Актуальные вопросы организации деятельности по защите прав потребителей

в сфере финансовых услуг

Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и

благополучия человека по Калининградской области

1

Полномочия Роспотребнадзора в области контроля за деятельностью субъектов

финансового рынка

Зона контрольно-надзорной деятельности Роспотребнадзора по соблюдению хозяйствующими субъектами - участниками финансового рынка требований законодательства в сфере потребительских правоотношений

Сфера потребительскихправоотношений:ГК РФ, Закон РФ № 2300-1

Сферафинансовыхправоотношений:ГК РФ, Федеральные законы № 395-1и № 86-ФЗ

Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ)

Закон РФ от 07.02.1992№ 2300-1 «О защите прав потребителей»(Закон РФ № 2300-1)

Федеральный закон от 02.12.1990№ 395-1 «О банках и банковской деятельности»(Федеральный закон № 395-1)

Федеральный закон от 10.07.2002№ 86-ФЗ «О Центрального банке Российской Федерации (Банке России)»(Федеральный закон № 86-ФЗ)

2

Направления деятельности Роспотребнадзора как уполномоченного органа

государственной власти в области защиты прав потребителей

Повышение роли гражданско-правовой защиты (самозащиты права)• Участие в судебных процессах для дачи заключения по делу в целях защиты прав потребителей.• Пресечение действий (бездействия), а также деятельности в целом недобросовестных хозяйствующих

субъектов путем предъявления заявления в суд в интересах неопределенного круга потребителей.• Урегулирование потребительских споров на досудебной стадии через организацию работы Общественных

приемных Роспотребнадзора.

Пресечение нарушений законодательства о защите прав потребителейадминистративными мерами

• Пресечение нарушений законодательства о защите прав потребителей административными мерами.• Контроль правоприменительной практики Роспотребнадзора и учет результатов на федеральном и

региональных уровнях.• Анализ результатов правоприменительной практики Роспотребнадзора в целях выработки средств

повышения эффективности государственной системы защиты прав потребителей.

Повышение уровня потребительской грамотности• Разъяснения потребителям принципа самозащиты права и роли государства в такой защите.• Организация системы информации потребителей об их правах и о необходимых действиях по защите этих

прав: - безвозвозмездно (для потребителей) в рамках реализации полномочий Роспотребнадзора; - на возмездной основе (для потребителей) через предоставление соответствующих услуг

подведомственными организациями Роспотребнадзора.3

Краткая хронология событий по вопросам защиты прав потребителей в сфере

финансовых услуг (с участием Роспотребнадзора)

2003 г. В Государственном докладе "Защита прав потребителей в Российской Федерации в 2003 году" отмечена проблема включения банками в кредитные договоры с потребителями условий об уплате процентов за пользование кредитом и ежемесячной платы за обслуживание кредита сверх законных процентов за кредит.

2006 г. Управление Роспотребнадзора по Свердловской области вынесло в отношении ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" постановление о назначении административного наказания по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ за включение в кредитный договор условий об возмездном ведении банковского счета, взимании штрафов за просрочку платежей и досрочное погашение кредита, в 2007 г. суд признал законность действий Роспотребнадзора.

2007 г. • Резкое возрастание жалоб потребителей на действия банков и их представителей в торговых объектах, Роспотребнадзор принимает меры административного реагирования;• Действия Роспотребнадзора оспариваются банками в судах;• Роспотребнадзор и Генеральная прокуратура РФ достигли консолидированной позиции по оценке состояния законности на рынке финансовых услуг (относительно прав потребителей);• ЗАО «Банк Русский Стандарт» отказался от взимания дополнительных комиссий с потребителей;• Роспотребнадзор и Ассоциация российских банков заключили соглашение о сотрудничестве;• Роспотребнадзор публично констатирует факт, что является единственным уполномоченным контрольно-надзорным органом в сфере защиты прав потребителей в России, включая сферу финансовых услуг:• Позиция Роспотребнадзора по вопросам защиты прав потребителей финансовых услуг в целом поддержана Верховным Судом Российской Федерации и Всемирным банком.

2008 г. • Роспотребнадзор продолжает практику 2007 года по изданию инструктивно-методических писем в целях формирования единообразной правоприменительной практики территориальных органов в области защиты прав потребителей финансовых услуг;• Резкое возрастание (удваивание) количества проверок в отношении кредитных организаций и количества выявленных нарушений требований законодательства о защите прав потребителей;• К концу года в целом сформирована положительная практика (в пользу Роспотребнадзора) в арбитражных судах.

2009 г. • Увеличение эффективности проверок в отношении кредитных организаций;• Окончательно сформирована положительная практика (в пользу Роспотребнадзора) в арбитражных судах;• В отдельных регионах при участии Роспотребнадзора сформирована положительная судебная практика (в пользу потребителей);• Всемирный банк рекомендовал Роспотребнадзор в качестве основного исполнителя национальной программы повышения финансовой грамотности в Российской Федерации.

2010 г. Высший Арбитражный Суд Российской Федерации подтвердил законность действий Роспотребнадзора практически по всем вменяемым банкам фактам нарушения требований законодательства о защите прав потребителей.

