ชอหนงสอ คมอเงนทองตองวางแผนตอนมนษยเงนเดอนกมงคงได

ISBN 978-616-7227-72-6

ผแตง ศนยสงเสรมการพฒนาความรตลาดทนตลาดหลกทรพยแหงประเทศไทย

กองบรรณาธการ ปยาภรณครองจนทรอลศราฮววานชพงษพนธพลเพมและอจฉราภรศรสโข

จดทำาโดย ศนยสงเสรมการพฒนาความรตลาดทนตลาดหลกทรพยแหงประเทศไทย

เลขท93ถนนรชดาภเษกแขวงดนแดงเขตดนแดง

กรงเทพฯ10400

โทรศพท020099999

โทรสาร020099991

www.set.or.th/education

ออกแบบ/จดรปเลมโดยบรษทรวมมงคลคอมมวนเคชนจำากด 89/157ม.8ต.ลาดสวายอ.ลำาลกกาจ.ปทมธาน12150

โทรศพท021910441

พมพครงท 1 สงหาคม2557จำานวน10,000เลม

พมพครงท 2 ธนวาคม2560 จำานวน1,000เลม

จำานวน 120หนา(รวมปก)

พมพท บรษทไอดออลดจตอลพรนทจำากด(สำานกงานใหญ)

52ซอยเอกชย69แขวงบางบอนเขตบางบอนกรงเทพมหานคร10150

โทรศพท028995429-35

โทรสาร024164097

ลขสทธของตลาดหลกทรพยแหงประเทศไทยสงวนสทธ หามลอกเลยนแบบไมวาสวนใดสวนหนงของหนงสอ นอกจากจะไดรบอนญาต

ปจจบนโครงสรางประชากรไทยกำาลงเปลยนแปลงอยางรวดเรว และกำาลงเขาส

“สงคมผสงอาย” ภาระทเพมขนของผทอยในวยทำางานเพอเลยงดวยเดกและวยชรา

มมากขน ดงนน ผทอยในวยทำางานจงควรมความร ความเขาใจเรองการวางแผน

การเงนทด โดยเฉพาะผททำางานประจำา หรอ “มนษยเงนเดอน” ทตองแบกรบกบภาระ

คาใชจายทงของตนเอง ครอบครว รวมไปถงยงตองวางแผนการเงนเพอการเกษยณ

ทหลายคนมกจะมองเหนเปนเรองไกลตว แตในความจรงแลวเปนเรองสำาคญทไมควร

จะมองขาม ตลาดหลกทรพยแหงประเทศไทยไดตระหนกถงความสำาคญน จงเปนทมา

ของการจดกจกรรมตางๆ เพอเสรมสรางความร และทกษะในดานการวางแผนทางการเงน

ใหแกประชาชนอยางตอเนอง เพอใหประชาชนมคณภาพชวตทดภายใตสภาพสงคมในปจจบน

คมอ “เงนทองตองวางแผน ตอน มนษยเงนเดอน กมงคงได” เลมน เปนคมอท

ตลาดหลกทรพยฯ จดทำาขนเพอประชาชนวยทำางาน โดยเฉพาะอยางยงมนษยเงนเดอน

ใหสามารถใชเปน “คมอนำาทาง” ทจะนำาพาชวตของตนเองใหเปนมนษยเงนเดอนทมคณภาพ

มความมนคงและมงคงในดานการเงน ดฉนเชอมนวาคมอเลมน จะใหความรทเปนประโยชน

และสามารถนำาไปประยกตใชในชวตในการบรหารจดการการเงนเพอใหเปนมนษยเงนเดอน

ทมอสรภาพทางการเงนไดไมยาก

ตลาดหลกทรพยฯ มงหวงวา โครงการและกจกรรมตางๆ ทชวยสงเสรมการวางแผน

ทางการเงนใหแกประชาชนไทย จะเปนสวนหนงทชวยผลกดนใหประเทศไทยมประชาชนทม

อสรภาพทางการเงน มสขภาพทางการเงนทเขมแขง อนจะสงผลใหเศรษฐกจของประเทศ

เตบโตไดอยางมนคงและยงยนตอไปในอนาคต

(นางเกศรา มญชศร)

กรรมการและผจดการ ตลาดหลกทรพยแหงประเทศไทย

กรรมการและผจดการ

ตลาดหลกทรพยแหงประเทศไทย

คำ�นยมบทนำ�

“เปนมนษยเงนเดอน...คอการเปนมนษยเงนผอน”

“เปนมนษยเงนเดอน...เกบเงนยงไงกไมมวนรวย”

“เปนมนษยเงนเดอน...คดอยเสมอวาเมอไหรจะสนเดอน”

“เปนมนษยเงนเดอน...ใชเงนเดอนชนเดอน...สดทายกไมเหลอเกบ” ฯลฯ

ทกขอทกลาวมานมนษยเงนเดอนแทบทกคนยอมรดวาหมายถงอะไร แตทงๆ ทรเรา

กยงยอมทจะเปนมนษยเงนเดอนในแบบทกลาวมา แมวาจะตองใชเงนแบบเดอนชนเดอน

ใกลสนเดอนกเหมอนใกลสนใจ รอคอยวาเมอไหรจะไดเงนเดอนอก แลวกใชชวตแบบเดมตอไป

เรอยๆ ทงๆ ทมวธทจะทำาใหชวตมนษยเงนเดอนของเราอยไดอยางมความสขแบบไมตองรอคอย

สนเดอนอกตอไป นนกคอ “การวางแผนทางการเงน”

คมอ “เงนทองตองวางแผน ตอน มนษยเงนเดอนกมงคงได” เลมน จดทำาเพอให

มนษยเงนเดอนทงหลายสามารถวางแผนทางการเงนไดอยางมประสทธภาพ กลายเปน

มนษยเงนเดอนทมความสขและความมงคงไปพรอมๆ กน โดยเนอหาจะบอกเลาเรองราวตงแต

“หมดหนมออม” วธการปลดหนเพอทจะทำาใหมเงนออม “ลงทนเพมคา” โดยการนำาเงนออม

ทมไปลงทนเพอสรางผลตอบแทน รวมไปถง “วางแผนกอนแก” เพอเตรยมตวสำาหรบ

การเกษยณอายในอนาคต

ตลาดหลกทรพยแหงประเทศไทย หวงเปนอยางยงวาคมอ “เงนทองตองวางแผน

ตอน มนษยเงนเดอน กมงคงได” เลมน จะมสวนชวยทำาใหมนษยเงนเดอนทงหลายสามารถ

วางแผนการเงนของตนเองได เรมตนลงทนอยางมความสข และกลายเปนผม “อสรภาพ

ทางการเงน (Financial Freedom)” อยางแทจรงในอนาคต

ศนยสงเสรมการพฒนาความรตลาดทน

ตลาดหลกทรพยแหงประเทศไทย

คำ�นำ�

ม น ษ ย เ ง น เ ด อ น ก ม ง ค ง ไ ด

คำ�นยม

คำ�นำ�

ส�รบญ

หมดหนมออม

•ชวตตดกบดก 13 •กอนจะมหนเกนตว 17 •เปน‘หนเสย’แลวแตยง(มทาง)ส 21 •หนเสยกลบเปนหนด 22 •เครดตบโรไมใชฝนรายของลกหน 23 •เปนหนดไหม 24 •ไมเปนทาสบตรเครดต 26 •ระวงกบดก0% 30 •พรอมแลวทจะซอบาน 31 •เตรยมไวเพอรถในฝน 33 •แคหมดหนยงดไมพอ 35 •เปดกระเปาสำารวจหนาตก 35 •เปาหมายมไวพงชน 40 •เทคนคออมงายๆใหไดผล 48 •วางแผนการใชจายลวงหนา 50•สรปทงทาย 55

ลงทนเพมค�

• จากหนงพนเปนหนงลาน 57 • ลงทนอะไรไดบาง 60 • 6ขนสการลงทน 63 • กอนตดสนใจซอกองทนรวม 78 • วางแผนอยางด‘ภาษเปนศนย’ 83 • วางแผนเกษยณ...มของแถม 88 • ลงทน...กำาไร2ตอ 89 • ทำาประกน...มเงนคน 90 • สรปทงทาย 93

ว�งแผนกอนแก

•5ขนตอน...สรางสขวยเกษยณ 96•แหลงเงนไดหลงเกษยณ 103 •สรปทงทาย 113

บทสงท�ย 114

หน�ส�รบญ

01

02

03

04

ฉนจะเกบเงนใหได บ�ท ภ�ยในระยะเวล� ป

เพอ

ฉนจะเกบเงนใหได บ�ท ภ�ยในระยะเวล� ป

เพอ

ฉนจะเกบเงนใหได บ�ท ภ�ยในระยะเวล� ป

เพอ

เป�หม�ยชวต

ชอ - น�มสกล

อ�ชพ

คว�มฝน

สรปปนฉนจะเกบเงนเพอเป�หม�ยของฉนทงหมด

จำ�นวน บ�ท

เฉลยเดอนละ บ�ท

เฉลยวนละ บ�ท

Personal

1

2

3

ขอมลสวนตวและเป�หม�ยชวต

ไมจรง... ใชไหม ใช... มนไมจรง แมวามนษยเงนเดอนหลายคนรสกวา มนเปนเรองจรงทสด เพราะทำางาน มาตงนานยงไมมเงนเกบแถมยงมแตหนสนรงรงเตมไปหมด แตสงหนงทพวกเรายงไมร นนคอ “มนษยเงนเดอน กมงคงได” แถมยงเปนความมงคง อยางมนคงอกดวยถาเราเปนมนษยเงนเดอนทมการวางแผนการเงนทด เพราะฉะนนถาเรายงสนกกบการทำางานประจำาและมงมนจะเปนมนษยเงนเดอนทมงคงกตองคดไวเสมอวา“เงนทองตองวางแผน”โดยเรมจากทำาให “หมดหน”และ“มออม” ใหได

01Lesson

หมดหนมออม

เขาวากนวา มนษยเงนเดอนไมมวนรวย หรอไมก มนษยเงนเดอนไมมวนทจะมอสรภาพ

ทางการเงนได

12

ถงจะบนกนทกคนวนอาทตย กอนจะถงวนจนทรทแสนจะโหดรายแตจรงๆแลวมนษยเงนเดอนสวนใหญเสพตดความสบายและความรสกมนคง สบาย เพราะเช าตนมากแต งตว แตงหนาไปทำางาน เยนเลกงานสนกสนานกบปารต เสารอาทตยหยดพกผอน ถายงไมหายเหนอยกหาเวลาพกรอนยาวๆ ไป ทองเทยวเดยวคอยกลบมาทำางานใหม รสกมนคง เพราะไมวาฝนจะตกหรอไมตก แดดจะออกหรอไมออก พอถง

หนงในคตประจำาใจคนทำางานทใชชวตแบบ“สมดล”มกจะบอกวาชวตน“Work Hard, Play Hard” เพราะเวลาทำางานก ทมสดตว แตเมอถงเวลาพกผอนกตองจดหนกจดเตมไมแพกน แตกบบางคนอาจมคตประจำาตววา“Work Hard, Pay Harder” โดยไมรตวเพราะนอกจากจะทำางานหนกแลวยงชอปไมยง จายโดยไมไดระวง เพราะลมคดไปวา เงนแตละบาททจายออกไปแลกมาดวยพลง แรงกายแรงสมองของเราทงนน

ชวตตด ‘กบดก’

ทนกลองหยบเครองคดเลขขนมาเพราะเราจะมาหากนวา การทำางาน 1ชวโมงของเราไดคาจางกลบคนมาเทาไร คดงายๆวาในแตละวนเราทำางาน8ชวโมงเดอนละ20วน(โดยประมาณ)เทากบวา ในแตละเดอนเราตองทำางาน160 ชวโมง เพอใหไดเงนเดอนจำานวนXX,XXXบาท

• กบดกท 1 • Work Hard, Pay Harder

วนเงนเดอนออกกจะมเงนจำานวนหนงเขามานอนกองอยในบญชเงนฝากเรยบรอยแลวทงความสบาย และความรสกมนคง จงกลายเปนกบดกของมนษยเงนเดอน แตกบดกของมนษยเงนเดอนไมไดมแคสองอยางนเทานน เพราะกบดกท พวกเราจะตดแนนทนนานกนมากทสดคงจะเปน“กบดกทางการเงน” ลองดสวาเรากำาลงตดกบดกอนไหนอยบาง

13

อยาใหรนะวาชวงนสมารทโฟนรนไหน สนคาไอทอะไรมาแรง เพราะถาเราร เราจะตามไปซอ กเพราะ“ไอทเลฟเวอร”อยางเราจะปลอยใหตวเองตกเทรนดหลดกระแสไปไดอยางไร...เดยวจะคยกบเขาไมรเรอง เสอผาหนาผมรองเทากระเปาเครองประดบฯลฯ ตองเปะเวอร แฟชนแบบไหนกำาลงมา อยาปลอยใหเอาท...เพราะเดยวเราจะคยกบเขาไมรเรอง นยงไมนบอกสารพด “เทรนด” ทตองอน ตองม ตองโชว ทงๆ ทบางทมนกไมใชสงจำาเปน ในชวตสกเทาไร แถมยงดดเงนในกระเปาออกไป แบบไมรตวอกดวย เพราะฉะนนชวตนยอมตกเทรนด ออกนอกกระแสบางกไดถามนจะทำาใหชวตเบาขนแตกระเปาไมเบาตาม

สมมตวา“นองเฟรน”เลขานการสาวสวย มเงนเดอน 32,000 บาท ทำางานเดอนละ 160ชวโมงเทากบวาเธอไดรายไดชวโมงละ200บาท(32,000บาทหารดวย160ชวโมง) เพราะฉะนนถาทกเชานองเฟรนแวะซอกาแฟแบรนดดงแกวละ200บาทแปลวาเธอตองทำางาน1ชวโมงเพอแลกกบกาแฟแกวน หรอถานองเฟรนคดจะซอกระเปา แบรนดเนมใบละ16,000บาทนองเฟรนตองแลกดวยการทำางาน80ชวโมงหรอ10วนหรอ2สปดาหเตมๆ และหวงวา นองเฟรน จะไมชนชอบการ “ชอปออนไลน” เพราะการชอปงายๆ

ใชเวลาไมกนาทอาจจะแลกมาดวยเวลาทำางานหลายชวโมง เพราะฉะนนกอนควกกระเปาครงหนา แทนทจะถามคนขายวา“ของชนนราคากบาท” ลองถามตวเองเบาๆ วา “ของชนนราคา กชวโมง” และคงจะดกวาถาเปลยนคตประจำาตวจากWorkHard,PayHarderมาเปน

เพอใหรายไดทแลกมาดวยพลงแรงงานของเรา ไมละลายหายไปกบการใชจายแบบไมยง

Work Hard, Spend Less & Save More

• กบดกท 2 •

ชวตนไมมตกเทรนด

14

สมยนอะไรๆรดปรดๆดสะดวกสบายจายคลองมอเพราะเวลาทเงนไมไดผานมอเราจายงายขน

ไมเชอลองคดถงความรสกตอนทหยบเงนหมนยนใหพนกงาน รบชำาระเงน กบยนบตรเครดต แบบไหนททำาใหเรารสกเสยดายเงนมากกวากน ใช เลย เราจะรสกเสยดายมากกวาถาเราตองจายดวยเงนสดแตถาเปนบตรเครดตเราแทบจะ ไมรสกเลยวา เงนบนออกจากกระเปาไปแลว และกวาจะรสกเสยดาย(หรอเสยใจ)กเมอเหนยอดใชจายผานบตรในแตละเดอน เมอใชงาย สบายมอแบบน บตรเครดต จงกลายเปนคำาตอบสำาหรบการใชจายในทกวน แตจะเปนคำาตอบทถก หรอคำาตอบทผดกขนอยกบตวเราเอง ตองชงใจกนสกนด

วา การใชบตรเครดตครงน เปนคำาตอบ

ท ถก หรอ ผด

เพราะถาเราใชบตรเครดตเพอความสะดวกสบายไมจำาเปนตองพกเงนสดไดสทธประโยชนบางอยางจากการใชบตร และทสำาคญ คอ มเงนพรอมจายบตรเครดต กเปนคำาตอบทถกตอง แตถาเราใชบตรเครดตเพอซอสนคาฟมเฟอย ทรตววาไมมเงนสดพรอมจาย กเปนคำาตอบทผด และอาจจะผดมากขนถาเราคางชำาระ หรอชำาระไดแคขนตำาเพราะบตรเครดต สวนใหญจะเกบดอกเบยประมาณ20%ตอป เพราะฉะนนกอนจะหยบบตรเครดตยนใหพนกงานรบชำาระเงนไป

• กบดกท 3 •

บตรเครดต คอ คำ�ตอบ

Cashier

15

มนษยเงนเดอน เนอหอมเสมอ ในสายตาของเจาหน เพราะรแนวา ในแตละเดอนลกหนจะมรายไดเทาไร ไมตองลนเหมอนคนททำาอาชพอสระ กเลยมนใจวาถาเปนหนแลวจะมเงนมาจายใหครบตามสญญา มนษยเงนเดอนกเลยกเงนงาย เปนหนงาย โดยเฉพาะคนททำางานประจำามา สกระยะประวตทางการเงนขาวสะอาด ไมเคยคางชำาระและไมมภาระหนเกนตวจะยงเนอหอมมากเปนพเศษ เพราะอยดๆกจะมคนใจดโทรศพทมาหาแลวถามวา“พคะชวงนพมโครงการจะใชเงนบางหรอเปลาคะทางเรา...มเงนกดอกเบยพเศษมานำาเสนอ” แรกๆทเจอสถานการณ“คนใจด” มาเสนอเงนกใหถงบานแบบนอาจจะทำาใหหวใจเตนแรงแลวคดถง“ความจำาเปนทางการเงน”สารพดอยางทลอยเขาในหวนนกอยากไดนกอยากซอกเลยตกปากรบคำาเสนอเงนกไปงายๆโดยไมไดเตรยมตวเตรยมใจกบการเปนหน

• กบดกท 4 •

เปนหนง�ยนดเดยว

ถาจำาเปนตองกเงนขอใหเปนการกเพอการใชจายทจำาเปน

เพราะฉะนนถาตกอยในสถานการณแบบนขอให ปฏเสธแบบสภาพแลวจากไปจะเหมาะกวา และถาจำาเปนตองกเงน ขอใหเปนการกเพอการ ใชจายทจำาเปน และเมอเปนหนแลวตองจายคน ตรงตามกำาหนด

ทสำาคญ คอ ไมกเกนความสามารถทจะจายได เพราะ “เปนหนเกนตว งายนดเดยว”

มโครงการจะใชเงนบางหรอเปลาคะ

16

ถาชวตมนษยเงนเดอนคนหนงเรมจากมบตรเครดต1ใบจากนนไมนานกม“คนใจด”มาเสนอใหอกใบเพมเปน2ใบ3ใบ4ใบ5ใบไปเรอยๆจนกลายเปนสบใบ หยบใชหยบจายไปเพลนๆเผลอแปบเดยวบตรเครดต “เตมวงเงน” เสยแลวและไมใชแคใบเดยว เพราะฉะนนในแตละเดอน เรากจะรวย อยวนเดยวคอวนเงนเดอนออกเพราะหลงจากนน กตองนำาไปจายหนบตรเครดต ทแมจะจาย แคขนตำาใหครบทกใบกแทบจะไมเหลอเงน ใหกนใหใชแลว

หลายคนเลยหาทางออกดวยการไป กเงนกอนมาปลดหนบตรเครดต... สบายใจจายหนในแตละเดอนนอยลง แตเวลาผานไปไมทนไรหนบตรเครดตกกลบมาเหมอนเดมเพราะเราแค“กหนใหม มาจายหนเกา”โดยไมไดเปลยนพฤตกรรมการใชจาย ในทสดเรากจะเปนมนษยเงนเดอนท ตดอยในวงวนแหงหน และกบดกนจะยงรายแรงมากขนถาเราเปนหนจนเกนทจะจายไหวจนเรยกวาเขาสภาวะ“หนทวมหว” เพราะฉะนนถารตววา เรมเดนเขาสวงวนแหงหนตองรบถอนตวโดยดวนหยดใชบตรเครดตทนทไมใหมหนเพมไปกวานจากนนมงมนประหยดอดออมและทยอยจายหน ทมจนหมด

• กบดกท 5 •

ตดในวงวนหน

บอกแลววา มนษยเงนเดอนมกจะเนอหอมในหมเจาหน เพราะมรายไดสมำาเสมอ โดยเฉพาะถาอยในองคกรขนาดใหญมความมนคงทางการเงนทำาใหเปนหนงายและเปนหนไดมากถาไมระมดระวง เพราะฉะนนทเหนวานงเงยบๆแตหนเพยบนะจะ และถายงนงเฉยๆปลอยใหหนพอกพนขนเรอยๆสถานการณทางการเงนของเรากจะแยลง และการปลดหนจะยงทำาไดยากมากขน ดงนนถารตววา กำาลงกาวขาเขาไปในวงวนหนควรจะรบลงมอแกไขทนท ถาเรมรสกวา ภาวะการเงนของเราชกจะเรมตงๆ เรมจายหน บตรเครดตไดไมเตมจำานวน หรอจายหนชากวากำาหนด (แตยงไมถงขนคางชำาระ) ตองรบ แกไขเพราะสถานการณแบบนถอเปน“สญญาณเตอน”วาเรากำาลงใชเงนเกนตวและกำาลงจะเขาเขตอนตราย

กอนจะมหนเกนตว

17

วธการเรงจายหน มอย 2 แนวทางใหเลอก คอ

1. เรงจายหนดอกเบยสงๆ ใหหมดกอน ในกรณทเปนดอกเบยแบบลดตนลดดอกเพราะวธนจะชวยใหประหยดดอกเบยลงไปไดมาก

1. หยดกอหนใหม เพราะปญหาจะยงหนกขนเรอยๆถาเรายงไมหยดสรางหนเพมหรอพยายามจะกอหนใหมมาจายหนเกา รวมถงการกดเงนสดจากบตรเครดตใบหนงเพอไปจายหนบตรเครดตอกใบ

2. ปรบพฤตกรรมการใชจาย พยายามลด คาใชจายทไมจำาเปนเพอใหมเงนเหลอสำาหรบชำาระหนมากขน

3. ใชเงนสดแทนบตรเครดต โดยเฉพาะถาปญหาหนมตนตอมาจากบตรเครดต กควรจะหกดบเลกใชบตรเครดตไปไดเลย

4. ตดใจขายทรพยสนบางอยางออกไป เพอ นำาเงนไปชำาระหน

5. เรงชำาระหนทมอยใหหมดเรวทสดและอยาปลอยใหเปนหนเสย หรออยาใหคางชำาระเกน3เดอนเพอรกษาประวตการผอนชำาระทดไว

แตถาพยายามทำาทกทางแลวกยงไมเหนหนทางปลดหนเราอาจตองมองหา“ตวชวย”ทชอวา การรไฟแนนซ หรอการปรบโครงสรางหน

2. เรงจายหนทเหลอยอดหนคางชำาระนอยสดใหหมดกอนซงวธการนชวยสรางกำาลงใจในการปลดหนเพราะจำานวนเจาหนจะลดลงเรวกวา

สงทเราควรจะทำาตงแตกอนทจะมหนเกนตว คอ

สญญาณเตอนภยใชเงนเกนตว

เรมขดสน

ตองทนจาย

กระหายเงนก

เงนเรมตงๆมอ/รายไดเรมไมพอกบรายจาย

ผอนชำาระขนตำา2-3เดอนแลว

หยบตรงโนนมาโปะตรงนแตยงพอหมนเงนทน

ชำาระขนตำาหลายเดอนแลว

เรมจายชา/ขาดจาย

ไดรบโทรศพท/หนงสอเตอนการชำาระเงนลาชา

หมนจนหมดหยดสดทาย/เรมกตรงโนนมาโปะหนกอนน

ไมมเงนใชจายในชวตประจำาวน

ตองหยบยม/กทงในระบบและนอกระบบมาใชจาย

18

รไฟแนนซ

แมวาการกหนใหมมาจายหนเกาหรอการรไฟแนนซจะไมใชวธการแกปญหาหนทดทสดแตถาเปนการรไฟแนนซทไดดอกเบยตำาลง หรอใหเงอนไขทดกวาสนเชอเดม เชน ผอนชำาระ ตอเดอนนอยลงกนาจะพอเปนทางออกทดกวาปลอยใหปญหาหนลกลาม แตเมอรไฟแนนซมาแลวกตองปรบเปลยนพฤตกรรมการใชจายไปพรอมๆ กนดวย เพราะ ไมอยางนนกกลบไปสวงวนหนเหมอนเดมดวยมลคาหนทมากกวาเดม นอกจากนกอนจะรไฟแนนซตองดวา“คม”หรอไมทจะกอหนใหมมาจายหนเกาโดยการเปรยบเทยบระหวาง “อตราดอกเบยทลดลง” กบ “คาใชจายทเกดขนจากการรไฟแนนซ” วาอะไรทชวยใหเราประหยดไดมากกวากน

เพราะบางทคาใชจายทเกดจากการรไฟแนนซกอาจจะมากกวาดอกเบยทลดลงจากหนกอนเดมและถาคดจะรไฟแนนซตองทำากอนทจะกลายเปนหนเสย เพราะการรไฟแนนซกคอการขอ สนเชอใหม ซงสถาบนการเงนจะตองพจารณาประวตการชำาระเงนทผานมาของเราเชนเดยวกบสนเชอทวไป

รไฟแนนซ

•คาใชจายในการประเมนมลคา หลกประกน (ในกรณทเปนสนเชอ ทมหลกประกนเชนสนเชอบาน)• คาใชจายท เ กยวของกบการทำา สญญาเงนกกบผใหสนเชอแหงใหม

•คาจดจำานองหลกประกน•คาใชจายเกยวกบการทำาประกน• คาปรบทตองจายใหเจาหนเดม ในกรณทยตการกกอนระยะเวลา ทระบไวในสญญา

คาใชจายทจะเกดขนในการรไฟแนนซประกอบดวย

19

อกตวชวยหนงทคนเปนหนอาจจะคดไมถง คอ การปรบโครงสรางหน หรอการเจรจาประนอมหนกบเจาหนโดยไมตองรอใหกลายเปนหนเสย และการเดนเขาไปขอปรบ โครงสรางหนยงเปนการแสดงความตงใจ ในการชำาระหนของเราอกดวย

•ขอลดยอดหนลงบางสวน•ขอขยายเวลาการชำาระหน•ขอลดจำานวนเงนทตองผอนในแตละงวด•ขอใหคดดอกเบยในอตราปกตทไมผดนด•ขอหยดดอกเบยและไมคดดอกเบยระหวาง ทผอนชำาระ•ขอลดหยอนคาธรรมเนยมหรอคาปรบกรณ ผดนดชำาระ•ขอโอนหลกประกนเพอชำาระหน

แตการปรบโครงสรางหน หรอการประนอมหน มทงขอดและขอเสย โดยขอดคอ ชวยลดแรงกดดนในการชำาระหน และการถกทวงหน นอกจากน ในบางกรณ อาจจะไดดอกเบยทตำาลง

ปรบโครงสร�งหน

ขอเสย คอมลคาหนหลงจากการปรบโครงสรางหนอาจจะเพมขน เพราะเจาหนบางรายอาจนำาไปตอยอดหนเดม ดอกเบยคาปรบคาทวงถามมารวมเปนยอดหนใหม นอกจากน การปรบโครงสรางหน อาจทำาใหลกหนเสยเปรยบหากไมสามารถ ชำาระหนตามสญญาใหมจนนำาไปสกระบวนการฟองรองเพราะในสญญาใหมจะปรบดอกเบยลดลง ซงมความเปนธรรมตอลกหนแลวและการนำาหนหลายประเภทมารวมกนเปนสญญาใหมอาจทำาใหอายความยาวขนเพราะหนแตละประเภทมอายความตางกน

เพราะฉะนนลกหนทเหมาะจะใชวธการปรบโครงสรางหนควรจะ...

มภาระหนไมมาก หรอทำาธรกจสวนตวทจำาเปนตองรกษาประวตเครดตทดเอาไวสำาหรบการขอสนเชอสำาหรบธรกจ

เ ป น ห น ท ไ ม ไ ด ถ ก ค ด ด อ ก เ บ ย แ ล ะ คาธรรมเนยมโหด

เมอปรบโครงสรางหนแลว เงนทจะจาย คนหนไมควรเกน30%ของรายได

มนใจวาจะสามารถจายไดตลอด ไมหยดจายกลางคน

1.

2.

3.

4.

