cartilla digital

Escuela para el emprendimiento BBVA

Emprendimiento y finanzas personales

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Emprendimiento y finanzas personales

Cartilla digital estudiante

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Educación, camino hacia un futuro mejor

Para BBVA Colombia el compromiso con la sociedad ha sido un aspecto inherente a su desempeño como entidad financiera responsable para la cual la sostenibilidad juega un papel fundamental dentro de su estructura empresarial. Es así como a nivel mundial BBVA decidió invertir el 1% de las utilidades anuales en acciones correspondientes al Plan de Responsabili-dad Corporativa que se lleva a cabo en todos los países en donde tiene presencia BBVA.

Pensando en esto, dentro del marco de nuestro Plan de Responsabilidad Corporativa en BBVA desarrollamos cada año iniciativas enfocadas hacia educación, cultura y deporte con las que apoyamos a miles de niñas y niños

de escasos recursos de todo el país mediante aporte de becas educativas y complementarias, entrega de morrales con útiles escolares o patrocinios depor-tivos que les brindan la oportunidad de acceder a un futuro mejor para ellos y sus familias.

Consideramos el desarrollo social como uno de los caminos para formar una sociedad igualitaria en oportunidades de formación y creación de riqueza. Creemos que facilitar el acceso a una mejor formación en igualdad de condiciones y poner al alcance de los menos favorecidos una educación de calidad es una obligación de las empresas y es allí en donde precisamente está nuestra razón de ser.

Te invitamos a que hagas parte de nuestros proyectos y que este texto que tienes en tus manos se convierta en un camino hacia un mejor futuro para todos.

Colombia

Pilar Sanabria Barragán

Dirección general

German D. Hernández R.

Dirección pedagógica

Alba L. Suárez M.

Dirección didáctica

Adriana Vargas

Coordinación autoría

Sandra Barragán P.

Asesora de proyecto

Carolina Hernández

Corrección de estilo

Diana M. Trujillo T.

Gloria M. Sánchez M.

Diseño y diagramación

ISBN

978-958-57777-2-9

Fundación Cultura Digital - Árbol del Dinero

Impreso por:

Fundación Cultura Digital

Bogotá - Colombia

Todos los derechos reservados.

Esta publicación no puede ser reproducida, ni en todo, ni en parte, ni registrada en, o transmitida

por un sistema de recuperación de información en ninguna forma, ni por ningún medio, sea

mecánico, fotoquímico, digital, o cualquier otro, sin el permiso previo escrito de la fundación.

Ruta de implementación

Necesitas saber qué es...

Pensando en...

Cuando termines el bimestre lograrás...

12 3

¿Qué harías?

Compara lo que sabes

Las preguntas clave para...

Indicador de actividad

Actividad preliminar

Construye tupropio significado

Asume lasactitudes para...

Traza el mapa de...

El gran reto

TermómetroManejalos paso para...

Palabras clave con el signi�cado, para ayudarte a entender el texto.

Evalúa tú desempeño en cada bimestre.

Oportunidad para que construyas el signi�cado de cada competencia, basado en lo que sabes del tema.

Muestra las actitudes que te orientan para el adecuado desarrollo de la competencia.

Muestra conceptualmente la competencia que desarrollas cada bimestre.

Actividad para ejercitar la competencia que se divide en dos partes: la individual, la cual llevarás a cabo en tu casa con tu familia y la grupal de interacción con tus socios.

Plantea el procedimiento que debes seguir para realizar los procesos propios de cada competencia.

Lectura que te contextualiza en la relación que tiene la competencia con la vida diaria.

Te muestra lo que podrás hacer al �nalizar el bimestre.

Te muestra cuándo debes realizar una actividad en la guía de trabajo.

Haz �nalizado la actividad. Regresa a tu cartilla.

Son preguntas que te ayudan a resolver y comprender la competencia del bimestre.

Es la actividad que debes realizar antes de iniciar el resto de actividades propias del bimestre I.

Situaciones que te planteamos para que resuelvas, relacionadas con la competencia del bimestre.

Espacio para que describas lo que piensas de la competencia antes de iniciar el bimestre y luego al terminarlo, para que compares tú avance de aprendizaje.

Emprendimiento yfinanzas personales

Querido estudiante,

Te damos la bienvenida al proyecto de aula “Escuela para el emprendimiento BBVA”, espacio que tiene como objetivo desarrollar en ti competencias financieras, para que a partir de ellas logres establecer una adecuada relación con el dinero y así mismo, aprendas a identificar posibles ideas de negocio que te permitan generar tus propios recursos.

Durante el desarrollo del proyecto, aprenderás a través de juegos y otras actividades, todo lo relacionado con el manejo adecuado que le debes dar al dinero: desde cómo producirlo y administrarlo, hasta cómo y cuándo hacer uso de un crédito y cómo maximizarlo a través de la inversión; de tal manera que éste, se convierta en tu mejor aliado para el logro de los objetivos que te traces para tu proyecto de vida.

Además, tendrás la oportunidad de iniciarte como emprendedor, dando a conocer tus habilidades y fortalezas al momento de crear empresa, y de aplicar a ella cada una de las competencias que vas a ir desarrollando durante el proyecto.

Sólo necesitamos contar con tu mejor disposición, para que te apropies de todas las enseñanzas que trae para tu vida “Escuela para el emprendimiento BBVA”.

Finalmente, es importante que sepas que durante todo el proceso, contarás con el acompañamiento y la asesoría de tu docente, quien está capacitado para orientarte en esta nueva propuesta de aprendizaje, en la cual juega un papel muy importante tu compromiso frente a cada una de las actividades propuestas.

Competencia:

INVERTIR

Escuela para el

emprendimiento BBVA

Guía de trabajo

Competencia:

USAR

CREDIT

O

Competencia:

ADMINIS

TRAR

Competencia:

PRODUCIR

PROYECTO DE AULA

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UCIR



10 11

A lo largo de tu cartilla vas a encontrar algunas palabras cuyo significado

tal vez desconozcas, pero que son claves para que logres el desarrollo de

la competencia. Por ello te invitamos a consultar esta sección cada vez que

encuentres una de esas palabras, ya que de esta forma podrás aclararlas

y comprenderlas.

Intención de una persona o empresa de incrementar su patrimonio mediante la realización de diferentes

actividades que le produzcan ganancia económica.

Predisposición afectiva, generada por sentimientos o motivaciones profundas de las personas, que se

evidencia en su forma particular de desarrollar una acción y de valorar el producto de la misma.

Todo lo que una persona o empresa posee. Puede ser tangible, como los inmuebles (casas, apartamentos,

fincas, etc.) y los muebles (equipos de oficina, muebles, computadores, etc.) o intangibles, los cuales

aplican especialmente para las empresas y están representados en patentes, marcas registradas o

franquicias, entre otros.

Condición propia del ser humano que le permite desarrollar de forma adecuada tareas, actividades o

funciones.

Organización privada que se encarga de la compra y venta de valores tales como acciones de empresas,

bonos públicos y privados, certificados o cualquier otro documento público (es decir, del Estado) o

privado que represente dinero o las operaciones financieras que con él puedan realizarse.

Alternativa de inversión a corto, mediano o largo plazo con periodos de tiempo y tasas de interés

definidas previamente. Es como una cuenta de ahorros de la cual no puede retirarse el dinero hasta

que no se haya finalizado el plazo acordado con la entidad financiera. Por ejemplo: Juan abrió un CDT

el 12 de enero con $500.000 a un plazo de 6 meses y una tasa de interés mensual del 2%. Esto quiere

decir que Juan solo podrá retirar su dinero hasta el 12 de julio y recibirá los $500.000 depositados más

$60.000 de intereses.

Gasto necesario para la producción de un bien o producto. En este costo deben tenerse en cuenta

la materia prima, la mano de obra, la maquinaria requerida y los empaques o las presentaciones del

producto, entre otros.

Ánimo de lucro:

Actitud:

Activo:

Aptitud:

Bolsa de valores:

CDT:

Costo de producción:

Unidad con ánimo de lucro conformada por elementos técnicos, materiales y humanos

que se integran para realizar actividades de producción y comercialización de bienes

o servicios.

Empresa:

Puede entenderse como la capacidad que se tiene para realizar una tarea y así lograr un

objetivo. Por ejemplo, cuando alguien puede establecer fácilmente comunicación con

otras personas, se dice que tiene habilidades comunicativas. También puede decirse

que alguien tiene habilidad para conducir cuando lo hace con facilidad y destreza.

Habilidad:

Todo lo que se requiere para elaborar un bien, producir un servicio o realizar una tarea. Ejemplos de

insumos son: la madera para elaborar una mesa, el conocimiento para reparar una máquina o el lápiz

para realizar una tarea de dibujo.

Insumo:

Todo lo que posee una persona y que puede estar representado por bienes muebles, que son todos

los que pueden moverse de un lugar a otro, como por ejemplo elementos de oficina, maquinaria y

vehículos, entre otros, y los bienes inmuebles, es decir, los que no pueden trasladarse de sitio, como

casas, apartamentos, oficinas, etc. El dinero y las formas en que éste se representa también son parte

del patrimonio.

Patrimonio:

Suma que se recibe o se paga por el préstamo de dinero. La tasa de interés se expresa siempre en

porcentajes.

Tasa de Interés:

Pueden encontrarse dos definiciones relacionadas con este término. La primera de ellas tiene que ver

con la manera en que los seres humanos demostramos lo que somos, en lo que creemos, nuestra

moral, la forma en que hemos sido criados y la manera como concebimos lo malo y lo bueno. Bajo esta

definición podemos decir que alguien es bondadoso, honesto, responsable o, por el contrario, que es

deshonesto, egoísta o mentiroso.

La segunda definición hace referencia al precio que tiene algún objeto por las características que tiene.

Por ejemplo, podemos decir que un vehículo modelo 2013 tiene un mayor valor que uno modelo 2010,

ya que el primero, además de ser más reciente, tiene algunas características que lo diferencian del otro,

como por ejemplo el airbag o el aire acondicionado.

Valor:

Con este nombre se define a una característica extra que se le da a un producto o servicio, con lo cual

se logra diferenciarlo de otros ofrecidos por la competencia, garantizando una mayor aceptación y

demanda en el mercado. Un ejemplo de esto puede ser un supermercado que dispone de un empleado

que entrega las compras puerta a puerta, sin que esto genere un costo adicional para el comprador.

Valor Agregado:

ensando en producir...P ensando

en producir...P

12 13

Cuando el ser humano desea ganar independencia financiera o iniciarse en el camino

del emprendimiento a través de su propio trabajo o del de otros debe empezar por

plantearse el siguiente interrogante ¿cómo voy a hacerlo? Al intentar responderlo,

independiente de la vía que elija para hacerlo, llegara siempre a la misma respuesta:

produciendo sus propios recursos financieros.

De acuerdo a lo expuesto en el diccionario de la Real Académica Española (RAE),

producir tiene los siguientes significados:

Cuando hace referencia a una cosa significa rentar, redituar interés, utilidad o beneficio anual

Fabricar, elaborar cosas útiles

En economía significa crear cosas o servicios con valor económico

Si revisamos minuciosamente los tres significados citados, la producción hace una clara referencia a

elaborar o aprovechar algo ya elaborado para obtener por ello un beneficio económico. Teniendo en

cuenta lo anterior y conscientes de que es a través de la producción que lograrás tu independencia

económica, lo primero que haremos es ayudarte a desarrollar esta competencia la cual es clave para

alcanzar el desarrollo de las que corresponden a los bimestres posteriores.

En las siguientes páginas verás con mayor profundidad lo que significa producir, aprenderás qué puede

ser producido, cuáles son los pasos que debes seguir para producir un bien o un servicio y podrás

iniciar el camino que te convertirá en un emprendedor y sobre todo en una persona que acompañado

con sus amigos y familiares logrará su independencia financiera.

Para comprender por qué el desarrollo de las competencias propuestas en el proyecto de aula “Escuela

para el emprendimiento BBVA” ayudará a hacer posible tu proyecto de vida, es necesario que tengas

claro lo que éste significa. A continuación presentamos un texto que lo aclara:

Para definir qué es un proyecto de vida, empezaremos por puntualizar qué es un

proyecto. Este concepto se refiere a un conjunto de actividades que se relacionan

entre sí y que permiten el logro de un propósito u objetivo en un término de tiempo

definido. A partir de lo anterior podemos definir un proyecto de vida como un conjunto

de actividades que afectan la existencia de una persona en todas sus dimensiones y

que le permiten alcanzar las metas que ésta se ha trazado en el tiempo.

Desde que somos muy pequeños, las personas nos preguntan qué queremos ser cuando seamos

grandes. La respuesta a esta pregunta, aunque un poco inocente a edades tempranas, empieza a

proyectarnos hacia el logro de algo. Ese algo se relaciona con el futuro profesional, laboral, personal o

social. Casi todos cuando niños respondemos cosas como: “quiero ser bombero, piloto, policía, reina,

enfermera, mamá, doctor o doctora”. Esta serie de imaginarios les permiten a los niños visualizarse

en el futuro, aunque ellos, por su edad, no sean conscientes de que lo están haciendo. Lo anterior

permite concluir que el ser humano inicia un camino hacia su construcción individual y colectiva

desde que empieza a tener conciencia del mundo y de su presencia en él.

El proyecto de vida es entonces la estrategia que le permite al ser humano trazar el camino que

recorrerá para alcanzar sus propias metas durante su período de adolescencia y de transición hacia

la edad adulta. Este es el mejor momento para decidir lo que será de su futuro, pues es un asunto que

claramente no puede dejarse en manos de la suerte o del destino.

Al planear el proyecto de vida, deben tenerse en cuenta varios aspectos que podemos agrupar en

dimensiones, como se presenta a continuación:

Dimensión emocional: Está compuesta por todas las emociones y sentimientos que puede experimentar el ser

humano y que afectan su manera de asumir la realidad y actuar

frente a ella. Gracias a esta dimensión podemos emocionarnos

al ver un partido de fútbol o al recibir un regalo, entristecernos

cuando alguien cercano a nosotros está enfermo, solidarizarnos

cuando alguien de nuestra familia tiene un problema o sentir

maripositas en el estómago cuando nos enamoramos. Debemos

tener en cuenta esta dimensión al planear nuestro proyecto de

vida, porque en ella, además de lo dicho anteriormente, también

convergen nuestros valores, que son los que nos indican lo

que está bien o mal y los que, además de las emociones y los

sentimientos, nos permiten tomar decisiones.

ensando en producir...P ensando

en producir...P

14 15

Dimensión social: Se refiere a la capacidad de rela-cionarse con otros. Todo ser humano precisa de otros para

poder vivir, no solo por la necesidad de sentirse acompañado

y de comunicarse, sino porque los otros nos permiten satis-

facer nuestras necesidades a través de diferentes acciones.

Imagínate un mundo en donde solo existieras tú. ¿Qué pasaría

si te enfermas? ¿Quién elaboraría las mantas con las que te

proteges del frío? ¿Quién cultivaría la tierra para proveerte de

alimento? ¿Quién se encargaría de darte todo lo que necesitas?

Es gracias a nuestra capacidad de relacionarnos que existen

las familias y los grupos y redes sociales que te rodean.

Dimensión espiritual: Ésta se compone de dos aspectos.

El primero es la percepción de un Dios, es decir, la imagen que

cada individuo tiene de él, las características que le da y los poderes

que le atribuye, aspectos que cambian de una religión a otra y

de un pueblo a otro. El segundo aspecto de esta dimensión es la

relación que cada individuo establece con Dios, la manera como

se comunica con él, lo que espera de él y lo que está dispuesto a

dar como gratificación por las bendiciones que su Dios le otorga.

Dimensión corporal: En esta dimensión su ubica el cuerpo y todo lo que se relaciona con él: el estado de salud,

la nutrición, el aspecto físico, la estética y la imagen corporal

que cada individuo tiene de sí mismo.

Dimensión intelectual: En ella se agrupan todas

las capacidades y aptitudes que posee el individuo en el

terreno académico, así como todas las proyecciones que

hace respecto a ellas. Por ejemplo, si lo que deseas es ir a la

universidad al terminar el colegio, debes tener en cuenta que

hay que alimentar esta dimensión mediante el aprendizaje de

cosas nuevas y el desarrollo de una serie de competencias

que te permitan cumplir con la meta que te has propuesto.

Dimensión financiera: Hace referencia al aspecto

económico y al manejo que las personas le dan al dinero

que reciben. Generalmente los individuos no son conscientes

de la trascendencia de esta dimensión, la cual es vital, ya que

de ella depende que lo que se ha proyectado en las demás

dimensiones sea posible.

Cada uno de los encuentros que tendrás con tu maestro en el proceso de implementación de este

proyecto de aula se denomina momento pedagógico.

Cada momento tiene como insumo un trabajo previo que debes realizar en casa, lo que fomenta tu

aprendizaje autónomo. Lo anterior lo lograrás solo si desarrollas todas las actividades que te proponemos.

Generar dinero a partir del valor

agregado obtenido por la producción de

un bien, la prestación de un servicio o la

comercialización de un bien o producto.

Todos los aspectos contemplados en las dimensiones mencionadas anteriormente

son clave para que puedas planear lo que va a ser tu vida a futuro y para que tengas

claras las acciones que debes realizar para hacerlo posible. Es necesario tener en

cuenta que para lograr tu proyecto de vida es muy importante que puedas ir ganando

independencia financiera progresivamente, ya que sin dinero no podrás continuar

tus estudios, graduarte como profesional ni emplearte en una prestigiosa empresa

o crear la tuya propia. La independencia financiera es la que asegurará que puedas

alcanzar todas las cosas que quieres para tener éxito y sentirte realizado o realizada.

Desarrolla la actividad preliminar que encuentras

en tus guías de trabajo



12 3

1716

Construye tu propio significado Segundo momento

Guía de trabajo de

cada bimestre

Diagnóstico

Actividad preliminar


Presentación de resultados del diagnóstico

¿Qué harías?

(primera parte)

Nombre de la actividad

Para desarrollar en…

UbicaciónPara

presentar en…

Anexo que te entrega tu

maestro (a)

Guía de trabajo de

primer bimestre

Guía de trabajo de

cada bimestre

Guía de trabajo de

cada bimestre

Jornada de

sensibilización

Primer momento

Al finalizar el

bimestre 1

Primer momento del

bimestre 1 únicamente

Primer momento

La siguiente tabla te permitirá tener claras tanto las actividades a realizar como los momentos en que debes

presentarlas. Esta herramienta es válida para todos los bimestres, es decir, es útil para que avances por cada

una de las partes de “Escuela para el emprendimiento BBVA”, las cuales se estructuran de la siguiente manera:

Al finalizar el

bimestre 1

Nombre de la actividad

Para desarrollar en…

UbicaciónPara

presentar en…

Guía de trabajo de

cada bimestre

Guía de trabajo de

cada bimestre

Guía de trabajo de

cada bimestre

Guía de trabajo de

cada bimestre


Asume las actitudes para...

Traza el mapa de...

El gran reto

Maneja los pasos para…

Termómetro

(segunda parte)

Guía de trabajo de

cada bimestre Segundo momento

Segundo momento

Segundo momento

Tercer momento

Tercer momento

Segundo momento

Anexo que te entrega tu

maestro (a)


19

¿Qué harías?

18

A continuación encontrarás una situación problema que debes leer y analizar para

continuar con la siguiente etapa. Deberás identificar la mejor opción para que la situación

resulte favorable para el logro del proyecto de vida del personaje que la protagoniza.

Situación problema

Patricia termina este año su bachillerato. Dentro de su proyecto de vida está ingresar a la universidad

y ser una profesional al cabo de algunos años, pero existe un problema: la carrera que desea estudiar

solo la ofrece una universidad privada que tiene altos costos por semestre.

Ayúdale a Patricia a escoger la mejor opción para poder cumplir este aspecto de su proyecto de vida.

Marca una equis (X) sobre el óvalo de la opción que consideres más acertada.

Compara lo que sabes…

En esta etapa debes demostrar los presaberes (es decir, lo que sabes o has escuchado decir de algún

tema) que tengas acerca de la competencia del bimestre: PRODUCIR recursos financieros.

No te preocupes, no es necesario que seas un experto en el tema, sino que a partir del análisis que

hiciste de la situación que te presentamos anteriormente y desde tu propia experiencia, o la de otras

personas que conozcas, expongas las ideas que tienes frente a la producción de recursos financieros.

Ve a tus guías de trabajo y

desarrolla el ejercicio propuesto

en la actividad ¿Qué harías?



Lee los textos que te presentamos ycontinúa con la siguiente etapa.

Las preguntas orientadoras planteadas para el primer bimestre son: ¿Qué son las finanzas personales y

emprendimiento? ¿Qué es producir recursos financieros? ¿Qué es el cuadrante del flujo del dinero y qué

relación tiene con la producción de recursos financieros? ¿Cómo afectan mis actitudes la producción

de recursos financieros?, ¿Cómo producir recursos financieros? y finalmente, ¿Qué aspectos podrían

dificultar la producción de recursos financieros?

El propósito de este bimestre es que desarrolles la competencia PRODUCIR, la cual garantizará la obtención

de tus propios recursos financieros. Para ello, es necesario que tengas claro lo que este concepto significa,

así como diferentes actitudes, conceptos y procedimientos que se asocian con esta competencia.

Lee los siguientes textos. A partir de ellos podrás posteriormente trazar el mapa de la competencia y

dar respuesta a las preguntas planteadas en el párrafo anterior.



en Compara lo que sabes.




20 21

¿Qué son las finanzas personales y emprendimiento?

Tal vez has visto que cada mes tus padres hacen una distribución del dinero que

reciben, bien sea como pago por su trabajo o por otras actividades que les repre-

sentan un ingreso. Ellos determinan muy juiciosamente cuáles son las necesidades

familiares que deben cubrir, tales como el pago de la cuota del apartamento, el pago

de los servicios públicos esenciales (acueducto y alcantarillado, energía eléctrica, gas y teléfono), el pago de la mensualidad del colegio y la ruta (para quienes la tienen). Ahora te invito

a reflexionar acerca de lo siguiente: ¿Qué sucedería si ellos no recibieran dinero? ¿Qué pasaría si no

distribuyeran el dinero de esta manera? ¿Y si a cambio de realizar estos pagos, decidieran comprar un

auto último modelo o hacer un viaje que resulte muy costoso? ¡Pues todo sería un caos! No tendrías

dónde vivir; no tendrías agua con qué bañarte ni con qué cocinar los alimentos, ni energía eléctrica para

poder ver la tele o alumbrar tu cuarto en las noches; no podrían cocinar, porque no habría forma de

encender la estufa o el horno microondas; no podrías ir al colegio y tendrías que buscar un empleo para

poder contribuir con algo de dinero que les permita subsistir. Gracias a que tus padres son organizados

y a que manejan adecuadamente el dinero que obtienen por su trabajo, nada de esto ocurre. A ese uso

que se le da al dinero se le denomina finanzas personales.

Las finanzas personales exigen que los individuos realicen acciones inteligentes al efectuar cualquier

actividad en la que se haga uso del dinero, razón por la cual es obligatorio analizar el contexto en el cual

se desarrolla dicha actividad para así manejar la situación con la mayor claridad posible y disminuir el

riesgo de fracasar.

Las finanzas personales se caracterizan por cuatro aspectos

básicos:

1. Toda actividad humana tiene un propósito. Las finanzas

personales tienen como propósito mejorar las fuentes

de las que se obtiene dinero y optimizar su utilización.

2. Los insumos básicos para que las finanzas personales

sean posibles son los recursos financieros (dinero).

3. Cuentan con una serie de procesos que le permiten al

individuo manejarlas de forma adecuada y eficiente.

4. Requieren de una actitud óptima por parte de quien las

practique, pues debe existir una predisposición afectiva

para desarrollar una actividad o ejecutar una tarea. Esto

se conoce con el nombre de actitud.

¿Qué es producir recursos financieros?

Como mencionamos en la introducción, a lo largo de este año vas a desarrollar cuatro competencias

requeridas para que el manejo de tus finanzas personales sea exitoso. La primera de estas competencias

es que logres PRODUCIR, pero no cualquier cosa, sino tus propios recursos financieros.

La producción de recursos financieros es una tarea que

debe iniciar desde que estamos en el colegio, incluso

desde el preescolar, y que debe mantenerse a lo largo de

nuestra existencia. De esta manera podemos garantizar el

cumplimiento de nuestro proyecto de vida. Un proyecto

es la ruta que trazamos para lograr una o más metas.

El proyecto de vida es entonces la ruta que cada ser

humano debería crear para dar sentido a su existencia.

En él deben tenerse en cuenta varias dimensiones, como

viste anteriormente, dentro de las que se encuentra la

dimensión financiera, que es la que buscamos desarrollar

en “Escuela para el empredimiento BBVA”.

En muchos escenarios y situaciones se escucha decir que algunas personas son

emprendedoras, que han aprovechado sus capacidades para hacer negocios o

para iniciar una empresa, que son inquietas y muy hábiles para ver oportunidades

de negocio en donde otras personas no las perciben o no pensarían en arriesgarse.

Las personas emprendedoras se trazan metas y tienen claro el camino que deben

seguir para lograrlas. Son creativas, innovadoras y capaces de asumir retos gracias

a que han recurrido al emprendimiento para convertirlos en realidad.

La ley 1014, “De fomento a la cultura del emprendimiento”,

emitida por el Ministerio de Educación Nacional, define el

emprendimiento como una manera de pensar y actuar orientada

hacia la creación de la riqueza. Es decir, el emprendimiento se

basa en el aprovechamiento de las oportunidades. De igual

manera, dicho estatuto define al emprendedor como una persona

con capacidad de innovar. Este último concepto se entiende

como la posibilidad de generar bienes y servicios de una forma

creativa, metódica, ética, responsable y efectiva.

A partir de lo anterior, el emprendimiento puede definirse como el conjunto de actitudes y aptitudes

que, acompañadas de acciones concretas y bien planificadas, le permiten a una persona o a un grupo

convertirse en sus propios jefes gracias a la obtención de sus propios recursos financieros, lo que les

permite alcanzar su independencia financiera a través de la ejecución de una idea de negocio y de un

manejo adecuado de sus finanzas personales.



22 23

Los recursos financieros son todos aquellos que estén representados o relacionados

con el dinero, como por ejemplo acciones de una empresa, los CDT, cuentas en

entidades financieras, compra de divisas (es decir, de moneda extranjera como el

dólar o el euro), entre otros. El dinero es un instrumento que nos permite satisfacer

necesidades representadas en bienes (alimentos, vivienda, etc.) o en servicios

(recreación, educación, salud, etc.) que una persona puede obtener a cambio de dinero.

Los recursos financieros y el buen manejo que le des a éstos son de gran importancia para la consecución

de tu proyecto de vida, ya que si dentro de él está por ejemplo estudiar en una universidad o ser un

gran deportista, no podrás lograrlo si no cuentas con el dinero suficiente. Lo ideal es que no dependas

de otros para conseguirlo. Aunque puedes recibir ayuda de tus padres, familiares o amigos, siempre

resultará más satisfactorio poder alcanzar tus sueños y metas por ti mismo. Por esto consideramos

que aprender a PRODUCIR tus propios recursos será una herramienta fabulosa.

Por pertenecer a las finanzas personales y el emprendimiento, la competencia PRODUCIR tiene sus

mismas características, es decir, tiene un propósito, requiere de unos insumos para poder llevarse a

cabo, cuenta con el desarrollo de procesos y necesita de actitudes óptimas. El propósito al PRODUCIR

es generar recursos financieros.

