วิเคราะห์ผลการดําเนินงานโครงการสินเชื่อดอกเบี้ยต่ําเพื่อ...

วเคราะหผลการดาเนนงานโครงการสนเชอดอกเบยตาเพอเปนเงนทนหมนเวยน ใหแกผประกอบการ SMEs: กรณโครงการยอยของธนาคารออมสน

โดย

นางสาวฤทยรตน บญจนทร

การคนควาอสระนเปนสวนหนงของการศกษาตามหลกสตร เศรษฐศาสตรมหาบณฑต สาขาเศรษฐศาสตรธรกจ

คณะเศรษฐศาสตร มหาวทยาลยธรรมศาสตร ปการศกษา 2558

ลขสทธของมหาวทยาลยธรรมศาสตร

PREFORMANCE ANALYSIS OF THE SOFT LOANS SCHEME FOR WORKING CAPITAL TO SMALL AND MEDIUM ENTERPRISE

ENTREPRENEURS: THE CASE OF GOVERNMENT SAVINGS BANK

BY

MISS RUTHAIRAT BOONCHAN

AN INDEPENDENT STUDY SUBMITTED IN PARTIAL FULFILLMENT OF THE REQUIREMENTS FOR THE DEGREE OF MASTER DEGREE OF ARTS

BUSINESS ECONOMICS FACULTY OF ECONOMICS THAMMASAT UNIVERSITY

ACADEMIC YEAR 2015 COPYRIGHT OF THAMMASAT UNIVERSITY

(1)

หวขอการคนควาอสระ วเคราะหผลการดาเนนงานโครงการสนเชอดอกเบยตาเพอเปนเงนทนหมนเวยนใหแกผประกอบการ SMEs: กรณโครงการยอยของธนาคารออมสน

ชอผเขยน นางสาวฤทยรตน บญจนทร ชอปรญญา เศรษฐศาสตรมหาบณฑต (เศรษฐศาสตรธรกจ) สาขาวชา/คณะ/มหาวทยาลย เศรษฐศาสตรธรกจ

เศรษฐศาสตร มหาวทยาลยธรรมศาสตร

อาจารยทปรกษาการคนควาอสระ อาจารย ดร. อนนต ภาวสทธไพศฐ ปการศกษา 2558

บทคดยอ

การศกษาเรอง วเคราะหผลการดาเนนงานโครงการสนเชอดอกเบยตาเพอเปนเงนทน หมนเวยนใหแกผประกอบการ SMEs: กรณโครงการยอยของธนาคารออมสน โดยมวตถประสงคเพอ ศกษาความสาเรจของโครงการตามทธนาคารออมสนไดตงเปาหมายไว รวมทงศกษาปญหาและอปสรรคทพนกงานและลกคาของธนาคารออมสนพบเจอจากการใหบรการและรบบรการสนเชอ ในโครงการน โดยจะนาผลทศกษาไดไปพฒนาตอยอดการกาหนดหลกเกณฑเงอนไข สาหรบการให สนเชอทมลกษณะเดยวกนในอนาคต เพอใหผประกอบการ SMEs ไดรบการชวยเหลอหรอ การบรรเทาความเดอดรอนไดอยางตรงจด และไมเปนการเออประโยชนใหแกผประกอบการ SMEs รายใดรายหนง ทาใหสามารถเขาถงแหลงเงนทนไดอยางทวถง และธนาคารออมสนไดรบผลประโยชนจากการใหบรการสนเชอดวย

การศกษาในครงนเปนการวเคราะหเชงพรรณา โดยแบงการวเคราะหออกเปน 3 สวน ไดแก 1. การศกษาผลสาเรจของโครงการ 2. ศกษาปญหาและอปสรรคทพนกงานและลกคาของ ธนาคารออมสนพบจากโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ 3. บทสมภาษณเชงลกของลกคาทใชบรการ โครงการสนเชอดอกเบยตา โดยเกบรวบรวมขอมลจากฐานขอมลของธนาคารออมสน และการใช แบบสอบถามและการสมภาษณจากกลมตวอยางทงพนกงานสนเชอและลกคาทขอสนเชอ

ผลการศกษา พบวา ธนาคารออมสนสามารถเบกใชวงเงนสนเชอในโครงการสนเชอ ดอกเบยตาฯ ไดเปนอนดบ 4 จาก 19 สถาบนการเงน โดยเบกใชเปนจานวน 4,360 ลานบาท และ ผลตภณฑสนเชอ 5 ประเภทของธนาคารออมสน ทประสบผลสาเรจตามทผบรหารธนาคารตงไว คอ

(2)

โครงการสนเชอ SMEs เพอเสรมสภาพคลอง สามารถอนมตสนเชอไดครบ 3,000 ลานบาท ในขณะท ผลตภณฑอก 4 โครงการไมสามารถทาไดตามเปาหมาย โดยเฉพาะโครงการสนเชอเพอชวยเหลอ ชาวประมง “ประมงไทยกาวไกลสสากล” ไมสามารถอนมตวงเงนสนเชอใหแกชาวประมงไดเลย

ทางดานการศกษาปญหาและอปสรรคจากโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ ในสวนของ พนกงาน พบวาปญหาและอปสรรคทไดรบจากลกคาคอ ล กคามการจดเตรยมเอกสารลาชา ความคาดหวงจากลกคา และระยะเวลาทเรงรบ สรางความกดดนใหพนกงานในการใหบรการสนเชอ โครงการน ทาใหเกดขอผดพลาดคอนขางมาก ในสวนของปญหาและอปสรรคจากกระบวนการทางาน พบวา หนงสอชแจงวธปฏบตมความซบซอน ระยะเวลาการพจารณาสนเชอมความเรงรบ อกทงเอกสารทตองจดสงใหหนวยงานทเกยวของมจานวนมาก ทาใหเกดขอผดพลาดตองแกไขหลายครงเปนการเพมงานใหแกพนกงาน ตอมาปญหาและอปสรรคทผประกอบการ SMEs พบจากการ ใชบรการสนเชอดอกเบยตาฯ น คอ วงเงนโครงการไมเพยงพอตอความตองการไดรบการสนบสนนแหลงเงนทนของผประกอบการ SMEs รวมทงประเภทธรกจทสามารถขอยนกในโครงการนได ไมครอบคลมทกประเภทกจการทาใหการกระจายเงนทนในครงนเปนไปอยางไมทวถง

คาสาคญ: ผลการดาเนนงาน, สนเชอดอกเบยตา, ผประกอบการ SMEs, ธนาคารออมสน

(3)

Independent Study Title PERFORMANCE ANALYSIS OF THE SOFT LOANS SCHEME FOR WORKING CAPITAL TO SMALL AND MEDIUM ENTERPRISE ENTREPRENEURS: THE CASE OF GOVERNMENT SAVINGS BANK

Author Miss Ruthairat Boonchan Degree Master of Arts (Business Economics) Department/Faculty/University Business Economics

Economics Thammasat University

Independent Study Advisor Anan Pawasutipaisit, Ph.D. Academic Year 2015

ABSTRACT

The Government Savings Bank (GSB) soft loans scheme to small and medium-sized enterprise (SME) entrepreneurs, approved in 2015 and 2016, was studied. Achievements and obstacle faced by credit analysts and customers noted. Descriptive analysis included evaluating the scheme’s success, studying problems and barriers faced by credit analysts, and in-depth interviews with SME owners. Questionnaires were used to collect data.

Results showed that GSB ranked fourth out of 19 banks for maximum withdrawal limit of 4,360 million baht. Only one out of five sections of the scheme succeeded, in which credit was used in order to increase liquidity. A total of 3,000 million baht was distributed, but some could not benefit; for example, a soft loan scheme to help fisherman was not approved for a single SME.

These findings indicated that procedures have complex workflows. Limited time to analyze credit made the work difficult and errors frequent. These problems mainly stem from the urgency to stimulate the economy. SMEs experienced problems from this scheme due to credit limits being used up rapidly. These observations may be helpful in developing and problem-solving for the next

(4)

scheme to relieve troubled SMEs with working capital. From these improvements, GSB should benefit too. Keywords: Performance, Soft Loans, Small and Medium Enterprise Entrepreneurs, Government Savings Bank

(5)

กตตกรรมประกาศ การคนควาอสระฉบบนสาเรจลลวงไดโดยไดรบความอนเคราะหของบคคลทานตางๆ

โดยเฉพาะ อาจารย ดร. อนนต ภาวสทธไพศฐ อาจารยทปรกษาการคนควาอสระฉบบน ขาพเจาตอง ขอขอบพระคณอาจารยเปนอยางยง ทไดใหคาแนะนาและขอเสนอแนะตางๆ ทเปนประโยชน ในการศกษาครงน และขอขอบพระคณอาจารย ดร. อนณ อรณเรองสวสด กรรมการการคนควาอสระ ฉบบน ทกรณาสละเวลาอนมคาและไดใหคาแนะนาทเปนประโยชนอยางยง เพอใหการคนควาอสระ ฉบบนมความสมบรณมากยงขน

ขอขอบพระคณพนกงานสนเชอและลกคาของธนาคารออมสนทกทานทสละเวลา อนมคาเพอตอบแบบสอบถามและขอมลตางๆ ทเปนประโยชนสาหรบงานคนควาอสระฉบบน โดยเฉพาะอยางยงขอขอบคณผอานวยการฝายบรหารลกคาธรกจและภาครฐ และพๆ พนกงาน ทกทานทคอยชวยเหลอและคอยเปนกาลงใจใหตลอดมา

นอกจากน ขอขอบพระคณคณาจารย เพอนรวมรน MBE18 และเจาหนาทโครงการ เศรษฐศาสตรธรกจ มหาวทยาลยธรรมศาสตร ทาพระจนทร ทกทานทมสวนผลกดนและคอยให คาปรกษาตางๆ ดวยดตลอดมา

ขอขอบพระคณครอบครวของขาพเจาทคอยเปนกาลงใจทสาคญจนทาใหการคนควา อสระฉบบนเสรจสมบรณ ทายทสดน หากการคนควาอสระฉบบนมขอบกพรองประการใด ขาพเจา ขอนอมรบขอบกพรองนนไวเพยงผเดยว และขออภยมา ณ ทน นางสาวฤทยรตน บญจนทร

(6)

สารบญ หนา บทคดยอภาษาไทย (1) บทคดยอภาษาองกฤษ (3) กตตกรรมประกาศ (5) สารบญตาราง (10) สารบญภาพ (11) รายการสญลกษณและคายอ (12) บทท 1 บทนา 1

1.1 ทมาและความสาคญ 1 1.2 วตถประสงคของการศกษา 2 1.3 ขอบเขตของการศกษา 2 1.4 ประโยชนทคาดวาจะไดรบ 3

บทท 2 กรอบแนวคดทางทฤษฎ วรรณกรรมและงานวจยทเกยวของ 4

2.1 ความรทวไปและการทบทวนเอกสารทเกยวของกบโครงการสนเชอดอกเบยตา 4

เพอเปนเงนทนหมนเวยนใหแกผประกอบการ SMEs 2.1.1 ความเปนมาของโครงการ 4

(7)

2.2 กรอบแนวคดทางทฤษฎ 9 2.2.1 นโยบายกงการคลง (Quasi-Fiscal Policy) 9 2.2.2 ความหมายและหลกการวเคราะหสนเชอ 16 2.2.3 การตดตามผลและการประเมนผลโครงการ 20 2.2.4 ความไมสมบรณของสญญา (Incomplete Contract) 23

2.3 วรรณกรรมและงานวจยทเกยวของ 24 2.3.1 งานวจยทเกยวของกบนโยบายกงการคลง 24 2.3.2 งานวจยทเกยวของกบกจกรรมกงการคลง 24 2.3.3 งานวจยทเกยวของกบการวเคราะหผลการดาเนนงาน 25

บทท 3 วธการศกษา 27

3.1 สวนท 1 ศกษาเปรยบเทยบผลสาเรจของโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ 27

3.1.1 การเกบรวบรวมขอมล 27 3.1.2 การวเคราะหขอมล 27

3.2 สวนท 2 ศกษาปญหาและอปสรรคจากการดาเนนโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ 28 3.2.1 ขอมลและแหลงขอมล 28 3.2.2 ประชากรและกลมตวอยาง 28 3.2.3 เครองมอทใชในการศกษา 33 3.2.4 การทดสอบเครองมอ 33 3.2.5 การเกบรวบรวมขอมล 34 3.2.6 การวเคราะหขอมล 34

บทท 4 ผลการวจยและอภปรายผล 36

4.1 สวนท 1 ผลการศกษาการเปรยบเทยบผลสาเรจของโครงการสนเชอดอกเบยตา 36

เพอเปนเงนทนหมนเวยนใหแกผประกอบการ SMEs 4.1.1 ผลการดาเนนงานในภาพรวมของโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ 36 4.1.2 ผลการเปรยบเทยบผลสาเรจของโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ 40

ของธนาคารออมสน

(8)

4.2 สวนท 2 ผลการศกษาปญหาและอปสรรคจากการดาเนนโครงการ 43 สนเชอดอกเบยตาฯ 4.2.1 ผลการศกษาปญหาและอปสรรคจากการดาเนนโครงการสนเชอ 43

ดอกเบยตาเพอสนบสนนผประกอบการ SMEs ในสวนของพนกงานสนเชอ 4.2.2 ผลการศกษาปญหาและอปสรรคจากการดาเนนโครงการสนเชอดอกเบยตา 55

เพอสนบสนนผประกอบการ SMEs ในสวนของผประกอบการ SMEs 4.3 สวนท 3 ผลการสมภาษณเชงลกกบลกคาทไดรบปญหาและอปสรรค 63

จากการขอสนเชอในโครงการสนเชอดอกเบยตา 4.3.1 โครงการสนเชอเพอชวยเหลอชาวประมง “ประมงไทยกาวไกลสสากล” 63 4.3.2 โครงการสนเชอ SMEs เพมประสทธภาพการผลตและการประหยดพลงงาน 63 4.3.3 โครงการสนเชอ SMEs เพอธรกจทองเทยวและบรการ 63 4.3.4 โครงการสนเชอ SMEs เพอผรบเหมางานภาครฐ 64 4.3.5 โครงการสนเชอ SMEs เพอเสรมสภาพคลอง 64

บทท 5 สรปผลการศกษาและขอเสนอแนะ 66

5.1 สรปผลการศกษา 66

5.1.1 สรปผลสาเรจของโครงการ 66 5.1.2 ผลการศกษาปญหาและอปสรรคจากการดาเนนโครงการ 67

5.2 ขอเสนอแนะ 69 5.2.1 ขอเสนอแนะสาหรบธนาคารออมสน 69 5.2.2 ขอเสนอแนะสาหรบบทบาทของภาครฐ 70

5.3 ประโยชนทไดรบจากการศกษาในครงน 71 5.4 ขอจากดในการศกษา 71

รายการอางอง 72

(9)

ภาคผนวก

ภาคผนวก ก รายละเอยด 5 โครงการสนเชอของธนาคารออมสน 75 ภาคผนวก ข แบบสอบถามสาหรบพนกงานสนเชอของธนาคารออมสน 80 ภาคผนวก ค แบบสอบถามสาหรบผประกอบการ SMEs 82

ประวตผเขยน 85

(10)

สารบญตาราง ตารางท หนา 2.1 รายชอสถาบนการเงนทเขารวมโครงการฯ จานวน 19 แหง 6 2.2 กรอบหลกเกณฑ และเงอนไขตางๆ ของโครงการ 7 2.3 ตวอยางกจกรรมกงการคลงทเปนการใหสนเชอทมเงอนไขทผอนปรน 12 3.1 แสดงจานวนทงหมดของผลงทะเบยนยนความประสงคขอสนเชอในโครงการ 29 3.2 แสดงจานวนตวอยางทงหมดทใชในการศกษา 32 4.1 แสดงผลการดาเนนงานภาพรวมของโครงการสนเชอดอกเบยตาเพอเปนเงนทน 37

หมนเวยนใหแกผประกอบการ SMES 4.2 แสดงผลการเปรยบเทยบผลสาเรจของโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ ของ 40

ธนาคารออมสน 4.3 แสดงขอมลกลมตวอยางของพนกงานสนเชอสงกดสายงานกจการสาขา 1 43 4.4 แสดงขอมลกลมตวอยางของพนกงานสนเชอสงกดสายงานกจการสาขา 2 46 4.5 แสดงขอมลกลมตวอยางของพนกงานสนเชอสงกดสายงานกจการสาขา 3 48 4.6 แสดงขอมลกลมตวอยางของพนกงานสนเชอสงกดสายงานกจการสาขา 4 49 4.7 แสดงขอมลกลมตวอยางของพนกงานสนเชอสงกดสายงานกจการสาขา 5 51 4.8 แสดงขอมลกลมตวอยางของพนกงานสนเชอสงกดสายงานกจการสาขา 6 53 4.9 แสดงประเภทธรกจของกลมตวอยาง 55 4.10 แสดงระดบวงเงนทกลมตวอยางยนขอสนเชอ 55 4.11 แสดงความสมาเสมอของรายไดของกลมตวอยาง 56 4.12 แสดงแหลงขาวสารเกยวกบโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ ของกลมตวอยาง 56 4.13 แสดงประเภทโครงการยอยทกลมตวอยางยนขอสนเชอ 57 4.14 แสดงประเภทของวงเงนทกลมตวอยางยนขอสนเชอ 57 4.15 แสดงขอมลหลกประกนทกลมตวอยางใชในการขอสนเชอ 58 4.16 แสดงเหตผลทกลมตวอยางเลอกขอสนเชอกบธนาคารออมสน 59 4.17 แสดงการพบปญหาและอปสรรคจากการขอสนเชอในโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ 59 4.18 แสดงความคดเหนในการเขารวมโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ ในอนาคต 61 4.19 แสดงระดบความมนใจในการไดรบอนมตสนเชอของกลมตวอยาง 62 4.20 แสดงขอมลการไดรบอนมตสนเชอในโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ ของกลมตวอยาง 62

(11)

สารบญภาพ ภาพท หนา 2.1 บทบาทของสนเชอในสถาบนการเงน 17 2.2 องคประกอบของระบบการตดตามผลหรอการกากบงาน 22 2.3 จดสาคญของการตดตามผลหรอกากบงาน 22

(12)

รายการสญลกษณและคายอ สญลกษณ/คายอ คาจากดความ/คาเตม ธอส. ธ.ก.ส. ธสน. บสย. สศค. SFIs SMEs

ธนาคารอาคารสงเคราะห ธนาคารเพอการเกษตรและสหกรณการเกษตร ธนาคารเพอการสงออกและนาเขาแหง ประเทศไทย บรรษทประกนสนเชออตสาหกรรมขนาดยอม สานกเศรษฐกจการคลง Specialized Financial Institutions Small and Medium Enterprises

1

บทท 1 บทนา

1.1 ทมาและความสาคญ

สถาบนการเงนเฉพาะกจ (Specialized Financial Institutions: SFI) ถกตงขนในชวงหลงจากสงครามโลกครงทสองซงระบบเศรษฐกจตกตาอย างรนแรงทวโลกรฐบาลจงเหนความจาเปนตองเรงรดพฒนาเศรษฐกจและสงคม โดยไดมการเปลยนสถานภาพจาก สานกงานคลงออมสนมาเปนธนาคารออมสนเพอสงเสรมการออมทรพยของประชาชนและเพอเรงระดมเงนออมเขาสระบบการเงนและไดตง ธนาคารอาคารสงเคราะห (ธอส.) ขนทาหนาทใหความชวยเหลอทางการเงนแกประชาชนใหมทอยอาศยตามควรแกอตภาพโดยการใหกยมเงนและจดสรรทดนเพอกอสรางทอยอาศย สาหรบการพฒนาดานสงคมเพอใหมการกระจายรายไดไปสชนบทรฐบาลไดตง ธนาคารเพอการเกษตรและสหกรณการเกษตร (ธกส.) เพอใหความชวยเหลอทางการเงนในการสงเสรมอาชพการเกษตรโดยเฉพาะเกษตรกรรายยอยทขาดหลกประกนการกยมตอมารฐบาลไดตง ธนาคารเพอการสงออกและนาเขาแหงประเทศไทย (ธสน.) เพอทาหนาทสงเสรมและสนบสนนการสงออก-นาเขา และการลงทนเพอการพฒนาประเทศ ดวยการใหสนเชอแกผสงออก และบรการทางการเงนรปแบบอนและเพอเพมขดความสามารถในการผลตของประเทศ รฐบาลไดจดตง บรรษทประกนอตสาหกรรมขนาดยอม (บสย.) เพอชวยเหลอผประกอบการทขาดหลกประกนในการขอสนเชอ อกดวย

ในสวนของธนาคารออมสน นอกจากจะสงเสรมการออมและเปนแหลงเงนเงนทนใหกบภาครฐแลว ยงไดรบมอบหมายตามนโยบายของรฐในการพฒนาสงเสรมเศรษฐกจ และสนบสนนการลงทนตางๆโดยอยภายใตการกากบดแลของกระทรวงการคลงดวยทงน ธนาคารออมสนไดดาเนนกจกรรมกงการคลงตามนโยบายของรฐบาลมาแลวหลายกจกรรม เชน การใหการสนบสนนทางการเงนแกผมรายไดนอยและผประกอบการวสาหกจขนาดกลางและขนาดยอม (SMEs) หรอใหการสนบสนนสนเชอดอกเบยอตราพเศษสาหรบผไดรบผลกระทบจากอทกภย ในป 2554 เปนตน

ในป 2557 ทผานมา ประเทศไทยประสบกบภาวะทางเศรษฐกจและการเมอง สงผลใหภาคอตสาหกรรมขาดสภาพคลองในการดาเนนงาน และทาใหเศรษฐกจของประเทศในปจจบนมการเตบโตไปอยางเชองชา จากปญหาดงกลาว รฐบาลจงมมตเหนชอบมาตรการการเงนการคลงเพอสงเสรมผประกอบการSMEs ในระยะเรงดวน ภายใตชอ “โครงการสนเชอดอกเบยตาเพอเปนเงนทน

2

หมนเวยนใหแกผประกอบการ SMEs”เพอชวยใหผประกอบการSMEs ดาเนนกจการตอไปได และยงสงผลใหประเทศมฐานะทางการเงนทดยงขน

ในการน ธนาคารออมสนไดรบมอบหมายใหเปนแหลงเงนทนในการปลอยกในโครงการสนเชอดอกเบยตาเพอเปนเงนทนหมนเวยนใหแกผประกอบการ SMEs วงเงน 100,000 ลานบาท ใหกบธนาคารพาณชยและสถาบนการเงนเฉพาะกจ (SFIs) ทเขารวมโครงการ รวมเปน 19 แหง ในทนรวมถงธนาคารออมสนดวย เพอไปสนบสนนทางการเงนใหกบผประกอบการSMEs ดวยอตราดอกเบยพเศษ รอยละ 4 ตอป เปนเวลา 7 ป

บดน ธนาคารออมสนไดเรมดาเนนโครงการฯ เรยบรอยแลว ผศกษาเหนวาจะเปนประโยชนไมมากกนอยตอธนาคารออมสนภาครฐ และประเทศได หากมการตดตามผลการดาเนนโครงการฯรวมถงศกษาปญหาและอปสรรคของโครงการฯ เพอเปนแบบอยางและแนวทางในการแกไขปญหาการออกมาตรการเพอชวยเหลอผประกอบการ SMEs ของรฐบาลในครงตอไป 1.2 วตถประสงคของการศกษา

1.2.1 เพอศกษาประวตความเปนมา นโยบายของรฐบาล มาตรการของโครงการ และระเบยบวธการตางๆ ในการดาเนนโครงการ

1.2.2 เพอประเมนความสาเรจของโครงการ 1.2.3 เพอศกษาถงปญหาและอปสรรคในการดาเนนโครงการ

1.3 ขอบเขตของการศกษา

ศกษาวตถประสงคของโครงการ และศกษาครอบคลมไปถงประเดนตางๆ ตอไปน คอ จานวนผเขารวมโครงการ ปรมาณสนเชอทอนมตในแตละโครงการยอย ความสาเรจของโครงการ โดยเปรยบเทยบเปาหมายทไดกาหนดไวกบการปลอยใหสนเชอไดจรง การชดเชยและเงนสนบสนนโครงการของรฐบาล อตราดอกเบย และประเภทของสนเชอทถกกาหนดใหเขาโครงการ

3

1.4 ประโยชนทคาดวาจะไดรบ

1.4.1 เพอทราบถงประวตความเปนมา นโยบาย มาตรการ และระเบยบวธการตางๆ ในการดาเนนโครงการ

1.4.2 เพอเปนขอมลในการปรบปรงมาตรการของโครงการใหมความเหมาะสมและเปนประโยชนมากยงขน

4

บทท 2 กรอบแนวคดทางทฤษฎ วรรณกรรมและงานวจยทเกยวของ

ในบทนไดรวบรวมแนวคดทางทฤษฎ วรรณกรรมและงานวจยทเกยวของเพอนาขอมล

ทรวบรวมได มาสรปสาระสาคญในประเดนทจะกอใหเกดประโยชนตองานวจย โดยมเนอหาดงน 2.1 ความรทวไปและการทบทวนเอกสารทเกยวของกบโครงการสนเชอดอกเบยตาเพอเปนเงนทน หมนเวยนใหแกผประกอบการ SMEs

2.1.1 ความเปนมาของโครงการ

คณะรฐมนตรไดมมตเมอวนท 10 กนยายน 2558 เหนชอบมาตรการการเงน การคลงเพอสงเสรมผประกอบการ SMEs ในระยะเรงดวน โดยมสาระสาคญดงน

(1) เหนชอบหลกเกณฑและเงอนไขโครงการสนเชอดอกเบยตาเพอเปนเงนทน หมนเวยนใหแกผประกอบกจการ SMEs วงเงน 100,000 ลานบาท เปนระยะเวลา 7 ป และ งบประมาณทรฐบาลชดเชยในการดาเนนโครงการเฉพาะอตราดอกเบยภายในกรอบวงเงน 20,020 ลานบาท โดยใหธนาคารออมสนเสนอขอตงงบประมาณรายจายปงบประมาณ พ.ศ. 2560 และปตอๆ ไป ตามคาใชจายทเกดขนจรง ในแตละปตามความจาเปนและเหมาะสม

