avances en educación financiera para generar confianza y ... · aporte de la educación financiera...

Avances en Educación

Financiera para Generar

Confianza y los Retos para el

Mediano Plazo

Ing. Xiomara Cabrera

Superintendencia de Bancos

Guatemala

Contenido

• ¿Qué es la confianza?

• La confianza en el ámbito económico.

• La confianza en el ámbito legal financiero.

• ¿Qué es educación financiera?

• Aporte de la educación financiera a la

generación de confianza.

• Avances en educación financiera.

• Retos en el mediano plazo.

¿Qué es la confianza?

• Esperanza firme que se tiene de alguien o algo.

• Dicho de una persona: En quien se puede confiar.

• Dicho de una cosa: Que posee las cualidades

recomendables para el fin a que se destina.

¿Qué es confiar? • Encargar o poner al cuidado de alguien algún negocio u

otra cosa.

• Depositar en alguien, sin más seguridad que la buena

fe y la opinión que de él se tiene, la hacienda, el secreto

o cualquier otra cosa.

Fuente: RAE

Contenido









¿Cómo surge la banca?

• La historia de la banca comienza con el primer

prototipo de banco de comerciantes del mundo

antiguo…

• Posteriormente, en la Antigua Grecia y durante el

Imperio Romano…

• En el sentido moderno del término, la banca tuvo

sus inicios en Italia…

• Desarrollo de la banca, innovaciones, tecnología,

crecimiento geográfico…

La confianza: el fundamento del negocio

bancario

Desde la perspectiva económica y social, esimportante que el público que ha depositado susahorros en las entidades tenga confianza.

Existe una estrecha vinculación entre estabilidad,confianza y la gestión del riesgo.

“Promover la estabilidad y confianza en el sistemafinanciero supervisado.” (Misión de la SIB).

Medición del índice de Confianza de la Actividad Económica

del Panel de Analistas Privados - Banguat

• Medir la percepción que sobre la situación económica actual y el ambiente para los.

• Obtener una apreciación sobre la evolución económica del país en el futuro próximo.Fuente: http://www.banguat.gob.gt/PUBLICA/EEI/ARCHIVOS/ENEXI1508.pdf

La confianza y el ciclo económico

Euforia Exceso de confianza

Repetir una conducta reforzada

Desesperación

Fuente: Elaboración propia con base en Bermejo. (2013). Tu Dinero, Tu Cerebro.

Contenido









La confianza en el ordenamiento legal

Constitución Política de la República de Guatemala

Artículo 119, literal k): obligación fundamental del estado proteger la formación de capital, el ahorro

y la inversión.

Artículo 133 Superintendencia de Bancos

Ley de Bancos y Grupos Financieros:

El desarrollo económico y social del país requiere un sistema bancario

confiable, solvente, moderno y competitivo, que mediante

canalización del ahorro hacia la inversión, contribuya al

crecimiento sostenible de la economía nacional …

Ley de Supervisión Financiera:

…a fin que las entidades sujetas a su vigilancia e inspección mantengan la

liquidez y solvencia adecuadas …evalúen y manejen adecuadamente

la cobertura, distribución y nivel de riesgo de las operaciones que

efectúen, en función de la protección de los intereses del público que

confía sus ahorros a dichas entidades.

Contenido









¿Qué es educación financiera?

“El proceso por el que los inversores yconsumidores financieros mejoran su comprensiónde los productos financieros, conceptos y riesgos y,a través de la información, la enseñanza y/o elasesoramiento objetivo, desarrollan las habilidadesy confianza precisas para adquirir mayorconciencia de los riesgos y oportunidadesfinancieras, tomar decisiones informadas, saberdónde acudir para pedir ayuda y tomar cualquieracción eficaz para mejorar su bienestar financiero”

Fuente: Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico, (2005).

¿Qué NO es la educación financiera?Un curso o asignatura en el pensum de estudios. (Aunque se aspira a que, en el

largo plazo, sea incluida en los planes de estudio).

Un esfuerzo aislado en el corto plazo.

Un mecanismo de venta o promoción de productos y servicios.

La solución para salir de la pobreza.

Conocimientos matemáticos complejos.

Transmitir conocimiento.

Competencias conceptuales.

Lograr que la información pueda comprenderse y

recuperarse.

Competencias procedimentales.