Se requiere de dos insumos para hacer posible la producción de recursos financieros: las aptitudes o

competencias de la persona, entendidas como la capacidad de poner en juego habilidades, conocimientos

y valores de manera integral para desarrollar procesos y ejecutar acciones de manera efectiva y las

oportunidades que ofrece el mercado, es decir las posibilidades de realizar nuevos negocios como

respuesta a las necesidades de los clientes.

Los procesos requeridos para hacer posible el desarrollo de la competencia PRODUCIR están

relacionados con la capacidad de los individuos para transformar los recursos, bien sean financieros

(dinero) o materias primas, entendidas como los materiales extraídos de la naturaleza o que se derivan

de ella. Un ejemplo de esto es la harina con la que se prepara el pan.

Ahora que ya leíste lo que es

PRODUCIR, ve a tus guías de trabajo

y desarrolla el ejercicio propuesto en

Construye tu propio significado.


¿Qué es el cuadrante del flujo de dinero y qué relación tiene con la

producción de recursos financieros y el emprendimiento?

El cuadrante del flujo de dinero es un esquema creado por Robert Kiyosaki, un

importante hombre de negocios de los Estados Unidos. Este diagrama ubica a las

personas de acuerdo a la manera en que producen y utilizan sus recursos financieros.

Como su nombre lo indica, el cuadrante tiene cuatro lados, como lo muestra la imagen. En cada uno

de estos lados pueden ubicarse las personas de acuerdo a las actividades que realizan para PRODUCIR

dinero, la cantidad que logran PRODUCIR y el esfuerzo que deben hacer para lograrlo. Según Kiyosaki, el

origen de nuestro dinero en efectivo determina el lado del cuadrante en el cual nos ubicamos. Muchas

personas dependen de un salario. Seguramente conoces a varias de ellas. A este tipo de personas se

les denomina empleados, y de acuerdo con la clasificación del autor, ellos se encuentran en el primer

cuadrante del lado izquierdo, identificado con la letra E.

En ese mismo lado, pero en el cuadrante inferior e identificado con la letra A, se encuentran los

autoempleados, que se caracterizan por ser sus propios jefes, pues realizan actividades laborales de

carácter informal. Es decir, son personas que no dependen de un jefe ni de un salario para PRODUCIR

sus propios recursos, como por ejemplo la señora que cosió tus uniformes o el señor que realiza las

mudanzas en su propio camión ó el veterinario que presta sus servicios en su propio consultorio.

El lado derecho del cuadrante corresponde a las personas cuyos recursos financieros provienen de

sus propios negocios. Entre ellos están los que se denominan dueños de empresa, y por lo tanto se

identifican con la letra D generalmente son personas que se caracterizan por su capacidad para liderar

y su capacidad para delegar funciones. Por otra parte, los inversionistas, identificados con la letra I, son

quienes reconocen negocios prósperos, depositan su dinero en ellos y obtienen ganancias importantes

y se ubican en la parte inferior derecha del cuadrante del flujo de dinero.

Según lo que expone Kiyosaki en su libro El cuadrante del flujo de dinero, la mayoría de nosotros tiene

la capacidad de generar dinero proveniente de cualquiera de los cuatro cuadrantes, pero para hacerlo

se requiere de una serie de diferentes aptitudes, modos de pensar y tipos de educación, así como de

distintas personalidades. A continuación te presentamos algunas de las características propias de las

personas que se ubican en cada cuadrante.

Emplearse como

MÉDICO en un hospital.Crear una clínica especializada, dirigirla y

contratar a otros médicos para que

presten los servicios.

Abrir su propio consultorio y prestar

sus servicios en el horario que desee y

a domicilio.

Patentar la idea de negocio de un colega y a

cambio de ello recibir un procentaje de las

utilidades que ésta genere.



24 25

Son personas que pertenecen a la nómina de una empresa y tienen un jefe que les paga un salario. Su ideal siempre ha sido conseguir un buen empleo que le asegure estabilidad económica, seguridad social y del cual pueda jubilarse en su vejez. Según el autor, una persona proveniente del cuadrante E podría decir “estoy en busca de un empleo estable y seguro, con buen sueldo y excelentes beneficios”.

1. Le teme a perder la seguridad que le provee un empleo, por lo tanto se esfuerza por hacer bien su trabajo para mantenerlo.

2. Trabaja ciñéndose a las condiciones de su contrato, cumpliendo un horario de trabajo, limitando sus acciones a lo que le piden hacer y por lo cual van a pagarle.

3. Gana estrictamente lo necesario para cubrir sus necesidades básicas, entre las cuales se cuentan: vivienda, educación, pago de servicios públicos, mercado y posiblemente, de vez en cuando, algo de recreación para él y su familia.

4. La actitud que le caracteriza es la dependencia económica, ya que alguien debe garantizarle los recursos que recibe. Ese alguien es el jefe o la empresa para la cual trabaja.

Ejemplos de este tipo de personas son: la secretaria del colegio, el vigilante del conjunto residencial donde vives, el conductor de la ruta que te lleva al colegio, entre otros.

NOTA: Es de aclarar que no todas las personas que se ubican en este cuadrante tienen por norma las mismas características, pues es posible que algunas cuenten con un empleo que les provea recursos financieros importantes que les permitan vivir holgadamente y tener una visión distinta de su condición. Pese a eso, continúan siendo empleados y dependen de un jefe y un salario.

Persona Tipo EMPLEADO

También se conoce como trabajador independiente.

1. No le gusta que sus recursos financieros dependan de otra persona. No le agrada la idea de tener un jefe.

2. Trabaja mucho, esperando que sus ingresos sean abundantes.

3. Se proyecta para hacer cada vez más cosas y recibir más dinero por ello.

4. Mientras una persona tipo E es temerosa y tiende a buscar seguridad, alguien tipo A es más seguro, toma el control de la situación y la resuelve por sí mismo.

5. Es independiente y goza de hacer las cosas a su manera, por esto tiende a desconfiar de las capacidades de otros.

6. La actitud que le caracteriza es la seguridad basada en la autonomía, ya que sabe que su trabajo directo garantiza sus recursos.

7. Ejemplos de este tipo de personas son: los mecánicos que tienen su propio taller, la manicurista que ofrece sus servicios a domicilio, el plomero, el carpintero, el contador que ofrece sus servicios pro-fesionales a empresas o un diseñador de modas que crea su propia boutique, entre muchos otros.

Persona Tipo AUTOEMPLEADO

1. Le gusta rodearse de gente inteligente.2. Le gusta delegar, ya que confía en las capacidades de quienes le rodean. Según Kiyosaki, el

lema de alguien tipo D es “¿por qué hacerlo tú mismo cuando puedes contratar a alguien que lo haga por ti y que pueda hacerlo mejor?

3. Sabe trabajar con las personas y liderarlas.4. Tiene una habilidad especial para contratar a personas competentes que operen sus negocios.5. Crea un sistema de negocio que pueda sostenerse por sí solo de la mano de las personas

que ha contratado. Para aclararlo, observa las siguientes situaciones:

Persona Tipo DUEÑO DE EMPRESA

1. Sabe que no tiene que trabajar, porque su dinero trabaja para él.

2. Es muy hábil para identificar buenas oportunidades de negocio o se rodea de expertos que le asesoran.

3. Tiene mentalidad de ganador.

4. Es independiente, toma sus propias decisiones, se arriesga y asume las consecuencias que esto trae.

5. La actitud que lo caracteriza es la independencia basada en la inversión, ya que asume riesgos en procesos que no lidera, pero sabe que esto genera un mayor flujo de recursos y permite diversificar las acciones.

Persona Tipo INVERSIONISTA

Situación 1Mariela es la propietaria de una panadería cercana a tu casa, ella se encarga de atender su negocio, manejar el flujo de dinero, abrir y cerrar el establecimiento, lo hace todo porque eso minimiza costos y acrecienta utilidades. Un día Mariela enferma y no puede atender su negocio por varias semanas ¿qué crees que puede pasar con los clientes de la panadería?

Situación 2Mariela es la propietaria de una panadería cercana a tu casa, cuenta con tres empleadas que se encargan de atender a los clientes y proveedores. El panadero que ha contratado es experto en su trabajo y hay una persona de su entera confianza que se encarga de abrir y cerrar el establecimiento. Un día Mariela enferma y no puede atender su negocio por varias semanas ¿qué crees que puede pasar con los clientes de la panadería?

27


26

¿Cómo afectan mis actitudes la

producción de recursos financieros?

Para comprender este aspecto, es necesario que tengas claro qué es una actitud. Ésta se define como el

conjunto de acciones con las que reaccionamos como respuesta a una situación en la que se involucran

pensamientos, sentimientos y emociones.

Cada una de la competencias propuestas tiene consigo cuatro actitudes que las hacen o no posibles.

Para el caso de la competencia PRODUCIR, las actitudes son:

En este punto te preguntarás para qué te

sirve saber todo esto.

Lo que pretendemos es que, en la medida

en que avancemos en el programa, te

proyectes hacia los cuadrantes del lado

derecho del esquema, es decir, que te

visualices y actúes como el dueño de una

empresa o como un gran inversionista.

De esta manera podrás lograr la libertad y

tranquilidad financiera que garantizarán el

logro de tu proyecto de vida.

Esto significa que otra persona debe garantizar que tú tengas los recursos necesarios para que puedas alcanzar las metas que te has trazado como parte de tu proyecto de vida. Esta actitud dificulta el flujo de recursos y restringe tu autonomía, ya que debes limitarte a las decisiones que otras personas toman por ti.

Para que sea más claro, analiza el siguiente ejemplo:Mario ha terminado su bachillerato y mañana va a matricularse en la universidad, lo cual tiene muy felices a sus padres, porque se sienten muy orgullosos de él. Sin embargo, Mario no siente lo mismo, ya que la carrera que eligió no es en realidad lo que él desea estudiar. Seguramente te preguntarás por qué va a hacerlo, si no es lo que él quiere. La respuesta es muy sencilla: es porque su padre le advirtió que si elegía estudiar lo que él siempre quiso, no le pagaría la carrera ni le permitiría vivir más en su casa.

Dependencia económica

Con esta actitud puedes garantizar que tendrás los recursos que necesitas, al ser obtenidos gracias al trabajo que realizas. Aunque esta actitud también dificulta el flujo de recursos, ya que estos son mínimos, a diferencia de la anterior no afecta tu autonomía, pues por ser tú quien trabaja para obtener los recursos, también eres quien decide cómo utilizarlos para alcanzar las metas que te has fijado en tu proyecto de vida.

En este caso, la situación de Mario se vería afectada de la siguiente manera:

Mario ha terminado su bachillerato y mañana va a matricularse en la universidad. Esto le genera una gran satisfacción, ya que, aunque su padre se opone, va a poder estudiar lo que siempre ha deseado, porque no depende del dinero de su padre para tomar sus propias decisiones, aunque esto le implique trabajar más duro.

Seguridad basada en la autonomíaEsto significa que tomas tus propias decisiones, determinas de qué manera produces tus recursos financieros y llevas a cabo todas las acciones que aseguran que dichas entradas de dinero se mantendrán en el tiempo.

Si Mario tuviera esta actitud, la situación sería la siguiente:

Mario ha decidido utilizar el dinero que recibió en su fiesta de grado para comprar juguetes que venderá, aprovechando que se acerca la época navideña. Con este dinero podrá pagar su matrícula en la universidad.

Independencia basada en la gestión

Esto significa que puedes poner tus recursos en manos de otras personas, para que sean ellos quienes garanticen el flujo de tus recursos sin que esto limite tu autonomía, ya que eres tú quien decide cómo se invierte este dinero.

Con el dinero que recibió en su fiesta de grado, Mario compró algunas acciones de una empresa petrolera, por las cuales recibirá una ganancia importante con la cual podrá pagar su universidad. Así, no tendrá que depender de otra persona ni trabajar largas jornadas para garantizar su flujo de recursos.

Independencia basada en la inversión







28 29

¿Cómo producir recursos financieros?

Los recursos financieros pueden producirse de las siguientes

maneras: producción de un bien, prestación de un servicio,

comercialización de un bien o producto e inversión. Cada uno

de estos tipos de producción se logra gracias a la ejecución de

una serie de acciones diferenciadas. En el presente bimestre

te presentamos el procedimiento para lograr los dos primeros

tipos de producción: producción de un bien y prestación de

un servicio. Para el caso de la comercialización de un bien

no se presentará un procedimiento específico, ya que esta

es una acción muy sencilla que básicamente consiste en

comprar el bien ya elaborado y venderlo a un mayor valor.

Teniendo en cuenta que ya conoces

lo que significa cada una de las

actitudes propias de la competencia PRODUCIR, ve a

tus guías de trabajo y desarrolla el ejercicio propuesto

en la actividad Asume las actitudes para...

IMPORTANTE: Aunque esta competencia tiene cuatro actitudes asociadas, es de

resaltar que desde “Escuela para el emprendimiento BBVA” se pretende que optes

por las actitudes de independencia basadas en la gestión y en la inversión, ya

que son éstas las que te garantizarán tu seguridad e independencia económicas.


Bien

servicio

comerc

ializ

ación

Colegio

Por ejemplo, Nicolás compra una bolsa para reciclar en $200 y la vende en

su colegio a $250. Lo que él hace es comercializar un bien y obtener recursos

financieros a partir de ello. Por otro lado, el procedimiento para invertir lo conocerás

en el cuarto bimestre.

A continuación encuentras una tabla en la que se especifica qué es un bien y

qué es un servicio.

Lista de instrucciones que componen el procedimiento para identificar las

necesidades de los clientes

1.1. Observa las necesidades de las personas que se convertirán en tus clientes. Identifica sus hábitos

de consumo, es decir, analiza qué tipo de productos consumen y con qué frecuencia. Puedes

recurrir a la observación directa o a encuestas. Con la información que obtienes a través de estos

instrumentos debes responder a las preguntas ¿cuál es el mercado o público objetivo al que le

venderé el bien o servicio que voy a producir?, y ¿qué características tiene este mercado? Por

ejemplo, a la hora del descanso puedes fijarte en cuáles son los productos más solicitados por los

estudiantes en la cafetería escolar. Esto te permitirá identificar sus gustos y determinar si puedes

producir un producto con sus mismas características. Esta es una manera de hacer observación.

BIEN

Los bienes son todas las cosas que puedan ser

percibidas por los sentidos y que son elaborados

por la mano del hombre. Para producir un bien

se hace necesario tener como insumo la materia

prima y unos procesos especiales que permitan

la transformación de dichas materias primas y

de otros recursos como los financieros. Estos

procesos varían dependiendo del bien que

desee producirse.

Ejemplos: Una mesa, un computador, un

yogur, una consola de juegos, etc.

SERVICIO

Un servicio es algo intangible, es decir, que no

puede ser percibido a través de los sentidos.

Para que la prestación de un servicio sea

posible, se requiere de un conocimiento espe-

cializado como insumo y los procesos para

producirlo dependen del servicio que vaya a

prestarse. Por ejemplo, un abogado, para

prestar sus servicios profesionales, desarrolla

unos procesos distintos a los de un contador.

Ejemplos: La educación, las asesorías contables,

la mensajería, el alquiler de películas, entre

muchos otros.



30 31

1.2. Una vez hechas las encuestas o las observaciones, determina cuáles son las

necesidades más comunes entre la población analizada (recuerda que ésta

puede ser tu familia, tus compañeros y los empleados del colegio, tus vecinos,

etc.) Para ello, elabora una lista que te permita visualizarlas más fácilmente y

responde a la pregunta ¿Qué necesidad voy a suplir?

1.3. Cuando hayas elaborado el listado de las necesidades más comunes, determina

su tiempo de vigencia, es decir, establece si la necesidad se mantendrá durante

varios meses o años. Un ejemplo que aclara esto es: Felipe ha determinado que

sus compañeros del colegio tienen la necesidad de comprar las láminas para

llenar el álbum del mundial de fútbol, entonces decide conseguirlas y vendérselas,

es decir que las comercializa. Sin embargo, él sabe que esta actividad no le va

a garantizar la obtención de recursos por mucho tiempo, ya que no todos los

años hay un mundial de fútbol. Por esto tiene claro que debe identificar otra

necesidad que garantice sus recursos a largo plazo. Además, si el producto

tiene algún valor agregado y el tipo de impacto al que corresponde: ambiental,

tecnológico o social.

1.4. Como ya has podido hacer un filtro que detalla las necesidades de tus clientes y

su permanencia en el tiempo, ahora puedes decidir cuál de ellas vas a satisfacer.

Para esto es necesario que tengas en cuenta tus competencias, las cuales están

determinadas por tus habilidades, conocimientos, valores y actitudes. Pregúntate

qué estás dispuesto a poner en juego, para que lo que vayas a ofrecer a tus

clientes en realidad satisfaga su necesidad.

1.5. Ahora decide si lo que tus clientes necesitan se puede satisfacer a través de la

producción de un bien o producto, o si por el contrario se hace a través de la

prestación de un servicio. Para esto, responde a la pregunta ¿con qué bien o

servicio voy a suplir la necesidad detectada? Si se trata de un bien o producto,

debes seguir el procedimiento número 1. Si lo que se requiere es la prestación

de un servicio, debes seguir el procedimiento número 2.

Para tener en cuenta:

Al responder las preguntas planteadas en la anterior lista de instrucciones podrás determinar el mercado objetivo al que vas a dirigir los bienes y/o servicios producidos.

No

Si

Procedimiento para identificar necesidades

de los clientes.

Identificar las posibilidades del mercado.

Determina las necesidades de quienes van a ser tus clientes, realizando observación

directa y/o encuestas.

Elige la necesidad que vas a atender teniendo en cuenta tus aptitudes,

habilidades y recursos.

Sigue el procedimiento número 2, ya que se trata de una necesidad que se satisface

con la prestación de un servicio.

Elabora un listado analizando cuántos de tus clientes tienen necesidades en común.

Encuesta o documento

donde se registre la

observación

Determina: el tiempo de vigencia de las necesidades listadas, si tiene algún valor

agregado y el tipo de impacto.

Listado de necesidades comunes de los clientes

Encuesta o documento donde

se registre la observación

Listado de necesidades

comunes de los clientes.

Desarrolla el procedimiento para producir un bien.

¿La necesidad a atender se

satisface con la elaboración de un producto?

Necesidades identificadas



32 33

Procedimiento 1

Lista de instrucciones para procedimiento que permite

producir un bien

1. Lo primero que debes hacer es elaborar un plan de producción que permita

identificar los recursos con los que se cuenta, los procesos y las operaciones

necesarias, el tiempo y la mano de obra requeridos y los costos de producción

implicados. Con lo anterior, el proceso productivo será claro desde el inicio y no

tendrá retrasos en su ejecución.

1.1. La primera operación que debe realizarse dentro del plan de producción es

establecer el número de unidades que van a producirse, ya que de ello dependen

los costos de producción.

1.2. Ahora determina la cantidad de materia prima o los insumos que necesitas,

como maquinaria o utensilios.

1.3. Establece los procesos y las operaciones que deben llevarse a cabo para

PRODUCIR el bien. En el procedimiento que te presentamos en esta cartilla no

se muestran procesos y operaciones específicos, ya que varían de acuerdo al

tipo de bien que va a producirse. Por ejemplo, no son los mismos procesos ni

las mismas operaciones cuando se preparan arepas que cuando se elaboran

portarretratos con material reciclado.

Ten en cuenta que un proceso encierra un conjunto de operaciones que hacen

posible la obtención de un producto. Por ejemplo, si quisieras preparar una torta,

el primer proceso es preparar la masa. Las operaciones necesarias son: alistar

los ingredientes, poner la harina en un recipiente, batir los huevos, agregarlos a

la harina, agregar esencia de vainilla, agregar azúcar, poner una cucharadita de

polvo de hornear, agregar mantequilla y por último mezclar todos los ingredientes.

Un segundo proceso sería hornear. Las operaciones relacionadas con este paso

serían: precalentar el horno a 350º, poner la mezcla en un recipiente metálico,

llevarlo al horno por 30 minutos y, por último, sacarlo.

1.4. Una vez que tienes claros tanto los procesos como las operaciones, puedes

entrar a determinar los tiempos aproximados en que estos se llevarán a

cabo. Recuerda que toda actividad requiere de la inversión de recursos

tanto financieros como de tiempo y que éste es un factor que puede llegar

a dificultar la producción del bien o producto que has elegido.

1.5. Es posible que no siempre seas tú quien pueda PRODUCIR el bien que va

a satisfacer la necesidad de un grupo de personas o clientes, pero esto

no debe ser un obstáculo para que puedas aprovechar la oportunidad

de PRODUCIR tus propios recursos financieros. Lo que puedes hacer es

identificar qué persona o personas pueden hacerlo y emplearlas o asociarte

con ellas para que realicen la producción. Sin embargo, ten en cuenta que

ambos casos implican una mayor inversión de capital que si tú realizaras la

producción directamente.

1.6. Con la información obtenida en los procesos y operaciones anteriores debes

hacer un análisis de los costos de producción por asumir.

1.7. Establece el precio de venta del bien producido. Para ello debes responder

a las preguntas ¿cuánto me va a costar producir el bien o servicio que voy

a ofrecer? y ¿cuánto quiero ganar? Debes tener en cuenta los costos de

producción, publicidad y distribución y comparar el valor que vas a cobrar

con los de la competencia.

2. Una vez elaborado el plan de producción, debes ejecutarlo. Pare ello:

2.1. Desarrolla uno a uno cada proceso y operación planeados, cumpliendo con

los tiempos que estableciste para ello.



34 35

Establece el número de unidades del bien que van a producirse.

No incluyas la mano de obra dentro de los costos de producción.

Procedimiento para producir un bien.

Identifica la materia prima y otros insumos como maquinaria o utensilios

que requieras para la producción, teniendo en cuenta el costo.

Desarrolla uno a uno los procesos y las operaciones que determinaste en el plan de producción, de acuerdo con el tipo de

bien que vayas a producir.

Determina los procesos y las operaciones que debes realizar, dependiendo del bien

que vayas a producir.

Haz un análisis de los costos de producción del bien, teniendo en cuenta la información

obtenida en las operaciones anteriores.

Establece el costo de venta del producto producido.

Identifica el tiempo que vas a invertir en la producción del bien y en cada uno de los

procesos que deben realizarse.

Elaborar un plan de producción.

Ejecutar el plan de producción.

Necesidad identificada.

Determina cuántas personas requieres para hacerlo y qué incidencia tiene esto en los

costos de producción.

¿El bien va a ser producido

por ti?

No

Si

Preguntas incluidas en numeral 1.7 de la lista de instrucciones

Bien producido

Natalia y Sebastián son estudiantes de octavo grado y en su colegio se está

desarrollando el programa “Escuela para el emprendimiento BBVA”. La maestra

les ha propuesto un reto productivo que deben entregar la próxima clase.

Consiste en asociarse con uno o dos compañeros y presentar un ejercicio en

el que apliquen el procedimiento propuesto para la producción de un bien o

servicio. Posteriormente este será llevado a la práctica, ya que de esta manera

los estudiantes podrán empezar a generar sus propios recursos financieros y

participar en la gran feria empresarial “Escuela para el emprendimiento BBVA”

que se desarrollará en el colegio.

Para cumplir con el reto, lo primero que Natalia y Sebastián tienen que hacer es decidir con quién

van a trabajar, es decir, con quiénes se van a asociar. Para ello, tienen en cuenta el procedimiento de

cómo elegir el socio ideal. Luego de analizar cada uno de los pasos, deciden asociarse entre sí, ya que

aunque no son amigos cercanos, sí son compañeros de clase, tienen muchos intereses en común y se

entienden para trabajar.

Una vez determinan que van a conformar una sociedad, empiezan a desarrollar el procedimiento para

identificar las necesidades de los compradores del bien o servicio que van a PRODUCIR, es decir, de

sus clientes. El método que deciden emplear es la observación y los dos están de acuerdo en hacerla

cada uno en su casa, con sus familiares y amigos más cercanos. Con base en ella, obtienen la siguiente

lista de necesidades:

NATALIA

Mi papá precisa de alguien que haga arreglos

de plomería y que cobre poco.

Mi familia quiere reciclar, pero no sabe cómo

hacerlo. Necesita canecas de reciclaje.

Mis abuelos necesitan de alguien que se

encargue de hacer sus diligencias, para que

ellos no tengan que salir de casa.

SEBASTIÁN

Mis primos necesitan tomar clases para

aprender a hacer uso de las redes sociales.

Mi mamá sabe hacer unas exquisitas arepas

rellenas de carne, pollo y atún.

En mi cuadra no hay ningún lugar en dónde

comprar dulces y detalles para fechas especiales.



36 37

Ya con la lista, Natalia y Sebastián deben determinar el tiempo de vigencia de cada

necesidad y ubicar la información en la siguiente tabla. En ella también podrán

evaluar cuál de las ideas de negocio cumple con los parámetros propuestos para

participar en la gran feria empresarial:

IDEA DENEGOCIO

Arreglos de plomería.

Canecas para reciclar.

Diligencias para personas de la tercera edad.

Clases virtuales sobre uso de las redes sociales.

Venta de arepas rellenas.

Venta de dulces y detalles.

PRODUCTO O SERVICIO

Servicio.

Producto.

Servicio.

Servicio.

Producto.

Producto.

IMPACTO

No aplica.

Ambiental.

Social.

Tecnológico.

No aplica.

No aplica.

DURACIÓN

Corto plazo, ya que cesará cuando se arregle el daño, aunque con el paso del tiempo puede volver a presentarse.

Largo plazo, ya que una vez la familia se acostumbre a reciclar lo seguirá haciendo y nuestros vecinos querrán hacerlo también.

Puede ser a largo plazo, ya que nuestros clientes requerirán que se solucione su necesidad en varias oportunidades, aun cuando no sea algo diario.

Puede ser a corto plazo, ya que solo tendremos clientes hasta que estos aprendan a usar las redes sociales y habrá que esperar a que aparezcan nuevos clientes con la misma necesidad.

Largo plazo, ya que si el producto satisface las necesi-dades de los clientes, van a seguir adquiriéndolo.

Puede ser a largo plazo, ya que los clientes requerirán este producto cada vez que se presente una fecha especial, y en el año hay varias.

VALOR AGREGADO

Ninguno.

Taller sobre los beneficios del reciclaje y clasificación de basuras.

A domicilio.

Apertura de cuenta en alguna red

social.

Ninguno.

Empaque y tarjeta

decorada de acuerdo a la

ocasión.

De acuerdo con la información anterior, Natalia y Sebastián

deciden que lo que van a hacer es fabricar canecas para reciclar,

ya que tienen el conocimiento para hacerlo y además el cuidado

del medio ambiente les apasiona a los dos. Saben que si orientan

este negocio de la manera adecuada se va a mantener a largo

plazo, lo cual les garantizará la generación de recursos con el

paso del tiempo.

Ahora que ya saben cuál va a ser su idea de negocio, Natalia y Sebastián se hacen la siguiente pregunta:

¿la necesidad a atender se satisface con la elaboración de un producto? Como en su caso la respuesta

es SÍ, deberán aplicar el procedimiento 1.

Ahora proceden a:

1. Elaborar un plan de producción. El primer paso para lograrlo es determinar el número de unidades

que van a producir. Natalia y Sebastián han decidido elaborar seis canecas, ya que necesitan tres para

cada casa (una para vidrio, otra para latas y otra para papel).

