3

CO TO JEST BIK?

Biuro Informacji Kredytowej jest jedyną w Polsce instytucją, która otrzymuje i udo-stępnia bankom i Spółdzielczym Kasom Oszczędnościwo Kredytowym (SKOK-om) dane na temat wszelkich zobowiązań kre-dytowych klientów indywidualnych, jak również przedsiębiorców. Czy jednak dostęp do takich informacji mają tylko banki i SKOK-i? Otóż nie, w Biurze Informacji Kredytowej sam możesz sprawdzić (pobierając Raport o sobie), jakie informacje z bazy BIK na Twój temat otrzyma bank w sytuacji, kiedy np.: będziesz starał się o kredyt. Jak zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytu? Odpowiedź jest prosta! Wspólnie z BIK budować swoją historię kredytową.

Bazy BIK zawierają zarówno informacje pozytywne jak i negatywne i nie można ich utożsamiać z rejestrem niesolidnych dłużników. Dowód? Ponad 95 % informacji w BIK dotyczy osób rzetelnie spłacających swoje kredyty. W BIK znajdują się dane każdego z nas, kto kiedykolwiek złożył wniosek o kredyt, posiada kartę kredytową lub jest poręczycielem.

Podstawa prawna utworzenia BIK:Biuro Informacji Kredytowej (BIK) to instytucja powołana w 1997 r. przez banki i Związek Ban-ków Polskich na mocy art. 105 ust 4 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo Bankowe (Dz. U. Nr 140 poz.939 z późn. zmianami).

BIK = UNIKALNE ŹRÓDŁO INFORMACJI O RZETELNOŚCI KREDYTOWEJ

4

KIEDY TWOJE DANE MOGĄ TRAFIĆ DO BIK?

Twoje dane przesyłane są do BIK w mo- mencie składania przez Ciebie, w banku lub SKOK-u współpracującym z BIK, wnios-ku kredytowego a następnie po udzieleniu kredytu. Informacje dotyczące tego jak spłacasz swoje zobowiązania, bank lub SKOK przesyła do BIK (aktualizuje) przy-najmniej raz w miesiącu, przez cały okres spłacania kredytu. Błędem jest w związku z tym myślenie, że do BIK przekazywane są tylko informacje negatywne.

CO TO JEST HISTORIA KREDYTOWA?

Z danych przekazywanych do BIK powstaje finansowy obraz klienta. Każdy z nas, ma więc wpływ na to, jak będzie wyglądała jego historia kredytowa. Jeśli kredyt spła-camy terminowo, w bazie BIK znajdują się dane pozytywne. Jeśli jest spłacany z opóź-nieniem, w bazie BIK znajdują się również dane negatywne (w przypadku opóźnienia dłuższego niż 60 dni).

Historia kredytowa to najlepsza rekomendacja

To dzięki niej możesz być dla banków i SKOK-ów bardziej wiarygodnym i cennym klientem, co z kolei może przełożyć się na:• lepsze warunki finansowe

np. niższe oprocentowanie kredytu, • skrócenie lub uproszczenie

procedur udzielania kredytów,• obniżenie opłat i prowizji.

Brak wiedzy o Twojej historii kredyto-wej uniemożliwia bankom lub SKOK-om zastosowanie swoistej premii za Twoją rzetelność finansową.

5

Nasza rada:

Pamiętaj, że historia kredytowa to kronika Twojej solidności regulowania zobowiązań finansowych. Dotyczą one przede wszystkim: kredytów na zakup towarów, usług i papierów wartościowych, kredytów niecelowych i studenckich, kredytów mieszkanio-wych i pracowniczych, a także kredytów odnawialnych, karty detalicznej, kar-ty kredytowej, karty debetowej oraz limitu debetowego w ROR. Dzięki BIK pozytywna historia kredytowa działa na Twoją korzyść.

Należy podkreślić, że decyzję kredytową zawsze podejmuje bank lub SKOK. BIK przekazuje wyłącznie informacje na Twój temat i Twojej historii kredytowej, które są następnie wykorzystywane przez te in-stytucje w procesie podejmowania decyzji kredytowej. Ocena taka dokonywana jest w oparciu o obowiązujące w banku lub SKOK-u wewnętrzne zasady i politykęw zakresie przyznawania kredytów.

JAK DŁUGO BIK MOŻE PRZETWARZAĆ TWOJE DANE?

