從 保 險 經 紀 到 財 務 策 劃 師：

個案解構

講者：林 逸 敏 Simon Lam

保險經紀 財務策劃師

會計師投資顧問證券經紀稅務顧問律師財務顧問 …等等

個 人 財 務 策 劃制訂目標

收集資訊

分析及評估

執行

提交財務計劃

監察及檢討

普遍的理財需要

退 休 子女教育

置 業保 險 稅 務

遺 產 財富管理

創 業

還有……

財 務 策 劃 師 的 主 要 角 色

盡可能替客戶消除財務上的擔憂

但…財務策劃師本身在工作上有什麼擔憂呢？

擔 憂 – 部份例子

無法滿足客戶的理財需要金融或理財產品知識不足銷售的產品不如同業提供者無法順利開發新客戶無法取得客戶的信任達不到公司要求的業績目標

個 案 解 構

個案背景

張先生： 33 歲 ( 電子工程師，月入 2.

5 萬元 )

張太太： 32 歲 ( 營業副經理，連佣金月入約 2萬元 )張父： 64 歲 ( 經濟獨立，年底退休 )

張小雄： 4 歲 ( 入讀幼稚園 )

個 案張氏一家四口同租住一住宅單位，租金及家庭支出均由張氏夫婦負責張氏僱用一外籍女傭來照顧兒子張父於年底退休時可得 150 萬元退休金各人身體健康良好張氏夫婦各購買了 US$11 萬元的投資終生壽險

理財目標

三年內置業，樓價在 250 萬元以內兒子大學教育基金夫婦二人於張先生 60 時退休，退休後保持今天的生活水平有能力照顧張父終老

收支狀況張先生收入 25,000

張太太收入 20,000

總收入 45,000

租金支出 12,000

家庭生活支出 12,000

女僱 4,000

兒子學費 2,000

薪俸稅(月均) 2,967

強積金供款 2,000

保費支出 2,000

總支出 36,967

盈餘 8,033

資產負責狀況資產

定期存款 300,000

保單現金值 16,000

張先生強積金結存 48,000

張太太強積金結存 40,000

總資產 412,000

負債 0

保險需要

張先生：• 未來 20 年生活費差額 $2,400,000

• ($30,000-$20,000x12 個月 x20 年 )

• 兒子大學教育基金 $311,702

• 善終支出 $200,000

• 現有保障 $858,000

• 現有資產 $348,000• ( 存款 + 強積金結存 )

• 新保障需要 $1,705,702

保險需要

張太太：• 未來 20 年生活費差額 $1,200,000

• ($30,000-$25,000x12 個月 x20 年 )

• 兒子大學教育基金 $311,702

• 善終支出 $200,000

• 現有保障 $858,000

• 現有資產 $348,000• ( 存款 + 強積金結存 )

• 新保障需要 $513,702

三年置業計劃三成首期 $750,000

裝修、釐印、律師費 $200,000

合共 $950,000

扣減：現有存款 $300,000

尚欠 $650,000

每月需投資 (@6% p.a.) $16,524

兒子大學教育基金本地四年大學費用 $180,000

假設未來平均通脹率 4%

14 年後教育基金 $311,702

每月需投資 (@9% p.a.) $932

退休策劃退休生活費 ( 現值 ) $16,000

退休生活費 (60 歲退休時值 ) $46,134

所需退休基金 $13,840,200• 按 25 年退休生命、 4% 退休後回報扣減：強積金 (@9%) $6,460,615

扣減：保單現金值 (@9%) $2,496,000

尚欠 $4,883,585

每月需投資 (@9% p.a.) $3,571

財務策劃每月所需支出

置業 ( 首 3 年 ) $16,524

教育基金 $932

退休 $3,571

額外定期壽險 $740

合共 $21,767

每月盈餘 $8,033

資金不足

方案一

向張父商借 $75 萬以支付置業費用

保留 $10 萬作應急儲備

利用每月盈餘 $8,033進行其他理財計劃

方案二

先進行教育基金策劃及增購壽險押後退休策劃的理財安排購買中期理財產品，月供 $5,000 ， 3 年後預算可得 $196,680 (@6%) ，用於置業，不足之數向張父商借 ( 約 $46 萬 )

保留 $10 萬作應急儲備

方案三先進行教育基金策劃及增購壽險延遲退休年齡至 65 歲，則無需為退休而擔心購買中期理財產品，月供 $5,000 ， 3 年後預算可得 $196,680 (@6%) ，用於置業，不足之數向張父商借 ( 約 $46 萬 )

保留 $10 萬作應急儲備

退休生活費 ( 現值 ) $16,000 退休生活費 (65 歲退休時值 ) $56,129 所需退休基金 $13,470,960 按 20 年退休生命、 4% 退休後回報 扣減：強積金 (@9%) $10,416,959 扣減：保單現金值 (@9%) $4,560,000 合共 $14,472,959

其他

張父退休後，張先生可多 $3 萬免稅額置業後，可享居所貸款利息免稅額客戶並沒有意外、危疾、收入保障等其他保險，人身風險仍大張父目前雖經濟獨立，但不等於將來也不需要張先生的贍養

財 務 策 劃 的 4C

Client• 以客戶利益為先

Communication• 激導客戶實行計劃的建議

Competence• 確保有勝任能力提供專業表現

Commitment to Ethics• 是提供優質服務的基本條件

TOPS- 達至成功的秘訣T

O

P

S

Trust 信任Opportunity 機會Pain 痛苦Solution 解決方案

謝 謝