2. El segundo paso es identificar la materia prima y los insumos a utilizar. Para PRODUCIR las seis

canecas, van a requerir de:

Ahora, Natalia y Sebastián deben determinar para cuál de las ideas de negocio de

la lista tienen tanto el conocimiento como las aptitudes y habilidades.

IDEA DE NEGOCIO

Arreglos de plomería.

Canecas para reciclar.

Vueltas y diligencias para personas de la tercera edad.

Clases virtuales sobre uso de las redes sociales.

Venta de arepas rellenas.

Venta de dulces y detalles.

CONOCIMIENTO, APTITUDES YHABILIDADES

No sabemos cómo hacerlo.

Aprendimos a hacer canecas con papel periódico en clase de artes. Además, a los dos nos apasionan los temas que tienen que ver

con el cuidado del medio ambiente.

Aunque sabemos que es algo sencillo de hacer, no contamos con el tiempo debido a

nuestras actividades escolares.

Los dos tenemos excelente manejo de las redes sociales y a Sebastián le gusta mucho enseñar.

No sabemos cómo prepararlas, pero la mamá de Sebastián nos puede enseñar.

Sebastián sabe dónde comprar los dulces muy económicos y Natalia aprendió a hacer empaques y tarjetas en un curso vacacional.



38 39

Papel periódico.

2 Tijeras.

2 Marcadores.

Un tarro grande de pegante.

Tres tarros medianos de pintura plástica (verde,

gris, azul).

Posteriormente, Natalia y Sebastián deben determinar los procesos y las operaciones a desarrollar para

PRODUCIR canecas para reciclar.

1. Hacer rollos de papel periódico.

2. Utilizar un poco de pegante, para que los rollos ganen firmeza.

3. Hacer suficientes rollos de papel, dependiendo de la altura de la caneca.

4. Una vez los rollos estén armados y secos, se procede a trenzarlos entre sí.

5. Se sobreponen cuatro rollitos de papel, formando una estrella.

6. Se hace presión en el centro de la estrella y se dobla un rollito para pasarlo al otro lado .

7. Luego se intercala el rollito que se dobló pasándolo uno sí, uno no, entre los demás rollos de papel,

para formar la base de la cesta.

8. Cuando se esté terminando el rollito que está trenzando, se une a un nuevo rollito de papel,

asegurándolo con una gota de pegante.

9. Se deja secar la base y se doblan hacia arriba los siete rollitos de papel restantes, y se siguen

intercalando rollitos de papel para continuar tejiendo el cuerpo de la caneca.

10. Una vez se tenga el tamaño deseado, no se teje más y las puntas restantes se doblan hacia adentro

y se aseguran con una gota de pegante.

11. Finalizado el proceso de tejido, se deja secar muy bien la caneca, ya que puede estar un poco

húmeda por el pegante utilizado.

12. Cuando esté completamente seca, se procede a pintarla de los colores adecuados. Como son

canastas para reciclar, los colores correspondientes son verde, gris y azul.

13. Una vez pintadas, se decoran y quedan listas para su comercialización.

Una vez determinados los procesos

y las operaciones, Natalia y Sebastián

deben estimar el tiempo que tardará su

ejecución. Con base en su experiencia

en la elaboración de canecas de este

tipo, saben que el tiempo que requieren

para llevar a cabo todo el proceso de

producción es de ocho horas.

Luego de lo anterior, lo que Natalia y Sebastián deben decidir es si el producto va

a ser elaborado por ellos o si van a contratar mano de obra para que se encargue

de la producción. En este caso, como ellos saben elaborar el producto porque

aprendieron en su clase de artes y como el número de unidades a PRODUCIR

es pequeño, deciden encargarse de la producción ellos mismos.

Como ya tienen claros los insumos y la materia prima, y saben que no se hace

necesario contratar a otras personas, lo que Natalia y Sebastián deben hacer

es establecer los costos de producción que deben asumir, para luego poder

determinar el precio de venta de su producto. El siguiente paso es sencillo:

establecer el precio de los insumos y recursos requeridos y dividirlos por el

número de unidades que van a PRODUCIR. La ecuación es muy sencilla:

Para poder hacer dicha ecuación, Natalia y Sebastián deciden hacer una lista

con los insumos que requieren y sus precios. Allí no tendrán en cuenta el papel

periódico, porque los abuelos de ambos acostumbran comprar el periódico

diariamente, así que Natalia y Sebastián ya cuentan con este insumo , el cual no

tendrá ningún costo.

Valor total de los insumos = costo de producción por unidad

Número de unidades



40 41

Como ya conocen el valor total de los insumos que requieren, proceden a hacer la ecuación para saber

el costo de producción por unidad.

Después de haber establecido el costo de producción, Natalia y Sebastián pueden pasar a determinar

cuánto quieren ganar por la venta de su producto, valor que debe estar por encima de $5.416. Pero no

pueden cobrar una suma cualquiera de dinero, pues deben tener en cuenta, además de los costos de

producción: los costos de publicidad (que en este caso es de $5.000 mensual, que otros compañeros

del salón les cobran por publicitar las canecas en su blog escolar) y distribución del bien producido (no

les genera ningún costo), el valor que este producto tiene en el mercado (averiguaron y esas canecas

estan alrededor de $11.000 cada una) y el valor agregado que este tendrá, de forma que su producto sea

más llamativo que el ofrecido por otras empresas. En el caso de Natalia y Sebastián, el valor agregado

de su producto es que cada persona que compre sus canecas de reciclaje recibirá un taller en el cual

aprenderá sobre los beneficios de reciclar y la manera adecuada de seleccionar las basuras.

Para el caso de Natalia y Sebastián:

$32.500 = $5.416

Es decir que $5.416 es el costo de producción de

cada una de las canecas.

6

INSUMO

Tijeras

Marcadores

Pegante

Pinturas

VALOR UNIDAD

$1.500

$1.000

$8.000

$6.500

CANTIDAD

2

2

1 tarro grande

3 tarros medianos

VALOR TOTAL

$3.000

$2.000

$8.000

$19.500

$32.500VALOR TOTAL DE LOS INSUMOS

$32.500+5.000 = $6.250

Es decir que $6.250 es el costo de producción total

de cada una de las canecas.

6

Por último, veámos como quedan las cifras del producto de Natalia y Sebastían:

Costo de cada caneca: $6.250

Venta de precio al público: $10.000

Utilidad por caneca: $3.750

Utilidad total por las 6 canecas: $22.500

Con el ejemplo anterior puedes ver lo sencillo que resulta aplicar el proceso

graficado en el flujograma, para que a partir de él puedas formalizar tus propios

procesos de producción.

Ahora vamos a ver lo que Natalia y Sebastián tendrían que haber hecho si, en

cambio de escoger una necesidad de la familia de Natalia, la cual se satisfacía

con la producción de un bien o un producto, hubiesen elegido la necesidad de

los primos de Sebastián, la cual requería de la prestación de un servicio.

De acuerdo al procedimiento 2:

Lo primero que Natalia y Sebastián deberían haber hecho era identificar el tipo

de servicio que podría satisfacer la necesidad de sus clientes. A partir de la

observación hecha, Sebastián detectó que sus primos necesitaban clases virtuales

para aprender a hacer uso de las redes sociales.

Ahora lo que deben hacer, es sumar al costo de producción total más los $5.000

que les cuesta la publicidad mensual y dividirla por el número de canecas que

van a producir, esto les dará el valor total de costo de cada caneca.



42 43

Luego de esto, era necesario establecer el costo de los insumos y las materias

primas que se necesitan para poder ofrecer clases virtuales sobre cómo usar las

redes sociales.

De acuerdo con el tercer paso, lo que Natalia

y Sebastián deberían haber hecho era

decidir si contaban con el conocimiento y

la aptitud necesaria para prestar el servicio,

ante lo cual respondieron que sí, porque

han recibido la formación necesaria en la

clase de sistemas. Además, a Sebastián le

gusta mucho todo lo relacionado con las

redes sociales y se le facilita enseñarles a

las personas. Después de haber establecido

estos aspectos, podían continuar con el

procedimiento.

En este punto, Natalia y Sebastián ya sabrían cuáles serían los insumos y la materia

prima necesitada. También habrían establecido que no se hacía necesario contratar

a otras personas, entonces podrían pasar a establecer los costos de producción

que tendrían que asumir, para luego poder determinar el precio del servicio que

prestarían. Ya conoces el proceso para establecer el precio de los insumos y los

recursos requeridos: se suman estos valores y se dividen por el número proyectado

de servicios a brindar.

Para poder hacer dicha ecuación, Natalia y Sebastián tendrían que haber hecho

una lista con los insumos requeridos y sus precios.

Valor total de los insumos = costo de producción por unidad

Número de unidades

Una vez conocieran el valor total de los insumos requeridos, podrían proceder a hacer la ecuación para

saber el costo de producción por unidad del servicio. Como los primos de Sebastián son cinco y cada uno

de ellos requiere de tres clases en total, el total es de quince clases, cada una de dos horas.

Después de haber establecido el costo de producción del servicio, Natalia y Sebastián podrían determinar

cuánto quieren ganar por la venta del mismo Sin embargo, también deben tener en cuenta el valor

cobrado por otras personas o empresas que presten el mismo tipo de servicio y los costos de publicidad

requeridos para dar a conocer sus clases.

Si Natalia y Sebastián se hubieran decidido por esta idea de negocio, en este momento estarían listos

para prestar el servicio requerido por los primos de Sebastián y cobrar por el mismo, para así poder

generar sus propios recursos financieros.

Para el caso de Natalia y Sebastián:

$45.500 = $3.000

Es decir que $3.000 es el costo de producción por unidad

del servicio a ofrecer (clases de dos horas cada una).

15

INSUMO

Computadores

Internet

VALORUNIDAD

$0

$1.500por hora

CANTIDAD

0

30 horas

VALORTOTAL

$0

$45.000

$45.000

OBSERVACIONES

No necesitamos comprar computadores, porque las clases se impartirán desde un café Internet.

Cada clase tiene una duración de dos horas, y

en total son quince clases, tres para cada uno de los

primos de Sebastián.

VALOR TOTAL DE LOS INSUMOS



44 45

Procedimiento 2

Lista de instrucciones para elaborar el procedimiento que permiteproducir un servicio

1. Teniendo claro que la necesidad detectada se soluciona con la prestación de

un servicio, lo primero que se requiere es elaborar un plan para hacerlo posible.

1.1. Debes determinar el tipo de servicio que vas a prestar, dependiendo de la

necesidad que has identificado.

1.2. Establece si para prestar el servicio debes usar insumos u otras materias

primas y determina el costo de las mismas, teniendo en cuenta la cantidad

de servicios del mismo tipo que vayas a prestar.

1.3. Revisa si posees el conocimiento y la actitud (entendida aquí como la

disposición para hacer algo) requerida para prestar de forma adecuada el

servicio.

1.4. Si la respuesta a la decisión anterior es NO, lo que debes determinar es si lo

mejor para ti es contratar a otras personas para que lo hagan (ten en cuenta

lo que esto implica en términos de costos de producción).

1.5. Antes de contratar a una o varias personas para PRODUCIR el servicio, es

necesario verificar que éstas cuentan con las actitudes y los conocimientos

necesarios para hacerlo.

1.6. Si la respuesta a la decisión es SÍ, continúa con el proceso.

1.7. Establece los costos de producción teniendo en cuenta el valor de los insumos

y de la mano de obra, si ésta es requerida.

1.8. Por último, determina el precio de venta del servicio producido, para lo cual

debes responder a las preguntas ¿cuánto voy a cobrar? y ¿cuánto quiero ganar?

Debes tener en cuenta los costos de producción, de publicidad y distribución

y comparar el valor que vas a cobrar con los servicios del mismo tipo que

encuentras en el mercado.

Identifica el tipo de servicio que vas a prestar, de acuerdo con la necesidad detectada.

No incluyas la mano de obra dentro de los costos de producción.

Determina el costo de venta del producto producido.

Procedimiento para producir un servicio.

Elaborar un plan de prestación del servicio.

Necesidad identificada.

Establece si para prestar el servicio requieres de insumos o materias primas, además de su

costo, teniendo en cuenta la cantidad de servicios del mismo tipo que vayas a prestar.

¿Cuentas con los conocimientos y las

actitudes necesa-rias para prestar el servicio de forma

óptima?

Determina si es necesario contratar a otras personas para prestar el servicio y qué significa

eso en términos de costos

No

Verifica si esta persona posee las actitu-des y los conocimientos requeridos para

la óptima prestación del servicio.Si

Establece los costos de producción del servicio, teniendo en cuenta la mano de

obra, si se requiere, y los insumos.

Servicio producido

Preguntas incluidas en la lista de

instrucciones.



46 47

¿QUE ASPECTOS PODRÍAN DIFICULTAR LA

PRODUCCIÓN DE RECURSOS FINANCIEROS?

¿Sabías que existen dos criterios que pueden obstaculizar el buen desarrollo de la

competencia PRODUCIR? Pues así es, y si no los tienes claros, puedes tener dificultades

para producir tus propios recursos económicos.

1. Recesión Económica: Se entiende por recesión a los períodos en que disminuye

la actividad económica de un país, lo cual claramente afecta el consumo de

bienes o servicios por parte de las personas y causa impacto sobre los procesos

productivos de las empresas.

2. Estancamiento Económico: A diferencia del anterior, al estancarse la economía,

no disminuye ni aumenta, sino que se mantiene igual por un lapso importante

de tiempo. Esto afecta considerablemente la demanda de bienes o servicios, ya

que genera en las personas un estado de inseguridad económica.

Ahora que ya conoces el procedimiento

para PRODUCIR adecuadamente los

recursos financieros, ve a tus guías de

trabajo y desarrolla el ejercicio propuesto

en la actividad maneja los pasos para...


A continuación encuentras algunos ejemplos en donde se evidencian los criterios

enunciados:

Catalina trabaja en una empresa en la que se confecciona ropa para niños que es

exportada a Estados Unidos. En las últimas semanas la producción ha disminuido

y se escucha el rumor de que la empresa va a hacer un recorte de personal, ya

que el país se encuentra en recesión económica y la empresa no puede mantener

los costos que representa un empleado. Esta situación tiene muy preocupada

a Catalina, porque podría quedarse sin empleo y, de ser así, varias de las metas

que se había propuesto tendrían que postergarse.

Julián es estudiante de VI semestre de Artes Plásticas en una universidad pública

de la ciudad. Para poder pagar sus estudios y cubrir otros gastos personales,

elabora manillas con fibras naturales y las comercializa en diferentes tiendas

de artesanías, pero en los últimos días los pedidos que le hacen han bajado

considerablemente. Al indagar por la razón que está generando esta baja en las

ventas, ha concluido que se debe a que hay un fuerte estancamiento económico

y por ello las personas solo compran cosas que suplan sus necesidades básicas,

dentro de las cuales no se encuentra la compra de accesorios como manillas. Por

lo tanto, lo único que le queda a Julián es PRODUCIR un bien o un servicio que

se pueda ubicar dentro de las necesidades básicas, para de esta manera poder

continuar cubriendo los costos de sus estudios.

Ahora que hemos resuelto las preguntas clave de PRODUCIR

y que ya tienes las herramientas conceptuales propias de esta

competencia, ha llegado el momento de que retomes el cuadro

comparativo de presaberes que se encuentra en la fase de “Compara

lo que sabes” y desarrolles el segundo momento. Cuando termines,

haz el ejercicio de comparar tus ideas con lo que escribiste en el

primer momento y evalúa si luego de haber terminado el proceso

tu conocimiento sobre la producción de recursos financieros se

ha enriquecido.


48

25%

40%

25%

10%

Competencia:

ADMINISTRAR

La última actividad que realizarás en este bimestre es el Gran Reto Productivo, el cual marca el cierre

del proceso con el que has aprendido a PRODUCIR tus propios recursos financieros. En este momento

ya te habrás dado cuenta de que tienes grandes habilidades que te permitirán generar dinero. Lo que

debes aprender ahora es a administrar ese dinero de forma efectiva, para que de esa manera le des un

uso adecuado. Esto lo lograrás en el segundo bimestre del año. Esperamos que continúes avanzando

en el camino que has iniciado con nosotros.

Después de haber desarrollado gran parte de

lo propuesto para la competencia PRODUCIR, te

invitamos a que trabajes en los ejercicios traza el

mapa de... y El gran reto de tus guías de trabajo.

Tu desempeño en ellos dejará en evidencia todo

lo que aprendiste durante este bimestre.

Recuerda que para llegar al primer encuentro del bi-

mestre 2 debes haber leído tu cartilla de ADMINISTRAR

y desarrollado las guías de trabajo hasta la actividad “Compara lo que sabes”.


ensando en administrar...P

51


50

Eficacia:Capacidad de cumplir las metas y los objetivos previstos en términos de cantidad

y calidad, independientemente de los medios que se utilicen.

Eficiencia:

Capacidad de lograr un fin determinado mediante la optimización de los recursos disponibles.

Egreso: Es toda salida de dinero del capital de una empresa o persona, es decir, toda obligación

económica que deba ser cubierta.

Ganancias:Utilidad que se obtiene de la comercialización de un producto, bien o servicio. Se establece entre la

diferencia del valor de producción y el valor de venta. Es decir, si al elaborar una chocolatina invierto

$300 pesos pero vendo mi producto en $500 pesos, la ganancia que obtengo es de $200 pesos.

Ingresos:Son todos aquellos recursos económicos que reciben las personas o empresas como producto de su actividad.

Ingresos pasivos:El ingreso pasivo es todo aquel que se gana generalmente como producto de una inversión (intereses,

dividendos, rentas, utilidades). Es decir, no se requiere ningún tipo de trabajo para recibirlo, lo que Robert

Kiyosaki define como “el dinero está trabajando para mí”.

Flujo de caja: Es un formato que permite registrar las entradas de dinero (ingresos) y las salidas de dinero (egresos)

para determinar el estado financiero de una persona o una empresa.

Plazo:Es el periodo de tiempo que se concede a una persona u empresa para el cumplimento de sus

obligaciones. Los tipos de plazo que pueden otorgarse son:

Largo Plazo: Superior a cinco años.

Mediano Plazo: Superior a un año, inferior a cinco años.

Corto Plazo: Inferior a un año.

Presaber:Conocimiento que se tiene de algo, antes de comprobarlo teóricamente.

Procedimiento: Forma como se ejecutan determinadas acciones mediante una serie de pasos claramente definidos

(conocidos también como procesos y operaciones).

Prosperidad: Estado de conciencia que permite conocer los recursos que se tienen, mantener una actitud positiva

frente a ellos y saber manejarlos adecuadamente.

Pensando en administrar…

Has terminado satisfactoriamente

el primer bimestre del proyecto “Es-

cuela para el emprendimiento BBVA”,

durante el cual has desarrollado la

competencia PRODUCIR. Esto indica

que ya estás en capacidad de generar

dinero en una determinada situación

a través de las distintas formas de

producción posibles, bien sea por la

producción de bienes o servicios o por

la inversión. Pero es muy importante

que sepas que éste es tan solo el

primer paso en el camino que has

de seguir para lograr el éxito en el

manejo de tus recursos financieros y

emprendimiento.


12 3

ADMINISTRAR activos y pasivos

para alcanzar los objetivos de tu

proyecto de vida.

Ahora que ya posees las herramientas para producir dinero, requieres de una segunda competencia

que te permita darle un adecuado manejo a esos recursos, para así asegurar su crecimiento. Dicha

competencia es ADMINISTRAR y es la que vas a desarrollar en este segundo bimestre. Además, con

ella contarás con las herramientas necesarias para enseñarle a tu familia a ADMINISTRAR mejor los

recursos que poseen, aprender a disfrutarlos a plenitud y así poder tener una vida más próspera. De

esta manera, todos alcanzarán un bienestar integral que permita el desarrollo del proyecto de vida que

cada uno se haya trazado.

Por tal razón, la cartilla y las guías de trabajo correspondientes a este bimestre son los insumos principales

para que tengas éxito en esta competencia. No está de más recordarte la importancia de que realices

todos los ejercicios que te proponemos, ya que con ellos podrás participar activamente en el próximo

encuentro con tu docente y compañeros.


53

¿Qué harías?

52

Ve a tus guías de trabajo

y desarrolla el ejercicio

propuesto en ¿qué harías?



Recuerda que en esta etapa debes demostrar los presaberes que tengas acerca de la competencia del

bimestre: ADMINISTRAR recursos financieros.

No te preocupes, no es necesario que seas un experto en el tema, sino que a partir del análisis que

hiciste de la situación que te presentamos anteriormente y desde tu propia experiencia o la de otras

personas que conozcas, expongas las ideas que tienes frente a la administración de recursos financieros.

A continuación encontrarás una situación problema. Léela y analízala para

continuar con la siguiente etapa. Identifica la mejor opción para que la situación

resulte favorable al personaje que la protagoniza.

Situación problemaDentro de los planes que Camilo tiene como

parte de su proyecto de vida, está ingresar

a una escuela de fútbol para explotar su

talento en el deporte. De esta manera se

irá preparando para llegar a ser un gran

futbolista. Para lograrlo, Camilo necesita una

suma de dinero mensual para cubrir los gastos

de la inscripción, la mensualidad, los uniformes

y el transporte para desplazarse al lugar de

entrenamiento. Aunque sus padres lo apoyan,

no cuentan con los recursos necesarios para

cubrir un gasto más en el hogar.

Ayúdale a Camilo a tomar la mejor decisión

para poder hacer realidad uno de los sueños

que hacen parte de su proyecto de vida.


Las preguntas clave para administrar…

Lee los textos que te presentamos y continúa con la siguiente etapa, que corresponde a “Traza el mapa

para administrar”.

Este bimestre se desarrolla a partir de las siguientes preguntas orientadoras:

¿Qué es administrar recursos financieros?

¿Qué relación tiene el cuadrante del flujo de dinero con la administración de recursos financieros?

¿Cómo afectan mis actitudes la administración de recursos financieros?

¿Cómo administrar recursos financieros?

¿Qué aspectos podrían dificultar la administración de recursos financieros?

El propósito de este bimestre es que desarrolles la competencia ADMINISTRAR, lo que te permitirá

organizar los recursos financieros que produzcas o que obtengas por otros medios. Así podrás hacer

posible tu proyecto de vida y darle pautas de mejoramiento a tu familia en cuanto al manejo y a la

distribución que le dan al dinero. Para ello es necesario que tengas claro el concepto ADMINISTRAR y

todo lo que se asocia con esta competencia (conceptos, insumos, propósitos, procedimientos y actitudes).

¿Qué es administrar recursos financieros?

Vamos a empezar por afirmar que, desde niños, todos somos

administradores, pues ésta es una cualidad propia del ser

humano. De manera intuitiva realizamos actos administrativos

que nos permiten alcanzar logros a través del uso de un

conjunto de recursos, bien sean humanos, materiales, técnicos,

monetarios, de tiempo o de espacio. Un ejemplo claro de ello

es cuando tenemos alguna tarea grupal en el colegio. Nuestro

objetivo es realizarla, y para ello buscamos los recursos

necesarios (apuntes, libros, fotocopias, compañeros).




en compara lo que sabes.



54 55

Nos organizamos en cuanto al tiempo (determinamos el día y la hora en que nos

vamos a reunir y calculamos cuántas horas vamos a estar trabajando), asignamos

las funciones a cada integrante teniendo en cuenta sus capacidades y vigilamos

que cada uno esté desarrollando las tareas que le corresponden. Como producto

final, tenemos nuestro trabajo listo para presentar.

Otro ejemplo es cuando vamos con nuestros

padres a comprar los productos de la canasta

familiar que necesitamos para el mes. Nuestro

objetivo es hacer el mercado. Nuestros recursos

son: una lista de lo que necesitamos comprar, el

lugar donde lo vamos a adquirir y el dinero para

pagar. Con dichos recursos, y bajo la dirección de

nuestros padres, lograremos nuestro objetivo:

tener mercado en nuestra casa.

Las anteriores situaciones nos permiten comprender que la administración esta presente constantemente

en nuestra vida. Con el tiempo, vamos desarrollando un mejor uso de esta competencia, a través de la

experiencia propia o de otros.

Para definir el término ADMINISTRAR, vamos a imaginar la situación de una familia tal vez parecida

a la nuestra, y de ella vamos a extraer aspectos importantes que nos van a llevar al concepto de la

competencia que queremos desarrollar en este bimestre.

Esta es la situación de la familia Amaya Suárez. Está compuesta por cinco integrantes: papá, mamá y

tres hijos. Dos de ellos estudian en el colegio y el mayor está en la universidad. El padre es dueño de

una empresa de calzado y la madre trabaja como cajera en una entidad bancaria.

Los gastos que deben cubrir mensualmente son: pago de servicios públicos (agua, luz, teléfono, gas),

pensión de colegios, cuota del carro, administración del conjunto donde viven, mercado, cuota mensual

para cada uno de los hijos, con la cual se cubren gastos como refrigerios, transporte, fotocopias, entre

otros, y una cuota de ahorro para ir reuniendo el dinero del próximo semestre de la universidad.

GastosAgua

GasTelefono

GastosAgua

GasTelefono

Esta familia tiene una particularidad y es que es muy organizada en cuanto al manejo de sus recursos

financieros. Al final de cada mes papá y mamá hacen una lista que les permite tener claridad sobre sus

gastos y distribuir de manera adecuada los recursos necesarios para cubrirlos en su totalidad. A esta lista

se le denomina flujo de caja. De esta manera pueden verificar con qué dinero cuentan para un evento

adicional, como por ejemplo una actividad recreativa en un parque, unas vacaciones, o cualquier otro

evento que les permita compartir y fortalecer los lazos afectivos de la familia. Así pueden también saber

si es posible hacer algún tipo de inversión que los favorezca a mediano o largo Plazo.



56 57

Lo que la Familia Amaya Suárez hace mensualmente no es otra cosa diferente que

ADMINISTRAR.

administrarAdministrar

Con este ejemplo podemos decir que ADMINISTRAR es la capacidad que se tiene de

distribuir adecuadamente los recursos financieros con el propósito de cumplir objetivos

fijados a corto, mediano o largo Plazo. Dichos recursos son el insumo principal para que

la competencia ADMINISTRAR se pueda llevar a cabo. Es importante recordar que los

recursos financieros son todos aquellos que representan dinero o que se relacionan

con él, como sus formas tradicionales (monedas o billetes de diferente denominación,

ya sean de origen nacional, como los pesos colombianos, o moneda extranjera, como

el dólar, el euro u otros) u otras representaciones, como los CDT, las cuentas de ahorros

o corrientes en entidades financieras y el ahorro programado, que se realiza a través

de entidades bancarias o del estado, como lo es el Fondo Nacional del Ahorro.

El ahorro programado tiene como finalidad reservar mensualmente una cantidad de

dinero determinada, dentro de un periodo de tiempo establecido, con el propósito de

adquirir un bien o un servicio (vivienda, vehículo, estudios, vacaciones o libre inversión)

sin la necesidad de acceder a créditos muy exigentes o con altas tasas de interés. Este

tipo de ahorro posee una característica muy importante y es que no se puede retirar

el dinero, ni total ni parcialmente, hasta que no se compre o adquiera el bien o servicio

para el cual fue iniciado dicho ahorro. Vale la pena resaltar que el ahorro programado

también puede hacerse a título personal, que es cuando una persona tiene la cultura del

ahorro y guarda muy juiciosamente parte de sus ingresos, con el propósito de utilizarlos

luego para actividades como las vacaciones o libres inversiones. En este caso, no existe

restricción sobre el retiro del dinero, ya que dicha persona puede disponer de los fondos

en el momento que los requiera, así no sea para el fin con el que inició el ahorro.

