第 7 單元：關於借款的基本知識 - fdic · 成人聰明理財第 7...

成人聰明理財

學員指引

第 7 單元：關於借款的基本知識

2018 年 9 月

聯邦存款保險公司 (FDIC) 乃是一間由國會設立的獨立機構，旨在維護國家金融體系的穩定性與公眾信心。我們工作的方法之一是提供免費、無偏見的金融理財教育材料，包括本學員指引。有關聰明理財 (Money Smart) 產品系列的更多資訊，請瀏覽 www.fdic.gov/moneysmart。

成人聰明理財第 7 單元：關於借款的基本知識 1

學員指引

目錄歡迎 ..................................................................................................................................2單元目的.........................................................................................................................2

第 1 節：借款的方法與成本 ................................................................................................3「借款」是什麼意思 ........................................................................................................3貸款類型 ........................................................................................................................3擔保與無擔保貸款 ..........................................................................................................4借款成本 ........................................................................................................................4嘗試運用：研究借款選項 ...........................................................................................5

據實披露貸款資料 / 比較貸款條款 .................................................................................7

第 2 節：準備申請貸款 .......................................................................................................8放款人可能在其決策中使用的因素 .................................................................................8嘗試運用：準備好借款 .............................................................................................10知識實踐：為自己準備好借款 ................................................................................... 12

共同借款及共同簽署 .................................................................................................... 14知識實踐：我對於考慮為其他人的貸款共同簽署的貼士單 ....................................... 14

第 3 節：當有人幫您理財時借款 .......................................................................................16幫助您的人的責任 ........................................................................................................16討論內容 ...................................................................................................................... 17如果您決定借款 ........................................................................................................... 17

單元結束 .........................................................................................................................18請謹記關鍵要點 ...........................................................................................................18採取行動 ......................................................................................................................18哪裡可以獲得更多資訊或幫助 ......................................................................................19

培訓前調查 ......................................................................................................................21

培訓後調查 ......................................................................................................................23


