สถาบนการเงน อสลาม

http://www.ibnuaffan.com/index1.php

http://www.mnetsolution.com/Sample/ibank/en/main/content.php?page=news&category=46&id=274

ธนาคารอสลาม : ความเปนมา แนวความคดในการจดตงธนาคารอสลามเรมมตงแตปลายครสตศตวรรษท 19 และตนศตวรรษท 20 โดยกลมนกฟนฟอสลามทตองการจะใหระบบเศรษฐกจของประเทศมสลมวางพนฐานอยบนบทบญญตในคมภรกรอานทสง“หามดอกเบย แตอนมตการคา” และคาสอนทวา “พระผเปนเจาจะเพมพนการทากศลทานและบนทอนดอกเบย” ววฒนาการของธนาคารอสลามในบางประเทศเรมตนทอยปต ธนาคารอสลามเกดขนครงแรกในเมองมตฆอมร (Mit Ghamr) ประเทศอยปตในปค.ศ.1963 โดยความพยายามของนายอะหมด อลนจญารชาวอยปตทงนเพอเปนการทดลองการนาหลกการอสลามทหามเกยวของกบดอกเบยมาใชในระบบธนาคาร เดมท ธนาคารแหงนตงขนมาในรปของธนาคารออมทรพยทองถนและไดรบการสนบสนนจากลกคาเปนจานวนมาก จานวนผฝากเงนเพมขนอยางรวดเรว ในปการเงนแรกของธนาคาร (1963/1964) มผฝาก 17,560 ราย จานวนเงนฝาก 40,944 ปอนดอยปต แตในตอนสนสดป 1966/1967 มผฝากเพมขนเปน 251,152 ราย โดยมจานวนเงนฝากถง 1,828,375 ปอนดอยปตโดยลกคาสวนใหญจะเปนเกษตรกรและชาวบานในทองถน

แตหลงจากนน เมอมการเปลยนแปลงทางการเมองเกดขนในอยปต การดาเนนงานของธนาคารอสลามทมตฆอมรกไดถกธนาคารแหงชาตเขามาแทรกแซงจนทาใหผลตภณฑและบรการทางการเงนแบบปลอดดอกเบยของธนาคารอสลามถกละทงและมการนาเอาระบบดอกเบยมาใชซงทาใหผฝากลดจานวนลงไปมากอยางเหนไดชด ดงนนประธานาธบดซาดตจงไดฟนฟแนวความคดเรองการธนาคารปลอดดอกเบยขนมาอกครงหนงและในป ค.ศ.1971 ธนาคารใหมทมชอวา “นสเซอร โซเชยล แบงค” (Nasser Social Bank) กไดถกตงขนโดยมรฐบาลเปนเจาของ หลงจากนนกมธนาคารอสลามเกดขนตดตามมาอก 3 ธนาคาร นนคอ ธนาคารอสลามไฟซอลแหงอยปต (Faisal Islamic Bank of Egypt), ธนาคารอสลามระหวางประเทศเพอการลงทนและการพฒนา (Islamic Internatioanl Bank for Investment and Development) และธนาคารการเงนอยปตซาอด (Egyptian Saudi Finance Bank) โดยทงหมดไดรบใบอนญาตใหดาเนนการอยางถกตองในอยปต

ธนาคารอสลามในอหราน ระบบธนาคารอสลามในอหรานเรมตนทนทหลงจากการปฏวตอสลามซงทาใหกษตรยชาหแหงอหรานสนอานาจใน ค.ศ.1979 อยางไรกตามการนาระบบธนาคารอสลามมาใชกทาอยางคอยเปนคอยไปโดยใชเวลา 6 ปจงเสรจสนสมบรณ หลงการปฏวตอสลามมธนาคารประมาณ 35 แหงเกดขนในอหรานทงภาครฐและเอกชนโดยธนาคารเหลานอาศยเงนทนจากภายในและนอกประเทศ ในระหวางทเกดความวนวายจากการปฏวต ระบบธนาคารในอหรานตองประสบปญหาตางๆมากมายทงในดานทนไหลออกและการดาเนนงาน ในวนท 8 มถนายน ค.ศ.1979 สภาปฏวตไดโอนระบบธนาคารมาเปนของชาตและจานวนธนาคารไดลดลงโดยการรวมกจการเขาดวยกนจนเหลอธนาคารพาณชยในระบบเพยง 6 แหงและธนาคารเฉพาะกจอก 3 แหง ขนแรกทรฐบาลใหมนามาใชในการสรางระบบธนาคารอสลามในอหรานกคอการนาเอา “การคดคาบรการสงสด” และ “ประกนกาไรตาสด” มาใชในระบบธนาคาร ขณะเดยวกนกมการตงคณะทางานทประกอบดวยบคคลจากสาขาตางๆมาจดเตรยมกรอบกฎหมายกวางๆเพอนาระบบธนาคารทงหมดใหเปนไปตามหลกกฎหมายอสลาม หลงจากนน กมการเสนอกฎหมายดงกลาวตอสภาปฏวตในเดอนมนาคม ค.ศ.1982 และสภาผแทนไดผานออกมาเปนกฎหมายในเดอนสงหาคม ค.ศ.1983 โดยเรยกกฎหมายฉบบนวา “กฎหมายเพอการธนาคารปลอดดอกเบย” (Law for Usury-Free Banking) กฎหมายใหมนไดกาหนดใหธนาคารตางๆเปลยนแปลงการฝากเงนโดยระบบจายดอกเบยมาเปนระบบปลอดดอกเบยภายในระยะเวลาหนงป นอกจากนแลว ธนาคารจะตองเปลยนแปลงการดาเนนงานของตนทงหมดตามกฎหมายใหมภายในเวลา 3 ปนบตงแตวนทสภาผแทนอนมตกฎหมาย หลงจากนน นบตงแตวนท 21 มนาคม ค.ศ.1984 ไมมธนาคารใดไดรบอนญาตใหเกยวของกบระบบดอกเบยทงในดานเงนฝากและการใหสนเชอในเดอนมนาคม ค.ศ.1985 ธรกรรมของธนาคารทงหมดกเปนไปตามหลกกฎหมายอสลามอยางเครงครด การศกษาความสาเรจของธนาคารอสลามในอหรานซงเกดขนจากระบบใหมชใหเหนวาเงนฝากภาคเอกชนเจรญเตบโตอยางรวดเรว แสดงวา ระบบธนาคารอสลามมประสทธภาพในการระดม