รปแบบการเจรจาประนอมหนมหลายรปแบบ เชน

20

แตถา “ไมทนแลว”เพราะชวตหนกาวเขาสระยะวกฤตไปเสยแลว หนมากมายทมอย เรมจะจายชากวากำาหนด จายไมไหว และคางชำาระไปแลว แตอยาทอเพราะยงพอมทางออก เพราะแมวาปญหาจะลวงเลยมาจนกลายเปน “หนเสย” ไปแลว แตเรากยงสามารถใชกระบวนการปรบโครงสรางหนและประนอมหนไดเชนเดยวกน แตถาปรบโครงสรางหนไปแลว กยงไป ไมรอด ตองยอมกลายเปนหนเสย เพราะไมมความสามารถในการผอนชำาระไดอก สงท จะเกดขนเปนขนตอนตอไปคอสถาบนการเงนจะฟองรองเพอใหลกหนชำาระหน และแมวา จะลวงเลยมาจนถงขนตอนน กอยาถอยอยาหน ใหเดนหนาตามกระบวนการตอไป แตถาวนใดทมเงนเขามาจนคดวาสามารถชำาระหนทเหลอไดถาเจาหนใจดยอมปรบลด มลคาหนลงมาบาง เรากสามารถเขาไปเจรจาเพอขอลดหนคางชำาระไดหรอเรยกวาแฮรคต(Haircut)จะไดชำาระหนปดบญช อยางไรกตามการแฮรคตแบบนโดยมากแลวสถาบนการเงน หรอหนวยงานตดตามหนของสถาบนการเงนจะเปนคนยนขอเสนอ มาให (แตถาเราไมลองตดตอเขาไปกไมมทางรวาจะไดรบสวนลดหรอไม)

เปน ‘หนเสย’ แลว แตยง (มท�ง) ส

และส วน ใหญ จะ เป นหน ท ม ก า ร คางชำาระมานาน โดยโอกาสทจะไดลดหนคางชำาระขนอยกบการเจรจา และนโยบายของแตละสถาบนการเงน ถาสามารถเจรจาการลดหนเพอปดบญชไดแลว จะตองไดรบหนงสอยนยน การปดบญชจากสถาบนการเงนกอนทจะไปชำาระเงนและจะตองชำาระเงนใหกบสถาบนการเงนเจาหนเทานนไมใชชำาระใหตวแทน หลงจากนน สถาบนการเงนจะสงเอกสารยนยนการปดบญชมาใหอกครงหนง(ตองเกบรกษาใบเสรจและเอกสารยนยนนเอาไวใหด)จากนนรอเวลาอก1-2เดอนใหไปตรวจสอบประวตเครดตทเครดตบโรวาสถาบนการเงนไดนำาสงประวตเครดตทถกตองแลวหรอยง

21

หลงจากนนกเรมสรางประวตเครดตทดขนมาใหม โดยการชำาระหนตรงเวลา และไมผดนดชำาระอก เพราะทกความเคลอนไหวในการชำาระหนของเราจะถกจดเกบไวเปนประวตเครดต อยในเครดตบโร แมจะไมสามารถลบประวตเครดตทไมดออกไดในทนททนใด แตตองอดทนรอเวลา เพราะสถาบนการเงนจะสงขอมลเครดตใหกบเครดตบโรทกเดอน และถาเรามวนยทด และชำาระหน ตรงเวลาแลวขอมลการชำาระหนใหมทดจะคอยๆทยอยเขาไปแทนทประวตไมดมากขนเรอยๆ จนกระทงเวลาผานไป3ป(หรอ5ปแลวแตประเภทของสนเชอ)ขอมลเครดตทไมดผดนดชำาระจะทยอยหายไปจากฐานขอมลเครดตบโรแลวประวตเครดตจะกลบมาใสสะอาดอกครง แตถาไมมการแกไขไมกลบมาเปนหนดยงมหนคางชำาระประวตการคางชำาระจะไมหายไปไหน

หนเสยกลบเปนหนด

ยอดหนตองคน

จายเตมจำานวน จายขนตำาบางสวน

โอนหนไปทดอกเบยตำา(Refinance)

ไมอยากถกฟองศาลหรอโดนตามทวงหน

เจรจาขอลดหน

สคดในชนศาล

ผอนชำาระไดสวนลด

รอแพคด

ถกบงคบคด (10 ป)

จายไมครบหรอขาดจาย

จายพอไหว

จดหมายทวงหนสายดวนตามทวงหน

เจรจาประนอมหนสงฟองศาล (คดแพง)

จายไมไหว

ยดทรพย อายดเงนเดอน ไมมใหยด

ยกฟอง

จายตอใหหมดและหยดกอหน

ปลดหน

ไมไปศาล

หยดจาย (ขอเจรจา หรอรอหมายศาล)

ไดรบหมายศาล

จายๆ หยดๆ

ทมา: หนงสอ “ปลดหนทำาไง”

เงนทองตองวางแผน ตอน มนษยเงนเดอน กมงคงได

22

แคไดยนคำาวา“เครดตบโร”ลกหนอยางเรากรอนๆหนาวๆแลวเพราะเจาหนและคนทวงหนมกจะใชเปนคำาขเพอใหลกหนเปนลกหนทดไมผดนดชำาระหนไมเบยวหน ทงๆ ทจรงแลว บรษทขอมลเครดตแหงชาต หรอ เครดตบโร เปนเพยง “ถงเกบขอมลเครดต”ของลกหนในประเทศไทยเทานนโดยเจาหนจะเปนคนสงขอมลของเราไปใหเครดตบโรเกบไวเชน •วงเงนทไดรบอนมตและวงเงนทใชไป•รายละเอยดการชำาระหน •สถานะของบญชเชนปกตปดบญชพกชำาระหนคางชำาระหน

ทนาเศราทสด คอ ลกหนทกลายเปนหนเสยแบบไมรเนอรตว เพราะไมเคยตรวจสอบขอมลเครดต ซงกวาจะมารอกทกตอนทจะไปขอก แตถกเจาหนปฏเสธ ดวยเหตผลทวา “ขอมลในเครดตบโรไมเปนไปตามเงอนไขทกำาหนด” กรณแบบนเราสามารถขอตรวจสอบขอมลเครดตไดวา เรามความผดพลาดหรอไม หรอ คางชำาระสนเชอตวไหน โดยไมเสยคาธรรมเนยมในการตรวจสอบขอมลเครดต ถานำา เอกสารการปฏเสธสนเชอไปยนคำาขอภายใน 30 วน นบจากวนทในหนงสอแจงปฏเสธ โดยไปยนเรองทบรษทขอมลเครดตแหงชาตดวยตวเอง หรอสงเอกสารทางไปรษณยก ได

‘เครดตบโร’ ไมใชฝนรายของลกหน

ถาเปนขอมลบตรเครดตและสนเชอสวนบคคลกจะเกบไวไมเกน3ปแตถาเปนสนเชออนๆกจะเกบขอมลไวไมเกน5ปนบตงแตมการสงขอมลเขามา นอกจากนเครดตบโรไมไดทำาหนาท“พจารณาสนเชอ”ใหกบลกหนแตเจาหนจะเปนคนตดสนเองวาจะใหกหรอไมโดยดจากขอมลเครดตหรอประวตการชำาระหนทผานมาของลกหน เพราะฉะนนสงทเราจำาเปนตองทำาคอตองไปตรวจสอบขอมลเครดตของเราอยางนอยปละ1ครงเพอดวาขอมลทเจาหนสงไปนนถกตองหรอไม

(โดยเขาไปหาขอมลเพมเตมท www.ncb.co.th ซงจะบอกไดวาตองทำาอยางไรและมคาใชจายเทาไร)

ถาพบวา ขอมลไมถกตอง กตองรบแจงเจาหนและ ไปขอแกไขขอมลซงจะใชเวลาแกไขไมเกน60วนแตถาเรายงไมเหนดวยกบผลตรวจสอบ และไมสามารถหาขอยตไดเราสามารถอทธรณขอโตแยงนนตอคณะกรรมการคมครองขอมลเครดตเพอหาขอยตใหได

หนไมไดตงใจเสย

เครดตบโร

23เงน

ทองตองวางแผน

ตอ

น มน

ษยเงน

เดอน

กมง

คงได

แมวาเปาหมายของเราคอ“หมดหน”แตกไมใชวาชวตนจะหามมหนเลยสกบาทเพราะหนกมทง“หนรวย”กบ“หนจน” แตหนแบบไหนทจะเปนหนรวย และหนแบบไหนทเปนหนจน ตองขนอยกบคณสมบตอยางนอย3ขอตอไปน

เปนหน ดไหม

ถาจะเปนหนรวย จะตองเปนหนทเพมมลคา สรางรายได และเปนประโยชน เชน หนเพอการลงทน หนเพอทำาธรกจ หนเพอ ซอบานรวมทงหนเพอการศกษาเพราะการศกษาคอการลงทน หนซอบาน ถกจดอนดบใหเปนหนรวย เพราะโดยทวไปแลวราคาบานเพมขนปละ 5-10% เมอราคาบานเพมขนเทากบวา ความมงคงของเรากเพมขนดวย นอกจากน เมอตองการจะขายบาน กอาจจะไดกำาไรจากราคาทเพมขนมากกวาดอกเบยทตองจายไป หรออยางนอยทสด กยงถอวาหนทจายไปทกเดอนกไมไดจายฟรเมอเทยบกบการ “เชาบาน” ทตองจายไป ทกเดอนโดยทไมไดเปนเจาของ ในขณะทการกอหนทไมไดเพมมลคา ไมไดชวยสรางรายได หรอไมไดมประโยชน กจะถกมองวาเปนหนจนเชนหนบตรเครดต

1. มประโยชน

นนเพราะโดยมากแลวคนเรามกจะใชบตรเครดตซอของกนของใชทใชแลวหมดไป หรอไมกเปนของฟมเฟอย และของทเราอยากได แตไมสามารถจายดวยเงนสดไดซงไมไดชวยเพมมลคา และไมไดกอใหเกดรายได อยางไรกตาม หนบางประเภทอาจจะเปน“หนททำาใหรวย” ของคนหนงแตกลบ กลายเปน “หนททำาใหจน” สำาหรบอก คนหนงกไดเชนหนเพอซอรถยนต สาเหตททำาใหหนเพอซอรถยนตเปนหนจน เพราะมลคาของรถยนตนอกจาก จะไมเพมขนแลวยงลดลงเรอยๆอกตางหาก แตถาเปนหนเพอซอรถยนตมาใชในการประกอบอาชพ หรอถารถยนตคนใหมชวยลดคาใชจายในการเดนทางกจะนบหนเพอซอรถยนตเขาไปอยในกลมหนดไดอกประเภทหนง

หนจนหนรวย

24

แมจะเปนหนด มประโยชน และม โอกาสจะทำาใหรวย แตถาเปนการกอหน เกนตวกทำาใหจนไดเหมอนกน เพราะไมม ความสามารถจะจายหนไดตลอดรอดฝง เพราะฉะนนถาคดจะเปนหนตองคดถงจำานวนเงนทตองผอนชำาระในแตละเดอน เอาไวดวย โดยหนแตละประเภทจะม เพดานหนทเหมาะสมกำาหนดไวเชน ภาระหน บ ตร เคร ดตและสน เช อ สวนบคคลหรอผอนสนคาจะตองควบคมไวไมใหเกน10-20%ของรายได

หนด หรอหนทจะทำาใหรวยไดจะตองเปนหนทดอกเบยตำา เพราะถาไปเจอหน ทดอกเบยโหด มเงอนไขททำาใหเสยเปรยบ กคงไมนาจะเรยกวาเปนหนททำาใหรวยไดเพราะฉะนนกอนจะขอสนเชอตองหาสถาบนการเงนทใหดอกเบยทดทสด นอกจากนยงตองดเงอนไขอนๆทไมใชดอกเบยดวยเชนคาธรรมเนยมตางๆเพราะคาใชจายเหลานจะมผลตอจำานวนเงนในกระเปาของเราเชนกน

หนบตรเครดตและสนเชอสวนบคคล ไมเกน10-20%ของรายได

หนซอบาน ไมเกน30-50%ของรายได

หนซอรถยนต ไมเกน20%ของรายได

รวมยอดผอนชำาระหนทกประเภท ไมเกน50%ของรายได

2. ตองมคว�มส�ม�รถในก�รผอนชำ�ระ

3. คมค�ทจะก

แตถาเปนหนซอบานยงสามารถผอนชำาระไดถง30%ของรายไดตอเดอนและอาจจะขยบขนไปไดถง 50% ของรายไดถาเราไมมภาระทตองผอนหนประเภทอนอยดวย ขณะทห นซอรถยนต ไ มควรจะ แบกภาระการผอนชำาระเกน20%ของรายได อยางไรกตามเมอรวมยอดผอนชำาระหนทกประเภทรวมกนแลว ไมควรใหเกน50%ของรายไดในแตละเดอน

เพดานหนทเหมาะสม

25

ยมเงนใชฟรไมมดอกเบย

จะมใครใจดใหเรายมเงนไปใชฟรๆไมมดอกเบยถาไมใชบตรเครดตเพราะบตรเครดตม“เวลาปลอดดอกเบย”ซงสวนใหญจะอยท45-55วนเทากบวาเราสามารถนำาเงนของคนอนไปใชไดนานถง45-55วน ถานำาเงนมาคนครบตามจำานวนทใชไปภายในเวลาปลอดดอกเบย กไมตองเสยดอกเบยสกบาทแตถาคางชำาระตองจายดอกเบย20%ตอป

ความคมครองพเศษ

สงดๆ ทเงนสดไมมให คอ ความคมครองพเศษหลายๆ อยางทผ ใหบรการบตรเครดตใชมดใจผถอบตรไมวาจะเปนประกนภยการเดนทางคารกษาพยาบาลจากอบต เหต ในตางประเทศ คมครองเทยวบนลาชาคมครองกระเปาเดนทางลาชาหรอสญหาย แผนประกนชวตคมครอง สนเชอ และการใหความชวยเหลอฉกเฉนบนทองถนน

ไมเปนทาสบตรเครดต

แมวา เงนสดจะเปน “เพอนแท” เพราะการใชเงนสดจะชวยใหเราควบคมคาใชจายไดด ไมเปนหนไมมดอกเบยแตบตรเครดตกถอวาเปน“เพอนรก”เพราะมอะไรดๆ ใหเราตงมากมาย

คำาถามทหยดคดกอนเปนหน

ถาตอบ ก. ไดทกขอ การกอหนครงนมเหตผลมากเพยงพอและไมนาจะมปญหาทางการเงนในอนาคต

ข.

ไมจำาเปนไมใชม

ไมคม

ไมเดอดรอนม

ม

คำาถาม

1.เรากำาลงเปนหนเพราะความจำาเปนหรอไม2.เราจะมเงนเพยงพอผอนชำาระหนไปตลอดรอดฝงหรอไม3.ยอดเงนผอนหนจะมผลกระทบตอการใชจาย ในชวตประจำาวนของเราหรอไม4.ดอกเบยตองวดและดอกเบยทงหมดทตองจาย คมคากบการเปนหนหรอไม5.ถาไมเปนหนวนนเดอนหนาเราจะเดอดรอนหรอไม6.มทางเลอกทดกวานจากเจาหนรายอนหรอ หนประเภทอนหรอไม7.มทางเลอกอนๆนอกจากการเปนหนหรอไม

ก.

จำาเปนใชไมม

คม

เดอดรอนไมม

ไมม26

ถาคดจะยกใหบตรเครดตเปน “เพอนรก” แลว อยาปลอยใหเพอนมาทำาใหเราเสยนำาตาเพราะรดเพลนจนเกนความสามารถทจะจายไดหมด ดงนน เราตองวางแผนและควบคมการใชบตรเครดตของเราใหดและไมกลายเปนทาสของบตรเครดต เรมจาก กำาหนดงบประมาณ สำาหรบการใชจายในเดอนนนเอาไว แมวาเราจะไดวงเงนมากกวาเงนเดอนหลายเทาตวแตเราตองม“เพดานการกอหน”ของเราเองดวย และทกครงทหยบบตรเครดตขนมาใช ตองแนใจวา มเงนสดพรอมจาย บตรเครดตแบบเตมจำานวนเมอถงเวลาครบกำาหนดชำาระเพอหลกเลยงการเปนหน สำาหรบคนทมบตรเครดตหลายใบใหเลอกใชบตรเครดตเพยงแค 1-2 ใบเทานน(ทเหลอเกบเอาไวทบานหรอถากลววาจะอดใจไมไหวกอยามบตรเครดตเกน2ใบ)โดยอาจจะเลอกบตรเครดตทคะแนนสะสมมากกวา มเงนคนเยอะกวา มระยะเวลาปลอดหนนานกวา หรอใหสทธประโยชนทดทสด สงทลมไมไดสำาหรบการใชบตรเครดตคอ ตองตรวจสอบใบแจงหน วารายการใชบตรและจำานวนเงนถกตองหรอไมหรอมรายการอนแปลกปลอมเขามาโดยทเราไมไดใชบตรตองรบแจงและอายดบตรทนทเพราะเราอาจจะถกมจฉาชพขโมยขอมลในบตรไปใช

สรางประวตเครดต

ถาเราใชบตรเครดตและชำาระเงนตรงตามกำาหนดเวลาอยางสมำาเสมอมนจะเปนประโยชนอยางมากในเวลาทเราตองขอสนเชออนๆ เชน สนเชอ ทอยอาศยหรอสนเชอเพอธรกจเพราะเจาหนจะนำาขอมลเครดตทดของเราประกอบการพจารณาดวย

ลดราคา

ไมจำาเปนตองรอเทศกาลลดราคาจากบรรดาหางรานตางๆเพราะผใหบรการบตรเครดตมกจะมสทธพเศษใหกบ ผถอบตร นอกจากน เมอถงเทศกาล ลดกระหนำา ผถอบตรเครดตอาจจะไดสทธประโยชนเพมขนไปอกขนหนง

มเงนคน

ถาเปนบตรเครดตทมโปรแกรมคนเงนหรอบตรเครดตประเภทCashbackทกครงทหยบบตรเครดตใบนมาใชเราจะไดเงนกลบคน เขาบญชบตรเครดต ตามอตรากำาหนดไว(ประมาณ0.4-5%ของยอดใชจาย)

มคะแนนสะสม

คะแนนสะสมทจะไดจากการใชบตรเครดตอาจดเปนเรองเลกนอยมากแตหลายคนกไดของฟร เดนทางฟร เพยงเพราะใชบตรเครดตซอสนคาทวๆไปมาแลว

27

ถาเราไมสามารถจายบตรเครดตไดเตมจำานวน แตเลอกจายเพยงแคยอดขนตำา หรอ 10% ของยอดคางชำาระ กจะตองเสยดอกเบยตามจำานวนวนทมการคางชำาระ

จายไมเตมมดอกเบย

ดอกเบย = จำานวนเงน X อตราดอกเบยตอป X จำานวนวน 365 วน

เชน เรามใบแจงยอดบญชบตรเครดตในรอบบญชปจจบน (วนท 11 มนาคม - 10 เมษายน 25xx) ซงมยอดรวมทตองชำาระทงหมด 55,379 บาท ถาเราเลอกทจะชำาระเตมจำานวนภายในวนทครบกำาหนดชำาระ นนคอวนท 30 เมษายน 25xx ธนาคารจะไมคดดอกเบย สำาหรบคาใชจายทเกดขนจากการซอสนคาและบรการ แตจะคดเฉพาะดอกเบยทเกดจากการเบกเงนสดลวงหนา ซงเทากบ 274 บาท

ตวอยางใบแจงยอดบญชบตรเครดต ประจำาเดอนเมษายน

หมายเลขบตรสมาชก 0000-0000-0000-0000วนสรปยอดบญชการใชบตร 10 เมษายน 25xxอตราดอกเบย 20% ตอปวงเงนบตรเครดต 80,000 บาท

วนทบนทก วนทใชบตร รายการ จำานวนเงน (บาท)รายการ

OPENINGBALANCE 001/04/xx 01/04/xx ATMCASHADVANCE 50,000 CASHADVANCEFEE 1,500 VAT 10505/04/xx 02/04/xx SUPERMARKET 2,00009/04/xx 06/04/xx BNNRESTAURANT 1,50010/04/xx 10/04/xxINTERESTCHARGE* 274

ยอดรวมทตองชำาระทงสน 55,379จำานวนเงนขนตำาทตองชำาระ 5,000วนทครบกำาหนดชำาระ 30เมษายน25XXวนสรปยอดบญชการใชบตรงวดถดไป 10พฤษภาคม25XX

หมายเหต : * เปนอตราดอกเบยจากการเบกเงนสดลวงหนา นบตงแตวนทเบกเงนสดลวงหนาจนถงวนชำาระคนหรอวนสรปยอดบญช (แลวแตวนใดจะถงกอน) ซงในทนเรมนบตงแตวนท 01/04/xx– 10/04/xx รวมเปน 10 วน ((50,000 x 20% x 10) / 365 = 274 บาท)

28

วนทเรม จนถง จำานวนวน จำานวนเงน การคำานวณดอกเบย

รายการเบกเงนสดลวงหนา (1 รายการ)กอนการชำาระเงน

11/04/xx 29/04/xx 19 50,000 50,000x20%x19=521 365หลงการชำาระเงน

30/04/xx 10/05/xx 11 45,000 45,000x20%x11=271 365

รายการคาสนคาและบรการ (2 รายการ)

กอนการชำาระเงน

05/04/xx 29/04/xx 25 2,000 2,000x20%x25=27 365

09/04/xx 29/04/xx 21 1,500 1,500x20%x21=17 365หลงการชำาระเงน

30/04/xx 10/05/xx 11 2,000 2,000x20%x11=12 365

30/04/xx 10/05/xx 11 1,500 1,500x20%x11=9 365

รวมดอกเบยเรยกเกบทงสน 857

หมายเลขบตรสมาชก 0000-0000-0000-0000วนสรปยอดบญชการใชบตร 10 พฤษภาคม 25xxอตราดอกเบย 20% ตอปวงเงนบตรเครดต 80,000 บาท

วนทบนทก วนทใชบตร รายการ จำานวนเงน (บาท)รายการ

PREVIOUSBALANCE 55,37930/04/xx 30/04/xx PAYMENT-THANKYOU 5,00010/05/xx 10/05/xx INTERESTCHARGE 857

ยอดรวมทตองชำาระทงสน 51,236จำานวนเงนขนตำาทตองชำาระ 5,000วนทครบกำาหนดชำาระ31พฤษภาคม25xxวนสรปยอดบญชการใชบตรงวดถดไป 10มถนายน25xx

แตถาหากเราเลอกทจะผอนชำาระขนตำาเปนจำานวนเงน5,000บาทในวนท30เมษายน25xx และไมมคาใชจายในรอบบญชใหม ธนาคารจะมขนตอนการคำานวณดอกเบยในรอบบญชถดไป(วนท11เมษายน-10พฤษภาคม25xx)ดงน

ดงนนใบแจงยอดบญชประจำาเดอนพฤษภาคม

(วนท11เมษายน-10พฤษภาคม25xx)จะแสดงรายละเอยดดงน

29

เคยสงสยไหมวา“ผอน 0%”นจรงหรอหลอกเราสามารถผอนแบบไมตองจายดอกเบยสกบาทจรงๆหรอ บอกไดคำาเดยวสนๆวาจรง ถาเราซอของราคา30,000บาททสามารถเลอก“ผอน 0%”โดยเลอกผอนนาน3 เดอน เรากจะผอนเดอนละ10,000บาทไปเรอยๆ จนครบ 3 เดอน (แตวงเงนใชบตรเครดตถกตดออกไปทนทเหมอนกบเรารดซอของตามปกต)

ระวงกบดก 0%

เราไมตองจายดอกเบยถาเราจายตรงตามกำาหนดเวลา จนครบตามจำานวน แตถาผดแผนไมสามารถจายไดตามจำานวนเงนและระยะเวลาทกำาหนดไวเรากจะตองเสยดอกเบยสำาหรบยอดคางชำาระตามปกต นอกจากนยงม“ดอกเบย 0%”แบบมเงอนไขเชนดอกเบย0%3เดอนแรกซงถา เราซอสนคาเงนผอน หรอกเงนเพอซอบานทมโปรโมชนแบบน จะทำาใหผอนดวยจำานวนเงนทนอยกวาปกตในชวงแรกหรอจำานวนเงน ทจายตอเดอนเทากนหมดแตชวงดอกเบย0%จะเปนการผอนเงนตนทงหมด แตหลงจากพนชวงโปรโมชนไปแลว ทกอยางจะกลบมาเปนปกตไมวาจะเปนจำานวน ทตองผอนตอเดอน หรอ ดอกเบยทตองจายเพราะฉะนนตองระวงเงอนไขพเศษใหด

นคงทำาใหเราเขาใจเกยวกบการคำานวณดอกเบยบตรเครดตมากขนซงแตละสถาบนการเงน กยอมมวธการคำานวณดอกเบยทแตกตางกน ดงนน เราจงควรศกษารายละเอยดตางๆ เหลานอยางรอบคอบ และถาไมอยากจะเสยดอกเบย ควรเตรยมเงนสดไวจายแบบเตมจำานวนหรอ ถาคดวาไมพรอมทจะจายกเกบบตรเครดตไวทบานจะดกวาเพราะดอกเบยบตรเครดตในอตรา20%ตอปมนวงเรวกวาดอกเบยเงนฝากหลายเทาตว

แตทนาเปนหวงมากทสดคอ“ดาวน 0%” เชน การซอรถยนต ทในเวลาปกตเราตองจายเงนดาวนจำานวนหนง จากนนจงผอนชำาระ ในสวนทเหลอ แตถามโปรโมชนดาวน 0% ขนมาเมอไร แปลวา ไมตองมเงนมาดาวน กสามารถซอรถได สงทอาจเปนปญหาตามมา คอ เมอเรา ไมไดมเงนดาวนเลยสกบาทเดยวกจะทำาให ยอดเงนผอนสงขนหรอตองผอนเปนเวลานานขน และแนนอนวาจะตองจายดอกเบยมากขน แตไมวาจะเปน 0% แบบไหน กเปน “กบดก” สำาหรบเราไดทงนน เพราะมนจะทำาใหเราตดสนใจซอไดงายขน จนบางทกลมคดถงความสามารถในการผอนชำาระในอนาคต ถาไมประเมนใหด แทนทจะไดประโยชนจาก“0%”อาจจะตองเสยศนยเพราะเปนหนทวมหวกได

30

ถาอยากจะซอบานแตยงไมแนใจวาจะสามารถผอนไปไดตลอดรอดฝงหรอไมลองใหเวลาตวเองทดสอบความพรอมสำาหรบคนมบานสก6เดอนโดยทำาตามแบบฝกหดตอไปน เรมจากไปดวาบานแบบไหนราคาเทาไรทเราอยากไดและมนจะทำาใหเกดคาใชจายตอเดอนทงคางวดและคาใชจายอนๆเทาไร จากนน นำาตวเลขทได มาหกลบกบ คาเชาในปจจบน จะไดสวนตางเปนเงนจำานวนหนง ซงทกๆวนท1ของทกเดอน(หามสายหามเบยว)เราจะนำาเงนจำานวนนไปฝากธนาคาร ทำาแบบนไป6เดอนแลวดสวามสกเดอนไหมทจายชาหรอรสกเครยดทตองนำาเงนกอนนไปฝากธนาคารเพราะนอาจจะเปนสญญาณทบอกวา“เรายงไมพรอมทจะซอบาน”หากหลวมตว ซอไปอาจกลายเปนความผดพลาดครงใหญ แตถารสกสบายๆไมเดอดรอนกแปลวา “เรามความสามารถในการจายเงนก” นนเปนขาวดและทดไปกวานนคอตอนนคณมเงนกอนหนงไวสำาหรบซอเฟอรนเจอรหรอใชเปนเงนดาวน โดยทวไปแลวถาคดจะซอบานจำาเปนตองมเงนดาวนประมาณ20%ของราคาบานเพราะธนาคารจะใหกประมาณ80%ของราคาบานหรอราคาทธนาคารประเมน(ซงอาจจะตำากวาราคาทเราซอกได)

พรอมแลวทจะซอบาน

หลงจากทำางานมาสกพกเชา“อพารทเมนต”มาหลายปกอยากจะมบาน เปนของตวเองแตคดไปคดมากคดไมตกวาควรจะตดสนใจอยางไรลองเปรยบเทยบเหตผลของทงสองทางเลอกนดอกสกทกอนจะตดสนใจ

เลอกซอเพราะ...ซอ...ถาคดจะอยบานนระยะยาวซอ...ถาดอกเบยสนเชอทอยอาศยตำาซอ...ถามความสามารถในการผอนชำาระซอ...ถาคาเชาใกลเคยงกบคาผอนบาน

เลอกเชาเพราะ...เชา...ถาตงใจจะยายไปอยภายใน2-3ปเชา...ถาดอกเบยสนเชอทอาศยสงเชา...ถาภาวะเศรษฐกจยำาแยรายไดไมแนนอนเชา...ถาคาเชาถกกวาคาผอนบานมากและในตอนน ยงไมมความสามารถในการผอนชำาระ

31

แตสำาหรบมนษยเงนเดอนทโชคดทำางานในองคกรทมสวสดการดานทอยอาศยอาจมเงนก สวสดการพนกงานทสามารถกได 100% ของราคาประเมน ซงกทำาใหไมตองเตรยมเงนไวมากเทากบคนทไมมสวสดการ แตทตองมเหมอนกนคอความสามารถในการผอนชำาระโดยจำานวนเงนทตองผอนในแตละเดอนไมควรจะเกน30%ของรายไดหรออาจจะผอนไดถง50%ของรายไดหากไมมภาระหนอนๆอยแลว เพราะฉะนนถาเราไปกอหนประเภทอนๆไวมากแลวจนทำาใหรายไดสทธตอเดอนเหลอนอยเกนไปธนาคารกอาจจะไมใหกกไดเพราะธนาคารกลววาถาเรามภาระหนมากเกนไปกมความเสยง ทจะ “เบยวหน” ถาประเมนแลววา ความสามารถในการผอนชำาระมไมถงตามเกณฑ กอยาเพงทอ เพราะเรายงพอมทางออก เชน มองหาบานทราคายอมเยาลงมาหนอย หรออาจเปนคอนโดมเนยมท ขนาดเลกลงมาอกนดซงจะทำาใหภาระในการผอนตอเดอนไมมากนก

หรอจะประเมนจาก“สตรราคาบานทเหมาะสม”ซงมอยหลายสตรเชน

ราคาบานทเหมาะสม = รายไดตอปของทงครอบครว x 2.5

หรอ

ราคาบานทเหมาะสม ≤ 30 เทาของรายไดตอเดอน

นอกจากน จำานวนเงนทเราสามารถผอนไดในแตละเดอนยงชวยใหประเมนไดวา เราจะสามารถซอบานราคาเทาไรไดบางเพราะโดยทวไปแลวถาบานราคาหนงลานบาทจะตองมความสามารถในการผอนเดอนละ8,000บาทเพราะฉะนนถาเราสามารถผอนไดถงเดอนละ16,000บาท กสามารถซอบานราคาประมาณ2ลานบาทไดสบายๆ ไมอยางนนกอาจจะตองหาทางเพมรายไดใหมากขนหรอไปหาญาตพนองมา“กรวม”เพอทำาใหความสามารถในการผอนชำาระมากขน

32

ดอกเบยสำาหรบสนเชอเพอซอบานจะเปนดอกเบยแบบ “ลดตนลดดอก” โดยธนาคารจะคดดอกเบยจากเงนตนทยงคางชำาระ โดยเงนทผอนไปในแตละงวด จะแบงเปน 2 สวน สวนหนงจะไปจายดอกเบย และอกสวนหนงจะไปจายคนเงนตน ในชวงแรกๆ ของการก เงนงวดทผอนไปสวนใหญจะไปจายดอกเบย เพราะเงนตนทเรากมายงมจำานวนมาก แตเมอเงนตนลดลง กจะทำาใหดอกเบยทตองจายในแตละเดอนลดลงดวย เชน เรากเงนมา 1 ลานบาท ตองผอนเดอนละ 8,000 บาท ในจำานวนเงน 8,000 บาท น ในชวง 2-3 ปแรก เงนจำานวนนอาจจะเปนสวนของดอกเบยประมาณ 6,000 บาท และทเหลออก 2,000 บาท เปนสวนทไปจายคนเงนตน แตพอปทายๆ ของการก เรายงคงจายเงนงวดเดอนละ 8,000 บาท เทาเดม แตเงนตนลดลงเหลอแคไมกแสนบาท ทำาใหสวนทเปนดอกเบยอาจจะเหลอแค 2,000 บาท และสวนทเหลออก 6,000 บาทจะไปจายคนเงนตนจนหมด นอกจากน เราสามารถจายเงนมากกวาคางวดทกำาหนดไวได โดยเงนทจายเพมจะไปชำาระเงนตน ซงจะทำาใหเงนตนลดลงเรวมากขน หรอถามเงนกอนมาจายทเดยวหมดปดบญช กชำาระแคสวนทเปนเงนตนทเหลออยเทานน

ซอรถ...มแตลดเพราะทนททถอยรถปายแดงออกมาจากโชวรมมลคาของมนจะลดลง กลายรางเปน “รถเกา” ทนท นอกจากน ถาคดจะซอรถ กตองเตรยมรบมอกบคาใชจายอนๆสำาหรบการใชรถยนตเพมขนอกเชน

ดอกเบยแบบลดตนลดดอก

เตรยมไว เพอรถในฝน

•คาผอนชำาระและดอกเบย •คานำามน •คาใชจายประกนภยภาคบงคบ พ.ร.บ.บคคลท3

•คาใชจายในการตอทะเบยน •คาประกนภย •คาซอมบำารงตามระยะทาง

33

สนเชอเชาซอรถยนตจะคดดอกเบยแบบ “คงท” ซงจะไมขนหรอลงตามอตราดอกเบยในทองตลาด และไมลดลงแมวาจะผอนชำาระไปแลวกงวด การคดดอกเบยแบบคงทจะคดงายๆ ตรงไปตรงมา เรมจาก จำานวนเงนทตองการก X อตราดอกเบยตอป X จำานวนปทตองการก = ดอกเบยทตองจาย

จากนน

(ดอกเบยทตองจาย + เงนตนทตองการก ) / จำานวนงวดทตองการผอน

= จำานวนเงนทตองผอนตอเดอน

ดอกเบยแบบคงท

แมจะมคาใชจายรออยจำานวนมากแตเมอถงเวลาหนงเรากมกจะคดถงการซอรถโดยเฉพาะเมอมครอบครวและมลก เพราะฉะนนถาตงใจวาจะซอรถกตองเรมจากการวางแผนเกบออมเพอเปนเงนดาวนซงโดยมากจะตองเตรยมไวประมาณ25-30%ของราคารถ (ถาวางเงนดาวนนอยกวานจะทำาใหภาระ ในการผอนชำาระตอเดอนสงขนเสยดอกเบยมากขนหรอตองผอนนานขน) ในขณะเดยวกนกตองมาประเมนความสามารถในการผอนชำาระซงเพดานการผอนชำาระหนเพอซอรถยนตไมควรจะเกน 20% ของรายได หรอหากไมมภาระหนอนๆ กยงสามารถผอนได ไมเกน 50% ของรายได เพราะมนจะเบยดบงการใชชวตดานอนๆ โดยเฉพาะการออม เพอวตถประสงคอนๆ

หากอตราดอกเบยเทากน เงนตนเทากน ผอนดวยระยะเวลาเทากน แตใชวธคำานวณตางกน การคดดอกเบยแบบคงทจะเสยดอกเบยมากกวาแบบลดตน ลดดอกเสมอ เพราะฉะนนถาไมอยากจะเสยดอกเบยเยอะ กตองวางเงนดาวนในสดสวนท มากขน เพอใหเหลอสวนทตองผอนนอยลง นอกจากน ถาอยากจะปดบญชกอนครบสญญา กสามารถทำาได แตตองจายทงเงนตนและดอกเบยทคดไปลวงหนาแลวดวย แตยงดทมขอกำาหนดให ไฟแนนซตองคนดอกเบยสวนทคดไปลวงหนาใหเราอยางนอยครงหนง

34

แคหมดหนยงดไมพอ เหนหวขอนหลายคนแทบเปนลมเพราะกวาจะหมดหนกเหนอยจะแยแลว ยงมาบอกวา ดไมพออก และแค “ไมมหนกเปนลาภอนประเสรฐ”แลวยงตองการอะไรอกแตแคหมดหนยงไมพอจรงๆ หลงจากจดการหนจนหมดแลวภารกจตอไปของมนษยเงนเดอนคอตองทำาให“มออม”ดวย สวนจะออมไปทำาไมและออมเทาไร กขนอยกบ“ใจ”ของแตละคนไมมมาบงคบใหเราออมไดถาเราไมเตมใจ แตสงทพอจะบอกกนได คอ ถาคดจะออม ควรออมอยางไรททำาใหออมไดอยางทใจตองการ

กอนจะไปออมตองขออนญาต “เปดกระเปา” กนกอน จะไดรวา ตอนนมหนาตกอยมากนอยแคไหน มงคงมงมกนอยสกกบาท หรอสขภาพการเงนแขงแรงขนาดไหน รวย! จรง หรอ หลอก อะ!อะ!อยาคดวามบานหลงใหญรถคนโต แลวจะเรยกวา มนษยเงนเดอนผมงคง เพราะความมงคงทแทจรงไมไดวดกนท“ทรพยสมบตทม”แตตองนำา“หนสน”มาหกออกดวย

เหนหวขอนหลายคนแทบเปนลมเพราะกวาจะหมดหนกเหนอยจะแยแลวยงมาบอกวา“ดไมพออก”และแค“ไมมหนกเปนลาภอนประเสรฐ”แลวยงตองการอะไรอก แตแคหมดหนยงไมพอจรงๆ หลงจากจดการหนจนหมดแลวภารกจตอไปของมนษยเงนเดอนคอตองทำาให“มออม”ดวย สวนจะออมไปทำาไมและออมเทาไรกขนอยกบ “ใจ”ของแตละคนไมมใครมาบงคบใหเราออมได ถาเราไมเตมใจ แตสงทพอจะบอกกนได คอ ถาคดจะออมควรออมอยางไรททำาใหออมไดอยางทใจตองการ

แคหมดหนยงดไมพอ

เปดกระเป� สำารวจหนาตก

ถาอยากรวาเรารวยจรงหรอรวยเพราะหน ลองนกๆดสวาตอนนเรา... มทรพยสนอะไร จำานวนเทาไร (คดจากมลคาปจจบน หรอราคาทคดวาจะขายไดใน วนน) เปนหนอะไร มากแคไหน (ยอดหน คงคางในปจจบน) จากนนกกรอกตวเลขสนทรพยแตละอยางหนสนแตละตวลงไปใน“งบดลสวนบคคล”

35

งบดลสวนบคคลณ วนท......................

