الادخار في النظام الاسلامي · ٤ (٢٩) ﻑـﺠﻭﻴ ﻡـﻟ ﺎـﻤﻤ...

١

–

تهتم هذه الدراسة باالدخار في النظام اإلسالمي؛ وذلك لما له من أهمية بالغة في حياة الفرد والجماعةوخاصة في هذا الزمن، لما طرأ على العالم مـن شـح فـي المـوارد فنحن أحوج مانكون إلى االدخار . والدولة

واإلمكانات التي تقوم عليها دعائم الحياة، إذن هو من األهمية بمكان لما يترتب عليه من اثار اقتصادية واجتماعية بمشـروعيته لمناقشة كل ذلك، تم تقسيم الدراسة إلى اربعة محاور يتعلق األول بمفهوم االدخار والثاني . وتنموية

وضوابطه، بينما يكشف المحور الثالث عن اثار االدخار االقتصادية واالجتماعية ويوضح المحور األخير أثـره .في التنمية

ABSTRACT This study draws attention on the significant importance of saving in the life of individuals, group and nation-state as it is know in the Islamic system. That is saving are, nowadays, urgently required due to the service economic hardship and scarcity of resources. More importantly, savings have critical impact on the economic, social and developmental aspects of life. To investigate all this, the study was divided into four major chapters. The first chapter reviews the concept of savings, whereas the second discusses their rationale and religious principles. The third chapter explores the economic and social consequences of savings, while the last one tackles their effects on the development process.

PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com

http://www.pdffactory.com

٢

ألفرادالجماع، سلوك اثار، ااآل.

إن الحمد هللا نحمده ونستعينه ونستهديه، ونعوذ باهللا مـن : أما بعد . شرور أنفسنا وسيئات أعمالنا

إن موضوع االدخار في النظام اإلسالمي موضوع مهـم فقـد لما له من أثر بالغ يتعلق بالفرد والمجتمع والدولة،

االعتدال في اإلنفـاق وعـدم التبـذير حث اإلسالم علىواإلسراف، ولم يقف عند هذا الحد بل وضـع لالدخـار

.ضوابط تضبطه وفقا للشرع اإلسالميالوسائل التي يمكن استخدامها لمعالجة ىاالدخار إحدعد ي

ىكثير من المشكالت االقتصادية وذلك نسبة لما طرأ عل ى، لـذلك رأ العالم من شح في الموارد وقلة اإلمكانـات

هذه الورقة التي نوضح من خاللها أهميـة تقديمالباحث االقتصاد اإلسالمي فحسب بـل ىليس عل ،االدخار وأثره

االقتصاد العالمي، رغم أنه ال توجد دراسة مسـتقلة ىعلتحتوي ما يتضمنه االدخار من أحكام وبيان ما يتعلق بـه

. من قضايا حسب اطالعنا ستقرائي تحليليمنهج ا.

:تحقيق األهداف اآلتية إلىتطمح هذه الدراسة .بيان حكم االدخار في اإلسالم استنادا لألدلة الشرعية .١الوقوف على حقيقة االدخار مـن الناحيـة اللغويـة .٢

.والشرعية، استنادا آلراء الفقهاء والمفسريناالقتصـادية، توضيح آثار االدخار على النـواحي .٣

.المالية، واالجتماعية

مقدمـة ومسـتخلص ىتحتوي الدراسة عل .ومحاور أربعة وخاتمة ومصادر ومراجع للموضوع

.مفهوم االدخار في اللغة واالصطالح: المحور األول .مشروعية االدخار وضوابطه: المحور الثاني . اآلثار االقتصادية واالجتماعية لالدخار: المحور الثالث

أثر االدخار على التنميـة االقتصـادية : المحور الرابع .واالجتماعية

" ، فقلبت كل من الذال والتـاء داال االدخار أصلها اذتخارومنه ذخـر ،)١(الكلمة إلى ادخارمع اإلدغام فتحولت

:وقيل )٢(خبأه لوقت الحاجة إليه " وذخرا" الشيء ذخرا أو أعده لدنياه وآخرته، ومنه الذخيرة والـذخر )٣(اتخذه

، ومن المجاز قولهم مألت الدابة مذاخرها والمـذاخر )٤(الموضع التي تدخل فيها العلف والماء من جوفها فسميت

، )٥(األجواف اإلمعاء والعروق من الدابة مـدخر لـذلك جعل :ومنه أيضا ،بقاهأ" حسنا " وكذلك ذخر لنفسه حديثا

)٦(خرا وذخيرة وأعمال المـؤمن دخـائر ماله عند اهللا ذتخبئة الشئ السـتخدامه عنـد : االدخار: ل الفقهاءويقو

. )٧(الحاجة

يعرف االدخار في النظام االقتصادى اإلسـالمي بأنـه الفرق فيما يحصل عليه الفرد من دخل وبين مـا يلـزم

، بينمـا يعـرف )٨(سالميا إنفاقه على استهالكه الخاصإ :بأنهعلماء االقتصاد الوضعي االدخار

عربي (اء همعجم لغة الفق، هـ ١٤٠٥ -حامد صادق -قلعجى محمد رواس) (١ .١٥ص -دار التعارف بيروت) نجليزيإ

١٣٥ص .دمشق -دار الفكر . ١ط - القاموس الفقهي -م١٩٨٢ -سعدى ابو جيب) (٢ .دار صادر بيروت-١ط -فصل ذخر -لسان العرب -رابن منظو) (٣ .الذالباب -الوسيط المعجم -ابراهيم مصطفى وآخرون) (٤ .ذخرفصل -تاج العروس-الزبيدي ) (٥ .السابقالمصدر ) (٦المعهد -قتصادية في لغة الفقهاءمعجم المصطلحات اال - هـ ١٤١٤ -نزيه حماد )(٧

.١٧٥صالواليات االمريكية -١ط -العالمي للفكر اإلسالميمه ألامجلة -قتصاد اإلسالميمقال بعنوان االدخار اال. م١٩٨١ -رفعت العوضي) (٨ ٩٤ص ١١عدد -



٢

ذلك الجزء غير المستهلك من الدخل أو أنه الفضـل فـي .)٩(الدخل من اإلنفاق على االستهالك

من التعريفين السابقين نلحظ أن هناك تماثال بينهما، حيث عدم إنفاق األفراد جزءا مـن : يمثالن مبدأ واحدا أال وهو

دخولهم تبعا للموازنة التي يقومون بها بين اإلنفاق علـى يختلف في ،إال أن التعريف اإلسالمي. ستهالك واإليداعاال

أنه قيد عملية اإلنفاق بأن تكون محكومة بالمنهج والمبـدأ اإلسالمي حيث ال إسراف وال تقتير بل ترشيد واعتـدال

وهذا أمر طبيعي كي يكون لإلسـالم ،وإنفاق بالمعروف .منهجه المستقبلى وطبيعته المتميزة عن غيره من النظم

حث اإلسالم على إدارة األمـوال واسـتثمارها، ودعـا اإلنسان إلى االعتدال في اإلنفاق االستهالكي وعدم تبذير األموال واإلسراف فيها ليتمكن من استثمارها في أي عمل يعود عليه وعلى المجتمع بالخير، وهو بذلك يحث علـى

مـن الشـريعة الجماعة المسلمة، حرصا االدخار لصالحاإلسالمية على أن تؤدي األموال دورها في حياة الناس ، لذلك حرم اإلسالم االكتناز وأباح االدخار ليقدم اإلنسـان

وعليه ،المال المدخر من أجل حاجات المستقبل واحتماالتهتباعها فيه، إب فاالدخار أمر تقره الشريعة اإلسالمية وترغ

ثابتة بالقرآن الكريم والسـنة عية االدخار إسالمياومشرو :وفيما يلي بيان ذلك ،النبوية واآلثار واإلجماع والمعقول

لقد دعا القرآن الكريم إلى القصد في اإلنفاق وعدم إضاعة األموال واإلسراف في صرفها، وهذا واضح من خـالل

:آيات كثيره منها 8 7 MÏ Î Í Ì Ë É È ÇÐ

Ô Ó Ò ÑL)وال تبـذر : "قوله تعالى )١٠ "فهذا نهي من ،)١١(أي ال تسرف في اإلنفاق في غير حق

٩ دار النهضة -٤٥٢ص ١ج -قتصاد السياسياال - م١٩٧١-رفعت محجوب) (

.مصر . ٢٧، ٢٦سورة اإلسراء آية ) (١٠ .٤٧ ص ١ح -القرطبيتفسير القرطبي ،) (١١

اهللا تعالى بشكل صريح للقادرين علـى التصـرف فـي ولـن يتحقـق ذلـك إال ،اإلنفاق عن اإلسراف والتبذير

.)١٢(باالعتدال في اإلنفاق أي ادخار جزء من الدخل . / M 6 5 4 3 2 1 0 :قال تعـالى

; : 9 8 7L)في اآلية الكريمة تعبير )١٣عن البخيل الذي ال يقدر على إخراج شـيء مـن مالـه وكذلك فيها مثل بسط اليد الـذي يمثـل ذهـاب المـال،

في خاصة -اهللا صلى اهللا عليه وسلم -والخطاب لرسول نفسه علمه فيه كيفية اإلنفاق وأمره باالقتصاد ألنه لم يكن

كريمة شـرحا للقاعـدة فكانت اآلية ال )١٤(يدخر شيئا لغد المثالية في االعتدال والتوازن في اإلنفاق لألجيال القادمة

واهللا تعالى هنا يلزم الفرد القادر باالعتـدال )١٥(جميعها وهـذا ،وإتباع السلوك االقتصادي الرشيد فـي اإلنفـاق

. )١٦(يستوجب عدم إنفاق كل الدخل أي االدخار M 8 7Ñ Ð Ï Î Í Ì Ë Ê É

Ô Ó ÒL ")ــاد اهللا . )١٧ ــفات عب ــن ص فمالصالحين، كما وصفهم اهللا تعالى في اآلية الكريمة أنهـم

ي انفاقهم فيصرفون فوق الحاجـة وال ليسوا بمبذرين فبخيـارا "رون في حقهم بل عدال خالء على أهاليهم فيقص "

فاآلية الكريمـة . )١٨(وخير األمور أوسطها هذا وال هذا تعبير عن السلوك السـليم لإلنسـان فـي اإلنفـاق فيها

" وهذا يتطلب إبقاء جزء من الدخل ولو يسيرا ،والتوزيعفاهللا تعالى دعـا إلـى . )١٩("وهو ما نسميه اليوم االدخار

١٢ قتصادي استراتيجية تكوين رأس المال اال - م١٩٨٧بيلي ابراهيم العليمي ،) (

مطبعة جامعة القاهرة .سنةد السابع القاهرة فرع الخرطوم العدجامعة - اإلسالمي ٧ص .م١٩٨٨سنة .٢٩سورة اإلسراء اآلية ) (١٣ .٣٤٧ص - ١ج -، التفسيرالقرطبي ) (١٤منشورات ١٢٦ص - قتصاد في القرآن الكريممنهج اال ،م١٩٩٠زيدان قعدان ،) (١٥

.اإلسالمية ليبياجمعية الدعوة .٧ص -استراتيجية تكوين رأس المال ،بيلي ابراهيم العليمي) (١٦ .٦٧اآلية - سورة الفرقان ) (١٧ . ٣٣٨ص -٣ج . تفسير القرآن العظيم ،ابن كثير) (١٨ .٧٥ص -كريمقتصاد في القرآن الاال، منهج قعدان) (١٩



٣

وهذا يقتضي ادخار ،التوسط حتى في اإلنفاق واالستهالك� ~M :قال تعـالى .اإلنسان جزءا من دخله للمستقبل

¢ ¡¨ § ¦ ¥ ¤ £© « ª¬ ®

² ± ° L )٢٠( قال زيدان قعدان فاآلية تضع النقاط على الحروف وتشمل

:عناصر ثالثة من ثمره إذا أثمر هذا بند خاص باالستهالك اكلو.

