11

_Akzente für die Zukunft

Todo lo que siempre quiso saber sobre el nuevo marco jurídico para los servicios de pago en el Mercado

Interior … y nunca se atrevió a preguntar

Javier PALMERO ZURDOJavier PALMERO ZURDOUnidad H/3 – Operaciones con los particulares, política de consumidores y servicios de pagoUnidad H/3 – Operaciones con los particulares, política de consumidores y servicios de pago

DG “Mercado Interior y Servicios”, Comisión Europea,DG “Mercado Interior y Servicios”, Comisión Europea,

Javier.Palmero-Zurdo@ec.europa.eu - Javier.Palmero-Zurdo@ec.europa.eu - 0032/2.296.36.70 0032/2.296.36.70

Tercer Encuentro Iberoamericano sobre remesas Tercer Encuentro Iberoamericano sobre remesas Madrid, 16 de febrero de 2007Madrid, 16 de febrero de 2007

22

¿Deberían recibir la misma ¿Deberían recibir la misma información?información?

• NicoletaNicoleta

• Trabaja en ACME, Trabaja en ACME, BruselasBruselas

• Envía regularmente Envía regularmente remesas a Bucarestremesas a Bucarest

• EdwingEdwing

• Trabaja en ACME, Trabaja en ACME, BruselasBruselas

• Envía regularmente Envía regularmente remesas a Quitoremesas a Quito

33

PreguntasPreguntas… con … con respuestarespuesta

1.1. ¿Se ¿Se necesita un mercado único de necesita un mercado único de servicios de pago?, ¿ha oída hablar ya de servicios de pago?, ¿ha oída hablar ya de SEPA?SEPA?

2.2. ¿Cuáles serían los beneficios?, ¿cómo ¿Cuáles serían los beneficios?, ¿cómo conseguirlos? conseguirlos?

3.3. ¿Cuáles son los objetivos de la propuesta ¿Cuáles son los objetivos de la propuesta de Directiva de servicios de pago?de Directiva de servicios de pago?

4.4. ¿En qué momento del proceso ¿En qué momento del proceso legislativo?legislativo?

5.5. ¿Y su contenido?, ¿a quién se aplica?¿Y su contenido?, ¿a quién se aplica?

44

1.1. ¿Necesitamos un mercado ¿Necesitamos un mercado único de servicios de único de servicios de pagos?pagos?

EVOLUCIÓN …EVOLUCIÓN …• 1992: Mercado único para bienes, servicios, capitales y

personas

• 1999: Euro

• 2002: Euro en circulación (monedas y billetes)

• 2003: Comunicación sobre un nuevo marco jurídico para los

pagos pero …

• 2007: !Aún no existe un mercado único de servicios de pago!

55

Comunicado conjuntoComunicado conjuntoComisiónComisión / BCE sobre SEPA / BCE sobre SEPA

• Mercado integrado para los servicios de pagoMercado integrado para los servicios de pago

• Sujeto a competencia efectiva, donde…Sujeto a competencia efectiva, donde…

• Productos e infraestructuras pan-europeas (sin Productos e infraestructuras pan-europeas (sin diferencias entre pagos domésticos y transfronterizos en diferencias entre pagos domésticos y transfronterizos en la zona euroa)la zona euroa)

• Servicios de pago baratos, eficientes, modernos y fiablesServicios de pago baratos, eficientes, modernos y fiables

• Que faciliten distribución de productos tales como la Que faciliten distribución de productos tales como la facturación electrónicafacturación electrónica

http://europa.eu.int/rapid/pressReleasesAction.do?reference=IP/http://europa.eu.int/rapid/pressReleasesAction.do?reference=IP/06/577&format=HTML&aged=1&language=EN&guiLanguage=en06/577&format=HTML&aged=1&language=EN&guiLanguage=en

66

2.2. ¿Cuáles son los ¿Cuáles son los beneficios?beneficios?

