غـزةغـزة ––اإلسالميةاإلسالمية الجامعةالجامعة ةةالتــدريسيـالتــدريسيـ الهيئــةالهيئــةالمحــاسبــةالمحــاسبــة قســمقســم

بعنــــوانبعنــــوان بحــثبحــث

ال الدفع ال نظم الدفع عليها الالنظم الرقابة ووسائل ومخاطرها عليها كترونية الرقابة ووسائل ومخاطرها كترونيةفلسطين بنك على تطبيقية فلسطين دراسة بنك على تطبيقية دراسة

شاهينشاهين عبداللهعبدالله . علي. علي : د: د منمن مقدمةمقدمةالمشاركالمشارك واألستاذواألستاذ اإلدارياإلداري النائبالنائب مساعدمساعد

اإلسالميةاإلسالمية بالجامعةبالجامعة المحاسبةالمحاسبة قسمقسم فيفي

20092009 ديسمبرديسمبر

الدراسةالدراسة ملخصملخص

المطبق''ةالمطبق''ة اإللكترونيةاإللكترونية الدفعالدفع أدواتأدوات وأنواعوأنواع طبيعةطبيعة علىعلى الوقوفالوقوف إلىإلى البحثالبحث هذاهذا يهدفيهدف

البحثالبحث رك''زرك''ز وق''دوق''د به''ا،به''ا، المرتبط''ةالمرتبط''ة والتح''دياتوالتح''ديات عليهاعليها الرقابةالرقابة ونظمونظم فلسطينفلسطين بنكبنك فيفي

عينةعينة مفرداتمفردات أراءأراء علىعلى والتعرفوالتعرف والمناقشة،والمناقشة، بالتحليلبالتحليل الموضوعاتالموضوعات هذههذه تناولتناول علىعلى

والمنافس''ةوالمنافس''ة المص''رفيالمص''رفي للعم''لللعم''ل الجدي''دةالجدي''دة البيئ''ةالبيئ''ة أنأن إلىإلى التوص''لالتوص''ل وتموتم حولهاحولها الدراسةالدراسة

علىعلى الض''غطالض''غط إلىإلى أدتأدت اإللك''ترونياإللك''تروني ال''دفعال''دفع ألدواتألدوات التقني''ةالتقني''ة والتطبيق''اتوالتطبيق''ات الش''ديدةالش''ديدة

المص''رفيةالمص''رفية الخ''دماتالخ''دمات وتنوي''عوتنوي''ع اس''تخداماس''تخدام فيفي متط''ورةمتط''ورة آلي''اتآلي''ات إليج''ادإليج''اد المص''ارفالمص''ارف

سياس''اتسياس''ات منمن أساس''يةأساس''ية بني''ةبني''ة وتوف''يروتوف''ير رقابي''ةرقابي''ة ض''وابطض''وابط وج''ودوج''ود وض''رورةوض''رورة اإللكتروني''ةاإللكتروني''ة

اإللك''ترونياإللك''تروني المص''رفيالمص''رفي األداءاألداء وتط''ويروتط''وير بحوثبحوث دعمدعم استمراريةاستمرارية معمع داعمةداعمة وتشريعاتوتشريعات

لها. لها. المرافقةالمرافقة المخاطرالمخاطر وتخفيضوتخفيض

AbstractAbstractThis research aims to identify the nature and types of electronic payment

instruments applicable to the Bank of Palestine, and the control system and

associated challenges; the research also focuses on addressing these issues of

analysis and debate, and knowing what items around the study sample help to

reach the new environment of the banking business and fierce competition;

Application of technical tools for e-payment have led to pressure on banks to

find sophisticated mechanisms, diversification in the use of electronic banking

services and the need for controls, This also led to the provision of an

infrastructure of policies and supporting legislation with the support of the

continuity of research and development of e-banking performance and reduction

in the risks associated with them.

1

الصفالصفالمحتـــــــــــــويــــــــاتالمحتـــــــــــــويــــــــاتممحةحة

22............................................................................................................................................ البحثالبحث مقدمةمقدمة..11

33.......................................................................................................................................... البحثالبحث مشكلةمشكلة..22

33................................................................................................................................................ البحثالبحث أهميةأهمية..33

33.................................................................................................................................................. البحثالبحث أهدافأهداف..44

الدراسةالدراسة فرضياتفرضيات..55............................................................................................................................................

44

44...................................................................................................................................... الب'ح'ثالب'ح'ث منهجي''ةمنهجي''ة..66

الدراسةالدراسة وعينةوعينة مجتمعمجتمع..77....................................................................................................................................

44

السابقةالسابقة الدراساتالدراسات..88..........................................................................................................................................

55

66............................................................................................................................................ البحثالبحث إطارإطار..99

77.................................................................................................................................................. المراجعالمراجع..1010

مقـدمــة: مقـدمــة: ..11W يعديعد األخرىاألخرى اإلقتصاديةاإلقتصادية األنشطةاألنشطة وبقيةوبقية المصرفيالمصرفي العملالعمل بينبين االرتباطاالرتباط إنإن Wإرتباطا إرتباطا

W Wوثيقا اإلقتصادية،اإلقتصادية، الحياةالحياة فيفي المصرفيالمصرفي للجهازللجهاز والهاموالهام الحيويالحيوي الدورالدور إلىإلى بالنظربالنظر وثيقا

تقومتقوم التيالتي الماليةالمالية المعامالتالمعامالت بمجرياتبمجريات وتتأثروتتأثر تؤثرتؤثر البنوكالبنوك للعمعم مجاالتمجاالت فإنفإن لذلكلذلك

وبشكلوبشكل نفسهانفسها وتكييفوتكييف بدورهابدورها اإلضطالعاإلضطالع منمن البنوكالبنوك تلكتلك تتمكنتتمكن ولكيولكي بتنفيذها،بتنفيذها،

الماليةالمالية المبادالتالمبادالت فيفي وبالذاتوبالذات المجاالتالمجاالت جميعجميع فيفي التقنيالتقني التقدمالتقدم معمع يتالءميتالءم

واالستفادةواالستفادة المنافعالمنافع لتحقيقلتحقيق دورهادورها بتجديدبتجديد مطالبةمطالبة فإنهافإنها واإلقليميةواإلقليمية العالميةالعالمية والتجاريةوالتجارية

.. ااإيراداتهإيراداته لتعظيملتعظيم المتاحةالمتاحة الفرصالفرص منمن

2

التسعيناتالتسعينات منتصفمنتصف فيفي اإلنترنتاإلنترنت شبكةشبكة إطالقإطالق ومنذومنذ الهائلالهائل التقنيالتقني التقدمالتقدم أفرزأفرز لقدلقد

اإللكترونيةاإللكترونية المعالجةالمعالجة علىعلى يعتمديعتمد الذيالذي اإللكترونياإللكتروني المصرفيالمصرفي العملالعمل بإسمبإسم يعرفيعرف ماما

)) كبيركبير بشكلبشكل التكلفةالتكلفة انخفضتانخفضت حيثحيث الكلفةالكلفة مجالمجال فيفي هائلةهائلة مزايامزايا يوفريوفر ممامما للبياناتللبيانات

W (، (،20032003 الصماويالصماوي Wفمثال اللجوءاللجوء عنعن كبيركبير بشكلبشكل يغنييغني بعملبعمل اآللياآللي الصرافالصراف يقوميقوم فمثال

علىعلى الوقتالوقت يوفريوفر المنزليالمنزلي البنكالبنك إستعمالإستعمال انان كماكما للمصرف،للمصرف، فرعفرع إفتتاحإفتتاح إلىإلى

يمكنيمكن انهانه علىعلى فضالفضال بكفاءة،بكفاءة، المطلوبةالمطلوبة المصرفيةالمصرفية ةةالعمليالعملي وينجزوينجز والعميلوالعميل المصرفالمصرف

معمع مالئمةمالئمة مصرفيةمصرفية خدماتخدمات تصميمتصميم الىالى باالضافةباالضافة ،، والتكلفةوالتكلفة الوقتالوقت يوفريوفر انان

. . العمالءالعمالء احتياجاتاحتياجات

العملالعمل هذاهذا أنأن إالإال اإللكترونياإللكتروني المصرفيالمصرفي للعملللعمل المتعددةالمتعددة المزاياالمزايا منمن وبالرغموبالرغم

وأمنوأمن اإللكترونيةاإللكترونية العملياتالعمليات هذههذه بينبين وثيقوثيق إرتباطإرتباط هناكهناك أنأن حيثحيث بالمخاطربالمخاطر محفوفمحفوف

عملياتعمليات إجراءإجراء أوأو ذاتهاذاتها العمالءالعمالء أرصدةأرصدة فيفي العبثالعبث إلىإلى تؤديتؤدي قدقد والتيوالتي المعلوماتالمعلومات

التحدياتالتحديات هذههذه ولمواجهةولمواجهة العمالء،العمالء، حساباتحسابات خاللخالل منمن مبتكرةمبتكرة إلكترونيةإلكترونية ودفعودفع تحويلتحويل

عليهاعليها يستوجبيستوجب ممامما المخاطرالمخاطر هذههذه لقبوللقبول الجادالجاد العملالعمل سوىسوى المصارفالمصارف أمامأمام يكنيكن لملم

هذههذه هويةهوية لتحديدلتحديد مخاطرشاملةمخاطرشاملة إدارةإدارة تبنيتبني خاللخالل منمن لمواجهتهالمواجهتها كبيرةكبيرة مسؤولياتمسؤوليات

ووضعووضع الرقابيةالرقابية الوسائلالوسائل خاللخالل منمن منهامنها ( والحد ( والحد20082008 ) الشورة،) الشورة، المخاطرالمخاطر

.. لمواجهتهالمواجهتها المناسبةالمناسبة العمليةالعملية السياساتالسياسات

كانكان فقدفقد المصارف،المصارف، عالمعالم فيفي وجودهاوجودها فرضتفرضت التيالتي السريعةالسريعة التطوراتالتطورات هذههذه وأماموأمام

األسساألسس تأثيرتأثير ومدىومدى التقنياتالتقنيات هذههذه واقعواقع توضحتوضح واسعةواسعة بدراساتبدراسات القيامالقيام الضروريالضروري منمن

وأصبحوأصبح اإللكترونيةاإللكترونية الدفعالدفع وسائلوسائل إستخدامإستخدام شاعشاع أنأن بعدبعد خاصةخاصة عليها،عليها، الالزمةالالزمة الرقابيةالرقابية

حيثحيث النقود،النقود، لحمللحمل الحاجةالحاجة دوندون للشراءللشراء للمستهلكللمستهلك سهلةسهلة وسيلةوسيلة يشكليشكل تداولهاتداولها

W أكثرأكثر الوسائلالوسائل تعتبرتعتبر Wأمنا والوال بالشيكات،بالشيكات، التعاملالتعامل منمن أكبرأكبر عاليةعالية مصداقيةمصداقية ولهاولها أمنا

خاللهاخاللها منمن المصروفةالمصروفة المبالغالمبالغ علىعلى والتفويضوالتفويض صالحيتهاصالحيتها منمن التأكدالتأكد إالإال األمراألمر يستلزميستلزم

( . ( .19981998 ) الشيخ،) الشيخ، التبادلالتبادل لحظةلحظة

بالنسبةبالنسبة النشأةالنشأة حديثحديث الفلسطينيالفلسطيني المصرفيالمصرفي الجهازالجهاز أنأن وباعتباروباعتبار ذلكذلك ضوءضوء وفيوفي

W الوقوفالوقوف يستدعييستدعي األمراألمر فإنفإن المجاورةالمجاورة الدولالدول فيفي األخرىاألخرى المصرفيةالمصرفية لألنظمةلألنظمة Wمليا مليا

وطنيوطني بنكبنك أكبرأكبر لدىلدى عليهاعليها الرقابةالرقابة ووسائلووسائل ومخاطرهاومخاطرها التقنياتالتقنيات هذههذه واقعواقع لتشخيصلتشخيص

عامعام نهايةنهاية فىفى موجوداتهموجوداته مجموعمجموع يبلغيبلغ حيثحيث (،(، فلسطينفلسطين ) بنك) بنك فلسطينفلسطين فيفي يعمليعمل

التاريخالتاريخ فىفى اإلئتمانيةاإلئتمانية تسهيالتهتسهيالته وحجموحجم دوالردوالر ( مليون( مليون1045.6221045.622 نحو) نحو) 20082008

ومنذومنذ (فرع (فرع3232البنك) البنك) فروعفروع عددعدد بلغبلغ وقدوقد دوالردوالر ( مليون ( مليون285.337285.337) ) نحونحو المذكورالمذكور

مثلمثل الحديثةالحديثة اإللكترونيةاإللكترونية واألدواتواألدوات األجهزةاألجهزة باستخدامباستخدام البنكالبنك بدأ بدأ19971997عامعام مطلعمطلع

والبطاقات والبطاقاتAutomated Teller Machines Automated Teller Machines ( (ATMATM)) اآللياآللي الصرافالصراف أجهزةأجهزة

واستخداماتها.واستخداماتها. تسمياتهاتسمياتها بإختالفبإختالف اإللكترونيةاإللكترونية

البحــث:-البحــث:- مشكلـةمشكلـة..22

نظمنظم علىعلى الرقابيةالرقابية األساليباألساليب لتطويرلتطوير ضروريةضرورية تبدوتبدو الحاجةالحاجة فإنفإن تقدمتقدم ماما ضوءضوء فيفي

هذههذه وفعاليةوفعالية كفاءةكفاءة زيادةزيادة بغرضبغرض فلسطينفلسطين بنكبنك بهابها يقوميقوم التيالتي اإللكترونيةاإللكترونية الدفعالدفع

3

W عليهاعليها الرقابةالرقابة تحقيقتحقيق فيفي األساليباألساليب Wضمانا عنعن العمالءالعمالء رضارضا وإستمراروإستمرار لنجاحهالنجاحها ضمانا

.. المقدمةالمقدمة المصرفيةالمصرفية الخدماتالخدمات

الرئيسيالرئيسي السؤالالسؤال فيفي البحثالبحث مشكلةمشكلة تطرحتطرح الدراسةالدراسة هذههذه فإنفإن هناهنا منمن

التالي:-التالي:-

؟؟ عليهاعليها الرقابةالرقابة ووسائلووسائل ومخاطرهاومخاطرها اإللكترونيةاإللكترونية الدفعالدفع نظمنظم طبيعةطبيعة ماما

التالية:-التالية:- الفرعيةالفرعية األسئلةاألسئلة الرئيسالرئيس السؤالالسؤال منمن ويتفرعويتفرع

؟؟ اإللكترونيةاإللكترونية الدفعالدفع نظمنظم حجمحجم وو وأنواعوأنواع طبيعةطبيعة ماما((11

؟؟ اإللكترونيةاإللكترونية الدفعالدفع بنظمبنظم المرتبطةالمرتبطة المخاطرالمخاطر ماما((22

.. اإللكترونيةاإللكترونية الدفعالدفع نظمنظم علىعلى الالزمةالالزمة الرقابةالرقابة وسائلوسائل ماما((33

البحـــث:-البحـــث:- .أهميــة.أهميــة33

:- :- يلييلي ماما تشملتشمل إعتباراتإعتبارات عدةعدة منمن البحثالبحث هذاهذا أهميةأهمية تنبعتنبع

علىعلى الداخليةالداخلية الرقابةالرقابة أنظمةأنظمة تدعيمتدعيم أسسأسس نحونحو اإلهتماماإلهتمام توجيهتوجيه فيفي الدراسةالدراسة تساهمتساهم

تقدمتقدم التيالتي التشغيليةالتشغيلية المخاطرالمخاطر إلدارةإلدارة الخاصةالخاصة البرامجالبرامج ووضعووضع ةةاإللكترونياإللكتروني الدفعالدفع وسائلوسائل

وضمانوضمان أهدافهأهدافه تحقيقتحقيق نحونحو قدرتهقدرته تحسينتحسين إلىإلى يؤدييؤدي ممامما للمصرفللمصرف والسالمةوالسالمة األمناألمن

W ينعكسينعكس الذيالذي األمراألمر إستمراريته،إستمراريته، Wإيجابيا عجلةعجلة وزيادةوزيادة الوطنيالوطني اإلقتصاداإلقتصاد تنميةتنمية علىعلى إيجابيا

تسليطتسليط فيفي الدراسةالدراسة تساهمتساهم كماكما المجتمع،المجتمع، ألفرادألفراد المعيشةالمعيشة مستوىمستوى ورفعورفع التقدمالتقدم

