ชุดวิชาการเงินเพื่อชีวิต 1 l...

1

ชดวชาการเงนเพอชวต 1l ระดบประถมศกษา

2


ชดวชา

การเงนเพอชวต 1

รายวชาเลอกบงคบ

ระดบประถมศกษา

รหส สค12021

หลกสตรการศกษานอกระบบระดบการศกษาขนพนฐาน

พทธศกราช 2551

ส านกงานสงเสรมการศกษานอกระบบและการศกษาตามอธยาศย ส านกงานปลดกระทรวงศกษาธการ

กระทรวงศกษาธการ

1


ค าน า ชดวชาการเงนเพอชวต 1 สค12021 ตามหลกสตรการศกษานอกระบบระดบการศกษาขนพนฐาน พทธศกราช 2551 ใชกบผเรยนระดบประถมศกษา ชดนประกอบดวยเนอหาความรเกยวกบวาดวยเรองของเงน การวางแผนการเงน สนเชอ สทธและหนาทของผใชบรการ ทางการเงน และภยทางการเงน ซงเนอหาความรดงกลาว มวตถประสงคเพอใหผเรยน กศน. มความร ความเขาใจ ทกษะ และตระหนกถงความจ าเปนของการเงนเพอชวต ส านกงานการศกษานอกระบบและการศกษาตามอธยาศย ขอขอบคณธนาคารแหงประเทศไทย ทใหการสนบสนนองคความรประกอบการน าเสนอเนอหา รวมทงผเกยวของ ในการจดท าชดวชา หวงเปนอยางยงวาชดวชานจะเกดประโยชนตอผเรยน กศน. และน า ไปสการเงนเพอชวตอยางเหนคณคาตอไป

ส านกงาน กศน.

กรกฎาคม 2559

2


ค าแนะน าการใชชดวชา

ชดวชาการเงนเพอชวต 1 รหสวชา สค12021 ใชส าหรบผเรยนหลกสตรการศกษา นอกระบบระดบการศกษาขนพนฐาน พทธศกราช 2551 ระดบประถมศกษา แบงออกเปน 2 สวน คอ สวนท 1 โครงสรางของชดวชา แบบทดสอบกอนเรยน โครงสรางของหนวย การเรยนร เนอหาสาระ กจกรรมเรยงล าดบตามหนวยการเรยนร และแบบทดสอบหลงเรยน สวนท 2 เฉลยแบบทดสอบและกจกรรม ประกอบดวย เฉลยแบบทดสอบ กอนเรยนและหลงเรยน เฉลยกจกรรมเรยงล าดบตามหนวยการเรยนร วธการใชชดวชา ใหผเรยนด าเนนการตามขนตอน ดงน

1. ศกษารายละเอยดโครงสรางชดวชาโดยละเอยด เพอใหทราบวาผเรยนตอง เรยนรเนอหาในเรองใดบางในรายวชาน

2. วางแผนเพอก าหนดระยะเวลาและจดเวลาทผเรยนมความพรอมทจะศกษา ชดวชาเพอใหสามารถศกษารายละเอยดของเนอหาไดครบทกหนวยการเรยนร พรอมท ากจกรรมตามทก าหนดใหทนกอนสอบปลายภาค

3. ท าแบบทดสอบกอนเรยนของชดวชาตามทก าหนด เพอทราบพนฐานความร เดมของผเรยน โดยใหท าลงในสมดบนทกการเรยนรและตรวจสอบค าตอบจากเฉลยแบบทดสอบทายเลม

4. ศกษาเนอหาในชดวชาในแตละหนวยการเรยนรอยางละเอยดใหเขาใจ ทงใน ชดวชาและสอประกอบ (ถาม) และท ากจกรรมทก าหนดไวใหครบถวน

5. เมอท ากจกรรมเสรจแตละกจกรรมแลว ผเรยนสามารถตรวจสอบค าตอบได จากแนวตอบ/เฉลย ทายเลม หากผเรยนยงท ากจกรรมไมถกตองใหผเรยนกลบไปทบทวนเนอหาสาระในเรองนนซ าจนกวาจะเขาใจ

6. เมอศกษาเนอหาสาระครบทกหนวยการเรยนรแลว ใหผเรยนท าแบบทดสอบ หลงเรยนและตรวจกระดาษค าตอบจากเฉลยทายเลมวาผเรยนสามารถท าแบบทดสอบไดถกตอง ทกขอหรอไม หากขอใดยงไมถกตอง ใหผเรยนกลบไปทบทวนเนอหาสาระในเรองนนใหเขาใจอก

3


ครงหนง ผเรยนควรท าแบบทดสอบหลงเรยนใหไดคะแนนมากกวาแบบทดสอบกอนเรยน และควรไดคะแนน ไมนอยกวารอยละ 60 ของแบบทดสอบทงหมด (หรอ 24 ขอ) เพอใหมนใจวาจะสามารถสอบปลายภาคผาน

7. หากนกศกษาไดท าการศกษาเนอหาและท ากจกรรมแลวยงไมเขาใจ ผเรยน สามารถสอบถามและขอค าแนะน าไดจากครหรอแหลงคนควาเพมเตมอน ๆ หมายเหต : การท าแบบทดสอบกอนเรยน – หลงเรยน และท ากจกรรมทายเรอง ใหท าและบนทก ลงในสมดบนทกกจกรรมการเรยนรประกอบชดวชา การศกษาคนควาเพมเตม ผเรยนอาจศกษาหาความรเพมเตมไดจากแหลงเรยนรอน ๆ เชน ศนยคมครองผใชบรการทางการเงน ธนาคารแหงประเทศไทย โทร.1213, เวบไซต : www.1213.or.th , เฟสบ ค : www.facebook.com/hotline1213 การศกษาจากอน เทอร เนต พพ ธภณฑ นทรรศการ หนวยงานทเกยวของกบการเงนการธนาคาร การศกษาจากผร เปนตน การวดผลสมฤทธทางการเรยน ผเรยนตองวดผลสมฤทธทางการเรยน ดงน

1. ระหวางภาค วดผลจากการท ากจกรรมหรองานทไดรบมอบหมายระหวางเรยน รายบคคล

2. ปลายภาค วดผลจากการท าขอสอบวดผลสมฤทธปลายภาค

4


โครงสรางชดวชา

สาระการเรยนร สาระการพฒนาสงคม

มาตรฐานการเรยนร มาตรฐานท 5.1 มความร ความเขาใจ และตระหนงถงความส าคญเกยวกบภมศาสตร

ประวตศาสตร เศรษฐศาสตร การเมอง การปกครอง สามารถน ามาปรบใชในการด ารงชวต มาตรฐานการเรยนรระดบ มความร ความเขาใจ ตระหนกเกยวกบภมศาสตร ประวตศาสตร เศรษฐศาสตร การเมอง การปกครองในทองถน ประเทศ น ามาปรบใชในการด าเนนชวตและการประกอบอาชพ เพอความมนคงของชาต ผลการเรยนรทคาดหวง - อธบายขอมลเกยวกบเรองการเงนไดอยางถกตอง

- วเคราะห เปรยบเทยบ การช าระเงนผานชองทางตาง ๆ ตลอดจนบญชเงนฝากประเภท ตาง ๆ และเลอกใชไดอยางเหมาะสม

- ค านวณอตราแลกเปลยนเงนตราตางประเทศ และดอกเบยบญชเงนฝากได - ประยกตใชและเลอกใชความรทางการเงนมาก าหนดเปาหมายมาออกแบบวางแผนการเงนของตนเองไดอยางเหมาะสม

- มความรบผดชอบตอการใชจาย จดการการเงนไดอยางเหมาะสม คมคา ตระหนกถงสทธและหนาททางการเงน

5


สาระส าคญ เงนเปนปจจยส าคญในการด ารงชวตของประชาชนทกคน เนองจากเปนสอกลางทใชส าหรบแลกเปลยนกบสนคาและบรการตาง ๆ ทจ าเปนตองใชในชวตประจ าวน นอกจากนน “เงน” ยงเปนปจจยส าคญส าหรบการลงทน เพอเพมพนรายได อยางไรกตาม ในปจจบนนสภาพสงคม เศรษฐกจทเปลยนแปลงไปอยางรวดเรว มวธทางการเงนใหม ๆ ถกพฒนาขนอยางหลากหลาย เชน บตรเครดต บตรเครดต บตรเอทเอม การท าธรกรรมทางโทรศพท ทางอนเทอรเนต การลงทนทางการเงนประเภทตาง ๆ เปนตน และเมอมการพฒนาทางการเงนเพมขน ภยทางการเงนกเพมขนเปนเงาตามตว เชน เงนกนอกระบบ แชรลกโซ ภยการเงนออนไลน เปนตน จงตองพฒนาทกษะความสามารถดานการเงนใหมความร ความเขาใจ สามารถออกแบบวางแผน และตดสนใจทางการเงน ตลอดจนหลกเลยง ความเสยงภยทางการเงน อนเปนประโยชนตอการด ารงชวตในปจจบน ขอบขายเนอหา หนวยการเรยนรท 1. วาดวยเรองของเงน

2. การวางแผนการเงน 3. สนเชอ 4. สทธและหนาทของผใชบรการทางการเงน 5. ภยทางการเงน

สอประกอบการเรยนร 1. ชดวชา 2. สมดบนทกกจกรรมการเรยนร ประกอบชดวชา 3. สอเสรมการเรยนรอน ๆ จ านวนหนวยกต 2 หนวยกต (80 ชวโมง)

6


กจกรรมเรยนร 1. ท าแบบทดสอบกอนเรยน ตรวจสอบค าตอบจากเฉลยทายเลม 2. ศกษาเนอหาสาระในหนวยการเรยนรทกหนวย 3. ท ากจกรรมตามทก าหนด และตรวจสอบค าตอบจากเฉลยทายเลม 4. ท าแบบทดสอบหลงเรยน และตรวจสอบค าตอบจากเฉลยทายเลม การประเมนผล

1. ท าแบบทดสอบกอนเรยน – หลงเรยน 2. ท ากจกรรมในแตละหนวยการเรยนร 3. เขารบการทดสอบปลายภาค

7


สารบญ หนา ค าน า ค าแนะน าการใชชดวชา โครงสรางชดวชา สารบญ หนวยการเรยนรท 1 วาดวยเรองของเงน 1

เรองท 1 ความหมายและประโยชนของเงน 4 เรองท 2 ประเภทของเงน 6

เรองท 3 การฝากเงน และการประกนภย 17 เรองท 4 การช าระเงนทางอเลกทรอนกส 39 เรองท 5 ผใหบรการทางการเงนในประเทศไทย 45 หนวยการเรยนรท 2 การวางแผนการเงน 49 เรองท 1 การวางแผนการเงน 51 เรองท 2 การประเมนฐานะการเงนของตนเอง 54 เรองท 3 การบนทกรายรบ-รายจาย 60 เรองท 4 การตงเปาหมายและจดท าแผนการเงน 68

เรองท 5 การออม 80

หนวยการเรยนรท 3 สนเชอ 86 เรองท 1 ประเมนความเหมาะสมกอนการตดสนใจกอหน 88 เรองท 2 ลกษณะของสนเชอรายยอย 90 เรองท 3 วธการปองกนปญหาหน 98 เรองท 4 วธการแกปญหาหนดวยตนเอง 99

8


สารบญ (ตอ) หนา

หนวยการเรยนรท 4 สทธและหนาทของผใชบรการทางการเงน 102 เรองท 1 สทธของผใชบรการทางการเงน 104 เรองท 2 หนาทของผใชบรการทางการเงน 106 เรองท 3 บทบาทศนยคมครองผใชบรการทางการเงน (ศคง.) และหนวยงาน

ทรบเรองรองเรยนอน ๆ 108 เรองท 4 ขนตอนการรองเรยนและหลกการเขยนหนงสอรองเรยน 110

หนวยการเรยนรท 5 ภยทางการเงน 114 เรองท 1 หนนอกระบบ 115

เรองท 2 แชรลกโซ 120 เรองท 3 ภยใกลตว 122 เรองท 4 แกงคอลเซนเตอร 124 เฉลยแบบทดสอบกอนเรยน/หลงเรยน 128

เฉลย/แนวตอบกจกรรมทายเรอง 129

บรรณานกรม 168 คณะผจดท า 171

1

ชดวชาการเงนเพอชวต 1 l หนวยการเรยนรท 1 วาดวยเรองของเงน

หนวยการเรยนรท 1

วาดวยเรองของเงน

สาระส าคญ

เงนเปนสงส าคญทมผลตอการด ารงชวตในยคปจจบน เพราะเปนสงทใชในการ

ซอหาสงของหรอบรการเพอใหสามารถด ารงชพ หรอเพอความสะดวกสบาย เงนทรจกกนสวนใหญ

ม 2 ชนด คอ ธนบตรและเหรยญกษาปณ โดยในประเทศไทยใชสกลเงนบาท อยางไรกด หากตอง

เดนทางหรอท าการคาทตางประเทศ กจะตองเขาไปเกยวของกบเงนตราของประเทศอน ๆ ดวย

เมอไดรบเงนจากแหลงตาง ๆ เชน จากการประกอบอาชพ สงทควรท า คอ แบงเงน

บางสวนไปเกบออมเพอวตถประสงคตาง ๆ เชน ไวใชยามฉกเฉน เปนคาใชจายหลงเกษยณหรอ

เลกท างาน แตบางครงการเกบออมเงนไวใชยามฉกเฉนอาจไมเพยงพอทจะรองรบเหตการณ

ไมคาดฝน จงอาจตองพจารณาความจ าเปนในการท าประกนภยเพอรองรบความเสยงทไมคาดคด

เชน ประสบอบตเหต หรอเสยชวต ซงหากเกดเหตการณนนบรษทประกนภยจะเปนผจาย

สนไหมทดแทนใหตามเงอนไขทตกลงไวในกรมธรรม

ดวยยคสมยปจจบนเปลยนไป มการน าเทคโนโลยมาอ านวยความสะดวกเพอให

ใชเงนไดงายขน ไมตองพกพาเงนสดจ านวนมาก เชน บตรเดบต และบตรเครดต ซงแตละชนด

ออกแบบมาเพอลกษณะการใชงานทตางกน

นอกจากเงนจะมบทบาทส าคญตอชวตประจ าวนของทกคน ยงเปนสงส าคญ

ในการขบเคลอนเศรษฐกจทงระบบ ทงในดานการลงทน การผลต และการจางงาน จงม

ผใหบรการทางการเงนในระบบจ านวนมากซงมบทบาทหนาทแตกตางกนไปในการตอบสนอง

ระบบเศรษฐกจในแตละดาน โดยสถาบนการเงนมทงทรบฝากเงน และไมไดรบฝากเงน

ซงผใชบรการทางการเงนสามารถวางใจและเชอถอได เนองจากมหนวยงานทท าหนาทก ากบ

ดแลอยางใกลชด

2


ตวชวด

1. บอกความหมายและประโยชนของเงน

2. บอกความหมายและความแตกตางของการใหเงนและการใหยมเงน

3. อธบายวธการตรวจสอบธนบตร

4. บอกสกลเงนในกลมประเทศอาเซยน

5. บอกประเภทของบญชเงนฝาก

6. บอกประโยชนและขอจ ากดการฝากเงนประเภทตาง ๆ

7. บอกความหมายของดอกเบยเงนฝาก

8. บอกความหมายของการคมครองเงนฝาก

9. บอกบทบาทหนาทของสถาบนคมครองเงนฝาก

10. บอกความหมายและประโยชนของการประกนภยรายยอย

11. บอกความหมายและประโยชนของการช าระเงนทางอเลกทรอนกส

12. บอกลกษณะของบตรเอทเอม บตรเดบต บตรเครดต

13. บอกผใหบรการทางการเงนในประเทศไทย

14. บอกประเภทและหนาทของธนาคารพาณชย

15. บอกประเภทและหนาทของสถาบนการเงนเฉพาะกจ (ธนาคารของรฐ)

ขอบขายเนอหา

เรองท 1 ความหมายและประโยชนของเงน

เรองท 2 ประเภทของเงน

เรองท 3 การฝากเงน และการประกนภย

เรองท 4 การช าระเงนทางอเลกทรอนกส

เรองท 5 ผใหบรการทางการเงนในประเทศไทย

3


สอการเรยนร

1. เวบไซตธนาคารแหงประเทศไทย (ธปท.) www.bot.or.th

2. เวบไซตส านกงานคณะกรรมการก ากบหลกทรพยและตลาดหลกทรพย

(ก.ล.ต.) www.sec.or.th

3. เวบไซตส านกงานคณะกรรมการก ากบและสงเสรมการประกอบธรกจ

ประกนภย (คปภ.) www.oic.or.th

เวลาทใชในการศกษา 12 ชวโมง

4


เรองท 1 ความหมายและประโยชนของเงน

ความหมายและประโยชนของเงน

พจนานกรมฉบบราชบณฑตยสถาน พ.ศ. 2554 ใหความหมายของ “เงน” คอ

วตถทก าหนดใหใชเปนสอกลางในการแลกเปลยนหรอช าระหน ปจจบนสวนใหญ คอ ธนบตร

และเหรยญกษาปณ อยางไรกด เงนอาจไมไดจ ากดอยในรปธนบตรและเหรยญกษาปณเทานน

แตอาจอยในรปแบบอน ๆ อก เชน เงนอเลกทรอนกส

“เงน”เปนสงส าคญทมผลตอการด ารงชวตในยคปจจบน เพราะเปนสงทใชใน

การซอหาสงของหรอบรการเพอใหสามารถด ารงชพได หรอเพอความสะดวกสบาย เชน การซอ

หาอาหาร สงของจ าเปน การศกษา การรกษาพยาบาล คาใชจายเดนทาง ดงนน ทกคนจง

จ าเปนตองประกอบอาชพ สรางอาชพใหตนเองเพอใหมเงนหรอมรายไดเลยงตนเองและคนใน

ครอบครว

เมอไดเงนมาแลวกควรรจกวางแผนการเงนของตนเอง เพอใหใชเงนอยางรคณคา

และมเงนเพยงพอตอการด ารงชพ เชน เมอมรายไดใหน าไปเกบออมสวนหนงกอน โดยล าดบแรก

ควรออมเผอฉกเฉนเมอเกดเหตการณไมคาดฝนจะไดดงเงนทออมมาใชจายได หรอการรจก

วางแผนการใชจาย โดยใชจายในสงทจ าเปนกอน หรอหากมเงนออมเพยงพอแลว อาจน าเงนออม

บางสวนไปสรางผลตอบแทนเพมขน เชน การฝากเงนในบญชเงนฝากประจ าเพอรบดอกเบย

ทสงขน หรอการลงทนภายใตความเสยงทยอมรบได เพอใหเงนทหามาไดสรางมลคาทเพมขน

การใหเงนและการใหยมเงน

การใหเงน หมายถง การใหเงนโดยไมไดหวงผลตอบแทน และไมไดหวงใหมการ

น าเงนดงกลาวมาจายคนให เชน พอแมใหคาขนมแกลก การบรจาคเงนเพอการกศล

การใหยมเงน หมายถง การใหเงนโดยคาดหวงใหมการจายคนภายในระยะเวลา

ทก าหนด และมการก าหนดอตราผลตอบแทนของการใหยมเงนนนดวย ซงเรยกวา “ดอกเบย”

5


เชน สมชายใหสมหญงกยม 10,000 บาท คดดอกเบย 2% ตอปและใหใชคนเมอครบ 1 ป

หมายความวา สมหญงตองจายเงนคนสมชาย 10,200 บาท เมอครบ 1 ป

จะเหนวาการใหเงนเปนการใหเปลาไมตองคน แตส าหรบการใหยมเงนเปนการ

คาดหวงใหมการจายเงนคน ซงผใหยมอาจตองการดอกเบยหรอไมตองการดอกเบยกได ดงนน

กอนทจะใหเงนหรอใหยมเงน ผใหยมควรอธบายใหชดเจนและเขาใจตรงกนวา ตองการใหเงน

หรอตองการใหยมเงน ซงหากเปนการใหยมเงน ผใหยมควรแจงอตราดอกเบย ระยะเวลาทตอง

ช าระคน และควรท าเอกสารเปนลายลกษณอกษรเพอเปนหลกฐานการใหยมเงนไวดวย

กจกรรมทายเรองท 1 ความหมายและประโยชนของเงน

(ใหผเรยนไปท ากจกรรมเรองท 1 ทสมดบนทกกจกรรมการเรยนร)

6


เรองท 2 ประเภทของเงน

เงนตราไทย

เงนตราทใชในประเทศไทย ปจจบนม 2 ชนด คอ ธนบตรและเหรยญกษาปณ

โดยมรายละเอยด ดงน

ธนบตร

ธนาคารแหงประเทศไทยเปนหนวยงานทท าหนาทบรหารจดการธนบตร

ภายในประเทศทกขนตอน เรมตงแตการผลตน าธนบตรใหมออกใชหมนเวยนและท าลาย

ธนบตรเกา รวมทงประเมนความตองการใชธนบตรใหมในแตละปวาควรจะผลตธนบตรชนด

ราคาใดออกมาจ านวนมากนอยเพยงใด เพอใหเพยงพอตอความตองการใชจายของประชาชน

ในประเทศ ซงในแตละปปรมาณการผลตธนบตรจะผนแปรไปตามความตองการใชธนบตร

ทเพมขนหรอลดลงตามภาวะเศรษฐกจของประเทศ

ธนาคารแหงประเทศไทยเปนผมสทธพมพและออกใชธนบตรในประเทศไทย

แตเพยงผเดยว โดยปฏบตตามทพระราชบญญตเงนตรา พ.ศ. 2501 ก าหนดไววาการน า

ธนบตรออกใชหมนเวยนในระบบเศรษฐกจสามารถท าได 2 กรณ คอ

1. แลกเปลยนทนทกบธนบตรทออกใชหมนเวยนอยแลวในมลคาทเทากน เชน

ธนบตรชนดราคา 1000 บาท 10 ฉบบ มลคา 10,000 บาท แลกเปลยนกบธนบตรใหมชนด

ราคาเดยวกนหรอชนดราคาอนในมลคาทเทากน อาท ธนบตรชนดราคา 500 บาท จ านวน 20

ฉบบ

2. แลกเปลยนทนทกบสนทรพยทกฎหมายก าหนดใหเปนทนส ารองเงนตรา

ในมลคาทเทากน เชน น าทองค ามลคา 100 ลานบาทมาเขาบญชทนส ารองเงนตรา แลกเปลยน

กบธนบตรเพอน าออกใชมลคา 100 ลานบาทเทากน

7


ท าไมธนบตรจงมคา

การทธนบตรไดรบความเชอถอและมมลคาตามราคาทระบไวไดนน เนองจาก

กฎหมายก าหนดใหตองน าสนทรพย เชน ทองค า เงนตราตางประเทศ และหลกทรพย

ตางประเทศ มาแลกเปลยนเทากบจ านวนมลคาของธนบตรทจะน าออกใช ซงสนทรพยดงกลาว

จะโอนเขาไวในบญชทนส ารองเงนตรา โดยธนาคารแหงประเทศไทยเปนผดแลรกษาบญช และ

มส านกงานการตรวจเงนแผนดนตรวจสอบเปนประจ าทกป ดงนน จงมนใจไดวาธนบตรทกฉบบ

มมลคาตามราคาทตราไวอยางแทจรง

ธนบตรทใชหมนเวยนในปจจบน

นบจากป พ.ศ. 2445 ทเรมน าธนบตรแบบแรกออกใช จนถงปจจบนป พ.ศ. 2559

ประเทศไทยมธนบตรออกใชหมนเวยนรวมจ านวน 16 แบบ โดยธนบตรแบบปจจบน คอ

ธนบตรแบบสบหก1 ม 5 ชนดราคา ไดแก 20 บาท 50 บาท 100 บาท 500 บาท และ 1000 บาท

ลกษณะธนบตรดานหนา

ภาพประธาน : พระบรมฉายาสาทสลกษณพระบาทสมเดจพระเจาอยหว ในฉลองพระองคครยมหาจกรบรมราชวงศ

ลกษณะธนบตรดานหลง

ภาพประธาน : ภาพพระบรมราชานสาวรยพอขนรามค าแหงมหาราช ภาพประกอบ : ภาพการประดษฐอกษรไทย ภาพศลาจารกหลกท 1 จารกพอขนรามค าแหง ภาพลายสอไทย ภาพทรงรบเรองราวรองทกขของราษฎร ภาพกระดง และภาพเครองสงคโลก

ขนาด วนประกาศออกใช วนออกใช

7.20 x 13.80 เซนตเมตร ลงวนท 2 พฤศจกายน 2555 วนท 1 เมษายน 2556

1 ขอมล ณ เดอนมถนายน 2559

8





ภาพประธาน : ภาพพระบรมราชานสาวรยสมเดจพระนเรศวรมหาราช ภาพประกอบ : ภาพจตรกรรมฝาผนง ทรงพระแสงดาบ น าทหารเขาตคายพมา พระบรมราชานสาวรย ณ อนสรณดอนเจดย และพระเจดยชยมงคล วดใหญชยมงคล จงหวดพระนครศรอยธยา


7.20 x 14.40 เซนตเมตร ลงวนท 24 มถนายน 2554 วนท 18 มกราคม 2555




ภาพประธาน : ภาพพระบรมรปสมเดจพระเจาตากสนมหาราช ภาพประกอบ : ภาพทรงเกลยกลอมใหประชาชนรวมก าลงกนตอสกอสรภาพ ภาพทองพระโรงพระราชวงกรงธนบร ภาพพระบรมราชานสาวรยสมเดจพระเจาตากสนมหาราช ทรงมาพระทนงออกศก และภาพปอมวไชยประสทธ


7.20 x 15.00 เซนตเมตร ลงวนท 27 ธนวาคม 2557 วนท 26 กมภาพนธ 2558

9





ภาพประธาน : ภาพพระบรมราชานสาวรยพระบาทสมเดจพระพทธยอดฟาจฬาโลกมหาราช ภาพประกอบ : ภาพวดพระเชตพนวมลมงคลาราม ภาพปอมพระสเมร


7.20 x 15.60 เซนตเมตร ลงวนท 27 ธนวาคม 2556 วนท 12 พฤษภาคม 2557




ภาพประธาน : ภาพพระบรมรปพระบาทสมเดจ พระจลจอมเกลาเจาอยหว พระปยมหาราช ภาพประกอบ : ภาพพระบรมราชานสาวรยพระบาทสมเดจพระจลจอมเกลาเจาอยหวทรงมาพระทนง ภาพพระทนงอนนตสมาคม และภาพการเลกทาส


7.20 x 16.20 เซนตเมตร ลงวนท 24 มถนายน 2558 วนท 21 สงหาคม 2558

10


ขนาดมาตรฐานของธนบตรแบบปจจบน2 (แบบสบหก)

การก าหนดขนาดธนบตรมงเนนถงความสะดวกในการพกพาเปนหลก และเพอ

ประโยชนตอการสงเกตของประชาชน โดยเฉพาะอยางยงผทมความบกพรองทางสายตา

ซงสามารถแยกแยะชนดราคาธนบตรดวยการสมผสเทานน จงก าหนดใหธนบตรทกชนดราคา

มความกวางเทากนคอ 72 มลลเมตร แตมความยาวทลดหลนกนชนดราคาละ 6 มลลเมตร

วธการตรวจสอบธนบตรแบบสบหก

1. สมผส

1.1 สมผสกระดาษธนบตร

ธนบตรท าจากกระดาษชนดพเศษทมใยฝายเปนสวนประกอบหลก

จงมความแกรง ทนทาน ไมยยงาย เมอจบสมผสจะใหความรสกแตกตางจากกระดาษทวไป

1.2 ลายพมพเสนนน

สามารถสมผสความนนตามจดตาง ๆ ไดแก ตวเลขอารบกแจงชนด

ราคาทมมขวาบนของธนบตร ตวอกษรค าวา “รฐบาลไทย” และตวเลขไทยแจงชนดราคา

ดานหนาธนบตร

นอกจากน ทบรเวณมมลางดานขวาของธนบตรทกชนดราคาจะมลายพมพ

เสนนนรปดอกไม ซงเปนสญลกษณแจงชนดราคาธนบตรทประยกตมาจากอกษรเบรลล

เพออ านวยความสะดวกแกผมความบกพรองทางสายตา

2 ขอมล ณ มถนายน 2559

11


2. ยกสอง

2.1 ลายน า

ลายน าเกดขนในขนตอนการผลตกระดาษทท าใหเนอกระดาษมความ

หนาไมเทากน เมอยกธนบตรสองกบแสงสวางจงมองเหนภาพทมการไลระดบของแสงเงา และ

ตวเลขไทยตามชนดราคาธนบตรทมความโปรงแสงเปนพเศษ ประดบควบคลายน าพระบรม

ฉายาสาทสลกษณพระบาทสมเดจพระเจาอยหว

2.2 แถบสและแถบสเหลยมเคลอนไหวสลบส

ธนบตรทกชนดราคามแถบสตาง ๆ ตามชนดราคาธนบตรทฝงไวใน

เนอกระดาษตามแนวตง มบางสวนของแถบปรากฏใหเหนเปนระยะ ๆ ทดานหลงของธนบตร

เมอยกสองดกบแสงสวางจะเหนเปนเสนตรงยาวตอเนอง บนแถบมตวเลขและตวอกษร

โปรงแสงแจงชนดราคาธนบตรทมองเหนไดทงสองดาน และสามารถมองเหนการเปลยนส

ของแถบนเมอพลกเอยงธนบตรไปมา

12


ภาพท 1 ภาพท 2 ภาพท 3 ภาพท 4 ภาพท 5

ภาพท 1 - 3 เปนแถบส ซงมอยในธนบตรชนดราคา 20 บาท 50 บาท และ 100 บาท

ภาพท 4 - 5 เปนแถบสทมสเหลยมเคลอนไหวสลบส ซงมอยในธนบตรชนดราคา 500 บาท

และ 1000 บาท

2.3 ภาพซอนทบ

บรเวณมมบนดานซายของธนบตร มตวเลขอารบกแจงชนดราคาธนบตร

ทพมพแยกไวในต าแหนงตรงกนของดานหนาและดานหลงธนบตร จะมองเหนเปนตวเลข

ทสมบรณเมอยกธนบตรสองกบแสงสวาง

13


3. พลกเอยง

3.1 หมกพมพพเศษสลบส

เปนจดสงเกตส าหรบธนบตรชนดราคา 500 บาท และ 1000 บาท

เทานน โดยใหสงเกตทมมลางดานซายของธนบตรเมอพลกขอบลางธนบตรขน ลายประดษฐ

สทองจะเปลยนเปนสเขยว

3.2 แถบฟอยล 3 มต

แถบฟอยล 3 มตทผนกอยบนดานหนาธนบตรชนดราคา 100 บาท

500 บาท และ 1000 บาท จะมองเหนเปนหลายมตแตกตางกนตามชนดราคาและจะเปลยน

สสะทอนแสงวาววบ เมอพลกเอยงธนบตรไปมา

14


3.3 ตวเลขแฝง

ในลายประดษฐมมลางซายของธนบตรทกชนดราคาเมอยกธนบตรเอยง

เขาหาแสงสวางและมองผานจากมมลางซายเขาหากงกลางธนบตรในมมทเหมาะสม จะเหน

ตวเลขอารบกแจงชนดราคาธนบตรฉบบนน

เหรยญกษาปณ

กรมธนารกษไดผลตเหรยญกษาปณหมนเวยนออกใชในระบบเศรษฐกจตงแต

พ.ศ. 2493 เปนตนมา ซงมหลากรนหลายแบบ โดยไดปรบเปลยนรปลกษณะ ลวดลาย และ

กรรมวธการผลตเรอยมา เพอใหสะดวกตอการพกพา การใชสอยและยากตอการปลอมแปลง

เหรยญกษาปณหมนเวยน เปนเหรยญกษาปณทใชหมนเวยนกนอยทวไปใน

ชวตประจ าวน ม 9 ชนดราคา คอ 10 บาท 5 บาท 2 บาท 1 บาท 50 สตางค 25 สตางค

10 สตางค 5 สตางค และ 1 สตางค แตใชหมนเวยนในระบบเศรษฐกจม 6 ชนดราคา คอ

10 บาท 5 บาท 2 บาท 1 บาท 50 สตางค 25 สตางค สวนเหรยญชนดราคา 10 สตางค

5 สตางค และ 1 สตางค มใชในทางบญชเทานน

ในป พ.ศ. 2551 กระทรวงการคลงไดอนมตใหกรมธนารกษ จดท าเหรยญ

กษาปณออกใชหมนเวยนชดใหมในระบบเศรษฐกจ โดยมลกษณะและชนดราคา ดงน

1. เหรยญกษาปณโลหะสองส (สขาวและสทอง) ชนดราคา 10 บาท

2. เหรยญกษาปณโลหะสขาว (ทองแดงผสมนกเกล เคลอบไสทองแดง )

ชนดราคา 5 บาท

15


3. เหรยญกษาปณโลหะสทอง (ทองแดงผสมนกเกลและอลมเนยม) ชนดราคา

2 บาท

4. เหรยญกษาปณโลหะสขาว (ไสเหลกชบนกเกล) ชนดราคา 1 บาท

5. เหรยญกษาปณโลหะสแดง (ไสเหลกชบทองแดง) ชนดราคา 50 สตางค

6. เหรยญกษาปณโลหะสแดง (ไสเหลกชบทองแดง) ชนดราคา 25 สตางค

7. เหรยญกษาปณโลหะสขาว (อลมเนยม) ชนดราคา 10 สตางค 5 สตางค

1 สตางค

เหรยญกษาปณกบการใชช าระหนตามกฎหมาย

ตามพระราชบญญตเงนตรา พ.ศ. 2501 มาตรา 11 ระบวา เหรยญกษาปณเปน

เงนทช าระหนไดตามกฎหมาย ไมเกนจ านวนทก าหนดโดยกฎกระทรวง ดงน

ชนดราคา จ านวนการช าระหนตอครง เหรยญชนดราคา 1 สตางค ช าระหนไดครงละไมเกน 5 บาท เหรยญชนดราคา 5, 10, 25 และ 50 สตางค ช าระหนไดครงละไมเกน 10 บาท เหรยญชนดราคา 1, 2 และ 5 บาท ช าระหนไดครงละไมเกน 500 บาท เหรยญชนดราคา 10 บาท ช าระหนไดครงละไมเกน 1,000 บาท

สาเหตทกฎหมายตองก าหนดจ านวนเงนในการช าระหนของเหรยญกษาปณ คอ

เพอปองกนการกลนแกลงระหวางลกหนกบเจาหนในการช าระหน

เงนตราตางประเทศ

ในการด าเนนชวตประจ าวนทว ๆ ไป เราจะใชเงนสกลของประเทศไทยคอ

เงนบาทในการจบจายใชสอยในประเทศ แตหากตองเดนทางหรอมการท าธรกจระหวางประเทศ

เรากจะตองเขาไปเกยวของกบเงนตราของประเทศอน ๆ

16


เงนสกลในกลมประเทศอาเซยน

ชอประเทศ ชอสกลเงน อกษรยอสกลเงน บรไน ดอลลารบรไน (Brunei Dollar) BND กมพชา เรยล (Cambodia Riel) KHR

อนโดนเซย รเปยห (Indonesian Rupiah) IDR

ลาว กบ (Lao Kip) LAK

มาเลเซย รงกต (Malaysian Ringgit) MYR

เมยนมา จต (Myanmar Kyat) MMK

ฟลปปนส เปโซ (Philippine Peso) PHP

สงคโปร ดอลลารสงคโปร (Singapore Dollar) SGD

ไทย บาท (Thai Baht) THB

เวยดนาม ดอง (Vietnam Dong) VND

ซงคาของเงนในแตละสกลจะไมเทากน จงตองมการก าหนดอตราแลกเปลยนขน

อตราแลกเปลยน หมายถง ราคาของเงนตราสกลหนงเมอเทยบกบเงนตราอกสกลหนง เชน

1 USD เทากบ 31 บาท หมายถง เงนบาทจ านวน 31 บาท แลกเปนเงน

ดอลลารสหรฐได 1 ดอลลารสหรฐ

1 EUR เทากบ 42 บาท หมายถง เงนบาทจ านวน 42 บาท แลกเปนเงนยโรได

1 ยโร

อตราแลกเปลยนไมไดคงทแตมการเปลยนแปลงขนลงอยเสมอในแตละชวงเวลา

ตามปจจยทมผลกระทบ เชน ภาวะเศรษฐกจของประเทศ เศรษฐกจโลก ภาวะตลาดการเงน

กจกรรมทายเรองท 2 ประเภทของเงน


http://bnd.fxexchangerate.com/

http://usd.fxexchangerate.com/bnd/

http://khr.fxexchangerate.com/

http://usd.fxexchangerate.com/khr/

http://idr.fxexchangerate.com/

http://usd.fxexchangerate.com/idr/

http://lak.fxexchangerate.com/

http://usd.fxexchangerate.com/lak/

http://myr.fxexchangerate.com/

http://usd.fxexchangerate.com/myr/

http://mmk.fxexchangerate.com/

http://usd.fxexchangerate.com/mmk/

http://php.fxexchangerate.com/

http://usd.fxexchangerate.com/php/

http://sgd.fxexchangerate.com/

http://usd.fxexchangerate.com/sgd/

http://thb.fxexchangerate.com/

http://usd.fxexchangerate.com/thb/

http://vnd.fxexchangerate.com/

17


เรองท 3 การฝากเงน และการประกนภย

การฝากเงน

เมอไดรบเงนจากแหลงตาง ๆ เชน รายไดจากการประกอบอาชพ สงทควรท า

คอ แบงเงนบางสวนไปเกบออมเพอวตถประสงคตาง ๆ เชน ไวใชยามฉกเฉน เปนคาใชจายหลง

เกษยณหรอเลกท างาน การมองหาสถานทเกบรกษาเงนจงเปนเรองจ าเปน โดยแหลงเกบเงน

ทนยมกนคอการฝากเงนไวกบธนาคาร ซงนอกจากมความปลอดภยกวาการเกบเงนสดไวกบตว

หรอไวทบานแลว การฝากเงนไวกบธนาคารยงท าใหได รบผลตอบแทนในรปของดอกเบย

เงนฝากดวย

อยางไรกด การจะไดรบดอกเบยมากหรอนอยขนอยกบวาเปนบญชเงนฝาก

ประเภทใด มเงอนไขอยางไร เราจงจ าเปนตองรจกบญชเงนฝากแตละประเภท เพอเลอกบญช

ทเหมาะสมและตรงกบความตองการของเรามากทสด โดยปจจบนบญชเงนฝากทรจกและใชกน

มาก เชน บญชเงนฝากออมทรพย บญชเงนฝากประจ า และบญชเงนฝากกระแสรายวน

ประเภทของบญชเงนฝาก

1. บญชเงนฝากออมทรพย

ลกษณะ

สามารถฝากหรอถอนเงนเมอไหรกได

ก าหนดจ านวนเงนฝากขนต าไวไมสงนก เชน 100 - 1,000 บาท

จายดอกเบยใหปละ 2 ครง ในเดอนมถนายนและธนวาคมของทกป

18


ประโยชน

ถาดอกเบยรบไมเกน 20,000 บาท ไมตองเสยภาษ 15% ของดอกเบย

ทไดรบ (รวมรบจากทกสถาบนการเงนใน 1 ป) ถาเกน 20,000 บาท ธนาคารจะหกภาษ ณ ทจาย

ไวเลยจากบญชเงนฝาก

มบรการบตรเอทเอมหรอบตรเดบต ส าหรบใชถอนหรอโอนเงนทเครอง

เอทเอมไดสะดวก (บตรเดบตยงสามารถใชช าระคาสนคาและบรการไดดวย) แตหากตองการ

เปดบญชเพยงอยางเดยวกสามารถท าไดโดยไมจ าเปนตองท าบตรใด ๆ

ขอจ ากด

อตราดอกเบยคอนขางต า

มคาธรรมเนยมกรณบญชเงนฝากไมเคลอนไหวและมยอดเงนฝาก

คงเหลอนอยกวาทก าหนด

กรณท าบตรเอทเอมและบตรเดบตมกจะตองเสยคาท าบตรและ

คาธรรมเนยมรายป

บญชนเหมาะกบใคร

ผทใชบรการรบโอนเงนเดอนหรอคาจาง หรอคาสนคา

ผ ท เบกถอนบอยคร ง หรอใชบรการหกบญช เพอช าระคาใชจาย

รายเดอน เชน คาน า คาไฟ คาบตรเครดต และคาใชจายอน ๆ

ผทตองการออมเงนไวใชยามฉกเฉน เนองจากถอนไดสะดวก (ถอนได

หลายชองทางและถอนเมอใดกได)