(2) เหนชอบในการทบทวนปรบปรงวงเงน หลกเกณฑและเงอนไขการคาประกน สนเชอโครงการ Portfolio Guarantee Scheme ระยะท 5 (PGs - 5) เดมตามทเคยไดรบอนมต จากคณะรฐมนตร เมอวนท 14 กรกฏาคม 2558 จากวงเงนคาประกน 80,000 ลานบาท เปนวงเงน คาประกน 100,000 ลานบาท เพมจานวน 20,000 ลานบาท สงผลใหวงเงนรวมของโครงการเพมขน จากเดม 240,000 ลานบาท เปน 260,000 ลานบาท และปรบปรงเงอนไขโครงการ PGS – 5 ใหม โดยเพมการชวยเหลอคาธรรมเนยมการคาประกนจากเดม 1 ป เปน 4 ป ในอตราตงแต รอยละ 0.25 – 1.75 และปรบเงอนไขการจายคาประกนชดเชยตามภาระคาประกนในแตละ Portfolio (Coverage Ratio per Portfolio) จากเดมสงสดไมเกน รอยละ 21 เปนสงสดไมเกนรอยละ 22.5 ของภาระคาประกนเฉลย ตลอดระยะเวลาโครงการตามทกระทรวงการคลงเสนอ ทงน ในสวนของ หลกเกณฑทกาหนดการแบงจายคาประกนชดเชยใหแกสถาบนการเงนในแตละป ขอใหบสย. ดาเนนการตามแนวทางเดยวกบทเคยปฏบตตามมตคณะรฐมนตรเมอวนท 8 มกราคม 2556 ดวย

5

สาหรบภาระงบประมาณเมอพจารณาตามหลกเกณฑและวธปฏบตในการ คาประกนสนเชอโครงการ PGS – 5 ทปรบปรงดงกลาวแลว จะมภาระงบประมาณเพมขน จานวน 5,850 ลานบาท (คาธรรมเนยมคาประกนสนเชอเพม จานวน 2,600 ลานบาท และคาชดเชย ความเสยหาย จานวน 3,250 ลานบาท) เปนผลทาใหกรอบวงเงนงบประมาณโครงการ PGS – 5 รวมทงโครงการเพมขนเปน 24,762.5 ลานบาท จงเหนควรให บสย. ขอตงงบประมาณรายจาย ประจาปงบประมาณ พ.ศ. 2560 และปงบประมาณตอๆ ไป ตามคาใชจายทเกดขนจรง ตามความ จาเปนและเหมาะสม โดยขอทาความตกลงกบสานกงบประมาณสาหรบในสวนของการชดเชย คาประกนชดเชยรายป ขอให บสย. ใชเงนรายไดจากคาธรรมเนยมคาประกนสนเชอของโครงการกอน หากไมเพยงพอจงขอรบการจดสรรงบประมาณรายจายประจาปตามขนตอนตอไป

(3) เหนชอบการลดอตราภาษเงนไดนตบคคลสาหรบผประกอบการ SMEs ทม กาไรสทธตงแต 300,001 บาทขนไป ตามทกระทรวงการคลงเสนอ เนองจากจะมผลทาให ผประกอบการ SMEs ทอยในระบบภาษและมกาไรสทธตงแต 300,001 บาทขนไป มตนทนทางภาษ ลดลง ซงชวยเพมขดความสามาถในการแขงขนของ SMEs

(4) เหนชอบมาตรการภาษเพอสงเสรมผประกอบการ SMEs จานวนมากทอย นอกระบบภาษเขาสระบบภาษ เปนการขยายฐานภาษใหกวางขน ซงจะทาใหการจดเกบภาษ ในอนาคตเพมสงขน

(5) มอบหมายใหกรมสรรพากรดาเนนการยกรางกฎหมายทเกยวของ เพอให มาตรการตามขอ 3 และ 4 มผลบงคบใชโดยเรวตอไป

ทงน ธนาคารออมสนเปนผปลอยเมดเงน 100,000 ลานบาท ใหกบสถาบน การเงนทขอเขารวมโครงการ จานวน 19 แหง รวมถงธนาคารออมสนเองดวย เพอนาเงนทนดงกลาว ไปปลอยสนเชอดอกเบยตา (รอยละ 4) ใหกบผประกอบการ SMEs ทวประเทศโดยระยะเวลาสนสด โครงการ คอ 31 มนาคม 2559 น

6

ตารางท 2.1 รายชอสถาบนการเงนทเขารวมโครงการฯ จานวน 19 แหง

สถาบนการเงนเฉพาะกจ (SFIs) ธนาคารพาณชย ธนาคารออมสน ธนาคารกรงเทพ จากด (มหาชน)

ธนาคารพฒนาวสาหกจขนาดกลางและขนาดยอมฯ ธนาคารกรงไทย จากด (มหาชน) ธนาคารเพอการเกษตรและสหกรณการเกษตร ธนาคารกรงศรอยธยา จากด (มหาชน)

ธนาคารเพอการสงออกและนาเขาแหงประเทศไทย ธนาคารกสกรไทย จากด (มหาชน) ธนาคารอสลามแหงประเทศไทย ธนาคารเกยรตนาคน จากด (มหาชน)

ธนาคารซไอเอมบ ไทย จากด (มหาชน)

ธนาคารทหารไทย จากด (มหาชน)

ธนาคารทสโก จากด (มหาชน)

ธนาคารไทยเครดตเพอรายยอยจากด (มหาชน)

ธนาคารไทยพาณชย จากด (มหาชน)

ธนาคารธนชาตจากด (มหาชน)

ธนาคารยโอบ จากด (มหาชน) ธนาคารแลนด แอนด เฮาส จากด (มหาชน) ธนาคารไอซบซ (ไทย) จากด (มหาชน)

ทมา : จากการรวบรวมโดยผศกษา

7 ตารางท 2.2 กรอบหลกเกณฑ และเงอนไขตางๆ ของโครงการ

ชอโครงการ โครงการสนเชอดอกเบยตาเพอเปนเงนทนหมนเวยนใหแกผประกอบการ SMEs คณสมบตผขอสนเชอ ผประกอบการ SMEs ทเปนบคคลธรรมดา สญชาตไทย หรอนตบคคลจดทะเบยนในประเทศ ซงมบคคลสญชาตไทยถอหนเกนกวา

รอยละ 50 ของทนจดทะเบยน โดยใชนยาม SMEs ของกระทรวงอตสาหกรรม วตถประสงคของโครงการ

เพอชวยเหลอผประกอบการ SMEs ในประเทศ โดยเฉพาะผประกอบการรายใหมทประสบปญหาขาดสภาพคลองใหเขาถงแหลง เงนทนไดในสภาวะเศรษฐกจทยงไมฟนตว และเพอชวยบรรเทาภาระภาษใหแกผประกอบการ SMEs รวมทงเพมขดความสามารถ ในการแขงขนใหกบผประกอบการรายใหญ ตลอดจนเพมความเชอมนของผบรโภคและผประกอบการตามมาตรการการเงนการคลง ระยะเรงดวน

วงเงนรวมทงโครงการ 100,000 ลานบาท

วธการใหความชวยเหลอ (1) ธนาคารออมสนใหสนเชอดอกเบยตา (Soft Loan) แกธนาคารพาณชยและสถาบนการเงนเฉพาะกจ (SFIs) ทเขารวมโครงการฯ (2) ธนาคารพาณชยและ SFIs นาเงนทนไปใหสนเชอแกผประกอบกจการ SMEs โดยใหเฉพาะกรณการปลอยสนเชอใหม เทานน โดยมเงอนไขไมใหไถถอน (Refinance) หนเดม

จานวนเงนและอายตวสญญาใชเงน

(1) ตวสญญาใชเงนแตละฉบบตองไมตากวา 10,000 บาท และไมมเศษของหลกพน (2) มอายไมเกน 7 ป นบแตวนทออกตวสญญาใชเงน

อตราดอกเบย (1) ธนาคารออมสนคดดอกเบยจากธนาคารพาณชยและสถาบนการเงนเฉพาะกจ (SFIs) ในอตรารอยละ 0.1 ตอป (2) ธนาคารพาณชยและสถาบนการเงนเฉพาะกจ (SFIs) คดดอกเบยจากผประกอบการตามจานวนเงนในตวสญญาใชเงนในอตรา รอยละ 4.00 ตอป

8 ตารางท 2.2 กรอบหลกเกณฑ และเงอนไขตางๆ ของโครงการ (ตอ)

ระยะเวลาโครงการ (1) ผประกอบการ SMEs ยนขอสนเชอภายใน 31 ธนวาคม 2558 หรอจนกวาวงเงนทกาหนดไวจะถกจดสรรหมด (2) ธนาคารออมสนตองเบกจายสนเชอใหแลวเสรจภายใน 31 มนาคม 2559

การใชวงเงนโครงการเฉพาะในสวนของธนาคารออมสน

ธนาคารออมสนสามารถใชวงเงนและอตราดอกเบยพเศษของโครงการฯ ในการปลอยสนเชอใหแกผประกอบการ SMEs ไดเฉพาะโครงการสนเชอ 5 ประเภท ของธนาคารออมสน ไดแก (1) โครงการสนเชอเพอชวยเหลอชาวประมง “ประมงไทยกาวไกลสสากล” (2) โครงการสนเชอ SMEs เพมประสทธภาพการผลตและการประหยดพลงงาน (3) โครงการสนเชอ SMEs เพอธรกจทองเทยวและบรการ (4) โครงการสนเชอ SMEs เพอผรบเหมางานภาครฐ (5) โครงการสนเชอ SMEs เพอเสรมสภาพคลอง

ประเภทสนเชอสาหรบโครงการฯ

(1) สนเชอระยะยาว (Long – Term Loan) (2) ตวสญญาใชเงน (Promissory Note : P/N)

การชดเชยของรฐบาลใหกบธนาคารออมสน

รฐบาลชดเชยสวนตางอตราดอกเบยใหกบธนาคารออมสน ในอตราเทากบตนทนทางการเงนของธนาคาร บวก คาใชจายในการดาเนนงาน หก อตราผลตอบแทนทธนาคารออมสนไดรบจากการใหสถาบนการเงนกรอยละ 0.1 ตอป ดงนน ประมาณการคาใชจายทรฐตองชดเชยเปนจานวน 2,860 ลานบาท ตอป งบประมาณชดเชย รวม 7 ป เทากบ 20,020 ลานบาท

ทมา : มตคณะรฐมนตร เรอง มาตรการการเงนการคลงเพอสงเสรมผประกอบการวสาหกจขนาดกลางและขนาดยอม (SMEs) ในระยะเรงดวน, 2558.

9

2.2 กรอบแนวคดทางทฤษฎ

2.2.1 นโยบายกงการคลง (Quasi-Fiscal Policy)

(บณฑรก โฆษตานฤทธ, 2558) รฐบาลเรมดาเนนกจกรรมกงการคลงอยางกวางขวางมากขน เนองจากนโยบายกงการคลงชวยเพมความคลองตวในการดาเนนนโยบายของรฐบาล และยงเปนการลดขอจากดในเรองงบประมาณแผนดน ซงรอยละ 90 มาจากการเกบภาษอากรจากประชาชน ในอดตไทยใชนโยบายการคลงจากงบประมาณแผนดนทมาจากภาษอากรเพยงอยางเดยว ทาใหเกดผลกระทบตอฐานะทางการคลงของประเทศ นนคอ เกดหนสาธารณะทมากเกนกวากรอบความมนคงของประเทศและเปนการลดความนาเชอถอทางการเงนของประเทศลงไปอก แตในปจจบนรฐบาลเลอกใชนโยบายกงการคลงทาใหประเทศสามารถขบเคลอนไปพรอมกบลดผลกระทบตอภาคการคลงลงทผานมารฐบาลออกมาตรการชวยเหลอผประกอบการผานโครงการตางๆ เชน โครงการใหความชวยเหลอทางการเงน (Soft Loan) โครงการรบจานาขาว เปนตน โดยดาเนนการผานหนวยงานตางๆ ทอยภายใตการกากบดแลของรฐบาล เชน สถาบนการเงนของรฐ (SFIs) และ รฐวสาหกจ

แตอยางไรกด การดาเนนนโยบายกงการคลงน หากขาดความระมดระวงและ ไมมการควบคมทด อาจสงผลกระทบตอฐานะทางการคลงของรฐบาลทงทางตรงและทางออมได ตวอยางเชน การทรฐบาลตองตงงบประมาณเพอชดเชย/อดหนนการดาเนนกจกรรมกงการคลง ทผานมา (ผลกระทบทางตรง) ซงจะเปนการเบยดบงงบประมาณแผนดนในการใชจายเพอการลงทนและการพฒนาในอนาคต และการลดลงของเงนกองทนของ SFIs ทสงผลให SFIs ออนแอและนาไปส การเพมทนโดยรฐบาลในทสด (ผลกระทบทางออม)

2.2.1.1 นยามของกจกรรมกงการคลง (Quasi-Fiscal Activities: QFA)

กองทนการเงนระหวางประเทศ (International Monetary Fund: IMF) ไดใหนยามของกจกรรมกงการคลงไววา “กจกรรมกงการคลง เปนกจกรรม (ภายใตการกากบดแลของรฐบาล) ของธนาคารกลาง สถาบนการเงนของรฐ และรฐวสาหกจทไมใชสถาบนการเงน โดยหลกการของกจกรรมเปนการเลยนแบบจากมาตรการทางการคลง เชน เรองภาษ เงนอดหนน หรอการใชจายทางตรงอนๆ แมวาการระบจานวนทแมนยาอาจทาไดยากมากในบางกรณ” (IMF, 2004)

10

สานกงานเศรษฐกจการคลง (สศค.) ไดนยามกจกรรมกงการคลงวาเปน“การดาเนนกจกรรมหรอนโยบายรฐบาลผานหนวยงานอนทไมใชรฐบาล เชน ธนาคารกลาง สถาบนการเงนเฉพาะกจและรฐวสาหกจ ซงรฐบาลสามารถเขาไปแทรกแซงในกระบวนการตดสนใจของฝายบรหารในหนวยงานอนได เพอใหมการดาเนนนโยบายตามทรฐบาลตองการ โดยรฐบาลไมตองเสนองบประมาณผานสภา แตอาจจะมผลกระทบเปนภาระของรฐบาลไดในอนาคต หากการดาเนนการตามนโยบายดงกลาวมความเสยหายเกดขน” (สานกงานเศรษฐกจการคลง, 2549)

จะเหนไดวานยามของกจกรรมกงการคลงของทงสองแหงนนมความเหมอนกนในหลกการ แตนยามของ สศค. จะเนนใหเหนถงกระบวนการในการดาเนนกจกรรมกงการคลง นนคอ การเขาไปแทรกแซงการตดสนใจของหนวยงานอนของรฐบาล ตลอดจนผลกระทบของการดาเนนกจกรรมกงการคลงทอาจกอใหเกดภาระทางการคลงในอนาคต ซงในการศกษาครงนจะใชนยามของ สศค. เปนหลก

2.2.1.2 แนวคดในการระบกจกรรมกงการคลงจากกจกรรมทางการคลง

การระบวากจกรรมใดเปนกจกรรมกงการคลงหรอกจกรรมทางการคลงสามารถทาไดโดยพจารณาจากผดาเนนกจกรรมเปนหลก หากผดาเนนกจกรรมหรอโครงการเปนภาครฐซงประกอบดวยรฐบาล (นอกจากหนวยราชการแลว ยงหมายรวมถงองคกรอสระ กองทนและเงนทนหมนเวยนทสงกดกระทรวง ทบวง กรม) และองคกรปกครองสวนทองถน ใหถอเปนการดาเนนกจกรรมทางการคลง แตหากวาผดาเนนกจกรรมหรอโครงการเปนธนาคารกลาง สถาบนการเงนเฉพาะกจ และรฐวสาหกจ ใหถอวาเปนการดาเนนกจกรรมกงการคลง

2.2.1.3 รปแบบของการดาเนนกจกรรมกงการคลง

การดาเนนกจกรรมกงการคลงสามารถทาไดหลายรปแบบ เชน การใหสนเชอทมเงอนไขทผอนปรน (Subsidized credit) การแทรกแซงเกยวกบเงนทนสารองเพอเสรมสภาพคลองตามกฎหมายของธนาคารพาณชย (Manipulation of reserve and statutory liquidity requirements) เชน การทธนาคารกลางออกกฎใหธนาคารพาณชยตองมการตงสารองจานวนมาก โดยทเงนสารองดงกลาวจะถกนาไปใหรฐบาลกยมในอตราดอกเบยทตากวาตลาด เปนตน การใชระบบอตราแลกเปลยนหลายอตรา (Multiple exchange rate practices) การรบประกนอตราแลกเปลยนเฉพาะราย (Exchange rate guarantee) การใหความชวยเหลอธนาคารพาณชยทมปญหา (Bailout of troubled commercial banks) และการดาเนนการดดซบสภาพคลอง (Sterilization operation)

11

โดยกองทนการเงนระหวางประเทศ (IMF, 2004) ไดแบงกจกรรมกงการคลงออกเปน 3 รปแบบ ดงน

รปแบบท1 การดาเนนกจกรรมกงการคลงทเกยวกบระบบการเงน (Operations related to the financial system) ซงประกอบดวย

(1) การใหสนเชอทมเงอนไขทผอนปรน (Subsidized credit) ไดแก การใหสนเชอทมอตราดอกเบยตา (Administered lending rates) การลดหยอนโดยการ เลอกปฏบต (Preferential rediscounting practices) การปลอยกโดยมหลกประกนไมเพยงพอ หรอลกคามความเสยงดานเครดตสง (Poorly secured and subpar loans) และการคาประกนเงนก (Loan Guarantees)

(2) การกาหนดเกณฑการสารองเงนสดแบบไมมดอกเบย (Under remunerated reserve requirement)

(3) การกาหนดเพดานการกเงน (Credit ceiling) (4) การใหความชวยเหลอสถาบนการเงน (Rescue operation)

รปแบบท 2 การด า เนนการท เ ก ยวกบระบบอตราแลกเปล ยน (Operations related to the exchange system) ทประกอบดวย การใชระบบอตราแลกเปลยนหลายอตรา (Multiple exchange rates) การกาหนดใหผนาเขาสนคาตองฝากเงนไวทรฐบาล (Import deposit) การเรยกเกบเงนสารองจากการซอสนทรพยของชาวตางชาต (Deposits on foreign asset purchases) การรบประกนอตราแลกเปลยน (Exchange rate guarantees) และ การรบความเสยงจากอตราแลกเปลยนโดยรฐ (Subsidized exchange risk insurance)

รปแบบท 3 การดาเนนงานทเกยวของกบภาคเอกชน (Operations related to the commercial enterprise sector) ซงประกอบดวย การคดราคาสนคาและบรการตากวาราคาตลาด (Charging less than commercial prices) การจดหาบรการสาธารณะใหแกประชาชน (Provision of noncommercial services) การตงราคาเพอวตถประสงคของการจดเกบรายไดใหเปนไปตามเปาหมาย (Pricing for budget revenue purpose) และการจายคาสนคาและบรการทสงกวาราคาตลาด (Paying above commercial prices to suppliers)

สวนการดาเนนกจกรรมกงการคลงของประเทศไทย เนองจากโครงสรางการบรหารไดกาหนดใหรฐวสาหกจและ SFIs เปนหนวยงานทสงกดอยภายใตกระทรวงทเกยวของ ซงเปนผกาหนดนโยบายในดานตางๆ การตอบสนองตอนโยบายของกระทรวงตนสงกดหรอรฐบาล จงเปนเรองยากทจะหลกเลยง โดยประเทศไทยมการดาเนนกจกรรมกงการคลง 6 รปแบบหลก ดงน

12

(1) การใหสนเชอทมเงอนไขผอนปรน สาหรบการใหสนเชอทมเงอนไขทผอนปรน อาจอยในรปแบบการใหสนเชอทมอตราดอกเบยตากวาตลาด หรอการใหสนเชอทมชวงเวลาปลอดดอกเบย หรออาจเปนการคาประกนการกยม รฐบาลมกดาเนนกจกรรมกงการคลงโดยการใหสนเชอทมเงอนไขทผอนปรนผาน SFIs โดย SFIs แตละแหงอาจมการดาเนนกจกรรมกงการคลงมากกวา 1 โครงการ และโครงการหนงๆ อาจดาเนนการโดย SFIs มากกวา 1 แหงได ทงน รปแบบกจกรรมกงการคลงทรฐบาลใชมากทสดและมการดาเนนการอยางตอเนอง มดงน ตารางท 2.3 ตวอยางกจกรรมกงการคลงทเปนการใหสนเชอทมเงอนไขทผอนปรน

รายชอธนาคาร กจกรรมกงการคลง

1. ธนาคารออมสน

- โครงการธนาคารประชาชน

- โครงการบานเอออาทร (เพอประชาชนกซอบาน)

- โครงการบานออมสนเพอประชาชน

- โครงการสนเชอสาหรบกจการ SMEs

2. ธนาคารอาคารสงเคราะห - โครงการบานเอออาทร (เพอประชาชนกซอบาน)

- โครงการปลอยสนเชอทอยอาศยรวมกบ กองทนบาเหนจ บานาญขาราชการ (กบข.) สานกงานประกนสงคม (สปส.) และรฐวสาหกจทมการใหสนเชอทอยอาศยแก สมาชกดวยเงอนไขทผอนปรน

3. ธนาคารเพอการเกษตรและสหกรณ การเกษตร

- โครงการวสาหกจชมชน


4. ธนาคารพฒนาวสาหกจขนาดกลาง และขนาดยอม


5. ธนาคารเพอการสงออกและนาเขาแหง ประเทศไทย


6. บรรษทประกนสนเชออตสาหกรรม ขนาดยอม

- โครงการคาประกนสนเชอใหแก SME

ทมา : สานกเศรษฐกจการคลง, 2559.

13

(2) การประกนราคาสนคารปแบบนมกจะถกใชกบสนคาทางการเกษตร เชน การรบจานาขาวเปลอก โดยรฐบาลดาเนนการผานธกส. โดยให ธกส. เปนแหลงเงนทนในการ รบจานาขาวเปลอก และใหกองทนรวมฯ เปนผกเงนเพอใชในการรบจานา และเมอสนคาถกระบายออกสตลาดแลว กองทนฯ จะทาเรองเพอเสนอขอเงนอดหนนจากคณะรฐมนตร เพอจายคนใหธกส. พรอมดอกเบยตอไป

(3) มาตรการเฉพาะกจเพอชวยเหลอคาครองชพแกผมรายไดนอย ในอดตทผานมาสมยรฐบาลนาโดยนายสมคร สนทรเวช ไดจดทามาตรการ ชอ “ 6 มาตรการ 6 เดอน ฝาวกฤตเพอไทยทกคน” ไดแก 1) มาตรการลดคาใชนาประปา 2) มาตรการลดคาใชจายไฟฟาของครวเรอน 3) มาตรการลดคาใชจายเดนทางรถโดยสารประจาทาง 4) มาตรการลดคาใชจายเดนทางโดยรถไฟชน 3 และรถไฟชานเมอง 5) มาตรการลดภาษสรรพสามตนามน เพอสงเสรมการใชนามนแกสโซฮอล และ 6) มาตรการชะลอการปรบกาซหงตมในภาคครวเรอน ซงเปนมาตรการระยะสนในเวลา 6 เดอน เพอชวยเหลอผมรายไดนอย แตจาก 6 มาตรการดงกลาวขางตนทาใหรฐบาลรบภาระคาใชจายตางๆ แทนประชาชน และตองนาเงนสารองจายเพอกรณฉกเฉนและจาเปนของปหนาออกมาใชเปนจานวนมาก

(4) มาตรการคดราคาสนคาตากวาราคาตลาดรฐบาลไดดาเนนมาตรการผานรฐวสาหกจเชน บรษท ปตท. จากด (มหาชน) คอ มาตรการการตรงราคาจาหนายกาซหงตม (LPG) เพอบรรเทาปญหาคาใชจายของครวเรอน โดยรฐบาลใหบมจ. ปตท. เปนผรบภาระสวนตางระหวางราคาทรฐบาลกาหนดกบราคาตลาดโลก ซงรฐบาลจะชดเชยเปนโควตาสงออกเปนกรณพเศษหลงสถานการณคลคลายลง

(5) มาตรการใหความชวยเหลอธนาคารพาณชยทมปญหามาตรการนถกดาเนนการเพอชวยเหลอธนาคารพาณชยทไดรบผลกระทบจากวกฤตทางการเงนป 2540 โดยกองทนเพอการฟนฟและพฒนาระบบสถาบนการเงนไดรบนโยบายจากธนาคารแหงประเทศไทยในการเปนตวแทนดาเนนการและสงผานมาตรการตางๆ รวมถงการประกนผฝากเงนและเจาหนของสถาบนการเงน ตลอดจนเพมทนเพอแกไขปญหาหนดอยคณภาพดวย

(6) มาตรการดดซบสภาพคลอง โดยธนาคารแหงประเทศไทยไดออกพนธบตรเพอดดซบสภาพคลองในระบบของธนาคารพาณชยตามความจาเปน

14

2.2.1.4 ประโยชนของการดาเนนกจกรรมกงการคลง

การดาเนนกจกรรมกงการคลงจะชวยเพมความคลองตวและความยดหยนในการดาเนนนโยบายของรฐบาล ตลอดจนชวยบรรเทาปญหาการขาดแคลนงบประมาณของรฐบาล และชวยใหรฐบาลสามารถแกไขปญหาของประเทศภายใตขอจากดของงบประมาณ

นอกจากนแลว การดาเนนนโยบายกงการคลงผานรฐวสาหกจและ SFIs ชวยใหรฐบาลสามารถใหความชวยเหลอแกประชาชนกลมเปาหมายได โดยตรง เนองจากรฐวสาหกจและ SFIs มฐานลกคากลมตางๆ ทตดตอทาธรกรรมอยแลว ซงรฐบาลสามารถใชฐานขอมลของลกคาดงกลาวในการเขาถงกลมเปาหมายทรฐตองการใหความชวยเหลอไดรวดเรวกวา