يوم حصاده هذا بند خاص بالتوزيع وآتوا حقه. يحب المسرفين وهـذا ترغيـب وال تسرفوا إنه ال

)٢١(.وتشجيع في القرآن الكريم لمبدأ االدخار فاآلية أيضا تدعو إلى عدم اإلسـراف ، وهـذا ترغيـب

.وتشجيع في القرآن الكريم لمبدأ االدخارأي ال تنفقوا أمـوالكم كلهـا " وال تسرفوا: "فقوله تعالى

)٢٢(.فتقعدوا فقراء حتى لو كان اإلنفاق في سبيل الصدقةوفي سورة يوسف بشكل خاص وصف لكيفية االدخـار في السنين واأليام الخصبة من أجل مكافحة الجفاف وأيام

.األزمات االقتصادية في المستقبلالجدب لمواجهة M V U T S R Q P O N :قال تعـالى

c b a _ ^ ] \ [ Z Y X W r q p o n m l k j i h g f e d

x w v u t sL)لقد أرشدهم يوسف . )٢٣عليه السالم إلى أهمية تلك السنين من الخصب ليـأكلوا

إسـراف، من خيرات تلك السنين ما يحتاجونه من غير، مـن أجـل ى في سنبله ولو كان قلـيال ويدخروا ما تبق

.)٢٤(السنين السبع الشداد

. ١٤١سورة اإلنعام اآلية ) (٢٠ .١٢٥ص -المرجع السابق - كريمقتصاد في القرآن المنهج اال) (٢١ص .الحديثةالقاهرة مكتبة -دخار في المجتمع اإلشتراكى اسماعيل رياض ، اال) (٢٢١٠٨ .٤٩، ٤٨، ٤٧اآلية ،سورة يوسف ) (٢٣ .٤٨٠ص - ٢ج-القرآن العظيم ، تفسيرابن كثير )(٢٤

.)٢٥(أي تدخرون " إال قليال مما تحصنون : "وقوله .أي ما ادخرتم ألجلهن" قدمتم لهن ما: " قال القرطبي

أي تدخرون، وهذا يـدل علـى " مما تحصنون: "وقوله ولعله يقصد . )٢٦(الحاجةجواز احتكار الطعام إلى وقت

أي حفـظ : باالحتكار االدخار المعـروف واإلحصـان ذا تعلق هـذا إالشيء، لذا وصفت المؤمنات باإلحصان، ف

الحرص والحفظ بالموارد الغذائية فإن األمر ال يخـرج بتفسـير . )٢٧(من مدلول االدخار بـالتعبير االقتصـادي

يوسف عليه السالم هذا، وضع خطة اقتصادية محكمـة ودقيقة بين من خاللها وجوب أخذ االحتيـاط لمواجهـة

السنوات العجاف من ادخار الفـائض عـن االسـتهالك ، علـى أن يـتم التخـزين الضروري بسنوات الخصب

تضمن عدم التسوس وتآكل المخزون وذلك بطريقة فنيةبترك السنابل دون درس، لئال يتخللها الهـواء فتفسـدها

مع بين االستهالك البشرى الرطوبة والتسوس، وبذلك يجمن الحبوب واالستهالك الحيواني من التبن بعـد درس

وبذلك وضـع اإلسـالم أقـدم . )٢٨(السنابل عند الحاجة الموازنات االقتصادية لألزمات التى تمر بهـا األمـة،

.وأعطاها أفضل الحلول

بعض ماله، وضحت السنه النبوية أن الشخص إذا ادخروأمسك الفضل بين كسبه الطيب وبين إنفاقه القصد، وقدم ذلك لمواجهة احتماالت المستقبل وليوم حاجته وفقـره،

واردة بهذا فليس ذلك بادخار منهي عنه حسب األحاديث الصلى اهللا عليه وسلم -ورد عنه : الشأن ومن ذلك ما يلي

هللا عنـه فعن عمر رضي ا" خر قوت أهله سنة اد" –أنه كانت أموال بني النضير مما أفـاء اهللا علـى : "أنه قال

دار ٢ ج ١ط ،، تفسير الفخر الرازي م١٩٨١،الفخر الرازي ، محمد عمر )(٢٥ ١٥٤ص.الفكر .٢٠٤ص - ٧ج -التفسير ،القرطبي )(٢٦ )م١٩٨٦ -هـ ١٤٠٦شعبان سنة (قتصاد اإلسالمي ،مجلة اال )(٢٧

.١٢ص -٥٧العدد النقود في اقتصاديات-م ١٩٨٣أبوبكر الصديق متولي ، شوقي شحاته ، سنة )(٢٨

٢٦ص .القاهرةمكتبة -، ١ط، إطار الفكر اإلسالمي



٤

)٢٩(رسول اهللا صلى اهللا عليه وسلم ممـا لـم يوجـف –عليه بخيل وال ركاب فكانـت لرسـول اهللا المسلمون

خاصة ينفق على أهله منها نفقة –صلى اهللا عليه وسلم عدة فـي )٣٠(سنته ثم يجعل ما بقي في السالح والكراع

يعزل نفقة أهله سنة )٣٢(وزاد الترمذي . )٣١( سبيل اهللاثم يجعل ما بقي في الكراع والسالح عدة في سـبيل اهللا

استدل من الحـديث الشـريف . )٣٣(حسن صحيح: وقالوإن : وقيل ،على جواز أن يدخر الرجل ألهله قوت سنة

وقـد ذكـر اإلمـام . )٣٤(االدخار ال يقدح في التوكـل طعام مدة عـام كاقصـى مـدة الغزالي، جواز ادخار ال

إذا تحققت حاجة المحتاج فال : استدالال بهذا الحديث فقالبل يتمم كفايته من وقت أخذه إلى سنة " كثيرا"يأخذ ماال

فهذا أقصي ما يرخص فيه من حيث أن تكررت أسباب الدخل، ومن حيث رسول اهللا صلى اهللا عليه وسلم ادخر

" جازاالدخـار "الـرأي وإلى هـذا . )٣٥(لعياله قوت سنةوال يكره : استدالال بالحديث الشريف، ذهب الفقهاء فقالوا

" ألحد ادخار قوت أهله ودوابـه سـنة وسـنتين نصـا .والينوي التجارة

–رضـي اهللا عنـه -) ٣٦(ورد عن سعد بن أبي وقاص يعودني –صلى اهللا عليه وسلم –جاءني رسول اهللا : قال

).المعجم الوسيط باب الواوإبراهيم مصطفي وآخرون (سرع أحث أو :أوجف )(٢٩إبراهيم مصطفى وآخرون المعجم الوسيط (اسم يجمع الخيل والسالح :الكراع )(٣٠ .)الكافباب .٨٥ص - ٦ج ،صحيح البخاري) (٣١األئمة الكبار له المصنفات الكثيرة المشهورة ، أحد - محمد بن عيسى الترمذي )(٣٢

ابن (مائتبن لثالث عشر خلت من رجب مات بعد الثمانين و/ مشهور باألمانة والعلم ).بيروتدار الكتب العلمية -١١ج ،البداية والنهاية .اسماعيلكثير ، ص - .بيروت -دار الفكر - ٣سنن الترمذي جعيسى، محمد بن ، يالترمذ) (٣٣١٣١. .٥٠٣ص ٩ابن حجر فتح البارى ج - ٧٦ص -١٦القارىء جعمدة ،العيني ) (٣٤عالم -ط بال سنة -١٨٨ص -٣ج -الشيخ منصور كشاف االقناع -البهوتي) (٣٥

.٥٤ص -٣ابن مفلح محمد الفروع ج.الكتب مالك بن أهيب ، الزهدي ، فارس اإلسالم ، وأحد العشرة المبشرين بالجنة، :هو) (٣٦

سلم هو ابن سبع عشر سنة، وهو أحد الستة أصحاب الشورى ، وأول أ جمة ،مناقبه صلى اهللا عليه –والمشاهد كلها مع رسول اهللا " شهد بدرا ،سبيل اهللا في"من أورق دما

على بن .األثيرابن (توفي بالعقيق ودفن بالمدينة ،كان آخر المهاجرين وفاة –وسلم

–عام حجة الوداع من وجع اشتد بي فقلت يارسول اهللا بلغني من الوجع ما ترى وأنا ذو –صلى اهللا عليه وسلم

ال : مال وال يرثني إال إبنة لى أفأتصدق بثلثي مالى؟ قال، والثلث الثلث: فالثلث؟ قال: ال قلت: لشطر؟ قالفا: قلت

كثير إن تذر ورثتك أغنياء خير من أن تـذرهم عالـة وإنك لن تنفق نفقة لتبتغي بها وجـه اهللا ،يتكففون الناسبمعني يجرت بها حتى اللقمة تجعلها في فعزوجل إال أ

في الحديث توجيه واضح بوجوب أن . )٣٧(امراتك ) فم(ال يفرط االنسان بماله كله ما دام هناك من تجب عليـه

لك إلى التحذير من المسألة، وذ كما أن فيه توجيها ،نفقتهملورثة كيال يذرهم عالة على باإلبقاء على شيء من مال ل

ثهم أن ، لكي يتمكنوا بالمال الذي خلفه لهم مـور غيرهموفي الحديث دليـل . )٣٨(يستفيدوا منه بتنميته واستثماره ان إبقاء اإلنسان شيئا. )٣٩(على ترجيح الغني على الفقير

تضي عدم من ماله لورثته، وعدم تفريطه بجميع أمواله يقسان استهالك جميع الدخل، وهذا يعني ادخار وتوفير اإلن

، وكذلك لتـرك الورثـة جزءا من ماله من أجل حاجاتهعلى أن االدخـار فدل ،أغنياء يتعففون عن سؤال الناس

.شرعا كما يفيد الحديث المتقدم مطلوب، عن إضاعة المال –صلى اهللا عليه وسلم –نهي النبي ن أن يضيع األموال بحجة الصدقة فقد روي فليس لإلنسا

قلت : قال –رضي اهللا عنه –. )٤٠( كعن كعب بن مال

- دار إحياء التراث العربي )٢٩ص -٢أسد الغابة في معرفة الصحابة ج -محمد

.بيروت .٧١ص -٥مسلم، ج حصحي) (٣٧ - م ١٩٨٣ /ط –قتصاد اإلسالميلال الفكرية والعلميةاألسس -بابلي محمود) (٣٨

.١٢٢ص. العلميةمنشورات دار الرفاعي بابللي األسس الفكرية .٧٧ص -١١ج -شرح صحيح مسلم ،النووى) (٣٩عبد اهللا ، شهد العقبة وأب ىكعب بن مالك اإلنصاري الخزرجي السلمي ، يكن) (٤٠

إال في غزوة بدر وتبوك ، من –لى اهللا عليه وسلم ص –ولم يتخلف عن رسول اهللا ) ٢٤٧ص - ٤ج–أسد الغابة ،ابن االثير( –صلى اهللا عليه وسلم –شعراء رسول اهللا

من الثالثة الذين تخلفوا في غزوة تبوك ثم تاب اهللا –رضي اهللا عنه –وكان كعب –فقال له ١١٧سورة التوبة اآلية ) لقد تاب اهللا على النبي والمهاجرين(عليهم بقوله

من عندكأقلت : ابشر بخير يوم عليك منذ ولدتك أمك ، قال : -صلى اهللا عليه وسلم ابن (بل من عند اهللا : ال ؟ قأم من عند اهللا –عليه وسلم صلى اهللا –يارسول اهللا

) . ١١٦ص ٨ج.فتح الباري . حجر



٥

إن من تـوبتي أن –صلى اهللا عليه وسلم –يارسول اهللا صلى اهللا عليه –نخلع من مالي صدقة إلى اهللا ورسوله أ

عليـك أمسك: -صلى اهللا عليه وسلم -: فقال –وسلم فإني أمسك سهمي الذي : بعض مالك فهو خير لك، فقلت

قلـت : إن كعبا قـال : د بقولهوزاد أبو داو. )٤١(بخيبر إن من توبتي إلى –صلى اهللا عليه وسلم –يارسول اهللا

إلى اهللا وإلى رسوله صدقة، اهللا أن أخرج عن مالي كله: تنعم قل: فثلثه، قال: ال قلت:الفنصفه، ق: ال، قلت: قال

واستدل من الحـديث . )٤٢(فإني سأمسك سهمي من خيبريتصدق من مالـه، ويمسـك عليـه الشريف أن اإلنسان

فالمناسب لإلنسـان . )٤٣(، مما يكفيه ويكفي عياله بعضه. )٤٤(أن يمسك بعض ماله لينفق علـى نفسـه وعيالـه

وإمساك بعض المال عن اإلنقاق واالسـتهالك للوفـاء نفقة على األهل يعني االدخـار بحاجات النفس والقيام بال

نة به على نوائب في المفهوم االقتصادي الحديث، لالستعا . وحاجات المستقبلخير الصدقة " – :صلى اهللا عليه وسلم –قال رسول اهللا

٤٥("، وأبدأ بمن تعولىنما كان عن ظهر غ(.