สนทรพย (Assets)(กรอกมลคาปจจบน

หรอมลคาทคาดวาจะขายไดในวนน)

สนทรพยสภาพคลอง

เงนสด/เงนฝากออมทรพย

เงนฝากประจำา

อนๆ 

สนทรพยสภาพคลองรวม

สนทรพยเพอการลงทน

หนสามญ/หนบรมสทธ

หนก/พนธบตร

กองทนรวม

กองทนสำารองเลยงชพ/กบข.

เงนออมเพอวยเกษยณ

มลคาเงนสดกรมธรรมประกนชวต

อนๆ 

สนทรพยเพอการลงทนรวม

สนทรพยใชสวนตว หรอสนทรพยมคา

รถยนต/รถจกรยานยนต

บาน/ทดน

ของสะสม

อนๆ 

สนทรพยใชสวนตวรวม

สนทรพยอนๆ

สนทรพยอนๆ รวม

สนทรพยรวม

หนสน (Liabilities)(กรอกยอดคงคางในปจบน)

หนสนระยะสน

หนบตรเครดต

หนเงนกเพอซอสนคา(ไมเกน1ป)

เชนเครองใชไฟฟาฯลฯ

หนเงนกระยะสนอนๆ

หนสนระยะสนรวม

หนสนระยะยาว

หนเงนกเพอซอสนคา(1ปขนไป)

หนจากการกยมเพอการศกษา

หนจากการกยมซอรถ

หนจากการกยมซอบาน

หนเงนกระยะยาวอนๆ

หนสนระยะยาวรวม

หนสนรวม

ความมงคงสทธ (Net Worth)

สนทรพยรวม

หกหนสนรวม

ความมงคงสทธ

2

2

3

3

4

4

6

6

7

78

8

5

5

1

1

+ + +

+

36

หลงกรอกตวเลขสนทรพยและหนสนจนครบแลวกบวกสนทรพยทมทงหมดใสลงไปในชองสนทรพยรวมบวกหนสนทงหมดใสในชองหนสนรวม ไดเวลาลนระทกกนแลว เพราะทเหลอเรากแคเอาสนทรพยรวมมาลบออกดวยหนสนรวมจะไดออกมาเปนความมงคงสทธ ตามสมการความมงคงสทธ

บวกลบกนออกมาแลว อยาเพงตกใจเปนลมลมพบกนไปกอน เพราะบางคนอาจจะเจอสถานการณ“ความมงคงตดลบ” จรงๆแลวความมงคงตดลบเปนเรองท“ยอมรบได”ถาเรายงอยในชวง“สรางเนอสรางตว” ทอาจจะซอบานซอรถดวยเงนกจนทำาใหมภาระหนสนมากแตถาอายมากขนทำางานมานานขนภาระหนพวกนควรจะลดลงจนทำาใหความมงคงของเราเปนบวก ถาเปนบวกแลวแตยงไมแนใจวามากพอหรอยงตองนำาไปเปรยบเทยบกบ“ความมงคงสทธทเหมาะสม”ซงมวธการคำานวณอย2แบบคอ

แบบท1และแบบท2จะไดตวเลขทตางกนพอสมควรโดยแบบท2จะนอยกวาแบบท1เพราะฉะนนอยางนอยเราควรมความมงคงสทธไมตำากวาแบบท2 ตวอยาง “นองเฟรน” เลขานการสาวสวย มเงนเดอน 32,000บาท อาย 30ป ทำางาน มาแลว7ปโดยเรมทำางานเมออาย23ปดวยเงนเดอน15,000บาท

คว�มมงคงสทธ = สนทรพยรวม - หนสนรวม

อายปจจบน – อายเรมงาน x (เงนไดตอปปจจบน + เงนไดตอปเมอเรมทำางาน) / 2

x 1/3

อาย x รายไดตอป x 1/10แบบท 1

แบบท 2

37

เพราะฉะนนความมงคงสทธทเหมาะสมสำาหรบนองเฟรนจะตองไมตำากวา658,000บาทแลวความมงคงของเราอยระดบไหน งบการเงนสวนบคคลทเปนเหมอน “ไดอาร” ทชวยบนทกเรองราวทางการเงนของเรานอกจากงบดลสวนบคคลทคอยบอกฐานะทางการเงนของเราแลว ยงมงบรายไดและคาใชจายสวนบคคลทแสดงใหเหนวาทมาของรายไดและพฤตกรรมการใชจายของเราเปนอยางไร นอกจากน ตวเลขตางๆ ในงบการเงนยงนำามาวเคราะหสขภาพทางการเงนในดานตางๆ ของเราไดจาก“อตราสวนทางการเงนสวนบคคล”

30 x 384,000 x 1/10 = 1,152,000แบบท 1

30-23 x (384,000+180,000)/2 x 1/3 = 658,000

แบบท 2

สภาพคลอง

ความสามารถในการชำาระหน

โอกาสสรางความมงคง

เกณฑมาตรฐาน

3-6เทา

<35-45%

≥10%

≥50%

อตราสวน

อตราสวนสภาพคลองพนฐาน

อตราสวนการชำาระหนสน

อตราสวนการออม

อตราสวนการลงทน

สตรคำานวณ

สนทรพยสภาพคลองคาใชจายรวม

เงนชำาระคนหนสนรายไดรวม

(คาใชจายเพอการออม+การลงทน+เงนสดคงเหลอตอเดอน)

รายไดรวม

สนทรพยลงทนความมงคงสทธ

38

งบรายไดและคาใชจายสวนบคคลณ วนท.............. ถงวนท ....................

รายได เงนเดอน/คาจาง

คาลวงเวลา

คาคอมมชชน

โบนส

รายไดเสรม

ดอกเบยรบจากเงนฝาก/พนธบตร/ หนก

เงนปนผลจากการลงทนในหน

การขายสนทรพย/การขายหลกทรพย

รายไดจากคาเชา

รายไดอนๆ

มรดก

เงนคนภาษ

เงนรางวลสลากกนแบง

อนๆ

รายไดรวม

คาใชจายคาใชจายเพอการออมและการลงทน การออม

การลงทน

คาใชจายเพอการออมและการลงทนรวม

คาใชจายคงท

ชำาระคาสนคาเงนผอน

คาผอนรถยนต

คาเชา/คาผอนบาน

เบยประกนภย/ประกนชวต/ประกนสขภาพ

เงนสะสมเขากองทนประกนสงคม

เงนสะสมกองทนสำารองเลยงชพ

อนๆ

คาใชจายคงทรวม

คาใชจายผนแปร

คาอาหาร

คาใชจายสาธารณปโภค(ไฟฟา/ ประปา/โทรศพท)

คาใชจายในการเดนทาง(คานำามน/ คาทางดวนฯลฯ)

คาใชจายสนทนาการ(สงสรรค/ ทองเทยวฯลฯ)

คาเสอผา/เครองสำาอาง/เครองประดบ

คาบตรเครดต

ชำาระคนเงนกยมเพอการศกษา

ภาษเงนได/ภาษอนๆ

คาใชจายอนๆ

คาทำาบญ

คาของขวญ

อนๆ

คาใชจายผนแปรรวม

คาใชจายรวม จำานวนเงนคงเหลอ เกน (ขาด) (รายไดรวม - คาใชจายรวม)

2

3

1

2 31 + +

เคยไหมเวลาทเราฮดอยากจะทำาอะไรสกอยางมนจะคกอยไมกวนหลงจากนนแรงฮดกคอยๆแผวลงเรอยๆ ตวอยางสดคลาสสคคอการลดความอวน เราอาจจะยอมลงทนควกกระเปาหยบบตรเครดตขนมา รดปรดสมครเปนสมาชกฟตเนส ทราคาเกอบเทาเงนเดอน ทงเดอนแตกคดวา“เอานาเพอหนเปะฟตเปรยะกตองทมทน กนหนอย” และสญญากบตวเองวา ตองไปออกกำาลงกายใหได อยางนอยสปดาหละ3-4วนแตความเปนจรงมกจะเปนแบบน... สปดาหท 1 ความตงใจเตมรอยตนแตเชาตรออกจากบาน

ตองชดเจน (Specific) :

บอกใหชดวา เปาหมายของเราหนาตา เปนแบบไหนไมคลมเครอเพอใหเปาหมายนนสามารถ“จบตองได”

ตองวดผลได (Measurable) :

กำาหนดออกมาเปนตวเงนหรอตวเลข จะไดรวาอกไกลแคไหนกวาจะไปถงเปาหมาย

รวาตองทำาอยางไร (Accountable) :

รวธการทจะไปใหถงเปาหมายและตองรบผดชอบทจะทำาเปาหมายนนใหสำาเรจ

ตองทำาไดจรง (Realistic) :

สมเหตสมผล สอดคลองกบความเปนจรง ในชวตไมใชฝนกลางวนทไมมความเปนไปได

ตองมกำาหนดเวลา (Time Bound) :

มกรอบเวลาทชดเจนวาจะใชเวลานานแคไหน ทจะบรรลเปาหมาย

เป�หม�ยมไวใหพงชน

เปาหมายท SMART

คอเปาหมายท...

และแมวา จะมหลายเหตผลลานแปดททำาใหเราไป ไมถงเปาหมายแตหนงในหลายสาเหตอาจเปนเพราะเปาหมายของเรามนไมคอยSMARTเทาไร

ไปออกกำาลงกายกอนไปทำางาน สปดาหท 2 ความตงใจยงเตมเปยมเหมอนเดม แตโอย! เมอยมากๆ ขอนอนตออกนดนะ ไวคอยไปตอนเยนหลงเลกงานกแลวกน สปดาหท 3 ความตงใจไมเคยเปลยน แต... (เหตผลลานแปดทจะไมไปออกกำาลงกาย) ....หลงจากนนเรากแคทำาเปนลมๆมนไป การออมเงนกเปนแบบนเหมอนกน

40

เปาห

มายแ

บบนส

... SMART

ไปเท

ยวยโ

รป

2 สป

ดาห

ซอคอ

นโดม

เนยม

ตามแ

นวรถ

ไฟฟ

า

ขนาด

1 ห

องนอ

น

ราคา

2 ล

านบา

ท

ใชเงน

ประม

าณ

120,

000

บาท

วางเง

นดาว

น

200,

000

บาท

เกบเ

งน

เดอน

ละ 5

,000

บาท

เกบเ

งนเด

อนละ

10,0

00 บ

าท

(3,0

00 บ

าทเก

บจาก

เงนเด

อน อ

ก 2,

000

บาท

จากร

ายได

พเศ

ษ)

(สาม

เกบ

5,00

0 บา

ท แล

ะ

ภรรย

าเกบ

5,0

00 บ

าท)

เปนเ

วลา2

4 เด

อน

เปนเ

วลา

20 เด

อน

S

1 2 3 4 5

MA

RT

41

ทนเรากแค “เตมคำาในชองวาง” เพอบอกวาเปาหมายของเราคออะไร และถาจะใหด เขยนลงในกระดาษแลวกเอาไปแปะไวในททเราจะมองเหนเปนประจำาเชน แปะไวทประตหนาบานจะไดมองเหนทกครงทจะกาวเทาออกจากบาน แปะไวทหนาตเยนเพอใหเราเหนทกครงทเปดตเยน(เหมาะมากสำาหรบเปาหมายลดนำาหนก) แปะไวทหนาคอมพวเตอรเพอใหเราไดเหนทกครงททำางาน เราจะไดม“แรงฮด”อยตลอดเวลาและมงสเปาหมาย เพราะเมอมเปาหมายSMARTแลวตองAction,ActionและActionตามแผนทวางไวดวย

เวลาเปลยนใจคนยงเปลยน แลวเมอชวงชวตเปลยนไป เรากตองปรบเปลยนแผนการเงนตามไปดวย เพราะในแตละชวงวย เรากมเงนๆ ทองๆ ใหตองปวดหวไมเหมอนกน(เสยทเดยว)

ชวงชวตเปลยน แผนก�รเงนเปลยน

เพราะชวตไมเปนเสนตรงเสมอไป

และหลงจากทตงใจเดนหนาตามแผน ทวางไวอยางเครงครดมาสกระยะหนงแลว ตองหมนทบทวนและปรบปรงแผนการออมเงนทวางไวดวย (โดยมากมกจะแนะนำาใหหยบขนมาตรวจดทกๆ6เดอน)

42

ชวงชวตทแสนจะสดใสนจะอยในชวงอายประมาณ 20-29 ป สวนใหญมรายไดเปนของตวเองแลว แมจะเปนชวงเรมทำางานทมรายไดไมมากนก แตกเปนชวงชวตทยงไมมภาระทางการเงนมากนก เชนกน โดยทเงนสวนใหญมกจะหมดไปกบ“เรองสวนตว”และใชจายเพอความสนกสนานกบกลมเพอน

- คาเชาบาน เพราะคงยงไมพรอมทจะซอบานหลงแรกในชวต แตกแยกออกมาอยตามลำาพงแลว เพราะฉะนนจะตองคดถงเรองคาเชาทตองจายในแตละเดอน- คา ใ ชจ ายประจำ าวนต าง ๆ เช น ค าสาธารณปโภคตางๆ ตงแตคานำา คาไฟคาโทรศพทและคาอนเทอรเนต- คาใชจายเพอ “ไลฟสไตล” ซงจะมากหรอนอยกขนอยกบไลฟสไตลทเลอกหากตองหวกระเปาแบรนดเนม ดมกาแฟยหอดง กตองเตรยมเงนสวนนไวมากหนอย

- ออมเงนเพอดาวนบาน (หรอดาวนรถยนต)และ เพอการทองเทยว - ออมเงนเพอการศกษาตอ เพราะถาคดจะ“ตอโท”อาจตองใชเงนหลกแสน- ไมพงพงคนอน ไมเปนหน- เรมออมเงนเพออนาคตรวมทงออมเงนเพอการเกษยณซงหลายคนอาจคดวา“เรวไปไหม” ทจะคดถงอนาคตเพราะแคเอาชวตใหรอด ในแตละวนกจะแยแลว แตอยางนอยๆ กนาจะเรมเกบเลกผสมนอยเอาไวบาง เผอเอาไวในเวลาทขดสนจรงๆจะไดไมตองพงพงคนอน

โสดใส

และยงวยรน

ประเดนทางการเงนทจะตองวางแผนสำาหรบชวงชวตน ไดแก

43

ชวงชวตท“แสนจะสขสบาย”เพราะมรายไดมากขนฐานะการเงนมนคงมากขนแตไมม(หรอยงไมม)ลกใหดแลเพราะยงโสดหรอแตงงานแลวแตไมมลกโดยชวงชวตนมกจะเรมตงแตอาย30ปขนไป เมอไมมภาระเรองลกทำาใหจบจายใชเงนไดคลองมอ

- การผอนบาน เพราะชวงชวตน เรมมบานเปนของตวเอง โดยสวนใหญนาจะเปน “ซอเงนผอน” ซงหากเลอกซอบานทขนาดพอเหมาะกบฐานะการเงนกจะทำาใหการผอนบานเปนเรองสบายๆ แตหากเลอกซอบานทมลคาสงเกนกำาลงกอาจจะสรางปญหาทางการเงนไดในอนาคต- ซอรถคนใหม เปนเรองทพบไดบอยในชวงชวตน โดยเฉพาะคณผชายท เมอมรายไดมากขนฐานะทางสงคมสงขนกจะมองหา “สญลกษณ ทางสงคม”ทสงขนซงกมกจะเปนรถยนตคนใหมทใหญกวาเดมและแพงกวาเดม- การออมเพอวยเกษยณ คงไมมชวงชวตไหน ทพรอมสำาหรบการออมเพอการเกษยณมากไป กวานแลว โดยเฉพาะคนทคดวาจะรกษา ความโสดไปตลอดชวต ยงจำาเปนตองเตรยมเงนไวใชจายในวยเกษยณมากกวาคนทมลกใหพงพง

โสดรนใหญ

ไมมลก

- คาใชจายประจำา และคาใชจายเพอ “ไลฟสไตล” เพราะแมวาจะมรายไดมากขนแตสวนใหญ กจะมคาใชจายมากขนตามดวย เพราะฉะนนจงตองระมดระวงและวางแผนการใชจายใหด- การลงทน ในชวงชวตนนาจะม“เงนเหลอ”และมกำ าล งมากพอทจะเร ม ตนลงทนเพราะฉะนนอยาปลอยใหโอกาสการลงทน หลดมอไป ไ มว าจะเปนการลงทนในสนทรพยทางการเงน เชนหนกองทนรวมหรอจะลงทนอสงหารมทรพย ไปจนถง การลงทนทำาธรกจ- ทำาประกนสขภาพ เพอลดภาระทางการเงนเมอเจบปวยรนแรง- ลดภาระหน ถาเคยกอหนเอาไวตงแตวยเรมทำางานกตองวางแผนเพอการปลดหนใหได โดยเฉพาะหนท เปนสนเชอสวนบคคล บตรเครดตหรอหนเพอการบรโภค

ไมตองหวงหนาพะวงหลงซงคาใชจายสวนใหญกมกจะหมดไปกบการดแลตวเองและการทองเทยวแตเปนเพราะรายไดทมากขน ทำาใหสามารถเกบออมและลงทนเพออนาคตไดมากขนดวย

ประเดนทางการเงนทจะตองวางแผนสำาหรบชวงชวตน ไดแก

44

ชวงชวตนสามารถเรมไดตงแตอาย25-45ป ขนอยกบวามลกคนแรกตงแตตอนไหนโดยทชวงชวตนจะเปนชวงชวตทวนวายแตมความสขเพราะ“เจาตวเลก”แตกเปนชวงชวตทตองใชเงนเพอลกมากทสดดวย

- การผอนบาน เพราะถากอนหนานไมเคยคดจะมบานเปนของตวเอง หรอเลอกทจะซอคอนโดมเนยมใจกลางเมอง (ทหองขนาดจว)การมลกออนกนาจะทำาใหตองคดถงการมบานทมบรเวณมากขน- คาใชจายตางๆ โดยเฉพาะคาใชจายเพอลกท เพมขนมาเพราะตงแตเรมคาใชจายในการคลอดคานมคาผาออมคาเสอผาคาของเลนคาขนมและอนๆอกมากมายซงหากวางแผนการเงน ไมดพอกอาจทำาใหชวตลำาบากมากขน- การศกษาบตร ถาพอแมตองไปจองโรงเรยนไวตงแตลกอยในทอง พอแมกตองเตรยมคาใชจาย ดานการศกษาเอาไวดวย เพราะคาใชจาย

เพอการศกษาไมใชนอยๆ เลย นอกจากน ยงตองมคาเรยนพเศษเพอเพมทกษะดานอนๆใหลกอกดวย- การลงทนและออมเพอวยเกษยณ แมวาการ มลกจะทำาใหมคาใชจายเพมขนแตกอยาหยดลงทนอยาหยดออมเพอวยเกษยณหลายคน วางใจวา แกแลวจะมคนเลยง ขอบอกวาอยาประมาทและอยาละเลยการเตรยม ความพรอมสำาหรบชวตหลงเกษยณ- ทำาประกนชวต โดยเฉพาะคนทเปนกำาลงหลกในการหารายไดเพราะหากเกดเหตไมคาดฝน ลกๆ กจะยงมทนการศกษาจากประกนชวตของพอแม

ชวงชวตนนาจะอยในชวงอาย35-60ปโดยท ลกๆเขาสวยรนกนหมดแลวทำาใหพอแมมเวลาวางมากขนแตยงคงมคาใชจายเพอลกรออย

คณพอคณแม

ลกออน

ครอบครว

ลกวยรน

ประเดนทางการเงนทจะตองวางแผนสำาหรบชวงชวตน ไดแก

45

- การผอนบาน ทยงตองเดนหนาผอนตอไป แตหลายๆ ครอบครวอาจจะเรมคดถง “บานหลงใหม” เพราะเมอลกเขาสวยรนเรมตองการ“พนทสวนตว”มากขนเพราะฉะนนบานหลงนอยกอาจจะเลกเกนไปหรอตองมการปรบปรงตอเตมบานครงใหญ- คาใชจายตางๆ ทยงคงมอยเหมอนเดมและอาจจะมากขนตามวยทเพมขนของลก อยางไรกตาม บางครอบครวอาจจะให

ใครละไมอยากจะ “มออม” แตบอกเลยวา ไมงาย เพราะคนสวนใหญมกจะออมแบบ“สมการชวตตดลบ”คอเหลอเทาไรคอยออม

เพราะถาเราคดวามรายไดเขามาเทาไรกเอาไปกนไปใชเหลอเทาไรคอยเอาไปออมสงทจะ เกดขนคอ เราแทบไมมเงนเหลอสำาหรบการออม ถาเราไมมวนยการใชเงนทดพอ นอกจากน บางเดอนยงอาจจะใชจายมากกวารายไดทไดมาเสยอกและถาปลอยใหคาใชจายมากกวารายไดไปนานๆกจะกลายเปนทมาของชวตตดลบ

โดยทไมตองรอใหมเงนเหลอจากการใชจายแลวคอยนำาไปออมกเปลยนมาเปนหกเงนออกไปออมหรอไปลงทนตามจำานวนทตงใจไวแลวเหลอเทาไรจงนำามาใชจาย แรกๆ อาจจะอดอดนดหนอย รสกใชจายไมคลองมอเหมอนเคย หรออาจจะรสกเหมอน รายไดลดลงแตลองอดทนทำาใหเหมอนวาเงนเดอนมแคจำานวนทเหลออยหลงจากการหกเงนออก ไปออมเชอไดเลยวาใชเวลาไมกเดอนเราจะรสกคนเคยกบเงนเดอนทเหลอจากการออม

ประเดนทางการเงนทจะตองวางแผนสำาหรบชวงชวตน ไดแก

ลกวยรนทำางานพเศษเพอรบผดชอบคาใชจายสวนตวของเขาเองไดบาง- การศกษาบตร เชนเดยวกบคาใชจายอน คอ มกจะเพมขนตามวยของลก- การลงทนและออมเพอวยเกษยณ รวมทงการทำาประกนชวตยงคงเดนหนาตอไปแตทตองเรมกลบมาใหความสำาคญเพมมากขนคอประกนสขภาพและคาใชจายเพอสขภาพเพราะในวยน สขภาพเรมรวงโรยลงไปบางแลว

แบบนส... มออม

ร�ยได – ค�ใชจ�ย = เงนออม

ร�ยได – เงนออม = ค�ใชจ�ยเพราะฉะนนถาไมอยากทำาให

“ชวตตดลบ” ตองเปลยนวธการออมมาใช “สมการความมงคง”

46

คราวนคำาถามทตามมา คอ แลวเราควรจะหกเงนออมออกไปสกเทาไรถงจะด คำาตอบคอออมไดเทาไรกดทงนน เพยงแตในชวงแรกอาจเรมจากจำานวนนอยๆประมาณสก10%ของรายไดไปกอนเพอสรางความคนเคยและไมหกหาญนำาใจกนเกนไปเชนไดเงนเดอนเดอนละ20,000บาทหกออกไปออม10%เทากบเดอนละ2,000บาทและเหลอเงนใหเปนคาใชจาย18,000บาท หลงจากคนเคยแลว หรออยากจะเรงจำานวนเงนออมใหมากขน กสามารถเพมสดสวน การออมนขนมาเปน20%หรอ30%กไดแตอยางนอยในแตละเดอนเราควรออมไมตำากวา10-15% เราจะสามารถออมไดมากขนถาทำาควบคไปกบการลดคาใชจาย

เพอใชยามฉกเฉน

กอนทจะเกบออมเพอเปาหมายอนๆ เราตองออมเงนไวสำาหรบกรณฉกเฉนใหมากพอเสยกอนเพราะเหตการณไมคาดคด เกดขนไดเสมอเชนเจบปวยประสบอบตเหต และตกงานซงเราตองมเงนออมไวประมาณ 3-6เทาของคาใชจายในแตละเดอน เมอเกบเงนในบญชเผอฉกเฉนจนถงระดบทเหมาะสมแลว จงเรมออมเพอ เปาหมายอนๆตอไป

เพอความสขระยะสน

เปนเงนออมสำาหรบเปาหมายระยะสนหรอระยะปานกลาง เชน เกบเงนเพอซอของชนใหญ เกบเงนซอรถยนต เกบเงนเพอทองเทยว ซงเปนการสรางความสขระยะสน เพราะฉะนนเงนออมเพอความสขระยะสนอาจจะแยกเปนหลายบญชกได

เพอความฝนระยะยาว

ความสขและความฝนของแตละคน ไมเหมอนกน บางคนสขกบการทองเทยว ตางประเทศ บางคนสข กบ อปกรณอเลกทรอนกสรนใหมคนหนงอาจฝนอยากมบานอกคนบอกวาอยบานพอแมแตตองมรถไมมความสขของใครดกวาของใคร แตในหนงความฝนทตองมเหมอนกนและใหความสำาคญคอ“ความสขวยชรา” เพราะฉะนนอยาลมออมเงนเพอความฝนในระยะยาวเชนการออมเพอวยเกษยณเอาไวดวย

เพอลงทนเพมรายได

อยาดถกเงนออมจำานวนนอยนดในแตละเดอนของเรา เพราะมนสามารถ นำาไปลงทน (ทเหมาะสม) เพอใหเงนงอกเงยขนมาจนวนหนงเงนลงทนจำานวนนอาจจะกลายเปนรายไดอกชองทางหนงนอกเหนอจากเงนเดอน

เงนออม 4 แบบ

47

สำาหรบคนทรสกวาทำาไมการออมมนถงไดยากเยนขนาดนทงๆทรอยวาตองเกบออมแตก ทำาไมไดสกทลองนำาเทคนคเหลานไปปรบใชรบรองวาจะทำาใหการออมเปนเรองงายแถมมเงนออม กอนใหญไดไมยาก

ยคนตองใชเทคโนโลยใหเปนประโยชนโดย เฉพาะการ ใชบร ก ารธนาคารทางอนเตอรเนต ซงทำาใหเราสามารถโอนเงนระหวางบญชของธนาคารเดยวกนไดงายและสะดวกมาก เราแคเดนไปเปดบญชไวหลายๆ บญช (ใหเทากบเปาหมายการออมของเราเลยกได) และควรจะเปนธนาคารเดยวกบบญชเงนเดอน เพอความสะดวกในการโอนเงนไปมาและไมเสยคาธรรมเนยมการโอนระหวางบญชของเราเอง จากนนกไปสมครใชบรการธนาคารทางอนเตอรเนต ผกทกบญชทเปดไวกบธนาคารทางอนเตอรเนต

พอถงวนท เ งนเดอนออกก เขาไปทำารายการโอนเงนจากบญชเงนเดอนไปเกบไว ทบญช เงนออมตางๆ ตามจำ านวนท เรา ตงเปาหมายไว แตเพอใหการออมทำาไดงายขนอกและยงจะชวยใหทำาใจกบการออมกอนใชจายไดงายขนคอ การใชบรการหกเงนอตโนมต ซงระบบจะจดการโอนเงนใหเองตามวนและจำานวนเงนทกำาหนดไวโดยทเราไมจำาเปนตองไปทำารายการโอนดวยตวเองทกเดอน

เทคนคออมเงนง�ยๆ ใหไดผล

โอนเงน

อตโนมต

หยอดกระปก

ทกเหรยญ

นอกจากการหกเงนไปเกบออมกอนใชจายแลว ในแตละวนทกลบมาจากททำางาน ถาม “เศษเหรยญ”ไมวาจะเปนเหรยญบาทสองบาทหาบาทหรอสบบาทใหเททกเหรยญทมอยใสลงไปในกระปก“ความสขระยะสน”เพอชวยทำาใหถงเปาหมายไดเรวขน หลายคนบอกวาแคเศษเหรยญในกระเปาจะไดสกกบาทมากนอยเชยวขอบอกวาอยาดถก เหรยญเลกๆเหลานเพราะวนหนงทเรามาเปดกระปกนดกอาจจะมเงนเปนหลกหมนกได

48

เมอไดรบธนบตรชนดราคา50บาทหรอทเรยกกนวา “แบงกหาสบ” อยานำาออกไปใชแตใหยมกวางๆแลวเกบเขาคลงสมบตทนทโดยอาจกำาหนดระยะเวลาในการเกบเชน1ปหรอตงเปาหมายเกบใหไดตามจำานวนทตองการแลวนำาไปเขาบญชเชนจะเกบใหได100ใบกเทากบ5,000บาท การเกบเงนวธนจะเพมความสนกและ ตนเตนใหกบการเกบเงนอกดวย เพราะตองรอลนทกวนวา วนนจะไดแบงกหาสบหรอไมและไดผลดเพราะถาเกบแบงกหาสบได10ใบ กเทากบเกบได500บาท นอกจากนอาจใชวธเกบธนบตรใหมหรอ“แบงกใหม” รวมทงธนบตรทระลกในวาระพเศษตางๆและธนบตรทเรมออกใชเปนครงแรก (ซงสองประเภทหลงยงสามารถนำาเปนการ

