Pankkien toiminta ja sijoittaminen

Kpl 11

Raha?1. Vaihdon väline2. Arvon mitta3. Arvon säilyttäjä

• Perustuu sopimukseen• Helpottaa vaihtoa: vaihdannasta ->

rahatalouteen

Raha on yhä enemmän sähköistä

Pankin tehtävät

1. Talletukset -> rahat turvassa2. Rahaliikenne -> mm. palkat, osakkeet, laskut 3. Rahan osto (talletuskorko) ja myynti (lainakorko)

Pankkiholvi -> todellisuudessa pankillaei ole kaikkia rahojamme heti saatavilla

Käytännössä kaikki rahaliikenne kulkee pankkitilienkautta – yhä enemmän sähköisesti

Rahan osto (talletukset) ja myynti (lainat)

Asiakas tallettaarahansa pankki-tilille -> pankki

Maksaa talletus-korkoa (esim. 1 %)

PANKKI OTTAATALLETUKSETVASTAAN JA

VÄLITTÄÄ NE LAINOINA

Rahan lainaaja maksaapankille lainakorkoa

(esim. 2 %)

KORKO?= Rahan hinta eli rahaa lainaavan korvaus rahan lainaajalle.

Erilaisia korkoja 1/2Viitekorko = Euribor 3kk/12kk ja primekorot

Euribor-korko = Euroalueen pankkien keskikorko, eli korko jolla pankit

lainaavat toisiltaan ja Euroopan keskuspankilta rahaa, yleisimmät 3 kk ja 12 kk

Prime-korko =Pankin itsemääräämä viitekorko, muuttuu euriboria

harvemmin

http://www.kauppalehti.fi/5/i/porssi/korot/

Erilaisia korkoja 2/2Kiinteä korko = Korko päätetään esim. 5 vuodeksi eteenpäin

Korkomarginaali =Pankin oma voitto, määräytyy mm. asiakassuhteen, lainan

käyttötarkoituksen ja takaisinmaksukyvyn mukaan, n. 1 – 2 %:a asuntolainoissa

Todellinen vuosikorko = Viitekorko + korkomarginaali + lainanhoitokulut

Mitä vakaampi korko, sen korkeampi se on.

Asiakas siis joutuu maksamaan turvallisuudesta.

Lainaa ottaessa:

VIITEKORKO KORKOMAR-GINAALI

TODELLINEN VUOSIKORKO

Asiakas valitsee:

Euribor 1kkEuribor 3 kkEuribor 12 kk

PrimeKiinteä korko

Kal

lein

H

alvi

nPankki asettaa:

Asiakas voi kilpailututtaa.

Riippuu asiakassuhteesta,

lainan käyttötarkoituk-

sesta jne.

Kertoo lainan todellisen hinnan.

Asiakas vertailee tätä.

Erilaisia tapoja maksaa laina takaisinTasaerälaina:Maksuerä 1000 1000 1000 1000 Maksuerä aina samaLyhennys 800 700 850 600 Lyhennyksen osuusKorko 200 300 150 400 vaihtelee korosta riippuen

Korkomuutokset vaikuttavat laina-aikaan

Annuiteettilaina: Maksuerä 1000 1100 950 1200 Korkomuutokset vaikut-Lyhennys 800 800 800 800 tavat maksueräänKorko 200 300 150 400 Lyhennys aina sama

Laina-aika pysyy samana

Esimerkki laina-ajoista

100 000 lainaa maksellaan kymmeniä vuosia. Pitkässä laina-ajassa korkokustannukset voivat liki kaksinkertaistaa lainanarvon! Toisaalta asunnonhintakin voi nousta samaan aikaan.

Säästäminen ja sijoittaminen

• Tavoitteena omaisuuden määrän kasvattaminen

• Säästämisessä ja erityisesti sijoittamisessa on mukana riski

Tehtävä

Tee parisi kanssa lista eri sijoitus- ja säästämiskohteista.

Säästämis- ja sijoituskohteita?- Säästötilit- Osakkeet

- Uudet / perinteikkäät yritykset - Epävarmat / varmat maat ja toimialat

- Rahastot- Osakerahastot- Korkorahastot- Yhdistelmärahastot

- Asunnot, tontit, metsäpalstat- Taide, antiikki

Riski ja tuotto-odotukset liittyvät yhteen

Riski

Tuotto-odotukset

Tehtävä:Merkitse kaavioon eri

sijoituskohteita.