W يتركيترك الذيالذي األمراألمر المصرفية،المصرفية، الرقابةالرقابة نظمنظم فيفي والضعفوالضعف القوةالقوة جوانبجوانب علىعلى الضوءالضوء Wأثرا أثراW Wإيجابيا علىعلى البحثالبحث هذاهذا أهميةأهمية تبرزتبرز كماكما المصرفية،المصرفية، اإلدارةاإلدارة أداءأداء مستوىمستوى علىعلى إيجابيا

إمكانيةإمكانية علىعلى المصارفالمصارف مساعدةمساعدة فيفي نتائجهنتائجه مساهمةمساهمة خاللخالل منمن التطبيقيالتطبيقي المستوىالمستوى

يدعميدعم ممامما المصرفية،المصرفية، الرقابةالرقابة وفعاليةوفعالية كفاءةكفاءة لتحسينلتحسين جديدةجديدة رقابيةرقابية نظمنظم تطبيقتطبيق

األعمالاألعمال بيئةبيئة فيفي السائدةالسائدة والتغيراتوالتغيرات التحدياتالتحديات مواجهةمواجهة فيفي المصرفيةالمصرفية اإلدارةاإلدارة قدراتقدرات

خاللخالل منمن المصرفالمصرف لعمالءلعمالء فوائدفوائد منمن يحققهيحققه ماما إلىإلى اإللكترونية،باإلضافةاإللكترونية،باإلضافة المصرفيةالمصرفية

عليها.عليها. والمحافظةوالمحافظة حساباتهمحساباتهم أرصدةأرصدة ضبطضبط

:-:- البحـــثالبحـــث .أهــداف.أهــداف44

:-:- التاليةالتالية األهدافاألهداف تحقيقتحقيق إلىإلى الدراسةالدراسة هذههذه تسعىتسعى

.. عملهاعملها وآلياتوآليات اإللكترونيةاإللكترونية الدفعالدفع ووسائلووسائل أدواتأدوات أنواعأنواع علىعلى الوقوفالوقوف((11

ومدىومدى اإللكترونيةاإللكترونية الدفعالدفع وسائلوسائل علىعلى المصرفيةالمصرفية الرقابةالرقابة نظمنظم طبيعةطبيعة علىعلى الوقوفالوقوف((22

.. التقنيةالتقنية للتطوراتللتطورات مالءمتهامالءمتها

.. اإللكترونياإللكتروني المصرفيالمصرفي العملالعمل ببيئةببيئة المتعلقةالمتعلقة التحدياتالتحديات علىعلى الوقوفالوقوف((33

وحداتوحدات أداءأداء تطويرتطوير إطارإطار فيفي اإللكترونيةاإللكترونية الدفعالدفع وسائلوسائل علىعلى للرقابةللرقابة مفهوممفهوم بلورةبلورة((44

.. المصرفيةالمصرفية الرقابةالرقابة

:-:- الــدراســةالــدراســة .فـرضيــات.فـرضيــات55

أهدافهأهدافه وتحقيقوتحقيق البحثالبحث مشكلةمشكلة عليعلي إجابتهإجابته فيفي الباحثالباحث اعتمداعتمد

التالية:التالية: بالفرضياتبالفرضيات

4

بنكبنك يستخدمهايستخدمها التيالتي اإللكترونيةاإللكترونية الدفعالدفع نظمنظم منمن العديدالعديد األولى: هناكاألولى: هناك الفرضيةالفرضيةا-ا-

.. فاعلةفاعلة مصرفيةمصرفية خدماتخدمات خاللهاخاللها منمن ويقدمويقدم فلسطينفلسطين

�طبق الفرضيةالفرضيةب-ب- �طبقالثانية: ي الرقابيةالرقابية واإلجراءاتواإلجراءات الضوابطالضوابط منمن العديدالعديد فلسطينفلسطين بنكبنك الثانية: ي

.. اإللكترونيةاإللكترونية الدفعالدفع نظمنظم علىعلى

عديدةعديدة وتحدياتوتحديات مخاطرمخاطر اإللكترونياإللكتروني المصرفيالمصرفي الدفعالدفع نظمنظم الثالثة: تواجهالثالثة: تواجه الفرضيةالفرضيةج-ج-

.. فلسطينفلسطين فيفي

البحـــث:-البحـــث:- . منهجـيـة. منهجـيـة66

البحثالبحث أهدافأهداف ولتحقيقولتحقيق الدراسة،الدراسة، إجراءإجراء فيفي التحليليالتحليلي الوصفيالوصفي المنهجالمنهج استخداماستخدام يتميتم

الكتبالكتب فيفي الواردةالواردة لألدبياتلألدبيات الرجوعالرجوع خاللخالل منمن الثانويةالثانوية بالمصادربالمصادر اإلستعانةاإلستعانة يتميتم

المصادرالمصادر أماأما المجال،المجال، هذاهذا فيفي اإلنترنتاإلنترنت ومواقعومواقع المتخصصةالمتخصصة والمجالتوالمجالت والمراجعوالمراجع

القضاياالقضايا تعالجتعالج الدراسة،الدراسة، مجتمعمجتمع علىعلى إستبانةإستبانة توزيعتوزيع وو تصميمتصميم فيفي فتتمثلفتتمثل األوليةاألولية

وسائلوسائل علىعلى المصرفيةالمصرفية الرقابةالرقابة ببوأساليوأسالي أدواتأدوات تطويرتطوير بموضوعبموضوع المرتبطةالمرتبطة المحوريةالمحورية

.. فلسطينفلسطين بنكبنك فيفي المستخدمةالمستخدمة اإللكترونيةاإللكترونية الدفعالدفع

الــدراســة:-الــدراســة:- وعينــةوعينــة . مجتمــع. مجتمــع77

وإدارةوإدارة المصرفيةالمصرفية الرقابةالرقابة بتطبيقبتطبيق المختصةالمختصة الوحداتالوحدات الدراسةالدراسة مجتمعمجتمع يشمليشمل

مسئوليمسئولي تضمتضم والتيوالتي فلسطينفلسطين بنكبنك فيفي اإللكترونياإللكتروني المصرفيالمصرفي العملالعمل فيفي المخاطرالمخاطر

W ( (3030) ) بعددبعدد فيهافيها الفاعلةالفاعلة والعناصروالعناصر الوحداتالوحدات هذههذه W مسؤوال اإلدارةاإلدارة فيفي يعملونيعملون ممنممن مسؤوال

W ،، المهامالمهام بهذهبهذه اإلضطالعاإلضطالع تتولىتتولى التيالتي فلسطينفلسطين فيفي وفروعهوفروعه للبنكللبنك العامةالعامة Wونظرا ونظرا

.. المجتمعالمجتمع أفرادأفراد كافةكافة علىعلى تشتملتشتمل الدراسةالدراسة عينةعينة فإنفإن الدراسة،الدراسة، مجتمعمجتمع حجمحجم لصغرلصغر

:-:- الســابقــةالســابقــة . الـدراســات. الـدراســات88البنك: البنك المصرفيةالمصرفية تطبيقاتهاتطبيقاتها –– اإلئتماناإلئتمان ) بطاقات) بطاقات القضاةالقضاة دراسةدراسة :

( (19981998 األردني،األردني، اإلسالمياإلسالمي المختلفةالمختلفة وأنواعهاوأنواعها اإلئتماناإلئتمان بطاقاتبطاقات طبيعةطبيعة علىعلى التعرفالتعرف إلىإلى الدراسةالدراسة هدفتهدفت

األطرافاألطراف علىعلى اإلقتصاديةاإلقتصادية وفوائدهاوفوائدها بهابها الخاصةالخاصة التشغيليةالتشغيلية والجوانبوالجوانب ونظامهاونظامها هذههذه نتائجنتائج أهمأهم منمن وكانوكان لها،لها، الشرعيالشرعي التكييفالتكييف حولحول رؤيةرؤية وتقديموتقديم معهامعها المتعاملةالمتعاملةW هناكهناك أنأن الدراسةالدراسة Wعقودا وأنوأن والقرضوالقرض والحوالةوالحوالة كالوكالةكالوكالة المعادلةالمعادلة أطرافأطراف تتجاذبتتجاذب عقوداW البطاقةالبطاقة مراحلمراحل جميعجميع يغطييغطي الذيالذي التكييفالتكييف Wبدءا مرحلةمرحلة إلىإلى اإلصداراإلصدار مرحلةمرحلة منمن بدءا الخدمةالخدمة علىعلى أجرأجر هيهي البنكالبنك قبلقبل منمن المستوفاةالمستوفاة الرسومالرسوم فإنفإن لذالذا الكفالة،الكفالة، هوهو السدادالسداد

اإلصداراإلصدار عندعند تؤخذتؤخذ حيثحيث المضمون،المضمون، بالمبلغبالمبلغ ترتبطترتبط والوال البطاقةالبطاقة ثمنثمن وهيوهي المقدمةالمقدمة البنكالبنك بهابها قامقام سمسرةسمسرة أجرةأجرة فإنهافإنها العمولةالعمولة أماأما ال،ال، أمأم العميلالعميل إستخدمهاإستخدمها سواءسواء

الدائنالدائن منمن هديةهدية هيهي العمولةالعمولة هذههذه قيمةقيمة يعادليعادل وماوما العميل،العميل، عنعن ( نيابة( نيابة ) الكفيل) الكفيل الضمانالضمان مقابلمقابل وليستوليست المبلغالمبلغ بكاملبكامل عميلهعميله إلىإلى الرجوعالرجوع حقهحقه منمن يكونيكون لذالذا ،، للكفيلللكفيل

كماكما مدين،مدين، حسابحساب أوأو دائندائن حسابحساب لهله ممنممن تؤخذتؤخذ أنهاأنها حيثحيث القرضالقرض فيفي زيادةزيادة أوأو واألسهمواألسهم والفضةوالفضة الذهبالذهب لشراءلشراء البطاقةالبطاقة إستخدامإستخدام جوازجواز إلىإلى النتائجالنتائج أشارتأشارت

دفعهادفعها التيالتي العملةالعملة خالفخالف العميلالعميل معمع التحاسبالتحاسب ويجوزويجوز شرعا،شرعا، المقبولةالمقبولة والسنداتوالسندات السائدالسائد الصرفالصرف سعرسعر علىعلى زيادةزيادة ألنهاألنها العملةالعملة فرقفرق عمولةعمولة أخذأخذ يجوزيجوز والوال للتاجر،للتاجر، البنكالبنك ذلكذلك ألنألن الدفعالدفع عنعن للالعميالعمي تأخرتأخر إذاإذا جزائيجزائي شرطشرط وضعوضع يجوزيجوز والوال محرم،محرم، رباربا وهيوهيW الرباالربا تطبيقتطبيق إلىإلى يؤدييؤدي Wعمال .. عمال

5

دراسةدراسة ( (Anuelov, Christoslar, HilgertAnuelov, Christoslar, Hilgertبعنوان )بعنوان ) ((Consumers andConsumers and ElecronicElecronic Banking, 2004)

الصيرفة تكنولوجيا وقبول استخدام في التوسع أن إثبات إلى الدراسة هدفت لدى اإللكتروني، الدفع ووسائل االنترنت، وبنوك اآللي، الصراف مثل اإللكترونية

مثل العمالء ومميزات صفات على األولى بالدرجة يعتمد األمريكية البنوك عمالء الوسائل طبيعة إلى باإلضافة وغيرها والدخل كالعمر الديمغرافية المتغيرات الصيرفة منتجات أن الدراسة وأوضحت استخدامها، وسهولة المتاحة اإللكترونية األرصدة وذوى المرتفع الدخل األفراد ذوى قبل من عادة تستخدم اإللكترونية

المعيقات أهم وأن المتقدم، العلمي التحصيل ذوي األفراد وكذلك العالية المالية الدراسة وأوصت االستخدام، سهولة عدم أو واآلمان السرية توفر عدم في تتمثل

الدفع وسائل الستعمال البنوك وعمالء المستخدمين تشجيع على بالعمل. لهم المزايا من المزيد لتحقيق اإللكترونية

دراسة white Heleneالمتحدة المملكة في اإللكترونية البنوك بعنوان .(2004 اإللكترونية، البنك مستخدمي عدد في زيادة يوجد ال لماذا "

مستخدمي عدد في زيادة وجود عدم أسباب على التعرف إلى الدراسة هدفت مستخدمي أعداد في الكبير االزدياد مع مقارنة نفسها بالدرجة اإللكترونية البنوك

عدم أن مفادها نتيجة إلى الدراسة توصلت وقد المتحدة، المملكة في االنترنت وتبين ذلك، وراء السبب كانت المصرفي اآلمان وعناصر المصرفية السرية توفرW توفير مثل عديدة مزايا لهم يحقق اإللكترونية للصيرفة العمالء استخدام أن أيضا

على المستخدمين من المزيد تشجيع البنوك من يقتضى الذي األمر والجهد، الوقتلهم. المنفعة لتحقيق اإللكترونية الصيرفة تكنولوجيا تبني

تطويرتطوير فيفي ةةالمستخدمالمستخدم الحديثةالحديثة المؤتمتهالمؤتمته ) التقنيات) التقنيات والعريضوالعريض باقيةباقية دراسةدراسة ( . ( .20052005 المصارف،المصارف، فيفي المتعاملينالمتعاملين علىعلى وأثرهاوأثرها المصرفيةالمصرفية الخدماتالخدمات

فيفي المستخدمةالمستخدمة المتطورةالمتطورة المعلوماتالمعلومات تقنيةتقنية واقعواقع توضيحتوضيح إلىإلى الدراسةالدراسة هدفتهدفت علىعلى التكنولوجياالتكنولوجيا تأثيرتأثير مدىمدى ومعرفةومعرفة األردناألردن فيفي العاملةالعاملة المصرفيةالمصرفية المؤسساتالمؤسسات

W المتعاملين،المتعاملين، وإستقطابوإستقطاب أدائهاأدائها جودةجودة رفعرفع حيثحيث منمن المصارفالمصارف Wفضال مدىمدى توضيحتوضيح عنعن فضال نتائجنتائج أشارتأشارت وقدوقد المتاحة،المتاحة، المؤتمتةالمؤتمتة المصرفيةالمصرفية الخدماتالخدمات معمع المتعاملينالمتعاملين تفاعلتفاعل

المصرفيةالمصرفية الماليةالمالية المعلوماتالمعلومات نظمنظم بينبين قويةقوية إيجابيةإيجابية عالقةعالقة وجودوجود إلىإلى الدراسةالدراسة يؤدييؤدي ممامما للعاملينللعاملين المقدمةالمقدمة المصرفيةالمصرفية للخدماتللخدمات العامالعام المستوىالمستوى وبينوبين اإللكترونيةاإللكترونية

مخاطرةمخاطرة يوجديوجد الال كماكما جدد،جدد، متعاملينمتعاملين وجذبوجذب المتعاملينالمتعاملين عندعند الرضاالرضا مستوىمستوى دفعدفع إلىإلى منمن كبيرةكبيرة نسبةنسبة يوجديوجد الوقتالوقت نفسنفس وفيوفي اآللياآللي الصرافالصراف إستخدامإستخدام عنعن ناجمةناجمة تذكرتذكر

.. لهملهم المتاحةالمتاحة المؤتمتةالمؤتمتة المصرفيةالمصرفية الخدماتالخدمات جميعجميع منمن ننيستفيدويستفيدو الال المتعاملينالمتعاملين((20062006 المصرفي،المصرفي، التحويلالتحويل )عقد)عقد بعنوانبعنوان ياملكيياملكي ذوابة،ذوابة، دراسةدراسة

اإللكترونياإللكتروني المصرفيالمصرفي التحويلالتحويل لعقدلعقد شاملشامل نظامنظام إيجادإيجاد محاولةمحاولة إلىإلى الدراسةالدراسة هدفتهدفت وإجتهاداتوإجتهادات المصرفيةالمصرفية واألعرافواألعراف األردنياألردني المدنيالمدني القانونالقانون نصوصنصوص إلىإلى مستندةمستندة نظامنظام وجودوجود عدمعدم هوهو الدراسةالدراسة هذههذه نتائجنتائج أهمأهم منمن وكانوكان القانون،القانون، وفقهاءوفقهاء القضاةالقضاة المصرفيالمصرفي التحويلالتحويل عقدعقد إعتبارإعتبار ذلكذلك علىعلى ترتبترتب وقدوقد العقدالعقد يحكميحكم خاصخاص قانونيقانوني

W اإللكترونياإللكتروني Wعقدا وأنوأن عليهاعليها متفقمتفق غيرغير العقدالعقد لهذالهذا القانونيةالقانونية الطبيعةالطبيعة وأنوأن مسمىمسمى غيرغير عقداW إعتبارهإعتباره هوهو العقدالعقد لهذالهذا األنسباألنسب القانونيالقانوني التكييفالتكييف Wجزءا اإلشتراطاإلشتراط ضروبضروب منمن جزءا.. المدنيالمدني القانونالقانون فيفي أحكامهاأحكامها المبينةالمبينة الغيرالغير لمصلحةلمصلحة