學員指引

歡迎歡迎來到 FDIC 的成人聰明理財課程！

這是第 7 單元︰「關於借款的基本知識」的學員指引。請在培訓期間及之後加以運用。可在其中做標記、寫字、做筆記——不需要交回。

單元目的本單元涵蓋了關於借款的各種選項以及每一種選項的成本。

本單元還：

§討論如何借款

§探討當有人幫您理財時如何借款


學員指引

第 1 節：借款的方法與成本我們將討論不同類型的貸款以及借款的成本。

「借款」是什麼意思當您借款時，放貸人會向您提供資金，而您將來必須還款——通常還要為借款支付利息。

貸款類型分期償還貸款通常是在一段特定時間內定期地以相等的金額償還，償還期限通常是幾年。

循環貸款可讓您在一個預先核准的限額內無限制地消費。您的還款額因您的借款額而異。

關鍵要點獲得貸款之前，要確

保您將來有償還能

力。此外，要知道貸

款的成本是多少，以

及當您沒有償還能力

時會發生什麼。

借款能力= 信用

您欠個人或企業的錢= 債務

第 1 節︰借款的方法與成本學員指引


還有其他購買物品的方法，這些方法通常不是貸款。例如︰

§先租後買服務讓您可以透過每月或每週付款一次而在一段時間內使用一件物品。如果您將來希望購買該物品，您的租金將部分地計入購買價格內。

§分期付款，它涉及首付——通常是購買價格的一定百分比，然後在一段時間內繳付餘下款額（通常包括手續費）。只有全數付清貨款後才能帶走商品。您需要了解商家的

退款政策。

擔保貸款與無擔保貸款擔保貸款需要借款人提供擔保品。您將擔保品抵押，以保證您能夠償還貸款。

擔保品是您擁有的一種資產，例如房屋、車輛或現金。如果您不能按約定償還貸款，放款

人可以收走您的擔保品，用來收回部分或全部貸款。

無擔保貸款僅基於您償還貸款的承諾而發放，無需擔保品。

借款的成本

您需要為貸款償還的金額一般會比您借入的金額大。

本金您所借入的金額

利息金融機構因為允許您使用其資金而向您收取的金額——以百分比表示

費用金融機構可能針對某些活動而收取的費用，例如審核您的貸款申請及為

戶口提供服務

提前還款提前償還全部或部分貸款——當您貨比三家找尋貸款時，要了解放款人

會否針對提前還款而收取費用（稱為「提前還款罰款」）

您借到的金額您還款的金額 >



情境：Binh 研究她購買新傢俬的選項子女在客廳玩樂令 Binh 的客廳傢俬很快就變得殘舊。而且，她還要面對找工作及保持穩定就業的挑戰，因此她

沒有足夠的收入來換傢俬。但是，現在她的穩定工作為

她帶來了更多收入，她終於可以開始裝點家居了。

本週初，她看到一套她非常喜歡的客廳套裝正在出售。該

套裝標價 2,500 美元，超過了現時她為購置新傢俬而儲備的 1,500 美元。

昨日，Binh 研究了一些購買傢俬的選項，並了解到︰

§她可以從當地銀行獲得 1,000 美元的 36 個月無擔保分期償還貸款。當她把貸款及利息加起來，再加上她將從儲蓄中提取的 1,500 美元，她意識到她將為這套傢俬總共支付 2,636 美元。她將為此而負債三年，每月支付大約 32 美元。

§她可以保留自己的儲蓄以備不時之需，用信用卡購買該套傢俬。她的信用限額足夠高。如果她採用這個選項，她估計她至少要為這些傢俬支付 3,000 美元。其中包括她將支付給信用卡公司的利息，因為她不會立即付清餘額。她將需要在三年

內每月大約償還信用卡欠款 83 美元。

§她可以採用分期付款的方式購買傢俬。店家告訴她，用這種方式購買傢俬，她將花費 2,750 美元。但她要在 12 個月內每月支付 229 美元，之後才能將傢俬帶回家。

§她可以採用先租後買的選項。來自當地店鋪的相同客廳套裝，明日即可送貨。當她把貨款及「先租後買」選項的費用加起來時，她發現她將為這套傢俬支

付 3,500 美元。她估計，如果她選擇這個選項，她將在 12 個月內每月支付 292 美元。

嘗試運用：探討借款選項閱讀情境並回答問題。



哪些選項可以讓 Binh 在今日取得傢俬（或者儘快送到）？

哪些選項無法讓 Binh 在今日取得傢俬？

哪一個選項會令 Binh 為購買該套傢俬而花最多的錢？

哪一個選項會令 Binh 為購買該套傢俬而花最少的錢？

在一些月份，Binh 手頭很緊。她的收入剛好夠她的開支。哪些選項可以幫助 Binh 度過現金流面臨挑戰的月份？

Binh 還可以考慮什麼？

嘗試運用：探討借款選項（續）



據實披露貸款資料 / 比較貸款條款《聯邦據實披露貸款資料法令》（Truth in Lending Act，簡稱 TILA）要求放款人向潛在借款人提供書面披露文件（稱為 TILA 披露），以明確、統一的方式說明貸款條款。您會在簽署貸款前收到 TILA 披露文件。