แตไมวาจะใชเทคนคการออมแบบไหนกตามเทคนคทดทสดคอเรมออมใหเรวทสด คนทเรมตนออมเรวกวาจะไดเปรยบคนทเรมตนชา โดยเฉพาะการออมทไมถอนออกมาเลย จะทำาใหดอกเบย หรอ ผลตอบแทนจากการลงทนทบตนเขาไปทำาใหเงนตนเพมมากขนและเงนออมของเรากจะเตบโตเรวขนอยางนาตกใจ

ลงทนไดอกแบบหนงดวยเพราะธนบตรทออกในวาระพเศษและธนบตรทออกใชครงแรกจะมมลคาเพมมากขนเมอเวลาผานไป) โดยเวลาเงนเดอนออกแทนทจะเบกเงนจากตเอทเอม กไปขอแลกธนบตรใหมจากธนาคารมาเกบไวในกระเปา เพราะเคยสงเกตตวเองไหมวาเวลามแบงกใหมๆอยในกระเปาเราแทบไมอยากใหมนบนออกจากกระเปาเลยและถาเลอกไดจะเลอกใชแบงกเกากอน เพราะฉะนนถาในกระเปาเราอดแนน ไปดวยแบงกใหมๆ เรยบกรบ ไมมรอยยบยนสกนด กอาจทำาใหเราอยากเกบไวในกระเปาเงนใหไดนานทสด

เกบแบงก

พเศษ

เทคนคทดทสด คอ เรมออมใหเรวทสด

49

จะเชอไหมถามคนมาบอกวา รายไดไมไดทำาใหเรามงคงอยางมนคง คาใชจายตางหากทจะเปนเครองตดสนใจวา ชวตเราจะเปนอยางไร เชอเขาเถอะ เพราะ “รายไดไมสำาคญเทากบคาใชจาย” โดยดจากตารางความสมพนธระหวางนสยการใชเงน กบทางเดนชวตคณ จะเหนวาคนทมรายไดเทากน แตใชจายไมเทากนสามารถทำาใหชวตตางกนอยางสนเชง

วธการควบคมคาใชจายทดทสดคอการกำาหนดงบประมาณสำาหรบคาใชจายในแตละประเภทออกมาใหชดเจนวา ในแตละเดอนเราจะใชจายอะไร ในจำานวนไมเกนเทาไร เพอควบคมการ ใชจายของตวเราเองโดยตองพยายามใชจายไมใหเกนจากงบประมาณทกำาหนดไว การวางแผนคาใชจายลวงหนา เรมจากประเมนจากคาใชจายเดอนทผานๆมา (หรอดจาก งบรายไดและคาใชจายทเราทำาไวกอนหนาน)วาเรามคาใชจายอะไรอยบางจำานวนเทาไรบาง

รายไดไมสำาคญ

เท�ค�ใชจ�ย

ว�งแผนการใชจายลวงหนา

วธการควบคมคาใชจายทดทสด คอ

การกำาหนดงบประมาณสำาหรบคาใชจายในแตละประเภท

ห ล งจากน น กแบ ง เ งนจำานวนหนงออกไปออมและลงทนตามเปาหมายทวางไว แลวจงนำาเงนสวนทเหลอมาจดสรรวา จะใชจายอะไรจำานวนเงนเทาไร

นสยใชเงน

หาได100ใช120แลวยงหยบยมชาวบาน

หาได100ใช120

หาได100ใช100ไมมเกบ

หาได100ใช90อก10เปนเงนออม

หาได100ใช80อก20เปนเงนออม

หาได100ใช50โดย20เปนเงนออมอก30ไปลงทน

ทางเดนชวตคณ

ลมละลายแนนอน

เปนหนตลอดชวต

จนไมมนคงแตไมเปนหน

ชนชนกลาง

รวยมความมนคง

เศรษฐเงนลาน

50

แม ว า เราจะกำ าหนดงบประมาณ คาใชจายเปนรายเดอนเอาไวแลว แตถานำา งบประมาณรายเดอนมาแบงเปน“งบประมาณรายวน” จะชวยใหการควบคมงบประมาณทำาไดงายขนเพราะเราจะรทนทเลยวาวนน เราใชจายอยในงบหรอเกนงบไปมากนอย แคไหนวนถดไปควรจะปรบอยางไร เชนตงงบประมาณคาใชจายคาอาหารตอเดอนไว 6,000 บาท กใหเฉลยออกมาเปนคาอาหารวนละ200บาทเพราะฉะนนถาวนไหนเราจายคาอาหารไป 220 บาท เราจะรตวทนทวาในวนถดไปคาอาหารควรจะลดเหลอ180บาท

ถาเปนคาใชจายคงท กไมยากเทาไรทจะควบคมใหอยในงบประมาณทตงไว เพราะเรารจำานวนเงนทแนนอนวาในแตละเดอนเราตองจายเทาไรเชนคาเชาบานคาผอนรถคาเบยประกน แตการตงงบประมาณสำาหรบคาใชจายทไมแนนอน เชน คาอาหาร คาขาวของเครองใช คาสาธารณปโภค คาเดนทาง และคาใชจายเพอความบนเทง อาจจะยากสกนด โดยเฉพาะในชวงแรกๆอาจใชเกนงบทกำาหนดไวไปบางซงสามารถปรบใหเขาทเขาทางไดในเดอนตอๆไป หรอถาผานไปหลายเดอนแลวกยงไมสามารถควบคมคาใชจายใหอยในงบประมาณได ลองนำาเทคนคตอไปนไปประยกตใชเผอจะชวยใหการควบคมคาใชจายทำาไดงายขน

ถาไมอยากจดงบประมาณคาใชจายเปนรายวนอาจใชวธเบกเงนออกมาใหพอใชสำาหรบ 1สปดาห มาใสไวในกระเปา ชวยใหเราควบคมการใชจายของเราเองในแตละสปดาหไมใหเกนจำานวนเงนทมอยในกระเปา และถาวนไหนหยบบตรเครดตขนมาใชแทนทจะควกเงนสดกตองหยบเงนจำานวนเดยวกนออกจากกระเปา (ไปเกบไวในบญชสำาหรบจายบตรเครดต)เพอทำาใหเหมอนกบวา เราไดใชเงนในกระเปาจายออกไปจรงๆและยงเปนการควบคมการใชบตรเครดตไดอกดวย

แบงเงน

ใชเปนร�ยวน

เบกเงน

ต�มงบประม�ณ

เทคนคควบคมคาใชจาย

51

กอนไปชอปปงทกครงตองทำา“รายการสงของทตองซอ” เพอไมใหเผลอใจซอของ ทอยนอกเหนอรายการทตองการ เพราะการเดนชอปปงแบบเรอยเปอยไมมรายการสงของทตองซออยในมอจะทำาใหเราซอของมากเกนจำาเปน นอกจากน ยงรวมถงการซอของทางทางอนเตอรเนตดวย เพราะสมยนรานคาออนไลนอยใกลแคปลายนวทำาใหหลายครงเราตดสนใจซอโดยไมไดวางแผนลวงหนาและการชำาระเงนดวยการโอนเงน ยงทำาใหเราไมคอยรสกเสยดายเงนมากนกแมวาเราจะไมไดจบตองหรอลองสนคากอนซอ

แตไมวาจะใชวธการไหนกตาม จะตองทำาควบคไปกบการจดบนทกรายได-คาใชจาย เพราะจะชวยใหการควบคม การใชจายใหเปนไปตามงบประมาณ ทตงไวไดดขน นอกจากน หากเดอนไหนทใชเงนตำากวางบประมาณทตงไว กอาจนำาเงนจำานวนนนไปออมเพมหรออาจใหรางวลกบตวเองทประสบความสำาเรจในการควบคมคาใชจายกไมวากน

เคยรสกไหมวา“เดอนๆหนงเงนหายไปไหนหมดไมร”นกไมออกบอกไมถกวาใชจายอะไรไปบางมารตวอกทกตอนทเงนเกลยงบญชเหลอตดกระเปาอยไมกบาท เพราะฉะนนตองสะกดรอยตามตดเงนในกระเปาโดยการจดบนทกรายได-คาใชจาย การจดบนทกรายได-คาใชจายไมมอะไรยงยากแคมสมดเลมเลกๆตดตวจายเงนออกไปกหยบขนมาจดลงไปวาจายคาอะไรจำานวนเงนเทาไรเปนคาใชจายประเภทไหนและถาจะใหดควรจะจดเหตผลและความรสกในตอนทจายเงนเกบไวดวย ขณะทฝงรายไดกตองจดลงไปใหหมดทกบาททกสตางคเชนกน

จดร�ยก�ร

สงของทตองซอ

ลองสนค�กอนซอ

คาใชจายควบคมได

52

แตถามสมารทโฟนอยในมอกยงทำาใหการจดบนทกรายได-คาใชจายทำาไดงายและสนกมากขนเพราะทกวนนมแอพพลเคชนดๆใหเลอกใชงานจำานวนมาก แตไมวา จะจดลงบนกระดาษหรอใชแอพพลเคชนอะไรกตองทำาเหมอนกนคอ จดทกวนอยางสมำาเสมอตลอดทงเดอน หลงจากจดบนทกรายได-คาใชจายมา1เดอนเตมๆกพอจะทำาใหเรารวาเราใชจายอะไรไปบาง และทสำาคญคอชวยใหแยกแยะไดวาคาใชจายอะไรบางทเปน“คาใชจายจำาเปน”และอะไรบางทเปน“คาใชจายไมจำาเปน” จากนนเราจะมาวางแผนการใชจายใหรดกมมากขน อยางแรกทตองทำาคอดวาในบรรดาคาใชจายไมจำาเปนนนมอะไรทสามารถตดออกไปได ดวยการถามและตอบตวเองอยางจรงใจ หรอดจากเหตผลในการจายวา เปนการซอเพราะ“จำาเปน” หรอ “แคอยากได” ของบางอยางทเคยซอเปนประจำาแมวาจะรทงรวาไมจำาเปน (แถมยงเปนคาใชจายจำานวน ไมนอยในแตละเดอน)ไมวาจะเปนเสอผารองเทากระเปาชากาแฟเหลาบหรและอกสารพดแตกยงตดใจใหเลกซอโดยเดดขาดไมไดอาจเรมจากคอยๆลดปรมาณการซอลงไป เมอตดคาใชจายไมจำาเปนออกไปแลวกมาดวาแลวคาใชจายจำาเปนทมอยยงสามารถลดลง ไดอกหรอไม

การตดสนใจซออะไรสกอยาง กมกจะมแรงจงใจอย 2 แบบ คอ “จำาเปน” (Need) กบ “อยากได” (Want) แตถาอยากรวา คาใชจายไหนเปนคาใชจายทจำาเปนจรงๆ และคาใชจายไหนแคอยากได ไมตองไปถามกรผรทไหน เพยงแค “ถามใจตวเราเอง” เพราะคาใชจายจำาเปนในความเหนของคนอน มนอาจจะเปนแคคาใชจายฟมเฟอยสำาหรบเรากได จากนนกหาเหตผลใหไดวา เราอยากไดสงนน เพราะอะไร

แตแมวา มนจะเปน “คาใชจายจำาเปน” ไมวาจะดวยเหตผลอะไรกตาม อยาเพงรบ ตดสนใจ ใหถามใจตวเองอกสกทวา เหตผลทงหมดน ความจรงแลวมนเปนเหตผล หรอเปนแคขออางทเราหลอกตวเองวา มนคอเหตผล

จำาเปน หรอ อยากได

&

53

คาใชจายเลกๆนอยๆทเราจายเปนประจำาโดยคดวาเปนแคเงนไมกบาทแตเชอหรอไมวา ถารวมๆกนแลวเงนจำานวนนยงใหญกวาทเราคด ถา“นองเฟรน”ใชจายจปาถะไรสาระเดอนละ2,000บาทตอเดอนหรอปละ24,000บาท ซงดแลวกไมไดมากมายอะไร แตถาเปลยนจากชอปปง แลวนำาเงนจำานวนนไปลงทนทให ผลตอบแทนเฉลยปละ8%เงนจำานวนนจะงอกเงยและกลายเปนเงนลานไดภายในเวลา20ป

ไมใชแค“นองเฟรน”เทานนทสามารถเปลยนคาใชจายเลกๆนอยๆหรอคาใชจายไมจำาเปนใหเปนเงนออมทยงใหญไดตวเราเองกทำาไดเหมอนกน

ทมา: เอกสารประกอบการบรรยาย “จดทพลงทน (สอสรภาพทางการเงน) โดย ดร. สมจนต ศรไพศาล

หมายเหต : คำานวณผลตอบแทนแบบทบตนทกป

เงนเลกนอย แตยงใหญ

5 ป 10 ป 30 ป

บหรวนละ1ซองราคา70บาท 155,269 383,409 2,998,214

กาแฟวนละ1แกวราคา80บาท 177,450 438,182 3,426,530

เบยรวนละ2กระปองราคา120บาท 266,175 657,273 5,139,795

เหลาสปดาหละ1ขวดราคา1,000บาท 316,875 782,468 6,118,804

อาหารนอกบาน2คนสปดาหครง 443,625 1,095,455 8,566,325ราคา1,400บาท

ตวอยางคาใชจายเลกนอย

ทเปลยนเปนเงนออมมลคาเงนหากนำาไปลงทนไดผลตอบแทน 8% ตอป

1,200,000

900,000

600,000

300,000

0

จำานวนเงนบาท

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20(ป)

(บาท) 1,098,287

ลงทนเดอนละ2,000บาทผลตอบแทน8%ตอปเวลา20ปเงนงอกเงยเปน1,098,287บาท

54

•WorkHard,SpendLess&SaveMoreขอใหเปนคตประจำาใจมนษยเงนเดอน

•เคลดลบสดยอดลกหน...จายตรงจายครบหมดหนสบายใจ

•ปลดหนอยางมแผนจดลำาดบหนแลวโปะหนทดอกเบยสงๆกอนชวยประหยด ดอกเบย

•มหนอยางมสขตองเปนหนทมประโยชนและจายไหวรวมภาระจายไมเกน 50%ของรายได

•บตรเครดตถาจะใหดขอมแค2ใบกเพยงพอ

•ระวงโปรโมชนดอกเบย0%จะทำาใหเสยศนยเพราะเผลอใจกอหนเกนกำาลง

•คดจะซอบานตองมเงนดาวนใหได20%ของราคาบาน ถาซอรถไมควรดาวนตำากวา25%ของราคารถ

•รวยหรอจนอยาดแคทรพยสมบตตองหกดวยหนสน

•อยากหมดหนมเงนเกบตองไมลมจดรายได-คาใชจาย

•ตงเปาหมายใหSMARTแลวเดนหนาAction,ActionและAction

•เมอชวงชวตเปลยนอยาลมปรบแผนการเงน

•สมการความมงคง...รายได–เงนออม=คาใชจาย

•เกบเงน4กระปก:เผอฉกเฉนเพอสขระยะสนเพอฝนระยะยาว และลงทนเพอเพมคา

•รายไดไมสำาคญเทากบคาใชจายมมากใชมากกยากจนมมากใชนอยสบายแนนอน

01Lesson

ทมา: เอกสารประกอบการบรรยาย “จดทพลงทน (สอสรภาพทางการเงน) โดย ดร. สมจนต ศรไพศาล

สรปทงท�ย

หมดหนมออม

55

02Lesson

ลงทนเพมค�

จรงๆแลวการลงทนไมไดนากลวอยางทคดแตการไมลงทนนสนากลวกวาเยอะเลยเพราะเงนของเราจะถกขโมย ซงหวขโมยตวราย ไมใชใครทไหน แตเปน “เงนเฟอ” ททำาใหเงนมคา ลดลงเรอยๆ และแมวาเราจะไปฝากธนาคารกไมรอดจากเงอมอเงนเฟอเหมอนกนเพราะถาไดดอกเบยนอยกวาอตราเงนเฟอกทำาใหคาเงนเราหดลงไปอยด

โอกาสรวยมาแลวจา รวยงายๆ ไดเปนลาน!!!

นไมใชโฆษณาชวนเชอหรอเปดฝาชงโชค เพราะใครๆ กทำาไดจรง แคเกบเงนวนละ ไมกสบบาท และนำาไปลงทนทำาใหเงนงอกเงย กลายเปนลานไดไมยาก เพราะฉะนนใครทคดวา มนษยเงนเดอน ไมมวนรวยคดผดคดใหมไดเลย แตพอไดยนคำาวา“ลงทน” หลายคนอาจจะ หวนๆใจอยสกหนอยเพราะกลววาจะขาดทนเงนออมหายเกลยง

56

ถามเงน3,000บาทและแบงเงนไปไว3แหงคอใสกระปกออมสนฝากไวในบญชเงนฝากออมทรพยและนำาไปลงทนในกองทนรวมแหงละ1,000บาท จนกระทง20ปผานไป(ไวเหมอนโกหก)

เงน 1,000 บาท อยตางท ผานไป 20 ป มคาตางกน ใสกระปกออมสน ฝากออมทรพย ลงทนกองทนรวม

เงนเฟอ 3% เงนเฟอ 3% เงนเฟอ 3%

ไมมดอกเบย ดอกเบย 1% ผลตอบแทน 5%

20 ปผานไป เงน 1,000 บาท มคา... 544 บาท 668 บาท 1,486 บาท

อยางทเหนกนแลววา แคเงนคาบหร กาแฟ เหลา เบยร ทคดวาวนละไมกบาท แตถา ลดละเลกและนำาเงนจำานวนนนไปลงทนทใหผลตอบแทนเฉลยปละ8%กทำาใหเงนเลกๆนอยๆงอกเงยมาเปนเงนลานไดสบายๆ เพราะฉะนนคนทคดวาชวตนคงไมมโอกาสไดกอดเงนลานลองตงใจเกบเงนใหไดเดอนละ1,000บาทแลวมาดกนวาเงนออมเดอนละ1,000บาทของเราจะงอกเงยขนมาเปนเงนลานไดไหม เงนออมเดอนละ1,000บาทจะกลายเปนเงนลานไดตองมปจจย2อยางประกอบกนคอตองไดผลตอบแทนทมากพอและตองลงทนในระยะเวลานานพอ ถาเราออมเงนเดอนละ1,000บาทโดยอาจจะนำาไปฝากประจำาทใหดอกเบยเฉลยประมาณ2%ตอปทำาแบบนไปเรอยๆจนเวลาผานไป30ปเงนของเรากยงไปไมถงลานบาท แตถาขยบออกไปลงทนทมโอกาสไดผลตอบแทนมากขนเปน8%ตอป เงนลงทนเดอนละ1,000บาทจะเตบโตเปนลานไดโดยทเราไมตองทำาอะไรเลยเพยงแคมงมนลงทนไปนาน30ป

เพราะฉะนนจากนไป

อยากลวทจะลงทน

คาของเงน 1,000 บาท ในอก 20 ปขางหนา

ทมา: สำานกงานคณะกรรมการกำากบหลกทรพยและตลาดหลกทรพย

จากหนงพนเปนหนงล�น

เงน1,000บาททอยในกระปกออมสนจะมคาเหลอเทากบ544บาท และเงนในบญชออมทรพยมลคาทแทจรงของมนจะเหลอเพยง668บาท แตเงนทเอาไปลงทนในกองทนรวม ทคาดวาจะใหผลตอบแทน ปละประมาณ5%สามารถงอกเงยขนมาเปน1,486บาท

57

ผลตอบแทนเฉลยตอป

2% 4% 6% 8% 10%

5 ป 62,448 64,996 67,645 70,399 73,261 10 ป 131,397 144,073 158,170 173,839 191,249 15 ป 207,521 240,283 279,312 325,825 381,270 20 ป 291,568 357,337 441,426 549,144 687,300 25 ป 383,364 499,751 658,374 877,271 1,180,165 30 ป 486,817 673,019 948,698 1,359,399 1,973,928

ออมเดอนละ 1,000 บ�ท

เงนออมเพมค� ในชวงเวล� 30 ป

หรอถาเงนลานยงไมตนเตนพอ กอาจจะเพมจำานวนเงนออมในแตละเดอนใหมากขน เปนเดอนละ 5,000 บาท และลงทนทมความเสยงมากขนไปอก โดยหวงวาจะไดผลตอบแทน ปละ10%เงนออมของเราจะกระโดดจากหลกลานขนไปเกอบถง10ลานบาท ตวอยาง เงนออมเดอนละ5,000บาท ไมนาจะยากเกนไปสำาหรบ“พแบงก” เซลลหนม มาดเนยบออปชนเพยบไมวาจะเปนรองเทาเงาวบเขมขดแบรนดเนมนาฬกาเรอนหรสมารทโฟนรนใหมลาสดพรอมรถสปอรตคนโกใชเงนเดอนละไมตำากวา5,000บาทไปกบการเชาออปชนหรๆ มาอวดสาว เพราะถา“พแบงก”ลดๆออปชนลงหนอยแลวเปลยนมาลงทนอกไมกปนบจากนพแบงกมโอกาสไดกอดเงนสบลานแนๆ

จำานวนเงน ผลตอบแทนเฉลยตอป

2% 4% 6% 8% 10%

1,000 บาท 486,817 673,019 948,698 1,359,399 1,973,928 2,000 บาท 973,634 1,346,039 1,897,396 2,718,797 3,947,857 3,000 บาท 1,460,451 2,019,058 2,846,095 4,078,196 5,921,785 4,000 บาท 1,947,268 2,692,077 3,794,793 5,437,594 7,895,713 5,000 บาท 2,434,085 3,365,096 4,743,491 6,796,993 9,869,641

ลงทนตอเดอน

ระยะเวลาลงทน

หมายเหต: คำานวณผลตอบแทนแบบทบตนทกป

หมายเหต: คำานวณผลตอบแทนแบบทบตนทกป58

ผลตอบแทนเฉลยตอป

2% 4% 6% 8% 10%

5 ป 62,448 64,996 67,645 70,399 73,261 10 ป 131,397 144,073 158,170 173,839 191,249 15 ป 207,521 240,283 279,312 325,825 381,270 20 ป 291,568 357,337 441,426 549,144 687,300 25 ป 383,364 499,751 658,374 877,271 1,180,165 30 ป 486,817 673,019 948,698 1,359,399 1,973,928

แบงงานให ‘เงน’ ทำา

รายไดทตองใชแรงงานแลกเงน ไมวาจะเปนแรงงานแบกหาม แมคากวยเตยว ชางซอมรองเทา รวมทงมนษยเงนเดอน จะเรยกวา Active Income ถาวนไหนหมดแรงทำางานกไมมรายไดเขามา แตกมรายไดอกประเภทหนงทเรยกวา Passive Income ซงจะไหลเขากระเปามาโดยทเราไมตองลงแรง และทสำาคญ คอ ไหลเขามาอยางตอเนอง ไมมวนหยด แมวาเราจะหยดทำางานไปแลว เพยงแคแบงเงนสวนหนงไปชวยเราทำางาน รายไดแบบ Passive Income มอยมากมายหลายวธ เชน

เหนตวเลขเงนออมเพมขนจากพนเปนลานแบบนจะรอชาอยไมไดตองรบลงมอลงทนทนทเพราะยงปลอยเวลาใหเนนนานออกไปเวลาทจะเกบออมและลงทนของเราจะนอยลงเรอยๆและในทสดเรากอาจจะไมไดเหนเงนลานอยางทตงใจกได

1. ดอกเบย (Interest) ร า ย ไ ด จ า ก ด อ ก เ บ ย ก ค อ ผลตอบแทนจากการนำ า เ งน ไป ให คนอนก ไมวาจะเปนเงนฝากธนาคาร สลากออมสน สลาก ธ.ก.ส. รวมไปถง การลงทนในพนธบตรรฐบาล หนกบรษทเอกชน (ทงการลงทนทางตรง และการลงทนผานกองทนรวม) ในหลายปทผานมารายไดจากดอกเบยอาจจะไมมากนก แตกไมไดขเหรเกนไป โดยผลตอบแทนพนธบตรรฐบาลในระยะ 5 ปทผานมาอยประมาณ 3-4% ตอป ขณะทหน กบรษทเอกชนจะไดดอกเบยมากขนอกนด และถาเปนตราสารหน ตางประเทศ อาจจะไดดอกเบยมากขนอกหนอย ประมาณ 4-7% ตอป

2. คาเชา (Rent) รายไดจากคาเชาเปน Passive Income อกรปแบบหนงทเราคนเคยกนด และหลายคนกมกจะนกถง “อสงหารมทรพย” ไมวาจะเปนบาน คอนโดมเนยม อพารทเมนต ทซอแลวปลอยใหเชา จากนนกรอรบ คาเชาในแตละเดอนสบายๆ แตการซออสงหารมทรพยมาปลอยเชากอาจจะเหนอยหนอย ถาระบบการบรหารจดการไมดพอ และอาจตองใชเงนกอนใหญกวาจะไดเปนเจาของ เพราะฉะนนแทนทจะซออสงหารมทรพยมาปลอยเชา เราลองเปลยนมาซอกองทนรวมอสงหารมทรพย (Property fund) หรอ กองทรสตเพอการลงทนในอสงหารมทรพย (REITs) นาจะเบาตวกวา เพราะแมจะเรยกผลตอบแทนทจาย ออกมาวา “เงนปนผล” แตทมาของรายได คอ คาเชา กองทนรวมอสงหารมทรพย สวนใหญจะจายปนผลปละ 4 ครง โดยอตราเงนปนผลตอบแทน ประมาณ 6-8% ตอป (ขนอยกบประเภทกองทน และลกษณะธรกจ) แตถารอจงหวะซอในตลาดหนตอนทราคาลงไปตำาๆ นาจะไดผลตอบแทนมากกวาน

59

3. เงนปนผล (Dividend) เงนปนผล คอ สวนแบงรายไดทบรษทจายใหกบผถอหนเมอกจการมกำาไร เพราะฉะนน ถาอยากไดเงนปนผลกตองเลอกลงทนในบรษททมนใจวา จะมกำาไรมาจายปนผลใหผถอหน ซงเรามกจะเรยกบรษท หรอ หนทมลกษณะ แบบนวา “หนปนผล” คนไทยโชคดมาก เพราะบรษทจดทะเบยนในตลาดหนไทยขนชอมากๆ เรองการจายปนผล โดยอตราเงนปนผลตอบแทน (Dividend Yield) ของหนไทยทงหมดเฉลยอยท 3-4% ตอป

และถาจะหาหนดๆ ทมอตราเงนปนผลตอบแทนมากกวา 5% และมการจายมาอยางตอเนอง กสามารถหาไดไมยากเลย แตถาไมรวา จะเลอกหนอะไรด คงตองพงพาการลงทนผานกองทนรวม โดยเลอกกองทนหนทมนโยบายลงทนในหนปนผล โดยเฉพาะ ซงผจดการกองทนจะทำาหนาทเ ลอก หน ทด มอตรา เงนปนผลตอบแทน ทนาสนใจใหเราเอง นอกจากน การลงทนในกองทนรวมโครงสรางพนฐาน กยงสามารถใหรายได ในรปของเงนปนผลไดอยางสมำาเสมอ แมจะ ไมมากเทากบกองทนรวมอสงหารมทรพย หรอหนปนผลกตาม

4. กำาไรจากการลงทน (Capital Gain) ถาคดจะมรายไดจากธรกจสวนตว จะตองเปนธรกจทวางระบบการทำางานทชดเจน จนทำาใหเราไมตองเขาไปวนวายกบการบรหารจดการ เพราะถาเรายงตองเขาไปวนวายกบการบรหารงาน ยงตองนงทำางานทกวน ไมวาจะในตำาแหนงหนาทอะไร นนยงไมสามารถเรยกไดวา เปน Passive Incomeธรกจหลายอยางมระบบการจดการทด อยแลว เราไมจำาเปนตองสราง หรอจดระบบดวยตวเอง เชน ทำาธรกจแฟรนไชส ทมลกจางมาทำางานแทนเรา นอกจากน ยงมกำาไรจากการลงทนในสนทรพยทางการเงนดวย แมจะไมใช Passive Income ทสมบรณแบบนก เพราะเราอาจไมไดกำาไรจากการลงทนตลอดเวลา แตการลงทนในสนทรพยทางการเงน กม “โอกาส” ทำาใหเงนของเราเพมคาขนในระยะยาว โดยทเรา ไมตองลงแรงไดเชนเดยวกน

ลงทนอะไรไดบ�ง

เรมคนไมคนมออยากลงทนเพมมลคาใหเงนออมกนแลวละส เพราะฉะนนตองไปดกนวาสำาหรบคนธรรมดาๆอยางเราสามารถลงทนอะไรไดบาง

60

เวลาทรฐบาลหรอบรษทเอกชนอยากจะกเงนจากประชาชนกจะออกตราสารทางการเงนทเรยกวา“ตราสารหน”

ถาเปนตราสารหนทออกโดยภาครฐและมอายมากกวา1ปจะเรยกวา“พนธบตร” แตถาอาย ตำากวา1ปจะเรยกวา“ตวเงนคลง” แตถาตราสารหนทออกโดยบรษทเอกชนจะเรยกวา“หนก”

เพราะฉะนนถาเราลงทนในตราสารหน เรากจะกลายเปนเจาหน และไดรบดอกเบยเปน คาตอบแทน โดยดอกเบยทไดรบจะกำาหนดอตราทแนนอนเอาไว (หรออาจจะกำาหนดอตราดอกเบยทองสงใดสงหนงกไดเชนดอกเบยทอางองกบอตราเงนเฟอ) นอกจากดอกเบยทจะไดรบจากการเปน“เจาหน”แลวการลงทนในตราสารหนอาจไดกำาไร(หรอขาดทน)จากการซอขายตราสารหนกอนกำาหนดกได อยางไรกตาม ในระหวางทเราถอตราสารหนเอาไวกจะไดรบดอกเบยอยางสมำาเสมอตามอตราทกำาหนดไว พรอมดวยเงนตนเมอถอจนครบอาย เพราะฉะนน จงเหมาะกบคนทไมคอยชอบความเสยง นอกจากนถาเปนการลงทนในพนธบตรรฐบาลยงสบายใจไดวารฐบาลจะไมเบยวหนเราแนๆ แตถาเปนหนกของบรษทเอกชนกอาจจะมโอกาสเบยวหนไดเหมอนกนเพราะฉะนนกอนจะลงทนในหนกจะตองดใหแนใจวาบรษทนนมฐานะมนคงมเงนจะจายดอกเบยและเงนตนคน วธการประเมนวามโอกาสจะผดนดชำาระหนมากนอยแคไหนนนสามารถดไดจาก“อนดบ

ความนาเชอถอ” ทจะมบรษทจดอนดบความนาเชอถอมาประเมนความเสยงและบอกวา แตละบรษทมความเสยงมากนอยแคไหน เชน ถาหนกไดอนดบ AAA กสบายใจไดวา ความเสยงตำา แตถาไปเจอความนาเชอถอระดบBกตองทำาใจวาบรษทมโอกาสผดนดชำาระหน

ตราสารหน (Bond)1. debt

ในปจจบนมสนทรพยทางการเงนเพอการลงทนอย4กลมใหญๆไดแก

แมวา ผลการจดอนดบออกมาวา เปนบรษททมความเสยงสงสกหนอย กยงลงทนได เพยงแตเรากตองคาดหวงดอกเบยทสงขนเพอใหคมคากบความเสยงทเพมขนดวย แตสำาหรบมนษยเงนเดอนการลงทนในตราสารหนโดยตรงอาจจะตองเปนมนษยเงนเดอน ทมเงนออมสงสกหนอย เพราะผออกตราสารหนจะกำาหนดมลคาขนตำาในการลงทนเอาไว คอนขางสง แตกไมใชเรองยากถาอยากลงทน เพราะเรายงมชองทางการลงทนทเหมาะกบมนษยเงนเดอนอยางเรานนคอการลงทนผานกองทนรวม

61

การลงทนในตราสารทน (หรอเรยกงายๆ วา “หน”) ทำาใหเราไดเปน “เจาของกจการ” ในธรกจทเราเขาไปลงทน และทำาใหมโอกาสไดรบผลตอบแทน2อยางคอเงนปนผลและกำาไรจากการขายหน “เงนปนผล” เกดจากบรษทมกำาไรแลวนำาผลกำาไรมาเฉลยคนใหกบผถอหน ตามสดสวนการถอครองหน ซงอาจจะจายใหปละครงปละ2ครงหรออาจจะบอยถง ไตรมาสละครง อยางไรกตาม แมบางบรษทจะมกำาไร แตกอาจไมจายเงนปนผลกไดถาบรษทตองการเกบกำาไรทไดไปขยายกจการ เพอทำาใหธรกจเตบโตขน ซงสวนใหญจะเปนกจการทอยในชวงเตบโต หรอตองการลงทนเพม เมอกจการมมลคาสงขนหรอมแนวโนมทจะทำากำาไรไดมากขน หรอจายเงนปนผลสงขน กนาจะสงผลใหราคาหนสงขนตามไปดวย ทำาใหคนทมหนอยในมอมโอกาสได“กำาไรจากการขายหน” ถาสามารถขายหนไดราคาทสงกวาราคาทซอมา

ตราสารอนพนธ (Derivatives)

ตราสารทน (Equity)

3.