ثنائيثنائي عقدعقد فهوفهو المسماةالمسماة غيرغير العقودالعقود سائرسائر عنعن متميزمتميز عقدعقد هوهو العقدالعقد هذاهذا وأنوأنW ينشئينشئ فالعقدفالعقد اآلثار،اآلثار، ثالثيثالثي األطرافاألطراف Wحقا W حقا Wمباشرا علىعلى البنكالبنك مواجهةمواجهة فيفي للمستفيدللمستفيد مباشرا

W يعتبريعتبر الال أنهأنه منمن الرغمالرغم Wطرفا المنعقدالمنعقد العقدالعقد إلىإلى الحقالحق هذاهذا فيفي يستنديستند وهووهو العقد،العقد، فيفي طرفا

6

والبنكوالبنك اآلمراآلمر بينبين ثنائيةثنائية عالقاتعالقات العقدالعقد ينشئينشئ حيثحيث بالتحويلبالتحويل اآلمراآلمر والعميلوالعميل البنكالبنك بينبين أنأن ضرورةضرورة الدراسةالدراسة هذههذه توصياتتوصيات أهمأهم منمن وكانوكان والمستفيد،والمستفيد، العقدالعقد طرفيطرفي وبينوبين

W األردنياألردني التجارةالتجارة قانونقانون يتضمنيتضمن Wأحكاما W اإللكترونياإللكتروني المصرفيالمصرفي التحويلالتحويل عقدعقد حولحول أحكاما Wبدال بدال العقدالعقد جعلجعل فيفي الشموليةالشمولية هذههذه تساهمتساهم حيثحيث قوانينقوانين عدةعدة فيفي األحكاماألحكام تشتيتتشتيت منمن

W Wعقدا W مسمىمسمى عقدا Wتجنبا W يشمليشمل أنأن علىعلى لإلختالف،لإلختالف، تجنبا Wأيضا المصرفيالمصرفي التحويلالتحويل صورصور كافةكافة أيضا. . نقديةنقدية تكونتكون التيالتي أوأو الحساباتالحسابات بينبين تكونتكون التيالتي سواءسواء

الصيرفة في التوسع )معيقات الشمرى( بعنوان الله، ) عبد دراسة م(.2006 اإللكترونية،

في العمالء توسع دون تحول التي المعيقات على التعرف إلى الدراسة هدفت اآلمان توفر عدم عوامل أن إلى توصلت وقد األردن، في اإللكترونية الصيرفة مجال

هذا في المؤثرة األسباب أهم من كانت اللغة استخدام صعوبة ثم والسرية المذكورة الميعقات على التغلب البنوك قيام بضرورة الدراسة وأوصت الخصوص،

الدخول على العمالء لتشجيع األردنية البنوك في جديدة مصرفية منتجات وتطويرW المجاالت تلك في . والجهد للوقت توفيرا

:: للبحثللبحث النظريالنظري . اإلطار. اإلطار99

يتميتم حيثحيث المصرفي،المصرفي، العملالعمل مجالمجال فيفي متتابعةمتتابعة ثورةثورة المتقدمالمتقدم العالمالعالم دولدول تشهدتشهد

ومعامالتومعامالت فروعفروع شكلشكل فيفي الماديالمادي الوجودالوجود ذاتذات التقليديةالتقليدية المصارفالمصارف منمن اإلنتقالاإلنتقال

التيالتي اإلفتراضيةاإلفتراضية المصارفالمصارف إلىإلى والورقيةوالورقية المعدنيةالمعدنية والنقودوالنقود المستنداتالمستندات فيهافيها تتبادلتتبادل

اإللكترونية،اإللكترونية، بالنقودبالنقود يعرفيعرف ماما وظهوروظهور اإللكترونية،اإللكترونية، الوسائطالوسائط أوأو الركائزالركائز علىعلى تعتمدتعتمد

الالت،الالت، العبدالعبد ) الشمري،) الشمري، اإللكترونيةاإللكترونية المصرفيةالمصرفية والخدماتوالخدمات اإللكترونيةاإللكترونية والبنوكوالبنوك

الحاسباتالحاسبات عصرعصر بيئةبيئة بأنهابأنها توصفتوصف المعاصرةالمعاصرة األعمالاألعمال بيئةبيئة أصبحتأصبحت فقدفقد ( ، ( ،20082008

فيفي أساسيةأساسية عناصرعناصر ثالثةثالثة عنعن تحدثتحدث قدقد التقليديالتقليدي الفكرالفكر كانكان وإذاوإذا والمعلومات،والمعلومات،

W يقدميقدم المعاصرالمعاصر فالفكرفالفكر والعمل،والعمل، المالالمال ورأسورأس األرضاألرض هيهي اإلقتصاداإلقتصاد Wعنصرا W عنصرا Wرابعا وهووهو رابعا

يعديعد الذي الذيinternetinternet اإلنترنتاإلنترنت ظهورظهور حيثحيث ،،((Loudon 1994Loudon 1994)) والمعلوماتوالمعلومات الحاسباتالحاسبات

التي التي computer networkcomputer network الحاسباتالحاسبات منمن مجموعةمجموعة تربطتربط كبرىكبرى عالميةعالمية شبكةشبكة بمثابةبمثابة

.. متعددةمتعددة إجرائيةإجرائية برامجبرامج خاللخالل منمن معهامعها التعاملالتعامل يتميتم

جديدةجديدة بمسؤولياتبمسؤوليات االضطالعاالضطالع المصرفيةالمصرفية لإلدارةلإلدارة التقنيةالتقنية التطوراتالتطورات هذههذه أتاحتأتاحت لقدلقد

شتىشتى فيفي وسياساتهاوسياساتها عملهاعملها إستراتيجياتإستراتيجيات شكلشكل فيفي جوهريةجوهرية تغيراتتغيرات وإحداثوإحداث

واإلطالعواإلطالع المعلوماتالمعلومات شبكةشبكة علىعلى الدخولالدخول منمن العمالءالعمالء يتمكنيتمكن المقابلالمقابل وفيوفي المجاالت،المجاالت،

يقدمها،يقدمها، التيالتي المصرفيةالمصرفية الخدمةالخدمة وأنواعوأنواع المختلفةالمختلفة وأنشطتهوأنشطته بالبنكبالبنك يتعلقيتعلق ماما علىعلىW Wفضال المصرفي،المصرفي، مزيجهمزيجه ضمنضمن يعرضهايعرضها التيالتي والمبتكرةوالمبتكرة الجديدةالجديدة الخدماتالخدمات عنعن فضال

غيرهاغيرها جانبجانب إلىإلى الحساب،الحساب، كشوفكشوف وطلبوطلب والتحويلوالتحويل السحبالسحب عملياتعمليات إلىإلى باإلضافةباإلضافة

)) اإلنترنتاإلنترنت خدماتخدمات بمواقعبمواقع عليهاعليها يطلقيطلق أصبحأصبح والتيوالتي األخرىاألخرى المصرفيةالمصرفية الخدماتالخدمات منمن

Rose , 1999Rose , 1999) )

حتىحتى المصارفالمصارف بهابها تضطلعتضطلع التيالتي اإللكترونيةاإللكترونية المصرفيةالمصرفية الخدماتالخدمات أوجهأوجه وتتعددوتتعدد هذاهذا

بالوسائلبالوسائل لهالها الترويجالترويج أوأو تنفيذهاتنفيذها يتميتم التيالتي واألنشطةواألنشطة العملياتالعمليات كلكل تضمتضم أصبحتأصبحت

وبطاقاتوبطاقات الذاتي،الذاتي، الصرفالصرف بخدماتبخدمات يتعلقيتعلق ماما فمنهافمنها (، (،20002000 ) جربوع) جربوع اإللكترونيةاإللكترونية

7

W عليهعليه يطلقيطلق أصبحأصبح ماما وهووهو المصرفيالمصرفي اإلئتماناإلئتمان Wحاليا W اإللكترونيةاإللكترونية النقودالنقود حاليا Wتمييزا عنعن لهالها تمييزا

( . ( .szminigin , 1999szminigin , 1999الورقية) الورقية) النقودالنقود

W عملهاعملها وآلياتوآليات األدواتاألدوات هذههذه أهمأهم علىعلى التعرفالتعرف األهميةاألهمية منمن لذلكلذلك Wتمهيدا ومخاطرهاومخاطرها تمهيدا

عليها.عليها. الالزمةالالزمة الرقابةالرقابة سبلسبل علىعلى للوقوفللوقوفk :-:- اإللكترونيةاإللكترونية الدفعالدفع : أدوات: أدوات أوالkأوال

:- :- Automated teller machinesAutomated teller machines الذاتيالذاتي الصرفالصرف آالتآالت--11

بالمملكةبالمملكة باركلزباركلز بنكبنك فروعفروع بأحد بأحد19671967 عامعام الذاتيالذاتي الصرفالصرف آالتآالت إستخدامإستخدام بدأبدأ

حققتهحققته الذيالذي النجاحالنجاح وعقبوعقب النقدي،النقدي، السحبالسحب بخدمةبخدمة فقطفقط تسمحتسمح كانتكانت حيثحيث المتحدةالمتحدة

بنكبنك بواسطةبواسطة األمريكيةاألمريكية المتحدةالمتحدة الوالياتالواليات فيفي التطبيقالتطبيق فيفي البدءالبدء تمتم اآلالتاآلالت تلكتلك

العالم،العالم، أنحاءأنحاء مختلفمختلف لتشمللتشمل تطبيقهاتطبيقها إنتشرإنتشر ثمثم (، (،20002000 ) طه،) طه، ناشيونالناشيونال فيرستفيرست

وآلةوآلة للبنكللبنك الرئيسيالرئيسي الحاسبالحاسب بينبين إتصالإتصال وجودوجود علىعلى اآلالتاآلالت هذههذه مفهوممفهوم ويعتمدويعتمد هذاهذا

رقمرقم بالعميل،بالعميل، الخاصالخاص التعريفالتعريف ) رقم) رقم العميلالعميل بياناتبيانات إستقبالإستقبال يمكنيمكن بحيثبحيث الصرفالصرف

لتقوملتقوم اآللةاآللة فيفي البطاقةالبطاقة بإدخالبإدخال العميلالعميل قيامقيام ( بمجرد( بمجرد ...... إلخ...... إلخ الخدمة،الخدمة، رمزرمز حسابه،حسابه،

المطلوبةالمطلوبة المصرفيةالمصرفية الخدماتالخدمات فيفي تتمثلتتمثل فوريةفورية إستجاباتإستجابات بإعطاءبإعطاء ذلكذلك بعدبعد اآللةاآللة

)) األرصدةاألرصدة بيانبيان الحساب،الحساب، كشفكشف الشيكات،الشيكات، إيداعإيداع النقدي،النقدي، اإليداعاإليداع النقدي،النقدي، كالسحبكالسحب

ROSE , 1999ROSE , 1999،) ،) إليهاإليها أضيفتأضيفت كماكما W Wمؤخرا مثلمثل المتطورةالمتطورة األخرىاألخرى الخدماتالخدمات منمن العديدالعديد مؤخرا

W األموالاألموال تحويلتحويل Wإلكترونيا يزوديزود األعمالاألعمال هذههذه وإلتماموإلتمام (، (،20012001 طربيه،طربيه، ) جوزيف،) جوزيف، إلكترونيا

إستخدمتإستخدمت إذاإذا للطلبللطلب اآللةاآللة تستجيبتستجيب ثمثم اآللة،اآللة، علىعلى بهبه للدخولللدخول سريسري برقمبرقم العميلالعميل

أكثرأكثر السريالسري الرقمالرقم إدخالإدخال فيفي الخطأالخطأ تكرارتكرار حالةحالة وفيوفي صحيحصحيح بشكلبشكل التعليماتالتعليمات حسبحسب

بإبتالعبإبتالع اآللةاآللة تقومتقوم ماما عادةعادة فإنهفإنه البطاقةالبطاقة لحامللحامل بهابها مصرحمصرح غيرغير حركةحركة طلبطلب أوأو مرةمرة منمن

.. البطاقةالبطاقة

:- :- Home BanksHome Banks المنزليةالمنزلية البنوكالبنوك--22

الحاسبالحاسب نظامنظام معمع وربطهوربطه للعميلللعميل الشخصيالشخصي اآللياآللي الحاسبالحاسب إستخدامإستخدام عنعن عبارةعبارة وهيوهي

( (Capon , 1992Capon , 1992) ) المنزليةالمنزلية البنوكالبنوك بإسمبإسم بعدبعد فيمافيما يعرفيعرف أصبحأصبح والذيوالذي بالبنكبالبنك اآللياآللي

والعكسوالعكس البنكالبنك حاسبحاسب إلىإلى العميلالعميل حاسبحاسب منمن البياناتالبيانات تحويلتحويل فكرةفكرة علىعلى يعتمديعتمد وهووهو

أجهزةأجهزة ( بواسطة( بواسطة ) تناظرية) تناظرية ضوئيةضوئية إشاراتإشارات أوأو موجاتموجات إلىإلى رقميةرقمية إشاراتإشارات منمن وذلكوذلك

إلىإلى متعددةمتعددة إتصالإتصال وسائطوسائط عبرعبر ( لتمر ( لتمر ModemsModems) ) بالحاسببالحاسب الخاصةالخاصة التحويلالتحويل

اإلتصالاإلتصال وسائلوسائل أمثلةأمثلة ( ومن ( ومنLaudon , 1994Laudon , 1994) ) العمالءالعمالء بمنازلبمنازل الشخصيالشخصي الحاسبالحاسب

والخطوطوالخطوط اإلصطناعيةاإلصطناعية واألقمارواألقمار الهوائيةالهوائية والموجاتوالموجات المحورية،المحورية، األسالكاألسالك المستخدمة،المستخدمة،

( . ( . Stair , 1992Stair , 1992) ) الهاتفيةالهاتفيةW Wوإستنادا إلستقبالإلستقبال طرفيةطرفية كمحطةكمحطة للعميلللعميل الشخصيالشخصي الحاسبالحاسب يعمليعمل ذلكذلك إلىإلى وإستنادا

الحساب،الحساب، كشوفكشوف طباعةطباعة العمالء،العمالء، أرصدةأرصدة عرضعرض فيفي المتمثلةالمتمثلة المصرفيةالمصرفية الخدماتالخدمات

منمن الصادرةالصادرة التعليماتالتعليمات إرسالإرسال المقابلالمقابل فيفي يمكنيمكن كماكما المحصلة،المحصلة، بالشيكاتبالشيكات بيانبيان

منمن التحويلالتحويل الوديعة،الوديعة، كسركسر جديدة،جديدة، ودائعودائع وربطوربط الودائع،الودائع، تجديدتجديد مثلمثل للبنكللبنك العميلالعميل

بواسطةبواسطة المعلوماتالمعلومات علىعلى العميلالعميل يحصليحصل حيثحيث شيكات،شيكات، دفتردفتر طلبطلب آخر،آخر، إلىإلى حسابحساب

8

علىعلى لإلطالعلإلطالع المصرفالمصرف حاسوبحاسوب إلىإلى تعليماتهتعليماته بإرسالبإرسال تقومتقوم التيالتي المعلوماتالمعلومات شاشةشاشة

( . ( . Lips , 1999Lips , 1999) ) الفوائدالفوائد دفعدفع أوأو التحويلالتحويل أوأو حساباتهحساباته

:-:-Point and SalePoint and Sale البيعالبيع نقاطنقاط عندعند الطرفيةالطرفية الوحداتالوحدات --33

�سواق المحالتالمحالت فيفي موجودةموجودة آليةآلية حاسباتحاسبات عنعن عبارةعبارة وهيوهي �سواقواأل الكبرىالكبرى والمتاجروالمتاجر واأل

التحويلالتحويل عملياتعمليات تجرىتجرى حيثحيث للبنك،للبنك، اآللياآللي بالحاسببالحاسب مباشرمباشر إتصالإتصال علىعلى تكونتكون ييوالتوالت

الوحداتالوحدات هذههذه خاللخالل ومنومن المختلفة،المختلفة، اإلتصالاإلتصال وقنواتوقنوات شبكةشبكة عبرعبر التحويلالتحويل وإعادةوإعادة

فيفي مباشرةمباشرة حسابهحسابه رصيدرصيد منمن لتخصملتخصم العميلالعميل مشترياتمشتريات قيمةقيمة إدخالإدخال يمكنيمكن الطرفيةالطرفية