分期償還貸款的 TILA 披露文件樣本的部分內容

年利率財務費用融資金額還款總額

以年利率表示的貸款成本。

以美元金額表示的貸款成本。

提供給您或您的代表的信用額度。

每次按計劃償還而需要償還的金額。

12.00 % $ 600.00 $ 5,000.00 $ 5,600.00

您將收到的按揭貸款（住宅貸款）或一些學生貸款的披露文件看起來會有所不同。

使用 TILA 披露文件尤其是其中的年利率來比較各種貸款選項。

瀏覽 consumerfinance.gov ，搜尋「compare loans」（比較貸款），以尋找幫助您比較各種貸款的工具。

您亦可以向美國住房與城市發展部 (HUD) 核准的住房諮詢機構或信用諮詢組織尋求幫助。

請謹記關鍵要點獲得貸款之前，要確保您將來有償還能力。此外，要知道貸款的成本是多

少，以及當您沒有償還能力時會發生什麼。


學員指引

放款人可能在其決策中使用的因素每個放款人都有自己用來判斷您是否有信用風險的方法。

可在此為討論內容做筆記。

您的信用或品格︰您是如何繳付帳單或債務的

第 2 節：準備申請貸款我們將討論如何借款，以及放款人如何決定是否發放貸款。

關鍵要點考慮放款人在為發放

貸款做決定時看重的

是什麼有助於您為申

請貸款做好準備。


第 2 節：準備申請貸款學員指引

您的能力︰您現時及未來的支付能力

您的資金︰您的資產價值及淨值

淨值 = 您的資產 - 您的負債

您的擔保品（僅適用於擔保貸款）︰用於擔保貸款的資產

貸款條件︰視貸款類型而定



嘗試運用：為借款做好準備閱讀情境並回答問題。

情境：Shandra 準備借款Shandra 正在考慮改裝她的麵包車，這樣她的父親就可以更輕鬆地乘坐。為滿足她父親的交通需求，她目前租用無

障礙的士。

八年前她曾經借錢買車。同時，她還申請並開始使用信用

卡。不幸的是，一年後她在資金上出現了問題。那部車被

收回了，而且，她有好幾次都沒有按時償還信用卡債務。

Shandra 努力工作以穩定她的財務狀況。她終於還清了信用卡債務，並註銷了信用卡。四年來，她不但儲錢，還沒有欠下任何債務。她用現金購買

了她的麵包車。

Shandra 從事同一份工作已有兩年，並打算留在那裡。這份工作的收入足以支付 Shandra 的生活費。

她想儘快改裝她的麵包車，但如果需要的話，她也可以等一等。她可以用為改裝車

而儲蓄起來的現金來支付部分改裝費用。如果她對融資選項的初步研究是準確的，

她認為自己有能力償還作為麵包車改裝資金的一部分的貸款。

Shandra 向自己承諾，她每次出糧都會儲起一部分錢。她一直都是這樣做的。她儲蓄戶口上的應急基金現在可以支付她現時一週左右的生活費。她為自己到目前為止

所儲起的錢而感到自豪。

問題位於下一頁。



問題能力資金信用/品格

哪一項會讓 Shandra 給人留下正面的印象？

哪一項會讓 Shandra 給人留下負面的印象？

Shandra 能做些什麼來提高她獲批貸款的機會？

嘗試運用：準備好借款（續）



知識實踐：為自己準備好借款

為了讓自己做好借款的準備，把您自己想像成一個放款人。您會批准您的貸款

嗎？填妥這張工作表，看看放款人現時可能會如何評估您的信用價值。然後，在

申請貸款之前，想想您能做些什麼來改善對您的評估。另外，想想如果您的申請

獲批，您會如何管理貸款。

問題能力資金信用/品格擔保品（僅適用於擔保貸款）

哪一項會讓您給人留下正面的印象？

哪一項會讓您給人留下負面的印象？

我怎樣才能成為一個更好的申請人？



我可以做些什麼來提高我的信用？