Planificar

Es establecer metas y estrategias para alcanzarlas. Sin una

planeación adecuada, es imposible saber cómo organizar

los recursos financieros en pro de la realización del

proyecto de vida. La planificación tiene como propósito

minimizar las posibilidades de riesgo, es decir, visualizar

si lo que se va a realizar es realmente el camino que

conduce a alcanzar las metas propuestas. De esta manera

se evitan errores que generen desperdicio de tiempo,

dinero y otros recursos. Así es posible asegurar el éxito

en la vida de las personas.

Saber administrar los recursos financieros nos garantiza mejorar nuestro nivel

de vida en forma segura. Es decir, el buen manejo que le demos al dinero que

llega a nuestras manos, bien sea por el pago que recibimos por nuestro trabajo

o por una actividad diferente que nos represente un ingreso, nos permitirá crecer

o fracasar financieramente, lo cual afecta positiva o negativamente nuestro

proyecto de vida.

Al ADMINISTRAR se busca la optimización de los recursos financieros que

se obtengan a través de cualquiera de las formas posibles de producción

que aprendiste en el bimestre anterior. Dicha optimización hace referencia al

aprovechamiento máximo de los recursos con los que se cuenta, utilizándolos

en actividades que produzcan beneficio para las finanzas personales, familiares,

grupales o empresariales, facilitando el logro de los objetivos propuestos. La

optimización de los recursos financieros debe basarse en la seguridad económica

a corto, mediano y largo plazo. Para lograr este propósito es necesario desarrollar

actitudes óptimas, como lo son la previsión y la optimización. La primera hace

referencia a la capacidad que tiene una persona de planear sus gastos a corto

y mediano plazo, es decir, proyectar sus recursos financieros para cubrir sus

necesidades inmediatas y reservar una parte para cubrir gastos posteriores. La

segunda hace referencia a que los recursos no solo deben permitir cubrir las

necesidades inmediatas o las que se presenten a mediano plazo, sino que deben

generar más recursos, para garantizar de esta manera la seguridad financiera.

Para lograr una efectiva administración de recursos financieros, es necesario

conocer y aplicar el proceso que garantiza tal fin, el cual comprende cuatro

etapas específicas: planificar, organizar, dirigir y controlar.



58 59

Controlar

Controlar es la etapa del proceso administrativo que permite

verificar la gestión y el logro de los objetivos, así como medir

y corregir el desempeño de cada uno de los miembros que

estén trabajando en determinada actividad que propicie el

logro del objetivo propuesto. Implica medir el desempeño

contra las metas alcanzadas, verificando que se hayan

realizado en los tiempos establecidos.

Para que no te queden dudas sobre las etapas que hacen

efectiva la administración de recursos financieros, te presen-

tamos la siguiente situación. Allí podrás ver la aplicabilidad

de las mismas.

Dirigir

Es la capacidad que tiene una persona, llámese director

o líder, de influir en el comportamiento de otras personas

para lograr la realización de un objetivo. Esto implica a su

vez motivar al equipo de trabajo, de tal manera que esto se

vea reflejado en los resultados de los objetivos propuestos.

En esta etapa es muy importante comunicar de forma clara

los objetivos que se pretenden alcanzar. Dirigir es guiar un

proceso y crear condiciones que faciliten que las personas

trabajen conjuntamente, dando lo mejor de sí para alcanzar

éxito en lo planeado.

Organizar

Es determinar qué tipo de actividades se requieren

para alcanzar un objetivo de manera eficiente. En

esta etapa se determina cómo se dispondrán y

coordinaran los recursos humanos, físicos, finan-

cieros e informativos para llevar a la práctica las

actividades que permitan el logro de los objetivos

propuestos. Dentro de la organización es muy

importante diseñar una estructura que permita la

implementación de una estrategia que nos lleve

a coordinar las acciones, al mismo tiempo que

evaluamos los resultados de las mismas. El éxito de

esta etapa depende en gran medida de la habilidad

que se tenga para utilizar con eficiencia y eficacia

los recursos.

Tareas

responsables

funciones

objetivos

McDonald’s

McDonald’s es un establecimiento de comida rápida que se encuentra en

todas las partes del mundo. Está dirigido a la familia y tiene estándares de

calidad y limpieza muy elevados.

Para la creación de un McDonald’s, primero se requiere la compra de la

franquicia. Luego se necesita realizar un estudio de mercado, los pronósticos

correspondientes y definir los objetivos del sistema, como calidad, servicio,

limpieza y el valor de sus productos. En esta etapa también se elabora

un listado de las actividades a realizar y del personal necesario para abrir

el establecimiento. Además se necesita información sobre inmobiliaria y

distribución de planta, entre otras cosas. (Planificación)

Los restaurantes de McDonald’s están a cargo de gerentes y empleados

locales que poseen funciones y responsabilidades distintas para cada una

de las tareas o los departamentos involucrados en el proceso. Por ello es

necesario que se asigne personal especializado para cada tarea, como

por ejemplo, para freír, preparar las hamburguesas, atender a los clientes,

limpiar el local, gerentes, promotores, vigilancia, entre otros. (Organización)

Cuando los clientes realicen sus pedidos, habrá un operador de caja que

los recibirá y enviará la orden mediante micrófonos a los empleados de

turno de cada etapa o tarea del proceso, para que ésta sea despachada

y chequeada antes de llegar a las manos del cliente. (Dirección)

Los dueños y gerentes tienen que asistir a la universidad de las hambur-

guesas, cerca de Chicago, para aprender cómo manejar un restaurante

de McDonald’s y mantener las normas. Esto se hace con el fin de hacer

un seguimiento riguroso del proceso. (Control)

Tomada de: www.monografías.com

Las etapas anteriormente expuestas son aplicables a cualquiera de los dos tipos de administración, bien

sea pública o privada. A continuación, te presentamos brevemente en qué consiste cada una de ellas.

Administración Pública

La administración pública está compuesta por un conjunto de acciones encaminadas a llevar a cabo

planes sociales que han sido propuestos por las entidades gubernamentales y con los cuales se busca

satisfacer las necesidades de los ciudadanos, logrando con ello el bienestar general. Este tipo de



60 61

administración debe buscar el mejoramiento socioeconómico de los individuos

que conforman la sociedad para lograr mayor calidad de vida, en donde primen

los beneficios generales frente a los particulares, es decir, donde la afectación sea

un beneficio para un grupo determinado y no para una persona en particular.

Por ejemplo: en el barrio Alcázares hay un predio que pertenece al Estado. Los

habitantes del sector han solicitado a través de una carta la construcción de

un parque para los niños, ya que no se cuenta con un espacio recreativo en

la zona. Al mismo tiempo, Pedro, quien es propietario de una línea de buses,

ha solicitado que en ese mismo espacio se construya un parqueadero que lo

beneficiaría a él y a su negocio. ¿Qué propuesta crees que debería ejecutar el

Estado, teniendo en cuenta lo que es la administración pública? Lo ideal es que

responda favorablemente a la petición de la comunidad, es decir, la de construir el

parque, pues éste finalmente va a ser un espacio para el bienestar de las familias

de la comunidad. La construcción de un parqueadero solamente atendería los

intereses de una persona en particular.

Los insumos para que la Administración Pública sea posible se denominan bienes y recursos financieros

del Estado. Corresponden a los bienes que sean de uso público, es decir, que estén a disposición de los

habitantes de un país por parte del Estado. Ejemplos de este tipo de bienes son los servicios públicos, las

carreteras, el espacio público, el espacio aéreo, los recursos naturales e hídricos, entre otros. Para que

haya una efectiva administración pública se requiere de actitudes como la previsión y la optimización. La

primera permite mantener en el corto y mediano plazo los recursos públicos necesarios para satisfacer

las necesidades de la población. La segunda permite producir, a partir de los mismos recursos, una

mayor cantidad de ellos, para garantizar, a futuro, un cubrimiento más amplio de las necesidades de

los habitantes del país.

Administración Privada

Su propósito fundamental es la consecución de objetivos financieros que se plantean los individuos,

las empresas y las organizaciones de carácter privado, con la finalidad de incrementar su patrimonio

y servir a una parte de la sociedad. Cada empresa trabaja en pro de su crecimiento, por lo cual utiliza

los recursos financieros que produce para asociarse con otras empresas o hacer inversiones que le

generen ganancias significativas.

Los insumos requeridos para que la administración privada sea posible son los bienes y recursos

financieros que no son del Estado, sino que pertenecen a individuos, empresas o asociaciones que

buscan administrarlos.

Al igual que en la administración pública, también se requiere de la aplicabilidad del proceso administrativo

y de las actitudes de previsión y la optimización.


Ahora que ya leíste lo que es ADMINISTRAR,

ve a tus guías de trabajo y desarrolla el

ejercicio propuesto en construye

tu propio significado.

¿Qué relación tiene el cuadrante del flujo de dinero con laadministración de recursos financieros?

Todos los seres humanos, independientemente de la actividad que realicemos y la

ubicación que tengamos en el cuadrante del flujo de dinero, requerimos desarrollar

la competencia ADMINISTRAR para lograr optimizar nuestros recursos financieros

y hacerlos más rentables en pro de nuestro beneficio y de la realización de nuestro

proyecto de vida.

Es evidente que las personas que se ubican al lado derecho del cuadrante del flujo

de dinero, como los dueños de empresa e inversionistas, se caracterizan por ser muy

competentes a la hora de administrar. Esto se debe a que han desarrollado las actitudes

de previsión y optimización, lo cual les ha permitido ADMINISTRAR adecuadamente

sus recursos y hacer de ellos la base que garantiza el éxito de su situación financiera.

Caso contrario es el de los empleados y autoempleados, ya que éstos, en la mayoría

de los casos, se dejan llevar por impulsos al momento de distribuir su dinero y dejan

en evidencia las actitudes de inmediatismo e improvisación. Vale la pena resaltar que

no en todos los casos se desarrollan dichas actitudes. Hay algunas excepciones en

las que se puede notar la aplicabilidad de las actitudes de previsión y optimización en

las personas que dependen económicamente de un salario y/o de las ganancias que

les da su propio negocio, logrando de esta manera mantener un buen nivel de vida.

A continuación te presentamos algunas de las características propias de las personas que

se ubican en cada cuadrante, teniendo en cuenta su competencia para ADMINISTRAR

sus recursos financieros. Vale la pena aclarar que no todas las personas que se ubican

en cualquiera de los cuadrantes del flujo de dinero comparten las mismas características

que se presentan a continuación.



62 63

1. El uso de sus recursos financieros está guiado por impulsos.

2. Adquiere endeudamientos injustificables, por comprar cosas que en el

momento no le son necesarias.

3. Considera que adquirir cosas costosas que se salen de su presupuesto es

sinónimo de superación personal.

4. Sienten que darse “lujos” comprando cosas innecesarias es la recompensa

a su trabajo.

5. No tiene en cuenta un adecuado proceso para ADMINISTRAR su dinero. Es

decir, no existe una planificación de sus gastos que le permita establecer

mecanismos de orden, dirección y control. Aunque asegura hacerlo men-

talmente, cuando se ve sin dinero su argumento es “no sé que se me hizo

el dinero”.



1. Soluciona día a día lo que se va presentando.

2. No existe una planificación de su dinero en términos de hacerlo rendir para

un tiempo determinado.

3. La libertad que le genera ser su propio jefe la aplica también al uso del

dinero sin planificación alguna.

4. Pospone necesidades propias de su negocio para darle prioridad a algunas

necesidades personales.

5. Al igual que el empleado, no tiene en cuenta las etapas del proceso adecuado

para administrar sus recursos financieros, lo cual no le permite medir los

gastos que efectúa en relación con su presupuesto. En ocasiones se ve

obligado a buscar medios de financiamiento o a contraer sociedades con

otras personas que inviertan en sus negocios.



1. Es muy organizado en el manejo de su dinero.

2. No gasta dinero en cosas o circunstancias que no hagan parte de su

lista de prioridades.

3. Siempre hace una reserva para cubrir gastos eventuales o posteriores

que no están contemplados en su planeación.

4. Sacrifica necesidades personales en pro de las necesidades de su

empresa.

5. Tiene en cuenta las etapas para administrar adecuadamente sus recursos

financieros, lo cual le permite establecer con claridad cada uno de sus

movimientos económicos. De esta manera logra el equilibrio perfecto

entre sus gastos y su presupuesto y evita endeudamientos innecesarios.

1. Siempre está pensando en la forma de que sus recursos crezcan y le

generen más recursos.

2. No se conforma con lo que tiene; busca tener más.

3. Está a la expectativa de los mejores negocios para invertir en ellos

parte de su dinero.

4. Se rodea de gente financieramente inteligente.

5. Para él, el proceso para administrar adecuadamente sus recursos es de

vital importancia. No pasa por alto ninguna de las etapas y tiene especial

cuidado con la de planificación, en la cual establece con claridad objetivos,

estrategias y presupuestos. Así puede ver la viabilidad de lo que desea

realizar con su dinero.



64 65

¿Cómo afectan mis actitudes la administración de recursos financieros?

Para dar respuesta a este cuestionamiento, es importante que recuerdes que una

actitud es el conjunto de acciones con el que podemos responder ante una situación

determinada en la que intervienen pensamientos, sentimientos y emociones.

En el caso de la competencia ADMINISTRAR, encontramos que las actitudes que

hacen o no posible su logro son: improvisación, inmediatismo, previsión y optimización.

Improvisación:

Esta actitud hace referencia al uso que una persona le

da a sus recursos financieros cuando es guiado por sus

impulsos. Es decir, la persona no tiene en cuenta el proceso

adecuado para administrar recursos, siguiendo los pasos

de planificar, organizar, dirigir y controlar, sino que actúa

de manera inconsciente, sin tener en cuenta lo que esto

puede acarrear para sus finanzas.

Para que te resulte más claro, analicémoslo desde el

siguiente ejemplo:

Juan Carlos es un estudiante de noveno semestre de Derecho que estudia en la noche y

trabaja durante el día en una oficina de abogados. Su familia no vive en la ciudad, así que

él debe pagar la renta de un apartamento y cubrir sus gastos mensuales. Sus amigos han

organizado un paseo, y aunque Juan Carlos sabe que no cuenta con los recursos para cubrir

los gastos de dicho evento, decide aceptar la propuesta, sin importar que esto desestabilice

su economía a final de mes. Juan Carlos está actuando bajo la actitud de improvisación.

Inmediatismo:

Una persona que actúa con esta

actitud soluciona día a día lo que

considera más urgente. Puede ser

que al hacerlo de esta manera lo-

gre tener un ritmo de vida normal

y tranquila, pero esto no le va a permitir alcanzar algunas

de las metas que hagan parte de su proyecto de vida y

que requieran de una actitud más centrada en cuanto a

la administración de sus recursos financieros. Alguien que

tenga esta actitud carece de cualquier tipo de planeación

y, por ende, de los demás requisitos que facilitan un buen

proceso administrativo.

En el caso de Juan Carlos, si asume esta actitud, muy posiblemente al finalizar cada mes estará

en serios problemas buscando cómo cubrir el total de sus gastos. Al tener una actitud de

inmediatismo la persona gasta y gasta sin planificar y sin tener en cuenta las consecuencias.

Para alguien como él lo más importante es vivir lo que se vaya presentando día a día.

Previsión:

Esta actitud permite planear los gastos a corto y mediano

plazo, es decir que se proyectan los recursos financieros

para cubrir las necesidades inmediatas, pero a la vez se

reserva una parte de dinero para cubrir gastos posteriores.

Si Juan Carlos actúa guiado por la actitud de previsión, del dinero que reciba cada mes

pagará la renta, cubrirá sus demás gastos y guardará la cantidad de dinero sobrante para

poder pagar sus derechos de grado el próximo semestre.

Renta AhorroOtros gastos



66 67

Optimización:

Con esta actitud se está en la capacidad de hacer

que los recursos produzcan más recursos, es

decir que la persona no sólo se limita a atender

necesidades básicas, sino que busca que su

dinero se incremente para garantizar de esta

manera la seguridad financiera.

Si Juan Carlos decide actuar con optimización, su decisión es la siguiente: del dinero recibido

cada mes paga la renta y cubre sus demás gastos. Decide invertir el monto que le sobra en

la compra de acciones de empresas que ofrezcan una buena rentabilidad. Con el dinero que

obtenga de las transacciones realizadas con las acciones compradas, planea en un tiempo

abrir su propia oficina de abogados.

Teniendo en cuenta que ya conoces lo que

significa cada una de las actitudes propias de la

competencia ADMINISTRAR, ve a tus guías de

trabajo y desarrolla asume las actitudes para...


Inversión Abogados

¿Cómo administrar recursos financieros?

Es importante que sepas que el dinero puede usarse de tres maneras. La primera,

en el pago de gastos fijos que permitan cubrir necesidades básicas; la segunda,

en gastos variables o esporádicos que en ocasiones no aportan al logro del

proyecto de vida, afectandolo negativamente, como por ejemplo la compra de

un celular de última tecnología cuando ya tienes uno que te permite comunicarte.

La tercera manera es mediante inversiones: la apertura de un CDT, la compra de

acciones y el préstamo a intereses y el ahorro.

Es necesario que tengas en cuenta que aunque las etapas del proceso admi-

nistrativo son cuatro (planear, organizar, dirigir y controlar), tú vas a aplicar a la

administración de tus recursos las dos primeras (planear y organizar), como te

lo presentamos en el siguiente flujograma.

Lista de instrucciones que componen el procedimiento para ADMINISTRAR recursos financieros con previsión y optimización:

Para que el procedimiento sea viable, lo primero que debes tener es un insumo

indispensable: el dinero, pues sin él no será posible la administración de recursos

financieros.

1. Lo primero que se debe hacer es planear el uso de los recursos. Ten en

cuenta que la planeación es vital en cualquier actividad humana y aun más

en la administración, ya que para que ésta sea efectiva no puede ni debe

dejarse nada al azar.

1.1. Verificar la cantidad de dinero con la que se cuenta antes de iniciar los

procesos, ya que como se mencionó anteriormente, éste es el recurso clave

con el que se cuenta.

1.2. Elaborar un listado de los gastos que deban cubrirse a corto, mediano o largo

plazo. Esta herramienta puede emplearse para proyectar tanto los gastos

que se relacionan con el proyecto de vida como los que no. Sin embargo,

para el desarrollo de la competencia ADMINISTRAR, vamos a darle prioridad

a aquellos que sí lo hacen.



68 69

1.3. De la misma manera que se elabora un listado de gastos, es necesario hacer

una lista de las inversiones que vayan a efectuarse, considerando los mismos

plazos que en la operación anterior.

1.4. Determinar cuáles de los gastos y de las inversiones deben hacerse primero. Por

ejemplo, si dentro de los gastos está pagar parte de la matrícula de la universidad

y el servicio de Internet de tu casa, claramente la prioridad es pagar la matrícula

por eso esta acción debe ser la primera en realizarse.

2. El segundo proceso a realizar es la organización del uso de los recursos. Es decir,

como ya se tiene claro en qué se van a emplear los recursos, ahora debemos

determinar cómo se van a usar.

2.1. Determinar los insumos que se requieren para realizar las actividades (gastos o

inversiones) que se registraron en la lista y la cantidad de dinero con la que se

cuenta para lograrlo.

2.2. Como ya se tiene claro con cuánto dinero se cuenta y los gastos o inversiones

que se van a realizar con él, lo que debe hacerse ahora es un flujo de caja, (si

desconoces este término, consúltalo en la sección “Necesitas saber qué es…”),

así se tendrá clara la manera en que debe distribuirse el dinero.

2.3. De acuerdo con lo que se registre en el flujo de caja, se debe incurrir en los

gastos y/o las inversiones que se registraron en las listas.

2.4. Por último, se debe verificar que se haya cumplido con el flujo de caja elaborado

y con las acciones planeadas.

Procedimiento para ADMINISTRAR recursos

financieros con previsión y optimización.

$

Planear el uso de los recursos.

Organizar el uso de los recursos.

Verifica la cantidad de dinero con el que cuentas para iniciar el proceso.

Verifica que has cumplido con el flujo de caja que elaboraste y con

las acciones que planeaste.

Elabora un listado de los gastos que debes cubrir a corto, mediano y largo plazo, teniendo en cuenta que éstos deben aportar al logro

de tu proyecto de vida.

Determina los insumos que necesitas para desarrollar cada una de las

actividades que ubicaste en las listas y la cantidad de dinero con la que

cuentas para lograrlo.

Elabora, a partir de la información obtenida en la operación anterior, un flujo de caja,

para tener claro como podrías distribuir el recurso financiero que posees.

Elabora un listado con las inversiones que deseas hacer a corto, mediano y largo plazo.

Determina prioridades en las acciones listadas.

Listado de gastos y plazos para cubrirlos.

Listado de inversiones y plazos para realizarlas.

Listado de gastos y/o inversiones ya

priorizadas.

Cubre los gastos y/o inversiones que ubicaste en las listas, teniendo en cuenta

lo que registraste en el flujo de caja.

Recursos financieros bien administrados.

Flujo decaja.



70 71

Para aclarar la aplicación del procedimiento,vamos a ver el siguiente ejemplo:

En el bimestre anterior vimos cómo Natalia y Sebastián produjeron sus propios

recursos financieros a través de la producción de un bien (canecas para reciclar).

Lo que vamos a hacer ahora es determinar cómo deben administrar esos recursos.

Según el procedimiento anterior, lo primero que Natalia y Sebastián deben hacer

es planear lo que quieren y deben hacer con los recursos financieros que poseen.

Para eso, Natalia y Sebastián verifican la cantidad de dinero con la que cuentan,

que es de $60.000 (producto de la venta de las seis canecas para reciclar).

Ellos saben que para poder seguir produciendo las canecas deben comprar más

insumos, porque el número de unidades a producir va a ser cada vez mayor. También

tienen claro que podrían abrir una cuenta en una entidad bancaria, para que allí

administren su dinero y les paguen intereses. También pueden darle el dinero al

padre de Natalia, para que él les compre acciones en una empresa petrolera.

Teniendo en cuenta lo anterior, ahora deben hacer una lista de los gastos que tienen,

y determinar si estos son a corto, mediano o largo plazo. También deben establecer

si dichos gastos aportan o no al logro de su proyecto de vida, con el objetivo de

determinar si incurren en ellos o no. El modelo de lista que usaron fue la siguiente:

Teniendo claras las prioridades, Natalia y Sebastián deben determinar los insumos que requieren para

poder desarrollar las acciones listadas y la cantidad de dinero con la que cuentan para hacerlas posibles.

Teniendo esta información clara, lo siguiente es hacer un flujo de caja en el que se refleje lo que pueden

hacer con el dinero con el que cuentan. (Si es necesario, revisa nuevamente la definición de flujo de caja

que se encuentra al inicio de tu cartilla, en la sección “Necesitas saber qué es…”).

Teniendo en cuenta la información del flujograma, vamos a ver su aplicabilidad en la situación de Natalia y

Sebastián. A continuación, te presentamos los aspectos que ellos tuvieron en cuenta para elaborar su flujo de caja.

Gasto

Comprar materia prima

paracontinuar con la

producciónde canecas para

reciclar.

Comprar una bicicleta para

hacer la entrega de las canecas a

domicilio.

Tomar un curso especializado

para mejorar la técnica de

elaboración y decoración de

las canecas.

Comprar un videojuego de

últimageneración.

Valor

$32.500

$80.000

$25.000

$25.000

Plazo

Corto Medio Largo

Aporta a proyecto

Sí, porque conesto podemos

continuarproduciendo

nuestros propios recursos.

Sí, porque esto nos permitirá despla-zarnos y brindar

un mejor servicio a nuestros clientes.

Sí, porque al mejorar la calidad

del producto, podremos

cobrar más por él.

No aporta aproyecto

No, porque aunque no

cuesta mucho dinero, no nos produce más

recursosfinancieros. Por el

contrario, nos resta recursos que podemos

emplear en otras actividades.

x

x

x



72 73

Lista de instrucciones que componen el procedimiento para la elaboración de un FLUJO DE CAJA:

1. Establecer la cantidad de dinero en efectivo que entra a caja, es decir, el dinero

que se recibe por el desarrollo de determinada actividad. Ejemplo: el dinero

de las onces de la semana, el dinero de la venta de algún producto, el dinero

que te regalaron en tu cumpleaños, etc.

1.1. Determinar la cantidad de dinero que se tiene y los lapsos de tiempo en que

se recibe. Por ejemplo, si el dinero que se recibe proviene del salario, éste se

recibirá cada quince o treinta días, dependiendo de la modalidad de pago

establecida por la empresa.

1.2.Registrar en el formato del flujo de caja el dinero que se recibe y la actividad

de la que proviene. De esta manera se sabrá con claridad a qué corresponde

cada cifra registrada en el flujo de caja. Ejemplo: onces para la semana: $10.000;

venta de láminas para el álbum del Mundial: $5.000, etc.

2. Establecer la cantidad de dinero que sale de caja, es decir, cuánto debe

emplearse para cubrir obligaciones. Ejemplo: pagar $10.000 a tus padres

como ayuda para cubrir el valor de Internet en tu casa.

2.1. Elaborar un listado de los pagos y/o las inversiones que se hayan proyectado.

Ejemplo: comprar una bicicleta para irte al colegio y así ahorrar el dinero que

gastas en pasajes.

2.2.Registrar en el formato de flujo de caja las sumas correspondientes a cada

gasto y/o inversión, relacionando el nombre del mismo y la cantidad de dinero

que se utilizó. Ejemplo: compra de una bicicleta, $80.000.

3. Identificar la cantidad de dinero con la que se cuenta, es decir, el dinero del

que se puede disponer libremente para cubrir gastos eventuales. Esto es el

saldo del flujo de caja.

3.1. Para determinar el saldo del flujo de caja, debes restarle al total de dinero

recibido el total de dinero empleado para realizar los pagos o inversiones.

Ejemplo: el total de dinero que recibe una persona al mes es $35.000 y el

total de dinero que utiliza para cubrir sus gastos es de $20.000. Al realizar la

resta, el resultado obtenido es $15.000, lo cual significa que éste es el saldo

de su flujo de caja, dinero del que dispone para gastos eventuales o para

incrementar su ahorro.

3.2. Registrar en el formato del flujo de caja el resultado que se obtuvo al realizar

la resta. De esta manera se sabrá claramente cuál es el saldo con el que se

cuenta.

3.3. Formular la siguiente pregunta: ¿Es favorable el saldo del flujo de caja?

3.4. Si la respuesta a la anterior pregunta es NO, se debe buscar un mecanismo

para producir más recursos financieros.

3.5. Si la respuesta es SÍ, se puede realizar el gasto y/o la inversión que se había

proyectado.



74 75

Procedimiento para elaborar un

flujo de caja.

Dinero

Formato de flujo de caja

Establecer la cantidad de dinero en efectivo que entra a caja.

Establecer la cantidad de dinero que sale de caja.

Determina cuánto dinero recibes en una semana, una quincena o un mes.

Registra el dinero que recibes en el formato de flujo de caja, relacionando la

actividad por la cual lo recibiste.

Elabora un listado de los pagos y/o las inversiones que hayas proyectado.

Registra cada gasto y/o inversión en el formato de flujo de caja, relacionando

también la cantidad de dinero que requieres para cubrirlos.

Identificar la cantidad de dinero que se tiene libre y

disponible (saldo).

Del total de dinero que recibes, resta el total de dinero que utilizas para tus pagos

y/o inversiones.

Registra en el formato de flujo de caja el resultado de la resta anterior, el cual se

conoce como saldo.

