14 passos para sair das dívidas - aviradafinanceira.com · decisão de abandonar uma vida...
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Sobre o Autor
Olá, eu sou Silas Santos, autor do blog A Virada
Financeira.
Sou empreendedor digital e novo investidor.
Encontrei no Marketing Digital um caminho para
poder ajudar as pessoas a alcançarem uma
condição financeira melhor.
De fato, a Virada Financeira reflete o que está
acontecendo comigo, depois que eu tomei a
decisão de abandonar uma vida medíocre, cheia de
dívidas, e passei a viver com uma mentalidade
vencedora.
Nesse e-book, elaborado com muito critério, vou te
mostrar de maneira clara e te conduzir num passo
a passo para tomada de decisão de sair das
dívidas e se tornar investidor
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Sumário Sobre o Autor .......................................................... 3
Introdução .............................................................. 5
Quem tem dívidas tem menos crédito .................... 7
Não há investimento ou poupança para quem tem
dívidas ................................................................. 8
Passo 1 - Tenha o apoio da família ........................... 9
Passo 2 - Encontre a motivação para sair da dívida .. 11
Passo 3 - É preciso mudar a sua relação com o
dinheiro para não contrair dívidas novamente: ........ 13
Passo 4 - Poupe primeiro e compre depois. Inverta a
ordem de consumo ................................................ 15
Passo 5 - Faça uma lista com todas as suas dívidas a
atualize-a mensalmente: ........................................ 16
Passo 6 - Anote todos os seus gastos durante um mês
inteiro ................................................................... 17
Passo 7 - Corte despesas ou tente ao menos reduzi-
las ........................................................................ 18
Passo 8 - Descubra quanto dinheiro você terá
disponível para o pagamento das dívidas: .............. 20
Passo 9 - Pague suas dívidas em ordem pela taxa de
juros: ................................................................... 21
Passo 10 - Comece com a que tiver a maior taxa de
juros .................................................................... 23
Passo 11 - Foque-se em pagar uma dívida de cada
vez, pagando também a taxa mínima em todas as
suas outras dívidas ............................................... 24
Passo 12 - Entre em contato com os credores e tente
renegociar as dívidas ............................................. 25
Passo 13 - Se for vantajoso, considere consolidar as
dívidas: ................................................................ 26
Passo 14 - Levante recursos para pagar suas dívidas
........................................................................... 28
Conclusão ............................................................. 31
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Introdução
A independência financeira não consiste unicamente em
ser capaz de arcar com as próprias despesas de
sobrevivência, sozinho.
Esse conceito pode e deve ser muito mais amplo: ser
independente financeiramente consiste, em primeira
instância, não ter dívidas.
E, se olharmos por esse aspecto, poucos brasileiros
podem dizer que são verdadeiramente independentes.
A realidade atual é que para a maioria das pessoas a
organização e o controle financeiro não são ações
rotineiras.
Segundo a Pesquisa de Endividamento e Inadimplência
do Consumidor (PEIC), realizada em 2013 pela
Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e
Turismo cerca de 60% da população brasileira possui
algum tipo de dívida.
E esse conceito, “organização financeira”, em sua falta
é a explicação lógica para quem tem dívidas e, ao
mesmo tempo, a chave para quem quer sair delas.
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A organização financeira consiste, basicamente, no
balanço entre quanto entra e quanto sai de dinheiro.
É aquela famosa máxima: “nunca gastar mais do que se
ganha”.
Mas, por mais simplória que seja essa regra de ouro das
finanças, ela não é muito fácil de ser seguida à risca,
especialmente nos dias de hoje, onde a natureza e a
constância dos gastos e, claro, dos ganhos, são cada
vez mais variáveis.
O sustento pessoal ou familiar definitivamente não se
resume a contas fixas como aluguel, alimentação,
transporte, luz, água e condomínio. Sabemos bem que
esta lista de despesas é só o começo de algo que, para
muitos, parece um buraco negro.
São gastos inesperados como uma consulta médica de
emergência, um presente de aniversário de última hora,
o conserto do carro que você bateu, e até mesmo, para
os menos atentos, o IPTU que você nem lembrava mais
que existia, afinal, já pagou isso esses dias, certo?
Existem muitos e muitos motivos para você querer sair
das dívidas. Mas, se você ainda não se deu conta dessa
necessidade, comece considerando dois pontos a
seguir:
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Quem tem dívidas tem menos
crédito
Em um contexto imediato, se você deve, ou seja, se
tem o nome sujo na praça, jamais conseguirá comprar
no crediário, ou mesmo conseguir um cartão de crédito
ou um financiamento de imóvel ou veículo, por
exemplo.
