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Consideraciones sobre la Mortalidad en el Microseguro

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Agenda

Introducción

Consideraciones generales sobre la mortalidad

La mortalidad en el microseguro

Consideraciones generales

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Como medimos mortalidad?

Cada individuo posee una serie de factores de riesgoúnica que determina sus probabilidades de sobrevivencia y esperanza de vida

El impacto de esos factores ha sido estudiado y cuantificado por actuarios y otros profesionalesdurante siglos.

Se han utilizado aproximaciones cuando estosfactores están correlacionados o sobrepuestos

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Como medimos mortalidad?

Los resultados se presentan en tablas de mortalidadque resultan apropiadas para grupos específicos de personas

Las tablas de mortalidad están típicamenteorganizadas por edades, sexo, y ciertos habitos comoel de fumar.

Se aplican factores de ajuste para tomar en cuentariesgos adicionales

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Los Factores Más Importantes de Predicción de Mortalidad

Medio AmbienteEdadSexoConsumo de TabacoEstado de saludContextura físicaGenes

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Estudio de Mortalidad entre compañías en los EEUU

Compañía Coeficiente de Mortalidad

A 314% B 197% C 149% D 129%

TODAS 100% T 62% U 57% V 35%

Edad 40-49 Años, Cuestiones Médicas Estándar

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Mercado Objetivo

Monto de capital asegurado promedio

Clase socioeconómica

Combinación de ocupaciones

Producto

Agresividad en el mercado/Entorno competitivo

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Planeamiento de Ventas

Relación productor/compañía

Calidad de la gente de ventas como suscriptor preliminar

Incentivos financieros hacia la rentabilidad

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Suscribiendo muertes violentas

Uso de antecedentes policiales

Uso de pruebas de drogas/alcohol

Exclusiones de ciertas actividades

Regiones urbanas

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Control de fraude

En la suscripción

En el siniestro

En el diseño del producto

En el canal de distribución

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Mejoría en la mortalidad

1900 1995 2010Expectativa de VidaEn EEUU 45 años 76 años 78 años

Muertes Infantiles 100 8 7por 1000

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Cinco Causas Principales de Muerte en los EEUU

Enfermedades cardíacasCáncerAccidentesDerramesEnfermedades Pulmonares de Obstrucción Crónica (Enfisema)

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Accidentes

La 1/2 de los accidentes son Accidentes de Tránsito

Las tasas de fallecimiento han bajado• 24 por 100,000 en 1970• 16 por 100.000 en 1994• 10 por 100.000 en 2004

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Agenda

Introducción




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Tablas de Mortalidad en Microseguros?

Total ausencia de estadísticas

Se podrían utilizar tablas demográficas con ajustes significativos

Eliminación de la población asegurada en el cálculo

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Diferenciación por sexo:

Parecería que la mayoría de los participantesen el Microseguro serían mujeres

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Ajuste por actividad:

Parecería que la mayoría de los participantesen el Microseguro serían personas activascon trabajo

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Ajuste por hábitos:

El consumo de alcohol, tabaco son incognitasque ameritarían un estudio más a fondo

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Ajuste por estado de salud:

En general se podría especular que estegrupo tendría una salud superior a la media debido a su sobrevivencia

La falta de acceso a la medicina sería un factor negativo

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Ajuste por accidentes

Se podria esperar alguna correlacion con losaccidentes de transporte publico masivo y este grupo

Catástrofes naturales tienden a impactarmayormente a este segmento

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Ajuste por actividad profesional:

Actividad fisica un factor positivo

Falta de normas de seguridad factor negativo

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Exposición a violencia

Posiblemente se trata de actividadesmanuales, en vias publicas con altaexposición a robo y asalto.

La seguridad en los barrios podría ser inferior a la media

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Mejoría en la mortalidad

Se podría esperar una importante mejoría en la mortalidad a medida que el nivelsocioeconómico se eleve.El riesgo accidental o de muerte violentatendría correlación directa con los índices del país

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Agenda

Introducción




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Consideraciones Generales

Fraude:

El seguro protége y no crea activosInterés asegurableBeneficios adecuadosRequerimientos para el pago de siniestroAceptación del riesgo

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Exposición catastrófica:

EpidemiasSidaDesastres naturalesIncendioConcentración de riesgo

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Supervisión:

Falta de cultura de segurosAnalfabetismoVulnerabilidad al abusoCosto

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Desarrollo empírico de mortalidad:Trasferencia del costo prudencial al enfrentarausencia empírica de la mortalidad

Creación de tablas de mortalidad

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Consideraciones en la estimativa de la Mortalidad en Microseguros

La probabilidad de muerte es 100%

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