1. 1. “Beneficios concretos para los “Beneficios concretos para los consumidores”consumidores”8:1 costes bancarios(€240-€35)8:1 costes bancarios(€240-€35)

2. Comerciantes2. Comerciantes20:1 / 9:1 – tarjetas de débito/crédito20:1 / 9:1 – tarjetas de débito/crédito

3. Empresas transfronterizas3. Empresas transfronterizasUn único departamento de tesoreríaUn único departamento de tesoreríaFacturación electrónicaFacturación electrónica

4. 4. BancosBancosConsolidación infraestructuras pagos Consolidación infraestructuras pagos Más operaciones electrónicasMás operaciones electrónicas

5. 5. SociedadSociedadReducción de costes de pagos:Reducción de costes de pagos:

de 2% de 2% 1% PIB 1% PIB

Estrategia de LisboaEstrategia de Lisboa

77

2.2. ¿Cómo conseguirlos?¿Cómo conseguirlos?Acabar con las barreras:

Jurídicas: Marco jurídico fragmentado – 27 normativasdistintas

Comerciales y técnicas:

- Autorregulación del mercado

-Consejo Europeo de Pagos (EPC) - (transferencias, domiciliaciones, tarjetas)- Gran esfuerzo para conseguir acuerdos entre 7000 bancos de 29 países

88

El futuro es electrónico : El futuro es electrónico : AutomatizaciónAutomatización

99

3.3. ¿Cuáles son los objetivos de la ¿Cuáles son los objetivos de la propuesta de Directiva de servicios propuesta de Directiva de servicios de de pagos en el mercado interior?pagos en el mercado interior?(COM(2005)603 de 1 de diciembre de (COM(2005)603 de 1 de diciembre de 2005)2005)

1)1) Estimular la Estimular la competencia entre los competencia entre los mercados nacionales y mercados nacionales y garantizar un acceso garantizar un acceso en igualdad de en igualdad de condiciones.condiciones.

2)2) Establecer un marco Establecer un marco

armonizado sobre armonizado sobre transparencia y transparencia y derechos/obligaciones derechos/obligaciones de usuarios y de usuarios y proveedores de proveedores de servicios de pago.servicios de pago.

• Plena armonización Plena armonización (Artículo 78).(Artículo 78).

• Mínima intervención Mínima intervención normativa.normativa.

• Máximo protagonismo Máximo protagonismo para la autorregulación para la autorregulación (PSP – condiciones más (PSP – condiciones más favorables).favorables).

• Promover la confianza del Promover la confianza del consumidor en los nuevos consumidor en los nuevos instrumentos de pago.instrumentos de pago.

1010

3.3. ¿Cuáles son los objetivos de la ¿Cuáles son los objetivos de la propuesta de Directiva de servicios de propuesta de Directiva de servicios de pagos en el mercado interior?pagos en el mercado interior?

Estimular la Competencia

Acceso al mercado

NuevosProveedores

Reglas prudenciales

Transparencia eInformación

Mejorarprotección ycapacidad de

elección de losconsumidores

Derechos yobligaciones deconsumidores y

Proveedores

Claridad, armonización

Ycertidumbre

jurídica

1111

4.4. ¿En qué momento del proceso ¿En qué momento del proceso legislativo estamos?legislativo estamos?

COMISIÓNCOMISIÓN

Propuesta adoptada el 1 de diciembre de 2005 (COM(2005)603)Propuesta adoptada el 1 de diciembre de 2005 (COM(2005)603)

CONSEJOCONSEJO

•Propuesta recibida favorablementePropuesta recibida favorablemente

•Prioridad absoluta para las presidencias austriaca/finlandesaPrioridad absoluta para las presidencias austriaca/finlandesa (2006) y Alemana (primer semestre 2007)(2006) y Alemana (primer semestre 2007)

PARLAMENTO EUROPEOPARLAMENTO EUROPEO

•Comité de Asuntos Económicos (ECON) – Voto el 12/09/2006Comité de Asuntos Económicos (ECON) – Voto el 12/09/2006– Ponente: Sr. D. Jean Pièrre Gauzès (PPE/FR)Ponente: Sr. D. Jean Pièrre Gauzès (PPE/FR)

•Otros Comités asociados: Otros Comités asociados: – Mercado Interior (IMCO) (ponente: Sra. Dª Mia De Vits (PSE/BE)Mercado Interior (IMCO) (ponente: Sra. Dª Mia De Vits (PSE/BE)– Asuntos jurídicos (JURI) (ponente: Sr. D. Rainer Wieland (PPE/DE)Asuntos jurídicos (JURI) (ponente: Sr. D. Rainer Wieland (PPE/DE)

1212

4. ¿Dónde estamos en el proceso legislativo?

FECHAS CLAVE

Directiva sobre servicios de pago:

Compromiso de todas las partes para tratar de conseguir un acuerdo en Primera Lectura:

•Voto en ECOFIN previsto para 27 de marzo y en el Pleno final Abril 2007.•Transposición 12/18 meses después de la fecha de adopción.