رسول اهللا ووجه الداللة من الحديث الشريف أنمـا يبين أن فضـل الصـدقة –صلى اهللا عليه وسلم –

تبقي منه قدر الكفاية، أخرجه اإلنسان من ماله بعد أن يسـ غ: والمراد بالغني هنا. بمن تعول وابدأ: لذلك قال ىن

ستبقاء وهذا اال. )٤٦(يستعين به على النوائب التي تنوبه ا ال يتم الواجب إال به فهـو ، ومال يتأتي إال مع االدخار

.واجب

.١١٦ص -٨ج -صحيح البخاري )(٤١ .٢٤١ص - ٣ج -سنن أبو داود) (٤٢ص -٩عون المعبود في شرح سننن أبي داود ج -محمد شمس الدين آبادي) (٤٣ .بيروت -دار الفكر -م٩٧٩سنة ١٥ - ٢٧١ص -١٤د -بذل المجهود في حل الفاظ أبي داود -لسهار نفوريخليل ا) (٤٤

.بيروت -الكتب العلمية .١١٧ص -٢ج -صحيح البخاري) (٤٥ .٣ج -فتح الباري-ابن حجر) (٤٦

: أنه قـال –صلى اهللا عليه وسلم –هللا ورد عن رسول االحسن والتؤدة واالقتصاد جزء من أربعـة )٤٧(السمت "

والمقصـود باالقتصـاد . )٤٨(وعشرين جزءا من النبـوة فضيلة دينية تحقق للمدخر مـاهو يعد، ألنه هنااالدخار

بحاجة ماسة إليه من ضمان الهناء لنفسه وألهله وبالتالي ـ وما هو بحاجة أ ،لمجتمعه اهللا تعـالى ىمس إلى رض

وطاعته فيما يأمر به من اعتدال وتوسط فـي اإلنفـاق ــذير أو ــر تب ــن غي ــتطاع م ــدر المس ــار الق وادخ

صلى اهللا عليه وسلم –ولقد جعل رسول اهللا .)٤٩(اسرافهذه الصفات من دالئل النبوة التي تميـزهم وترفـع –

.ل على أنها مطلوبة ومرغوبة شرعاقدرهم فدنهي عـن إضـاعة –لى اهللا عليه وسلم ص –ورد أنه

تجنـب وهذا يرمي إلى تـوخي االدخـار و . )٥٠(المالالسنة نإلنا بجالء يتبينوهكذا . اإلسراف بالمال وتبذيره

، لمسلم على أن يحتفظ بشـيء مـن مالـه النبوية تقر اه ومـن وتدعوه إلى ذلك لتحقيق الخير واإلطمئنان لنفس

.يعول ولمجتمعه من وراء ذلك

ورد عن الصحابة رضوان اهللا عليهم، آثار تدل على أن :مستقبل امر مشروع، ومن ذلك ما يلياالدخار لحاجة ال

كـان –رضـي اهللا عنـه –عمر بن الخطاب ورد أنين باالدخار من عطائهم واسـتثماره، فقـد ينصح المسلمحد هؤالء ابتـاع فلو أنه إذا خرج عطاء أ: كان يقول لهم

فجعلها بسوادهم فإذا خرج عطاؤه ثانية ابتاع " منه غنما فإن بقي أحد من ولده كان ،الرأس والرأسين فجعله فيها

لهم شيء قد اعتقدوه، فإني ال أدري ما يكون بعدي وأني

).المعجم الوسيط باب السين.إبراهيم مصطفى وآخرون (والوقار ةالهيئ- السمت) (٤٧٤٨ . القاهرة -دار الحديث - ٦ص -٢م -زكي الدين عبد العظيم المنذري) ( .٢٤٧٠ص. قال حسن غريب - ٣ي جذالترمرجاله :وقال المناوى )٢٤٧ص -٣ج ،السنن(حسن غريب :الترمذيوقال ) (٤٩

).١٤٥ص -٤ج -فيض القدير ،المناوى(ثقون وم .٨٧ص -٣ج ،البخاري صحيح) (٥٠



٦

فـإن . )٥١(ألعم بنصيحتي من طوقني اهللا تعالى أمـره ما مـن عبـد : قال –صلى اهللا عليه وسلم –رسول اهللا

يسترعيه اهللا رعية يموت وهو غاش لرعيته إال حرم اهللا رضي اهللا عنه يوجه الناس إلى -فعمر. )٥٢(عليه الجنة

اإلنسان مـن بعـده لذرية ىادخار المال واستثماره ليبق، فدعا اإلنسان إلـى العمـل والعطـاء شيء يعتمد عليه

. مار لينتفع ابناء األمة بخيراتهاواالستثكـان يقـول "أيضـا –رضي اهللا عنه –عمر رد أنو

قـدر مـا يـأكلون ال تخرصـه دع لهم. )٥٣(للخارص . )٥٤("عليهم

–رضـي اهللا عنـه –. )٥٥(ورد أن سلمان الفارسـي يا أبا عبد اهللا تفعل هـذا :من طعام فقيل له وسقا ىاشتر

: ؟ فقال-صلى اهللا عليه وسلم –وأنت صاحب رسول اهللا طمأنت وتفرغت للعبـادة اإذا أحرزت رزقها النفس نإ

. )٥٦(وآيس منها الوسواسعاب على –رضي اهللا عنه –ورد أن عمر بن الخطاب

له لـوال : ، عدم إمساكه المال فقال)٥٧(صهيب الرومي هن فواهللا وما : ث خصال فيك لم يكن بك بأس قالثال

اكتناؤك بأبي يحي وليس لـك : مانراك تعيب شيئا؟ قال ،لكـن أعاؤك إلى النمر بن قاسط وأنت رجـل واد ،ولد

–فهذا أمير المـؤمنين عمـر . )٥٨(وأنك التمسك المال

ص. بيروتدار الكتب العلمية -البلدانفتوح ،م١٩٨٣البالذي أحمد بن يحي ،) (٥١٤٣٩. .٩ص -٦ج ، صحيح مسلم) (٥٢خرص النخل والكرم حرز : الذي يحرز الشيء ويقدره بالظن، فيقال: الخارص) (٥٣

إبراهيم مصطفى وآخرون المعجم الوسيط (ما عليه من الرطب تمرا ومن العنب زبيبا ) باب الخاء

.٤٨٦ص -األموال ، أبو عبيد) (٥٤اهللا يقال له سلمان الخير، أصله من أصفهان أول سلمان الفارسي، أبو عبد ) (٥٥

٢٤٦ابن حجر بن على تقريب التهذيب ص . مشاهده الخندق ، مات سنة أربع وثالثين .ط بال سنة الطبع بال دار الرشيد سوريا

.٣٥ص - ٥ح-مجمع الزوائده ،الهيثمي) (٥٦من ،بوه صغيرصهيب بن سنان الرومي، يعرف بذلك ألنه أخذ السن الروم إذا س) (٥٧

من الصحابة ، مات في عنه عدد ىالسابقين األوائل لإلسالم، وفضائله كثيرة، روص ٢االصحاب جابن عبد البر يوسف االستيعاب في معرفة (المدينة سنة تسع وثالثين

.البرط بال سنة بال مطبعة نهضة مصر القاهرة سيشار إليه ابن عبد )٧٣٣ . ٣٣٣ص - ٤ج - المسند ،اإلمام أحمد) (٥٨

–رضي اهللا عنه –يعيب على صهيب –رضي اهللا عنه عدم احتفاظه بشيء من ماله ذاخرا يستعين به حاجـة

على أن هذا مما يرتضيه فدل ،بات الزمننفسه وعلى تقل .تباعهأب فيه الشرع ويرغ

اإلسالم ادخار المال وشجع على اإلنفاق والتوسط لقد ذموأجمع العلماء على جواز االدخار بهدف مواجهـة ،فيه

.احتماالت المستقبل وأنه ليس باألمر المكروه وأجمع العلماء على جواز االدخار ممـا : قال الصنعاني

وقال صاحب موسـوعة . )٥٩(يستغل اإلنسان من أرضه ادخار أن أجمع العلماء على :اإلجماع في الفقه اإلسالمي

وقال . )٦٠(اإلنسان ما يحتاج إليه من قوت وغيره جائز ال يكره ألحـد ادخـار قـوت أهلـه سـنة : البهوتي .)٦١(وسنتين

: ألن اإلسالم يطلب من . )٦٢(، أخذ باألسباب قيل االدخار

)٦٣(المسلم االستعداد لمواجهة احتماالت المستقبل ونوائبه كان وادخار المال من الوسائل التي تعين على ذلك وما.

.طريقا إلى الحالل فهو الحاللعلى قضاء االدخار قوة اقتصادية يستعين بها الفرد : قيل

بعض حاجاته المستقبلية عند اللزوم وينمي بهـا ثروتـه وثروة مجتمعه، فمن خالل توفر رؤوس األموال ونمائها تشكيل القوة التي تقوم عليهـا الصـناعات والمشـاريع

ة، فلـوال االقتصادية التي تعود بريعها على األفراد واألم ستثمارها لما تشكلت رؤوس، واتوفر األموال وادخارها

، وال الزراعـات وال األموال، ولما قامـت التجـارات

م ١٩٧١سنة ٥ط -٦٤ص - ٤ج -السالمسبل -محمد بن إسماعيل الصنعاني) (٥٩ .عمانالرسالة الحديثة مكتبة/ ٢ط - -١ج-موسوعة اإلجماع في الفقة اإلسالمي -م١٩٨٤-جيبسعدي أبو ) (٦٠

٨١ص. دمشقدار الفكر .٥٤ص -٤ج -الفروع-ابن مفلح) (٦١األسس الفكرية واإلقتصادية ،وبابلي -٧٦ص - ١٦ج -عمدة القاري -العيني) (٦٢

.١٢٤، ص .٢٧ص -مرجع سابق –قتصاديات النقود ا) (٦٣



٧

إزدهار األمـة الصناعات وغيرها بالمستوى الذى يحقق .وتقدمها االقتصادي

فاالدخار أمر تفرضه الضرورة وتحتمه المصلحة وهـو وسيلة للنماء والتمكين من اإلنفاق وخيـر معـين عنـد

لذلك اعتبره الدلجي ركيـزة . )٦٤(النوائب وفي الملمات . عملية التنمية والتخليص من الفقرالغني عنها في

االدخار من وسائل المحافظة على المال والمحافظة على المال مقصد أساسي من مقاصد التشريع الضرورية على

.)٦٥(نحو يؤدي إلى رواجه ودورانة

قتصـاد فـي لقد اهتم اإلسالم، وحث على التوسـط واال اإلنفاق، ومن خالل اآليات واألحاديث النبوية التى ذكـر فيها االدخار يمكننا أن نستخلص المبـادىء والضـوابط