นอกจากน บางธนาคารมบญชเงนฝากออมทรพยพเศษ ซงใหอตราดอกเบย

ทสงกวาบญชเงนฝากออมทรพย แตจะมเงอนไขทเพมขนดวย เชน เงนฝากขนต า 10,000 บาท

ถอนไดไมเกน 2 ครงตอเดอน หากถอนตงแตครงท 3 เปนตนไปในเดอนนนจะถกคด

19


คาธรรมเนยมครงละ 500 บาท ซงบญชในลกษณะนเหมาะกบการออมเงนมากกวาทจะใชเปน

บญชเพอช าระคาใชจาย

ค าแนะน า

1. ควรท ารายการฝาก ถอน หรอโอนอยางนอยปละ 1 ครง เพอหลกเลยง

การถกคดคาธรรมเนยมรกษาบญชกรณบญชเงนฝากไมเคลอนไหว และมยอดเงนฝากคงเหลอ

นอยกวาทก าหนด

2. ปรบสมดบญชอยางสม าเสมอเพอดวามเงนคงเหลอในบญชเพยงพอ

ส าหรบการหกบญชหรอเงอนไขตาง ๆ ทก าหนดหรอไม เชน คาใชจายทจะถกตดออกจากบญช

ยอดเงนขนต าทธนาคารก าหนด เพอไมใหพลาดการช าระเงนหรอมเงนไมพอทจะช าระซงอาจ

ท าใหตองเสยคาใชจายเพมเตม

3. หากไมมความจ าเปนตองใชบตรเอทเอมหรอบตรเดบตควรแจงยกเลก

บตร หรอแจงเจาหนาทวาไมตองการท าบตร จะชวยประหยดคาธรรมเนยมทไมจ าเปนได

2. บญชเงนฝากประจ า มหลายรปแบบ เชน

2.1 บญชเงนฝากประจ าทวไป

ลกษณะ

มระยะเวลาการฝากหลายแบบ เชน 3 เดอน 6 เดอน 12 เดอน

สวนใหญจะก าหนดจ านวนเงนฝากขนต าไวประมาณ 1,000 บาท

การจายดอกเบย แลวแตเงอนไขธนาคาร เชน บญช 3 เดอน 6 เดอน

และ 12 เดอน จายดอกเบยเมอครบก าหนด บญช 24 เดอน และ 36 เดอน จายดอกเบยทก

3 เดอน โดยอาจจะน าดอกเบยทไดมาฝากเขาบญชเงนฝากประจ า (ทบตน) หรออาจจะโอน

ดอกเบยเงนฝากเขาบญชเงนฝากออมทรพยหรอกระแสรายวน ซงธนาคารจะแจงใหทราบ

ตงแตตอนเปดบญชกบธนาคาร

20


กรณถอนกอนครบก าหนด อาจไมไดรบดอกเบย หรอไดรบใน

อตราดอกเบยเงนฝากออมทรพย เชน ธนาคารอาจก าหนดวาหากเลอกฝากประจ า 6 เดอน แต

ฝากยงไมถง 3 เดอนแลวตองการถอนออกมา จะไมไดรบดอกเบย หรอถอนหลง 3 เดอน ไปแลว

แตยงไมครบก าหนด 6 เดอน จะไดรบดอกเบยในอตราดอกเบยเงนฝากออมทรพย พรอมทง

ถกหกภาษ ณ ทจาย

นอกจากน บางธนาคารมรปแบบการฝากประจ าแบบพเศษ เชน ใหเลอก

ระยะเวลาการฝากไดตามทสะดวก ก าหนดระยะการฝากเปนจ านวนวน (เชน 99 วน) หรอจาย

ดอกเบยเงนฝากตงแตวนแรกทผฝากเปดบญช โดยอาจมเงอนไขทก าหนดจ านวนเงนฝากท

คอนขางสง เชน 100,000 บาทขนไป


ผทตองการเกบออมเพอเพมรายไดจากดอกเบย

ผ ทมเงนกอนและไมมความจ าเปนทจะใชเงนทออมไวในชวง

ระยะเวลาหนง

2.2 บญชเงนฝากประจ าแบบปลอดภาษ

ลกษณะ

เปนบญชเงนฝากประจ าทไดรบยกเวนภาษ แตเปดไดเพยงบญชเดยว

ตามเกณฑสรรพากรไมไดมการก าหนดจ านวนเงนฝากขนต าไว แตม

เพดานฝากสงสดอยท 25,000 บาทตอเดอน และเมอรวมจ านวนเงนทฝากทกเดอนแลวตอง

ไมเกน 600,000 บาท ซงตองฝากตอเนองในจ านวนทเทากนทก ๆ เดอน เดอนละ 1 ครง เปน

เวลาไมนอยกวา 24 เดอน

หากเงนฝากครบก าหนด บางธนาคารจะโอนเงนตนและดอกเบย

เขาบญชออมทรพยหรอบญชกระแสรายวนตามทลกคาแจงความประสงคไวตอนเปดบญช หรอ

21


บางกรณหากลกคาไมไดถอนเงนออก ธนาคารกอาจเปลยนประเภทเปนบญชเงนฝากประจ าให

อตโนมตโดยมเงอนไขการฝากเงนและอตราดอกเบยตามประกาศของธนาคารทใชอยในขณะนน

ในระหวางระยะเวลาการฝาก ขาดฝากไดไมเกน 2 ครง และยงคง

ตองฝากใหครบตามวงเงนทก าหนด

กรณถอนกอนครบก าหนด สวนใหญมกก าหนดวาหากฝากไมถง

3 เดอน จะไมไดรบดอกเบย หากถอนหลงจาก 3 เดอนไปแลวจะไดรบในอตราดอกเบยเงนฝาก

ออมทรพย พรอมทงถกหกภาษ ณ ทจาย

จายดอกเบยเมอครบก าหนดระยะเวลาการฝาก โดยทวไปจะโอน

ดอกเบยไปยงบญชเงนฝากออมทรพยหรอกระแสรายวน

ประโยชน

ไดรบอตราดอกเบยเงนฝากสงกวาบญชเงนฝากออมทรพย

ไดฝกวนยการออม (ตองน าเงนไปฝากทกเดอน เดอนละเทา ๆ กน)

ดอกเบยทไดรบไมตองเสยภาษ

ขอจ ากด มขอจ ากดและเงอนไขในการถอน เชน หากมการถอนกอน

ระยะเวลาทก าหนดไวอาจไมไดรบดอกเบย และไมไดรบสทธยกเวนการหกภาษ ณ ทจาย 15%


ผทตองการสรางวนยการออม และเพมรายไดจากดอกเบย

ผ ทไมมความจ าเปนทจะใชเงนทออมไวในชวงระยะเวลาหนง

(อยางนอย 2 ป)

ค าแนะน า

ผสนใจจะฝากเงนในบญชเงนฝากประจ าทง 2 ประเภทน ควรศกษา

เงอนไขการฝากและถอนเงนใหเขาใจ และตองมนใจวายงไมมความจ าเปนตองใชเงนในระหวาง

22


ทฝากเงนไวกบธนาคาร เพอปองกนปญหาการไมปฏบตตามเงอนไขและท าใหไมไดรบดอกเบย

ตามทก าหนด

3. บญชเงนฝากแบบขนบนได

ลกษณะ

จ านวนเงนฝากขนต า สวนใหญมกจะสงกวาบญชเงนฝากประจ าทวไป

เชน ไมนอยกวา 5,000 บาท

ก าหนดการจายดอกเบยขนอยกบเงอนไขของธนาคาร เชน จายดอกเบย

ทกเดอน โดยจะโอนดอกเบยเงนฝากเขาบญชเงนฝากออมทรพยหรอกระแสรายวน ซงธนาคาร

จะแจงใหทราบตงแตตอนเปดบญชกบธนาคาร

มกจงใจผฝากดวยการโฆษณาวาใหอตราดอกเบยสงมาก แตในความจรง

แลว มกเปนเพยงชวงเวลาสน ๆ (สวนใหญจะสงมากเฉพาะเดอนสดทาย) และในแตละชวงเวลา

การฝากดอกเบยจะคอย ๆ เพมสงขน อาท

เดอนท 1 - 5 อตราดอกเบย 1% เดอนท 6 - 7 อตราดอกเบย 1.7%

เดอนท 8 - 9 อตราดอกเบย 1.9% เดอนท 10 อตราดอกเบย 8%

ดงนน ผสนใจฝากตองมองหาอตราดอกเบยเฉลยตอปของทงโครงการ

ทธนาคารตองเขยนไวในใบโฆษณา หรอสอบถามจากเจาหนาทธนาคารเพมเตมเพอ

ขอรายละเอยดทชดเจน

หากเงนฝากครบก าหนด แลวไมไดถอนเงนออก ธนาคารมกจะเปลยน

ประเภทเปนบญชเงนฝากประจ าใหอตโนมตโดยมเงอนไขการฝากเงนและอตราดอกเบยตาม

ประกาศของธนาคารทใชอยในขณะนน

ขอก าหนดในเรองถอนกอนครบก าหนดมหลายรปแบบ อาท อาจตอง

ปดบญชเลย หรอตองถอนทงจ านวนของแตละยอดการฝาก เชน ฝากครงแรก 10,000 บาท

ครงท 2 ฝาก 20,000 บาท หากตองการถอนเงนทฝากไวจะตองถอนเงนทยอด 10,000 บาท

หรอ 20,000 บาท เทานน ไมสามารถถอนบางสวนได

23


ส าหรบเรองดอกเบย ผฝากทถอนกอนครบก าหนดอาจไดดอกเบยตาม

อตราทก าหนดไวในแตละชวงระยะเวลาการฝาก หรออาจไมไดดอกเบย หรอไดรบอตรา

ดอกเบยเงนฝากออมทรพย ขนอยกบเงอนไขทธนาคารก าหนด

ขอจ ากด

ใหอตราดอกเบยเงนฝากสงกวาเงนฝากออมทรพย แตสวนใหญมกอย

ในรปแบบของบญชเงนฝากประจ าจงจะถกหกภาษ ณ ทจาย 15% ของดอกเบยทไดรบ

มขอจ ากดและเงอนไขในการถอน เชน กรณการถอนกอนครบก าหนด

(อยางทกลาวไปแลว)


ผทตองการเกบออมเพอเพมรายไดจากดอกเบย

ผทมเงนกอนและไมมความจ าเปนทจะใชเงนในชวงระยะเวลาหนง

24


ขอแนะน าการเลอกประเภทบญชเงนฝาก

เมอไดประเภทบญชทตองการแลว ใหหาขอมลบญชประเภทเดยวกนจากหลาย ๆ

ธนาคาร เพอน ามาเปรยบเทยบ ซงสามารถหาขอมลไดจากเวบไซตของธนาคารแตละแหง หรอ

แผนพบหรอโฆษณาทธนาคารเผยแพร อยางไรกตาม ควรดประกาศอตราดอกเบยเงนฝากของ

ธนาคารประกอบดวย เนองจากจะมการระบรายละเอยดและเงอนไขในการจายดอกเบยตาง ๆ

ในสวนทายของประกาศ โดยขอมลทควรน ามาเปรยบเทยบมดงน

1. อตราดอกเบย ไมควรดเฉพาะในใบโฆษณา แตควรดจากประกาศอตรา

ดอกเบยในเวบไซตของธนาคารทเราสนใจจะน าเงนไปฝากดวย เพอใหไดขอมลทครบถวน

2. ระยะเวลาการฝาก ตองมนใจวาสามารถฝากไดตามระยะเวลาทเปนเงอนไข

ของบญชนน

3. เงนฝากขนต า และเงอนไขการฝาก เชน ตองฝากตอเนองทกเดอนหรอไม

และทส าคญควรดความสามารถในการฝากของตนเองดวย เพราะหากเปนเงนฝากทใหอตรา

ดอกเบยสง กมกจะก าหนดจ านวนเงนฝากขนต าไวสงเชนกน

4. วธการจายดอกเบย หากเปนบญชออมทรพยทวไป ธนาคารจะน าดอกเบย

เขาบญชเงนฝากไปสมทบกบเงนตนให แตหากเปนบญชเงนฝากประจ าบางประเภท ธนาคาร

อาจจะโอนดอกเบยเขาบญชออมทรพยหรอบญชกระแสรายวนตามทไดแจงใหลกคาทราบตอน

เปดบญช ซงการจายดอกเบยจะมทงจายเมอครบก าหนดระยะเวลาการฝาก หรอจายดอกเบย

ทก 3 เดอน

5. เงอนไขเกยวกบภาษ ดอกเบยจะถกหกภาษ ณ ทจาย 15% หรอไม เพราะ

หากเสยภาษ อตราดอกเบยทจะไดรบกจะนอยกวาทธนาคารประกาศไว

6. เงอนไขการใชบรการ ฝาก ถอน โอน หรอเงอนไขกรณการถอนกอนครบ

ระยะเวลา หรอการเรยกเกบคาธรรมเนยม เชน กรณบญชเงนฝากไมเคลอนไหวหรอมยอดเงน

ในบญชต ากวาทก าหนดจะถกเรยกเกบคาธรรมเนยมรกษาบญช หรอกรณมเงอนไขเรองจ านวน

25


ครงการถอน เชน ถอนไดเพยง 2 ครงตอเดอน หากถอนตงแตครงท 3 เปนตนไป จะเสย

คาธรรมเนยมการถอนครงละ 500 บาท

ดอกเบยเงนฝาก

ดอกเบยเงนฝาก หมายถง ผลตอบแทนทผฝากเงนจะไดรบจากการน าเงนไป

ฝากไวกบสถาบนการเงน โดยทวไปแตละสถาบนการเงนจะก าหนดเปนอตราดอกเบยตอป เชน

3% ตอป อยางไรกด แตละสถาบนการเงนจะมการก าหนดอตราดอกเบย ทแตกตางกนไป

จงควรศกษารายละเอยดอตราดอกเบยตลอดจนเงอนไขอน ๆ ทเกยวของเพอหาขอมล และ

เปรยบเทยบ เพอเลอกฝากเงนกบสถาบนการเงนทใหอตราดอกเบยสงภายใตเงอนไขทผฝากรบ

ได เชน ระยะเวลาการฝาก เงอนไขการเบกถอน โดยสามารถดรายละเอยดไดจากเวบไซตของ

สถาบนการเงนนน ๆ หรอจากประกาศอตราดอกเบยทจะตดไว ณ ทท าการของสถาบนการเงน

สตรค านวณดอกเบยเงนฝาก

* จ านวนวนใน 1 ปขนกบการก าหนดของสถาบนการเงน ซงอาจเปน 360 วน 365 วน หรอ 366 วนกได แตไมวาจะ

ก าหนดจ านวนวนเปนเทาใดกตาม สถาบนการเงนจะตองใชจ านวนวนเดยวกนส าหรบการค านวณทงดอกเบยจาย เชน

เงนฝาก และดอกเบยรบ เชน สนเชอ

กรณดอกเบยเงนฝากทตองเสยภาษ

ดอกเบยเงนฝากทตองเสยภาษ ณ ทจาย ตองน าอตราดอกเบยทไดรบหกภาษ

ณ ทจายออกกอน จงจะรวาอตราดอกเบยหลงหกภาษ ณ ทจายแลว จะไดรบในอตราเทาไร

มวธคดดงน

26


วธการหาอตราดอกเบยหลงหกภาษ ณ ทจาย

อตราดอกเบยหลงหกภาษ ณ ทจาย = อตราดอกเบย x 0.85

(เนองจากถกหกภาษไป 15%)

สลากออมทรพย/สลากออมสน

เปนทางเลอกการออมอยางหนงของผทชอบลนรางวล แมจะใหผลตอบแทน

ไมสงนก (หากไมถกรางวล) แตจะไดเงนตนคนเตมจ านวนเมอครบก าหนด ซงแตกตางจากการ

ซอหวย หรอสลากกนแบงรฐบาล สถาบนการเงนทออกสลากในปจจบน3เปนสถาบนการเงน

เฉพาะกจของรฐ

ลกษณะของสลากออมทรพย/สลากออมสน คอ ขายเปนจ านวนหนวยและมการ

ก าหนดอายทแนนอน (เชน อาย 3 ป หรอ 5 ป) และมกมการจายดอกเบยเปนผลตอบแทนหาก

ถอจนครบตามเกณฑทผออกสลากก าหนด ผซอสลากสามารถลนรางวลไดทกงวดจนกวาสลาก

จะหมดอาย แตกอาจมสลากบางรนซงหากถอนกอนครบก าหนดอาจไดคนเงนตนนอยกวาทจาย

ไป หรอมบรการพเศษทสามารถใชสลากค าประกนการกเงนไดดวย

ทงน เมอซอสลาก สถาบนการเงนทออกสลากมกแนะน าใหเปดบญชเงนฝาก

ออมทรพยคกนเพอเปนบญชเงนฝากส าหรบการรบเงนหากถกรางวล

ขอจ ากด

1. เงนทน ามาซอสลากออมทรพยควรจะเปนเงนเยน หรอเปนเงนทไมตองการ

ใชตลอดอายของสลาก เพราะหากถอนสลากกอนก าหนด อาจไดรบเงนคนนอยกวาจ านวนทซอ

2. ควรศกษาเงอนไขใหละเอยดกอนซอ

3. เมอไดสลากมาควรตรวจสอบความถกตองทกครง เชน ชอ นามสกล จ านวน

หนวย จ านวนเงนทซอ

3 ขอมล ณ มถนายน 2559

27


4. ควรเกบรกษาสลากใหด หากท าหายตองไปแจงความ และตดตอขอท าสลาก

ใหมซงจะมคาธรรมเนยมในการออกสลากใหมดวย

5. ควรพจารณาและเปรยบเทยบผลตอบแทนของสลากแตละประเภท หรอ

แตละรนกอนตดสนใจซอ

การคมครองเงนฝาก

เปนการคมครองประโยชนของประชาชนทฝากเงนไวกบสถาบนการเงน ซงเปน

ระบบสากลทประเทศตาง ๆ น ามาใชมากกวา 100 ประเทศ โดยการก าหนดวงเงนทรบรองวา

ผฝากจะไดรบคนเปนจ านวนทแนนอนภายในระยะเวลาทก าหนดโดยเรวหากสถาบนการเงน

ถกปดกจการ ส าหรบเงนฝากสวนทเกนวงเงนดงกลาว ผฝากมโอกาสไดรบเพมเตมหลงจากการ

ขายสนทรพยและช าระบญชสถาบนการเงนนนแลว

การคมครองเงนฝากในประเทศไทย

ในอดตหากสถาบนการเงนถกปดกจการ ผฝากเงนจะตองไปด าเนนการฟองรอง

เพอใหไดรบเงนฝากคนเอง ซงไมมความแนนอนวาจะไดรบเงนคนหรอไม จะไดรบเงนคนเมอใด

และจ านวนเทาไร ดงนน ภาครฐจงไดจดใหมระบบคมครองเงนฝากขน เพอชวยเหลอประชาชน

ผฝากเงนใหไดรบเงนฝากคนภายในเวลาทรวดเรวหากสถาบนการเงนถกปดกจการ ซงการมระบบ

คมครองเงนฝากจะไมกอใหเกดภาระกบภาครฐ เนองจากมการเรยกเกบเงนน าสงจากสถาบน

การเงนตาง ๆ สะสมไวใชในการจายคนเงนใหกบประชาชนผฝากเงน ซงด าเนนการโดยสถาบน

คมครองเงนฝาก

สถาบนคมครองเงนฝาก เปนหนวยงานของรฐ จดตงขนเมอวนท 11 สงหาคม

2551 เพอคมครองประชาชนผฝากเงน โดยมหนาทหลก คอ

1. จายเงนคนผฝากภายในวงเงนและระยะเวลาทกฎหมายก าหนด ในกรณ

ทสถาบนการเงนทอยภายใตการคมครองถกปดกจการ

28


2. ช าระบญชสถาบนการเงนทถกปดกจการ เพอรวบรวมเงนจากการขาย

สนทรพยมาช าระคนใหแกเจาหนของสถาบนการเงนนน รวมถงเงนฝากสวนทเกนวงเงน

คมครองดวย

คมครองอะไรบาง

เงนบาททฝากไวกบสถาบนการเงนทอยภายใตการคมครอง (ธนาคารพาณชย

บรษทเงนทน และบรษทเครดตฟองซเอร) แตไมครอบคลมถงเงนทฝากไวกบสถาบนการเงน

เฉพาะกจของรฐ เนองจากมกฎหมายเฉพาะจดตงขน ทงน สถาบนการเงนทงหมดอยภายใตการ

ก ากบดแลของกระทรวงการคลง และธนาคารแหงประเทศไทย ซงจะก ากบดแลความมนคง

อยางใกลชด และจะปองกนหรอแกไขปญหาทอาจเกดขนมใหตองปดกจการโดยงาย

เงนฝากทไดรบความคมครอง เงนฝากทไมไดรบการคมครอง

เงนฝากออมทรพย เงนฝากประจ า เงนฝากกระแสรายวน บตรเงนฝาก ใบรบฝากเงน เงนฝากใน “บญชรวม” หรอ“บญชเพอ”

เงนฝากทเปนเงนตราตางประเทศ เงนฝากทมอนพนธแฝง เงนฝากระหวางสถาบนการเงน เงนฝากในบญชเงนบาทของผมถนทอย

นอกประเทศ (เปนประเภทบญชพเศษทเปดเพอท ารายการเฉพาะ ตาม พ.ร.บ. ควบคมการแลกเปลยนเงน)

เงนฝากในสหกรณ (เนองจากสหกรณไมไดเปนสถาบนการเงนภายใตกฎหมายคมครองเงนฝาก)

เงนลงทนอน ๆ เชน กองทนรวม หนก ตวแลกเงน พนธบตรรฐบาล สลาก ออมทรพย (เปนผลตภณฑอนทมใช เงนฝาก จงไมไดรบการคมครอง)

29


จ านวนเงนทไดรบการคมครอง 4

จ านวนเงนฝากรวมดอกเบยทจะไดรบการคมครองตามเกณฑทกฎหมายก าหนด

ดงน

ระยะเวลา จ านวนเงนฝากทคมครอง

(ตอรายผฝาก ตอสถาบนการเงน) 11 ส.ค. 2558 – 10 ส.ค. 2559 ไมเกน 25 ลานบาท 11 ส.ค. 2559 – 10 ส.ค. 2561 ไมเกน 15 ลานบาท 11 ส.ค. 2561 – 10 ส.ค. 2562 ไมเกน 10 ลานบาท 11 ส.ค. 2562 – 10 ส.ค. 2563 ไมเกน 5 ลานบาท

11 ส.ค. 2563 เปนตนไป ไมเกน 1 ลานบาท

หมายเหต: เงนฝากสวนทเกนความคมครอง จะไดรบคนเพมเตมหลงจากการช าระบญช

สถาบนการเงนทปดกจการ

การประกนภย

ความหมายและประโยชน

การท าประกนภยเปนการบรหารความเสยงภยวธหนง ซงจะโอนความเสยงภย

ของผเอาประกนภยไปสบรษทประกนภย เมอเกดความสญเสยหรอความเสยหายจากเหตการณ

ไมคาดฝน บรษทประกนภยจะชดใชคาสนไหมทดแทนตามทไดรบความคมครองในกรมธรรม

ประกนภยใหแกผเอาประกนภย โดยทผเอาประกนภยจะตองเสยเบยประกนภยใหแกบรษท

ประกนภยตามทไดตกลงกนไว

การประกนภยจะชวยสรางความมนคงทางการเงนใหแกผเอาประกนภยและ

ครอบครว กลาวคอ หากเกดความสญเสยหรอความเสยหายตอสงทเอาประกนจะไมสง

ผลกระทบตอฐานะการเงนของผ เอาประกน นอกจากน การท าประกนภยยงชวยให

4 ขอมลนอาจมการปรบเปลยนในอนาคต ดงนน ควรสอบถามรายละเอยดเพมเตมไดท สถาบนคมครองเงนฝาก โทร. 1158 เวบไซต www.dpa.or.th

http://www.dpa.or.th/

30


ผเอาประกนภยคลายความกงวลกบสงทเหนอการควบคมหรอคาดเดาไดยากวาในอนาคตจะ

เกดอะไรขนบาง เชน การท าประกนชวต โดยหากผเอาประกนเกดเสยชวตขนมาในขณะท

ยงมภาระดแลครอบครว ผทอยขางหลงจะไดรบคาสนไหมทดแทนในฐานะผรบประโยชนตามท

ผเอาประกนภยไดตกลงไวกบบรษทประกนภย

หลกการพจารณาความจ าเปนในการท าประกนภย

อยางไรกตาม ไมจ าเปนวาทกคนตองท าประกนภยเสมอไป หากตวเราเอง

สามารถรบความเสยงหรอมแผนการรองรบทดกไมจ าเปนตองท าประกนภย โดยมหลกในการ

พจารณาวาจ าเปนตองท าประกนภยหรอไมดงน

1. ภาระรบผดชอบทม หากเราเปนเสาหลกทางการเงนของครอบครว เชน

เปนคนดแลคาใชจายของทกคนในบาน หรอมภาระหนทตองรบผดชอบ ถาเกดปญหากบเรา

จนไมสามารถดแลครอบครวได เชน เจบปวยหนก เกดอบตเหตรนแรง หรอเสยชวต จะสราง

ภาระใหแกคนทอยเบองหลงมากนอยแคไหน เรามแผนการรองรบความเสยงทจะเกดขนแลว

หรอไม (ถาเรามเงนเกบมากพอ มทรพยสนทปลอดภาระแลว การเสยชวตของเราไมท าใหผท

อยเบองหลงเดอดรอน ประกนภยกอาจไมจ าเปนส าหรบเรา)

2. โอกาสความเปนไปไดทจะเกดความเสยงหรอประกอบอาชพทมความเสยง

เชน ตองอยในเขตกอสราง ผลตสารเคม หรอเดนทางบอย ยอมมความเสยงมากกวาผทท างาน

ในออฟฟศ ในกรณนกควรท าประกนภย

ในการประกนภยจะมบคคลทเกยวของ 3 ฝาย คอ

ผรบประกนภย คอ บรษททประกอบธรกจประกนภย

ผเอาประกนภย คอ บคคลทตองการจะท าประกนภยและมหนาทจาย

เบยประกนภยใหแกผรบประกนภย

ผรบประโยชน คอ คนทจะไดรบสนไหมทดแทนตามทผเอาประกนภยระบไว

โดยผเอาประกนภยกบผรบประโยชนอาจเปนคนคนเดยวกนได

31


รปแบบประกนภย

กอนซอประกนภย ผเอาประกนภยควรศกษาท าความเขาใจ เปรยบเทยบ

รปแบบ ความคมครอง และเบยประกนภยของการประกนภยกอน เพอใหไดรบแบบประกนภย

ทมความเหมาะสม ตรงตามความตองการมากทสด ซงสามารถแบงประกนภยออกเปน

2 ประเภทใหญ ไดแก (1) ประกนชวต (2) ประกนวนาศภย โดยแตละประเภทกยงมรปแบบ

การประกนภยทจ าแนกยอยอก

1. ประกนชวต เปนสญญาระหวางผรบประกนภย (บรษทประกนชวต) กบ

ผเอาประกนภย โดยเรยกสญญาดงกลาววากรมธรรมประกนชวต ซงก าหนดใหผเอาประกนภย

https://th.wikipedia.org/wiki/%E0%B8%AA%E0%B8%B1%E0%B8%8D%E0%B8%8D%E0%B8%B2

32


ตองจายเบยประกนภยใหแกบรษทประกนชวต หากผ เอาประกนภยเกดเสยชวตขณะท

กรมธรรมมผลบงคบ (ยงอยในระยะเวลาการคมครอง) ภายใตเงอนไขในกรมธรรม เชน การ

เสยชวตทไมใชการฆาตวตาย บรษทประกนชวตจะจายเงนจ านวนหนงใหกบผรบผลประโยชน

เรยกวาเงนสนไหม

การประกนชวตมหลายรปแบบ ซงแตละแบบกจะแตกตางกนไปตาม

ลกษณะความคมครองและผลประโยชน เชน

ประกนชวตแบบชวระยะเวลา มวตถประสงคเพอคมครองการเสยชวต

กอนวยอนสมควร ผ เอาประกนภยจะจายเงนเอาประกนภยใหแกผรบประโยชน เมอ

ผเอาประกนภยเสยชวต เบยประกนภยต ากวาแบบอน ๆ

ประกนชวตแบบสะสมทรพย มวตถประสงคเพอคมครองการเสยชวต

และการออมทรพย บรษทประกนชวตจะจายจ านวนเงนเอาประกนภยใหแกผเอาประกนภย

เมอมชวตอยครบก าหนดสญญา หรอจายเงนเอาประกนภยใหแกผรบประโยชนเมอผเอาประกนภย

เสยชวตลงภายในระยะเวลาเอาประกนภย โดยในสวนของการออมทรพย ผเอาประกนภยจะ

ไดรบเงนคนในระหวางสญญาหรอเมอสญญาครบก าหนด

เบยประกนชวต

จะแตกตางกนไปตามประเภทของประกนทท า เชน ถาเปนประกนชวต

แบบสะสมทรพย คาเบยประกนภยจะแพงกวาแบบอน ๆ นอกจากน ขอมลของผเอาประกนภย

เชน เพศ อาย กมผลตอการค านวณเบยประกนภยดวยเชนกน

2. ประกนวนาศภย เปนการท าประกนภยเพอใหความคมครองตอทรพยสน

เชน ประกนอคคภย ประกนภยรถยนต หากทรพยสนทไดรบการคมครองเสยหาย บรษทอาจจะ

จายเปนตวเงน หรอซอมแซม หรอหาของมาทดแทน หรอท าใหกลบคนสสภาพเดม ขนอยกบ

เงอนไขทไดตกลงหรอก าหนดไว

https://th.wikipedia.org/w/index.php?title=%E0%B9%80%E0%B8%9A%E0%B8%B5%E0%B9%89%E0%B8%A2%E0%B8%9B%E0%B8%A3%E0%B8%B0%E0%B8%81%E0%B8%B1%E0%B8%99&action=edit&redlink=1

33


เบยประกนวนาศภย

คาเบยประกนภยกจะแตกตางกนตามระดบความเสยงภย ระยะเวลาท

คมครอง และจ านวนเงนเอาประกนภย นอกจากน ยงมรายละเอยดเพมเตม เชน

- เบยประกนอคคภย จะพจารณาปจจยจากสถานทตงของสงปลกสราง

ลกษณะของสงปลกสราง ค านงถงความเสยงภยทจะเกด เชน อยในพนททมสงปลกสราง

หนาแนน การเขาถงไดของรถดบเพลง หรอสงปลกสรางเปนไมหรอวสดตดไฟ

- เบยประกนภยรถยนต ผรบประกนภยจะพจารณาจากหลาย ๆ ปจจย

เชน อาย รน ประเภทของรถยนต ขนาดของเครองยนต ประเภทกรมธรรม รวมถงอาย เพศ

ของผเอาประกนภยดวย

รจกประกนภยรายยอย

กรมธรรมประกนภยส าหรบรายยอยหรอไมโครอนชวรนส หมายถง การประกนภย

ส าหรบผมรายไดนอย-ปานกลาง ซงมลกษณะทส าคญดงน

เบยประกนภยราคาไมแพง

ความคมครองไมซบซอน เขาใจงาย

การขอรบเงนคาสนไหมทดแทนไมยงยาก

ชองทางการจ าหนายหลากหลาย เขาถงประชาชนทกกลม

สามารถเปนเครองมอในการรองรบความเสยงของประชาชนได โดยเฉพาะ

ผมรายไดนอย

34


รปแบบกรมธรรมไมโครอนชวรนส ทเสนอขายในปจจบน

1) เสนอขายโดยบรษทประกนชวต

แบบการประกนภย ความคมครอง 1) การประกนชวต 1.1) แบบชวระยะเวลา (1-5 ป) คมครองการเสยชวต

ภายในระยะเวลาเอาประกนภย โดยจ านวนเงนเอาประกนภยคงทตลอดระยะเวลาเอาประกนภย 1.2) แบบสะสมทรพย คมครองการอยรอดหรอเสยชวตภายในระยะเวลาเอาประกนภย ทงน ไมรวมผลประโยชนการคนเงนระหวางระยะเวลาเอาประกนภย

2) สญญาเพมเตมการประกนสขภาพ

คมครองผลประโยชนชดเชยรายไดตอวนระหวางการเขาพกรกษาตวในฐานะผปวยใน เนองจากการเจบปวยหรอบาดเจบ

3) สญญาเพมเตมการประกนภยอบตเหตสวนบคคล

คมครองการเสยชวต สญเสยอวยวะ สายตา หรอ ทพพลภาพถาวรสนเชงจากอบตเหต

ทงน เบยประกนภยไมเกน 1,000 บาทตอป ยกเวนกรมธรรมประกนชวต

แบบสะสมทรพย เบยประกนภยไมเกน 500 บาทตอเดอน

2) เสนอขายโดยบรษทประกนวนาศภย

แบบการประกนภย ความคมครอง 1) กรมธรรมประกนภยอบตเหตสวนบคคล + ชดเชยรายไดระหวางการเขาพกรกษาตวในฐานะผปวยใน + คาใชจายในการจดการงานศพ

- การเสยชวต สญเสยอวยวะ สายตา หรอทพพลภาพถาวรสนเชง เนองจากอบตเหต - ผลประโยชนชดเชยรายไดระหวางการเขาพกรกษา ตวในฐานะผปวยใน เนองจากอบตเหต - คาใชจายในการจดการงานศพ กรณผเอาประกนภยเสยชวต เนองจากการบาดเจบหรอการเจบปวย

2) กรมธรรมประกนภยส าหรบ ทอยอาศยแบบประหยด

คมครองไฟไหม ฟาผา ระเบด และคาเชาส าหรบทพกอาศยชวคราว

35


แบบการประกนภย ความคมครอง 3) กรมธรรมประกนภยพชผลจากภยแลง โดยใชดชนน าฝนและดชนความแหงแลง ส าหรบขาวโพดเลยงสตว

คมครองความเสยหายของขาวโพดเลยงสตวจากภยแลง

4) กรมธรรมประกนภยพชผลประเภทภยแลง โดยใชดชนน าฝน ส าหรบขาว

คมครองความเสยหายของขาวจากภยแลง

5) กรมธรรมประกนภยขาวนาป คมครองความเสยหายของขาว จากภยน าทวมหรอฝนตกหนก ฝนทงชวง ลมพายหรอพายไตฝน ภยอากาศหนาวหรอน าคางแขง ลกเหบ ไฟไหม โดยการใชการประเมนความเสยหายแปลงผลผลต