Porém, para o endividado este é o menor dos
problemas, afinal o que você menos precisa, no
momento, é de crédito para novas compras.
Examinando esse ponto mais a fundo, podemos
perceber que tal problema pode te prejudicar de forma
mais significativa.
Quem tem restrições em seu nome por conta de dívidas
não tem crédito no sentido mais amplo da palavra, pois
não tem credibilidade dentro da sociedade.
Isso mesmo, pessoas com restrições no SERASA
(Centralização dos Serviços Bancários S/A) não são bem
vistos até mesmo em exames de seleção ou entrevistas
para novos empregos, por exemplo.
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Não há investimento ou poupança
para quem tem dívidas
O brasileiro definitivamente ainda não aderiu à cultura
do poupar. E esse hábito é um dos segredos mais
valiosos da prosperidade.
Porém, para quem tem dívidas não há investimento ou
poupança possível ou viável, pois todos os esforços
devem estar concentrados em um só objetivo: quitar os
débitos.
E, apesar da nobreza do objetivo, não poder poupar ou
investir é, com absoluta certeza, um atraso no projeto
pessoal de enriquecimento de qualquer pessoa.
E, infelizmente, se você tem dívidas, não pode sequer
começar um projeto desta grandeza, o que significa
tempo de vida perdido. Então, se você ainda não
percebeu a importância de declarar guerra à dívida,
considere esses dois motivos e busque toda a força que
puder!
Esse guia definitivo de organização financeira vai te
ajudar a traçar um plano de ação.
Segue um passo-a-passo para ajudar a você se
estabelecer financeiramente de uma vez por todas e
ficar livre das dívidas para sempre!
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Passo 1 - Tenha o apoio da família
Antes de declarar guerra às suas dívidas, busque
toda a motivação que puder, começando com os mais
próximos, ou seja, sua família.
Sim, conquistar o apoio dos familiares é fundamental no
processo, pois muitas dívidas possivelmente foram
adquiridas para suprir necessidades ou anseios comuns
do grupo, sejam eles filhos ou cônjuges.
A construção do padrão de vida de uma família não se
dá pelo comportamento de apenas uma pessoa, ainda
que ela seja a única fonte de renda da casa, isso
acontece graças aos padrões de consumo de todos.
E é justamente aí que o apoio familiar deve se
expressar: mais do que apoio moral, os membros da
sua família precisarão ser verdadeiros aliados no
objetivo de quitar as dívidas.
Todos precisarão rever um a um seus próprios padrões
de consumo, identificando com sensatez onde
ocorreram os excessos e se dispondo a eliminá-los ou
reduzi-los.
Agora, se você está devendo para alguém da família, é
mais um motivo para buscar apoio!
Expressar sua sincera disposição para pagar o que deve
pode ser um bom remédio para amenizar a tensão
entre as partes.
Se ainda não pode pagar o parente, tenha a delicadeza
de dar, ao menos, uma boa satisfação.
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Dica: Se você é casado(a) tenha uma conversa
franca com seu cônjuge sobre a decisão de reunir
todos os esforços possíveis para quitar as dívidas.
Sentem, conversem, comecem examinando
honestamente os pontos fracos de cada um quando o
tema é consumo e se propondo a uma parceria nesse
objetivo.
Caso tenha filhos ou outro tipo de dependentes,
como um idoso, explique a eles que as coisas vão
mudar por algum tempo e que a contribuição de cada
um é muito importante, por menor que seja.
Conscientize os familiares e também os motive a
atingir o objetivo
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Passo 2 - Encontre a motivação para sair da dívida
Como quase tudo na vida, o sucesso de qualquer
projeto pessoal depende, acima de tudo, da vontade e
motivação do indivíduo.
Querer sair das dívidas deve ser algo real, fruto de uma
análise e percepção honesta de quão crítica é a situação
e, obviamente, dos benefícios que a libertação trará.
Motivar-se para fazer algo significa, basicamente, ter
motivos para tanto.
E quando o tema é “sair das dívidas” a motivação
deve vir da constatação de tudo o que se perde por
estar endividado, e claro, da definição de um plano de
ação possível.
Uma forma de motivar-se é colocar na ponta do lápis
todos os benefícios que essa libertação trará.
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Afora a consciência leve, considere a satisfação
de ter o nome limpo e até mesmo a possibilidade de
poder economizar para realizar algum sonho no futuro,
seja um imóvel próprio, um carro melhor ou mesmo
uma viagem internacional.
