創業風險評創業風險評估估

與資源運用與資源運用

國立臺灣大學國立臺灣大學

詹翔霖副教授 102.01.24Chanrs@ms68.hinet.net 0955-268997教學部落格 http://mypaper.pchome.com.tw/chanrs

教育經歷政治大學科技管理研究所博士後研究

現職• 專欄作家• 行政院勞委會 / 青輔會 / 圓夢計劃創業諮詢輔

導顧問• 經濟部中小企業升級轉型諮詢輔導健診顧問• 高雄市政府教育局教學策略聯盟專任委員• 三寶教育基金會委員長• 文化大學國企系副教授

• 中山管理教育基金會諮詢輔導顧問

• 經濟部企業經營管理顧問協會諮詢輔導顧問

• 經濟部中小企業處榮譽指導員• 公爵大飯店連鎖機構 - 經理• SOGO 俱樂部 - 營運籌備部協理• 美國 NGH 催眠協會授證合格催

眠心理諮商師• 漢來大飯店 - 餐飲部主管• 行政院勞委會員工協助方案師• 行政院勞委會社會專業社工訓練

師• 台灣創意設計中心諮詢輔導顧問• 幸福創業微利貸款計畫創業顧問• 企業訓練聯絡網 HR 發展服務團

顧問• 台北市商業處創業人才培授課講

師

• 大陸國務院發展研究中心訪問教授

• 大陸清華大學醫藥經營管理所教授

• 大葉大學企管、休管系副教授• 實踐大學國企系副教授• 高苑科技大學企管系助理教授• 建國科技大學產學訓中心講座教

授• 日本產經協會 MTP 講師• 職訓局 3 C 核心職能講師• 中國生產力中心顧問師班授課講

師

主要經歷主要經歷

著 作• 2001.07- 顧客導向之服務系統與作業流程規劃• 2001.08- 公司多元經營管理策略• 2002.08- 加盟連鎖體制與運作• 2003.02- 產業知識管理運用• 2007.11- 知識管理價值及運用機制• 2008.06- 【 EAPs 】在企業之運用及建置流程• 2008.11- 創新管理與企業改革之運用• 2009.09-MBA 企業個案實務分析• 2010.01- 共通核心職能課程實務• 2010.07- 如何建立 TTQS 系統為企業教育訓練架

構• 2011.10- 管理與人生【有聲書】• 2012.01- 領導統御 - 主管職責與管理技巧【有聲

書】

創業動機創業動機• 不想朝九晚五地工作？• 想做自己的老闆？• 機緣巧合有創業機會？• 想提升自己的生活品質？• 對目前的工作感到厭煩？• 想在自己安排的時間做自己的事？• 某項服務或某項產品市場有需求？

• 推式推式 && 拉式創業拉式創業

人生，從認識自己開始最容易的事 ---最難的事 ------

你知道自己是一個什麼樣的人

嗎？

認識自我認識自我

經營自我經營自我

開發自我開發自我

確認目標、持續學習，為生活創新意義

• 很多時候會以為，對於現狀的無感空虛，就必須推翻或改變既有的一切。

• 然而很多時候只要透過探尋自己心底的聲音與持續學習， 就能尋獲與確立自己的目標與價值觀，達成內心的成功。

• 要找出內在的信心，首先必須確認自己「生命中的最高目標」，生命因此發光。

有夢最美 逐夢踏實 • 夢想與現實的距離 三大因素決定此間差距

• 時間 : 上帝最公平的恩賜 ( 金脈人脈與知識 )

• 資源 : 先天 (天賦 ) 後天 (環境 )

• 努力 : 想要就拿 但要付出代價 (聖經 )

如果不能打破心的禁錮，即使給整個天空也找不到自由的感覺

就 創業趨勢、創業準備

• 資源盤點資源盤點（專長、適性評估、資金、市場了解）（專長、適性評估、資金、市場了解）• 行業解析行業解析（市場現況及機會分析、趨勢等注意事（市場現況及機會分析、趨勢等注意事