ทงน เบยประกนภยไมเกน 1,000 บาทตอป ยกเวนกรมธรรมประกนภย

พชผลจากภยแลงโดยใชดชนน าฝนและดชนความแหงแลงส าหรบขาวโพดเลยงสตว กรมธรรม

ประกนภยพชผลประเภทภยแลงโดยใชดชนน าฝนส าหรบขาว จะก าหนดเบยประกนภยเปนรอยละ

ของวงเงนความคมครอง

นอกจากน ยงมแบบประกนภยส าหรบรายยอยทเสนอขายไดทงบรษทประกน

ชวตและบรษทประกนวนาศภย ซงถกออกแบบมาใหเหมาะกบผมรายไดนอย คอ กรมธรรม

ประกนภย 200 ส าหรบรายยอย

ลกษณะของกรมธรรมประกนภย

มระยะเวลาคมครอง 1 ป สามารถตออายปถดไปได ใหความคมครองกรณ

เสยชวต การสญเสยมอ เทา สายตา หรอทพพลภาพถาวรสนเชงจากอบตเหตหรอถกฆาตกรรม

รวมถงคาใชจายในการจดงานศพกรณเสยชวตจากการเจบปวย

36


ชองทางการซอกรมธรรมประกนภย

มขนตอนการซองายเพยงใชบตรประชาชนพรอมช าระเบยประกนภยเพยง

200 บาท ซงผเอาประกนภยจะไดรบใบรบรองการประกนภย และไดรบความคมครองทนท

เมอซอ ผสนใจสามารถตดตอซอไดตามชองทางการจ าหนายตาง ๆ เชน บรษทประกนภยและ

สาขา ตวแทนประกนชวต/ประกนวนาศภย นายหนาประกนชวต/ประกนวนาศภย เคานเตอร

เซอรวสในรานเซเวนอเลฟเวน โบรกเกอรประกนภยในหางเทสโก โลตส ทท าการไปรษณย โดย

ซอไดคนละไมเกน 2 กรมธรรม

ขอแนะน าในการตดสนใจเลอกประเภทประกนภย

เมอเรารจกผลตภณฑประกนภยแตละประเภทแลว กอาจท าใหเราอยากจะท า

ประกนภยขนมาบาง และเพอใหเราไดประกนภยตามทตองการ โดยไมเกนความสามารถในการ

จายเบยประกนภย กอนตดสนใจท าประกนภย เราควรพจารณาขอมลเพมเตม ดงน

1. วตถประสงคของการท าประกนภย เปนสงทตองพจารณาเปนอนดบแรก

ตองรกอนวา “เราตองการท าประกนภยเพออะไร”เพอเลอกไดตรงกบความตองการ เชน

ตองการปองกนความเสยง ควรจะเลอกประกนภยโดยดทการคมครอง

เปนหลก เชน ถากงวลวาครอบครวจะผอนบานตอไมไหวหากเราซงเปนผหารายไดหลกของ

ครอบครวเสยชวตไปกอน กควรเลอกท าประกนคมครองวงเงนสนเชอ ถากงวลวาจะไมมเงนซอ

รถใหมถารถหาย กควรเลอกท าประกนภยรถยนตประเภท 1

ตองการท าประกนชวตและเนนการออมเงนควบคไปดวย อาจจะเลอก

ท าประกนภยแบบสะสมทรพย หรอแบบบ านาญทจะจายคนเงนกอนครงเดยว หรอทยอยคน

อยางสม าเสมอหลงเกษยณ

ตองการท าประกนชวตเพอใหลกหลานไมล าบากในอนาคตหาก

ตนเองเสยชวตกะทนหน อาจเลอกท าประกนชวตแบบชวระยะเวลา (Term Insurance) ซงจะ

ใหความคมครองชวตสงในขณะทจายคาเบยประกนนอย (หากเปรยบเทยบกบประกนภยแบบ

37


สะสมทรพยในกรณทจายคาเบยประกนภยเทากน) ถาผเอาประกนภยเสยชวตในระยะเวลาทท า

ประกนภย แบบชวระยะเวลาจะใหผลตอบแทนแกผรบประโยชนมากกวาแบบสะสมทรพย

2. การเลอกระยะเวลาท าประกนภยใหครอบคลม ผทท าประกนภยโดยเลอก

ระยะเวลาสน แตเพงคดอยากจะท าตอเมอสนสดกรมธรรม มกตองจายเบยประกนภยแพงกวา

การเลอกระยะเวลายาวตงแตแรก เพราะความเสยงของตนเองจะสงขนตามอายทมากขนใน

กรณประกนชวต หรอในกรณประกนคมครองวงเงนสนเชอหากประกนทท าไมครอบคลมกบ

ระยะเวลาผอนหน และตอมามเหตเกดขนหลงจากทประกนภยหมดสญญา ผขอสนเชอหรอ

ลกหลานกตองเปนผรบผดชอบภาระหนนนเอง

3. ความสามารถในการ จาย เบ ยประกนภ ย ควรพ จารณาด วยว า

มความสามารถในการจายเบยประกนภยหรอไม แมวาตองการท าประกนภยใหครอบคลม

ความเสยง แตหากเกนก าลงในการจายเบยประกนภย กอาจเลอกเงนเอาประกนภยทจ านวน

ไมสงนก เพอทอยางนอยจะไดชวยแบงเบาภาระบางสวนหากเกดเหตรายขนจรง

4. การเปรยบเทยบขอมล ควรเปรยบเทยบรายละเอยดความคมครอง

ระยะเวลาการคมครอง เบยประกนภยของบรษทหลาย ๆ แหง เพอเลอกประกนภยทคมคา

ในราคาทเหมาะสม

เมอไดรบกรมธรรมประกนภย ควรอานสาระส าคญของกรมธรรมประกนภย

และตรวจสอบความถกตอง ไดแก

1. ชอ - ทอยของผเอาประกนภย ทตงของทรพยสน

2. ระยะเวลาประกนภย ไดแก วนทเรมตนจนถงวนทสนสด

3. ขอมลของสงทเอาประกนภย เชน กรณประกนภยรถยนต จะตองมขอมลของ

ชอ รน เลขทะเบยนรถยนต ขอมลเลขตวถง เลขเครอง ป รนทผลต จ านวนทนง

4. จ านวนเงนเอาประกนภย และรายละเอยดความคมครอง

5. เบยประกนภยทตองจาย

38


6. ชอผรบประโยชน

7. เงอนไขทวไป หรอขอยกเวนการคมครอง ในสวนนควรท าความเขาใจ

รายละเอยดความคมครองวาตรงกบทตองการหรอไม

กจกรรมทายเรองท 3 การฝากเงน และการประกนภย


39


เรองท 4 การช าระเงนทางอเลกทรอนกส

ความหมายและประโยชนของการช าระเงนทางอเลกทรอนกส

การช าระเงน คอ การสงมอบเงนหรอโอนเงนผานชองทางตาง ๆ เพอซอสนคา

และบรการ หรอช าระหน โดยสามารถใชสอการช าระเงนทเปนไดทงเงนสดและไมใชเงนสด

ในบางครงการช าระเงนอาจท าผานคนกลางทเปนผใหบรการเพออ านวยความสะดวก และ

รกษาความปลอดภยของการท ารายการ ซ งผใหบรการมทงทเปนสถาบนการเงนและมใช

สถาบนการเงน

เงนสดเปนสงทเราคนเคยในการใชจายมากทสด จนนกไมถงวาทจรงแลวการใช

เงนสดนนไมสะดวกหลายประการ เชน ตองเตรยมเงนสดใหเพยงพอในการซอสนคา และหาก

ยงพกพาจ านวนมากกเสยงตอการถกปลน ขโมย หรอหากมองในมมเจาของกจการ การรบช าระ

ดวยเงนสดอาจถกยกยอกหรอขโมยไดงายและตรวจสอบไดยาก รวมถงเสยโอกาสในการขาย

สนคาหากมชองทางใหลกคาช าระคาสนคาเปนเงนสดเพยงอยางเดยว ส าหรบมมของประเทศ

นน เงนสดมคาใชจายในการจดการคอนขางสง เชน คาใชจายทเกดจากการผลต การขนสง

การเกบรกษา การตรวจนบ การคดแยก และการท าลาย ถาเราหนมาชวยกนใชการช าระเงน

ทางอเลกทรอนกส จะชวยลดภาระคาใชจายในการจดการได 2 - 3 เทาเลยทเดยว

ความหมายของการช าระเงนทางอเลกทรอนกส

การช าระเงนทางอเลกทรอนกส หมายถง การสงมอบหรอโอนเงนเพอซอสนคา

และบรการ หรอช าระหน ผานชองทางตาง ๆ ทมความสะดวกและรวดเรวโดยใชสออเลกทรอนกส

มาชวยทงดานส อท ใชช าระเงนแทนเงนสด เชน บตรเอทเอม บตรเดบต บตรเครดต

เงนอเลกทรอนกส รวมถงชองทางการช าระเงนทใชงานงายและรวดเรว เชน ผานอนเทอรเนต

โดยใชอปกรณประเภทตาง ๆ อาท คอมพวเตอร โทรศพทมอถอ

40


ประโยชนของการช าระเงนทางอเลกทรอนกส

ตอประชาชน

โอนเงนหรอช าระเงนไดทกททกเวลา ไมตองเสยเวลาและคาใชจายในการ

เดนทาง ปลอดภย ไมตองกลวเงนสดหายหรอ

ถกขโมย ตรวจสอบได มหลกฐานชดเจน มรปแบบการช าระเงนใหเลอกได

หลากหลายตามความสะดวก

ตอเจาของกจการ

ไมตองเกบเงนสดจ านวนมากไวทรานคา ลดปญหาพนกงานยกยอกหรอขโมยเงน

จดท าบญชไดรวดเรว และมระบบท ตรวจสอบได

มทางเลอกใหลกคาในการช าระเงนได หลายวธ

ไมจ าเปนตองมสถานทหรอหนาราน กขายของได

ขยายฐานลกคาไดกวางขน ไมจ ากดอยใน พนทใดพนทหนง หรอในประเทศเทานน

ตอประเทศ

ลดคาใชจายในการพมพธนบตร ลดคาใชจายในการบรหารจดการเงนสด เชน การขนสงธนบตร การหมนเวยนของเงนในเศรษฐกจมความคลองตว การคาและการช าระเงนระหวางประเทศท าไดสะดวกรวดเรวขน

ลกษณะของบตรเอทเอม บตรเดบต และบตรเครดต

บตรอเลกทรอนกสเปนสอการช าระเงนทถกพฒนาเพอน ามาใชแทนเงนสด

บทเรยนนจะกลาวถงบตรเอทเอม บตรเดบต และบตรเครดต

เทคโนโลยของบตรอเลกทรอนกส

บตรอเลกทรอนกสมการน าเทคโนโลยมาใช ซงจะท าใหเราสามารถใชงานได

อยางปลอดภยและหายกงวล โดยแบบดงเดมเปนบตรแถบแมเหลก (magnetic stripe)

มลกษณะเปนแถบสด าคาดอยหลงบตร กวางประมาณ 1 เซนตเมตร ซงขอมลของผถอบตรจะ

41


ถกบนทกอยทแถบแมเหลก อยางไรกด ยงมชองโหวของการรกษาความปลอดภยโดยอาจถก

มจฉาชพคดลอกขอมลในบตรผานเครองสกมเมอร (skimmer) ได (หากเปนบตรเอทเอมหรอ

บตรเดบตจะตองไดรหสผานสวนตวของผถอบตร (PIN: personal identification number)

4 หรอ 6 หลกดวยจงจะใชได) ในปจจบนไดมการพฒนาบตรแบบชป (chip) ซงขอมลจะถกฝง

อยในชปดานหนาของบตร โดยบตรแบบนจะปองกนการขโมยขอมลไดดกวา เพราะมการ

เขารหสขอมลทท าใหยากตอการคดลอกหรอขโมยขอมลในบตร

1. บตรเอทเอม เปนบตรอเลกทรอนกสทธนาคารพาณชยออกใหแกลกคา โดย

ผกกบบญชเงนฝากของเจาของบตร เพอใชท าธรกรรมทางการเงนผานเครองท ารายการ

อตโนมตแทนการเดนทางไปท าธรกรรมทธนาคาร เชน เครองเอทเอม (ATM : automated

teller machine)

ลกษณะเดน

ใชบตรเอทเอมท าธรกรรมการเงน เชน ฝาก/ถอน/โอน/ช าระเงน/

สอบถามยอดเงนในบญชทเครองท ารายการอตโนมต

การท าธรกรรมจะมผลกบยอดเงนในบญชเงนฝากทนท

ใชบตรเอทเอมควบคกบรหสผานสวนตว (PIN) 4 หรอ 6 หลก เพอท า

ธรกรรมทางการเงนทเครองท ารายการอตโนมต ซงธนาคารพาณชยจะใหผถอบตรก าหนด

รหสผานสวนตวหรอมอบรหสผานสวนตวใหแกผถอบตร (ผถอบตรสามารถเปลยนรหสผาน

สวนตวไดเองในภายหลง)

2. บตรเดบต (debit card) เปนบตรอเลกทรอนกสทธนาคารพาณชยออก

ใหแกลกคาโดยผกกบบญชเงนฝากของเจาของบตรและสามารถใชงานไดเชนเดยวกบบตร

เอทเอม แตมคณสมบตทเพมขนจากบตรเอทเอมตรงทสามารถใชซอสนคาและบรการตาง ๆ

ณ จดขายและทางออนไลนได โดยผถอบตรสามารถสงเกตจดทรบบตรไดจากตราหรอโลโก

42


ทรานคาตดหรอแสดงไว เชน VISA (วซา) MasterCard (มาสเตอรการด) UnionPay (ยเนยน

เพย)

ลกษณะเดน

สามารถน าไปท าธรกรรมทางการเงน ไมวาจะเปน ฝาก/ถอน/โอน/ช าระ

เงนทเครองท ารายการอตโนมตไดเหมอนบตรเอทเอม

ใชซอสนคาและบรการ ณ จดขายและออนไลนได โดยเมอใชแลว

ยอดเงนทใชจายจะถกตดจากบญชเงนฝากทนท

การใชบตรเดบต ม ทงแบบใชลายเซนและกดรหสผานสวนตวของ

ผถอบตร ขนอยกบระบบการใหบรการ

การใชจายผานบตรเดบตเปนการใชเงนของเราทมอยในบญช จงไมสราง

ภาระหน

43


บตรเดบตมจดทแตกตางจากบตรเอทเอมอยางไร

รหรอไมวา

หากคณตองการท าบตรเดบตทธนาคาร คณมสทธเลอกไดวาตองการประกนพวง

หรอไม ซงธนาคารสามารถน าเสนอผลตภณฑอนควบคกบผลตภณฑหลกของธนาคารได

แตจะบงคบขายไมได ซงหากคณตองการบตรธรรมดาทไมพวงประกนสามารถแจงพนกงานได

3. บตรเครดต เปนบตรทออกโดยธนาคารพาณชยหรอบรษทผประกอบธรกจ

บตรเครดต (ผออกบตร) เพอใหผใชบรการ (ผถอบตร) น าไปใชช าระคาสนคาและบรการแทน

เงนสดโดยไมเกนวงเงนทผออกบตรก าหนดไว ซงผออกบตรจะจายเงนใหกบรานคาไปกอน และ

44


จะเรยกเกบเงนจากผถอบตรตามระยะเวลาทก าหนด (ดรายละเอยดเพมเตมไดจากหนวยการ

เรยนรท 3 เรอง สนเชอ)

ขอแนะน าในการใชบตรอเลกทรอนกสใหปลอดภย

1. เมอไดรบบตรมาใหมใหรบเซนชอหลงบตรทนท เพอปองกนผอนน าไปแอบอาง

2. เกบรกษารหสบตรไวเปนความลบ ไมตงรหสทคาดเดางาย และควรเปลยน

รหสอยเสมอ

3. อยาใหขอมลสวนตวหรอเกยวกบบตรแกผทตดตอเขามาทางโทรศพทหรอ

อเมล โดยทเราไมไดเปนผตดตอไปกอน

4. ตรวจสอบความถกตองของรายการธรกรรมทกครง เชน ยอดเงนทตองช าระ

รวมถงตรวจสอบรายการใชจายเปนประจ าเมอไดรบใบแจงหน

5. สงเกตสงแปลกปลอมทอาจตดตงอยกบเครองเอทเอม เชน กลองขนาดเลก

ทอาจถกตดอยบรเวณเครองเอทเอม หรออปกรณแปลกปลอมทตดอยตรงชองสอดบตร

6. หากมรายการธรกรรมทางการเงนทเราไมไดใชเกดขน ใหรบตดตอผออกบตร

เพอตรวจสอบทนท

7. เมอท าบตรหายตองรบแจงอายดบตรทนท

กจกรรมทายเรองท 4 การช าระเงนทางอเลกทรอนกส


45


เรองท 5 ผใหบรการทางการเงนในประเทศไทย

ผใหบรการทางการเงนในประเทศไทย

ระบบการเงนเปนกลไกส าคญยงในการจดสรรทรพยากรระหวางภาคเศรษฐกจ

จากผทมเงนออมไปยงผตองการเงนทน ซงจะกอใหเกดการลงทน การผลต และการจางงาน

อนเปนแรงขบเคลอนส าคญทท าใหเศรษฐกจของประเทศเตบโต ซงสถาบนการเงนมบทบาท

ส าคญอยางมากในการเปนแรงผลกดนใหเกดการเตบโตทางเศรษฐกจ

ผใหบรการทางการเงนในประเทศไทย มทงทเปนสถาบนการเงนทรบฝากเงน

สถาบนการเงนทไมไดรบฝากเงน รวมทงผใหบรการทไมใชสถาบนการเงน สามารถจ าแนก

ผใหบรการทางการเงนไดตามหนวยงานทก ากบดแล ดงน

46


ผใหบรการทางการเงนภายใตการก ากบดแลของธนาคารแหงประเทศไทย (ธปท.)

ธนาคารแหงประเทศไทย (ธปท.) หรอแบงกชาต เปนธนาคารกลางของ

ประเทศไทย มหนาทหลก ดงน

1. รกษาเสถยรภาพทางเศรษฐกจการเงนของประเทศ ซงครอบคลมหนาทใน

การรกษาคาเงน เชน ดแลอตราเงนเฟอ อตราดอกเบย อตราแลกเปลยน และสภาพคลองของ

เมดเงนในระบบเศรษฐกจ

2. ก ากบดแลสถาบนการเงนทกฎหมายใหอ านาจไว ใหมความมนคงและ

มเสถยรภาพ เพอลดผลกระทบตอ ผฝากเงน และสนบสนนการเจรญเตบโตของเศรษฐกจอยาง

ยงยน

3. ดแลและพฒนาใหระบบการช าระเงนของประเทศมประสทธภาพ มนคงและ

ปลอดภย เพอเปนกลไกสนบสนนการท าธรกจและการพฒนาเศรษฐกจการเงน

4. หนาทอน ๆ เชน การออกธนบตรและบรหารจดการใหมธนบตรหมนเวยน

อยางเพยงพอ การบรหารเงนส ารองทางการของประเทศ การเปนนายธนาคารใหแกรฐบาลใน

การรบฝากเงน โอนเงน และเปนแหลงกยมเงนสดทายแกสถาบนการเงนทขาดเงนทนหมนเวยน

รวมถงการใหความรและคมครองผใชบรการทางการเงนใหไดรบความเปนธรรม

ผใหบรการทางการเงนทอยภายใตการก ากบดแลของธนาคารแหงประเทศไทย

มหลายประเภท แตในทนขอกลาวถงสถาบนการเงน และสถาบนการเงนเฉพาะกจ

1. สถาบนการเงน ตามพระราชบญญตธรกจสถาบนการเงน พ.ศ. 2551 คอ

สถาบนทท าหนาทใหบรการดานการเงน เชน การรบฝากเงน การรบช าระเงน การใหสนเชอ และ

ธรกรรมทางการเงนอนตามทไดรบอนญาต ไดแก

1) ธนาคารพาณชย (ธพ.) คอ บรษททไดรบอนญาตใหประกอบธรกจ

ธนาคารพาณชย เชน การรบฝากเงน การโอนและรบช าระเงน และการใหสนเชอ รวมถงบรการ

ทางการเงนอน ๆ เชน การค าประกน บรการเกยวกบเงนตราตางประเทศ ธรกจตางประเทศ

47


เชน สนเชอเพอการสงออกน าเขา ตลอดจนบรการทางการเงนเพอการบรหารความเสยงใหแก

ลกคา เชน สญญาซอขายอตราแลกเปลยนลวงหนา ในปจจบน ธนาคารพาณชยไดรบอนญาตให

ประกอบธรกจทเกยวของกบหลกทรพยและประกนภยบางประเภทเพมขน เชน การเปนนายหนา

ซอขายหนวยลงทน นายหนาประกนภย การแนะน าบรการของบรษทประกนภยใหลกคา

2) ธนาคารพาณชยเพอรายยอย (ธย.) คอ บรษททไดรบอนญาตให

ประกอบธรกจธนาคารพาณชย โดยมวตถประสงคหลกเพอใหบรการแกประชาชนรายยอยและ

วสาหกจขนาดกลางและขนาดยอม และสามารถใหบรการทางการเงนพนฐานอน เชน การรบฝากเงน

การโอนและรบช าระเงนไดดวย แตไมไดรบอนญาตใหประกอบธรกจทมความซบซอนและม

ความเสยงสง เชน ธรกจเกยวกบเงนตราตางประเทศ และตราสารอนพนธ

3) ธนาคารพาณชยทเปนบรษทลกของธนาคารตางประเทศ คอ บรษท

ทจดทะเบยนในประเทศไทยและไดรบอนญาตใหประกอบธรกจธนาคารพาณชย โดยมธนาคาร

พาณชยตางประเทศถอหนไมต ากวา 95% ของหนทจ าหนายไดแลวทงหมด

4) สาขาของธนาคารพาณชยตางประเทศ คอ สาขาของธนาคารพาณชย

ตางประเทศทไดรบอนญาตใหประกอบธรกจธนาคารพาณชยในประเทศไทย

5) บรษทเงนทน (บง.) คอ บรษททไดรบอนญาตใหประกอบธรกจเงนทน

โดยรบฝากเงนหรอรบเงนจากประชาชนทตองจายคนเมอทวงถาม หรอเมอสนระยะเวลา

ทก าหนดไว และสามารถใหกยมเงนตามประเภทของธรกจเงนทนทไดรบอนญาต เชน การให

กยมเงนระยะปานกลางและระยะยาวแกกจการอตสาหกรรม เกษตรกรรม หรอพาณชยกรรม

การใหเชาซอบางประเภท แตไมสามารถประกอบธรกจทเกยวของกบเงนตราตางประเทศได

6) บรษทเครดตฟองซเอร (บค.) คอ บรษททไดรบอนญาตใหประกอบ

ธรกจเครดตฟองซเอร โดยสามารถรบฝากเงนหรอรบเงนจากประชาชนทจะจายคนเม อ

สนระยะเวลาทก าหนดไว เชน ไมนอยกวาหนงป และตองฝากเงนไมนอยกวาหนงพนบาท

โดยสามารถใหกยมเงนโดยวธรบจ านองอสงหารมทรพย การรบซออสงหารมทรพยโดยวธขายฝาก

48


2. สถาบนการเงนเฉพาะกจ หมายถง สถาบนการเงนของรฐทมกฎหมาย

เฉพาะจดตงขน เพอด าเนนการตามนโยบายของรฐในการพฒนาสงเสรมเศรษฐกจ และ

สนบสนนการลงทนตาง ๆ แบงเปน

1) สถาบนการเงนเฉพาะกจทรบฝากเงนจากประชาชนทวไป หมายถง

สถาบนการเงนเฉพาะกจทเปนธนาคารและใหบรการทางการเงนทงดานเงนฝากและการให

สนเชอ เชน ธนาคารออมสน ธนาคารเพอการเกษตรและสหกรณการเกษตร ธนาคารอาคาร

สงเคราะห ธนาคารอสลามแหงประเทศไทย

2) สถาบนการเงนเฉพาะกจทไมรบฝากเงนจากประชาชนทวไป หมายถง

สถาบนการเงนเฉพาะกจทท าธรกจตามขอบเขตทก าหนด เชน ใหสนเชอหรอรบประกนสนเชอ

ใหแกลกคาเฉพาะกลม แตไมรบเงนฝากจากประชาชนทวไป เชน ธนาคารเพอการสงออกและ

น าเขาแหงประเทศไทย

กจกรรมทายเรองท 5 ผใหบรการทางการเงนในประเทศไทย


49

ชดวชาการเงนเพอชวต 1 l หนวยการเรยนรท 2 การวางแผนการเงน


การวางแผนการเงน


วถชวตทเปลยนแปลงไปท าใหคนเราตองใชเงนในการด ารงชพมากขน จนท าให

หลายครอบครวเกดปญหาเงนไมพอใช เราจงจ าเปนตองวางแผนการเงนเพอแกไขปญหา

ซงในทสดแลวอาจชวยสรางความมนคงและมงคงใหเราไดดวย โดยเรมจากการประเมนตนเอง

เพอใหทราบฐานะการเงนและรจกการใชจายของตนเองผานการจดบนทกรายรบ -รายจาย

แลวตงเปาหมายการเงนใหสอดคลองกบฐานะทางการเงนและความสามารถของตนเอง รวมไป

ถงรจกการออมเงนและระบบการออมเงนตาง ๆ

ตวชวด

1. บอกหลกการประเมนฐานะการเงนของตนเอง

2. ค านวณฐานะทางการเงนของตนเอง

3. บอกความแตกตางของ “ความจ าเปน” และ “ความตองการ”

4. จดล าดบความส าคญของรายจาย

5. บอกลกษณะของบนทกรายรบ-รายจาย

6. บอกประโยชนของการบนทกรายรบ-รายจาย

7. บอกประโยชนของการมเปาหมายการเงนในชวต

8. บอกเปาหมายการเงนทควรมในชวต

9. บอกวธการตงเปาหมายการเงน

10. ยกตวอยางการวางแผนการเงน

11. วางแผนการเงนกอนวยสงอาย

12. บอกความหมายของการออม

13. บอกประโยชนของการออม

14. บอกเปาหมายการออม

50


15. บอกหลกการออมใหส าเรจ

16. บอกความรเบองตนเกยวกบกองทนการออมแหงชาต


1. การประเมนฐานะการเงนของตนเอง

2. การบนทกรายรบ-รายจาย

3. การตงเปาหมายการเงน

4. การออม



1. ชดวชาการเงนเพอชวต 1

2. หนงสอรรอบเรองการเงน ของศนยคมครองผใชบรการทางการเงน

ตอน วางแผนการเงนอยางชาญฉลาด

3. สมดเงนออม ของศนยคมครองผใชบรการทางการเงน

4. เวบไซต www.1213.or.th เฟซบก www.facebook.com/hotline1213

51


เรองท 1 การวางแผนการเงน

การวางแผนการเงนเปนเครองมอทจะชวยใหเราสามารถจดการชวตอยางเปน

ระบบ ใหมรายไดเพยงพอกบรายจาย มเงนใชเมอเกดเหตฉกเฉน มเงนออมไวซอสงตาง ๆ หรอ

ลงทน รวมไปถงมเงนไวใชจายยามแกชรา

การวางแผนการเงนในแตละวย

ไมวาจะอยในชวงวยไหน อายเทาไร กตองเกยวของกบเงน ดงนน ทกคนจงควร

วางแผนการเงน แตอาย ทแตกตางท าใหเหตการณทเกดขนในชวตแตกตางกนไป คนใน

แตละวยจงอาจมการวางแผนการเงนทไมเหมอนกน

วยเดก

ลกษณะส าคญ เปนวยทยงไมมรายได แตอาจมรายรบเปนเงนของขวญทอาจไดตามเทศกาลตาง ๆ สวนรายจายโดยมากผปกครองจะเปนผรบผดชอบ การวางแผนการเงน เหมาะแกการบมเพาะนสยการออม อยางสม าเสมอ ใหรจกคาของเงนและใชจายอยางสมเหตสมผล เชน ฝกใหออมเงนเพอซอของทอยากได หรอฝกจดสรรเงนโดย ใหเงนเมอไปเทยว แลวใหวางแผนใชจายเอง

วยท างาน

ลกษณะส าคญ เปนวยทเรมมรายไดเปนของตนเอง มอสระในการ ใชจาย แตสวนมากมกเปนรายจายทไปตามกระแสสงคม กน เทยว ชอป และเรมเขาถงบรการสนเชอ การวางแผนการเงน ควรวางแผนการใชจายไมใหเกนรายไดทมอย ระมดระวงการกอหน และควรเรมวางแผนการออมโดยก าหนดเปาหมายการออมใหชดเจน เชน ออมเพอซอบาน ซอรถ แตงงาน หรอแมกระทงเพอใชจายในวยชรา

52


วยสรางครอบครว

ลกษณะส าคญ เปนวยทมรายไดเพมขน แตในขณะเดยวกนรายจาย กเพมขนเชนกน เพราะตองรบผดชอบสมาชกในครอบครว และมกมภาระหนทตองจาย การวางแผนการเงน ตองวางแผนการเงนอยางรดกม ตงงบประมาณส าหรบคาใชจายแตละประเภทและพยายามใชจายไมใหเกนงบ เพอปองกนปญหาเงนไมพอใช นอกจากน ควรวางแผนการเงน เพอการศกษาบตร และลงมอท าตามแผนการเงนเพอใชจายในวยชราอยางจรงจง

วยชรา

ลกษณะส าคญ เปนวยทรายไดลดลงหรอไมมรายไดเลย ภาระหน อาจหมดไปแลวหรอเหลอไมมากนก แตรายจายในชวตประจ าวน ยงมอย และอาจมคารกษาพยาบาลเพมขน การวางแผนการเงน วางแผนใชจายใหไมเกนเงนทมอย จ ากดวงเงนในการ ใช จ า ยแต ละประ เภท และก น เ ง นส วนหน ง ไ ว เป น คารกษาพยาบาล แตทางทดควรออมเงนเพอใชในยามชราและ ควรเตรยมความพรอมเรองสวสดการหรอการประกนสขภาพตงแต ยงหนมสาวจะไดมชวตในวยชราอยางสขสบาย

ขนตอนการวางแผนการเงน

การวางแผนการเงนสามารถท าไดจาก 5 ขนตอน ดงน

1. ประเมนฐานะการเงนของตนเอง เพอใหทราบฐานะทางการเงนในปจจบน

แลวใชขอมลดงกลาวเพอก าหนดเปาหมายการเงนในขนตอนตอไป ซงรายละเอยดจะกลาวใน

เรองท 2

2. ตงเปาหมายการเงน เพอก าหนดแผนปฏบต โดยเปาหมายทดจะตองชดเจน

และสอดคลองกบความสามารถทางการเงน ซงรายละเอยดจะกลาวในเรองท 4

3. จดท าแผนการเงน เพอเปนแนวทางในการปฏบตใหบรรลเปาหมายการเงน

ทตงไว ซงรายละเอยดจะกลาวในเรองท 4

53


4. ปฏบตตามแผนอยางเครงครด เพอใหบรรลเปาหมายทตงไว ซงเปนชวงท

ตองมวนยเปนอยางมาก เพราะถงแมจะตงเปาหมายไวดอยางไร แตหากขาดการปฏบตจรงจง

และตอเนอง กอาจเผลอใจไปกบสงทอยนอกแผนได

5. ตรวจสอบและปรบแผนใหสอดคลองกบสถานการณ บางครงสถานการณ

การเงนของเราอาจแยลง ท าใหไมสามารถปฏบตตามแผนได กควรทบทวนแลวปรบแผนเพอให

สามารถปฏบตตามแผนและบรรลเปาหมายโดยไมรสกกดดนจนเกนไปได แตขณะเดยวกน

หากสถานการณเปลยนแปลงไปในทางทดขน เชน สามารถออมเงนไดมากขน กควรปรบแผน

ใหออมมากขน

กจกรรมทายเรองท 1 การวางแผนการเงน


54


เรองท 2 การประเมนฐานะการเงนของตนเอง

การประเมนฐานะการเงนเปนขนตอนแรกในการวางแผนการเงน โดยเรมจาก

การพจารณาวาเรามฐานะทางการเงนในปจจบนเปนอยางไร ซงจะชวยใหเขาใจสถานการณ

การเงนของตนเอง และสามารถวางแผนการเงนส าหรบอนาคตได

การประเมนฐานะการเงน

การประเมนฐานะการเงนสามารถท าไดหลายดาน ซงแตละดานจะมเครองมอท

ชวยประเมนแตกตางกนไป การประเมนฐานะทางการเงนทส าคญมดงน

1. การประเมนฐานะการเงน (ภาพรวม) สามารถประเมนฐานะการเงนโดย

ค านวณหาความมงคงสทธ ซงกคอ มลคาทเหลออยหลงจากทน าทรพยสนทงหมดลบดวยหนสน

ทงหมด

ความมงคงสทธจะบอกฐานะทแทจรงของเราวามสนทรพยทเปนของเราจรง

ๆ เทาไร โดยสามารถค านวณความมงคงสทธไดตามขนตอนดงน

1) ค านวณมลคาสนทรพยทงหมดทมอย โดยจดรายการสนทรพยและ

มลคาของสนทรพยนน ตวอยางของสนทรพย ไดแก เงนสด เงนฝากธนาคาร สลากออมทรพย

พนธบตรรฐบาล หนก กองทนรวม กองทนส ารองเลยงชพ ทอยอาศย รถยนต เสอผา

เครองประดบ ซงหากเปนสนทรพยทสามารถขายได ใหใชราคาตลาด (ราคาซอขายในปจจบน)

เปนมลคาของสนทรพยนน

55


2) ค านวณมลคาหนสนทงหมดทมอย โดยจดรายการหนและจ านวนท

คางจาย ตวอยางของหน ไดแก หนบตรเครดต หนซอสนคาเงนผอน หนบาน หนรถยนต

3) ค านวณความมงคงสทธ เมอไดมลคาสนทรพยทงหมดแลว ใหน าไป

หกออกดวยมลคาหนสนทงหมด สวนทเหลออยกจะเปน “ความมงคงสทธของเรา”

ตวอยางการค านวณความมงคงสทธ

สนทรพย หนสน

เงนสด 45,000 หนบตรเครดต 20,500

บญชเงนฝากออมทรพย 50,000 หนบตรกดเงนสด 32,000

ตวแลกเงน 20,000 แชรทยงสงไมครบ 45,000

หนก 25,000 เงนกซอบาน 3,060,000

พนธบตรรฐบาล 50,000 เชาซอรถ 410,000

สลากออมสน 10,000 เงนกยมเพอการศกษา 40,000

กองทนรวม 30,000 - -

ประกนแบบสะสมทรพย 20,000 - -

บาน 3,450,000 - -

รถยนต 550,000 - -

สรอยคอทองค า 65,500 - -

ของสะสมอน ๆ 45,500 - -

รวมสนทรพย 4,361,000 รวมหนสน 3,607,500

…………………………… - ……………………. = …………………… 4,361,000 3,607,500 753,500

56


2. การประเมนดานหน สามารถประเมนไดจากอตราสวนภาระหนตอรายได

ตอเดอน ซงเปนสดสวนการช าระหนตอรายได สามารถค านวณไดจากน าจ านวนหนทตองจาย

ตอเดอนหารดวยจ านวนรายไดทไดรบในแตละเดอน ผลลพธทไดจะบอกวา เราจายหนเปน

สดสวนเทาไร

ตวอยาง นาง ก มรายไดจากการขายของในตลาดเดอนละ 9,000 บาท และมหนคาผอนทว

รนใหมลาสดอกเดอนละ 4,950 บาท อตราสวนภาระหนตอรายไดของนาง ก มคาเทาไร และม

ความหมายอยางไร

อตราสวนภาระหนตอรายได = 4,950 ÷ 9,000

= 0.55 หรอ 55%

จากการค านวณ อตราสวนภาระหนตอรายไดของนาง ก มคาเทากบ 55%

นนหมายความวา หากมรายได 100 บาท นาง ก ตองใชเงนจายหนถงเดอนละ 55 บาท

เหลอใชเพยงแคเดอนละ 45 บาทเทานน

นอกจากน อตราสวนหนตอรายไดยงบอกความสามารถในการกอหนของเรา

ไดอกดวย โดยอตราสวนหนตอรายไดไมควรเกนเกน 33% หรอ 1 ใน 3 ของรายได หาก

อตราสวนหนตอรายไดสงกวาน นนอาจหมายความวา เรามหนมากเกนไปและอาจมเงนเหลอ

ไมพอใชจายในชวตประจ าวนหรอซอของทอยากได จนท าใหตองกอหนเพมจนกลายเปนปญหา

ทางการเงนในทสด

57


รหรอไมวา...

