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Administración del Riesgo Ambiental de las PYMES
Armando Rojas EsquivelBanco Nacional de Costa Rica
Estudio Naciones Unidas “las instituciones financieras carecen de la experiencia
técnica específica para evaluar adecuadamente el riesgo ambiental o las oportunidades asociadas con las inversiones ... Las industrias pequeñas y medianas tienen particularmente dificultades en realizar inversiones en “Producción Limpia” por razones que van del costo del capital a la ausencia de mecanismos de financiamiento apropiados”
Riesgo del crédito Directo: actividades internas del banco Indirecto: actividades de los clientes,
representan el mayor problemaCierre de empresasMultas de cumplimientoDescontaminación garantías
Casos Petrobras en el 2000 con multas por $28 y $118 M
por derrames Banco de Colombia responsable de limpieza del sitio
recibido de la Federación de Productores de Algodón como garantía
Tajo en Costa Rica: por contaminación de fuente se obliga a cerrar el tajo
10% de créditos perdidos relacionados a riesgos ecológicos (ETH-UNS en Alemania)
Fin de los bancos “si un banco hace muchas preguntas ambientales esto podría
generar una desventaja competitiva, y que “el uso de altos criterios ambientales poco realistas, en aislamiento de sus competidores, el mercado y los reguladores, le dejaría “fuera del juego” negándole cualquier oportunidad de actuar como agente de cambio.” (Isis p. 11)
“Si los bancos llegan a ser demasiado duros con las compañías en dificultades ambientales, podrían más bien fomentar el daño ambiental negando el capital a esos negocios, especialmente las empresas pequeñas y medianas (PYMEs), que necesitan pedir prestado el capital requerido para una limpieza general”. (Schmidheiny. P. 108)
PYMES Monto bajo de préstamo Escala vs. Número (“causan la mayoría de la
degradación ambiental del mundo”) ej: forja de metal, electro chapado, lavanderías, estaciones de gasolina, fundiciones …
Gobierno de Holanda: Garantías para PYMES Metodologías simplificadas (monto crédito)
EMS Basados en ISO 14000
Políticas del bancoAhorro energético y medidas ambientales al
interno de las institucionesEvaluación del riesgo ambiental de los créditosProductos “verdes” Divulgación y comunicación
Sistema de Evaluación del Riesgo Ambiental Bancos Suizos
Fase 1: Evaluación Ejecutivo
Si Cumple con otros requisitos
Si
No
¿Respuesta a preguntas adicionales
satisfactoria?
No
Si
No
¿El daño es leve?Si
¿Está la empresa
dispuesta a cumplir
condiciones ambientales adicionales?
Si
¿Satisface los requerimientos de la evaluación expertos
ambientales del banco?
Fase 2: Evaluación Expertos
¿Es conveniente evaluación externa?
No
¿Recomiendan expertos externos aprobar crédito?
Si
No
Fase 3:Evaluación Externa
¿La empresa es de un sector no
contaminante?
No
No
Si
No
Aprobar crédito
Rechazar
Si
13
5
5
4
4
3
3
2
2
2
1
1
1
0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14
acero y metales
textiles
automóviles
procesamiento madera
lavanderías
Otros
material sintético
alimentaria
transporte
construcción
papel
electrónica
gasolineras
Pérdidas de crédito por sectores
Análisis adicional
Preguntas adicionales por sector específico Solicitud permisos y requerimientos
adicionales ¿Evaluación externa?
Procedimientos si hay riesgo
Tasa de interés diferenciada Modificación tiempos del préstamo Garantías diferenciadas Soluciones “hechas a la medida”, necesidad de
mayor flexibilidad
Estructura administrativa
Contratación externa (UBS-ECOFACT) División Interna (CS pero hasta este año) Grupo de trabajo (crédito, administración
interna, ahorro energético y de materiales, prensa y relaciones públicas)
Aspectos claves
Compromiso gerencia Capacitación Herramienta práctica y útil, evitar riesgo moral
y oposición a usarla Ligar salarios con resultados
Matriz de posicionamiento
Sofisticación herramientas
Com
prom
iso
gere
ncia
l y c
ultu
ra
SALSini
SópSEu
bajabajo
alta
alto
UNEP-FI
Mecanismo para obtener apoyo gerencial Intención de compromiso, no es suficiente Implica un costo para el banco www.unepfi.net
KfWCrédito
• Estrictos criterios técnicos-bancarios
• Exclusivo inversiones con impacto ambiental significativo
• Promover proyectos en empresas y bancos
• Asesorar empresas en conveniencia de créditos amb.
• Asesorar bancos en evaluación ambiental
• Cofinanciar estudios de factibilidad
PYMES
Promoción, asesoría y estudios
Situación América Latina INCAE: guías de ecoeficiencia, programas
ambientales en bancos de A.L., Gerentes Ambientales. www.ecobanking.com
Mercier: EMS en países en desarrollo. Pratt: Mecanismos financiamiento P+L en
América Latina
Papel del mercado Turismo ecológico: $1,200 millones Tendencias de consumo ambiental creciente
(posibilidad sobreprecio) 72.7% de las exportaciones van a Estados Unidos,
Europa y Japón, donde los consumidores exigen productos ambientales (ISO 14,000)
Gustos de los consumidores cambiando a nivel mundial, para mantenerse hay que producir bienes con tecnologías limpias
Muchas gracias