các hình thỨc thanh toán trỰc tuyẾn · pdf file... người mua...

CÁC HÌNH THỨC THANHTOÁN TRỰC TUYẾNGVHD: TRƯƠNG MINH HÒANhóm Mistletoe – TATM 13B

27 Tháng 11 Năm 2011

TRƯỜNG CAO ĐẲNG KINH TẾ ĐỐI NGOẠI

KHOA THƯƠNG MẠI QUỐC TẾ___________

THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ

Trang 2

MỤC LỤC

LỜI NÓI ĐẦU ................................................................................................................................. 3

I. THỰC TRẠNG THANH TOÁN ĐIỆN TỬ Ở VIỆT NAM HIỆN NAY. .......................... 4

II. THANH TOÁN TRỰC TUYẾN LÀ GÌ? ............................................................................ 6

III. CÁC LOẠI HÌNH THỨC THANH TOÁN TRỰC TUYẾN. ............................................. 7

1) Thanh toán bằng thẻ: .................................................................................................................... 7a. Thẻ tín dụng (Credit Cards):.................................................................................................... 7b. Thanh toán bằng thẻ ghi nợ (Debit Card): .............................................................................8

2) Thanh toán dựa trên tài khoản: .................................................................................................... 9a. Thanh toán bằng séc điện tử :................................................................................................9b. Các dịch vụ thanh toán trung gian khác:.................................................................................9c. Thanh toán bằng Online Banking..........................................................................................10d. Hệ thống thanh toán bằng tài khoản thông qua thiết bị di động và điện thoại .................11

3) Thanh toán bằng các loại tiền điện tử: ....................................................................................... 12a. Két tiền điện tử:....................................................................................................................12b. Các loại tiền tệ trực tuyến nhưMoneyBooker, Alertpay, E-gold, Libertyreserve, C-gold,Web Money…..................................................................................................................................12

IV. CÁC DỊCH VỤ THANH TOÁN TRỰC TUYẾN PHỔ BIẾN QUỐC TẾ....................... 12

1) Paypal ......................................................................................................................................... 122) Worldpay..................................................................................................................................... 133) Google Checkout......................................................................................................................... 13

V. CÁC DỊCH VỤ THANH TOÁN TRỰC TUYẾN Ở VIỆT NAM. ................................... 14

1) Cổng Ngân Lượng: ..................................................................................................................... 142) Cổng ví điện tử VnMart: ............................................................................................................. 153) Ví điện tử Payoo.......................................................................................................................... 154) Cổng OnePay:............................................................................................................................. 165) Ví điện tử Baokim.vn:.................................................................................................................. 16

VI. CÁC ĐIỀU KIỆN THAM GIA THANH TOÁN QUỐC TẾ Ở VIỆT NAM.................... 16

1) Đối với người sử dụng dịch vụ. ................................................................................................... 162) Đối với doanh nghiệp bán hàng: ................................................................................................ 16

VII. QUY TRÌNH THỰC HIỆN THANH TOÁN TRỰC TUYẾN ......................................... 17

VIII. NHỮNG HẠN CHẾ TRONG THANH TOÁN TRỰC TUYẾN TẠI VIỆT NAM..... 19

IX. NHẬN XÉT VÀ ĐÁNH GIÁ VỀ CÁC LOẠI HÌNH THANH TOÁN TRỰC TUYẾNTẠI VIỆT NAM........................................................................................................................ 20

CÁC HÌNH THỨC THANH TOÁN TRỰC TUYẾN GVHD:TRƯƠNG MINH HÒA

Trang 3Nhóm Mistletoe – TATM13B

LỜI NÓI ĐẦU

Như chúng ta đã thấy, khoa học công nghệ mỗi ngày một phát triển giúp chất lượng cuộc sốngcủa con người được n âng cao. Ngày nay, công nghệ điện tử đang rất phát triển, đặc biệt là mạngInternet. Chúng ta có thể thấy rằng Internet đã kết nối mọi người trên toàn cầu lại, khoảng cáchcủa con người được giảm đi đáng kể. Internet phát triển đã đem lại nhiều lợi ích tuy ệt vời chongười trên nhiều lĩnh vực: truyền thông, giáo dục, điện ảnh…và đặc biệt là trong thương mại.Ngày nay, khi giao dịch điện tử xuất hiện và được đưa vào ứng dụng, chúng ta không cần phảicầm tiền mặt đi đến ngân hàng hay cầm thẻ đi giao dịch một cách trực tiếp nữa…thay vào đóchúng ta có thể ở nhà và thực hiện các giao dịch một cách thuận tiên, nhanh chóng tiết kiệm thờigian, công sức… một trong những dịch vụ mà giao dịch điện tử đem lại đó là việc thanh toántrực tuyến. Chúng ta sẽ cùng tìm hiểu thanh toán trực tuyến và những lợi ích mà thanh toántruyến mang lại.


Trang 4

I. THỰC TRẠNG THANH TOÁN ĐIỆN TỬ Ở VIỆT NAM HIỆN NAY.

Thương mại điện tử (TMĐT) – electronic commerce hay e – commerce không còn xa lạ đới vớingười Việt. Được biết đến nhiều từ năm 2006-2007 và thực sự khởi sắc từ năm 2008, thương mạiđiện tử từ năm 2008 đến nay đã phát triển vượt bậc và góp phần đáng kể trong việc hiện đại hóaxã hội Việt Nam. Một trong những nhân tố góp phần làm bùng nổ thương mại điện tử ở ViệtNam đặc biệt là các hình thức thanh toán trực tuyến (TTTT) ở Việt Nam đó là sự phát triển củamạng Internet giúp kết nối Việt Nam ra toàn thế giới.

Theo số liệu thống kê của cục TMĐT và CNTT Bộ Công Thương:

- Số người sử dụng Internet trong năm 2008 chiếm tới 25% dân số và con số này sẽ còntăng lên trong tương lai, Việt Nam đang có những thuận lợi lớn trong việc phát triểnTMĐT trong đó có TTTT.

- Tỷ lệ thanh toán bằng tiền mặt trong tổng phương tiện thanh toán giảm xuống còn 14 %(năm 2007 là 18%).