เราสามารถคดงาย ๆ ไดวา “เราไมควรมหนทตองจายตอเดอนเกน 1 ใน 3 ของรายได”

เชน นาง ก มรายไดเดอนละ 9,000 บาท

นาง ก กไมควรมหนทตองจายคนในแตละเดอนเกน = รายได ÷ 3

= 9,000 ÷ 3

= 3,000 บาท

3. การประเมนดานการออม สามารถประเมนได 2 สวน ไดแก อตราสวน

เงนออมตอรายได และ จ านวนเงนออมเผอฉกเฉน

1) อตราสวนเงนออมตอรายไดตอเดอน เปนการประเมนสดสวนของเงนท

ออมในแตละเดอนตอรายไดตอเดอน โดยสามารถค านวณไดจากน าจ านวนเงนทออมตอเดอน

หารดวยจ านวนรายไดทไดรบในแตละเดอน ผลลพธทไดจะบอกวา เราน ารายไดทมไปเปนเงน

ออมเปนสดสวนเทาไร

ตวอยาง นาง ก มรายไดจากการขายของในตลาดเดอนละ 9,000 บาท และออมเงนเดอนละ

450 บาท อตราสวนเงนออมตอรายไดของนาง ก มคาเทาไรและมความหมายอยางไร

อตราสวนเงนออมตอรายได = 450 ÷ 9,000

= 0.05 หรอ 5%

จากการค านวณ อตราสวนเงนออมตอรายไดของนาง ก มคาเทากบ 5%

นนหมายความวา หากมรายได 100 บาท นาง ก น าไปเปนเงนออมแค 5 บาท

58


อตราสวนเงนออมตอรายไดควรมอยางนอย 25% หรอ 1 ใน 4 ของรายได

จะท าใหมเงนออมเพอซอของทอยากได หรอไวใชจายในอนาคต แตหากมอตราสวนเงนออมตอ

รายไดนอยกวา 25% หรอไมออมเงนเลย กอาจเรมจากการออมทละนด แลวคอยเพมจ านวน

เงนออมขนเรอย ๆ เพอไมใหสรางความรสกกดดนในการออมมากจนเกนไป


เราสามารถคดงาย ๆ ไดวา “เราควรออมเงนเดอนละ 1 ใน 4 ของรายได”

เชน นาง ก มรายไดจากการขายของในตลาดเดอนละ 9,000 บาท

นาง ก กควรออมเงนอยางนอยเดอนละ = รายได ÷ 4

= 9,000 ÷ 4

= 2,250 บาท

แตหากมความสามารถในการออมมากกวาน กสามารถท าได ทงนอาจแบงเงน

ออมเปนสวน ๆ โดยตงเปาหมายใหแกเงนออมแตละสวนใหชดเจน เชน เงนออมเพอซอของท

อยากได เพอซอบาน เพอซอรถ เพอแตงงาน หรอเพอเกษยณ

2) จ านวนเงนออมเผอฉกเฉน เปนเงนออมทเกบไวใชยามจ าเปน เมอเกด

เหตการณไมคาดฝนหรอเหตการณทเกดขนอยางกะทนหนและตองใชเงนจ านวนมาก เชน

เจบปวยหรออบตเหตทตองรกษาตวในโรงพยาบาล รายไดลดกะทนหน หรอตกงาน ซงจ านวน

เงนออมเผอฉกเฉนควรมอยางนอย 6 เทาของรายจายจ าเปนตอเดอน

ตวอยาง นาง ก มรายไดจากการขายของในตลาดเดอนละ 9,000 บาท มคาใชจายจ าเปน

ตอเดอนละ 4,000 บาท นาง ก ควรมเงนออมเผอฉกเฉนอยางนอยเทาไร

นาง ก ควรมเงนออมเผอฉกเฉนอยางนอย = คาใชจายจ าเปนตอเดอน x 6

= 4,000 x 6

= 24,000 บาท

59


เมอมความจ าเปนตองน าเงนออมเผอฉกเฉนออกมาใช กควรออมเงนคนใหอยใน

ระดบเดมโดยเรว เพราะเมอเกดเหตฉกเฉน กจะสามารถน าเงนออกมาใชไดอก โดยเงนออมเผอ

ฉกเฉนควรเกบไวในททสามารถน าออกมาใชไดงาย เชน ฝากในบญชออมทรพย เพอใหสามารถ

ถอนออกมาใชไดสะดวก ทนเวลา และไมตดเงอนไขการฝากถอน ทงน ควรแยกบญชเงนออม

เผอฉกเฉนจากบญชเงนเดอนเพอปองกนการน าเงนออมออกมาใช


เราสามารถดจ านวนคาใชจายจ าเปนของเราจากการบนทกรายรบ-รายจาย

โดยตองท าการบนทกรายรบ-รายจายอยางนอย 1 เดอน และแยกรายการรายจายเปน

“รายจายจ าเปน” และ “รายจายไมจ าเปน” ซงสามารถดรายละเอยดเพมเตมไดในเรองท 3

4. การประเมนดานรายรบ-รายจาย สามารถประเมนไดจากการบนทก

รายรบ-รายจาย แลวสงเกตดวาในแตละเดอนมรายรบ-รายจายอะไรบาง ซงรายละเอยด

จะกลาวในเรองท 3

กจกรรมทายเรองท 2 การประเมนฐานะการเงนของตนเอง


60


เรองท 3 การบนทกรายรบ-รายจาย

การบนทกรายรบ–รายจาย เปนเครองมอหน งในการประเมนตนเอง

เพอวางแผนการเงน โดยการบนทกรายรบ-รายจายจะท าใหทราบถงลกษณะของรายไดและ

นสยการใชจายของผบนทก ซงจะเปนประโยชนในการวางแผนการเงน

ขนตอนการจดท าบนทกรายรบ-รายจาย

การท าบนทกรายรบ-รายจายไมมกฎหรอขอบงคบตายตว แตหากจะท าเพอให

เกดประโยชนในการวางแผนการเงน การบนทกรายรบ-จายควรมขนตอนดงน

1. ก าหนดระยะเวลาทจะบนทก เชน 1 เดอน 1 ป หรอตลอดไป โดยจะตอง

เลอกระยะเวลาทสามารถท าไดจรงและสามารถบนทกไดทกวน และเพอประโยชนในการ

วางแผนการเงนควรบนทกทกวนตดตอกนอยางนอย 1 เดอน ซงจะท าใหทราบพฤตกรรมใชจาย

ทแทจรง

2. เลอกสมดเพอใชบนทกรายรบ-รายจาย โดยควรเลอกสมดเลมเลกทสามารถ

พกพาไดสะดวก หรออาจใชวธจดลงในสมดเลมเลกระหวางวน แลวกลบมาเขยนลงในสมด

บนทกรายรบ-รายจายตวจรงทบาน หรออาจบนทกลงในสมารตโฟนผานแอปพลเคชนตาง ๆ

3. จดการรบและจายเงนทกครงลงในบนทกรายรบ-รายจาย ไมวาจะเปนเงน

จ านวนมากหรอเงนจ านวนนอย กไมควรละเลย และไมควรปรบเปลยนตวเลขหรอรายการ ทงน

กเพอใหทราบพฤตกรรมการใชจายทแทจรง โดยจะตองแยกรายจายออกเปน 2 ประเภท ไดแก

รายจายจ าเปน และรายจายไมจ าเปน

1) รายจายจ าเปน หมายถง รายจายทจะตองจาย ไมสามารถตดออกได

เพราะเปนคาใชจายทส าคญส าหรบชวต เชน คาอาหาร คาผอนหรอเชาทอยอาศย คาใชจาย

ในการเดนทางไปท างาน คารกษาพยาบาล คาเทอม

61


2) รายจายไมจ าเปน หมายถง รายจายทไมมบทบาทส าคญตอชวต จะจาย

หรอไมจายกยงสามารถมชวตอยได เปนแคเพยงความตองการ เชน คาอปกรณแตงรถ คาหวย

คาเสอผาทซอมาเพยงเพราะวาเหนวาสวยดแตไมไดใช คาเหลา คาบหร

4. รวมยอดเงนของรายรบ เงนออม รายจายทจ าเปน และรายจายทไมจ าเปน

ทงหมดเพอใชวเคราะหพฤตกรรมการใชจายของตนเอง

สวนประกอบทส าคญของบนทกรายรบ-รายจาย

การบนทกรายรบ-รายจายสามารถท าไดหลากหลายรปแบบ ผบนทกสามารถ

ออกแบบตารางบนทกไดตามความถนดหรอตามทตนเองชนชอบ แตการบนทกรายรบ-รายจาย

ในแตละเดอนนน ควรมสวนประกอบดงน

1. สวนของการบนทกรายรบ-รายจาย ควรเปนตารางทมความยาวเพยงพอ

ตอการบนทกตลอดระยะเวลาอยางนอย 1 เดอน (อาจใชกระดาษมากกวา 1 หนา) โดยจะตอง

ประกอบดวยหวขอดงน

วนท – กรอกวนททมรายรบหรอรายจายเกดขน

รายการ – กรอกรายการรายรบหรอรายจายทเกดขน และหากม

ค าอธบายเพมเตมกสามารถกรอกลงในชองนได


การพจารณาวารายจายใดเปนรายจายจ าเปนหรอไมจ าเปน ขนอยกบ

ลกษณะการใชชวตของแตละบคคล เพราะรายจายจ าเปนของคนหนงอาจเปนรายจาย

ไมจ าเปนของอกคนหนง หรอรายจายไมจ าเปนของคนหนงอาจมความจ าเปนส าหรบอกคน

หนงกได เชน ผทมอาชพรบจางขนของ รถกเปนรายจายทจ าเปนมาก แตส าหรบอาชพครท

สอนอย โรงเรยนใกลบาน รายจายเกยวกบรถอาจเปนส งไมจ าเปนเลยกได ดงนน

การพจารณาวาสงใดเปนรายจายจ าเปนหรอไมจ าเปน จงแตกตางกนไปในแตละบคคล

62


รายรบ – กรอกจ านวนเงนส าหรบรายการทเปนรายรบ

เงนออม – กรอกจ านวนเงนส าหรบรายการทการออมเงน

รายจาย – กรอกจ านวนเงนส าหรบรายการทเปนรายจาย ซงผบนทก

ตองแยกระหวางรายจายจ าเปนและรายจายไมจ าเปน โดยพจารณาถงความจ าเปนของรายจาย

นนตอการด ารงชวต

ตวอยางสวนของการบนทกรายรบ-รายจาย

2. สวนของการสรปรายรบ-รายจาย เปนสรปการใชจายในแตละเดอนเพอให

ทราบวา ผบนทกใชจายเกนรายรบทไดรบมาหรอไม สามารถค านวณไดจากน ายอดรวมของ

รายรบตลอดทงเดอน ลบออกดวยเงนออมและรายจายทง 2 ประเภททเกดขนตลอด

ระยะเวลา 1 เดอน

หากผลลพธทไดเปนบวก แสดงวามการใชจายนอยกวารายรบทมอย จงยงม

เงนเหลอตามจ านวนทค านวณได และเมอพบวาเงนเหลอ กควรวางแผนจดสรรวาจะน าเงนนน

63


ไปท าอะไร เชน น าไปเปนเงนออมเพมเตมจากทออมไปแลวเมอมรายไดเขามา น าไปบรจาค

หรอตงเปนเงนออมอกกอนหนงเพอน าเงนไปลงทน

แตหากผลลพธตดลบ แสดงวามการใชเงนเกนรายรบทมอยตามจ านวน

ทตดลบ จงตองหาสาเหตของการใชเงนเกน เชน อาจมคาใชจายบางประเภทมากเกนไป

หรอมากกวาปกต ดงนน จะตองวางแผนลดรายจาย โดยเรมพจารณาจาก “รายจายไมจ าเปน”

วามรายการใดทสามารถลดได หรอพจารณาจาก “รายจายจ าเปน” วามรายจายทไมจ าเปน

แอบแฝงอยหรอไม

ตวอยางสวนของการสรปรายรบ-รายจาย

3. สวนของการวเคราะหรายรบ-รายจาย เปนการวเคราะหรายรบ-รายจาย

ทเกดขนตลอดระยะเวลา 1 เดอน โดยผบนทกสามารถวเคราะหบนทกรายรบ -รายจาย

ของตนเองได 4 ดานดงน

64


1) รายรบ โดยพจารณาถงจ านวนและความถของรายรบ เชน รายวน

รายสปดาห รายเดอน เพอเปนแนวทางในการวางแผนใชเงนวา เงนทไดรบนนจะตองใชอกกวน

จงจะไดรบเงนรอบใหม หากมคาใชจายเกดขนในวนทยงไมไดรบเงน จะน าเงนสวนไหนออกมา

ใชจาย และหากจ าเปนตองหารายไดเพม จะหารายไดเพมจากแหลงใด

2) เงนออม โดยพจารณาถงจ านวนและความถของการออม เชน

ออมทกวน วนละ 20 บาท หรอออมสปดาหละครง ครงละ 500 บาท หรอเดอนละครง ครงละ

2,500 บาท ซงจะท าใหทราบความสามารถในการออมวา สามารถออมไดเทาไร และสามารถ

ออมไดทกวน สปดาหละครง หรอเดอนละครง โดยขอมลเหลานจะเปนประโยชนตอ

การวางแผนการออม

นอกจากน ยอดรวมของเงนออมสามารถน าไปใชค านวณอตราสวนเงนออม

ตอรายได เพอบอกวา ณ ปจจบนผบนทกมเงนออมเพยงพอแลวหรอยง ถาหากพบวายงมไมพอ

กควรวางแผนออมเพม โดยการลดรายจายหรอหารายไดเพม


การออมเงนทนททไดรบเงน จะท าใหสามารถบรรลเปาหมายไดงายกวา

เพราะหากน าเงนไปใชจายกอน กจะมความเสยงทจะใชหมดจนไมมเงนออม

3) รายจายไมจ าเปน โดยเปรยบเทยบกบรายจายจ าเปนวารายจายไหน

สงกวากน หากม “รายจายไมจ าเปน” สงกวา “รายจายจ าเปน” นนแสดงวา ควรลดรายจาย

ไมจ าเปนลง ดงนน ควรวางแผนลดรายจายไมจ าเปน โดยเรมดวามรายจายไหนในกลมรายจาย

นสามารถลดไดบาง เชน คาหวย คาเหลา คาบหร คากาแฟ และลองค านวณดวาหากลด

รายจายเหลานแลว ใน 1 เดอนจะมเงนเหลอเทาไร

65


4) รายจายจ าเปน ใหทบทวนรายจายจ าเปนอกครงวา ทกรายการเปน

รายจายจ าเปนทงหมดจรงหรอไม หากบางรายการสามารถลดหรอซอของทถกกวามาทดแทน

ได กควรลองลดหรอซอของทถกกวามาใชแทน

ตวอยางสวนของการวเคราะหรายรบ-รายจาย

ประโยชนของการบนทกรายรบ-รายจาย

บนทกรายรบ-รายจายทมขอมลครบถวน และบนทกตดตอกนอยางนอย

1 เดอน จะมประโยชนดงน

1. ท าใหรพฤตกรรมการใชจายทอาจท าใหเกดปญหาเงนไมพอใช การบนทก

รายจายทเกดขนทกครง จะท าใหทราบวาใชจายเงนไปกบสงใดบาง เชน จายคาสงสรรคหรอ

คาเหลาเดอนละ 2,000 บาท (1 ปกเปนเงน 24,000 บาท) ซอหวยงวดละ 1,000 บาท (แตใน

ระยะเวลา 2 ป ถกรางวลแค 1 ครง ไดเงนรางวลนอยกวาคาหวยทเสยไป) เมอทราบวา

เงนหายไปไหน กสามารถวางแผนใหมเงนพอใชได เชน ลดคาเหลาเหลอเดอนละ 1 ,000 บาท

66


(กจะไดเงนเกบปละ 12,000 บาท) หรองดเหลาไปเลย เลกซอหวยเดอนละ 1,000 บาทแลวน า

เงนมาออมแทน (สนปกเหมอนถกรางวล 24,000 บาท 4 ปกมเงนเกบเกอบแสน)

2. ท าใหสามารถวางแผนการเงนทเหมาะสมกบพฤตกรรมของตนเองได การ

บนทกจะท าใหทราบลกษณะของรายรบและรายจายวามความถแคไหน จ านวนเทาไร ซงขอมล

เหลานจะเปนประโยชนตอการวางแผนจดสรรเงนทไดรบ ใหมพรอมและเพยงพอตอรายจายท

เกดขนในแตละเดอน และหากพบวารายรบไมเพยงพอกบรายจาย กสามารถวางแผนลด

รายจายหรอหารายไดเพมได

3. ท าใหเหนสญญาณของปญหาทางการเงนและสามารถวางแผนแกไขได

การบนทกรายรบ-รายจายเปนประจ า จะท าใหทราบทนทหากมสญญาณของปญหาการเงน

เชน มรายจายเกนรายรบตดตอกนหลายเดอนจนตองกอหน (เงนไมพอใชอยแลว พอกอหนเพม

กไมมเงนจายหน) ตองจายหนมากกวา 1 ใน 3 ของรายรบ (อาจท าใหไมมเงนเหลอไวใชจายอน

ๆ จนตองกอหนเพม หนกมมากอยแลว กยงเพมมากขนจนเงนไมพอจาย) ไมมเงนออมเลย

(เมอมความจ าเปนตองใชเงนกอน กตองกอหน) และเมอทราบสญญาณของปญหา กจะสามารถ

วางแผนแกไขกอนทจะกลายเปนปญหาใหญโต

หลกการจดล าดบความส าคญของรายจาย

สงส าคญในการวางแผนการเงนคอ วางแผนการใชจายใหอยภายใตรายไดทมอย

แตเมอบนทกรายรบ-รายจายแลว มกพบวารายจายมมากจนบางครงมากกวารายรบทม

จงจ าเปนทจะตองจดล าดบความส าคญของรายจาย ซงสามารถท าไดดงน

1. ใหจาย “รายจายจ าเปนและไมสามารถรอได” กอน โดยพจารณาวา

รายจายนนเปนรายจายจ าเปนตอการด ารงชวตชวตหรอไม และตองจายวนนหรอในเรววนน

หรอไม หากเปนรายจายจ าเปนและไมสามารถรอได เชน คารกษาพยาบาล ใหจายรายจายน

กอน และหากมเงนไมพอจาย กอาจตองกยมแตจะตองวางแผนจายเงนคนอยางรดกม

เพอปองกนไมใหกอใหเกดปญหาหนตามมาภายหลง

67


2. ใหออมเงนเพอจาย “รายจายจ าเปนแตสามารถรอได” เชน คาเรยนภาษา

ทสาม หรอตเยนเครองใหมทจะตองซอมาแทนของเดมทก าลงจะเสย โดยออมเงนใหครบกอน

แลวจงจะซอ หรออาจน าเงนออมทมอยแลวมาจายกอนไดและจะตองออมเงนคนใหเงนออมม

จ านวนเทาเดมโดยเรว แตทงน ไมควรกอหนเพอน าเงนมาจายคาใชจายเหลาน

3. ใหพยายามตดใจจาก “รายจายไมจ าเปน” ซงเปนรายจายทไมมผลตอการ

ด ารงชวต ถงแมจะไมจาย กยงสามารถด ารงชวตอยได แตหากรสกไมมความสขทไมไดซอหรอ

จายเงนส าหรบของนน ใหออมเงนใหครบกอนแลวจงจะซอ และทส าคญ จะตองไมกอหนเพอ

รายจายประเภทน เพราะเมอถงคราวจ าเปนอาจกเงนไดยากขน หรอหากกไดกอาจท าใหมภาระ

หนมากเกนไปจนไมสามารถจายไหวได

กจกรรมทายเรองท 3 การบนทกรายรบ-รายจาย


68


เรองท 4 การตงเปาหมายและจดท าแผนการเงน

เมอประเมนฐานะการเงนของตนเองแลว ไมวาจะเปนการค านวณอตราสวน

ตาง ๆ หรอการจดท าบนทกรายจาย จะท าใหทราบถงจ านวนรายรบ รายจาย หน และ

ความสามารถในการออม ซงจะเปนประโยชนตอการตงเปาหมายและจดท าแผนการเงนทเปน

สวนส าคญในการวางแผนการเงน

การตงเปาหมายการเงน

การตงเปาหมายการเงนเปนการก าหนดจดหมายดานการเงนทตองการไปใหถง

ซงเปนขนตอนหนงในการวางแผนการเงน โดยจะตองอาศยขอมลจากการประเมนฐานะการเงน

เพอใหไดเปาหมายการเงนทสอดคลองกบความสามารถทางการเงนของผวางแผนการเงน

ซงการตงเปาหมายการเงนทดจะมประโยชนดงน

1. ท าใหจดท าแผนการเงนไดงายขน เชน มเปาหมายทจะปลดหนจ านวน

12,000 บาทภายใน 1 ป กจะสามารถจดท าแผนการเงนเพอการปลดหนไดวา ตองเกบเงน

เพอจายหนเดอนละ 1,000 บาทนาน 12 เดอน เพอใหครบ 12,000 บาท

2. ท าใหเกดความมงมนและบรรลสงทตองการงายขน เปาหมายและ

แผนการเงนทชดเจนเปรยบเสมอนแผนทน าทางชวตเพอใหบรรลเปาหมายโดยไมเสยเวลาไปกบ

สงลอใจอน ๆ เชน มเปาหมายปลดหนจ านวน 12,000 บาทภายใน 1 ป ซงในระหวางนอาจม

สงลอใจใหซอหรอกอหนเพม เชน ทวใหม โทรศพทมอถอเครองใหม แตเมอตงเปาหมายวาจะ

ปลดหนแลว กจะเกดการยบยงชงใจขน แทนทจะซอของเหลานนทนท กอาจเลอนไปซอ

หลงจากปลดหนแลวหรอไมซอเลย

3. ท าใหทราบถงอปสรรคทอาจท าใหไมบรรลเปาหมายทตงไว เชน

มเปาหมายเกบเงนเพอไปเทยวจ านวน 24,000 บาทภายใน 1 ป จงจดท าแผนออมเงนเดอนละ

69


2,000 บาท แตนกขนไดอกวาในอก 4 เดอนขางหนาจะตองจายคาชดนกเรยนใหม จงอาจตอง

ปรบเปาหมายการทองเทยวหรอตงเปาหมายออมเงนเพอซอชดนกเรยนเพมเตมดวย

4. ชวยใหบรรลเปาหมายดานอน ๆ เชน อยากมรถไวขบรบจางเปนอาชพ กสามารถตงเปาหมายทางการเงนวาจะเกบเงนเพอซอรถ หรออยากไปเทยวพกผอน กอาจตงเปาหมายออมเงนเพอพกผอนได

เปาหมายการเงนทควรมในชวต

การตงเปาหมายการเงนสามารถตงไดหลายดาน ซงมตวอยางดงน

เปาหมายดานรายรบ เปาหมายดานการออม

เพมรายไดจากการท าอาชพเสรม เชน

ท าขนมขาย รบจางเยบผา

ซอมเครองใชไฟฟา

ฯลฯ

ออมเผอเหตฉกเฉน

ออมเพอเปนคาเลาเรยน

ออมเพอแตงงาน

ออมเพอซอรถ/บาน

ออมเพอลงทน

ออมเพอใชจายในวยชรา

ออมเพอซอของทอยากได

ฯลฯ

เปาหมายดานรายจาย เปาหมายดานหนสน

ลดรายจายคาของใชไมจ าเปน เชน

ลดคาหวย ลดคาเหลา ลดคาบหร

งดรายจายไมจ าเปน เชน งดคาน า

สมนไพรดบกระหาย งดคาหวย

ลดรายจายจ าเปนโดยใชสนคาทราคา

ถกกวาแทน เชน ใชสบธรรมดาแทน

เพอปลดหนรถ/บาน/อน ๆ

เพอลดหน (จายหนใหมากขน เพอให

หนหมดเรวขน)

งดใชบตรผอนสนคาหรอบตรเครดต

กอหนเฉพาะรายจายจ าเปน

ฯลฯ

70


สบน าเขาจากตางประเทศราคาแพง

ฯลฯ

คนเราสามารถมเปาหมายการเงนไดมากกวาหนงเปาหมาย เชน บคคลหนงอาจ

มเปาหมายทจะเกบเงนเพอซอโทรศพทมอถอ เพอซอตเยน เพอซอทว หรอเพอซออะไรหลาย ๆ

อยางในเวลาเดยวกน แตความสามารถดานการเงนของแตละคนมจ ากด จงยากทจะบรรลหลาย

เปาหมายในเวลาเดยวกน ดงนน เราจ าเปนทจะตองเลอกและจดล าดบเปาหมายการเงนในชวต

ทควรม เพอใหสามารถบรรลเปาหมายการเงนได

การเลอกและจดล าดบเปาหมายการเงนจะพจารณาจากปจจยดงตอไปน

1. ความส าคญของเปาหมาย พจารณาวาเปาหมายนนมผลกระทบตอการ

ด ารงชวตหรอไม หากมผล อาจจะจดล าดบใหเปนเปาหมายทจะตองบรรลเปนอนดบแรก เชน

เปาหมายในการเกบเงนเพอจายหนกยอมมความส าคญมากกวาการออมเงนเพอซอ

โทรศพทมอถอใหม เพราะหากไมจายหน กอาจท าใหยอดหนเพมขนเพราะดอกเบย และหาก

เปนเงนกนอกระบบ กมความเสยงทจะถกทวงถามหนอยางโหดราย

2. ความสามารถดานการเงน พจารณาจากการประเมนฐานะการเงนของ

ตนเองวา มความสามารถทจะออมเงนหรอใชจายเงนตามเปาหมายนนหรอไม เชน มเปาหมาย

ทจะซอโทรศพทมอถอ ตเยน ทว และรถยนต แตมรายรบเดอนละ 9,000 บาท ดงนน อาจจะ

ตองเลอกเปาหมายทมความส าคญและอาจจะพอเปนไปไดกอน เชน เลอกซอตเยนใหมแทน

เครองเดมทเสยแลว

ตวอยางการเลอกและจดล าดบเปาหมายการเงน

กรณทมหน... กรณทไมมหน...

1. ปลดหนไปพรอม ๆ กบออมเผอ

ฉกเฉน เพอปองกนการกอหนเพมใน

1. ออมเผอฉกเฉน

2. ออมเพอใชจายในวยชรา

71


กรณเกดเหตฉกเฉน

2. ลดคาใชจายเพอกนเงนไวจายหน

3. ออมเงนเพอใชจายในวยชรา

4. ออมเพอซอของทอยากได

5. ออมเพอลงทน

6. ฯลฯ

3. ออมเพอซอของทอยากได

4. ออมเพอลงทน

5. ฯลฯ

ทงน หากมความสามารถทางการเงนมาก กอาจมหลายเปาหมายพรอม ๆ กนได

แตควรจดสรรเงนใหด เพอไมใหการออมทมากเกนไปสรางความกดดนในการใชชวตดานอน ๆ

เชน ออมเงนจนไมมเงนเพอซออาหารทมประโยชนตอรางกาย หรอออมเงนจนตองไป

เบยดเบยนคนอน

ประเภทของเปาหมายการเงน

เปาหมายการเงนสามารถแบงออกเปน 3 ประเภท ไดแก

1. เปาหมายระยะสน เปนเปาหมายทสามารถบรรลไดในเวลา 1 ป เชน ออม

เงนเผอฉกเฉนใหไดจ านวน 30,000 บาท หรอออมเงนเพอซอโทรศพทมอถอ

2. เปาหมายระยะกลาง เปนเปาหมายทสามารถบรรลไดในระยะเวลา 1 – 3

ป เชน ซอมอเตอรไซค หรอออมเงนเพอดาวนรถยนต

3. เปาหมายระยะยาว เปนเปาหมายทตองใชระยะเวลามากกวา 3 ป

เพอบรรลเปาหมาย เชน ออมเงนเพอดาวนบาน ออมเงนไวใชในยามสงวย

การตงเปาหมายการเงนทดตามหลก SMART

เปาหมายการเงนจะเปนตวก าหนดแผนการเงนเพอใหไปถงจดหมายทตงไว

ดงนน เปาหมายการเงนจะตองชดเจนและสอดคลองกบความสามารถทางการเงน

โดยเปาหมายการเงนทดจะตองมลกษณะดงน

72


S Specific

1. ตองระบใหชดเจนวาจะท าอะไร เพออะไร เชน ตองการ

เกบเงนเพอซอทว

M Measurable

2. ตองวดผลไดโดยก าหนดเปนตวเลข เชน ซอทวราคา

8,400 บาท

A Achievable

3. ตองรวาควรท าอยางไรเพอไปใหถงเปาหมาย เชน

ออมเงนเพมเดอนละ 700 บาท

R Realistic

4. ตองมความเปนไปได ไมใชเรองเพอฝน เชน จรง ๆ แลว

อยากซอทวเครองละ 100,000 บาท แตเกบเงนเพมได

เพยงเดอนละ 700 บาท จงเลอกซอทวราคา 8,400 บาท

แทน

T Time Bound

5. ตองก าหนดระยะเวลาทชดเจน เพอใหวางแผนไดตาม

ก าหนด เชน ตองการซอทวราคา 8,400 บาทใน 1 ป

ตวอยางการตงเปาหมายการเงน

เปาหมาย ด/ไมด เหตผล

ฉนจะเกบเงนใหไดภายในปน ระบไมชดวาตองเกบเงนเพออะไร

ไมสามารถวดผลได เพราะไมไดระบ

จ านวนเงน

ฉนจะซอคฤหาสนราคา 10 ไมมความเปนไปได

73


ลานภายในปหนา

(รายไดเดอนละ 20,000 บาท)

ฉนจะเกบเงน 1,000 บาททก

เดอนเปนระยะเวลา 2 ป เพอ

เปนเงนออมเผอฉกเฉน

เปาหมายชดเจน

วดผลได

สามารถท าส าเรจได

มความเปนได

มระยะเวลาแนชด


การวางแผนการเงน เปนการวางแผนเตรยมเงนและ/หรอจะใชจายอยางไรใน

อนาคตเพอใหบรรลเปาหมายทตงไว โดยจดท าเปนแผนการเงนเพอเปนแนวทางในการปฏบต

ขนตอนการจดท าแผนการเงน

แผนการเงนอาจจดท าไดหลากหลายรปแบบ ขนอยกบความถนดและความชอบ

ของผวางแผน แตควรมขนตอนหลก ๆ ดงน

1. ระบเปาหมายการเงน เพอบอกจดมงหมายของแผนทงหมด โดยจะตอง

เปนไปตามหลกเปาหมายการเงนทด (SMART)

2. ระบจ านวนเงนทตองการเพอใหบรรลเปาหมาย โดยจะตองระบเปนจ านวน

เงนหรอตวเลขใหชดเจนวาตองใชเงนเทาไร

3. ระบระยะเวลาทตองใชเพอใหบรรลเปาหมายการเงน โดยระบเปนจ านวน

วน เดอน หรอป

4. ค านวณจ านวนเงนทตองออมตอเดอน โดยค านวณวาตองออมเงนเดอนละ

เทาไรเพอใหไดจ านวนตามทตองการ สามารถค านวณไดจากน าจ านวนเงนทตองการหารดวย

74


ระยะเวลา (เดอน) กจะท าใหทราบวาควรเกบเงนเดอนละเทาไรเพอใหไดเงนตามจ านวนท

ตองการ

ตวอยาง นาง ก ตองการซอทวราคา 8,400 บาทในอก 12 เดอน

นาง ก จะตองออมเงนเดอนละ = จ านวนเงนทตองการ ÷ ระยะเวลา (เดอน)

= 8,400 ÷ 12

= 700 บาท

ดงนน แผนการออมของนาง ก กคอ จะตองออมเงนเดอนละ 700 บาทเพอให

ไดซอทวมลคา 8,400 บาทในอก 12 เดอนขางหนา

5. จดท าแผนการออม โดยก าหนดแหลงเงนทจะใชเปนเงนออมในแตละเดอน

ซงสามารถท าไดทงการเพมรายรบและลดรายจาย โดยพจารณารายจายจากการบนทกรายรบ -

รายจายวามรายจายไมจ าเปนใดทสามารถลดหรอเลกแลวน ามาเปนเงนออมไดหรอไม เชน

ลดคากาแฟจากทดมทกวนเปนดมวนเวนวน หากกาแฟราคา 30 บาทตอแกว ลดคากาแฟ

จ านวน 15 วน จะไดเงน 450 บาท (30x15)

ตวอยางแผนการเงน

แผนการเงนของ................................

จดท า ณ วนท.................................

เปาหมายการเงน: ซอทว

จ านวนเงนทตองการ: 8,400 บาท

ระยะเวลา: 12 เดอนขางหนา

นาง ก

1 มกราคม 25XX

75


ค านวณจ านวนเงนทตองออมตอเดอน:

……………………………………………………………………………………………………………………………….…

……………………………………………………………………………………………………………………………….…

……………………………………………………………………………………………………………………………….…

……………………………………………………………………………………………………………………………….…

แผนการออม:

1. ลดคากาแฟจากทกวนเหลอวนเวนวน (กาแฟแกวละ 30 บาท

ลด 15 วน) ไดเงน 450 บาท

2. ลดคาหวยจากงวดละ 300 บาท เหลองวดละ 200 บาท

(ลดงวดละ 100 บาท จ านวน 2 งวดตอเดอน) ไดเงน 200 บาท

3. หารายไดเพมโดยรบจางปกผาผนละ 15 บาท จ านวน 4 ผน

ไดเงน 60 บาท

ไดเงนออมรวมตอเดอนเทากบ 710 บาท

การวางแผนการเงนเพอใชจายในยามชรา

วยชราเปนวยทรายไดเรมลดลงหรอบางคนอาจไมมรายไดเลย แตยงคงม

รายจายในชวตประจ าวนอย และอาจมคารกษาพยาบาลทเพมมากขน บางคนโชคดอาจพงพา

ลกหลานได แตบางคนนอกจากลกหลานจะพงพาไมไดแลว ยงตองดแลลกหลานอกตางหาก

การวางแผนเพอใหมเงนใชจายในยามชราจงเปนเรองส าคญ และควรท าตงแตตอนทมรายไดอย


= 8,400 ÷ 12

= 700 บาท

ดงนน นาง ก จะตองออมเงนเดอนละ 700 บาท เปนระยะเวลา 12 เดอน

76


ขนตอนการวางแผนการเงนเพอใชจายในยามชรา

1. ประมาณการอายทคาดวาจะไมมรายไดแลว เชน จะเกษยณตอนอาย

55 ป หรอหากเปนราชการกอาจเปน 60 ป

2. ประมาณการจ านวนปทคาดวาจะมชวตหลงจากทไมมรายไดแลว ซง

คนไทยสวนมากจะมอายยนถง 80 - 90 ป เชน คาดวาจะมอายถง 80 ป จ านวนปทคาดวาจะม

ชวตหลงจากไมมรายไดแลวกจะเทากบ 20 ป

3. ประมาณการคาใชจายทตองใชตอเดอนหลงจากทไมมรายไดแลว เชน

คาดวาจะใชเดอนละ 10,000 บาท แตตองไมลมวาในยามชราแลวอาจมคารกษาพยาบาลดวย

4. ค านวณจ านวนเงนทตองใชหลงจากทไมมรายไดแลว โดยน าคาใชจายท

ตองใชตอเดอนหลงจากทไมมรายไดแลวคณดวย 12 เพอค านวณหาจ านวนเงนทตองใชตอป

หลงจากนนน าตวเลขทไดไปคณกบจ านวนปทคาดวาจะมชวตหลงจากทไมมรายไดแลว กจะได

จ านวนเงนทตองใชในยามชรา

ตวอยาง นาง ก อาย 35 ป คาดวาจะเลกขายของในตลาดตอนอาย 55 ป และคาดวาจะม

อายถง 85 ป ซงปจจบนเธอมคาใชจายเดอนละ 5,000 บาทและคาดวาเมอไมมรายไดแลว เธอ

จะลดราคาใชจายเหลอเดอนละ 4,000 บาท นาง ก ควรมเงนออมเทาไรเพอใหเพยงพอตอ

คาใชจายทจะเกดขนหลงจากทหาเงนไมไดแลว

จ านวนเงนทตองใช = คาใชจายทคาดวาจะใช x 12 x จ านวนปทคาดวาจะมชวต

= 4,000 x 12 x (85 – 55)

= 4,000 x 12 x 30

= 1,440,000 บาท

77


ดงนน หาก นาง ก คาดวาจะมอายถง 85 ป เลกท างานตออาย 55 ป และตองการใช

เงนเดอนละ 4,000 บาท นาง ก ตองมเงนออมเพอใชในยามชราทงหมด 1,440,000 บาท

5. ค านวณจ านวนเงนทตองออมตอเดอน โดยค านวณวา หากตองการ

เงนออมตามขอ 4 ตองออมเงนเดอนละเทาไรเพอใหไดจ านวนตามทตองการ ซงสามารถ

ค านวณไดจากน าจ านวนเงนทตองการหารดวยระยะเวลา (เดอน) กจะท าใหทราบวาควรเกบ

เงนเดอนละเทาไรเพอใหไดเงนตามจ านวนทตองการ

ตวอยาง นาง ก ตองการมเงนออมจ านวน 1,440,000 บาทเพอใชตอนอาย 55 ป ซงปจจบน

นาง ก มอาย 35 ป หมายความวานาง ก มเวลาออมเงนอก 20 ป (อายทคาดวาจะไมมรายได

แลว – อายปจจบน = 55 – 35 = 20) หรอ 240 เดอน นาง ก ควรออมเงนเดอนละเทาไร


= 1,440,000 ÷ 240

= 6,000 บาท

ดงนน แผนการออมของนาง ก กคอ จะตองออมเงนเดอนละ 6,000 บาทเพอให

มเงนไวใชจายยามชราเดอนละ 4,000 บาทจนถงอาย 85 ป

แตหาก นาง ก เรมออมเพอใชจายในยามชราตงแตอาย 25 ป หมายความวา

นาง ก มเวลาออมเงน 30 ป หรอ 360 เดอน นาง ก จะตองออมเงนเดอนละเทาไรเพอใหมเงน

ใชในยามชราตามทคาดการณไว

นาง ก จะตองออมเดอนละ = 1,440,000 ÷ 360

= 4,000 บาท

หาก นาง ก เรมออมตอนอาย 35 ป เธอจะตองออมเงนถงเดอนละ 6,000 บาท

แตหาก นาง ก เรมออมตงแตอาย 25 ป จ านวนเงนทควรออมกจะลดลงเหลอเพยงเดอนละ

4,000 บาท จะเหนไดวา หากเรมออมเรวขน จ านวนเงนทควรออมกจะลดลง ซงท าใหสามารถ

ออมเงนไดงายขนและไมสรางความกดดนใหผออมจนเกนไป

78


ตวอยางแผนการออมเพอใชจายในยามชรา

แผนการออมเพอใชจายในยามชราของ................................

จดท า ณ วนท.................................

