МЕХАНИЗЪМ НА ДЕЙСТВИЕ НА БИСЕРА

БИСЕРА приема преводни нареждания и друга банкова информация 24 часа на ден, 7 дни в седмицата.

Междубанковите преводи, подадени в БИСЕРА, се подават за сетълмент към RINGS - в 10:30 и в 15:30 часа чрез съобщения в SWIFT формат.

Паричните преводи подадени от банката на наредителя преди 10:15 сутринта пристигат при банката на получателя още същия ден.

Подадените между 10:15 и 15:15 пристигат при банката на получателя до края на работния ден или най-късно в началото на следващия.

Подадените след 15:15 пристигат при получателя на следващия работен ден. Тук попадат и всички плащания заявени в неработни дни.

При недостиг на средства по сетълмент-сметка подадените преводи остават в режим на чакащи в RINGS и се изпълняват при осигуряване на необходимите суми в рамките на системния ден, но БИСЕРА не поддържа опашка от чакащи нареждания за следващ работен ден.

1. Действие на БИСЕРА

2.1. Паричен превод е прехвърляне на парични средства в полза на получател въз основа на преводно нареждане, подадено от наредител и прието от изпълняваща институция. Паричният превод може да е безналичен или наличен.

2.1.1. Безналичен превод – извършва се чрез задължаване на банкова сметка на наредителя и/или заверяване на банкова сметка на получателя. Безналични преводи извършват само банки.

2.1.2. Наличен паричен превод – при него изпълняващата институция получава средства от наредителя с единствена цел предоставяне на съответната сума на получателя или на друга изпълняваща институция, действаща от името на получателя, и/или когато тези средства са предоставени на разположение на получателя.

2. Основни понятия при работа с БИСЕРА

2.2. Преводно нареждане е разпореждане в писмена или в електронна форма от наредителя към изпълняваща институция да извърши превод. То се съхранява 5 години от датата на подаването му. Преводното нареждане може да е за кредитен превод или за директен дебит.

2.2.1. Кредитен превод (директен превод) е превод въз основа на преводно нареждане, подадено от наредителя, чрез което:

1. изпълняващата институция на наредителя задължава сметката на наредителя, а изпълняващата институция на получателя заверява сметката на получателя или изплаща на получателя пари в наличност, или

2. наредителят депозира пари в наличност при изпълняващата институция на наредителя, а изпълняващата институция на получателя заверява със сумата сметката на получателя или изплаща на получателя пари в наличност.

2.2.2. Директен дебит (незабавно инкасо) е превод въз основа на преводно нареждане, подадено от наредителя, който едновременно е и получател, за задължаване сметката на трето лице, което предварително се е съгласило писмено със задължаването пред своята изпълняваща институция.

2.3. Страни по превода

* Наредител е лицето, което нарежда на изпълняваща институция извършването на превод.

* Получател е лицето, което получава превежданата сума. Наредителят и получателят могат да бъдат едно и също лице.

* Клиент е наредител или получател по превод.

* Изпълняващата институция на наредителя и изпълняващата институция на получателя могат да бъдат едно и също лице.

* Посредническа институция при местен превод е БНБ или системен оператор по смисъла на този закон, който посредничи при преводи в Република България.

От 5 юни 2006 г. всички банкови сметки в България имат нови номера - IBAN (International Bank Account Number), които се генерират съгласно международния стандарт ISO 13616. У нас той е въведeн както за международните, така и за местните плащания.

Сметките в IBAN се разпознават от всяка банка в Европейския съюз и в страните извън него, които са възприели този стандарт. IBAN гарантира сигурността, бързината и качеството на местните и международни банкови преводи.

Участници в проекта са БНБ, Асоциациата на търговските банки, всички търговски банки, Системни оператори, Министерство на финансите и Главна данъчна дирекция, НОИ.

3. IBAN

Банксервиз като дружество, което изпълнява задачи свързани с оперирането на платежната система БИСЕРА, както и с предоставянето на информационни услуги на банките, приведе в съответствие с новите реалности почти всички системи и продукти, които оперира, разработва и поддържа.

Концепцията за международен номер на банкова сметка IBAN е разработена от Европейския комитет за банкови стандарти през 2003 г. съвместно с Международната организация по стандартизация (ISO).