Flujo de caja

¿Es favorable el saldo de tu flujo de caja?

No

Si

Busca un mecanismo para producir más

recursos financieros.

Realiza el gasto o inversión que habías

proyectado o da cumplimiento a ese deseo que tienes.

Septiembre

82.500

120.000

202.500

61.400

5.000

66.400

136.100

Agosto

60.000

60.000

120.000

32.500

5.000

37.500

82.500

Ingreso base o saldodel mes anterior

Venta de canecasdel mes

TOTAL INGRESOEN EFECTIVO

Insumos para la elaboración de las

canecas

Publicidad

TOTAL EGRESOEN EFECTIVO

FLUJO NETOECONOMICO (Saldo)

INGRESO DE EFECTIVO

EGRESO DE EFECTIVO

1. Determinaron el tiempo de su flujo de caja, el cual es mensual.

6. Restaron al total de ingresos (dinero que reciben) el total de egresos (dinero que sale), para saber con cuánto dinero disponen mensualmente para ejecutar las acciones que tienen proyectadas.

Producto de la venta de las

canecas.

2.Elaboraron

una lista del dinero

que reciben

mensual-mente.

4.Elaboraron una lista de costos por

cubrir mensual-mente.

3.Sumaron

los valores registrados,

para determinar el total de dinero que

reciben mensual-mente.

5.Sumaron

los valores registrados,

para así determinar el total de dinero que

gastan mensual-mente.

Flujo de caja de Natalia y Sebastián



76 77

Ahora que ya conoces el procedimiento para

ADMINISTRAR adecuadamente los recursos

financieros, ve a tus guías de trabajo y desarrolla

el ejercicio maneja los pasos para...


Luego de tener elaborado su flujo de caja, Natalia y Sebastián deben verificar si el

saldo es favorable para ejecutar las acciones que tenían proyectadas y, ante esto,

tomar una decisión. Si lo es, pueden continuar con sus planes, y si no, deben buscar

una estrategia que les permita producir más recursos financieros.

¿QUE ASPECTOS PODRÍAN DIFICULTAR LA

PRODUCCIÓN DE RECURSOS FINANCIEROS?

Existen tres aspectos que pueden obstaculizar el buen desarrollo de la com-

petencia ADMINISTRAR, y si no los conoces con claridad, los intentos para

administrar bien tus recursos podrían verse afectados. Vamos a conocerlos a

través de la siguiente situación:

Este es el caso de Roberto, un hombre con muchos sueños y metas por alcanzar,

y quien siempre se ha caracterizado por ser una persona independiente y

emprendedora que se vale de distintas fuentes para acrecentar sus recursos.

Es por ello que tiene dos negocios que le representan ingresos: uno es un

almacén de calzado que atiende durante el día; el otro corresponde a unas

cabinas telefónicas que abre al público después de las 6pm.

Pero para Roberto, la tarea de administrar adecuadamente su dinero no ha sido

fácil. Una de sus principales debilidades está en que no maneja un flujo de caja

mensual ni un presupuesto, lo cual no le permite tener claridad

sobre el origen de su dinero, es decir, no sabe bien si éste proviene

del almacén de calzado o de las cabinas telefónicas. Vemos en

esta situación el primer aspecto de dificultad de la competencia

ADMINISTRAR, el cual se denomina origen y periodicidad de los recursos, es decir, es el que especifica de qué actividad provienen

sus recursos y con qué frecuencia los recibe.

A partir de lo anterior, a Roberto le resulta un poco caótico el

pago de sus obligaciones, ya que siente que el dinero que llega a

sus manos no es suficiente para cubrir todos sus gastos. Debido

a que no elabora un flujo de caja, le es muy complicado saber

con claridad cuántos son sus gastos en total, a qué corresponden

y cuánto dinero requiere para cubrirlos. Aquí podemos ver el

segundo aspecto, que hace referencia a la cantidad y naturaleza de las obligaciones personales, es decir, el número de gastos

u obligaciones económicas que se tienen y de dónde provienen,

pues pueden corresponder a créditos con entidades financieras,

préstamos personales, pago de servicios públicos o de arrenda-

miento, gastos personales o familiares etc.

Ante esta situación, Roberto ha pensado que una buena opción

para ADMINISTRAR de mejor manera su dinero, además de elaborar

su flujo de caja, sería abrir una cuenta de ahorros, ya que así sólo

retiraría lo que fuese necesario y lograría ahorrar un poco. Sin

embargo, le preocupa saber que para retirar el dinero del banco

tendría que hacer largas filas, pues debido a su trabajo no cuenta

con el tiempo para ello. Además, aunque le han dicho que existen

otros medios como los cajeros automáticos, ni siquiera contempla

esa posibilidad, porque él no sabe cómo manejar estos medios

electrónicos y esto no le permite optimizar su tiempo gracias a

este tipo de herramientas. Ante esta situación, se hace evidente el

tercer aspecto, que hace referencia al manejo efectivo de medios electrónicos. Éste consiste en el conocimiento y la práctica que

tiene un individuo de las herramientas tecnológicas que se utilizan

para realizar operaciones relacionadas con el dinero. Por ejemplo:

a través de los cajeros automáticos se realizan retiros de dinero;

Internet se usa para efectuar diferentes transacciones, como pago

de servicios públicos, consulta de saldos, entre otros.

Ahora que ya conoces cuáles son los aspectos de dificultad, tu tarea es evitarlos para que estos no obstaculicen tu proceso para ADMINISTRAR adecuadamente tus recursos financieros.


78

Ahora que hemos resuelto las preguntas clave para AD-

MINISTRAR y que tienes las herramientas conceptuales

propias de esta competencia, ha llegado el momento de

que retomes el cuadro comparativo de presaberes que se

encuentra en la fase “Compara lo que sabes” (Actividad 2

de tus guías de trabajo) y que desarrolles la segunda parte.

Cuando termines, contrasta lo que acabas de escribir con lo

que habías contestado en la primera parte. Evalúa si luego

de haber terminado el proceso tu conocimiento sobre la

administración de recursos financieros se ha enriquecido.

Después de haber desarrollado gran parte de lo

propuesto para la competencia ADMINISTRAR, te

invitamos a que trabajes en los ejercicios traza el

mapa de... y el gran reto de tus guías de trabajo.

Tu desempeño en ellos dejará en evidencia todo

lo que aprendiste durante este bimestre.

Recuerda que para llegar al primer encuentro del

bimestre 3 debes haber leído y desarrollado en tu

cartilla de USAR CRÉDITO hasta la etapa “Compara

lo que sabes”. ¡Muchos éxitos!


Crédito

Personal

Crédito

Consumo

INTERÉS

PABLO PEDRO P

UERTO

FIADOR

Crédito PYMES

ACTIVO

CréditoComercial

Acueducto y Alcantarillado

ElectricidadEL CHIPOTLE

120.00035.98767.000$ 238.900

+

Descripción30 burritos6 tortillas

10 agua de jamaicaIVAICATOTAL

LIQUIDEZ

CréditoHipotecario

PLAZOS

Compe

tenc

ia:

USAR

CRED

ITO

Bim3



80 81

Activo líquido:Es aquel que permite su transformación en dinero, sin que esto implique una pérdida

de su valor. Se dice que un activo es más líquido o dispone de un mayor grado de

liquidez cuanto más rápido puede convertirse en dinero efectivo. Por ejemplo: un

CDT, las acciones, las facturas por cobrar, una maquinaría, una casa.

Capacidad de endeudamiento: Es la posibilidad que tiene un individuo de endeudarse sin incumplir sus obligaciones financieras,

teniendo en cuenta su nivel de ingresos. Es uno de los aspectos que los bancos o entidades financieras

evalúan para decidir si conceden o no un préstamo a una persona o empresa. Para que te sea más claro,

veamos el siguiente ejemplo: los ingresos mensuales de Catalina son de $600.000. Ella desea adquirir

un crédito por valor de $1.200.000 para la compra de su computador portátil y le está solicitando al

banco que le difiera la deuda a 12 meses, para que las cuotas a pagar sean de $100.000 más el valor

de los intereses. El banco le concede el crédito a Catalina porque está dentro de su capacidad de

endeudamiento. Caso contrario, si el préstamo fuese por un valor de $12.000.000, muy seguramente

las cuotas mensuales estarían fuera del alcance del presupuesto de Catalina y con total seguridad el

banco le negaría el préstamo.

Central de riesgo:Es una entidad especializada en el almacenamiento de datos acerca de las obligaciones crediticias de

las personas o empresas. Se encarga de reportar tanto situaciones de incumplimiento, como también

el historial de quienes pagan oportunamente sus obligaciones.

En el país, dos de las centrales de riesgo más importantes son Datacrédito y Procrédito. La primera se

encarga de administrar información financiera crediticia, comercial y de servicios, relativa a la forma

cómo las personas y las compañías han cumplido con sus obligaciones de crédito. La segunda es una

central de riesgo adscrita a Fenalco y a ésta pueden acceder todos los comerciantes afiliados a esta

entidad. Cuando alguien incumple con sus obligaciones comerciales, queda registrado en Procrédito,

por ejemplo, cuando un cliente abre un crédito o una cuenta corriente y no paga sus deudas.

Diferir:Acción de posponer los efectos de un gasto o de un ingreso en determinado número de cuotas de igual

o diferente valor. Por ejemplo, Juan compró un computador portátil que necesitaba para su trabajo.

Canceló el 50% del valor total en efectivo y pidió que le difirieran el saldo en 3 cuotas del mismo iguales.

Fiador:Persona que se compromete voluntariamente a responder por el pago de una

obligación de otra persona, llamada deudor, en caso que éste incumpla. Normalmente

se requiere de un fiador cuando se solicita un crédito.

Hipoteca:Contrato mediante el cual se toma como garantía un inmueble para asegurar el

cumplimiento de una obligación que normalmente equivale al pago de un préstamo o crédito. Dicho

inmueble permanece en manos del propietario, pero si éste llega a incumplir con sus obligaciones de

pago, el prestamista le puede exigir la venta forzada del bien, para así cobrar el dinero que le prestó.

Interés: Precio pagado por un deudor (prestatario) a un acreedor (prestamista) a cambio de poder utilizar los

recursos financieros que éste le suministra durante un cierto período de tiempo.

Liquidez económica: Facilidad con que un activo puede convertirse en dinero efectivo de forma inmediata, sin pérdida

significativa de su valor. Cuanto más fácil resulte convertir un activo en dinero, se dice que es más líquido.

Para que te sea más claro, veamos el siguiente ejemplo: Un activo muy líquido es un depósito en un

banco, ya que su titular puede acudir a la entidad en cualquier momento y retirar el dinero, o incluso

puede hacerlo desde un cajero automático. Un activo poco líquido puede ser un inmueble como una casa,

ya que desde que se toma la decisión de vender o transformar ese activo en dinero en efectivo hasta

que se obtiene el monto correspondiente a su venta puede haber transcurrido un tiempo prolongado,

lo cual no favorece la liquidez económica.

Prenda:Se entiende por prenda una pieza de valor que se entrega como garantía de un préstamo.

Prestamista:Entidad financiera, empresa o persona que presta una suma de dinero durante un tiempo o plazo

definido y que establece las condiciones para efectuar el préstamo (tasa de interés, número de cuotas

y cantidad de dinero a pagar en cada cuota).

Prestatario:Persona o entidad a la que se le ha otorgado la aprobación para recibir un préstamo y que asume la

obligación de pagar la cantidad total del dinero prestado a su nombre más los costos adicionales, según

los términos del préstamo.

¿Qué harías?

83

ensando en usar crédito...P

82

Has llegado al tercer bimestre del proyecto “Escuela para el emprendimiento BBVA”. Ya has

adquirido las competencias de PRODUCIR y ADMINISTRAR. Con estas dos competencias, ya

estás en la capacidad de producir dinero en una determinada situación y de administrarlo

adecuadamente, lo que constituye la base para el cumplimiento de tus objetivos.

Ahora continúas avanzando en el proceso que

te permitirá darle a tus recursos financieros un

uso adecuado, lo que favorecerá la realización

de los sueños y las metas que te hayas trazado

para tu proyecto de vida. Por lo tanto requieres

de una tercera competencia que te permita

conocer acerca de las posibilidades que tienes

para acceder a un CRÉDITO, lo que te permitirá

cumplir con el óptimo desarrollo de actividades

ligadas a la obtención de determinados logros,

en caso de que el dinero que hayas producido

no sea suficiente para lo que requieres.

La competencia que vas a desarrollar durante este bimestre se denomina USAR CRÉDITO. Con ella vas a

aprender a utilizar esta herramienta de la manera más adecuada y sabrás en qué momento es una buena

decisión solicitar un crédito. Esperamos que con lo que vas a aprender durante este bimestre estés en la

capacidad de tomar decisiones financieramente sabias en cuanto al uso de este mecanismo. Verás que si

éste se maneja de forma adecuada, te puede facilitar el logro de las metas que te hayas trazado para tu

proyecto de vida, pero si no se sabe usar correctamente puede convertirse en una pesada carga para ti.

Es importante que sepas que el CRÉDITO es una herramienta útil cuando se recurre a él para la compra

de un activo, es decir, de algo que represente el beneficio de obtener más recursos. Por ejemplo, una casa,

ya que puedes rentarla. Sin embargo, USAR CRÉDITO para adquirir un pasivo como un celular de última

tecnología, no es buena decisión. Para ello es mejor esperar a reunir el total del dinero que se requiere.

Finalmente, recuerda que lo que aprendas durante este bimestre va a ser útil para que se lo transmitas

a tu familia, pues podrás enseñarles a detectar el momento correcto de usar esta competencia, además

de las entidades, empresas y/o personas que pueden brindarles esta posibilidad.

Te invitamos a descubrir lo que trae tu cartilla en este bimestre para ti.


12 3

Identificar las oportunidades que

ofrece el crédito para el financiar

el logro de los objetivos de tu

proyecto de vida.

CREDITO

A continuación encontrarás una situación problema. Léela y analízala para continuar

con la siguiente etapa. Identifica la mejor opción para que la situación resulte favorable

al personaje que la protagoniza.

Situación problema

Ve a tus guías de trabajo

y desarrolla el ejercicio

propuesto en ¿qué harías?


Andrés es un joven que trabaja como visitador médico y se ha dado cuenta que desplazarse en transporte

público le genera menor eficiencia en su trabajo, si compara su situación con la de sus compañeros

que cuentan con vehículo propio para sus recorridos. Él pierde mucho tiempo esperando un bus para

desplazarse de un lugar a otro y caminando desde donde éste lo deja hasta el lugar en donde quedan

los consultorios. Esto le impide cumplir con el número de visitas que tiene programadas para el día y

se refleja en un desempeño menor que el esperado.

Ante esta situación, Andrés ha decidido comprar carro para favorecer el desarrollo y cumplimiento de

su trabajo, ya que éste representa la estabilidad económica y profesional que tiene visualizada para su

proyecto de vida. Pero él sabe que un carro genera gastos adicionales. Por esto decidió que, una vez

tenga su automóvil, va a ofrecerles a algunos de sus compañeros el servicio de ruta tanto en la mañana

como en la tarde. Va a cobrarles un determinado valor por ello y con ese dinero podrá cubrir parte de

los gastos que el carro le genere.

Ayúdale a Andrés a tomar la mejor decisión para poder cumplir su objetivo.

Visitador Médico


85


84


Recuerda que en esta etapa debes demostrar los presaberes que tengas acerca

de la competencia del bimestre: USAR CRÉDITO.

No te preocupes, no es necesario que seas un experto en el tema, sino que a

partir del análisis que hiciste de la situación que te presentamos anteriormente

y desde tu propia experiencia o la de otras personas que conozcas, expongas

las ideas que tienes frente al uso de CRÉDITO.



en compara lo que sabes.


Las preguntas clave para usar crédito…

Ahora lo que debes hacer es leer los textos que te presentamos a continuación, comprenderlos y

continuar con el siguiente paso, que corresponde a la fase de “Traza el mapa para usar crédito”.

Este bimestre se desarrolla a partir de las siguientes preguntas orientadoras:

¿Qué es usar crédito?

¿Qué relación tiene el cuadrante del flujo de dinero con la utilización de crédito?

¿Cómo afectan mis actitudes el uso adecuado del crédito?

¿Cómo usar el crédito?

¿Qué aspectos podrían dificultar el uso del crédito?

El propósito de este bimestre es que desarrolles la competencia USAR CRÉDITO, la cual te permitirá

aprender a identificar las oportundiades que ofrece el crédito para financiar el logro de los objetivos de

tu proyecto de vida. De esta manera, también podrás orientar a tu familia frente a determinada situación

en la que consideren necesaria la utilización de un CRÉDITO. Para ello es necesario que tengas claro

el concepto de CRÉDITO y todo lo que se asocia con la competencia (conceptos, insumos, propósitos,

procedimientos y actitudes).

¿Qué es usar crédito?

Al experimentar la vida adulta, todos los

seres humanos nos enfrentamos a la

necesidad de buscar los recursos nece-

sarios para adelantar las acciones que nos

hemos trazado para nuestro proyecto de

vida. Es ahí donde reconocemos que el

dinero es el insumo esencial para el logro

de la gran mayoría de cosas que hemos

proyectado para nuestro futuro. Pero aun

cuando en ocasiones no contemos con

una base económica propia, no debe-

mos darnos por vencidos y abandonar

nuestros sueños, sino todo lo contrario.

Nuestro deseo de verlos hechos realidad debe ser el motor que nos mueva a

buscar los mecanismos que nos garanticen la posibilidad de lograr lo que nos

hemos propuesto. Es justo cuando nos encontramos en la búsqueda de ese

dinero que pensamos que la mejor opción es acudir a alguien para que nos lo

preste, bien sea una entidad financiera, una empresa o una persona de nuestra

confianza, como un familiar o un amigo. Pues bien, esta idea no es más que la

solicitud de un CRÉDITO.

Muy seguramente has escuchado situaciones en las que tus padres han contemplado la idea de acceder

a un CRÉDITO o lo han adquirido, bien sea con una entidad financiera, una empresa, un amigo o alguno

de tus familiares. Esto lo hacen con el objetivo de hacer realidad lo que en algún momento proyectaron

para su futuro. Generalmente hemos visto que nuestros padres adquieren un CRÉDITO para comprar

una casa o un carro, o quizá para irse de vacaciones a algún lugar. Probablemente tú también has

experimentado esta situación, cuando le has pedido a tu papá dinero prestado para comprarte una

chaqueta o unos zapatos y le has prometido pagarle semanal o mensualmente con parte de lo que él

te da para tus onces. Pues eso que tú o tus padres han hecho es USAR CRÉDITO, entendido como una

operación financiera que permite la obtención de una determinada cantidad de dinero en calidad de

préstamo durante un tiempo específico. Diversas personas, empresas o entidades prestan este servicio.

87


86

Con un CRÉDITO se puede financiar la compra de bienes y servicios que se pueden

disfrutar en el momento, pero se pueden pagar de manera diferida en el tiempo. En

general, un CRÉDITO es el cambio de una riqueza presente por una riqueza futura,

cuyo propósito es facilitar la obtención de más recursos financieros que permitan

el desarrollo de actividades productivas y la satisfacción de necesidades básicas

de los individuos o las empresas.

Es un mecanismo que permite cubrir determinados gastos en momentos puntuales

de falta de liquidez económica. Está sujeto al pago de intereses y al cumplimiento

de plazos establecidos según el acuerdo pactado entre las partes que participan de

dicha operación: los prestatarios son quienes solicitan el servicio y los prestamistas,

quienes lo otorgan. Estos últimos pueden ser personas, empresas o entidades

financieras como los bancos.

En este orden de ideas, es claro que el insumo principal de USAR CRÉDITO es, en

la mayoría de los casos, el dinero, aunque en algunas ocasiones el concepto de

CRÉDITO va más allá de dinero en efectivo. Por ejemplo, una compra a cuotas en

un supermercado también es un CRÉDITO, al igual que el alquiler de una casa, entre

otros. Por eso, los procesos necesarios para determinar si se requiere o no el uso

del CRÉDITO dependen de las necesidades que tenga el individuo o la empresa

que lo requiera.

Cabe resaltar que lo ideal es que la persona o empresa que decida hacer uso de

esta competencia lo haga guiada por una actitud óptima, de forma que adquiera

un CRÉDITO sólo cuando éste va a propiciar un avance en su proyecto de vida

y/o productivo, o si va a permitirle invertir en actividades que le generen más



Ahora que ya leíste lo que es USAR CRÉDITO,

ve a tus guías de trabajo y desarrolla el ejercicio

propuesto en construye tu propio significado.

CRÉDITO DECONSUMO

Es otorgado para obtener dinero de libre disposición. Normalmente los clientes lo utilizan para financiar la compra de bienes de consumo (por ejemplo, un electrodoméstico), o para el pago de servicios (por ejemplo, un tratamiento dental). Su propósito es satisfacer las necesida-des de los individuos. Las tarjetas otorgadas por las entidades financieras o almacenes de cadena son un ejemplo de este tipo de crédito.

A cualquier tipo de persona mayor de edad que demuestre tener capacidad de endeudamiento.

En una entidad financiera o en algunossupermercados o almacenes de cadena que otorgan tarjetas de crédito.

CRÉDITOCOMERCIAL

Es un tipo de crédito otorgado para la adquisición de bienes, pago de servicios orefinanciación de deudas con otras instituciones y proveedores. Su propósito es facilitar y agilizar lasoperaciones comerciales y/o productivas.

A cualquier persona, sea o no propietaria de empresa.

Generalmente este tipo de crédito es otorgado por empresas de diferentes productos y entidades bancarias. Cuando son otorgados por empresas, resultan menos formales que los otorgadospor entidades financieras.

CRÉDITOPYMES

Es un tipo de crédito que representa una opción definanciamiento viable y de fácil acceso. Su propósito es proporcionar una cantidad de dinero para cubrir las necesidades de crédito de las pequeñas ymedianas empresas, para así facilitar su producción.

A propietarios y directivos de pequeñas ymedianas empresas.

Generalmente este tipo de crédito es otorgado por entidades del Estado encargadas de activar la economía del país, aunque existen algunas entidades financie-ras y bancarias que también lo ofrecen.

CRÉDITOPERSONAL

Es un tipo de crédito que permite el uso libre del dinerosolicitado. Su propósito es la satisfacción de necesidades inmediatas y que no requieren de una gran cantidad de dinero.

A cualquier tipo de persona que lo requiera.

Generalmente a personas con las que se tiene un grado de familiari-dad y de confianza, es decir, a amigos o familiares que cuenten con recursos disponi-bles para efectuar préstamos, es decir, que sean económicamente líquidos.

CRÉDITOHIPOTECARIO

Es un tipo de crédito otorgado por un banco o una entidad financiera con el propósito de facilitar la compra oremodelación de vivienda, terreno o construcción.

A cualquier de persona mayor de edad que demuestre tener capacidad de endeudamiento.

En una entidad financiera o bancaria.

¿Qué es?

¿A quién se le

otorga?

¿Dóndese

solicita?

TIPOS DE CRÉDITO:

Son varios los tipos de créditos ofrecidos tanto por personas como por entidades financieras y varían según

la necesidad de los individuos o de las empresas que los requieran. Los que vamos a presentarte son, desde

nuestro punto de vista, los que consideramos que más aportan al cumplimiento del proyecto de vida y/o

productivo de empresas o individuos.

Acueducto y AlcantarilladoElectricidad

EL CHIPOTLE

120.00035.98767.000$ 238.900

+


10 agua de jamaica

IVAICATOTAL

PABLO PEDRO P

UERTO


8988

CRÉDITO DECONSUMO

En este tipo de crédito los procesos varían dependiendo de la entidad que lo otorgue y el monto del crédito. El insumo para este tipo de crédito es el dinero.

A corto o mediano plazo.

Orientación estratégica.

Susana siempre había soñado con ser azafata, pero sabía que para elloera requisitoindispensable una buena presentación personal y a ella su dentadura no le sumaba puntos. Por ello decidió iniciar un tratamiento y para pagarlo solicitó un crédito de consumo que podrá cubrir en cómodas cuotas. Así, podrá hacer susueño realidad.

CRÉDITOCOMERCIAL

El proceso requerido para acceder a un crédito comercial depende del acuerdo que se establezca con la persona o entidad que lo otorgue. En este caso el insumo es el dinero u se dene tenerencuenta los plazos otorgados para el pago demercancías, bienes o servicios. Por ello, este tipo de crédito también esconocido como “cuentas por pagar”.

A corto plazo.

Orientaciónestratégica.

Elisa es propietaria de la tienda “Las margaritas” y se dio cuenta de que en su refrigerador ya no hay gaseosas, pero no tiene dinero para pagarle de inmediato al proveedor. Por eso, cuando éste vino a visitarla, Elisa le dijo que le dejara los productos de su marca y que se los pagaría en 30 días.

CRÉDITOPYMES

En este tipo de crédito el proceso a seguir por parte del prestatario es básicamente el diligenciamiento de la solicitud y la entrega de los documentos que solicite la entidad. El proceso varía de acuerdo con lo que cada entidad financiera considere oportuno. El insumo requerido es el dinero.

A corto o mediano plazo.

Orientaciónestratégica.

Fernando tiene una fábrica dechocolates. El último mes hubo un aumentosignificativo en sus ventas y por eso necesita incrementar su producción. Decidió entonces acceder a un crédito para la compra inmediata de los insumosque requiere.

CRÉDITOPERSONAL

En este tipo de crédito no se siguen procesos tan formales, ya que están basados en la confianza existente entre las personas que intervienen en él. El principal insumo es el dinero.

A corto plazo.

Orientación estratégica.

María tiene previsto regalarle a su esposo un viaje a San Andrés, por su cumplea-ños. Para llevar a cabo sus planes, le pidió el dinero prestado a su papá y estable-ció con él varios acuerdos parael pago dedicho dinero.

CRÉDITOHIPOTECARIO

El proceso que facilita el acceso a un crédito hipotecario está compartido entre el solicitante del crédito (prestatario) y la entidad financiera que lo otorga (prestamista), ya que en un crédito de este tipo no se presta el 100% del dinero requerido, sino solo un 70 u 80% del mismo. El excedente debe tenerlo el prestatario a modo de recursos propios. El principal insumo es el dinero.

A largo plazo.

Responsabilidad organizada.

Pedro ha ahorrado durante seis años con el objetivo de comprar su casa. Le acaban de ofrecer una como la que él siempre había querido, pero lo que tiene ahorrado sólo corresponde a la tercera parte del valor total de la casa. En este momento Pedro decide adquirir un crédito hipotecariopara hacer susueño realidad.

¿Cuál es el proceso

adecuado para

adquirir este tipo

de crédito y cuáles su

insumo?

¿Cuál es el tiempo de

proyección del

crédito?

¿Cuál es la actitud

ideal para solicitar este tipo

de crédito?

Ejemplo

Acueducto y AlcantarilladoElectricidad

EL CHIPOTLE

120.00035.98767.000$ 238.900

+


10 agua de jamaica

IVAICATOTAL

PABLO PEDRO P

UERTO

Es muy importante que tengas en cuenta que, antes de asumir compromisos

financieros, se debe evaluar cuidadosamente cuál es el monto necesario, la

oportunidad de tomar el CRÉDITO, las condiciones que ofrecen las distintas

fuentes de financiamiento y, principalmente, cómo quedará el compromiso de

pago, es decir, si es una deuda adquirida a corto, mediano o largo plazo. De esta

manera se busca establecer que la deuda pueda cubrirse sin contratiempos,

pues recuerda que el incumplimiento de nuestras obligaciones financieras

acarrea una serie de penalizaciones que obstruyen la posibilidad de adquirir

créditos futuros. Además, cuando se trata de créditos de tipo personal, ponemos

en riesgo nuestras relaciones con amigos o familiares.