เปาหมายการเงน: ออมเงนเพอใชจายในยามชรา

อายในปจจบน 35 ป

อายทคาดวาจะไมมรายไดแลว: 55 ป

อายทคาดวาจะมชวตถง: 85 ป

จ านวนเงนทคาดวาจะใช

หลงจากทไมมรายไดแลว: 4,000 บาทตอเดอน

ค านวณจ านวนเงนทตองออมตอเดอน:

……………………………………………………………………………………………………………………………….…

……………………………………………………………………………………………………………………………….…

……………………………………………………………………………………………………………………………….…

……………………………………………………………………………………………………………………………….…

……………………………………………………………………………………………………………………………….…

นาง ก

1 มกราคม 25XX

= 1,440,000 ÷ 240 = 6,000

= (55 – 35) x 12 = 240 เดอน

ดงนน นาง ก จะตองออมเงนเดอนละ 6,000 บาทเพอใชจายในยามชรา

ระยะเวลาในการออมเงน = (อายทคาดวาจะไมมรายไดแลว – อายปจจบน) x 12 เดอน

จ านวนเงนทตองออมตอเดอน = จ านวนเงนทตองการ ÷ ระยะเวลา (เดอน)

79


ขอควรค านงในการวางแผนเพอใชจายในยามชรา

1. คาใชจายในการด ารงชพ ไมเฉพาะคาอาหาร หรอขาวของเครองใชเทานน

จะตองวางแผนถงคารกษาพยาบาลทอาจเพมสงขนในชวงวยชรา

2. ภาระหน หากยงมหนเหลออยเมอไมมรายไดแลว จะตองวางแผนส าหรบ

การจายหนสวนนน และหากเปนภาระหนทส าคญ เชน บาน กยงตองวางแผนใหรอบคอบ

เพราะหากไมจายหน กอาจไมมบานอยในยามชราได

3. ทอยอาศย บางคนอาจอาศยกบลกหลาน ซงกจะมลกหลานคอยชวยเหลอ

ดแล แตหากตองอาศยทบานพกคนชรา กอาจจะตองวางแผนเรองคาใชจาย เพราะอาจมคาท

พกและคาอ านวยความสะดวกอน ๆ

4. ความชวยเหลอจากลกหลาน หลายคนอาจมลกหลานดแล แตกมบคคลใน

วยชราหลายคนทนอกจากจะพงพาลกหลานไมไดแลว ยงตองคอยชวยเหลอลกหลานอกดวย

หรอบางคนกอยากมมรดกใหลกหลาน จงตองวางแผนการเงนไวใชจายในชวงนนใหด

5. แหลงเงนชวยเหลออน ๆ ส ารวจดวามสวสดการใด ๆ ทชวยแบงเบาภาระ

คาใชจายไดบาง เชน อาจมบ าเหนจ บ านาญ หรอเบยยงชพ

6. ปจจยทสงผลกระทบตอเงนออม เชน เงนเฟอทอาจท าใหมลคาของเงน

ออมลดลง หรอกลโกงของมจฉาชพทอาจมาหลอกเพอเอาเงนไป

กจกรรมทายเรองท 4 การตงเปาหมายและจดท าแผนการเงน


ค านวณจ านวนเงนทตองใชหลงจากทไมมรายได:

……………………………………………………………………………………………………………………………….…

……………………………………………………………………………………………………………………………….…

……………………………………………………………………………………………………………………………….…

……………………………………………………………………………………………………………………………….…

……………………………………………………………………………………………………………………………….…

เงนทตองใชหลงจากทไมมรายไดจ านวน

= 1,440,000 บาท

= จ านวนเงนทคาดวาจะใช x 12 x จ านวนปทคาดวาจะมชวต

= 4,000 x 12 x 30

ดงนน นาง ก จะตองมเงน 1,440,000 บาทเพอใชจายในยามชรา

80


เรองท 5 การออม

การออมเปนสงททกคนคนเคยกนด แตมกจะละเลยทจะท า เพราะตองใช

เวลานานกวาจะเหนผล บางคนมองวาการออมเปนเรองของเดก แตแทจรงแลวการออมเปน

จดเรมตนของความมนคงทางการเงน และเปนเหมอนวรบรษทชวยเหลอเราเมอมปญหาการเงน

ความหมายของการออม

การออมเปนการแบงรายไดสวนหนงในปจจบนไปเกบสะสมไวใชในอนาคต

ซงสามารถท าไดหลายรปแบบ ตงแตการเกบสะสมดวยตนเอง เชน หยอดกระปกออมสน

เกบสะสมไวทบาน ไปจนถงการน าไปฝากไวกบสถาบนการเงน ซงมกอยในรปแบบทมความ

เสยงตอการสญเสยเงนตนต า และไดรบผลตอบแทนไมสงนกเมอเทยบกบการลงทน เชน

การฝากในบญชเงนฝากออมทรพย บญชเงนฝากประจ า การซอสลากออมทรพย

ประโยชนของการออม

การออมอยางสม าเสมอจะท าใหผออมมเงนกอนสะสมเกบไว ซงมประโยชน

หลายประการ เชน

1. ชวยแบงเบาภาระเมอเกดเหตฉกเฉน โดยไมตองกอหนหรอขอความ

ชวยเหลอจากบคคลอน

2. ชวยลดความเสยงทจะมปญหาการเงน เมอมเหตท าใหเงนทมไมพอตอ

คาใชจายทเกดขน กสามารถน าเงนออมออกมาใชกอนได ชวยลดปญหาเงนไมพอใชซงเปน

สาเหตหนงของปญหาการเงนได

3. ชวยท าใหความฝนเปนความจรง เงนออมทมอาจน าไปเปนเงนทนเพอท า

กจการของตนเอง เรยนเพมทกษะ คอมพวเตอร ภาษา หรอปรญญาโท เปนเงนดาวนบาน

ดาวนรถ หรอเพอสรางครอบครว เชน เพอจดงานแตงงาน เพอการศกษาบตร เพอทองเทยวกบ

ครอบครว

81


4. ชวยสรางโอกาสใหมรายไดมากขน เชน น าเงนออมไปซอหน พนธบตร

กองทนรวม หรอน าไปลงทนซอหองแถวใหเชา กมโอกาสทจะท าใหเงนทมอยงอกเงยมากขน

เปาหมายการออม

การออมไมตางจากการท าเรองอนทจะตองมเปาหมายทชดเจน นอกจากจะเปน

ประโยชนในการจดท าแผนการเงนแลว ยงเปนแรงผลกดนในการท าใหส าเรจหรอไมน าเงนออม

ไปใชในเรองอนกอนถงเปาหมาย

เปาหมายการออมสามารถตงไดหลายดานและอาจมหลาย ๆ เปาหมายในเวลา

เดยวกนได ซงเปาหมายการออมทส าคญมดงน

เงนออมเพอใชในยามฉกเฉน เปนเงนทออมไวใชจายหากเกดเรอง

ไมคาดคด เชน อบตเหต เจบปวย หรอรายไดลดกะทนหน ซงควรมเงนออมกอนนอยางนอย

6 เทาของรายจายจ าเปนตอเดอน

เงนออมเผอฉกเฉน = รายจายจ าเปนตอเดอน x 6

ส าหรบผทยงไมเคยมเงนออมเผอฉกเฉน อาจเรมตงเปาหมายท 3 เทาของ

คาใชจายจ าเปนตอเดอนกอน เพอเปนก าลงใจในการออม แลวคอย ๆ ออมเพมไปใหถง

จ านวน 6 เทาของรายจายจ าเปนตอเดอน และหากมเหตใหตองน าเงนออมเผอฉกเฉนออกไปใช

ควรหาเงนมาออมเพอใหเงนกอนนกลบมาอยในระดบเดมโดยเรว

เงนออมเพอใชจายในยามชรา เปนเงนทออมไวใชจายในยามทไมมรายได

แลว หลายคนคดวาเปนเรองไกลตว แตจ านวนเงนทตองใชจายในยามชรานนคอนขางสง

จงออมเงนไวเพอใชจายในยามชราตงแตตอนทยงมรายรบอย

จ านวนเงนทจะตองใชในยามชรา สามารถประมาณการอยางคราว ๆ ไดดงน

82


เงนทควรม = คาใชจายตอเดอนในยามชรา x 12 เดอน x จ านวนปทคาดวาจะมชวตหลงจากทไมมรายได

เงนออมเพอคาใชจายจ าเปนทเปนกอนใหญ การวางแผนลวงหนาจะท าให

ทราบจ านวนเงนทตองใชจายและวางแผนออมเงนไดทนเวลา เชน คาเทอมบตร คาดาวนบาน

คาซอมบาน ซงการวางแผนออมแตเนน ๆ จะท าใหเรามเวลาพอสมควรทจะทยอยออม และ

ท าใหยอดออมตอครง (เชน ตอเดอน) ไมสงเกนก าลง ท าใหออมเงนไดง ายขน และไมสราง

ความรสกกดดนจนเกนไป และเมอถงเวลาทตองจาย คาใชจายนนกจะไมเปนภาระและไมตอง

กเงนเพอคาใชจายเหลานน

ตวอยาง นาง ก ตองจายคาเทอมของลกจ านวน 12,000 บาทในอก 6 เดอนขางหนา

นาง ก กควรออมเงนเดอนละ = จ านวนเงนทตองการใช ÷ ระยะเวลา

= 12,000 ÷ 6

= 2,000 บาท

ดงนน นาง ก ควรออมเงนเดอนละ 2,000 บาทเพอใหมเงนจายคาเทอมลก

จ านวน 12,000 บาทในอก 6 เดอนขางหนา

เปรยบเทยบกบกรณทนาง ก มเวลาเหลอเพยงแค 2 เดอน นาง ก จะตองออม

มากถง 6,000 บาทตอเดอน

เงนออมเพอการลงทน เปนออมเงนเพอน าไปลงทนใหเงนงอกเงย ซงท าได

ตงแตลงทนซอหองแถวหรอเครองมอตาง ๆ เพอใหเชา หรอลงทนในตลาดหลกทรพย ซงการ

ลงทนบางประเภทอาจตองใชเงนกอนในการลงทน และการลงทนมความเสยงตาง ๆ เชน การ

ขาดทน การไดผลตอบแทนนอยกวาทคาดหวง ผลงทนจงควรพจารณาใหรอบคอบกอนตดสนใจ

ลงทน

เงนออมเพอของทอยากได เปนการออมเพอน าเงนไปใชจายในสงทตองการ

เชน ทองเทยว ซอเครองเสยง เครองประดบสวย ๆ ซงสวนมากมกเปนรายจายไมจ าเปน ดงนน

83


จงควรออมเงนกอนซอและไมควรกอหนเพอซอของเหลาน แตควรจะตองตงเปาหมายการออม

เพอซอของเหลานใหชดเจน และหากออมเงนไมครบ กไมควรซอ

เงนออมเพอปลดหน เปนการออมเพอน าเงนทไดไปจายหนเพม เพอลด

จ านวนเงนตนและดอกเบย และท าใหจายหนหมดไดเรวขน

นอกจากน เราควรออมเงนอยางนอย 1 ใน 4 ของรายไดหรอ 25% ของรายได

เมอมรายรบ กควรออมทนทโดยแบงไปตามเปาหมายทตงไววาเปนเงนออมเพออะไร แตส าหรบ

ผทเรมตนออมทรสกกดดนกบการออมเงน 25% ของรายได อาจเรมออมท 10% ของรายได

กอน แลวคอย ๆ ออมเพมขน และควรออมอยางสม าเสมอ

หลกการออมใหส าเรจ

การออมสามารถท าไดหลายวธ ผออมอาจเลอกใชวธการออมทตนเองถนดและ

เหมาะสมกบรายรบ-รายจายของตนเอง แตทงน ควรมหลกการออมดงน

1. ออมกอนใช เมอไดรบเงนมา ควรแบงเงนไปออมไวทนท เพราะหาก

ใชกอนออม สดทายอาจไมเหลอเงนออมตามทตงใจไว

2. แบงเงนเปนสวน ๆ ตามเปาหมายทตองการใช เชน เงนออมเผอฉกเฉน

เงนออมเพอใชจายในยามชรา เงนออมเพอซอของทอยากได และใชเงนตามวตถประสงคนน ๆ

ไมปะปนกน

ทงน ควรเปดบญชส าหรบออมเงนโดยเฉพาะ เพอแยกเงนทตองการออมและ

เงนส าหรบใชจายออกจากกน และอาจเพมความยากในการถอนเงน เชน ไมท าบตรเดบต หรอ

ฝากเงนไวในบญชทจ ากดจ านวนครงในการถอน (ถาถอนเกนจ านวนครงทก าหนดจะถกปรบ)

ยกเวนบญชเงนออมเผอฉกเฉนทจะตองถอนงาย

3. มวนยในการออม โดยใชเทคนคการออมทสนกสนาน ท าไดงาย เพอสราง

แรงจงใจในการออมใหไดตามทตงใจไว เชน

หยอดกระปกกอนออกจากบานวนละ 10 บาท

84


ผกการออมกบพฤตกรรมทชอบท า เชน เลนเกมชวโมงละ 10 บาท

ไดแบงก 50 มาเมอไหร กเกบไวไปหยอดกระปก ไมน ามาใช

ไมชอบพกเหรยญเพราะมนหนก พอไดเหรยญทอนมากหยอดกระปก

ใหหมด

ซอของไมจ าเปนไปเทาไร กใหน าเงนมาออมเทานน เชน ถาซอของไม

จ าเปน 1,000 บาท กตองออมเงนใหได 1,000 บาท

ออมใหพอ ทเหลอใชใหเรยบ คอ การตงเปาหมายวาจะออมเดอนละ

เทาไร แลวน าไปออมหรอลงทนเทาทวางแผนไว เงนทเหลอกใชไดตามสบาย

ตงค าสงหกเงนเดอนอตโนมตไปฝากเขาบญชเงนออมหรอซอหนสหกรณ

ความรเบองตนเกยวกบกองทนการออมแหงชาต (กอช.)

กองทนการออมแหงชาต (กอช.) เปนกองทนส าหรบประชาชนทมอายตงแต

15 – 60 ป ซงไมอยในระบบบ าเหนจบ านาญภาครฐหรอเอกชนหรอกองทนตามกฎหมายอนท

ไดรบเงนสมทบจากรฐหรอนายจาง

หลกการออมเงนของ กอช.

หลกการออมแบงเปน 2 สวน คอ เงนทสมาชกออม และเงนทรฐจายสมทบ

ซงสมาชกทกคนไมจ าเปนตองสงเงนสะสมเขากองทนทกเดอน ในกรณทสงเงนสะสมตอง

ไมต ากวาครงละ 50 บาท สงสดไมเกน 13,200 บาทตอป และรฐจะจายสมทบใหตามชวงอาย

ดงน

ชวงอาย 15 – 30 ป 30 – 50 ป 50 – 60 ป

จ านวนเงน ทจายสมทบ

50% ของเงนสะสม (ไมเกน 600 บาทตอป)


100% ของเงนสะสม (ไมเกน 1,200 บาทตอป)

ทงน หากเดอนใดสมาชกไมสงเงนเขากองทน รฐกจะไมจายสมทบใหเชนกน

85


การไดรบเงนคนของ สมาชก กอช.

1) กรณอายครบ 60 ปบรบรณ (รวมทงสมาชกทมอายตงแต 50 ป

ขนไป เมอครบระยะเวลา 10 ป หรอลาออกเมออายครบ 60 ป) หากค านวณเงนบ านาญได

ตามเกณฑทก าหนด จะไดรบเงนบ านาญตลอดชวต หากไดนอยกวาเกณฑจะไดรบเปนเงนด ารง

ชพเดอนละ 600 บาทจนกวาเงนในบญชจะหมด

2) กรณทพพลภาพกอนอายครบ 60 ป สามารถเลอกไดวาจะรบเงน

ทสมาชกสะสมเองพรอมดอกผลทงจ านวนหรอบางสวน โดยขอรบไดเพยงครงเดยว และเงน

สวนทรฐจายสมทบพรอมดอกผลจะจายเปนเงนบ านาญหลงอายครบ 60 ป หากยงมเงนสะสม

เหลออยในกองทน กจะน ามาค านวณการจายบ านาญดวย

3) กรณลาออกจากกองทน จะไดรบเงนทสมาชกสงสะสมเอง

พรอมดอกผลทงจ านวน แตเงนสวนทรฐสมทบจะตกเปนของกองทน

4) กรณเสยชวต ผรบผลประโยชนทสมาชกแจงชอไวจะไดรบเงน

ในบญชทงหมด

กจกรรมทายเรองท 5 การออม


86

ชดวชาการเงนเพอชวต 1 l หนวยการเรยนรท 3 สนเชอ


สนเชอ


หนเปนสวนหนงในชวตของใครหลาย ๆ คน เพราะมกเปนตวชวยในยามทเกด

ปญหาการเงนฉกเฉน หรอท าใหไดสงทตองการงายขน แตหากขาดความระมดระวงและการ

ไตรตรองทด กอาจสรางปญหาขนได

ดงนน เมอเจอสถานการณทคดวาการกอหนนาจะเปนทางออก กควรคดให

รอบคอบถงความจ าเปนและความสามารถในการช าระหน นอกจากน หนทจะเกดขนนนควร

เปนหนทด คอเปนหนทชวยสรางรายได และเมอพรอมทจะกอหนแลว กควรมความรความ

เขาใจในเรองสนเชอเพอใหสามารถเลอกสนเชอไดตรงตามความตองการ และมวนยทางการเงน

เมอไดรบสนเชอเพอปองกนไมใหหนกลายเปนปญหาในภายหลง หรอหากเมอหนเรมจะกอ

ปญหา กควรหาวธแกไขปญหาหนเพอใหอยกบหนไดอยางมความสข

ตวชวด

1. บอกความหมายของ “หนด” และ “หนพงระวง”

2. วเคราะหความเหมาะสมกอนตดสนใจกอหน

3. บอกวธการปองกนปญหาหน

4. บอกวธการแกไขปญหาหนดวยตนเอง


เรองท 1 การประเมนความเหมาะสมกอนตดสนใจกอหน

เรองท 2 ลกษณะของสนเชอรายยอย

เรองท 3 วธการปองกนปญหาหน

เรองท 4 วธการแกไขปญหาหนดวยตนเอง


87


สอประกอบการเรยนร


2. หนงสอรรอบเรองการเงนของศนยคมครองผใชบรการทางการเงน

ตอน เปนหนอยางเปนสข

3. เวบไซต www.1213.or.th เฟซบกwww.facebook.com/hotline1213

88


เรองท 1 การประเมนความเหมาะสมกอนตดสนใจกอหน

ทามกลางกระแสบรโภคนยม มกมสงทลอตาลอใจใหซอของและใชบรการตาง ๆ

ทงทจ าเปนและไมจ าเปน และยงในปจจบนการเขาถงสนเชอ เพอใหไดเงนมาจบจายใชสอยก

ไมใชเรองยาก หากขาดการไตรตรองทด กอาจท าใหเขาสวงวนของปญหาหนไดโดยไมรตว

หนอาจแบงไดเปน 2 ประเภทตามประโยชนทจะไดรบ ดงน

1. หนด คอ หนทชวยสรางรายไดและสรางความมนคงในอนาคต เชน หนเพอ

การศกษา หนเพอการประกอบอาชพ หนเพอทอยอาศย

2. หนพงระวง คอ หนทเกดจากการน าเงนไปซอของทไมจ าเปนหรอของ

ฟมเฟอย และไมสรางรายไดในอนาคต เชน หน ทเกดจากการซอของใชราคาแพงเกนฐานะ

หนทเกดจากการพนน

ประเมนความเหมาะสมกอนตดสนใจกอหน

กอนทจะเปนหน ควรไตรตรองใหดกอน โดยมหลกในการจดล าดบการตดสนใจ

กอนเปนหน ดงน

1. พจารณาความจ าเปน

1.1 สงทจ าเปน คอ สงทตองใชในการด ารงชวต เชน อาหาร เครองนงหม

ยารกษาโรค และทอยอาศย

1.2 สงทไมจ าเปน คอ สงทหากไมมกยงสามารถด ารงชวตอยตอไปได หรอ

มสงอนทดแทนได เชน ตองการมโทรศพทมอถอรนใหมลาสด ทงทเครองเดมยงใชไดอย

หากเปนสงทไมจ าเปนแตอยากได กควรตงใจเกบเงนใหครบกอนซอแทน

การกอหน แตหากเหนวาเปนสงทจ าเปน ใหพจารณาความเรงดวนเปนล าดบถดไป

2. พจารณาความเรงดวน ไตรตรองดวาสามารถรอไดหรอไม มความเรงดวน

มากนอยแคไหน

89


2.1 หากรอได กคอยวางแผนทยอยเกบเงนจนครบแลวคอยซอ

2.2 หากรอไมได กควรเลอกน าเงนออมเผอฉกเฉนออกมาใชแลวรบเกบเงน

เตมเขาไปใหม หากไมเพยงพอจงคอยกยม

3. ประเมนความสามารถในการช าระหน

นอกจากพจารณาตามความจ าเปน และความเรงดวนแลว ควรตองประเมนความสามารถในการ

ช าระหนดวย โดยภาระหนทตองผอนตอเดอน (หนเกาบวกหนใหม) ไมควรเกน 1 ใน 3

(33%) ของรายไดตอเดอน

ตวอยาง หากมเงนเดอน 9,000 บาท ภาระหนทตองผอนตอเดอนไมควรเกน 3,000 บาท

(9,000 ÷ 3) เพอใหสามารถช าระหนไดโดยไมกระทบกบการใชจายในชวตประจ าวน และท าให

สขภาพจตของตนเองด ไมตองเครยดวาจะมเงนพอใชตลอดทงเดอนหรอไม นอกจากน หากเรา

มหนมากในขณะทภาระคาใชจายในชวตประจ าวนกมมากอยแลว อาจท าใหเรามปญหาการเงน

และตองไปกอหนเพมขนอก

กจกรรมทายเรองท 1 ประเมนความเหมาะสมกอนการตดสนใจกอหน


90


เรองท 2 ลกษณะของสนเชอรายยอย

สนเชอรายยอย เปนสนเชอทสถาบนการเงนใหแกบคคลธรรมดา เพอน าไปใชตามวตถประสงค

ตาง ๆ โดยสวนใหญคอน าไปใชจายซอสนคาและบรการทไมไดน าไปใชประกอบธรกจ ในทนจะ

ขอกลาวถงสนเชอรายยอยและผลตภณฑอน ๆ ทชวยใหผใชบรการไดรบสนคาและบรการกอน

ได โดยยงไมตองจายเงนทงกอนในทนท ดงน

1. สนเชอเพอทอยอาศย

เปนสนเชอทสถาบนการเงนใหเพอน าเงนไปใชในการจดหาทอย

อาศย เชน ซอทดนและสรางทอยอาศย ซอทดนพรอมสงปลกสราง

ตอเตม ซอมแซมทอยอาศย

ลกษณะของสนเชอเพอทอยอาศย

1) วงเงน โดยทวไปสถาบนการเงนจะใหสนเชอประมาณ 80% ของมลคา

หลกประกน

2) อตราดอกเบย สถาบนการเงนแตละแหงจะก าหนดอตราดอกเบยแตกตาง

กน ซงมกจะก าหนดอตราดอกเบยผสมกนระหวางอตราดอกเบยคงทและอตราดอกเบยลอยตว

อตราดอกเบยคงท คอ อตราดอกเบยทก าหนดไวเปนตวเลขคงท แนนอน

อตราดอกเบยลอยตว คอ อตราดอกเบยทเปลยนแปลงไปตามตนทนของ

สถาบนการเงน อตราดอกเบยลอยตวทเหนไดบอย เชน MRR (เอมอารอาร) MLR (เอมแอล

อาร) MOR (เอมโออาร) โดยอกษรยอเหลานมกตามดวยเครองหมายบวก (+) หรอเครองหมาย

ลบ (-) และตวเลขตอทาย

91


ตวอยาง ธนาคารมงมนก าหนดอตราดอกเบยสนเชอเพอทอยอาศย ดงน

- ปท 1 - 3 คดอตราดอกเบย 2.5% ตอป

- ปท 4 เปนตนไป คดอตราดอกเบย MRR - 1% ตอป

หมายความวา ปท 1 - 3 ธนาคารมงมนก าหนดอตราดอกเบยแบบคงท ในขณะท

ปท 4 เปนตนไปก าหนดอตราดอกเบยแบบลอยตว

หากในปท 4 ธนาคารมงมนประกาศอตราดอกเบย MRR ไวท 7% อตราดอกเบยในปท 4 จะ

เทากบ 6% (7% - 1%) หรอหากในปท 5 อตราดอกเบย MRR ก าหนดไวท 6% ใน

ปท 5 อตราดอกเบยจะเทากบ 5% (6% - 1%)

3) วธการคดดอกเบย คดดอกเบยแบบลดตนลดดอก (effective rate) ซงเปน

การคดดอกเบยจากฐานเงนตนทลดลง กลาวคอ เมอเงนตนลดดอกเบยกจะลดลงดวย

4) การผอนช าระ ใหระยะเวลาผอนนานแตไมเกน 30 ป

ขอควรร

1) เงนผอนช าระทจายไป จะน าไปหกดอกเบยกอน ทเหลอจงจะน าไปหก

เงนตน

2) ในชวงทคดอตราดอกเบยเปนแบบลอยตว หากชวงใดอตราดอกเบยปรบ

สงขน จ านวนเงนทจายในงวดนน ๆ อาจถกน าไปหกเปนดอกเบยมากขนและเหลอไปตดเงนตน

นอยลง

3) หากคางช าระหรอช าระคางวดลาชา อาจถกคดดอกเบยในอตราดอกเบยผด

นดช าระหนทสงกวาอตราดอกเบยปกต ซงจะท าใหตองจายดอกเบยเปนจ านวนมาก เพราะ

ธนาคารจะคดดอกเบยจากยอดเงนตนคงคางทงหมด ซงหากลกหนยงคงช าระดวยจ านวนเงน

เทาเดมในงวดถดไป เงนทลกหนช าระเขาไปอาจไมครอบคลมยอดเงนทตองจายทงหมด สงผล

ใหเงนตนไมลดหรอลดนอยมาก

92


2. การเชาซอ (Hire Purchase)

มลกษณะคลายการใหสนเชอ โดยผเชาซอท าสญญากบผใหเชาซอวาจะช าระ

คาสนคาเปนงวด ๆ ตามจ านวนเงนและระยะเวลาทก าหนด โดยระหวางนนผเชาซอสามารถน า

ทรพยสนทเชาซอมาใชงานไดกอน โดยทกรรมสทธในทรพยสนยงเปนของผใหเชาซอจนกวา

จะจายเงนครบตามสญญาจงจะโอนกรรมสทธในทรพยสนนนมาเปนของผเชาซอ เชน การเชา

ซอรถยนตหรอรถจกรยานยนต

ลกษณะของการเชาซอรถ

1) วงเงน กรณใหเชาซอรถใหม

ประมาณ 75 - 80% กรณรถใชแลวจะขนอยกบ

สภาพรถและราคาประเมนรถ

2) ระยะเวลาการผอนช าระ ประมาณ 12 - 72 เดอน

3) อตราดอกเบย สวนใหญจะก าหนดอตราดอกเบยคงทตลอดอายสญญา

4) วธการคดดอกเบย สวนใหญคดดอกเบยแบบเงนตนคงท (flat rate) คอ คด

ดอกเบยจากเงนตนทงจ านวนและระยะเวลาในการผอนช าระทงหมด จากนนผให เชาซอจะน า

ดอกเบยทค านวณไดมารวมกบเงนตน แลวหารดวยจ านวนงวดทจะผอนช าระ ซงเงนทผอน

ช าระจะเทากนทกงวด

ขอควรร

1) หากผเชาซอเคยคางช าระ และงวดตอมาช าระหนไมครอบคลมยอดหน คงคางของงวด

กอน หร อ ไม ครอบคลม ค า ใช จ ายต าง ๆ ท เ ร ยก เก บ อาจส งผลให เ ง น ท ช า ระ

คางวดนนไมพอตดเงนตน และยงคงเปนหนคางช าระซงจะถกคดเบยปรบและคาใชจายในการ

ตดตามทวงถามหนในงวดถดไปไดอก (ตามประมวลกฎหมายแพงและพาณชย มาตรา 329 ระบ

วา หากเงนทลกหนจายเพอช าระหนไมเพยงพอ ใหน าเงนทลกหนช าระนนไปหกคาธรรมเนยม

หรอคาใชจายอน ๆ กอน แลวจงหกดอกเบย ทเหลอจงน าไปหกเงนตน)

93


2) หากผเชาซอตองการช าระคาเชาซอทงหมดเพอปดบญชกอนครบก าหนด ผใหเชาซอตอง

ใหสวนลดแกผเชาซอในอตราไมนอยกวา 50% ของดอกเบยเชาซอทยงไมถงก าหนดช าระ

โดยใหคดค านวณตามมาตรฐานการบญชวาดวยเรองสญญาเชา

3) ผใหเชาซอสามารถบอกเลกสญญาเชาซอได หากผเชาซอผดนดช าระคาเชาซอ 3 งวด

ตดกน อยางไรกด ผใหเชาซอตองมหนงสอบอกกลาวผเชาซอใหช าระหนทคางช าระภายใน 30

วนนบจากวนทผเชาซอไดรบหนงสอ หากเลยก าหนดและผเชาซอยงไมมาช าระ ผใหเชาซอจงจะ

มสทธบอกเลกสญญาและด าเนนการน ารถกลบคนได แตหากผเชาซอไดน าเงนไปช าระครบถวน

ภายในระยะเวลาทผใหเชาซอก าหนดไว ผใหเชาซอไมมสทธทจะยดรถคนจากผเชาซอ

4) การยดรถจะใชก าลงขเขญหรอท ารายรางกายไมได หากมการกระท าดงกลาวใหแจง

ความด าเนนคดทสถานต ารวจ และรองเรยนตาม พ.ร.บ. การทวงถามหน พ.ศ. 2558 ซงม

หนวยงานทมหนาทรบเรองรองเรยน ไดแก กรมการปกครอง สถานต ารวจทองท ส านกงาน

เศรษฐกจการคลง กองบญชาการต ารวจนครบาล ทท าการปกครองจงหวด และทวาการอ าเภอ

ขอควรระวง

กรณมผอางตววาเปนเจาหนาทของสถาบนการเงนหรอบรษททเปนผใหเชาซอรถมาตดตอ ผเชา

ซอควรขอตรวจสอบเอกสารแสดงตนวาเปนผรบมอบอ านาจจรงหรอไม เชน ใบรบมอบ

อ านาจ บตรประจ าตวเจาหนาท และโทรศพทตดตอผใหเชาซอโดยตรงวามการมอบอ านาจให

บคคลตามทกลาวอางมายดรถจรงหรอไมดวย รวมถงตรวจสอบประวตการคางช าระของตนเอง

วาไดเขาสกระบวนการยดรถแลวหรอไม อยางไร

5) หลงจากผใหเชาซอยดรถไปแลว กอนทจะน ารถออกขาย ตองแจงผเชาซอและผค า

ประกน (ถาม) ทราบลวงหนาเปนหนงสอไมนอยกวา 7 วน เพอใหผเชาซอใชสทธซอรถคน

หากผเชาซอไมใชสทธ ผใหเชาซอกจะน าออกประมลขาย

94


- หากขายไดราคามากกวายอดหน ทคางช าระ ผใหเชาซอตองคนเงน

สวนเกนใหแกผเชาซอ

- หากขายไดราคานอยกวายอดหนทคางช าระ ผเชาซอยงตองช าระหน

สวนตางใหแกผใหเชาซอจนครบจ านวน

6) แมวารถจะใหความสะดวกสบายแตกมคาใชจายมากมายตามมา นอกเหนอไปจากคาผอน

รถในแตละเดอน ถายงไมมนใจวาจะรบมอกบคาใชจายไดกควรชะลอการซอรถออกไปกอน

และใชเวลาชวงทยงไมพรอมนเกบเงนดาวนเพมขนเพอจะไดลดภาระคาผอนช าระในอนาคต

3. สนเชอสวนบคคลภายใตการก ากบ

เปนสนเชอสวนบคคลทไมตองใชหลกประกน เปนการใหก

เพอน าไปใชจายเพอการอปโภคบรโภค แตไมรวมถงการให

เชาซอและลสซงรถยนตหรอจกรยานยนต สนเชอเพอ

การศกษา สนเชอเพอการเดนทางไปท างานในตางประเทศ

สนเชอเพอรกษาพยาบาล สนเชอเพอสวสดการพนกงาน

ในปจจบนสนเชอสวนบคคลภายใตการก ากบ ม 3 รปแบบ คอ

1) เชาซอสนคารายชน ผใหบรการสนเชอสวนบคคลจะออกบตรสมาชกให

หรอทมกเรยกกนวา “บตรผอนสนคา” เพอน าไปใชเมอตองการซอสนคาและบรการจากรานคา

รวมรายการ จากนนทยอยช าระคนเปนรายเดอน

พ.ร.บ.

ตอทะเบยน

ประกนภย

คางวด

คาบ ารงรกษา

น ามน

ทางดวน

ลางรถ

95


2) รบเงนสดทงกอนแลวทยอยผอนช าระคนเปนรายเดอน เหมาะกบผ ท

ตองการเงนไปใชจายเปนกอน

3) วงเงนส ารองพรอมใชผานบตรกดเงนสด หลงจากทไดรบอนมตวงเงน

สนเชอแลว ผถอบตรสามารถเบกถอนเงนออกมาใชไดตลอดเวลา

ลกษณะของสนเชอบคคลภายใตการก ากบ

1) คณสมบตผสมคร เปนบคคลทผใหสนเชอพจารณาแลวเหนวามฐานะทาง

การเงนเพยงพอทจะช าระหนได

2) วงเงน ไมเกน 5 เทาของรายไดเฉลยตอเดอน หรอของกระแสเงนสด

หมนเวยนในบญชเงนฝากเฉลยยอนหลงไมนอยกวา 6 เดอน

3) อตราดอกเบย คาปรบ คาบรการ และคาธรรมเนยม รวมกนแลวไมเกน

28% ตอป นอกจากน อาจเรยกเกบคาใชจายอน ๆ ทผประกอบธรกจไดจายให แก

บคคลภายนอก เชน คาใชจายตดตามทวงถามหน

4) วธการคดดอกเบยฯ คดดอกเบยแบบลดตนลดดอก

กอนตดสนใจขอสนเชอสวนบคคลภายใตการก ากบ ควรส ารวจความพรอม

ของตนเองกอน ดงน

- เลอกใชบรการจากสถาบนการเงนหรอบรษททไดรบอนญาต เนองจาก

มขอดหลายประการ ไดแก ไดรบเงนกเตมจ านวน ดอกเบยถกกวาเงนกนอกระบบ และม

หนวยงานทางการก ากบดแล

- ศกษาและเปรยบเทยบขอมลเรองอตราดอกเบย คาปรบ คาบรการ

คาธรรมเนยมตาง ๆ กอนเลอกใชบรการ

- ระมดระวงโฆษณาทระบในท านองวา “ดอกเบยตอเดอนนอยนด”

แตตองดวาอตราดอกเบยดงกลาวใชหนวยอะไร เชน ถาเปนอตราตอเดอน ใหคณ 12 จงจะได

อตราดอกเบยตอป

96


- อยาใชบรการเพยงเพราะตองการของแถม

4. บตรเครดต

เปนบตรอเลกทรอนกสทออกโดยธนาคารพาณชยหรอผประกอบ

ธรกจบตรเครดต (ผออกบตร) เพอใหผบรโภค (ผถอบตร) น าไปใช

ช าระคาสนคาและบรการแทนเงนสด โดยไมตองพกเงนสดจ านวน

มาก หรอท ารายการซอสนคาและบรการแบบออนไลนผาน

อนเทอรเนตได ซงผออกบตรจะจายเงนใหกบรานคาไปกอน และ

ผถอบตรสามารถใชบตรเครดตเบกถอนเงนสดออกมาใชในยาม

ฉกเฉนไดดวย โดยไมเกนวงเงนทผออกบตรก าหนดไว และจะ

ถกเรยกเกบเงนพรอมดอกเบย (ถาม ) จากผออกบตรตาม

ระยะเวลาทก าหนด

ลกษณะส าคญของบตรเครดต

1) คณสมบตผสมคร มรายไดไมนอยกวา 15,000 บาทตอเดอนหรอมเงนฝาก

หรอสนทรพยตามทธนาคารแหงประเทศไทย (ธปท.) ก าหนด

2) วงเงน ไมเกน 5 เทาของรายไดเฉลยตอเดอน

3) อตราดอกเบย คาปรบ คาบรการ และคาธรรมเนยม รวมกนแลวไมเกน

20% ตอป หรอขนกบประเภทเงนฝากหรอสนทรพยตามเกณฑท ธปท. ก าหนด

- หากช าระหนบตรเครดตตรงเวลาและเตมจ านวน จะไดรบระยะเวลา

ปลอดดอกเบยฯ ประมาณ 45 – 55 วน

- หากช าระหนบตรเครดตลาชา ช าระขนต า หรอช าระบางสวน จะถกคด

ดอกเบยฯ

97


- กรณเบกถอนเงนสดดวยบตรเครดตจะไมมชวงเวลาปลอดดอกเบยและ

ถกเรยกเกบคาธรรมเนยมไดอกไมเกน 3% ของจ านวนเงนสดทถอน และภาษมลคาเพม 7%

ของคาธรรมเนยมการเบกถอน

4) วธการคดดอกเบยฯ เปนการคดดอกเบยแบบลดตนลดดอก

ขอควรร ควรช าระเตมจ านวนและตรงเวลา แตหากไมสามารถช าระเตม

จ านวนได กตองช าระหนขนต าไมนอยกวา 10% ของยอดหนคงคางในแตละงวด (ผออกบตรจะ

ก าหนดจ านวนเงนขนต าไวดวย เชน ช าระขนต าไมนอยกวา 10% ของยอดหนคงคางแตตอง

ไมนอยกวา 1,000 บาท)

98


เรองท 3 วธการปองกนปญหาหน

เมอไดรบอนมตสนเชอแลว จะตองปฏบตตนเองใหมวนยทางการเงนอยาง

เครงครด เพอปองกนไมใหหนสรางปญหาใหแกตนเอง ดงน

1. ใชเงนตามวตถประสงคทตงใจขอสนเชอจรง ๆ เชน กมาประกอบอาชพ

กไมแบงเงนไปท าอยางอน เพราะอาจท าใหเหลอเงนไมพอทจะท าในสงทตงใจและมประโยชน

2. จายเงนใหตรงเวลาและตามเงอนไข เพอจะไดไมเสยคาปรบกรณช าระ

ลาชา หรอถกคดคาตดตามทวงถามหน นอกจากน ควรศกษาเงอนไขและคาธรรมเนยมของ

สนเชอนน ๆ ดวย

3. ตรวจสอบความถกตองเมอไดรบใบแจงหนและใบเสรจรบเงน เชน

ยอดเงนถกตองหรอไม หากพบวาไมถกตอง ควรรบแจงเจาหนโดยเรว

4. ช าระทนทเมอมเงนกอน จะชวยลดภาระหนได (แตตองมนใจวาไมเสย

คาปรบหากช าระหนกอนก าหนด หรอถามคาปรบ ตองดกอนวาคมกบดอกเบยทประหยดได

หรอไม)

5. แจงเจาหนใหทราบทกครงเมอมการเปลยนแปลงทอย เพอปองกนการขาด

การตดตอสอสารระหวางกน

6. หากจะกอหนเพมอก อยาลมตรวจสอบภาระหนทตองผอนตอเดอน

ไมควรเกน 1 ใน 3 (33%) ของรายไดตอเดอน เพอใหมนใจวาจะสามารถช าระหนได

หากเกนแลวควรชะลอการกอหนไวกอน

กจกรรมทายเรองท 3 วธการปองกนปญหาหน


99


เรองท 4 วธการแกปญหาหนดวยตนเอง

ในขณะทเรมตนเปนหน มคนจ านวนไมนอยทขาดการวางแผนและการมวนย

ทางการเงน ท าใหไปสรางภาระหนใหม เพมอกเรอย ๆ นานวนเขาภาระหนกเพมขนจน

กลายเปนหนลนพนตว ดงนน หากพบปญหาหนทเรมสรางปญหา กไมควรรอชาทจะจดการหน

กอนทจะสายเกนไป

แนวทางการแกไขปญหาหน

1. ยอมรบวาตนเองเปนหน และมความตงใจทจะแกปญหา

2. ส ารวจภาระหนทงหมด เพอรวบรวมรายละเอยดหนทมทงหมด ซงจะท าให

รวาตนเองมหนอะไรบาง จ านวนเทาไร

3. จดล าดบความส าคญของหนทตองช าระ เมอทราบจ านวนหนทงหมดท

ตนเองมแลว การจดล าดบการปลดหนจะท าใหจดการหนใหหมดไปไดงายขน โดยอาจใชวธ

จดล าดบหนทตองช าระดงน

- ก าจดหนแพงกอน ในกรณทอตราดอกเบยตางกนมาก ใหเลอกจายหน

ทอตราดอกเบยสงกอน เชน หนนอกระบบ เพอปองกนดอกเบยทอาจพอกพนอยางรวดเรว

- จายหนกอนเลกกอน ในกรณ ทหนมอตราดอกเบยเทากนหรอ

ไมแตกตางกนมาก ใหเลอกจายหนทมมลคานอยกอน เพอลดจ านวนรายการหนใหนอยลงเมอ

เหนจ านวนบญชหรอเจาหนลดลงเรอย ๆ กจะมก าลงใจเพมขนในการปลดหนกอนทเหลอตอไป

4. มองหาวธการแกไขปญหาหน ซงหากเปนปญหาหนทไมถงขนลนพนตว

กสามารถปลดหนดวยตนเองได แตหากปญหาหนนนมากเกนจะจดการกควรเจรจากบเจาหน

100


การแกไขปญหาหนดวยตนเอง

ส าหรบผทรวาตนเองมปญหาหน แตยงไมถงขนลนพนตว การปลดหนดวยตนเองจงเปนเรองท

ไมยากเกนไป เรมตนงาย ๆ ดงน

1. ลดรายจาย โดยเรมตนจากการหาขอบกพรองในการใชจายของตนเองกอน

วา ตนเองหมดเงนไปกบคาใชจายอะไรบาง ซงอาจเรมจากการจดบนทกในแตละวน แลวมาดวา

มคาใชจายอะไรทพอจะงดหรอลดลงไดบาง เชน คาหวย คาบหร คากนเลยงสงสรรค เมอลด

คาใชจายได กจะมเงนออมมากขน หรอน าเงนไปจายหนไดมากขน

2. เพมรายได อาจหารายไดเสรม หรอเปลยนงานอดเรกใหกลายเปนรายได

เชน ท าขนมขาย รบสอนพเศษ เมอมรายไดเพมขนจะชวยใหสามารถช าระหนไดเพมขน

3. ส ารวจสนทรพยทม และขายสนทรพยทไมจ าเปนเพอน าเงนไปช าระหน

อยางไรกด หากเปนสนทรพยหรออปกรณในการประกอบอาชพและมความจ าเปนตองใช กไม

ควรจะขาย เพราะจะยงกระทบตอการเพมรายได

4. ตงเปาหมายปลดหน ปลดหนในทนหมายถง มงมนตงใจและเพมความ

พยายามในการใชหนใหหมดโดยเรว แตยงคงช าระหนอน ๆ ตามก าหนดเพอรกษาประวต

เครดตทดเอาไว อยางไรกด อยาน าเงนไปใชหนหมดจนไมมเงนเกบออม เพราะหากมเหตฉกเฉน

ตองใชเงน อาจตองหนกลบไปเปนหนอก จงควรใชหนและออมไปพรอม ๆ กน

5. ตดตามอยางใกลชด วาสามารถท าไดตามเปาหมายหรอไม หากไมเปนไป

ตามแผน อาจหาทางปรบแผนใหสอดคลองกบสถานการณทเกดขน เมอปลดหนไดแลวกไมควร

กลบไปกอหนอกแตหาทางปลดภาระหนกอนอน ๆ ตอไป (ถาม) และสะสมเงนออมใหมมากขน

เพอไวใชในยามจ าเปน

กจกรรมทายเรองท 4 วธการแกปญหาหนดวยตนเอง


101


บญญต 8 ประการ เพอเปนหนอยางเปนสข

1. กอหนเมอจ าเปน ควรเลอกกอหนทด และตองเปนหนทเกดจากความจ าเปน

มากกวาความตองการหรอความอยากได

2. ไมเนนตามกระแส ไมควรเปนหนเพอน าไปซอของฟมเฟอยทไมมความจ าเปนตอการด ารง

ชวตประจ าวน เพราะจะยงท าใหสรางหนเกนความจ าเปน

3. ไมดแนถาภาระหนเกน 1 ใน 3 ของรายไดตอเดอน เมอใดทจะกอหนควรดความสามารถ

ในการผ อนช าระของตนเองด วย โดยภาระผอนหน ท ม อย (ถ าม ) บวกกบภาระ

ผอนหนใหม เมอรวมกนแลวไมควรเกน 1 ใน 3 (33%) ของรายไดตอเดอน

4. อานและถามกอนเซนสญญา ในการท าสญญาเงนก กอนทจะเซนชอในสญญา ตองอาน

สาระส าคญและท าความเขาใจเงอนไขการใหกยม เชน จ านวนเงน ทกยมทงทเปนตวเลขและ

ตวอกษรตองตรงกน ระยะเวลาการก อตราดอกเบย เงอนไขการผดนดช าระหน และเงอนไข

การช าระหน

5. ใชเงนกทไดมาตามวตถประสงค เมอไดสนเชอมากควรใชใหตรงตามวตถประสงคทตงใจไว

ไมน าไปใชนอกลนอกทาง

6. จายตรงตามเวลา การช าระหนลาชาอาจสรางภาระคาใชจายมากเกนไป เชน ดอกเบยหรอ

คาปรบกรณช าระลาชา คาตดตามทวงถามหน

7. ร บ เ จ รจาก อ นหน ท ว ม ล ก หน ท ไ ม ค อ ยม ว น ย เ ช น ผ อ นบ า ง ไ ม ผ อ น บ า ง

ผอนไมตรงก าหนดบาง อาจสงผลใหภาระหนสงขนเรอย ๆ หากมปญหาการช าระหน ควรรบ

เจรจากบเจาหนเพอหาทางออกแกไขปญหา

8. ไมตดบวงหนนอกระบบ เพราะนอกจากดอกเบยสงเกนไปแลว หากไมช าระอาจถกทวงหน

โหดได

102

ชดวชาการเงนเพอชวต 1 l หนวยการเรยนรท 4 สทธและหนาทของผใชบรการทางการเงน


สทธและหนาทของผใชบรการทางการเงน


ผใชบรการทางการเงนมสทธทพงตระหนก 4 ประการเพอใหสามารถเลอกใช

บรการทางการเงนไดอยางเหมาะสมและตรงกบความตองการของตนเอง และยงมหนาททควร

ปฏบตดวยความรบผดชอบอก 5 ประการเพอลดความเสยงและความเสยหายทอาจเกดจากการ

ใชบรการทางการเงน รวมถงรจกบทบาทหนาทของศนยคมครองผใชบรการทางการเงน (ศคง.)