นโยบายทางการคลงทมขนตอนในการเสนอของบประมาณรายจายท ใชเวลานาน รวมทงตองมการเสนอขอลวงหนาประมาณ 1 ป ซงอาจทาใหไมสามารถใหความชวยเหลอประชาชนไดอยางทนทวงท อกทงนโยบายทให SFIs ปลอยสนเชอทมเงอนไขผอนปรนแกกลมเปาหมาย เชน เกษตรกรและผประกอบการ SMEs เปนตน อกทงยงชวยเปดโอกาสใหเกษตรกรและ SMEs สามารถเขาถงแหลงทนไดโดยตรงอกดวย

ทงน ผทไดรบประโยชนจากการดาเนนนโยบายกงการคลงสามารถเปนไดทงปจเจก กลมคน และกจการแตโดยสวนใหญแลวผทไดรบประโยชนจะเปนเพยงเฉพาะรายเฉพาะกลมไมไดครอบคลมทกคนตวอยางเชน การพกหนเกษตรกรทใหเฉพาะกลมเกษตร หรอการใหสนเชอทมเงอนไขผอนปรนแกผประกอบการ SMEs และผซอบานเอออาทร เปนตน โดยสวนใหญแลวรฐบาลจะมอบหมายใหธนาคารกลาง SFIs และรฐวสาหกจทเกยวของกบกลมเปาหมายเปนผดาเนนกจกรรมกงการคลงเชน การพกชาระหนเกษตรกรและการรบจานาผลผลตทางการเกษตร จะดาเนนการโดยธกส. ในขณะทการใหสนเชอแบบผอนปรนดานทอยอาศยจะดาเนนการโดย ธอส.เปนตน ทงน สงเกตไดวาการทรฐบาลใชกจกรรมกงการคลงเปนเครองมอในการดาเนนนโยบายประชานยมจะทาใหชนชนฐานรากเปนผทไดรบประโยชนจากการดาเนนกจกรรมกงการคลงของรฐบาลสงสด

15

2.2.1.5 ผลการะทบจากกจกรรมกงการคลงตอสถานะการคลง

ผลกระทบทสาคญของกจกรรมกงการคลงตอสถานะทางการคลงของประเทศไทย จาแนกได 5 ประเภท ดงน

(1) การทไมสามารถสะทอนถงสถานะทแทจรงของฐานะทางการคลงของรฐบาล เนองจากการดาเนนกจกรรมกงการคลง นน รฐบาลจะใหรฐวสาหกจและ SFIs เปนผรบภาระคาใชจายในการดาเนนกจกรรม เปนผลใหรายรบและรายจายทปรากฏในรายงานฐานะทางการคลงไมสามารถสะทอนขนาดทแทจรงของรฐบาลได

(2) สถานะทางการเงนของรฐวสาหกจและ SFIs ถกบนทอน เนองจากรฐบาลใหรฐวสาหกจและ SFIs เปนผรบภาระคาใชจายทงหมด หากรฐบาลใหแบกรบคาใชจายเปนจานวนมาก อาจกอใหเกดปญหาทางการเงนของรฐวสาหกจและ SFIs ได

(3) การผลกภาระงบประมาณไปในอนาคตซงจากการทรฐบาลผลกภาระคาใชจายใหแกรฐวสาหกจและ SFIs มผลใหรฐวสาหกจและ SFIs ประสบปญหาทางการเงนและรฐบาลจะเขามาชวยเหลอโดยการเพมทนใหแกรฐวสาหกจและ SFIs

(4) การบดเบอนกลไกราคาตลาด จากการแทรกแซงราคาสนคาของรฐบาล โดยการกาหนดราคาขนตาทาใหความตองการสนคานนเพมสงขน สวนทางกบราคาตลาดโลกทเพมสงขน เชน การกาหนดราคาขนตานามน ในขณะทราคาตลาดโลกพมสงขนเรอยๆ จากการกาหนดราคาขนตาน ทาใหประชาชนขาดแรงจงใจในการประหยดพลงงาน

(5) การเพมขนของหนสาธารณะ ทเกดจากการดาเนนกจกรรมกงการคลง ทงจากการกอหนเพมของรฐวสาหกจ และการคาประกนหนสนของ SFIs

แมวากจกรรมกงการคลงจะกอใหเกดความเสยง รฐบาลจงควรคานงถงภาระทางการคลงทจะเกดขนจากกจกรรมกงการคลง เพอใหรายงานฐานะทางการคลงสามารถสะทอนถงสถานะและขนาดทแทจรงของรฐบาลทมตอระบบเศรษฐกจ และสามารถใชเปนแนวทางในระยะยาวได

16

2.2.2 ความหมายและหลกการวเคราะหสนเชอ

2.2.2.1 ความหมายของสนเชอ

(ดารณ พทธวบลย, 2558) สนเชอ (credit) คอ ความเชอถอและไววางใจระหวางบคคล 2 ฝายในการทจะใหสนคาหรอบรการไปใชกอน โดยมสญญากาหนดเงอนไขและเงอนเวลาการชาระคนในอนาคต บคคล 2 ฝายทกลาวถงนน อาจมการตดตอกนเปนรายบคคล กลมบคคล หรอนตบคคล หรอระหวางกนกได และสงทผใหสนเชอจะตองรบภาระตอมา คอ ความเสยงดานสนเชอ นอกจากจะตองตงอยบนฐานของความเชอถอแลวยงตองอาศยหลกประกน ซงอาจจะเปนไดทงบคคล หรอหลกทรพยทจะนามาใชเพอลดความเสยงดวย

สนเชอจะใหความสาคญและคานงถงในเรองของสภาพคลองเปนอยางมาก สภาพคลอง หมายถง สนทรพยทสามารถเปลยนเปนเงนสดไดอยางรวดเรว มเงนทนหมนเวยนในกจการอยางไมขาดมอ เพยงพอทจะจบจายใชสอยประจาวน และมเงนพอทจะจายใหกบเจาหน ในทนททนใด

2.2.2.2 กระบวนการสนเชอแบงไดเปน 3 สวน ดงน

(1) รายการสนเชอ (Credit Transaction) เรมจากการท 2 ฝายตกลง ทจะทาการแลกเปลยนสนคาหรอบรการ โดยมสญญากาหนดเงอนไขและเงอนเวลาทจะชาระคนในอนาคต

(2) สถานะทางสนเชอ (Credit Standing) เมอมการตกลงจะใหสนเชอแลว สงทตองพจารณาและตดสนใจขนตอมา คอ สถานะทางสนเชอของผขอสนเชอวาดมากนอยเพยงใด เปนบคคลทนาเชอถอเกยวกบคณลกษณะสวนตวผลงานชอเสยงการดาเนนธรกจหรอความสามารถทจะชาระหนหรอไม สถานะทางสนเชอนจะนามาเปนตวบงชถงการยอมรบทจะใหสนเชอภายในวงเงนเงอนไขและเงอนเวลา มากนอยเทาใดและอยางไร แกผขอสนเชอแตละราย

(3) ตราสารสนเชอ (Credit Instruments) เปนขนตอนสดทายของกระบวนการใหสนเชอทจะตองทาหลกฐานเพอแสดงการตกลงเกยวกบวงเงนสนเชอ เงอนไข และเงอนเวลาททง 2 ฝาย คอ ผขอสนเชอและผใหสนเชอ ตกลงกนไว

17

2.2.2.3 บทบาทของสนเชอตอสถาบนการเงนสนเชอมหนาทสาคญในดานตางๆ ดงน

(1) Intermediation Function เปนแหลงกลางในการระดมเงนฝากจากผทมเงนเหลอไปใหกบผทมความตองการใชเงน

ภาพท 2.1 บทบาทของสนเชอในสถาบนการเงน. จาก การจดการสนเชอ, โดย ดารณ พทธวบลย, 2558.

(2) Risk Minimization Function เปนการลดความเสยงทจะไมไดรบเงนคนอนอาจจะเกดขนได โดยผานกระบวนการพจารณาสนเชอทมประสทธภาพ

(3) Provide Liquidity Function เปนการจดหาตลาดหรอสภาพคลองใหกบธรกจ ในกรณทผลตสนคาเปนจานวนมาก หรอกรณทมเงนทนไมเพยงพอ

2.2.2.4 บทบาทของสนเชอในระบบเศรษฐกจ

(1) ดานผบรโภค ผบรโภคสามารถนารายไดในอนาคตมาชาระคาสนคาหรอบรการในปจจบน เพอเปนการยกระดบมาตรฐานการครองชพใหสงขนตามความสามารถในการหารายไดในอนาคต หรออาจจะนาใชในกรณฉกเฉน หรอเหตการณอนสดวสย เชน เพอร กษาการเจบปวย เพอการศกษา เปนตน ทงน ในปจจบนสนเชอสาหรบบคคลมาในรปของ Credit Card ซงมความสะดวกสบายในการพกพาและการนาไปใช

(2) ดานธรกจ นกธรกจมกใชสนเชอเพอการขยายตลาดการคา และคนหาลกคาของธรกจแหลงใหม หากธรกจใดยอมใหสนเชอเปนสอกลางในการแลกเปลยน กจะเปนการเพมจานวนผซอของธรกจนนมากขนหรอในกรณทลกคาขาดแคลนเงนสดในขณะนนเพอชาระคาสนคาหรอบรการ ดงนน หากธรกจใดตองการอยรอด กจะเปนตองยอมรบสนเชอเปนสอกลางในการชาระคาสนคาหรอบรการ นอกจากนยงอาจเกดจากการทธรกจขาดแคลนเงนทนในการจดหาสนคาหรอวตถดบกอาจจาเปนตองขอสนเชอเพอดาเนนธรกจตอไป การดาเนนธรกจทวๆ ไป จาเปนตองใชเงนทนเปนจานวนมากในการเรมธรกจ ดาเนนธรกจและขยายธรกจใหกาวหนา ไมวาจะเ ปนการกอสรางโรงงาน จางคนงาน จางพนกงาน หรอแมกระทงการสารวจตลาด เปนตน

ผมเงนเหลอใช (Savings) สถาบนการเงน

นกลงทน (Investor) / ผขอสนเชอ (Borrower)

18

(3) ดานเศรษฐศาสตรสนเชอเปนตวชวยรกษาเสถยรภาพทางเศรษฐกจไดทงในกรณทภาวะเศรษฐกจตกตา หรอภาวะตางๆ ทางเศรษฐกจ เชน ภาวะการวางงาน ความลมเหลวทางธรกจ หรอแมแตภาวะเศรษฐกจเตบโตอยางรวดเรวทาใหเกดภาวะเงนเฟอรฐบาลจะแกสถานการณนดวยนโยบายการเงนและนโยบายการคลง กลาวคอ หากเกดภาวะเศรษฐกจตกตา รฐบาลจะกระตนใหเกดการใชจายมากขน โดยใชสนเชอกระตนใหเศรษฐกจขยายตว แตหากเปนชวงทเศรษฐกจเตบโตเรวเกนไป รฐบาลจะเขามาชวยลดการใชจายเงนลง เพอลดภาวะการเกดเงนเฟอ

2.2.2.5 หลกการวเคราะหสนเชอ

(ชนนทร พทยาววธ, 2550) ผวเคราะหควรจะปองกนความเสยงดานตางๆ หรอใหมความเสยงนอยทสด โดยใชหลกการวเคราะหเครดต (Credit Analysis) โดยหลกเกณฑทผใหก (ธนาคาร) ใชเปนแนวทางในการอานวยสนเชอ โดยทวไปจะม 2 หลกเกณฑคอ 7C’s Policy และ 5P’s Policy ซงสรปรายละเอยดไดดงน

หลกการวเคราะห 7C’s Policy

(1) Character (อปนสยของลกคา) ซงอปนสยหรอลกษณะสวนตวของลกคา เปนปจจยสาคญขอแรกของการพจารณาวาตวผขอสนเชอเปนอยางไร มความซอสตยสจรตเพยงใด มประวตไมดทางดานการเงนหรอไม หากเปนลกคาเกาของธนาคารจะสามารถพจารณา ไดจากผลการตดตอทผานมาวาไดปฏบตตามเงอนไข ขอตกลงทมไวกบธนาคารหรอไม

(2) Capacity (ความสามารถในการชาระหน) ซงเปนหวใจสาคญในการพจารณาสนเชอ โดยเจาหนาทสนเชอตองพจารณาวาผขอสนเชอมความสามารถในการชาระหน ใหกบธนาคารไดมากนอยเพยงใด หากผกเปนนตบคคลจะพจารณาไดจากความสามารถในการ หารายไดและกาไร โดยพจารณาจากงบการเงนของบรษททจดสงใหกบกรมสรรพากร และพจารณาไปถงผบรหารและผคาประกนของบรษทดวย ทงน หากเปนผก เปนบคคลธรรมดาใหพจารณาจากแหลงทมาของเงน เชน ใบรบรองเงนเดอน สมดบญชธนาคาร และเครดตบโร เปนตน

(3) Capital (เงนทน) เปนการวเคราะหถงสดสวนของเงนทตองการสนเชอ กบเงนทนของผกวาเหมาะสมหรอไม ซงอาจรวมไปถงสนเชอเดมทผขอสนเชอยงไมไดชาระดวย ทงนสถาบนการเงนสวนมากจะไมอนมตสนเชอใหกบธรกจขนาดเลกทมเงนทนไมมากแต ขอสนเชอวงเงนทสง เนองจากความเสยงทสถาบนการเงนจะไดรบมเกณฑสงตามไปดวย ตางกบ ธรกจทมเงนทนสงอยแลวแตยงขาดเงนทนเพยงเลกนอย สถาบนการเงนจะอนมตไดงายกวา เพราะความเสยงตากวา

19

(4) Collaterals (หลกประกน) การใหสนเชอของสถาบนการเงนเพอลดความเสยงจากการเกบเงนตนและดอกเบยไมได จงขอหลกประกนเพอเปนการคาประกนสนเชอดวย โดยสวนมากหากเปนวงเงนทสงจะใชอสงหารมทรพยเปนหลกประกน เชน ทดน อาคาร และ/หรอสงปลกสราง หากวงเงนไมสงมากนกอาจใชบคคลคาประกนได

(5) Condition (สถานการณ) เปนการวเคราะหสภาวะเศรษฐกจ ทงระบบ โดยวเคราะหเศรษฐกจโลก เศรษฐกจระดบประเทศ สภาพและแนวโนมของอตสาหกรรม ทขอสนเชอ ซงแตละสถาบนการเงนอาจจะมมมมองทแตกตางกนไป ดงนนหากเลอกขอสนเชอกบสถาบนการเงนทใหความสนใจหรอใหการสนบสนนในธรกจทขอสนเชอ จะทาใหมโอกาสในการไดรบอนมตสงขน

(6) Currency (อตราแลกเปลยน) เปนการศกษาคาเงน และสกลเงนของตางประเทศ ซงทผานมาผประกอบการของไทยไดประสบปญหาทางการเงนมาแลว ในชวงป 2540 โดยไดกเงนจากตางประเทศ ตอมาคาเงนออนคาลงอยางรนแรง สงผลใหมลคาหนสนเพมสงขนเปนเทาตว ทงนการลดความเสยงสามารถทาไดโดยทาสญญาซอขายเงนลวงหนา

(7) Country (ประเทศ) เปนหวขอเพมเตมในกรณทมการขอสนเชอระหวางประเทศ โดยตองวเคราะหถงนโยบาย กฎหมาย ขอกาหนดตางๆ รวมไปถงเสถยรภาพทางการเมอง คาเงน และอตราเงนเฟอของประเทศนนๆ ประกอบดวย

หลกการวเคราะห 5P’s Policy

(1) People (ผขอสนเชอ) โดยพจารณาจากคณลกษณะของผขอสนเชอ เชนเดยวกบ Character ในการวเคราะห 7C วาเปนผมความนาเชอถอมากนอยเพยงใด

(2) Purpose (วตถประสงคของการขอสนเชอ) จะพจารณาถงวตถประสงคของการขอสนเชอ เชน ขอสนเชอเพอซอทอยอาศย เพอการประกอบธรกจ เพอเปนเงนทนหมนเวยนในกจการเปนตน

(3) Payment (การชาระเงนคน) โดยจะพจารณาจากความสามารถในการทากาไรของผขอสนเชอ วามกระแสเงนสดเหลอเพยงพอตอการชาระหนใหกบสถาบนการเงนหรอไม จานวนเทาใด และระยะเวลานานเทาไร

(4) Protection (หลกประกน) สถาบนการเงนจะขอหลกทรพยมาคาประกน เพอเปนการปองกนความเสยงทจะเกดขนจากการปลอยสนเชอได

20

(5) Prospective (ความเจรญกาวหนาของกจการ) เปนการพจารณาถงผลการดาเนนธรกจของกจการทขอสนเชอ ซงมความสมพนธกบสภาพทางเศรษฐกจ ทงนการพจารณาจะเปนในแนวทางเดยวกนกบ Condition ใน 7C’s Policy

2.2.3 การตดตามผลและการประเมนผลโครงการ

การตดตามผลและประเมนผลโครงการเปนการศกษาวเคราะหสภาพทเปนปญหาและอปสรรค ความกาวหนาหรอความสมฤทธผลของโครงการ ตลอดจนผลกระทบทสบเนองจากการดาเนนโครงการทงทางตรงและทางออม

(สชาต ประสทธรฐสนธ, 2536) สาเหตทการประเมนผลเขามามบทบาทสาคญในการบรหารโครงการหรอการบรหารโดยทวไป ไมวาจะเปนการนาเอาแนวความคดหรอทฤษฎทเกยวกบการประเมนผลไปใชอยางแพรหลาย ทงในระบบราชการและธรกจเอกชน จนกลายเปนเครองมอสาคญของการบรหารในปจจบนนน เนองจากการประเมนผลเปนศาสตรแขนงหนงทจะสามารถใหผทเกยวของนาไปใชหาคาตอบเกยวกบการดาเนนโครงการหรอแผนงานตางๆ ไดดงน

(1) ประสทธผล (Effectiveness) เปนคาตอบททาใหทราบวาผลผลตและจดหมายทกาหนดไวไดบรรลเปาหมายทกาหนดไวหรอไมเพยงใด และมเหตผลอะไรททาให การปฏบตนนประสบความสาเรจ และอะไรบางททาใหลมเหลว

(2) ความสาคญ (Significance) เปนคาตอบททาใหทราบวาการสมฤทธผล ตามเปาหมายทกาหนดไวนนมผลตอการพฒนาทางเศรษฐกจ หรอมผลตอการขยายโครงการ ไปทางใดบาง และมผลกระทบอยางอนอกหรอไม เพยงใด

(3) ประสทธภาพ (Efficiency) คอ คาตอบททาใหทราบวาการดาเนนงานนนไดผลคมคากบตนทนหรอไม และมแนวทางทดกวาทจะทาใหบรรลเปาหมายทกาหนดไวหรอไม เพยงใด

21

2.2.3.1 ระบบการตดตามผลและการกากบงาน การตดตามผลหรอการกากบงานนบเปนเทคนคทสาคญในการเรงรด

โครงการหรอแผนงานใหดาเนนการแลวเสรจไดทนตามเวลา การตดตามผลหรอการกากบงานทดนนจะตองดาเนนการอยางเปนระบบ และอยางตอเนองตลอดทงแผน และมการรายงานเปนระยะๆ ระบบการตดตามผลหรอการกากบงานทดตองมองคประกอบ 2 ประการ ดงน

(1) การเกบรวบรวมขอมล กระทาไดหลายวธ คอ (1.1) การตรวจสอบ (Inspection) คอ การตรวจสอบความถกตอง

ของการดาเนนงานของฝายบรหารเพอใหการปฏบตงานเปนไปโดยสอดคลองกบกฎเกณฑ ตวบทกฎหมาย หรอมาตรฐานทไดกาหนดไว เชน การตรวจสอบหลกฐานการใชจายเงน เปนตน

(1.2) การควบคม (Controlling) เปนการกากบดแลการปฏบตงานใหเปนไปตามขนตอนการดาเนนงานทกาหนดไวในแผน เพอใหสามารถบรรลเปาหมาย และวตถประสงคโดยมประสทธภาพสงสด

(1.3) การนเทศ (Supervising) เปนการชวยเหลอ แนะนา ชแจง บรการและตดตามผล เพอประโยชนในการสงเสรมและปรบปรงการปฏบตงานใหสามารถบรรลผลตามเปาหมายและวตถประสงคทกาหนดไวอยางมประสทธภาพ

(1.4) การตรวจสอบการบรหารภายใน (Operation Audit) เปนการตรวจสอบเทคนคการบรหารภายในองคกรทเกยวของกบการดาเนนโครงการ เพอประโยชนในการปรบปรงเทคนควธการใหสามารถเกอกลตอความสาเรจของการปฏบตโครงการใหมากขน

(2) ระบบการรายงาน ซงโดยทวไปจะกระทาทกๆ 3 เดอน หรอ 6 เดอน ในรปของการรายงานเกยวกบการเงนและงบประมาณ ผลการตรวจสอบภายใน และผลการปฏบตงานตามโครงการ

22

ภาพท 2.2 องคประกอบของระบบการตดตามผลหรอการกากบงาน. จาก การวจยประเมนผลโครงการ, โดย สชาต ประสทธรฐสนธ, 2536.

สวนการดาเนนงานทจะทาใหระบบการตดตามหรอกากบงานบรรลตาม

เปาหมายทกาหนดไวอยางมประสทธภาพนน ควรจะประกอบดวยการดาเนนงานใน 3 ประเดนหลก ดงน

(1) การตดตามผลหรอการกากบงานดานปจจยหรอทรพยากร เพอใชตรวจสอบวาโครงการ หรอแผนงานไดรบปจจยหรอทรพยากรทงในดานปรมาณและคณภาพตามเวลาทกาหนดหรอไม

(2) การตดตามผลหรอการกากบงานดานกจกรรม เพอใชตรวจสอบวา ไดมการปฏบตงานตามแผนทกาหนดไวหรอไม

(3) การตดตามผลหรอการกากบงานดานผลการดาเนนงานเพอตรวจสอบวาไดผลตรงตามเปาหมายทกาหนดไวในแผนหรอไม

ภาพท 2.3 จดสาคญของการตดตามผลหรอกากบงาน. จาก การวจยประเมนผลโครงการ, โดย สชาต ประสทธรฐสนธ, 2536.

ระบบการเกบรวบรวมขอมล ระบบการรายงาน

การตรวจสอบ

การควบคม

การนเทศ

การตรวจสอบการบรหารภายใน

การเงนและงบประมาณ

ผลการปฏบตงานตามแผน

ผลการตรวจสอบภายใน

ระบบการตดตามผลหรอกากบงาน

จดส าคญ

ระบบการตดตามผลหรอกากบงาน 1. ดานปจจยหรอทรพยากร 2. ดานกจกรรม 3. ดานผลการดาเนนงาน

23

2.2.4 ความไมสมบรณของสญญา (Incomplete Contract)

เนองจากการศกษาในครงน พบวามปญหาสวนหนงเปนเรองเกยวกบการขาดความเขาใจในระเบยบคาสงของพนกงานธนาคารออมสน และผประกอบการ SMEs ขาดความเขาใจในหลกเกณฑเงอนไขตางๆ ของโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ ทงน (Baker, Gibbons, and Murphy, 2544) ไดใหความเหนไววา

(1) สญญาไมอาจเขยนใหครบถวนได ในขณะเดยวกนกไมสามารถบงคบไดเสมอ เพราะบางสถานการณมตนทนในการพสจนทราบ (Verification cost) สง หากใหบคคลทสามเปนผพสจน (ศาล)

(2) การผดสญญาอาจกอใหเกดความเสยหายจนไมอาจเลนเกมตอไดในรอบหนา

(3) ความเชอใจ (Trust) ระหวางธรกจ เปนสงสาคญในการบงคบใหรวมมอ แมวาจะไมมการรวมตวเปนธรกจเดยว (integration) กตาม

ในขณะท (Hart-Moore, 1990) กไดใหความเหนเกยวกบสาเหตของความไมสมบรณของสญญาไววา

(1) ไมสามารถเขยนสญญาใหผกพนในระยะยาวได เนองจากไมอาจคาดการณเหตการณในอนาคตทสามารถเปลยนแปลงได

(2) Transaction Cost เปนไปไดวา เงอนไขในสญญาเปนคาใชจายในอนาคตทแพงจนเกนไป

(3) ไมสามารถตรวจสอบขอมลได บางขอมลรวาม แตไมสามารถทจะตรวจสอบไดหรอถกนามาใชไดจรง

จากการศกษาแนวคดขางตน พบวา มความเขาขายกบการศกษาของผศกษา ในประเดนทวา “สญญาไมอาจเขยนใหครบถวนได ในขณะเดยวกนกไมสามารถบงคบไดเสมอ เพราะบางสถานการณมตนทนในการพสจนทราบ (Verification cost) สง หากใหบคคลทสามเปนผพสจน (ศาล)” เนองจากผเขยนไมใชผปฏบตงานจรง จงไมสามารถเขยนขอความในหนงสอชแจงวธปฏบตหรอคาสงไดอยางครบถวน หรอสรางความเขาใจใหแกผนาไปปฏบตตอได และขอความทวา“ไมสามารถเขยนสญญาใหผกพนในระยะยาวได เนองจากไมอาจคาดการณเหตการณในอนาคตทสามารถเปลยนแปลงได” เนองจากมปจจยในอนาคตทไมสามารถคาดการณได และอาจมความเสยงซงไมสามารถคาดการณไดในปจจบน หนงสอชแจงวธปฏบต/คาสงถกเขยนออกมาโดยอางองจากเหตการณในอดตและปจจบน อาจจะมขอผดพลาดไดในอนาคต

24

2.3 วรรณกรรมและงานวจยทเกยวของ

2.3.1 งานวจยทเกยวของกบนโยบายกงการคลง

การศกษาเกยวกบการใชนโยบายกงการคลงของ (ศโรจน เจรญผล, 2548) และ (อนวฒน ชลไพศาล, 2550) ไดมผลการศกษาทตรงกนวา รฐบาลออกมาตรการกงการคลงผานสถาบนการเงนเฉพาะกจ (SFIs) เชน ธนาคารออมสน ธกส. ธอส. เปนตน เพอกระตนเศรษฐกจ โดยผลจากการออกมาตรการก งการคลง พบวา มผลตอการเปลยนแปลงผลตภณฑมวลรวมภายในประเทศทแทจรงในชวงเวลาทดาเนนมาตรการกงการคลงอยางมนยสาคญ และไมกอใหเกดปญหาทางการเงนแก SFIs และฐานะทางการเงนของ SFIs ยงคงแขงแกรงอกทงหนทไมกอใหเกดรายไดโดยรวมของ SFIs อยในระดบทตากวาหนทไมกอใหเกดรายไดโดยรวมของธนาคารพาณชย

