asuntoluottodirektiivin mukanaan tuomat muutokset - finanssialan näkökulmia...
Upload: finanssialan-keskusliitto-federation-of-finnish-financial-services
Post on 08-Jan-2017
4.325 views
TRANSCRIPT
Asuntoluottodirektiivin mukanaan tuomat muutokset
Finanssialan näkökulmiaAntti Laitila
AKA-päivä 28.4.
finanssiala.fi
Yleistä asuntoluottodirektiivistä• Osa laajempaa EU:n
kuluttajaoikeuden harmonisointipyrkimystä
• Jatkoa vuoden 2008 kulutusluottodirektiiville
• Kansallinen täytäntöönpano vuoden 2016 aikana
finanssiala.fi
Asuntoluotto – oma lukunsa
Kuluttajansuojalakiin (KSL) uusi luku asuntoluotoista
Asuntoluottojen ja muiden kuluttajaluottojen sääntely eriytyy osittain
Asuntoluotolle uusi määritelmä
finanssiala.fi
Mikä muu muuttuu aiempaan nähden?• Luottoa koskevat keskeiset tiedot kuluttajalle erillisellä
vakiomuotoisella lomakkeella (ns. ESIS-tietosivu)• Peruuttamisoikeus
• Asuntoluottosopimukset peruttavissa 14 päivän kuluessa myös muuten kuin koti- ja etämyynnissä
• Korkoasiat• Korko voisi muuttua vain viitekoron muutosten mukaisesti
• Ammattitaitovaatimukset• Direktiivin liitteessä säädetty luotonmyöntöhenkilökunnan
ammattitaidosta, kansallinen toimeenpano pankkien osalta luottolaitoslaissa (LLL) ja kuluttajansuojalaissa (KSL)
finanssiala.fi
Yleiset ammattitaitovaatimukset• Ehdotettu LLL 12 a §: Luottolaitoksen
luotonmyöntöhenkilökunnalla on oltava luottotoimintaa koskeva riittävä asiantuntemus
• Asiantuntemus määritellään tarkemmin asetusteitse
finanssiala.fi
Vakuuden arviointi • Säännökset pankkien osalta ehdotetuissa LLL 12 a §:ssä, ja KSL 7 a luvussa
(KSL 7 a:13) • Perustuvat direktiivin 19 artiklaan
• Ehdotettu LLL 12 a § 2 mom.: Arvioitsijalla oltava riittävä ammattitaito KSL:ssa tarkoitetun asunto-omaisuuden arviointiin
• Ehdotettu KSL 7 a:13.2: ”Luotonantajan on varmistettava, että luottosopimuksen vakuudeksi annettavan asunto-omaisuuden arvioitsija on riittävän riippumaton luotonantoprosessista ja että arvioinnissa käytetään luotettavia, standardeihin perustuvia arviointimenetelmiä.”
finanssiala.fi
Vakuuden arviointi : riittävä ammattitaito
Millainen ammattitaito on riittävää?
Eri tutkintojen ja kokeiden roolit
Vaativat ja epätavalliset kohteet
finanssiala.fi
Vakuuden arviointi: riippumattomuus• Riittävä riippumattomuus: Arvioitsija ei saa yksin päättää luoton
myöntämisestä
• Luotettavat arviointimenetelmät: Standardeihin perustuvia• Luotettavat standardit erityisesti IVS, RICS, TEGoVA
• Arvio säilytettävä viiden vuoden ajan
finanssiala.fi
Finanssialan näkökulmia• Tulisi noudattaa hallitusohjelman
tavoitetta kansallisesta lisäsääntelystä pidättäytymisestä EU-sääntelyn toimeenpanossa
• Nyt tarpeetonta lisäsääntelyä on tulossa
• Kansallinen täytäntöönpanoaikataulu epäselvä
• Voimaantuloaika olisi tärkeää saada selville tietojärjestelmämuutosten ym. kannalta
• Luo kitkaa päivittäiseen pankkitoimintaan
finanssiala.fi
Finanssiala – ihmisten arjessa!
Antti LaitilaLakimies
+358 20 793 4291
@antti_laitila
Kuvat: Redi/Shutterstock.com