( . ( .Elwary , 1998Elwary , 1998. ) . ) البنكالبنك نفسنفس فيفي المتجرالمتجر حسابحساب إلىإلى القيمةالقيمة وإضافةوإضافة البنكالبنك

:- :-Credit-CardCredit-Card المصرفيةالمصرفية االئتماناالئتمان بطاقةبطاقة--44

البنكالبنك عمالءعمالء قبلقبل منمن إستخدامهاإستخدامها ويتمويتم لعمالئهالعمالئها البنوكالبنوك تمنحهاتمنحها بالستكيةبالستكية بطاقاتبطاقات وهيوهي

W، التسديدالتسديد ثمثم الشراءالشراء ألغراضألغراض W،الحقا لفترةلفترة المدينالمدين الرصيدالرصيد سدادسداد بتأجيلبتأجيل لهله السماحالسماح معمع الحقا

لطلباتلطلبات طبيعيةطبيعية إستجابةإستجابة البطاقاتالبطاقات هذههذه والدةوالدة كانكان وقدوقد فائدة،فائدة، مقابلمقابل معينةمعينة

لهملهم تؤمنتؤمن التيالتي المتقدمةالمتقدمة المدفوعاتالمدفوعات نظمنظم منمن لإلستفادةلإلستفادة المتناميةالمتنامية المستهلكينالمستهلكين

الدخولالدخول منمن تمكينهمتمكينهم إلىإلى باإلضافةباإلضافة ألموالهم،ألموالهم، والحمايةوالحماية اإلستعمالاإلستعمال وسهولةوسهولة السرعةالسرعة

عبرعبر المذكورةالمذكورة الخدماتالخدمات إنجازإنجاز يتميتم حيثحيث لهم،لهم، الالزمةالالزمة الماليةالمالية المعلوماتالمعلومات نظمنظم إلىإلى

شبكاتشبكات ( أو ( أوpublic-switched networkpublic-switched network) ) أقفالأقفال ذاتذات عامةعامة شبكاتشبكات أهمهاأهمها وسائلوسائل عدةعدة

متاحةمتاحة إلكترونيةإلكترونية أدواتأدوات تستعملتستعمل والتي والتيinternetinternet ( مثل ( مثلbackbone networkbackbone network) ) هيكليةهيكلية

screen-basedscreen-based للشاشاتللشاشات المستندةالمستندة والهواتفوالهواتف الشخصية،الشخصية، الحواسيبالحواسيب مثلمثل للمستهلكللمستهلك

telephonetelephone ،، التفاعليالتفاعلي ززوالتلفاوالتلفا Interactive TelevisionInteractive Television ،، الشخصيةالشخصية اإلتصالاإلتصال وأجهزةوأجهزة

منمن كلكل الخصوصالخصوص هذاهذا فيفي المستخدمةالمستخدمة البطاقاتالبطاقات أنواعأنواع أشهرأشهر ومنومن لألخرىلألخرى المماثلةالمماثلة

Master cardMaster card ،، وو Visa CardVisa Cardأمثلتهاأمثلتها منمن معينةمعينة إستخداماتإستخدامات البطاقاتالبطاقات ولهذه ولهذه -:-:

::charge cardcharge cardالحساب:- الحساب:- بطاقةبطاقةا-ا-

W التسديدالتسديد معمع الحسابالحساب علىعلى الشراءالشراء للعميلللعميل البطاقةالبطاقة هذههذه تتيحتتيح Wالحقا المشترياتالمشتريات بقيمةبقيمة الحقا

W يتميتم حيثحيث البطاقة،البطاقة، فيفي للعميلللعميل بهبه المسموحالمسموح األقصىاألقصى الحدالحد ضمنضمن Wالحقا التسديدالتسديد الحقا

الشراءالشراء تاريختاريخ بينبين الواقعةالواقعة الفترةالفترة أنأن هناهنا يالحظيالحظ وو بها،بها، المتعلقةالمتعلقة الفواتيرالفواتير ترسلترسل عندماعندما

فائدةفائدة دوندون قرضقرض صورةصورة فيفي لعمالئهلعمالئه البنكالبنك يقدمهايقدمها إئتمانإئتمان فترةفترة هيهي السدادالسداد وتاريخوتاريخ

( . ( .20002000 ) القضاه،) القضاه،

::Debit CardDebit Card المدينةالمدينة البطاقةالبطاقة ب-ب-

علىعلى السحبالسحب خاللخالل منمن التسديدالتسديد معمع الحسابالحساب علىعلى الشراءالشراء للعميلللعميل البطاقةالبطاقة هذههذه تتيحتتيح

الخطالخط علىعلى المدينةالمدينة البطاقةالبطاقة كانتكانت فإذافإذا مباشرة،مباشرة، المصرفالمصرف فيفي الجاريةالجارية حساباتهمحساباتهم

W الجهازالجهاز كونكون حالحال فيفي مباشرةمباشرة Wمربوطا قيمةقيمة تحويلتحويل فإنفإن ،،on line debiton line debit مركزيمركزي بجهازبجهاز مربوطا

إذاإذا أماأما الشراء،الشراء، فيهفيه تمتم الذيالذي نفسهنفسه اليوماليوم خاللخالل الدائنةالدائنة الجهةالجهة إلىإلى تتمتتم المشترياتالمشتريات

تتمتتم أنأن علىعلى العمليةالعملية بتسجيلبتسجيل يسمحيسمح فإنهفإنه ،،off lineoff line الخطالخط خارجخارج المدينةالمدينة البطاقةالبطاقة كانتكانت

العملياتالعمليات هذههذه مثلمثل تطورتتطورت وقدوقد هذاهذا (، (،20002000 ) طوبيا،) طوبيا، الحقةالحقة أيامأيام خاللخالل التسويةالتسويةW Wإلكترونيا التاجرالتاجر يقوميقوم حيثحيث والبنوك،والبنوك، البيعالبيع نقاطنقاط بينبين اإللكترونياإللكتروني الربطالربط أجهزةأجهزة بفضلبفضل إلكترونيا

9

إتصالإتصال فيحصلفيحصل مشترياتهمشترياته قيمةقيمة يدخليدخل ثمثم ومنومن إلكترونيإلكتروني جهازجهاز عبرعبر البطاقةالبطاقة بتمريربتمرير

ثمثم البطاقة،البطاقة، عنهعنه صدرتصدرت الذيالذي البنكيالبنكي الحسابالحساب علىعلى العمليةالعملية بموجبهبموجبه تقيدتقيد إلكترونيإلكتروني

ولعلولعل التنفيذ،التنفيذ، صحةصحة علىعلى بالموافقةبالموافقة كإثباتكإثبات العميلالعميل عليهعليه يوقعيوقع بالعمليةبالعملية إشعارإشعار يصدريصدر

VisaVisa) ) إسمإسم تحتتحت العالميةالعالمية فيزافيزا شركةشركة عنعن الصادرةالصادرة تكتك البطاقاتالبطاقات هذههذه أشهرأشهر

electronelectron( ( 20042004 ) القليوبي،) القليوبي، إلكترونإلكترون ( فيزا ( فيزا

::credit cardcredit card الدائنةالدائنة -البطاقة-البطاقة جج

البطاقةالبطاقة لمصدرلمصدر المسبقالمسبق الدفعالدفع عدمعدم مبدأمبدأ علىعلى اإلئتماناإلئتمان بطاقاتبطاقات منمن النوعالنوع هذاهذا يقوميقوم

فيفي يكونيكون بينهمابينهما اإلختالفاإلختالف ولكنولكن المدينةالمدينة البطاقةالبطاقة حالةحالة فيفي ( كما ( كما20002000 ) القضاه،) القضاه،

المستحقاتالمستحقات كلكل يدفعيدفع الال البطاقةالبطاقة هذههذه حاملحامل أنأن بمعنىبمعنى المستحقات،المستحقات، دفعدفع وقتوقت

دخلهدخله معمع متناسبةمتناسبة دوريةدورية أقساطأقساط بشكلبشكل وإنماوإنما الشهرالشهر نهايةنهاية فيفي عليهعليه المترتبةالمترتبة

W يعتبريعتبر البطاقةالبطاقة هذههذه حاملحامل علىعلى يتبقىيتبقى ( وما ( وما Al-Melhem , 1990Al-Melhem , 1990) ) الشهريالشهري Wدينا ديناW Wمتجددا .. شهريشهري بشكلبشكل وتسددوتسدد الفوائدالفوائد إليهإليه تضافتضاف ذمتهذمته فيفي متجددا

:: Secured credit cardSecured credit card المضمونةالمضمونة اإلئتمانيةاإلئتمانية د-البطاقةد-البطاقة

المؤهلينالمؤهلين غيرغير لألفرادلألفراد وتتاحوتتاح الودائعالودائع بضمانبضمان إئتمانإئتمان خطخط للعميلللعميل توفرتوفر بطاقةبطاقة وهيوهي

ائتمانيائتماني ماضماض إلىإلى إفتقارهمإفتقارهم بسبببسبب التقليديةالتقليدية اإلئتمانيةاإلئتمانية البطاقةالبطاقة علىعلى للحصولللحصول

الماليةالمالية مشكالتهممشكالتهم بسبببسبب متدنيةمتدنية إئتمانيةإئتمانية شريحةشريحة فيفي مدرجونمدرجون أنهمأنهم أوأو معروفمعروف

.. السابقةالسابقة

k المدفوعةالمدفوعة ه-البطاقةه-البطاقة :: prepaid cardprepaid card مسبقاkمسبقا

ويجريويجري البطاقةالبطاقة فيفي محددمحدد مبلغمبلغ تثبيتتثبيت أوأو إدخالإدخال أساسأساس علىعلى تقومتقوم بطاقةبطاقة وهيوهي

W للمبلغللمبلغ التدريحيالتدريحي التخفيضالتخفيض Wآليا أمثلةأمثلة ومنومن البطاقة،البطاقة، إستعمالإستعمال أوأو الصرفالصرف تمتم كلماكلما آليا

الجمهورالجمهور ركوبركوب وبطاقةوبطاقة الهاتفيةالهاتفية النداءالنداء بطاقةبطاقة ذلكذلك

::Smart CardSmart Card الذكيةالذكية و-البطاقةو-البطاقة

للقراءةللقراءة قابلقابل إلكترومغناطيسيإلكترومغناطيسي وشريطوشريط دقيقةدقيقة ذاكرةذاكرة تتضمنتتضمن تفاعليةتفاعلية بطاقةبطاقة وهيوهيW Wإلكترونيا آيةآية أوأو اآللياآللي الصرفالصرف وحداتوحدات أوأو الطرفيةالطرفية الوحداتالوحدات معمع التفاعلالتفاعل وبمقدورهوبمقدوره إلكترونيا

النقودالنقود منمن معينمعين بمبلغبمبلغ شحنهاشحنها للعميلللعميل ويمكنويمكن التسجيل،التسجيل، أوأو للقراءةللقراءة أخرىأخرى آلياتآليات

المصدرالمصدر والمصرفوالمصرف والعنوانوالعنوان ) كاإلسم) كاإلسم بحاملهابحاملها الخاصةالخاصة البياناتالبيانات كافةكافة وتخزينوتخزين

) النجار،) النجار، النقودالنقود حملحمل عنعن تغنيتغني ( وهي( وهي المتبقيالمتبقي والمبلغوالمبلغ المصروفالمصروف والمبلغوالمبلغ للبطاقةللبطاقة

المتاحالمتاح اإلئتماناإلئتمان خطخط تخفيضتخفيض يتميتم معينةمعينة معاملةمعاملة إجراءإجراء فيهافيها يتميتم مرةمرة كلكل ( وفي ( وفي20002000

فيفي ويمكنويمكن البطاقة،البطاقة، تحملهتحمله الذيالذي الرصيدالرصيد نفاذنفاذ يتميتم أنأن إلىإلى بهبه المتعاملالمتعامل المبلغالمبلغ بمقداربمقدار

هذاهذا (، (،Rose , 1999Rose , 1999) ) جديدجديد برصيدبرصيد أخرىأخرى مرةمرة البطاقةالبطاقة شحنشحن إعادةإعادة الحالةالحالة هذههذه

مخلفةمخلفة الصفقةالصفقة تتمتتم وبهذاوبهذا اإلنترنتاإلنترنت شبكةشبكة علىعلى بالتعاملبالتعامل البطاقاتالبطاقات تلكتلك وتسمحوتسمح

( . ( .20052005 ) برهم،) برهم، للمخاطرللمخاطر أوسعأوسع خياراتخيارات ورائهاورائها

10

ممامما المصرفالمصرف عمالءعمالء رغباترغبات تحققتحقق المصرفيةالمصرفية اإلئتمانيةاإلئتمانية البطاقاتالبطاقات أنأن يتبينيتبين وبذلكوبذلك

وخدماتوخدمات منتجاتمنتجات بإبتكاربإبتكار بدورهابدورها المصارفالمصارف وقامتوقامت عليها،عليها، اإلقبالاإلقبال حجمحجم منمن زادزاد

تواجهتواجه التيالتي الحقيقيةالحقيقية المشكلةالمشكلة أنأن غيرغير العمالءالعمالء منمن المزيدالمزيد إلجتدابإلجتداب جديدةجديدة مصرفيةمصرفية

التوقيعالتوقيع عميلهعميله منمن المصرفالمصرف يطلبيطلب لذلكلذلك ،،ااتزويرهتزويره أوأو سرقتهاسرقتها إمكانيةإمكانية البطاقاتالبطاقات تلكتلك

المسموحالمسموح والفترةوالفترة الرسومالرسوم وقيمةوقيمة الشروطالشروط تتضمنتتضمن والتيوالتي البطاقةالبطاقة إتفاقيةإتفاقية علىعلى

.. بالدفعبالدفع خاللهاخاللها

قبلقبل منمن إصدارهاإصدارها بدأبدأ قدقد البطاقاتالبطاقات هذههذه معمع التعاملالتعامل أنأن بالذكربالذكر الجديرالجدير ومنومن هذاهذا

لهالها المرخصالمرخص األردنيةاألردنية البنوكالبنوك فروعفروع قامتقامت عندماعندما فلسطين،فلسطين، فيفي العاملةالعاملة البنوكالبنوك

األردناألردن وبنكوبنك عمانعمان القاهرةالقاهرة وبنكوبنك العربيالعربي البنكالبنك فروعفروع وهيوهي فلسطينفلسطين فيفي بالعملبالعمل

تليتلي المجال،المجال، هذاهذا فيفي نشاطهانشاطها دائرةدائرة بتوسيعبتوسيع التسعيناتالتسعينات أواخرأواخر فيفي اإلسكاناإلسكان وبنكوبنك

فيفي التعاملالتعامل إنتشارإنتشار ورغمورغم البطاقات،البطاقات، هذههذه مثلمثل بإصداربإصدار فلسطينفلسطين بنكبنك قيامقيام ذلكذلك

) التي) التي الفلسطينيةالفلسطينية النقدالنقد سلطةسلطة أنأن إالإال البطاقاتالبطاقات بهذهبهذه الفلسطينيالفلسطيني المصرفيالمصرفي الجهازالجهاز

لهذهلهذه المنظمةالمنظمة التعليماتالتعليمات بعدبعد تصدرتصدر ( لم( لم الصالحياتالصالحيات كاملةكاملة غيرغير نقديةنقدية كسلطةكسلطة تعملتعمل

فيفي فروعهافروعها تعملتعمل والتيوالتي البطاقاتالبطاقات هذههذه تصدرتصدر التيالتي األردنيةاألردنية البنوكالبنوك ولكنولكن األعمال،األعمال،

البنكالبنك منمن ترخيصترخيص علىعلى حصولهاحصولها إلىإلى األنشطةاألنشطة هذههذه مزاولةمزاولة فيفي تستندتستند فلسطينفلسطين

( ( 20082008 يلي:- ) الشوره،يلي:- ) الشوره، ماما ذلكذلك فيفي يشترطيشترط والذيوالذي األردنياألردني المركزيالمركزي

تصنيفتصنيف وأسسوأسس المالالمال رأسرأس كفايةكفاية بمعاييربمعايير المتعلقةالمتعلقة الرقابيةالرقابية الضوابطالضوابط إستيفاءإستيفاء

وتركيزوتركيز العمالتالعمالت مراكزمراكز فيفي التوازنالتوازن وحدودوحدود المخصصات،المخصصات، وتكوينوتكوين القروضالقروض

.. االئتمانياالئتماني والمركزوالمركز الخارجالخارج فيفي التوظيفاتالتوظيفات

والشروطوالشروط ةةاإللكترونياإللكتروني الدفعالدفع وسائلوسائل إصدارإصدار مخاطرمخاطر إلدارةإلدارة صارمةصارمة مبادئمبادئ إتباعإتباع

علىعلى تشتملتشتمل والتيوالتي النقودالنقود بهذهبهذه العالقةالعالقة ذاتذات الجهاتالجهات ومسؤولياتومسؤوليات بهابها المتعلقةالمتعلقة

. . والعميلوالعميل البنكالبنك مسؤولياتمسؤوليات

صفحةصفحة علىعلى لهله المرخصالمرخص البنكالبنك إفصاحإفصاح WEBWEBعلىعلى حصولهحصوله يفيديفيد بمابما بهبه الخاصة الخاصة

نقاطنقاط منمن لكللكل الطرفيةالطرفية الوحداتالوحدات وعددوعدد عليهعليه الحصولالحصول وتاريخوتاريخ ورقمورقم بذلكبذلك ترخيصترخيص

.. للبنكللبنك اآللياآللي الصرفالصرف آالتآالت البيعالبيع

البطاقاتالبطاقات هذههذه مخاطرمخاطر إلدارةإلدارة البنكالبنك قبلقبل منمن المستخدمةالمستخدمة المبادئالمبادئ توضيحتوضيح ..

