

(atisfacer una remuneraciónseg/n lo estipulado.

4estionar el cobro de losintereses o los di#idendos.

Hmpartir instrucciones al bancorespecto a la gestión de los

t$tulos.

4estionar los reembolsos delcapital por cuenta del

depositante.

Otorgar los poderes que seannecesarios para el cumplimiento

de las obligaciones del bancodepositario

%ro#eer la tutela de losderec os in erentes a los

t$tulos.

Di i ió d l l "


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Disposición de los t+tulos"

!l 6anco puede ser autorizado por elcliente para disponer de sus t$tulos#alores.

!n tal caso estar+ obligado a de#ol#erotros del mismo g&nero, calidad ycantidad.

'e resultar imposible su restitución, elbanco debe pagar una suma de dineroequi#alente al #alor de los t$tulos, al

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