โดยทง 2 ทานไดใหขอเสนอแนะของศกษาเกยวกบการใชนโยบายกงการคลงไววา รฐบาลควรพจารณาถงการใชจายงบประมาณในอนาคตใหด หากนโยบายทใชเปนการแบกรบความเสยงจากการชดเชยหรอใหเงนสนบสนนทมากเกนไป อาจสงผลเสยตอฐานะทางการคลงได

การศกษาของ (ศโรจน เจรญผล, 2548) และ (อนวฒน ชลไพศาล, 2550) เปนการศกษาภาพรวมของการใชมาตรการกงการคลงในชวงเวลาใดเวลาหนง เพอเปรยบเทยบผลของการใชมาตรการตอการเปลยนแปลงของผลตภณฑมวลรวมภายในประเทศ ซงมความคลายคลงกบสงทผศกษาตองการศกษาในครงน หากแตผศกษามงเนนเฉพาะกรณศกษาในโครงการสนเชอดอกเบยตาเพอเปนเงนทนหมนเวยนใหแกผประกอบการ SMEs ของธนาคารออมสน ป พ.ศ. 2558 โดยเปนการศกษาถงความสาเรจ รวมถงปญหาและอปสรรคของโครงการดงกลาว

2.3.2 งานวจยทเกยวของกบกจกรรมกงการคลง

ในดานของการศกษาเกยวกบกจกรรมกงการคลง มผศกษาเกยวกบการวเคราะหมาตรการโครงการจานาขาว (เบญจางค พทธอญชล, 2543) เปนการศกษาความสาเรจของโครงการโดยเปรยบเทยบผลการดาเนนงานของโครงการกบเปาหมายทไดกาหนดไว ผลการศกษาพบวา การใชมาตรการโครงการจานาขาวผานธกส. มทงทประสบความสาเรจและไมประสบความสาเรจ ในดานความความสาเรจของโครงการคอ สามารถชวยเหลอเกษตรกรในรปของอตราดอกเบยเงนกตา เพยงรอยละ 3 ตอป เพอเปนการบรรเทาความเดอดรอนในระยะสน เนองจากชวงฤดเกบเกยว ทม อปทานผลผลตออกสตลาดเปนจานวนมาก กอใหเกดราคาสนคาตกตา ทงน ไดชวยให ความเปนอยของเกษตรกรผเขารวมโครงการดขน โดยนาเงนจากการเขารวมโครงการไปปดชาระหนนอกระบบได และมตนทนในการผลตขาวในฤดกาลตอไปในสวนทไมประสบความสาเรจของโครงการ

25

คอ รฐบาลตองแบกรบภาระคาใชจายสาหรบการชวยเหลอในครงน ไมวาจะเปนเงนชดเชย และ สวนตางอตราดอกเบยใหแก ธกส. คาใชจายในการรบจานาขาว คาใชจายในการระบายขาวเปลอก ทหลดจานาและขาดทนจากการขายขาวเปลอกในราคาตา

ผศกษาไดใหขอเสนอแนะไววา ใหรฐบาลพจารณาการใชมาตรการชวยเหลอประชาชน ไมวาจะเปนกลมใด ใหคานงถงความจาเปนและเรงดวนในการแกปญหาสงสด ในทน โครงการรบจานาขาว ควรรบเฉพาะขาวนาป เพราะขาวนาปรงมความชนสงการเกบรกษาคอนขางยากและเนาเสยงาย จะเปนการสนเปลองงบประมาณ และหากปใดทราคาขายข าวเปลอก ในตลาดสงแลว รฐบาลไมควรเขาไปแทรกแซงราคาควรปลอยใหเปนไปตามกลไกของตลาด

การศกษาดงกลาว มความคลายคลงกบการศกษาของผศกษาในสวนของ วธการศกษาความสาเรจของโครงการโดยการเปรยบเทยบกบเปาหมายทไดกาหนดไว หากแตดวยเงอนเวลาทจากด การศกษาของผศกษาจงไมสามารถลกลงไปถงความเปนอยของผเขารวมโครงการหลงจากขอสนเชอไปแลวได เปนเพยงการศกษาความสาเรจในเปาหมายของปรมาณการปลอยสนเชอของธนาคารออมสน เทานน

2.3.3 งานวจยทเกยวของกบการวเคราะหผลการดาเนนงาน

(รองศาสตราจารยหมอมราชวงควฒเลศ เทวกล , และคนอนๆ, 2541) ไดจดทา “รายงานโครงการศกษาและตดตามประเมนผลการดาเนนงานกองทนพฒนาชนบท ภายหลงการดาเนนโครงการรวมกนระหวาง สานกงานคณะกรรมการพฒนาการเศรษฐกจและสงคมแหงชาตกบธนาคารออมสน” ซงเปนการตดตามและประเมนผลในแงของการบรหารจดการโครงการในสวนของธนาคารออมสนและการพฒนาในสวนขององคกรชมชน โดยกองทนพฒนาชมชนจดตงขนเพอวตถประสงคในการแกปญหาความยากจนของชาวชนบท เพอชวยเหลอในการเกษตร โดยใหธนาคารออมสนเปนแหลงเงนทนในการขอสนเชอเพอใชตามวตถประสงคทไดรบอนมตไว ทงน ผลการศกษาพบวา ในสวนของการจดการของธนาคารออมสน มศกยภาพเพยงพอในการ บรหารจดการดวยเงนทนและบคลากรทเพยงพอ และบคลากรมประสบการณในการพจารณาสนเชอคอนขางมาก ทาใหเขาใจในหลกการของการใหสนเชอในครงนในสวนการพฒนาขององคกรชมชนพบวา มประสทธภาพในระดบหนง องคกรชมชนเกดความสามคค รวมกนพฒนาองคกรชมชนของตนใหเขมแขงขน และมการเชอมโยงกนระหวางองคกรชมชน เพอชวยเหลอซงกนและกน และการนาเงนทไดรบอนมตสนเชอไปแลว สวนใหญนาไปประกอบอาชพเพอใหเกดความคลองตวขน หรอประกอบอาชพใหมๆ ซงเปนการขยายอาชพใหองคกรชมชน มเพยงบางสวนเทานนทนาเงนไปใชผดวตถประสงคของโครงการ

26

จากการศกษางานวจยดงกลาวขางตน เปนแบบอยางใหกบการศกษาของ ผศกษา เนองจากเปนการศกษาในดานการบรหารจดการการปลอยสนเชอของธนาคารออมสน ซงเปนหนงในวตถประสงคของการศกษาของผศกษาในครงน หากแตโครงการทผศกษาทาการศกษานน เปนการใหสนเชอแกผประกอบการธรกจ หรอวสาหกจขนาดกลางและขนาดยอม (SMEs) ตางจากรายงานโครงการฯ ทเปนการใหสนเชอสาหรบองคกรชมชน และรายบคคล

27

บทท 3 วธการศกษา

ในการศกษาครงน ขาพเจาทาการศกษาในเชงพรรณา โดยแบงการศกษาเปน 2 สวน

ดงน

3.1 สวนท 1 ศกษาเปรยบเทยบผลสาเรจของโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ

การศกษาในสวนน เปนการศกษาเพอพจารณาถงกระบวนการทางานของธนาคาร ออมสน หากวาการดาเนนงานในโครงการนประสบความสาเรจ หมายความวา กระบวนการทางาน ของธนาคารออมสนมประสทธภาพเพยงพอ แตหากวาการดาเนนงานในโครงการไมประสบความสาเรจ นนหมายถง กระบวนการทางานยงขาดประสทธภาพ หรอมปญหาและอปสรรคในการดาเนนงาน ซงจะทาการพจารณาตอไป เพอปรบปรงกระบวนการใหดยงขน

3.1.1 การเกบรวบรวมขอมล

ในการศกษาเพอเปรยบเทยบผลสาเรจของโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ น จะทาการเกบรวบรวมขอมล 3 ชด คอ

(1) เปาหมายการปลอยสนเชอทธนาคารออมสนตงไว (วงเงน : ลานบาท) (2) ปรมาณสนเชอทลกคายนความประสงคขอก (วงเงน : ลานบาท) (3) ปรมาณสนเชอทลกคาไดรบการอนมตจรง ณ วนปดโครงการ หรอวงเงนถก

จดสรรหมด (วงเงน : ลานบาท)

3.1.2 การวเคราะหขอมล

นาขอมลท ง 3 ชดขางตน มาเปรยบเทยบผลสาเรจของโครงการโดยม “เปาหมายการปลอยสนเชอทธนาคารตงไว” เปนฐานของการเปรยบเทยบ หากวาปรมาณสนเชอ ทลกคายนความประสงคขอก และปรมาณสนเชอทลกคาไดรบการอนมตจรง มจานวนมากกวา เปาหมายการปลอยสนเชอทธนาคารตงไวหมายความวา การดาเนนโครงการ “ประสบผลสาเรจ” แตหากนอยกวา หมายความวา การดาเนนโครงการ “ไมประสบผลสาเรจ”

28

3.2 สวนท 2 ศกษาปญหาและอปสรรคจากการดาเนนโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ

การศกษาในสวนนจะทาการเกบขอมลโดยแบบสอบถามและการสมภาษณจาก พนกงานสนเชอของธนาคารออมสนและผประกอบการ SMEs ทขอสนเชอในโครงการสนเชอดอกเบย ตาฯ กบธนาคารออมสน และศกษาขอจากดของโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ จากเงอนไขทรฐบาล กาหนดเพอวเคราะหในเชงพรรณา

3.2.1 ขอมลและแหลงขอมล

การศกษาในครงนเปนการวเคราะห เชงพรรณา โดยการเกบรวบรวมขอมล จากแหลงขอมลสาคญ 2 สวนดงน

3.2.1.1 ขอมลปฐมภม

ซงทาการเกบรวบรวมขอมลโดยแบบสอบถามกบพนกงานสนเชอของธนาคารออมสนทวประเทศ และผประกอบการ SMEs ทขอกในโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ กบธนาคารออมสน เพอสอบถามถงปญหาและอปสรรคในการดาเนนโครงการ รวมทงขอเสนอแนะเกยวกบการใหสนเชอในลกษณะเดยวกนในอนาคต

3.2.1.2 ขอมลทตยภม

ซงเปนการเกบรวบรวมขอมลจากเอกสาร รายงาน และคาสงตางๆ ของธนาคารออมสน ธนาคารแหงประเทศไทย กระทรวงการคลง และหนวยงานทเกยวของ โดยเปนขอมลดงน หลกเกณฑเงอนไขการใหสนเชอในโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ ปรมาณการใหสนเชอ จานวนผประกอบการ SMEs ทขอกสนเชอในโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ กบธนาคารออมสน และขอมลอนๆ ทเกยวของ

3.2.2 ประชากรและกลมตวอยาง

3.2.2.1 ประชากร

ประชากรทใชในการศกษาครงน ม 2 กลมประชากร คอ

(1) ผประกอบการ SMEs ทลงทะเบยนแจงความประสงคขอสนเชอ ในโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ กบธนาคารออมสน โดยมขอมลจานวนประชากรทงสน 2,184 คน โดยจาแนกออกเปนแตละสายงานกจการสาขาของธนาคารออมสนไดดงน (ขอมล ณ วนท 16พฤศจกายน 2558)

29

ตารางท 3.1 แสดงจานวนทงหมดของผลงทะเบยนยนความประสงคขอสนเชอในโครงการ (หนวย : ราย)

โครงการ

ประมง ประสทธภาพเครองจกร

ทองเทยว รบเหมาภาครฐ

เสรมสภาพคลอง

รวม สายงานกจการสาขา

1 0 3 12 3 231 249 2 2 6 37 5 461 511 3 0 10 44 8 210 272 4 0 6 23 1 215 245 5 0 3 20 1 182 206 6 61 13 137 12 478 701

รวมทงสน 2,184

ทมา : ฝายบรหารลกคาธรกจและภาครฐ ธนาคารออมสน, 2559.

(2) พนกงานสนเชอของธนาคารออมสนทวประเทศ ทงนจะใชจานวนประชากรของพนกงานสนเชอเทากบจานวนของผประกอบการ SMEs ทลงทะเบยนแจง ความประสงคขอสนเชอในโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ กบธนาคารออมสนไว นนคอ 2,184 คน

3.2.2.2 การสมตวอยาง

จานวนตวอยางทใชในการศกษาครงน จะพจารณาจากขอมลในตารางท 3.1 โดยจะคดเลอกกลมตวอยางแบบจบค หากผประกอบการ SMEs ทยนขอสนเชอทธนาคารออมสนสาขา/เขตใด จะเลอกกลมตวอยางทเปนพนกงานสนเชอทเปนผใหบรการสนเชอแกผประกอบการ SMEs รายนนๆ ดวย เพอความสะดวกในการเกบขอมลของผศกษา และสามารถสอบถามขอมลเพมเตมไดอยางครบถวน

ในการศกษาครงน จะใชวธการสมตวอยางแบบแบงชนภม (Stratified Random Sampling) เนองจากกลมตวอยางมความแตกตางกนในบางลกษณะ กลาวคอ แตละพนทของสายงานกจการสาขามความแตกตางกนของการประกอบธรกจ เชน สายงานกจการสาขา 1 โดยเฉพาะภาค 3 ผประกอบการ SMEs สวนใหญจะดาเนนธรกจประเภทโรงงานอตสาหกรรม ในขณะทสายงานกจการสาขา 5 และ 6 ผประกอบการ SMEs สวนใหญ ประกอบธรกจประเภททพกอาศยใหเชาสาหรบนกทองเทยว เปนตน

30

จากนนจะทาการสมตวอยางแบบบงเอญ (Accidental Random Sampling) และนาแบบสอบถามไปแจกทสาขา/เขตตางๆ ทงนสามารถแสดงวธการสมตวอยางไดดงน

ขนท 1 หาขนาดของกลมตวอยางดวยสตร (พรศกด ผองแผว, 2529)

n = pqZ)1N(d

pqNZ22

2

(3.1)

โดย n = ขนาดของกลมตวอยาง

N = ขนาดของประชากร (2,184) Z = คาทไดจากตารางแจกแจงแบบปกต ณ ระดบความเชอมน 95% (1.96) p = สดสวนของประชากรทจะศกษา 30% ของประชากร (0.30) q = 1-p (0.70) d = ผลคณของคาสมประสทธความเชอมนและความคลาดเคลอน

มาตรฐานหรอคาความคลาดเคลอนสงสดทเกดขนได (0.05)

จะได n = )70.0)(30.0)(96.1()1184,2)(05.0(

)70.0)(30.0)(96.1)(184,2(22

2

= 281 คน

ดงนน กลมตวอยางทใชในการศกษาครงน คอ พนกงานสนเชอของธนาคารออมสน

จานวน 281 คน และผประกอบการ SMEs ทขอสนเชอในโครงการฯ จานวน 281 ราย

31

ขนท 2 สมตวอยางแบบแบงชนภม (Stratify random sampling)

(1) แบงชนภมตามสายงานกจการสาขา ไดดงน ชนภมท 1 คอ ธนาคารออมสน สายงานกจการสาขา 1 ชนภมท 2 คอ ธนาคารออมสน สายงานกจการสาขา 2 ชนภมท 3 คอ ธนาคารออมสน สายงานกจการสาขา 3 ชนภมท 4 คอ ธนาคารออมสน สายงานกจการสาขา 4 ชนภมท 5 คอ ธนาคารออมสน สายงานกจการสาขา 5 ชนภมท 6 คอ ธนาคารออมสน สายงานกจการสาขา 6

(2) การสมตวอยางของแตละชนภม

จากการคานวณกลมตวอยางทจะใชในการศกษาครงนไดจานวน 281 คน จานวน 2 กลมตวอยาง (พนกงานสนเชอและผประกอบการ SMEs) ในขนตอนนจะคานวณจานวนกลมตวอยางแบบสดสวนในแตละสายงานกจการสาขาของธนาคารออมสน โดยใชสตรดงน

F = N

N*n i (3.2)

โดย F = จานวนตวอยางในแตละสายงานกจการสาขา n = จานวนตวอยางทงหมด

iN = จานวนผประกอบการ SMEs ทขอสนเชอในแตละสายงานกจการสาขา N = จานวนผประกอบการ SMEs ทขอสนเชอทงหมด

จากสตรดงกลาว ทาการคานวณจานวนตวอยางแตละสายงานกจการสาขาไดดงน

(1) สายงานกจการสาขา 1 มผประกอบการ SMEs ขอสนเชอ จานวน 249 ราย

จะคานวณกลมตวอยางได 1F =

184,2

249*281

= 32 คน



184,2

511*281 = 66 คน



184,2

272*281 = 35 คน

32



184,2

245*281 = 32 คน



184,2

206*281 = 26 คน



184,2

701*281 = 90 คน

ขนท 3 สมตวอยางในแตละโครงการสนเชอ 5 ประเภท ทผประกอบการ SMEs ทขอสนเชอในแตละสายงานกจการสาขา เพอใหการศกษามความครอบคลมทกประเภทสนเชอ และสามารถรวบรวมขอมลใหมครบถวนมากทสด โดยวธการคานวณนน จะใชสตรเดยวกนกบขนท 2 และผลการคานวณกลมตวอยางแสดงไวตารางท 3.2 ซงมรายละเอยดดงน ตารางท 3.2 แสดงจานวนตวอยางทงหมดทใชในการศกษา

(หนวย : ราย) โครงการ

ประมง ประสทธภาพเครองจกร

ทองเทยว รบเหมาภาครฐ

เสรมสภาพคลอง

รวม สายงานกจการสาขา

1 0 0 2 0 30 32

2 0 1 5 1 59 66

3 0 1 6 1 27 35

4 0 1 3 0 28 32

5 0 0 3 0 23 26

6 8 2 18 2 60 90

รวมทงสน 281

ทมา : ฝายบรหารลกคาธรกจและภาครฐ ธนาคารออมสน, 2559 และจากการประมวลผลเพมโดยผศกษา

33

3.2.3 เครองมอทใชในการศกษา

เครองมอทใชในการเกบรวบรวมขอมลครงนเปนแบบสอบถาม (Questionnaire) เกยวกบปญหาและอปสรรคทพนกงานสนเชอและผประกอบการ SMEs พบจากโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ โดยทาการสรางแบบสอบถาม 2 แบบ สาหรบพนกงานสนเชอของธนาคารออมสน และสาหรบผประกอบการ SMEs ทขอสนเชอกบธนาคารออมสน โดยมรายละเอยดของแบบสอบถามดงตอไปน

3.2.3.1 แบบสอบถามสาหรบพนกงาน

สวนท 1 เปนคาถามเกยวกบขอมลสวนบคคล เชน หนวยงานทสงกด (สาขา/เขต/ภาค)

สวนท 2 เปนคาถามเกยวกบปญหาและอปสรรคจากการใหบรการสนเชอในโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ (ดานลกคา)

สวนท 3 เปนคาถามเกยวกบปญหาและอปสรรคจากการใหบรการสนเชอในโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ (ดานกระบวนการทางาน)

3.2.3.2 แบบสอบถามสาหรบผประกอบการ SMEs

สวนท 1 เปนคาถามเกยวกบขอมลทวไป เชน ประเภทธรกจ สาขาทยนขอสนเชอ วงเงนทขอสนเชอ และขอมลรายไดของธรกจ

สวนท 2 เปนคาถามเกยวกบขอมลการเขารวมโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ

สวนท 3 เปนคาถามเกยวกบความคดเหนตอการเขารวมโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ

3.2.4 การทดสอบเครองมอ

(1) หาความเทยงตรง (Validity) โดยนาแบบสอบถามทผศกษาสรางขนนาเสนออาจารยทปรกษาเพอทาการตรวจสอบความถกตองเทยงตรงเชงเนอหา (Content validity) ของคาถามในแตละขอวาตรงตามจดมงหมายของการศกษาในครงนหรอไม หลงจากนนจะนามาแกไขปรบปรงเพอดาเนนการขนตอไป

(2) นาแบบสอบถามทแกไขปรบปรงแลวไปทดลองใช (Pre-Test) กบกลมตวอยางจานวน 20 คน เพอทดสอบหาวาเนอหาของแบบสอบถามทใชในการศกษานน มความเขาใจในคาถามมากนอยอยางไร

34

(3) นาแบบสอบถามทผานการทดลองใชแลว มาตรวจสอบปรบปรงอกครง โดยคดเลอกคาถามทมความซบซอนออกจากแบบสอบถามและเพมเตมเนอหาทยงไมครอบคลม และจงจดทาเปนฉบบจรงเพอนาไปใชในการเกบขอมล

3.2.5 การเกบรวบรวมขอมล

ขอมลทใชในการศกษาครงน ประกอบดวย

(1) ขอมลปฐมภม ผศกษาไดดาเนนการเกบรวบรวมขอมลโดยนาแบบสอบถามทมความสมบรณแลว แจกใหแกกลมตวอยางจานวน 281 คน ทง 2 กลม

(2) ขอมลทตยภม ผศกษาทาการเกบรวบรวมขอมลจากเอกสาร รายงาน และคาสงตางๆ ของธนาคารออมสน ธนาคารแหงประเทศไทย กระทรวงการคลง และหนวยงานทเกยวของ ไดแก หลกเกณฑการใหสนเชอ ปรมาณการใหสนเชอ จานวนผประกอบการ SMEs และขอมลอนๆ ทเกยวของ

3.2.6 การวเคราะหขอมล

การวเคราะหขอมลภายหลงเกบรวบรวมขอมลจากแบบสอบถาม ซงทาการตรวจสอบความเรยบรอยแลว จงประมวลผลวเคราะหขอมลดวยโปรแกรมสาเรจรปคอมพวเตอรทางสถตโดยการวเคราะหขอมลเชงพรรณา (Descriptive analysis) ไดดงน

3.2.6.1 แบบสอบถามสาหรบพนกงาน

(1) ในสวนท 1 จะทาการวเคราะหขอมลในรปของตารางและแสดงคาทางสถตอยางงาย ไดแก ความถ (Frequency) รอยละ (Percentage)

(2) ในสวนท 2 จะวเคราะหถงปญหาและอปสรรคทพนกงานสนเชอไดรบจากลกคาจากการใหบรการสนเชอในโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ รวมถงสรปเนอหาถงสงทพนกงานสนเชออยากใหมการแกไขในแตละปญหานนๆ

(3) ในสวนท 3 จะวเคราะหถงปญหาและอปสรรคทพนกงานสนเชอไดรบจากกระบวนการในการใหบรการสนเชอในโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ รวมถงสรปเนอหาถงสงทพนกงานสนเชออยากใหมการแกไขในแตละปญหานนๆ

35

3.2.6.2 แบบสอบถามสาหรบผประกอบการ SMEs

(1) ในสวนท 1 จะทาการวเคราะหขอมล ในรปของตารางและแสดงคาทางสถตอยางงาย ไดแก ความถ (Frequency) รอยละ (Percentage)

(2) ในสวนท 2 จะทาการวเคราะหขอมล ในรปของตารางและแสดงคาทางสถตอยางงาย ไดแก ความถ (Frequency) รอยละ (Percentage)

(3) ในสวนท 3 จะวเคราะหในหวขอปญหาและอปสรรคทพบจากการ ขอสนเชอในโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ ตามเหตผลตางๆ รวมถงสรปเนอหาของสงทอยากใหมการแกไขของปญหานนๆ

36

บทท 4 ผลการวจยและอภปรายผล

ในบทนเปนผลการศกษาเรอง วเคราะหผลการดาเนนงานโครงการสนเชอดอกเบยตา

เพอเปนเงนทนหมนเวยนใหแกผประกอบการ SMEs: กรณโครงการยอยของธนาคารออมสน โดยมกลมตวอยางจานวน 281 คน ผศกษาไดแบงการวเคราะหและนาเสนอขอมลออกเปน 3 สวน ดงตอไปน

สวนท 1 ผลการศกษาการเปรยบเทยบผลสาเรจของโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ สวนท 2 ผลการศกษาปญหาและอปสรรคจากการดาเนนโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ สวนท 3 ผลการสมภาษณเชงลกกบลกคาทไดรบปญหาและอปสรรคจากการขอ

สนเชอในโครงการสนเชอดอกเบยตา 4.1 สวนท 1 ผลการศกษาการเปรยบเทยบผลสาเรจของโครงการสนเชอดอกเบยตาเพอเปน เงนทนหมนเวยนใหแกผประกอบการ SMEs

4.1.1 ผลการดาเนนงานในภาพรวมของโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ ณ วนท 26 พฤศจกายน 2558 วงเงนโครงการ จานวน 100,000 ลานบาท

ถกจดสรรเสรจสน และสาหรบโครงการนไดดาเนนการเสรจสนไปเมอวนท 31 มนาคม 2559 ทงน สามารถสรปยอด การเบกใชวงเงนในโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ ของแตละสถาบนการเงนไดตามตารางท 4.1 ดงน (ขอมล ณ วนท 31 มนาคม 2559)

37

ตารางท 4.1 แสดงผลการดาเนนงานภาพรวมของโครงการสนเชอดอกเบยตาเพอเปนเงนทนหมนเวยนใหแกผประกอบการ SMEs