To zależy od tego jak solidnie spłacasz swój kredyt. Jeśli zobowiązanie spła-casz terminowo – dane o Twoim kredycie będą w BIK, aż do czasu jego całkowitej spłaty. I w tym czasie mogą być udostęp-nione bankom.

Co dzieje się po spłacie? Jeśli chcesz, aby pozytywna historia kredytowa była Twoim atutem w dalszych kontaktach z bankiem lub SKOK-iem, powinieneś wyrazić zgodę na przetwarzanie Twoich danych po wygaśnięciu zobowiązania. Informacje te będą w BIK tak długo, na jaki okres wyrazisz zgodę, poświadczając historię kredytową.

Jeżeli w trakcie trwania umowy kredyto-wej opóźniłeś się ze spłatą zobowiązania powyżej 60 dni i upłynęło co najmniej 30 dni od poinformowania Ciebie przez bank lub SKOK o tym opóźnieniu oraz o za-miarze przetwarzania danych bez Twojejzgody, to wówczas BIK może przetwarzaćdane przez okres 5 lat.

6

Dodatkowo nowelizacja ustawy Prawo bankowe z kwietnia 2007 r. (dostosowu-jąca polskie regulacje do Dyrektyw EU) umożliwiła BIK i bankom przetwarzanie da-nych dotyczących zobowiązań wszystkich klientów banków i instytucji ustawowo upoważnionych do udzielania kredytów (np. SKOK) przez okres 12 lat od dnia spła-ty zobowiązania, dla celów stosowania przez banki metod statystycznych, służą-cych obliczaniu wymogów kapitałowych banku. Przetwarzanie danych w tym celu nie wymaga zgód klientów. Dlaczego tak długo? Po prostu, aby stosować metody statystyczne trzeba operować danymi z dłu-gich okresów.

UDZIEL ZGODY!

To czy pozytywne informacje o naszych już spłaconych zobowiązaniach będą do-stępne dla instytucji finansowych zależy od nas samych. Dlaczego? Ponieważ mo-żemy wyrazić zgodę na przetwarzanie informacji o swoich spłaconych zobowią-zaniach. Możemy to zrobić w każdej chwili, np. w momencie podpisywania umowy kredytu, podczas jego spłacania, a także już po spłacie.

Jeśli nie wyrazimy zgody będziemy dla ban-ków i SKOK-ów anonimowi i możemy mieć zdecydowanie mniejsze szanse na uzyska-nie korzystnych warunków kredytowych w przyszłości, np. kredyt w 15 min., niższa marża, czy dłuższy okres kredytowania.

7

Nasza rada:

Udziel zgody! Jeśli chcesz być postrze-gany jako atrakcyjny uczestnik rynku finansowego powinieneś sam dążyć do tego, aby pozytywna historia spłat Twoich zobowiązań była dostępna dla innych instytucji sektora finansowego, nie tylko w trakcie, ale również po spła-ceniu zobowiązania. Wyrażając zgodęna przetwarzanie danych zwiększasz swoje szanse na możliwość naliczenia Twojej oceny punktowej.

Wyrażając zgodę na przetwarza-nie danych po wygaśnięciu zo-bowiązania, tworzysz wspólnie z BIK Twój pozytywny portret finansowy, tak wysoko ceniony przez wiele instytucji.

Zgody możesz udzielić w banku, w którym bierzesz lub brałeś kredyt oraz w Biurze Obsługi Klienta BIK.

W JAKI SPOSÓB MOŻESZ UZYSKAĆ INFORMACJĘ Z BIK?

Jeśli jesteś zainteresowany dostępem do informacji o sobie częściej niż raz na pół roku lub chcesz uzyskać dodatkowe informacje np.: ocenę punktową (opisaną w dalszej części), możesz skorzystać z na-stępujących produktów:1. Raport PLUS, 2. Raport PLUS z Informacją o Ocenie

Punktowej.

Na podstawie art. 32 i 33 Ustawy o ochro-nie danych osobowych BIK daje Ci możli-wość sprawdzenia, jakie dane na Twój temat znajdują się w BIK. Zgodnie z Usta- wą, BIK udziela takich informacji na Twój wniosek, w terminie 30 dni. Z takiego prawa do informacji możesz jednak skorzy-stać nie częściej niż raz na 6 miesięcy.

Ustawa o ochronie danych osobowych z dnia 29 sierpnia 1997 r. (Dz. U. nr 133 poz. 883 z późniejszymi zmianami).