Que puedan utilizarse al tomar decisiones

financieras.

Competencias actitudinales.

Pero principalmente se trata de:

Formación de hábitos y comportamientos que procuren el bienestar financiero.

Se trata de:

¿Por qué es necesaria la

educación financiera?

Imperativos sociales y económicos: los consumidores

financieros se han visto forzados a “asumir” una mayor

responsabilidad financiera.

El cambio en las condiciones de mercado: complejidad de

los productos financieros.

La innovación financiera ha aumentado el abanico de

productos ofrecidos en los distintos ámbitos (seguros,

productos bancarios y de inversión).

El incremento de la competencia incluyendo la regulada, no

regulada y autoregulada.

The Joint Forum. (2008). Customer Suitability in the retail sale of financial products and services.

¿Por qué es necesaria la educación financiera?

Entorno y Tendencias

• Innovación en canales, productos y servicios.

• Nuevos actores en el mercado.

• Crisis financieras.

• Prociclidad y celeridad financiera.

• Coyuntura “no se puede confiar en nadie”.

• Necesidad de Educación Financiera en el sistema educativo formal.

Usuarios

• Bajo nivel de alfabetización financiera

• Oportunidades en inclusión financiera

• Población sin acceso a servicios financieros

• Riesgo de sobreendeudamiento

Estrategia de Respuesta

• Inclusión financiera

• Educación Financiera

• Divulgación de información

• Certeza jurídica

Complementariedad de las estrategias

de respuesta

Inclusión Financiera

Protección al Usuario

Estabilidad

Educación Financiera

(Reserve Bank of India, 2012)Fuente: Reserva Bank of India.

Contenido









Aporte de la educación financiera

a la generación de confianza

Contar con reglas claras de conducta para

las instituciones financieras, combinadas

con programas de educación financiera

de los consumidores, incrementará la

confianza de éstos en los mercados

financieros y contribuirá con el desarrollo de

estos mercados.

Banco Mundial. (2012). Buenas Prácticas para la Protección al Consumidor Financiero.

1

Tienen un impacto positivo en la competencia del mercado

2

3

4

Protegen a los usuarios de prácticas desleales y engañosas /

fraude

Aumentan la confianza en las instituciones y servicios

financieros

Facilitan la elección del producto adecuado por parte del

usuario

La experiencia internacional muestra que contar con un marco

adecuado de protección al usuario y educación financiera es

importante para que los efectos positivos de una creciente

inclusión financiera no se pierdan o deterioren:

Cerruti, Caroline. (2015) En XVIII Conferencias sobre Supervisión Financiera de la SIB.

Aporte de la educación financiera a la

generación de confianza“La educación financiera fortalece el conocimiento, informa y procura

herramientas para el accionar de las personas con las entidades

financieras, con lo cual se fortalece la confianza del público en el

sistema financiero, favoreciendo a la estabilidad financiera y

fomentando el respaldo a las políticas económicas.

La educación financiera efectiva debe ser:

Autoridad del Sistema Financiero (ASFI) Bolivia.

ortalaraontundentereadora de confianzaontinuaanales diversos

Aporte de la educación financiera a la

generación de confianza

“Se ha puesto de manifiesto la importancia deque los ciudadanos mejoren su culturafinanciera y que esto ayude a una mejor tomade decisiones de ahorro e inversión y unapercepción y entendimiento más positivos de laactividad financiera y del sector. La educaciónfinanciera es, sin duda, un factorfundamental que contribuye a la EstabilidadFinanciera.”

Placencia, Alberto. (2014). Nuevos desafíos del SectorFinanciero: Recuperando la confianza y mejorando la cultura financiera.

26

Usuarios

financieramente

educados

Demandan más

productos y servicios

financieros

Fomentan eficiencia,

calidad de los servicios y

disciplina de mercado

Ampliación de la oferta

de servicios

Mejor uso de los

productos y servicios a

su alcance

Mayor acceso a

productos y servicios

financieros

Incrementa la confianza

en las entidades

Incrementa la rentabilidad

de las entidades

Entidades y sistema

más estable

Fortalece gestión de

riesgos en las entidades

Aporte de la educación financiera a la generación de confianza

Conclusión del aporte de la educación

financiera a la confianza

Indiv

iduo Habilidades para la

comprensión y evaluación del riesgo.

Capacidades financieras para decisiones de ahorro e inversión.