- Số lượng website TMĐT cung cấp dịch vụ TTTT có sự phát triển nhảy vọt. Nếu năm2007 chỉ có một vài website TMĐT cung cấp dịch vụ này thì năm 2008 đã có trên 50website của các doanh nghiệp thuộc nhiều lĩnh vực khác nhau như ngân hàng, hàngkhông, du lịch, siêu thị bán hàng tổng hợp …triển khai thành công việc cung cấp dịch vụTTTT cho khách hàng.

Doanh thu mà doanh nghiệp thu được từ TMĐT cũng có chiều tích cực: 35,6% doanh nghiệp códoanh thu từ TMĐT chiếm dưới 5% trong tổng doanh thu, trong đó là có tới 38,07% doanhnghiệp có doanh thu từ TMĐT chiếm trên 15% trong tổng doanh thu của mình (số liệu năm2008).



Khi so sánh số liệu các năm trước thì có thể thấy rằng TMĐT ngày càng góp phần nhiều trongtổng doanh thu của doanh nghiệp, doanh thu TMĐT chiếm trên 15% trong tổng doanh thu năm2008 tăng 4% so với năm 2007 và mức doanh thu từ TMĐT chiếm dưới 5% trong tổng doanhthu năm 2008 đã giảm 9% so với năm 2007, và đây là điều phù hợp với xu thế p hát triển chungcủa thị trường.

Quy mô thẻ nộ địa và thẻ quốc tế tại Việt Nam từ 2005-2008


Trang 6

Tuy nhiên việc sử dụng tiền mặt trong thanh toán vẫn còn hết sức phổ biến. Số lượng người cóthẻ tín dụng, thẻ ghi nợ hoăc các loại thẻquốc tế khác như visa card, master card… vẫn còn rất ít.Theo số liệu thống kê trong năm 2008 tại Việt Nam chỉ tính riêng đối với loại thẻ tín dụng và thẻghi nợ là rất thấp, chỉ có 20% dân số có thẻ ghi nợ và 1% dân số có thẻ tín dụng tại các ngânhàng trong và ngoài nước. Cụ thể: thẻ nội địa: 11,827,246 chiếc; tăng 31,13% so với năm 2007(9,019,067 chiếc); thẻ quốc tế: 1,311,843 chiếc; tăng 145,69% so với năm 2007 (533,933 chiếc).Và trong vòng 3 năm trở lại đây tỷ lệ tăng trưởng của thẻ thanh toán là 381% (năm 2008 so vớinăm 2005).

Như vậy, TMĐT và TTTT thật sự là một ngành tiềm năng ở Viêt Nam và có ứng dụng rất lớntrong xã hội đặc biệt trong kinh doanh vì tiết kiệm được rất nhiều thời gian, tiền bạc và công sức.

II. THANH TOÁN TRỰC TUYẾN LÀ GÌ?

Thanh toán trực tuyến là giải pháp cho phép người mua có thể thanh toán trực tiếp tiền cho ngườibán thông qua mạng. Thanh toán trực tuyến gần như là bước cuối cùng để hoàn thiện "Thươngmại điện tử"

Chúng ta có thể hiểu đơn giản, thanh toan trực tuyến là dịch vụ trung gian giúp bạn c huyển tiềnthật từ tài khoản ngân hàng thành một loại tiền ảo trên mạ ng. Các cá nhân, tổ chức dùng tiền ảonày để giao dịch trên mạng với nhau rồi sau đó lại chuyển ngược tiền ảo này thành thật trong tàikhoản ngân hàng.

Khi có dịch vụ trunggian thì quá trìnhgiao dịch bảo mậthơn rất nhiều giúpbảo vệ tài khoảnngân hàng của bạnvà việc thanh toántrao đổi cũng đơngiản hơn. Chính vìvậy, hiện nay có khánhiều các dịch vụtrung gian hoạt độnghỗ trợ chúng tatrong việc giao dịchtrực tuyến với mỗimột dịch vụ sẽ đikèm một loại tiền ảocó tên và mệnh giáqui đổi ra tiền thật



khác nhau. Phổ biến hiện nay phải kể đến: PayPal(PP), AlerPay (AP), LibertyReserve (LR),MoneyBookers (MP), Webmoney (WMZ, WME,WMR), Neteller...

Do đó nếu chúng ta muốn thực hiện giao dịch trực tuyến qua Internet thì trước tiên chúng ta phảicó một tài khoản ảo trên một trang web thanh toán trung gian (payment gateway), sau đó tàikhoản ảo sẽ được kết nối với tài khoản ngân hàng (sau khi chúng ta đã đăng kí dịch vụ thanhtoán trực tuyến tại ngân hàng) và chuyển tiền từ tài khoản ngân hàng thông qua tài khoản ảo đểgiao dịch.

Bạn có nhiều các tài khoản tại các dịch vụ trung gian khác nhau thì bạn sẽ càng giao dịch và sửdụng đuợc nhiều loại tiền ảo khác nhau thuận tiện trong thanh toán trực tuyến.

III. CÁC LOẠI HÌNH THỨC THANH TOÁN TRỰC TUYẾN.

Hình thức thanh toán trực tuyến hiện nay được chia làm 3 loại chính:

1) Thanh toán bằng thẻ:Là phương thức thanh toán đặc trưng nhất của các giao dịch thương mại trực tuyến trên Internet.Thanh toán bằng thẻ tín dụng chiếm tới 90% tổng các giao dịch TMĐT. Phương thức thanh toánnày giúp cho người mua hàng trực tuyến trên mạng có thể nhanh chóng hoàn thiện được nhữnggiao dịch thương mại với mọi đối tác trên toàn cầu.Hình thức thanh toán bằng thẻ được chia làm hai loại chính:

a. Thẻ tín dụng (Credit Cards):

Ví dụ: Visa, MasterCard, Amex, Diners…

Quy trình:- Người mua hàng sau khi quyết định mua hàng sẽ nhập các thông tin về thẻ tín dụng lên

trang web của người bán;- Các thông tin thẻ tín dụng được gửi thẳng tới Ngân hàng mở Merchant Account (hoặc

bên cung cấp dịch vụ thanh toán) mà không lưu lại máy chủ của người bán;- Ngân hàng mở Merchant Account gửi các thông tin thẻ tín dụng tới ngân hàng cấp thẻ tín

dụng;- Ngân hàng cấp thẻ tín dụng sau khi kiểm tra các thông tin sẽ phản hồi lại cho ngân hàng

mở Merchant Account. Phản hồi có thể là chấp nhận thanh toán (ghi có cho tài khoản củangười bán) hoặc tù chối.