(หนวย : ลานบาท) ลาดบ ชอสถาบนการเงน ยอดเบก สดสวน

1 ธนาคารไทยพาณชย 24,705 25.12% 2 ธนาคารกรงไทย 23,301 23.69% 3 ธนาคารกสกรไทย 16,035 16.30% 4 ธนาคารกรงเทพ 12,317 12.52% 5 ธนาคารออมสน 4,360 4.43% 6 ธนาคารพฒนาวสาหกจฯ 4,227 4.30% 7 ธนาคารแลนดแอนดเฮาส 3,204 3.26% 8 ธนาคารทสโก 2,649 2.69% 9 ธนาคารกรงศรอยธยา 2,118 2.15% 10 ธนาคารธนชาต 2,073 2.11% 11 ธนาคารยโอบ 1,267 1.29% 12 ธนาคารทหารไทย 659 0.67% 13 ธนาคารเกยรตนาคน 548 0.56% 14 ธนาคารไทยเครดต 393 0.40% 15 ธนาคารไอซบซ (ไทย) 202 0.21% 16 ธนาคารเพอการสงออกฯ 129 0.13% 17 ธนาคารเพอการเกษตรฯ 89 0.09% 18 ธนาคารอสลามฯ 54 0.05% 19 ธนาคารซไอเอมบไทย 13 0.01%

รวม 98,342 100.00%


38

จากตารางท 4.1 พบวาธนาคารออมสนมยอดการเบกใชวงเงนในโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ อยในลาดบท 5 โดยมยอดการเบกใชวงเงนเทากบ 4,360 ลานบาท คดเปนรอยละ 4.43% สาหรบสถาบนการเงนทยอดเบกใชวงเงนมากเปนลาดบท 1 คอ ธนาคารไทยพาณชย โดยมยอดการเบกใชวงเงนเทากบ 24,705 ลานบาท คดเปนรอยละ 25.12% รองลงมาลาดบท 2 คอ ธนาคารกรงไทย มยอดการเบกใชวงเงนเทากบ 23,301 ลานบาท คดเปนรอยละ 23.69% และลาดบท 3 คอ ธนาคารกสกรไทย มยอดการเบกใชวงเงนเทากบ 16,035 ลานบาทคดเปนรอยละ 16.30%

สวนสถาบนการเงนทมยอดการเบกใชวงเงนในโครงการนอยทสด 3 ลาดบคอ ธนาคารเพอการเกษตรและสหกรณการเกษตร (ธกส.) มยอดการเบกใชวงเงนเทากบ 89 ลานบาท คดเปน รอยละ 0.09% รองลงมาคอ ธนาคารอสลามแหงประเทศไทย มยอดการเบกใชวงเงนเทากบ 54 ลานบาท คดเปนรอยละ 0.05% และลาดบสดทายคอ ธนาคารซไอเอมบไทย มยอดการเบกใชวงเงนเพยง 13 ลานบาท คดเปนรอยละ 0.01%

ทงน ผศกษาไดว เคราะหความไดเปรยบเสยเปรยบทางการแขงขนระหวาง ธนาคารออมสนกบสถาบนการเงนทมยอดการเบกใชวงเงนมากกวาและนอยกวา โดยจากขอมลในตารางท 4.1 สถาบนการเงน 4 แหง ทมยอดการเบกใชวงเงนมากกวาธนาคารออมสน คอ ธนาคารไทยพาณชย ธนาคารกรงไทย ธนาคารกสกรไทย และธนาคารกรงเทพ สวนสถาบนการเงนทมยอดเบกใชวงเงนนอยกวาธนาคารออมสน โดยเลอกมาเฉพาะ 2 ลาดบสดทาย คอ ธนาคารอสลามแหงประเทศไทย และธนาคารซไอเอมบไทย

จากการสอบถามทางสถาบนการเงน 4 แหง ทมยอดการเบกใชวงเงนมากกวาธนาคารออมสน ไดขอสรปวา มการเตรยมความพรอมในการใหบรการสนเชอในโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ มากกวา โดยทง 4 แหง ใชสนเชอหลกเกณฑเดมของธนาคารในการใหบรการสนเชอใหแกลกคาในโครงการน กอปรกบมฐานลกคาทรอการวเคราะหสนเชอไวอยกอนแลว และมการประชาสมพนธใหแกพนกงานของธนาคารและลกคาไดทราบถงรายละเอยดโครงการลวงหนา ทาใหเมอเรมดาเนนโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ ธนาคารทง 4 แหง สามารถเบกใชวงเงนในโครงการไดทนท ในขณะทธนาคารออมสนถกกาหนดใหปลอยสนเชอผานโครงการยอย 5 โครงการ เพอชวยเหลอผประกอบการในแตละกลมเทานน นนคอ

(1) โครงการสนเชอเพอชวยเหลอชาวประมง “ประมงไทยกาวไกลสสากล” สาหรบกลมลกคาทเปนชาวประมงทไดรบความเดอดรอนจากมาตรการการแกไขปญหาการทาประมงผดกฎหมาย ทาใหไมสามารถออกเรอทาการประมงได เพอเปนเงนทนในแกไขเรอและเครองมอใหถกตองและสามารถออกเรอได ทงน กาหนดวงเงนโครงการ 1,000 ลานบาท

39

(2) โครงการสนเชอ SMEs เพมประสทธภาพการผลตและการประหยดพลงงาน สาหรบกลมผประกอบการ SMEs ทประกอบธรกจเกยวกบพลงงานและใชเครองจกร เพอขยายกจการและปรบปรงประสทธภาพการทางานกาหนดวงเงนโครงการ 1,000 ลานบาท

(3) โครงการสนเชอ SMEs เพอธรกจทองเทยวและบรการ สาหรบผประกอบการ SMEs ทประกอบอาชพเกยวกบการทองเทยว ซงเปนการสนองนโยบายของภาครฐในการฟนฟและกระตนภาคการทองเทยว กาหนดวงเงนโครงการ 1,000 ลานบาท

(4) โครงการสนเชอ SMEs เพอผรบเหมางานภาครฐ สาหรบกลมผประกอบการ SMEs ทเปนผรบเหมางานภาครฐรายยอย โดยเปนการสนองนโยบายของรฐในการกระตนเศรษฐกจจากการใชจายของภาครฐในการซอมสรางหนวยงานของรฐ หนวยงานละ 1 ลานบาท กาหนดวงเงนโครงการ 2,000 ลานบาท

(5) โครงการสนเชอ SMEs เพอเสรมสภาพคลองสาหรบกลมผประกอบการ SMEs ทวไปของธนาคารออมสน กาหนดวงเงนโครงการ 3,000 ลานบาท

ดวยขอจากดของ 5 โครงการยอย ทาใหธนาคารออมสนตองออกหลกเกณฑซกซอมความเขาใจใหกบพนกงานสนเชอ/เขต/ภาค ทวประเทศใหไดรบทราบและถอปฏบตตามไดอยางถกตอง ซงเมอเรมดาเนนโครงการไดพบปญหาหลายดาน ไมวาจะเปนพนกงานสนเชอยงขาดความเขาใจในรายละเอยดแตละโครงการยอย อกทง 5 โครงการยอยคอนขางจากดกลมลกคาทาให ไมสามารถรบลกคาไดทกรายและยงถกจากดดวยวงเงนของแตโครงการยอยอกดวย ทงน โครงการสนเชอ SMEs เพอเสรมสภาพคลอง เปนโครงการทไดรบเสยงตอบรบจากผประกอบการ SMEs เปนจานวนมาก แตวงเงนโครงการมเพยง 3,000 ลานบาท เทานน ทาใหผประกอบการ SMEs ทเลอกยนสนเชอในโครงการนไมไดรบอนมตเปนจานวนมาก และพลาดโอกาสการไดรบอตราดอกเบยพเศษไป

ในสวนของสถาบนการเงนอก 2 แหงทมยอดการเบกใชวงเงนนอยทสด พบวา ธนาคารอสลามแหงประเทศไทยเปนสถาบนการเงนทเนนเฉพาะกลมลกคา ทาใหมฐานลกคาทนอยกวาสถาบนการเงนอนๆ จงมยอดเบกใชวงเงนเปนลาดบรองสดทาย ในขณะทธนาคารซไอเอมบไทย มการซกซอมการใหบรการสนเชอในโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ แกพนกงานสนเชอเมอโครงการเรมดาเนนไปแลวระยะหนง อกทงมขอจากดของธนาคารเรองจานวนสาขาและฐานของลกคา ทาให เบกใชวงเงนในโครงการไมทนสถาบนการเงนอนๆ จงเปนสถาบนการเงนทมยอดเบกใชวงเงนในโครงการ นอยทสด

40

4.1.2 ผลการเปรยบเทยบผลสาเรจของโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ ของธนาคาร ออมสน

ตามทธนาคารออมสนไดกาหนด 5 โครงการยอยทสามารถใชวงเงนและ อตราดอกเบยพเศษในโครงการสนเชอดอกเบยตาเพอเปนเงนทนหมนเวยนใหแกผประกอบการ SMEs และธนาคารออมสนไดตงเปาหมายปรมาณการอนมตสนเชอในแตละโครงการไว รวมกนเทากบ 8,000 ลานบาท ทงน ณ วนปดโครงการสามารถสรปผลสาเรจของการอนมตสนเชอของธนาคารออมสนไดตามตารางท 4.2 ดงน (ขอมล ณ วนท 31 มนาคม 2559) ตารางท 4.2 แสดงผลการเปรยบเทยบผลสาเรจของโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ ของธนาคารออมสน

(หนวย : ลานบาท)

โครงการ เปาหมาย

ของธนาคาร

ปรมาณการขอสนเชอ

ปรมาณสนเชอทอนมตจรง

สรปผล

1. โครงการสนเชอเพอชวยเหลอ ชาวประมง

1,000 127 - ไมสาเรจ

2. โครงการสนเชอ SMEs เพม ประสทธภาพการผลตและการ ประหยดพลงงาน

1,000 1,247 342 ไมสาเรจ

3. โครงการสนเชอ SMEs เพอ ธรกจทองเทยวและบรการ

1,000 4,799 987 ไมสาเรจ

4. โครงการสนเชอ SMEs เพอ ผรบเหมางานภาครฐ

2,000 109 31 ไมสาเรจ

5. โครงการสนเชอ SMEs เพอ เสรมสภาพคลอง

3,000 13,798 3,000 สาเรจ

รวม 8,000 20,080 4,360 ไมสาเรจ


41

จากตารางท 4.2 สามารถสรปผลไดวา ตามทธนาคารออมสนไดกาหนดเปาหมายแตละโครงการไวนน โครงการทประสบความสาเรจทงปรมาณการขอสนเชอและปรมาณสนเชอทอนมตไดจรงตามเปาหมายของธนาคารมเพยงโครงการเดยวคอ โครงการสนเชอ SMEs เพอเสรมสภาพคลอง ซงจากปรมาณการขอสนเชอไดรบความสนใจจากผประกอบการ SMEs เปนจานวนมากถง 13,798 ลานบาท แตธนาคารตงเปาหมายไวเพยง 3,000 ลานบาท และธนาคารสามารถอนมตสนเชอไดจรงตามจานวน 3,000 ลานบาท

ทงน ในสวนของผประกอบการ SMEs ผประกอบธรกจเกยวกบการทองเทยวหรอธรกจบรการทไมไดรบการอนมตในโครงการสนเชอ SMEs เพอเสรมสภาพคลองน ลกคาบางรายทาการเปลยนไปขอสนเชอในโครงการสนเชอ SMEs เพอธรกจทองเทยวและบรการแทน เนองจาก มหลกเกณฑและเงอนไขทใกลเคยงกน สวนผประกอบการ SMEs ทไมไดประกอบธรกจเกยวกบการทองเทยวและบรการ ธนาคารไดเสนอสนเชอธรกจเดมทธนาคารมอยกอนแลว ซงมเงอนไขใกลเคยงใหแกผประกอบการแทน ทงน สาหรบลกคาทไดรบอนมตสนเชอ ผศกษาไดสอบถามทางหนวยงาน ทเกยวของ พบวา ผกจดเตรยมเอกสารไดรวดเรวและถกตอง และหลกประกนทใชคอ สลากออมสนพเศษ/สมดเงนฝาก ซงมขนตอนและระยะเวลาในการพจารณาสนเชอทเรวกวาการใชหลกประกนอน ทาใหมโอกาสไดรบอนมตสนเชอมากกวา

สาหรบโครงการสนเชอเพอชวยเหลอชาวประมง “ประมงไทยกาวไกลสสากล” มปรมาณการขอสนเชอจานวน 127 ลานบาท ณ วนปดโครงการ พบวา ไมมผกรายใดไดรบการอนมตสนเชอจากธนาคารออมสนเลย หมายความวา ธนาคารออมสนไมประสบผลสาเรจในการปลอยสนเชอโครงการฯ น จากการสอบถามผทเกยวของทงพนกงานสนเชอของธนาคารออมสนและลกคา ไดขอสรปวา ผกสวนใหญไมมหลกทรพยในการคาประกนสนเชอ รวมทงมคณสมบตผกไมตรงตามเงอนไขของโครงการฯ กลาวคอ ผกตองเปนผประกอบการประมงทไดรบผลกระทบจากมาตรการแกไขปญหาการทาประมงผดกฎหมายของศนยบญชาการแกไขปญหาการทาการประมงผดกฎหมาย (ศปมผ.) และ/หรอกรมประมง แตผมายนกเปนผประกอบการประมงทตองการเงนไปชาระหนนอกระบบ อกทงเงอนไขของโครงการทธนาคารกาหนดไวบางขอไมสามารถปฏบตได จงตองหาขอสรป โดยการประสานงานกบหนวยงานทเกยวของเชน กรมประมง กรมเจาทา สมาคมประมงแหงประเทศไทย เปนตน ใหเรยบรอยกอน เพอแกไขปญหาใหผประกอบการประมงทไดรบความเดอดรอน

42

ทงน ไดมมตคณะรฐมนตร วนท 29 ธนวาคม 2558 ไดกาหนดเงอนไขหลกเกณฑการใหสนเชอภายใตชอ โครงการสนเชอดอกเบยตาเพอชวยเหลอชาวประมง “ประมงไทยกาวไกลสสากล”และไดกาหนดวงเงนโครงการจานวน 500 ลานบาท โดยใหธนาคารออมสนเปนผสนบสนนเงนทนดงกลาว เพอชวยเหลอผประกอบการประมงทไดรบความเดอดรอนและไมไดรบการอนมตสนเชอในโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ

สาหรบโครงการสนเชอ SMEs เพอเพมประสทธภาพการผลตและการประหยดพลงงาน มปรมาณการขอสนเชอจานวน 1,247 ลานบาท ณ วนปดโครงการพบวา ธนาคารออมสนอนมตสนเชอในโครงการนไดจานวนทงสน 342 ลานบาท หมายความวา ธนาคารออมสนประสบผลสาเรจในแงของการไดรบความสนใจจากลกคา แตไมประสบผลสาเรจจากการปลอยสนเชอในโครงการน จากการสอบถามขอมลพบวา ทโครงการนไมประสบความเรจมสาเหตมาจากเงอนไขของโครงการสนเชอ SMEs เพอเพมประสทธภาพการผลตและการประหยดพลงงาน ในหวขอทกาหนด ใหใชเครองจกรเปนหลกประกน เพราะขนตอนการจดจานองเครองจกรคอนขางซบซอนและใชระยะเวลานาน ทาใหผกพลาดโอกาสในการใชอตราดอกเบยพเศษ เนองจากวงเงนโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ ถกจดสรรหมดลงกอน

สาหรบโครงการสนเชอ SMEs เพอธรกจทองเทยวและบรการ มปรมาณการขอสนเชอจานวน 4,799 ลานบาท เมอปดโครงการพบวา ธนาคารออมสนสามารถอนมตสนเชอไดจานวน 987 ลานบาท หมายความวา ธนาคารออมสนประสบผลสาเรจในดานของการไดรบความสนใจจากลกคา โดยมจานวนมากเปนลาดบท 2 รองจากโครงการสนเชอ SMEs เพอเสรมสภาพคลอง แตไมสามารถอนมตสนเชอไดตามเปาหมายของธนาคาร เนองจากวงเงนไดถกจดสรรหมดลงกอน ทงน ผกบางรายไดพลาดโอกาสมาจากโครงการสนเชอ SMEs เพอเสรมสภาพคลองทวงเงนเตมไปกอนหนานแลว และไมสามารถเปลยนมาขอสนเชอโครงการนไดทนเวลา

สาหรบโครงการสนเชอ SMEs เพอผรบเหมางานภาครฐ มปรมาณการขอสนเชอ จานวน 109 ลานบาท เมอปดโครงการพบวา ธนาคารออมสนสามารถอนมตสนเชอไดจานวน 31 ลานบาท หมายความวา ธนาคารออมสนไมประสบผลสาเรจทงดานปรมาณการขอสนเชอและการอนมตสนเชอไดจรง จากการสอบถามขอมลพบวา โครงการสนเชอ SMEs เพอผรบเหมางานภาครฐ มการจากดวงเงนกสงสดตอรายเพยง 3 ลานบาท เนองจากสนองนโยบายของรฐบาลในการกระตนเศรษฐกจจากการใชจายของภาครฐ โดยการใหงบประมาณหนวยงานละ 1 ลานบาท เพอซอมสรางหนวยงานภาครฐทวประเทศ ซงการจากดวงเงนกสงสดตอรายนนกลายเปนอปสรรคใหผประกอบการSMEs รายทไดรบงานทมมลคามากกวา 1 ลานบาท ไมสามารถขอสนเชอในโครงการนได

43

4.2 สวนท 2 ผลการศกษาปญหาและอปสรรคจากการดาเนนโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ

4.2.1 ผลการศกษาปญหาและอปสรรคจากการดาเนนโครงการสนเชอดอกเบยตาเพอสนบสนนผประกอบการ SMEs ในสวนของพนกงานสนเชอ

ผศกษาไดเกบรวบรวมขอมลจากพนกงานสนเชอทวประเทศ ดวยวธการสมภาษณทางโทรศพทและการลงพนทในบางจงหวด ทงนการแบงกลมตวอยางของผศกษาจะแบงตามสงกดสายงานกจการสาขา 1 - 6 เนองจากความแตกตางกนในดานภมภาคกลมลกคากมความแตกตางกนในการประกอบธรกจของลกคา สงผลใหพบปญหาและอปสรรคมความแตกตางกนดวย

4.2.1.1 ผลการศกษาปญหาและอปสรรคของพนกงานสนเชอสงกดสายงานกจการสาขา 1 จานวน 32 คน

สาหรบธนาคารออมสนสงกดสายงานกจการสาขา 1 จะประกอบไปดวยธนาคารออมสนภาค 1, 2 และ 3 ซงอยในเขตพนทกรงเทพมหานครเพยงจงหวดเดยว โดยมขอมลกลมตวอยางดงน ตารางท 4.3 แสดงขอมลกลมตวอยางของพนกงานสนเชอสงกดสายงานกจการสาขา 1

หนวย : ราย สงกดภาค 1 จานวน สงกดภาค 2 จานวน สงกดภาค 3 จานวน

เขตราชวตร 4 เขตถนนเพชรบร 3 เขตบางคอแหลม 1

เขตบางเขน 4 เขตพรอมพงษ 2 เขตบางแค 3

เขตสะพานใหม 3 เขตมนบร 3 เขตมหาดไทย 3

เขตหวยขวาง 1 เขตราษฎรบรณะ 2

เขตศรราช 3

รวม 12 รวม 8 รวม 12

ทมา : จากการรวบรวมและการคานวณโดยผศกษา

44

(1) ปญหาและอปสรรคทพนกงานสนเชอพบจากลกคา โดยเรยงลาดบจากมากทสดไปนอยทสดไดดงน

อนดบ 1 คอ การจดเอกสารของลกคา ซงไมครบถวนไมถกตอง และ ยนเอกสารลาชา

อนดบ 2 คอ ลกคาใหความสนใจจานวนมาก ทาใหพนกงานสนเชอใหบรการไมทนเวลา

อนดบ 3 คอ ลกคามความคาดหวงเปนอยางสงทจะไดรบอนมตสนเชอ เนองจากลกคาบางรายไดทาการไถถอนสนเชอเดมมาจากสถาบนการเงนอน เพราะธนาคารออมสน มคาธรรมเนยมทถกกวาสถาบนการเงนอน

สวนปญหาทพบไดนอยทสดคอ ประเภทกจการของลกคาไมตรงตามเงอนไขของโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ เชน ทาฟารมเลยงสตว หอพกนกศกษา เปนตน

(2) ปญหาและอปสรรคจากกระบวนการทางาน โดยเรยงลาดบจากมากทสดไปนอยทสดไดดงน

อนดบ 1 คอ วงเงนโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ ไมเพยงพอตอความตองการของลกคา ซงพนกงานสนเชอไดรบความกดดนและการรองเรยนจากลกคาทพลาดโอกาสเปนจานวนมาก สงทอยากใหแกไข คอ อยากใหมการขยายวงเงนเพมเตม หรอใหธนาคารออมสนสารองวงเงนใหแกลกคาทไดรบการอนมตสนเชอแลว สามารถเบกใชวงเงนไดอยางแนนอน ซงในความเปนจรงลกคาบางรายไดรบการอนมตสนเชอแลว แตไมสามารถเบกใชวงเงนไดทน เนองจากวงเงนโครงการถกจดสรรหมดลงกอน

อนดบ 2 คอ เอกสารทพนกงานสนเชอตองสงใหหนวยงานทเกยวของ มปรมาณมาก เหมอนเปนการเพมงานใหพนกงานสนเชอ ทงน มเอกสารทพนกงานสนเชอตองสงไดแก เอกสารลงทะเบยนจองสทธของลกคาเอกสารแจงความประสงคขอก รายงานผลการอนมต ของลกคา รวมถงเอกสารทตองสงเพอจองวงเงนเบกจายใหลกคา ทาใหพนกงานสนเชอใชเวลากบ การใหบรการสนเชอในโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ เปนอยางมาก จงไมมเวลารบรองลกคาสนเชอประเภทอนของธนาคาร สงทอยากใหแกไข คอ อยากใหลดจานวนเอกสารใหนอยทสด เพอใหสามารถปฏบตงานอนไดมากขน หรอจดทาเอกสารในระบบงานเพอเปนการประหยดเวลา และชวยใหทางานไดงายขน

45

อนดบ 3 คอ หนงสอชแจงวธปฏบตมความเขาใจยาก และเงอนไข มความซบซอนยากตอการพจารณาสนเชอ โดยทงสองหวขอไดคะแนนเทากน เนองจากพนกงานสนเชอสวนใหญทยงไมเขาใจในวธปฏบตการใหสนเชอโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ นจะเลอกหวขอเงอนไขของโครงการมความซบซอนดวย สงทอยากใหแกไข คอ อยากใหมการซกซอมความเขาใจในหลกเกณฑเงอนไขและวธปฏบตตางๆ กอนเรมโครงการจรงเพอลดขอผดพลาดในการทางานลง เนองจากโครงการฯ ใชเกณฑ First Come, First Served ทาใหทกสถาบนการเงนเรงอนมตสนเชอเพอใหลกคาไดเบกใชวงเงนใหทนหากพนกงานสนเชอยงขาดความเขาใจในหลกเกณฑตางๆ จะทาใหเกดความผดพลาดในการพจารณาสนเชอไดและตองแกไขในภายหลงยงเปนการทางานทซาซอน

อนดบ 4 คอ ระยะเวลาในการพจารณาสนเชอมความเรงรด เนองจากใชเกณฑ First Come, First Served ทาใหพนกงานสนเชอตองเรงดาเนนการเพอใหลกคาของตนเอง ไดเบกใชวงเงนไดทน สงทอยากใหแกไข คอ หากมโครงการลกษณะเดยวกนในอนาคต ควรกาหนดวงเงนใหแตละสถาบนการเงนอยางชดเจนเพอสามารถบรหารจดการวงเงนทตนเองไดดยงขน และ จะเปนการชวยเหลอผประกอบการ SMEs ทไดรบความเดอดรอนอยางแทจรง และในสวนของธนาคารออมสนไมควรกาหนดวงเงนโครงการยอย 5 โครงการไว เนองจากลกคาใหความสนใจในโครงการสนเชอ SMEs เพอเสรมสภาพคลองเปนจานวนมาก และธนาคารไมสามารถนาวงเงนของโครงการอนๆ มาทดแทนได

46


สาหรบธนาคารออมสนสงกดสายงานกจการสาขา 2 จะประกอบไปดวยธนาคารออมสนภาค 4, 5 และ 6 ซงอยในเขตพนท 13 จงหวด โดยมขอมลกลมตวอยางดงน ตารางท 4.4 แสดงขอมลกลมตวอยางของพนกงานสนเชอสงกดสายงานกจการสาขา 2


เขตประจวบครขนธ 3 เขตกาญจนบร 3 เขตนครสวรรค 1 7

เขตเพชรบร 1 เขตนครปฐม 1 4 เขตนครสวรรค 2 1

เขตราชบร 8 เขตนครปฐม 2 3 เขตพจตร 6

เขตสมทรสาคร 4 เขตนนทบร 1 13 เขตเพชรบรณ 3

เขตนนทบร 2 2 เขตลพบร 1

เขตสพรรณบร 1 เขตอทยธาน 6




อนดบ 1 คอ ลกคาใหความสนใจเปนจานวนมาก ทาใหพนกงานสนเชอใหบรการไมทนเวลา เนองจากมจานวนลกคายนขอสนเชอเปนจานวนมากถง 511 คน (มากทสดล าดบ 2 รองจากสายงานกจการสาขา 6)

อนดบ 2 คอ การจดเอกสารของลกคา ซงไมครบถวนและ/หรอไมถกตอง ทาใหเกดความลาชาในการพจารณาสนเชอได เปนเหตใหลกคารายนนไมไดรบการอนมตสนเชอไดทน เนองจากวงเงนถกจดสรรหมดลงกอน

สวนปญหาทพบไดนอยทสด คอ ลกคามความคาดหวงในการไดรบอนมตสนเชอจากโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ น เนองจากพนกงานสนเชอจะทาการแจงกบลกคาทยนขอสนเชอลาชาวาจะไมไดรบการอนมตไดทน เพราะวงเงนถกจดสรรใกลหมดแลว โดยลกคารบฟงและยอมรบในเงอนไขได จงไมสรางแรงกดดนใหกบพนกงานสนเชอ