2.

ในทางกลบกนถาราคาหนลดลงทำาใหขายไดราคาตำากวาทซอมากขาดทนไดเหมอนกน เพราะการเคลอนไหวของราคาหนขนอยกบปจจยหลายอยาง ซงบางอยางบรษทกไมสามารถควบคมได เชน ภาวะเศรษฐกจทงเศรษฐกจในประเทศ และตางประเทศสถานการณการเมองแตหลายอยางกเปนผลมาจากตวบรษทเอง ดงนน จะเหนวาราคาหนทซอขายกน ในตลาดหลกทรพยฯสามารถเปลยนแปลงไดตลอดเวลาเดยวขนเดยวลงเลยทำาใหการลงทน ในหน “มความเสยง” มากกวาการลงทน อกหลายประเภท เพราะมโอกาสทจะไมได ผลตอบแทนอยางทคาดไว

แตขณะเดยวกนความเสยงทมากขนกทำาใหมโอกาสไดผลตอบแทนทสงขนเชนกน

ความเสยงมากขน

กทำาใหมโอกาสไดผลตอบแทน

สงขน

ถาคดวา ตราสารหน และหน ลกลบซบซอน เขาใจยากแลว “ตราสารอนพนธ” มความ ซบซอนยงกวา เพราะเปนตราสารทถกพฒนาขนมาเพอเปนเครองมอในการบรหารความเสยง จากการลงทนเชนวอรแรนทฟวเจอรสออปชนและDerivativeWarrants(DW)

62

แตสงททำาใหตราสารอนพนธนาสนใจลงทนคอใชเงนลงทนจำานวนนอยเชนสญญาซอขายลวงหนาทอางองกบหนสามญรายตว(SingleStockFutures)ใชเงนลงทนนอยกวาการลงทนโดยตรงเพราะเราสามารถเรมตนลงทนในหนขนาดใหญโดยใชเงนประกนขนตนประมาณ20%ของมลคาสญญา นอกจากนยงสามารถทำากำาไรไดไมวาหนจะขนหรอหนจะลงและเพราะใชเงนลงทนจำานวนนอยกวาทำาใหอตรากำาไรสงกวาการลงทนหนโดยตรงแตในทางกลบกนเงนทลงทนไปกมโอกาสสญไปไดเหมอนกน

หนวยลงทน (Unit Trust)4.

ถาซอหนเรากไดหน ซอตราสารหนกไดตราสารหนแตถาซอ“กองทนรวม”ทขายโดยบรษทหลกทรพยจดการกองทน(บลจ.)เราจะได“หนวยลงทน” กองทนรวมคอการรวบรวมเงนจากนกลงทนหลายๆคน เพอนำาไปลงทนตามนโยบายทกำาหนดไว โดยมผจดการกองทนเปนผบรหารจดการ เพราะฉะนนกองทนรวมจงเหมาะมากสำาหรบคนทไมม เวลาตดตามการลงทนดวยตวเอง ไมมความรเรองการลงทนมากนกหรอมเงนลงทนจำานวนไมมาก

“ตราสาร

ทางการเงน”

มนษยเงนเดอนทกทานโปรดทราบ ขณะนไดเวลาออกเดนทางสเสนทางความมงคงกนแลวเตรยมตวเตรยมสตางคและเตรยมใจกนพรอมหรอยง

6 ขน สการลงทน

ถาพรอมแลวกเรมกนไดเลย

63

ปรามดการลงทน

•อยากจะเกบเงนหรอตองการลงทนเพออะไร •ในแตละเปาหมายตองการเงนประมาณเทาไร •กำาหนดระยะเวลาในการเกบเงนหรอลงทนไวนานแคไหน

Step 1 รจกตนเอง คนพบเปาหมาย

นนเพราะเปาหมายแตละอยางจะเปน“กรอบ” กำาหนดแนวทาง หรอสนทรพยทจะลงทนทแตกตางกน ตวอยางเชน “พแบงค” มเปาหมายจะเกบเงนไวดาวนบานในอก2ปขางหนาจำานวน200,000 บาท พแบงคควรลงทนหนไมเกน20% ทเหลออาจจะเกบไวในเงนฝาก หรอตราสารหน จะไดไมเสยงเกนไป เพราะหากเกดเหตการณไมคาดคดอาจทำาใหพแบงคไมไดดาวนบานตามทตงใจ นอกจากนการลงทนทมเปาหมายระยะสน อนๆ เชน เกบเงนไวใชในการแตงงาน หรอ เกบเงนเปนทนการศกษาตอตางประเทศไมควร ลงทนทมความเสยงมากเกนไปเพราะมโอกาสท เ งนออมจะหดหายจากผลการขาดทน ในระยะสนได

แ ตหากเ ปนการลงทน ทม เ ปาหมาย ระยะยาวเชนการออมเพอวยเกษยณการออม เพอการศกษาบตร(ซงบางคนเรมคดถงการออมเพอลกตงแตลกยงไมลมตาดโลก) สามารถลงทนทมความเสยงสงขนไดเพราะการขาดทนในระยะสนๆไมมผลตอเงนกอนนมากนก การลงทนทมระยะเวลายาวนานขนาดน ตองลงทนหนใหมากหนอยเพราะหนจะเปนเหมอน “เครองจกรทำาเงน”ททำาใหมลคาของเงนออมเพมขนโดยอาจจะลงทนในหนในสดสวนตงแต30% ขนไป แตจะขนไปถงแคไหนกอยทวา เปาหมายในการลงทนนนอยไกลแคไหน ถายง ไกลมากกสามารถลงทนหนไดมากขน

เรมขนตอนแรกดวยการยอนกลบไปด “เปาหมายทางการเงน” ของเราวามอะไรบาง เพราะกอนทจะเรมตนลงทนตอง“กำาหนดเปาหมายการลงทนใหชดเจน”ไมวาจะเปน...

64

คนๆกบประโยคนไหม บางทคำาแนะนำาแบบนกทำาใหเรากลว การลงทนไปไดเหมอนกน ทงทจรงๆ แลว ความเสยงจากการลงทนไมไดนากลวขนาดนน แถมยงชวยใหเงนลงทนของเรามโอกาสงอกเงยไดมากกวา ทนกขนอยกบวา เรากลาพอไหมทจะเสยง ดงนนในขนตอนนเราตองรวาเราสามารถรบความเสยงไดมากแคไหน จะไดเลอกลงทนใหเหมาะสม ขอนไมยาก เพราะในปจจบนมเครองมอ ประเมนระดบการยอมรบความเสยงอยหลายวธ หลายชองทาง ซงหนงในนนคอ เครองมอทางการเงน (TSI Financial Tools) หวขอ“คณยอมรบความเ สยงไ ดแค ไหน” ใน

www.set.or.th/education

Step 2 รระดบความเสยง เลยงลงทนผด

ลองคลกเขาไปทำาแบบทดสอบใชเวลา ไมเกน1นาทแตบางคนอาจจะใชเวลานานกวาน เพราะมวแตองกบคำาถาม ไมคดวา คำาถามแบบนจะสามารถบอกระดบการยอมรบความเสยงในการลงทนของเราไดเชน

คณไดรวมรายการเกมโชว เลนไดถง รอบลกๆ และมาถงทางเลอกทวาจะเลนตอหรอ

หยดเลน ดวยเงอนไขตางๆ คณจะเลอกอยางไร

ก.หยดเลนแลวรบเงนรางวล30,000บาทข.เลนตอกบคำาถาม2ตวเลอกตอบถกรบเงน 60,000บาทตอบผดไมไดอะไรเลยค.เลนตอกบคำาถาม4ตวเลอกตอบถกรบเงน 120,000บาทตอบผดไมไดอะไรเลย

“การลงทนมความเสยง โปรดศกษาขอมลกอนการตดสนใจลงทน”

ความเสยง / ผลตอบแทน

สง

65

หลงจากตอบคำาถามครบทกขอแลวกไดเวลาประมวลผลซงจะสามารถบอกไดเลยวาเราเปนคนกลาเสยงมากขนาดไหนนอกจากนยงแนะนำาสดสวนการลงทนทเหมาะสมอกดวย(สามารถทำาแบบทดสอบประเมนความเสยงไดท www.set.or.th/education)

และอยาเหมารวมวาคนอายนอยจะสามารถยอมรบความเสยงสงๆไดมากกวาผสงวยเพราะนอกจากเรอง“อาย”แลว“หวใจ”กมสวนสำาคญ เพราะมนษยเงนเดอนวยใสอยางพวกเราทยงไมเคยมประสบการณในการลงทนมากอนกอาจจะ ยงกลวๆ กลาๆ ไมอยากจะลงทนอะไรทหวอหวาเกนไปนก ขณะทผสงวยหวใจแขงแรง (ฐานะ การเงนตองเอออำานวยดวย)กอาจจะชอบการลงทนทมความเสยงชวยทำาใหกระชมกระชวยขนมาบาง ตวอยางสดสวนการลงทนทเหมาะกบระดบความเสยงทยอมรบได

รบความเสยงไดสง (Aggressive)

ถาหวใจแขงแรงไมหวาดหวนไปกบความผนผวนทเกดขนในระหวางการลงทนหรอมความเชยวชาญและคนชนกบความผนผวนมากขนกเพมการลงทนในหนขนมาจนถง70%และลงทนในตราสารหนแค20%และเงนสด10%เพอเพมโอกาสใหเงนลงทนเตบโตขน แตถาอยากจะ“รก”ใหมากขนจะเพมสดสวนหนใหมากกวานกไมมปญหาเพยงแต “อยาใสไขไวในตะกราเดยวกน” จนหมด เผอเกดเหตการณไมคาดฝนจะไดยงเหลอไข ในตะกราใบอนเอาไวบางและอยาลมปรบสดสวนการลงทนใหเหมาะกบ“ขอจำากด”ของเราอยเสมอไมวาจะเปนเงนทนระดบความเสยงทยอมรบไดและผลตอบแทนทคาดหวง

รบความเสยงไดตำา (Conservative)

ถายอมรบความผนผวนไดนอย ยงไมคยเคยกบความผนผวนหรอความเสยง จากการลงทนมากนกควรจดพอรตแบบระมดระวงเนนการลงทนโดยลงทนในหนประมาณ 30% ตราสารหน 40% และเงนสด 30% เพอพยายามรกษาเงนตนใหปลอดภยเอาไวกอน

รบความเสยงไดปานกลาง (Moderate)

ถายอมรบความผนผวนไดระดบหนงแตไมมากเกนไป หรอเมอเรมคนเคยกบความผนผวนมากขน และมความชำานาญในการลงทนมากขนกคอยๆขยบสดสวนการลงทนในหนขนมาอกนดเปนการ จดพอรตแบบปานกลางเพมการลงทนในหนเปน50%ลดการลงทนในตราสารหนเหลอ 30%และเงนสดเหลอ 20% เพอหวงใหไดผลตอบแทนสงขน

30%

30%40%

66

ไดยนมาหลายครงแลว สงสยจรงๆ วา “พอรต” มนคออะไร

“พอรต”กคอคำาเรยกสนๆของคำาวาInvestmentPortfolioซงเปนการลงทนในสนทรพยมากกวา1อยางเชนถาเปนพอรตหนกแสดงวามการลงทนในหนมากกวา1ตวหรอถาเปนพอรตการลงทนกแสดงวาไมไดลงทนสนทรพยชนดเดยวแตจดสรรสนทรพย(AssetAlloca-tion)อยางเหมาะสมโดยแบงเงนไปสนทรพยหลายประเภทเชนหนตราสารหนและสนทรพยอนๆ สาเหตททำาใหการกระจายการลงทนไปในสนทรพยหลากหลายมากขนชวยทำาใหความเสยง จากการลงทนลดลงไดเพราะในชวงเวลาหนงสนทรพยบางตวอาจไดกำาไรดบางตวอาจขาดทนแตหากเราลงทนทงสองอยางนพรอมกน กำาไรของอกตวหนงจะมาชวยพยงไมใหการลงทน ของเราขาดทนทงหมด นอกจากน แมจะเปนการลงทนสนทรพยชนดเดยวกน เชน ลงทนหนทง 100% แตไมไดหมายความวาใหทมเงนลงไปในหนตวใดตวหนงทงหมดการกระจายซอหนหลายๆตวกชวยลดความเสยงจากการลงทนลงไดเชนเดยวกน เพราะหนแตละตวอาจจะไมเคลอนไหวไปในทศทางเดยวกน เพราะฉะนนไมจำาเปนวา คนทรบความเสยงไดนอยจะตองลงทนเฉพาะตราสารหน เพยงอยางเดยว แตเราสามารถลงทนในหน หรอสนทรพยอนๆ ได เพยงแตลงทนในสดสวน ทนอยลงมาหนอย ในขณะท “การจดพอรต” สามารถทำาไดหลายแบบ ขนอยกบหลายวตถประสงค เชน การจดพอรตตามระดบความเสยงทยอมรบได หรอจดพอรตตามชวงอาย รวมถงการจดพอรตตามวตถประสงคการลงทน

Step 3 สรางพอรตเปนระบบ พบทางรวย

วยเรมตนทำางาน อาย 21 - 30 ป

มนษยเงนเดอนวยน ถอวาโชคดทสด เพราะยงไมมภาระใหรบผดชอบมากนก และยงเหลอเวลาใหลงทนอกหลายปมเวลาใหลมลกคลกคลานไดอกนานเพราะฉะนนจงสามารถลงทนในสนทรพยเสยง เชนหนไดมากถง90%และอก10%ทเหลอควรลงทนตราสารหนหรอฝากเงน

ตวอยางการจดพอรตตามชวงอาย

67

แตไมวาจะจดพอรตในรปแบบไหนพอรตทดควรมลกษณะดงน • ตองกระจายความเสยงอยางสมดลไมควรทมเงนลงทนในสนทรพยใดสนทรพยหนงทงหมด • ไมหลากหลายหรอกระจดกระจายมากเกนไป เพราะจะทำาใหดแลยาก โดยเฉพาะ ในการตดตามราคาหรอขาวสารเกยวกบการลงทน •มสดสวนการลงทนทเหมาะกบเปาหมายการลงทนของเราเอง •มความยดหยนสามารถปรบเปลยนแผนลงทนไดเมอสถานการณเปลยนไป

•เปาหมายการลงทนจำานวนเงนและระยะเวลาการลงทน •ขอจำากดในการลงทนและระดบความเสยงทยอมรบได •ระดบอตราผลตอบแทนทตองการ •วธการสรางพอรตลงทนและแนวทางการคดเลอกสนทรพยทชวยใหบรรลเปาหมาย •วธการตดตามและทบทวนผลการลงทนรวมถงเกณฑมาตรฐาน(Benchmark) ทใชเปรยบเทยบผลตอบแทนจากการลงทน

วยสรางครอบครว อาย 31 - 40 ป

เปนชวงวยทหนาทการงานเรมมนคง รายไดเพมสงขน แตคาใชจายกมกจะสงตามไปดวย ทงยงมภาระตางๆใหรบผดชอบมากขนไมวาจะเปน การแตงงานผอนรถผอนบานทำาใหการรบความเสยงไดนอยลงกวาชวงเรมตนทำางาน เพราะฉะนนจงแนะนำาใหลงทนในหนประมาณ50%และอก50%เปนการฝากเงนและลงทนตราสารหนเพอลดระดบความเสยงของพอรตลง

วยปกแผนมนคง อาย 41 - 55 ป

ในวยนอายเรมมากขนและเหลอ เวลาเกบออมและลงทนอกไมกป กจะถงวยเกษยณแลว เพราะฉะนน จงตองเนนการลงทนทมความปลอดภยมากขน ควรเพมสดสวนการลงทนในตราสารหนขนมาเปน 70% และอก30% ลงทนในหนเพอทำาใหเงนออมเพมคาไดมากขน

วยเกษยณ อาย 55 ปขนไป

เขาสวยเกษยณซงเปนชวงทตองระมดระวงการลงทนมากทสดไมสามารถลงทนสนทรพยทมความเสยงสงไดมากเหมอนวยอนๆเพราะตองเนนรกษาเงนออมทเกบมาทงชวตเอาไวใหไดเพราะฉะนนจงตองนำาเงนสวนใหญหรอประมาณ90%ไปเกบไวในตราสารหนและอาจแบงมาลงทนในหนไมเกน10%

Step 4 ทำาคมภรลงทนไวใชปรบพอรต

ถาคดจะลงทนตองม“คมภรลงทน” นนคอ “นโยบายการลงทน” ของเราเองในประเดนตอไปนคอ

68

กอนจะไปเรมลงทนตอง “เปดบญช” เพอซอขายเสยกอน ไมวาจะเปนการซอขายหน ตราสารหนอทเอฟอนพนธหรอกองทนรวม ในกรณทลงทนในหนตราสารหนอทเอฟหรออนพนธตองเปดบญชซอขายหลกทรพยกบบรษทหลกทรพย(บล.)หรอโบรกเกอรซงมอย3แบบทมเงอนไขขอกำาหนดทแตกตางกน

โดยเราตองเขยนนโยบายการลงทนของเราทงหมดนไวเปนลายลกษณอกษรเพอเปนกรอบในการตดสนใจลงทนและตองปรบปรงใหเปนปจจบนอยเสมอ

Step 5 ลงทนตามกรอบ ตอบแทนตรงใจ

1. บญชเงนสด (Cash Account)

บญชประเภทน เปนแบบ “ซอกอน จายทหลง”เพราะเราสามารถสงซอหนไปกอนแลวคอยนำาเงนไปจายคาหนภายใน2วนหรอT+2 โดยท T หมายถงวนทสงซอหรอขายแลวบวกไปอก2วนทำาการ(ไมนบวนหยด) แตการเปดบญชแบบน โบรกเกอรจะอนมตวา ใครทเหมาะกบบญชประเภทนและวงเงนทสามารถซอขายไดโดยพจารณาจากหลกฐานทางการเงนนอกจากนกอนซอขายหนจะตองฝากเงนสดหรอหนเพอเปน หลกประกนไวทโบรกเกอร15%ของวงเงนทไดรบอนมต

2. บญชแคชบาลานซ (Cash Balance)

บญชประเภทนจะตองนำาเงนสดไปฝากไวกบโบรกเกอรและจะซอหนไมเกนจำานวนเงนทฝากไวกบโบรกเกอร เพราะฉะนน “มเงนแคไหน ซอไดแคนน” และถาอยากจะซอมากกวาจำานวนเงนทฝากไวกเพยงแคโอนเงนเขาไปในบญชเพม เพราะฉะนนบญชประเภทนจะเหมาะกบคนททนนอยและนกลงทนมอใหมมากทสดเพราะไมตองใชหลกฐานทางการเงนในมลคาสงๆเทากบบญชเงนสดหรอเหมาะกบคนทตองการจำากดวงเงนลงทนไมใหเกนกวาเงนทมอยในกระเปา

3. บญชมารจน (Margin Account) หรอ เครดตบาลานซ (Credit Balance)

บญชประเภทนจะเปนการซอหนโดยไมตองใชเงนของเราทงหมดเพราะใชเงนสดของเราสวนหนงและอกสวนหนงเปนเงนกทกจากโบรกเกอรแตตองมเงนสดหรอหนมาวางเปนหลกประกนตามสดสวนทโบรกเกอรกำาหนดไวเสยกอนถงจะสามารถซอหนได

กรณลงทนในกองทนรวมจะตองเปดบญชกบบรษทหลกทรพยจดการกองทน (บลจ.) และตวแทนขายหนวยลงทนเชนธนาคารหรอโบรกเกอรบางแหง

69

แมวาการลงทนจะดเปนเรองยงยากเกนจะเขาใจได แตกไมเปนไร เราแคหา “มออาชพ”

มาทำางานแทนเราเทานนเอง เพราะ “กองทนรวม”เปนการระดมเงนลงทนจำานวนเลกๆจากคนจำานวนมากๆไปรวมกน ตงเปนกองทนขนมาเพอนำาไปลงทนในสนทรพยตางๆไมวาจะเปนหนตราสารหนอสงหารมทรพยและสนทรพยอนๆทงในประเทศไทยและตางประเทศโดยบรษทหลกทรพยจดการกองทน(บลจ.)เปนคนจดตงกองทนและม“ผจดการกองทน”เปนคนบรหารจดการ ผจดการกองทนถอวาเปน“มออาชพ”ดานการลงทนพวกเขาจะคอยศกษาวาหนตวไหน มอนาคตด ตราสารหนอะไรทนาสนใจ คอยตดตามสถานการณการลงทน ทงในประเทศและ ตางประเทศซงมผลตอการลงทนและคอยซอ-ขายเพอทำากำาไรเมอมจงหวะทด

Step 6 วดผลเปนประจำา นำาสเปาหมาย

หลงจากทเราลงทนไปแลวจะตอง “ตดตามผล” อยางสมำาเสมอ โดยหมนตรวจสอบสถานะการลงทนวา ยงคงเดนหนาไปสเปาหมายทตงไวหรอไม และถาพบวา อะไรๆ เรมไมเปนไปตามเปาหมายกตอง“ปรบพอรตการลงทน”

แตคงไมใชตดตามการเคลอนไหวของราคาหนกนแบบรายวนเพราะเราไมใช“นกเกงกำาไร”แตเปาหมายการลงทนของเราเปนการลงทนระยะยาวซงอาจจะตรวจสอบทกๆ6เดอนหรอ1ป กองทนรวม...

ทางออกของมนษยเงนเดอน

ถาเราเปนมนษยเงนเดอนทวนๆทำาแตงาน ไมคอยมเวลาศกษาเรองการลงทน หรอไมมเวลามาตามตดสถานการณการลงทน และทสำาคญ คอ เงนลงทนทมอยกนอยนด เหลอเกน เรายงมทางออก นนคอ การลงทนผานกองทนรวม ซงเหมาะมากๆ สำาหรบ มนษยเงนเดอนอยางพวกเราเพราะ... ใหมออ�ชพ

ชวยลงทน 70

แมวากองทนรวมจะไมไดซองายขายคลอง ไมไดมสภาพคลองไหลลนเหมอนกบการ ฝากเงนหรอการลงทนในหนดวยตวเอง แตถาเทยบกบการลงทนประเภทอน เชน การลงทนในตราสารหน และอสงหารมทรพย ซงอาจจะซอไดงายแตถาคดจะขายเปลยนเปนเงนสดกมกจะมขนตอนวธการและตองใชเวลานาน กวาจะขายได ถาเปนแบบนรบรองวา กองทนรวมชนะใสๆ เพราะกองทนรวมซองายขายคลอง กวากนเยอะโดยเฉพาะกองทนทเปดใหมการซอขายไดทกวน และทเดดทสดในการลงทนในกองทนรวม คอ มเงนนดเดยวกสามารถลงทนได เพราะ

เพราะฉะนนเมอม “มออาชพ”มาคอยดแลเงนของเราอยางใกลชดแบบนแลวเรากสบายใจไมตองไปเสยเวลาศกษาเรองการลงทนไมตองสนใจวาหนตวไหนจะดหรอไมดไมตองคอยเฝาวาเมอไรควรจะซอหรอขายหน นอกจากนเรายงเชอไดวาเงนออมจำานวนเลกๆของเราภายใตการบรหารจดการของผจดการกองทนฝมอดนาจะมโอกาสเพมพนขนไดดกวาทเราจะไปลงทนดวยตวเอง

ลงทนหล�กหล�ย

กระจ�ยคว�มเสยง

ซอง�ย ข�ยคลอง และใชเงนนอย

ถามเงนออมอยนอยนดจะเอาไปซอหน กคงไดมาไมกบรษทและกอาจไดแคบรษทละ ไมกหนเพราะฉะนนถาเกดเหตการณไมคาดคด หนทเรามอยไมกตวเกดราคาตกพรอมกนหมดเรากคงไดนงนำาตาตกตามไปดวย เพราะ เงนออมอนนอยนดกจะหดหายไปเกอบหมด แตถาเราเปลยนใจใชเงนจำานวนเดยวกนน ไปซอกองทนรวมทเนนลงทนในหนจะทำาใหเราสามารถลงทนในหนไดหลายๆตวพรอมกน หรอจะนำาไปซอกองทนทกระจายการลงทน

ในสนทรพยหลากหลาย เชน ลงทนในหน และตราสารหนพรอมกน ซงเปนการกระจายการลงทนแบบนชวยใหความเสยงลดลง นนเพราะโอกาสทสนทรพยทกตวจะรวงพรอมๆกนนนเปนไปไดยากมาก นอกจากน กองทนรวมย งสามารถลงทนในสนทรพยทหลากหลาย ซงบางอยาง มนษยเงนเดอนตวเลกๆอยางเราแทบจะไมมโอกาส ไดลงทนเชนโรงแรมสนามบนหางสรรพสนคาโรงไฟฟารถไฟฟาและโทรคมนาคม

การลงทนในกองทนรวมใชเงนเพยงแค1,000บาทกสามารถเรมตนลงทนไดแลวและหลงจากนน จะลงทนจำานวนเทาไรกได(แตตองขนกบเงอนไขของแตละกองทนดวย) นอกจากน กองทนบางประเภทยงใหสทธลดหยอนภาษอกดวย เชน กองทนรวมเพอ การเลยงชพ(RMF)และกองทนรวมหนระยะยาว(LTF)

71

ถาคดวาสนทรพยเพอการลงทนมใหเลอกหลากหลายประเภทแลวตองบอกวากองทนรวมมใหเลอกมากกวาและนาจะตอบโจทยมนษยเงนเดอนไดมากกวา

มส�รพดนโยบ�ย

ใหเลอกลงทน

กองทนตลาดเงน (Money Market Fund)

กองทนประเภทนจะนำาเงนไปลงทนในตราสารหนทมอายคงเหลอตำากวา 1 ป จงทำาใหกองทนประเภทนมความเสยงตำาและมสภาพคลองสงสามารถนำามาทดแทนการฝากเงนกบธนาคารไดและเหมาะจะเปนแหลงพกเงนในชวงทยงไมรจะลงทนอะไรด

กองทนตราสารหน (Fixed Income Fund)

เปนกองทนท มนโยบายการลงทน ในตราสารหน ซ งสามารถลงทนไดท งตราสารหนในประเทศ และตราสารหน ตางประเทศ โดยกองทนตราสารหนทไดรบความนยมจากนกลงทนมากทสดคอกองทนทกำาหนดระยะเวลาการลงทนแนนอน และสามารถคาดการณผลตอบแทนไดลวงหนาเหมอนกบเงนฝากประจำา

กองทนรวมผสมยดหยน (Flexible Portfolio Fund)

ธรรมชาตของกองทนประเภทนจะใหผลตอบแทนระดบกลางๆ ไมสงจนเตะตา แตกไมขาดทนจนนากลวและระดบความเสยง กอยในระดบกลางๆดวยเหมอนกนเนองจากสามารถลงทนไดทงหน และตราสารหน

โดยผ จดการกองทนจะเปนคนตดสนใจวา ตอนไหนควรจะลงทนหนและตราสารหน ในสดสวนเทาไรถงจะเหมาะสมทสด นอกจากน บางกองทน ย งกำ าหนดวตถประสงคในการลงทนชดเจน เชน กองทนทจดพอรตลงทนตามชวงอาย เปนเหมอน“กองทนสำาเรจรป”ททำาใหเราไมตองจดพอรตและคอยปรบพอรตการลงทนดวยตวเอง

กองทนตราสารทน (Equity Fund)

สำานกงานคณะกรรมการกำากบหลกทรพยและตลาดหลกทรพย (ก.ล.ต.) กำาหนดใหกองทนหนตองลงทนในหนไมตำากวา 65% ของมลคาสนทรพยสทธ อก 35% ทเหลอสามารถลงทนในสนทรพยอนๆ ได แตในทางปฏบตแลว กองทนหนสวนใหญกจะถอหนเกอบเตมเพดานท ก.ล.ต. กำาหนดไว อาจมเงนสดเกบไวเลกนอยเผอไวสำาหรบการไถถอนหนวยลงทน กองทนห นแ ตละกองทนจะมส ไต ล การลงทนทแตกตางกน บางกองทนอาจเนนลงทนหนขนาดใหญบางกองทนชอบหนขนาดเลกบางกองทนมความชดเจนวาเปนการลงทนระยะยาว ขณะทบางกองทนอาจพยายาม หาจงหวะในการทำากำาไรระยะสน

72

กองทนรวมทลงทนในตางประเทศ (Foreign Investment Fund : FIF)

กองทนรวมทมนโยบายลงทนในตางประเทศไมวาจะเปนการลงทนในหนตราสารหนหรอสนทรพยอนๆกจะเรยกรวมๆวากองทนFIFยอมาจากForeignInvestmentFundซงถอเปนกองทนทชวย“เปดโลกการลงทน”ใหกบนกลงทนเปนอยางมาก เพราะนอกจากจะชวยใหเราสามารถออกไปหาผลตอบแทนจากประเทศตางๆทวทกมมโลกโดยไมตองใชเงนลงทนจำานวนเหมอนกบการออกไปลงทนดวยตวเองแลว ยงทำาใหเรามโอกาสลงทนในสนทรพยบางอยางทไมมในประเทศไทย

กองทนรวมหนระยะยาว (Long Term Equity Fund : LTF)

กองทนรวมหนระยะยาว (LTF) เปนของขวญจากภาครฐทออกมาเพอสนบสนนการลงทน ในหนระยะยาวแทนทจะเปนการซอๆขายๆเกงกำาไรกนรายวนเพราะฉะนนนกลงทนทนำาเงนมาลงทนในกองทนนจะไดสทธลดหยอนภาษเปนของแถมเพยงแตตองปฏบตตามเงอนไขทวางไว

หมายเหต: ขอมลอาจมการเปลยนแปลง ตดตามทเวบไซตกรมสรรพากร www.rd.go.th

นอกจากนบางกองทนยงม“ธม”การลงทนเฉพาะตวเชนลงทนเฉพาะกลมอตสาหกรรมหรอลงทนในหนทไดประโยชนจากการเปลยนแปลงสำาคญๆทกำาลงจะเกดขน

เงอนไขการลงทน LTF

สทธประโยชนทางภาษ

เมอปฏบตตามเงอนไขการลงทน นกลงทนจะไดสทธประโยชนทางภาษ 2 ขอ คอ 1. เงนคาซอหนวยลงทน กองทน LTF จะไดรบยกเวนไมตองนำาไปรวมคำานวณเพอเสยภาษ เงนไดบคคลธรรมดาตามทลงทนจรง สงสดไมเกน 15% ของเงนไดในแตละป และตองไมเกน 500,000 บาท 2. กำาไรจากการขายคนหนวยลงทน (Capital Gain) ไมตองนำาไปคำานวณเพอเสยภาษ เงนไดบคคลธรรมดา

ตองซอและถอหนวยลงทนไวไมนอยกวา 7 ป (นบตามปฏทน) เชน เงนลงทนแตละยอดทซอในระหวางป 2560 จะครบเงอนไขตงแตเดอน ม.ค. ป 2566 เปนตนไป