- Dựa trên phản hồi của ngân hàng cấp thẻ tín dụng, người bán sẽ thực hiện đơn hàng hoặctừ chối.

Toàn bộ quá trình chỉ diễn ra trong vòng vài giây, người mua sẽ bị trừ tiền và đồng thời ngườibán cũng sẽ nhận được khoản thanh toán trong vài giây.

Ưu điểm:- Cách sử dụng đơn giản, được sử dụng phổ biến trên phạm vi rộng;- Tiết kiệm chi phí giao dịch, thời gian;- Thu hút được nhiều khách hàng, mở rộng được thị trường, mở rộng qui mô kinh doanh

nhờ việc thanh toán nhanh, gọn , thuận tiện;


Trang 8

- Không phải đến ngân hàng, không phải xử lý séc khống, không phải mất nhiều thời gianxử lý các đơn đặt hàng và nhiều công việc giấy tờ phiền toái khác tức là chỉ ngồi ở mộtnơi và thực hiện việc thanh toán qua mạng internet.

Nhược điểm:- Dễ phát sinh rủi ro mất tiền hoặc bị trừ tiền nhiều khi thanh toán trực tiếp từ thẻ và thanh

toán tự động như lỗi hệ thống, hacker...Phí cho việc thanh toán trực tuyến:

- Thông thường việc mở Internet Merchant Account không tốn phí- Việc sử dụng phần mềm ứng dụng Payment Gateway thường có phí cài đặt ban đầu từ vài

chục đến vài trăm đô la và phí duy trì hàng tháng khoảng vài chục đô la.- - Trong mỗi giao dịch thanh toán qua mạng, các acquirer sẽ thu phí khoảng từ 1.5% đến

4% giá trị giao dịch và khoảng từ 0.3$ cho tới 0.5$ phí xác nhận thông tin thẻ/lần giaodịch

- - Ngoài ra, nếu có sai sót trong quá trình thanh toán hoặc bị thẻ tín dụng giả, người bánphải chịu thêm chi phí chargeback khoảng vài chục đô la.

b. Thanh toán bằng thẻ ghi nợ (Debit Card):

Đây là phương thức thanh toán trực tuyến chưa sử dụng phổ biến hiện nay ở Việt Nam nhung lạirất phổ biến ở nước ngoài.Ví dụ: Visa, Master card....Quy trình thực hiện:

- Đăng kí làm thành viên của trang website bạn muốn mua hàng hóa, chọn loại hàng hóabạn muốn mua và chọn hình thức thanh toán là thanh toán bằng thẻ ghi nợ.

- Nhập thông tin lên mặt trước của chủ thẻ theo yêu cầu: Họ và tên chủ thẻ: phải điền đầy đủ tên (đánh Tiếng Việt không dấu). Số thẻ: nhập đầu đủ 16 số của thẻ. Ngày phát hành: nhập ngày hiệu lực thẻ in trên mặt trước của thẻ

- Nhấp chọn “thanh toán”.- Nhập mật khẩu dung một lầm OTP – One time password, lẫm được ngân hàng gửi cho

khách hàng thông qua thuê bao SMS mà quí khách hàng đã dăng kí với ngân hàng.- Nhấn nút “xác nhận” thực hiện thanh toán.- Khách hàng nhận kết quả giao dịch hàng hóa.

Ưu điểm:- Người bán có thể biết người mua có tiền để mua hàng thực sự hay không; người mua sẽ

tiến hành thanh toán ngay lập tức cho tùng giao dịch.- Giúp người mua tránh được những “cú sốc” thẻ tín dụng khi ngân hàng gửi các bảng kê

thanh toán đến.- Qui trình mở thẻ nhanh chóng, khách hàng chỉ cần có tài khoản ở ngân hàng đều có thể

lập được một thẻ ghi nợ.- Qui trình thanh toán bàng thẻ cũng đơn giản, tiết kiệm chi phí, thời gian, không hạn chế

thời gian giao dịch.- An toàn, bảo mật



Nhược điểm:- Mức chi tiêu của chủ thẻ chỉ phụ thuộc vào số dư trong tài khoản, giữa ngân hàng và

khách hàng không diễn ra quá trình cho vay và cũng không có việc phân loại khách hàngđể được hưởng hạn mức tín dụng.

2) Thanh toán dựa trên tài khoản:

a. Thanh toán bằng séc điện tử :

Quy trình thanh toán bằng séc trực tuyến chiếm tới gần 11% tổng giao dịch trực tuyến trên thếgiới.

Ưu điểm:- Đỡ tốn nhiều công sức hơn gửi séc thông thường,- Tránh gặp những trường hợp phiền phức ví dụ như khi khách hàng người mua và người

bán không có cùng tài khoản tại một ngân hàng, buộc các ngân hàng phải thông qua hệthống thanh toán bù trừ của Ngân hàng Nhà nước. Mỗi ngày chỉ có hai phiên thanh toánbù trừ (vào lúc 10h sáng và 15h) và việc kiểm tra séc ở Ngân hàng Nhà nước vẫn chủ yếulà thủ công. Và nếu các ngân hàng phát hàng mấy chục ngàn tờ séc mỗi ngày thì việcthực hiện thanh toán bù trừ trong ngày gặp rất nhiều khó khăn.

- Thông tin của khách hàng được đăng tải ngay lập tức trên mạng và nhừng tờ séc luôn cógiá trị.

Nhược điểm:- Phương thức này khá phức tạp vì sau khi giao dịch trực tuyến được thực hiện người mua

phải ra khỏi mạng gửi séc qua thư đến cho người bán.

Quy trình thanh toán:- Người mua sẽ điền đầy đủ thông tin vào một form có sẵn ( giống như một quyển séc

được hiển thị trên màn hình) các thông tin về ngân hàng, ngày giao dịch, giá trị giaodịch,.. sau đó nhấn nút “send”.

- Thông tin sẽ được mã hóa và chuyển trực tiếp tới ngân hàng và sẽ được sử lý trong 48giờ.