Por mais distantes que esses planos estejam do
seu momento atual, eles podem ser reais em um
segundo momento, e com certeza só serão viáveis se
você não tiver dívidas.
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Passo 3 - É preciso mudar a sua relação com o dinheiro para não contrair dívidas novamente:
Muitas pessoas trabalham duramente todos os dias e mesmo assim estão atoladas em dívidas. Elas querem pagar as
suas dívidas, mas não conseguem.
Percebo que essa é uma grande frustração que está atingindo muitas pessoas atualmente.
Outro problema é que as pessoas endividadas imaginam que se tiverem mais dinheiro todos os seus problemas
irão simplesmente se solucionar. Isso é uma grande mentira e já vou falar o porquê.
A primeira coisa que você precisa entender é que o endividamento é o resultado da falta de educação financeira.
Se você não mudar a relação que você tem com o dinheiro atualmente, mesmo que conseguia pagar suas dívidas, em
breve você estará nessa mesma situação novamente.
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De nada adianta conseguir quitar todas
as suas dívidas se você não se propuser
uma reeducação financeira.
Então, se você não mudar os seus
hábitos mais dinheiro não vai resolver
nada, muito pelo contrário, irá piorar.
Imagine por um momento que você
ganhou um aumento de salário. Certo,
você poderá quitar as suas dívidas
atuais, mas se fizer tudo do mesmo jeito
que antes, no fim você terá dívidas ainda maiores do que as anteriores.
Você irá aumentar seu padrão de vida junto com o aumento salarial e assumir obrigações maiores do que as
anteriores
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Passo 4 - Poupe primeiro e compre depois. Inverta a ordem de consumo
Antes de traçar um plano de ação para liquidar as dívidas comece pelo cerne do problema: parando de fazer gastos
desnecessários!
Se for preciso, deixe cheques e cartões de crédito em casa, bem longe do seu alcance!
Se quiser e achar que deve ser mais radical, cancele seu cartão de crédito e cheque especial. Além disso, troque os
hábitos caros por outros mais baratos.
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Passo 5 - Faça uma lista com todas as suas dívidas a atualize-a mensalmente:
É impossível consertar algo se você não souber qual é o problema.
Mesmo assim muitas pessoas querem se livrar das dívidas sem conhecer qual o real tamanho delas.
Saber exatamente para onde vai cada centavo do seu dinheiro é a única forma de saber quanto dinheiro você terá
para pagar as dívidas.
Eu sei que descobrir sua real situação financeira pode ser algo doloroso, mas isso é necessário caso você queira
realmente acabar com esse pesadelo.
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Passo 6 - Anote todos os seus gastos durante um mês inteiro
A primeira coisa que você precisa fazer é uma lista com todas as suas dívidas: cartão de crédito, cheque especial,
empréstimos, financiamentos.
Para cada dívida anote o total devido, a taxa de juros e o valor mínimo de cada parcela. Você pode fazer isso em uma
folha de papel, ou se preferir você pode baixar a planilha de pagamentos de dívidas do site.
Depois de preenchida, vá atualizando essa lista mensalmente, até que tenha quitado todas as suas dívidas.
Por pior que seja a situação você tem agora um ponto de partida.
Não tenha medo de descobrir qual é a sua real situação financeira.
As dívidas não vão desaparecer por você não conhecê-las.
Esse é o primeiro passo efetivo rumo a uma vida sem dívidas.
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Passo 7 - Corte despesas ou tente ao menos reduzi-las
Depois é hora de ver onde você pode cortar gastos.
Não dá para sair das dívidas gastando o mesmo que o levou até elas. Você precisará reduzir o seu padrão de vida
momentaneamente até conseguir colocar a vida financeira em ordem.
Elimine as despesas que são supérfluas e, se não for possível cortar um gasto totalmente veja se não a maneiras de
reduzi-los.
Depois dos cortes estabeleça limites para cada um dos gastos e dessa forma você saberá quanto terá disponível para
quitação das dívidas.
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Passo 8 - Descubra quanto dinheiro você terá disponível para o pagamento das dívidas:
Outra coisa que você precisa saber é quanto dinheiro
tem efetivamente disponível para pagar as dívidas.
Para isso anote, seja num caderninho, seja num
aplicativo para o celular ou numa planilha do Excel,
todos os seus gastos durante um mês inteiro.
Se você não puder anotar os gastos à medida que eles
forem ocorrendo, reserve um horário no final do dia
para anotar todos os gastos de uma só vez.