73

ในฐานะทกองทน LTF ถอเปนกองทนหน ดงนน จะตองปฏบตตามหลกเกณฑของ กองทนหนคอตองมหนในพอรตไมนอยกวา65%ของมลคาสนทรพยสทธแตหากเจาะลกลงไปสามารถแบงกองทนLTFทมอยกวา50กองทนออกเปน3กลมไดแก 1.ลงทนในหนเปนสวนใหญทำาใหผลตอบแทนขนลงหวอหวาไปพรอมกบตลาดหนสวนจะ มากกวาหรอนอยกวาตลาดนน ขนอยกบฝมอของผจดการกองทน จงเหมาะกบ นกลงทนทรบความผนผวนไดมาก 2.ลงทนในตราสารหนในสดสวนทมากพอควร หรอเกอบ 35% ของสนทรพย เพอลด ความผนผวนของหนลงเพราะฉะนนเวลาเลอกลงทนจะตองคดถงคณภาพของตราสารหน ทกองทนเขาลงทนดวย 3.มการลงทนในอนพนธเพอลดความผนผวนของหนลง(แตปจจบนกองทนในกลมนไมเปด ขายใหกบนกลงทนแลว)

กองทนรวมเพอการเลยงชพ (Retirement Mutual Fund : RMF)

เงอนไขการลงทน RMF สทธประโยชนทางภาษ

กองทนรวมเพอการเลยงชพ (RMF)เปนกองทนทไดรบสทธประโยชนทางภาษเพอกระตนเตอนใหคนทวไปใหความสำาคญกบการวางแผนเพอชวตวยเกษยณ ดงนน กองทน RMF จงมนโยบาย การลงทนทหลากหลายตงแตการลงทนทม ความเสยงตำา เชน ตลาดเงน ตราสารหนความเสยงปานกลาง และความเสยงสงเชนหนในประเทศหนตางประเทศเพอให

สามารถจดพอรตไดเหมาะกบแตละชวงวยและปรบสดสวนการลงทนเมออายเพมขน แตเพราะกองทน RMF เปนกองทนทมเงอนไขพเศษไมเหมอนกองทนรวมทวๆ ไปคอ ถาขายกองทนกอนทอายจะครบ 55 ปจะตองคนเงนภาษทไดรบมาทงหมดคนให สรรพากรไปจงไมสามารถขายกองทนนน แลวมาซอกองทนนไดตามอำาเภอใจ แตจะทำา ไดเพยง“สบเปลยนหนวยลงทน”

• เงนคาซอหนวยลงทนไดรบยกเวนภาษเงนไดบคคลธรรมดา ตามทลงทนจรง สงสดไมเกน 15% ของรายไดในแตละป โดยเมอรวมกบเงนสะสมกองทนสำารองเลยงชพ หรอกองทนบำาเหนจบำานาญขาราชการ (กบข.) และประกนแบบบำานาญแลว ตองรวมกนไมเกน 500,000 บาท

• กำาไรจากการขายหนวยลงทน ไดรบยกเวน ไมตองไปคำานวณรวมกบเงนได เพอเสยภาษเงนไดบคคลธรรมดา

หมายเหต : ขอมลอาจมการเปลยนแปลง ตดตามทเวบไซตกรมสรรพากร www.rd.go.th

74

ขณะทการสบเปลยนกองทนจะตองเปนการเปลยนจากRMFกองทนหนงไปRMFอกกองทนหนงเทานนไมสามารถโอนขามประเภทไดโดยจะยายไปมาอยในบรษทหลกทรพยจดการกองทน(บลจ.)เดยวกนหรอยายไปบลจ.อนกไดเพยงแตตองโอนยายภายใน5วนทำาการจงจะไมผดเงอนไข

กองทนรวมอสงหารมทรพย (Property Fund)

กองทนประเภทนมนโยบายลงทนใน อส ง ห า ร ม ท ร พ ย โ ด ย ล งท น ไ ด เ ฉพ า ะอสงหารมทรพยเพยงไมกประเภทตามท ก.ล.ต.กำาหนดเทานนเชนอาคารสำานกงานศนยการคานคมอตสาหกรรมโกดงสนคาโรงแรมและสนามบน แตกอง ทนสามารถลงทนไดท งแบบ “ซอกรรมสทธ”(Freehold)หรอ“สทธการเชา”(Leasehold) รายไดของกองทนจะมาจากการเชาใชอสงหารมทรพยทกองทนเขาไปลงทน จากนนกนำามาจายเปนเงนปนผลใหกบนกลงทนอยาง สมำาเสมอ (นอกจากน ในกรณทเปนการซอกรรมสทธอาจจะมกำาไรเพมเตม หากกองทนไดกำาไรจากการขายอสงหารมทรพยในอนาคต) และหลงจากการเสนอขายหนวยลงทน ครงแรก(IPO)จะตองนำากองทนนไปจดทะเบยน ในตลาดหลกทรพยฯ เพอใหนกลงทนซองาย ขายคลองไดเหมอนหนตวหนง แตหลงจากป 2557 จะไมมกองทนอสงหารมทรพยกองทนใหมๆออกมาขายหรอการเพมทนของกองทนเดมอกแลว เพราะการลงทนในอสงหารมทรพยจะเปลยนรปแบบเปนกองทรสตเพอการลงทนในอสงหารมทรพย(REITs)ซงมความเปนสากลมากขน

กองทรสตเพอการลงทนในอสงหารมทรพย (Real Estate Investment Trust : REITs)

กองทรสตเพอการลงทนในอสงหา รมทรพย (REITs) มความใกลเคยงกบกองทนอสงหารมทรพยคอนขางมากเพราะเปนการลงทนในอสงหารมทรพย โดยม รายไดจากคาเชา และนกลงทนไดรบ ผลตอบแทนจากเงนปนผลเชนเดยวกน แต R E I Ts ส าม า รถล งท น ในอสงหารมทรพยประเภทไหนกได รวมทงอสงหารมทรพยในตางประเทศ เพยงแตตองไมเปนอสงหารมทรพย “ทมเหตอนควรสงสยวาผเชาจะนำาไปใชประกอบธรกจท ไมชอบดวยกฎหมาย หรอเปนธรกจทขดตอศลธรรม”

นอกจากน ยงสามารถกยมเงนได ไมเกน35%ของมลคาทรพยสนแตอาจกได ถง 60% ถามอนดบความนาเชอถออยในระดบนาลงทน โดยการเปดโอกาสใหกยมไดมากขนจะทำาใหนกลงทนมโอกาสไดรบผลตอบแทนเพมขน

75

ทรกเกอรฟนด (Trigger Fund)

ทรกเกอรฟนด หรอทารเกตฟนด (Target Fund) สวนใหญจะเปนกองทนทลงทนในหน อาจลงทนหนในประเทศหรอตางประเทศกได แตสงททำาใหกองทนประเภทนพเศษกวากองทนหนทวไปคอกองทนจะบอกไวเลยวากองทนนตงใจจะทำากำาไรใหไดกเปอรเซนตภายในเวลากเดอน กรณทกองทนสามารถสรางผลตอบแทนไดตามเปาหมายทวางไวภายในเวลาทกำาหนดกองทนกจะปดกองทนคนเงนใหนกลงทนทนท แตหากถงกำาหนดเวลาทตงไวแลว กองทนยงไมสามารถทำาผลตอบแทนไดตามทตงเปาหมายไวอาจปดกองทนแลวคนเงนลงทนกได หรอจะเปลยนรปแบบกลบมาเปนกองทนหนแบบทวๆ ไปเพราะฉะนนถาคดจะลงทนในกองทนประเภทนตองเตอนตวเองไวดวยวากองทนไมไดรบประกนวาจะไดผลตอบแทนตามเปาหมายทตงไว นอกจากน กองทนอาจขาดทนกได ถากองทนออกมา ในจงหวะทไมถกตอง ถอเปนนวตกรรมของอตสาหกรรมกองทนรวมไทย เพราะไมมชาตใดในโลกทมกองทน รปแบบนแถมยงเปนกองทนทไดรบความนยมอกดวยเพราะเขาวากนวานกลงทนไทยชอบทจะรลวงหนาวาจะไดผลตอบแทนเทาไรและใชเวลานานแคไหน

กองทนรวมสนคาโภคภณฑ (Commodity Fund)

นอกจากการซอทองคำาแทงหรอทองคำารปพรรณแลว มนษยเงนเดอนอยางเราแทบจะไมมโอกาสลงทนสนคาโภคภณฑ (ยกเวนวาจะเปนนกลงทน ท เ ช ย วชาญมากพอ ท จะลงท น กบ ตลาดสนคาเกษตรลวงหนา) แตเราสามารถลงทนทองคำา นำามน หรอสนคาเกษตร ผานกองทนสนคาโภคภณฑทมนโยบายลงทนในสนคาเหลาน ซงอาจจะเปนการลงทนโดยตรง เชนกองทนทองคำาทซอทองคำามาเกบเอาไวจรงๆหรอลงทนผานตราสารทางการเงนอนเชน กองทนทองคำาทลงทนผานกองทน อทเอฟอกทหนง หรอกองทนนำำามนทลงทนในออยลฟวเจอรสเปนตน

กองทนรวมโครงสรางพนฐาน (Infrastructure Fund)

กองทนโครงสรางพนฐานจะลงทนในกจการโครงสรางพนฐานของประเทศ เชน ไฟฟา ประปาทาอากาศยานสนามบนทาเรอนำาลกโทรคมนาคมรถไฟฟา หรอรถไฟฟาใตดน โดยรายไดของ กองทนจะมาจากรายไดจากการดำาเนนงานของกจการโครงสรางพนฐาน จากนนกองทนจะนำารายไดมาจายเปนเงนปนผลซงขอดอยางหนงของกองทนรวมโครงสรางพนฐานคอเงนปนผลทไดรบไมตองเสยภาษเงนปนผล10%เหมอนกบเงนปนผลทไดจากกองทนประเภทอน นอกจากน หลงจากการเปดขายครงแรกแลวกองทนจะตองเขาไปจดทะเบยนในตลาดหลกทรพยฯเหมอนเปนหนตวหนง เพอทำาใหเราสามารถซอขายไดงายขน และอาจจะมโอกาสไดกำาไรถาราคา หนวยลงทนเพมขน

76

กองทนรวมหนวยลงทน (Fund of Fund)

กองทนรวมหนวยลงทนเปนกองทนทลงทนในกองทนรวมอนอกท ซงจะเหนไดบอยๆในกองทนFIFโดยเฉพาะการลงทนทตองอาศยความรความเชยวชาญเฉพาะ ถา เ ปนการลง ทนในกองทน อนแค กองทนเดยวเรยกวาFeederFundแตถาลงทน ในหลายๆกองทนจะเรยกวาFundofFunds นอกจากน กองทนรวมในประเทศ กอาจจะใชรปแบบ“กองทนรวมหนวยลงทน”กได เชนกองทนทลงทนในกองทนรวมอสงหารมทรพยหรอกองทนREITsหลายๆกองทน

กองทนอทเอฟ (Exchange Traded Fund: ETF)

อทเอฟเปนลกผสมระหวางหนกบกองทนรวมทรวมเอาขอดของการลงทนในหนและกองทนรวมมาไวดวยกน โดยทหนจะสามารถซอขายทำากำาไร(หรอขาดทน)ไดตลอดทงวนแตตองเลอกวาจะซอหนบรษทอะไรซงสำาหรบคนเงนนอยๆคงเลอกซอไดไมกตว ขณะทการซอกองทนหนเหมอนกบการซอหนไดหลายๆ ตวในคราวเดยวกน แตจะรราคาซอขายเมอสนวนเทานน ดงนนอทเอฟจงเปนเหมอนกบเราซอหนไดหลายๆตวพรอมๆกนแบบเดยวกบกองทนหน (ทลงทนอางองกบดชนหน)แตเปนการซอขายกนในตลาดหลกทรพยฯเหมอนกบหน แตอ ท เอฟไ ม ได มแ คห น ในประเทศ อยางเดยว ยงสามารถลงทนหนตางประเทศ ไดดวย นอกจากน ยงมอ ท เอฟลงทนในสนทรพยประเภทอนๆ ไดอก เชน อทเอฟทองคำา ซงทำาใหเราสามารถซอขายทองคำาไดเหมอนกบวาเปนหนตวหนง

77

ถานบขอดของกองทนรวมไดมากขนาดน กนาจะทำาใหมนษยเงนเดอนตกหลมรกกองทนรวมไดบางแตขอใหคดถง3เรองตอไปนกอนทจะเรมเดนหนาลย

อยางทเหนกนแลววา กองทนรวมสามารถลงทนไดหลากหลายขนาดไหน เพราะฉะนน กอนจะตดสนใจลงทนตองแนใจวา“รจก”กองทนทจะลงทนเปนอยางดแลว

นอกจากการแบงกองทนตามประเภทของสนทรพยทลงทนแลว ยงสามารถแบงกองทนออกเปน 2 กลม ตามวธบรหารจดการ โดยกลมหนงจะเรยกวา “Active Fund” และอก กลมหนงเรยกวา “Passive Fund”

กองทนทมการบรหารแบบ Active ผจดการกองทนจะศกษา วเคราะห และเลอกสนทรพยทจะลงทน มการซอขายทำากำาไรในจงหวะเวลาทเหมาะสม โดยมเปาหมายทจะสรางผลตอบแทนใหมากกวาผลตอบแทน ของดชนอางอง อยางไรกตาม ผลการดำาเนนงานของกองทนทมวธการบรหารแบบนจะ “แพ” หรอ “ชนะ” ดชนอางอง กขนอยกบฝมอของผจดการกองทน รวมทงภาวะตลาดในแตละชวง

กองทนทมการบรหารแบบ Passive การลงทนของกองทนกลมนไมตองการผลดำาเนนงานท “ชนะ” ดชนอางอง แตตองการเพยงแคผลตอบแทนท “ใกลเคยง” กบดชนอางอง เพราะฉะนนจงลงทนเลยนแบบดชน ทอางอง เชน กองทนทตองการผลตอบแทนเทากบดชน SET50 กจะกระจายการลงทน ในหนทอยในกลม SET50 แมจะดเหมอนวา กองทนทมการบรหารแบบ Passive จะไมมทางชนะกองทนทม วธการบรหารแบบ Active แตในบางชวงเวลา โดยเฉพาะในเวลาทภาวะตลาดไมด Passive Fund สามารถเอาชนะ Active Fund ไดอยางสบายๆ

Active vs Passive

กอนตดสนซอกองทนรวม

นโยบ�ยลงทนและเงอนไข1.

78

วธการทำาความรจกกไมยาก แครวา

•มนโยบายการลงทนในสนทรพยใดบางรายละเอยดการลงทนเปนอยางไร •มวธการบรหารจดการแบบไหน •มความเสยงอยในระดบใด(ก.ล.ต.จดระดบความเสยงของกองทนรวมเอาไว8ระดบ เรมจากระดบ1เสยงนอยสดไปจนถงระดบ8เสยงมากทสด) •มสภาพคลองหรอไมเพราะบางกองทนสามารถซอขายไดทกวนแตบางกองทนซอแลว ขายไมไดจนกวาจะครบกำาหนดและถาขายแลวอกกวนถงจะไดรบเงน เพราะแมวาจะเปนกองทนประเภทเดยวกนแตจะมนโยบายปลกยอยทแตกตางกน นอกจากนแตละกองทนอาจจะมเงอนไขเฉพาะของแตละกองทนเพราะฉะนนตองศกษาใหรจกและเขาใจเสยกอน เพอจะไดประเมนไดวาเราจะสามารถยอมรบเงอนไขพเศษเหลานน ไดหรอไม สงเหลานสามารถศกษาไดจาก“หนงสอชชวน”ซงบรษทหลกทรพยจดการกองทน(บลจ.)จะเตรยมเอาไวใหนกลงทนศกษารายละเอยดของกองทน แตถาเหนตวหนงสอเยอะขอมลมากๆ แลวตาลายรสกคลายจะเปนลม อยางนอยทสด กขอใหอาน “หนงสอชชวนสวนสรป” กยงดหรออานแลวกยงไมแนใจวาเขาใจถกตองหรอไมกสามารถโทรศพทไปสอบถามเจาหนาทของบลจ.โดยตรงไดเลย เพราะหากเกดเหตการณไมคาดคด หรอหลายอยางไมเปนไปอยางทหวงจะไดไมตกใจ และยดอกพกความมนใจบอกกบใครๆวา“เรารอยแลว”

การลงทนในกองทนรวมจะใหผลตอบแทนได2แบบคอกำาไรจากการดำาเนนงาน และเงนปนผล (บางกองทนอาจจะบอกวา ไมมนโยบายจายเงนปนผล แตจะขาย หนวยลงทนใหเราแบบอตโนมตเมอกองทนมกำาไรถงระดบหนงซงวธการนทำาใหเรามรายไดเขามาสมำาเสมอเหมอนกบการจายเงนปนผลแตไมตองเสยภาษปนผล10%) เพราะฉะนนกอนจะตดสนใจลงทนควรจะรวาเราตองการผลตอบแทนรปแบบไหนและกองทนทคดจะเขาไปลงทนจะใหผลตอบแทนตามทเราหวงไวไดหรอไม แมวาจะมคำาเตอนเอาไววา “ผลตอบแทนในอดตไมใชเครองยนยนผลตอบแทน

ในอนาคต” แตกอดไมไดทจะขอดผลดำาเนนงานทผานมาของกองทนสกนดเพอ ความสบายใจวากองทนทเรากำาลงจะหอบเงนไปใหเขาบรหารจดการมผลงานดแคไหน

ผลตอบแทน2.

79

การตดสนวากองทนไหนผลงานดหรอไมดตองใชการเปรยบเทยบ อยางแรก คอเปรยบเทยบกบดชนมาตรฐาน(Benchmark)ของกองทนนนวาทำาไดดกวาหรอแยกวาเชนกองทนหนไทยกจะใชดชนหนไทยเปนตวเปรยบเทยบถากองทนไหนทำากำาไรไดดกวากถอวาใชได อยางทสอง คอ เปรยบเทยบกบกองทนอนๆ ทมนโยบายการลงทนเหมอนกน แตตองแนใจวาเปนกองทนทมนโยบายแบบเดยวกนจรงๆถงจะยตธรรมและถานำากองทน มาเรยงลำาดบจากกองทนทใหผลตอบแทนมากทสดจนถงนอยทสด กองทนทมผลงานอยใน25%แรกกถอวาใชได อยางทสาม เปรยบเทยบกบผลงานในอดตของกองทนเอง เพอดวาสามารถทำา ผลงานทดไดแบบคงเสนคงวาหรอไมมความสมำาเสมอหรอไมเพราะสงนจะชวยยนยนไดวาผจดการกองทนมฝมอจรงไมไดกำาไรเพราะโชคชวย เราสามารถหาขอมลเปรยบเทยบทง3อยางไดจากwww.morningstarthailand.com และ www.aimc.or.th

ในตางประเทศนกลงทนจะใหความสำาคญกบ “คาใชจาย” ของกองทนเปนอยางมากเพราะกองทนในตางประเทศคดคาธรรมเนยมตางๆ คอนขางสง แตกองทนไทย แมวาจะกำาหนดเพดานคาธรรมเนยมเอาไวสง แตคด คาธรรมเนยมไมสงเทาทกำาหนดไว แมวาคาธรรมเนยมจะนอยนดแตกมผล ตอผลตอบแทนทเราจะไดรบ ในกรณทเปน กองทนประเภทเดยวกน มนโยบายการลงทนเหมอนกนกองทนทคดคาธรรมเนยมสงกอาจจะ ไดผลตอบแทนนอยกวากได(แตไมเสมอไป)

การตดสนตองใช

การเปรยบเทยบ

ค�ธรรมเนยมต�งๆ3.

คาธรรมเนยม หรอ คาใชจายสำาหรบการลงทนในกองทนรวมม2ประเภทใหญๆไดแก คาธรรมเนยมทเกบจากกองทน และ คาธรรมเนยมทเกบจากนกลงทน

80

•คาธรรมเนยมทเกบจากกองทน เปนคาทธรรมเนยมรายการใหญสดในประเภทน คอ คาบรหารจดการกองทนหรอคาจางผจดการกองทนซงจะคดตามความยากงายในการลงทน • กองทนหนจะสงกวากองทนตราสารหน • กองทนหนตางประเทศจะสงกวากองทนหนในประเทศ • กองทนทบรหารแบบActiveจะสงกวาแบบPassive และจะเรยกเกบไมวากองทนจะกำาไรหรอขาดทน แตเราแทบจะไมรสกวามคาใชจาย สวนนอยเพราะผลดำาเนนงานของกองทนทเราเหนถกหกคาใชจายนไปแลว •คาธรรมเนยมทเกบจากนกลงทน ไดแก คาธรรมเนยมในการซอขาย สบเปลยน หรอ โอนยายไปบลจ.อนเพราะฉะนนถาเราไมใชนกลงทนทชอบซอๆขายๆกไมตองเปนหวงมากนก นอกจากนในบางชวงเวลาเชนการเปดขายกองทนครงแรกบลจ.กจะไมเกบคาธรรมเนยมการซอแตบางกองทนอาจจะกำาหนดคาธรรมเนยมการขายหนวยลงทนไวสงกวาคาธรรมเนยมซอเพราะอยากใหเปนนกลงทนระยะยาว ถาคดจะลงทนในกองทนรวม ไมวาจะเปนกองทนอะไร หรอแมแตสนทรพยประเภทอนๆกควรจะซอเพราะเราคดวาเหมาะสมกบตวเราอยาซอเพยงเพราะมเจาหนาทสาวสวยออดออน“ชวยหนหนอยหนกำาลงจะทำายอด”(จรงๆแลวคนขายกองทนทเปนมออาชพนาจะเลกใชมกน กบลกคาไปแลว)

นอกจากนหลงจากตดสนใจลงทนไปแลวแมวาจะมมออาชพ มาชวยเราลงทน แตเรากตองคอยตดตามผลการลงทนอยเสมอ เพราะเงนลงทนเปนของเราและดอกผลทจะเกดจากการลงทนกเปนของเราเชนกน เราสามารถตดตามขอมลตางๆ เหลานไดในเวบไซตของแตละ บลจ. โดยเขาไปดขอมล “สรปสาระสำาคญของกองทน”

(Fund Fact Sheet) ในนนจะบอกขอมลของกองทนในชวงทผานมา ตงแตนโยบายการลงทน สนทรพยทลงทน ผลการดำาเนนงานของกองทนและคาธรรมเนยม

81

ตวกเตรยมแลวแตถาตองตดสนใจซอๆขายๆทำากำาไรดวยตวเองกไมแนใจวาจะไหวไหม สตางคกเตรยมแลว แตตดขดนดเดยว ตรงทมสตางคอยนดเดยวนละ แลวแบบนจะไหวไหม ใจกเตรยมแลว แตกหวนๆ อยวาเมอเวลาทตองเผชญหนากบสถานการณไมคาดคด กไมรวา จะไหวไหม ถาเปนแบบน แนะนำา “สดยอดกลยทธการลงทน” ทเรยกวา การลงทนแบบเฉลยตนทน

(DollarCostAveragingหรอDCA)คอการลงทนในจำานวนเงนเทาๆกน(จะมากหรอนอย กไมวากน)แตตองลงทนเปนประจำาอยางสมำาเสมอตามระยะเวลาทกำาหนดไวอาจจะเปนสปดาหละครงเดอนละสองครงหรอเดอนละครงกได สดยอดกลยทธ DCA นจะชวยขจดทกปญหาททำาใหเราลงเลทจะลงทนออกไปจนหมดเพราะ...

1. กลยทธ DCA ทำาใหเราไมตองคอยตดตามภาวะตลาด หรอสถานการณ การลงทนตลอดเวลาจงไมตองมความรเรองการลงทนจนถงชนเซยนเพราะไมวา เวลาไหนตลาดจะเปนอยางไรราคาจะขน หรอลงไปแคไหน เรากทำาเพยงอยางเดยวคอลงทนลงทนและลงทนตามเวลาทกำาหนดไว

2. กลยทธ DCA ไมจำาเปนตองใชเงนมากในการลงทนแตละครง โดยเฉพาะถาเปนการลงทนในกองทนรวม ใชเงนเรมตนขนตำา 500 บาทเทานน ซงตอนน บลจ.แทบทกแหงมบรการ ใหนกลงทนใชกลยทธ DCA ในการลงทน (แตอาจจะมชอเรยกตางกนไป) นอกจากน ยงใชกลยทธนในการลงทนสนทรพยอนไดอกเชนหนหรอทองคำาเพราะในปจจบนมโบรกเกอรบางแหงเปดใหลงทนแบบเฉลยตนทนดวยเงนจำานวนมาก

3. กลยทธ DCA ทำาใหไมกลววาจะซอของแพงเพราะเมอลงทนไปอยางตอเนองราคาทเรา ซอหรอลงทนไปทงหมดกจะ “เฉลยตนทน” ใหเราเอง (ตามชอกลยทธ) เพราะเวลา “ของถก”เรากจะซอของนนมาตนไวมากๆแตถาของแพงเรากซอของนนไดนอยลง ตวอยางเชนการลงทนหนABCแบบเฉลยตนทนโดยวางแผนจะลงทนเดอนละ2,000บาท • เดอนแรกราคาอยทหนละ8บาทจะซอได250หน • เดอนทสองราคาหนตกลงมาเหลอ5บาทจะซอหนได400หน • เดอนทสามราคากลบมาอยท8บาทจะซอได250หน • เดอนทสราคาขนไปอยทหนละ10บาทจะซอเพยง200หน

ลงทนไมม�ก แตรวยไดไมยาก

82

เพราะฉะนนเทากบวาใน4เดอนทผานมาเรามหนอย1,100หนโดยใชเงนลงทนไปทงหมด8,000บาทเทากบวาตนทนในการซอหนABCอยทหนละ7.27บาท เหนแบบนแลวตอนหนตกเราอาจจะดใจเพราะไดซอหนราคาถกไดมากขน

4. กลยทธ DCA ชวยเราสรางวนยการลงทน (ซงเปนสงทสำาคญทสดในการลงทน) ไดโดย ไมรตวจากการทเราลงทนเปนประจำาอยางสมำาเสมอไมตองรวาภาวะตลาดจะเปนแบบไหน ไมสนใจราคาวาจะถกหรอแพง

เพยงแคไปเปดบญชกบ บลจ. หรอโบรกเกอรทจะลงทนแลวใชระบบใหตดบญชแบบอตโนมตตามจำานวนเงนและระยะเวลาทเราตองการ ซงเมอถงเวลาทตงไว ระบบจะตดเงนตามจำานวนทกำาหนดออกไปลงทน ใหเราทนท

เพราะฉะนนจงแนะนำาใหตดเงนจากบญชเงนเดอนจะสะดวกมากทสด และ ตงเวลาลงทนในวนทเงนเดอนออก เพราะทนททเงนเดอนโอนเขาบญชเราจะหกออกไปลงทนทนทตามสตรมนษยเงนเดอนเปะนนคอ“ออมกอนเหลอแลวคอยใช” นอกจากนการลงทนยงจะสะดวกมากขน ถาเปดใชบรการทางอนเตอรเนตเพมเขาไปดวย เพราะเราสามารถปรบเปลยนคำาสงไดตลอดเวลา ถาลงทนตามกลยทธDCAแบบไมขาด ตกบกพรองมนษยเงนเดอนกรวยไดไมยาก

เงนเดอนกบภาษเงนไดบคคลธรรมดาเปนของคกนเพราะเงนเดอนออกเมอไรถกหกภาษไวทนทเหนตวเลขทถกหกในแตละเดอนแลวกปวดใจเพราะเงนเดอนทมนอยอย แลวพอถกหกกยงนอยลงไปอก และเมอเงนเดอนมากขนยงถกหกภาษมากขน แต ไม ว าจะเ งนเ ดอนมาก หรอเ งนเ ดอนนอย ถา“วางแผนภาษ”อยางดกทำาให“ภาษเปนศนย” ไดทงนน

วางแผนอยางด ‘ภ�ษเปนศนย’

5. กลยทธ DCAทำาใหมนษยเงนเดอนรวยแบบอตโนมตเพราะการลงทนแบบนสามารถทำาไดงายมากไมวาจะเปนการลงทนในกองทนรวมหนหรอทองคำาเพราะบลจ.และโบรกเกอรจะมระบบททำาใหการลงทนเปนแบบอตโนมต เราแทบจะไมตองทำาอะไรเลย

83

ตวอยางการใชสทธลดหยอนภาษ 100%

มนษยเงนเดอน ก.

มรายไดเดอนละ 35,000 บาท หรอปละ 420,000 บาท

หกคาใชจาย 100,000 บาท

หกคาลดหยอนสวนตว 60,000 บาท

เหลอรายไดสทธ 260,000 บาท

ถาไมใชสทธลดหยอนภาษอนๆ จะเสยภาษ 5,500 บาท

แตหากใชสทธลดหยอนภาษ ภาษจะลดจนเหลอ 0 บาท

หมายเหต: คำานวณจากโครงสรางภาษเงนไดบคคลธรรมดา ป 2560

84

เพราะฉะนนอยาลงเลทจะวางแผนภาษเพอใหไดประโยชนสงสดตาม3ขนตอนตอไปน

กอนจะเรมวางแผนภาษจะตองรกอนวาปนเราจะตองเสยภาษประมาณเทาไรและสามารถใชสทธลดหยอนไดเทาไรเพราะสทธลดหยอนบางอยางจะใหสทธโดยอางองจากรายได และเพราะมนษยเงนเดอนมรายไดทคอนขางแนนอนสามารถประเมนรายไดทงปไดแมนยำา(กวาคนทไมมเงนเดอน)จงทำาใหการวางแผนภาษทำาไดงายขน

อตราภาษ

รายไดสทธ อตราภาษ

0-150,000 ยกเวน

150,001-300,000 5%

300,001-500,000 10%

500,001-750,000 15%

750,001-1,000,000 20%

1,000,001-2,000,000 25%

2,000,001-5,000,000 30%

มากกวา5,000,000 35%

ภาษทตองจาย

รายไดตอเดอน ตองเสยภาษ (บาท)

25,000 0

30,000 2,500

40,000 9,500

50,000 21,50080,000 75,000100,000 125,000

หมายเหต: คำานวณจากโครงสรางภาษเงนไดบคคลธรรมดา

ป 2560 (รายไดตอป หกคาใชจาย 100,000 บาท

และคาลดหยอนสวนตว 60,000 บาท)

จากตารางอตราภาษสำาหรบปภาษ2560คนทมเงนเดอนหรอรายไดนอยกวา25,000บาทไมตองเสยภาษแตถารายไดขยบขนมาเดอนละ30,000บาทโดยไมมคาลดหยอนอนๆเลยนอกจากคาใชจายสวนตวและคาลดหยอนสวนตวมนษยเงนเดอนคนนจะตองเสยภาษเทากบ2,500บาทสำาหรบรายไดในป2560

ทมา : กรมสรรพากร

ประเมนร�ยไดทงป 1.

หมายเหต: คำานวณจากโครงสรางภาษเงนไดบคคลธรรมดา ป 2560

85

แตถาตองการลดภาษใหเหลอศนย ตองรกอนวา เราสามารถใชสทธลดหยอนอะไรไดบางและใชสทธไดเทาไร นอกจากน เราไมจำาเปนตองใชสทธใหครบทกประเภทกได แตเลอกเฉพาะทเหมาะกบเราและทำาใหการวางแผนภาษนเกดประโยชนมากทสด

เลยงดพอแม

สำาหรบลกกตญญทเลยงดพอแกแมเฒา(พอแมอาย 60 ปขนไป และมรายไดคนละ ไมเกน30,000บาทตอป)สามารถนำาคาอปการะเลยงดมาหกเปนคาใชจายไดคนละ30,000บาท แตตองเปนพอแมทแทจรง หรอหากเปน ลกบญธรรม กตองเปนบตรบญธรรมทมการ จดทะเบยนรบรองอยางถกตองตามกฎหมายแลวเทานน หรอจะเปนพอแมของสามหรอภรรยากได ในกรณทภรรยาหรอสามเปนผม เงนไดเพยงคนเดยว นอกจากน ในกรณทพอแมมลกหลายคนลกจะใชสทธลดหยอนไดแคคนเดยวเทานนหามใชสทธลดหยอนซำากนเพราะฉะนนการใชสทธจะตองมหลกฐานรบรองการอปการะเลยงด และตองระบเลขบตรประจำาตวประชาชนของพอแมทนำามาใชสทธลงไปในแบบทยนภาษเงนไดดวย

ประกนลกกตญญ

แตถาลกกตญญทพอแมยงไมเขาวยเกษยณ และมเงนไดไมเกน 30,000 บาทในปภาษนนๆสามารถซอ“ประกนลกกตญญ” ซงเปนประกนสขภาพไวคมครองเผอพอแม เจบไขและนำาเบยประกนมาลดหยอนภาษได(แตตองมหนงสอรบรองจากบรษทประกน)โดยลดหยอนไดตามทจ ายจรง แตรวม เบยประกนของพอและแมแลวตองไมเกน15,000บาท นอกจากน ลกหลายคนสามารถรวมกน ทำาประกนใหกบพอหรอแมได โดยเฉลย เบยประกนไปตามสวนของผมเงนได ตามทจายเบยไปจรง แตตองไมเกน 15,000 บาทเชนกน

ใชสทธลดหยอนเตมท 2.