項）項）• 風險評估風險評估（常犯的錯誤、風險認知、成本管控、客（常犯的錯誤、風險認知、成本管控、客

源開發、地點選擇）源開發、地點選擇）

企業經營管理之創業風險評估

1. 行銷管理風險 ( 試銷、市調 )2. 財務管理風險 ( 財務預估 )3. 人力資源管理風險 (人才外流 )4. R & D管理風險 (專業技術不足 )5. 科技管理風險 (新科技 )6. 資訊管理風險 (IT不足 )7. 生產管理風險 ( 採購、物料 )

( 一 ) 低成本不再 與後進國家同等級產品在成本上無法競爭 ( 二 ) 待升級轉型 產品生命週期縮短，研發創新能量及人才培訓不

足 ( 三 ) 企業電子化不足 資訊科技發展快速、經營模式改變，導入 IT 不

足 ( 四 ) 亟需拓展市場 經營所需資訊取得困難、行銷通路拓展不易 ( 五 ) 部分產業外移 導致原有產業分工體系發生變化，上中下游間發

生中斷現象 ( 六 ) 資金取得困難 自有資金不足，財務結構薄弱，會計制度不健全

，取得銀行融資較為困難

中小企業發展所面臨的問題

中小企業發生經營危機之主要因素

一、過度自信及缺乏危機意識：

中小企業之創立大都不具備生產特有技術，及有良好之

市場

開發能力。

由於對自己技術或未來市場之高度信心，很多的中小企

業在

經營上經常有冒進的行為。

二、無財務管理規劃觀念：

未建立完整之財務會計管理制度，財務報表不切實際，

且中

小企業大都屬家族企業且經營型態係非專業的獨裁特性

，經

常財務管理顯得毫無章法。

三、缺乏經營管理能力及資訊：

中小企業經營資源原本不足，企業主又往往只具備經營

上之某種專長，加上科學新知日新月異，中小企業又吸

收或接觸不易，以致遭遇問題時資深沒有能力解決。

四、中小企業主缺乏融資的知識與技巧：

例如撰寫營運計劃的問題、保證無期限的問題、如何才

能符合融資條件之問題、增貸時增加提供擔保品之問題

、對銀行緊縮銀根之警覺性與對策問題、以短期資金支

應長期資金導致被銀行抽銀根週轉不靈之問題等。

五、金融機構緊縮銀根：以短支長，到期之短期貸款被銀行收回

時，即容易造成週轉不靈。

通常企業向銀行所申請之貸款種類大致上可分為：

( 一 ) 短期貸款：主要是做週轉金使用包括現金、票貼及信用狀

等，通常借貸期間為六個月至一年只繳息不還本。

( 二 ) 中、長期貸款：主要為資本性的貸款用於購買機器設備或

廠房土地，通常寬限期數年後即須按月分期本息攤還。

目前政府針對中小企業所推出資本性支出之主要長期貸款種類為 : (1) 中小企業升級貸款 (2) 中小企業紮根專案貸款 (3) 振興傳統產業專案貸款

六、產品失去競爭力獲利能力不足：任何商品均有其成 長極限，當一個企業的商品失去競爭力，該企業又 無新產品時，則將陷於經營危機七、受往來客戶倒帳之影響：中小企業之交易，有不少 是靠支票或信用應收帳款方式往來，一旦遭到倒帳 容易引起連鎖效應八、投入產品研發過多，導致財務不堪負荷資金短缺： 中小企業因對自己之技術過度之自信，而經常以借 貸或變賣家產取得資金之方式進行研發，幸者產品 開發出來沒有週轉金進行技術商品化；不幸者連產 品都開發不出來傾家蕩產九、發生意外或天災，造成損失： 此因自然災害政府通常有救助措施

危機分析一、 企業趨勢與分析 (一) 常見分析工具

SWOT、五力分析 (二) 分析重點

1產業基本分析：產業之產品說明、資源投入型態、生產型態分析、生產供應分析、市場需求分析、產業投資吸引力、工廠之經營規模、產品之成本結構。 2產業結構分析：供應商之分析、購置者之分析、競爭者之分析、產業問題分析。 3產業成功要素：1核心競爭力？ 2資本密集產業、 3技術密集產業、 4