เงนฝาก สวนในการประกอบกจการนน ธนาคารอสลามในอหรานจะใชทนไปในธรกจทใชวธการบวกกาไรแทนทจะเขาไปรวมในการลงทนเชนเดยวกบธนาคารอสลามในประเทศอนๆ ตวอยางเชน ในป ค.ศ.1985 ทนทงหมดในการใหสนเชอซอผอนชาระของธนาคารอสลามอหรานทงหมดคดเปน 33.3% และเพมขนเปน 46.7% ในปลายป ค.ศ.1992 แตในชวงเวลาเดยวกนนน เงนทนทนาไปใชโดยวธการมฏอรอบะฮ (รวมลงทนกบผอนโดยทตวเองไมมอานาจเขาไปควบคม) กลบลดลงจาก 18.1% เหลอเพยง 9.6%

ธนาคารอสลามในซดาน ซดานเปนประเทศมสลมประเทศทสามทไดทาใหระบบธนาคารอสลามของตนเปนไปตามระบบของอสลามทงหมด ระบบธนาคารอสลามของซดานเรมตนใน ค.ศ.1977 เมอธนาคารอสลามไฟซอลแหงซดานไดถกกอตงขนโดยรฐบาลซดานใหการสนบสนนภายใตกฎหมายพเศษทเรยกวา “พระราชบญญตธนาคารอสลามไฟซอลแหงซดานของสภาประชาชนแหงชาต” ความสาเรจของธนาคารอสลามไฟซอลไดทาใหเจาหนาทอนญาตใหมการเปดธนาคารอสลามอนๆอก ดงนน จงมธนาคารอสลามอกหาแหงเปดขน นนคอ ธนาคารอสลามทาดามอน (Tadamon Islamic Bank) ธนาคารอสลามซดาน (Sudanese Islamic Bank) ธนาคารสหกรณอสลาม (Islamic Co-operative Bank) ธนาคารอลบะรอกะฮแหงซดาน (Al Barakah Bank of Sudan) และธนาคารอสลามเพอซดานตะวนตก (Islamic Bank for Western Sudan) ในเดอนกนยายน ค.ศ.1983 รฐบาลซดานไดเรมตนพยายาทาใหระบบธนาคารทงหมดเปนอสลาม ธนาคารทกแหงไดถกขอรองใหเปลยนกจกรรมของตนตามหลกกฎหมายอสลาม และหวงกนวาในเดอนกนยายน ค.ศ.1984 ระบบธนาคารทงหมดจะดาเนนงานไปตามหลกการอสลาม แตอยางไรกตาม ในทางดานปฏบต ธนาคารในระบบเดมดอกเบยกยงคงดาเนนงานตอไป การเปลยนแปลงปรากฏขนแตเฉพาะในบญชทยนใหแกธนาคารกลางแหงซดานเทานน การตอตานกระบวนการปฏรปใหธนาคารระบบดอกเบยหนมาใชระบบอสลามไมเพยงแตจะมาจากบรรดาธนาคารในระบบเดมเทานน แตยงมาจากผกาหนดนโยบายทไมพอใจกบกระบวนเปลยนแปลงนดวย คนพวกนเชอวาการเปลยนแปลงนเปนเพยงเกมสการเมองอยางหนงเทานน ระบบธนาคารอสลามในซดานประสบภาวะถดถอยอยางรนแรงเมอร ฐบาลทตองการจะเปลยนระบบธนาคารทงหมดใหหนมาใชระบบอสลามไดถกโคนลมในค.ศ.1985 ดงนน ธนาคารอสลามทงหมดทไดรบสทธพเศษตางๆจงตองเผชญกบกฎระเบยบทเขมงวดจากธนาคารกลางและอภสทธบางอยางทรฐบาลกอนหนานใหไวไดถกยกเลกหมด นอกเหนอไปจากธนาคารอสลามทดาเนนการอยตามหลกการกฎหมายอสลามแลว ธนาคารพาณชยอนๆไดเลกใชวธการของอสลามโดยสนเชงและผลตภณฑตางๆทใชระบบดอกเบยไดถกนากลบมาใชอกครงหนง หลงจากนน ใน ค.ศ.1994 ระบบธนาคารอสลามกไดรบความสนใจเปนพเศษเมอรฐบาลยคนนตดสนใจทจะทาใหระบบธนาคารทงหมดดาเนนงานตามหลกกฎหมายอสลามอกครงหนง และครงนการเปลยนแปลงดาเนนไปอยางจรงจงและดกวาเดม