Preparación para el ciclo de vida natural y económico (previsión).

Conoce y ejerce sus derechos y obligaciones.

Conoce, comprende, demanda y elige productos a su medida.

Merc

ad

o Solventa la situación, en la que los agentes (entidades y usuarios) tienen conocimiento asimétrico de conceptos y productos financieros.

Innovación en productos y servicios.

Fidelización de usuarios.

Aumenta la competencia.

Desarrollo sostenible del sector.

País

Mejora la gestión de las instituciones e intermediarios.

Sistema más estable, incluyente y sólido; por ende construye y fortalece la confianza.

Mejora la capacidad de los agentes económicos para la gestión de crisis dadas por ciclos económicos en entornos (celeridad financiera).

Incrementa la inversión y crece la economía.

Contenido









Avances

Estr

ate

gia

s d

e C

om

un

ica

ció

n

Estrategias de comunicación al público.

Objetivo:

Banco Central: efectividad de las políticas siendo estas comprensibles al público.

Supervisor: confianza, decisiones y estabilidad.

Pro

gra

mas I

nstitu

cio

nale

s Inclusión de la educación financiera en la estructura orgánica de las Instituciones.

Alia

nzas Promoción

de alianzas con entidades como Ministerios de Ed., Finanzas, Economía, univer., instit. financieras, asoc. Y gremios fin. medios de com y prot. al usuario

Mesas d

e t

rabajo

Estr

ate

gia

s N

acio

nale

s /

Políticas P

úblic

as

Objetivos:

Sostenibilidad financiera y de largo plazo.

Evitar duplicidad de esfuerzos con políticas coherentes.

Definir roles, aportes y aprovecha-miento de recursos.

Coordinación de entes afines para incrementar alcance y lograr la complemen-tariedad de los programas institucionales

Argentina: Carta Orgánica del

Banco de Central de 2012 le

da atribuciones asociadas a la

educación y protección a los

usuarios financieros.

Brasil: Estrategia

Nacional de

Educación

Financiera (ENEF)

Guatemala: Diferentes

programas en materia de

EF.

Colombia: Decreto 457-

2014 organiza el Sistema

Administrativo Nacional

para la Educación

Económica y Financiera.

Avances en el ente Supervisor

Desde 1996, la SIB realiza

las Conferencias

sobre Supervisión Financiera.

Campañas en medios de

comunicación sobre temas de interés.

Material educativo en

formato impreso y

electrónico.

Participación en ferias y eventos afines.

Talleres y conferencias

dirigidas a usuarios, docentes,

funcionarios del sistema financiero.

www.sib.gob.gt

Estrategia del Programa de Educación Financiera

“Construye tus Finanzas”Pilar Logística:

Festivales InfantilesElaboración de

material educativo

Pilar Educativo:Talleres

ConferenciasEventos

Pilar de Divulgación:

Campaña “Construye tus

Finanzas”

Objetivo: incrementar el

acceso de los usuarios del

sistema financiero

supervisado a recursos

educativos que contribuyan

con su toma de decisiones

financieras.

Publicaciones especializadas

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Revista

“Visión Financiera”

Publicación trimestral que

ofrece artículos y temas de

interés económico -financiero.

Suplemento Mensual

Información financiera de las

instituciones sujetas a la vigilancia e

inspección de la SIB.

Boletines de Estadísticas:

mensual y anual del sistema financiero, trimestral y anual de la actividad

aseguradora.

Boletín de Inclusión

Financiera, sobre el acceso

y uso a los servicios

financieros bancarios.

Mejores Prácticas para la Realización de

Operaciones y Prestación de Servicios Financieros

en el Sistema Financiero Supervisado 4) Educación Financiera

Contar con programas de educación financiera que permitan al usuario conocer y entender

los productos y servicios ofrecidos, así como los derechos y obligaciones derivados de los

mismos, promoviendo en el usuario lo siguiente:

a) Leer y revisar las condiciones en las que se contrata el producto o servicio financiero,

así como conservar copia del respectivo documento de formalización, cuando aplique.

b) Resguardar la documentación, información e instrumentos o medios relacionados con

los productos o servicios contratados, tales como constancias de pago y depósitos,

chequeras, números y claves de acceso, tarjetas de débito y crédito.

c) Cumplir sus obligaciones, tales como pagos periódicos, según las condiciones

pactadas en el documento de formalización respectivo, para no incurrir en cargos

adicionales y otras consecuencias.

d) Comprender la importancia de su debida identificación en sus transacciones, así

como los procesos operativos básicos, para la adecuada realización de sus

operaciones

Anexo Oficio No. 7880-2013

Contenido









Tendencias y retos en el mediano plazo

Supervisor:

Supervisión macroprudencial

: evaluación agregada de las vulnerabilidades y estabilidad del

sistema.