產品研發能力。

危機分析4產品生命週期：人口結構變化、商品需求趨勢、替代產品改變、互補

產品改變、產品市場參透、產品創新變化。 5產業進入障礙：規模經濟、產品差異、成本優勢、期初資金、配銷網路之建立、關鍵原材料之取得。 6產品整合狀態：同業的整合、上下游體系，策略聯盟，及國際分工等。 7產業五力分析：

a. 同業之競爭強度 b. 新進入者的威脅 c. 消費者的議價力量 d. 替代品之威脅

e. 潛在進入者之威脅

社會結

構

台灣市場現象 市場分析潛力 業產

家庭結

構

1. 邁入高齡化社會

2. 少子化時代

‧ 銀髮族 業產

‧ 保健養身業種所得分

配不均

1.M 型化社會

2. 買名牌與糊口，兩極化消費

‧ 中 階級末落產

‧ 奢華平價風生活型

態

1. 單身敗犬 ‧ SOHO 族 宅族 ‧

2. 小家庭

‧ 休 旅遊市場閒

‧ 寵物市場

‧ 外食 ( 送 ) 業產消費習

性

1. 網路購物

2. 無店舖、電視購物

‧ 網路創業

‧ 創意 業產

經濟影

響

1. 地球街

2. 全球暖化

3. 物價上漲

5. 微利時代

‧ 色 業綠 產

‧ 環保意識

‧ 再生利用

擴張中期

擴張末期

緊縮初期緊縮末期

擴張初期資本設備 基本材料

運輸

科技

循環性消費者產品

金融公用事業

基本民生消費品

能源

整體景氣循環與產業之挑選

風險管理之管理面與決策面• 從管理面定義風險管理

– 以合理的成本來策劃、組織、用人、指導、及控制組織的活動，以便使意外損失的不利影響能減至最小的過程

• 從決策程序看風險管理– 1.認知與分析會危及組織之基本目標的意外損失風險

– 2.檢視可以處理的風險管理策略– 3.選定最好的風險管理策略– 4.將此策略付諸執行– 5.監視執行的結果以確保風險管理

計畫切實有效

風險管理乃是制定及執行決策能使意外損失之不風險管理乃是制定及執行決策能使意外損失之不利影響減至最小的過程。其中，制定決策需要採取利影響減至最小的過程。其中，制定決策需要採取五個決策程序，而執行決策需要執行五個管理程序五個決策程序，而執行決策需要執行五個管理程序

風險管理矩陣圖

管理面決策面

計 組 用 指 控1.認知與分析風險

2.檢視各可行策略

3.選定最佳之策略

4.執行選定之策略

5.監視結果與改進

創業前

＊多聽 -少走冤枉路＊多問 -少發冤枉錢＊多看 -少受冤枉氣＊多比 -少出冤枉力

成功者很少抱怨，抱怨者很少成功成功者很少抱怨，抱怨者很少成功

發生結果

命運觀命運觀

命

運觀念

習慣

態度

行為

我適合創業嗎？（ 1）性向特質： ◎ 喜歡接觸新的事物◎ 堅持到底的毅力◎ 擅長表達及溝通◎ 凡事預先規劃 … .

（ 2）資金：◎ 充分自有資金◎ 具有多重投資管道◎ 具有理財規劃能力◎ 無不良債信紀錄 … .

（ 3）專業技能：◎ 所創行業與學經歷相關◎ 擁有相關證照及執照◎ 曾參加創業相關訓練課程◎ 懂得基本電腦文書處理能力 … .

（ 4）人脈：◎ 長於運用人際關係◎ 與合夥人相處情況良好◎ 具有屬於自己的社團◎ 具有溝通協調技巧 … .