Comercialización de los productos SEPA:

• Principios 2008: Lanzamiento al mercado de los primeros productos SEPA.

• Finales 2010: Migración de todos los pagos a los nuevos productos SEPA.

1313

5.5. Estructura Estructura de de la la propuestapropuesta

I. Objeto, ámbito de aplicación y definiciones (Art. 1-4)

II. Marco prudencial de las entidades de pago (Art. 5-23)

III. Transparencia de las condiciones de los servicios de pago (Artículos 24-40)

IV. Derechos y obligaciones (Artículos 41-75)

V. Modificaciones y Comité de pagos (Artículos 76-77)

VI. Disposiciones finales (Artículos 78-87)

Anexo: ”Servicios de pago”

1414

12 + 1 12 + 1 de lasde las 21 21 barreras identificas en labarreras identificas en la Comunicación de Comunicación de 2003:2003:

1)1) Derecho a prestar al público un servicio de pagos (Anexo 1 COM/Tit II).Derecho a prestar al público un servicio de pagos (Anexo 1 COM/Tit II).

2)2) Requisitos de información (Anexo 2 COM / Título III de la Propuesta).Requisitos de información (Anexo 2 COM / Título III de la Propuesta).

3)3) Fechas de valor (Anexo 4 COM / Artículos 63 y 65 de la Propuesta). 64aFechas de valor (Anexo 4 COM / Artículos 63 y 65 de la Propuesta). 64a

4)4) Movilidad (Anexo 6 COM / Artículo 34).Movilidad (Anexo 6 COM / Artículo 34).

5)5) Resolución alternativa de conflictos (Anexo 9 COM / Artículo 75).Resolución alternativa de conflictos (Anexo 9 COM / Artículo 75).

6)6) Revocabilidad de una orden de pago (Anexo 10 COM / Artículo 56).Revocabilidad de una orden de pago (Anexo 10 COM / Artículo 56).

7)7) No ejecución o ejecución defectuosa (Anexo 12 COM / Artículos 67 a 70).No ejecución o ejecución defectuosa (Anexo 12 COM / Artículos 67 a 70).

8)8) Obligaciones y responsabilidades de las partes contractuales Obligaciones y responsabilidades de las partes contractuales relacionadas con las operaciones no autorizadas (Anexo 13, Art. 45 a 47 relacionadas con las operaciones no autorizadas (Anexo 13, Art. 45 a 47 y 49 a 51).y 49 a 51).

9)9) El uso de “Our”, “Ben” or “Share” (Anexo 14, Artículos 57 y 58).El uso de “Our”, “Ben” or “Share” (Anexo 14, Artículos 57 y 58).

10)10) Plazos de ejecución (Anexo 15, Artículos 59-60 y 64).Plazos de ejecución (Anexo 15, Artículos 59-60 y 64).

11)11) Adeudo directo (Anexo 16, Artículos 52, 53 y 61, y alia).Adeudo directo (Anexo 16, Artículos 52, 53 y 61, y alia).

12)12) Protección de datos (Anexo 18, Artículo 71).Protección de datos (Anexo 18, Artículo 71).

(Reglamento (CE) nº 1781/2006 – RS VII GAFI OCDE – información ordenante pago) (anex 8)(Reglamento (CE) nº 1781/2006 – RS VII GAFI OCDE – información ordenante pago) (anex 8)

5. Contenido

1515

Transparencia

Protección consumidor

Seguridad

Competir en igualdad de condiciones

Mercado interior – no discriminación

Eficiencia

Lucha contra terrorismo

OUR/ BEN/SHARE(14)

Plazos de ejecución(15)

Requisitos de información(2)

Fechas de valor(4)

Certidumbre jurid.

Reembolso(11)

RAC /extrajudicial (9)

Operaciones noautorizadas(13)

No ejecución/defectuosa (12)

Movilidad(6)

Derecho a prestar servicios de pago (1)

Irrevocabilidad(10)

Adeudo directo(16)

GAFI – RS VI(1)

Protección de datos (18)

1616

5.5. Campo de aplicaciónCampo de aplicación

Propuesta de la ComisiónPropuesta de la Comisión::

• Al menos, unAl menos, un PSP en la UE PSP en la UE (“one leg”)(“one leg”)

• En En cualquier divisacualquier divisa

• Umbral 50 000 EUR para Tit. III & IVUmbral 50 000 EUR para Tit. III & IV

ECON (Parlamento Europeo):ECON (Parlamento Europeo):

• Los dos PSP en la UE Los dos PSP en la UE (“two legs”),(“two legs”), salvo salvo Art.64aArt.64a

• Monedas de Estados miembrosMonedas de Estados miembros

• Desaparece el umbralDesaparece el umbral

Véase lista de ”servicios de pagos” en el Anexo + Véase lista de ”servicios de pagos” en el Anexo + exenciones del Artículo 3.exenciones del Artículo 3.