- Tiền sẽ được chuyển từ tài khoản của người mua tới tài khoản của người bán, kèm theođó, là một “báo có” trực tuyến vào tài khoản của người bán và một “báo nợ” vào tàikhoản của người bán bằng mail.

b. Các dịch vụ thanh toán trung gian khác:

Hình thức thanh toán qua các dịch vụ trung gian bắt đầu du nhập vào Việt Nam từ năm 2006 vớinhững cái tên như mTopup, vnTopup, mPay, M-Service…. Nhưng đến năm 2008, với sự trỗi dậycủa các cổng thanh toán điện tử như Payoo, VinaPay, Mobivi, PayNet, VnPay, POLi, Bpay,Paymate… thì các dịch vụ thanh toán trung gian mới thực sự phát triển mạnh và có sự cạnh tranhgiữa các công ty cung cấp dịch vụ này với nhau.Một trong những dịch vụ trung gian chúng ta d ễthấy nhất hiện nay là: ví điện tử.

Ví điện tử là một loại tài khoản dùng để thanh toán trong các giao dịch nhưng tiền trong ví chỉ làtiền ảo, khác với tài khoản trong ngân hàng là tiền thật. Ví điện tử giống như một người giữ tiền


Trang 10

trung gian đứng ra thay mặt ngân hàng thực hiện thanh toán cho người sử dụng trong các hoạtđộng thương mại điện tử. Người dùng chỉ cần đăng ký tài khoản ví điện tử qua website dịch vụcủa nhà cung cấp, rồi tiến hành nạp tiền vào ví từ tài khoản ngân hàng, tài khoản thẻ ATM, th ẻtrả trước...

Quy trình thanh toán:

Ví dụ: quy trình đăng kí ví điện tử trên Payoo:

- Chọn cho mình một tên ví và mật khẩu để đăng kí với payoo.- Điền đầy đủ thông tin như tên, địa chỉ mail, số điện thoại.... và nhấp nút đăng kí.- Kiểm tra mail hoặc điện thoại di động để xác định đăng kí thành công

Ví dụ về giao dịch mua hàng trên payoo:

Bước 1: Chọn mua hàng hóa tại các website chấp nhận thanh toán bằng ví điện tử Payoo

Bước 2: Chọn hình thức thanh toán hóa đơn bằng ví điện tử sau đó đăng nhậpWww.payoo.com.vn để thanh toán.

Bước 3: Kiểm tra chi tiêt hóa đơn à điền chi tiêt thông tin vào mẫu thanh toán trên payoo vànhấp nút thanh toán và tiến hành thanh toán. Khi giao dịch thành công, bạn chờ người bán giaohàng.

Ưu điểm:

- Mức độ bảo mật cao, tránh tình trạng mất cắp thông tin tài khoản người tiêu dùng.- Hỗ trợ giao dịch an toàn cho cả người mua và người bán vì có tính năng tamkj giử và bảo

hiểm người mua vì vậy chỉ khi người mưa nhận được hàng hóa theo đúng mô tả và xácnhận giao dịch thì tiền mới được chuyển đến cho người bán. Trong trường hợp xảy ra rủiro, thì chính ví điện tử mà khách hàng sử dụng sẽ đứng ra bối hoàn lại cho khách hàng sốtiền đã mất

- Thanh toán nhanh chóng, an toàn và tiện lợi, tiết kiệm về thời gian.- Chống lừa đảo trực tuyến tốt.- Giảm được lượng tiền mặt lưu thông, giảm lạm phát.

Khuyết điểm:

- Khó sử dụng.- Chưa có sự liên kết với nhau giữa các loại ví trên thị trường nên khó cho người sử dụng.- Vẫn còn hạn chế vì có ít website có hình thức thanh toán trực tuyến bằng ví điện tử.- Phí giao dịch còn cao.

c. Thanh toán bằng Online Banking

Nằm trong trào lưu mới của thế giới và Việt Nam trong việc làm đơn giản hơn việc thanh toán



Ví dụ về việc thanh toán chuyển tiền của Ngân hàng Đông Á:

Ưu điểm:- Nhanh chóng, tiện lợi, tiết kiệm được thời gian.- Thực hiện giao dịch ở bất kì đâu.- Tiết kiệm chi phí, tăng doanh thu vì giao dịch bằng hình thức này mức phí tổn là ít hơn

các dịch vụ truyền thống.- Mở rộng phạm vi hoạt động của các công ty.

Nhược điểm:- Vốn đầu tư cho loạ i hình này là rất lớn về cả cơ sở vật chất và con người.- Rủi ro của loại hình này cũng khá cao có thể bị hack, có thể bị ăn cắp thông tin

Ví dụ: internet banking, ebanking

Ưu điểm:- An toàn và bảo mật;- Nhanh chóng và tiện lợi vì Quản lý tài chính chỉ bằng cú nhấp chuột, dễ dàng truy cập

vào tài khoản mọi lúc mọi nơi, thực hiện tất cả cá dịch vụ với chi phí thấp.- Cung cấp nhiều loại dịch vụ khác nhau như nạp tiền điện thoại, chuyển khoản, thanh toán

trực tuyến…

d. Hệ thống thanh toán bằng tài khoản thông qua thiết bị di động và điện thoại

i/ Mobile bankingMobile Banking là phương thức thanh toán thực tế và hiện đại với việc khai thác các dịch vụ củangân hàng trên điện thoại di động thông qua phần mềm ứng dụng chuyên biệt. Việc người tiêudùng sử dụng điện thoại di động để thực hiện các giao dịch ngân hàng (Mobile Banking) đangtrở nên phổ biến tại nhiều nước. Đặc biệt ở Việt Nam đang bước đầu trở thành một hình thứcthanh toán tiềm năng trong tương lai.

Theo ước tính của các nhà phân tích thì đến năm 2015, dịch v ụ mobile banking sẽ đạt tới mức2.5 tỉ người sử dụng, đạt 670 tỉ USD (nguồn: Juniper Research).

Ưu điểm:- Đây là một kênh giao dịch thật sự thuận tiện vì tất cả các giao dịch được thực hiện trên

điện thoại ở mọi lúc mọi nơi chỉ cần điện thoại có kết nối GPRS/Wifi.- Giảm đi chi phí lắp đặt hệ thống và phí giao dịch.- Nhanh chóng, tiết kiệm thời gian.