創業主的經營考驗

規模資金少市場小產品少

人才有限資源有限

事業主行為個人化決策旺盛企圖心快速應變彈性持續創新活力具有專業技術勇於承擔風險

專業經營

營運風險高承擔環境變動能力小依循法規經營能力弱缺乏產業網路關係缺乏產業變遷資訊缺乏交易往來基礎

新創事業耗損經營資源創業人才創意構思

轉型為大型企業的困難

創業者必須要有的認知

獨具慧眼充分運用某一行業的知識、技巧與創意

提供滿足顧客需要的商品及

服務

全神貫注投入創業工作

能享受從無到有、由小到大的樂趣

出色的溝通者

營運成本合理化的實現者

習於市場慣性競爭

眼光遠大、追求自我發展

創業 36兵法• 四老– 老子：資本– 老師：經營企業之見識– 老公：七力的代表及背後支柱– 老友：能成事和幫忙的夥伴

• 四本– 本錢 :資金與健康的身體– 本領 :專業的技術能力經驗– 本人 : 親自參與– 本行 : 熟悉的領域

創業個人

創業 3 歷• 學歷• 經歷• 病歷

創業 3 能• 知能• 技能• 體能

創業 3 生• 生存• 生根• 生活

創業 3勢• 時勢• 地勢• 姿勢

創業環境

創業基本條件

創業 3藝• 手藝• 腦藝• 心藝

創業 3 力• 腦力• 心力• 實力

• 創新創新• 創意 創意 • 創藝創藝• 創境創境

要有創意 才有生意

• 創利創利• 創異 創異 • 創議創議• 創義創義

創業 6 風

內部 3 風• 經營風險• 資金風險• 合夥風險

外部 3 風• 市場風險• 政策風險•災害風險

創業準則• 全力以赴

• 出奇致勝

• 量入為出

• 循序漸進

6術 資源盤點

人 人 - - 家人、大小貴人、族群家人、大小貴人、族群事 事 - - 時事、故事、政策、技術時事、故事、政策、技術時 時 - - 氣候、季節、流行、趨勢氣候、季節、流行、趨勢地 地 - - 商圈、營業點、需求商圈、營業點、需求物 物 - - 特產、原料、工具、科技特產、原料、工具、科技境 境 - - 實境、客境、心境、賣境實境、客境、心境、賣境

5 流 經營哲學

11 流流22 流流33 流流44 流流55 流流

天龍天龍 1313 部部

企業功能 管理 功能

產 銷 人 發 財

資

法

公

計 組 用 指 控

政府創業資源一覽

創業貸款資源圖

創業開創期

創業發展期

民眾

青年創業貸款（ 20 歲至 45

歲）

創業鳳凰 -- 婦女小額創業貸

款(20 歲至 65 歲 )

微型企業創業貸款

（ 45歲至 65歲）

特殊境遇婦女創業貸款

前三年免負擔利息，第四年 起自負利率 1.5％，勞委會 補貼利息差額

經濟部中小企業政策性貸款專案

家庭暴力被害人創業貸款

前三年負擔利率 1%，第四年起自負利率 2%，勞委會補貼利息差額

創業貸款之現況創業貸款之現況

45 以上創業者，向勞委會申請「微型企業創業貸歲款」，由各金融機構提供資金，並由該會補貼利息差額，中小企業信保基金提供 8成保證。累計申貸8,419人，補貼利息 5.5億餘元。