Call CenterCall Center التليفونيةالتليفونية البنوكالبنوك--55

بواسطةبواسطة العمالءالعمالء وخدمةوخدمة اإلتصاالتاإلتصاالت مراكزمراكز تشغيلتشغيل خاللخالل منمن العملياتالعمليات إجراءإجراء يتميتم

اإلستعالماإلستعالم منمن العميلالعميل تمكنتمكن وهيوهي ،،Pin NumberPin Number خاصخاص سريسري رقمرقم بإستخدامبإستخدام التليفونالتليفون

, Abu El- Atta ,Abu El- Atta) ) حسابهحسابه منمن الخصمالخصم وكذلكوكذلك الدائنالدائن حسابهحسابه حركاتحركات أوأو أرصدتهأرصدته عنعن

20012001. ) . ) k :-:- اإللكترونيةاإللكترونية المصرفيةالمصرفية العملياتالعمليات وتحدياتوتحديات :- مخاطر:- مخاطر ثانياkثانيا

بيئةبيئة فيفي تغييراتتغييرات منمن يرافقهايرافقها وماوما اإللكترونيةاإللكترونية المصرفيةالمصرفية العملياتالعمليات تنفيذتنفيذ إطارإطار فيفي

المصرفيالمصرفي بالعملبالعمل المرتبطةالمرتبطة بالمخاطربالمخاطر مقارنةمقارنة المخاطرالمخاطر منمن العديدالعديد نشأتنشأت األعمالاألعمال

حولحول إمكاناتإمكانات منمن يتوفريتوفر ماما ضوءضوء فيفي تقلتقل أوأو تزدادتزداد قدقد المخاطرالمخاطر تلكتلك إنإن التقليدي،التقليدي،

11

الماليةالمالية المؤسساتالمؤسسات أمامأمام المتغيراتالمتغيرات هذههذه وتطرحوتطرح عليهاعليها والسيطرةوالسيطرة إكتشافهاإكتشافها سرعةسرعة

عرضعرض فإنفإن لذلكلذلك وإدارتها،وإدارتها، المخاطرالمخاطر علىعلى التعرفالتعرف كيفيةكيفية فيفي تثمتلتثمتل مشكالتمشكالت

W يعديعد المخاطرالمخاطر Wأمرا W أمرا Wضروريا :-:- يلييلي كماكما أبعادهاأبعادها علىعلى والوقوفوالوقوف لتحليلهالتحليلها ضروريا

:-:- والحمايةوالحماية األماناألمان أنظمةأنظمة خرقخرق مخاطرمخاطر..11

HackersHackers القراصنةالقراصنة قبلقبل منمن إختراقهاإختراقها بإمكانيةبإمكانية اإللكترونيةاإللكترونية الدفعالدفع عملياتعمليات تتميزتتميز

W يوميوم كلكل يقدميقدم التطويرالتطوير أنأن إالإال المعلومات،المعلومات، لشبكةلشبكة Wحلوال تلكتلك مثلمثل علىعلى للسيطرةللسيطرة حلوال

W المخاطرالمخاطر Wبدءا pinpin الشخصيالشخصي الرقمالرقم إلى إلى passwordpassword السرالسر كلمةكلمة إستعمالإستعمال منمن بدءا

numbernumberمؤمنةمؤمنة برامجبرامج إلى إلى securesecure ناريةنارية حوائطحوائط إلى إلى firewallfirewall ،، ،( . ( .20032003 ) الغندور،) الغندور

التشغيل:-التشغيل:- مخاطرمخاطر..22

تصميمهاتصميمها عدمعدم أوأو للنظمللنظم الكافيةالكافية التأمينالتأمين وسائلوسائل توفرتوفر عدمعدم نتيجةنتيجة المخاطرالمخاطر هذههذه تنشأتنشأ

العبدالعبد ) الشمري،) الشمري، البرمجياتالبرمجيات تشغيلتشغيل فيفي خطأخطأ أوأو معلومات،معلومات، خطأخطأ نتيجةنتيجة أوأو إنجازهاإنجازها أوأو

:-:- اآلتياآلتي فيفي تتمثلتتمثل أنأن ويمكنويمكن (، (،20082008 الالت،الالت،

للنظمللنظم الكافيالكافي التأمينالتأمين عدمعدم -:-:

يتيحيتيح ممامما المصرفالمصرف حساباتحسابات لنظملنظم الكافيةالكافية األمناألمن وسائلوسائل توفرتوفر بعدمبعدم تتعلقتتعلق وهيوهي

،،unauthorized accessunauthorized access بذلكبذلك لهملهم مرخصمرخص غيرغير أشخاصأشخاص قبلقبل منمن اختراقهااختراقها إمكانيةإمكانية

منمن ذلكذلك أكانأكان سواءسواء وإستغاللهاوإستغاللها بالعمالءبالعمالء الخاصةالخاصة المعلوماتالمعلومات علىعلى التعرفالتعرف يتميتم حيثحيث

.. فيهفيه العاملينالعاملين منمن أوأو البنكالبنك خارجخارج

الصيانة:-الصيانة:- أعمالأعمال أوأو العملالعمل إنجازإنجاز أوأو النظمالنظم تصميمتصميم مالءمةمالءمة عدمعدم

(( المثالالمثال سبيلسبيل علىعلى األداءاألداء )بطء)بطء إخفاقهاإخفاقها أوأو النظمالنظم كفاءةكفاءة عدمعدم بسبببسبب تنشأتنشأ وهيوهي

النظمالنظم وصيانةوصيانة المشكالتالمشكالت حلحل فيفي السرعةالسرعة وعدموعدم المستخدمينالمستخدمين متطلباتمتطلبات لمواجهةلمواجهة

بشأنبشأن الفنيالفني الدعمالدعم لتقديملتقديم البنكالبنك خارجخارج منمن مصادرمصادر علىعلى اإلعتماداإلعتماد تمتم ماما إذاإذا خاصةخاصة

علىعلى القائمينالقائمين الموظفينالموظفين أوأو البرمجياتالبرمجيات كفايةكفاية عدمعدم نتيجةنتيجة أوأو الالزمة،الالزمة، التحتيةالتحتية البنيةالبنية

(. (.20082008 الالت،الالت، العبدالعبد ) الشمري،) الشمري، األعمالاألعمال تلكتلك

العمالءالعمالء قبلقبل منمن االستخداماالستخدام إساءةإساءة -:-:

القيامالقيام الواجبالواجب الوقائيةالوقائية التأمينالتأمين تتبإجراءابإجراءا العمالءالعمالء إحاطةإحاطة عدمعدم بسبببسبب ذلكذلك ويحدثويحدث

غسيلغسيل بعملياتبعمليات القيامالقيام أوأو الشبكةالشبكة علىعلى بالدخولبالدخول مرخصةمرخصة غيرغير لعناصرلعناصر السماحالسماح أوأو بهابها

.. الشخصيةالشخصية العمالءالعمالء معلوماتمعلومات باستخدامباستخدام أموالأموال

بينبين والتسابقوالتسابق اإللكترونيةاإللكترونية الماليةالمالية الخدماتالخدمات صناعةصناعة فيفي الزيادةالزيادة كانتكانت لقدلقدW المجالالمجال هذاهذا فيفي المصرفيةالمصرفية المؤسساتالمؤسسات Wأثرا W أثرا Wكبيرا ظهرتظهرت لذلكلذلك المخاطر،المخاطر، زيادةزيادة علىعلى كبيرا

المصرفيةالمصرفية والمخاطروالمخاطر التحدياتالتحديات ونوعيةونوعية حجمحجم علىعلى أثرتأثرت التيالتي القضاياالقضايا منمن العديدالعديد ( (20082008 الالت،الالت، العبدالعبد :- ) الشمري،:- ) الشمري، اآلتياآلتي بتحقيقبتحقيق ترتبطترتبط التيالتي

مجاالتمجاالت فيفي الالزمةالالزمة الخبرةالخبرة ذويذوي والموظفينوالموظفين المصرفيةالمصرفية اإلدارةاإلدارة توفرتوفر مدىمدى اإللكترونية.اإللكترونية. المصرفيةالمصرفية والعملياتوالعمليات المعلوماتالمعلومات تكنولوجياتكنولوجيا

12

وو والتحققوالتحقق الماليالمالي اإلحتيالاإلحتيال عملياتعمليات تالفيتالفي بإمكانيةبإمكانية تتعلقتتعلق قياسيةقياسية معاييرمعايير وجودوجود .. المفتوحةالمفتوحة الشبكاتالشبكات بيئةبيئة فيفي العميلالعميل هويةهوية منمن التثبتالتثبت

تتناسبتتناسب التيالتي اإللكترونيةاإللكترونية المصرفيةالمصرفية ألعمالألعمال التشريعيةالتشريعية التحتيةالتحتية البنىالبنى مالءمةمالءمة مدىمدى . . الجديدةالجديدة التكنولوجيةالتكنولوجية البيئةالبيئة مستلزماتمستلزمات معمع

ومالئمومالئم جاذبجاذب وماليومالي وضرائبيوضرائبي إستثماريإستثماري ومناخومناخ إقتصاديإقتصادي إستقرارإستقرار وجودوجود مدىمدى ..والنظموالنظم وعملهوعمله المصرفالمصرف لنظاملنظام المعلوماتالمعلومات ألمنألمن شاملةشاملة إستراتيجيةإستراتيجية وجودوجود مدىمدى

بهما.بهما. المرتبطةالمرتبطةفيفي المصرفالمصرف عليهاعليها يعتمديعتمد التيالتي البياناتالبيانات وقاعدةوقاعدة للبرمجياتللبرمجيات حمايةحماية وجودوجود مدىمدى

اإللكترونية.اإللكترونية. وخدماتهوخدماته عملياتهعملياته تشفيرتشفيربالصيرفةبالصيرفة المتصلةالمتصلة البنوكالبنوك أنشطةأنشطة مراقبةمراقبة فيفي بدورهابدورها النقديةالنقدية السلطةالسلطة قيامقيام مدىمدى

W اإللكترونية،اإللكترونية، Wخصوصا الجهازالجهاز أداءأداء علىعلى المحافظةالمحافظة بهدفبهدف والسرية،والسرية، الحمايةالحماية أنظمةأنظمة خصوصا.. المصرفيالمصرفي

يتعلقيتعلق فيمافيما والرقابيةوالرقابية التشريعيةالتشريعية البنيةالبنية بتوفيربتوفير النقديةالنقدية السلطةالسلطة قيامقيام مدىمدى .. األمراألمر لزملزم إذاإذا الجديدةالجديدة القوانينالقوانين وسنوسن المصرفيةالمصرفية السريةالسرية علىعلى بالمحافظةبالمحافظة

الصيرفةالصيرفة فيفي التوسعالتوسع علىعلى البنكالبنك ومقدرةومقدرة المالالمال رأسرأس إرتفاعإرتفاع بينبين الربطالربط إمكانيةإمكانية .. اإللكترونيةاإللكترونية

:- :- Risk ExposuresRisk Exposures التعرضالتعرض مخاطرمخاطر..33

كافةكافة علىعلى الرقابةالرقابة تحقيقتحقيق فيفي األنظمةاألنظمة بعضبعض إخفاقإخفاق بسبببسبب تنتجتنتج التيالتي المخاطرالمخاطر وهيوهي

تعديالتتعديالت إجراءإجراء عدمعدم وضمانوضمان اإللكترونية،اإللكترونية، المصرفيةالمصرفية العملياتالعمليات بهابها تمرتمر التيالتي المراحلالمراحل

علىعلى المحافظةالمحافظة وضمانوضمان اإللكترونية،اإللكترونية، القنواتالقنوات عبرعبر إنتقالهاإنتقالها أثناءأثناء العمالءالعمالء رسائلرسائل علىعلى

( . ( .20082008 ) الشوره،) الشوره، المعامالتالمعامالت سريةسريةk :-:- اإللكترونيةاإللكترونية الدفعالدفع أدواتأدوات علىعلى :- الرقابة:- الرقابة ثالثاkثالثا لمتابعةلمتابعة الالزمةالالزمة والقواعدوالقواعد والضوابطوالضوابط األسساألسس وضعوضع خاللخالل منمن عادةعادة الرقابةالرقابة عمليةعملية تبدأتبدأ

W األعمالاألعمال Wبدءا W الدفعالدفع أداةأداة إصدارإصدار مرحلةمرحلة منمن بدءا Wومرورا بتسويةبتسوية وإنتهاءWوإنتهاءW التشغيلالتشغيل بمرحلةبمرحلة ومرورا:-:- يلييلي كماكما الرقابةالرقابة هذههذه أسسأسس توضيحتوضيح ويمكنويمكن العميل،العميل، معمع العالقةالعالقة

البطاقة:-البطاقة:- إصدارإصدار مرحلةمرحلةا-ا- بطاقةبطاقة مالءمةمالءمة مدىمدى وتحديدوتحديد بالعميلبالعميل الخاصةالخاصة البياناتالبيانات كافةكافة إستيفاءإستيفاء منمن التحققالتحقق..11

فيفي تضمينهتضمينه المطلوبالمطلوب للمبلغللمبلغ األقصىاألقصى والحدوالحد إستخدامها،إستخدامها، مجاالتمجاالت وو يطلبهايطلبها التيالتي الدفعالدفع بإصداربإصدار المرتبطةالمرتبطة واألحكامواألحكام بالشروطبالشروط العميلالعميل وإعالموإعالم (،(، اإلئتمانياإلئتماني ) السقف) السقف البطاقةالبطاقة

.. حاملهاحاملها وواجباتوواجبات حقوقحقوق حيثحيث منمن البطاقةالبطاقة وإستخداموإستخدام الدفعالدفع بطاقةبطاقة العميلالعميل لمنحلمنح الالزمةالالزمة الشروطالشروط تحققتحقق بمدىبمدى ومعاييرومعايير أوزانأوزان وضعوضع يتميتم..22

:-:- أهمهاأهمها ومنومن للعميلللعميل اإلئتمانياإلئتماني بالسجلبالسجل بمعظمهابمعظمها ترتبطترتبط والتيوالتيالعميلالعميل عليهاعليها حصلحصل التيالتي السابقةالسابقة واإللتزاماتواإللتزامات اإلئتمانيةاإلئتمانية التسهيالتالتسهيالت حجمحجم ..وجدت.وجدت. العميل- إنالعميل- إن رواتبرواتب ورودورود إنتظامإنتظام مدىمدىالسابقةالسابقة ههلتعهداتلتعهدات ووفائهووفائه بالسدادبالسداد العميلالعميل إلتزامإلتزام مدىمدى ..المتوفرةالمتوفرة الماديةالمادية الضماناتالضمانات ونوعيةونوعية حجمحجم ..العميلالعميل حساباتحسابات أرصدةأرصدة وحركةوحركة حجمحجم .. وماوما عليها،عليها، يحصليحصل التيالتي النقاطالنقاط عددعدد وتحديدوتحديد للعميلللعميل السابقةالسابقة للبياناتللبيانات تحليلتحليل إجراءإجراء..33

W المقبولةالمقبولة الحدودالحدود ضمنضمن كانتكانت إذاإذا Wمصرفيا فيفي يمكنيمكن والتيوالتي اإلئتمان،اإلئتمان، بطاقةبطاقة لمنحهلمنحه مصرفيا

W ضوئهاضوئها Wأيضا لهله منحهامنحها يتقرريتقرر التيالتي البطاقةالبطاقة شروطشروط وو وسقفوسقف نوعيةنوعية تحديدتحديد أيضا