Seja rigoroso e anote absolutamente tudo. Ao
desenvolver esse simples hábito de manter as contas
em ordem você também garantirá que não se
endividará novamente. Depois que um mês tiver
passado está na hora de analisar essas informações.
Se preferir você também pode reconstruir os gastos do
mês anterior para agilizar esse processo.
Depois que tiver concluído essa coleta você deve
separar os seus gastos em diferentes categorias.
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Nesse momento recomendo que
você passe os dados para uma
planilha do Excel para que possa
organizá-los.
Separe as suas despesas em
categorias, como alimentação,
transporte, água, luz, etc. Para
isso você pode baixar qualquer
uma das planilhas do nosso site.
Nos meses subsequentes você
pode continuar anotando seus
gastos da forma que quiser,
apenas precisa passá-lo para a
planilha no final do mês.
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Passo 9 - Pague suas dívidas em ordem pela taxa de juros:
Aparentemente pagar as dívidas não tem segredo. É só juntar o dinheiro e pagá-la, não é?
Bem, isso até é verdade quando estamos falando de apenas uma dívida. Mas quando adicionamos várias dívidas na
questão a coisa muda um pouco de figura.
Muitas pessoas pagam mais dinheiro do que precisariam no seu processo de quitação de dívidas, porque que elas não
priorizam as suas dívidas da forma correta.
O segredo aqui é montar um ranking de dívidas, de forma a priorizar as dívidas mais caras.
Você deve pagar primeiro as dívidas com juros mais altos, pois elas correm seu capital mais rapidamente.
Uma vez que a dívida que tem a taxa de juros mais alta você segue para a próxima, e assim sucessivamente, até
quitar todas as suas dívidas.
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Passo 10 - Comece com a que tiver a maior taxa de juros
Esse método é conhecido como debt avalanche (literalmente, dívida avalanche), pois é a maneira mais rápida e
eficiente, matematicamente falando, de se livrar das dívidas, pois você sempre pagará menos juros dessa forma.
Quando você não paga as dívidas com juros elevados em primeiro lugar elas irão continuar a acumular juros
compostos, aumentando a dívida mais rapidamente do que as suas dívidas com juros mais baixos.
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Passo 11 - Foque-se em pagar uma dívida de cada vez, pagando também a taxa mínima em todas as suas outras dívidas
Outra coisa importante é pagar uma dívida de cada vez.
Dessa forma, depois de pagar a primeira dívida você terá mais dinheiro sobrando para pagar as outras dívidas.
E pague também o valor mínimo de todas as suas dívidas. Apenas o dinheiro que sobrar após isso deve ser utilizado
para pagar a dívida com juros mais altos.
Pagar as dívidas com juros mais altos primeiro irá lhe economizar um bom dinheiro, mas você pode também negociar
dívidas, e é sobre isso que vou falar a seguir.
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Passo 12 - Entre em contato com os credores e tente renegociar as dívidas
Algo que muitas pessoas endividadas se esquecem de
que podem tentar renegociar as suas dívidas. Dessa
forma você pode conseguir condições de pagamento
mais favoráveis.
Entre em contato com os credores, exponha a sua atual
situação financeira e convença-os que você quer
sinceramente pagar o que deve. Quando você demostra
que quer pagar a dívida o credor terá a certeza que
receberá aquilo que você prometeu e poderá lhe
oferecer generosos descontos.
A maioria dos credores estará disposta a renegociar a
dívida, pois para eles é melhor receber parte da dívida
do que não receber nada.
Elas podem lhe oferecer um número maior de parcelas,
descontos nos juros ou até descontos no valor principal.
Mas atenção! Ao negociar certifique-se de que você
poderá cumprir com o que for acordado.
Fique atento aos mutirões de renegociação realizados
pelas instituições financeiras! O SPC e SERASA
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promovem tais mutirões periodicamente e oferecem
descontos de até 50% sobre o montante devido.
Outra medida que pode lhe ajudar é juntar várias
dívidas em uma só, que é mais vantajosa, como
veremos no próximo tópico.
Passo 13 - Se for vantajoso, considere consolidar as dívidas:
Um recurso muito útil, que muitas pessoas desconhecem, é a consolidação das dívidas.
A consolidação não é nada mais do que reunir várias dívidas em uma única, ou seja, contrair uma nova dívida para
substituir as antigas.
Mas é claro que isso deve ser feito se o resultado for matematicamente vantajoso para você.
Isso é útil apenas para as dívidas como do cartão de crédito e do cheque especial que cobram juros mais altos.