:الخاصة بإنفاق المال التى منها أجاز العلماء ادخار ما لم يكن بـه تضـييق علـى . ١

المسلمين، كقوت أيام أوشهر وأن كان وقت سعة ادخـر . )٦٦(قوت سنة

العلماء بعض السلع التي ال يجوز لإلنسـان أن حدد . ٢، وكـذلك علـف خرها فأجازوا ادخار العسل والزيتيد

ـ ة إليهـا وال البهائم ألن مثل هذه األشياء ال تعـم الحاج، أما لو كان االدخار لقوت الناس يتضرر أحد باحتكارها

بحيث يضومنعه فال يجوز ذلك، وللدولة أن ههم ادخارب رليه ويردون مثلـه تفرق الطعام المدخر على المحتاجين إ

اس فيجـوز ، أما ما اليضر ادخاره بالنعند زوال الحاجة –، حيث روي أن أنس بن مالك ادخاره مهما كان كثيرا

كان أبوطلحـة أكثـر أنصـاري : قال –رضي اهللا عنه . )٦٧(بالمدينة ماال من نخل

.١٢٤ص -األسس الفكرية واإلقتصادية -بابلي) (٦٤٦٥ عبد الحميد محمود الملكية وضوابطها في اإلسالم دراسة -م١٩٨٥-البعلي) (

٣٧ص . ةتبة وهبه القاهرمك -١ط -ةمقارنة مع احدث التطبيقات العلمية المعاصر .٦٤ ص -٤السالم جسبل ،الصنعاني) (٦٦ – ٥٤ص ٤الفروع ج ،ابن مفلح - ٢٧١ص - ٤ج -اإلحياء ،الغزالي ) (٦٧

١٨٨ص - ٣كشاف القناع ج ،البهوتي

حقيق مستوى المعيشة الحسن للناس بحيث يضـمن ت. ٣لهم كفايتهم، فال يجوز أن يجوع الناس ويشقون بحجة أن

ومن . )٦٨(تحسين أحوالهم المعيشية يضعف من االدخار ذلك، نجد أن المنهج اإلسالمي ال يرتبط في تحليله بأجر الكفاف، بينما تركز االتجاهـات الحديثـة فـي دراسـة

. )٦٩(ألجور عند مستوى الكفاف فقط االدخار، على ربط افال يحقق االدخار غرضه في اإلسالم إال إذا جـاء بعـد إشباع الحاجات الضرورية على العكس مما يقوله البعض

فـالفكر االقتصـادي . )٧٠(من أنه يأتي نتيجة للحرمـان من لفت النظـر إلـى أهميـة ، ليس فقط أولاإلسالميـ االدخار يةاالدخار مـا ، بل أيضا أول من أعطـي لقض

.)٧١(تستحقه من اهتمامهو شراء الشئ وحبسه ليقل بـين النـاس : االحتكار. ٤، أو هو حـبس غلو سعره ويصيبهم بسبب ذلك الضررفي

سواق حتي تشتد حاجـة سلعة من السلع أو جمعها من األ، فينزل بها محتكرها إلي السوق وليس هناك الناس إليها

يفرض علي الناس الثمن من ينافسه في شدة الحاجة إليها فحاجتهم إليها وما عنـدهم مـن ى، بالنظر إلالذي يريده

ال بربح ، ومن أجلها، ال بحسب قيمة السلعة استعداد للبذللقـول وهذا ال يجوز استنادا . معقول علي ما اشتراها به

مـن احتكـر طعامـا : (المصطفي صلي اهللا عليه وسلممنه وأيمـا أهـل أربعين ليلة فقد برئ من اهللا وبرئ اهللا

عرصة أصبح فيهم امرؤ جائعا فقد برئت منه ذمـة اهللا .أما االدخار مطلقا فحكمه الجواز .)٧٢()تبارك وتعالي

بال سنة ١ط -١٢٦ص ٢ج- المنتقي شرح موطا مالك ،سليمان الباجي ) (٦٨

دار الكتاب العربي ، بيروت . ١٥٣سالمي ص إلقتصاد امن مبادىء اال ،الخطيب) (٦٩ . ٨٠ص -مرجع سابق ،العوضى) (٧٠- ١٨٠ص ، ١ط ٥ج ،م ١٩٨٢،الموسوعة العلمية والعملية للبنوك اإلسالمية ) (٧١

. ٨إستراتجية رأس المال ص ،العليميرواه .٢٦ص ٢ ج -، الترغيب والترهيب عبد العظيم بن عبد القوي المنذري(٧٢)

. غرابةوفي هذا المتن .والحاكماحمد وابو يعلي والبزار



٨

يوثراالدخار اقتصاديا واجتماعيا علي سلوك األفراد، فقد خار من حيث الرغبـة قسم علماء االقتصاد الوضعي االد :في القيام به إلى قسمين رئيسين

.اختياري . ١ .إجباري . ٢

:وفيما يلي بيان لكل منهما ١

. )٧٣(ويقصد به عدم استهالك جزء من الدخل دون جبـر ، التي يقوم بها األفراد تبعا الحتياجاتهم للموازنة أي نتيجة

دخولهم وسبق أن أشرنا االستهالكية ، بعد إشباعها وبين إلى أن اإلسالم دعا إلى التنظيم وترشيد االستهالك وفق

ضاء حاجاتـه، تنظيم خاص يسير عليه اإلنسان يقتضي ق، ونجد أن الدولة اإلسالمية تشـجع دون إسراف أو تبذير

، فعمـر بـن وع من االدخار وتحث األفراد عليههذا النالـدخل قال حـين رأي أن –رضي اهللا عنه –الخطاب

النقدي لألفراد يزيد على احتياجاتهم االستهالكية أصـدر تعليماته بأن يقسم كل فرد دخله إلى قسمين قسم إلشـباع مطالبه االسـتهالكية وآخـر لتكـوين رؤوس أمـوال

:ومن أهم مصادراالدخار االختياري. )٧٤(جديدةمدخرات القطاع العائلي، ومدخرات قطـاع األعمـال،

ن إيرداتها العامة التـي ال تـرتبط ومدخرات الحكومة م . )٧٥(بزيادة الضرائب أو بإصدار نقدي جديد

٢ - أو (ويقصد به عدم االستهالك الذى يفرض على الفـرد

. )٧٦(نتيجة الضغط من قوي خارجيـة ) على جماعة ما وقد يكون هذا النوع من االدخار لصالح المدخر، ومثـال ذلك أقسام المعاش والقروض اإلجبارية التـي تفرضـها

. ٤٥٥ص - ١ج -اإلقتصاد السياسي ، المحجوب) (٧٣ . ٢٣إستراتيجية رأس المال ص ، العليمي) (٧٤ - ٥ص -راضي البدور، بحث وتعبئة المدخرات للتنمية في المجتمع اإلسالمي ) (٧٥ .م ندوة التنمية من منظور إسالمي١٩٩١سنة . ٤٥٥ص - ١المحجوب ، اإلقتصاد السياسي ج) (٧٦

الدولة على الشركات والمواطنين شريطة أن تـرد هـذه . القروض إلى أصحابها

: اإلجباري لصالح الدولة، مثال ذلـك وقد يكون االدخار . )٧٧(دهـا القروض اإلجبارية التي تمتنع الدولة عـن ر

كعقودات الكهرباء والمياه والتأمين الصحى والمعاشـات والعوائد والضرائب ورسوم النفايات وغيرهـا، لتقـديم

. خدمات تعود علي الفرد والجماعة

ورغم هذه التقسيمات لالدخار في االقتصاد الوضـعي ، إلسالمي يقسم إلى ي انجد أن االدخار في النظام االقتصاد

: أقسام ثالثة .ادخار رأس مال اإلنتاج. ١ .ادخار رأس المال االجتماعي. ٢ .ادخار رأس مال الشخص العام. ٣

:وفيما يلي بيان لكل نوع منها

وهو ذلك الجزء من الدخل الذى يستخدم فـي النشـاط (باشر من أجل الحصول على دخل االقتصادي اإلنتاجي الم

وقد يلجأ الفكر االقتصادي اإلسـالمي . )٧٨()في المستقبلإلى تكوين هذا النوع من االدخـار مـن خـالل إلـزام

نتاجي والبعد أيضا عن المستطيعين بتكوين رأس المال اإل .االكتناز

رضي –أما عن إلزام المستطيعين، نستشهد بحادثة عمر التي سبق ذكرها التي ألزم بها األفـراد إلـى –اهللا عنه

تقسيم دخولهم إلى قسمين قسم يوجه إلشـباع الحاجـات أمـا . )٧٩(االستهالكية وآخر يوجه لتكوين رأس المـال

، فإن ذلك يتمثل في م المستطيعين بالبعد عن االكتنازإلزاــالى ــول تع . M U T S RL :ق

.وبيان عاقبة الكانزين بالدنيا واآلخرة

.٤٥٥صالمرجع السابق ) (٧٧ . ٧٩ص -سالم إلمقالة اإلدخار في ا ،العوضي) (٧٨ .٧٠ص -الرسالة نفسها )(٧٩



٩

ومن هنا يظهر مدى تميز النظام االقتصادي اإلسـالمي ، فمـثال تحـريم عن سائر األنظمة الوضعية األخـرى

اإلسالم لالكتناز عالج ألزمات الكساد التي يعاني منهـا االقتصاد الوضعي في الدول الناميـة والمتقدمـة علـى

ونسستشهد على هذا بالتجربة التي حدثت في . )٨٠(السواء ، حيث كانت األزمة الحرب العالمية الثانية واخرالنمسا آ

، وكثر المية في أوجها، فانتشرت البطالةاالقتصادية العتكدس السلع وزاد حرص الناس على أمـوالهم، حتـى

في النمسا إصدار أوراق نقـد ) فرجل(اقترح عميد بلدية صفتها إلصاق طابع قيمتـه ) شهادات العمل(أطلق عليها

مخصـص مة الورقة في موضـع واحد في المائة من قي، والمهم أن النتائج كانـت لذلك وذلك في كل أول الشهر

إيجابية فلم تمض شهور قليلة حتى انعدمت البطالة تماما .)٨١(وامتألت خزانة البلدية بالنقود

إن اقتراح تاريخ على العملة، للتخلص من كسادها، أدي ن إلى إعطاء الحلول لألزمات االقتصادية فمـاذا يكـو

الشأن لو طبقنا تعاليم اإلسالم على الواقـع االقتصـادي .الحالي

، أن من األدلة على قرار اإلسـالم والبد من اإلشارة هنالهذا النوع من االدخار أباحته المعامالت التـي يسـتثمر

)٨٣(والمشاركة . )٨٢(فيها المسلم أمواله مثل المضاربة . )٨٤(فهذا النوع من االدخار يرتبط بعالقة وثيقة اإلنتاج

. ٢٣ص -إستراتيجية تكوين رأس المال ،العليمي )(٨٠ ٢ط - -قتصاد اإلسالمي خطوط رئيسية في اال١٩٦٨،،محمود أبو السعود ) (٨١

٤٣ص . سالمية ، الكويتإلمكتبة النار ا

. الشرباصي أحمد(من رجل وعمل آخر عقد شركة في الربح ، بمال :المضاربة) (٨٢ ٤٢٧ص .) دار الجيل، بيروت، قتصادي اإلسالمي الالمعجم ا

٨٣ المعجم الشرباصي ، (المشاركة اختصاص بين اثنين أو اكثر بمحل واحد ) ( ) .٢٣٩ص -قتصادي اإلسالمياال

بينا اإلدخار في النظرية اإلقتصادية الوضعية يرتبط بمعدل الفائدة ، فكلما ارتفع ) (٨٤معدل الفائدة فإن هذا يشجع القادرين على اإلدخار أن يدخروا ولكن كل ما انخفض

منهج . العوضي (معدل الفائدة فإن األمر يقلل من تشجيع المدخرين على اإلدخار ) .٩٧اإلسالم صاإلدخار في

التحويالت التي تتم من المسلم الغنـي إلـى " ويقصد به . )٨٥(" أخيه الذى أجبرته الظروف إلى الحاجة