47


อนดบ 1 ถกเลอกเทากน 3 หวขอ คอ หนงสอชแจงวธปฏบตมความเขาใจยาก เงอนไขของโครงการมความซบซอน และระยะเวลาในการพจารณาสนเชอมความเรงรด ทงน เปนเพราะวามลกคายนขอสนเชอเปนจานวนมาก กอปรกบหนงสอชแจงวธปฏบตมรายละเอยดคอนขางมาก ทาใหพนกงานสนเชอขาดความเขาใจในหลกเกณฑเงอนไขตางๆ สงผลใหพจารณาสนเชอไดไมถกตองในชวงแรก สงทอยากใหแกไข คอ อยากใหทาการซกซอมความเขาใจในหลกเกณฑเงอนไขและวธปฏบตตางๆ กอนเรมโครงการ เพอลดความผดพลาดในการทางาน

อนดบ 2 คอ เอกสารทพนกงานสนเชอตองสงใหหนวยงานทเกยวของ มปรมาณมาก ซงถอเปนการเพมงานใหพนกงานสนเชอโดยพนกงานสนเชอตองสงรายงานใหกบ หลายหนวยงาน และเอกสารมเนอหาใกลเคยงกนเพยงแตหนาตาเอกสารแตกตางกนไป ทาใหพนกงานสนเชอเสยเวลาในการปฏบตงานอนๆ สงทอยากใหแกไข คอ พฒนาระบบงานเพอชวยใหพนกงานสนเชอทางานงายขน และใหหนวยงานทเกยวของสามารถดงขอมลไดสะดวกขนดวย

อนดบ 3 คอ วงเงนไมเพยงพอตอความตองการของลกคา เนองจาก ใชเกณฑ First Come, First Served เมอวงเงนใกลหมดลงพนกงานสนเชอเกดความกดดนมากเนองจากไมทราบแนชดวาลกคาของตนเองจะไดรบการอนมตและเบกใชวงเงนทนหรอไม สงทอยากใหแกไข คอ อยากใหขยายวงเงนเพมเตม และหากมโครงการใหมในภายภาคหนาควรจะจดสรร วงเงนใหกบสถาบนการเงนใหชดเจน เพอลดความกดดนในการทางานและเพอใหสถาบนการเงน แตละแหงสามารถวางแผนการจดสรรวงเงนในสวนของตนเองไดดทสด

48




เขตพษณโลก 1 4 เขตเชยงใหม 1 7 เขตเชยงราย 1

เขตสโขทย 2 เขตเชยงใหม 2 5 เขตนาน 5

เขตอตรดตถ 3 เขตเชยงใหม 3 1 เขตพะเยา 2

เขตเชยงใหม 4 1 เขตแพร 1

เขตลาปาง 2 3



(1) ปญหาและอปสรรคทพนกงานสนเชอพบจากลกคา โดยเรยงลาดบ

จากมากทสดไปนอยทสดไดดงน

อนดบ 1 คอ ลกคาใหความสนใจเปนจานวนมาก ทาใหพนกงานสนเชอใหบรการไมทนเวลา และสวนใหญเปนลกคาเดมของธนาคารออมสนอยแลวจงเกดมความคาดหวง ในการไดรบอนมตสนเชอในครงน

อนดบ 2 คอ การจดเอกสารของลกคา ซ งไมครบถวนและ/หรอ ไมถกตอง จงเกดความลาชาในการวเคราะหสนเชอเปนเหตใหลกคารายนนไมไดรบการอนมตสนเชอทนเวลา เนองจากวงเงนถกจดสรรหมดลงกอน

อนดบ 3 คอ ลกคามความคาดหวงในการไดรบอนมตสนเชอคอนขางสงเพราะลกคาเลอกขอสนเชอกบธนาคารออมสนเพยงทเดยว หลงจากทราบวาธนาคารออมสนไมเรยกเกบคาธรรมเนยมการวเคราะหโครงการ

49

(2) ปญหาและอปสรรคจากกระบวนการทางาน โดยเรยงลาดบจาก มากทสดไปนอยทสดไดดงน

อนดบ 1 คอ วงเงนโครงการไมเพยงพอตอความตองการของลกคา สงทอยากใหแกไข คอ อยากใหมการขยายวงเงนเพมเตมใหกบลกคาทไดรบการอนมตสนเชอแลว แตเบกใชวงเงนไมทน เนองจากมลกคาหลายรายเลอกขอสนเชอเพราะอตราดอกเบยพเศษ หากไมมโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ น ลกคาจะยงไมมความตองการขอสนเชอกบสถาบนการเงนใดๆ

อนดบ 2 คอ เอกสารทพนกงานสนเชอตองสงใหหนวยงานทเกยวของ มปรมาณมาก ซงถอเปนการเพมงานใหพนกงานสนเชอ สงทอยากใหแกไข คอ พฒนาระบบงานเพอชวยใหทางานไดเรวขน และใหหนวยงานตางๆ สามารถดงขอมลไดงายขนดวย

อนดบ 3 คอ เงอนไขของโครงการมความซบซอน ทาใหยากตอการปลอยสนเชอ และระยะเวลาในการพจารณาสนเชอมความเรงรด ทงน เปนเพราะวาระยะเวลาทจากดทาใหพนกงานสนเชอตองเรงพจารณาเอกสารของลกคา กอปรกบหนงสอชแจงวธปฏบตมเนอหาคอนขางมากจงขาดความเขาใจในบางประเดน สงทอยากใหแกไข คอ อยากใหทาการซกซอม ความเขาใจในหลกเกณฑเงอนไขและวธปฏบตตางๆ กอนเรมโครงการ




เขตเลย 5 เขตกาฬสนธ 3 เขตบรรมย 3

เขตบงกาฬ 1 เขตขอนแกน 1 2 เขตยโสธร 1

เขตสกลนคร 1 เขตชยภม 2 เขตศรสะเกษ 1

เขตอดรธาน 2 1 เขตรอยเอด 1 เขตสรนทร 10

เขตอบลราชธาน 1 1



50


อนดบ 1 คอ การจดเอกสารของลกคา ซงไมครบถวนและ/หรอ ไมถกตอง ทาใหเกดความลาชาในการวเคราะหสนเชอไดเปนเหตใหลกคารายนนไมไดรบการอนมตสนเชอ เนองจากวงเงนถกจดสรรหมดลงกอน

อนดบ 2 คอ ลกคามความคาดหวงสงในการไดรบอนมตสนเชอครงน เพราะธนาคารออมสนไมเรยกเกบคาธรรมเนยมการวเคราะหโครงการจงเลอกยนกกบธนาคารออมสน และบางรายทาการไถถอนสนเชอเดมจากสถาบนการเงนอนมาทธนาคารออมสนดวย

(2) ปญหาและอปสรรคจากกระบวนการทางาน โดยเรยงลาดบจาก มากทสดไปนอยทสดไดดงน

อนดบ 1 คอ วงเงนโครงการไมเพยงพอตอความตองการของลกคา สงทอยากใหแกไข คอ อยากใหมการขยายวงเงนเพมเตมใหกบลกคาทไดรบการอนมตวงเงนแลวแตเบกใชวงเงนไมทน หรอผประกอบการ SMEs รายอนทตองการเงนทนแตทราบขาวเกยวกบโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ ลาชา จงยนขอสนเชอไมทนเวลา

อนดบ 2 คอ เอกสารทพนกงานสนเชอตองสงใหหนวยงานทเกยวของ มปรมาณมาก สงทอยากใหแกไข คอพฒนาระบบงานเพอชวยใหพนกงานสนเชอทางานเรวขน และหนวยงานตางๆ สามารถดงขอมลไปใชไดสะดวกขนดวย

อนดบ 3 คอ เงอนไขของโครงการมความซบซอน ทาใหยากตอการพจารณาสนเชอ และระยะเวลาในการพจารณาสนเชอมความเรงรด กอปรกบหนงสอชแจงวธปฏบต มรายละเอยดคอนขางมาก ทาใหขาดความเขาใจในบางประเดน สงทอยากใหแกไข คอ อยากให ทาการซกซอมความเขาใจเงอนไขและวธปฏบตตางๆ กอนเรมโครงการ

51




เขตนครราชสมา 1 1 เขตนครราชสมา 3 1 เขตจนทบร 1

เขตนครราชสมา 3 3 เขตปทมธาน 1 2 เขตฉะเชงเทรา 1

เขตนครราชสมา 2 2 เขตปทมธาน 2 1 เขตชลบร 1 1

เขตพระนครศรอยธยา 2 2 เขตชลบร 2 1

เขตอางทอง 1 เขตระยอง 10

เขตสมทรปราการ 1 1


ทมา : จากการรวบรวมและการคานวณโดยผศกษา (1) ปญหาและอปสรรคทพนกงานสนเชอพบจากลกคา โดยเรยงลาดบจาก

มากทสดไปนอยทสดไดดงน

อนดบ 1 คอ ลกคาใหความสนใจเปนจานวนมากเนองจากเปนพนททมโรงงานอตสาหกรรมเปนจานวนมาก และยงเปนพนททเปนแหลงทองเทยว เชน ชลบร จนทบร และระยอง

อนดบ 2 คอ การจดเอกสารของลกคา ซงไมครบถวนและ/หรอ ไมถกตอง จงเกดความลาชาในการวเคราะหสนเชอ เปนเหตใหลกคารายนนไมไดรบการอนมตสนเชอ ไดทนเวลา เนองจากวงเงนถกจดสรรหมดลงกอน

อนดบ 3 คอ ลกคามความคาดหวงในการไดรบอนมตสนเชอครงน เนองจากธนาคารออมสนไมเรยกเกบคาธรรมเนยมการวเคราะหโครงการจงทาการไถถอนสนเชอเดมจากสถาบนการเงนอนมาทธนาคารออมสน

52

อนดบ 4 คอ ผประกอบการ SMEs ทขอสนเชอในโครงการสนเชอ SMEs เพอธรกจทองเทยวและบรการ บางรายทาหอพกนกศกษา หรอหอพกรายเดอน ซงไมตรงตามเงอนไขของโครงการน โดยคณสมบตผกตองทาทพกอาศยสาหรบนกทองเทยวเทานน ทาใหพนกงานสนเชอตองตรวจสอบทตงของกจการใหแนชดกอน


อนดบ 1 คอ วงเงนโครงการไมเพยงพอตอความตองการของลกคา สงทอยากใหแกไข คอ ขยายวงเงนโครงการเพมเตมใหกบลกคาทไดรบการอนมตสนเชอแลวแตเบกใชไมทนเวลา

อนดบ 2 คอ เงอนไขของโครงการมความซบซอน ทาใหยากตอการพจารณาสนเชอ เปนเพราะวาระยะเวลาทจากดของโครงการทาใหพนกงานสนเชอตองเรงพจารณาเอกสารของลกคา กอปรกบหนงสอชแจงวธปฏบตมรายละเอยดคอนขางเยอะ ทาใหขาดความเขาใจในบางประเดน สงทอยากใหแกไข คอ อยากใหทาการซกซอมความเขาใจเงอนไขและวธปฏบตตางๆ กอนเรมโครงการ

อนดบ 3 คอ เอกสารทพนกงานสนเชอตองสงใหหนวยงานทเกยวของมปรมาณมาก สงทอยากใหแกไข คอ พฒนาระบบงานเพอชวยใหพนกงานสนเชอทางานเรวขน และหนวยงานตางๆ สามารถดงขอมลไปใชไดสะดวกขนดวย

53




เขตชมพร 1 2 เขตกระบ 11 เขตนราธวาส 1

เขตชมพร 2 4 เขตตรง 9 เขตปตตาน 2

เขตพงงา 4 เขตนครศรธรรมราช 1 6 เขตสงขลา 1 5

เขตภเกต 4 เขตนครศรธรรมราช 2 6 เขตสงขลา 2 8

เขตสราษฎรธาน 1 17 เขตพทลง 8

เขตสราษฎรธาน 2 3




อนดบ 1 คอ การตความของประเภทธรกจเกยวกบการทองเทยว ซงมลกคาบางรายทาหองพกรายเดอนมาขอสนเชอเปนจานวนมาก แตทตงของกจการไมไดอยในพนทแหลงทองเทยว

อนดบ 2 คอ ลกคาใหความสนใจเปนจานวนมากเนองจากสายงานกจการสาขา 6 เปนพนทแหลงทองเทยวหลายจงหวด เชน ภเกต กระบ พงงา และตรง เปนตน

อนดบ 3 คอ จดเอกสารของลกคาไมครบถวนและ/หรอไมถกตอง จงเกดความลาชาในการวเคราะหสนเชอเปนเหตใหลกคารายนนไมไดรบการอนมต สนเชอและเบกใชวงเงนไดทนเวลาเพราะวงเงนถกจดสรรหมดลงกอน

54

อนดบ 4 คอ ลกคามความคาดหวงสงในการไดรบอนมตสนเชอครงน เนองจากลกคาทราบวาธนาคารออมสนไมเรยกเกบคาธรรมเนยมการวเคราะหโครงการจงเลอกยนกกบธนาคารออมสน


อนดบ 1 คอ วงเงนโครงการไมเพยงพอตอความตองการของลกคา สงทอยากใหแกไข คอ ขยายวงเงนโครงการเพมเตมใหกบลกคาทไดรบการอนมตสนเชอแลวแตเบกใชวงเงนไมทนเวลา

อนดบ 2 คอ เงอนไขของโครงการมความซบซอน ทาใหยากตอการพจารณาสนเชอ เปนเพราะวาระยะเวลาทจากดของโครงการทาใหพนกงานสนเชอตองเรงพจารณาเอกสารของลกคาทมาขอสนเชอ กอปรกบหนงสอชแจงวธปฏบตมเนอหาคอนขางมาก ทาใหขาดความเขาใจในบางประเดน สงทอยากใหแกไข คอ อยากใหทาการซกซอมความเขาใจเงอนไขและวธปฏบตตางๆ กอนเรมโครงการ

อนดบ 3 คอ เอกสารทพนกงานสนเชอตองสงใหหนวยงานทเกยวของ มปรมาณมาก ซงถอเปนการเพมงานใหพนกงานสนเชอ และทาใหยนขอเบกใชวงเงนใหกบลกคา ไมทนเวลา เพราะวงเงนถกจดสรรหมดกอน สงทอยากใหแกไข คอ พฒนาระบบงานเพอชวยใหพนกงานสนเชอทางานสะดวกขน รวดเรวขน และใหหนวยงานตางๆ สามารถดงขอมลไปใชไดสะดวกขนดวย

55

4.2.2 ผลการศกษาปญหาและอปสรรคจากการดาเนนโครงการสนเชอดอกเบยตาเพอสนบสนนผประกอบการ SMEs ในสวนของผประกอบการ SMEs

4.2.2.1 ขอมลสวนบคคลของกลมตวอยาง ตารางท 4.9 แสดงประเภทธรกจของกลมตวอยาง

ขอมล จานวน (ราย) รอยละ

ธรกจบรการ 185 65.84 ธรกจคาสง 33 11.74

ธรกจคาปลก 11 3.91 ธรกจผลตสนคา 44 15.66 อาชพประมง 8 2.85

รวม 281 100.00


จากตารางท 4.9 แสดงใหเหนถงประเภทธรกจของกลมตวอยางในการศกษาครงน พบวา กลมตวอยางสวนใหญประกอบธรกจบรการ เปนจานวน 185 ราย คดเปนรอยละ 65.84 รองลงมาคอ ธรกจผลตสนคา จานวน 44 ราย คดเปนรอยละ 15.66 และนอยทสดคอประกอบอาชพประมง จานวน 8 ราย คดเปนรอยละ 2.85 ตารางท 4.10 แสดงระดบวงเงนทกลมตวอยางยนขอสนเชอ


วงเงนตากวา 10 ลานบาท 253 89.72 วงเงน 10 - 30 ลานบาท 28 9.93

รวม 281 100.00 ทมา : จากการรวบรวมและการคานวณโดยผศกษา

56

จากตารางท 4.10 แสดงใหเหนวากลมตวอยางสวนใหญยนขอสนเชอในระดบวงเงนตากวา 10 ลานบาท โดยเปนจานวน 253 ราย จาก 281 ตวอยางคดเปนรอยละ 89.72 ตารางท 4.11 แสดงความสมาเสมอของรายไดของกลมตวอยาง


รายไดตอเดอนและมรายไดแนนอน 95 33.69 รายไดเปนรายวนและมรายไดแนนอน 6 2.13

รายไดไมแนนอน 180 63.83


จากตารางท 4.11 แสดงใหเหนวากลมตวอยางสวนใหญมรายได ไมแนนอน เปนจานวน 180 ราย คดเปนรอยละ 63.83 ทงน เนองจากกลมตวอยางสวนใหญประกอบธรกจบรการ เชน รบเหมากอสราง, หอพกนกทองเทยว เปนตน ซงไมสามารถคาดการณรายได ทแนนอนได

4.2.2.2 ขอมลการเขารวมโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ ของกลมตวอยาง ตารางท 4.12 แสดงแหลงขาวสารเกยวกบโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ ของกลมตวอยาง


ประกาศจากธนาคารออมสน 49 17.44 ประกาศจากสถาบนการเงนอน 21 7.47

การประชาสมพนธจากสอโทรทศน/วทย/หนงสอพมพ 211 75.09 รวม 281 100.00


57

จากตารางท 4.12 แสดงใหเหนวากลมตวอยางสวนใหญทราบขาวสารเกยวกบโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ จากการประชาสมพนธจากสอโทรทศน/วทย/หนงสอพมพ มากเปนอนดบ 1 เปนจานวน 211 ราย คดเปนรอยละ 75.09 และทราบขาวสารจากประกาศของธนาคารออมสน เปนจานวน 49 ราย คดเปนรอยละ 17.44 ตารางท 4.13 แสดงประเภทโครงการยอยทกลมตวอยางยนขอสนเชอ

ขอมล จานวน(ราย)

รอยละ

สนเชอเพอชวยเหลอชาวประมง "ประมงไทยกาวไกลสสากล" 8 2.85 สนเชอ SMEs เพอเพมประสทธภาพการผลตและการประหยดพลงงาน 5 1.78

สนเชอ SMEs เพอธรกจทองเทยวและบรการ 37 13.17 สนเชอ SMEs เพอผรบเหมางานภาครฐ 4 1.42

สนเชอ SMEs เพอเสรมสภาพคลอง 227 80.78

รวม 281 100.00


จากตารางท 4.13 พบวากลมตวอยางสวนใหญเลอกขอสนเชอในโครงการสนเชอ SMEs เพอเสรมสภาพคลอง เปนจานวน 227 ราย คดเปนรอยละ 80.78 รองลงมาคอ โครงการสนเชอ SMEs เพอธรกจทองเทยวและบรการ เปนจานวน 37 ราย คดเปนรอยละ 13.17 และโครงการทกลมตวอยางเลอกนอยทสดคอ โครงการสนเชอ SMEs เพอผรบเหมางานภาครฐ มจานวน 4 ตวอยาง คดเปนรอยละ 1.42 ตารางท 4.14 แสดงประเภทของวงเงนทกลมตวอยางยนขอสนเชอ


เงนกระยะยาว 225 80.07 เงนกระยะสน (ตวสญญาใชเงน) 56 19.93

รวม 281 100.00


58

จากตารางท 4.14 แสดงใหเหนวากลมตวอยางสวนใหญ จานวน 225 ราย เลอกขอสนเชอประเภทวงเงนกระยะยาว คดเปนรอยละ 80.7 และขอสนเชอประเภทวงเงนกระยะสนจานวน 56 ราย คดเปนรอยละ 19.93

ตารางท 4.15 แสดงขอมลหลกประกนทกลมตวอยางใชในการขอสนเชอ


สมดเงนฝากธนาคารออมสน/สลากออมสนพเศษ 50 17.79 ทดนและอาคาร / โฉนดทดนน.ส. 3 ก /หองชด 109 38.79

เครองจกร 1 0.36 บรรษทประกนสนเชออตสาหกรรมขนาดยอม (บสย.) 4 1.42

บคคลคาประกนรวมกบบสย. 2 0.71 สมดเงนฝาก/สลากออมสนพเศษคาประกนรวมกบบสย. 55 19.57

ทดนและอาคารฯคาประกน รวมกบ บสย. 52 18.51 เครองจกรรวมกบ บสย. 2 0.71 เรอประมงรวมกบ บสย. 6 2.14

รวม 281 100.00


จากตารางท 4.15 แสดงใหเหนวากลมตวอยางเลอกใชหลกทรพยประเภททดนและอาคาร / โฉนดทดน น.ส. 3 ก / หองชด มากทสดเปนจานวน 109 ราย คดเปนรอยละ 38.79 รองลงมาคอ ประเภทสมดเงนฝาก/ สลากออมสนพเศษ คาประกนรวมกบ บสย. จานวน 55 รายคดเปนรอยละ 19.57 และหลกทรพยทกลมตวอยางเลอกใชนอยทสดคอ เครองจกร ซงมเพยง 1 รายเทานน

59

4.2.2.3 แสดงขอมลดานความคดเหนตอการเขารวมโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ ของกลมตวอยาง ตารางท 4.16 แสดงเหตผลทกลมตวอยางเลอกขอสนเชอกบธนาคารออมสน


เปนลกคาเกาของธนาคารออมสน (ลกคาเงนฝาก/สนเชอ) 127 45.20 มประเภทสนเชอทตรงกบวตถประสงคของกจการ 12 4.27

คาธรรมเนยมตากวาสถาบนการเงนอน 99 35.23 มผอนแนะนา 42 14.95

สาขาของธนาคารออมสนอยใกลสานกงาน/ทพกอาศย 1 0.36


จากตารางท 4.16 พบวากลมตวอยางสวนใหญจานวน 127 ราย เปนลกคาเกาของธนาคารออมสน โดยบางรายเปนลกคาเงนฝากมบญชเงนฝากและ/หรอสลากออมสนพเศษอยกอนแลว จงเลอกธนาคารออมสน คดเปนรอยละ 45.20 รองลงมาคอ ธนาคารออมสนมการเรยกเกบคาธรรมเนยมการวเคราะหสนเชอในโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ ตากวาสถาบนการเงนอน และเหตผลทเลอกยนกกบธนาคารออมสนนอยทสดคอ มสาขาอยใกลสานกงาน/ทพกอาศย โดยมกลมตวอยางเลอกเพยงรายเดยวเทานน ตารางท 4.17 แสดงการพบปญหาและอปสรรคจากการขอสนเชอในโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ

ขอมล จานวน (ราย)

รอยละ

ไมพบปญหาและอปสรรค 181 64.41 พบปญหาและอปสรรค 100 35.59

รวม 281 100.00 ทมา : จากการรวบรวมและการคานวณของผศกษา

60

จากตารางท 4.17 พบวากลมตวอยางในการศกษาครงนสวนใหญ จานวน 181 ราย คดเปนรอยละ 64.41 ไมพบปญหาและอปสรรคจากการขอสนเชอในโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ น และสวนอก 100 ราย พบปญหาและอปสรรคจากการยนขอสนเชอ ดงน

(1) พบปญหาเรองหลกประกนไมเพยงพอ เนองจากกลมตวอยางบางรายไมทราบวาสาหรบโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ นสามารถใช บสย. เปนหลกประกนสวนเพมได เชน ใชทดนและอาคาร 3 ลานบาท รวมกบ บสย. 2 ลานบาท จะขอวงเงนสนเชอ 5 ลานบาทได เปนตน ทงน สวนหนงเปนเพราะพนกงานสนเชอบางรายยงขาดความเขาใจในหลกเกณฑเงอนไขตางๆ ของการใชบสย. เปนหลกประกนจงไมไดแนะนาลกคาใหใชบสย. รวมกบหลกทรพยมาเปนหลกประกนในการขอกครงน และอกประเดนหนงคอ ลกคาทเปนชาวประมงตามเงอนไขของโครงการสนเชอเพอชวยเหลอชาวประมง “ประมงไทยกาวไกลสสากล” นน มขอบงคบวาผกตองเปนเจาของเรอ แตในความจรงแลวผกบางรายเชาเรอเพอทามาหากน และไมมหลกทรพยอน จงไมสามารถขอสนเชอได สงทอยากใหแกไข คอ เพมประเภทหลกประกนใหหลากหลายมากขน หรอปรบเปลยนหลกเกณฑการคาประกนสาหรบผกทเปนชาวประมงใหสามารถเขาถงสนเชอในโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ ได

(2) พบปญหาเรองประเภทกจการไมตรงตามเงอนไข กลาวคอ ผกทประกอบธรกจบรการประเภททพกอาศยใหเชา เชน หอพก อพารทเมน เปนตน โดยไมไดอยในพนททองเทยวและถงแมวาเปนการใหเชาแบบรายวนกจะไมสามารถขอสนเชอในโครงการสนเชอ SMEs เพอธรกจทองเทยวและบรการได สงทอยากใหแกไข คอ อยากใหธนาคารออมสนเพมประเภทกจการใหผประกอบการ SMEs รายอนๆ สามารถเขาถงแหลงเงนทนได

(3) วงเงนโครงการไมเพยงพอ เนองจากความตองการเงนทนของผประกอบการ SMEs มจานวนมากกวานน เมอวงเงนโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ ถกจดสรรหมดลง กยงไมสามารถชวยเหลอผประกอบการไดอยางทวถง สงทอยากใหแกไข คอ อยากใหรฐบาลตรวจสอบความตองการของผประกอบการ SMEs ทมความตองการเงนทนกอนทจะกาหนดวงเงนโครงการ เพอทจะสามารถกระจายเงนทนไดอยางทวถง

(4) เนองจากโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ มความเรงรบทจะกระตนเศรษฐกจ ทาใหผประกอบการ SMEs บางรายทราบขาวชา และไมเคยมวงเงนสนเชอมากอน จดเตรยมเอกสารในการขอสนเชอไมทนเวลา ตางกบผประกอบการรายอนทเคยมวงเงนสนเชอ มากอนแลวจะเตรยมตวไดเรวกวา และไดรบการอนมตสนเชอกอน ทาใหโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ ครงน ดเหมอนวาจะไมไดชวยเหลอผประกอบการ SMEs ไดอยางทวถง สงทอยากใหแกไข คอ อยากใหมโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ สาหรบผประกอบการ SMEs ทไมเคยมวงเงนสนเชอมากอน