Raporty PLUS oraz PLUS z Informacją o Ocenie Puntkowej są dostepne rów-nież w angielskiej wersji językowej. Jest to odpowiedź na zapotrzebowanie osób przebywających poza granicami kraju,

8

którzy chcą legitymować się swoją historią kredytową przed zagranicznymi instytucja-mi finansowymi. Wersja angielska raportu pozwoli zagranicznym instytucjom na szyb-ką ocenę rzetelności kredytowej.

CO TO JEST RAPORT PLUS?

Raport PLUS to Twoja historia kredyto-wa, dostępna na każde Twoje życzenie. Zawiera dane o wszystkich zobowiązaniach kredytowych z BIK, poszerzone o segment podsumowań zawierający szczegółową informację o łącznej liczbie i kwocie posiadanych przez Ciebie zobowiązań. Segment ten ułatwia poruszanie się po ra-porcie. Dzieki nielimitowanemu dostępowi do tych raportów możesz sprawdzać jakie zmiany zachodzą w Twoich danych, czyli monitorować stan własnych zobowiązań.

CO TO JEST RAPORT PLUS Z INFORMACJĄ O OCENIE PUNKTOWEJ (SCORE)?

Zawiera informację o zobowiązaniach kre-dytowych oraz informację o Twojej ocenie punktowej. W ramach oceny punktowej BIK możesz otrzymać od 191 do 631 punk-tów i od 1 do 5 gwiazdek.

Co to oznacza? Im więcej otrzymasz punktów (i gwiazdek) tym większe praw-dopodobieństwo, że będziesz terminowo spłacał kredyt, a zatem większe jest praw-dopodobieństwo jego otrzymania. Raporty mogą być również wykorzysty-wane jako „certyfikat solidności”, którym każdy może posługiwać się w różnych sytuacjach wymagających potwierdzenia swojej wiarygodności, takich jak:• kupno samochodu,• wynajęcie mieszkania,• zawarcie umowy o pracę,• ubieganie się o kredyt za granicą.

Raporty PLUS pozwalają każdemu na sprawdzenie dowolnie często:• poprawności jego danych podlegają-

cych wymianie między bankami i SKOK-ami,

• oceny punktowej,• aktualnej skali zobowiązań

(w tym liczby kredytów, kwot pozostających do spłaty oraz kwot ewentualnych zaległości),

• informacji o zobowiązaniach, które zostały już spłacone i zamknięte,

• stanu poręczonych zobowiązań• czy nie posłużono się danymi w

sytuacji kradzieży bądź zagubienia dokumentu tożsamości.

9

Pobierając raport i monitorując stan swo-ich zobowiązań można ochronić się przed nadmiernym zadłużeniem.

Nasza rada:

Zapoznaj się z historią Pana Adama Bikowskiego na www.bik.pl. Jest to prezentacja, która krok po kroku pokazuje, jak wykorzystać raporty BIK i scoring w codziennym życiu. Warto skorzystać z rad udzielonych Panu Bikowskiemu!

JAK UZYSKAĆ RAPORT?

Aby otrzymać raport musisz złożyć pisemny wniosek. Wniosek składany drogą kore-spondencyjną należy przesłać do siedziby Biura Obsługi Klienta listem poleconym.

A teraz krok po kroku:1. Należy wypełnić wniosek

o udostępnienie wybranego raportu, który można otrzymać w Biurze Obsługi Klienta (BOK) lub pobrać ze strony internetowej www.bik.pl

2. Wypełniony i podpisany wniosek należy wysłać listem poleconym pod podany poniżej adres lub złożyć osobiście w BOK od poniedziałku do piątku, w godzinach 8.30-15.30.

Biuro Informacji Kredytowej S.A.Biuro Obsługi Klientaul. Postępu 17A02-676 Warszawa

Dopisek: „Zapytanie”

Raport można otrzymać listem poleconym pod wskazany adres. Możliwy jest również odbiór bezpośrednio w BOK. Do wniosku o Raport PLUS lub Raport PLUS z Informa-cją o Ocenie Punktowej wysłanego listem poleconym lub złożonego w BOK, należy dołączyć potwierdzenie dokonania wpłaty za raport.

10

Potwierdzenie opłaty powinno zawierać:• numer konta,

na które dokonano wpłaty,• imię i nazwisko, • adres zameldowania, • w tytule wpłaty: nr PESEL Wniosko-

dawcy z podaniem dokładnej nazwy wybranego raportu.