:وتقسم هذه التحويالت إلى قسمين .قة األقارب الواجبةتحويالت إلزامية، كالزكاة ونف. ١ .غير إلزامية ، مثل صدقة التطوعتحويالت . ٢

:هام هذا النوع من االدخار ما يليومن م .حد أدنى من الدخل لمن عجز عن ذلكتوفير . ١، لقـول اهللا مواجهة أوضاع التفاوت فـي الـدخول .٢

. )٨٦(M n m l k j i ho L:تعالىيلزم للدفاع عن المجتمع اإلسالمي، وكمـا توفير ما . ٣

.نعلم في الزكاة مصرف خاص لذلك وهو سبيل اهللا . توفير ما يلزم للدعوة اإلسالمية. ٤إيجاد بعض أوجه النشاط االقتصادي التي تعتبر مـن . ٥

.)٨٧(الهياكل األساسية الالزمة للمجتمع اإلسالمي

المال الذي يضعه اإلسالم في يـد الدولـة : ويعني به ابتداء وال يسمح فيه بالملكية الخاصة والمـوارد التـي تحول من أغنياء المسلمين لتوضع في يد الدولـة حتـى

ومن أمثلـة هـذا . )٨٨(تستخدمها في شؤون المسلمين النوع من االدخار الموارد التي تحـول بواسـطة مبـدأ

.ضمان اإلجتماعيالتوظيف ومبدأ ال :ذا النوع من االدخار فإنها تشتملأما أهداف ه

وظيفة "تحقيق النمو االقتصادي للمجتمع اإلسالمي . ١ . في اإلسالم. )٨٩("الملكية العامة

مواجهة أوضاع طارئة تقع في المجتمـع اإلسـالمي . ٢ "مبدأ التوظيف"

. ٨١ص -المرجع السابق ،العوضي) (٨٥ . ٧اآلية ،سورة الحشر) (٨٦ . ٧٩ص -مرجع سابق ،العوضي) (٨٧ . ٧٩ص -مرجع سابق ،العوضي) (٨٨ها بجميع رعايا الدولة اإلسالمية توهي الملكية التي تتعلق منفع: الملكية العامة ) (٨٩

في نظر الشرع هيرى المصلحة المعتبرمسلمين وغيرهم ويضعها ولى األمر حيث - محمود الخطيب(ويدخل في شمل هذه الملكية بيت المال وما يلحق به من موارد

.٣٥ص -من مبادئ اإلقتصاد اإلسالمي -م ١٩٨٩



١٠

.أوضاع الفقر في المجتمع اإلسالميمواجهة . ٣فيـدخلها اإلسالم يعتبر الدولة شخصا منتجـا وهكذا فإن

، بينما تعتبر الدولـة النظـام ضمن النشاط االقتصاديالرأسمالي شخصا يميل لالستهالك فيبعدها عن النشـاط

.)٩٠(االقتصادي

من خالل االستعراض السابق لمنهج االدخار في النظـام إلسالمي واذا حاولنا المقارنة بين منهجي االدخار فـي ا

االقتصاد الوضعي واإلسالمي البد من اإلشارة إلـى أن نظرية االدخار في االقتصاد الوضعي تشمل مجموعـات

: ثالث وتسمي نظرية الكالسـيك أو ريكـاردو

.عمل االدخار بأجر الكفاف: وتربط ل نظريتينوتشم :

نسبة إلى كارل ماركس الذى بني : النظرية الماركسية. ١تحليله على أساس تحليل ريكاردو، ولكن توزيع الـدخل عنده يتم بين األجور لطبقة العمـال واألربـاح لطبقـة

اض أصحاب رأس المـال أصحاب رأس المال ثم استعر .لطبقة العمال

الدخـار التي تـربط ا وهي : نظرية الكالسيك الجدد. ٢ .بمعدل الفائدة

تشمل النظريات التي تـربط االدخـارهم الفـروق وفيما يلي أ )٩١(" كينز"بالدخل وهي نظرية :بين المنهجين السابقين

المنهج االقتصادي اإلسالمي ال يرتبط في تحليله بأجر . ١الكفاف، الذى يعد من األسباب الرئيسية للفقر في العـالم

إذا أعطيتم فأغنوا :" يقول –رضي اهللا عنه –فهذا عمر كـرروا : " وكان رضي اهللا عنه يقول للسـعاة . ) ٩٢( "

. )٩٣(عليهم الصدقة وإن راح على أحدهم مائة من اإلبل

. ٧٩ص - منهج االدخار مرجع سابق ،العوضي) (٩٠

. ٧٩ص -المرجع السابق (٩١) . ٥٦٠ص -األموال -أبو عبيد) (٩٢ . ٥٦٠ص -المرجع السابق) (٩٣

األنظمة االقتصادية الحديثة من ادخار رأس المـال . ٢ .تماعي وكذلك رأس مال الشخص العاماالج

ربط االقتصاديون الوضعيون بين االدخـار ومعـدل . ٣ .رد في المنهج االقتصادي اإلسالميالفائدة وهذا غير وا

إضافة الي ماسبق، فإن االقتصاد الوضعي نتجـت عنـه الكبيرة التي أحدثها االرتفاع فـي االزمات االقتصادية

سعر الفائدة مما جعل ألمانيا وهولندا وسويسرا تلجأ إلـى تخفيض أسعار فائدتها بهدف مساعدة النشاط االقتصادي

هذه الميـزات . )٩٤(على النهوض من الركود الذى يعانيةللنظام االقتصادي اإلسالمي التي تجعلـه يتفـوق علـى

ة مما جعل بعض البنوك فـي األنظمة االقتصادية الحديثأمريكا تتجه اآلن إلى دراسة المشاركة والعمل بالنظـام اإلسالمي نظرا ألن المال المتراكم في البنـوك يسـبب خسارة لها وال تسـتطيع أن تسـتثمره بشـروط الربـا

.)٩٥(القاسية

اول دوللت )٩٦("انتقال إنتاج من يد إلى يد " يقصد بالتداول ، حيث يزيد الشىء المنـتج أهمية في السوق االقتصادية

ولواله لبقيت السلع واألشياء عند صاحبها مما يؤدي إلى لذلك كان من أهم مبـادىء . )٩٧(هبوط قيمتها أو انعدامها

، ألنه لمتعلقة بالتنمية تحريم االكتنازاالقتصاد اإلسالمي، ا تعطيل لجانب مهم من جوانـب الثـروة عـن التـداول

واالستثمار، ويضاف إلـى ذلـك أن تنظـيم اإلسـالم االقتصادي الخاص بفرضية الزكـاة يتطلـب اسـتثمار األمول في مشاريع إنتاجية حتى ال تناقص شـيئا فشـيئا

ذلك السلع في التداول دون انقطاع، وبذلك يستمر النقد وكلى الطيبـات واسـتمرار استمرار الطلب ع: ويعني هذا

زيادة : ض على مقابلة الطلب أيحث العر: الطلب معناه

.١٣ص -استراتيجية تكوين رأس المال -العليمي) (٩٤ . ١ص -المرجع السابق -مييالعل) (٩٥

سنة ٢ط - -في ضوء الشريعة اإلسالمية -م ١٩٨٠،قتصادمحمود بابلي اال )٩٦( ٣٤ص . بيروت . دار الكتاب اللبانية

.٣٤ص -السابق المرجع) (٩٧



١١

اإلنتاج مما يعني زيادة في الطلب على العمال والمنتجين وزيادة الطلب على العمال تعني ارتفاع أجورهم ومن ثم زيادة في قوتهم الشرائية أو زيادة على الطلـب علـى

.)٩٨(الطيبات من جديد ثر بشكل فادخار األموال الذى يعني عدم إخراج زكاتها يؤ

، حيث يمنع السلع والنقود مـن ي على االقتصاد العامسلبالتداول في األسواق ويحجبها عن اإلنتاج أيضا وهـذا

، ود ووظيفتتها التي من أجلها وجـدت مخالف لطبيعة النقفاألصل في وجود الدنانير والدراهم أنها خلقت لتـداولها

اإلمـام : األيدى بين الناس لقضاء حاجاتهم، لذلك قال فيا فقد ظلمهما وأبطـل الحكمـة فان من ادخرهم: زالىالغ

ي سجن يمتنـع ، وكان كمن حبس حاكم المسلمين ففيهماالحكـم ، ألنه إذا ادخـر فقـد ضـيع عليه الحكم بسببه

ومـا خلقـت الـدراهم . واليحصل الغرض المقصود بهال غـرض والدنانير لزيد خاصة وال لعمرو خاصـة إذ

خلقـا لتـداولهما فـي ، وإنمالآلحاد في أعيانها حجراناأليدى فيكونا حاكمين بين الناس وعالقة معرفة المقادير

لذلك دعا اإلسالم إلى أداء الزكاة ، حتـي . )٩٩(للمراتبتـه يستمر النقد في التداول والعطـاء وال تتـدهور قيم

، واليسمو في قيمته أيضا وتنخفض بالنسبة لسائر الطيباتشكلة ادخار النقود ، إن م. )١٠٠(بالنسبة للطيبات األخرى

تؤثر على تداول السلع والنقود بشكل سلبي مـن خـالل :لتاليةاألمور ا

انقطاع النقد عن التداول مما يترتب عليه تقليل قيمته . ١ .أو حتى إعدامها وهذا أمر مخالف لسنن الكون والحياة

توقف اإلنتاج لعدم توافر النقد وكذلك كساد وتـدهور . ٢ .ب عدم رواجها السلع المنتجة بسب

٢٣٣ص -قتصادي في اإلسالمرؤى في النظام اال -م١٩٨٤-صالح كركر) (٩٨ .٩١٠ ص ٤ج - الدين علوم احياء -الغزالى) (٩٩ –٢ج -قتصادي في المجتمعأثر تطبيق النظام اال -م١٩٨١ -ىفاروق النبهان) (١٠٠

.٣٩٤ص . دار الثقافة والنشر جامعة اإلمام محمد بن سعود اإلسالمية الرياض

إن تكديس المال وإمساكه عن البذل والتداول يقلبه من . ٣وينعدم التعـاون . )١٠١(نعمة إلى نقمة وإلى أداة تخريب

بين الناس وتقل الثقة والمودة بينهم يؤدى ادخار األموال إلى انكماش دائرة التبادل فـي . ٤

السلع والمنتجات في األسواق وتحويـل األمـوال إلـى ف للحصول على دخل ثابت ونشـوء األزمـات المصار

وبهذا يتضـح . )١٠٢(االقتصادية ووجود البطالة والكسادبجالء أثر موقف الشريعة اإلسالمية المانع مـن ادخـار

، ومـا لهـذا وحجبها عن السيولة في أيدى الناسالنقود ثر في عملية تداول السلع والنقود، بشـكل الموقف من أ

ة على األموال متى بلغـت ، لذلك كان فرض الزكاسلبيالنصاب من أجل تشـجيع اسـتثمارها بشـكل مسـتمر وطرحها في األسواق مما يزيد ويضاعف مـن التـداول

.)١٠٣(النقدي في السوق

االقتصادية كالتمشكلة التضخم واالنكماش من المش تعدا ويعرف ، هذالتي تواجه اقتصاد العصر الحديث الكبرى

حركة صـعودية لألسـعار : "االقتصاديون التضخم بأنهتتصف باالستمرار الذاتي تنتج عن فائض الطلب الزائـد

قلة عـرض "أما االنكماش فإنه . ")١٠٤(عن قدرة العرض )١٠٥(" النقود بالنسبة للكميـة المعروضـة مـن السـلع

فاالنكماش ضد التضـخم أو عكسـه، حيـث يصـاحب د، بينما يصـاحب التضخم زيادة في عرض كميات النقو