Nhược điểm:- Thực hiện giao dịch với hạn mức giao dịch thấp.- Phải cài đặt phần mề m do ngân hàng cung cấp để thực hiện giao dịch.


Trang 12

- Đây là một loại hình thanh toán vớ i mức an toàn cao vì để một giao dịch qua mobilebanking thành công cần bảo đảm ba yếu tố, đó là thẻ SIM điện thoại – chính là thiết bị đểnhận dạng khách hàng, mật khẩu (password) do ngân hàng cung cấp mà khách phải ghinhớ, và thẻ xác thực chứa các thông tin ngẫu nhiên ngân hàng sẽ cung cấp khi phát sinhgiao dịch chuyển khoản và khách cần điền đúng thông tin được yêu cầu.

ii/ SMS banking

Ưu điểm:- Thực hiện giao dịch nhanh chóng, tiện lợi vì có thể thực hiện giao dịch ở mọi lức mọi nơi

chỉ với chiếc điện thoại có cài GPRS/Wifi.

Nhược điểm:- Khó sử dụng vì phải nhớ các cú pháp của ngân hàng để thực hiện giao dịch, số lượng kí

tự truyền đi trên một tin nhắn hạn chế.- Độ bảo mật thấp do nội dung tin nhắn thường được lưu trữ trong hộp thư gửi đi của máy

điện thoại, dữ liệu gửi từ máy điện thoại đến ngân hàng không được mã hóa và ký điện tửnên độ an toàn không cao.

3) Thanh toán bằng các loại tiền điện tử:

a. Két tiền điện tử:

“Két tiền điện tử” là một két ảo nó có thể lưu giữ tất cả các thông tin của thẻ tín dụng và thẻ ghinợ, mật khẩu, thẻ hội viên, và tất cả các số thẻ hiện có trong “két tiền thật” của khách hàng. Đâylà loại hình không phổ biến ở Việt Nam.

Bên cạnh những hình thức thanh toán trên hiện nay trên thị trường còn xuất hiện những hìnhthức thanh toán khác với tiềm năng rất lớn và trong tương lai sẽ phát triển rất mạnh như dịch vụinternet banking, mobie banking, ebanking, két tiền điện tử....

b. Các loại tiền tệ trực tuyến như MoneyBooker, Alertpay, E-gold, Libertyreserve, C-gold, Web Money…

Các loại tiền tệ này đang ngày càng được sử dụng nhiều. Đặc trưng của loại tiền tệ này là khôngxác định chủ sở hữu, số tiền ảo chỉ có chức năng chuyển qua lại giữa các tài khoản, muốn quyđổi ra tiền mặt hoặc muốn có tiền ảo phải thực hiện mua bán với các dịch vụ thông qua tiền mặt.Các trang web lớn trên thế giới không sử dụng tiền tệ trực tuyến làm phương tiện thanh toán trựctuyến, có thẻ do tính không xác định chủ sở hữu. Đây thực sự là một loại hình mua bán tốt cầnxem xét áp dụng và khi sử dụng loại hình này thì cần phải cập nhật tỉ giá tiền tệ trực tuyến trênthị trường để điều chỉnh giá bán hàng cho phù hợp để thu lợi nhuận. Tuy nhiên, thời điểm này,các loại tiền này thật sự vẫn chưa phổ biến trong thanh toán.

IV. CÁC DỊCH VỤ THANH TOÁN TRỰC TUYẾN PHỔ BIẾN QUỐC TẾ.

1) PaypalVới hơn 81 triệu tài khoản hoạt động thường xuyên trên tổng số gần 250 triệu tài khoản đăng kýở 190 quốc gia và 24 đơn vị tiền tệ trên toàn thế giới, PayPal thúc đẩy thường mại điện tử toàncầu xử lý thanh toán khoảng 110 tỷ USD mỗi năm.



Paypal thuộc sở hữu của công ty của eBay, đặt trụ sở chính ở San Jose, California và một số trụsở quốc tế đặt tại Singapore. Lí do mà PayPal được mọi người trên thế giới ưa chuộng là:

Cực kỳ bảo mật. Hỗ trợ an toàn giao dịch cho cả người mua và người bán. Thanh toán qua Paypal rất nhanh chóng, an toàn và tiện lợi Một khi sử dụng PayPal để thanh toán, bạn sẽ không phải nhập số thẻ thanh toán (Visa,

Master...) của mình mỗi khi cần. Một điểm khác biệt khá lớn của PayPal với các cổng thanh toán trực tuyến khác là sự

uyển chuyển trong việc quản lý tiền cho khách hàng. Ðó là chức năng chargebank, kháchhàng có thể đòi lại số tiền sau khi đã gửi tiền đến tài khoản khác.

Tuy nhiên, thủ tục chargebank có rất nhiều rắc rồi mà bạn cần phải chứng minh, nên hãysuy nghĩ kỹ trước khi gửi tiền. Dù vậy, cũng chính vì tính năng này mà người dùngPayPal hoàn toàn có thể không lo lắng bị lừa đảo.

2) WorldpayWorldpay là một trong những nhà cung cung cấp dịch vụ thanh toán trực tuyến quốc tế lớn nhấtthế giới, là một bộ phận của Hệ thống Ngân hàng Hoàng Gia Scotland – Hệ thống ngân hàng lớnthứ 5 trên thế giới. Worldpay cung cấp giải pháp thanh toán an toàn cho những doanh nghiệpkinh doanh ngoài địa phận Mỹ và những doanh nhân muốn mở rộng sự nghiệp ra toàn cầu. Vàonăm 2008, Worldpay nhận được 2 giải thưởng danh giá do Nữ Hoàng trao tặng.

Worldpay có những điểm mạnh sau:

Worldpay có thể thực hiện 75 loại giao dịch với 120 đơn vị tiền tệ. Xử lí số lương giao dich lớn: mỗi ngày Worldpay có thể xử lí trên 12 triệu giao dịch. Có thể xử lí đổng thời 200 giao dịch trực tuyến trong 1 giây cho 1 khách hàng. Sự phát triển công nghệ chống gian lận tiên tiến giúp cho người bán và người mua yên

tâm giao dịch.