Hola, ¿Me trajiste el dinero que te presté?

No, amiga… es que aún no lo tengo…

Pero por Dios… ¿cuánto hace que me estás diciendo lo mismo?… ¿Sabes qué? No vuelvo a creer en ti… ¡y no me vuelvas a buscar para ese tipo de favores!

Mmm…

Definitivamente el incumplimiento de las personas me saca de casillas… no sólo perdí mi dinero sino a un amigo…¡Así no se puede confiar!

No puede ser, creo que mi amiga se molestó…

9190

Historieta penalizaciones del crédito

Hola, Pablo… ¿Cómo va tu vida?

Hola, Pedro… Muy bien, imagínate que compré la casa que Betty siempre había soñado.

Qué bien, te felicito. Pero acaso… ¿te ganaste la lotería?

No, cómo crees… Solicité un crédito en el banco.

¿Y a cuánto tiempo lo solicitaste?

A 5 años, para terminar de pagarlo pronto.

¿Y has cumplido con las cuotas que te establecieron para pagar tu crédito?

No, de hecho ya estoy atrasado como en tres cuotas… pero no importa, luego me pondré al día.

debe

Pero eso es grave, Pablo. Debes cumplir para evitar penalizaciones.

¿Cuáles penalizaciones? ¡Lo dices porasustarme!

Estás equivocado, Pablo. Las penalizaciones sí existen y te las imponen cuando no cumples con tus compromisos con el banco. Por ejemplo: te pueden reportar a una central de riesgos, puedes perder la casa y lo que ya has pagado por ella, puedes entrar a procesos judiciales y por todo este historial no te volverán a otorgar más créditos en tu vida.

Claro que sí, Pablo. El crédito es un buen mecanismo para alcanzar nuestros objetivos, pero hay que usarlo adecuadamente.

No puede ser, Pedro… ¡no pensé que eso fuera verdad!

Y entre ello está el pagar cumplidamente lo que pactaste con el banco cuando te fue aprobado el crédito. Mmm….

¡No puede ser! Creí que eso no era verdad. Por culpa de mi incumplimiento, mi historial crediticio se verá afectado y ya no me prestarán para comprar mi auto. ¡Ahí tienes, Pablo, las consecuencias de tu irresponsabilidad!


9392

1. Cuando adquiere una deuda, bien sea

con sus tarjetas de crédito o con alguna

entidad financiera, es de los que estima

conveniente diferir la deuda al mayor

número de cuotas posibles, para garantizar

que no se le presentarán contratiempos.

2. Es ocasiones, aún teniendo el dinero en

efectivo para pagar, prefiere hacerlo con la

tarjeta de crédito y se endeuda sin necesidad.

3. En algunos casos ha sido reportado a las

centrales de riesgo por incumplimiento

con sus obligaciones financieras.

4. En ocasiones prefiere posponer el logro

de sus metas, por temor a contraer una

deuda muy alta con una entidad financiera.

Persona Tipo Empleado

1. Adquiere deudas pensando en el crecimiento

y beneficio de su empresa.

2. Cuando adquiere un CRÉDITO, lo difiere al

menor número de cuotas posibles, porque

sabe que el valor a pagar en intereses

puede resultar más rentable si lo destina

a la ejecución de otras actividades.

3. Una de sus principales prioridades es

mantener buenas relaciones con las

entidades bancarias y financieras con las

que ha adquirido créditos, de tal manera

que su historial crediticio sea impecable,

pues esto favorecerá la aprobación de

futuros créditos.

Persona Tipo Dueño de empresa

1. Adquiere deudas para el crecimiento de

su negocio, pero sólo si puede diferirlas,

preferiblemente a largo plazo.

2. No se traza la meta de pagar un CRÉDITO

en el menor tiempo posible.

3. Pone a disposición de las entidades

financieras su negocio, con tal de que le

aprueben el crédito que está solicitando.

No tiene en cuenta que si no cumple con

la deuda podría llegar a perder su negocio

por haberlo puesto como garantía para

acceder al CRÉDITO.

Persona Tipo Autoempleado 1. Piensa en adquirir una deuda cuando es

para invertir en algo que le represente

crecimiento de sus recursos financieros.

2. Cancela sus créditos antes del tiempo

pactado y así evita el pago excesivo de

intereses.

3. No adquiere créditos para satisfacer

gustos o caprichos de consumo, que no

aportan ni a su proyecto de vida ni a su

proyecto productivo.

4. Aunque en algunas ocasiones prefiere no

acceder al CRÉDITO, no lo hace por temor,

sino porque cuenta con los recursos nece-

sarios para satisfacer sus necesidades.

Personas tipo Inversionista

¿Qué relación tiene el cuadrante del flujo de dinero con la utilización de crédito?

A continuación, te presentamos algunas de las características propias de las personas que se ubican en cada

cuadrante, teniendo en cuenta su competencia para USAR CRÉDITO, vale la pena aclarar que no todas las

personas que se ubican en el flujo del dinero, comparten las mismas carácterísticas.

¿Cómo afectan mis actitudes el uso adecuado del crédito?

En el caso de la competencia USAR CRÉDITO, encontramos que las actitudes

que hacen o no posible el logro de la misma son: impulsividad responsable,

responsabilidad organizada, no utilización del crédito, y orientación estratégica.

Veamos las características que identifican a una persona que posea cada una

de dichas actitudes:.

1. Impulsividad Responsable

El dinero nunca le alcanza más que para pagar deudas

en un lado y en otro.

Se le dificulta planificar el uso adecuado de su dinero, por

ello siempre se encuentra en deuda con quienes lo rodean.

No mide las prioridades de sus gastos. Suele ser un

comprador compulsivo: aun cuando no necesite el artículo

u objeto a comprar, lo hace simplemente por el placer que

le otorga el tenerlo, aun cuando esto le implique adquirir

una deuda adicional a las que ya posee.

Es una persona que, para pagar una deuda, necesaria-

mente tiene que adquirir otra.

Un ejemplo de una persona que se mueve bajo la actitud de impulsividad responsable es María. Ella es una mujer que trabaja como mesera en un restaurante de comidas rápidas. Con el dinero que gana, cubre gastos de arriendo, servicios, alimentación y transporte. No tiene hijos y vive con su madre. Cierto día le ofrecen un plan de minutos para su celular y ella decide aceptarlo con la excusa de que esas oportunidades solo se presentan una vez. Este es un gasto innecesario que no está contemplado dentro del presupuesto de María, entonces, al final de cada mes, tiene que pedirle dinero prestado a su vecina para poder pagar la factura. A su vez, para poder pagarle a su vecina toma dinero prestado de una de sus compañeras de trabajo, y esto se convierte en una cadena de deudas de nunca acabar.

Gastoinncesario



94 95

Helados

Sandy

2. REsponsabilidad organizada:

Todos los movimientos de su dinero están contemplados

dentro de un presupuesto mensual que le permite visualizar

su capacidad de endeudamiento.

Analiza muy bien si la situación amerita o no la solicitud

de un CRÉDITO.

Adquiere una deuda tan sólo para cubrir una necesidad

prioritaria y siempre y cuando la entidad o persona que

le conceda el CRÉDITO le permita cumplir con su com-

promiso financiero a largo plazo.

Es puntual en el pago de las cuotas cuando adquiere

cualquier tipo de CRÉDITO, pues reconoce que, de no

ser así, su hoja de vida crediticia podría verse afectada, lo

que podría imposibilitar futuros créditos.

Un ejemplo de una persona que actúa bajo este tipo de actitud es José. Él es el dueño de su propio negocio de helados, llamado “Sandy”. Hace dos semanas compró unas máquinas para aumentar su producción. Para ello solicitó un crédito a cuatro años, ya que busca que el valor de las cuotas a pagar mensualmente sea mínimo, lo que le dará la tranquilidad de no ver su historial crediticio afectado por incumplimiento.

3. No util ización del crédito:

Prefiere aplazar el cumplimiento de sus proyectos si éstos

requieren adquirir algún tipo de deuda.

No adquiere créditos, porque considera que son muchos

los trámites que debe hacerse para ello y no cuenta con

el tiempo requerido.

Opta por otras alternativas, como conseguirse otro empleo,

antes de acceder a un CRÉDITO.

Su cultura financiera siempre se ha basado en el ahorro,

por ello no se ve en la necesidad de solicitar créditos para

el cumplimiento de sus metas.

NOalcredito

Un ejemplo de una persona que se mueve bajo la actitud de no utilización de crédito es Samuel, quien siempre ha soñado con comprarse su carro, pero ha postergado este proyecto mientras encuentra alternativas diferentes a la adquisición de una deuda con alguna entidad financiera. Él dice que prefiere ahorrar y, cuando tenga un monto considerable, comprará su vehículo. Como alter-nativa para cumplir su sueño, inició un ahorro programado para compra de vehículo. De esta manera, está comprometido a destinar mensualmente una parte de sus ingresos para ir concretando su proyecto. Así no tendrá necesidad de hacer uso de un crédito ni correrá el riesgo de utilizar ese dinero cada vez que se le presente un inconveniente.

4. Orientación Estratégica

Sabe con claridad que un CRÉDITO se adquiere tan sólo

si es para generar más recursos que faciliten la operación

de sus proyectos e inversiones.

Establece plazos mínimos para la cancelación total de

sus deudas y así evita pagar una alta cantidad de dinero

en intereses.

No adquiere deudas para patrocinar la compra de artículos

que no son necesarios y que sí pueden disminuir su

capacidad financiera.

Un ejemplo de una persona que orienta su actuar financiero guiado por esta actitud es Juanita. Ella es dueña de una empresa de baterías y accesorios para celulares. Solicitó un crédito en una entidad bancaria para comprar la más reciente línea de accesorios que los japoneses pusieron en el mercado y sabe perfectamente que podrá venderlos a un excelente precio y de manera rápida. El crédito que Juanita adquirió es a 6 meses, porque de esta manera no tendrá que asumir un porcentaje muy alto de intereses, los cuales en ocasiones terminan duplicando el valor del objeto comprado.



96 97

Teniendo en cuenta que ya conoces qué

significa cada una de las actitudes propias de

la competencia USAR CRÉDITO, ve a tus guías

de trabajo y desarrolla el ejercicio propuesto en

asume la actitudes correctas para usar crédito.


¿Cómo usar el crédito?

Es importante que tengas en cuenta que, para cada tipo de necesidad que se te

presente existe determinado tipo de CRÉDITO, como lo pudiste ver anteriormente.

El proceso a seguir para obtener cualquiera de ellos es muy similar, aunque pueden

existir variaciones, dependiendo del tipo de CRÉDITO y la entidad o persona que se

haya seleccionado para solicitar el servicio.

A continuación te presentamos el proceso general que debes seguir para acceder

a cualquier tipo de CRÉDITO, a excepción del personal.

Lista de instrucciones que componen el procedimiento para acceder a un CRÉDITO

1. Lo primero que debes hacer es determinar el tipo de CRÉDITO que vas a solicitar,

dependiendo de la necesidad que debas suplir. Para hacerlo, es necesario que

respondas las siguientes preguntas: ¿deseas adquirir un inmueble? ¿Deseas

satisfacer una necesidad inmediata? ¿Deseas crear o financiar una pequeña o

mediana empresa? ¿Deseas facilitar las operaciones comerciales y productivas de

tu empresa? ¿Deseas satisfacer necesidades no inmediatas o deseos personales?

La respuesta afirmativa a cualquiera de estas preguntas determinará el tipo de

CRÉDITO que debes solicitar.

2. Una vez definido el tipo de CRÉDITO que requieres para solucionar tu

necesidad, debes identificar la entidad, empresa o persona que puede

facilitártelo y las condiciones para hacerlo. Para ello:

2.1. Busca información sobre las entidades financieras, empresas o personas

que ofrecen este tipo de CRÉDITO.

2.2. Averigua sobre las condiciones del CRÉDITO en cuanto a tasa de intereses,

plazos, penalizaciones y documentación requerida, bien sea en la entidad

financiera o con las personas que puedan facilitarte el CRÉDITO.

2.3. Una vez obtenida la información en la operación anterior, determina cuáles

de las condiciones ofrecidas por las entidades, empresas o personas que

van a facilitarte el crédito son la que más te convienen.

2.4.Teniendo clara la información anterior, puedes elegir con quién vas a tomar

el CRÉDITO.

3. Presenta la solicitud de CRÉDITO. Para ello:

3.1. Prepara los documentos solicitados por la entidad financiera, empresa o

persona que te va a facilitar el credito.

3.2. Diligencia la solicitud de CRÉDITO, si ésta es requerida. Los créditos personales

generalmente no requieren este formalismo.

3.3. Entrega los documentos y la solicitud de CRÉDITO.

3.4. Espera respuesta.

3.5. Si la respuesta es positiva, debes tener en cuenta el procedimiento que te

permitirá hacer un buen uso del CRÉDITO. Si no lo es, repite el procedimiento

pero con otra entidad, empresa o persona.

9998

Procedimiento para acceder a un crédito. ¿Deseas

adquirir un inmueble?

¿Deseas satisfacer una

necesidad inmediata?

¿Deseas crear o

financiar una pequeña o mediana empresa?

¿Deseasfacilitar las

operaciones comerciales y productivas de

tu empresa?

¿Deseas satisfacer

necesidades no inmediatas o deseos perso-

nales?

Requieres otro tipo de crédito.

Requieres un crédito

hipotecario.


hipotecario.

Requieres un crédito personal.

Requieres un crédito pymes.


comercial.

Requieres un crédito deconsumo.

Determinar el tipo de crédito requerido.

Presentar la solicitud de crédito.

Identificar las entidades, empresas o personas que ofrecen el tipo de crédito

requerido y sus condiciones.

Busca información de las entidades financieras, empresas o personas que

pueden facilitarte el crédito.

Prepara los documentos solicitados por la entidad financiera, empresa o persona

que te va a facilitar el crédito.

Pregunta por las condiciones del crédito en cuanto a: tasa de intereses, plazos, penaliza-

ciones y documentación requerida.

Determina cuáles de las condiciones dadas te son más favorables.

Elige la institución financiera, empresa o persona a la que le solicitarás el crédito.

Diligencia la solitud de crédito, si ésta se requiere.

Entrega la solicitud y los documentos exigidos por la entidad, empresa o persona

que te facilitará el crédito.

Espera la respuesta de la entidad financiera, empresa o persona a quien

solicitaste el crédito.

¿El crédito fue aprobado?

Presenta una nueva solicitud a otra entidad,

empresa o persona.

Continúa con el procedimiento

para hacer buen uso del crédito.

No No No No

No

No

Si Si Si Si Si

Si



100 101

Luego de que hayas solicitado el CRÉDITO y que éste te haya sido aprobado, ten en

cuenta el siguiente proceso para que logres usar adecuadamente el crédito otorgado.

Lista de instrucciones que componen el procedimiento para hacer buen uso del CRÉDITO

1. Lo primero que debes hacer es emplear el dinero solo para lo que fue solicitado.

Para ello:

1.1. Registra el monto recibido en tu flujo de caja.

1.2. Determina los gastos y/o las inversiones que realizarás con ese dinero, los cuales

deben favorecer el logro de tu proyecto de vida.

1.3. Registra los gastos o inversiones en el flujo de caja.

2. Teniendo claro de que manera emplearás el dinero, lo que debes hacer ahora es

realizar los pagos del CRÉDITO de forma oportuna. Para esto:

2.1. Establece los plazos y el valor de las cuotas a pagar con quien te haya facilitado

el CRÉDITO.

2.2. Registra en el flujo de caja el valor mensual a pagar por concepto del CRÉDITO.

2.3. Haz el pago en la fecha acordada.

2.4. Conserva el comprobante de pago para poder demostrar el mismo, en caso de

ser necesario.

3. Debes evitar las sanciones y/o penalizaciones por no realizar los pagos de forma

oportuna. Para ello:

3.1. Realiza los pagos de forma oportuna.

3.2. Evita ser reportado en las centrales de riesgo.

3.3. Si no puedes cumplir con los pagos, haz nuevos acuerdos con quien te haya

facilitado el CRÉDITO.

Procedimiento para hacer buen uso del

crédito.

Emplear el dinero solo para lo que fue solicitado.

Realizar los pagos del crédito de forma oportuna.

Evitar sanciones y/o penalizaciones.

Registra el monto recibido en tu flujo de caja.

Determina los gastos o inversiones que realizarás con el dinero del crédito, teniendo

en cuenta que ellos deben aportar a tu proyecto de vida.

Registra los gastos e inversiones que vas a realizar en tu flujo de caja.

Realiza el pago en la fecha acordada.

Conserva el comprobante de pago.

Realiza los pagos en las fechas acordadas.

Evita ser reportado en las centrales de riesgo.

Establece los plazos y el valor de las cuotas a pagar junto con la entidad

financiera, empresa o persona que haya otorgado el crédito.

Registra en el flujo de caja mensual el valor a pagar por concepto del crédito, de esta

forma no lo olvidarás.

Haz nuevos acuerdos de pago si ves que nos puedes cumplir con los inicialmente

pactados.

Crédito administrado

adecuadamente.



102 103

En los bimestres anteriores, hemos visto como Natalia y Sebastián han producido

sus propios recursos a través de la elaboración de un bien (canecas para reciclar) y

cómo los han administrado adecuadamente. Ahora ellos han tomado una decisión

muy importante: ampliar su idea de negocio. Piensan que la mejor manera de hacerlo

es abriendo un almacén para la venta de sus canecas, para lo cual han pensado

solicitar un CRÉDITO que les permita hacer realidad este sueño, que hace parte del

proyecto de vida de cada uno.

Lo primero que Natalia y Sebastián deben hacer es determinar el tipo de CRÉDITO a solicitar, dependiendo

de la necesidad por suplir. Se plantean entonces una serie de preguntas que los llevarán a identificar esta

información, por ejemplo ¿deseamos adquirir un inmueble? Su respuesta es no. ¿Deseamos satisfacer

una necesidad inmediata? Su respuesta es no. ¿Deseamos crear o financiar una pequeña o mediana

empresa? Su respuesta es sí, y a partir de ella determinan que el tipo de CRÉDITO que necesitan es del

tipo PYMES, el cual es otorgado por entidades financieras.

Teniendo ya identificado el tipo de CRÉDITO que requieren, Natalia y Sebastián inician el proceso para

seleccionar la entidad financiera donde lo solicitarán. Para ello deciden visitar tres de ellas y comparar

las condiciones requeridas. Luego de tener la información, harán un análisis y escogerán la entidad que

les ofrezca la tasa de interés más baja.

Una vez seleccionada la entidad financiera, Natalia y Sebastián presentan su solicitud de CRÉDITO. Para

esto, organizan los documentos requeridos, diligencian la solicitud de CRÉDITO y la entregan al banco.

Luego esperan la respuesta a su solicitud.

Natalia y Sebastián tienen claro que si la respuesta a su solicitud es negativa, repetirán el procedimiento

con otra entidad. Pero para su sorpresa, el CRÉDITO les ha sido aprobado, por lo tanto deciden ejecutar

el procedimiento que les permitirá hacer buen uso de este mecanismo de financiación. Para ello, deciden

que el dinero lo emplearán sólo para lo que lo solicitaron y ejecutan las siguientes acciones:

NATALIA SEBASTIÁN

Primero, registran el monto recibido en su flujo de caja.

Luego, determinan los gastos y/o las inversiones que realizarán con ese dinero,

que en su caso están enfocados a la apertura de su almacén para la venta

de las canecas de reciclaje.

Y finalmente, registran en su flujo de caja los gastos o las inversiones que

vayan realizando con ese dinero.

Una vez Natalia y Sebastián saben claramente cómo van a emplear el dinero, el

paso a seguir es hacerle al banco los pagos correspondientes de forma oportuna.

Para esto, junto a la entidad financiera establecen previamente el valor de la

cuota a pagar mensualmente y las fechas de pago correspondientes. Adicional

a ello, registran en su flujo de caja el valor a pagar por concepto del CRÉDITO,

realizan sus pagos en la fecha acordada y conservan los comprobantes de pago.

Finalmente, el objetivo de Natalia y Sebastián es evitar cualquier sanción y/o

penalización por no realizar los pagos de forma oportuna. Esto impedirá que

su historial crediticio se vea afectado y permitirá que en el futuro nuevamente

puedan hacer uso de un crédito como mecanismo de financiación para optimizar

sus recursos. Natalia y Sebastián también saben que si hacen pagos oportunos

no serán reportados a las centrales de riesgo por incumplimiento. También

tienen claro que, en caso de que no puedan cumplir con las cuotas en los

tiempos establecidos, deberán tratar de hacer nuevos acuerdos de pago con

la entidad financiera.

Ahora que ya conoces el procedimiento para

hacer USAR CRÉDITO de forma adecuada, ve

a tus guías de trabajo y desarrolla el ejercicio

propuesto en maneja los pasos para...


105104

¿Qué aspectos podrían dificultar el uso del crédito?

Al igual que al producir y administrar, al USAR CRÉDITO también existen aspectos que pueden obstaculizar

el buen desarrollo de esta competencia. Estos son: tipos de interés, plazos, formas de pago, garantías y

penalizaciones (estas últimas ya las conoces a través de las historietas que te presentamos anteriormente).

Vamos a ver en qué consiste cada uno de estos aspectos y como afectarían la situación del personaje que

te presentamos a continuación:

Elizabeth solicitó un crédito a 12 meses por valor de $3.000.000 para cancelar el semestre de la universidad. La entidad que se lo otorgó le cobrará un tasa de interés del 2% mensual.

GARANTÍAS

Garantías personales: son aquellas en las que el crédito se otorga y se firma un pagaré, donde se respalda la deuda sobre los ingresos y aportes mensuales del prestatario.

En otros casos, el banco puede solicitar un fiador, quien asume un compromiso solidario frente al prestamista. Esto consiste en pagar la deuda en caso de que el prestatario no cumpla oportunamente con las condiciones del crédito otorgado.

El banco le exige a Elizabeth conseguir una persona que respalde la deuda en caso de que ella incumpla. Esto hace que su situación se complique, porque no es fácil conseguir a una persona que acepte ser garante, ya que usual-mente existe el temor de tener que pagar la deuda en caso de incumplimiento.

FORMAS DE PAGO

Con periodo de gracia: algunos créditos ofrecen esta opción, con la intención de que el prestatario disponga de ese plazo para generar ingresos que le permitan afrontar la obligación del crédito.

Elizabeth podría obte-ner el crédito en febrero, pero si el banco le otorgara un periodo de gracia, ella empeza-ría a pagar las cuotas de su crédito a partir de abril. Sin embargo, este tipo de plazo haría que se prolongue la deuda y que terminara pagando más dinero en intereses.

PLAZOS

Corto plazo: lo tienen aquellos créditos que se otorgan para ser pagados en periodos de tiempo inferiores a 12 meses.

Elizabeth estaría dentro del tiempo mínimo establecido por el banco, para pagar el crédito.

TIPOS DE INTERÉS

Interés fijo: es aquel que se mantiene constante durante toda la vida del crédito.

En la situación de Elizabeth, durante los 12 meses, pagaría un interés 2% mensual. Lo que hará que termine pagando una cantidad considerable de dinero adicional al del valor del crédito. Esto afectaría la posibilidad de ahorrar para el próximo semestre.

GARANTÍAS

Garantías reales: se denominan así porque los bienes que la integran existen y son descriptibles. Son aquellas garantías sobre las cuales el prestamista puede garantizar la recuperación del dinero prestado, minimizando el riesgo de pérdida. Ejemplos de este tipo de garantías son casas, lotes, negocios, etc.

Si el banco le exigiera a Elizabeth la presenta-ción de un bien, esto se convertiría en obstáculo para respaldar la deuda, ya que Ella no cuenta con bienes propiospara tal fin.

FORMAS DE PAGO

Con diferentes tipos de interés: este tipo de pago es aplicado generalmente a créditos otorgados a largo plazo.

Este es un aspecto negativo para la situación de Elizabeth, ya que las tasas de interés van en aumento durante el periodo de vida de su crédito, y así terminará pagando más dinero.

Con interesesanticipados: en este tipo de pago, los intereses sonpagados al inicio del otorgamiento del crédito.

Si ésta fuera lamodalidad de pago del crédito de Elizabeth, ella no recibiría los $3.000.000 completos, sino que sobre este valor le descontarían el valor de los intereses del primer mes, es decir, $60.000. Esto afectaría su situación, ya que ella necesita el valor total del crédito ($3.000.000) para pagar el semestre dela universidad.

PLAZOS

Largo plazo: lo tienen aquellos créditos que se otorgan para ser pagados en periodos de tiempo superiores a un año.

En la situación de Elizabeth, este aspecto es negativo, pues a mayor sea el plazo de su crédito, mayor será el total de dinero que termine pagando en intereses.

TIPOS DE INTERÉS

Interés variable: es aquel que se actualiza y revisa en los plazos establecidos. General-mente se emplea en créditos a largo plazo.

Este aspecto afectaría de manera considerable a Elizabeth, ya que la condición del banco es que ella pague el 2% durante los primeros cinco meses y de ahí en adelante el 2,5% hasta terminar de cancelar el valor total de su crédito. Bajo esta condición, Elizabeth terminaría pagando más por intereses que por el dinero que le otorgaron en el crédito.


106

Ahora que hemos resuelto las preguntas clave para USAR CRÉDITO y que tienes las herramientas conceptuales propias de esta competencia, ha llegado el momento de que retomes el cuadro comparativo de presaberes que se encuentra en la fase “Compara lo que sabes” (Actividad 2 de tus guías de trabajo) y que desarrolles la segunda parte. Cuando termines, contrasta lo que acabas de escribir con lo que habías contestado en la primera parte. Evalúa si luego de haber terminado el proceso tu conocimiento sobre el uso del crédito de recursos financieros se ha enriquecido.

Después de haber desarrollado gran parte de lo

propuesto para la competencia USAR CRÉDITO,

te invitamos a que trabajes en los ejercicios traza

el mapa de... y el gran reto de tus guías de traba-

jo. Tu desempeño en ellos dejará en evidencia

todo lo que aprendiste durante este bimestre.

Recuerda que para llegar al primer encuentro del

bimestre 4 debes haber leído y desarrollado en tu

cartilla de INVERTIR hasta la fase “Compara lo que

sabes”. ¡Muchos éxitos!


Compe

tenc

ia:

INVE

RTIR

DineroGanancia

BancoValor

Capital

Diversificar

Oportunidad

Renta

Activo Bursátil Seguridad

Optimización

Proyecto RemuneraciónPago

Plazo

Plazo

Valorización

Cuentas

Estrategia

Fondo

Diferir

Divisas

Frentes

Patrimonio

Acciones

Orientación

Cdt

Oferta

Eficiencia

Rentabilidad

Gasto

DirigirBonos

Fluctuación

Inflación

Inflación

Previsión

Renta variable fija



108 109

Acciones: Son títulos valores que representan una o varias partes de una empresa y que son

negociadas, es decir, compradas o vendidas, en la bolsa de valores.

Agente de bolsa:Persona que, por encargo del inversor, tiene autorización para asesorar o realizar

inversiones o transacciones de valores directamente en los mercados financieros.

Bienes:Son todas las cosas materiales (como un carro) o inmateriales (como la música) que pueden ser objeto

de compra y venta.