W przypadku korzystania z genera-tora wniosków na stronie internetowej BIK, system sam wygeneruje wniosek wraz z formularzami wpłaty. Wygenerowany w tej formie formularz wpłaty zawiera in-dywidualny numer konta, ważny tylko dla wypełnionego wniosku danego klienta.

Aktualne ceny Raportów PLUS są dostępne na stronie www.bik.pl lub bezpośrednio w Biurze Obsługi Klienta BIK – tel.: + 48 / 22 310 4444

BIK nie jest uprawniony do doko-nywania zmian danych przetwarzanych w bazie BIK. Zmiany takie dokonywane są wyłącznie przez bank, z którego pochodzą dane i tylko przez bank mogą zostać sko-rygowane lub zaktualizowane. Co to oz-nacza? Jeśli dane Klienta są niekatulane, bądź nieprawidłowe powinien zgłosić się z tym do banku, który te dane przekazał, z prośbą o dokonanie zmian w bazie BIK. Ze względu na ochronę danych osobowych, BIK nie udziela żadnych telefonicznych informacji na temat danych przechowy-wanych w bazie.

TWOJA OCENA PUNKTOWA

Czym jest i jak wyliczana jest ocena punktowa (score)? Ocena punktowa (ang. score) klienta to liczba punktów uzyskanych przez klienta w wyniku zastosowania metody punkto-wej oceny ryzyka kredytowego (scoring).Ocena punktowa BIK wyliczana jest na podstawie danych o kliencie przekazywa-nych przez banki i SKOK-i.

11

Jak oceny punktowe (score) wyko-rzystywane są przez banki i SKOK-i?Banki i SKOK-i wykorzystują oceny punk-towe do szybkiej, precyzyjnej, przejrzystej i obiektywnej oceny ryzyka kredytowego swoich klientów. Ocenie punktowej mogą podlegać zarówno dotychczasowi klienci, jak i osoby, które po raz pierwszy zgłosiły się do danego banku lub SKOK-u po kredyt, kartę kredytową itp..

OCENA PUNKTOWA

Wyższa ocena punktowa to:• łatwiej dostępny kredyt• atrakcyjniejsze oferty• minimalna liczba dokumentów• obiektywna ocena

z wykorzystaniem tych samych kryteriów

• szybsza decyzja kredytowa

JAK POZNAĆ SWOJĄ OCENĘ PUNKTOWĄ (SCORE)?

Poznanie oceny punktowej jest teraz bardzo proste. Wystarczy złożyć do Biura Obsługi Klienta BIK wypełniony wniosek o Raport PLUS z Informacją o Ocenie Punktowej oraz dokonać odpowiedniej opłaty za Raport.

Szczegóły udostępniania Raportów znajdu-ją się na stronie internetowej www.bik.pl.

CZY MOŻNA MIEĆ WPŁYW NA SWOJĄ OCENĘ PUNKTOWĄ (SCORE)?

W przypadku oceny punktowej BIK szcze-gólnie istotny wpływ na jej wysokość ma to, jak klient dotychczas obsługiwał posia-dane przez siebie kredyty (w tym również limit w ROR oraz karty kredytowe).

Nasza rada:

Jeśli chcesz mieć wysoką ocenę pun-ktową, a co za tym idzie, większe szanse na atrakcyjny kredyt w przy-szłości, powinieneś przede wszystkim zadbać o terminową obsługę kredy-tów już posiadanych. Należy przy tym pamiętać również o prawidłowym wywiązywaniu się z zobowiązań wy-nikających z posiadania limitu w RORoraz kart kredytowych.

12

Uwaga: Twoja ocena punktowa obniży się, jeśli:• masz opóźnienia w spłacie swoich

kredytów,• przekroczyłeś swój limit kredytowy,

a także:

• im więcej jest takich kredytów, w których spłacie masz opóźnienia,

• im większa jest kwota, ze spłatą której się opóźniasz,

• im dłużej opóźniasz się ze spłatą kredytu,

• im bardziej przekroczyłeś swój limit kredytowy.

CZY OPÓŹNIENIA W SPŁACIE KREDYTU BĘDĄ JUŻ ZAWSZE (NAWET PO UPŁYWIE WIELU LAT) OBNIŻAĆ OCENĘ PUNKTOWĄ (SCORE)?

Opóźnienia w spłatach i zaległości ob-niżają ocenę punktową. Wpływ ten jest jednak największy w ciągu pierwszego roku od momentu wystąpienia zaległo-ści lub opóźnienia. Po upływie trzech lat opóźnienie lub zaległość przestaje obni-żać ocenę punktową, pod warunkiem, że klient uregulował wszystkie zaległości i w okresie tych trzech lat nie wystąpiły nowe opóźnienia.