االنكماش قلة في عرض النقود

١ط -التطبيقات التاريخية والمعاصرة للزكاة - م١٩٥٨-اإلبراهيممحمد عقله ) (١٠١

.دار الضياء عمانم دار ١ط ١ج -قتصاد اإلسالمي اال -م١٩٨٥ -رمحمد عبد المنعم عف) (١٠٢ .٨٤ص .جدةالبيان ١٠٣ قتصادي اإلستخدام الوظيفي للزكاة في الفكر اال -م١٩٨٩-غازي عناية) (

.٣١ص .بيروتدار الجيل - ١ط -اإلسالميمؤسسة الثقافة .١٩ص - التضخم في االقتصاديات المتخلفة -نبيل الروبي) (١٠٤

الجامعية االسكندرية يقصد بفائض الطلب في التعريف السابق كل من الطلب على الفرق بين الكمية المطلوبة :معناهاإلستهالك والطلب على اإلستثمار وفائض الطلب

) ٢٠ضخم ص الروبي الت(والكمية المعروضة عند سعر معين .٨٤ص -الساسية النقدية - التركماني) (١٠٥



١٢

، فقـد لهذه المشكلة منذ وجوده واإلسالم قدم حال جذرياـ اة حرم تعطيل النقود عن العمل واإلنتاج وفـرض الزك

، مما يجعل اإلنسـان على كل مال بلغ النصاب الشرعييوجه ما يدخره من أموال نحو االستثمار وبـذلك تـدفع

ميـدان اج، ومنها النقود المعطلة، نحو الزكاة وسائل اإلنت، وهذا يترتب عليه زيادة في النشاط االقتصادي واإلنتاج

اإلنتاج وبزيادة اإلنتاج ترخص األسعار، وبـذلك تسـهم ا أما عندم. )١٠٦(الزكاة في القضاء على ظاهرة التضخم

، فإن هذا األمر يرافقـة تكتنز النقود وتعطل عن اإلنتاجالدفع وبالتالي حدوث انخفـاض نقص في كميات وسائل

في الطلب على السلع والخدمات وزيادة فـي العـرض ، الخدمات مع عدم قدرة علـى تصـريفها الكلي للسلع و

، وعنـد شاط االقتصادي بحالة من االنكماشفيصاب النذلك تحاول السلطات النقدية في الدول طرح كميات مـن

ع فـي النقود وإصدار نقود جديدة مما يؤدي إلي ارتفـا األسعار نتيجة لزيادة كمية النقـود عـن كميـة السـلع

.)١٠٧(والخدمات الموجودة فاالكتنــاز يضــخم ويزيــد الفجــوة بــين المــدخرات واالستثمارات لذلك فإن فرض الزكاة سيمكن األفراد من

، م ودخولها مجـال النشـاط االقتصـادي استثمار أموالهالخسارة وحتى لو حدثت خسارة في اإلنتاج طالما أن هذه

تقل عن نسبة الزكاة المفروضة على األموال المسـتثمرة إن . )١٠٨(في حال عدم استثمارها في المشاريع اإلنتاجية

ادخار النقود يزيد التضخم واالنكماش ويؤدى هذا األمر :إلى السلبيات التالية

٢٢١ص -المرجع السابق ) (١٠٦الطلب الفعلي مع دراسة خاصة بالبالد اآلخذه في -م ١٩٨٠-رفعت المحجوب )(١٠٧أسبابها ونتائجها . مشكلة التضخم في مصر ،،زكي رمزي .١٩٨ص - ٣ط -النمو

القاهرة . الهيئة المصرية العامة للكتاب -١٩٨٠- -مع برنامج مقترح لمكافحة الغالء .٥٠ص.

سليمان مجدي ٤٥٥ص ١ج -قتصاد اإلسالمي اال، محمد عبد المنعم عفر) (١٠٨مقال جور الزكاة في الحد من التضخم السنة . اإلسالمي االقتصاد مجلة ،عبدالفتاح

١٠٤ص . دبي. الرابعة عشر

، لذا فـإن ل اإلنتاج إلى المزيد من اإلنتاجعلى وسائ. ١ى دخول األموال مجال النشـاط تحريم االدخار يؤدى إل

.خماالقتصادي ويسد الطريق أمام التضارتفاع نسبة التضخم يظهر شبح البطالة، ويـنخفض . ٢

حجم الصادرات ويختل الميـزان التجـاري وتـنكمش العمالت مما يؤدى إلى حدوث كساد وتدهور إقتصـادي

.وعالمي يهدد البناء االجتماعي والسياسي في العالمظاهرة االدخار السلعي ، لتدهور قيمة النقـود انتشار . ٣

المستمر ، يؤدى إلى زيادة االنكماش وندرة الموجود من . )١٠٩(السلع

باإلضافة إلى أضرار التضخم الواقعة على المجتمـع . ٤التي قد تؤدي إلى ظهور طبقة من المهربين تتحايل على قوانين العملة والجمارك لتهريب السلع والعملة مما يضر

فاالقتصـاد . )١١٠(مصلحة التنميـة وعدالـة التوزيـع باإلسالمي كفيل بحل مشكلتي التضخم واالنكمـاش مـن خالل توجيه المدخرات نحو سبل االستثمار المختلفه، بما يكفل تحقيق مصلحة الفرد والجماعة، ومن وسائله فـي

خرات وإدخـال الربحيـة ذلك فرض الزكاة على المـد ي إلي جانب الربح المباشر ، والثواب األخرواالجتماعية

، والحث الزكاة وإلغاء االدخامن النشاط االستثماري في على العمل لتحقيق العمالة الكاملـة وتوظيـف مختلـف موارد الدولة في اإلنتاج النافع والمفيد وفقـا ألولويـات حفظ الدين والحياة ، والعقل ، والنسـل ، وتحـد مـن

خم وتهيئ الظروف التقلبات االقتصادية بين كساد وتض . )١١١(لتحقيق التنمية المستمرة والمستقرة لالقتصاد

يتميز منهج االقتصاد اإلسالمي ،

بأنه رابطة دينية بين العبد وبين ربه من جهـة وبينـه

١٠٩ دار ١ط ١ج -اإلسالمقتصاد في اال -م١٩٧٩-حمزة الجميعي الدموهي) (

١٠١ص . ةاالنصار القاهر - سنة ١ط -قتصادية المعاصرة اإلسالم والمذهب اال، م١٩٨٦،يوسف كمال )(١١٠

٢٠٤ص .االقتصاديةدار الوفاء المنصورة كمال اإلسالم والمذاهب .٣٥٣ ص -١ج -قتصاد اإلسالمياال -محمد عبد المنعم عفر) (١١١



١٣

من جهة أخرى فتأدية المسـلم للزكـاة ، ،وبين المجتمع، باإلضافة إلى الروابط األخوية تعالى يثاب عليها من اهللا

، لذلك نهـي ي تتولد بينه وبين أفراد المجتمعوالمحبة الت، لما في االدخار مـن اإلسالم وبشدة عن ادخار األموال

، س على سلوك أبناء المجتمـع وخلقهـم آثار سلبية تنعك –منعه من التداول، يعني توقف اإلنتـاج فادخار المال و

، الـذى تالي انتشار البطالة وتفشي الفقروبال –كما سبق يعد مشكلة اجتماعية كبرى، حيث يعجز األفراد عن القيام

، وتثير فـي نفوسـهم بدورهم في تنمية المجتمع وترقيته، وكـذلك النقمـة قد والكراهية للموسرين من أبنائـه الح

هم غير مميزين بين الخير والشـر والتمرد على أوضاعكان –صلى اهللا عليه وسلم –حتي أن رسول اهللا . )١١٢(

كفر، فيقول صـلوات اهللا يتعوذ دائما من الفقر ويقرنه بالبك من فتنة النار ومن عذاب اللهم إني أعوذ :" عليه وسلم

، وأعوذ بك من فتنة القبر وأعوذ بك من عذاب القبر النارفاعتبر صلى اهللا . )١١٣( "فتنة الفقر وشر فتنة الغنى وشر

عليه وسلم الفقر فتنة ألنه يعود على اإلنسـان وسـلوكه بالشر والعمل السىء فهدف اإلسالم أن يتمتع كل إنسـان

، المعيشة ليشعر الجميع بمسـؤوليتهم بمستوى الئق من ، وتقل الجـرائم لطمأنينة ويزول الحقد بين أبنائهوتسود ا

.)١١٤(وخاصة المالية منها ، حيث يقوض كل ادخار األموال على سلوك األفراد يؤثر

دعائم الحياة السعيدة ويشيع الفتن في المجتمـع والظلـم ، باإلضافة إلى أنه يدفع بـالفقير )١١٥(واالنحالل الخلقي

وتحت ضغط الحاجة والضرورة للحصول علـى المـال ، وتجعلـه مشروعة أم غير مشروعة. )١١٦(بأية وسيلة

، وهذا مـا اليرضـاه غايرا للدين واألدبيسلك سلوكا م، وتكـوين ألن هدفه تنميـة المـوارد البشـرية اإلسالم

. ٢٣٤ص -من دور الزكاة -القرضاوييوسف ) (١١٢ ١٠٩ص -بيروت -دار صعب - ٤ج-صحيح البخاري ) (١١٣ . ٣٧١ص -نفاق العامسياسية اإل -الكفراوي) (١١٤ . ٤٧ص -قتصادية السياسية اال-الحصرياالحمد ) (١١٥ . ١٤٤ص -التطبيقات التاريخية المعاصرة للزكاة -اإلبراهيممحمد عقله ) (١١٦

، فاالدخار وية الملتزمة بحكمة اهللا وأوامرهالشخصية السي تشكل عبئـا يحدث آثارا اجتماعية مدمرة كالبطالة الت

، لما يترتب عليه من آثار اجتماعيـة ثقيال على المجتمعكثرة حوادث الشـغب االنهيار الخلقي و مدمرة فيتمثل في، حتي أن بعض العلماء شـبهها بقنبلـة والقتل والسرقة

زمنية موقوتة النعكاساتها علـى األوضـاع السياسـية تعطيل وهذه اآلثار السلبية تودي الي. )١١٧(واالجتماعية

، مما يجعل افـراد المجتمـع الطاقات الفكرية والبدنيةينحدرون في هوة سـحيقة المتضررون من تلك اآلثار،

، أو ك حذرنا اإلسالم من إهانة الفقيرلذل. )١١٨(من الفساد ن ذلك يشعل ضغائن الحقـد فـي جرح كرامته أل ىحت

وال الغير بالسرقة والنهـب ، ويجعله يعتدي على أمنفسهاالخـتالل : الشـيخ محمـد الغزالـي : يقـول . والسلب

االقتصادي بما فيه من بؤس وترف يدفع إلـى جـرائم باإلضافة إلى أن الفقر والبطالة قد . )١١٩(السرقة والزنا

يؤديان للتسول وسؤال الناس وهذا سلوك يكرهه اإلسالم، فاإلسالم يربي اإلنسان على علو الهمة وعـزة الـنفس

–لذلك عندما قدم األنصارى يسـأل رسـول اهللا . )١٢٠( . )١٢١(أما في بيتك شىء : قال له –صلى اهللا عليه وسلم

بالعمل، ألنه أهم مبـادىء ) صلى اهللا عليه وسلم( مرهوأ، إن العمل أساس الكسب وواجب علـى المسـلم اإلسالم

السعي في األرض من أجل الرزق الحالل وقد ورد أيضا في كتب الحديث أن رجال أراد التصدق فتصدق بالليـل على رجل فصادف أن يكون سارقا فتصدق مرة أخـرى

بـذلك ن زانية فتحدث الناسعلى امرأة فصادفت أن تكوأما صدقتك على سارق فلعله : فجاءه في المنام من قال له

يستغني عن سرقته وأما صدقتك على زانية فلعلهـا أن

.٧ص ٧٣.ع -قتصاداال مقال إذا صلح التعليم صلح -لوتاه) (١١٧ .١٣٩ص - التطبيقات التاريخية المعاصرة للزكاة -مرجع سابق) (١١٨ .مقال هل للرذائل أسباب إقتصادية -قتصاد اإلسالميمجلة اال - محمد الغزالي) (١١٩. مؤسسة الرسالة بيروت -٦ط -٢فقة الزكاة ج -م١٩٨١-يوسف القرضاوي) (١٢٠ ١١٧ص . ١١٨ص ٢ابو داؤد السنن ج: انظر ) (١٢١