Bolsa de valores:Es una organización privada en la que se llevan a cabo procesos de compra y venta de títulos valores,

especialmente de acciones, bonos, certificados a termino fijo (CDT) y títulos de participación, entre otros.

Bonificación:Dinero entregado a un empleado como consecuencia de circunstancias especiales (logro de objetivos,

cumplimiento de metas, etc.).

Bonos:Son documentos que certifican la deuda que contrae bien sea el gobierno, un ente territorial o una

empresa con las personas que los adquieren.

Bursátil:Término empleado para señalar todas las operaciones financieras que se realizan a través de la bolsa

de valores (negociaciones de compra y venta de valores, tales como acciones, bonos y certificados de

participación, entre otros instrumentos de inversión).

Certificado de depósito a término (CDT):Un CDT es un certificado de depósito a término fijo, que consiste en la consignación de dinero en

entidades financieras por periodos de tiempo que pueden ir desde los 30 hasta los 720 días, es decir,

de 1 a 24 meses, tiempo durante el cual dicho dinero no se puede retirar de la entidad en la que se hizo

el depósito, garantizando así la rentabilidad del mismo.

Coste de oportunidad:Es el valor del bien o del servicio más valioso al que se renuncia por dedicar los

recursos disponibles a otra actividad o invertirlos en otro frente.

Demanda:Cantidad de bienes o servicios que los consumidores están dispuestos a comprar a un

precio dado en un momento especifico. La demanda está determinada por factores

como el precio del bien o servicio y las preferencias individuales del consumidor.

Devengar:Derecho a recibir una cantidad de dinero, bien sea como retribución por un trabajo realizado o por otras

causas como el vencimiento de intereses.

Especular: Es el conjunto de acciones comerciales o financieras que ejecuta el inversor con el propósito de obtener

un beneficio económico que favorezca su actividad.

Fluctuación:Variación en los precios de las acciones en el mercado (subida y bajada), que dependen de la oferta y

la demanda de las mismas.

Frentes de inversión:Hacen referencia a los diferentes tipos de inversión en los que un inversor puede entrar a actuar.

Impacto social:Es un aspecto de evaluación importante en la inversión, que establece si la acción del inversor para

generar recursos también va a crear más empleo, mejor distribución de la riqueza o condiciones

ambientales sostenibles, entre otros aspectos.

Inflación:Es el incremento continuo y sostenido del nivel general de los precios, lo que representa un descenso

en el valor del dinero, es decir que el dinero pierde valor cuando con él no se puede comprar la misma

cantidad de bienes o servicios de tiempos anteriores.



110 111

Inversor o inversionista:Persona que invierte sus recursos con el propósito de lograr rentabilidad y liquidez.

Oferta:Cantidad de bienes o servicios que los productores están dispuestos a ofrecer a un

precio dado en un momento específico. La oferta está determinada por factores

como el precio del capital, la mano de obra y la mezcla óptima de los recursos

mencionados, entre otros.

Previsión:Capacidad de suponer o conocer anticipadamente algo que va a suceder, con el fin de analizar sus

consecuencias y poder así aprovecharlas, enfrentarlas o evitarlas.

Remate:Venta pública de un inmueble, el cual es otorgado al mejor postor, es decir, a quien hace la oferta más

alta. Generalmente dicha actividad es realizada por entidades financieras.

Rentabilidad: Es la ganancia que se obtiene después de pagar el costo de cualquier tipo de inversión para obtener

recursos.

Riesgo:Es la posibilidad de que ocurra algo que perjudique al inversor en las acciones que realiza para obtener

recursos. Las operaciones de inversión se clasifican en bajo, medio y alto riesgo.

Tenedor: Persona dueña de titulos valores.

Tiempo de maduración: Es el tiempo que requiere una acción dirigida a obtener recursos para que rinda sus beneficios.

Sector secundario:Agrupa a quienes transforman las materias primas en productos terminados o semiterminados. Allí

se encuentran la industria y la construcción principalmente.

Sector terciario:También es conocido como el de los servicios, es decir, en él no se producen bienes. Allí se encuentran

la educación, la salud, las comunicaciones, el comercio, el turismo y la banca, entre otros.

Sector cuaternario:Incluye servicios altamente intelectuales, tales como investigación, desarrollo, consultoría, educación

e innovación. Generalmente se ha considerado que este sector hace parte del terciario, pero debido

a su creciente importancia constituye un sector aparte, en el cual también se incluyen las industrias

de tecnologías de la información y telecomunicaciones. Las personas que deciden invertir en este

sector lo hacen bajo la perspectiva de asegurar futuras expansiones.

Título valor:Documento que le da derecho a su portador a reclamar un beneficio, generalmente económico.

Es efectivo en diversas actividades económicas y mercantiles (aquellas que implican procesos de

compra y venta de bienes y/o servicios). Ejemplos de este tipo de documentos son: el cheque, la letra

de cambio, los pagarés, los bonos y las acciones de una empresa, entre otros.

Valorización:Es la práctica de asignar valor económico a un bien o servicio con el propósito de ubicarlo en el mercado

de compra y venta.

Sector económico:Los sectores económicos son las partes en las que se divide la economía de un

país de acuerdo al proceso de producción que realicen las personas. Existen cuatro

sectores económicos:

Sector primario:Cobija los procesos en los que se obtienen productos directamente de las

fuentes naturales, en especial materias primas. En él se encuentran la agricultura,

la ganadería, la pesca, la minería y la explotación forestal.

¿Qué harías?

113

ensando en invertir...P

112

Has llegado satisfactoriamente al último bimestre del proyecto “Escuela para el

emprendimiento BBVA”. Ya has adquirido tres competencias que favorecen tu vida

financiera y potencian tu formación frente a miles de personas que aún desconocen

muchas de las herramientas de finanzas personales y emprendimiento que tú

ya dominas. Has aprendido a producir tus propios recursos, a administrarlos de

manera eficiente y a usar el crédito de forma inteligente, competencias que con

su debida aplicación te permitirán tener una vida financiera tranquila, próspera y

eficaz y que adicionalmente te llevarán a ubicarte al lado derecho del cuadrante

del flujo de dinero, como dueño de empresa o inversionista.

Por eso ahora es importante que sepas que puedes maximizar tus recursos, de tal manera que tus

ingresos no dependan sólo del pago que recibes por tu trabajo o de la actividad económica a la que te

dediques, sino que adicionalmente puedas lograr que tu dinero genere más dinero. Es algo así como

si éste trabajara para incrementarse, generando de esta manera ingresos pasivos.

Te debes estar preguntando ¿cómo hacerlo? Pues

bien, la competencia que vas a desarrollar durante

este bimestre se denomina INVERTIR. Con ella vas a

adquirir las herramientas necesarias para que conozcas

las opciones que te permitan maximizar tus recursos

financieros y así lograrás que estos incrementen en

un menor tiempo que el que te tardarías ahorrando

solo en una alcancía. Además, vas a comprender

que aunque el ahorro es muy importante, guardar

periódicamente una cantidad de dinero no te genera

ningún tipo de rentabilidad, lo cual hace que su valor se

mantenga estático. Es decir, si este mes decides iniciar

tu ahorro en tu alcancía con $10.000, al siguiente mes

vas a encontrar la misma cantidad de dinero, lo que

demuestra que tu capital no ha aumentado en ese

tiempo y se mantiene igual.

Esperamos que con lo que aprendas durante este bimestre tu actitud frente a la toma de decisiones

financieras sea acertada, pues podrás analizar las mejores oportunidades para invertir tu dinero y

detectar aquellas que te brinden seguridad y rentabilidad, para lograr así el cumplimiento de las metas

que hayas trazado para tu proyecto de vida.

Finalmente, recuerda que lo que aprendas durante este bimestre podrás compartirlo con tu familia.

Así, te será posible ayudarles a decidir cuáles son las mejores oportunidades para hacer uso de esta

competencia.

Recuerda que tu cartilla y tus guías de trabajo son los insumos principales para que tengas éxito en el

desarrollo de esta competencia, entonces te invitamos a descubrir paso a paso lo que este bimestre

trae para ti como cierre de tu proyecto de aula.


12 3

Reconocer la inversión

como una estrategia

para la maximización de


A continuación encontrarás una situación problema que debes leer y analizar para continuar con la

siguiente etapa. Identifica la mejor opción para que la situación sea favorable para el personaje.

Situación problema

Adolfo Salcedo trabaja hace diez años en una reconocida empresa de telecomunicaciones del país.

Los dueños han decidido darle una considerable bonificación como reconocimiento a su excelente

desempeño durante el último año laborado, teniendo en cuenta el buen momento económico y

financiero por el que atraviesa la empresa. Por eso le han planteado la posibilidad de que se haga socio

de la misma, invirtiendo parte del dinero de la bonificación en la compra de unas acciones. Le dicen que

de esta forma su dinero será cada vez más rentable, es decir, que sus ingresos incrementarán gracias

a las utilidades que genere su inversión. Por un momento él piensa que es buena idea, pero como no

conoce mucho sobre el tema de la inversión en acciones, ha decidido pedirle consejo a cuatro de sus

amigos: Pedro, Pablo, Juan y Andrés.

Ayúdale a Adolfo a elegir cuál de sus amigos le está dando el mejor consejo, para que pueda tomar la

decisión más acertada.

Ve a tus guías de trabajo y desarrolla

el ejercicio propuesto en ¿Qué harías?.



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114


Recuerda que en esta etapa debes demostrar los presaberes que tengas acerca

de la competencia del bimestre: INVERTIR.

No te preocupes, no es necesario que seas un experto, sino que a partir del

análisis que hiciste de la situación que te presentamos anteriormente y desde lo

que has escuchado sobre el tema, bien sea en tu familia, en las noticias o en tu

colegio, expongas las ideas que tienes frente a la inversión como estrategia para

la maximización de los recursos financieros.



en Compara lo que sabes.


Las preguntas clave para usar crédito…

En esta sección de tu cartilla vas a encontrar los elementos necesarios para que más adelante puedas

desarrollar la actividad “Traza el mapa de…”. Así mismo, aquí podrás descubrir la respuesta a cada una

de las preguntas orientadoras de este bimestre, las cuales son:

¿Qué es invertir recursos financieros?

¿Qué relación tiene el cuadrante del flujo de dinero con la inversión de recursos financieros?

¿Cómo afectan mis actitudes la inversión de recursos financieros?

¿Cómo invertir recursos financieros?

¿Qué aspectos podrían dificultar la inversión de recursos financieros?

El propósito de este bimestre es que reconozcas la inversión como una estrategia para la maximización

de tus recursos mediante el análisis de posibles oportunidades de aplicabilidad en tu proyecto de vida.

Ten en cuenta que para lograrlo es necesario que tengas claro el concepto de INVERTIR, así como las

diferentes actitudes, conceptos y procedimientos que se asocian con esta competencia.

Por lo anterior queremos invitarte a que dediques el tiempo necesario para leer y comprender cada

uno de los textos que te presentamos a continuación y que no olvides consultar la sección “Necesitas

saber qué es…” cada vez que encuentres un término desconocido. De esta manera lograrás una mejor

comprensión y por ende una mejor puesta en práctica de esta competencia en tu vida y la de tu familia.

¿Qué es invertir recursos financieros?

Seguramente cuando escuchaste el nombre de la competencia de este bimestre,

INVERTIR, pensaste que de todas las que has desarrollado durante el proyecto

de aula, esta competencia es quizá la que no podrás llevar a la práctica, y es

normal, puesto que no es común encontrarnos con personas que nos digan

que la forma como maximizan sus recursos es a través de la inversión. Incluso

algunos pueden hacerlo, pero no lo reconocen. Un ejemplo de ello puede ser

el dueño de la panadería de tu barrio. Si le preguntas si ha invertido su dinero,

es probable que te diga que no, y que una de las razones para explicarlo sea

que cree que se requiere de mucho dinero. ¿Pero sabes algo?, si te diera esa

respuesta, estaría muy equivocado. Claro que ha invertido, porque cuando

inició su idea de negocio, hizo una inversión de emprendimiento.

Por eso, para que no te suceda lo mismo, ha llegado el momento de que aprendas

sobre el tema de la inversión y descubras que es una excelente oportunidad para

que cualquier persona logre incrementar sus recursos financieros.

Para entender el concepto de INVERTIR

vamos a presentarte a la familia González

Cifuentes. Todos sus integrantes piensan

en la inversión como estrategia para

maximizar sus recursos financieros,

siguiendo el ejemplo del abuelo.

Los González Cifuentes son: Carlos (el

padre), Martha (la madre), Juan (el hijo),

Paola (la hija), Samuel (el tío) y Pedro

(el abuelo).

…ESTA ES LA FAMILIA GONZÁLEZ CIFUENTES…

Pedro es el abuelo de la familia. Él siempre ha considerado

que la inversión es la mejor estrategia para maximizar los

recursos financieros, ya que se trata de destinar parte del

capital económico para recibir un beneficio a futuro. Por

eso, desde que se pensionó, se ha dedicado a maximizar

sus recursos a través de la inversión y a enseñarle a su

familia cómo hacerlo.



116 117

Carlos, por su lado, es dueño de una empresa

donde se producen muebles para oficina. Y

siguiendo el ejemplo de su padre, utiliza parte

de las ganancias que genera su empresa para

realizar algunas inversiones tanto a nombre

propio como de su empresa.

Martha, la esposa de Carlos, trabaja como esteticista en un salón de

belleza. Ella espera pensionarse en cinco años y, pensando en ese

momento, ha empezado a invertir sus ahorros, para que cuando se

retire de su trabajo, su vida financiera sea próspera y tranquila, además

de contar con un ingreso adicional a su pensión.

Juan, hijo de Martha y Carlos, salió hace poco de la universidad

y trabaja para una editorial como diseñador gráfico. Teniendo en

cuenta el ejemplo de su familia, ha decidido empezar a invertir, para

que dentro de unos cuantos años su capital se haya incrementado y

pueda dedicarse solo a la inversión, al igual que su abuelo Pedro, sin

tener que esperar a pensionarse para lograrlo.

Paola es la hija de la familia. Tiene 16 años y está en décimo grado

del Colegio Pilares del Conocimiento. Aunque sus padres le dan todo

lo que necesita y ella no tiene que realizar ninguna actividad para

generar sus recursos financieros, ha visto que la inversión es una

buena estrategia para poner a trabajar el dinero que tenía ahorrado.

Por su parte, el tío Samuel, quien acaba de abrir un local de comidas

rápidas en un centro comercial, tiene claro que una vez alcance una

suma de dinero considerable con las ventas de los productos de su

local, empezará a invertir para lograr maximizar sus recursos y así

poder colocar varios puntos de comidas rápidas dentro de la ciudad.

Ahora ya conoces a cada uno de los miembros de la familia González Cifuentes.

Como pudiste darte cuenta, es una familia como cualquiera de las nuestras, en

la que todos sus miembros, sin importar su edad u ocupación, ven a la inversión

como la estrategia perfecta para incrementar sus recursos financieros. Por eso,

INVERTIR está al alcance de todos y consiste en dar “algo” ahora para recibir un

beneficio que puede ser a corto, mediano o largo plazo. Ese “algo” en algunos

casos es tiempo, como por ejemplo, cuando invertimos cierto número de horas

estudiando para un examen y así obtener buenos resultados en el colegio, o

como cuando invertimos tiempo los fines de semana en hacer deporte, para

tener buena salud. En otros casos ese “algo” es dinero, como cuando una persona

decide invertir sus ahorros en la compra de una casa para rentarla, de forma

que le genere una ganancia que favorezca sus finanzas.

Pues bien, en el caso de las finanzas personales, INVERTIR es una acción que consiste en destinar un

capital o dinero para lograr un beneficio, también económico, al que se le denomina rentabilidad, el cual

puede ser a corto, mediano o largo plazo, según el tiempo de maduración que el inversor elija, para de

esta manera lograr la maximización de sus recursos financieros.En este momento, posiblemente te debes

estar preguntando si INVERTIR no es lo mismo que ahorrar, pues en el bimestre dos, cuando trabajamos

la competencia ADMINISTRAR, veíamos la importancia del ahorro como mecanismo de optimización

de recursos. Pues aquí está la respuesta a ese interrogante. Aunque el ahorro es también una acción

muy importante para lograr optimizar los recursos, no los maximiza, como sí sucede con la inversión.

Cuando ahorramos de la manera tradicional que nos han enseñado, haciendo uso de una alcancía, al

finalizar el periodo de ahorro vamos a encontrar que la cantidad de dinero es exactamente la misma que

hemos guardado, es decir, el dinero no se incrementa al interior de nuestra alcancía. Mira el siguiente

ejemplo: Mauricio se dedicó a ahorrar $3.000 diarios en su alcancía durante un año. Al cabo de ese

tiempo se dio cuenta de que ese dinero que guardaba diariamente no produjo ninguna ganancia. Por

eso decidió tomar todo el dinero de su alcancía, que correspondía a $1.095.000, y llevarlo a un banco

para abrir un CDT por 6 meses. Al cabo de ese tiempo, Mauricio descubrió que no solo recibió lo que

había ahorrado, sino un poco más, gracias a la rentabilidad que le generó este tipo de inversión. ¿Qué

fue lo que hizo Mauricio? Invertir para maximizar sus recursos, y ese dinero que recibió, además del

monto total que llevó el día que abrió su CDT, es lo que se denomina como ingreso pasivo.

Teniendo como referencia el ejemplo de Mauricio, es claro que el insumo principal para INVERTIR es el

dinero, pero también existe otro factor muy importante, y es conocido como la capacidad de especulación

que tiene el inversor al momento de elegir el frente o los frentes en los que desea entrar a actuar. Te

estarás preguntando qué significa eso. Especular es el conjunto de acciones comerciales o financieras

que ejecuta el inversor con el propósito de obtener un beneficio económico que favorezca su actividad.

Dicho beneficio se basa en las fluctuaciones de los precios que estén directamente asociados al tipo o

los tipos de inversión que esté ejecutando.

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Un buen especulador no busca disfrutar del bien que compra, sino beneficiarse de

las fluctuaciones de su precio, teniendo en cuenta que el mercado especulativo se

basa en la previsión o anticipación de los sucesos, de tal manera que si se equivoca

en sus especulaciones tendrá que asumir pérdidas de dinero. André Kostolany, analista

financiero, afirma en uno de sus libros que “una correcta inversión es una buena

especulación, y una especulación con éxito es una buena inversión”.

Es oportuno resaltar que para que una persona tenga éxito a la hora de INVERTIR, debe hacerlo guiada

por las actitudes óptimas de esta competencia, las cuales son riesgo controlado y diversificación. Una

persona que se caracteriza por tener la actitud de riesgo controlado realiza inversiones a corto y mediano

plazo, concentrando su atención y su dinero en un solo frente de inversión. Por el otro lado, una persona

que tenga la actitud de diversificación no se limita a invertir en un solo frente, sino que lo hace en varios,

con el propósito de protegerse del riesgo, ya que en caso tal de que se caiga alguna de sus inversiones,

con la rentabilidad de las otras podrá lograr el equilibrio adecuado para enfrentar la pérdida.

Dato curioso El dinero destinado para realizar una inversión debe ser aquel que ha

quedado disponible una vez se ha cumplido con todas las obligaciones

económicas que puede tener una persona o una empresa. En un flujo

de caja, este dinero se denomina flujo neto o saldo.

Ahora que conoces un poco más sobre inversión, esperamos que lleves a la realidad la experiencia de

invertir, descubriendo qué opciones tienes para ello y cuáles te generarán la mayor rentabilidad posible.

Ahora que ya leíste qué es invertir,

ve a tus guías de trabajo y desarrolla

el ejercicio propuesto en Construye

tu propio significado.


InvertirInvertir

TIPOS DE INVERSIÓN:

Así como en la competencia USAR CRÉDITO veíamos que existen varios tipos de crédito que se ajustan a las

necesidades de cada individuo, en el caso de INVERTIR también existen diferentes tipos de inversión que se

ajustan a las posibilidades económicas de cada persona. A continuación vamos a conocer un poco sobre

algunos de ellos:

Ejemplo

Retomando a la familia González Cifuentes, este es el tipo de inversión por el que ha optado la señora Martha, ya que ella ha decidido que durante los cinco años que le hacen falta para pensionarse va a poner a trabajar el dinero de sus ahorros en un CDT, para así incrementarlos.

El abuelo Pedro le ha aconsejado que, para iniciar, abra el CDT a 90 días. Le sugiere que una vez cumplido ese tiempo lo retire y que abra nuevamente otro por un valor más alto, ya que puede usar las ganancias que el CDT anterior le haya generado. Igualmente, le dice que abra su CDT con un tiempo de maduración más largo, para que así la rentabilidad sea mayor.

Descripción

El depósito a término es el tipo de inversión que se realiza en las entidades financieras, cuyo propósito es garantizar la rentabilidad en un plazo determinado, el cual puede ser corto, mediano o largo, dependiendo de la decisión del inversor y de las opciones dadas por la entidad. Dicho plazo puede ir desde los 30 hasta los 720 días. Una vez finalizado, el inversor puede retirar su dinero e invertirlo en otros frentes o hacer un nuevo depósito en la entidad. Una de las caracte-rísticas de este tipo de inversión es que el inversor puede acordar con la entidad si las utilidades que este depósito a término le generará serán retiradas periódicamente o al vencimiento de la inversión, junto con el capital inicial.

Es importante que sepas que entre mayor sea el monto de dinero que se invierte en un CDT y mayor el tiempo de maduración que se elija, mayor será la rentabilidad que este produzca.

Los procesos para realizar este tipo de inversiones dependen tanto del inversor como de la entidad en la cual se realizará el depósito. Para el caso del inversor, este debe básicamente: contar con el dinero que va a invertir, elegir la entidad en la que va a realizar el depósito, determinar el plazo de maduración del mismo y firmar los documentos requeridos por la entidad. Cabe anotar que estos varían de una institución bancaria a otra, de acuerdo con sus políticas internas.

Tipo de Inversión

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Ejemplo

El tío Samuel es el miembro de la familia González Cifuentes a quien más se ajusta este tipo de inversión, ya que su propósito de invertir ahora es maximizar sus recursos para lograr abrir a mediano plazo más locales de comidas rápidas en diferentes sitios de la ciudad.

Como el abuelo le ha dicho que el capital inicial para poder invertir en bonos es de un millón de pesos, el tío Samuel ha decidido que con las ganancias que le genere su local semanalmente va a reunir el dinero necesario para empezar a invertir en este frente.

Adicionalmente, este tipo de inversión le llama mucho la atención, porque podrá conocer el tiempo exacto en el que le será devuelto su dinero junto con los intereses, lo cual le permite planificar con mayor exactitud la expansión de su negocio.

Descripción

Un bono de inversión es un documento en el que se certifica que el inversor pone su dinero a disposición (es decir presta) del gobierno, de un ente territorial o de una empresa pública o privada durante determinado tiempo, con el compromiso de que se le devolverá en la fecha establecida junto con los intereses que se hayan pactado al momento de emitir el bono.

El propósito de este tipo de inversión es garantizar la rentabilidad a mediano o largo plazo, depen-diendo de la decisión del inversor. Una de sus ventajas es que el inversionista sabe con claridad el monto de dinero que recibirá al momento del vencimiento de bono. Este tipo de inversión puede hacerse a través de la bolsa de valores o, en algunos casos, de forma directa entre la empresa emisora del bono y el inversor.

Los procesos de compra de los bonos se hacen mediante un documento que constituye una promesa de pago y en el que se establece: la fecha de vencimiento del bono, es decir, cuándo recuperará el inversionista el dinero invertido; el monto de interés que se pagará por el bono y la forma como este se pagará (mensual, trimestral, semestral, anual o al venci-miento del bono), y finalmente los tiempos de maduración, los cuales hacen referencia a la fecha en la que el bono será pagado. Los rangos de maduración pueden ser: a corto plazo, en cuyo caso la maduración es de cinco años; de plazo intermedio, con una maduración que va desde los cinco hasta los doce años, y a largo plazo, que va de doce años en adelante.

Tipo de Inversión

Ejemplo

Por su experiencia, este tipo de inversión es uno de los favoritos del abuelo Pedro, quien dedica parte de su dinero a comprar inmuebles a los que en algunas ocasiones les hace algunas mejoras para así poder venderlos a un mejor precio. Por ejemplo, el abuelo ha decidido comprar una casa que está siendo rematada en un banco por un valor de $20.000.000 para luego venderla en 30 ó 40 millones, depen-diendo la valorización que logre con el tiempo y también de los arreglos que él le haga para poder incrementar su valor de venta, en relación con el valor de compra.Este tipo de inversión requiere de conoci-miento sobre el tema de finca raíz (ubicación de los inmuebles, acabados, áreas construidas, legalidad de los servicios públicos, etc.), además de tiempo para ver los resultados.

Este es el tipo de inversión por el que Juan se ha decidido, debido a que las noticias más recientes anuncian que invertir en acciones es una de las mejores opciones, pues las empresas emisoras que están saliendo a vender sus acciones al publico son de un nivel de reconocimiento elevado y eso las hace muy atractivas para el inversionista. Entre ellas se pueden encontrar entidades bancarias, aerolíneas, almacenes de cadena, entre otras, lo cual estimula las valorizaciones futuras.

Por esa razón, Juan considera que a través de la inversión en acciones logrará maximizar sus recursos para su futuro. En cuanto al tiempo de la inversión, él prefiere invertir a largo plazo, porque cuenta con el tiempo necesario para esperar a que su dinero se incremente gracias a factores como la fluctuación, que se refiere a las variaciones de los precios de las acciones en el mercado, las cuales dependen de la oferta y la demanda de las mismas.

Además, Juan tiene un amigo que trabaja como agente de bolsa, quien lo asesora cons-tantemente frente al tema.

Descripción

La inversión en finca raíz consiste en la compra de propiedades representadas en casas, aparta-mentos, locales comerciales, fincas, terrenos, etc., de las cuales puede obtenerse un beneficio económico, ya sea por su venta o alquiler. Su propósito es generar rentabilidad a largo plazo, ya que usualmente este tipo de bienes se valorizan, es decir, su valor incrementa con el tiempo y con otras circunstancias, como la demanda que exista sobre el inmueble, la cual está determina-da por factores como su ubicación y el estado en que se encuentre, entre otros.

Los procesos propios de este tipo de inversiones dependen de los acuerdos establecidos entre el comprador y el vendedor de la propiedad y se rigen por las leyes propias de cada país.

Las acciones son derechos a recibir una parte de los beneficios económicos de una empresa. El accionista, es decir el inversor o inversionista, recibe la rentabilidad de su inversión de dos maneras. La mayoría de empresas pagan dividendos regularmente, lo que significa que los accionistas reciben una determinada cantidad (dinero, bonos o un mayor número de acciones) por cada una de las acciones que poseen. La segunda se da cuando las empresas deciden no repartir estos beneficios entre los accionistas sino reinvertirlos, y de esta forma las acciones aumentan y cobran un mayor valor. Por lo tanto, el propósito de este tipo de inversión es asegurar la rentabilidad a largo plazo o hasta cuando el propietario de las acciones decida venderlas.

Los procesos dependen de la oferta y demanda de las acciones, así como de las variaciones que tengan las mismas. Además, están a cargo de los agentes de bolsa, que son las personas auto-rizadas por el inversionista para que gestionen la compra y venta de sus acciones.

Tipo de Inversión


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Ejemplo

Este es el tipo de inversión que Paola, la hija menor de los González Cifuentes, emplea para maximizar sus recursos.