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Se você tiver essas dívidas considere obter um empréstimo pessoal para quitar todas as suas dívidas e ficar com
apenas uma dívida.
A taxa de juros desse empréstimo deverá ser, naturalmente, menor do que as taxas praticadas das suas dívidas
anteriores. Dessa forma você acabará tendo uma dívida menor.
Isso pode ser realizado sempre que você puder contrair uma dívida com taxas de juros menores que as anteriores.
Você poderá então negociar também descontos com o credor original para o pagamento à vista.
Mas tome cuidado para não tapar um buraco e abrir outro maior ainda.
Certifique-se de que será mais vantajoso pagar a segunda dívida e tenha um plano de como pagá-la já elaborado.
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Passo 14 - Levante recursos para pagar suas dívidas
Uma maneira bastante interessante de aumentar o seu
potencial de liquidar as dívidas é buscando meios
complementares de renda.
Se você é técnico em alguma área, pode buscar clientes
particulares para atendê-los em horários exclusivos,
como após o expediente de trabalho ou aos finais de
semana.
Profissionais das mais diversas áreas, como informática,
design e estética, por exemplo, são requisitados nestes
períodos e, geralmente, são bem pagos por estes
serviços.
Além disso, você pode desenvolver outras habilidades
para trabalhar como freelancer nas horas vagas, o
mercado oferece diversas possibilidades para quem se
dispõe a isso.
A produção de mala direta, redação para blogs e
propaganda multinível são apenas algumas opções. Se
você possui algum talento manual, a internet dispõe
canais ainda mais ricos para sua divulgação e venda.
Já existem portais específicos para a venda de
artesanato online e você pode se cadastrar sem gastar
nenhum investimento inicial. Aproveite. Cada vez mais o
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estilo “hand made” vem sendo procurado e valorizado
pelos exigentes consumidores.
Sites como o Workana.com e 99Freelas.com.br são
ótimos exemplos deste tipo de negócio.
O mercado culinário também está cada vez mais
aquecido. Se você gosta de cozinhar, pode transformar
este lazer em uma fonte de renda extra. Porque não
investir na confecção de bolos e doces, ou mesmo
pratos prontos congelados para a venda?
O que não falta por aí são pessoas em busca de bons
fornecedores destes produtos. Mas, se você
definitivamente não tem tempo para a produção manual
ou qualquer tipo de trabalho autônomo, considere a
venda direta.
O mercado de roupas e cosméticos desponta nesta
modalidade e a única coisa que você precisa fazer para
isso é se cadastrar na empresa visada, entre elas
Natura, Avon e Jequiti, e se empenhar em levar os
catálogos de produtos aonde for, deixando que as
pessoas marquem sozinhas o que vão querer.
Sua missão será, basicamente, fazer os pedidos dos
produtos, a entrega e garantir o recebimento dos
pagamentos. Seja criterioso com seus clientes,
procurando não dar prazos de pagamento após a
entrega da mercadoria, afinal, você não pode correr
riscos neste momento.
Os lucros oferecidos por estas empresas são, em média,
30% do valor final dos produtos.
As empresas de venda direta geralmente restringem as
aprovações de cadastros de pessoas que tenham
pendências nos órgãos de proteção de crédito como
SPC ou SERASA.
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Se você está com pendências em seu nome, considere a
possibilidade de fazer o cadastro no nome de outra
pessoa de sua confiança, como seu companheiro(a) ou
filho, caso seja maior de idade.
Mas, lembre-se: a responsabilidade sobre o negócio é
toda sua! Tenha muito cuidado para não comprometer
o nome de outra pessoa.
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Conclusão
Adotar um padrão de vida de acordo com a sua renda é a única forma de ficar longe das dívidas para sempre.
Algumas das medidas mais importantes para isso já estão sendo tomadas durante a quitação das suas dívidas.
O que você precisa fazer agora é manter um padrão de consumo condizente com a sua realidade financeira.
Dessa forma garanto que nunca mais terá que se preocupar com esse problema novamente. Aqui no site você
encontrará outros artigos sobre educação financeira, que lhe serão úteis.
Além disso, pense na ideia de começar a se tornar um investidor e fazer o seu dinheiro trabalhar pra você.
Conforme você for quitando suas dívidas e o dinheiro for sobrando, não folgue o cinto, mas use o dinheiro poupado
para investir e multiplicar seu capital.
Você verá que nunca mais as dívidas irão bater a sua porta! Espero de verdade que esse E-book tenha sido útil para
você.
Sucesso! Visite nosso site: www.aviradafinanceira.com
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