Entidades:

Fortalecimiento del gobierno corporativo.

Estabilidad y confianza

Usuario:

Educación Financiera.

Usuario

• ¿Cuál es el nivel de educación financiera de la población?

• Diversos indicadores como el ciclo de vida económico

determinado por el ingreso y el consumo.

• Diversa situación en particular grupos más vulnerables.

• ¿Qué es relevante para el usuario?

• Consecuencias negativas como: pérdida del empleo,

daños físicos y materiales, pero también situaciones que

no percibe como el cese de trabajo (no de empleo sino de

trabajo), sobreendeudamiento.

• ¿Cómo el comportamiento, de forma agregada, incide en

la confianza en el sistema?


Supervisor:



sistema.

Entidades:



Usuario:


Educación financiera: de las entidades al usuario

Actividades ex ante:

Conocer al cliente, identificar sus necesidades.

EF favorece la gestión del riesgo

reputacional.

Fortalece la percepción de

calidad, transparencia en la divulgación de

información.

Durante:

Diferenciada de mercadeo y RSE

fortalece la confianza.

Mecanismos de atención al

cliente.

Buenas prácticas de

comercialización e información corporativa

pública.

Después:

Mecanismos de atención y solución de

quejas y controversias.

Retos y oportunidades para las entidades en la

implementación de programas de educación

financiera

Diferenciar la educación financiera de las estrategias de mercadeo.

Coherencia en los mensajes hacia el público interno y externo.

Visualizar la educación financiera como estrategia de largo plazo.

Retos Fortalecer la capacidad para la gestión del riesgo, en especial reputacional.

Fortalecer los esquemas de información y Gobierno Corporativo.

Fortalecer el conocimiento del cliente así como las necesidades de EF que éste tiene.

Oportunidades

Integrar al público interno

Porque al implementar una campaña social:

• “El personal de la organización es el primer

beneficiario a atender de la población”.

• “Para que una organización de servicios se

encuentre orientada hacia el beneficiario, debe

adoptarse una cultura de proyección social y

estructura organizativa adecuadas.”

• Coherencia de los mensajes hacia y lo externo y

con la estructura organizativa, principalmente la que

atiende al público.

Grande, Idelfonso. (2002). Marketing de los servicios sociales.


Supervisor:



sistema.

Entidades:



Usuario:


Coordinación de esfuerzos con los actores

relevantes

• Demandan-tes de servicios financieros

• Oferentes

• Entidades de Banca Central

• Estado

Definir la EF como una política o estrategia nacional

Utilizar sus canales para

brindar educación y diferenciarla de mercadeo

y RSE

Definir un objetivo común

Aportar conocimiento

técnico y especializado

Mecanismos de consulta e involucramiento de usuarios en la definición de

políticas

El principal reto es…

Coordinar los esfuerzos de educación financiera en una estrategia que:

• Oriente las acciones a seguir, en un marco contextualizado a la realidad

nacional e institucional que la haga sostenible (financiera, técnica e

institucionalmente) en el tiempo.

• Identifique y atienda las necesidades de la población.

• Evite duplicidad y favorezca la optimización de recursos.

• Identifique los canales adecuados para que tenga mayor alcance al

público objetivo.

• Cuente con mecanismos de medición de resultados e impacto.

• Documente mejores prácticas.

• Incluya a los actores clave.

• Fomente la disciplina de mercado.

Oficina Central9a. Av. 22-00 Zona 1, Guatemala, C.A.PBX: (502) 2429-5000Correo electrónico: [email protected]: 1570

Oficina Regional de OccidenteAvenida Las Américas 7-62, zona 3,Edificio Torre Pradera Xela, Nivel 1, Oficina 102Quetzaltenango, QuetzaltenangoTeléfonos: 7930-4421 y 7930-4422

SUPERINTENDENCIA DE BANCOS

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