61

(5) การใชเกณฑ First Come, First Served หมายความวา การทลกคาไดรบอนมตสนเชอแลวไมสามารถการนตไดวา จะสามารถเบกใชวงเงนไดทนเวลา เนองจากเกณฑนจะยดจากการยนขอเบกใชวงเงนหลงจากทานตกรรมสญญาแลวเทานน ดงนน หากผกทไดรบการอนมตสนเชอแลว แตผมอานาจลงนามตดภารกจไมสามารถมาลงนามในนนตกรรมสญญาไดทน ธนาคารออมสนจะไมสารองวงเงนไวสาหรบผกรายน เมอวงเงนโครงการถกจดสรรหมดลง ผกรายน จะไมไดรบสทธในเงอนไขและอตราดอกเบยพเศษสาหรบโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ น จงสรางความไมพอใจใหกบผกไดเพราะผกไดเสยคาธรรมเนยมอนๆ เชน คาธรรมเนยมการจดจานองทดน/ จดจานองหลกประกนแลว แตไมไดรบสทธดงกลาว สงทอยากใหแกไข คอ ไมควรใชเกณฑ First Come, First Served มากาหนดในโครงการสนเชอตางๆ เพราะผทไดรบผลประโยชนอาจจะไมใชผ ทตองการสนเชอทแทจรง แตเปนผทมความพรอมมากกวาทไดรบประโยชนไป ตารางท 4.18 แสดงความคดเหนในการเขารวมโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ ในอนาคต

ขอมล จานวน รอยละ

เขารวม 269 95.73 ไมเขารวม 12 4.27

รวม 281 100.00


จากตารางท 4.18 แสดงใหเหนวากลมตวอยางสวนใหญ จานวน 269 ราย คดเปน รอยละ 95.73 มความคดเหนในการเขารวมโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ อกครง หากรฐบาลใหการสนบสนนชวยเหลอผประกอบการ SMEs ดวยเงอนไขพเศษลกษณะเดยวกนน

62

ตารางท 4.19 แสดงระดบความมนใจในการไดรบอนมตสนเชอของกลมตวอยาง


มความมนใจระดบ 5 (มากทสด) 75 26.69 มความมนใจระดบ 4 (มาก) 193 68.68

มความมนใจระดบ 3 (ปานกลาง) 13 4.63 รวม 281 100.00


จากตารางท 4.19 แสดงใหเหนวากลมตวอยางสวนใหญ จานวน 193 ราย คดเปนรอยละ 68.68 มความมนใจทจะไดรบอนมตในโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ ในระดบ 4 หมายความวา มนใจในระดบสงทจะไดรบการอนมต รองลงมาคอ มความมนใจระดบ 5 คดเปนรอยละ 26.69 และมความมนใจระดบ 3 คดเปนรอยละ 4.63 ตารางท 4.20 แสดงขอมลการไดรบอนมตสนเชอในโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ ของกลมตวอยาง


ไดรบการอนมตสนเชอในโครงการฯ 183 65.12 ไมไดรบการอนมตสนเชอในโครงการฯ 98 34.88

รวม 281 100.00


จากตารางท 4.20 พบวากลมตวอยางสวนใหญจานวน 183 ราย คดเปนรอยละ 65.12 ไดรบการอนมตสนเชอในโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ น

63

4.3 สวนท 3 ผลการสมภาษณเชงลกกบลกคาทไดรบปญหาและอปสรรคจากการขอสนเชอใน โครงการสนเชอดอกเบยตา

ผศกษาไดรวบรวมขอมลเชงลกจากลกคาโดยแบงการวเคราะหขอมลตามประเภทของโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ ทลกคาขอสนเชอไดดงน

4.3.1 โครงการสนเชอเพอชวยเหลอชาวประมง “ประมงไทยกาวไกลสสากล”

พบวา ลกคาทขอสนเชอโครงการนไวไมไดรบการอนมตแมแตรายเดยว เนองจากเงอนไขของโครงการทระบไวเปนขอจากดใหลกคาไมไดรบการอนมต เชน คณสมบตผกตองเปนชาวประมงทเปนเจาของเรอเทานน ซงชาวประมงจานวนหลายรายไมไดเปนเจาของเรอแตใชวธ การเชาเรอจากแพปลาเพอทาการประมง อกประเดนหนงคอ ขนาดเรอทสามารถขอสนเชอไดนน ตองมขนาด 60 ตนกรอสขนไป ซงชาวประมงทไดรบความเดอดรอนมทงเรอขนาดเลกและขนาดใหญคอ ตงแต 10 ตนกรอสขนไป ทาใหชาวประมงรายยอยไมสามารถขอสนเชอในโครงการนได และ ดวยธนาคารออมสนไมเคยใหสนเชอเกยวกบการประมงมากอน พนกงานสนเชอจงมความชานาญ และความรเชงลกไมมากพอทจะใหสนเชอแกชาวประมงได จงไมสามารถแนะนารายละเอยดไดดเทาทควร

4.3.2 โครงการสนเชอ SMEs เพมประสทธภาพการผลตและการประหยดพลงงาน

พบวา ลกคาทขอสนเชอในโครงการน โดยใชเครองจกรเปนหลกประกนมโอกาสทจะไมไดรบการอนมตวงเงนมากกวาลกคาทใชหลกประกนประเภทอน เชน สลากออมสน สมดเงนฝาก ทดนและอาคาร เปนตน เนองจากการจดจานองเครองจกรมขนตอนและระยะเวลาคอนขางนานและมความยงยากมากกวา จงทาใหไมไดรบการอนมตวงเงนหรอเบกใชวงเงนไมทน ทาใหลกคาบางรายทเสยคาธรรมเนยมในการจดจานองไปแลว แตไมไดรบสทธการใชเงอนไขและอตราดอกเบยพเศษของโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ เกดความไมพอใจเปนอยางมาก

4.3.3 โครงการสนเชอ SMEs เพอธรกจทองเทยวและบรการ

พบวา ลกคาทขอสนเชอในโครงการนมจานวนมากรองลงมาจากโครงการสนเชอ SMEs เพอเสรมสภาพคลอง แตผกบางรายไมเขาเกณฑตามทธนาคารออมสนกาหนดไว กลาวคอ ผกประกอบธรกจทเกยวของกบการพฒนาอสงหารมทรพย (บานจดสรร, คอนโดมเนยม เปนตน) หรอประกอบธรกจประเภททพกอาศยใหเชา เชน หอพกรายเดอน อพารทเมนทใหเชา แตไมไดอยในพนททเปนแหลงทองเทยว จงถกปฏเสธการพจารณาสนเชอจากพนกงานสนเชอของธนาคารออมสน

64

เมอผกบางรายทราบวาตนเองถกปฏเสธการพจารณาวงเงนจากธนาคารออมสน จงเปลยนไปยนขอสนเชอกบสถาบนการเงนอน แตไมทนเวลาเนองจากวงเงนโครงการถกจดสรรหมดลงกอน จงพลาดโอกาสในการไดรบอตราดอกเบยพเศษไป

4.3.4 โครงการสนเชอ SMEs เพอผรบเหมางานภาครฐ

พบวา ลกคาทขอสนเชอในโครงการนสวนใหญมความตองการวงเงนทมากกวา ทธนาคารออมสนกาหนดไว คอ วงเงนสงสด 3 ลานบาทตอราย เปนเพราะธนาคารออมสนไดกาหนดเงอนไขของโครงการสนเชอ SMEs เพอผรบเหมางานภาครฐตามนโยบายของรฐบาลทตองการกระตนเศรษฐกจดวยการใชจายเงนภาครฐในการซอมสรางหนวยงานของรฐ จงใหเงนสนบสนนหนวยงานละ 1 ลานบาท เปนเหตผลใหธนาคารออมสนกาหนดวงเงนสงสดตอรายเพยงแค 3 ลานบาท ซงเปนการปดโอกาสใหกบผประกอบการ SMEs รายอนทไดรบงานขนาดใหญจากภาครฐใหไมสามารถใชอตราดอกเบยพเศษจากโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ นได อกทงยงพบปญหาจากการทาเรองโอนสทธการรบเงนทถกกาหนดเปนหลกประกนในโครงการนดวย เพราะการทาเรองการโอนสทธการรบเงนมระยะเวลาดาเนนการคอนขางนาน สงผลใหลกคาบางรายทไดรบการอนมตวงเงนแลว แตไมสามารถเบกใชวงเงนไดทนเวลา เนองจากวงเงนถกจดสรรหมดลงกอน จงสรางความไมพอใจแกลกคาได

4.3.5 โครงการสนเชอ SMEs เพอเสรมสภาพคลอง

สาหรบโครงการนพบปญหานอยทสด เนองจากเงอนไขของโครงการเปดกวางมากกวาโครงการอน จงเปนโครงการทเหมาะสาหรบผประกอบการ SMEs ทกประเภทธรกจ โดยมขอจากดในเรองของวงเงนสงสดตอราย 10 ลานบาท และวงเงนเฉพาะโครงการทธนาคารออมสนกาหนดไวคอ 3,000 ลานบาทเทานน ทาใหลกคาหลายรายพลาดหวงจากการไดรบอนมตสนเชอในโครงการนเนองจากสนเชอโครงการนไดรบความสนใจเปนจานวนมากและวงเงน 3,000 ลานบาท ถกใชไปอยางรวดเรว

ทงน ผศกษาไดทาการศกษาปจจยทมผลตอการไดรบอนมตสนเชอในโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ ดวยวธการวเคราะหความถดถอยโลจสตค แบบ Binary Logistic ดวยโปรแกรม SPSS โดยมตวแปรอสระ ดงน

(1) ประเภทธรกจของลกคา คอ ธรกจบรการ, ธรกจคาสง, ธรกจคาปลก, ธรกจการผลต และการทาประมง

(2) ระดบวงเงนทขอสนเชอ คอ วงเงนนอยกวาหรอเทากบ 10 ลานบาท และวงเงนมากกวา 10 ลานบาท

65

(3) ความแนนอนของรายไดคอ มรายไดแนนอน และมรายไดไมแนนอน

(4) โครงการสนเชอทลกคาขอยนก คอ โครงการสนเชอเพอชวยเหลอชาวประมงฯ, โครงการสนเชอ SMEs เพอเพมประสทธภาพการผลตและการประหยดพลงงาน, โครงการสนเชอ SMEs เพอธรกจทองเทยวและบรการ, โครงการสนเชอ SMEs เพอผรบเหมางานภาครฐ และ โครงการสนเชอ SMEs เพอเสรมสภาพคลอง

(5) ประเภทหลกทรพยทใชในการคาประกนคอ สมดเงนฝาก/สลากออมสนพเศษ, ทดน/อาคาร/สงปลกสราง, เครองจกร, บสย., บคคลคาประกนรวมกบ บสย., สมดเงนฝากฯ คาประกนรวมกบ บสย., ทดนและอาคารฯ คาประกนรวมกบ บสย., เครองจกรคาประกนรวมกบ บสย. และเรอประมงคาประกนรวมกบ บสย.

พบวาจากตวแปรอสระทผศกษาไดเลอกมาทงหมดนน ผลการวเคราะหไมสามารถสะทอนผลทแทจรงได วาปจจยใดสงผลตอการไดรบอนมตสนเชอในโครงการฯ ของลกคา เนองจากมปจจยภายนอกทถกกาหนดไวเปนตวแปรทสาคญและมอทธพลตอการไดรบอนมตสนเชอมากกวา เชน ระยะเวลาในการขอสนเชอ หากลกคา 2 รายใชหลกประกนประเภทเดยวกนยนขอสนเชอประเภทเดยวกน แตยนเอกสารไมพรอมกน รายทยนเอกสารเรวกวามโอกาสทจะไดรบอนมตสนเชอมากกวา เปนตน

66

บทท 5 สรปผลการศกษาและขอเสนอแนะ

จากการศกษาในครงน มวตถประสงคเพอวเคราะหผลการดาเนนงานโครงการสนเชอ

ดอกเบยตาเพอเปนเงนทนหมนเวยนใหแกผประกอบการ SMEs: กรณโครงการยอยของธนาคาร ออมสน โดยในการศกษาครงน มกลมตวอยางจานวน 281 รายแบงเปน 2 กลม คอ ผประกอบการ SMEs ทยนขอสนเชอกบธนาคารออมสน กบพนกงานสนเชอของธนาคารออมสน ทงน สามารถสรปผลการศกษาไดดงน 5.1 สรปผลการศกษา

5.1.1 สรปผลสาเรจของโครงการ

(1) ผลสาเรจภาพรวมของโครงการ ตามมตคณะรฐมนตรไดตงกรอบโครงการไววาสถาบนการเงนทเขารวมเปนผปลอยสนเชอในโครงการน สามารถปลอยสนเชอใหแกผประกอบการSMEs ไดถงวนท 31 มนาคม 2559 หรอจนกวาวงเงนโครงการ 100,000 ลานบาท จะถกจดสรรหมดลงกอน ทงน มผสนใจขอสนเชอเปนจานวนมาก ทาใหวงเงนโครงการถกจดสรรหมดลงอยางรวดเรว ในวนท 26 พฤศจกายน 2558 จากการเกบขอมลพบวา สถาบนการเงนทสามารถเบกใชวงเงน ในโครงการไดสงสดคอ ธนาคารไทยพาณชย (24,705 ลานบาท) รองลงมาคอ ธนาคารกรงไทย (23,301 ลานบาท) ลาดบท 3 คอ ธนาคารกสกรไทย (16,035 ลานบาท) สวนธนาคารทมยอดการเบกใชวงเงนในโครงการนอยทสด คอ ธนาคารซไอเอมบไทย (13 ลานบาท) รองลงมาคอ ธนาคารอสลามแหงประเทศไทย (54 ลานบาท) สวนธนาคารออมสนอยในลาดบท 5 จากสถาบนการเงน 19 แหง โดยเบกใชวงเงนในโครงการไปไดทงสน 4,356 ลานบาท

(2) ผลสาเรจของโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ ของธนาคารออมสนจากทผบรหารไดตงเปาหมายในการใหสนเชอไว เปรยบเทยบกบปรมาณการขอสนเชอ และปรมาณสนเชอทสามารถอนมตไดจรง ณ วนทวงเงนโครงการถกจดสรรหมดลงแลว พบวา ธนาคารออมสนสามารถทาไดตามเปาหมายของผบรหารไดเพยง 1 โครงการ คอ โครงการสนเชอ SMEs เพอเสรมสภาพคลอง โดยสามารถอนมตสนเชอไดตามวงเงน 3,000 ลานบาทและโครงการทไมมยอดอนมตเลยคอ โครงการสนเชอเพอชวยเหลอชาวประมง “ประมงไทยกาวไกลสสากล” เนองจากเงอนไขและหลกเกณฑทธนาคารกาหนดผประกอบการประมงไมสามารถเขาถงสนเชอได เชน คณสมบตผก

67

ตองเปนเจาของเรอประมงเทานน แตในความเปนจรงแลว ชาวประมงทไดรบความเดอดรอนทาการประมงโดยการเชาเรอออกทะเล ทาใหไมผานคณสมบตผก

5.1.2 ผลการศกษาปญหาและอปสรรคจากการดาเนนโครงการ

(1) ปญหาและอปสรรคทพนกงานสนเชอพบจากลกคา ทงนผศกษาไดแบงการวเคราะหขอมลของพนกงานสนเชอตามสายงานกจการสาขาทสงกด เนองจากแตละพนทจะมความแตกตางกนในทางภมศาสตรและอาชพของลกคา ทาใหมแนวโนมทจะพบปญหาทคลายคลงกน โดยจากการเกบขอมลสรปเปนประเดนปญหาและอปสรรคหลกๆ ไดดงน

(1.1) การจดเอกสารของลกคา ไมครบถวน ไมถกตอง และยนเอกสารลาชา ซงเปนปจจยทพนกงานสนเชอไมสามารถควบคมได สงผลการวเคราะหสนเชอของลกคารายท เอกสารไมครบถวนเปนไปอยางลาชา

(1.2) ลกคาใหความสนใจมจานวนมาก ทาใหพนกงานสนเชอใหบรการ ไมทนเวลา เนองจากธนาคารออมสนเปนสถาบนการเงนแหงเดยวทไมเรยกเกบคาธรรมเนยมการวเคราะหโครงการ (Front End Fee) ทาใหลกคาเลอกขอสนเชอกบธนาคารออมสนเปนจานวนมาก

(1.3) ลกคามความคาดหวงสงในการไดรบอนมตสนเชอจากโครงการนเนองจากลกคาบางรายไดไถถอนวงเงน (Re-finance) มาจากสถาบนการเงนอน เพราะธนาคาร ออมสนไมเรยกเกบคาธรรมเนยมวเคราะหโครงการ

(2) ปญหาและอปสรรคทพนกงานสนเชอพบจากกระบวนการใหสนเชอ จากการเกบขอมล สามารถสรปประเดนปญหาและอปสรรคหลกๆ ทพนกงานสนเชอพบไดดงน

(2.1) หนงสอชแจงวธปฏบตมความเขาใจยาก และเงอนไขของโครงการ มความซบซอน เนองจากเปนโครงการเรงดวนและมผใหความสนใจเปนจานวนมาก ทาใหพนกงานตองรบรบลกคา กอปรกบหนงสอชแจงวธปฏบตมรายละเอยดคอนขางมาก มวธการดาเนนงานหลายขนตอน จงเกดการปฎบตงานผดพลาดขนได ทาใหพนกงานทางานไดชาลงเนองจากตองแกไขงานทเกดความผดพลาดดวย โดยขอเสนอของพนกงานสนเชอคอ ควรจดประชมเพอเตรยมความพรอมใหกบพนกงานสนเชอกอนเรมตนโครงการ เพอลดการผดพลาดในการทางาน และเพอความรวดเรวในการปฏบตงานดวย

68

(2.2) เอกสารทพนกงานสนเชอตองสงใหหนวยงานทเกยวของมจานวนมาก ซงถอเปนการเพมงานใหพนกงานสนเชอ ปจจบนทกสนเดอนพนกงานสนเชอตองจดสงรายงานผล การดาเนนงานตางๆ ใหหลายหนวยงานทเกยวของอยแลว เมอมโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ เกดขน ทาใหจานวนรายงานทตองจดทาเพมขนดวยพนกงานสนเชอจงเสนอใหมการพฒนาระบบงานทชวย ใหทางานงายขนและหนวยงานทเกยวของสามารถคนหาขอมลไดโดยไมตองรอรายงานจากพนกงานสนเชอ

(2.3) วงเงนไมเพยงพอตอความตองการของลกคา และระยะเวลาในการพจารณาสนเชอมความเรงรด เพราะตองแขงกบเวลาเนองจากตองแขงขนกบสถาบนการเงนอก 19 แหง ทาใหพนกงานสนเชอมความกดดนในการพจารณาสนเชอ เนองจากใชเกณฑ First Come, First Served (ใครมากอนไดกอน) อกทงไมไดจดสรรวงเงนในโครงการใหแตละสถาบนการเงนอยางแนชด ทาใหพนกงานสนเชอของธนาคารออมสนไมสามารถคาดการณไดวาลกคาของตน จะไดรบการอนมตวงเงนและเบกใชวงเงนไดทนหรอไม ขอเสนอแนะของพนกงานคอ อยากใหมการจดสรรวงเงนโครงการใหแตละสถาบนการเงนใหแนนอน เพอทจะสามารถบรหารวงเงนของตนเองใหดทสด หรออยากใหขยายวงเงนโครงการเพมขนเพอเปนการชวยเหลอผประกอบการ SMEs อยางแทจรง

(3) ปญหาและอปสรรคทลกคาของธนาคารออมสนพบจากการขอสนเชอ ในโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ ในทนผศกษาไดทาการเกบขอมลตามโครงการยอยทลกคาขอสนเชอไว เนองจากผศกษาเหนวาลกคาทเลอกโครงการสนเชอโครงการเดยวกนจะพบปญหาและอปสรรค ทคลายกน โดยสามารถสรปไดดงน

(3.1) โครงการสนเชอเพอชวยเหลอชาวประมง “ประมงไทยกาวไกลสสากล”ในโครงการน พบวา ไมมลกคาทไดรบอนมตสนเชอแมแตรายเดยว เนองจากคณสมบตของผกไมผานเกณฑ โดยเงอนไขของโครงการไดกาหนดไวใหผกตองเปนเจาของเรอประมง แตในความเปนจรงชาวประมงทไดรบความเดอดรอนบางรายไมไดเปนเจาของเรอ แตจะใชวธเชาเรอแทน

(3.2) โครงการสนเชอ SMEs เพมประสทธภาพการผลตและการประหยดพลงงาน ปญหาทพบมากคอกลมลกคาทใชเครองจกรเปนหลกประกน เนองจากตองใชระยะเวลา ในการประเมนราคาและจดจานองนานกวาหลกประกนชนดอน ทาใหลกคาบางรายพลาดโอกาสเพราะอนมตสนเชอไมทนเวลา

(3.3) โครงการสนเชอ SMEs เพอธรกจทองเทยวและบรการ ปญหาทพบคอลกคาทมายนกไมไดทาธรกจทเกยวของกบการทองเทยวหรอไมไดอยในพนททเปนแหลงทองเทยว ทาใหพลาดโอกาสในการไดรบอตราดอกเบยพเศษของโครงการ

69

(3.4) โครงการสนเชอ SMEs เพอผรบเหมางานภาครฐสาหรบโครงการนปญหาทพบคอ ผประกอบการทไดรบงานจากหนวยงานภาครฐทมมลคามากกวา 3 ลานบาท ไมสามารถกโครงการนได เพราะมเงอนไขใหการใหวงเงนกสงสดตอรายไมเกน 3 ลานบาท

(3.5) โครงการสนเชอ SMEs เพอเสรมสภาพคลอง ปญหาทพบคอ มลกคาสนใจเปนจานวนมาก แตวงเงนโครงการไมเพยงพอ เนองจากธนาคารไดกาหนดวงเงนโครงการน ไวเพยง 3,000 ลานบาท แตมผลงทะเบยนขอสนเชอไวจานวนมากกวา 10,000 ลานบาทจงมผพลาดโอกาสเปนจานวนมาก 5.2 ขอเสนอแนะ

เนองจากโครงการสนเชอดอกเบยตาเพอเปนเงนทนหมนเวยนใหแกผประกอบการ SMEs เปนโครงการเรงดวน ทาใหเกดขอผดพลาดในหลายประการ ตามทผศกษาไดรวบรวมขอมลมาแลวนน ทงนเพอเปนประโยชนตอโครงการสนเชอทจะเกดขนในอนาคต ผทมสวนเกยวของในการกาหนดหลกเกณฑเงอนไขตางๆ ควรพจารณาถงปจจยหลายๆ ดาน รวมทงความตองการทแทจรงของผประกอบการ SMEs ทจะไดรบผลประโยชนโดยตรงจากการใหสนเชอในโครงการนนๆ ในทนผศกษาขอเสนอแนะในประเดนตางๆ ดงน

5.2.1 ขอเสนอแนะสาหรบธนาคารออมสน (1) ควรจดอบรมความรดานสนเชอใหกบพนกงานทเกยวของ เพอลดความ

ผดพลาดในการทางานลงได

(2) กรณมโครงการสนเชอทมเงอนไขซบซอนธนาคารออมสนควรประชาสมพนธ หรอลงพนทเพอซกซอมความรความเขาใจใหกบพนกงานสนเชอเพอใหพนกงานมความพรอมในการรบรองลกคาไดอยางทนทวงทกอนเรมโครงการและจะเปนการลดความผดพลาดในการทางานลงได

(3) ธนาคารออมสนในฐานะเจาของแหลงเงนทนควรมบทบาทในการกาหนดเงอนไขตางๆ ของโครงการ เชน ควรกาหนดหลกเกณฑสนเชอใหเหมอนกนทกสถาบนการเงนเพอไมใหเกดความเหลอมลาหรอมความไดเปรยบเสยเปรยบแกสถาบนการเงนใดสถาบนการเงนหนงและเพอชวยเหลอผประกอบการ SMEs ไดอยางทวถง โดยทสถาบนการเงนแตละแหงไดผลประโยชนดวย

70

5.2.2 ขอเสนอแนะสาหรบบทบาทของภาครฐ

(1) ควรจดตงหนวยงานในการเปนตวกลางเพอเกบรวบรวมขอมลเกยวกบผประกอบการ SMEs เพอทใหไดขอมลแนวโนมตางๆ รวมทงเพอทราบความตองการของลกคา เพอทจะสามารถกาหนดเงอนไขในการใหความชวยเหลอไดอยางแทจรงและปดชองวางทางการเงนสาหรบผทเขาไมถงบรการสนเชอไดดยงขน

(2) โครงการสนเชอทมวงเงนจากด ควรเปดใหลกคาลงทะเบยนจองสทธในการขอสนเชอหรอสารวจความตองการเงนทนกอน แลวจงกาหนดวงเงนโครงการ เพราะทผานมาวงเงนโครงการทกาหนดไว ถกจดสรรไดไมทวถง ทาใหผประกอบการ SMEs บางสวนไมไดรบการชวยเหลอใหเขาถงแหลงเงนทนไดอยางแทจรง และควรกาหนดใหสถาบนการเงนสารองวงเงนใหแกลกคา ทไดรบการอนมตสนเชอแลว ไมควรใชเงอนไข First Come, First Served เพราะลกคาบางราย มคาธรรมเนยมในการวเคราะหสนเชอตางๆ ทไดชาระไปแลว เชน คาใชจายในการประเมนทดน คาจดจานองหลกประกน เปนตน แตไมไดรบสทธใหใชเงอนไขและอตราดอกเบยพเศษของโครงการได เนองจากวงเงนถกจดสรรหมดลงกอน จงไมเหมอนเปนการชวยเหลอผประกอบการ SMEs ทแทจรง อกทงการลงทะเบยนจองสทธไวจะทาใหแตละสถาบนการเงนสามารถประมานการใชวงเงน ทจะจดสรรใหแกลกคาไดดยงขน

(3) การกาหนดเงอนไขเพอชวยเหลอผประกอบการทไดรบความเดอดรอน แบบเจาะจงเฉพาะกลมนน ผกาหนดหลกเกณฑเงอนไขควรศกษาขอจากดและขอสรปในการชวยเหลอใหถกตองและมความชดเจนเสยกอน โดยอาจเปนการจดตงคณะทางานเพอหาขอสรปในการชวยเหลอจากผประกอบการดวยสนเชอเงอนไขพเศษและสถาบนการเงนท เกยวของ ขอยกตวอยาง โครงการสนเชอเพอชวยเหลอชาวประมง “ประมงไทยกาวไกลสสากล” เปนโครงการ ทมความเรงดวนในการชวยเหลอชาวประมงทไดรบความเดอดรอนจากมาตรการการแกไขปญหาการทาการประมงผดกฎหมาย เปนเหตใหไมสามารถนาเรอออกทามาหากนได ทงน พนกงานสนเชอของธนาคารออมสนกไมมประสบการณในการวเคราะหสนเชอเกยวกบชาวประมง รวมทงหลกเกณฑเงอนไขทถกกาหนดไวเปนอปสรรคสาคญในการใหเงนสนบสนนแกลกคา ทาใหไมสามารถปลอยวงเงนใหแกลกคาไดเลย ดงนน ควรจะทาการปรกษาหารอรวมกนของหนวยงานทเกยวของเพอใหไดขอสรปทชดเจนและเกดผลประโยชนแกผประกอบการและสถาบนการเงนเสยกอน

71

5.3 ประโยชนทไดรบจากการศกษาในครงน

ไดทราบถงปญหาและอปสรรค รวมไปถงความตองการทแทจรงของพนกงานสนเชอ ธนาคารออมสนและลกคาทใชบรการสนเชอในโครงการน ซงเปนขอมลสาคญในการกาหนด หลกเกณฑเงอนไขตางๆ สาหรบโครงการสนเชอทจะเกดในอนาคตใหมความรดกมและรอบคอบมากยงขน และจะเกดประโยชนสงสดตอผประกอบการ SMEs และธนาคารออมสนเองดวย 5.4 ขอจากดในการศกษา

ผศกษาพบขอจากดในการศกษาครงน คอ

(1) พนกงานมภารกจทมากมาย ทาใหยากตอการสละเวลาในการใหขอมลดานปญหาและอปสรรคจากการใหบรการสนเชอในโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ ผศกษาจงใชระยะเวลานาน ในการจดเกบขอมลไดครบถวน

(2) ดวยผศกษาไดกาหนดกลมตวอยางโดยการแบงตามประเภทสนเชอทลกคายนขอสนเชอและระบจานวนกลมตวอยางทชดเจน ไมไดใชวธการแจกแบบสอบถามแบบบงเอญ ทาใหยากตอการตดตอกลมตวอยางตามทไดกาหนดไว จงใชระยะเวลานานในการรวบรวมขอมลไดครบถวน

72

รายการอางอง หนงสอและบทความในหนงสอ ชนนทร พทยาววธ. (2550). การบรหารสนเชอสถาบนการเงนครบวงจร (พมพครงท 6). กรงเทพฯ:

สายธาร.