ธนาคารอสลามในตรก ประวตศาสตรและการพฒนาระบบธนาคารอสลามในตรกเปนเรองนาสนใจเปนพเศษ ทงนเพราะวาตรกเปนประเทศมสลมประเทศเดยวทดาเนนนโยบายแยกรฐออกจากคาสอนของศาสนา ในรฐธรรมนญของตรกไมมตรงไหนทมคาวาอสลามทงๆทประชาชนของตรก 99% เปนมสลม มาตรา 24 ของรฐธรรมนญกระบไวอยางชดเจนวาศาสนาจะตองถกแยกออกจากเรองอนๆทงหมด ความจรงแลว ไมมใครไดรบอนญาตใหนาศาสนามาใชเพอวตถประสงคสวนบคคลหรอประโยชนทางการเมองเสยดวยซา ความเคลอนไหวในการกอตงธนาคารอสลามในตรกเรมตนใน ค.ศ.1983 กอนหนาการเลอกตงใหญ นายกรฐมนตรไดใหสญญาวารฐบาลจะออกกฎหมายพเศษอนญาตใหมการกอตงธนาคารอสลามในตรก ถงแมคาสญญานดเหมอนจะเปนเพยงคาสญญาเลอกตง แตกปรากฏวาตรกไดถกกดดนโดยรฐบางรฐในองคการประเทศอสลามและธนาคารอสลามเพอการพฒนาใหเปดโอกาสสาหรบการกอตงธนาคารอสลาม ดงนน หลงจากการเลอกตง คณะรฐมนตรจงไดออกกฎหมายพเศษเปนกฤษฎการเลขท 83/7506 วนท 16 ธนวาคม ค.ศ.1983 ซงเปดโอกาสใหมการกอตงธนาคารอสลามในตรก กฎหมายนม 17 มาตราและอธบายถงวธการและขนตอนในการกอตงสถาบนการเงนพเศษ (Special Financial House) และกจกรรมตางของสถาบนเหลาน นอกจากนนแลว กฎหมายนยงมกฎและระเบยบอนๆเกยวกบธนาคารอสลามในตรกซงออกโดยฝายตางๆทเกยวของ ตวอยางเชน กฎและระเบยบกวางๆทออกโดยปลดกระทรวงการคลงและการคาตางประเทศ กฎดงกลาวนถกตพมพในราชกจจานเบกษาวนท 25 กมภาพนธ ค.ศ.1984 ซงกลาวถงการกอตง โครงสรางการดาเนนงาน รปแบบของทนทสถาบนยอมรบสภาพคลองของสถาบนและขนตอนทางกฎหมายทเกยวของกบธนาคารอสลาม กฎหมายอกฉบบหนงซงเกยวของกบธนาคารอสลามออกโดยธนาคารกลางของตรกตพมพอยในราชกจจานเบกษาวนท 21 มนาคม ค.ศ.1984 กฎหมายฉบบนม 18 มาตราครอบคลมเรองกฎระเบยบเกยวกบใบอนญาตระเบยบเกยวกบการอนญาตใหเรมตนดาเนนงาน บทเฉพาะกาลเกยวกบการใชเงนตราตางประเทศทสะสมในบญชและบทเฉพาะกาลทวไป ลกษณะทนาสนใจอยางหนงของกฎหมายทงหมดเกยวกบธนาคารอสลามในตรกกคอถอยคาบางคาอยางเชน “อสลาม” หรอ “ชะรอะฮ” ไมมปรากฏใหเหนอยเลย เชอกนวาการใชคาวา “สถาบนการเงนพเศษ” แทนคาวา “ธนาคารอสลาม” กคอ ความพยายามอยางหนงของเจาหนาทผมอานาจทตองการจะหลกเลยงการขดแยงอยางเปดเผยกบเปาหมายและหลกการทมอยในรฐธรรมนญทแยกรฐออกจากศาสนา ธนาคารอสลามในตรกมอยสองแหงถาไมรวมธนคารอสลามไฟซอลแหงกบรสซงดาเนนงานอยในสาธารณรฐตรกแหงไซปรสเหนอ นนคอ สถาบนการเงนอลบะรอกะฮตรก (Albaraka Turkish Finance House)และบรรษทสถาบนการเงนไฟซอล (Faisal Faniance Institution Incorporation) ธนาคารทงสองนใหบรการรบฝากเงนและปลอยสนเชอ การรบฝากเงนอยในรปของบญชกระแสรายวนและบญชรวมลงทนบนพนฐานของการรบผดชอบในการกาไรและขาดทนรวมกน การปลอยสนเชอกทาในรปของการบวกผลกาไร (มรอบะฮะฮ) การเขาเปนหนสวน การใหเชาและการ

เชาซอ นอกจากนแลวกยงมบรการอนๆทธนาคารโดยทวไปทากน เชน การโอนเงน การเปดเลตเตอรออฟเครดต การออกหนงสอคาประกนจากธนาคารและการปรวรรตเงนตรา เปนตน

ธนาคารอสลามในมาเลเซย

ระบบธนาคารอสลามในมาเลเซยถอวามความกาวหนากวาเมอเปรยบเทยบกบระบบในประเทศมสลมอนๆ ธนาคารอสลามเรมตนเมอมการจดตงบรษทธนาคารอสลามมาเลเซยขนใน ค.ศ.1983 และปจจบน ระบบธนาคารอสลามของมาเลเซยไดรบการเสรมโดยตลาดเงนอสลาม ชองหนาตางบรการแบบอสลามและตลาดหนอสลาม นอกจากนน ระบบธนาคารอสลามมาเลเซยจงทาหนาทเปนแมแบบสาหรบธนาคารอสลามในอนโดนเซยและบรไนดวย ความรเรมและความพยายามกอตงธนาคารอสลามในมาเลเซยเกดขนจากฝายเอกชนเชนเดยวกบประเทศมสลมอนๆ ขอเสนอใหมการจดตงธนาคารอสลามอยางเปนทางการครงแรกมขนระหวางการประชมสภาเศรษฐกจภมบตร (Bumiputra Economic Congress) ใน ค.ศ.1980 และสภานไดผานมตทเรยกรองรฐบาลใหอนญาตคณะกรรมฮจญจดตงธนาคารอสลามขนมา หลงจากนน ในการประชมสมมนาทจดขนในมหาวทยาลยแหงชาตมาเลเซยในค.ศ.1981 ผเขารวมสมมนาไดขอใหรฐบาลออกกฎหมายพเศษทอนญาตใหมการจดตงธนาคารใหมทวางพนฐานอยบนหลกการอสลามขนมา ดงนน เพอเปนการตอบสนองคารองขอดงกลาว ในวนท 30 กรกฎาคม ค.ศ.1981รฐบาลจงไดตงคณะทางานแหงชาตเรองธนาคารอสลามขนโดยมราชา โมฮาร ราชา บะดอซามาน ทปรกษาทางดานเศรษฐกจของนายกรฐมนตรมาเลเซยในเวลานนเปนประธานและคณะกรรมการฮจญของมาเลเซยรบผดชอบงานดานเลขานการ คณะกรรมการชดนไดศกษาทงการทางานของธนาคารอสลามไฟซอลแหงอยปตและธนาคารอสลามไฟซอลของซดาน หลงจากนนกทางานถงนายกรฐมนตรของมาเลเซยพรอมกบมขอแนะนาดงน : 1) รฐบาลควรตงธนาคารอสลามทดาเนนงานตามหลกกฎหมายอสลามขน 2) ธนาคารทถกเสนอใหจดตงควรจะอยในรปของบรษทภายใตพระราชบญญตบรษท ค.ศ.1965 3) เนองจากพระราชบญญตธนาคาร ค.ศ.1973 ไมสามารถใชไดกบการปฏบตงานของธนาคารอสลามจาเปนจะตองมพระราชบญญตธนาคารอสลามใหมขนมาฉบบหนงเพออนญาตและควบคมธนาคารอสลาม การควบคมและการบรหารพระราชบญญตทเสนอนใหเปนความรบผดชอบของธนาคารกลางแหงมาเลเซย 4) ธนาคารอสลามจะตงคณะกรรมการควบคมทางดานกฎหมายอสลามของตนเองขนมาเพอใหแนใจวาการดาเนนงานของธนาคารอสลามเปนไปตามกฎหมายอสลาม (ชะรอะฮ)โดยแทจร ง พระราชบญญตธนาคารอสลาม ค.ศ.1983 ซงถกประกาศในราชกจจานเบกษาเมอวนท 10 มนาคม ค.ศ.1983 นเองททาใหมการจดตงธนาคารอสลามขนมาในมาเลเซย พระราชบญญตนใหอานาจธนาคารกลางแหงมาเลเซยในการควบคมดแลธนาคารอสลามในมาเลเซย