如果我獲得批准，我將如何償還貸款？例如，我的還款會自動從我的戶口扣除嗎，或者我會記得每個月開一張支票並寄出嗎？

我將如何監控貸款？例如，我會否收到紙本對帳單，或是否能夠在網上監控我的還款及餘額？或者兩樣都有？

知識實踐：為自己準備好借款（續）



共同借款及共同簽署共同借款是指與一個或多個其他人共同獲得貸款。

§每個共同借款人都有責任償還債務。還款記錄會顯示於每個共同借款人的信用報告上。

§在共同借款前，要與其他共同借款人就你們每個人將償還多少貸款以及其他責任達成明確的協議。

共同簽署與共同借款不同。貸款資金會發放給借款人，而非共同簽署人。當您同意共同簽

署時，您承諾如果借款人不償還債務，則由您代為償還。

知識實踐：我對於考慮為其他人的貸款共同簽署的貼士

如果您正在考慮為其他人的貸款共同簽署，請查看這份貼士。

在共同簽署前要問自己的問題

§我能負擔得起貸款嗎？考慮最壞的情況——如果借款人不還款，您就必須代為償還，而且可能還要繳付滯納

金及追債手續費。

§共同簽署會否影響我獲得所需信用的能力？當您為別人共同簽署時，債務會顯示於您的信用報告上。如果這筆債務曾經出現違

約，這個事實可能會成為您的信用記錄的一部分，並影響您的信用評分。

此外，如果您想獲得其他貸款，當放款人評估您承擔新債務的能力時，可能會把您共

同簽署的貸款視為您的債務之一。

§我是否確切地知道我應該償還多少錢？要求放款人計算您可能欠的金額。您亦可以就您的義務的具體條款進行協商。

例如，您可能希望將您的負債限制在貸款的本金上。如果您希望這樣，則在共同簽署

之前，要求放款人在合約中包含這項聲明。聲明可能如下︰「共同簽署人在這筆貸款

出現違約時只會負責償還本金餘額。」雖然這對您比較有利，但放款人或許會因此而

不會批准借款人的貸款。



§我明白我可能會失去什麼嗎？如果您在除了共同簽署之外，還提供自己的物品作為貸款的擔保品，要明白您可能會

失去這些物品。在您抵押財產（例如您的汽車、傢俬或珠寶首飾）為別人的貸款申請

進行擔保之前，考慮一下風險。如果借款人違約，而您也無法代為償還相關債務，您可能會失去該財產。

在作為共同簽署人時保護自己的方式

§獲得通知。要求放款人在借款人拖欠債務或貸款條款更改

時通知您。在您共同簽署之前，要求放款人提供其會這樣做的書面承諾。這將給您更多的時間來

處理問題或還款，而不必立即償還全部金額。沒

有放款人必須主動就這些事件向您發出通知的規

定，所以您必須要向其提出要求。

§獲得副本。確保您獲得所有重要文件的副本，例如貸款合約

及據實披露貸款資料文件。如發生爭議，這些文

件可能會有用。沒有固定放款人必須為您提供這

些文件，所以，您可能要從借款人那裡得到它們的副本。

向您所在州的司法部長辦公室了解一下共同簽署人在您所在州可能擁有的權利。您亦可以

在 www.usa.gov 上搜尋「loan cosigner」（貸款共同簽署人）。

請謹記關鍵要點考慮放款人在為發放貸款做決定時看重的是什麼有助於您為申請貸款做好

準備。

知識實踐：我對於考慮為其他人的貸款共同簽署的貼士（續）


學員指引

第 3 節：當有人幫您理財時借款我們將討論當有人幫您理財時如何借款。

幫助您的人的責任當有人幫助您理財時，他們必須︰

§以您的最佳利益行事

§小心管理您的資金及財產

§把您的資金及財產與他們自己的分開

§保持良好記錄

§儘可能讓您參與決策

您可以透過瀏覽 consumerfinance.gov，然後搜尋「someone else’s money」（其他人的資金），找到專門為幫助他人理財的人士準備的指引。