3) Google CheckoutGoogle Checkout là một dịch vụ mới của Google giúp cho việc thanh toán trực tuyến nhanhchóng, thuận tiện và an toàn hơn. Người mua hàng chì cần tìm những trang bán hàng có liên kếtvới Google Checkout, chọn mặt hàng mình muốn cho vào giỏ, sau đ ó nhấn vào nút GoogleCheckout, đăng nhập tài khoản Google để kiểm tra đơn hàng và thực hiện thanh toán nếu nhưđồng ý.

Google Checkout có thể giúp người mua giữ kín thông tin về tài khoản thẻ và nếu muốnthì địa chỉ email của người mua cũng sẽ tuyệt mật v ới ngưới bán, nhưng giao dịch vẫnđược đảm bảo tính xác thực bởi Google Checkout.

Google không hạn chế số địa chỉ giao hàng và số tài khoản thanh toán, người mua có thềnhập nhiều địa chỉ giao hàng và sử dụng nhiều tài khoản thẻ khác nhau. Điều này giúpcho người mua tránh bị gửi thư rác từ người bán hàng.


Trang 14

Địa chỉ của trang web bán hàng, ngày tháng mua, tên hàng, số lượng, giá cả và tình trạngxử lí đơn hàng đều được ghi nhận lại rõ ràng, giúp cho người mua dễ dàng theo dõi và làbằng chứng của việc mua hàng.

Ngoài ra, còn có những dịch vụ thanh toán trực tuyến phổ biến quốc tế khác như: Amazonpayments, Moneybookers, Alipay, ...

V.CÁC DỊCH VỤ THANH TOÁN TRỰC TUYẾN Ở VIỆT NAM.

Khá nhiều dịch vụ thanh toán ở Việt Nam, sau đây là năm dịch vụ uy tín và chất lượng cho ngườisử dụng ở Việt Nam:

1) Cổng Ngân Lượng:

NgânLượng.vn là dịch vụ thanh toán trực tuyến tiên phong và hàng đầu tại Việt Nam cả về thịtrường, người dùng và giao dịch , cho phép các cá nhân và doanh nghiệp gửi và nhận tiền thanhtoán trên Internet ngay tức thì một cách AN TOÀN, PHỔ BIẾN VÀ ĐƯỢC BẢO VỆ.

NgânLượng.vn đã vinh dự được bình chọn là ví điện tử ưa thích nhất do Hiệp hội thương mạiđiện tử VN (VECOM) và Sở công thương TP.HCM tổ chức đầu năm 2010, đến nayNgânLượng.vn có trăm nhìn tài khoản ví đã được khởi tạo và hơn 2000 website sử dụng dịch vụcủa nhà cung cấp này.Từ ngày 16/6/2011, NgânLượng.vn chính thức hợp tác với PayPal trong việc cung cấp một giảipháp thanh toán trực tuyến tổng thể, toàndiện. Bằng sự hợp tác này, các websitethương mại điện tử tại Việt nam sẽ được tíchhợp NgânLượng.vn để đảm bảo an toàn vàtiện lợi của người mua trong nước, đồng thờibằng uy tín của PayPal sẽ đem lại lòng tincủa khách hàng nước ngoài khi giao dịch trựctuyến tại các website này.



2) Cổng ví điện tử VnMart:Ví điện tử VnMart là sản phẩm của Ngân hàng Công thương Việt Nam (VietinBank) và Công tycổ phần giải pháp thanh toán Việt Nam (Vnpay) kết hợp, ra đời từ năm 2008. VnMart có liên kếtvới nhiều đối tác viễn thông như: Viettel, Mobifone, Vinaphone, Sfone, VietnamMobile,Beeline, EVNTelecom.

VnMart có nhiều loại dịch vụ như: mua mã thẻ trả trước, mua vé máy bay, thanh toán hóa đơn,mua bảo hiểm BIC, SMS VnMart.

Hiện nay VnMart đang cho ra mắt sản phẩm mới đó chính là Sim đa năng:

Dịch vụ sim đa năng cho phép thực hiện nạp tiền/ mua mã thẻ trả trước cho tất cả cácmạng di động, các loại tài khoản/ thẻ game, v.v. với mức chiết khấu cao, thao tác nạ p tiềnnhanh chóng, thuận tiện.

Với sim đa năng, người bán có thể bán hàng mọi lúc mọi nơi với hình thức nạp tiền quatin nhắn SMS từ sim đa năng và qua website www.vnmart.vn , không sợ thiếu hàng,không phải quản lý mã thẻ.

Người sử dụng có thể thực hiện tra cứu số dư tài khoản sim đa năng, tra cứu các giao dịchđã thực hiện hoặc chuyển khoản cho các sim đa năng khác bằng tin nhắn SMS hoặc trênwebsite www.vnmart.vn

Không cần nhiều sim, không cần nhiều tài khoản, chỉ với 1 sim đa năng ứng với 1 tàikhoản bạn đã có thể nạp tiền/ bán nhiều loại thẻ cào với mức chiết khấu cạnh tranh với tấtcả các hình thức nạp tiền khác.

Tổng đài để đăng kí Sim đa năng là 8149, và tổng đài để thực hiện giao dịch là 8049.

3) Ví điện tử PayooPayoo thuộc quyền quản lí của Công ty cổ phần Dịch vụ Trực tuyến Cộng Đồng Việt(VietUnion). Năm 2008 Payoo đã đoạt giải Sao Khuê và được ngân hàng nhà nước cấp phéphoạt động trung gian thanh toán điện tử. Thống kê cuối Quý 2 năm 2010 từ cổng thông tin Ngânhàng Nhà nước, ví điện tử Payoo hiện đang dẫn đầu thị phần dịch vụ thanh toán trung gian tạiViệt Nam.

Với Ví điện tử Payoo sẽ dễ dàng nạp tiền vào tài khoản điện thoại di động trả trước tại website:www.paycode.com.vn. Đặc biệt, chủ Ví điện tử Payoo được hỗ trợ thanh toán trực tuyế n mọi hóađơn của các nhà cung cấp dịch vụ khác nhau thông qua cổng www.paybill.com.vn. Hiện Payoocó liên kết với 60 website uy tín, người dùng lựa chon Payoo là do:

Dễ sử dụng: Đăng kí mở ví dể dàng, miễn phí và hoàn toàn online trong vài phút; giaodiện thân thiện với người sử dụng; tính năng hoàn chỉnh.