١٤

ففي الحديث الشريف بيان فـي . )١٢٢(تستغني عن زناها استعفاف الرجل عن السرقة واسـتعفاف المـرأة عـن

أثبتت أنة ناهيك عن القول إن اإلحصائيات . )١٢٣(الفاحشةكلما ارتفع معدل البطالة، كلما زاد معدل دخول الكثيرين المصحات العقلية، وارتفاع معـدالت الجـرائم وزيـادة المسجونين وكذلك الوفيات بين األطفال، باإلضافة إلـى تفكك األسـر، واالنهيـار النفسـي والضـياع الـدينى

.)١٢٤(والخلقيإلسـالمي للتنميـة لـه المفهوم ا

، إذ يتضمن المظاهر الخلقية والروحيـة خاصية الشمولوالمادية حيث يعتبر اإلنسان هو مركز الجهد التنمـوي وأساسه، لذا نادى اإلسالم بتنمية اإلنسان وتنميـة بيئتـة

، إن مفهوم التنمية فـي )١٢٥(المادية واالجتماعية والثقافيةال تقتصر أهـداف اإلسالم يشمل مختلف جوانب الحياة ف

، بل إنهـا تمتـد اإلسالمية على الحياة الدنيا فقطالتنمية أيضا إلى الحياة اآلخرة دون تعارض بين الحياتين وهذا

. )١٢٦(ما ال يوجد في المفهوم المعاصر للتنمية التنمية االجتماعية كما عرفها علماء االجتمـاع بأنهـا

اد وتوجيـه هدف معنوي لعملية دنياميكية تتجسد في إعد الطاقات البشرية للمجتمع عن طريق تزويد األفراد بقدر

، والصـحة من الخدمات االجتماعية والعامة، كـالتعليم إلخ حيث يتيح لهم هذا ... واإلسكان والنقل والمواصالت

ـ اط االجتمـاعي القدر المساهمة والمشـاركة فـي النشتحقيق األهداف المجتمعـة ، وذلك لواالقتصادي المبذول

. المنشودة

. ٨٠٩ص ٣ج -صحيح مسلم) ١٢٢(

١٩٨٥سنة -١٦مشكلة الفقر وكيف عالجها اإلسالم ص -يوسف القرضاوي) (١٢٣ مؤسسة الرسالة بيروت

. ١٠٠ص -قتصاد في اإلسالماال -الدموهي) (١٢٤التنمية اإلقتصادية في " قتصاد اإلسالمي بحث قرارات في اال -أحمد رشيد) (١٢٥

١٠٤ص -اطار إسالمي دار البيان -التخطيط والتنمية في اإلسالم -م١٩٨٥-محمد عبد المنعم عفر) (١٢٦

١٢٥ص . جدة

، تدور حول اتخاذ تدابير من نوع ماالتنمية االجتماعية ، ي إشباع بعض أو كل حاجات األفرادبحيث يؤدى ذلك ال

من أجل أن يسلكوا أنماطا حسنة من السلوك االجتماعي إن اكتناز األموال يؤدى الى مضار بالمال ذاته من . )١٢٧(

يؤدى إلى حيث عدم تمنيته ونقصان السيولة وهذا بدورهضرر بالمجتمع مما يعوق التنمية فيـه، فالعالقـة بـين االكتناز والتخلف وسرعة دوران المال والتنميـة وثيقـة

اقتصـاديا "وهذه العالقة شرعها اإلسالم لتكون نموذجـا .)١٢٨(للتنمية" إسالميا

ق أسمى معاني التنمية االجتماعية، عندما نجد اإلسالم يحقفظة علـى المـال وتوجيهـه ، وأمر بالمحافرض الزكاة

–لالستثمار حيث يشعر األفراد إلى طاعـة اهللا تعـالى وفي هذا تربية خلقيـة . بمسئوليتهم تجاه إخوانهم الفقراء

لهم وتنمية اجتماعية روحية تغمرهم وتنقيهم من البخـل أن من مصارف الزكـاة –وكما نعلم –والشح والحرام

ودية لينخرطوا في ، وتحرير األرقاء من العبعتق الرقابالمجتمع أفرادا صالحين يشاركون في بنائه كغيرهم مـن

ومن أهم المرتكزات التي تقـوم عليهـا . )١٢٩(األعضاءالتنمية االقتصادية واالجتماعية في اإلسالم االسـتثمار

وتحقيق العمالة من خالل ترشيد قـوة . )١٣٠(في اإلنسانوتوجيه القوة العاملة نحـو اإلنتـاج )١٣١(العمل المتاحة

المفيد والنافع ألفراد المجتمع ليكفل اإلسـالم المسـتوى الالئق للفقراء والمساكين وسائر أفراد المجتمع، لذلك قال

إذا :( للزكاة بالنسبة –رضي اهللا عنه –عمر بن الخطاب ألن في االغناء ضمان حد الكفاية . )١٣٢() أعطيتم فاغنوا

دار المعـارف - -التخطيط للتنمية اإلجتماعيـة -م١٩٧٧-محمود الكردى ) (١٢٧ .٩٨ص . مصر منهج اإلسالم لتحقيق األمن -مجلة اإلقتصاد اإلسالمي مقال -شحاتة تحسين) (١٢٨

٢٩ص. لتاسعةالسنة ا -والتنمية ص -اإلستخدام الوظيفي للزكاة في الفكر اإلقتصادي اإلسالمي -عنايةغازي ) (١٢٩١٣٨ يقصد باإلستثمار اإلنسان اإلستثمار في التدريب والتعليم والصـحة والتغذيـة ) (١٣٠

) ٣١٠ص -اإلقتصاد اإلسالمي ،عفرمحمد عبد المنعم (وغيرها . ١٣٠ص -١ج -االقتصاد اإلسالمي -عفرمحمد عبد المنعم ) (١٣١ . ٥٦٠ص -األموال -أبوعبيده) (١٣٢



١٥

تمع من الرذائل االجتماعية وتنمية لألفـراد تطهيرا للمج اجتماعيا وفي غياب ذلك تعاني المجتمعات مـا تعانيـه

، ومن التناقض بـين اليوم من الفقر والمرض والحرمانالترف والغني الفاحش من ناحية وبين الجوع واألمراض

، ووضع فااللتزام فرضه اهللا تعالى. )١٣٣(من ناحية أخرىاسـك حيح الذي يساعد علـى التم المال في الموضع الص

، وكذلك استمرارية التنمية االجتماعي بين أفراد المجتمعاالجتماعية بشكلها الصحيح وهذا األمر يجعل األفـراد يوجهون طاقاتهم نحو العمل المثمر واإلنتاج المستمر مما

، قوامه العطاء والتنمية الصحيحة يخلق مجتمعا متماسكايتضمنه من أضرار وإعاقة عـن بينما ادخار المال وما

العمل واإلنتاج يعوق التنمية االجتماعية وهذا ما الحظه ل علماء الشرق والغرب علماء اإلسالم منذ زمن بعيد قب

إن جوهر التنمية : على السواء، يقول عبد الحميد الغزاليفي اإلسالم اإلنسان ذاته وليس مجـرد تنميـة المـوارد

، فهي تنمية أخالقيـة ع حاجاتهالقتصادية المتاحة إلشبااتهدف إلى تكوين اإلنسان السوى الذى يشكل نواة لمجتمع

فاإلسالم يعتبر اسـتثمار المـال . )١٣٤(المتقين األتقياء شرطا ضروريا للتنمية االقتصادية واالجتماعية فهـو يراعي وظيفته االجتماعية وطبيعته الجماعية، فالجماعة

دى األموال وظيفتها االجتماعية كلها رقيبة عليه حتي تؤبشكل صحيح وال يكتفي اإلسالم بذلك بل يطالب أصحاب

)١٣٥(األموال أن يستعمل في التثمير لمصلحة المجتمـع مما سبق يتضح لنا بجالء أن تحريم االدخار في اإلسالم

ماعيـة، ويمكـن يحقق أهداف وأغراض التنميـة االجت :تلخيص ذلك فيما يلي

دار ١ط- -الزكاة والضمان اإلجتماعي اإلسالمي-م ١٩٨٩ -عبد اهللا عثمان ) (١٣٣ ٢٣ص . القاهرةالفواء قتصاد اإلسالمي مقال تدخل ابحاث مركز اال -م١٩٨٨-الغزالي عبد الحميد) (١٣٤

-٤٥ص -قتصاد اإلسالمي اطار اال قتصادي فيالدولة في النشاط اال . ١٢٣ص -االتجاه الجماعي -النبهاني) (١٣٥

األفراد اجتماعيا وصيانة الشخص المسلم مـن تنمية . ١غوائر األمراض والشيخوخة وحتي الذميين القاطنين في

.ديار اإلسالم، من ذلك مصرف فك الرقـاب تكوين آدمية اإلنسان. ٢

ديـة واعتبـارهم مـواطنين وتحرير األرقاء مـن العبو .مكرمين

تأصيل مبدأ التكافل االجتماعي كما سبق من خـالل . ٣الحياة الكريمة لإلنسان والمسـتوي الالئـق مـن تأمين

.ل ضمان حد الكفاية ال حد الكفافالمعيشة من خالدعم القرض االجتماعي، ويتضح ذلك مـن خـالل . ٤

مصرف سهم الغارمين ومساعدتهم والوقوف إلى جنـبهم .)١٣٦(أثناء الكوارث التي تحل بهم وكل أبناء المجتمع

طبيعة النظام االقتصادي اإلسالمي لى أن إخلص الباحث

توجب زيادة اإلنتاج االقتصادي في األمة وصيانة ثروتها من الضياع ، لذلك شجع اإلسالم علـى كـل عمـل أو معاملة من شأنها أن تقضي إلي توفير المـال والحفـاظ عليه وأغلق األبواب أمام كل عقد أو تصرف من شـأنه

لوظيفة التي ن أداء اأن يؤدي إلي الحيلولة بين المال وبي، ومن ذلك ما شـرعه مـن العـذاب أعدها اهللا تعالي له

خرون الذهب والفضة وسائر األمـوال، الشديد ، لمن يدM V U T S R:تعــالي فقــال

^] \ [ Z Y X WL)١٣٧( .وكذلك حث أصحاب األموال على استثمارها فـي كـل ميدان مشروع ، فاإلسالم يقيم عالقتـه علـى األسـس

، نية التي تنبعث مـن عقيـدة اإلسـالم األخالقية اإلنسااالقتصـادية وبفضلها يتحقق التكامل االجتماعي والتنمية

من هنا تـأتي أهميـة دراسـة ، وفي المجتمع اإلسالمي، وبيان أثرها على الحياة االقتصادية، وخاصة أننا االدخا

.٣٩ص -اإلستخدام الوظيفي للزكاة -عنايةغازي ) (١٣٦ ٣٤سورة التوبة ،اآلية ) (١٣٧



١٦

في زمن كثر فيه ابتعاد النـاس عـن مبـادئ اإلسـالم . أساليب لالدخار بطرق مختلفة وشاعت فيه

، وما سوى يجوز للمسلم االدخار مطلقا لوقت الحاجة. ١

.ذلك ال يجوز، االدخار ـ في غير أوقات الحاجة –جواز االحتكار . ٢

يـدخر فإنه لم. سا بفعل سيدنا يوسف عليه السالماستئناواجهة السنين نما ادخره لم، وإالطعام مظنة لغالء األسعار

.عزيز مصر، وهذا نوع من التدبير ، التي رآهاالعجافـ . ٣ أن االحتكـار ىذهب كثير من العلماء والفقهـاء إل

: ار الذي تتوفر فيه الشروط اآلتيةالمحرم هو االحتك، وحاجة من ون الشئ المحتكر فاضال عن حاجتهأن يك/ أ