Всички страни - членки на Европейския съюз, използват IBAN стандарта. До януари 2006 г. IBAN е въведен в общо 42 държави, като 10 от тях го използват и за вътрешни плащания.

Целта на проекта за въвеждане на IBAN в България е създаване на ефикасна банкова система, отговаряща на европейките тенденции в областта на плащанията. Въвеждането на IBAN е необходим етап за участието ни в Единна европейска платежна зона (SEPA). За бъде това възможно, бе необходимо да се модернизира националната платежна система.

В основата на модернизирането на системата за малки плащания е въвеждането на SWIFT формата на съобщенията в БИСЕРА Така банките могат да използват общ интерфейс към нея и към системата за брутен сетълмент в реално време. По този начин намалят разходите им по поддържане на различни интерфейси.

Въвеждането на IBAN има за цел и лесна идентификация, валидация и осъществяване на STP (обработка на плащане от край до край) и намаляване на цената на превода. Премахването на БИН-а дава възможност за улесняване на плащанията в бюджетната сфера и обработката им в Търговските банки.

С всичко това, най-общо казано, се цели подобряване обслужването на потребителите на банкови услуги при извършване и получаване на плащания в страната и чужбина и намаляване броя на неточно извършените преводи.

Ефект - IBAN улеснява обработката на плащанията и намалява броя на неточно извършените преводи, подобрява ефективността, бързината и качеството на извършване на местни и международни преводи при по-голяма степен на сигурност. Увеличава точността на предоставяната информация и улеснява потребителите при извършване и получаване на плащания.

При приемане на нареждане за местен превод и превод към страна, въвела IBAN стандарта, с помощта на контролното число банката проверява коректността на посочените номера на сметките на наредителя и получателя (дори когато получателят е клиент на друга банка).

Рискът от забавяне или отхвърляне на плащане поради неточности ще бъде намален, тъй като сметките на получателите ще бъдат заверявани само чрез използване на IBAN.

Сметките в IBAN формат се разпознават от всяка банка в Европейския съюз и в страните, възприели IBAN стандарта. При приемане на нареждане за местен превод и превод към страна, въвела IBAN стандарта, с помощта на контролното число банката проверява коректността на посочените номера на сметките на наредителя и получателя. IBAN улеснява обработката на плащанията и намалява броя на неточно извършените преводи. IBAN намалява ръчната намеса, което редуцира допълнителните разходи и повишава ефективността на плащанията.

IBAN в България

IBAN представлява последователност от буквени и цифрени знаци и служи за еднозначно международно идентифициране на банкова сметка на клиент. Всяка страна определя специфична форма и дължина в съответствие с IBAN изискванията, като се допуска максималният брой знаци да е 34. У нас IBAN представлява последователност от 22 знака - букви и цифри. Въвеждането и използването му е уредено с Наредба № 13 на Българската народна банка. Съгласно нея IBAN се състои от следните елементи:

код на държавата “BG”; /1/

контролно число (двe цифри), служeщо за проверка на коректността на въведената IBAN сметка. /2/

основен номер на банковата сметка (BBAN), който се състои от 18 знака (букви и цифри): /3/

БАЕ код (Банкова адресируема единица – БАЕ, е централа на банка, клон на банка или друго място за осъществяване на банкова дейност на територията на България) е предоставен от БНБ код от 8 знака (букви и цифри), който еднозначно определя БАЕ в България: /3.1/

идентификатор на банка – 4 знака (букви), които са първите 4 знака от международния банков идентификационен код на банката (BIC код); /3.1.1/

идентификатор на БАЕ – 4 знака (цифри), които идентифицират банкова адресируема единица в рамките на банката; /3.1.2/

идентификатор на вида сметка – 2 знака (цифри), които указват вида на сметката; /3.2/

останалите осем знака (цифри и букви) се определят от всяка банка. /3.3/

IBAN номер се генерира за всяка банкова сметка на клиент само от банката, която го обслужва.

Тези сметки се разпознават от всяка банка в Европейския съюз и в страните, възприели IBAN стандарта.

Пример за IBAN в България:

BG 80 BNBG 9661 10 20 3456 78

/1/ /2/ /3.1.1/ /3.1.2/ /3.1/ /3.2/ /3.3/ /3/