คนด... ภาษลด

แมวาการเปนคนดจะไมตองการสงตอบแทนแตสรรพากรเหนคาของคนดเลยตอบแทนดวยการใหสทธลดหยอนภาษแบบจดเตม

86

อปการะคนพการ

คนใจดทอปการะเลยงดคนพการ (ทมรายไดไมเกน30,000บาทในปภาษ) ไมวา ผพการคนนนจะเปนพอแมของเรา พอแมของคสมรส คสมรส ลก หรอแมแตคนทไมใชญาตพนอง สามารถหกคาลดหยอน คาอปการะเลยงดคนพการหรอคนทพพลภาพไดคนละ 60,000 บาท โดยทผพการนน ตองมบตรประจำาตวตามกฎหมายวาดวยการสงเสรมและพฒนาคณภาพชวตคนพการและเรามชอเปนผดแลในบตรประจำาตว นอกจากน จะตองมใบรบรองแพทยและหนงสอรบรองการเปนผอปการะเลยงดคนพการดวย

บรจาค 1 ไดถง 2

เงนทบรจาคใหกบสาธารณกศลสนบสนนการกฬา สามารถนำามาหกลดหยอนภาษไดเทากบจำานวนทจายจรง แตถาเปนการบรจาคเพอสนบสนนการศกษาสามารถหกลดหยอนได2เทาของจำานวนเงนทไดจายไปจรงหรอทเรยกวา “ให 1 แตไดถง 2”แตทงหมดตองไมเกน10%ของเงนคงเหลอหลงจากหกคาใชจายและคาลดหยอนอนๆแลว เพราะฉะนนหลงจากการบรจาคแลว อยาลมเกบใบเสรจเอาไวใหดและทสำาคญในการ บรจาคเพอสนบสนนการศกษา ในใบเสรจ จะตองระบวา “เงนบรจาคเพอ....(ขอ 1-3)...เพอสนบสนนการศกษาตามพระราชกฤษฎกาฯ(ฉบบท420)พ.ศ.2547”ซงใหเปนสวนกลางของสถานศกษา โดยตองเปนการบรจาคเพอเปนคาใชจายในรายการตอไปนคอ 1 จดหาหรอจดสรางอาคาร อาคารพรอมทดนหรอทดนใหแกสถานศกษาเพอใชประโยชนทางการศกษา 2 จดหาวสดอปกรณ เพอการศกษา แบบเรยน ตำารา หนงสอวชาการ สอ และเทคโนโลยเพอการศกษาตลอดจนวสดอปกรณอนๆทเกยวของกบการศกษา 3 จดหาคร อาจารย หรอผทรงคณวฒทางการศกษา การประดษฐ การพฒนา การคนควาหรอการวจยสำาหรบนกเรยนนสตหรอนกศกษาของสถานศกษา

87

คนทเตรยมตวและเตรยมเงนไวสำาหรบใชจายหลงเกษยณของตวเองโดยการลงทนในกองทนรวมเพอการเลยงชพ (RMF)และประกนแบบบำานาญนอกจากจะมนใจไดวา “แกไปไมจน” แลว ในระหวางนยงไดสทธลดหยอนภาษเปนของแถมอกดวย

กองทน RMF

เงนลงทนในกองทนRMFจะไดรบยกเวนภาษเงนไดบคคลธรรมดาตามทจายจรงสงสดไมเกน15%ของเงนไดในแตละปแตเมอนบรวมกบเงนสะสมเขากองทนสำารองเลยงชพ หรอ กองทนบำาเหนจบำานาญขาราชการ (กบข.)และประกนแบบบำานาญแลวตองไมเกน500,000บาท นอกจากน เมอลงทนไปแลวกตองทำาตามเงอนไขทกำาหนดไว คอ ตองลงทนตอเนองทกปโดยลงทนขนตำาอยางนอย3%ของรายไดในแตละป หรอ 5,000 บาท แลวแตวาจำานวนใดจะนอยกวา แตไมตองซอทกปกได แตอยางนอยตองซอแบบปเวนปนอกจากนตองถอหนวยลงทนจนอายครบ55ปและตองลงทนมาแลวไมนอยกวา5ปนบแตซอหนวยลงทนครงแรก ถงจะตองลงทนกนยาวนานแตไมตองกลวเรองความเสยงเพราะสามารถเลอกลงทนในสนทรพยไดหลายประเภทตงแตกองทนตลาดเงนทมความเสยงตำาไปจนถงการลงทนในตลาดหนทมความเสยงสง เพอใหเหมาะกบบคลกและระยะเวลาทจะเกษยณอายของแตละคน

ว�งแผนเกษยณ... มของแถม

88

ประกนบำานาญ

เบยประกนชวตแบบบำานาญทจายไปในแตละปสามารถนำามาลดหยอนภาษไดสงสดถง 300,000 บาท (ถาไมไดใชสทธลดหยอนเบยประกนชวตแบบอน) แตตองไมเกน 15%ของเงนไดพงประเมนและเมอรวมกบเงนไดทจายเขากองทนประเภทเดยวกนอนๆ เชน กองทนสำารองเลยงชพ กบข.กองทนสงเคราะหตามกฎหมายและเงนลงทนกองทนRMFแลวจะตองไมเกน500,000บาท แต“ประกนชวตแบบบำานาญ”ทจะนำามาลดหยอนภาษ จะตองเปนแบบประกนทเปนไปตามหลกเกณฑทกำาหนดไว เชนมระยะเวลาเอาประกนภย10ปขนไปและเรมจายเงนบำานาญตงแตอาย 55 ปขนไป จนถงอายไมตำากวา 85 ปโดยในกรมธรรมตองมวงเลบไวดวยวาเปน “บำานาญแบบ ลดหยอนได” และใบเสรจรบเงนเบยประกนตองระบไว อยางชดเจนวาเปน“เบยประกนชวตแบบบำานาญสามารถลดหยอนภาษไดตามกฎกระทรวงการคลง”

ลงทน... กำ�ไร 2 ตอ

สำาหรบนกลงทนคงจะหาการลงทนดๆ แบบนไมไดอกแลว เพราะถาลงทนในกองทนรวมหนระยะยาว (LTF) ทไดสทธลดหยอนภาษ กเหมอนไดกำาไรทนททลงทน แถมยงมโอกาสกำาไรจากกองทนอกดวยนอกจากนนกลงทนทไดรบเงนปนผลจากหนยงไมควรมองขาม“เครดตภาษ

เงนปนผล”เพราะอาจจะทำาใหไดเงนเพมขน

กำ�ไร 2 ตอ89

สำาหรบคนทยงตอง “ผอนบาน” สามารถนำาดอกเบยเงนกยมเพอทอยอาศย ไมวาจะเปน การกยมเงนเพอซอ เชาซอ หรอสรางอาคารทอยอาศย โดยจำานองอาคารทซอหรอสรางเปนประกนการกยมมาหกลดหยอนคาใชจายไดตามจำานวนเงนทจายจรงแตไมเกน100,000บาท

ซอบาน... ไดลดหยอน

ถาทำาประกนชวตทมระยะเวลาตงแต 10 ปขนไป (รวมทงการฝากเงนออมประเภทสงเคราะหชวตและครอบครว) สามารถนำาเบยประกนมาลดหยอนภาษไดตามทจายไปจรง โดยสวนแรกหกได10,000บาทสวนทเกน10,000บาทจะหกไดไมเกนเงนไดหลงจากหกคาใชจายแตไมเกน90,000บาท เพราะฉะนนรวมๆกนแลวกมกจะบอกกนวาซอประกนชวตสามารถหกลดหยอนไดไมเกน100,000บาท

ทำาประกน... มเงนคน

กองทน LTF

เงนลงทนในกองทนLTFสามารถนำาไปลดหยอนภาษไดตามจำานวนเงนทลงทนไปแตตองไมเกน15%ของเงนไดในแตละปและสงสดไมเกน500,000บาทโดยเมอลงทนไปแลวตองถอไวอยางนอย7ปปฏทนถงจะสามารถขายคนหนวยลงทนไดโดยไมเสยสทธประโยชนทางภาษ

เครดตภาษเงนปนผล

ถาเปนผถอหนบรษททจายเงนปนผลจะรดวา เงนปนผลทไดรบจะถกหกภาษณ ทจาย10% ทงๆ ทกำาไรทนำามาแบงเปนเงนปนผลใหผถอหนนนถกหกภาษนตบคคลไปแลวรอบหนงจงเทากบวาเปนการจายภาษซำาซอน ฉะนนเพอเปนการบรรเทาภาระภาษบคคลธรรมดามสทธทจะไดรบคนภาษทถกหกไปแลว หรอเรยกวา “เครดตภาษเงนปนผล” โดยใน “หนงสอรบรองการหกภาษณทจาย” จะระบไวชดเจนวา เงนปนผลทไดรบมานน ถกหกภาษณ ทจายไปเทาใด สามารถนำาไปเครดตภาษเงนปนผลไดในอตราเทาไรเปนจำานวนเงนกบาทและจำานวนไหนทนำามาเครดตภาษไมได อยางไรกตาม กอนจะตดสนใจวา จะขอเครดตภาษเงนปนผล ควรจะลองคำานวณเพอ เปรยบเทยบวาระหวางการนำารายไดจากเงนปนผลมาคำานวณรวมกบรายไดอนๆจะทำาใหตองเสยภาษมากขนหรอไมเพราะในบางกรณอาจจะฐานภาษสงขนตองเสยภาษในอตราทสงขนไปดวย

90

ในกรณทผมเงนไดหลายคนรวมกนกยมสามารถนำาไปหกลดหยอนไดทกคนแตตองเฉลยๆกนไปโดยรวมกนแลวไมเกนจำานวนทจายจรงและไมเกน100,000บาทเชนกน

91

จรงๆแลวการวางแผนลดหยอนภาษกนาจะ สนสดทเมอรแลววา จะใชสทธอะไรไดบาง จะใชสทธไดเทาไร และเดนหนาตามแผนทวางไว แตเพอใหมนษยเงนเดอนไดประโยชนสงสด ตองนำาแผนทวางไวไปแจงใหบรษทหรอฝายบคคลของบรษทรบรดวย โดยการแจงแบบรายการ หกลดหยอน(ล.ย.01) เพราะโดยทวไปแลวบรษทจะคำานวณภาษตามฐานเงนเดอน หกดวยรายการลดหยอน แลวจงมาทยอยหกภาษออกจากเงนเดอน ตามอตราทเราตองจาย เพราะฉะนนถาเรา ไมแจงวา เรามรายการหกลดหยอนอะไรบางบรษทกจะหกเฉพาะรายการลดหยอนพนฐานเชนคาใชจายสวนตว แตถาเราแจงรายการลดหยอนทเราวางแผนวาจะทำาเพมเตมบรษทจะคำานวณรายการพวกนน เขาไปดวย และทำาใหถกหกภาษลดลงดวย เพราะฉะนนแทนทจะตองไปรอเงนคนภาษ ปละครงเรากเหมอนไดภาษคนมาทกเดอน และถาแจงไปแลวแตไมสามารถทำาไดอยางทวางแผนไว เรากไมตองกงวลมากนก เพยงแตเตรยมเงนทจะตองจายภาษเพมเอาไวเทานน

แจงร�ยก�รลดหยอนใหบรษทร 3.

สำาหรบการยนแบบภ.ง.ด.91(มรายได จากเงนเดอนเพยงอยางเดยว)หรอภ.ง.ด.90 (มรายไดพเศษอนๆ ดวย) กรมสรรพากรกำาหนดใหเรมยนแบบฯไดตงแตม.ค.–ม.ค. ในปถดไป แตถาทดลองคำานวณแลวพบวา มสทธไดเงนภาษคนอยารอชา รบยนแบบฯ ตงแตเดอน ม.ค. ทนทเพราะจะทำาใหไดเงน คนเรวกวาไปจายชวงปลายเดอนม.ค.ทจะมคนมาจายจำานวนมาก และถาจะใหด ควรจะยนแบบฯ ทางอนเทอรเนต เพราะนอกจากจะสะดวกแลว ยงไดเงนคนเรวมาก เพยงแตเรารวบรวมเอกสารตางๆ ท เปนหลกฐานสำ าหรบ การยนแบบฯเอาไวใหพรอม เผอเจาหนาท กรมสรรพากรขอใหสงเอกสารไปประกอบการพจารณา นอกจากน เพอใหไดสทธประโยชนทางภาษอยางเตมทเราตองตดตามขอมลขาวสารอยเสมอเพราะในแตละปสทธลดหยอนภาษอาจจะแตกตางกนไปบางปอาจจะมรายการพเศษเพมขนมา หรอบางรายการอาจจะมระยะเวลาจำากด

92

02Lesson

สรปทงท�ย

ลงทนเพมค�

•การลงทนงายนดเดยว

•แคออมเดอนละพนบาทเงนงอกงามกลายเปนลานบาทถาลงทน นานพอดวยผลตอบแทนทมากพอ

•ปลวกแทะไมเงนเฟอแทะเงน(ดอกเบยเงนฝากพายเงนเฟอราบคาบ)

•ตราสารหนเสยงนอยผลตอบแทนนอย,หนเสยงมากหนอย แตมโอกาสไดผลตอบแทนมากกวา

•ลงทนอยางมเปาหมายเหมอนมแผนทนำาทางถายงกลวๆกลาๆ อยาลงทนหนมากเกนไป

•อยาใสไขในตะกราเดยวกนเพราะถาบงเอญโชครายไขตกแตกหมดจะอดกน เงนลงทนกเหมอนกน

•จดสรรเงนลงทนใหเหมาะกบตวเอง

•บญชแคชบาลานซจดเรมตนการลงทนของนกลงทนมอใหม

•กองทนรวมตอบทกโจทยของมนษยเงนเดอน:มหลากหลาย ใหมออาชพชวยกระจายลงทนใชเงนนอยและซองายขายคลอง

•ลงทนไมมากแตรวยไดไมยากดวยการลงทนเปนประจำาแบบเฉลยตนทน(DCA)

•3ขนตอนประหยดภาษ:ประเมนรายไดใชสทธลดหยอน บอกใหฝายบคคลร

93

อะไรนะ! “แก” หรอ ไมจรงใชไหม คดถงวนนนแลวขนลก เพราะผวกจะเหยว หนากจะมรอยตนกา ผมกจะหงอก หวอาจจะลาน เผลอๆ พงอาจจะพลย และอะไรๆ กไมแจมไมแจวเหมอนตอน เปนหนมสาว แตถาเรองแคนทำาใหขนลกไดแลวละก ตองบอกวา เรองนากลวทสดของการเปน คนแกคอแก และ ไมมกน

เพราะหลงจากเกษยณอาย มนษยเงนเดอนอยางเราๆ จะไมไดเหนสลปเงนเดอน จะไมมเงนโอนเขาบญชตอนสนเดอนอกแลว แลวเราจะหาเงนมาใชจายในอก 20-30 ปทเหลอ

เพราะตอนนเราอยในยคคนพนธอดไมรวาแกงายหรอไมแตทแนๆคอ“ตายชา”

03Lesson

ว�งแผนกอนแก

94

จากสถตป2556คนไทยมอายเฉลย74ป โดยผชายจะมอายเฉลย71ปผหญงอายยน กวานน เพราะอายเฉลยอยท 78 ป ซงถาเปนเมอ30ปกอนคนไทยอายกจะอยราวๆ65ปเทานน ไมอยากจะคดเลยวาในอก30ปขางหนาคนไทยอาจจะอายยนกนไปถงกป และยงอายยนมากขน กแปลวามเวลาใหใชเงนนานขน ทงๆ ทแทบจะไมมแรง ออกไปหารายไดอกแลวและงานทเหมาะกบผสงวยกมอยไมมาก ไหนจะคาหมอ คายา และคาใชจาย ตามประสาคนแกอกสารพด และทสำาคญ คอยงแกคาใชจายพวกนยงมากขนตามไปดวย ถาใครหวงวา จะมลกหลานคอยดแล กอาจจะตองคดกนใหม เพราะในเวลานน เชอไดเลยวา หนซายหนขวากจะเจอแตคนแก เหมอนๆ กน เพราะเราแตงงานชา มลกชา มลกนอยหรอไมมเลย ดงนน คนทไมเคยคดเรองการเตรยมตว สำาหรบชวตหลงเกษยณจนกระทงจวนเจยน เวลาใกลเกษยณพวกเขาจะใชชวตในบนปลายดวยความยากลำาบากโดยเฉพาะถาเปนคนแกทไมมลกหลานคอยดแล ไมเชอลองไปถามคนทเกษยณไปแลววาถาพวกเขายอนเวลากลบไปไดพวกเขาอยากกลบไปแกไขอะไรในชวตตวเองบาง

ในสหรฐอเมรกามการสำารวจเรองน และพบวา 5 เรองแรก ทคนวยเกษยณในสหรฐอเมรกาอยากยอนเวลากลบไปทำา

มากทสด คอ

1. อยากยอนเวลากลบไปเตรยมเงนเอาไวสำาหรบใชจายในวยเกษยณ2. อยากยอนเวลากลบไปวางแผนการลงทนและจดพอรตการลงทนทเหมาะสม3. อยากยอนเวลากลบไปศกษาเงอนไขเกยวกบสทธประโยชนทเกยวกบการเกษยณ

4. อยากยอนเวลากลบไปกำาหนดรปแบบผลตอบแทนหลงเกษยณใหสอดคลองกบการใชชวตในปจจบน5. อยากยอนเวลากลบไปเปนหนมสาวอกครงจะไดทำางานหาเงนมาเปนทนสำารองสำาหรบวยเกษยณใหมากขน

คนไทยมอายเฉลย74 ป

95

นบวา ยงโชคดทเรายงมเหลอเวลาอกตงหลายป กวาจะถงวยเกษยณ เพราะยงพอใหมเวลาวางแผนเตรยมความพรอมสำาหรบชวตหลงเกษยณและกำาหนดไดวาชวตเกษยณของเราจะเปน “เกษยณสข” หรอ“เกษยณทกข”

แตกประมาทไมไดเพราะถามวแตลนลากบความสข ในปจจบนเพยงอยางเดยว ความหวงทจะเกษยณสขอาจจะกลายเปนเกษยณทกขแบบไมรตวกไดโดยเฉพาะคนทอายยงนอยๆ เรมทำางานมาไมกปกมกจะคดวา เรวไปไหมทจะเกบเงนเพอการเกษยณ จรงๆแลวไมมคำาวาเรวเกนไปสำาหรบการวางแผน เพอการเกษยณ และไมมคำาวา ยากเกนไปทจะ สรางสขในวยเกษยณ แคถามคำาถามงายๆ 2-3 ขอ และทำาตามขนตอน5ขนตอนตอไปน

โดยทวไปแลวมนษยเงนเดอนมกจะถกขดเสนอายเกษยณเอาไวท60ปแตถาถามคนสวนใหญในสมยน ใครๆ กอยากจะ “เกษยณเรว” กนทงนน หลายคนถงกบตงเปาหมายวา จะเกษยณ จากงานประจำาตงแตอาย40ป แลวเราเคยถามตวเองหรอไมวา เราตองการจะทำางานไปจนถงอายเทาไร อยากจะเกษยณจากงานประจำาตอนไหนอยากจะเกษยณเรวหรออยากจะเกษยณชา คำาถามนจะทำาใหรวา เรายงมเวลาทำางานเกบเงนอกนานแคไหน เชนตอนนเราอาย 30ปคดวาจะทำางานไปเรอยๆจนถงอาย60ปเทากบวาเรามเวลาทำางานเกบเงนไปอก30ป

5 ขนตอน สรางสขวยเกษยณ

1. อย�กจะเกษยณเมอไร

แตทนาเสยดายคอ ไมมใครยอนเวลากลบไปแกไขสงทผานไปแลวได

เพราะฉะนนในวนนทเรายงมงานทำายงมแรงหารายไดตองไมละเลยเรองวางแผนการเงนเพอชวตวยเกษยณ

96

ดวยการแพทยสมยใหมทำาใหคนอายยนมากขน โดยสถตแลวคนไทยมอายขยเกน 70 ป แตกตองประเมนจากปจจยสวนตวของแตละคนดวย เชนอายขยเฉลยของคนในครอบครว สขภาพรางกาย ของตวเราเองและพฤตกรรมการใชชวต ทงหมดนนาจะทำาใหเรามชวตหลงเกษยณไปไดอกสกกปบางคนอาจจะ20ป25ปแตบางคนกคาดวา นาจะอยตอไปไดอกสก 30ป ซงชวงเวลาทเหลอเองจะเปนชวงเวลาทตองใชเงนโดยทไมมเงนเดอนอกแลว เพราะฉะนนถาไมมการวางแผนการเงนเพอ วยเกษยณทดพอ อาจทำาใหการมอายยนกลายเปนเรองเศรากได

เมอตอบตวเองไดแลววาอยากจะเกษยณจากงานประจำาเมออายเทาไรและจะมอายยนไป กปคำาถามตอมาคอแลวชวตหลงเกษยณของเราจะเปนอยางไร“คณภาพชวต”จะเปนเหมอนเดม หรอไมจะจบจายใชสอยไดคลองมอเหมอนเมอตอนยงทำางานอยไดไหม

ถาถามกรดานการวางแผนการเงนกจะบอกวา ถาตองการจะรกษามาตรฐานการใชชวต หลงเกษยณเอาไวใหไดพอๆกบชวงกอนเกษยณเราจะตองมเงนไวใชจายสกประมาณ70%ของคาใชจายเดอนสดทายกอนจะเกษยณ แตในความเปนจรงบางคนอาจจะตองใชเงนมากกวาตอนทยงไมเกษยณเสยอกเพราะปญหาดานสขภาพเพราะฉะนนถาไมมสวสดการดานสขภาพกอาจจะตองเตรยมเงนไวถง110%ของคาใชจายในวยเกษยณ

2. ค�ดว�จะมชวตอยไปอกกป

หลงจ�กเกษยณ

3. ชวตหลงเกษยณจะเปนอย�งไร

และตองใชเงนเท�ไร

97

เชนคาดวาคาใชจายเดอนสดทายในชวตการทำางานประจำาจะอยท70,000บาทเทากบวาในแตละเดอนหลงเกษยณเราจะใชเงนประมาณ50,000บาท(70,000x70%=49,000ประมาณเปน50,000บาท)และคณดวย12เทากบ600,000บาทตอป(50,000x12=600,000บาท) โดยคาดวาจะมอายตอไปอก20ปจงนำา600,000บาทคณดวย20จะเทากบ12,000,000บาท(600,000x20=12,000,000บาท) ถาวนนเรากำาลงจะเกษยณ เรามเงน 12,000,000 บาท อยในกระเปาแลวหรอยง ?

อยาเพงตกใจกบตวเลขนเพราะนเปนแคการคำานวณแบบคราวๆโดยทยงไมตองคดถงเงนเฟอเพราะถาคดถงเรองเงนเฟอเขาไปดวยจำานวนเงนทตองเตรยมไวใชหลงเกษยณจะมากกวานอก จากตารางจำานวนเงนทตองใชหลงเกษยณซงคาดวาอตราเงนเฟอจะอยทปละ3%จะเหนวา ถาเราตองการใชเงนเดอนละ50,000บาทไปอก20ปเราจะตองใชเงนทงหมด16,300,000บาท (ตกใจกวาเดมอกเหนไหม)

คาใชจายเดอนสดทายกอนเกษยณ x 70% x 12 = จำานวนเงนทคาดวาตองใชใน 1 ป

จำานวนเงนท x จำานวนปทคาดวา = จำานวนเงนทตองเตรยม

วธการคำานวณงายๆ คอ ใหประเมนวา คาใชจายเดอนสดทายกอนเกษยณวา อยทเทาไรและถาตองการใชเงนเพยงแค70%ของคาใชจายเดอนสดทายจะคดเปนเงนเทาไร

จากนนใหนำาจำานวนเงนทจะใชจายในแตละเดอนมาคณดวย12เดอนจะไดเปนตวเลขคาใชจายใน1ปแลวจงคณดวยจำานวนปทคาดวาจะมชวตอยหลงเกษยณ

จำานวนเงนทควรจะม ณ วนทเกษยณ = คาใชจายตอปหลงเกษยณ x จำานวนป

คาดวาตองใชใน 1 ป จะมชวตอยหลงเกษยณ ไวใชในวยเกษยณ

จากนน

ทนลองมาประมาณการกนวาถาตองการคณภาพชวตแบบเดมจะตองมคาใชจายหลงเกษยณ เทาไร

70% ของคาใชจายในปจจบน

98

10 ป 15 ป 20 ป 25 ป

10,000บาท 1.4ลานบาท 2.3ลานบาท 3.3ลานบาท 4.4ลานบาท

20,000บาท 2.8ลานบาท 4.5ลานบาท 6.5ลานบาท 8.9ลานบาท

30,000บาท 4.1ลานบาท 6.7ลานบาท 9.8ลานบาท 13.3ลานบาท

40,000บาท 5.5ลานบาท 9.0ลานบาท 13.0ลานบาท 17.7ลานบาท

50,000บาท 6.9ลานบาท 11.2ลานบาท 16.3 ลานบาท 22.1ลานบาท

จำานวนเงนทตองใชหลงเกษยณ ปรบดวยอตราเงนเฟอ 3%

4. ประม�ณก�รร�ยไดหลงเกษยณ

แตกอนจะไปเรมวางแผนเกษยณตองรกอนวา เราม “หนาตก” หรอ มเงนออมสำาหรบวตถประสงคนอยแลวเทาไร ทงทเปนการออมโดยตงใจและไมไดตงใจ เพราะหลายคนถกบงคบใหออมเพอวยเกษยณโดยไมเตมใจเชนการถกหกเงนเขากองทนสำารองเลยงชพของบรษท นอกจากจะตองรจำานวนเงนหนาตกแลว จะตองรดวยวาผลตอบแทนทไดรบจากเงนกอนน จะเปนเทาไร เพราะเงนออมและผลตอบแทนทคาดวาจะไดนจะเปนแหลงรายไดใหกบเราใน วยเกษยณ คำาถามนเปนคำาถามทไมไดยากเกนไปแตคำาตอบอาจจะทำารายจตใจใครหลายคนโดยเฉพาะคนทไมเคยคดเรองการออมมากอนเพราะคำาตอบทไดมนอาจจะเปน“ศนย”กได

จำานวนปหลงเกษยณคาใชจายตอเดอน หลงเกษยณ

99

จากตารางจะเหนวา หากเราเรมตนออมเงนเพอการเกษยณอายตงแตอายยงไมถง 40 ป เราสามารถออมเพยงแค10-15%ของรายไดในแตละเดอนกนาจะเพยงพอแลวแตหากปลอยใหลวงเลยจนมาเรมตนออมเมออาย40ปจะตองเพมสดสวนเงนออมขนไปถง20-25%และตองเพมสดสวนเปน45-50%ถามาเรมเมออาย50-54ป และถามาเรมเมออาย55-59ปกแทบจะตองกนรายไดเกอบทงหมดในแตละเดอนมาไวเปนเงนออมเพอชวตหลงเกษยณหรอประมาณ80-85%ของรายได ลองคดดเลนๆ สมมตวาณ ตอนนเราอาย 24 ป และตองการจะออมเงนไวเพอเกษยณ ตอนอาย 60 โดยการนำาเงนออมไปลงทนและไดรบอตราผลตอบแทนท 10% ตอป ซงเงน หลงเกษยณอายทเราตองการจะมคอ 16,300,000 บาท หากเราเรมออมเงนตงแตอายเทานเทากบวาเราจะมระยะเวลาออมเงนทงสน36ปและนนทำาใหเราออมเงนเพยงเดอนละประมาณ 3,875บาทเพอทจะบรรลเปาหมายทวางไวสามารถคดไดจาก

จำ�นวนเงนทออมเพอก�รเกษยณทเหม�ะสม

เงนออมรายเดอน (%ของเงนเดอน)

เรมทำางาน-39ป 10%-15%

40-49ป 20%-25%

50-54ป 45%-50%

55-59ป 80%-85%

5. ว�งแผนก�รออมตงแตวนน

หลงจากรวาเราจะตองใชเงนเทาไรในชวงชวตหลงเกษยณ และจำานวนเงนออมทมอยตอนนมอยเทาไร กนำามาหกลบกนเพยงเทาน กจะรวา เราตองเกบ เงนเพมอกเทาไร และจะวางแผนการออมทเหมาะสมไดอยางไรในระยะเวลาทยงทำางานอย เรมจากการวางแผนวา ในแตละเดอนเราควรจะออมเงนเปนจำานวนเทาไร จะออมเงนผานชองทางใดบางและคาดวาจะไดรบผลตอบแทนมากนอยแคไหน ตรงน เองททำาใหการเรมตนตงแตอายยงนอยจะไดเปรยบกวาคนทมาเรมเมออายมากแลว เพราะสามารถออมเงน ดวยจำานวนไมมากนกและยงสามารถ นำาเ งนออมน ไปลงทนในสนทรพย ทม ความเสยงสง เชน หน เพอคาดหวง ผลตอบแทนทสงขนได

อายทเรมตนออม

100

เพราะฉะนนตองตงสตใหด ทำาใจใหมนคง โดยเฉพาะเมอเหนตวเลขเงนออมเพอวยเกษยณเตบโตเปนเงนกอนใหญอยาหวนไหวใจออนยอมถอนเงนออม ออกมาใชจายเสยกอนทจะถงเวลาแก ทองไวใหขนใจวา เราตองเดนหนา ตอไปใหสดทาง อยายอมแพ (ใจตวเอง)อยางเดดขาด วธการหนงทชวยใหมนษยเงนเดอน“ออมตอไปไมหยด” คอ การออมอยาง สมำาเสมอ โดยการตดบญชเงนเดอน ทกเดอนเพอรกษาวนยการออม

จำานวนเงนทตองการในอนาคต 16,300,000บาท

อตราผลตอบแทน 0.83%ตอเดอนหรอรอยละ0.0083

จำานวนเดอนทออม (จนถงเกษยณอาย) 432เดอน(60ป-24ป×12เดอน)

จำานวนเงนออมตอเดอน (PMT) 16,300,000=PMT×

=PMT×

=PMT×

=PMT×

PMT=

=3,874.71

ซงถาตอนนน เงนเดอนของเราคอ 35,000 บาท เทากบวาเราจะเกบเงนออมเพยง 11% ของรายไดเพอทจะบรรลเปาหมายสำาหรบเกษยณ เมอมแผนการออมเงนเพอวยเกษยณทชดเจนแลว จากนไปคอ กาวทสำาคญ เพราะมนคอ

“การเรมตน” ซงการวางแผนทดแตไมมการเรมตนกไมมประโยชน

กาวทสำาคญ คอ

“การเรมตน”

และถาคดวา การเรมตนทำาไดยากแลว การรกษาวนยในการออมอาจจะยากกวา เพราะหลายคนเรมตนไปไดระยะหนงกมกจะม“เหตขดของ”ทำาใหแผนการออมเพอวยเกษยณสะดดอยเรอย