13

W مشفرةمشفرة البطاقةالبطاقة لهله وتصدروتصدر العميلالعميل معمع عقدعقد توقيعتوقيع يتميتم..44 Wومدخال البياناتالبيانات بهابها ومدخال

عادةعادة تشتملتشتمل والذيوالذي البطاقةالبطاقة نفسنفس علىعلى بهابها خاصخاص رقمرقم وتسجيلوتسجيل الالزمة،الالزمة، األساسيةاألساسية

W، عشرعشر ستةستة علىعلى W،رقما رقمرقم ( إلى( إلى السادسالسادس حتىحتى ) األول) األول منمن األرقاماألرقام تشيرتشير حيثحيث رقما

البنك،البنك، نفسنفس عنعن ةةالصادرالصادر البطاقاتالبطاقات كلكل فيفي ثابتثابت رقمرقم وهووهو البطاقة،البطاقة، مصدرمصدر البنكالبنك

مخصصمخصص الثامنالثامن والرقموالرقم الشهري،الشهري، الكشفالكشف إخراجإخراج تاريختاريخ إلىإلى يشيريشير السابعالسابع والرقموالرقم

وتكونوتكون عادةعادة يتركيترك التاسعالتاسع والرقموالرقم (،(، محليةمحلية أمأم فضيةفضية أمأم ) ذهبية) ذهبية البطاقةالبطاقة نوعنوع لتحديدلتحديد

البطاقةالبطاقة إلستخدامإلستخدام عميلهعميله البنكالبنك فيعلمفيعلم ماما شيءشيء يطرأيطرأ أنأن يمكنيمكن ( حيث( حيث ) صفر) صفر خانتهخانته

التسلسليالتسلسلي الرقمالرقم إلىإلى تشيرتشير عشرعشر الثالثالثالث إلىإلى العاشرالعاشر منمن واألرقامواألرقام الشيء،الشيء، ذلكذلك فيفي

عليهاعليها حصلحصل التيالتي اإلضافيةاإلضافية البطاقاتالبطاقات عددعدد إلىإلى يشيريشير عشرعشر الرابعالرابع والرقموالرقم للبطاقة،للبطاقة،

فيفي كماكما البطاقةالبطاقة إستبدالإستبدال مراتمرات عددعدد إلىإلى يشيريشير عشرعشر الخامسالخامس والرقموالرقم العميل،العميل،

وهووهو البطاقةالبطاقة إثباتإثبات رقمرقم إلىإلى يشيريشير عشرعشر السادسالسادس والرقموالرقم والضياع،والضياع، التلفالتلف حاالتحاالت

( ( 19881988 ) القضاه،) القضاه، للبطاقةللبطاقة اآللياآللي الحاسبالحاسب علىعلى اإلدخالاإلدخال لعمليةلعملية مميستخديستخد

البطاقةالبطاقة تسليمتسليم عمليةعملية علىعلى ثنائيةثنائية رقابةرقابة وجودوجود ضرورةضرورة فيفي المرحلةالمرحلة هذههذه تتمثلتتمثل..55

مغلفمغلف فيفي كلكل بهابها الخاصالخاص السريالسري والرقموالرقم البطاقةالبطاقة منمن كلكل وضعوضع يتميتم حيثحيث للعميلللعميل

W مختلفينمختلفين شخصينشخصين خاللخالل منمن الفرعالفرع إلىإلى اإلدارةاإلدارة منمن وترسلوترسل اآلخراآلخر عنعن مستقلمستقل Wتمهيدا تمهيدا

عالقةعالقة تربطهماتربطهما الال مختصمختص موظفموظف مغلفمغلف كلكل بتسليمبتسليم ويقومويقوم للعميل،للعميل، لتسليمهمالتسليمهما

. . مباشرةمباشرة

:-:- البطاقةالبطاقة تشغيلتشغيل مرحلةمرحلةب-ب-

البنكالبنك فيفي المتمثلةالمتمثلة الخدمةالخدمة أطرافأطراف بينبين العالقةالعالقة تنظيمتنظيم بضوابطبضوابط المرحلةالمرحلة هذههذه تتعلقتتعلق

أخرى،أخرى، جهةجهة منمن البطاقةالبطاقة حاملحامل والعميلوالعميل جهةجهة منمن للبيعللبيع الطرفيةالطرفية الوحدةالوحدة أوأو والتاجروالتاجر

بينبين العالقةالعالقة جوانبجوانب تنظمتنظم محكمةمحكمة رقابيةرقابية ضوابطضوابط وجودوجود مراعاةمراعاة يتميتم الشأنالشأن هذاهذا وفيوفي

البطاقةالبطاقة ) مصدر) مصدر البنكالبنك بينبين العالقةالعالقة ينظمينظم عقدعقد وجودوجود أهمهاأهمها ومنومن المذكورةالمذكورة األطرافاألطراف

األقصىاألقصى الحدالحد تتناولتتناول محددةمحددة شروطشروط ( وفق( وفق اإلئتمانيةاإلئتمانية للبطاقةللبطاقة ) القابل) القابل والتاجروالتاجر (،(،

W التاجرالتاجر معمع للتعاملللتعامل بهبه المسموحالمسموح التفويضالتفويض لسقفلسقف Wوفقا :- ) القضاة،:- ) القضاة، التاليةالتالية للبياناتللبيانات وفقا

19981998 ) )

األولاألول بالفريقبالفريق إليهإليه ويشارويشار مصدرالبطاقةمصدرالبطاقة البنكالبنك إسمإسم ..

التجاريالتجاري واالسمواالسم القانوني،القانوني، االسماالسم حيثحيث ( من( من الطرفيةالطرفية ) الوحدة) الوحدة التاجرالتاجر منمن بياناتبيانات

األخرى.األخرى. البياناتالبيانات وكافةوكافة ورقمهورقمه وعنوانه،وعنوانه،

العميلالعميل منمن البنكالبنك يتقاضاهايتقاضاها التيالتي العمولةالعمولة سعرسعر ..

للتاجرللتاجر البنكالبنك قبلقبل منمن الدفعالدفع طريقةطريقة ..

خاللخالل منمن العميلالعميل معمع البطاقةالبطاقة علىعلى تتمتتم التيالتي والسحوباتوالسحوبات المشترياتالمشتريات بياناتبيانات متابعةمتابعة

BankBank) ) اإللكترونيةاإللكترونية المعلوماتالمعلومات شبكةشبكة منمن البنكالبنك إلىإلى تصلتصل التيالتي المستنداتالمستندات

NetworkNetworkاإلئتمانيةاإلئتمانية البطاقةالبطاقة صاحبةصاحبة بالشركةبالشركة ( المرتبطة ( المرتبطة ..

:- :- العميلالعميل معمع العالقةالعالقة تسويةتسوية مرحلةمرحلةج-ج-

14

التكاليفالتكاليف إستبعادإستبعاد بعدبعد أرباحهاأرباحها تقديرتقدير البنوكالبنوك تستطيعتستطيع حيثحيث هامةهامة المرحلةالمرحلة هذههذه تعتبرتعتبر

البنكالبنك بهابها تعهدتعهد التيالتي حقوقهمحقوقهم علىعلى الحصولالحصول التجارالتجار ويستطيعويستطيع والماليةوالمالية اإلداريةاإلدارية

التسويةالتسوية عملياتعمليات متابعةمتابعة فيفي هناهنا الرقابيةالرقابية الخطوةالخطوة أهميةأهمية وتظهروتظهر (، (،19981998 ) القضاه،) القضاه،

منمن المحددالمحدد اليوماليوم فيفي العميلالعميل حسابحساب علىعلى المستحقةالمستحقة المبالغالمبالغ قيمةقيمة خصمخصم خاللخالل منمن

الوحدةالوحدة ) أو) أو التاجرالتاجر لصالحلصالح المستحقةالمستحقة المبالغالمبالغ قيمةقيمة وتسديدوتسديد جهة،جهة، منمن شهرشهر كلكل نهايةنهاية

.. أخرىأخرى جهةجهة ( من( من الطرفيةالطرفية

(( المركزيالمركزي ) البنك) البنك النقديةالنقدية السلطةالسلطة تمارستمارس أنأن الطبيعيالطبيعي فمنفمن سبقسبق ماما ضوءضوء وفيوفي

النقودالنقود تداولتداول موضوعموضوع بينهابينها منمن والتيوالتي المجاالتالمجاالت كافةكافة فيفي البنوكالبنوك أداءأداء علىعلى رقابتهارقابتها

اإلئتماناإلئتمان ونوعيةونوعية بحجمبحجم مباشرمباشر بشكلبشكل مرتبطةمرتبطة ألنهاألنها حمايةحماية دوندون تركهاتركها يمكنيمكن الال والتيوالتي

.. المذكورةالمذكورة السلطةالسلطة وتديرهاوتديرها عليهاعليها تشرفتشرف التيالتي النقديةالنقدية السياسةالسياسة لمقتضياتلمقتضيات بالنظربالنظر

W بمثابةبمثابة تعتبرتعتبر الوسائلالوسائل هذههذه فإنفإن اإللكترونيةاإللكترونية الدفعالدفع ببطاقاتببطاقات يتعلقيتعلق وفيماوفيما Wنقودا نقودا

القيمةالقيمة مدفوعةمدفوعة بطاقةبطاقة صورةصورة النقودالنقود هذههذه تأخذتأخذ ( حيث ( حيث20022002 ) موسى،) موسى، إلكترونيةإلكترونيةW Wمسبقا اآلليةاآللية الحاسوبالحاسوب شبكةشبكة خاللخالل منمن بالدفعبالدفع تسمحتسمح والتيوالتي القيمةالقيمة مختزنةمختزنة أوأو مسبقا

وقدوقد هذاهذا (، (،20012001 ) عيسى،) عيسى، الشبكةالشبكة نقودنقود بإسمبإسم عليهاعليها ( والمتعارف( والمتعارف ) اإلنترنت) اإلنترنت

W إعتبارهاإعتبارها يمكنيمكن كانكان إذاإذا وماوما النقودالنقود هذههذه طبيعةطبيعة حولحول اآلراءاآلراء منمن الكثيرالكثير تعددتتعددت Wنقودا نقودا

بكلبكل تقومتقوم ألنهاألنها حقيقيةحقيقية نقودنقود هيهي اإللكترونيةاإللكترونية النقودالنقود أنأن البعضالبعض ويرىويرى ال،ال، أمأم طبيعيةطبيعية

مقياسمقياس أنهاأنها كماكما للتبادل،للتبادل، وسيطوسيط أنهاأنها علىعلى ويعرفونهاويعرفونها التقليديةالتقليدية النقودالنقود وظائفوظائف

W النقودالنقود هذههذه منمن يجعليجعل الذيالذي األمراألمر للقيمة،للقيمة، ومستودعومستودع Wتأثيرا النقديةالنقدية السلطةالسلطة دوردور علىعلى تأثيرا

( . ( .20042004 الدين،الدين، ) زين) زين النقديةالنقدية للسياسةللسياسة إدارتهاإدارتها فيفي

عمليةعملية علىعلى الرقابيةالرقابية بإجراءاتهابإجراءاتها معنيةمعنية تكونتكون النقديةالنقدية السلطةالسلطة فإنفإن المنطلقالمنطلق هذاهذا منمن

W وائتمانية،وائتمانية، نقديةنقدية آثارآثار منمن عليهاعليها يترتبيترتب لمالما المذكورةالمذكورة الدفعالدفع وسائلوسائل إصدارإصدار Wفضال قدقد عماعما فضال

فاعلفاعل رقابيرقابي نظامنظام بناءبناء تستدعيتستدعي مخاطرمخاطر منمن المذكورةالمذكورة الدفعالدفع وسائلوسائل إليهإليه تتعرضتتعرض

W والسريةوالسرية األماناألمان متطلباتمتطلبات يحققيحقق Wومستوفيا يقوميقوم التيالتي األساسيةاألساسية والضوابطوالضوابط للشروطللشروط ومستوفيا

المال،المال، رأسرأس كفايةكفاية بمعياربمعيار اإللتزاماإللتزام ضرورةضرورة حيثحيث منمن الحصيفالحصيف المصرفيالمصرفي العملالعمل عليهاعليها

تركزتركز عدمعدم ومراعاةومراعاة بشأنها،بشأنها، الالزمةالالزمة المخصصاتالمخصصات وتكوينوتكوين الديونالديون تصنيفتصنيف وأسسوأسس

الضوابطالضوابط وضعوضع جانبجانب إلىإلى العمالت،العمالت، مراكزمراكز فيفي والتوازنوالتوازن اإلئتمان،اإلئتمان، منحمنح لدىلدى المخاطرالمخاطر

نفسهانفسها اإللكترونيةاإللكترونية الدفعالدفع أدواتأدوات إصدارإصدار بآلياتبآليات يتعلقيتعلق فيمافيما األخرىاألخرى الرقابيةالرقابية اإلداريةاإلدارية

( ( 20032003 :- ) الغندور،:- ) الغندور، وأهمهاوأهمها

والعاملينوالعاملين العلياالعليا اإلداريةاإلدارية المستوياتالمستويات كافةكافة بينبين اإلتصالاإلتصال وسائلوسائل تدعيمتدعيم ضرورةضرورة..11

المستوياتالمستويات بينبين المصالحالمصالح تضاربتضارب مالفاةمالفاة علىعلى العملالعمل معمع النظمالنظم أداءأداء سالمةسالمة بشأنبشأن

العليا. العليا. واإلدارةواإلدارة النظمالنظم أمنأمن عنعن المسؤولةالمسؤولة المختلفةالمختلفة

منمن الحدالحد أوأو لمنعلمنع النظمالنظم إلىإلى الدخولالدخول عملياتعمليات علىعلى الرقابةالرقابة تشديدتشديد ضرورةضرورة..22

.. بذلكبذلك لهملهم المرخصالمرخص قبلقبل منمن اإلختراقاإلختراق

العاملينالعاملين قبلقبل منمن بهابها مرخصمرخص غيرغير بممارساتبممارسات القيامالقيام إحتماالتإحتماالت منمن النظمالنظم حمايةحماية..33

.. الجددالجدد أوأو السابقينالسابقين بالبنكبالبنك

15

الحدودالحدود حيثحيث منمن اإللكترونيةاإللكترونية الدفعالدفع لوسائللوسائل والحمايةوالحماية األماناألمان شروطشروط توفيرتوفير ضرورةضرورة..44

.. بالبطاقةبالبطاقة تخزينهتخزينه يتميتم لمالما القصوىالقصوى

اإللكترونيةاإللكترونية الدفعالدفع أدواتأدوات معمع التعاملالتعامل علىعلى والقادرةوالقادرة المؤهلةالمؤهلة البشريةالبشرية القوىالقوى توفيرتوفير..55

.. الحديثةالحديثة

توفرتوفر خاللخالل منمن الدفعالدفع وسائلوسائل إصدارإصدار عملياتعمليات علىعلى إضافيةإضافية رقابيةرقابية إجراءاتإجراءات إتخاذإتخاذ..66

منمن للحمايةللحماية المركزيالمركزي المشغلالمشغل أوأو البطاقاتالبطاقات مصدرمصدر معمع المباشرالمباشر اإلتصالاإلتصال وسائلوسائل

.. التزييفالتزييف عملياتعمليات

دورهادورها ويفعلويفعل الرقابيةالرقابية الجهاتالجهات علىعلى إضافيةإضافية بمسؤولياتبمسؤوليات يلقييلقي األمراألمر فإنفإن وبذلكوبذلك

بهبه تقومتقوم الذيالذي اإلشرافياإلشرافي اإلطاراإلطار وقدرةوقدرة كفايةكفاية منمن بالتحققبالتحقق المجالالمجال هذاهذا فيفي الواجبالواجب

تصاحبهاتصاحبها التيالتي واإلمتيازاتواإلمتيازات التكنولوجيةالتكنولوجية التطوراتالتطورات ومواكبةومواكبة اإلرتقاءاإلرتقاء مواصلةمواصلة فيفي

( . ( .20082008 الالت،الالت، وعبدوعبد ) الشمري) الشمري

16

للدراسة العملي - اإلطار10

البيانات وعرض - تحليل

ومخاطرها اإللكترونية الدفع نظم تطبيقات البحث من العملي الجزء هذا يتناول

تلك مجال في البنك هذا إختيار تم وقد فلسطين بنك في عليها الرقابة ووسائل

في موجوداته حجم بلغ فقد فلسطين في يعمل وطني بنك أكبر بإعتباره الدراسة

حقوق مجموع وبلغ أمريكي، دوالر ن( مليو1045.622) نحو2008 عام نهاية

والتسهيالت القروض صافي وبلغ أمريكي دوالر مليون123.170 مساهميه

W المذكور العام نهاية في المقدمة اإلئتمانية بلغت دوالر مليون285.337 نحو أيضا

المصرفية للخدمات بالنسبة وأما دوالر مليون808.158 نحو عمالئه ودائع

في وقبول إصدار مركز له الذي الوطني المصرف فيعتبر يقدمها التي اإللكترونية

W يلي فيما الباحث ويعرض ،(1)فلسطين الدفع بوسائل المتعلقة للبيانات تحليال

في الواردة الثالثة الدراسة محاور تحليل خالل من البنك يطبقها التي اإللكترونية

وهي:- اإلستبانة

8 من ويتك''ون اإللكتروني''ة، المص''رفية الدفع نظم و أنواع : يناقش األول المحور فقرات

المص''رفية،ويتك''ون ال'دفع ونظم إج'راءات على الرقاب''ة : يناقش الثاني المحور فقرات.10 من

المص''رفية ال''دفع نظم تواج''ه والمخ''اطرالتي التح''ديات : يناقش الثالث المحور (29) الثالثة المحاور أسئلة مجموع تكون وبذلك فقرة،11 من ويتكون اإللكترونية،

W . سؤاال مصادرها من الواردة البيانات وتحليل عرض تم الدراسة أهداف تحقيق اجل ومن

مثل االحصائية واالختبارلت والتكرارات المؤية النسب ذلك فى واستخدمت االولية

T واختبار سميرنوف كولومجروف واختبار بيرسون ارتباط ومعامل كرونباخ الفا

يلى: كما واحدة عينة لمتوسط

االستبيان: وثبات صدق

كالتالي: فقراتها وثبات صدق من للتأكد وذلك االستبانة فقرات تقنين تم

االستبيان فقرات صدق من التأكد : تم االستبيان فقرات صدق

بطريقتين.: المحكمين - صدق1

أعضاء من ( أعضاء4) من تألفت المحكمين من مجموعة على االستبيان عرض تم

المحاسبة في متخصصين اإلسالمية ةبالجامع التجارة كلية في التدريسية الهيئة

ما بإجراء وقام المحكمين السادة آلراء الباحث استجاب وقد واإلحصاء واإلدارة

لهذا إعداده تم نموذج في تسجيلها بعد مقترحاتهم ضوء في وتعديل حذف من يلزمالغرض.

