第五章网上支付与结算

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第五章网上支付与结算

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本章内容

电子商务中的银行业务 11

网上结算 22

第三方支付平台——支付宝 33

高等教育出版社高等教育出版社网上支付与结算

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电子商务中的银行业务

电子商务的支付方式

网上支付线下支付

高等教育出版社网上支付与结算

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线下支付

汇款优势：避免了诸如黑客攻击、账号泄漏、密码被盗等问题不足：无法防止卖方收到货款之后不发货或不及时发货；同时，消费者需要办理相关手续并支付一定费用。

货到付款优势：既解决了中国网上零售行业的支付和物流两大难题，又培养了客户对网络购物的信任。

不足：太过依赖于物流。


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网上支付

银行卡在线转账支付

电子现金、电子支票

第三方支付平台结算

移动支付：江苏 6 月刷手机购物


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网上支付的技术要求

网上支付的四个组

件网上支付的必要条

件商户系统

电子钱包

支付网关

安全认证


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银行卡业务


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银行卡功能（ 1 ）支付结算

（ 2 ）汇兑转账

（ 3 ）储蓄功能

（ 4 ）消费信贷

（ 5 ）个人信用

（ 6 ）综合服务

使用信用卡的意义：可以减少现金货币流通量，简化收款手续，节约社会劳动力，提高整个社会的金融电子化与信息化程度；方便客户购物消费，增强客户的安全感，促进商品销售，刺激社会需求。

案例：妨害信用卡管理罪


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电子商务中的银行业务银行卡种类

不能透支

商业银行向社会发行

借记卡

可以透支

银行或信用卡公司向资信良好的个人

和机构签发

贷记卡

不记名、挂失

非金融机构发行的具有电子钱包性质的多用途卡种，适合小额

支付领域。

储值卡


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电子商务中的银行业务银行卡网上支付方式的业务流程


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网上银行业务

含义含义分类分类业务内容业务内容

网上银行，是指通过信息网络开办业务的银行，通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。

第一种是完全依赖于互联网的无形的电子银行，也叫“虚拟银行”；第二种模式是在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务。

（ 1 ）基本网上银行业务（ 2 ）网上投资（ 3 ）网上购物（ 4 ）个人理财助理（ 5 ）企业银行（ 6 ）信息发布（ 7 ）其他金融服务例： http://www.boc.cn中国银行网上银行



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网上银行业务


案例：工行一季末小企业网络融资贷款余额已达 134.3亿

案例：巧用网银，存款免费搬家

案例：中国网银今年工作重点：全面提升网银用户体验

案例：中行网银外汇黄金交易实时走势图服务开通


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网上银行业务——网银的开通



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网上结算

电子货币储值卡型电子货币

信用卡应用型电子货币（贷记卡、准贷记卡）

存款利用型电子货币（借记卡、电子支票）

现金模拟型电子货币（电子现金、电子钱包）

网上支付系统

信用卡支付系统

电子转账支付系统

电子现金支付系统

网上支付系统的功

能

使用数字签名和数字证书实现对各方的认证

使用加密技术对业务进行加密

使用消息摘要算法以确认业务的完整性

当交易双方出现异议、纠纷时，保证对业务的不可否认性

能够处理贸易业务的多边支付问题

例如：网银在线电子钱包支付


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票据支付方式涉及资金清算系统。资金清算系统实质上就是要结算各金融机构之间相互欠下的应兑付的各种票据金额。当票据积累到一定程度时，各金融机构就要进行资金清算。我国目前有五种方式：同城清算系统（ DCH）、小额批量支付系统（ BEPS）、大额实时支付系统（ HVPS）、授权系统（ AS）和证券簿记系统（ SBES）。在电子票据数据交换条件下，资金清算的周期一般都是 24小时。

资金清算系统网上结算


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网上结算电子货币案

例：央行将出台电子货币业务管理办

法


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网上结算电子货币——电子支票

案例：孩子留学怎样汇款费用最低


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网上结算

电子货币——电子现金

电子现金应具备以下性质 1.独立性 2.不可重复花费 3.匿名性4.不可伪造性5.可传递性6.可分性


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电子钱包系统功能模块功能图

网上结算电子货币——电子钱包

例如：

华夏银行个人客户分为两种：签约用户和非签约用户。签约用户是指，已经是华夏银行网上银行用户，这类用户在网上直接申请钱包，就可以成为电子钱包用户；非签约用户是指仅仅持有华夏卡，没有在银行柜台进行任何签约的用户。非签约用户不能使用电子钱包系统的功能。　　签约用户可以享受钱包的全部功能，包括网上支付，查询卡余额，查询、统计所作过的交易等。非签约用户只能通过华夏卡直接进行网上支付，不能享受电子钱包服务。