ขณะเดยวกน รฐบาลกไดนาพระราชบญญตการลงทนของรฐบาลออกมาใชใน ค.ศ.1983 เพอทาใหรฐบาลสามารถออกบตรลงทน(หรอพนธบตร)ของรฐบาลตามหลกการอสลาม ทนเรมตนในการจดตงธนาคารอสลามมาเลเซยมจานวน 80 ลานรงกต ซงมาจากกระทรวงการคลง 30 ลานรงกต

คณะกรรมการกองทนฮจญ 10 ลาน องคการสวสดการมสลมแหงมาเลเซย 5 ลาน สภาศาสนาประจารฐตางๆ 20 ลาน หนวยงานดานศาสนาของรฐตางๆ 3 ลาน หนวยงานของรฐตางๆ 12 ลาน ธนาคารอสลามมาเลเซยถกจดตงเปนบรษทเมอวนท 1 มนาคม ค.ศ.1983 และเรมดาเนนงานเมอวนท 1 กรกฎาคมในปเดยวกน ขณะนธนาคารอสลามมาเลเซยมสาขามากกวา 50 แหงทวประเทศ ธนาคารอสลามมาเลเซยไมเพยงแตจะสงเสรมผลตภณฑธนาคารอสลามของตนเองเทานน แตยงนาผลตภณฑและบรการทางการเงนแบบอสลามเขาไปในบรษทในเครอของตนดวย ปจจบนธนาคารอสลามมาเลเซยมบรษทในเครอหลายแหงททาธรกจเชาซอ บรการรบจดการ ธรกจประกน(ตะกาฟล) การบรหารกองทนและเปนนายหนาซอขายหน การจดตงธนาคารอสลามมาเลเซยถอเปนการเรมตนความมงมนของรฐบาลมาเลเซยทจะทาใหมธนาคารอสลามขนในมาเลเซย ถงแมรฐบาลในปจจบนไมมเจตนาทจะทาใหระบบการเงนทงหมดของประเทศเปนระบบอสลามกตาม แตธนาคารกลางแหงมาเลเซยกมเปาหมายทจะสรางระบบธนาคารอสลามคขนานไปกบระบบธนาคารเดม ธนาคารกลางแหงมาเลเซยเชอวาเปาหมายดงกลาวนสามารถสาเรจไดโดยการ 1) ใหมผเขามามสวนเกยวของเปนจานวนมาก 2) มเครองมอตางๆทางการเงนอยางกวางขวาง และ 3) มตลาดเงนระหวางธนาคาร (อนเตอรแบงค) แบบอสลาม ในการเพมจานวนผมสวนรวมในระบบธนาคารอสลามนน ธนาคารกลางของมาเลเซยไมไดอนญาตมการเปดธนาคารอสลามใหม แตไดวางแผนการใหธนาคารพาณชยและบรษทการเงนตางๆเปด“ชองหนาตางอสลาม” (Islamic Windows) ขนเพอนาเสนอผลตภณฑและบรการธนาคารอสลามแกลกคาของตน แผนการขนนเรมเมอวนท 4 มนาคม ค.ศ.1993 โดยมธนาคารพาณชยทใหญทสด 3 แหงในมาเลเซยมาเขารวม หลงจากนนอกประมาณหาเดอนกมสถาบนการเงนอก 10 บรษทมาเขารวม ในตอนปลายป ค.ศ.1993 ปรากฏวามสถาบนการเงนจานวน 21 แหงไดรบใบอนญาตจากธนาคารกลางใหเขารวมในแผนการน ธนาคารกลางของมาเลเซยเองกมสวนในการสรางผลตภณฑธนาคารใหมทไมขดตอหลกการอสลาม ในตอนตนป ค.ศ.1994 ตลาดอนเตอรแบงคอสลามไดถกนาเขามาในระบบการเงนของมาเลเซย ตลาดนประกอบดวย (1) อนเตอรแบงคเทรดดงในเครองมอทางการเงน (2) การลงทนอนเตอรแบงคอสลาม และ (3) ระบบเคลยรงเชคอนเตอรแบงคอสลาม

ธนาคารอสลามในปากสถาน

เชนเดยวกบอหราน ปากสถานเรมทาใหระบบธนาคารของตนเปนไปตามหลกการอสลามในปลายป ค.ศ.1970 อยางไรกตาม เจตนาในการนาระบบนเขามาในปากสถานมขนตงแตเมอกอนหนานสสบปแลว เพราะในตอนทมฮมมด อะล ญนนะฮ บดาแหงชาตของปากสถานไดเคยประกาศไววาจะทาใหระบบธนาคารของปากสถานเปนไปตามหลกการอสลามเมอตอนทไปเปดธนาคารชาตแหงปากสถานในเดอนกรกฎาคม ค.ศ.1948 หลงจากนน การปฏรประบบเศรษฐกจใหเปนแบบอสาลามกไดมการยนยนไวอกครงหนงในคาประกาศเจตนารมณ (Objectives Resolution) ของสภารฐธรรมนญแหงปากสถานใน ค.ศ. 1949 แตเนองจากเหตผลหลายประการทางโครงสรางภายในประเทศและความคดแบบประเทศทตกเปนอาณานคม จงทาใหมการลาชาในการปฏรปตาม