ดารณ พทธวบลย. (2558). การจดการสนเชอ (พมพครงท 5). กรงเทพฯ: โรงพมพแหงจฬาลงกรณมหาวทยาลย.

รองศาสตราจรยหมอมราชวงควฒเลศ เทวกล, และคนอนๆ. (2541). รายงานโครงการศกษาและตดตามประเมนผลการด าเนนงานกองทนพฒนาชนบท ภายหลงการด าเนนโครงการรวมกนระหวาง ส านกงานคณะกรรมการพฒนาการเศรษฐกจและสงคมแหงชาตกบธนาคารออมสน. กรงเทพฯ: มหาวทยาลยเกษตรศาสตร.

สชาต ประสทธรฐสนธ. (2536). การวจยประเมนผลโครงการ (พมพครงท 2). กรงเทพฯ: สถาบนบณฑตพฒนบรหารศาสตร.

อนวฒน ชลไพศาล. (2550). นโยบายกงการคลงภายใตรฐบาลทกษณ. มหาวทยาลยธรรมศาสตร. กรงเทพฯ: โครงการวจยเมธอาวโส สานกงานกองทนสนบสนนการวจย, เอกสารวชาการ 802.

วทยานพนธและสารนพนธ เบญจางค พทธอญชล. (2543). วเคราะหมาตรการโครงการจ าน าขาว. (งานวจยเฉพาะเรอง

เศรษฐศาสตรมหาบณฑต). มหาวทยาลยธรรมศาสตร, คณะเศรษฐศาสตร, สาขาเศรษฐศาสตรธรกจ.

ศภชยา ปรชม. (2557). ผลตภณฑทางการเงนของสถาบนการเงนเฉพาะกจในการเพมขดความสามารถของผประกอบการวสาหกจขนาดกลางและขนาดยอม. (การคนควาอสระเศรษฐศาสตรมหาบณฑต). มหาวทยาลยธรรมศาสตร, คณะเศรษฐศาสตร, สาขาเศรษฐศาสตรธรกจ.

73

ศโรจน เจรญผล. (2548). การด าเนนมาตรการกงการคลงตอการเจรญเตบโตทางเศรษฐกจของประเทศ. (วทยานพนธปรญญามหาบณฑต). มหาวทยาลยหอการคาไทย, คณะเศรษฐศาสตรสาขาเศรษฐศาสตรธรกจ.

สออเลกทรอนกส กรงเทพธรกจ. (2558). ดงแบงกออมสน ปลอยซอฟทโลนแสนลาน. สบคนเมอวนท 12 กนยายน

2558, จาก http://www.bangkokbiznews.com/news/detail/664181

ไทยพบลกา. (2558). ครม. อดเงนกดอกเบยต า 1 แสนลานชวย SMEs “ประยทธ” ปดสง สปช. คว ารฐธรรมนญ เตรยมเดนหนา 3 ภารกจส าคญ. สบคนเมอวนท 12 กนยายน 2558, จาก http://thaipublica.org/2015/09/ncpo-cabinet-2558_39/

ธนาคารกรงไทย จากด (มหาชน). (2558). ลกคาธรกจ SMEs. สบคนเมอวนท 20 พฤศจกายน 2558, จาก http://www.ktb.co.th/ktb/th/product-sme.aspx?

ธนาคารกสกรไทย จากด (มหาชน). (2558). กสกรไทยจดหนกชวย SME ฟรคาประเมน ลดคาจดจ านอง. สบคนเมอวนท 20 พฤศจกายน 2558, จาก http://www.kasikornbank.com/th/whathot /pages/Help-SME_Q4-2015.aspx

ธนาคารไทยพาณชย. (2558). ไทยพาณชยเตรยมอดฉดวงเงนกวา 40,000 ลานบาทในไตรมาส 4 หนนนโยบายรฐในการชวยเหลอเอสเอมออยางเตมท. สบคนเมอวนท 20 พฤศจกายน 2558, จาก http://www.scb.co.th/th/news/2015-09-21/nws-sme-q4

ธนาคารธนชาต จากด (มหาชน). (2558). ธนชาตพรอมลย! อนมตสนเชอ SME แสนลาน ดอกเบยสงสดไมเกน 4%. สบคนเมอวนท 20 พฤศจกายน 2558, จาก http://www.thanachartbank.co.th/ tbankcmsfrontend/promotiondetailth.aspx? typeid=13&id=788

ภสร ธนะเอนกเจรญ, นงนช บญกาญจนพานชย และ ไตรรตน ธนะประกอบกรณ. (2547). บทบาทของสถาบนการเงนเฉพาะกจทมตอระบบเศรษฐกจ. สบคนเมอวนท 17 กรกฎาคม 2558, จาก http://econ.tu.ac.th/archan/RANGSUN/EC%20460/เอกสารสภาวการณเศรษฐกจไทย/เอกสารธนาคารแหงประเทศไทย/Economic%20Monitor/สถาบนการเงนเฉพาะกจ.pdf

74

สยามธรกจ. (2558). SMEs ยมราแบงกรมโอใหก แขงอดแคมเปญ‘ดอกต า-ผอนนาน’/ลมไปเลยวากยาก. สบคนเมอวนท 28 ตลาคม 2558, จาก http://www.siamturakij.com/main/news_content.php? nt=3&nid=135

สานกงานเศรษฐกจการคลง. (2557). นโยบายกงการคลง. สบคนเมอวนท 18 กนยายน 2558, จาก http://www.fpo.go.th/S-I/Source/ECO/ECO53.pdf

Electronic Media International Monetary Fund (IMF). (2004). Fiscal Adjustment in EU Countries: A

Balance Sheet Approach, IMF Working Paper. Retrieved Oct 20, 2015, from https://www.imf.org/external/pubs/ft/wp/2004/wp04143.pdf.

ภาคผนวก

75

ภาคผนวก ก รายละเอยด 5 โครงการสนเชอของธนาคารออมสน

1. โครงการสนเชอเพอชวยเหลอชาวประมง “ประมงไทยกาวไกลสสากล”

คณสมบตผก (1) เปนบคคลธรรมดาอายไมตากวา 20 ปบรบรณ หรอนตบคคล (2) มสญชาตไทย หรอจดทะเบยนตามกฎหมายไทย (3) เปนเจาของเรอประมง ทไดรบผลกระทบจากมาตรการแกไขปญหาการทาประมงผด

กฎหมาย และตองประกอบอาชพประมงไมนอยกวา 2 ป

วตถประสงคการก ใหสนเชอแกผประกอบการประมงเพอปรบปรงเรอประมง และ/หรอ เปลยนเครองมอ

การทาประมงใหถกตองตามกฎหมาย เชน ตดตงเครองตรวจจบสญญาณ (VMS) ฯลฯ

จานวนเงนใหก จานวนเงนกตอรายสงสดไมเกนรายละ 2,000,000 บาท

ระยะเวลาชาระเงนก (1) เงนกระยะยาว กไมเกน 7 ป (2) ใหปลอดชาระหนเงนตนสงสดไมเกน 6 เดอน

อตราดอกเบยเงนก อตรารอยละ 4.00 ตอป

หลกประกนการกเงน ใหใชประเภทหนงประเภทใด ดงน (1) บคคลคาประกน และ บรรษทประกนสนเชออตสาหกรรมขนาดยอม (บสย.)

คาประกน ใหกไดสงสดไมเกนรายละ 300,000 บาท (2) หลกทรพยเปนหลกประกน และ บรรษทประกนสนเชออตสาหกรรมขนาดยอม

(บสย.) คาประกนเตมวงเงน ใหกไดสงสดไมเกนรายละ 2,000,000 บาท

เปาหมายของโครงการ 1,000 ลานบาท

76

2. โครงการสนเชอ SMEs เพมประสทธภาพการผลตและการประหยดพลงงาน

คณสมบตผก (1) เปนบคคลธรรมดาอายไมตากวา 20 ปบรบรณ หรอนตบคคล (2) มสญชาตไทย หรอจดทะเบยนตามกฎหมายไทย (3) ประกอบธรกจทมวตถประสงคเพอแสวงหากาไร เชน ธรกจอตสาหกรรม ธรกจ

พาณชยกรรม ธรกจบรการ

วตถประสงคการก ขยายกาลงการผลตโดยเพมหรอปรบเปลยนเครองจกร เพอปรบปรงประสทธภาพการ

ผลต และ/หรอ ประหยดการใชพลงงาน โดยเครองจกรดงกลาวตองจดทะเบยนกบกรมโรงงาน กระทรวงอตสาหกรรม โดยมรายละเอยดดงน

(1) ซอเครองจกร หรออปกรณการผลต (2) ใชปรบปรงเครองจกรหรออปกรณทมอยเดม เพอเสรมประสทธภาพเครองจกร


ระยะเวลาชาระเงนก (1) เงนกระยะยาว กไมเกน 7 ป (2) ใหปลอดชาระหนเงนตนสงสดไมเกน 1 ป


หลกประกนการกเงนใหใชประเภทหนงประเภทใด ดงน (1) เครองจกร (2) หลกประกนอน ๆ


77

3. โครงการสนเชอ SMEs เพอธรกจทองเทยวและบรการ

คณสมบตผก (1) เปนบคคลธรรมดาอายไมตากวา 20 ปบรบรณ หรอนตบคคล (2) มสญชาตไทย หรอจดทะเบยนตามกฎหมายไทย (3) ประกอบธรกจทองเทยว หรอ ประกอบธรกจบรการ เชน โรงแรม รานขายของ

ทระลก บรการทางการแพทยบรการนวดแพทยไทย บรการสปา บรการผสงอาย เปนตน (4) มประสบการณในธรกจไมตากวา 2 ป

วตถประสงคการก (1) ลงทนในสนทรพยถาวร (2) เปนคาปรบปรง/ตกแตง (3) เปนเงนทนหมนเวยนในกจการ


ระยะเวลาชาระเงนก (1) เงนกระยะสน ไมเกน 1 ป (2) เงนกระยะยาว ไมเกน 10 ป


หลกประกนการกเงน ใหใชประเภทหนงประเภทใด ดงน (1) สมดฝากเงนออมสน สลากออมสนพเศษ สลากออมสนพเศษ (รนธนโชค) ใหใชวธ

ปฏบตตามคาสงการใหสนเชอชวตสขสนตโดยอนโลม (2) พนธบตรรฐบาล พนธบตรรฐวสาหกจ ใหกไดไมเกนรอยละ 95 ของมลคา

พนธบตรรฐบาล หรอพนธบตรรฐวสาหกจ (3) ทดนและอาคาร ใหกไดไมเกนรอยละ 80 ของราคาประเมนหลกทรพย (4) โฉนดทดน หรอ น.ส.3 ก. หรอหองชด ใหกไดไมเกนรอยละ 70 ของราคา

ประเมนหลกทรพย (5) บรรษทประกนสนเชออตสาหกรรมขนาดยอม (บสย.)


78

4. โครงการสนเชอ SMEs เพอผรบเหมางานภาครฐ

คณสมบตผก (1) เปนนตบคคลทจดทะเบยนตามกฎหมายไทย (2) มสญญาจางกบหนวยงานราชการ หรอรฐวสาหกจ

วตถประสงคการก เพอเปนเงนลงทนและเงนทนหมนเวยนในการดาเนนกจการตามสญญาจาง




หลกประกนการกเงน ใหใชประเภทหนงประเภทใด ดงน บรรษทประกนสนเชออตสาหกรรมขนาดยอม (บสย.)


79

5. โครงการสนเชอ SMEs เพอเสรมสภาพคลอง

คณสมบตผก (1) เปนบคคลธรรมดาอายไมตากวา 20 ปบรบรณ หรอนตบคคล (2) มสญชาตไทย หรอจดทะเบยนตามกฎหมายไทยมสญญาจางกบหนวยงานราชการ

หรอรฐวสาหกจ

วตถประสงคการก เพอใชในการประกอบธรกจทมวตถประสงคเพอแสวงหากาไร ดงน (1) เพอเปนเงนทนหมนเวยนในการดาเนนกจการ (2) เพอลงทนในทรพยสนถาวร

ยกเวน การซอขายทดนทมลกษณะเกงกาไร




หลกประกนการกเงน ใหใชประเภทหนงประเภทใด ดงน (1) สมดฝากเงนออมสน สลากออมสนพเศษ สลากออมสนพเศษ (รนธนโชค) (2) พนธบตรรฐบาล พนธบตรรฐวสาหกจ ใหกไดไมเกนรอยละ 95 ของมลคา

พนธบตรรฐบาล หรอพนธบตรรฐวสาหกจ (3) ทดนและอาคาร ใหกไดไมเกนรอยละ 80 ของราคาประเมนหลกทรพย (4) โฉนดทดน หรอ น.ส.3 ก. หรอหองชด ใหกไดไมเกนรอยละ 70 ของราคา

ประเมนหลกทรพย (5) บรรษทประกนสนเชออตสาหกรรมขนาดยอม (บสย.)


80

ภาคผนวก ข แบบสอบถามสาหรบพนกงานสนเชอของธนาคารออมสน

เรอง ความคดเหนของพนกงานสนเชอของธนาคารออมสนทมตอโครงการสนเชอดอกเบยตาเพอเปนเงนทนหมนเวยนใหแกผประกอบการ SMEs

คาชแจง

แบบสอบถามชดนจดทาขน เพอใชในการศกษาวจยของหลกสตรเศรษฐศาสตร มหาบณฑต มหาวทยาลยธรรมศาสตร โดยมวตถประสงคเพอศกษาถงปญหาและอปสรรคของ พนกงานสนเชอของธนาคารออมสน ในการดาเนนโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ และนาผลทไดจาก การรวบรวมมาเปนแนวทางในการปรบปรงกระบวนการทางานในครงตอไป

สวนท 1 ขอมลสวนบคคล สวนท 2 ปญหาและอปสรรคทพบจากลกคาในโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ สวนท 3 ปญหาและอปสรรคทพบจากกระบวนการทางานในโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ สวนท 4 ขอเสนอแนะอนๆ

สวนท 1 ขอมลสวนบคคล คาชแจง โปรดเตมขอความทตรงกบความเปนจรงของทาน ลงใน .......... 1. หนวยงานททานสงกด

(1) ภาค.................................................................. (2) เขต................................................................... (3) สาขา………………………………………………………..

สวนท 2 ปญหาและอปสรรคทพบจากลกคาในโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ คาชแจง โปรดทาเครองหมาย ลงใน ( ) ทตรงกบความเปนจรงของทาน 2. ทานพบปญหาและอปสรรคในโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ หรอไม

( ) 1. พบปญหาและอปสรรค ( ) 2. ไมพบ ........จบการท าแบบสอบถาม 3. ทานพบปญหาจากการใหบรการสนเชอตามโครงการฯ แกลกคา ในดานใดบาง

( ) 1. ลกคาจดเตรยมเอกสารไมครบถวน................................................................................... ( ) 2. ประเภทกจการของลกคาไมตรงตามเงอนไขของโครงการ................................................ ( ) 3. ลกคาใหความสนใจเปนจานวนมาก ทาใหสาขาใหบรการไมทนเวลา............................... ( ) 4. อนๆ................................................................................................................ ..................

81

สวนท 3 ปญหาและอปสรรคทพบจากกระบวนการทางานในโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ คาชแจง โปรดทาเครองหมาย ลงใน ( ) ทตรงกบความเปนจรงของทาน 4. ทานพบปญหาในกระบวนการใหสนเชอดานใดบาง

( ) 1. หนงสอชแจงวธปฏบตมเนอหาใหเขาใจยาก สงทอยากใหแกไข............................................................................................................. ( ) 2. เงอนไขของโครงการมความซบซอน ทาใหยากตอการปลอยสนเชอ สงทอยากใหแกไข................................................................... .......................................... ( ) 3. ระบบงานทใชในการพจารณาสนเชอ มจานวนมาก สงทอยากใหแกไข.......................................................................................................... ... ( ) 4. เอกสารและรายงานตางๆ ทตองจดสงใหหนวยงานทเกยวของมจานวนมาก ถอเปนการ เพมงานใหสาขา สงทอยากใหแกไข.......................................................................................................... ... ( ) 5. ขาดความเขาใจในการกรอกขอมลทางนตกรรมสญญาตางๆ สงทอยากใหแกไข.......................................................................................................... ... ( ) 6. ระยะเวลาในการพจารณาสนเชอมความเรงรด สงทอยากใหแกไข.......................................................................................................... ... ( ) 7. อนๆ (โปรดระบ) .............................................................................................................. สงทอยากใหแกไข.......................................................................................................... ...

สวนท 4 ขอเสนอแนะอนๆ 5. ขอเสนอแนะ............................................................................................................................. ................................................................................................................................... .....................................……………….………………...................................................................................................................................................

ขอขอบพระคณทกรณาสละเวลาในการทาแบบสอบถาม/ใหสมภาษณ

82

ภาคผนวก ค แบบสอบถามสาหรบผประกอบการ SMEs

เรอง ความคดเหนของผประกอบการ SMEs ทยนกกบธนาคารออมสนในโครงการสนเชอดอกเบยตาเพอเปนเงนทนหมนเวยนใหแกผประกอบการ SMEs

คาชแจง

แบบสอบถามชดนจดทาขน เพอใชในการศกษาวจยของหลกสตรเศรษฐศาสตร มหาบณฑต มหาวทยาลยธรรมศาสตร โดยมวตถประสงคเพอศกษาถงปญหาและอปสรรคของ ผประกอบการ SMEs ทยนกกบธนาคารออมสนในโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ และนาผลทไดจาก การรวบรวมมาเปนแนวทางในการปรบปรงกระบวนการทางานในครงตอไป

สวนท 1 ขอมลสวนบคคล สวนท 2 ขอมลการเขารวมโครงการสนเชอดอกเบยตา สวนท 3 ความคดเหนตอการเขารวมโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ สวนท 4 ขอเสนอแนะอนๆ

สวนท 1 ขอมลสวนบคคล คาชแจง โปรดเตมขอความทตรงกบความเปนจรงของทาน ลงใน .......... 1. ทานประกอบธรกจประเภทใด ...................................................................................................... .................................................... 2. ทานยนกทธนาคารออมสนสาขาใด

............................................................................................................................. .............................

สวนท 2 ขอมลการเขารวมโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ คาชแจง โปรดทาเครองหมาย ลงใน ( ) ทตรงกบความเปนจรง 3. ทานทราบขาวสารของโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ จากแหลงใด

( ) 1. ประกาศจากธนาคารออมสน ( ) 2. ประกาศจากสถาบนการเงนอน ( ) 3. การประชาสมพนธจากสอโทรทศน / วทย / หนงสอพมพ ( ) 4. อนๆ (โปรดระบ)...............................................................................................................

83

4. ทานมความประสงคขอกสนเชอโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ ในโครงการใดของธนาคารออมสน ( ) 1. สนเชอเพอชวยเหลอชาวประมง “ประมงไทยกาวไกลสสากล” ( ) 2. สนเชอ SMEs เพมประสทธภาพการผลตและการประหยดพลงงาน ( ) 3. สนเชอ SMEs เพอธรกจทองเทยวและบรการ ( ) 4. สนเชอ SMEs เพอผรบเหมางานภาครฐ ( ) 5. สนเชอ SMEs เพอเสรมสภาพคลอง

5. ประเภทสนเชอใดททานตองการ ( ) 1. Long Term Loan (L/T) ( ) 2. Promissory Note (P/N)

6. ทานคาดวาจะไดรบการอนมตวงเงนหรอไม

( ) 1. ไมไดรบการอนมต ( ) 2. ไดรบการอนมต จานวน...............ลานบาท

7. ทานใชหลกประกนใด ในการขอกครงน ( ) 1. บคคลคาประกน ( ) 2. สมดฝากเงนธนาคารออมสน / สลากออมสนพเศษ / สลากออมสนพเศษ (รนธนโชค) ( ) 3. พนธบตรรฐบาล / พนธบตรรฐวสาหกจ ( ) 4. ทดนและอาคาร / โฉนดทดน น.ส. 3 ก / หองชด ( ) 5. เครองจกร ( ) 6. บรรษทประกนสนเชออตสาหกรรมขนาดยอม (บสย.) ( ) 7. อนๆ (โปรดระบ)...............................................................................................................

สวนท 3 ความคดเหนตอการเขารวมโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ คาชแจง โปรดทาเครองหมาย ลงใน ( ) ทตรงกบความเปนจรง 8. เหตผลททานเลอกขอกกบธนาคารออมสนคอ

( ) 1. เปนลกคาเกาของธนาคารออมสน มวงเงนสนเชอประเภทอนอยกอนแลว ( ) 2. มประเภทสนเชอทตรงกบวตถประสงคของกจการ ( ) 3. คาธรรมเนยมตากวาสถาบนการเงนอน ( ) 4. มผอนแนะนามา ( ) 5. สาขาอยใกลทสานกงาน / ทพกอาศย ( ) 6. อนๆ (โปรดระบ)................................................................... ............................................

84

9. ในการเขารวมโครงการสนเชอดอกเบยตาฯ ครงน ทานพบปญหาหรออปสรรคในการขอกสนเชอ หรอไม อยางไร

( ) 1. ไมพบปญหาและอปสรรคใดใด ( ) 2. พบปญหาและอปสรรค ดงน

หลกประกนไมเพยงพอ................................................................................................ สงทอยากใหแกไข......................................................................................................

ประเภทกจการไมตรงตามเงอนไขของโครงการฯ ....................................................... สงทอยากใหแกไข......................................................................................................

โครงการมเงอนไขทซบซอน................................................................................... ...... สงทอยากใหแกไข......................................................................................................

พนกงานขาดความรความเขาใจในเรองหลกเกณฑตางๆ ของสนเชอ…………...……….. สงทอยากใหแกไข......................................................................................................

ระยะเวลาการยนกสนเกนไป................................................................................. ...... สงทอยากใหแกไข......................................................................................................

ระยะเวลาการผอนชาระสนเกนไป ............................................................................. สงทอยากใหแกไข......................................................................................................

อนๆ (โปรดระบ).......................................................................................................... สงทอยากใหแกไข.....................................................................................................

10. หากในภายภาคหนา รฐบาลใหการสนบสนนผประกอบการ SMEs โดยดาเนนโครงการสนเชอ ดอกเบยตาฯ ทานจะเขารวมโครงการอกหรอไม

( ) 1. เขารวม ( ) 2. ไมแนใจ ( ) 3. ไมเขารวม สวนท 4 ขอเสนอแนะอนๆ

11. ขอเสนอแนะ..................................................................... ............................................................................................................................................................. ....................................................................................................................................................................................................... ....................................................................................................................................................................... ....................................................

ขอขอบพระคณทกรณาสละเวลาในการทาแบบสอบถาม/ใหสมภาษณ

85

ประวตผเขยน ชอ นางสาวฤทยรตน บญจนทร วนเดอนปเกด 23 ธนวาคม 2531 วฒการศกษา ตาแหนง

ปการศกษา 2552: เศรษฐศาสตรบณฑต มหาวทยาลยเกษตรศาสตร พนกงานผลตภณฑฯ สนเชอลกคาธรกจและภาครฐ 5 สวนบรหารผลตภณฑสนเชอลกคาธรกจและภาครฐ ฝายบรหารลกคาธรกจและภาครฐ ธนาคารออมสน

ประสบการณทางาน 2554 – ปจจบน: พนกงานผลตภณฑฯ สนเชอลกคาธรกจและภาครฐ 5 ธนาคารออมสน 2553 : พนกงานการตลาด บรษท เอสแคปปตอล จากด

วิเคราะห์ผลการดําเนินงานโครงการสินเชื่อดอกเบี้ยต่ําเพื่อ...

Documents