16,300,00x0.008335.056

(1+1)n-1i

(1+0.0083)432-10.008336.056-10.008335.0560.0083

นอกจากน ในระหวางทางทเดนหนา ตามแผนการออมควรจะทบทวนและปรบปรง แผนการออมอยางนอยๆปละ1ครงเพอจะ ไดรวา เราสามารถออมไดตามแผนทวางไว หรอไม หรอควรจะปรบปรงแผนการออมอยางไรบาง สำาหรบคนทเดนหนาตามแผนการออม มาระยะหนงแลว ยงรสกวา หางไกล ความเปนจรงกอยาเพงตกใจ (จนเกนไป) เพราะอยางนอยยงพอมทางออกอยบาง โดยการปรบปรงแผนการเกษยณเลกๆนอยๆเชน

101

1 เรมวางแผนชาเกนไป ซงคนทวไปมกจะ เรมคดเรองการวางแผนเกษยณเมอ อาย 41-50 ป ซงชาเกนไป

2 มนใจเกนไป ทงๆ ทไมเคยวางแผนเพอ การเกษยณ แตกลบมนใจวาคณภาพ ชวตหลงเกษยณจะใกลเคยงหรอดกวา ปจจบน

3 ขาดความรความเขาใจท เหมาะสม โดยเฉพาะเรองความเสยงในการลงทน และผลกระทบจากเงนเฟอ

ขอผดพลาด 7 ประการในการวางแผนทางการเงนเพอวยเกษยณ

4 ประมาณคาใชจายหลงเกษยณ นอยเกนไป

5 ประมาณอายขยเฉลยนอยเกนไป ทำาใหออมเงนไว ไม เพยงพอและ มโอกาสทเงนออมจะหมดกอนทจะ สนอายขย

6 ออมเงนไวนอยเกนไป

7 ตองการเกษยณอายกอนกำาหนด แตไมไดวางแผนการเงนสำาหรบ หลงเกษยณ

กำาหนดเวลาเกษยณใหชาลง : โดยจากเดม เราอาจจะตงความหวงทจะเกษยณเมออาย 55 ป อาจจะตองเลอนออกไปเปน 60 ป หรอ 75 ป เพอเพมระยะเวลาในการออมเงนใหนานขน

เพมเงนออมใหมากขน : อาจจะตองหารายไดพเศษเพมขนกจะทำาใหเราสามารถออมเงนได มากขนหรออาจจะประหยดมากขนในวนนเพอใหมกนมใชในวนขางหนาลดมาตรฐานการใชชวต : แทนทจะใชชวต ในมาตรฐานแบบเดมซงตองมเงน70%ของคาใชจาย เดอนสดทาย กอาจจะตองปรบลดจำานวนเงนท คาดวาจะใชตอเดอนลง หรออาจจะวางแผนยายไปอยในททมคาครองชพตำาลงมคาใชจายนอยลง

หาผลตอบแทนใหมากขน : จากจำานวนเงนออมทมอยเดม แทนทจะฝากไว ในบญชออมทรพยทใหดอกเบยนอยกอาจจะตองเรมขยบขยายมาหาการลงทนท ให ผลตอบแทนมากขน อยางไรกตามตอง พจารณาความ เหมาะสม ในประเดนอนๆดวย เชน เมออาย มากขนเขาใกล เกษยณมากขน กไมควรนำาเงนออมไปลงทนทมความเสยงสงเกนไป

102

ถาใครยงมนๆงงๆ ไมรวาจะไปหาเงนตงหลายลานมาจากไหนไวใชในวยเกษยณใหเวลาทำาใจสกครจากนนกสดหายใจเขาลกๆแลวมาดกนวาหลงเกษยณเราจะมรายไดมาจากไหนไดบาง

ไมตองคดมาก ไมตองเตรยมตว ไมตองวางแผน เพราะอยางนอยทสดผสงอายทกคนกจะมสทธไดรบ“เบยยงชพผสงอาย”ทภาครฐจะจายใหกบคนทมอายตงแต60ปขนไปโดยจะจายแบบรายเดอนในอตราทกำาหนดไวในแตละชวงอาย อาย60–69ปไดรบเดอนละ600บาท อาย70–79ปไดรบเดอนละ700บาท อาย80–89ปไดรบเดอนละ800บาท อาย90ปขนไปไดรบเดอนละ1,000บาท คงไมตองถามวาเงนจำานวนนจะพอเลยงตวเองในวยชราหรอไม

ในฐานะ“ลกจาง”ไมวาจะเปนลกจางของบรษทเลกๆหรอบรษทใหญๆอยางนอยจะตองม“ประกนสงคม” สวนใหญเรามกจะเขาใจแควาประกนสงคมมประโยชนแคสามารถใชบรการรกษาพยาบาลฟร เวลาเจบปวยเทานนแตจรงๆแลวในจำานวนเงนทเราและนายจางชวยกนจายสมทบใหกองทนประกนสงคมนนสวนหนงถกแบงออกไปเปนเงนออมเพอวยเกษยณ วนทเราเกษยณ (ในความหมายของประกนสงคม คอ เมอเรามอายครบ 55 ปบรบรณ) เราจะมสทธไดรบประโยชนทดแทนกรณชราภาพซงแบงเปน2แบบคอบำานาญและบำาเหนจ

แหลงเงนไดหลงเกษยณ

1. เบยยงชพผสงอ�ย

2. กองทนประกนสงคม

หมายเหต: ขอมลอาจมการเปลยนแปลง ตดตามไดทเวบไซคกระทรวงการพฒนาสงคมและความมนคงของมนษย www.egov.go.th

103

สทธรบเงนบำานาญชราภาพ จะเกดเมอเราจายเงนสมทบเขากองทนประกนสงคมครบตามเงอนไขคอ จายเงนสมทบมาแลวไมนอยกวา180เดอน(เทากบ15ป)ไมวาระยะเวลา180เดอนนนจะตดตอกนหรอไมกตาม ถาครบตามเงอนไขน เราจะไดเงนบำานาญชราภาพเปนรายเดอนในอตรา 20% ของคาจางเฉลย60เดอนสดทาย(สงสดไมเกน15,000บาท)แตถาจายเงนสมทบมากกวา180เดอนไดรบเงนเพมอก1.5%ตอระยะเวลาการจายเงนสมทบทก12เดอน ตวอยางเชน ถาเราไดเงนเดอนเดอนละ 15,000 บาทมาตลอด และสงเงนสมทบมาแลว20ปอายครบ55ปบรบรณและความเปนผประกนตนสนสดจะไดรบบำานาญเดอนละ4,125บาทไปตลอดชวต

สวนแรก คอชวง15ปแรกทสงเงนสมทบ ไดเงนบำานาญ20%ของรายไดเฉลย สวนทสอง คอ ชวง 15 ปหลงจะไดเงนบำานาญเพมอก 7.5% ของรายไดเฉลยรวมเปนอตราเงนบำานาญ27.5%ของ15,000บาท=4,125บาท/เดอน

นอกจากนในกรณทผประกนตนทไดรบบำานาญชราภาพเสยชวตภายใน60เดอน นบแตเดอนทมสทธไดรบเงนบำานาญชราภาพ ทายาทจะไดรบเงนบำาเหนจชราภาพจำานวน10เทาของเงนบำานาญรายเดอน

แตจายเงนสมทบไมครบ180เดอนและความเปนผประกนตนสนสดลงและมอายครบ 55 ปบรบรณหรอเปนผทพพลภาพ หรอถงแกความตาย จะไดสทธรบเงนบำาเหนจชราภาพโดยแบงเปน2กรณคอ•กรณจายเงนสมทบตำากวา 12 เดอน ใหจายเงนบำาเหนจชราภาพเทากบจำานวนเงนสมทบทผประกนตนและนายจางจายสมทบเขากองทนพรอมผลประโยชนตอบแทนตามทสำานกงานประกนสงคมกำาหนด แตแมวาจะมเงนบำาเหนจหรอบำาราญจากประกนสงคมกยงวางใจไมไดเพราะนเปนเพยงแค“สวสดการขนพนฐาน”สำาหรบอาชพลกจางซงถอวาเปนจำานวนทเลกนอยมากเมอเทยบกบมาตรฐานชวตหลงเกษยณในแบบทเราฝนไว

เงนบำาเหนจชราภาพ

104

เปนโชคดอกอยางหนงของการเปนมนษยเงนเดอนคอ“กองทนสำารองเลยงชพ”สำาหรบพนกงานบรษทเอกชนหรอ “กองทนบำาเหนจบำานาญขาราชการ” (กบข.) สำาหรบขาราชการ เพราะทงสองกองทนน ถอเปน ความใจดของนายจาง ทตงกองทนขนมาเพอใหลกจาง ไดมเงนออมไวใชในยามเกษยณโดยนอกจากเราออมดวยตวเองแลวนายจางจะชวยออกเงนใหอกสวนหนงดวย

3. กองทนสำ�รองเลยงชพ และ

กองทนบำ�เหนจบำ�น�ญข�ร�ชก�ร

สำาหรบขาราชการจะตองสะสมเงนเขากองทนเดอนละ3%ของเงนเดอน(สามารถออมเงน สะสมสวนเพมไดอก 1 - 12% และเมอรวมกบเงนสะสมปกตแลวไมเกน 15% ของรายได) และรฐบาลจะสมทบใหอก3% หากเปนกองทนสำารองเลยงชพ เราสามารถเลอกไดวา จะออมเงนไวในกองทนเดอนละ กเปอรเซนตของเงนเดอนซงมตงแต2-15%และนายจางจะชวยสมทบเงนใหอกจำานวนหนงตามเงอนไขของแตละบรษท แตไมใช “มนษยเงนเดอน”ทกคนจะโชคด เพราะไมใชบรษททกแหงทจะมกองทนสำารองเลยงชพ ดงนนหากโชคดไดอยในองคกรทมกองทนสำารองเลยงชพกอยาลงเลทจะสมครเปนสมาชกกองทนและถาจะใหดถามอตราการจายเงนสะสมใหเลอกกควรจะเลอกสะสมในอตราทสงทสดเพราะนอกจากจะเปนการออมเพอวยเกษยณแลวเรายงเหมอนไดเงนเดอนเพมขนจากการสมทบของนายจางอกดวย

105

Employee’s Choice คอ คำาตอบ

แทบไมนาเชอวา เงนเดอนจำานวนไมมากนกทถกหกออกไปออมไวในเงนกองทนสำารองเลยงชพทกๆ เดอนจะมจำานวนรวมกนไดมากขนาดน แตพอเหลอบไปเหน “ผลตอบแทน” ในแตละป กลบทำาใหหวใจหลนไปอยทตาตม เพราะเงนแทบจะไมงอกเงยขนมาเลยในแตละป และแทบไมตองไปคดถงเรองการเอาชนะเงนเฟอเลย แคชนะดอกเบยเงนฝากกเกงแลว และเชอวา กองทนสำารองเลยงชพสวนใหญกคงอยในสภาพเดยวกน นนเพราะกองทนสำารองเลยงชพเปนเงนออมของคนทงบรษท ทำาใหคณะกรรมการกองทนสำารองเลยงชพตองระมดระวงในการกำาหนดนโยบายลงทน ท “ปลอดภยไวกอน” เพอเนนรกษาเงนตนและอาจจะมการลงทนในหนอยบาง แตเพยงเลกนอยเทานน จงทำาให ผลตอบแทนทออกมาไมประทบใจ “วยรน” เทาไร

สำาหรบหลายคนกองทนสำารองเลยงชพหรอกองทนบำาเหนจบำานาญขาราชการกลบกลายเปนกบดกเพราะเมอ คดวามเงนออมอยในกองทนนแลวกมกจะชะลาใจไมคดถง การออมในรปแบบอนเพมเตม ซงในทายทสด เงนจากกองทนอาจจะไมมากพอสำาหรบชวตหลงเกษยณกได

ถาเราเปนพนกงานบรษทเอกชนทสะสมเงนเขากองทนนตงแตอาย25ป โดยสะสม3%ของเงนเดอน เดอนละ 20,000 บาท และนายจางสมทบให 3% โดยสมมตวาเงนเดอนเพม ปละ5%และกองทนไดผลตอบแทนเฉลย4% ในวนทเราอายครบ60ปเราจะมเงนในกองทนประมาณ1.2ลานบาท กรณเปนขาราชการทเปนสมาชกกองทน เมอเกษยณอาย สามารถเลอกรบบำาเหนจ หรอบำานาญกไดโดยมทางเลอกดงน

ทางเลอก เงนทจะไดรบ เงอนไข

บำานาญ ≤70%ของเงนเดอนเฉลย

บำาเหนจ เงนเดอนเดอนสดทาย×อายราชการ ตามเงอนไขของราชการ

เงนเดอนเฉลย60เดอนสดทายxอายราชการ 50

“สะสมเงนใหเตมสทธทบรษทให”

106

3. เลอกนโยบาย หรอแผนการลงทนทกองทนมใหเลอก หรอจดสดสวนการลงทนเอง ตามระดบความเสยงทยอมรบได

1. ศกษาและทำาความเขา ใจนโยบาย การลงทน แตละนโยบายท เราสามารถ ลงทนได เชน แตละนโยบายลงทนอะไร มความ เสยงมากแคไหน ในชวง 5 ปทผานมาม ผลตอบแทนเปนอยางไร และขอมลทสำาคญอนๆ

2. ทำาแบบประเมนความเสยง เพอใช เปน แนวทางในการพจารณาเลอกนโยบาย หรอเลอกแผนการลงทนทบรษทจดการจดทำาไววาเราควรเลอกลงทนอะไร

4. ลงนามยนยนการเลอกนโยบาย หรอสดสวนการลงทน เพอสงใหบรษทจดการไปดำาเนนการ ลงทนตามทสมาชกเลอกตอไป การเลอกนโยบายการลงทน หรอจดสดสวนการลงทนใหเหมาะสมกบตวเราเองเปนเรองทสำาคญมาก เพราะหากเราเลอกนโยบายทไมเหมาะสมอาจจะทำาใหเงนสำาหรบการเกษยณ กอนนไมเปนไปตามทคาดไว เชน ถาลงทนทมความเสยงสงเกนไป ทงๆ ทอยในชวงใกลเกษยณแลว อาจจะทำาใหขาดทนจำานวนมากจนเงนมไมพอใชในวยเกษยณ ถาลงทนทมความเสยงตำาเกนไป ทงๆ ทอายยงไมมาก อาจจะทำาให ไดผลตอบแทนนอยเกนไป เงนงอกเงยไดนอยไมเพยงพอสำาหรบวยเกษยณ เพราะฉะนนส งสำาคญในการเลอกลงทนในแบบ Employee’s Choice คอ “อยาทำาตามใคร”

เพราะฉะนนคงจะดกวา ถากองทนสำารองเลยงชพ จะเปดโอกาสใหสมาชกกองทนไดมสทธ เลอกนโยบายการลงทนทเหมาะกบตวเอง หรอ ไดลงทนในแบบทตวเองตองการ เพราะเรา แตละคนมความชอบ มความเชอ และมปจจยสวนตวทแตกตางกน ซงนำาไปสรปแบบการลงทนทแตกตางกนดวย คงไมมใครสามารถกำาหนดรปแบบการลงทนของตวเราไดดเทากบตวเราเอง เพราะฉะนนคงจะดถาเราไดเลอกการลงทนสำาหรบการเกษยณทเหมาะกบตวเราดวยตวเราเอง ซงในปจจบนกองทนสำารองเลยงชพสามารถเปดโอกาสใหสมาชกกองทนเลอกนโนบายการลงทนไดเอง โดยผานโครงการทชอวา Employee’s Choice เมอไดโอกาสเลอกนโยบายการลงทนทเหมาะกบตวเราแลว หลายคนกเรมมคำาถามวา “แลวเราเหมาะกบนโยบายการลงทนแบบไหน” จะเลอกลงทนอะไรด

107

กองทนรวมเพอการเลยงชพหรอRMFเปนกองทนทออกแบบมาเพอชวยสรางวนยในการออม ระยะยาวไวเปนรายไดหลงเกษยณอกแหลงหนงโดยการใหสทธประโยชนทางภาษเพอเปนการกระตนใหเราเรมออมและเดนหนาออมอยางจรงจง เพราะฉะนน ในแผนการออมเพอการเกษยณ แทนทจะไปออมหรอลงทนในชองทางอน ควรจะคดถงการลงทนในกองทน RMF เปนอนดบแรก เพราะนอกจากจะไดออมตามแผนแลวยงไดสทธลดหยอนภาษเปนของแถมอกดวย แตการลงทนในRMFทจะไดสทธลดหยอนภาษจะตองเปนการลงทนตามเงอนไขทกำาหนดไว

4. กองทนรวมเพอก�รเลยงชพ (RMF)

108

จรงๆแลวการทำาประกนชวตแบบสะสมทรพยเปนการออมเพอวตถประสงคใดกไดเพราะเปนการออมระยะยาวทแมวาจะใหผลตอบแทนไมมากนกเมอเทยบกบการออมและการลงทนประเภทอนแตจดเดนของประกนคอเราจะสามารถมเงนออมไดตามเปาหมายทตงไวแมวาเราจะเสยชวตไปกอน ผลตอบแทนหรอเงนปนผลทจะไดจากการทำาประกนชวตแบบสะสมทรพยมอยหลายอยางเชน

5. ประกนชวตแบบสะสมทรพย

1. เงนคนระหวางชำาระเบยคดเปนเปอรเซนต ของทนประกน มทงเงนคนทกป ทก 2 ป ทก3ปแลวแตเงอนไขกรมธรรมซงนำามาใชเปนรายไดในวยเกษยณได

2. ดอกเบย หรอผลตอบแทน กรณทไมรบเงนคนระหวางชำาระเบย บรษทประกน จะใหดอกเบยเหมอนกบการฝากประจำาไวกบธนาคาร ซงอตราจะแตกตางกนไป แลวแตเงอนไขของบรษทแตละแหง

3. เงนจายคนเมอสญญาสนสด ซงเปนเงนกอนใหญทจะไดรบเมอครบสญญา นอกจากนเบยประกนยงสามารถนำาไปหกลดหยอนภาษเงนได สำาหรบเบยประกนชวตทมระยะเวลาประกน10ปขนไปสงสด100,000บาท

Insurance

109

ประกนชวตแบบบำานาญเปนประกนรปแบบใหมสำาหรบประเทศไทย เพราะ สำานกงานคณะกรรมการกำากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย (คปภ.)ประกาศหลกเกณฑและอตราเบยประกนภยออกมาเมอตนป2553 กรมธรรมประกนชวตแบบบำานาญจะตางจากประกนชวตแบบสะสมทรพยทเราคนเคยกน เพราะประกนชวตแบบสะสมทรพยจะจายผลประโยชนเปนเงนกอนเมอครบกำาหนดสญญา (อาจจะมเงนปนผลระหวางทางบางเลกนอย) แตถาเปนประกนชวตแบบบำานาญจะทยอยจายผลประโยชนเปนงวดๆ หลงจากเราอาย55ปหรอ60ปแลวแตแบบของกรมธรรม เพราะฉะน นประกนช ว ตแบบบำานาญจงเปนการรบประกนวา เราจะม รายไดประจำา สมำาเสมอ และตอเนอง หลงจากทเกษยณอายแลว

6. ประกนชวตแบบบำ�น�ญ

โดยทเราสามารถแบงชวงเวลาของประกนชวตแบบบำานาญออกเปน2ชวงคอ“ชวงกอนรบเงนบำานาญ”ซงจะเปนชวงทเรามหนาทจายเบยประกนจายไปเรอยๆไมมผลตอบแทนระหวางทางไมมการจายเงนปนผล และชวงเวลานจะไปสนสดเมอวนทเราเกษยณอาย ชวงเวลานบจากวนทเกษยณอายหรอปทครบเวลาในการจายเบยประกนจะเรยกวา“ชวงรบเงนบำานาญ”ซงเปนชวงเวลาแหงการเกบเกยวผลประโยชนเพราะนบจากวนนไปจนถงอาย 85 ปเปนอยางนอยบรษทประกนมหนาทจายเงนบำานาญใหเรา นอกจากน หากตองการนำาเบยประกนแบบบำานาญไปลดหยอนภาษจะตองซอกรมธรรมทมความคมครองตงแต10 ปขนไป และตองระบใหชดเจนวา เปน “ประกนแบบบำานาญทใชสทธ หกลดหยอนได”

110

กองทนรวมเพอการเลยงชพ vs ประกนชวตแบบบำานาญเลอกซออะไรด

ทงกองทน RMF และ ประกนชวตแบบบำานาญ ตางเปนการออมเพอการเกษยณเหมอนกน ไดสทธลดหยอนภาษแบบเดยวกน อยากจะออมทงสองอยางกเกรงวาจะเกนกำาลง แลวทนจะเลอกแบบไหนตองพจารณาในประเดนตอไปน

1. ความคมครอง ขอดขอหนงของประกนชวตแบบบำานาญ กเหมอนกบประกนอนๆ คอ ใหความคมครอง กรณทเราเสยชวตกอนจะครบกำาหนดตามกรมธรรม ทายาทจะไดเงนประกนจำานวนนไป แตถาเปนกองทน RMF ทายาทจะไดรบเฉพาะเงนทเราลงทนไปบวกกบผลตอบแทน ทงอกเงยขนมาเทานน

2. รายไดหลงเกษยณ เมอเราอายครบ 55 ป เราจะสามารถขายหนวยลงทนกองทน RMF ได โดยไมผดเงอนไข ทางภาษ โดยทเราจะขายออกมาใหไดเปนเงนกอน หรอทยอยขายกได แตถาเปนประกน แบบบำานาญ จะเรมจายเงนบำานาญเปนรายงวดตามทกำาหนดไว

3. โอกาสทเงนจะงอกเงย กองทน RMF มใหเลอกหลากหลายนโยบาย เราสามารถเลอกลงทนทมโอกาสให ผลตอบแทนไดมากกวา โดยเฉพาะหากเรมวางแผนเกษยณตงแตอายยงไมมาก เพราะทำาใหลงทนในสนทรพยทมความเสยงสงขนได

4. ความสามารถในการหารายได เงอนไขในการลงทนของกองทน RMF คอ ตองลงทนไมนอยกวา 3% ของรายได หรอ 5,000 บาท และในปทไมมรายไดกสามารถพกการลงทนได แตถาเปนประกน ชวตแบบบำานาญ ทตองชำาระเบยประกนเปนรายป ทำาให ไมสามารถหยดจายเบยได

กองทนรวม

เพอการเลยงชพ

ประกนชวตแบบบำานาญ

111

ถาถามวาตอนนมเงนออมสำาหรบเกษยณไวสกเทาไรแลวกพอจะบอกไดแตทไมแนใจคอไมรวาจะมากพอสำาหรบวยเกษยณจรงๆ หรอไม หรออกไกลแคไหนกวาทเงนออมของเราจะ เขาใกลเปาหมายทวางไว คำาตอบนหาไดงายไมยงยากเพยงแคคลกเขาไปทเวบไซต www.set.or.th/education เลอกเมน“เรยนรการลงทน”แลวเขาไปท“โปรแกรมคำานวณ”หวขอ“ออมเทาไหรพอใชเกษยณ” จากนนกรอกขอมลตางๆ ลงไป ทงอาย รายได แหลงเงนออมเพอการเกษยณ และ ผลตอบแทนทคาดวาจะไดรบ เรยบรอยแลวกดปม “ประมวลผล” ระบบจะบอกไดทนทวา เรามเงนออมเพยงพอทจะใชในวยเกษยณแลวหรอยง(ไมรวมเงนบำานาญ)และทพเศษกวานนคอ ถาเรายงมไมมากพอจะตองออมเพมขนอกเดอนละเทาไร

ทนไดเวลาลนระทกกนแลววา ตอนนเรามเงนพอแลวหรอยง และถาผล ออกมาวายงไมพอตองรบเดนหนาวางแผนการเงนเพอการเกษยณทนทเพราะการวางแผนเกษยณไมใชเรองของคนใกลเกษยณ แตเปนเรองของพวกเรา

“วยทำางาน”ทกคนและถารอใหใกลเกษยณกอาจจะสายเกนไป

อกไกลแคไหนกว�จะใกล (เป�หม�ย)

หลงเกษยณตองการใชเงนเดอนละ บาท/เดอน

ตองการเหลอเงนไวเปนมรดก บาท

อตราเงนเฟอ % ตอป

อตราผลตอบแทนจากการออม/ลงทนหลงเกษยณ % ตอป

เงนเดอนปจจบน บาท/เดอน

คาใชจายปจจบน บาท/เดอน

เงนสะสมเพอเกษยณอายทมอยตอนน บาท

อตราผลตอบแทนจากการออม/ลงทนกอนเกษยณ % ตอป

มเวลาเกบเงน ป ถงเวลาใชเงน ป

ปจจบนอาย จะเกษยณตอนอาย สนอายขย

112

สรปทงท�ย

ว�งแผนกอนแก

•เตรยมตวเกษยณ ตงแตวนแรกทเรมทำางาน

•ไมมคำาวาเรวเกนไปสำาหรบการวางแผน เพอการเกษยณ

•ยงเรมตนออมเงนเพอเกษยณชา ยงตองออมมากขน

•เดนหนาแลวอยาถอยหลงอยานำาเงนออมเพอเกษยณไปใชกอนเกษยณ

•แคเบยยงชพผสงอายยงไมพอ ตองลงทนเพม

03Lesson

113

จรงๆ แลว เปนมนษยเงนเดอนแสนจะสบาย ถงเวลาเงนเดอนออกกจะมเงนโอนเขามานอนในบญชไมตองลน(ยกเวนแตวาโชคไมด ไปเปนมนษยเงนเดอนในบรษททฐานะการเงนงอนแงนทอาจจะมจายบางหยดบาง) แถมยงเปนรายไดแบบคงทสมำาเสมอทำาใหการบรหารจดการเงนในกระเปาทำาไดงาย (จะมยากอยอยางเดยวคอกรณทรายไดไมพอคาใชจาย) เพราะฉะนนถาเราเปนมนษยเงนเดอนทอยในองคกรทมนคงไมมปญหาดานการเงน และเงนเดอนของเรามากพอ กคงไมแปลกอะไรทเราจะรสกสบายๆ กบการเปนมนษยเงนเดอน

บทสงท�ย

114

ลองสมมตดวา ถาวนหนงเราตนขนมาแลวไมมงานทำา ไมมเงนเดอน เปดกระเปา ไมเจอเงน กดเอทเอมเหนตวเลขแคหลกรอยหลกพน...วนนนชวตเราจะเปนอยางไร เพราะฉะนน“เงนทองตองวางแผน” ถามหนตองเรงจดการใหเรยบรอย จากนนเดนหนาออมเ งนให ไดตาม เปาหมายทตงไว พรอมๆ กบศกษาและหาชองทางการลงทนเพอใหเงนออมเพมคา และทขาดไมไดคอการวางแผนเตรยมพรอมสำาหรบวยเกษยณ เราสามารถเรมตนไดงายๆ โดยใชเทคโนโลยใหเปนประโยชน เพราะตอนน “ทกอย าง” อย ในสมารทโฟน อย ในอนเทอรเนตทำาใหการออมโดยเฉพาะการออม แบบอตโนมตทำาไดงายและสะดวกมาก และออมแบบไมรไมเหนไปสกพกเราจะรสกมความสขกบเงนออมทเพมขนเรอยๆเพราะเผลอแปบเดยวเงนกงอกเงย มเงนเกบเปนแสน ทนเรากมาเรมปฏบตการ ท.ท.ท. หรอ ทำา ทน ท กนไดเลย แมวาเราจะมงมนตงใจไปใหถงเปาหมายทางการเงนทวางไว แตอยากดดนตวเองจนชวตไมเปนสข

มนษยเงนเดอนแบบ“นองเฟรน”สาวชางชอปกเลยมเพอนรวมอดมการณเตมไปหมด นอกจากนมนษยเงนเดอนยงเปนทรกของเจาหนทำาใหมแนวโนม“เปนหนงาย” โดยเฉพาะหนบตรเครดต สนเชอบคคล เพราะฉะนน ถาเผลอตวเผลอใจไปนดเดยวกอาจตดกบดก อยในวงจรหนทกวาจะรตวกยากจะแกไข ในขณะทมนษยเงนเดอนแบบ“พแบงก”หนมชอบโชวกมอยไมนอย ถาถามเรองเงนพวกเขาไมไดเดอดรอนเลยสกนดเพราะขอแคมกนมใชไปทกเดอนมเกบออมเลกนอยใหพออนใจแตถาถามเรองลงทนพวกเขาจะสายหนาไมเพราะคดวา ไมจำาเปนและไมสนใจ แตไมวา จะเปนนองเฟรน พแบงก หรอกลมเพอนมนษยเงนเดอน คงจะมแคไมกคน ทคดถงชวตตอนแกเพราะฉะนนไมตองถามถงการวางแผนการเงนเพอวยเกษยณขอแคชวตสบายๆในวนนกดพอแลว บางทความสบายๆและความเคยชนกบเงนเดอนประจำาทเขามาแบบสมำาเสมอกเปนดาบสองคมเพราะมนอาจจะทำาใหเรา“วางใจ”กบรายไดมากเกนไป และหลายคนถงกบ “ตดกบดกความสบาย” ในการเปนมนษย เ งน เดอน จนลมคดถ งความไมแ นนอน ในอนาคตและมองขามการวางแผนการเงน โดยเฉพาะมนษยเงนเดอนหนาใหม ทยงไมเคยผานวกฤตรนแรงจนตองเจอกบภาวะ เลกจางกะทนหน

บางท ความสบาย

และความเคยชน กเปนเหมอน

ดาบสองคม

115

เราจะไดยนบอยๆ วา เงนกบความสขเปนคนละเรองกน หรอ ไมกเงนไมสามารถซอความสขได เพราะฉะนนถาตองเลอกกขอเลอกทจะมความสขมากกวาทจะเลอกเงน แตเราไมจำาเปนตองเลอกระหวางเงนกบความสขเพราะเราสามารถมเงนและมความสขไปไดพรอมๆกน จรงอยท เงนไมสามารถซอความสขทกอยางได เพราะเงนไมสามารถซอสขภาพทดเงนไมสามารถซอความรกความเขาใจในครอบครวได แตเงนเปนเครองมอททำาใหเราซออาหารทอยากกน ซอของทอยากได ซอบานทเหมาะสม มเงนรกษาเวลาเจบปวย ทำาใหชวตสะดวกสบายมากขน และชวยใหคลายความวตกกงวลไปไดหลายๆเรอง คนทมเงนมากไมไดหมายความวาจะมความสขมากและมเงนมากกไมไดหมายความวาจะมความทกขมาก ขณะทมเงนนอยไมไดหมายความวา จะมความสขนอย และมเงนนอย กไมไดหมายความวาจะมความทกขนอย เพราะฉะนนไมตองถงกบรำารวยเปนอภมหาเศรษฐ ขอแคมงคงและมนคงในแบบของเรา มความสขในแบบของเรา แลวเราจะเปน “มนษยเงนเดอน ทมความสข”

116

ออมกอน ใชทเหลอ: เงนเดอนออกเมอไรหกเงนออกไปออมหรอลงทนกอนเสมอ

ใชจายตามจำาเปน : ตดคาใชจายทไมจำาเปน คาใชจายฟมเฟอยออกไป

จดบนทกรายไดคาใชจาย : จดไวตดตามพฤตกรรมทางการเงน เงนหายไปไหนจะไดร

สำารองเงนเผอฉกเฉน : มเงนออมเผอไว 3-6 เทาของคาใชจายในแตละเดอน

ไมกอหนเกนกำาลง : ไมมหนสบายทสด แตถามหนภาระผอนตอเดอนไมควรเกน 50% ของรายได

พรอมรบความเสยง : ทำาประกนภย และประกนชวต ตามความเหมาะสม

ลงทนเพมคาเงนออม : เพมโอกาสททำาใหเงนงอกเงยไดมากกวาและเรวกวาแคฝากธนาคาร

ใชสทธลดหยอนภาษเตมท : เพอลดภาระภาษทตองจาย

วางแผนกอนแก : เตรยมพรอมสำาหรบชวตหลงเกษยณ ตงแตวนทยงมงานทำา

อาชพเสรมเพมรายได : หาชองทางเพมรายไดจากความชอบและทกษะทมอย

To Do List

117