เจตนารมณดงกลาว เมอนายพลเซยอลฮกทารฐประการใน ค.ศ.1977 กไดมการเรงดาเนนการเปลยนแปลงระบบการเงนไปสหลกการอสลามทนท ในเดอนกนยายน ค.ศ.1977นายพลเซยอลฮกไดตงสาพอดมการณอสลามขนซงประกอบดวยสมาชก 19 คนเพอทาหนาทวางกรอบในการยกเลกดอกเบยออกจากระบบเศรษฐกจ แตเนองจากสมาชกสวนใหญของสภานมไดเปนนกเศรษฐศาสตร สภานจงไดแตงตงนกเศรษฐศาสตรและนกการธนาคารจานวน 15 คนขนมาคอยใหความชวยเหลอในการเตรยมรายงานใหทานนายพลเซย สภาไดนาเสนอวธการตางๆทเปนไปไดซงจะสามารถนามาใชแทนระบบดอกเบยคงทไดวธการตางๆในการหารายไดของธนาคารทถกนาเสนอไดแกการเกบคาธรรมเนยมบรการ การใหเชา การประมลเพอการลงทน การซอผอนสง การเชาซอ การใหความชวยเหลอทางการเงนบนพนฐานของผลตอบแทนตามปกต การใหเงนกแกกนโดยเพมเวลาใหและการใหเงนกพเศษ พรอมกนนนกมการระบถงวนเวลาทจะนาระบบปลอดดอกเบยมาใชไวในรายงานนนดวย สวนทสองของรายงานไดอธบายถงการดานเนนงานของธนาคารพาณชยในระบบปลอดดอกเบย ขอแนะนาในรายงานนพดถงวธการตางๆทางการเงน การถอนเงนฝากและธรกรรมปลกยอยอนๆ สงสาคญกคอการคานวณกาไรและการขาดทนระหวางะนาคารกบผยม สภาพไดแนะนาวาการตอบแทนเงนออมดวยอตราคงทนนควรจะถกแทนทดวยการตอบแทนทไมแนนอนโดยอาศยแนวความคดของการแบงผลกาไร นอกจากนแลวกยงมการพดถงธรกรรมระหวางธนาคาร ความชวยเหลอทางการเงนจากธนาคารกลาง ธรกรรมตางประเทศของธนาคารทจะตองเกยวของกบดอกเบยและเงนกของะนาคารใหแกพนกงานของตน ธรกรรมระหวางธนาคารซงรวมทงกบธนาคารชาตนนไดรบคาแนะนาใหทาโดยอาศยพนฐานของการแบงกาไร มขอแนะนาใหปลอยเงนกปลอดดอกเบยแกลกจางของธนาคารดวย แตในรายงานดงลาวไมมเรองการแกปญหาเกยวกบเรองการทาธรกรรมกบธนาคารตางชาตทเกยวของกบดอกเบยไว ดงนน หนทางในการแกปญหาทสอดคลองกบหลกกฎหมายอสลามกคอสภาแนะนาวาควรจะมการตงบรษทขนมาตางหากเพอบรหารสาขาตางประเทศของธนาคารปากสถานทงหมด เงนฝากตางประเทศทธนาคารปากสถานถออยจะถกโอนไปยงบรษทนและบรษทนจะถกสงหามมใหรบเงนฝากในทองถน สถาบนทางการเงนทเชยวชาญทรวมอยในรายงานของสภานนกคอบรษทสนเชอและการลงทนทางอตสาหกรรมของปากสถาน, ธนาคารเพอการพฒนาอตสาหกรรมแหงปากสถาน, บรษทเงนทนพฒนาแหงชาต, ธนาคารพฒนาการทางดานการเกษตรของปากสถาน , บรษทเงนทนธรกจขนาดเลก, กองทนการมสวนเขารวมลงทน, สหธนาคารเพอสหกรณและสถาบนสนเชอสหกรณอนๆ และบรษทประกนภย สภาเชอวาความรบผดชอบและการทางานของธนาคารชาตของปากสถานหรอธนาคารกลางภายใตระบบปลอดดอกเบยจะยงคงไมเปลยนแปลง มนจะทาหนาทของธนาคารกลางสมยใหมซงรวมทงการออกธนบตร การกาหนดเงนและสนเชอ เปนธนาคารและทปรกษาใหแกรฐบาลและเปนแหลงสารองสดทายของสภาพคลองสาหรบระบบการเงนและธนาคาร เครองมอนโยบายทางการเงนทสภาแหงนเสนอกคอการสารองเงนสดขนตาสด สดสวนสภาพคลอง เพดานการปลอยสนเชอและการลงทน เปาหมายทถกกาหนดไวสาหรบการใหความชวยเหลอทางการเงนสาหรบภาคทจาเปน การควบคมสนเชอ การออกคาสงแกธนาคารในเรองตางๆของการปฏบตงานธนาคารทเครองมอนโยบายและการชกชวนไมสามารถครอบคลมไปถงในสวนของธรกรรมของรฐบาลนน สภาไดใหคาแนะนาวาเงนกทเกยวของกบองคการของรฐบาล (กลาวคอเงนกจาก

ธนาคารรฐทใหแกรฐบาลหรอเงนกทรฐบาลกลางใหแกรฐบาลทองถน) นน จะตองทาบนพนฐานของการปลอดดอกเบย ในกรณของการยมมาจากภายนอกซงตองเกยวของกบดอกเบย สภายอมรบวาการปฏบตจะตองเปนไปเหมอนเดม แตขณะเดยวกนกแนะนาใหรฐบาลพยายามทจะลดความเกยวของกบเงนกตางประเทศทเกยวของกบดอกเบย ผเขยนบทความ : บรรจง บนกาซน เขยนวนท : 21 ก.ย. 2548

สถาบนการเงนและธนาคารอสลาม ความรเกยวกบการเงนอสลามในตะวนออกกลาง http://www.islammore.com/main/content.php?page=sub&category=4&id=2251 นพล แสงศร ปจจบนสถาบนการเงนและธนาคารอสลามเตบโตอยางรวดเรวเฉลยรอยละ 15 ตอปในระดบโลก และรอยละ 20 ในกลมประเทศสมาชก OIC โดยพบสถาบนการเงนและธนาคารอสลามราว 300 แหงทวโลกและมเงนหมนเวยนกวา 7 แสนลานดอลลาร และคาดวาจะเพมขนถง 1 ลานๆ ดอลลารในป 2013 อกทงยงมสวนทบรหารแบบเปนกองทนเพอการลงทนอกราว 200,000-300,000 ลานดอลลาร ในโลกอสลามระบบอลมฏอเราะบะฮ เปนระบบทมความสาคญมากตอการกระจายทรพยากรและทรพยสนแทนระบบดอกเบย ตลอดจนเปนชองทางหาทนเพมหรอหากาไรเพมของสถาบนการเงนและธนาคารอสลาม ดงนนกองทน บรษท สถาบนการเงน และธนาคารอสลามลวนถกกอตงบนหลกการ al-Sharikah และหลกการ al-Mudharabah สถาบนการเงนและธนาคารอสลามอาศยนโยบายกากบบรหารดแลอยางรดกม และเขาใจถงกลไกเศรษฐกจโลกภายใตกฎหมายชะรอะฮ เชน หามการลงทนและทาธรกจทเกยวของกบดอกเบย (al-Riba) การพนน (al-Qimar and al-Gharar) ความเสยง (Khatar) การหลอกลวง(Gharar) การเอารดเอาเปรยบ(Istiglal) และการแทรกแซงทางการตลาด (al-Tadakkhul Fi al-Suq) โดยอาศยธนาคารพาณชยอสลาม (Masaref al-Islamiyah) บรษทประกน (al-Sharikah al-Tamin) กองทนรวมและวาณชธนกจ (al-Mudharabah) เปนตวกลางสาคญทางระบบการเงนและการลงทนโดยอาศยหลก al-Musharakah and al-Mudharabah บรการทางการเงนมทงในรปแบบการใหบรการดานเงนฝาก ไดแก บญชเงนฝากเพอการเกบออม (Wadiah) หรอบญชเงนฝากเพอการลงทน (Mudharabah) และในรปแบบการใหบรการดานสนเชอ (al-Tamweel) ไดแก สนเชอเพอธรกจ สนเชอพฒนาโครงการอสงหารมทรพย สนเชอหมนเวยน ตวและภาระผกพน สนเชอเพอการอบโภคและบรโภค สนเชอเพอการคาระหวางประเทศ และอนๆ สถาบนการเงนและธนาคารอสลามจะระดมเงนฝาก เพอรกษาความปลอดภยจากประชาชน นกธรกจ และนกลงทน โดยสถาบนการเงนและธนาคารอสลามจะรบผดชอบจายคนเมอตองการเบกจาย เรยกวา บชญอลวะดอะฮ หรอ บชญเงนฝากออมทรพย โดยอาจจะคดคาธรรมเนยมหรอยกเวนคาธรรมเนยมแลวแตกรณ แตยนยอมใหนาไปแสวงหาผลกาไรทไมขดตอกฎหมายอสลาม หรอถาตองกาไรกตองใชบรการบญชเงนฝากเพอการลงทนรวมกบธนาคาร ซงจะมอตรากาไรตอปตามสดสวนการลงทนทไมขดตอกฎหมายอสลาม หรอถาตองการบาน รถยนต และ