討論內容您可以與幫助您理財的人士以及其他值得信賴的顧問討論下面這些問題。如果幫您理財的

人士亦幫助您回答這些問題，這當然可以。您現在不知道其中一些問題的答案，也不要

緊。

§您為何需要借款？

§您將來會有足夠資金償還貸款嗎？

關鍵要點即使有人幫助您理財，在開始辦理貸款之前也要了解貸款的條款。


第 3 節：當有人幫您理財時借款學員指引

§您將如何償還貸款？

§借款會影響您的收入來源嗎？

§針對您的需求提供的最佳借款選項是什麼？

如果您決定借款 §在您開始辦理貸款之前，了解貸款條款是很重要的。您應知道︰

• 您的借款金額

• 您必須償還的總金額

• 您每個月必須償還的金額

• 還款到期日期

• 其他重要資訊

§您在考慮貸款條款及完成申請時可獲得專業人士的幫助。

• 放款人不能因為您需要這些幫助而取消您的貸款資格。

§放款人將決定您是否具有良好的信用，就像他們評估其他潛在借款人一樣。

• 放款人不會考慮幫助您的人士的信譽，除非該人士為共同簽署人或共同借款人。

在您借款之後，您可以向幫助您獲得貸款的人士或值得信賴的顧問尋求幫助。例如，您可以尋求以下方面的幫助︰

§提醒您按時還款

§保持良好記錄

§設定自動還款及提醒

§管理貸款的任何其他方面

請謹記關鍵要點即使有人幫助您理財，在您開始辦理貸款之前也要了解貸款的條款。


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單元結束

請謹記關鍵要點

章節關鍵要點

1：借款的方法與成本

獲得貸款之前，要確保您將來有償還能力。此外，要知

道貸款的成本是多少，以及當您沒有償還能力時會發生

什麼。

2：準備申請貸款考慮放款人在為發放貸款做決定時看重的是什麼有助於

您為申請貸款做好準備。

3：當有人幫您理財時借款

即使有人幫助您理財，在您開始辦理貸款之前也要了解

貸款的條款。

採取行動如果您現在就承諾採取行動，您就更有可能採取行動。作出承諾的方法之一是思考您今日

所學的東西會讓您計劃做什麼，然後把要做的事寫下來。

我要做什麼？

我會如何做？


單元結束學員指引

我會和任何人分享我的計劃嗎？如果會，與何人分享？

哪裡可以獲得更多資訊或幫助美國消費者金融保護局提供了許多工具來幫助那些考慮明智地借款的消費者。瀏覽 consumerfinance.gov，搜尋「borrowing money」（借款）。

美國聯邦貿易委員會可向消費者提供關於一系列相關話題的資訊，包括需要警惕的詐騙及

消費者保護措施，詳見 www.consumer.ftc.gov/topics/credit-and-loans。

如果您對銀行產品有疑問，請向金融機構的客戶服務代表尋求幫助。

如果您有疑慮，請向客戶服務代表說明發生了什麼，以及您希望他們做些什麼來糾正這種

情況。如果問題沒有得到解決，請考慮聯絡該金融機構的聯邦監管機構。

如需了解該金融機構受哪一個聯邦監管機構監管，請致電 FDIC 免費電話1-877-ASK-FDIC (1-877-275-3342)，或瀏覽 www.fdic.gov/consumers/assistance/filecomplaint.html。


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頁面故意留空


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培訓前調查您的導師可能會要求您在培訓開始前完成此份培訓前調查。

請回答這些問題：

1. 您可以透過改善以下哪一項來提高貸款申請獲得批准的機會？選擇所有適用選項︰

a. 您的能力b. 您的資本收益 c. 您的信用/品格d. 您的債權人e. 以上皆是

2. 大多數貸款都是一樣的，所以貨比三家並不重要。

正確錯誤

3. 《聯邦據實披露貸款資料法令》或 TILA 披露文件可幫助您比較不同放款人的貸款選項。

正確錯誤

4. 如果有人幫助您理財，您就沒有資格

借款。正確錯誤


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頁面故意留空


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培訓後調查您的導師可能會要求您在培訓結束後完成此份培訓後調查。

請回答這些問題：

1. 您可以透過改善以下哪一項來提高貸款申請獲得批准的機會？選擇所有適用選項︰

f. 您的能力g. 您的資本收益 h. 您的信用/品格i. 您的債權人j. 以上皆是

2. 大多數貸款都是一樣的，所以貨比三家並不重要。

正確錯誤

3. 《聯邦據實披露貸款資料法令》或 TILA 披露文件可幫助您比較不同放款人的貸款選項。

正確錯誤

4. 如果有人幫助您理財，您就沒有資格

借款。正確錯誤

關於培訓勾選最能描述您同意或不同意這些陳述的方塊。

完全同意部分同意部分不同意完全不同意

5. 我會向其他人推薦此培訓。

6. 我計劃將這次培訓中討論的內容運用到我的生活中。

7. 導師使用了讓我感興趣的引人入勝的培訓活動。

8. 導師知識淵博，準備充分。

9. 《學員指引》清晰且有用。


學員指引

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成人聰明理財學員指引

第 7 單元：關於借款的基本知識

2018 年 9 月www.fdic.gov/education

瀏覽 FDIC 網站 www.fdic.gov/education了解有關銀行相關事項的更多資訊與資源。例如，FDIC 消費者新聞提供關於如何成為更聰明、更安全的金融服務用戶的實用提示與指引。此外，FDIC 消費者響應中心負責：

§調查所有類型的消費者針對由 FDIC 監管的機構所提出的投訴

§回應消費者對消費者法律法規及銀行業務的詢問

您亦可致電 FDIC 獲取資訊與幫助： 877-ASK-FDIC (877-275-3342)。

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