Đảm bảo giao dịch: thông tin tài khoản ngân hàng và số thẻ tín dụng của khách hàngđược tuyệt đối bào mật.

An toàn thông tin: hệ thống tường lửa chuẩn quốc tế; t ất cả các giao dịch đều được mãhóa bằng SSL; tất cả các kết nối với ngân hàng, doanh nghiệp đều được chứng thực bằngchữ ký điện tử; Chuẩn ISO 27001-2005 về an toàn thông tin.


Trang 16

Mỗi chiếc Ví điện tử Payoo đều được xác thực chủ sở hữu, tạo niềm tin và uy tín chongười mua và người bán; hạn chế các r ủi ro trong gian lận thương mại trực tuyến.

Uy tín cao

4) Cổng OnePay:OnePAY là đại diện của MaterCard trong cung cấp giải pháp thanh toán điện tử cho các doanhnghiệp tại Việt Nam. OnePAY cho phép doanh nghiệp thực hiện thanh toán trực tuyến trênwebsite, qua email hoặc Tel/Fax.

OnePAY được tin dùng bởi các ngân hàng lớn t rên thế giới như ANZ , HSBC, ICICI…,và cũng đang hợp tác cùng 6 ngân hàng nhà nước và cổ phần lớn nhất Việt Nam.

Cổng thanh toán OnePAY đảm bảo các tiêu chuẩn của hệ thống tài chính quốc tế nhưPCI DSS của PCI Security Standards Council, 3D-Secure của Visa, MasterCard và

JCB….

OnePAY hiện đang dẫn đầu trong thị trường cung cấp dịch vụ thanh toán trực tuyến, từdịch vụ xử lý giao dịch trực tuyến cho các loại thẻ quốc tế và đang dần mở rộng kênhthanh toán điện tử bao gồm thanh toán qua Internet, thanh toán qua ATM, POS, Internetbanking, SMS banking… bằng các kết nối với tất cả các ngân hàng tại Việt Nam.

5) Ví điện tử Baokim.vn:

Cổng thanh toán trực tuyến baokim.vn, thành lập vào tháng 7/2010, trực thuộc Công ty Cổ phầnTMĐT Bảo Kim, được xây dựng theo mô h ình hệ thống Paypal, Moneybookers… . Cổng thanhtoán đầu tiên tại Việt Nam phân phối mã Thẻ thanh toán trả trước RÊV Visa.

Với người dùng, doanh nghiệp: Bảo Kim cung cấp các dịch vụ thanh toán tích hợp chocác hệ thống online như: Website TMĐT, Hệ thống rao vặt, Blog, Forum … dựa trên cácAPI được xây dựng sẵn, hỗ trợ tích hợp một cách đơn giản và nhanh chóng.

Với đối tác: Đáp ứng việc tích hợp với các hệ thống khác: SMS Gateway, BankingServices … nhanh chóng, thuận tiện.

Hiện tại, baokim.vn đang hợp tác với hơn 20 ngân hàng trong nước và các hệ thống thẻtín dụng quốc tế như VISA, Master, American Express...

VI. CÁC ĐIỀU KIỆN THAM GIA THANH TOÁN QUỐC TẾ Ở VIỆT NAM.

1) Đối với người sử dụng dịch vụ.- Đăng kí các loại thẻ thanh toán của các ngân hàng;- Sử dụng thẻ này để thanh toán cho các bên bán hàng

2) Đối với doanh nghiệp bán hàng:- Có phương tiện thực hiện thanh toán điện tử.- Đối với người bán là các doanh nghiệp kinh doanh trên website:- Các website này sẽ có các module liên kết với các ngân hàng sở hữu các thẻ của người

bán. Khi các khách hàng đưa ra một yêu cầu trong một phiên thanh toán, thông tin sẽ



được chuyển đến các ngân hàng này (khi người bán có tài khoản Merchant Account, cóquyền truy cập vào cơ sở dữ liệu của ngân hàng và có quyền nhận tiền từ tài khoản khác.)hay chuyển thảng đến nhà cung cấp dịch vụ sử lý dịch vụ thông qua Online Payment(công ty có sở hữu một tài khoản M archent Account) để thực hiện việc kiểm tra xác thựctài khoản có hợp lệ và gởi lại cho bên bán. Nếu người bán chấp nhận thì việc thanh toánsẽ được thực hiện.

VII. QUY TRÌNH THỰC HIỆN THANH TOÁN TRỰC TUYẾN

Bao gồm các bước sau:

Bước 1: Chọn phương thức Thanh toán

Bước 2: Tiến hành thanh toán

Bước 3: Xác nhận hình thức thanh toán

Bước 4: Hoàn tất giao dịch

Ví dụ minh họa quy trình thanh toán trực tuyến qua tài khoản Nganluong.vn

Bước 1: chọn phương thức thanh toán:

Sau khi tiến hành thanh toán hóa đơn mua hàng, bạn cần phải lựa chọn phương thức thanh toáncho hóa đơn của mình.

Nếu bạn đã có tài khoản NgânLượng.vn và muốn thanh toán hóa đơn bằng tài khoảnNgânLượng.vn, vui lòng chọn phương thức ' Dùng tài khoản NgânLượng.vn ', tiếp tục chuyển quaphần “ Thanh toán dùng tài khoản NgânLượng.vn ” và làm theo hướng dẫn.

Nếu bạn muốn thanh toán đơn hàng không sử dụng bằng tài khoản NgânLượng.vn, vui lòng chọnphương thức “Thanh toán không dùng tài khoản”, tiếp tục chuyển qua phần ' Thanh toán khôngdùng tài khoản NgânLượng.vn' và làm theo hướng dẫn

Bước 2: Tiến hành thanh toán

Sau khi đã chọn hình thức thanh toán thích hợp, màn hình giao diện trang ' Xác nhận hình thứcthanh toán' được hiển thị.