อนๆ สถาบนการเงนและธนาคารอสลามจะใชวธซออสงหารมทรพยหรอสงหารมทรพย ตามความตองการลก คามาครอบครองไวกอนจะตอใหลกคาโดยบวกก าไร เพม เ ชน ซ อมาในราคา 700,000 บาท ขายดวยเงนสดในราคา 750,000 บาท หรอลกคาอาจจะซอรถยนตตอจากธนาคารดวยราคาขางตน โดยอาศยการผอนชาระกบธนาคารภายในเวลา 5 ป หรอจายเปนงวดๆ รายเดอนหรอรายป วธดงกลาวมกเรยกวา al-Tamweel แมสถาบนการเงนและธนาคารอสลามจะปลอยเงนกยม โดยไมคดดอกเบยแตกมเงอนไขบางประการไดแก (1) กยมไดตามสดสวนของเงนทฝากกบธนาคารเทานน (2) และผกยมจะตองจายคนตามระยะเวลาทกาหนดและตกลงกน (3) ตองมหลกทรพยคาประกน อยางไรกตามสถาบนการเงนและธนาคารกไดรบอนญาตใหนาเงนทนทเหลอไปลงทนในกจกรรมทางเศรษฐกจอนๆ ทมผลกาไรทไมขดตอกฎหมายอสลาม ซงเปนคาตอบวาสถาบนการเงนและธนาคารอสลามจะไดอะไรเมอปลอยเงนก สวนลกคาบางรายอาจจะไมมเงนฝากกบสถาบนการเงนและธนาคารอสลามหรอขาดหลกทรพยคาประกน บอรดของสถาบนการเงนและธนาคารอสลามจะเปนผพจารณา รายไดบางสวนของสถาบนการงนและธนาคารอสลาม จะถกนามาใชจายดานบรหารจดการของสถาบน เชน คาจางพนกงาน หรอนาไปใชในการลงทนดานอตสาหกรรมและการจางผลตภณฑ และอนๆ โดยรายไดสวนใหญของสถาบนการงนและธนาคารอสลามจะไดมาจากงานบรการทคดคาธรรมเนยมตางๆ ไดแก (1) บรการเกบรกษาทรพยสน บรการเงนโอน บรการรบสงสนคาทงทางบก ทางทะเล และทางอากาศ (2) การซอขายอสงหารมทรพยในนามลกคา (วะกาละฮ) ตามกระบวนการทางกฎหมายอสลาม (3) การชวยเหลอนกธรกจและนกลงทนในการจดตง ขยายธรกจ จดซอเครองจกร และวตถดบอนๆ (4) การจดหาผเชยวชาญมาใหคาปรกษาทางธรกจ การเงน สนเชอ และการลงทน (5) การนาเงนไปลงทนตามหลกการหนสวนมชาเราะกะฮและหลกการลงทนมฎอเราะบะฮ (6) การจดซอหนการคาหรอนาเงนทนของลกคาไปลงทนในสถาบนการคาตางๆ แทนลกคา สวนกรณสถาบนการงนและธนาคารอสลามตองการระดมเงนทนเพอการลงทน อาจจะมการยกเวนการเกบคาธรรมเนยมแลวแตกรณ (7) และบรการดานสนเชอประเภทตางๆ หรอเรยกวา al-Taweel ผลตภณฑทางการเงนอสลามมกถกนามาประยกตใชทงในรปแบบเอกเทศ เชน General Investment deposit จะใชหลก al-Mudharabah และ Revolving Financing จะใชหลก Bai ‘a al-‘Anah สวน Leasing จะใชหลก Ijarah และในรปแบบใชงานรวมกน เชน พนธบตรอสลามจะใชหลก al-Mudharabah รวมกบ Mushrakah + Istisna และ Ijarah สนเชอเพอทอยอาศยจะใชหลก Ijarah Wa Istina /Diminishing al-Musharaka สวนการเชาซอจะใชหลก Ijarah Thumma al-Bai ‘a ความยดหยนของสถาบนการเงนและธนาคารอสลามเปนตวสงสญญาณถงอนาคตทด นาตนตาตนใจ และเปนระบบการเงนทวางพนฐานอยบนคณคาทางศลธรรมมากกวาความโลภและความกลว สงเหลานทาใหการเงนอสลามมแนวโนมเปนทนยมกนมากขน เพราะนกลงทนตางเลงหาแหลง