4

Информационно-методические письма,подготовленные Роспотребнадзором в 2007-

2010 годы по вопросам защиты прав потребителей

•Письмо Роспотребнадзора от 03.08.2007 № 0100/7778-07-32 «О постановлении Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 20.06.2007 № 42»•Письмо Роспотребнадзора от 22.11.2007 № 0100/11983-07-32 «О реализации территориальными органами Роспотребнадзора Федерального закона от 25.10.2007 № 234-ФЗ»•Письмо Роспотребнадзора от 24.03.2008 № 01/2555-8-32 «Об оптимизации форм и методов работы по рассмотрению обращений потребителей»•Письмо Роспотребнадзора от 01.04.2008 № 01/2973-8-32 «О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов»• Письмо Роспотребнадзора от 24.07.2008 № 01/7907-8-27 «О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов (дополнение к письму от 01.04.08 № 01/2973-8-32)»• Письмо Роспотребнадзора от 10.11.2008 № 01/12725-8-32 «О практике применения судами законодательства о защите прав потребителей (по делам с участием территориальных органов Роспотребнадзора)» •Письмо Роспотребнадзора от 18.01.2010 № 01/302-10-32 «О практике применения судами законодательства о защите прав потребителей (по делам с участием территориальных органов Роспотребнадзора)» 5

В современном обществе признаны 4 основных права потребителей

• право на безопасность,

• на информацию,

• на выбор,

• право быть выслушанным

6

Продажа товара в кредит(потребителю)ст. 488 ГК РФ,

Главы I и II Закона № 2300-1

• КУПЛЯ-ПРОДАЖА• ТОВАР• РАССРОЧКА ПЛАТЕЖА• ПРОДАВЕЦ• ЗАЛОГ ПО УМОЛЧАНИЮ• ПИСЬМЕННЫЙ ДОГОВОР –

НЕ ОБЯЗАТЕЛЬНО

-------------------------------------------------с 12 декабря 2007 года:

цена в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (ФЗ от 25.10.2007 № 234-ФЗ)

Целевой (потребительский) кредит

ст. 819 ГК РФ,Главы I и III Закона № 2300-1

• ОКАЗАНИЕ УСЛУГ• УСЛУГА• ПЛАТА ЗА КРЕДИТ• КРЕДИТНАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ• ПИСЬМЕННЫЙ ДОГОВОР –

ОБЯЗАТЕЛЬНО• ДОСРОЧНОЕ ВОЗВРАЩЕНИЕ – ТОЛЬКО С СОГЛАСИЯ КРЕДИТОРА-------------------------------------------------------

с 12 декабря 2007 года:цена в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (ФЗ от 25.10.2007 № 234-ФЗ)

Потребительский кредит (последние изменения)

7

Подсудность дел о защите прав потребителей

Гражданский кодекс Российской Федерации.Статья 421. Свобода договора4. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Гражданский процессуальный кодекс Российской ФедерацииСтатья 29. Подсудность по выбору истца7. Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также в суд по месту жительства или месту пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения договора.

Закон Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»Статья 17. Судебная защита прав потребителей2. Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту:нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства;жительства или пребывания истца;заключения или исполнения договора.Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства.

Свобода договора в отношении условия о территориальной подсудности дел о защите прав потребителей – НЕ ДЕЙСТВУЕТ 8

Процессуальное положение Роспотребнадзора в гражданском

деле Основания специальной процессуальной дееспособности Роспотребнадзора:

ч. 2 ст. 4, ст. 34, ч. 1 ст. 38, ч. 1ст. 46, ст. 47 ГПК РФп.п. 2 и 3 ст. 40, ст. 46 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1

«О защите прав потребителей» (Закон № 2300-1)

по статусу

Государственный орган для дачи заключения по делу

ст. 47 ГПК РФп. 3 ст. 40 Закона РФ № 2300-1

Заявитель(с правами истца)

ч. 2 ст. 4, ст. 46 ГПК РФп. 2 ст. 40 Закона РФ № 2300-1,ст. 46 Закона РФ № 2300-1 - по

неопределенному кругу потребителей

9

Национальная программа «Развитие финансового образования и

финансовой грамотности в России»

Компонент 4: Защита прав потребителей финансовых услуг

Целью данного компонента является усиление институционального потенциала органов государственного управления и неправительственных организаций, занимающихся вопросами зашиты прав потребителей в сфере финансовых услуг, как на федеральном, так и на региональном уровнях.

В рамках данного компонента будут поддержаны следующие основные направления деятельности:

Поддержка потенциала органов государственного управления, занимающихся вопросами зашиты прав потребителей в сфере финансовых услуг, как на федеральном, так и на региональном уровнях (Роспотребнадзор). В частности, будет поддержана разработка методического обеспечения, реализация программ переобучения кадров и комплекс мероприятий, поддерживающего повышение клиенто-ориентированности организации, разработка и внедрение системы текущего мониторинга ситуации с защитой прав потребителей финансовых услуг, взаимодействие с территориальными органами Центрального Банка и Федеральной службой по финансовым рынкам. 10

15 марта 2010 года мировая общественность отмечала Всемирный День защиты  прав потребителей.

В 2010 год Международной Федерацией потребительских организаций Consumers International (CI) объявлен девиз дня - «Наши деньги, наши права»

11

Соглашение между Роспотребнадзором и

Ассоциацией Российских банков

Некоторые обязательства:

• создавать оптимальные условия для развития рынка потребительского кредитования,

• нарабатывать практику досудебного рассмотрения споров,

• отслеживать неблагоприятные тенденции и др.

12