และหนวยงานทรบเรองรองเรยนอน ๆ

ตวชวด

1. บอกสทธของผใชบรการทางการเงน

2. บอกหนาทของผใชบรการทางการเงน

3. บอกบทบาทหนาทของศนยคมครองผใชบรการทางการเงน (ศคง.) และ

หนวยงานทรบเรองรองเรยนอน ๆ

4. บอกขนตอนการรองเรยน

5. บอกหลกการเขยนหนงสอรองเรยน


เรองท 1 สทธของผใชบรการทางการเงน

เรองท 2 หนาทของผใชบรการทางการเงน

เรองท 3 บทบาทศนยคมครองผใชบรการทางการเงน (ศคง.) และหนวยงานท

รบเรองรองเรยนอน ๆ

เรองท 4 ขนตอนการรองเรยนและหลกการเขยนหนงสอรองเรยน


103





ตอน รหนาท รกษาสทธ เขาใจผลตภณฑการเงน


104


เรองท 1 สทธของผใชบรการทางการเงน

ปจจบนผลตภณฑและบรการทางการเงนมความหลากหลาย ซบซอน และ

เปลยนแปลงอยางรวดเรวไปตามพฒนาการทางเทคโนโลย ผใชบรการทางการเงนจงควรศกษา

หาความรเกยวกบผลตภณฑและบรการทางการเงนตาง ๆ รวมทงสทธและหนาทในการเปน

ผใชบรการทางการเงนเพอใหสามารถเลอกใชบรการอยางมนใจ ตรงกบความตองการ ไมเสยสทธ

ทพงได และเปนผใชบรการทางการเงนทท าหนาทไดอยางเหมาะสมและไดรบประโยชนสงสด

โดยผใชบรการทางการเงนมสทธ 4 ประการ ดงน

1. สทธทจะไดรบขอมลทถกตอง (right to be informed) ผใชบรการ

ทางการเงนมสทธทจะไดรบขอมลทถกตองเกยวกบบรการทสนใจ โดยเจาหนาทสถาบนการเงน

ตองอธบายรายละเอยดเกยวกบผลตภณฑและเงอนไขตาง ๆ อยางถกตอง ชดเจน และครบถวน

เพยงพอตอการตดสนใจในการใชบรการ เชน ลกษณะส าคญของผลตภณฑ ผลประโยชนท

คาดวาจะไดรบ ความเสยง คาปรบ คาธรรมเนยม ตลอดจนคาใชจายทเกดขนเมอไมท าตาม

เงอนไข และการใชสอทางการตลาดเพอสงเสรมการขายตองไมชวนเชอเกนจรง ไมท าใหผใชบรการ

เขาใจผด

เมอไดรบขอมลทถกตองและครบถวนแลว ผใชบรการทางการเงนกควร

พจารณา ตรวจสอบ และสอบถามรายละเอยดใหแนใจกอนตดสนใจใชบรการ เพอใหได

ผลตภณฑและบรการทเหมาะสมและตรงความตองการของผใชบรการ

2. สทธทจะเลอกใชผลตภณฑและบรการไดอยางอสระ (right to

choose) เจาหนาทสถาบนการเงนสามารถน าเสนอผลตภณฑและบรการอน ๆ ควบคกบ

ผลตภณฑทผใชบรการทางการเงนตองการ แตผใชบรการทางการเงนควรเลอกผลตภณฑและ

บรการทางการเงนทตองการจรง ๆ เทานน โดยค านงถงความจ าเปน ประโยชนทไดรบ ความ

คมคา รวมถงความสามารถในการรบภาระคาใชจายทเกยวของ หากผใชบรการไมตองการ

ผลตภณฑและบรการทเจาหนาทเสนอขาย กสามารถปฏเสธได

105


3. สทธทจะรองเรยนเพอความเปนธรรม (right to be heard)

หากผใชบรการทางการเงนพบวาตนเองไดรบการปฏบตทไมถกตองหรอถกเอาเปรยบ เชน

ไดรบขอมลทไมถกตอง ไมครบถวน ถกบงคบใหซอผลตภณฑทางการเงนทไมตองการ ถกท าให

เขาใจผดเกยวกบผลตภณฑ ค านวณดอกเบยผด กสามารถรองเรยนไปยงสถาบนการเงนทใช

บรการ และหากยงไมไดรบความเปนธรรม กสามารถรองเรยนไปยงหนวยงานทก ากบดแลได

4. สทธทจะไดรบการพจารณาคาชดเชยหากเกดความเสยหาย (right

to redress) ผใชบรการทางการเงนมสทธไดรบการชดเชยตามความเหมาะสม หากพสจนแลว

วาเปนความผดพลาดของสถาบนการเงน เชน ไมไดปฏบตตามแนวนโยบายทเกยวของกบ

การน าเสนอขอมลหรอการเสนอขายผลตภณฑทางการเงน หรอปฏบตงานทเกยวของกบ

การใหบรการทางการเงนอยางไมเหมาะสม ไมวาจะจงใจหรอประมาทเลนเลอ เปนเหตให

ผใชบรการไดรบความเสยหาย เชน เจาหนาทธนาคารขโมยเงนฝากจากบญช ระบบไมตดเงน

จากบญชท าใหมยอดหนคางช าระ แตผใชบรการทางการเงนจะไมไดรบการชดเชยหากความ

ผดพลาดนนเกดจากผใชบรการเอง เชน ฝากสมดบญชไวกบเจาหนาทธนาคารเพอท ารายการ

แทน โอนเงนจากเครองเอทเอมไปผดบญชหรอใสตวเลขจ านวนเงนผด

กจกรรมทายเรองท 1 สทธของผใชบรการทางการเงน


106


เรองท 2 หนาทของผใชบรการทางการเงน

นอกจากสถาบนการเงนตองใหบรการดวยความรบผดชอบแลว ผใชบรการทาง

การเงนยงม “หนาท” ทควรปฏบตดวยความรบผดชอบเพอลดความเสยงและความเสยหายท

อาจเกดขนจากการใชบรการทางการเงน โดยหนาทของผใชบรการทางการเงนมดงน

1. วางแผนการเงน เพอจดการรายจายใหเหมาะสมกบรายรบ ซงจะท าให

ทราบฐานะทางการเงนของตนเอง และหากมปญหาทางการเงน กจะสามารถมองเหนสญญาณ

และวางแผนรบมอกบปญหาลวงหนาได

2. ตดตามขอมลขาวสารทางการเงนอยางสม าเสมอ เพอใชเปนขอมลใน

การตดสนใจเลอกใชบรการใหเหมาะสมและตรงกบความตองการของตนเอง นอกจากขาวสาร

เกยวกบบรการทางการเงนแลว ภยทางการเงนกเปนสงหนงทผใชบรการทางการเงนไมควร

ละเลย เพราะการตดตามขาวสารจะท าใหเขาใจและรทนรปแบบการหลอกลวงของมจฉาชพ

และสามารถปองกนตวเองจากมจฉาชพได

3. ศกษารายละเอยดและเปรยบเทยบขอมลกอนเลอกใช จะท าใหเขาใจ

ลกษณะของผลตภณฑและบรการ เงอนไขทเกยวของ ผลประโยชนทจะไดรบ ความเสยง และ

ตองไมลมทจะเปรยบเทยบผลตภณฑทสนใจจากหลาย ๆ แหลง เชน สถาบนการเงน ผประกอบ

ธรกจสนเชอทไมใชสถาบนการเงน (non-bank) เพอเลอกสงทเหมาะสมและตรงกบความ

ตองการของตนเองมากทสด เชน สอบถามพนกงาน อานและท าความเขาใจหนงสอชชวนหรอ

เอกสารสรปขอมลส าคญประกอบการเสนอขายผลตภณฑ (fact sheet) เพอเปรยบเทยบ

ผลตภณฑ

รหรอไมวา fact sheet ชวยคณไดอยางไร

fact sheet หรอเอกสารสรปขอมลส าคญของผลตภณฑ คอ ขอมลทสถาบนการเงนจดท าขนเพอเปดเผยใหลกคาไดทราบขอมลเกยวกบผลตภณฑหรอบรการทางการเงนโดยเฉพาะผลตภณฑทางการเงนบางประเภททมความซบซอน เชน สนเชอเพอทอยอาศย

107


บญชเงนฝากแบบขนบนได

มอะไรอยใน fact sheet 1. ลกษณะส าคญของผลตภณฑ เชน ประเภทของผลตภณฑ อตราดอกเบย

วธคดดอกเบย 2. คาบรการหรอคาธรรมเนยมทสถาบนการเงนอาจเรยกเกบจากการซอ

ผลตภณฑหรอใชบรการเหลาน 3. เงอนไขและขอก าหนดทควรทราบ

fact sheet จะเปนตวชวยทท าใหคณรจกผลตภณฑนน ๆ มากขน และยงสามารถใชเปรยบเทยบกบผลตภณฑประเภทเดยวกนของสถาบนการเงนอน ๆ จงชวยใหคณตดสนใจเลอกผลตภณฑไดงาย และตรงกบความตองการดวย

อาน fact sheet ทกครงกอนตดสนใจ เพอประโยชนสงสดของคณเอง

นอกจากน กอนลงนามหรอเซนชอในสญญาท าธรกรรมใด ๆ ผใชบรการทาง

การเงนควรอานรายละเอยดสญญาใหถถวน และตองเขาใจเงอนไขของสญญากอนลงนาม หาก

ไมเขาใจ ใหสอบถามเจาหนาท เพอปองกนปญหาทอาจเกดขนภายหลง

4. ตรวจทานความถกตองของธรกรรมทางการเงนทกครง เพอรกษา

ผลประโยชนของตนเอง โดยเฉพาะอยางยงขอมลทส าคญ เชน ชอบญช เลขทบญช จ านวนเงน

หากพบวาไมถกตอง ควรรบแจงเจาหนาททนท

5. ช าระหนเมอเปนหน กอนกอหนใหดความสามารถในการช าระหนของ

ตนเอง ซงหากมความจ าเปนและสามารถผอนช าระไหว กสามารถกอหนได และเมอเปนหนแลว

ผใชบรการทางการเงนมหนาททจะตองช าระหนนน หากไมช าระหน นอกจากจะท าใหหน

เพมขนเพราะดอกเบยแลว กจะท าใหประวตเครดตเสย และเมอตองการกเงนเพอสงจ าเปนใน

อนาคต อาจถกปฏเสธการขอกได

กจกรรมทายเรองท 2 หนาทของผใชบรการทางการเงน


108


เรองท 3 บทบาทศนยคมครองผใชบรการทางการเงน (ศคง.) และหนวยงานทรบเรอง

รองเรยนอน ๆ

ศนยคมครองผใชบรการทางการเงน (ศคง.)

ธนาคารแหงประเทศไทย (ธปท.) หรอแบงกชาตไดก าหนดใหการคมครอง

ผใชบรการทางการเงนเปนหนงในยทธศาสตรส าคญ โดยจดตงศนยคมครองผใชบรการทางการ

เงน (ศคง.) ขนเมอเดอนมกราคม 2555 เพอใหเปนศนยกลางในการด าเนนงานดานการคมครอง

ผใชบรการทางการเงนอยางเปนระบบ ผานการสงเสรมความรและดแลเรองรองเรยนเกยวกบ

บรการทางการเงน เพอใหสามารถตอบสนองตอความคาดหวงของประชาชนไดดยงขน และเออ

ตอการด าเนนการทสอดประสานกบหนวยงานภายนอกโดยมหนาทหลก 3 ประการ คอ

1. ดแลเรองรองเรยนทเกยวของกบบรการทางการเงนของผใหบรการ

ทางการเงนทอยภายใตการก ากบของ ธปท. (ธนาคารพาณชย บรษทเงนทน บรษท

เครดตฟองซเอร สถาบนการเงนเฉพาะกจ บรษทบตรเครดต บรษทสนเชอสวนบคคลภายใต

การก ากบ บรษทสนเชอรายยอยเพอการประกอบอาชพภายใตการก ากบ (นาโนไฟแนนซ)

ผใหบรการการช าระเงนทางอเลกทรอนกส และผประกอบธรกจปจจยช าระเงนตราตางประเทศ

(เชน การแลกเปลยนเงนตราตางประเทศ) รวมทงบรการทางการเงนอนทแบงกชาตดแล เชน

ธนบตร พนธบตร กฎระเบยบธรกรรมเงนตราตางประเทศ

2. สงเสรมความรเกยวกบบรการทางการเงน เพอใหประชาชนมความร

พนฐานทางการเงนเพยงพอทจะดแลตนเองได ตระหนกถงความส าคญของการวางแผนการเงน

การมวนยทางการเงน เขาใจสทธและหนาทของตนเอง สามารถเลอกใชบรการทางการเงนได

อยางเหมาะสม และรเทาทนเลหเหลยมกลโกง

3. สงเสรมบทบาทหนาทของ ธปท. ในการก ากบดแลใหสถาบนการเงน

ใหบรการแกลกคาอยางเปนธรรม โดยการสงขอมลปญหา ขอรองเรยน ขอเสนอแนะไปยง

หนวยงานทงภายในและภายนอก ธปท. เพอน าไปใชในการก ากบดแลสถาบนการเงนให

ด าเนนการอยางถกตอง เปนธรรม และค านงถงสทธของผใชบรการทางการเงน

109


หนวยงานทรบเรองรองเรยนอน ๆ ส าหรบผลตภณฑและผใหบรการทางการเงนทไมไดอยภายใตการก ากบดแล

ของแบงกชาต ผใชบรการสามารถขอค าแนะน าหรอรองเรยนไดดงน 1. ส านกงานคณะกรรมการก ากบหลกทรพยและตลาดหลกทรพย (ก.ล.ต.)

มหนาทใหค าปรกษา แนะน า รบเรองรองเรยนเกยวกบบรการของบรษทหลกทรพย บรษทหลกทรพยจดการกองทน เชน หนสามญ กองทนรวม สญญาซอขายลวงหนา โทร. 1207

2. ส านกงานคณะกรรมการก ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย (คปภ.) มหนาทใหค าปรกษา แนะน า รบเรองรองเรยนเกยวกบบรการของบรษทประกนภย เชน ประกนชวต ประกนวนาศภย โทร. 1186

3. ส านกงานเศรษฐกจการคลง (สศค.) มหนาทใหค าปรกษา แนะน า รบเรอง รองเรยนเกยวกบการเงนนอกระบบ เชน หนนอกระบบ แชรลกโซ โทร. 1359

4. บรษท ขอมลเครดตแหงชาต จ ากด (เครดตบโร) มหนาทใหค าปรกษา แนะน า รบเรองรองเรยนเกยวกบขอมลประวตเครดต โทร. 0 2643 1250

5. ส านกงานคณะกรรมการคมครองผบรโภค (สคบ.) มหนาทใหค าปรกษา แนะน า รองเรยนเกยวกบสนคาและบรการทวไป เชน การโฆษณาเกนจรง การไมปฏบตตามสญญา โทร. 1166

6. หนวยงานทรบเรองรองเรยนเกยวกบการทวงหนอยางไมเหมาะสม 1) กรมการปกครอง โทร. 0 2356 9660 2) ส านกงานเศรษฐกจการคลง โทร. 1359 3) ทท าการปกครองจงหวด 4) กองบญชาการต ารวจนครบาล โทร. 0 2354 5249 5) สถานต ารวจ 6) ทวาการอ าเภอ

กจกรรมทายเรองท 3 บทบาทศนยคมครองผใชบรการทางการเงน (ศคง.) และหนวยงานทรบเรองรองเรยนอน ๆ (ใหผเรยนไปท ากจกรรมเรองท 3 ทสมดบนทกกจกรรมการเรยนร)

110


เรองท 4 ขนตอนการรองเรยนและหลกการเขยนหนงสอรองเรยน

ขนตอนการรองเรยน

หากไดรบการปฏบตทไมถกตองหรอถกเอาเปรยบจากสถาบนการเงนหรอ

ผใหบรการทางการเงน เชน ไดรบขอมลไมถกตองท าใหเขาใจผดในตวผลตภณฑ ค านวณ

ดอกเบยผด ผใชบรการทางการเงนสามารถรองเรยนไดตามขนตอนดงน

1. รองเรยนทศนยบรการลกคา (call center) ของสถาบนการเงนหรอ

ผใหบรการทางการเงนนน ๆ เพอแจงเรองรองเรยนหรอปญหาทพบ

2. หากไมไดรบการตดตอกลบภายในระยะเวลาการใหบรการมาตรฐาน5

หรอไมไดรบการปฏบตทเหมาะสม สามารถขอรบค าปรกษาหรอรองเรยนไดทศนยคมครอง

ผใชบรการทางการเงน (ศคง.) โทร. 1213 ในวนจนทร - วนศกร ระหวางเวลา 08.30 - 12.00 น.

และ 13.00 - 16.30 น. หรอชองทางอน ๆ ดงน

1) จดหมายอเลกทรอนกส (e-mail) ของ ศคง. [email protected] โดย

กรอกขอมลตามแบบฟอรมใน www.1213.or.th6

2) เวบไซต ศคง. www.1213.or.th

3) รองเรยนดวยตนเอง เพอตดตอขอพบเจาหนาทตามเวลาราชการ

โดยการนดหมายลวงหนา

4) จดหมาย/โทรสาร (fax) ตามทอยหรอหมายเลขโทรสาร ดงน

5 ธนาคารแหงประเทศไทย (ธปท.) โดยศนยคมครองผใชบรการทางการเงน (ศคง.) รวมกบสมาคมธนาคารไทย และสาขาของธนาคารพาณชยตางประเทศทใหบรการลกคาบคคลธรรมดารายยอย รวม 18 ธนาคาร ก าหนดมาตรฐานการใหบรการของแตละธนาคาร (SLA) โดยจดท าเปนตารางแสดงระยะเวลาการใหบรการของธนาคารแตละแหงเผยแพรผานทางเวบไซต ศคง. www.1213.or.th โดยเลอก ขอมลเปรยบเทยบ เลอก SLA 6 สามารถพมพไดจาก www.1213.or.th โดยเลอก เกยวกบ ศคง. เลอก ขอรบค าปรกษาหรอรองเรยน เลอก 04 อเมล

mailto:[email protected]

111


ภาคกลาง

ผอ านวยการ ศนยคมครองผใชบรการทางการเงน ธนาคารแหงประเทศไทย ส านกงานใหญ 273 ถนนสามเสน แขวงวดสามพระยา เขตพระนคร กรงเทพฯ 10200 โทรสาร (fax) 0 2283 6151

ภาคเหนอ

ผอ านวยการอาวโส ธนาคารแหงประเทศไทย ส านกงานภาคเหนอ 68/3 ถนนโชตนา ต าบลชางเผอก อ าเภอเมอง จงหวดเชยงใหม 50300 หมายเลขโทรสาร (fax) 0 5393 1103

ภาคตะวนออก เฉยงเหนอ

ผอ านวยการอาวโส ธนาคารแหงประเทศไทย ส านกงานภาคตะวนออกเฉยงเหนอ 393 ถนนศรจนทร ต าบลในเมอง อ าเภอเมอง จงหวดขอนแกน 40000 หมายเลขโทรสาร (fax) 0 4324 1045

ภาคใต

ผอ านวยการอาวโส

ธนาคารแหงประเทศไทย ส านกงานภาคใต 472 ถนนเพชรเกษม อ าเภอหาดใหญ จงหวดสงขลา 90110 หมายเลขโทรสาร (fax) 0 7423 4701

112


อยางไรกด มเรองรองเรยนทอยนอกเหนอขอบเขตการด าเนนการของ ศคง. เชน

เรองรองเรยนทไมเกยวของกบสถาบนการเงนหรอผประกอบธรกจภายใต

การก ากบดแลของ ธปท.

เรองรองเรยนทศาลมค าวนจฉย ค าสง หรอค าพพากษาเสรจเดดขาดไปแลว หรอ

เรองทอยในระหวางการพจารณาของศาล

เรองทขอให ธปท. ฟองรองคดแทน/ชวยเหลอเงนในการตอสคด/ชวยจดหาหรอ

วาจางทนายความใหผรองเรยน

เรองทขอให ธปท. เรยกรอง/สงการใหสถาบนการเงนหรอผประกอบธรกจภายใต

การก ากบดแลของ ธปท. ชดใชคาเสยหายตามขอพพาททคสญญาผกพนกนทางแพง

เรองทเปนกรณพพาทระหวางพนกงานของสถาบนการเงนหรอผประกอบธรกจ

ภายใตการก ากบดแลของ ธปท. กบสถาบนการเงนหรอผประกอบธรกจขางตน

ทไมเกยวของกบกฎหมายท ธปท. ก ากบดแล

เรองทรองเรยนซ าเรองเดม ซง ธปท. ไดเคยด าเนนการจนผรองเรยนไดรบค าชแจงแลว

หรอเรองรองเรยนทขอโตแยงผลการพจารณาโดยผรองเรยนไมมขอมลใหมเพมเตม/

การด าเนนการทอยในอ านาจหนาทของหนวยงานราชการ/ผก ากบดแลอน

เรองขอความอน เคราะหซ งเปนดลยพนจทางธรกจของสถาบนการเงนหรอ

ผประกอบธรกจภายใตการก ากบดแลของ ธปท. และไมมขอขดตอกฎหมายหรอ

กฎเกณฑหรอแนวนโยบายของ ธปท. เชน การขอปรบปรงโครงสรางหน การขอเพม

วงเงนสนเชอ การขอลด/ยกเวนดอกเบย คาธรรมเนยม หรอคาปรบตาง ๆ

เรองทเปนกรณสมมตและใหพจารณาแสดงความเหนวาถกหรอผด

การขอตรวจสอบขอมลของบคคลอน

การขอขอมลท ธปท. ไมใชเจาของขอมล

113


หลกการเขยนหนงสอรองเรยน

ในการรองเรยน ควรเตรยมเอกสารทเกยวของใหครบถวน เชน เอกสารแสดง

ตวตน (ส าเนาบตรประจ าตวประชาชน/หนงสอเดนทาง) เอกสารประกอบเรองรองเรยน (เชน

ส าเนาใบแจงหน/สญญา) โดยควรด าเนนการ ดงน

เลาเหตการณส าคญโดยมการเรยงล าดบเหตการณ

ใหขอมลทส าคญและจ าเปนใหครบถวน

แจงสงทตองการใหสถาบนการเงนด าเนนการ

แจงขอมลสวนตว เชน ชอ ทอย เบอรโทรศพททสามารถตดตอได

แนบเอกสารทเกยวของใหครบถวน

กจกรรมทายกจกรรมทายเรองท 4 ขนตอนการรองเรยนและหลกการเขยนหนงสอรองเรยน


114

ชดวชาการเงนเพอชวต 1 l หนวยการเรยนรท 5 ภยทางการเงน


ภยทางการเงน


รปแบบการด ารงชวตทเปลยนแปลงไป ท าใหมจฉาชพพฒนาสารพดกลโกงเพอ

หลอกขโมยเงนจากเหยอ โดยมกจบจดออนของเหยอคอ ความกลว ความโลภ และความไมร

มาเปนตวชวย ผใชบรการทางการเงนจงจ าเปนตองรเทาตามทนกลโกงของมจฉาชพ ไมวาจะ

เปนกลโกงทมาในรปแบบของการเงนนอกระบบทมทงหนนอกระบบและแชรลกโซ หรอภยใกล

ตวอน ๆ เพอใหสามารถปองกนตนเองจากภยเหลานได รวมไปถงรจกหนวยงานหรอองคกรทให

ค าปรกษาหากตกเปนเหยอภยทางการเงน

ตวชวด 1. บอกลกษณะของภยทางการเงน 2. บอกวธการปองกนตนเองจากภยทางการเงน 3. บอกวธแกปญหาทเกดจากภยทางการเงน


เรองท 1 หนนอกระบบ

เรองท 2 แชรลกโซ

เรองท 3 ภยใกลตว

เรองท 4 แกงคอลเซนเตอร





ตอน รรอบระวงภย


115


เรองท 1 หนนอกระบบ

เมอจ าเปนตองใชเงน แตไมสามารถขอกเงนจากสถาบนการเงนได หลายคนคงนกถงการกเงน

นอกระบบทไดเงนเรว ไมยงยาก ไมตองมหลกประกนหรอใชบคคลค าประกน จนอาจลมนกถง

เลหเหลยมหรอกลโกงทอาจแฝงมากบการกเงนนอกระบบ

ลกษณะกลโกงหนนอกระบบ

1. ใชตวเลขนอย ๆ เพอจงใจ

นายทนเงนกนอกระบบมกบอกตวเลขนอยเพอจงใจผก ไมวาจะเปนจ านวนเงน

ผอนตองวดหรอดอกเบย เชน กเงน 10 ,000 บาท ใหผอนวนละ 150 บาทเปนระยะเวลา

90 วน แตเมอค านวณแลวตองจายหนคน 13,500 บาทภายใน 3 เดอน ดอกเบยสงถง 35% ตอ

สามเดอน หรอ 140% ตอป

เจาหนบางรายกบอกแคอตราดอกเบย แตไมไดบอกวาเปนอตราดอกเบยตอวน

ตอเดอน หรอตอป เชน เจาหนรายหนงปลอยเงนก 3% ลกหนเหนวาอตราดอกเบยนอยกวา

สถาบนการเงนกแหไปกเงน แตเมอค านวณดอกเบยทงปแลว ลกหนกตกใจ เพราะดอกเบย 3%

นนเปนดอกเบยตอวน ถาคดเปนตอป กสงถง 1,080%

2. ใหเซนเอกสารทไมไดกรอกตวเลข

นอกจากจะใชตวเลขคางวดหรอดอกเบยนอย ๆ ดงดดลกหนแลว เจาหน

บางรายกใหลกหนเซนสญญากยมโดยทยงไมไดกรอกตวเลข ลกหนรายหนงตองใชเงนคนเจาหน

100,000 บาท ทง ๆ ทกเงนมาแค 20,000 บาท เพยงเพราะไปเซนสญญาในเอกสารทยงไมได

กรอกจ านวนเงนก

3. ไมใหลกหนอานเอกสารทตองเซน

เจาหนบางรายไมยอมใหลกหนอานเอกสารทจะตองเซน เชน เจาหนหวงจะ

ยดเอาทดนของลกหนทน ามาค าประกนเงนก จงหลอกวาเปนการท าสญญาจ านอง แตแทจรง

เปนสญญาขายฝาก

116


4. บบใหเซนสญญาเงนกเกนจรง

เจาหนบางรายบบบงคบใหลกหนเซนสญญาเงนกเกนจรง เชน ขอก 10 ,000

บาท แตบงคบใหเซนในเอกสารทเขยนวาขอก 30,000 บาท ลกหนบางรายมความจ าเปนตองใช

เงน กจ าใจเซนสญญานน

5. ท าสญญาขายฝากแทนสญญาจ านอง

เจาหนหลายรายหลอกลกหนใหท าสญญาขายฝากแทนสญญาจ านอง ถงแม

เจาหนจะอางวาเปนการค าประกนเงนกเหมอนกน แตการบงคบหลกประกนตางกน สญญาขาย

ฝากจะท าใหกรรมสทธของบานหรอทดนนนตกเปนของเจาหนตงแตวนทท าสญญา ซงลกหน

จะตองไถบานหรอทดนคนภายในเวลาทก าหนด หากชาเพยงวนเดยว บานหรอทดนนนกจะ

ตกเปนของเจาหนทนท โดยเจาหนไมตองมหนงสอแจงหรอฟองศาลเพอบงคบคด

ดวยเหตนเจาหนนอกระบบบางคนจงบายเบยง หลบหนาลกหนเพอไมใหม

โอกาสไดไถถอนบานหรอทดนนนคนในเวลาทก าหนด หรอไมยอมขยายเวลาไถให (การขยาย

เวลาไถตองท าหลกฐานเปนหนงสอพรอมลงลายมอชอ) โดยเฉพาะบานหรอทดนทอยในท าเลด

และมมลคามากกวายอดหน

6. หลกเลยงใหกโดยตรง

หลายครงทสญญาอ าพรางเงนกถกน ามาใชเพอหลอกลอผทเดอดรอนเรองเงน

เชน ลกหนรายหนงตดตอขอกเงนกบเจาหนนอกระบบจ านวน 20 ,000 บาท เจาหนบงคบให

ลกหนใชบตรผอนสนคาหรอบตรเครดตซอสนคาทก าลงเปนทนยมมลคา 23,000 บาทเพอมา

แลกกบเงนก 20,000 บาท

ลกหนไดเงนมาแค 20,000 บาท แตกลบตองแบกภาระเงนกสงถง 23,000 บาท

กบบรษทบตรผอนสนคาหรอบรษทบตรเครดต และยงมภาระดอกเบยทตองจายอกตางหาก

สวนเจาหนแทบจะไมมความเสยงใดเลย แถมยงไดสนคาในราคาถกอกดวย

117


7. ทวงหนโหด

นอกจากภาระดอกเบยทแสนแพงแลว ลกหนเงนกนอกระบบอาจตองเจอกบ

การทวงหนโหดหากไมช าระตรงตามเวลา ซงเจาหนอาจไมไดแคขหรอประจานใหไดอาย แต

บางรายกถงขนท ารายรางกาย

วธปองกนภยหนนอกระบบ

1. หยดใชเงนเกนตว – ตรวจสอบพฤตกรรมการใชเงนของตนเองโดยการจด

บนทกรายรบ-รายจาย แลววางแผนใชเงนอยางเหมาะสมกบรายไดและความจ าเปน

2. วางแผนการเงนลวงหนา – ค านงถงคาใชจายกอนใหญทอาจเกดขนใน

อนาคต เชน คาเลาเรยนลก แลววางแผนทยอยออมลวงหนา รวมถงออมเงนเผอเหตการณ

ฉกเฉนดวย

3. คดใหดกอนตดสนใจกอหน – ทบทวนดความจ าเปนวาตองใชเงนจรง ๆ

หรอไม และหากตองกจรง ๆ จะสามารถช าระหนไดหรอไม เพราะนอกจากดอกเบยทแสนแพง

แลว อาจตองเจอกบเหตการณทวงหนแบบโหด ๆ อกดวย

4. เลอกกในระบบ – หากจ าเปนตองก ควรเลอกกในระบบดกวา เพราะ

นอกจากจะมหนวยงานภาครฐคอยดแลแลว ยงระบดอกเบยในสญญาชดเจนและเปนธรรมกวา

5. ศกษารายละเอยดผใหก – ดวาผใหกนนนาเชอถอหรอไม มเงอนไขช าระเงน

หรออตราดอกเบยทเอาเปรยบผกเกนไปหรอไม

6. ศกษาวธคดดอกเบย – หนนอกระบบมกคดอตราดอกเบยดวยวธเงนตนคงท

(flat rate) ซงท าใหลกหนตองจายดอกเบยมากกวาการคดดอกเบยแบบลดตนลดดอก

(effective rate) เพราะดอกเบยจะถกคดจากเงนตนทงกอนแมวาจะทยอยจายคนทกเดอน

กตาม

118


7. หากจ าเปนตองกเงนนอกระบบตองใสใจ

ไมเซนสญญาในเอกสารทยงไมไดกรอกขอความหรอวงเงนกไมตรงกบ

ความจรง

ตรวจสอบขอความในสญญาเงนก รวมถงดวาเปนเงอนไขทเราท าไดจรง ๆ

เกบสญญาคฉบบไวกบตวเพอเปนหลกฐานการก

ท าสญญาจ านองแทนการท าสญญาขายฝาก เพราะการขายฝากจะท าให

กรรมสทธตกเปนของเจาหนทนทหากผกไมมาไถคนตามก าหนด

8. ตดตามขาวสารกลโกงเปนประจ า

ท าอยางไรเมอตกเปนเหยอหนนอกระบบ

หากเปนเหยอหนนอกระบบแลว ผกควรหาแหลงเงนกในระบบทมดอกเบย

ถกกวามาช าระคน แตหากไมสามารถกยมในระบบได ผกอาจตองยอมขายทรพยสนบางสวน

เพอน ามาช าระหน เพอแกไขปญหาดอกเบยทเพมขนจนไมสามารถช าระคนได ทงน ลกหนเงนก

นอกระบบสามารถขอรบค าปรกษาไดจากองคกรดงตอไปน

1. ศนยรบแจงการเงนนอกระบบ กระทรวงการคลง โทร. 1359

2. กองบงคบการปราบปรามการกระท าผดเกยวกบการคมครองผบรโภค

ส านกงานต ารวจแหงชาต โทร. 1135

3. สายดวนรฐบาล ส านกนายกรฐมนตร โทร. 1111

4. ส านกงานคมครองสทธและชวยเหลอทางกฎหมายแกประชาชน

ส านกอยการสงสด โทร. 0 2142 2034

5. ศนยชวยเหลอลกหนและประชาชนทไมไดรบความเปนธรรม

กระทรวงยตธรรม โทร. 0 2575 3344

6. ศนยด ารงธรรม กระทรวงมหาดไทย โทร. 1567

119


7. หนวยงานทรบเรองรองเรยนเกยวกบการทวงถามหนไมเหมาะสม ไดแก กรมการปกครอง ส านกงานเศรษฐกจการคลง ทท าการปกครองจงหวด กองบญชาการต ารวจนครบาล สถานต ารวจทองท และทวาการอ าเภอทกแหง

กจกรรมทายเรองท 1 หนนอกระบบ


120


เรองท 2 แชรลกโซ

แชรลกโซเปนภยทางการเงนทอาจสรางความเสยหายไดตงแตเงนจ านวนนอย ๆ จนไปถงเงนหลก

แสนหลกลาน มจฉาชพมกใช “โอกาสรวย” หรอ “สนคาราคาถกมาก” มาหลอกลอใหเหยอรวม

ลงทนหรอซอสนคาแลวเชดเงนหนไป

ลกษณะกลโกงของแชรลกโซในคราบธรกจขายตรง

มจฉาชพจะโฆษณาชวนเชอใหเหยอท าธรกจขายตรงทมผลตอบแทนสง โดยท

เหยอไมตองท าอะไร เพยงแคชกชวนเพอนหรอญาตพนองใหรวมท าธรกจ ไมเนนการขาย สาธต

หรอท าใหสมาชกเขาใจในตวสนคา เมอเหยอเรมสนใจ จะใหเหยอเขารวมฟงสมมนา และ

โนมนาวหรอหลอกลอใหเหยอจายคาสมครสมาชก หรอซอสนคาแรกเขาซงมมลคาทคอนขางสง

(สนคาสวนมากมกไมมคณภาพ) หรออาจใหเหยอซอหนหรอหนวยลงทนโดยไมตองรบสนคาไป

ขาย แลวกรอรบเงนปนผลไดเลย

คาสมครสมาชก คาซอสนคาแรกเขา คาหนหรอคาหนวยลงทนของสมาชกใหมจะ

ถกน ามาจายเปนผลตอบแทนใหกบสมาชกเกา เมอไหรทไมสามารถหาสมาชกใหมได แชรกจะลม

เพราะไมสามารถหาเงนมาจายผลตอบแทนและเงนทลงทนคนสมาชกได

ปจจบนยงมการโฆษณาชกชวนผลงทนผานอนเทอรเนตอกดวย โดยมจฉาชพจะ

หลอกใหเหยอกรอกขอมลสวนตวในอนเทอรเนต แลวตดตอเหยอเพอชกชวนใหเขารวมงาน

สมมนาโดยอางวามบคคลทมชอเสยงเขารวมดวย

วธปองกนภยแชรลกโซ

1. ไมโลภไปกบผลตอบแทนหรอสนคาราคาถกทน ามาหลอกลอ เพราะ

ผลตอบแทนยงสง ยงมความเสยงมากทจะเปนแชรลกโซ

2. ไมกรอกขอมล หรอใหขอมลสวนตวในเวบไซต หรอตอบกลบอเมลท

ไมนาเชอถอ เพราะอาจกลายเปนเหยอแชรลกโซ

121


3. หลกเลยงการเขารวมกจกรรมกบกลมธรกจทไมแนใจ เพราะอาจถก

หวานลอมใหรวมลงทนในธรกจแชรลกโซ

4. อยาเกรงใจจนไมกลาปฏเสธ เมอมคนชกชวนท าธรกจทมลกษณะคลาย

แชรลกโซ เพราะอาจท าใหสญเสยเงนได

5. ศกษาทมาทไปของการลงทนหรอสนคาใหดกอนการลงทน โดยเฉพาะ

ธรกจหรอสนคาทใหผลตอบแทนสงมากในเวลาสน ๆ หรอมราคาถกผดปกต

6. ตดตามขาวสารกลโกงเปนประจ า

ท าอยางไรเมอตกเปนเหยอแชรลกโซ

หากตกเปนเหยอแชรลกโซ ควรรวบรวมเอกสารทเกยวของทงหมด แลวตดตอ

ขอรบค าปรกษาไดท

สวนปองปรามการเงนนอกระบบ

ส านกนโยบายพฒนาระบบการเงนภาคประชาชน

ส านกงานเศรษฐกจการคลง กระทรวงการคลง

ซอยอารยสมพนธ ถนนพระราม 6 สามเสนใน

พญาไท กรงเทพฯ 10400

โทร. 1359

กจกรรมทายเรองท 2 แชรลกโซ


122


เรองท 3 ภยใกลตว

หลายครงทความโลภกลายเปนจดออนทมจฉาชพใชโจมตเหยอ โดยน าผลประโยชนจ านวนมาก

มาหลอกลอ ใหเหยอยอมจายเงนจ านวนหนงใหกอน แลวน าเงนหนไป

ลกษณะกลโกงของภยใกลตว

1. เบยประกนงวดสดทาย

มจฉาชพจะแอบอางเปนพนกงานบรษทประกนชวตตดตอญาตของผตายวา ผตายท าประกน

ชวตไวกบบรษท แตขาดการช าระเบยประกนงวดสดทาย หากญาตจายคาเบยประกนทคางอย

กจะไดรบเงนคนตามกรมธรรมซงเปนจ านวนเงนคอนขางมาก เมอเหยอจายเงนให ผท อางวา

เปนพนกงานบรษทประกนภยกจะหายตวไปพรอมเงนประกนงวดสดทาย

2. ตกทอง/ลอตเตอรปลอม

มจฉาชพจะอางวามทองหรอลอตเตอรรางวลทหนง แตไมมเวลาไปขายหรอ

ขนเงน จงเสนอขายใหเหยอในราคาถก กวาจะรวาเปนทองหรอลอตเตอรปลอม มจฉาชพ

กหายไปพรอมกบเงนทไดไป

วธปองกนจากภยใกลตว

1. ไมโลภ ไมอยากไดเงนรางวลทไมมทมา หากมคนเสนอให ควรสงสยไว

กอนวาอาจเปนภยทางการเงน

2. ไมร จก...ไมให ไมให ทงขอมลสวนตว เชน เลขทบตรประจ าตว

ประชาชน วน/เดอน/ปเกด และขอมลทางการเงน เชน เลขทบญช รหสบตรเอทเอม/บตรเดบต

และไมโอนเงน แมผตดตอจะอางวาเปนหนวยงานราชการหรอสถาบนการเงน

3. ศกษาหาขอมล กอนเซนสญญา ตกลงจายเงน หรอโอนเงนใหใคร

ควรศกษาขอมล เงอนไข ขอตกลง ความนาเชอถอและความนาจะเปนไปไดกอน

4. อางใคร ถามคนนน อางถงใครใหสอบถามคนนน เชน ธนาคารแหง

ประเทศไทย โทร. 1213 หรอ DSI โทร. 1202

123


5. สงสยใหปรกษา ควรหาทปรกษาทไวใจได หรอปรกษาเกยวกบภยทาง

การเงนไดท ศคง. โทร. 1213 และศนยรบแจงการเงนนอกระบบ โทร. 1359

6. ตดตามขาวสารกลโกงเปนประจ า เพอรเทาทนเลหเหลยมกลโกง

รไว...ไมเสยงเปนเหยอ 1. อางหนวยงานราชการไมไดแปลวาเชอถอได มจฉาชพมกอางถง

หนวยงานราชการหรอองคกรขนาดใหญเพอสรางความนาเชอถอ หากมการอางถง ควรสอบถามหนวยงานนนโดยตรง