ลงทนทปลอดภยกวาเดม โดยเฉพาะหลงตราสารอนพนธของโลกตะวนตกประสบปญหาวกฤตการเงนโลก เชน ในลอนดอนพบธนาคารอสลามอย 5 แหง และในฝรงเศสเปดธนาคารอสลามแหงแรกขนในป ค.ศ.2009 จากการประเมนแบบอนรกษของนายธนาคารในเดอนตลาคม ค.ศ.2008 สนทรพยการเงนอสลามทวโลกมเกนกวา 5 แสนลานดอลลาร ตวเลขนจะเพมขนเปนสองเทาในทศวรรษหนา และดวยขอจากดและความแตกตางของระบบอสลามกไฟแนนซ (Islamic Finance) จากระบบการเงนทวไป ทาใหมหาวทยาลยขนาดใหญและมชอเสยงของโลกหลายแหงเหนความสาคญ และไดเปดหลกสตรอสลามกไฟแนนซขน เชน มหาวทยาลยสตราสบวก คณะบรหารธรกจ (ฝรงเศส) เปดหลกสตรปรญญาโทดานอสลามมกไฟแนนซ จนกลายเปนทยอมรบและมการพดถง เศรษฐศาสตรอสลามกนมากขนเรอยๆ การเงนอสลามอยภายใตหลกชารอะฮ (Shari‘ah) ซงเปนทงระบบกฎหมายและจรยธรรมทมความชดเจน เอกลกษณดงกลาวทาใหผลตภณฑทางการเงนอสลามมความแตกตางจากผลตภณฑทางการเงนทวๆไป จนกลายเปนระบบทไดรบการยอมรบกอนจะกระจายอยทวโลกมสลม ปจจบนหลายประเทศกาลงใหความสนใจตอผลตภณฑทางการเงนอสลาม โดยเฉพาะมาเลเซยพยายามผลกดนใหตนเองกลายเปนศนยกลางทางการเงนประจาเอเชยตะวนตกเฉยงใต ขณะทองกฤษพยามกระตนสถาบนการเงนและธนาคารภายในประเทศใหกลายเปนศนยกลางทางการเงนอสลามประจายโรป

องคกรเอกชนเปดสถาบนการเงนอสลาม http://www.muslimthai.com/main/1428/content.php?category=19&id=7090

นายวรวทย บาร สมาชกวฒสภาปตตาน ในฐานะประธานกรรมการสหกรณออมทรพยอบนอฟฟาน จากด ไดเดนทางไปเปนประธานในพธเปดสหกรณออมทรพยอบนอฟฟาน สาขารอเสาะ ซงนบเปนสาขาท 7 ทองคกรเอกชนไดรวมตวเปดเพอใหบรการดานธรกรรมทางการเงนในพนท 4 จงหวดชายแดนภาคใตเปนเวลากวา 17 ป ปจจบนมสมาชกรวม 42,000 คน เงนทนหมนเวยนลาสด 700 ลานบาท โดยสาขารอเสาะ ตงอยเลขท 168/2 ม.1 รมถนนสายรอเสาะสนองกจ ในเขตเทศบาล ต.รอเสาะ อ.รอเสาะ จ.นราธวาส ซงพธเปดสหกรณออมทรพยอสลามครงน มนายจาลอง ไกรดษฐ นายอาเภอรอเสาะ พ.ต.อ.ปยะวฒน เฉลมศร ผกก.สภ.รอเสาะ นายเจะอามง โตะตาหยง ส.ส.นราธวาส รวมทงชาวบานในพนท อ.รอเสาะเขารวมพธเปนจานวนมาก ซงสหกรณออมทรพยอบนอฟฟาน สาขารอเสาะ เปดใหบรการทาธรกรรมทางการเงนแกประชาชน ทงการฝากถอนเงน การใหสนเชอทวไปและการฝากสะสมทรพยประเภทกองทนฮจญเพอเสรมเจตนารมณและอานวยความสะดวกใหแกผทจะเดนทางไปประกอบพธฮจญทเมองเมกกะ ทสาคญเปนการระดมทนของสมาชก มาหมนเวยนใหความชวยเหลอและบรรเทาความเดอดรอนแกชาวบานทมฐานะยากจน ดอยโอกาสในหลายๆดาน เชน ทอยอาศย รวมทงผไดรบผลกระทบจากสถานการณความไมสงบไรทพง อาท ทนการศกษาของบตรหลาน ผทมหนสนและภาระตางๆ โดยสหกรณดงกลาวนดาเนนการภายใตหลกการอสลามอยางเครงครด ปลอดดอกเบย เพอไมใหขดกบหลกศาสนาอสลาม โดยไดรบความสนใจจากชาวบานสมครเขาเปนสมาชกของสหกรณออมทรพยฯสาขารอเสาะแลวจานวนถง 5,000 คน สานกขาวมสลมไทย 340 ลาดพราว 112 วงทองหลาง กรงเทพฯ 10310 โทร 0-2514-0593 แฟกซ 0-2538-4215 Email: info@muslimthai.com

http://thailandnewsdarussalam.com/node/1095 สนธสญญาบาเซล 3 สนบสนนสถาบนการเงนอสลามหรอไม? เขยนโดย Webmaster เมอ 8 ตลาคม, 2010 - 02:29. คอลม: ยรมกย เปนทประจกตอสายตาชาวโลกวาสงคมโลกของเราทกวนนหลงเกดวกฤตเศรษฐกจ ทาใหผคนจานวนมากหนกลบมามองเศรษฐกจโลกในมมมองทกวางขนกวาแตกอน และเรมใหความสาคญกบกลมทมอทธพลตอเศรษฐกจโลกกกลมอนๆเพม มากขน ทงยงเหนความจาเปนในการเขามามสวนรวมในการปรบปรงแกไขโครงสราง พนฐานของเศรษฐกจโลกขนมาใหมเพอขจดวกฤตการณทางการเงนทเกดขน ทวโลก หลงจากทในอดตเราไดฝากชะตากรรมดานการเงนโลกไวกบประเทศมหาอานาจทง 8 ประเทศ หรอ ( G8 ) ซงคนทวไปถอวาเปนประเทศมหาอานาจท งทางดานการเมอง การทหาร และดานเศรษฐกจทแขงแกรงทสดในโลก ถงแมวาประเทศเหลานโดยสวนใหญแสวงหาการเขารวมการประชมนเพอเปา หมายดานการเมองกตามท ถาเราไดพจารณาใหลกซงลงไปจะเหนไดวา 5 จาก 8 ประเทศทกลาวไปขางตนเปนสมาชกขององคกรสหประชาชาต ( UN ) แตการทประเทศดงกลาวมความมนคงทางเศรษฐกจเพยงอยางเดยวนนไมพอ เพยงทจะครอบคลมภาพรวมของเศรษฐกจโลกไดทงหมด เพราะปจจยทางเศรษฐกจโลกนนไมไดขนอยกบทง 8 ประเทศ แตยงคงตองพงพาประเทศตางๆทมสวนสาคญในการผลตปจจยพนฐานทาง เศรษฐกจของโลก เชน เชอเพลง อนถอเปนตนทนสาคญในขนตอนการผลตและยงรวมไปถงประเทศทมทรพยากร มนษยเปนจานวนมาก เชน อนเดย อนโดนเซย เปนตน ซงประเทศเหลานมรปแบบและวตถประสงคทแตกตางอยางสนเชงกบ ประเทศอตสาหกรรมอนจะทาใหภาพรวมของเศรษฐกจโลกนนสมบรณและสมดลยง ขน ในการประชมตวแทนสถาบนการเงนครงลาสดของกลมจ 8 ไดใหความสาคญในการเพมขดความสามารถใหกบธนาคารตางๆเพอปองกน วกฤตการณการเงนทอาจเกดขนไดอกในอนาคต โดยมการรางสนธสญญา “บาเซล 3” ซงจะมการนามาใชจรงภายในป 2012 โดยมการเพมขอจากดตางๆ