2003年 8月行政院整併政府各部門創業貸款，依申貸者年齡區分為青年創業貸款及微型企業創業貸款。

45 以下創業者歲可向行政院青輔會申請「青年創業貸款」。

96年 3月 1日起「微型企業創業貸款」業務由經濟部中小企業處移由勞委會主政。

創業輔導機制

飛雁專案青輔會

創薪行動及創業鳳凰計畫

勞委會

創業圓夢計畫經濟部中小企業處

創業技能培訓職訓局、縣市政府

微型企業創業貸款作業流程申貸者申貸者

向承貸金融機構申貸應檢附文件： 貸款申請書。創業計畫書。切結書。 國民身份證。勞工保險被保險人投保資料表 申請日起 2 年內未領臨時工作津貼證明文件。

向承貸金融機構申貸應檢附文件： 貸款申請書。創業計畫書。切結書。 國民身份證。勞工保險被保險人投保資料表 申請日起 2 年內未領臨時工作津貼證明文件。

經理銀行 / 承貸金融機構1. 徵信調查 2. 分析審核

經理銀行 / 承貸金融機構1. 徵信調查 2. 分析審核

撥付貸款撥付貸款

簽約對保簽約對保

創業研習課程經營管理輔導行業別輔導個案協處

行政院勞工委員會

創薪行動服務窗口

行政院勞工委員會

創薪行動服務窗口

核准通知

創業諮詢融資諮詢

未獲核貸尋求協助

創薪行動服務

貸款前輔導貸款前輔導

貸款時輔導貸款時輔導

貸款後輔導貸款後輔導

提供顧問創業諮詢，開辦創業研習課程，如入門班、進階班、精進班，安排企業見習，職業訓練轉介

提供顧問創業諮詢，開辦創業研習課程，如入門班、進階班、精進班，安排企業見習，職業訓練轉介

協助撰寫計畫書、融資諮詢、個案輔導協助撰寫計畫書、融資諮詢、個案輔導

經營管理輔導、個案輔導、後續關懷追蹤經營管理輔導、個案輔導、後續關懷追蹤

創業鳳凰 - 創業貸款計畫 申辦流程

安排受訓

入門研習班 ( 3 小時 )

創業進階課程 (3 天計 18 小

時 )

創業顧問諮詢 (1-3 小時 )

完成創業計畫書

聯合審查機制

銀行

信保

基金

勞委會

提供 95% 信用保證

銀行貸款

完全無經驗或已有創業構想者

已參加其它單位創業研習並已有創業計畫者

通過

定期訪視，了解營運狀

況

創業顧問陪伴，解決問

題

創業研習課程

創業入門班創業準備、商機選擇、風險評估、適性評量、Q&A課程，每場 3小時

創業進階班商品知識、資金籌措、

開業準備、市場行銷、財務規劃並由顧問指導學員撰寫創業計畫書，

每班次 3 天計 18小時

創業顧問諮詢或座談安排創業顧問提供諮詢服務，並指導撰寫創業計畫書，每次 1至 3小時

已參加其他單位創業研習並已有創業計畫者

完全無經驗或已有創業構想者

青輔會青年創業輔導措施

青

創

貸

款

專

案

計

畫

青年創業知能培訓

青創輔導體系強化

資源整合分派協調

行銷宣傳活動強化

青年創業育成專班女性創業育成專班主題課程班

青年創業輔導顧問團創業青年輔導網

青創全方位服務話務中心

創業博覽會網路行銷媒體宣傳

青創輔導體系

青年創業輔導顧問團

北區 中區 南區

服務時數： 每一個案最多 6 小時服務內容：1.青年創業貸款計畫書 撰寫技巧指導2.創業與企業經營管理輔導3.青創貸款釋疑

全國設置 25個地區創業青年輔導網

服務內容：1. 獲貸創業青年之訪視2.青年創業貸款申辦說明會3.提供創業青年在地諮詢服務4.反映地區創業青年意見

青年創業貸款青年創業貸款• 貸款對象 ：– 二十歲至四十五歲之創業青年

• 貸款用途：– 購置生財器具或生產設備及週轉金

• 貸款額度：– 每人最高四百萬元，其中無擔保放款最高一百萬元– 經中小企業創新育成中心輔導培育企業之創業青年，無擔保放款最高一百五十萬元

• 貸款期限：– 擔保貸款十年（含寬限期三年）– 無擔保貸款六年（含寬限期一年）

• 貸款利率：– 依郵政儲金二年期定期儲金機動利率加一．四五％

機動計息 ( 目前為四 .０八五％ )