CZY BANK PODEJMUJE DECYZJĘ O UDZIELENIU KREDYTU TYLKO NA PODSTAWIE OCENY PUNKTOWEJ (SCORE) KLIENTA NALICZONEJ PRZEZ BIK?

Nie. Przy podejmowaniu decyzji kredyto-wych banki i SKOK-i biorą pod uwagę nie tylko ocenę punktową klienta, lecz także inne czynniki. Ponadto każdy bank ma swoje zasady przyznawania kredytów oraz własne systemy naliczania ocen punkto-wych, uwzględniające różne kryteria.

13

JAK CZĘSTO NALICZANA JEST OCENA PUNKTOWA (SCORE) DANEGO KLIENTA?

Oceny punktowe klientów, których dane przechowywane są w bazie BIK, nalicza-ne są na życzenie banku lub SKOK-u albo klienta. Raz naliczona ocena przekazywa-na jest tylko temu bankowi, SKOK-owi lub klientowi, który o nią pytał. Jeśli bank lub SKOK złoży kolejne zapytanie o tego klienta, ocena punktowa zostanie naliczo-na ponownie.Ocena punktowa klienta może zmie-nić się przede wszystkim wówczas, gdy w bazie BIK pojawią się nowe dane o tym kli-encie i posiadanych przez niego kredytach.

Jeśli klient złoży do BIK wniosek o Raport PLUS z Informacją o Ocenie Punktowej, zostanie ona naliczona specjalnie dla nie-go. Ocena ta zostanie naliczona dokładnie w taki sam sposób, w jaki zostałaby nali-czona dla banku czy SKOK-u, tzn. z zasto-sowaniem tej samej metody.

Ocena punktowa udostępniona bankowi lub SKOK-owi przez BIK może różnić się od oceny podanej klientowi w Raporcie PLUS z Informacją o Ocenie Punktowej. Przede wszystkim ocena ta może się zmienić w okresie od jej nali-czenia dla klienta do naliczenia oceny dla banku. Czasem wystarcza nawet jeden dzień różnicy, aby ocena punktowa uległa zmianie, w związku z pojawieniem się nowych informacji.

14

BIK BIG?

Czasem zdarza się, że Biuro Informacji Kredytowej (BIK) jest mylone z biurami informacji gospodarczej (BIG).

Biura informacji gospodarczej (BIG-i) to instytucje, które przyjmują, przechowu-ją i udostępniają informacje gospodarcze dotyczące wiarygodności płatniczej konsu-mentów i przedsiębiorców. W odróżnieniu od BIK (ust. Prawo Bankowe), BIG-i działają na podstawie Ustawy o udostępnianiu in-formacji gospodarczych.

Biuro Informacji Kredytowej współpracuje obecnie z jednym biurem informacji go-spodarczej – InfoMonitor BIG S.A. (www.infomonitor.pl).BIG-i mogą przechowywać informacje na Twój temat do momentu, gdy Twój wie-rzyciel poinformuje Biuro, że całkowicie spłaciłeś zobowiązania.

Warto też podkreślić, że informacje do BIG-ów trafiają na innych zasadach niż do BIK. Informacje o Tobie, jeśli jesteś kon-sumentem, mogą przesyłać do BIG-u tylko przedsiębiorstwa w sytuacji, jeśli ponad 60 dni zalegasz z płatnościami swoich zobo-

wiązań na kwotę powyżej 200 zł, a od prze-słania do Ciebie wezwania do zapłaty li-stem poleconym minęło 30 dni. Jeśli jesteś przedsiębiorcą informacje o Twoich zale-głościach powyżej 500 zł może przekazać do BIG każdy przedsiębiorca, który ma z ta-kim biurem podpisaną umowę.

Biura informacji gospodarczej oferują liczne korzyści dla klientów. Jeśli jesteś przedsiębiorcą możesz zmniejszyć ryzyko i koszty Twoich decyzji biznesowych.Zanim podejmiesz współpracę z nowym kontrahentem możesz sprawdzić np. w Biurze Informacji Gospodarczej Info-Monitor S.A. czy terminowo reguluje on swoje zobowiązania.

Biuro Informacji Kredytowej S.A.Biuro Obsługi Klientaul. Postępu 17A02-676 Warszawatel. 48 / 22 310 4444www.bik.pl