1717

Proveedores de servicios de Proveedores de servicios de pagospagos

Entidades de

Dinero electrónico

(Art. 1(3)(a) Dir. 2000/46/CE)

Entidades

de

crédito(Art. 4(1) Dir. 2006/48/CE)

Entidades

de

Pago(Art. 6 propuesta)

Alto nivel de riesgo Bajo nivel de riesgo

1818

Capítulo 1 del Título IICapítulo 1 del Título IIEntidades de pagoEntidades de pago

• Autorización previa (RS VI GAFI / OCDE).Autorización previa (RS VI GAFI / OCDE).

• Requisitos prudenciales proporcionados con Requisitos prudenciales proporcionados con respecto a riesgos operativos y financieros.respecto a riesgos operativos y financieros.

• ““Pasaporte europeo”Pasaporte europeo”

• No exclusividad (Art. 10(3).No exclusividad (Art. 10(3).

• Acceso a sistemas abiertos de pago (Art. 23).Acceso a sistemas abiertos de pago (Art. 23).

• Excepción (art. 21, no pasaporte, pero registro)Excepción (art. 21, no pasaporte, pero registro)

ECON:ECON:

• Reforzar los requisitos prudenciales: criterios Reforzar los requisitos prudenciales: criterios cuantitativos (capital), protectores, cuantitativos (capital), protectores, exclusividad …exclusividad …

1919

Título III: Transparencia e Título III: Transparencia e informacióninformación

•Pago único/contrato marco•Información previa, tras la recepción, tras la ejecución• Régimen especial pagos de masa/dinero electrónico

Información clara para que el usuario pueda elegir correctamente:

!más competencia!

2020

Movilidad (Artículo 34)Movilidad (Artículo 34)

GRATUIDAD de la rescisión de un contrato marco celebrado por un período de más de 12 meses o indefinido (después de 12 meses)

2121

Título IV – Derechos y Título IV – Derechos y obligacionesobligaciones

• Consentimiento (Artículo 41)Consentimiento (Artículo 41)

• Operaciones no autorizadas (Artículos Operaciones no autorizadas (Artículos 4646 – 50) – 50)

• Reembolso (Artículos 52 y 53)Reembolso (Artículos 52 y 53)

• Recepción de una orden de pago (Artículo 54)Recepción de una orden de pago (Artículo 54)

• Irrevocabilidad (Artículo 56)Irrevocabilidad (Artículo 56)

• Plazo de ejecución (Artículos 59 a 64)Plazo de ejecución (Artículos 59 a 64)

• Fecha de valor (Artículo Fecha de valor (Artículo 64a64a))

• Responsabilidad en caso de no ejecución o ejecución Responsabilidad en caso de no ejecución o ejecución defectuosa (Artículos defectuosa (Artículos 6666 a 70) a 70)

• Sanciones y procedimientos de resolución de litigios Sanciones y procedimientos de resolución de litigios (71-75)(71-75)

Algunas divergencias …Algunas divergencias …

2222

Operaciones no autorizadas Operaciones no autorizadas (Artículos 46 – 50)(Artículos 46 – 50)

1)1) Obligaciones usuario (diligencia debida / Obligaciones usuario (diligencia debida / uso /notificación) / proveedor uso /notificación) / proveedor (seguridad/notificación)(seguridad/notificación)

2)2) Responsabilidad proveedor / usuario Responsabilidad proveedor / usuario (pérdida, robo o apropiación indebida):(pérdida, robo o apropiación indebida):

• 150 euros hasta notificación, salvo150 euros hasta notificación, salvo

• Fraude o negligencia graveFraude o negligencia grave

ConsejoConsejo:: Reducción / seguridad instrumento - Reducción / seguridad instrumento - circunstancias robo / pérdida / apropiacióncircunstancias robo / pérdida / apropiación

ECON (Enm. 243):ECON (Enm. 243): apropiación indebida / 0 apropiación indebida / 0

2323

Reembolso (Artículos 52 y Reembolso (Artículos 52 y 53)53)

Derecho reembolso operación Derecho reembolso operación ejecutada siejecutada si::

• el importe no es exactoel importe no es exacto

yy

• el importe excede de lo razonable…el importe excede de lo razonable…

ConsejoConsejo: Operaciones de pago iniciadas : Operaciones de pago iniciadas por el beneficiario o a través del por el beneficiario o a través del mismo. Total.mismo. Total.