เชน การเพมอตราเงนทนสารองสาหรบธนาคาร อนจะสงผลกระทบโดยตรงตอธนาคารระบบเงนก ซงจะมผลทาใหความคลองตวทางการเงนลดลง แตทวาคาถามทตามมาคอ ระบบทนามาใชนนจะสงผลตอสถาบนการเงนอสลามอยางไร? จะเปนการเปดโอกาสหรอเปนการเพมเงอนไขใหกบสถาบนการเงนดงกลาว หรอไม? ความเปนจรงคอสนธสญญา “บาเซล 3” จะเปนการเพมขอจากดตอธนาคาร เพอปองกนการเกงกาไรในตลาดการเงนและการเพมทนสารองเพอลดความเสยง ทอาจจะเกดขนในอนาคต ซงถอเปนความทาทายทยงใหญตอสถาบนการเงนอสลาม แตหากเรามองยอนกลบไปในอดตทางดานระบบการเงนโลกหรอสนธสญญาใดๆจะเหน วาไมมระบบการเงนใดทชวยเหลอรองรบหรอสนบสนนสถาบนการเงนอสลามมา ตงแตตนแลว ดงนนการเพมขนจากขอกาหนดตางๆซงอาจจะสงผลตออตสาหกรรมนกจะม ผลกระทบตอสถาบนการเงนทวไปดวยเชนกนไมวาทางตรงหรอทางออม สงทสาคญทสดคอเราไมสามารถรอใหสงคมโลกมานาเสนอรปแบบการเงนให กบสถาบนการเงนอสลามหรอสถาบนการเงนอนๆได แตสงทสถาบนการเงนอสลามควรปฏบตคอแสวงหาความรวมมอและความเปน หนงเดยวกนเพอนาเสนอความคดและรปแบบทางการเงนทควรจะเปนใหกบ สงคมโลก มใชตางคนตางทาซงอาจจะนาไปสความสาเรจแตในระยะสนๆเทานน

http://www.amanahsaving.com/coop/story/62 การเงนอสลาม...จดออนและแนวทางแกไข Tue, 05/17/2011 - 12:31 — admin เศรษฐศาสตรอสลาม ยรมกย

ธรกรรมการเงนซงสอดคลองกบบทบญญตของศาสนาอสลามเตบโตอยางมากในระดบโลก ซงถาเราพจารณาจากสถตจะพบวาตวเลขของธรกรรมการเงนอสลามในระดบโลกเพมขนถงสองเทาเมอเทยบกบตวเลขปกอน ในขณะทกาการเปดตวของซกก(พนธบตร)อสลามมมลคามากกวาหนงพนลานเหรยญ สาเหตททาใหเกดความนยมตอระบบการเงนอสลามเกดจากหลายสาเหตอาทเชน ความตองการของผบรโภคตอธรกรรมการเงนอสลามในระดบสากล ความตองการรปแบบการเงนใหมเพอทดแทนระบบเดมทมดอกเบยเปนสวนประกอบหลก นาไปสการเรยกรองและสนบสนนการเงนอสลามเนองดวยดวยเบยนนเปนทหามในศาสนาอสลาม

การเตบโตของระบบการเงนอสลามมไดจากดอยเพยงแตในประเทศมสลมเทานนในทางตรงกนขามไดแทรกซมและหยงรากลกในทวทกมมโลกเชน ในประเทศองกฤษมสนทรพยโดยประมาณ 18 ลานเหรยญดอลลาร มจานวนสถาบนการเงนอสลามทงสน 22 แหง ซงความตองการทพงสงขนนนเกดจากความตองการธรกรรมการเงนทสอดคลองกบศาสนาอสลามเนองจากบรรดานกวชาการเชอกนวาระบบการเงนแบบทนนยมเปนสาเหตหลกททาใหเกดวกฤตการเศรษฐกจครงลาสด อยางไรกตามผเชยวชาญไดเหนพองตองกนวารปแบบการเงนอสลามนนยงมจดออนซงตองไดรบการแกไขตอไป ไดแกการขาดซงกลไกสาคญดานนตบญญตและดานการบรหาร ซงจา เปนอยางยงทจะตองมธนาคารกลางอสลามในระดบสากลเพอเปนกลไกลหลกในการควบคมมาตรฐานของสถาบนการเงนอสลามเพอใหแนใจไดวาผลตภณฑทออกมากจากสถาบนการเงนอสลามตางๆนนไมขดตอหลกการของศาสนาอสลามทอาจจะสงผลใหเกดความลงเลและความไมเชอมนตอระบบการเงนอสลาม จากจดนเองจาเปนทจะตองสรางความเชอมนตอผบรโภคเพอใหเกดความมนใจตอผลตภณฑของสถาบนการเงนอสลามดวยกบการสถาปนาสถาบนทจะเขามาตรวจสอบมาตรฐานดานศาสนาใหสอดคลองกบหลกการของศาสนาอสลาม รวมไปถงการพฒนาศกยภาพของพนกงานใหไดมาตรฐานทดเทยมระบบสากลดงกลาวนลวนนาไปสการขยายตวของธรกรรมการเงนอสลาม สดทายนมแมวาจะมการเจรญเตบโตของอตสาหกรรมการเงนอสลามอยางเหนไดชดในระดบสากลแตทวาจดออนเละความทาทายทรออยนนจาเปนทจะตองไดรบการแกไขเพอตอบสนองความตองการของลกคาโดยทสอดคลองกบบทบญญตของศาสนาอสลาม การพฒนาทรพยากรรมมนษย ,ปญหาความโปรงใสในการบรหารงานและความสามารถของสถาบนการเงนอสลามในการจดการกบความเสยง หากวาสถาบนการเงนอสลามในระดบตางๆทวโลกสามารถทจะปรบปรงขอดอยเพอเตรยมพรอมสาหรบความทาทายทรออยได มความเปนไปไดทการเงนอสลามนนจะเตบโตกวาทเปนอยและไดรบความนยมมากขน การขยายตวของการเงนอสลามนนไมเพยงแตแสดงใหเหนถงการอยรอดของระบบการเงนอสลามอกนยหนงสามารถกลาวไดวามชวยสวนในการแสดงให เหนถงความยงใหญของศาสนาอสลามทเปนศาสนาของพระผเปนเจาผทรงเอกภาพ