فقتـه نسـان ن يعولهم سنة كاملة ، ألنه يجوز أن يوفر اإل .ونفقة أهله هذه المدة

أن يكون قد انتظر الوقت الذي تغلو فيه السلع ليبيـع / ب .بالثمن الفاحش لشدة الحاجة إليه

أن يكون اإلحتكار في الوقت الذي يحتاج الناس فيـه / ج ...إلي المواد المحتكرة من الطعام ونحوه

الفرق بين االحتكار واالدخار الذي هو التخبئة لوقت . ٤ يكون إال فيمـا يضـر الحاجة، يكمن في أن االحتكار ال

أما االدخار فيتحقق فيما يضر حبسه، وفيما .بالناس حبسهال يضر، وفي النقود وغيرها مـن األمـوال المثليـة أو القيمية، كما أن االدخار قد يكون مطلوبـا فـي بعـض

.صوره كادخار الدولة حاجات األمة ونحو ذلك

القرآن الكريم * معجم -حامد صادق -هـ ١٤٠٥ -قلعجي محمد رواس .١

.دار التعارف بيروت -) انجليزي+ عربي (لغة الفقهاء دار الفكر -القاموس الفقهي -م١٩٨٢-سعدي ابو جيب .٢

.دمشق

دار -الطبعـة االولـى -لسـان العـرب -ابن منظور .٣ .بيروت -صادر

دار إحياء -المعجم الوسيط -ابراهيم مصطفي وآخرون .٤ .بيروت -التراث العربي

تاج العروس مـن -م ١٩٦٥ -محمد مرتضي الزبيدي .٥ .بيروت -دار الجيل -جواهر القاموس الطبعة

معجم المصطلحات االقتصادية -هـ١٤١٤-نزيه حماد .٦الطبعـة -عالي للفكر االسالميالمعهد ال-في لغة الفقهاء

الواليـات المتحـدة . هيروتـون فيرجينيـا -االولى .االمريكية

مقـال بعنـوان االدخـار -م١٩٨١-رفعت العوضـي .٧ .مهألامجلة -قتصاد اإلسالمياال

دار -االقتصاد السياسـي -م ١٩٧١-رفعت المحجوب .٨ .مصر -النهضة

الجـامع -م١٩٥٢-محمد بن احمد االنصاري القرطبي .٩ .الطبعة الثانية -ألحكام القرآن

-استراتيجية تكوين رأس المـال -بيلي إبراهيم العليمي .١٠ .بيروت -دار الكتب العلمية

منهج االقتصـاد فـي القـرآن -م١٩٨٠-زيدان قعدان .١١ .منشورات جمعية الدعوة االسالمية ليبيا -الكريم

-م١٩٨٤-اسماعيل بن كثيـر القرشـي -ابن عبد البر .١٢ .دار المعرفة بيروت -فسير القرآن العظيم ت

-االدخار في المجتمـع االشـتراكي -اسماعيل رياض .١٣ .الطبعة مكتبة القاهرة الحديثة

-التفسير الكبير -م١٩٨١-االمام محمد بن عمر الرازي .١٤ .دار الفكر -الطبعة األولى

-٥٧-٢٠-١(مجلة جامعة االقتصاد االسالمي االعداد .١٥ .دبي تصدرها) ١٠٦-١١١-٩٥

-م١٩٨٣-شوقي شحاته وابـوبكر الصـديق متـولي .١٦الطبعـة -اقتصاديات النقود في اطار الفكر االسـالمي

.مكتبة وهبة القاهرة -االولى

- صحيح البخاري -البخاري االمام محمد بن اسماعيل .١٧ .دار الفكر بيروت



١٧

دار الكتب -البداية والنهاية -اسماعيل بن كثير القرشي .١٨ بيروت -العلمية

-سـنن الترمـذي -م١٩٧٩-المام بن عيسى الترمذيا .١٩ .دار الفكر بيروت -الطبعة الثالثة

عمدة القاري لشـرح -م١٩٧٢-محمد بن احمد العيني .٢٠مطبعة مصطفي البابي -الطبعة االولى-صحيح البخاري .مصر -الحلبي واوالده

كشاف القناع عن متن -الشيخ منصور بن يونس البهوتي .٢١ .بيروت -عالم الكتب -االقناع

أسد الغابـة فـي معرفـة -ابن االثير عز الدين محمد .٢٢ .بيروت -دار إحياء التراث العربي -الصحابة

٥ج -صحيح مسلم .٢٣

االسـس الفكريـة والعلميـة -م١٩٨٣-محمود بـابلي .٢٤ .منشورات دار الرفاعي -مي الطبعةلالقتصاد االسال

صحيح مسلم بشرح -م١٩٨٤-النووي، يحي بن شرف .٢٥ .دار الكتاب العربي بيروت -ثالثةالطبعة ال -النووي

دار إحيـاء -سنن أبـي داود -ابو داود سليمان أشعث .٢٦ .بيروت -التراث العربي

عون المعبـود -م١٩٧٩-محمد أشرف بن أمير آبادي .٢٧ -دار الفكـر -الطبعـة الثالثـة -شرح سنن أبي داود

.بيروتبذل المجهود في حل ألفـاظ -خليل احمد السهارنفوري .٢٨

.دار الكتب العلمية بيروت -أبي داود

-االمام الحافظ عبد العظيم بن عبـد القـوي المنـذري .٢٩ .القاهرة -دار الحديث -الترغيب والترهيب

فتح البـاري -االمام احمد بن على بن حجر العسقالني .٣٠ .دار الفكر للطباعة والنشر -بشرح صحيح البخاري

فيض القدير شـرح الجـامع -م١٩٧٢-المناوي محمد .٣١ .بيروت -دار المعرفة -الطبعة الثالثة -الصغير

دار -فتـوح البلـدان -م١٩٨٣-البالذي احمد بن يحي .٣٢ .بيروت -الكتب العلمية

تحقيـق -االمـوال –م ١٩٨٦-القاسم بن سالم ابوعبيد .٣٣ -دار الكتب العلمية -الطبعة االولي-محمد خليل هراس

.بيروت

.سوريا-الرشيد -تقريب التهذيب -ابن حجر أحمد على .٣٤مجمـع الزوائـد -م١٩٨٢-يثمي على بن ابي بكراله .٣٥

-دار الكتـاب العربـي -الطبعة الثالثة -ومتبع الفوائد .بيروت

ابن عبد البر، يوسف عبد اهللا االستيعاب فـي معرفـة .٣٦ .االصحاب تحقيق البخاري مطبعة النهضة القاهرة

.٤ج -المسند -اإلمام أحمد.٣٤ .٣٧

-سبل السـالم -م١٩٧١-محمد بن اسماعيل الصنعاني .٣٨ .عمان-مكتبة الرسالة الحديثة -الطبعة الخامسة

موسوعة االجماع في الفقـه -م١٩٨٤ -سعدي ابوجيب .٣٩ .دمشق -دار الفكر -٢/ط -١ج–اإلسالمي

.بيروت -دار الكتب العلمية -الفروع-ابن مفلح محمد .٤٠الملكية وضـوابطها فـي -م١٩٨٥-عبد الحميد البعلي .٤١

. القاهرةمكتبة وهبة -االسالم، الطبعة االولى دار -إحياء علوم الدين -م١٩٨٣-االمام محمد الغزالي .٤٢

.بيروت -المعرفةالطبعـة -المنتقي شرح موطأ مالـك -سليمان الباجي .٤٣

.بيروت -االولى دار الكتاب العربيمــن مبــادئ االقتصــاد -م١٩٨٩-محمــود الخطيــب .٤٤

.االسالمي

-م١٩٨٢ -علمية والعملية للبنوك االسالميةالموسوعة ال .٤٥ .ة األولىالطبع

بحث تعبئة المدخرات للتنمية -م١٩٩١-راضي البدور .٤٦مقدم لندوة التنمية في منظـور -في المجتمع االسالمي

.اسالمي

خطـوط رئيسـية فـي -م١٩٨٦-محمد ابو السـعود .٤٧مكتـب المنـار -الطبعة الثانيـة -االقتصاد االسالمي

.االسالمي



١٨

دار -المعجم االقتصادي االسـالمي -احمد الشرباصي .٤٨ .بيروت -الجيل

دمشق -دار الفكر –منهج االدخار في اإلسالم-العوضي .٤٩االقتصاد في ضـوء الشـريعة -م١٩٨٣-محمود بابلي .٥٠

.االسالمية، الطبعة، منشورات دار الرفاعي رؤى في النظام االقتصادي في -م١٩٨٤-صالح كركر .٥١

. االسالم

اثـر تطبيـق النظـام -م١٩٨١-محمد فاروق النبهاني .٥٢ دار الثقافة والنشـر جامعـة -االقتصادي في المجتمع .الرياض -محمد بن سعود االسالمية

التطبيقـات التاريخيـة -م١٩٥٨-محمد عقلة ابـراهيم .٥٣ .عمان -دار الضياء-المعاصرة للزكاة، الطبعة االولى

-االقتصاد االسـالمي -م١٩٨٥-محمد عبد المنعم عفر .٥٤ .جدة -دار البيان -الطبعة االولى

االستخدام الوظيفي في الزكـاة -م١٩٨٩-غازي عناية .٥٥دار -الطبعة االولـى -في الفكر االقتصادي االسالمي

.بيروت -الجيلمكتبة -التضخم في االقتصاديات المختلفة-نبيل الروبي .٥٦

.الحديثة -القاهرةالسياسة النقدية المصرفية في -م١٩٨٨-عدنان التركماني .٥٧

.بيروت -ؤسسة الرسالةم -االسالم

-مشكلة التضخم فـي مصـر -م١٩٨٠-زكي رمزي .٥٨ -الهيئة المصـرية العامـة للكتـاب -اسبابها ونتائجها

.القاهرة

االقتصاد في االسالم، الطبعة -م١٩٨٩-حمزة الدموهي .٥٩ .القاهرة -دار االنصار-األولى

االسالم والمـذاهب االقتصـادية -١٩٨٦-يوسف كمال .٦٠ .المنصورة -دار الوفاء -الطبعة األولى -المعاصرة

دور الزكاة فـي عـالج -م١٩٨٧-يوسف القرضاوي .٦١ -قراءات في االقتصاد االسالمي -المشكالت االقتصادية

.السعودية -مركز النشر العلمي -الطبعة االولى

مؤسسـة -سياسة اإلنفـاق -م١٩٨٣-عوف الكفراوي .٦٢ .االسكندرية -شباب الجامعة

السياسة االقتصادية والنظم -م١٩٨٦احمد الحصري ، .٦٣ .بيروت -المالية في الفقه االسالمي، دار الكتاب العربي

.ال اذا صلح التعليم صلح االقتصادمق -لوتاه .٦٤

الطبعـة -فقـه الزكـاة -م١٩٨١-يوسف القرضاوي .١ .بيروت -مؤسسة الرسالة -السادسة

ت منشورا -م١٩٩٠-مشكلة الفقر وكيف عالجها االسالم .٢ .ليبيا -ة االسالميةجمعية الدعو

قرارات في االقتصـاد االسـالمي بحـث -احمد رشيد .٦٥ .تنمية االقتصادية في إطار اسالميال

التخطيط والتنمية فـي -م١٩٨٥-محمد عبد المنعم عفر .٦٦ .جدة -دار البيان-االسالم

-التخطيط للتنمية االجتماعية -م١٩٧٧-محمود الكردي .٦٧ .مصر -دار المعارف

الزكاة والضمان االجتمـاعي -م١٩٨٩-عبد اهللا عثمان .٦٨ .القاهرة -دار القراءة -الطبعة االسالمي

ث مركـز االقتصـاد ابحا -م١٩٨٨-الغزالي عبد الحميد .٦٩ .دمشق -دار الفكر -االسالمي الطبعة



١٩



الادخار في النظام الاسلامي · ٤ (٢٩) ﻑـﺠﻭﻴ ﻡـﻟ ﺎـﻤﻤ...

Documents