''''''''''''''''''''''م.4/4/2010 بتاريخ فلسطين بنك في االئتمان بطاقات دائرة رئيس شاهين السيد/ جمال مع مقابلة (1)

االستبانة لفقرات الداخلي االتساق - صدق2

17

30 البالغة الدراسة عينة على االستبيان لفقرات الداخلي االتساق حساب تم

للمحور الكلية والدرجة فقرة كل بين االرتباط معامالت بحساب وذلك مفردة،

عند دالة المبينة االرتباط معامالت ( أن2 ،1) رقمى الجدولين من يتبين له التابعة

r وقيمة0.05 من اقل فقرة لكل الداللة مستوى إن (،حيث0.05) داللة مستوى

فقرات تعتبر وبذلك ،0.361 تساوي والتي الجدوليةr قيمة من اكبر المحسوبة

لقياسه. وضعت لما صادقة االستبانة(1) رقم جدول

المحور فقرات جميع ومعدل فقرة كل بين االرتباط معامالت()الرقابة على إجراءات ونظم الدفع المصرفية اإللكترونية

الخدمة نوعم معاملاالرتبا

ط

مست وى

الداللة

0.8820.000العمالء. حسابات لحماية كافية إجراءات توجد10.5120.004التعامالت. في الشيفرة نظام إستخدام يتم20.9100.000. المشفرة اإللكترونية التوقيعات إستخدام يتم30.6700.000. والسالمة األمن لتحقيق للنظام الدورية الصيانة إجراء يتم40.6200.000. الصيانة إجراء عند الخارجية الجهات أداء مراقبة يتم50.6130.000. الوقائية التأمين بإجراءات العمالء إحاطة يتم6

7 من والتأكد النظام أمن مكونات فحص بمتابعة اإلدارة تقوم

0.7360.000. دورية بصفة البيانات سالمة

0.8380.000. النظام إدارة في والمسؤوليات المهام بين الفصل يتم8

9 المصرفية العمليات أداء في عالية وخبرات كفاءات تتوفر

0.5240.003. اإللكترونية

10

0.6830.000. الشبكة على البنك لمواقع إختراقات يوجد ال

18

رقم ) )2جدولالمحور فقرات جميع ومعدل فقرة كل بين االرتباط معامالت

(اإللكترونية المصرفية الدفع نظم تواجه التي والمخاطر التحديات)

الخدمة نوعم

لمعا

مط

بارت

الا

0.6970.000. اإللكترونية البنوك عمالء لمتطلبات واضح فهم يوجد ال1

2 المصرفية الخدمات إنتشار أمام كبيرة تحديات يوجد

0.7850.000أنفسهم العمالء إلى يعود اإللكترونية

3 توفر التي السائدة والقانونية التشريعية البنية ضعف0.7830.000. اإللكترونية المصرفية للخدمات المالئم المناخ

4 أداء على تفرض التي الضريبية السياسات في التشدد

0.7470.000. اإللكترونية المصرفية والمعامالت الخدمات

5 الخدمات إلنتشار داعمة حكومية سياسات تتوفر ال

0.7570.000. الرقمية االتصال كشبكات اإللكترونية المصرفية

6 مما اإللكترونية المصرفية للخدمات البحوث عمليات غياب

0.8040.000. الخدمات تلك تطوير بنية من يضعف

7 األعمال تنفيذ لمتابعة وكافية مؤهلة فنية كوادر تتوفر ال

0.7380.000. وتطويرها واألمن الحماية وإجراءات اإللكترونية

8 وإجراءات والبرمجيات والشبكات األنظمة مراجعة يتم ال

خطط ووضع دوري بشكل أدائها وتحسين واألمن الحماية. الطوارئ

0.6860.000

9W المنفذة العمليات إخضاع يتم ال للتدقيق إلكترونيا

الرقابية التقارير توفر مع الدورية والمراجعة والمراقبة. ومتابعتها وتقييمها

0.6610.000

10

مالءمتها مدى وفحص للنظم الدورية الصيانة إجراء يتم ال0.6050.000دوري بشكل

11

عند للنظم الكافية والحماية األمن وسائل تتوفر ال أي عن والكشف إختراقها تمنع التي والتشغيل التصميمفيها يظهر قد مشكالت

0.5720.001

:Reliability االستبانة فقرات ثبات طريقة هما نبطريقتي نفسها االستطالعية العينة على الثبات خطوات اجراء تم

الثبات معامالت ( أن3) رقم الجدول ويوضح كرونباخ ألفا ومعامل النصفية التجزئة الدراسة أداة استخدام من الباحث يطمئن مما مرتفعة الطريقتين باستخدام

19

(3) رقم جدول

كرونباخ( ألفا معامل و النصفية التجزئة ) طريقة الثبات معامل

جميعالفقرات

النصفية التجزئة

معامل ألفا

كرونباخ

عددالفقرات

معام ل

االرتباط

معام ل

االرتبا ط

المصحح

300.89520.94470.95210.3 " تساوي28" حرية ودرجة0.05 داللة مستوى عند ة الجدوليr قيمة

-Sample K- 1) كولمجروف- سمرنوف اختبار)الطبيعي التوزيع اختبار

S))

التوزيع تتبع البيانات هل لمعرفة كولمجروف- سمرنوف اختبار استخدام تم

االختبارات معظم الن الفرضيات اختبار حالة في ضروري اختبار وهو ال أم الطبيعي

( نتائج4) رقم الجدول طبيعيا. ويوضح البيانات توزيع يكون أن تشترط المعلمية

) 0.05 من اكبر الفقرات لجميع الداللة مستوى قيمة أن حيث االختبار

االختبارات استخدام ويجب الطبيعي التوزيع تتبع البيانات أن على يدل ( وهذاالمعلميه.

(4) رقم جدول(Sample Kolmogorov-Smirnov-1اختبار التوزيع الطبيعي)

جميعالفقرات

عددالفقرا

ت

قيمةZ

مستوى قيمةالداللة

300.9220.363: الفرضيات واختبار الدراسة فقرات تحليل

: المستخدمه اإللكترونية المصرفية الدفع نظم وحجم : أنواع k أوال

المصرفية الخدمات بتقديم البنك قيام مدي عن الدراسة عينة أفراد سؤال عند

المبحوثين إجابات ( كانت5) رقم التالي الجدول في الموضحة النتائج على حصلنا

الدفع بطاقات عبر المقدمة المصرفية الخدمات دائرة إتساع حول تتتركز

تقديم %( ثم96.7بنسبة) اآللي الصراف عبر الخدمات تقديم و اإللكترونية

تقديم % ( ثم93.3) بنسبة والخلوي األرضي الهاتف عبر المصرفية الخدمات

) بنسبة الفوري والبنك المنزلية البنوك وعبر االنترنت عبر المصرفية الخدمات60 .) %

20

اإلنترنت خالل من المصرف يقدمها التي العمليات ضعف إلى البيانات تلك وتشير

المتعاملين وعي مستوى ضعف إلى ذلك ويعود الفوري والبنك المنزلية والبنوك

الوسائل. بهذه

W العينة أفراد سؤال وعند ان المبحوثين إجابات كانت العمليات، تلك حجم عن أيضا

رقم للجدول وفقا االلكترونية المصرفية عبرالبطاقات تتم التي الدفع عمليات حجم

و ،95429 هي األلي الصراف عبر المصرفية الخدمات عدد أن و ،98471 هي6

عدد وأن ،35429 الخلوي و األرضي الهاتف عبر المصرفية الخدمات عدد أن

البطاقات وعدد بطاقة،95000 بلغت فقد المصدرة اآللي الصراف بطاقات

بلغت فقد المصرفية الخدمات تقديم خاللها من يتم والتي المصدرة اإللكترونية

بلغت قد فروعه في والمنتشرة للبنك االلي الصراف عدداجهزة وأن بطاقة،9033 جهازا.59

اإللكترونية الدفع نظم من العديد ) هناك بأن القائلة األولى الفرضية صحة وإلختبار

أن ( يتين فاعلة مصرفية خدمات خاللها من ويقدم فلسطين بنك يستخدمها التي

المؤية النسبة % وان81.3 كانت بنعم اجابو ممن التكرارات المؤيةلجميع النسبة

التحقق يمكن وبذلك18.7% كانت بال اجابوا الذين للمبحوثين التكرارات لجميع

والتى المستخدمة االلكترونية الدفع وسائل من العديد هناك بان الفرضية صحة من

متفاوتة بدرجات ولكن المصرفية خدماته بتفديم خاللها من فلسطين بنك يقوم

الخدمات من كل في ومنخفضة الخدمات تلك ونوعية طبيعة وحسب نسبيا

الفوري. والبنك المنزلية البنوك وعبر االنترنت عبر المصرفية

(5) رقم جدولالمصرفية( الخدمات بتقديم البنك قيام )مدى فقرات تحليل

الخدمة نوعم

النعم

التكرار

النسب ة

المئوية

التكرار

النس بة

المئوية

الترتيب

1 البطاقات عبر مصرفية خدمات

2996.713.31اإللكترونية

2 األرضي الهاتف عبر مصرفية خدمات

2893.326.72والخلوي

2996.713.31اآللي الصراف عبر مصرفية خدمات31860.01240.03اإلنترنت عبر مصرفية خدمات4

5 المنزلية البنوك عبر مصرفية خدمات1860.01240.03الفوري والبنك

الفقرات جميع12281.32818.7

21

(6) رقم جدولاإللكترونية المصرفية الدفع عمليات حجم

العددالخدمة نوعم

1 البطاقات عبر مصرفية خدمات

98471اإللكترونية

2 المنزلية البنوك عبر مصرفية خدمات3000الفوري والبنك

95429اآللي الصراف عبر مصرفية خدمات33400اإلنترنت عبر مصرفية خدمات4

5 األرضي الهاتف عبر مصرفية خدمات

35429والخلوي59الصراف أجهزة عدد695000المصدرة اآللي الصراف بطاقات عدد7

8 المصدرة اإللكترونية البطاقات عدد

9033

اإللكترونية المصرفية الدفع ونظم إجراءات على :- الرقابة ثانيا

المصرفية الدفع نظم على الرقابية اإلجراءات حول العينة أفراد سؤال عند

ولكن اإلجراءات هذه مثل وجود حول المبحوثين إجابات معظم تركزت اإللكترونية،

األمر % (،63 % - 80) مابين اإلجابات هذه تراوحت إذ عالية ليست بمعدالت

فاعلية أكثر بصورة الرقابية والضوابط اإلجراءات تعزيز ضرورة إلى يشير الذي

في الثقة تعزيز على والعمل األدوات، بهذه التعامل في األمان عنصر توفر لضمان

والء على تؤثر التي الهامة المعايير أحد يعد ذلك توفر أن بإعتبار بها التعامل

توسيع في أدائه تطوير نحو المصرف جهود إستمرارية دويؤي للمصرف المتعاملين

. األدوات بتلك التعامل

من العديد فلسطين بنك ) يطبق القائلة الثانية الفرضية صحة وإلختبار هذا

الجدول من ( يتبين اإللكترونية الدفع وسائل على الرقابية واإلجراءات الضوابط

و ،3.10 تساوي الفقرات لجميع الحسابي المتوسط أن يبين ( والذي7) رقم

% "60" المحايد النسبي الوزن من اكبر % وهي77.50 يساوي النسبي الوزن

تساوي والتي الجدوليةt قيمة من اكبر وهي5.682 تساوي المحسوبةt وقيمة

وجود على يدل مما0.05 من اقل وهي0.000 تساوي الداللة مستوى و ،2.05

مقبولة بدرجات ولكن اإللكترونية المصرفية الدفع ونظم إجراءات على رقابة

نسبيا ومتفاوتة

(7) رقم جدول المصرفية الدفع ونظم إجراءات على )الرقابة فقرات تحليل

اإللكترونية(

22

الخدمة نوعم

طس

ومت

الي

ابس

حال

1 حسابات لحماية كافية إجراءات توجد

3.100.40377.508.1630.000العمالء.

2 في الشيفرة نظام إستخدام يتم

2.800.55170.002.9830.006التعامالت.

3 اإللكترونية التوقيعات إستخدام يتم

2.530.81963.330.2230.825. المشفرة

4 للنظام الدورية الصيانة إجراء يتم

3.200.40780.009.4240.000. والسالمة األمن لتحقيق

5 عند الخارجية الجهات أداء مراقبة يتم

الصيانة إجراء3.130.34678.3310.0330.000

6 التأمين بإجراءات العمالء إحاطة يتم

3.130.43478.337.9900.000. الوقائية

7

مكونات فحص بمتابعة اإلدارة تقوم البيانات سالمة من والتأكد النظام أمن

. دورية بصفة3.070.64076.674.8520.000

8 والمسؤوليات المهام بين الفصل يتم4.035.499100.831.5270.138. النظام إدارة في

9 أداء في عالية وخبرات كفاءات تتوفر

3.070.52176.675.9590.000. اإللكترونية المصرفية العمليات

10

على البنك لمواقع إختراقات يوجد ال2.930.58373.334.0690.000. الشبكة

3.100.57877.505.6820.000الفقرات جميع2.05 " تساوي29" حرية درجة " و0.05" داللة مستوى عند الجدولية t قيمة المصرفية الدفع نظم تواجه التي والمخاطر :- التحديات ثالثا

اإللكترونية اإللكتروني الدفع نظم تواجه التي والمخاطر التحديات حول العينة أفراد سؤال عند

الخدمات إنتشار أمام كبيرة تحديات وجود حول المبحوثين إجابات معظم تركزت

البنية ضعف إلى باإلضافة أنفسهم البنك لعمالء يعود اإللكترونية المصرفية

المصرفية للخدمات المالئم المناخ توفر التي السائدة والقانونية التشريعية

W اإللكترونية اإللكترونية، البنوك عمالء لمتطلبات واضح فهم وجود عدم عن فضال

W المنفذة للعمليات الدورية والمراجعة الرقابة عمليات ضعف إلى باإلضافة إلكترونيا.