Trang 18

Bước 3: Xác nhận hình thức thanh toán

Bạn hãy nhập thông tin người thanh toán một cách đầy đủ và chính xác nhất, sau đó lựa chọnhình thức xác nhận “Thanh toán tạm giữ, an toàn hoặc Thanh toán ngay”, nhập vào mã bảomật được hiển thị trên màn hình theo mẫu dưới đây:

Click nút 'Tiếp tục ' để hoàn tất quá trình xác nhận thanh toán của bạn



Lưu ý: Bạn nên nhập đầy đủ và chính xác các thông tin cá nhân của mình vì những lí do sau:

- Đăng kí tài khoản NgânLượng.vn với các thông tin bạn đã khai báo ở phầnthông tin người mua ngay sau đó để nhận các thông báo của NgânLượng.vn về các giaodịch của bạn.

- Đảm bảo quyền lợi của bạn trong trường hợp rủi ro nếu người bán hoàn lại tiềnhoặc phát hiện dấu hiệu lừa đảo, khi đó bạn sẽ phải đăng kí tài khoản NgânLượng.vn vớicác thông tin về email, số điện thoại như trong hóa đơn thanh toán để có thể nhận lại sốtiền trên.

Bước 4: Hoàn tất giao dịch

Hệ thống hiển thị trang ' Hướng dẫn thanh toán'

Bạn hãy đọc và làm theo hướng dẫn để quá trình thanh toán cho hóa đơn mua hàng của bạn đượchoàn tất.

VIII. NHỮNG HẠN CHẾ TRONG THANH TOÁN TRỰC TUYẾN TẠI VIỆTNAM.

Như chúng ta đã thấy, thương mại điện tử nói chung và việc thanh toán trực tuyến nói riêng đ emlại khá nhiều thuận tiện và đang có tiềm năng rất lớn ở Việt Nam. Nhưng bước đầu còn đang cókhá nhiều hạn chế khi thực hiện:

Đầu tiên hạn chế lớn nhất hiện nay là thói quen mua hàng(mua hàng trực tiếp theo cách truyềnthống) của người VN dẫn đến tỷ lệ người dùng các loại thẻ ngân hàng có khả năng thanh toánquốc tế, trực tuyến chưa đại trà.

Kế đến là vấn đề rủi ro trong thanh toán: dường như cả người mua cũng như người bán đều engại những rủi ro khi giao dich.

o Người bán muốn thực hiện theo mô hình “tiền trao cháo múc” vì e sợ người muakhông thanh toán sau khi nhận hàng, hay việc lừa đảo khi mua hàng.

o Người mua thì sợ rằng: giao tiền đầy đủ nhưng không nhận được hàng, hay nhậnđược hàng không đúng chất lượng hoặc bị lừa bởi các webside giả….

Một hạn chế nửa là : Hiện chỉ có số ít các doanh nghiệp áp dụng hình thức này với sự hỗ trợ chocác thẻ thanh toán ngân hàng quốc tế và cả nội địa như: hãng hàng không Jetstar Pacific, Chợđiện tử...

Rồi thêm vào đó là: đa số website kinh doanh ở VN vẫn còn tồn tại khá nhiều bất cập như: nộidung có vấn đề, thiết kế chưa phù hợp làm rối mắt người xem, cập nhật kém, lượng truy cậpthấp, tốc độ chậm...


Trang 20

IX. NHẬN XÉT VÀ ĐÁNH GIÁ VỀ CÁC LOẠI H ÌNH THANH TOÁN TRỰCTUYẾN TẠI VIỆT NAM

Cùng với sự bùng nổ công nghệ thông tin, thương mại điện tử đã phát triển khá mạnh ở ViệtNam.Có thể nói, thanh toán trực tuyến đã là một khái niệm quá quen thuộc đối với cộng đồng thếgiới. Tuy nhiên nó vẫn còn là một con số rất bé trong tiềm thức của cộng đồng Việt Nam. Mặcdù nhu cầu truy cập internet của người dân Việt Nam ngày càng phát triển và nó đã trở thành thóiquen – một bữa ăn tinh thần không thể thiếu trong hoạt động hằng ngày cũng như trong cáchsống của mỗi người Việt Nam. Đặc biệt ở những thành phố lớn nhu c ầu này được nhận thấy rõnét hơn.

Điều đó đã cho phép sự phát triển của thanh toán trực tuyến là điều tất yếu. Mặc dù gặp không ítkhó khăn và trở ngại trong bước đầu thâm nhập vào thị trường Việt Nam song, có thể thấy rằngđây là một lĩnh vực có tiềm năng thúc đẩy kinh tế phát triển rất lớn nổi bật ở các dịch vụ thanhtoán trực tuyến như: Internet Banking ( E - Banking),Internet Mobile (E- Mobile)……..

Vì thế, cùng với xu hướng thế giới Việt Nam cũng dần hình thành những website hoạt động cóhiệu quả và uy tín theo các mô hình không còn mới trên thế giới điển hình như: paypal,hodientu.vn, amazon.vn, aha.vn, megabuy.vn…Trong số đó, hoạt động thương mại điện tử đượcxem là chậm phát triển nhất ở Việt Nam là thanh toán trực tuyến – bán hàng qua mạng. Đây làloại hình khá mới mẻ ở Việt Nam. Việc thanh toán trực tuyến qua mạng là một ưu điểm khichúng ta sử dụng các dịch vụ thương mại điện tử trên thế giới nhưng cũng là một trong nhữnghạn chế chưa khắc phục được khi sử dụng ở Việt Nam.

Tuy nhiên, khi Việt Nam gia nhập WTO Luật thương mại điện tử Việt Nam bắt đầu có hiệu lực,hình thức kinh doanh trong lĩnh vực thương mại điện tử càng có cơ hội phát triển hơn.

Cuối cùng thanh toán trực tuyến ở Việt Nam vẫn còn là “một bức tranh màu xám đang chờ địnhhướng”, song tiềm năng phát triển của nó là không nhỏ nếu chúng ta biết nắm bắt triệt để nhữngưu điểm mà nó mang lại. Điều đó sẽ đem lại lợi ích to lớn cho sự phát triển kinh tế Việt Nam nóichung và ngành Thương Mại Điện Tử nói riêng.

các hình thỨc thanh toán trỰc tuyẾn · pdf file... người mua...

Documents