ECONECON (Enmienda 246): (Enmienda 246): Reembolso de la Reembolso de la diferencia.diferencia.

2424

Irrevocabilidad Irrevocabilidad (Artículo 56)(Artículo 56)

Principio general: una orden de pago no podrá revocarse con posterioridad al momento de su recepción.Consejo: excepciones / “pull transactions”

2525

Importe completo (Artículo Importe completo (Artículo 58)58)

•El importe completo transferido por el ordenante debe abonarse en la cuenta del beneficiario

•Imposibilidad de deducir gastos

•Distribución ordenante/beneficiario: « share »

(Dos PSP en la UE y en una sola divisa)

2626

Plazo máximo de ejecuciónPlazo máximo de ejecución(Artículos 59-64)(Artículos 59-64)ConsejoConsejo

D+1: Final del primer día D+1: Final del primer día laborable después del laborable después del recibo de la orden.recibo de la orden.

D+3: Posibilidad hasta 2012.D+3: Posibilidad hasta 2012.

+1 si orden en papel+1 si orden en papel

Euro/domésticas/conversiónEuro/domésticas/conversión

ECON (Enm. 257)ECON (Enm. 257)

D+2, sin excepciones (2010).D+2, sin excepciones (2010).

2727

Fecha de valor (Artículo Fecha de valor (Artículo 64a)64a)

“Fecha de valor”: momento utilizado por un proveedor de servicios de pago par el cálculo de interés sobre los fondos transferidos a una cuenta de pago o a partir de ésta (Artículo 4(11)

•Prohibición de las fechas de valor.

•!Adeudo/abono inmediatos!

2828

No ejecución/defectuosa (Art. No ejecución/defectuosa (Art. 67)67)

Responsabilidad del PSP en caso de no ejecución o ejecución defectuosa de una orden de pago.

ECON (Enmienda 267): no reglas especiales transferencias fuera UE.

2929

Resolución extrajudicial de litigiosResolución extrajudicial de litigios(Artículo 75)(Artículo 75)

Uso de procedimientos adecuados y eficaces de denuncia y

recurso extrajudiciales.

3030

Títulos V & VI – Enmiendas, Títulos V & VI – Enmiendas, Comité de pagos y disposiciones Comité de pagos y disposiciones finalesfinales

• Procedimiento de comitología para Procedimiento de comitología para modificar lista actividades anexo + modificar lista actividades anexo + importesimportes

• Armonización completaArmonización completa

• Disposición transitoria (Articulo 80)Disposición transitoria (Articulo 80)

• Derogación de la Directiva 97/5/CEDerogación de la Directiva 97/5/CE

• Período de transposiciónPeríodo de transposición

3131

Conclusiones del ECOFIN de 12 de octubre de 2006

• APOYA el objetivo del Single Euro Payments Area (SEPA): para conseguir un mercado integrado … sujeto a competencia efectiva y … sin distinción entre pagos transfronterizos y nacionales en euro dentro de la UE;

• SE COMPROMETE a trabajar, junto al Parlamento Europeo, por una rápida adopción de la … propuesta de Directiva …;

• SEÑALA que una atención continuada es necesaria para asegurar que los servicios de pago SEPA, incluidos sus soportes tecnológicos y procedimientos, no representen un deterioro en comparación a los costes nacionales y nivel de servicio en los Estados miembros más eficientes …;

• Para facilitar compromiso por un pronto uso de SEPA, INVITA a los Estados Miembros a realizar análisis de costes y beneficios, cuando sea necesario, para comprobar si los productos SEPA son mejores o, al menos, equivalentes a los productos existentes en términos de precio y calidad, …;

3232

ConclusionesConclusiones

• Enormes potenciales de ahorro ligados a SEPA

• Adopción rápida de la propuesta de directiva: prioridad absoluta

• Directiva necesaria, pero no suficiente

• Autorregulación por la industria / barreras técnicas y comerciales

• SEPA: demasiado importante para fracasar …

3333

Les agradezco la atención prestada

Preguntas, por favor.

¿…?