و مخاطر اإللكترونية الدفع نظم ) تواجه القائلة الثالثة الفرضية صحة وإلختبار هذا

الحسابي المتوسط ( أن8) رقم الجدول من ( يتضح فلسطين في عديدة تحديات

من اكبر % وهي79.39 يساوي النسبي الوزن و ،3.18 تساوي الفقرات لجميع

23

اكبر وهي10.202 تساوي المحسوبةt % " وقيمة60" المحايد النسبي الوزن

وهي0.000 تساوي الداللة مستوى و ،2.05 تساوي والتي الجدوليةt قيمة من

المصرفية الدفع نظم تواجه ومخاطر تحديات وجود على يدل مما0.05 من اقلاإللكترونية

(8) رقم جدول المصرفية الدفع نظم تواجه التي والمخاطر )التحديات فقرات تحليل

اإللكترونية(المتوالخدمة نوعم

سطالحسابي

االنحر اف

المعياري

الوز ن

النسبي

قيمةt

مست وى

الداللة

3.370.55684.178.5370.000. اإللكترونية البنوك عمالء لمتطلبات واضح فهم يوجد ال1

2 المصرفية الخدمات إنتشار أمام كبيرة تحديات يوجد

3.470.57186.679.2670.000أنفسهم العمالء إلى يعود اإللكترونية

3 توفر التي السائدة والقانونية التشريعية البنية ضعف3.400.49885.009.8930.000. اإللكترونية المصرفية للخدمات المالئم المناخ

4 أداء على تفرض التي الضريبية السياسات في التشدد

2.770.67969.172.1510.040. اإللكترونية المصرفية والمعامالت الخدمات

5 الخدمات إلنتشار داعمة حكومية سياسات تتوفر ال

3.100.84577.503.8900.001. الرقمية اإلتصال كشبكات اإللكترونية المصرفية

6 اإللكترونية المصرفية للخدمات البحوث عمليات غياب

3.270.69181.676.0730.000. الخدمات تلك تطوير بنية من يضعف مما

7 األعمال تنفيذ لمتابعة وكافية مؤهلة فنية كوادر تتوفر ال

3.100.60777.505.4100.000. وتطويرها واألمن الحماية وإجراءات اإللكترونية

8 وإجراءات والبرمجيات والشبكات األنظمة مراجعة يتم ال

خطط ووضع دوري بشكل أدائها وتحسين واألمن الحماية. الطوارئ

3.100.60777.505.4100.000

9W المنفذة العمليات إخضاع يتم ال للتدقيق إلكترونيا

الرقابية التقارير توفر مع الدورية والمراجعة والمراقبة. ومتابعتها وتقييمها

3.230.62680.836.4160.000

10

مالءمتها مدى وفحص للنظم الدورية الصيانة إجراء يتم ال2.970.66974.173.8230.001دوري بشكل

11

عند للنظم الكافية والحماية األمن وسائل تتوفر ال أي عن والكشف إختراقها تمنع التي والتشغيل التصميمفيها يظهر قد مشكالت

3.170.59279.176.1670.000

3.180.36379.3910.2020.000الفقرات جميع

2.0 " تساوي29" حرية درجة " و0.05" داللة مستوى عند الجدولية t قيمة

24

والتوصيات:- النتائجkالنتائج:- أوال

التقنية والتطبيقات الشديدة والمنافسة المصرفي للعمل الجديدة البيئة - أدت1

في جديدة آليات إليجاد المصارف على الضغط إلى اإللكتروني الدفع ألدوات

وجذب العمالء على للمحافظة اإللكترونية المصرفية الخدمات وتنويع إستخدام

. جدد عمالء

W أصبح اإللكتروني الدفع أدوات إستخدام - إن2 تطوير يستلزم مما منه مفر ال واقعا

. المقدمة الخدمات بمستوى لإلرتقاء العاملين وتدريب الكادر

الدفع أدوات خالل من البنك يقدمها التي الخدمات حجم في نسبى ضعف - هناك3

. األدوات تلك من تملكه ما حجم في ضعف إلى باإلضافة اإللكترونية

للخدمات المالئم المناخ توفر التي والقانونية التشريعية البنية مالءمة - عدم4

. إنتشارها على وتساعد اإللكترونية المصرفية

نقله إحداث في يتسبب اإلنترنت شبكة خالل من المصرفية الخدمات تقديم - أن5

شبكة لتكنولوجيا الفنية الخصائص إلى باإلضافة المصرفي العمل بيئة في متطورة

المصرفي العمل في الدخول قبل ضوابط وجود يستلزم مما المعلومات،

. عنها الناجمة المخاطر لتخفيف اإللكتروني

W يشكل الحكومي الدعم توفر - إن6 W دورا المصرفية الخدمات إنتشار في هاما

آمنة إتصاالت شبكات من المطلوبة األساسية البنية توفير وفي اإللكترونية

الخدمات تلك إلنتشار داعمة ضريبية وتشريعات سياسات إلى باإلضافة وحاسبات،

المعلومات شبكة عبر المصرفية الخدمات تطوير بحوث إستمرارية - إن7

. اإللكترونية المصرفية الخدمات وإنتشار وتطوير لدعم ضرورية ( تعتبر ) اإلنترنت

تحديد ضرورة حيث من المعلومات على الرقابة أنظمة وفاعلية كفاية - عدم8

الهيكل ضمن الوحدة هذه تكون وأن المعلومات أنظمة وحدة داخل المهام

إجراءات تطبيق مع البنك، عمليات لدعم متخصصة مستقلة كوحدة التنظيمي

هذه ومراجعة فقط للمفوضين المعلومات شبكة على الدخول تكفل وسياسات

. منتظم بشكل واإلجراءات السياسات

اإللكترونية والملفات والبرامج األنظمة من إحتياطية بنسخ اإلحتفاظ - أهمية9

إستمرارية وضمان مشكالت أية لمواجهة للطوارئ خطة ضمن العمل مراكز خارج

. األنظمة تلك عمل

ثانياk: التوصيات

المصرفية الخدمات وتنويع إستخدام في جديدة ووسائل آليات إيجاد على العمل.1

. جدد عمالء وجذب العمالء على المحافظة لغرض ةاإللكتروني

وذلك المعلومات على للرقابة الالزمة الضوابط توفر مراعاة البنك على يجب.2

غير قبل من المعلومات شبكة إلى الدخول عن تنجم قد التي المخاطر لتجنب

. منتظم بشكل بها المرتبطة واإلجراءات السياسات ومراجعة بذلك، المرخصين

25

اإللكترونية والملفات والبرامج األنظمة من إحتياطية بنسخ اإلحتفاظ ضرورة.3

. العمل مراكز خارج للطوارئ خطة ضمن

إنتشار وتوسيع ضمان بهدف اإللكترونية المصرفية الخدمات تطوير بحوث دعم.4

. مضطرد وبشكل الخدمات تلك

اإلتصاالت لشبكة األساسية البنية وتوفير الحكومي الدعم توفر ضرورة.5

. لخدمات تلك إلنتشار داعمة سياسات تطبيق إلى باإلضافة

بمستوى لإلرتقاء العاملين وتدريب الوظيفي الكادر أداء تطوير على العمل.6

. المقدمة المصرفية الخدمات

W يجد أن البنك على.7 المصرفي العمل عن الناتجة المخاطر لتخفيض سبيال

. اإللكتروني

26

العربية:- المراجع المجل''د األردن، في البن''وك مجل''ة الجدي''دة، المص''رفية الخدمات خليل، النجار،.1

.2000 يوليو، السادس، العدد عشر، التاسع عم''ان، االلكتروني''ة، المص''رفية العملي''ات في المسؤولية نعيم، الصمادى،حازم.2

. 2003للنشر، وائل دار األردن، : البن'ك المص'رفية ) تطبيقاته'ا االئتم'ان بطاق'ات محم'د، علي منصور القضاه،.3

الش''ريعة كلي''ة منشورة، غير ماجستير ( رسالة تطبيقية –دراسة األردني اإلسالمي .1998 اليرموك، جامعة اإلسالمية، والدراسات

وف''اء، كوس''يلة الكم''بيوتر استخدام عن البنوك مسؤولية ملفى، فياض القضاة،.4 اإلس''المية الش''ريعة كلي''ة واإلن''ترنت، والكم''بيوتر الق''انون م''ؤتمر إلى مقدم بحث

.2000 يوليو،3 – 1 من الفترة دبي، المتحدة، العربية اإلمارات جامعة – والقانون اإللك''تروني، ال''دفع عن عم''ل ورق''ة الحديث''ة، الدفع وسائل سميحة، القيليوبي،.5

والقض'ائية، القانوني'ة للعل'وم الع'الي المعهد في المنعقدة اإللكترونية التجارة ندوة.2004 / يوليو،11 – 10 من الفترة المتحدة، العربية اإلمارات دولة دبي،

والتوزي'ع، للنش'ر الثقاف'ة دار اإللك'تروني، ال'دفع وس'ائل عاي'د، جالل الش'ورة،.6 .2008 األردن، عمان، األولى، الطبعة منشورة، ماجستير رسالة

من األوائ''ل للمبتك''رين النفس''ية و الديموغرافي''ة مفي''د،الخص''ائص الشيخ،أم''ل.7 غ''ير ماجس''تير رس''الة (، مقارنة تحليلية )دراسة األردن في االئتمان بطاقات حملة

1998األردنية، الجامعة منشورة، دار اإللكتروني''ة، الص''يرفة زهير، الفتاح عبد الالت والعبد نوري، محمد الشمري،.8

.2008 األردن، للنشر، وائل م'ا ) فك'ر العربي'ة المص'ارف في الفعال التحديث محاور كامل، حافظ الغندور،.9

(، الحداثة بعد .2003 لبنان، بيروت، والنش''ر الثقافة دار اإللكترونية، التجارة عقود أحكام إسماعيل، نضال برهم،.10

.2005 األولى، الطبعة األردن، عمان، والتوزيع، إتح''اد والمحاذير، الضرورات بين المصارف في اإللكتروني العمل جوسروغ،.11

.2000 أكتوبر ،20 المجلد238 العدد العربية، المصارف اإللكتروني''ة النق''ود بين البق''اء لص''راع اقتص''ادية دراس''ة ال''دين،ص''الح، زين.12

لف''ترة خالل المنعق''د والحاس''وب الق''انون مؤتمر الى مقدم المركزي،بحث والبنك. األردن – اليرموك جامعة ،2004 / أغسطس،14 – 12 من مص''ر، – اإلس''كندرية المصرفية، المعلومات ونظم البنوك إدارة طارق، طه،.13

2000. والنج''اح للص''مود التكنولوجي''ا تط''بيق اإللكترونية، الصيرفة جوزيف، طربيه،.14 2001 أبريل ،21 المجلد ،244 العدد العربية، المصارف إتحاد الجديد، االقتصاد في

. دراس''ة عنه''ا، المنبثق''ة التعاقدية والعالقات االعتماد بطاقة أميل، بيار طوبيا،.15

.2000 لبنان، بيروت، الحقوقية، الحلبي منشورات مقارنة تحليلية المص''ارف دور على وتأثيره''ا اإللكتروني''ة النق''ود الدين، جمال أحمد موسى،.16

الوجه''تين من المص''ارف ع''الم في الجدي''د النقدي''ة، السياس''ة إدارة في المركزية ب''يروت جامع''ة الحق''وق، لكلي''ة الس''نوي العلمي الم''ؤتمر واالقتص''ادية، القانوني''ة .2002 األولى، الطبعة الحقوقية، الحلبي منشورات لبنان، بيروت، العربية،

األولى، الطبع''ة اإلن''ترنت، لش''بكة الق''انوني التنظيم ميشال، طوني عيسى،.17 .2001 لبنان، بيروت،

27

أجنبية: المراجع1.Ahmed abu Elatta , wireless access in the banking sector –third generation

technology ; the future of banking &finance : the e-mce" , the 2nd international

conference emirate institute for banking & financial studies , Abu Dhabi , UAE,

November ,2001 .

2.Al-melhem ,A. Ahmed , the legal regime of payment cards , acoparalive study

between American British and Kuwaiti Laws with particular reference to credit ,

thesis for the degree of PhD, faculty of law , university of Exeter , 1990 .

3.Capon , N., The marketing of Financial service Columbia University ,

)prentice hall Inc., ) 1992 .

4.Elwary ashraf , " Bank Marketing on the internet " un published master thesis ,

carditt business school , university of Wales caedilt , 1998

5.Laudon , k-and ladon ,J., Management Information System :organization and

Technology , ) Macmillan Publishing Company , Inc ) , 1994 .

6.lips Allen, " electronic banking " , ladera press , 1999 .

7.Rose , P. Commercial bank Management ,Texas A& m university ) Irwin

Mc)raw-Hill ) , 1994 .

8.szminigin ,I., and Bourne , H., " electronic cash : a qualitative assessment of

its adoption " , international Journal of bank Marketing ,17/4, 1999 .

9.Stair , R., Principle of information system : A managerial approach , Florida

state university, ) Boyed & Fraser Publishing Company ) , 1992 .

28

أوالً : أنواع ووسائل نظم الدفع المصرفية اإللكترونية :- التالية المصرفية الخدمات بتقديم البنك قيام مدى ما.1

بدرجة نعمالخـــدمـــة نوعكبيرة

بدرجةمتوسطة

توجــد القليــلــة

البطاقات عبر مصرفية خدماتاإللكترونية

والبنك المنزلية البنوك عبر مصرفية خدماتالفورياآللي الصراف عبر مصرفية خدماتاإلنترنت عبر مصرفية خدمات األرضي الهاتف عبر مصرفية خدمات

والخلوي ؟ العمالء عدد هو ما.2

عددالمشتركين

العمليات قيمةالعمليات عدد

البطاقات عبر مصرفية خدماتاإللكترونية

والبنك المنزلية البنوك عبر مصرفية خدماتالفورياآللي الصراف عبر مصرفية خدماتاإلنترنت عبر مصرفية خدمات األرضي الهاتف عبر مصرفية خدمات

والخلوي: لديكم اآللي الصراف أجهزة عدد هو ما.3

: المصدرة اآللي الصراف بطاقات عدد هو ما.4

: المصدرة اإللكترونية البطاقات عدد هو ما.5W :- الرقابة على إجراءات ونظم الدفع المصرفية اإللكترونية ثانيا

بدرجة نعمكبيرة

بدرجةمتوسطة

توجــد القليــلــة

حسابات لحماية كافية إجراءات توجدالعمالء.

في الشيفرة نظام إستخدام يتمالتعامالت.

اإللكترونية التوقيعات إستخدام يتم. المشفرة

األمن لتحقيق للنظام الدورية الصيانة إجراء يتم. والسالمة

إجراء عند الخارجية الجهات أداء مراقبة يتم. الصيانة

التأمين بإجراءات العمالء إحاطة يتم. الوقائية

مكونات فحص بمتابعة اإلدارة تقوم البيانات سالمة من والتأكد النظام أمن

. في والمسؤوليات المهام بين الفصل يتم

29

النظام. إدارة أداء في عالية وخبرات كفاءات تتوفر

. اإللكترونية المصرفية العمليات على البنك لمواقع إختراقات يوجد ال

. الشبكةW :- التحديات والمخاطر التي تواجه نظم الدفع المصرفية اإللكترونية :-ثالثا

بدرجة نعمكبيرة

بدرجةمتوسطة

توجــد القليــلــة

البنوك عمالء لمتطلبات واضح فهم يوجد. اإللكترونية

إنتشار أمام كبيرة تحديات يوجد يعود اإللكترونية المصرفية الخدمات

أنفسهم العمالء إلى والقانونية التشريعية البنية ضعف

المالئم المناخ توفر التي السائدة. اإللكترونية المصرفية للخدمات

التي الضريبية السياسات في التشدد والمعامالت الخدمات أداء على تفرض

. اإللكترونية المصرفية إلنتشار داعمة حكومية سياسات تتوفر ال

كشبكات اإللكترونية المصرفية الخدمات. الرقمية اإلتصال

المصرفية للخدمات البحوث عمليات غياب تلك تطوير بنية من يضعف مما اإللكترونية. الخدمات

لمتابعة وكافية مؤهلة فنية كوادر تتوفر ال الحماية وإجراءات اإللكترونية األعمال تنفيذ

. وتطورها واألمن والشبكات األنظمة مراجعة يتم ال

واألمن الحماية وإجراءات والبرمجيات خطط ووضع دوري بشكل أدائها وتحسين. الطوارئ

W المنفذة العمليات إخضاع يتم ال إلكترونيا مع الدورية والمراجعة والمراقبة للتدقيق

. ومتبعتها وتقييمها الرقابية التقارير توفر للنظم الدورية الصيانة إجراء يتم ال

. دوري بشكل مالءمتها مدى وفحص الكافية والحماية األمن وسائل تتوفر ال

تمنع التي والتشغيل التصميم عند للنظم يظهر قد مشكالت أي عن والكشف إختراقها

. فيها

30