2. ธรกจทจดทะเบยนแลวไมไดแปลวาไมโกง บางธรกจจดทะเบยนอยางถกตองตามกฎหมายจรง แตไมไดประกอบธรกจตามทขออนญาตไว

3. ไมม “ทางลดรวยทมนอยคนร” หากทางลดนมจรง คงไมมใครอยากบอกคนอนใหร แอบรวยเงยบ ๆ คนเดยวดกวา

4. หวขโมยไมหมนเงนนอย มจฉาชพไมไดมงหวงเงนหลกแสนหลกหมนเทานน มจฉาชพบางกลมมงเงนจ านวนนอยแตหวงหลอกคนจ านวนมาก

5. อยาระวงแคเรองเงน มจฉาชพบางรายกหลอกขอขอมลสวนตวหรอขอมลทใชท าธรกรรมการเงน เพอน าไปท าธรกรรมทางการเงนในนามของเหยอ

6. มจฉาชพไมใชบญชตนเองรบเงนจากเหยอ มจฉาชพบางรายจางคนเปดบญชเพอเปนทรบเงนโอนจากเหยออกรายหนง เพอหนการจบกมของเจาหนาทต ารวจ

รหรอไมวา การรบจางเปดบญชหรอการหลอกใหผอนโอนเงนใหเขาขายฉอโกงประชาชน

ซงเปนหนงในความผดมลฐานตามพระราชบญญตปองกนและปราบปรามการฟอกเงน พ.ศ. 2542 มาตรา 60 ตองระวางโทษจ าคกตงแตหนงปถงสบป หรอปรบตงแตสองหมนบาทถงสองแสนบาท หรอทงจ าทงปรบ ดงนน การเหนแกคาจางเพยงไมกบาทจงอาจท าให คณตองตกเปนผตองหาและไปใชชวตในเรอนจ าได จงไมควรหลงเชอหรอรบจางเปดบญชโดยเดดขาด

กจกรรมทายเรองท 3 ภยใกลตว (ใหผเรยนไปท ากจกรรมเรองท 3 ทสมดบนทกกจกรรมการเรยนร)

124


เรองท 4 แกงคอลเซนเตอร

แกงคอลเซนเตอรมกใชวธสมเบอรโทรศพทเพอโทรไปหาเหยอแลวใชขอความ

อตโนมตสรางความตนเตนหรอตกใจใหแกเหยอ บางครงกแอบอางเปนเจาหนาทหนวยงาน

ตาง ๆ โดยหลอกใหเหยอท ารายการทเครองเอทเอมเปนเมนภาษาองกฤษ อางวาเปนการท า

รายการเพอลางหน หรอหลอกใหเหยอไปโอนเงนใหหนวยงานภาครฐอางวาเพอตรวจสอบ

ลกษณะกลโกงแกงคอลเซนเตอร

1. บญชเงนฝากถกอายดหรอเปนหนบตรเครดต

มจฉาชพจะหลอกเหยอวา บญชเงนฝากถกอายด หรอเปนหนบตรเครดตจ านวน

หนง โดยเรมจากการใชระบบตอบรบอตโนมตแจงเหยอวาจะอายดบญชเงนฝากเนองจาก

เหตการณตาง ๆ เชน เปนหนบตรเครดตหรอกระท าการผดกฎหมาย โดยอาจมเสยงอตโนมต

เชน “คณเปนหนบตรเครดตกบทางธนาคาร กด 0 เพอตดตอพนกงาน” ซงเหยอสวนมากมกจะ

ตกใจและรบกด 0 เพอตดตอพนกงานทนท

หลงจากนนมจฉาชพจะหลอกถามฐานะทางการเงนของเหยอ หากเหยอม

เงนฝากจ านวนไมมากนก มจฉาชพอาจหลอกใหเหยอโอนเงนผานเครองเอทเอมโดยหลอกวา

เปนการท ารายการเพอลางบญชหน

2. บญชเงนฝากพวพนกบการคายาเสพตดหรอการฟอกเงน

แตหากมจฉาชพพบวา เหยอมเงนฝากคอนขางมาก กจะหลอกเหยอใหตกใจวา

บญชเงนฝากนนพวพนกบการคายาเสพตดหรอการฟอกเงน และจะใหเหยอโอนเงนทงหมดผาน

เครองเอทเอม / เครองฝากเงนอตโนมต (CDM หรอ ADM) เพอท าการตรวจสอบกบหนวยงาน

ราชการ ทงน เพอปองกนไมใหเหยอไดมโอกาสสอบถามความจรงจากพนกงานธนาคาร

125


3. เงนคนภาษ

นอกจากจะหลอกใหเหยอตกใจแลว มจฉาชพบางรายกอางวาตนเปนเจาหนาท

สรรพากร หลอกใหเหยอตนเตนดใจวา เหยอไดรบเงนคนคาภาษ แตตองท ารายการยนยน

การรบเงนทเครองเอทเอม และวนนเปนวนสดทายทจะยนยนรบเงนคน หากเลยก าหนดเวลาแลว

เหยอจะไมไดรบเงนคนคาภาษ

ดวยความรบเรงและกลววาจะไมไดเงนคน เหยอกจะรบท าตามทมจฉาชพบอก

โดยไมไดสงเกตวารายการทมจฉาชพใหท าทเครองเอทเอมนน เปนการโอนเงนใหแกมจฉาชพ

4. โชคดไดรบรางวลใหญ

มจฉาชพบางรายกหลอกใหเหยอดใจวา เหยอไดรบรางวลใหญทมมลคาสงจาก

การจบสลากรางวล หรอเปดบรษทใหมจงจบสลากมอบรางวลแกลกคา แตกอนทลกคาจะรบ

รางวล ลกคาจะตองจายคาภาษใหกบทางผแจกรางวลกอน จงจะสามารถสงของรางวลไปให

5. ขอมลสวนตวหาย

มจฉาชพประเภทนจะโทรศพทแอบหลอกถามขอมลสวนตวของเหยอเพอใช

ประกอบการปลอมแปลงเอกสาร หรอใชบรการทางการเงนในนามของเหยอ โดยมจฉาชพจะ

อางวาตนเปนเจาหนาทของสถาบนการเงนทเหยอใชบรการอย แตเกดเหตการณทท าใหขอมล

สวนตวของลกคาสญหาย เชน น าทวม จงขอใหเหยอแจงขอมลสวนตวเพอยนยนความถกตอง

เชน วน/เดอน/ปเกด เลขทบตรประชาชน เลขทบญชเงนฝาก

เมอไดขอมลสวนตวของเหยอแลว มจฉาชพจะน าขอมลเหลานไปแอบอางใช

บรการทางการเงนในนามของเหยอ เชน ขอสนเชอ

6. โอนเงนผด

หากมจฉาชพมขอมลหรอเอกสารสวนตวของเหยอ มจฉาชพอาจใชวธหลอก

เหยอวาโอนเงนผดแลวขอใหเหยอโอนเงนคน โดยเรมจากใชเอกสารและขอมลสวนตวของเหยอ

ตดตอขอสนเชอ เมอไดรบอนมตสนเชอ สถาบนการเงนจะโอนเงนกทไดรบอนมตเขาบญช

126


เงนฝากของเหยอ หลงจากนนมจฉาชพจะโทรศพทไปแจงเหยอวา โอนเงนผดเขาบญชของเหยอ

และขอใหเหยอโอนเงนคนให

เมอเหยอตรวจสอบบญชเงนฝากของตนเองและพบวามเงนโอนเงนเขามาใน

บญชจรง เหยอกรบโอนนนใหแกมจฉาชพทนท โดยไมรวาเงนนนเปนเงนสนเชอทมจฉาชพขอ

ในนามของเหยอ

วธปองกนภยแกงคอลเซนเตอร

1. คดทบทวน วาเรองราวทไดยนมามความเปนไปไดมากนอยแคไหน

เคยท าธรกรรมกบหนวยงานทถกอางถงหรอไม หรอเคยเขารวมชงรางวลกบองคกรไหนจรงหรอ

เปลา

2. ไมร จก ไม คนเคย ไมใหขอมล ทงขอมลสวนตว เชน เลขทบตร

ประชาชนวน/เดอน/ปเกด และขอมลทางการเงน เชน เลขทบญช รหสกดเงน

3. ไมท ารายการทเครองเอทเอมตามค าบอก แมคนทโทรมาจะบอกวาเปน

เจาหนาทของรฐหรอสถาบนการเงน เพราะหนวยงานของรฐและสถาบนการเงนไมมนโยบาย

สอบถามขอมลสวนตวของประชาชนหรอลกคาผานทางโทรศพท

4. ไมโอนเงนคนเอง หากมคนโอนเงนผดเขาบญช ควรสอบถามโดยตรงกบ

สถาบนการเงนถงทมาของเงนดงกลาว หากเปนเงนทโอนผดจรง จะตองใหสถาบนการเงนเปน

ผด าเนนการโอนเงนคนเทานน

5. ตรวจสอบขอมลกอนโอนเงน สอบถามสถาบนการเงนหรอหนวยงาน

ทถกอางถงโดยตรง โดยตดตอฝายบรการลกคา (call center) หรอสาขาของสถาบนการเงน

นน ๆ

ท าอยางไรเมอตกเปนเหยอภยแกงคอลเซนเตอร

1. ตดตอฝายบรการลกคา (call center) ของสถาบนการเงนนน ๆ เพอ

ระงบการโอนและถอนเงน โดยรวบรวมเอกสารทเกยวของเพอเปนขอมลประกอบการขอระงบ

127


การโอนและถอนเงน ทงน แตละสถาบนการเงนมวธปฏบตทแตกตางกน ควรตดตอสอบถาม

ขนตอนจากสถาบนการเงนโดยตรง

2. แจงเบาะแสไปยงกรมสอบสวนคดพเศษ (DSI) เลขท 128 ถนนแจง

วฒนะ แขวงทงสองหอง เขตหลกส กรงเทพฯ 10210 โทร. 1202

กจกรรมทายเรองท 4 แกงคอลเซนเตอร (ใหผเรยนไปท ากจกรรมเรองท 4 ทสมดบนทกกจกรรมการเรยนร)

128

เฉลยแบบทดสอบกอนเรยน-หลงเรยน ชดวชาการเงนเพอชวต 1 l ระดบประถมศกษา

เฉลยแบบทดสอบกอนเรยน

1. ก 2. ง 3. ง 4. ค 5. ค

6. ง 7. ก 8. ก 9. ข 10. ก

11. ง 12. ง 13. ง 14. ก 15. ค

16. ง 17. ข 18. ง 19. ก 20. ง

21. ข 22. ค 23. ข 24. ง 25. ข

26. ข 27. ก 28. ค 29. ง 30. ข

เฉลยแบบทดสอบหลงเรยน

1. ก 2. ง 3. ง 4. ค 5. ค

6. ง 7. ก 8. ก 9. ข 10. ก

11. ง 12. ง 13. ง 14. ก 15. ค

16. ง 17. ข 18. ง 19. ก 20. ง

21. ข 22. ค 23. ข 24. ง 25. ข

26. ข 27. ก 28. ค 29. ง 30. ข

129

เฉลย/แนวตอบกจกรรมทายเรอง ชดวชาการเงนเพอชวต 1 l ระดบประถมศกษา

เฉลย/แนวค าตอบกจกรรมทายเรอง


วาดวยเรองของเงน

กจกรรมทายเรองท 1 ความหมายและประโยชนของเงน

ใหเลอกค าตอบทถกตองทสดเพยงค าตอบเดยว

1. ขอใดตอไปนกลาวถกตอง

ค) ถกทกขอ

2. ขอใดตอไปนเปนการใหยมเงน

ข) สญญาใหเงนสายใจไปช าระหนนอกระบบ โดยสายใจตองคนเงนใหสญญาเดอนหนา

3. ขอใดตอไปนเปนการวางแผนการเงนทดทสด

ก) เมอไดรบคาจาง ใหน าบางสวนไปเกบออม สวนทเหลอจงน ามาใชจาย

130


กจกรรมทายเรองท 2 ประเภทของเงน

กจกรรมท 2.1 จากจดสงเกตบนธนบตรแตละขอตอไปน ใหหาวาเปนการสมผสยกสอง หรอ

พลกเอยง โดยใสค าตอบในชองวางใหถกตอง

สมผส ยกสอง พลกเอยง

1. เนอกระดาษธนบตร สมผส

2. ลายพมพเสนนน สมผส

3. ลายน า ยกสอง

4. แถบสและแถบสเหลยมเคลอนไหวสลบส ยกสอง/พลกเอยง

5. ภาพซอนทบ ยกสอง

6. ตวเลขแฝง พลกเอยง

7. หมกพมพพเศษสลบส พลกเอยง

131


กจกรรมท 2.2 ใหน าชอสกลเงนดานขวามอมาใสหลงชอประเทศใหสมพนธกน

1. มาเลเซย รงกต

2. ฟลปปนส เปโซ

3. สงคโปร ดอลลารสงคโปร

4. เมยนมา จต

5. บรไน ดอลลารบรไน

6. กมพชา เรยล

7. ลาว กบ

8. เวยดนาม ดอง

9. ไทย บาท

10. อนโดนเซย รเปยห

132


กจกรรมทายเรองท 3 การฝากเงน และการประกนภย

กจกรรมท 3.1 ใหใสประเภทบญชเงนฝากใหมความสมพนธกบลกษณะบญชเงนฝาก

เงนฝาก

ออมทรพย

เงนฝาก

ประจ าปลอดภาษ

เงนฝาก

แบบขนบนได

เงนฝาก

ประจ าทวไป

ลกษณะบญชเงนฝาก ประเภทของบญชเงนฝาก

ตองฝากตอเนองในจ านวนทเทากนทก ๆ เดอน เดอนละ 1 ครง เปนเวลาไมนอยกวา 24 เดอน

เปนบญชเงนฝากประจ าทไดรบยกเวนภาษ แตเปดไดเพยงบญชเดยว

เงนฝากประจ าปลอดภาษ

ตองฝากใหครบตามระยะเวลาทก าหนด เชน 3 เดอน 6 เดอน 12 เดอน

เสยภาษหก ณ ทจาย 15%

เงนฝากประจ าทวไป

เหมาะกบการใชเปนบญชเพอรบเงนเดอน/คาจาง

สามารถฝากหรอถอนเงนเมอใดกได

ไมตองเสยภาษ ณ ทจาย 15% ของดอกเบยทไดรบ ถาดอกเบยรบไมเกน 20,000 บาท (รวมรบจากทกสถาบนการเงนใน 1 ป)

เงนฝากออมทรพย

ก าหนดอตราดอกเบยในแตละชวงเวลาการฝาก ไมเทากน โดยอตราดอกเบยจะคอย ๆ เพมสงขน ในแตละชวง สวนใหญเดอนสดทายอตราดอกเบย จะสงทสด

มกเสยภาษ ณ ทจาย 15%

เงนฝากแบบขนบนได

133


กจกรรมท 3.2 ใหเลอกค าตอบทถกตองทสดเพยงค าตอบเดยว

1. ขอใดตอไปนกลาวถงดอกเบยเงนฝากถกตอง


2. ขอใดตอไปนไมไดรบการคมครองเงนฝากจากสถาบนคมครองเงนฝาก

ก) พนธบตรรฐบาล

3. ขอใดตอไปนไดรบการคมครองเงนฝากจากสถาบนคมครองเงนฝาก

ค) เงนฝากประจ า

4. สถาบนการเงนใดตอไปนอยภายใตการคมครองของสถาบนคมครองเงนฝาก

ข) ธนาคารพาณชย

5. ขอใดตอไปนกลาวถกตองเกยวกบสถาบนคมครองเงนฝาก

ก) สถาบนคมครองเงนฝาก มหนาทจายเงนคนผฝากเงนในวงเงนและระยะเวลา

ทกฎหมายก าหนด ในกรณทสถาบนการเงนทอยภายใตการคมครองถกปดกจการ


ก) การท าประกนภยเปนการโอนความเสยงในอนาคตไปใหผรบประกนภย

7. ขอใดตอไปนเปนลกษณะส าคญของกรมธรรมประกนภยส าหรบรายยอย


8. กรมธรรมประกนภยประเภทใดทจายเบยประกนภยนอยทสด

ก) กรมธรรมประกนภย 200 ส าหรบรายยอย

9. ปตท างานโรงงานมรายไดนอย และมภาระเลยงดลก 1 คน กรมธรรมประกนภยชนดใด

ทเหมาะกบปต

ก) กรมธรรมประกนภย 200 ส าหรบรายยอย

134


10. มานะปลกขาว ตองการท าประกนภยเพอคมครองความเสยหายหากเกดภยน าทวม

มานะควรท ากรมธรรมประกนภยชนดใด

ค) กรมธรรมประกนภยขาวนาป

กจกรรมทายเรองท 4 การช าระเงนทางอเลกทรอนกส

ใหเลอกค าตอบทถกตองทสดเพยงค าตอบเดยว

1. ขอใดตอไปนเปนการช าระเงนทางอเลกทรอนกส


2. ขอใดคอประโยชนของการช าระเงนทางอเลกทรอนกสทมตอประชาชน


3. ขอใดตอไปน คอบตรทสามารถฝาก/ถอน/โอน/ช าระเงน/สอบถามยอดทเครองเอทเอม

ก) บตรเอทเอม

4. ขอใดตอไปน คอบตรทสามารถใชท าธรกรรมทางการเงน เชน ฝาก/ถอน/โอน/ช าระเงน/

สอบถามยอดทเครองเอทเอม และใชซอสนคาทรานคาหรอจดขายทรบบตร โดยจะตดเงน

ออกจากบญชทนท

ก) บตรเดบต


ก) การใชจายผานบตรเดบตเปนการใชเงนของเราทมอยในบญช จงไมสรางภาระหน

135


กจกรรมทายเรองท 5 ระบบสถาบนการเงนของประเทศไทย

กจกรรมท 5.1 ใหท าเครองหมาย หนาชอผใหบรการทางการเงนทอยภายใตการก ากบ

ดแลของธนาคารแหงประเทศไทย

บรษทประกนวนาศภย ผประกอบธรกจบตรเครดต

บรษทหลกทรพย

ธนาคารพาณชย บรษทบรหารสนทรพย บรษทประกนชวต

ธนาคารพาณชยเพอ รายยอย

ทปรกษาทางการเงน ผประกอบธรกจสนเชอเพอการประกอบอาชพภายใตการก ากบ

สถาบนการเงน เฉพาะกจ

บรษทหลกทรพยจดการกองทน

ผใหบรการการช าระเงน ทางอเลกทรอนกส

สาขาของธนาคารพาณชยตางประเทศ

คนกลางประกนภย

136


กจกรรมท 5.2 ใหท าเครองหมาย หนาขอหากเหนวาถกตอง และท าเครองหมาย X

หนาขอ หากเหนวาไมถกตอง

1. ธนาคารพาณชยท าหนาทใหบรการรบฝากเงนและใหกยม

2. ธนาคารแหงประเทศไทยมหนาทดแลอตราเงนเฟอ อตราดอกเบย อตรา

แลกเปลยน และก ากบดแลสถาบนการเงน

3. ผประกอบธรกจธนาคารพาณชยตองไดรบอนญาตใหประกอบธรกจ

4. สถาบนการเงนเฉพาะกจ หมายถง สถาบนการเงนของรฐทมกฎหมายเฉพาะ

จดตงขน

X 5. ธนาคารพาณชยเพอรายยอยใหบรการดานเงนตราตางประเทศดวย

6. ธนาคารออมสนเปนสถาบนการเงนเฉพาะกจทรบฝากเงนและใหสนเชอ

7. ธนาคารพาณชยเพอรายยอยประกอบธรกจเชนเดยวกบธนาคารพาณชย

แตไมไดรบอนญาตใหประกอบธรกจทมความซบซอนและมความเสยงสง

8. บรษทเครดตฟองซเอรสามารถใหกยมเงนโดยวธรบจ านองอสงหารมทรพย

9. ธนาคารพาณชยเพอรายยอยมวตถประสงคหลกเพอใหบรการแกประชาชน

รายยอย

X 10. ธนาคารแหงประเทศไทยใหบรการกยมเงนแกประชาชนทวไป

137




กจกรรมทายเรองท 1 การวางแผนการเงน

กจกรรมท 1.1 ตอบค าถามตอไปน

1. ใชตวเลอกดงตอไปน เตมค าตอบทถกตองลงในชองวาง

ตอบ

1) ก. วยเดก เปนวยทยงไมมรายได และเหมาะแกการบมเพาะนสย

การใชจายอยางสมเหตสมผล ใหรจกคาของเงน เกบออม วางแผนใชจายเงน

2) ข. วยท างาน เปนวยทเรมมรายไดเปนของตนเอง มอสระในการ

ใชจาย ควรวางแผนการใชจายใหด ควรวางแผนการใชจายไมใหเกนรายได

ทมอย ระมดระวงการกอหน และควรเรมวางแผนการออมโดยก าหนดเปาหมาย

การออมใหชดเจน

3) ค. วยสรางครอบครว เปนวยทรายไดเพมขนขณะเดยวกนรายจาย

กเพมขนเชนกน ตองรบผดชอบสมาชกในครอบครว และอาจมภาระหนทตอง

จาย ตองวางแผนการเงนอยางรดกม ใชจายไมใหเกนงบ และควรวางแผน

การเงนเพอการศกษาบตร รวมทงลงมอท าตามแผนการเงนเพอใชจายในวยชรา

อยางจรงจง

4) ง. วยชรา เปนวยทรายไดลดลงหรอไมมรายไดเลย แตรายจาย

ในชวตประจ าวนยงมอย และอาจมคารกษาพยาบาลเพม ควรวางแผนใชจายให

ไมเกนเงนทมอย แตทางทดควรออมเงนเพอใชในยามชราตงแตยงหนมสาว

2. ใชขอมลตอไปน เรยงล าดบการวางแผนการเงนลงในชองวาง

ตอบ

ขนตอนท 1: ค. ประเมนฐานะการเงนของตนเอง

ขนตอนท 2: ก. ตงเปาหมายการเงน

138


ขนตอนท 3: ง. จดท าแผนการเงน

ขนตอนท 4: ข. ปฏบตตามแผนอยางเครงครด

ขนตอนท 5: จ. ตรวจสอบและปรบแผน

กจกรรมทายเรองท 2 การประเมนฐานะการเงนของตนเอง


1. เราสามารถประเมนฐานะการเงนของตนเองในดานใดไดบาง ใหอธบาย

ตอบ

1) การประเมนฐานะการเงน (ภาพรวม) สามารถประเมนฐานะการเงนโดย

ค านวณหาความมงคงสทธ ซงกคอ มลคาทเหลออยหลงจากทน าทรพยสนทงหมดลบดวยหนสน

ทงหมด ความมงคงสทธจะบอกฐานะทแทจรงของเราวามสนทรพยทเปนของเราจรง ๆ เทาไร

2) การประเมนดานหน สามารถประเมนไดจากอตราสวนภาระหนตอ

รายไดตอเดอน ซงเปนสดสวนการช าระหนตอรายได สามารถค านวณไดจากน าจ านวนหนทตอง

จายตอเดอนหารดวยจ านวนรายไดทไดรบในแตละเดอน ผลลพธทไดจะบอกวา เราจายหนไป

เปนสดสวนเทาไร

3) การประเมนดานการออม สามารถประเมนได 2 สวน ไดแก อตราสวน

เงนออมตอรายได และจ านวนเงนออมเผอฉกเฉน

- อตราสวนเงนออมตอรายไดตอเดอน เปนการประเมนสดสวนของเงน

ทออมในแตละเดอนตอรายไดตอเดอน โดยสามารถค านวณไดจากน าจ านวนเงนทออมตอเดอน

139


หารดวยจ านวนรายไดทไดรบในแตละเดอน ผลลพธทไดจะบอกวา เราน ารายไดทมไปเปนเงน

ออมเปนสดสวนเทาไร

อตราสวนเงนออมตอรายไดควรมอยางนอย 25% หรอ 1 ใน 4 ของรายได

จะท าใหมเงนออมเพอซอของทอยากได หรอไวใชจายในอนาคต แตหากมอตราสวนเงนออมตอ

รายไดนอยกวา 25% หรอไมออมเงนเลย กอาจเรมจากการออมทละนด แลวคอยเพมจ านวน

เงนออมขนเรอย ๆ เพอไมใหสรางความรสกกดดนในการออมมากจนเกนไป

4) จ านวนเงนออมเผอฉกเฉน เปนเงนออมทเกบไวใชยามจ าเปน เมอเกด

เหตการณไมคาดฝนหรอเหตการณทเกดขนอยางกะทนหนและตองใชเงนจ านวนมาก เชน

เจบปวยหรออบตเหตทตองรกษาตวในโรงพยาบาล รายไดลดกะทนหน หรอตกงาน ซงจ านวน

เงนออมเผอฉกเฉนควรมอยางนอย 6 เทาของรายจายจ าเปนตอเดอน

5) การประเมนดานรายรบ-รายจาย สามารถประเมนไดจากการบนทก

รายรบ-รายจาย แลวสงเกตดวาในแตละเดอนมรายรบ-รายจายอะไรบาง

กจกรรมท 2.2 ใหค านวณความมงคงสทธของตนเอง

ตอบ ความมงคงสทธจะบอกฐานะทแทจรงของเราวามสนทรพยทเปนของเราจรง ๆ

เทาไร

140


กจกรรมท 2.3 ใหประเมนฐานะการเงนของตนเอง

1. ประเมนดานหน พรอมอธบายความหมายอตราสวนภาระหนตอรายไดของตนเอง

ตอบ ผลลพธทไดจะบอกวาเราจายหนเปนสดสวนเทาไร

2. ประเมนดานการออม พรอมอธบายความหมายอตราสวนเงนออมตอรายไดของ

ตนเอง

1) อตราสวนเงนออมตอรายได

ตอบ ผลลพธทไดจะบอกวา เราน ารายไดทมไปเปนเงนออมเปนสดสวนเทาไร

2) ใหค านวณจ านวนเงนออมเผอฉกเฉนทควรมของตนเอง

ตอบ สามารถค านวณไดจากน าคาใชจายจ าเปนตอเดอน x 6

กจกรรมทายเรองท 3 การบนทกรายรบ-รายจาย


1. ใหเตมค าลงในชองวาง

ตอบ

1) รายจายจ าเปน หมายถง รายจายทจะตองจาย ไมสามารถตดออกได

เพราะเปนคาใชจายทส าคญส าหรบชวต เชน คาอาหาร คาผอนหรอเชาทอย

อาศย คาใชจายในการเดนทางไปท างาน คารกษาพยาบาล คาเทอม

2) รายจายไมจ าเปน หมายถง รายจายทไมมบทบาทส าคญตอชวต

จะจายหรอไมจายกยงสามารถมชวตอยได เปนแคเพยงความตองการ เชน

คาอปกรณแตงรถ คาหวย คาเสอผาทซอมาเพยงเพราะวาเหนวาสวยดแตไมได

ใช คาเหลา คาบหร

141


2. ใหเรยงล าดบขนตอนของการจดท าบนทกรายรบ-รายจายลงในชองวาง

ตอบ

ขนตอนท 1: ค. ก าหนดระยะเวลาทจะบนทก

ขนตอนท 2: ง. เลอกสมดทจะใชเปนสมดบนทกรายรบ-รายจาย

ขนตอนท 3: ข. จดรายรบและรายจายทกครง

ขนตอนท 4: ก. รวมยอดเงนเพอวเคราะห

3. ท าเครองหมาย หนาขอทเปนสวนประกอบทส าคญของบนทกรายรบ-รายจาย

และท าเครองหมาย หนาขอทไมใชสวนประกอบทส าคญของบนทกรายรบ -

รายจาย

ตอบ

1) การบนทกรายรบ-รายจาย

2) การค านวณอตราสวนหนสนตอรายได

3) การวเคราะหรายรบ-รายจาย

4) การประเมนฐานะการเงน

5) การสรปรายรบ-รายจาย

4. การจดท าบนทกรายรบ-รายจายมประโยชนอยางไร

ตอบ 1) ท าใหรพฤตกรรมการใชจายทอาจท าใหเกดปญหาเงนไมพอใช การบนทก รายจายทเกดขนทกครง จะท าใหทราบวาใชจายเงนไปกบสงใดบาง เชน จาย คาสงสรรคหรอคาเหลาเดอนละ 2,000 บาท (1 ปกเปนเงน 24,000 บาท) ซอหวยงวดละ 1,000 บาท (แตในระยะเวลา 2 ป ถกรางวลแค 1 ครง ไดเงนรางวลนอยกวาคาหวยทเสยไป) เมอทราบวาเงนหายไปไหน กสามารถวางแผนใหมเงนพอใชได เชน ลดคาเหลาเหลอเดอนละ 1,000 บาท (กจะไดเงนเกบปละ 12,000 บาท) หรองดเหลาไปเลย เลกซอหวยเดอนละ 1,000 บาทแลวน าเงนมาออมแทน (สนปกเหมอนถกรางวล 24,000 บาท 4 ปกมเงนเกบเกอบแสน)

142


2) ท าใหสามารถวางแผนการเงนทเหมาะสมกบพฤตกรรมของตนเองได การบนทกจะท าใหทราบลกษณะของรายรบและรายจายวามความถแคไหน จ านวนเทาไร ซงขอมลเหลานจะเปนประโยชนตอการวางแผนจดสรรเงนทไดรบ ใหมพรอมและเพยงพอตอรายจายทเกดขนในแตละเดอน และหากพบวารายรบไมเพยงพอกบรายจาย กสามารถวางแผนลดรายจายหรอหารายไดเพมได

3) ท าใหเหนสญญาณของปญหาทางการเงนและสามารถวางแผนแกไขได การบนทกรายรบ-รายจายเปนประจ า จะท าใหทราบทนทหากมสญญาณของปญหาการเงน เชน มรายจายเกนรายรบตดตอกนหลายเดอนจนตองกอหน (เงนไมพอใชอยแลว พอกอหนเพมกไมมเงนจายหน) ตองจายหนมากกวา 1 ใน 3 ของรายรบ (อาจท าใหไมมเงนเหลอไวใชจายอน ๆ จนตองกอหนเพม หนกมมากอยแลว กยงเพมมากขนจนเงนไมพอจาย) ไมมเงนออมเลย (เมอมความจ าเปนตองใชเงนกอน กตองกอหน) และเมอทราบสญญาณของปญหา กจะสามารถวางแผนแกไขกอนทจะกลายเปนปญหาใหญโต

5. จากหลกการจดล าดบความส าคญของรายจาย ควรท าอยางไรกบรายจายตอไปน 1) รายจายจ าเปนและไมสามารถรอได ใหจายกอน 2) รายจายจ าเปนแตสามารถรอได ใหออมเงนเพอจาย 3) รายจายไมจ าเปน ใหพยายามตดใจ หากท าไมได ใหออมเงนซอ

143


กจกรรมท 3.2 ใหจดท าบนทกรายรบ-รายจายตามขนตอนการจดท าบนทกรายรบ-จายเปน

ระยะเวลา 1 เดอน แลววเคราะหดงน

1. สรปรายรบ-รายจาย

ตอบ หากผลลพธทไดเปนบวก แสดงวามการใชจายนอยกวารายรบทมอย จงยง

มเงนเหลอตามจ านวนทค านวณได และเมอพบวาเงนเหลอ กควรวางแผนจดสรรวาจะน าเงนนน

ไปท าอะไร เชน น าไปเปนเงนออมเพมเตมจากทออมไปแลวเมอมรายไดเขามา น าไปบรจาค

หรอตงเปนเงนออมอกกอนหนงเพอน าเงนไปลงทน

หากผลลพธตดลบ แสดงวามการใชเงนเกนรายรบทมอยตามจ านวนท

ตดลบ จงตองหาสาเหตของการใชเงนเกน เชน อาจมคาใชจายบางประเภทมากเกนไปหรอ

มากกวาปกต ดงนน จะตองวางแผนลดรายจาย โดยเรมพจารณาจาก “รายจายไมจ าเปน” วาม

รายการใดทสามารถลดได หรอพจารณาจาก “รายจายจ าเปน” วามรายจายทไมจ าเปน

แอบแฝงอยหรอไม

2. วเคราะหรายรบ-รายจาย

ตอบ

1) รายรบ ใหพจารณาถงจ านวนและความถของรายรบ เชน รายวน รายสปดาห รายเดอน เพอเปนแนวทางในการวางแผนใชเงนวา เงนทไดรบนนจะตองใชอกกวน จงจะไดรบเงนรอบใหม หากมคาใชจายเกดขนในวนทยงไมไดรบเงน จะน าเงนสวนไหนออกมาใชจาย และหากจ าเปนตองหารายไดเพม จะหารายไดเพมจากแหลงใด

2) เงนออม ใหพจารณาถงจ านวนและความถของการออม เชน ออมทกวน วนละ 20 บาท หรอออมสปดาหละครง ครงละ 500 บาท หรอเดอนละครง ครงละ 2,500 บาท ซงจะท าใหทราบความสามารถในการออมวา สามารถออมไดเทาไร และสามารถออมไดทกวน สปดาหละครง หรอเดอนละครง โดยขอมลเหลานจะเปนประโยชนตอการวางแผนการออม

3) รายจายไมจ าเปน โดยเปรยบเทยบกบรายจายจ าเปนวารายจายไหนสงกวา กน หากม “รายจายไมจ าเปน” สงกวา “รายจายจ าเปน” นนแสดงวา ควรลดรายจายไมจ าเปนลง ดงนน ควรวางแผนลดรายจายไมจ าเปน โดยเรมดวามรายจายไหนในกลมรายจายนสามารถ

144


ลดไดบาง เชน คาหวย คาเหลา คาบหร คากาแฟ และลองค านวณดวาหากลดรายจายเหลานแลว ใน 1 เดอนจะมเงนเหลอเทาไร

4) รายจายจ าเปน ใหทบทวนรายจายจ าเปนอกครงวา ทกรายการเปนรายจาย จ าเปนทงหมดจรงหรอไม หากบางรายการสามารถลดหรอซอของทถกกวามาทดแทนได กควรลองลดหรอซอของทถกกวามาใชแทน

145


กจกรรมทายเรองท 4 การตงเปาหมายและจดท าแผนการเงน


1. ประโยชนของการมเปาหมายการเงนมอะไรบาง

ตอบ

1) ท าใหจดท าแผนการเงนไดงายขน

2) ท าใหเกดความมงมนและบรรลสงทตองการงายขน

3) ท าใหทราบถงอปสรรคทอาจท าใหไมบรรลเปาหมายทตงไว

4) ชวยใหบรรลเปาหมายดานอน ๆ

2. ใหยกตวอยางเปาหมายการเงนทควรมในชวตอยางนอย 2 เปาหมายในแตละดาน

ตอไปน

ตอบ

เปาหมายดานรายรบ เปาหมายดานการออม

เพมรายไดจากการท าอาชพเสรม เชน

ท าขนมขาย รบจางเยบผา

ซอมเครองใชไฟฟา

ฯลฯ

ออมเผอเหตฉกเฉน

ออมเพอเปนคาเลาเรยน

ออมเพอแตงงาน

ออมเพอซอรถ/บาน

ออมเพอลงทน

ออมเพอใชจายในวยชรา

ออมเพอซอของทอยากได

ฯลฯ

เปาหมายดานรายจาย เปาหมายดานหนสน

ลดรายจายคาของใชไมจ าเปน เชน ลด

คาหวย ลดคาเหลา ลดคาบหร

งดรายจายไมจ าเปน เชน งดคาน า

เพอปลดหนรถ/บาน/อน ๆ

เพอลดหน (จายหนใหมากขน

เพอใหหนหมดเรวขน)

146


สมนไพรดบกระหาย งดคาหวย

ลดรายจายจ าเปนโดยใชสนคาทราคา

ถกกวาแทน เชน ใชสบธรรมดาแทน

สบน าเขาจากตางประเทศราคาแพง

ฯลฯ

งดใชบตรผอนสนคาหรอบตร

เครดต

กอหนเฉพาะรายจายจ าเปน

ฯลฯ

3. เปาหมายการเงนตอไปน เปนเปาหมายการเงนทดหรอไม โดยใหท าเครองหมาย

ในตาราง

ตอบ

เปาหมายการเงน ดหรอไม...?