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网上结算


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第三方支付平台第三方支付平台的含义

互联网第三方支付平台是指在电子商务企业与银行之间建立的支付平

台，以支付公司为信用中介，以互联网为基础，通过整合多种银行卡等

支付工具，或者借助第三方网上支付工具（虚拟账户、虚拟货币），为

买卖双方进行交易资金的代管、支付指令的转换，并提供增值服务的网

络支付中介渠道，实现从消费者到金融机构、商家之间的在线货币支付、

现金流转、资金清算、查询统计等业务流程。与传统的网上支付相比，

网站商家和个人用户不需要与各家银行逐个签订接入协议、安装各个银

行的认证软件，从而更为经济、高效。


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第三方支付平台

•网关型第三方支付平台如：首信易支付。使用网关型第三方支付平台，网站不必与银行一一签约，银行也可以直接利用第三方的服务系统，节省网关开发成本，并通过与第三方支付平台分享支付手续费，银行可以专注于自己擅长的其他核心业务。但是此模式下 , 消费者并不是其客户，网站商家和银行才是它的客户。消费者最终还是要使用各网上银行进行付款。因此网关型支付平台并不被看好。

第三方支付平台的分类

•信用担保型第三方支付平台如：支付宝。

“代收代付”和“信用担保”


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（ 1 ）可以消除人们对网络购物和交易的顾虑，让越来越

多的人相信和使用网络的交易功能。

（ 2 ）可以为商家提供更多的增值服务，帮助商家网站解

决实时交易查询和交易系统分析，提供方便及时的退款和止付服

务，起到仲裁作用，维护客户和商家的权益。

（ 3 ）第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，可以

帮助商家降低运营成本，帮助银行节省网关开发费用。

（ 4 ）第三方支付服务系统有助于打破银行卡壁垒。

第三方支付平台的特点


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例如：国付宝


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（ 1 ）第三方支付平台在提供支付服务后，就聚集了大量的用户资金或者发行了大量的电子货币，从某种程度上说已经具备了银行的一些特征，甚至被当作不受管制的银行。（ 2 ）金融风险问题。其一，当买方把资金划到了第三方的账户，虽然此时第三方起到了资金保管作用 , 但容易形成资金沉淀。其二，在这些第三方支付平台中，除支付宝等少数几个并不直接经手和管理来往资金，而是将其存在专用账户外，其他公司大多代行银行职能，可直接支配交易款项，这就可能出现不受有关部门的监管，而越权调用交易资金的风险。其三，第三方支付可能成为某些人通过制造虚假交易来实现资金非法转移套现，以及洗钱等违法犯罪活动的工具。

第三方支付平台存在的问题

案例 :央行“超级网银” 8月上线第三方支付平台来势不汹？高等教育出版社网上支付与结算

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第三方支付平台——支付宝第三方支付平台举例网址Paypal www.paypal.com Data

IPS环讯（中国） www.ips.com.cn

上海收汇宝公司 www.ctopay.com

易付通 www.xpay.cn

快钱 www.99bill.com

百付宝 www.baifubao.com

汇付天下 www.chinapnr.com

易宝 www.yeepay.com

网银在线 www.chinabank.com.cn

ChinaPay银联支付 www.chinapay.com

首信易（中国） pay.beijing.com.cn

北京云网 www.cncard.com

MoneyGram（美国） www.moneygram.com

MONEYBOOKERs（英国） www.MoneyBookers.com


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支付宝

案例：支付宝用户首破 3 亿规模


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支付宝的发展

支付宝认证图标

支付宝的工作流程

支付宝认证完成后，当您登录“我的淘宝”，假如在您的会员名后出现标志，就说明您已经通过支付宝认证。通过认证以后，您就正式成为淘宝的卖家可以马上出售宝贝了。


实训作业：

网银申请

手机银行申请

支付宝申请

本章练习


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第五章 网上支付与结算

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