不符規定

符合規定

擔保貸款

無擔保貸款

是

否

申請人向承辦銀行提出申請

申請人提出貸款申請並準備相關資料

徵信調查

審核

退件並向青輔會回報未獲貸

簽約對保、開戶

擔保品設定及保險

撥款

追蹤輔導

退件

1計畫書一份先寄青輔會建檔。2每月定期製作獲貸一覽表，由總行彙總後寄送青輔會。

移送信保基金追認保證

銀行向青輔會查詢是否為已申請案

青年創業貸款青年創業貸款

青年創業諮詢服務專線 (0800-06-1689)

青創全方位服務話務中心

0800-06-1689

行政院青輔會

民眾 電話諮詢

反應意見

顧問團、輔導網

轉介

青創育成實體課程

轉介

呈報

青創育成線上課程

提供輔導

回報

提供培訓服務

管考稽核

創業網站• 微型創業鳳凰 beboss.cla.gov.tw• 青年創業資訊網 www.nyc.gov.tw• 104 創業家盟網 www.104boss.com.tw• 1111 創業家盟網 www.1111boss.com.tw• soho 創業網 www.soho.com.tw• 創薪創業諮詢 www.be-boss.org.tw• 創業圓夢網 sme.moeasmea.org.tw• 女性創業資訊網 womenbusiness.nyc.gov.tw• 中國青年創業協會總會 www.careernet.org.tw• 高雄市青年創業協會 kcycda.org.tw 54

創業資源大蒐集• 經濟部中小企業處 提供免費創業諮詢服務，透過創業顧問解決創業者關於事業規劃、行銷、經營管理、貸款等問題。另外開設「創業育成學堂」，教授 (欲 ) 創業者創業相關知識、 BP撰寫等

創業諮詢諮詢專線： 0800-589-168 創業點子星光大道 FB：

http://www.facebook.com/StartUpTaiwan電子櫥窗： http://sme.moeasmea.gov.tw/ecatalog/馬上解決問題中心： 0800-056-476 經濟部中小企業處：

http://www.moeasmea.gov.tw/

創業資源大蒐集

• 創業創新育成中心 目前全台共 116 所育成中心，其經營主體以大學校院佔

多數，然經濟部同時鼓勵民間及財團法人資源投入育成產業，並研擬整合學校型、法人型、政府型及民間型育成中心的專長特性與資源優勢，提供中小企業從創意、創新到創業的過程中完整的育成服務。

提供中小企業進駐空間、辦公設備、技術及人才資源、以及相關行政協助等。

培育領域以「資訊電子」類企業比例為最多，其次為「機械電機」、「生物科技」、「環保產業」等。

網站： http://incubator.moeasmea.gov.tw/index.php

創業資源大蒐集

• 青輔會青輔會青年輔導顧問團：

http://consultant.careernet.org.tw/青年創業育成專班： http://bpclass.careernet.org.tw/classlist.php女性創業育成班：

http://www.careernet.org.tw/womennow/青輔會： http://www.nyc.gov.tw/

創業資源大蒐集

• 勞委會微型創業鳳凰貸款、特殊境遇婦女創業貸款提供創業諮詢輔導、創業課程、技能培訓等網站： http://www.be-boss.org.tw/

• 地方縣市政府身心障礙者創業貸款其他創業服務 ( 如：新北市幸福創業微利貸款 )

創業資源大蒐集• 青創總會： http://www.careernet.org.tw/• 全球創業週： http://www.gew.org.tw/• 1111 創業加盟網： http://www.1111boss.com.tw/• 台灣連鎖暨加盟協會： http://www.tcfa.org.tw/• 台灣連鎖加盟促進協會： http://www.franchise.org.tw/• 阿甘創業加盟網： http://www.ican168.com/• SOHO 創業網： http://www.soho.com.tw/• 創業管理研究期刊： http://www.erj.org.tw/• 數位時代創業小聚： http://www.bnext.com.tw/• 大專畢業生創業服務計畫： http://ustart.moe.edu.tw/

撞撞我我則則亡亡

擋擋我我則則死死

止於至善

•齊家• 治國•平天下

•誠心•正意• 格物•致知•修身 明明德