Ella destina sus ahorros a la compra de divisas, adquiere dólares en los momentos en que ve que su valor baja y los vende nueva-mente cuando éste sube, dependiendo del fenómeno de fluctuación. De esta manera, maximiza sus recursos y no tiene que esperar largos periodos de tiempo para ver los frutos de su inversión. Además, no necesita de intermediarios, por eso ella misma está pendiente de su actividad.

Esta es una de las formas de inversión que Carlos prefiere. De hecho, así inició la empresa que hoy tiene.

Pero adicionalmente, a él le gusta invertir parte de su dinero en proyectos de compañías que considera que pueden ser rentables con el tiempo, convirtiendose en socio de estas. De esta manera, además de poner el dinero para que otros hagan realidad su sueño de crear empresa, Carlos se beneficia al recibir periódicamente una participación de las ganancias de dichas compañías.

Descripción

La inversión en divisas consiste en comprar y vender moneda extranjera cuyo valor fluctúe. Su propósito es aumentar los recursos financieros a corto, mediano o largo plazo, lo que depende del aumento o disminución del valor de la moneda comprada. Las divisas más comerciali-zadas son el dólar, el euro y el yen.

Los procesos requeridos en este tipo de inver-siones dependen de la oferta y demanda de la divisa y de la fluctuación de su valor. Los momentos de compra y venta dependen de la decisión de quien posee la divisa, quien además no requiere de intermediarios para realizar este tipo de transacciones.

La inversión para el emprendimiento es la que realiza una persona o un grupo de ellas con el propósito de crear empresa. En este caso, la rentabilidad puede observarse a mediano o largo plazo, dependiendo del tipo de bien o servicio que vaya a producir la empresa, o a corto plazo, si estamos hablando de la comer-cialización de un producto, proceso en el cual la rentabilidad retorna al momento de la venta.

Este es el tipo de inversión que lograrán hacer los estudiantes vinculados al proyecto de aula “Escuela para el emprendimiento BBVA”, a partir del cual generarán sus propios recursos económicos.

Los procesos requeridos en este tipo de inversiones dependen del tipo de empresa que vaya a crear-se y de las expectativas de los emprendedores, pues no requieren los mismos procesos quienes vayan a producir un bien que quienes vayan a prestar un servicio.

Tipo de Inversión

Es importante que sepas que:

1. El principal insumo para llevar a cabo cualquier tipo de inversión es el dinero.

Su cantidad varía dependiendo de los requerimientos de cada forma de

inversión.

2. Las actitudes óptimas de un inversor son riesgo controlado y diversificación,

las cuales son aplicables para llevar a cabo cualquier tipo de inversión.

3. Los procesos para cada tipo de inversión varían. Te invitamos a que los

estudies cuidadosamente cuando estés en la sección “Maneja los pasos para

invertir”, donde los conocerás en detalle.

¿Qué relación tiene el cuadrante del flujo de dinero con lainversión de recursos financieros?

¿Recuerdas que durante el desarrollo del proyecto de aula hemos visto que depen-

diendo de la actividad económica que realizan las personas y de las actitudes con

las que la desarrollan, estas se ubican en determinado lado del cuadrante del flujo

de dinero? Pues curiosamente, a diferencia de los demás bimestres, en este vamos a

encontrar que INVERTIR tiene su propio cuadrante, ya que existen personas que se

dedican a obtener sus recursos solo a través de la inversión. Pero… ¿y qué pasa con

los demás tipos de personas del cuadrante? ¿Será que para ellos no existe el tema

de la inversión? ¿Será que invertir es una actividad que sólo pueden realizar aquellas

personas que desde un comienzo se ubicaron en el cuadrante de inversionistas?

Para salir de estas dudas, vamos a ver cómo se caracterizan los demás tipos de

personas frente a la competencia de INVERTIR. Aprenderemos también que, a pesar

de que esta actividad no está restringida solamente para aquellos que dedican todo

su tiempo y recursos a invertir, a algunas personas les genera un poco de temor

hacerlo por desconocimiento del tema, pero de esa manera desaprovechan una

excelente oportunidad de maximizar sus recursos y de poder realizar más fácilmente

su proyecto de vida.

A continuación verás algunas de las características del comportamiento de las

personas que se ubican en cada cuadrante frente a inversión de recursos financieros.

Recuerda que no todas las personas que se ubican en determinado cuadrante

comparten las mismas características, por eso hay excepciones e incluso es posible

que tú conozcas alguna de ellas.


125124

1. En algunos casos existe una predisposición frente al

tema de la inversión por temor al riesgo.

2. Su pensamiento frente al tema de la inversión se basa

en que es una actividad para quienes tienen grandes

cantidades de dinero.

3. Algunos empleados consideran que no ganan lo

suficiente como para arriesgarse a perder su dinero.

4. Para otros, sus ingresos son tan altos (gerentes,

ejecutivos, funcionarios públicos) que consideran

tener asegurada su riqueza y por eso no sienten la

necesidad de asumir los riesgos propios de la inversión.

5. No muestran interés por el tema de la inversión y

por lo tanto no buscan información que les ayude a

despejar sus dudas o inseguridades frente al mismo.

6. Sienten que para optimizar sus recursos es más seguro

ahorrar que poner su dinero en manos de otras

personas o empresas.

7. No cambian los beneficios derivados de la seguridad

que le brinda su empleo (vacaciones, pensiones,

cesantías, etc.) por los beneficios inciertos que una

inversión puede ofrecerle.

8. No consideran la inversión como una estrategia para

maximizar sus recursos y que además podrían ejecutar

a la par con su empleo.

Persona Tipo Empleado

1. Analiza muy bien las oportunidades

de inversión.

2. Se asesora muy bien antes de tomar

decisiones de inversión. Tiene una

gran intuición, razón por la cual no

realiza inversiones en las que no vea

una rentabilidad garantizada.

3. Solo destina parte de sus ingresos

para la inversión . Generalmente busca

invertir en diferentes frentes y con

diferentes tiempos de maduración.

4. Reconoce en la inversión un mecanis-

mo esencial para optimizar recursos

(propios y los de la empresa).

Persona Tipo Dueño deempresa

1. El tipo de inversión que realiza es la de em-

prendimiento, ya que su propósito es crear

empresa.

2. Cuando invierte, no siempre lo hace con el ánimo

de maximizar sus recursos, sino simplemente

con la intención de conseguir un sustento diario.

3. La libertad de controlar su propio dinero lo

detiene un poco frente a la idea de permitir

que sean otros quienes manejen sus recursos.

4. El no tener certeza de cuáles serán los ingresos

de cada mes lo aleja de la idea de invertir.

Persona Tipo Autoempleado

1. Centra sus intereses en temas co-

merciales y financieros que pueden

ayudarle a maximizar sus recursos.

2. La mayoría de sus ingresos provienen

de sus inversiones.

3. La actitud que lo caracteriza es la

de diversificación, pues invierte en

diferentes frentes en búsqueda de una

rentabilidad que le permita maximizar

sus recursos financieros.

4. Generalmente goza de tranquilidad,

seguridad y libertad financiera.

Personas tipo Inversionista

¿Cómo afectan mis actitudes la inversión de recursos financieros?

Como ya tienes claro que una actitud es el conjunto de acciones con el que

podemos responder ante una situación determinada, a continuación te vamos

a presentar las cuatro actitudes que regulan la competencia INVERTIR y que

determinan el comportamiento de las personas frente a la misma. Estas actitudes

son: prevención, alto riesgo, riesgo controlado y diversificación.

Para que te resulte más fácil comprender cada una de las actitudes, luego de su descripción vamos a

retomar la situación de Adolfo Salcedo, personaje que te presentamos al inicio, en la situación problema,

y veremos cuál sería su caso si asumiera cada una de las actitudes de la competencia INVERTIR.

.

1. Prevención

Una persona que actúa bajo esta actitud generalmente

dice NO a invertir. Tiene una predisposición a tomar

decisiones frente a la posibilidad de invertir su dinero y

en la mayoría de los casos esto se refleja en la negación

total a este tipo de actividad, debido a los riesgos a los

que el inversor se expone.

Si Adolfo asumiera esta actitud, su respuesta ante el ofrecimiento de invertir parte de su

bonificación en la compra de algunas acciones de la empresa muy seguramente hubiese

sido un NO rotundo, por temor al riesgo. Sus pensamientos podrían ser:

Nadie en mi familia invierte. ¿Para qué arriesgar mi dinero?

Si invertir fuera tan bueno, muchos de mis amigos lo harían.

Definitivamente prefiero guardar mi dinero en una alcancía. Ahí estará más seguro.

Con estos pensamientos, Adolfo estaría actuando bajo la actitud de prevención.

No a lainversión



126 127

2. Alto Riesgo:

Una persona que actúa bajo esta actitud general-

mente hace inversiones sin planificación y asume

riesgos altos. En su afán de obtener más dinero,

olvida analizar detalladamente la rentabilidad real

de cada tipo de inversión.

Si Adolfo asumiera esta actitud, no consultaría con nadie su decisión de invertir en algunas

acciones de la empresa de telecomunicaciones en la que trabaja. También sería probable que

invirtiera el total del dinero recibido por su bonificación sin tener en cuenta las probabilidades de

pérdida o ganancia de cada escenario. Así actuaría Adolfo si asumiera la actitud de alto riesgo.

3. Riesgo Controlado:

Esta actitud se identifica en aquellas personas que deciden

hacer inversiones seguras a corto, mediano o largo plazo,

pero manteniéndose siempre en un solo frente. Enfocan

su atención hacia un solo tipo de inversión y es allí donde

depositan su dinero, en búsqueda de la rentabilidad.

Si Adolfo actuara guiado por la actitud de riesgo controlado, solo centraría su atención en

invertir parte de su dinero en la compra de algunas acciones de la empresa, sin contemplar la

posibilidad de invertir en otros frentes.

2. Diversificación:

Con esta actitud se está en la capacidad

de hacer inversiones seguras a

mediano y largo plazo en diferentes

frentes. Esto se logra a partir del análisis

de los diferentes tipos de inversión,

de forma que quien invierte decide

hacerlo en los frentes que ofrecen

una rentabilidad más segura.

Por ejemplo, puede resultar menos riesgoso arrendar una

casa, la cual producirá ingresos pasivos mes a mes, que

comprar acciones, las cuales producirán incluso mayor

rentabilidad, pero sólo después de un año de estar en el

mercado.

Adicionalmente, esta actitud permite que el inversor se

proteja del riesgo, ya que al dividir su capital en diferentes

alternativas puede enfrentar el desplome de alguna de sus

inversiones, pues lo equilibra con las ganancias de las otras.

Si Adolfo decidiera actuar guiado por la actitud de diversificación, su decisión sería la siguiente:

parte del dinero recibido por la bonificación lo destinaría a la compra de algunas acciones de la

empresa y con la otra parte optaría por otro tipo de inversión, como por ejemplo divisas o un

depósito a término.

Teniendo en cuenta que ya conoces lo que

significa cada una de las actitudes propias de

la competencia INVERTIR, ve a tus guías de

trabajo y desarrolla el ejercicio propuesto en

Asume las actitudes para…




128 129

¿Cómo invertir recursos financieros?

Invertir es tal vez la competencia más compleja de las que has aprendido a lo largo

de este proyecto, porque el común de las personas considera que las inversiones

solo son actividades propias de los grandes empresarios, pero en este punto ya

te habrás dado cuenta de que tú también puedes hacerlo, gracias a las utilidades

que has logrado obtener a partir de la idea de negocio que has venido ejecutando

desde el primer bimestre. Por esto se hace necesario que sigas los procedimientos

que te presentamos a continuación, para que a partir de ellos hagas las mejores

inversiones y de esta forma garantices la maximización de tus recursos financieros.

Procedimiento general para INVERTIR

1. Lo primero que debes hacer antes de realizar una inversión es determinar tu perfil de inversionista.

Una vez determines el tipo de inversionista que eres, empieza el proceso para identificar el frente o

los frentes de inversión que más se ajustan a tu perfil y a tu conveniencia. Para ello, sigue estos pasos:

1.1. Lo primero que debes hacer es tener clara la cantidad de dinero que vas a invertir. Recuerda que

la inversión tiene como recurso el dinero que has ahorrado o que te queda luego de cubrir tus

necesidades básicas.

1.2. Evalúa las posibilidades de inversión (frentes) a las cuales puedes acceder, teniendo en cuenta la

cantidad de dinero que vas a invertir.

1.3. Analiza con detenimiento el riesgo (recuerda que este puede ser bajo, medio o alto) y la rentabilidad

que ofrece cada uno de los frentes que evaluaste en la operación anterior.

1.4. Si tienes dudas frente a las posibilidades de inversión que has evaluado o acerca de la relación

riesgo – rentabilidad que te ofrecen, asesórate por un experto en el tema, como un comisionista de

bolsa, quien te ayudará a tomar la mejor decisión.

1.5. Después de realizar las operaciones anteriores, ya estás en capacidad de elegir con claridad el frente

o los frentes en los que vas a invertir tu dinero.

Una vez hayas completado el proceso anterior, emplea el flujograma que corresponda al procedimiento

para invertir en: un CDT, en bonos de inversión, en finca raíz, en acciones o en emprendimiento.:

Procedimiento general para INVERTIR

Determinar el perfil de inversionista que te

caracteriza

Identificar frentes de inversión

Determina con cuánto dinero cuentas para invertir.

Evalúa cuáles frentes de inversión te ofrece el mercado.

Analiza la relación riesgo-rentabilidad que trae consigo cada frente de inversión.

Asesórate, si es necesario, por un experto en el tema para elegir el mejor frente de inversión.

Elige el frente o los frentes en los que vas a invertir. frente de inversión.Elección del

frente o frentes de inversión

Identifica tu perfil como inversor.Test de perfiles


131130

Procedimiento para invertir en un CDT

Elegir la entidad bancaria

Formalizar la inversión

Perfil del inversionista

Dinero

Visita varias entidades bancarias.

Averigua los montos mínimos de apertura que exige cada entidad.

Indaga por los plazos (tiempos de maduración) que ofrecen.

Averigua las tasas de interés que ofrece cada entidad.

Pregunta si debes pagar algún impuesto o pago adicional al recibir las utilidades.

Pregunta por los documentos que se requieren para la apertura.

Analiza los beneficios adicionales y el respaldo que te ofrece cada entidad.

Revisa la documentación que debes diligenciar.

Reclama el documento (título valor) que te acredita como inversionista.

Pregunta por los periodos de recepción de intereses (mensual, trimestral, semestral o

al finalizar el tiempo de maduración).

Elección de entidad bancaria

para realizar la inversión

Inversión en CDT

Deposita el dinero que vas a invertir.

Registra en algún documento o medio magnético la fecha en que vence tu inversión,

de esta manera estarás atento al momento en que puedes reclamar su rentabilidad

y renovar la inversión si lo deseas.

Procedimiento para invertir en bonos de

inversión

Elegir al emisor del bono



Asesórate por un experto en el tema. Un agente de bolsa es una buena opción.

Determina si quieres adquirir un bono del Estado, de una entidad territorial o

de una empresa privada.

Averigua el valor del bono o los bonos que deseas comprar.

Pacta con el emisor el monto de los intereses a pagar, así como los plazos

para el pago de los mismos.

Determina junto con el emisor la fecha de vencimiento del bono.

Realiza la compra del bono y págalo en la forma que determine el emisor.


Registra en algún documento o medio magnético la fecha en que vence tu

inversión, de esta manera sabrás cuándo puedes reclamar su rentabilidad y renovar

la inversión si lo deseas.

Dinero

Inversión en compra de bonos



132 133

Procedimiento para invertir en finca raíz

Ubicar el inmueble


Determina en qué tipo de inmueble quieres invertir, es decir, si vas a negociar

con viviendas, locales comerciales terrenos o en el sector turismo.

Infórmate bien acerca de los mejores sectores de la ciudad en la que vives para hacer este tipo de inversiones.

Asesórate por un experto, de ser necesa-rio, para que te indique qué aspectos del inmueble deben tenerse en cuenta para

así lograr hacer una buena inversión.

Negocia el valor del inmueble.

Formaliza la documentación requerida para cerrar y legalizar la negociación.

Realiza el pago de la inversión de acuerdo a lo pactado con el vendedor del inmueble.

Reclama las escrituras que te acreditan como propietario del inmueble.

Determina si vas a rentar o vender el inmueble para obtener rentabilidad por tu inversión.

Formalizar la inversión.

Inversión en compra de finca

raíz

Dinero

Mantente informado acerca de la variación de los precios de tus acciones, de esta manera

sabrás cuándo recibirás dividendos o cuándo es el mejor momento para venderlas y así

obtener la mayor rentabilidad por ellas.

Procedimiento para invertir en acciones

Identificar alternativas de compra


Analiza qué empresas están emitiendo acciones. Identifica al menos cinco

opciones.

Determina si vas a invertir en empresas de varios sectores de la economía, para

diversificar el riesgo.


Asesórate por una agencia reconocida de comisionistas de bolsa.

Elige la empresa o las empresas en las que vas a invertir.

Formula las dudas que tengas antes de formalizar el contrato de asesoría.

Sigue los procesos que te indique tu asesor de bolsa.

¿El dinero con el que cuentas

te permite invertir en esta

empresa?

Continúa con el procedimiento.

Elige otra empresa


Compra de acciones

No

Si



134 135

Procedimiento para invertir en

emprendimiento

Identificar tipo de empresa



Determina qué tipo de empresa deseas crear.

Establece qué capital requieres para crear la empresa.

¿Debes hacer uso de crédito?

Remítete alprocedimiento de la competencia USAR

CRÉDITO

Continúa con esteprocedimiento.

Inversión en emprendimiento

Dinero Adelanta cada uno de los procesos de

formalización indicados por la ley.

Indaga por los procesos de formalización de la empresa, determinados por las

entidades correspondientes.

Empieza los procesos de producción de tu empresa, teniendo en cuenta los procedi-

mientos que aprendiste en el primer bimestre.

Si

No

Compara el valor de los diferentes tipos de divisas.

Estudia la variación de precios que han tenido las divisas en los últimos meses.

Determina el tipo y cantidad de divisa que vas a comprar.

Procedimiento para invertir en divisas

Identificar el tipo de divisa en que

va a invertirse



Inversión en Divisas

Efectúa la compra en la casa de cambio que te brinde mayores beneficios.

Visita por lo menos tres casas de cambio, para poder elegir en dónde

realizarás la compra.

Manténte informado acerca de la variación de los precios de las divisas. De esta

manera sabrás cuándo debes venderlas para recibir la rentabilidad de las mismas.

Dinero


137136

En el primer bimestre conociste a Natalia y Sebastián, unos estudiantes de octavo grado que, como tú, vieron

en su conocimiento y habilidad para elaborar canecas de papel una excelente opción para producir sus

propios recursos financieros. Pues bien, después de un año de producción y comercialización, han decidido

INVERTIR las utilidades, las cuales ascienden a $1.050.000. Para ello, realizan paso a paso cada una de las

operaciones contenidas en el procedimiento general para INVERTIR. De esa forma logran determinar que

adquirirán un CDT, ya que consideran que es la inversión más adecuada para la cantidad de dinero con la

que cuentan y que es una de las que menor riesgo representan.

Para realizar la inversión, lo primero que Natalia y Sebastián hacen es elegir la entidad bancaria en la cual

van a INVERTIR. Para ello visitan tres de las entidades más reconocidas en el medio financiero. Para poder

elegir una de las tres, Natalia y Sebastián elaboran el siguiente cuadro, en el cual registran la información

obtenida en cada una de las operaciones contenidas en el procedimiento propio de este tipo de inversión.

Tasa de interés

2,50%

1,10%

3,10%

Documentos requeridos

Cédula de ciuda-danía, tarjeta de identidad o NIT.

Cédula de ciuda-danía o NIT. En

esta entidad solo pueden abrir CDTpersonas naturales mayores de edad

o personas jurídicas.

Cédula de ciudadanía, tarjeta de identidad o NIT.

Tiempo demaduración

90 días

60 días

180 días

Recepción deintereses

Mensual

Al vencimiento

Trimestral

Monto mínimo

de apertura

$ 1.200.000

$ 1.500.000

$ 1.000.000

Entidad Financiera

1

2

3

Con la información contenida en la tabla, Natalia y Sebastián pueden determinar

cuál es la entidad que les ofrece mejores beneficios y optan por el Banco 3 ya que:

1. El monto de dinero exigido para la apertura del CDT se ajusta a la cantidad con

la que cuentan Natalia y Sebastián.

2. Ofrece una buena rentabilidad para el tiempo que ellos esperan tener su dinero

en el banco.

3. Permite que menores de edad, como es su caso, abran un CDT.

4. Permite que la apertura se haga de forma conjunta, es decir que el CDT queda

a nombre de los dos, como miembros de la sociedad que conformaron.

5. De las tres entidades que visitaron, esta es la de mayor trayectoria y recono-

cimiento

En este punto, Natalia y Sebastián ya han realizado la primera parte indicada por el flujograma y tienen

un subproducto, que es la elección de la entidad bancaria en la que harán la inversión. Lo que ahora

deben hacer es formalizar la inversión, y para ello:

1. Hicieron un análisis del riesgo que esta inversión trae consigo y determinan que este es bajo, ya

que han optado por una entidad de amplia trayectoria y reconocimiento, la cual se encuentra

legalmente constituida y es controlada por entidades gubernamentales. Esto, por supuesto, les genera

tranquilidad. Saben que por tratarse de una inversión de bajo riesgo, la rentabilidad que obtendrán

será igualmente baja, si se le compara con la que ofrecen otros tipos de inversión de alto riesgo.

2. Decidieron escoger un plazo de 180 días.

3. Revisaron y firmaron los documentos emitidos por la entidad financiera.

4. Efectuaron la consignación del dinero.

5. Solicitaron al asesor comercial el documento que los acredita como poseedores de un título valor

(CDT).

Pasados los primeros 90 días, Natalia y Sebastián regresan al banco para solicitar el pago de los intereses

pactados, y vuelven de nuevo a los 90 días siguientes a realizar la misma operación. Como ya se han

dado cuenta de que es una buena opción de inversión, deciden abrir un nuevo CDT pero con un monto

mayor, ya que durante este tiempo sus ganancias por la producción.

139


138

¿Qué aspectos podrían dificultar lainversión de recursos financieros?

Existe un aspecto que puede obstaculizar el buen desarrollo de la competencia

INVERTIR, denominado nivel de riesgo. Si no lo conoces con claridad, tus intentos

por hacer de la inversión tu estrategia para maximizar recursos podrían ser fallidos.

Por su naturaleza, la inversión siempre trae consigo un nivel de riesgo. Como nadie

sabe qué pasará en el futuro, cualquier iniciativa con la que esperemos maximizar

nuestro capital inicial siempre estará rodeada de incertidumbre, que es precisamente

nuestra incapacidad de saber con exactitud qué ocurrirá en el mañana.

El riesgo en la inversión es aquello que determina la probabilidad de pérdida del

dinero invertido, teniendo en cuenta que todo tipo de inversión lleva consigo riesgos,

aun cuando sean mínimos. Por eso es necesario que el inversor establezca el nivel

de riesgo que está dispuesto a asumir, teniendo en cuenta que por lo general dicho

riesgo es directamente proporcional a la rentabilidad que genera la inversión, es

decir, a mayor riesgo, mayor rentabilidad, y a menor riesgo, menor rentabilidad,

aunque dicha afirmación no aplique para todos los casos.

En algunas situaciones, las inversiones con mayor riesgo y expectativas de renta-

bilidad pueden no resultar tan óptimas e incluso pueden llevar a la pérdida total

del capital invertido, por factores como la inflación o las variaciones del mercado.

Por ello es de vital importancia que la relación rentabilidad-riesgo de cualquier

inversión sea analizada y aceptada por el inversor antes de entrar a actuar en dicho

frente, teniendo en cuenta que el riesgo se clasifica en tres niveles: alto, medio y

bajo, y que cada uno de ellos tiene sus propias implicaciones sobre la inversión.

Riesgo alto: es aquel que está conectado a una alta probabilidad de fracaso,

pero en caso de que la inversión sea exitosa, arrojaría los índices de rentabilidad

más altos.

Riesgo medio: es aquel que brinda cierta seguridad al inversor y en caso de ser

una inversión exitosa, la rentabilidad que generará es buena.

Riesgo bajo: es aquel que es muy seguro para el inversor, ya que las probabi-

lidades de pérdida son casi inexistentes, pero de igual manera su rentabilidad

es muy inferior.

Es importante que sepas que la tolerancia al riesgo está determinada por el tipo

de inversionista que seas. Actualmente los expertos diferencian tres tipos de

inversionistas: conservador, moderado y agresivo.

¿Qué tipo de inversionista eres de acuerdo a tu perfil de riesgo?

Agresivo

Moderado

Conservador

Este tipo de inversionista se caracteriza porque asume un nivel alto de riesgo en

sus inversiones. Esto se debe a que no le teme al riesgo ni duda en afrontarlo,

aun cuando sabe que las probabilidades de pérdida también serían muy altas.

Son personas que reconocen que las mejores rentabilidades se derivan de

asumir un nivel alto de riesgo y elegir tiempos de maduración a largo plazo.

Todo inversor agresivo busca invertir bajo el asesoramiento de un comisionista

de bolsa, para así seguir día a día la rentabilidad obtenida sobre su capital inicial.

Este tipo de inversionista se caracteriza porque el nivel de riesgo que asume

en sus inversiones es medio, ya que su interés es maximizar sus recursos,

pero con un equilibrio entre seguridad y rendimiento.

Sus intereses se inclinan a realizar inversiones con tiempos de maduración

a medio plazo.

Un inversor moderado busca rentabilizar mejor sus ingresos con planes de

renta variable, es decir, aquella que puede fluctuar día a día, como en el caso

de las acciones.

Generalmente negocia en la bolsa de valores a través de intermediarios

especialistas en el tema.

Este tipo de inversionista se caracteriza porque no está seguro ante los riesgos,

y mucho menos opta por colocar dinero a muy largo plazo.

Sus inversiones casi siempre son realizadas con tiempos de maduración a

corto plazo, debido a la preocupación que puede causarle una inversión

mayor a los 3 ó 6 meses.

Uno de los tipos de inversión que le genera mayor confianza es la de los

CDT, ya que la entidad bancaria que los respalda le proporciona un nivel de

tranquilidad mayor para depositar allí su dinero.


140

Ahora que hemos resuelto las preguntas clave para

INVERTIR y que ya tienes las herramientas conceptuales

propias de esta competencia, ha llegado el momento de

que retomes el cuadro comparativo que se encuentra

en la fase “Compara lo que sabes” (actividad 2 de tus

guías de trabajo) y desarrolles la segunda parte. Cuando

termines, compara lo que acabas de escribir con lo que

habías contestado en la primera parte y evalúa si luego

de haber terminado el proceso de aprendizaje sobre el

tema tu conocimiento sobre la inversión de recursos

financieros se ha enriquecido.

Ya hemos desarrollado en gran parte lo propuesto

para la competencia INVERTIR. Para finalizar te

invitamos a desarrollar los ejercicios propuestos en

las actividades traza el mapa de… y el Gran Reto de

tus guías de trabajo, los cuales dejarán en evidencia

todo lo que aprendiste durante este bimestre.


Ahora que sabes qué tipo de inversionista eres y cuál es tu nivel de tolerancia al

riesgo, esperamos que seas muy audaz a la hora de analizar y establecer la relación

rentabilidad-riesgo que estás dispuesto a asumir al momento de invertir.

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Para mayor información:

Contáctenos:

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