1. เดกหญงออมจะออมเงนเพอซอบานราคา 10 บาทในปหนา โดย

ทไมมเงนเกบเลยสกบาท

2. นายมานะจะออมเงนวนละ 20 บาททกวนเปนระยะเวลา 15 ป

เพอใหไดเงนออมจ านวน 108,000 บาท

3. นางมาลาจะออมเงนเพอจายหน

4. นา งม า น จ ะ อ อ ม เ ง น เ ด อ น ละ 1 , 0 0 0 บ าท เป น เ ว ล า

15 เดอนเพอซอเครองปรบอากาศราคา 15,000 บาท

กจกรรมท 4.2 ใหวางแผนการเงนของตนเองลงในชองวาง

ตอบ หลกการวางแผนการเงน: การวางแผนการเงนสามารถท าไดตามหลกการดงน

1) ระบเปาหมายการเงน เพอบอกจดมงหมายของแผนทงหมด โดยจะตองเปนไป

ตามหลกเปาหมายการเงนทด (SMART)

2) ระบจ านวนเงนทตองการเพอใหบรรลเปาหมาย โดยจะตองระบเปนจ านวนเงน

หรอตวเลขใหชดเจนวาตองใชเงนเทาไร

147


3) ระบระยะเวลาทตองใชเพอใหบรรลเปาหมายการเงน โดยระบเปนจ านวนวน

เดอน หรอป

4) ค านวณจ านวนเงนทตองออมตอเดอน โดยค านวณวาตองออมเงนเดอนละเทาไร

เพอใหไดจ านวนตามทตองการ สามารถค านวณไดจากน าจ านวนเงนทตองการ

หารดวยระยะเวลา (เดอน) กจะท าใหทราบวาควรเกบเงนเดอนละเทาไรเพอให

ไดเงนตามจ านวนทตองการ

5) จดท าแผนการออม โดยก าหนดแหลงเงนทจะใชเปนเงนออมในแตละเดอน ซง

สามารถท าไดทงการเพมรายรบและลดรายจาย โดยพจารณารายจายจาก

การบนทกรายรบ-รายจายวามรายจายไมจ าเปนใดทสามารถลดหรอเลกแลว

น ามาเปนเงนออมไดหรอไม เชน ลดคากาแฟจากทดมทกวนเปนดมวนเวนวน

หากกาแฟราคา 30 บาทตอแกว ลดคากาแฟจ านวน 15 วน จะไดเงน 450 บาท

กจกรรมทายเรองท 5 การออม


1. ใหบอกความหมายของการออม

ตอบ การออมเปนการแบงรายไดสวนหนงในปจจบนไปเกบสะสมไวใชในอนาคต ซง

สามารถท าไดหลายรปแบบ ตงแตการเกบสะสมดวยตนเอง เชน หยอดกระปก

ออมสน เกบสะสมไวทบาน ไปจนถงการน าไปฝากไวกบสถาบนการเงน ซงมกอย

ในรปแบบทมความเสยงตอการสญเสยเงนตนต า และไดรบผลตอบแทนไมสงนก

เมอเทยบกบการลงทน เชน การฝากในบญชเงนฝากออมทรพย บญชเงนฝาก

ประจ า การซอสลากออมทรพย

148


2. ประโยชนของการออมมอะไรบาง ใหอธบาย

ตอบ

1) ชวยแบงเบาภาระเมอเกดเหตฉกเฉน โดยไมตองกอหนหรอขอความ

ชวยเหลอจากบคคลอน

2) ชวยลดความเสยงทจะมปญหาการเงน เมอมเหตท าใหเงนทมไมพอตอ

คาใชจายทเกดขน กสามารถน าเงนออมออกมาใชกอนได ชวยลดปญหาเงน

ไมพอใชซงเปนสาเหตหนงของปญหาการเงนได

3) ชวยท าใหความฝนเปนความจรง เงนออมทมอาจน าไปเปนเงนทนเพอท า

กจการของตนเอง เรยนเพมทกษะ คอมพวเตอร ภาษา หรอปรญญาโท

เปนเงนดาวนบาน ดาวนรถ หรอเพอสรางครอบครว เชน เพอจดงาน

แตงงาน เพอการศกษาบตร เพอทองเทยวกบครอบครว

4) ชวยสรางโอกาสใหมรายไดมากขน เชน น าเงนออมไปซอหน พนธบตร

กองทนรวม หรอน าไปลงทนซอหองแถวใหเชา กมโอกาสทจะท าใหเงนทม

อยงอกเงยมากขน

3. ใหตงเปาหมายการออมทดของตนเองลงในตาราง

ตอบ อาจตงเปาหมายดงตอไปน

1) เงนออมเพอใชในยามฉกเฉน

2) เงนออมเพอใชจายในยามชรา

3) เงนออมเพอคาใชจายจ าเปนทเปนกอนใหญ

4) เงนออมเพอการลงทน

5) เงนออมเพอของทอยากได

6) เงนออมเพอปลดหน

149


4. หลกการออมใหส าเรจมอะไรบาง ใหอธบาย

ตอบ

1) ออมกอนใช เมอไดรบเงนมา ควรแบงเงนไปออมไวทนท เพราะหาก

ใชกอนออม สดทายอาจไมเหลอเงนออมตามทตงใจไว

2) แบงเงนเปนสวน ๆ ตามเปาหมายทตองการใช เชน เงนออมเผอฉกเฉน

เงนออมเพอใชจายในยามชรา เงนออมเพอซอของทอยากได และใชเงนตาม

วตถประสงคนน ๆ ไมปะปนกน

3) มวนยในการออม โดยใชเทคนคการออมทสนกสนาน ท าไดงาย เพอสราง

แรงจงใจในการออมใหไดตามทตงใจไว เชน

หยอดกระปกกอนออกจากบานวนละ 10 บาท

ผกการออมกบพฤตกรรมทชอบท า เชน เลนเกมชวโมงละ 10 บาท

ไดแบงก 50 มาเมอไหร กเกบไวไปหยอดกระปก ไมน ามาใช

ไมชอบพกเหรยญเพราะมนหนก พอไดเหรยญทอนมากหยอดกระปก

ใหหมด

ซอของไมจ าเปนไปเทาไร กใหน าเงนมาออมเทานน เชน ถาซอของ

ไมจ าเปน 1,000 บาท กตองออมเงนใหได 1,000 บาท

ออมใหพอ ทเหลอใชใหเรยบ คอ การตงเปาหมายวาจะออมเดอนละ

เทาไร แลวน าไปออมหรอลงทนเทาทวางแผนไว เงนทเหลอกใชไดตาม

สบาย

ตงค าสงหกเงนเดอนอตโนมตไปฝากเขาบญชเงนออมหรอซอหน

สหกรณ

150


5. กองทนการออมแหงชาต (กอช.) คออะไร และมหลกการอยางไร

ตอบ กองทนการออมแหงชาต (กอช.) เปนกองทนส าหรบประชาชนทมอายตงแต

15 – 60 ป ซงไมอยในระบบบ าเหนจบ านาญภาครฐหรอเอกชนหรอกองทน

ตามกฎหมายอนทไดรบเงนสมทบจากรฐหรอนายจาง

หลกการออมแบงเปน 2 สวน คอ เงนทสมาชกออม และเงนทรฐจาย

สมทบ ซงสมาชกทกคนไมจ าเปนตองสงเงนสะสมเขากองทนทกเดอน ในกรณทสง

เงนสะสมตองไมต ากวาครงละ 50 บาท สงสดไมเกน 13,200 บาทตอป และรฐจะ

จายสมทบใหตามชวงอาย ดงน

ชวงอาย 15 – 30 ป 30 – 50 ป 50 – 60 ป

จ านวนเงน ทจายสมทบ



100% ของเงนสะสม (ไมเกน 1,200 บาทตอป)

ทงน หากเดอนใดสมาชกไมสงเงนเขากองทน รฐกจะไมจายสมทบใหเชนกน

เงอนไขการไดรบเงนคนของสมาชก กอช.

1) กรณอายครบ 60 ปบรบรณ (รวมทงสมาชกทมอายตงแต 50 ป

ขนไป เมอครบระยะเวลา 10 ป หรอลาออกเมออายครบ 60 ป)

หากค านวณเงนบ านาญไดตามเกณฑทก าหนด จะไดรบเงนบ านาญ

ตลอดชวต หากไดนอยกวาเกณฑจะไดรบเปนเงนด ารงชพเดอนละ

600 บาทจนกวาเงนในบญชจะหมด

2) กรณทพพลภาพกอนอายครบ 60 ป สามารถเลอกไดวาจะรบเงน

ทสมาชกสะสมเองพรอมดอกผลทงจ านวนหรอบางสวน โดยขอรบ

ไดเพยงครงเดยว และเงนสวนทรฐจายสมทบพรอมดอกผลจะจาย

151


เปนเงนบ านาญหลงอายครบ 60 ป หากยงมเงนสะสมเหลออยใน

กองทน กจะน ามาค านวณการจายบ านาญดวย

3) กรณลาออกจากกองทน จะไดรบเงนทสมาชกสงสะสมเองพรอม

ดอกผลทงจ านวน แตเงนสวนทรฐสมทบจะตกเปนของกองทน

4) กรณเสยชวต ผรบผลประโยชนทสมาชกแจงชอไวจะไดรบเงน

ในบญชทงหมด

152



สนเชอ

กจกรรมทายเรองท 1 ประเมนความเหมาะสมกอนการตดสนใจกอหน

กจกรรมท 1.1 เลอกค าตอบทเหนวาถกตอง

1. หนใดตอไปนเปนหนด

ก) ขอกเงนเพอมาเปดอรบซอมรถยนต

2. หนใดตอไปนเปนหนพงระวง

ก) สมชายขอกเงนเพอไปเทยวเมองนอก

3. ภาระผอนหนตอเดอนไมควรเกนเทาใด

ก) 1 ใน 3 (33%) ของรายไดตอเดอน

153


กจกรรมท 1.2 อานโจทยดานลางน แลวท าเครองหมาย ลงในชองทเหนวาเปนค าตอบ

ทมเหตผลสมควรทจะกอหน หรอควรรอเกบเงนเพอท าในสงทตองการ

โจทย มเหตผลสมควร

ทจะกอหน

ควรรอเกบเงน

1. สมปองและภรรยาท างานบรษทอยในตวเมอง แตบานอยยานชานเมอง ในแตละวนตองนงรถประจ าทางหลายตอ ปจจบนภรรยาก าลงตงทอง จงเรมไมสะดวกในการเดนทางระยะไกล สมปองจงอยากจะซอรถยนตมอสองไวขบรบสงภรรยาไปท างาน และเผอไวฉกเฉนตองพาภรรยาไปโรงพยาบาล

2. น าเพชรอยากท าศลยกรรมปรบรปหนาของตนเอง ซงตองใชเงนประมาณ 40,000 บาท จงก าลงดวาจะ กเงนมาท าศลยกรรมหรอไม

3. สายใจเปดรานเสรมสวย ลกคาเรมแนนรานจงอยากจะขยบขยายรานเพอรบลกคาไดมากขน ซงตองซออปกรณเสรมสวยเพม และจางคนงานอก 1 คน

154


กจกรรมทายเรองท 3 วธการปองกนปญหาหน

ท าเครองหมาย หนาขอทเหนวาเปนพฤตกรรมทด และท าเครองหมาย X หนาขอทเหนวาเปน

พฤตกรรมทควรปรบปรง

ช าระเงนเตมจ านวนในเวลาทก าหนด

X . กเงนมาซอมแซมบาน แลวแบงบางสวนซอโทรศพทมอถอรนใหม

แจงใหเจาหนทราบเมอมการเปลยนแปลงทอย

X . ช าระหนเมอถกทวงเทานน

X . เมอมหนสนหลายกอนใหหยดช าระหนบางกอนได

155


กจกรรมทายเรองท 4 วธการแกปญหาหนดวยตนเอง

ไพรวลยท างานรบเหมากอสราง มรายไดเฉลยเดอนละ 10,000 บาท ปจจบนมหนบตรผอน

สนคาอย 40,000 บาท ซงไพรวลยอยากจะปลดหนใหหมดโดยเรว จงเลอกวธลดรายจาย แตยง

ไมรวาจะลดคาใชจายอะไรไดบาง

ท าเครองหมาย ในชองทเหนวาเปนคาใชจายทควรลด หรอควรงด

คาใชจาย ควรลด ควรงด

1. คาเหลาสงสรรคทกวนศกร

2. คาน า คาไฟ

3. คาโทรศพทมอถอ

4. คาอาหาร

5. คาหวย

6. คาบหร

คาใชจายทควรงด เปนสงเสพตดและการพนน จงควรงดหรอเลกใหได จะท าใหมเงนจ านวน

มากขนเพยงพอทจะน าไปช าระหนได สวนคาใชจายทควรลดใหพจารณาวาไดใชหรอจายเงน

มากเกนความจ าเปนหรอไม ถาใช ใหพยายามลดการใชลงจนเหลอเพยงเทาทจ าเปนตองใช

156



สทธและหนาทของผใชบรการทางการเงน

กจกรรมทายเรองท 1 สทธของผใชบรการทางการเงน


สทธของผใชบรการทางการเงนมอะไรบาง

ตอบ

1) สทธทจะไดรบขอมลทถกตอง (right to be informed)

2) สทธทจะเลอกใชผลตภณฑและบรการไดอยางอสระ (right to choose)

3) สทธทจะรองเรยนเพอความเปนธรรม (right to be heard)

4) สทธทจะไดรบการพจารณาคาชดเชยหากเกดความเสยหาย (right to redress)

กจกรรมท 1.2 ใหศกษากรณตวอยางทก าหนด แลวตอบค าถามตอไปน

กรณเงนฝากหรอประกน: จากกรณตวอยาง ผใชบรการควรใชสทธขอใดเพอแกไขปญหา

ทเกดขน

ตอบ สทธทจะรองเรยนเพอความเปนธรรม (ปญหานเกดขนจากการทผใชบรการ

ทางการเงนไดรบขอมลทไมถกตอง ซงเกยวของกบสทธของผใชบรการขอท 1

ดวย)

157


กจกรรมทายเรองท 2 หนาทของผใชบรการทางการเงน


1. ผใชบรการทางการเงนมหนาทอะไรบาง

ตอบ

1) วางแผนการเงน

2) ตดตามขอมลขาวสารทางการเงนอยางสม าเสมอ

3) ศกษารายละเอยดและเปรยบเทยบขอมลกอนเลอกใช

4) ตรวจทานความถกตองของธรกรรมทางการเงนทกครง

5) ช าระหนเมอเปนหน

กจกรรมท 2.2 ใหศกษากรณตวอยางทก าหนด แลวตอบค าถามตอไปน

1. กรณท 1 เงนด ามจรงหรอ: จากกรณตวอยาง ปญหาทเกดขนมสาเหตมาจากอะไร

ตอบ สาเหต เกดจากการไมตดตามขาวสารทางการเงนอยางสม าเสมอ ท าใหไมทราบถง

ภยทางการเงนทเกดขน จงหลงเชอเมอมจฉาชพสรางเรองหลอก

2. กรณท 2 เพราะรถคนเดยว: จากกรณตวอยาง ปญหาทเกดขนมสาเหตมาจากอะไร

ตอบ สาเหต เกดจากมประวตคางช าระ เมอขอสนเชอใหมจงถกปฏเสธ (กไมผาน)

158


กจกรรมทายเรองท 3 บทบาทศนยคมครองผใชบรการทางการเงน (ศคง.) และหนวยงานท

รบเรองรองเรยนอน ๆ

กจกรรมท 3.1 ศนยคมครองผใชบรการทางการเงน (ศคง.) มหนาทอยางไร

ตอบ

1) ดแลเรองรองเรยนทเกยวของกบบรการทางการเงนของผใหบรการทางการเงนทอย

ภายใตการก ากบของ ธปท.

2) สงเสรมความรเกยวกบบรการทางการเงน

3) สงเสรมบทบาทหนาทของ ธปท. ในการก ากบดแลใหสถาบนการเงนใหบรการแก

ลกคาอยางเปนธรรม

กจกรรมท 3.2 น าตวเลอกดานขวามาใสในชองวางดานซายใหมความสมพนธกน (สามารถ

เลอกหนวยงานซ าได)

ตอบ

เรองทขอค าปรกษา/รองเรยน หนวยงานทเกยวของ

1. หน ง. ส านกงานคณะกรรมการก ากบหลกทรพยและตลาดหลกทรพย (ก.ล.ต.)

2. ประกนภย/ประกนชวต จ. ส านกงานคณะกรรมการก ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย (คปภ.)

3. หนนอกระบบ ก. ส านกงานเศรษฐกจการคลง (สศค.)

4. ขอมลประวตเครดต ค. บรษท ขอมลเครดตแหงชาต จ ากด (เครดตบโร)

5. สนคาไมไดมาตรฐาน ข. ส านกงานคณะกรรมการคมครองผบรโภค (สคบ.)

6. โฆษณาเกนจรง ข. ส านกงานคณะกรรมการคมครองผบรโภค (สคบ.)

159


กจกรรมทายเรองท 4 ขนตอนการรองเรยนและหลกการเขยนหนงสอรองเรยน


1. การรองเรยนเกยวกบบรการทางการเงนมขนตอนอยางไร

ตอบ

1) รองเรยนทศนยบรการลกคา (call center) ของสถาบนการเงนหรอผใหบรการ

ทางการเงนนน ๆ เพอแจงเรองรองเรยนหรอปญหาทพบ

2) หากไมไดรบการตดตอกลบภายในระยะเวลาการใหบรการมาตรฐาน หรอ

ไมไดรบการปฏบตทเหมาะสม สามารถขอรบค าปรกษาหรอรองเรยนไดทศนย

คมครองผใชบรการทางการเงน (ศคง.) โทร. 1213 (ผเรยนอาจกลาวถงชองทาง

อน ๆ ดวยกได เชน e-mail เวบไซต การรองเรยนดวยตนเอง จดหมาย/

โทรสาร)

2. การเขยนหนงสอรองเรยนมหลกการเขยนอยางไร

ตอบ

1) เลาเหตการณส าคญโดยมการเรยงล าดบเหตการณ

2) ใหขอมลทส าคญและจ าเปนใหครบถวน

3) แจงสงทตองการใหสถาบนการเงนด าเนนการ

4) แจงขอมลสวนตว เชน ชอ ทอย เบอรโทรศพททสามารถตดตอได

5) แนบเอกสารทเกยวของใหครบถวน (ผเรยนอาจยกตวอยางเอกสารทเกยวของ

ประกอบดวย เชน ส าเนาบตรประจ าตวประชาชน ส าเนาใบแจงหน)

160



ภยทางการเงน

กจกรรทายเรองท 1 หนนอกระบบ

กจกรรมท 1 ตอบค าถามตอไปน

1. กลโกงหนนอกระบบมลกษณะอยางไร

ตอบ

1) ใชตวเลขนอย ๆ เพอจงใจ

2) ใหเซนเอกสารทไมไดกรอกตวเลข

3) ไมใหลกหนอานเอกสารทตองเซน

4) บบใหเซนสญญาเงนกเกนจรง

5) ท าสญญาขายฝากแทนสญญาจ านอง

6) หลกเลยงใหกโดยตรง

7) ทวงหนโหด

2. มวธการปองกนหนนอกระบบอยางไร

ตอบ

1) หยดใชเงนเกนตว – ตรวจสอบพฤตกรรมการใชเงนของตนเองโดยการจดบนทก

รายรบ-รายจาย แลววางแผนใชเงนอยางเหมาะสมกบรายไดและความจ าเปน

2) วางแผนการเงนลวงหนา – ค านงถงคาใชจายกอนใหญทอาจเกดขนในอนาคต เชน

คาเลาเรยนลก แลววางแผนทยอยออมลวงหนา รวมถงออมเงนเผอเหตการณฉกเฉน

ดวย

3) คดใหดกอนตดสนใจกอหน – ทบทวนดความจ าเปนวาตองใชเงนจรง ๆ หรอไม

และหากตองกจรง ๆ จะสามารถช าระหนไดหรอไม เพราะนอกจากดอกเบยทแสน

แพงแลว อาจตองเจอกบเหตการณทวงหนแบบโหด ๆ อกดวย

161


4) เลอกกในระบบ – หากจ าเปนตองก ควรเลอกกในระบบดกวา เพราะนอกจากจะม

หนวยงานภาครฐคอยดแลแลว ยงระบดอกเบยในสญญาชดเจนและเปนธรรมกวา

5) ศกษารายละเอยดผใหก – ดวาผใหกนนนาเชอถอหรอไม มเงอนไขช าระเงนหรอ

อตราดอกเบยทเอาเปรยบผกเกนไปหรอไม

6) ศกษาวธคดดอกเบย – หนนอกระบบมกคดอตราดอกเบยดวยวธเงนตนคงท (flat

rate) ซงท าใหลกหนตองจายดอกเบยมากกวาการคดดอกเบยแบบลดตนลดดอก

(effective rate) เพราะดอกเบยจะถกคดจากเงนตนทงกอนแมวาจะทยอยจายคน

ทกเดอนกตาม

7) หากจ าเปนตองกเงนนอกระบบตองใสใจ...

ไมเซนสญญาในเอกสารทยงไมไดกรอกขอความหรอวงเงนกไมตรงกบ

ความจรง

ตรวจสอบขอความในสญญาเงนก รวมถงดวาเปนเงอนไขทเราท าไดจรง ๆ

เกบสญญาคฉบบไวกบตวเพอเปนหลกฐานการก

ท าสญญาจ านองแทนการท าสญญาขายฝาก เพราะการขายฝากจะท าให

กรรมสทธตกเปนของเจาหนทนทหากผกไมมาไถคนตามก าหนด

8) ตดตามขาวสารกลโกงเปนประจ า

3. หนวยงานหรอองคกรใดบางทใหค าปรกษาปญหาหนนอกระบบ

ตอบ

1) ศนยรบแจงการเงนนอกระบบ กระทรวงการคลง โทร. 1359

2) กองบงคบการปราบปรามการกระท าผดเกยวกบการคมครองผบรโภค ส านกงาน

ต ารวจแหงชาต โทร. 1135

3) สายดวนรฐบาล ส านกนายกรฐมนตร โทร. 1111

4) ส านกงานคมครองสทธและชวยเหลอทางกฎหมายแกประชาชน ส านกงานอยการ

สงสด โทร. 02 142 2034

162


5) ศนยชวยเหลอลกหนและประชาชนทไมไดรบความเปนธรรม กระทรวงยตธรรม

โทร. 02 575 3344

6) ศนยด ารงธรรม กระทรวงมหาดไทย โทร. 1567

7) หนวยงานทรบเรองรองเรยนเกยวกบการทวงถามหน ไม เหมาะสม ไดแก

กรมการปกครอง ส านกงานเศรษฐกจการคลง ทท าการปกครองจงหวด

กองบญชาการต ารวจนครบาล สถานต ารวจทองท และทวาการอ าเภอทกแหง

163


กจกรรมทายเรองท 2 แชรลกโซ

กจกรรม 2 ตอบค าถามตอไปน

1. กลโกงแชรลกโซในคราบธรกจขายตรงมลกษณะอยางไร

ตอบ มจฉาชพจะโฆษณาชวนเชอใหเหยอท าธรกจขายตรงทมผลตอบแทนสง โดยท

เหยอไมตองท าอะไร เพยงแคชกชวนเพอนหรอญาตพนองใหรวมท าธรกจ ไมเนน

การขาย สาธต หรอท าใหสมาชกเขาใจในตวสนคา เมอเหยอเรมสนใจ จะใหเหยอเขา

รวมฟงสมมนา และโนมนาวหรอหลอกลอใหเหยอจายคาสมครสมาชก หรอซอสนคา

แรกเขาในมลคาทคอนขางสง (สนคาสวนมากมกไมมคณภาพ) หรออาจใหเหยอซอหน

หรอหนวยลงทนโดยไมตองรบสนคาไปขาย แลวกรอรบเงนปนผลไดเลย

คาสมครสมาชก คาซอสนคาแรกเขา คาหนหรอคาหนวยลงทนของสมาชกใหม

จะถกน ามาจายเปนผลตอบแทนใหกบสมาชกเกา เมอไหรทไมสามารถหาสมาชกใหมได

แชรกจะลมเพราะไมสามารถหาเงนมาจายผลตอบแทนและเงนทลงทนคนสมาชกได

ปจจบนยงมการโฆษณาชกชวนผลงทนผานอนเทอรเนตอกดวย โดยมจฉาชพจะ

หลอกใหเหยอกรอกขอมลสวนตวในอนเทอรเนต แลวตดตอเหยอเพอชกชวนใหเขา

รวมงานสมมนาโดยอางวามบคคลทมชอเสยงเขารวมดวย

2. มวธการปองกนภยจากแชรลกโซอยางไร

ตอบ

1) ไมโลภไปกบผลตอบแทนหรอสนคาราคาถกทน ามาหลอกลอ เพราะผลตอบแทน

ยงสงยงมความเสยงมากทจะเปนแชรลกโซ

2) ไมกรอกขอมล หรอใหขอมลสวนตวในเวบไซต หรอตอบกลบอเมลทไมนาเชอถอ

เพราะอาจกลายเปนเหยอแชรลกโซ

3) หลกเลยงการเขารวมกจกรรมกบกลมธรกจทไมแนใจ เพราะอาจถกหวานลอมให

รวมลงทนในธรกจแชรลกโซ

164


4) อยาเกรงใจจนไมกลาปฏเสธ เมอมคนชกชวนท าธรกจทมลกษณะคลายแชรลกโซ

เพราะอาจท าใหสญเสยเงนได

5) ศกษาทมาทไปของการลงทนหรอสนคาใหดกอนการลงทน โดยเฉพาะธรกจหรอ

สนคาทใหผลตอบแทนสงมากในเวลาอนสน หรอมราคาถกผดปกต

6) ตดตามขาวสารกลโกงเปนประจ า

3. หนวยงานหรอองคกรใดบางทใหค าปรกษาปญหาแชรลกโซ

ตอบ สวนปองปรามการเงนนอกระบบ ส านกนโยบายพฒนาระบบการเงนภาค

ประชาชน ส านกงานเศรษฐกจการคลง กระทรวงการคลง ซอยอารย สมพนธ

ถนนพระราม 6 สามเสนใน พญาไท กรงเทพฯ 10400 โทร. 1359

165


กจกรรมทายเรองท 3 ภยใกลตว

กจกรรมท 3.1

1. จากกรณตวอยางท 1 เปนลกษณะของกลโกงประเภทใด

ตอบ ก. เบยประกนงวดสดทาย

2. จากกรณตวอยางท 2 เปนลกษณะของกลโกงประเภทใด

ตอบ ง. ตกทอง


มวธการปองกนตนเองจากภยใกลตวอยางไร

ตอบ

1) ไมโลภ ไมอยากไดเงนรางวลทไมมทมา หากมคนเสนอให ควรสงสยไวกอนวาอาจ

เปนภยทางการเงน

2) ไมรจก...ไมให ไมใหทงขอมลสวนตว เชน เลขทบตรประจ าตวประชาชน วน/เดอน/

ปเกด และขอมลทางการเงน เชน เลขทบญช รหสบตรเอทเอม/บตรเดบต และ

ไมโอนเงน แมผตดตอจะอางวาเปนหนวยงานราชการหรอสถาบนการเงน

3) ศกษาหาขอมล กอนเซนสญญา ตกลงจายเงน หรอโอนเงนใหใคร ควรศกษาขอมล

เงอนไข ขอตกลง ความนาเชอถอและความนาจะเปนไปไดกอน

4) อางใคร ถามคนนน อางถงใครใหสอบถามคนนน เชน ธนาคารแหงประเทศไทย

โทร. 1213 หรอ DSI โทร. 1202

5) สงสยใหปรกษา ควรหาทปรกษาทไวใจได หรอปรกษาเกยวกบภยทางการเงนไดท

ศคง. โทร. 1213 และศนยรบแจงการเงนนอกระบบ โทร. 1359

6) ตดตามขาวสารกลโกงเปนประจ า เพอรเทาทนเลหเหลยมกลโกง

166


กจกรรมทายเรองท 4 แกงคอลเซนเตอร

กจกรรมท 4 ศกษากรณตวอยางเพอตอบค าถามขอท 1 - 3

1. จากกรณตวอยาง วลลภควรโอนเงนเพอยนยนความบรสทธ ของตนเองหรอไม

เพราะเหตใด

ตอบ ไมควร เพราะเหตการณทเกดขนกบวลลภเปนลกษณะหนงของแกงคอลเซนเตอร

2. มวธปองกนกลโกงแกงคอลเซนเตอรอยางไร

ตอบ

1) คดทบทวน วาเรองราวทไดยนมามความเปนไปไดมากนอยแคไหน เคยท าธรกรรม

กบหนวยงานทถกอางถงหรอไม หรอเคยเขารวมชงรางวลกบองคกรไหนจรง

หรอเปลา

2) ไมรจก ไมคนเคย ไมใหขอมล ทงขอมลสวนตว เชน เลขทบตรประชาชน วน/เดอน/

ปเกด และขอมลทางการเงน เชน เลขทบญช รหสกดเงน

3) ไมท ารายการทเครองเอทเอมตามค าบอก แมคนทโทรมาจะบอกวาเปนเจาหนาท

ของรฐหรอสถาบนการเงน เพราะหนวยงานของรฐและสถาบนการเงนไมมนโยบาย

สอบถามขอมลสวนตวของประชาชนหรอลกคาผานทางโทรศพท

4) ไมโอนเงนคนเอง หากมคนโอนเงนผดเขาบญช ควรสอบถามโดยตรงกบสถาน

การเงนถงทมาของเงนดงกลาว หากเปนเงนทโอนผดจรง จะตองใหสถาบนการเงน

เปนผด าเนนการโอนเงนคนเทานน

5) ตรวจสอบขอมลกอนโอนเงน สอบถามสถาบนการเงนหรอหนวยงานทถกอางถง

โดยตรง โดยตดตอฝายบรการลกคา (call center) หรอสาขาของสถาบนการเงน

นน ๆ

167


3. หากวลภภตกเปนเหยอแกงคอลเซนเตอรแลว ควรท าอยางไร

ตอบ

1) ตดตอฝายบรการลกคา (call center) ของสถาบนการเงนนน ๆ เพอระงบการโอน

และถอนเงน โดยรวบรวมเอกสารทเกยวของเพอเปนขอมลประกอบการขอระงบ

การโอนและถอนเงน ทงน แตละสถาบนการเงนมวธปฏบตทแตกตางกน ควรตดตอ

สอบถามขนตอนจากสถาบนการเงนโดยตรง

2) แจงเบาะแสไปยงกรมสอบสวนคดพเศษ (DSI) เลขท 128 ถนนแจงวฒนะ

แขวงทงสองหอง เขตหลกส กรงเทพฯ 10210 โทร. 1202

168

บรรณานกรม ชดวชาการเงนเพอชวต 1 l ระดบประถมศกษา

บรรณานกรม

ตลาดหลกทรพยแหงประเทศไทย. (2553). การบรหารการเงนสวนบคคล. กรงเทพฯ: ตลาด

หลกทรพยแหงประเทศไทย.

ธนาคารแหงประเทศไทย. (2016). รรอบเรองการเงน กรงเทพฯ: ธนาคารแหงประเทศไทย.

Australian Securities and Investment Commission. (2012). Managing Your Money.

Australia: Australian Securities and Investment Commission.

Commission for Financial Capability. (2014). Retirement Planning. New Zealand:

Commission for Financial Capability.

Commission for Financial Capability. (2014). Set Your Goals. New Zealand:

Commission for Financial Capability.

Securities and Exchange Board of India. (2011). Financial Education for Middle

Income. Mumbai: Securities and Exchange Board of India.

The Investor Education Center. (2014). Financial Planning. Hong Kong: The

Investor Education Center.

The Investor Education Center. (2014). Retirement. Hong Kong: The Investor

Education Center.

169


แหลงอางองออนไลน

กรมอาเซยน กระทรวงการตางประเทศ. [ออนไลน]. เขาถงไดจาก:

http://www.mfa.go.th/asean/th/other/2363 (วนทคนขอมล: 8 มถนายน

2559).

กรมเอเชยใต ตะวนออกกลางและแอฟรกา กระทรวงการตางประเทศ. [ออนไลน]. เขาถงไดจาก:

http://sameaf.mfa.go.th/th/country/ (วนทคนขอมล: 8 มถนายน 2559).

ตลาดหลกทรพยแหงประเทศไทย. (2558) การวางแผนการเงนคออะไร. [ออนไลน]. เขาถงได

จาก: https://www.set.or.th/education/th/start/start_start.pdf. (วนท

คนขอมล: 22 เมษายน 2559).

ส านกงานราชบณฑตยสภา. ประเทศ. [ออนไลน]. เขาถงไดจาก:

http://www.royin.go.th/wp-content/uploads/2015/03/419_1494.pdf

(วนทคนขอมล: 8มถนายน 2559).

Australian Securities & Investment Commission. (2016) Spending. [ออนไลน]. เขาถง

ไดจาก: https://www.moneysmart.gov.au/managing-your-

money/budgeting/spending#create (วนทคนขอมล: 8 มถนายน 2559).

http://www.mfa.go.th/asean/th/other/2363

http://sameaf.mfa.go.th/th/country/

https://www.set.or.th/education/th/start/start_start.pdf

http://www.royin.go.th/wp-content/uploads/2015/03/419_1494.pdf

https://www.moneysmart.gov.au/managing-your-money/budgeting/spending#create

https://www.moneysmart.gov.au/managing-your-money/budgeting/spending#create

170


ขอขอบคณ

กรมธนารกษ

กองทนการออมแหงชาต

บรษท ขอมลเครดตแหงชาต จ ากด

สถาบนคมครองเงนฝาก

ส านกงานคณะกรรมการก ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย

ส านกงานคณะกรรมการก ากบหลกทรพยและตลาดหลกทรพย

171

คณะผจดท า ชดวชาการเงนเพอชวต 1 l ระดบประถมศกษา

คณะผจดท า

คณะทปรกษา

นายสรพงษ จ าจด เลขาธการ กศน. ส านกงาน กศน.

นายประเสรฐ หอมด รองเลขาธการ กศน. ส านกงาน กศน.

นางศทธน งามเขตต ผเชยวชาญเฉพาะดานพฒนาหลกสตร

นางชนาธป จรยาวโรจน ผอ านวยการศนยคมครองผใชบรการทางการเงน

ธนาคารแหงประเทศไทย

นางตรนช สขสเดช ผอ านวยการกลมพฒนาการศกษานอกระบบ

และการศกษาตามอธยาศย

นางสาวชญานน พนมยงค ผบรหารสวน สวนสงเสรมการใหความรทางการเงน


คณะท างาน

นายพชญา สฤษเนตร ธนาคารแหงประเทศไทย

นางสาวจฬาลกษณ พบลชล ธนาคารแหงประเทศไทย

นางสาวนรชรา ปญญาจกร ธนาคารแหงประเทศไทย

นางสาวจนทรธดา พวรตนอรณกร ธนาคารแหงประเทศไทย

นางอบลรตน มโชค สถาบน กศน.ภาคเหนอ

นางวมลพรรณ กลตถนาม ส านกงาน กศน.จงหวดสรนทร

นางอนงค ฉนทโชต ส านกงาน กศน. จงหวดพษณโลก

นางอมรา เหลาวชยา ส านกงาน กศน. จงหวดพจตร

นายบญชนะ ลอมสรอดม กศน.เขตหนองแขม กรงเทพมหานคร

172


คณะท างาน (ตอ)

นายธณลธวรรธน ภคพฑวฒนฐากร กศน.เขตหนองแขม กรงเทพมหานคร

นางมณฑนา กาศสนก กศน.อ าเภอเมอง จงหวดแมฮองสอน

นางสาวอนงค ชชยมงคล กศน.อ าเภอเมอง จงหวดอทยธาน

นางยพน อาษานอก กศน.อ าเภอพล จงหวดขอนแกน

นางพสมย ค าแกว กศน.อ าเภอพล จงหวดขอนแกน

นางกมลวรรณ มโนวงศ กศน.อ าเภอหางดง จงหวดเชยงใหม

นางสพตรา ณ วาโย กศน.อ าเภอสะเดา จงหวดขอนแกน

นางสาวพจนย สวสดรตน กศน.อ าเภอเมอง จงหวดก าแพงเพชร

นางกลยา หอมด ศนยการศกษานอกระบบและการศกษา

ตามอธยาศยกลมเปาหมายพเศษ

นางสาวมนทา เกรยงทวทรพย ศนยวทยาศาสตรเพอการศกษารงสต

นางสาวจรรยา สงหทอง หนวยศกษานเทศก

นางพรรณทพา ชนชชวาล กลมพฒนาระบบการทดสอบ

นายสรพงษ มนมะโน กลมพฒนาการศกษานอกระบบและการศกษา ตามอธยาศย

นางญานศา สขอดม กลมพฒนาการศกษานอกระบบและการศกษา ตามอธยาศย

นายศภโชค ศรรตนศลป กลมพฒนาการศกษานอกระบบและการศกษา ตามอธยาศย

นางสาววรรณพร ปทมานนท กลมพฒนาการศกษานอกระบบและการศกษา ตามอธยาศย

นางสาวสลาง เพชรสวาง กลมพฒนาการศกษานอกระบบและการศกษา ตามอธยาศย

173


นางกมลทพย ชวยแกว กลมพฒนาการศกษานอกระบบและการศกษา ตามอธยาศย

นางสาวทพวรรณ วงคเรอน กลมพฒนาการศกษานอกระบบและการศกษา ตามอธยาศย

นางวรรณ ศรศรวรรณกล กลมพฒนาการศกษานอกระบบและการศกษา ตามอธยาศย

นางสาวชาลน ธรรมธษา กลมพฒนาการศกษานอกระบบและการศกษา ตามอธยาศย

นางสาวชมพนท สงขพชย กลมพฒนาการศกษานอกระบบและการศกษา ตามอธยาศย

คณะบรรณาธการ

นางชนาธป จรยาวโรจน ผอ านวยการศนยคมครองผใชบรการทางการเงน


นางสาวชญานน พนมยงค ผบรหารสวน สวนสงเสรมการใหความรทางการเงน


นายพชญา สฤษเนตร ธนาคารแหงประเทศไทย

นางสาวจฬาลกษณ พบลชล ธนาคารแหงประเทศไทย

นางสาวนรชรา ปญญาจกร ธนาคารแหงประเทศไทย

นางสาวจนทรธดา พวรตนอรณกร ธนาคารแหงประเทศไทย

ผออกแบบปก

นายศภโชค ศรรตนศลป กลมพฒนาการศกษานอกระบบและการศกษา ตามอธยาศย

174


ชุดวิชาการเงินเพื่อชีวิต 1 l...

Documents